Anualidades

Una anualidad es un producto de seguros que proporciona un flujo de ingresos fijos aplazados a
las personas que buscan la seguridad de unos ingresos garantizados de por vida. Aunque las
anualidades generan ingresos — y algunas anualidades ofrecen potencial de crecimiento — no
son adecuadas para estrategias de inversión a corto plazo. Estos productos atraen a personas
cuyos objetivos incluyen seguridad financiera a largo plazo, ingresos en su jubilación,
diversificación y preservación de la base.
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por vida.
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 Escrito Por Sheena Zimmermann, M.Ed.

 Editado Por Kim Borwick

 Revisado Por Marguerita M. Cheng, CFP®, CRPC®, RICP®

  Updated: March 25, 2022

 This page features 26 Cited Research Articles

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Las anualidades se pueden optimizar para obtener ingresos o crecimiento a largo plazo, pero no
son estrategias de inversión a corto plazo. Las personas que pretenden obtener seguridad
financiera a largo plazo, ingresos jubilatorios, diversificación y preservación del capital
encuentran atractivos estos productos.
Juliette Fairley, experta financiera, explica qué es una anualidad.
Conclusiones clave

 Una anualidad es un contrato personalizable emitido por una compañía de seguros que
convierte las primas de un inversor en un flujo fijo de ingresos garantizados.
 Los pagos futuros de las anualidades están determinados por el tipo de anualidad que
usted adquiere.
 Los principales beneficios de adquirir una anualidad incluyen la protección del capital, el
potencial de ingresos garantizados de por vida y la opción de dejar dinero a sus
beneficiarios. Algunas anualidades también pueden optimizarse para ayudar a pagar la
atención a largo plazo.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un producto de seguro pensado para brindar ingresos garantizados de por vida
a los consumidores.

Más específicamente, un contrato de anualidad es un acuerdo escrito y legalmente vinculante

entre usted y la compañía de seguros que emite el contrato. Este contrato transfiere su riesgo de
longevidad —es decir, el riesgo de que usted siga vivo cuando sus ahorros se hayan agotado— a
la compañía de seguros. A cambio, usted paga las primas estipuladas en el contrato.

¿Cómo funcionan las anualidades?

Las anualidades convierten un pago único en un flujo de ingresos que usted percibirá hasta el día
de su muerte. Muchos jubilados necesitan más que ahorros de inversión y del Seguro Social para
satisfacer sus necesidades diarias.

Las anualidades están pensadas para proporcionar estos ingresos mediante un proceso de
acumulación y anualización o, en el caso de anualidades inmediatas, pagos de por vida
garantizados por la compañía de seguros que comienzan al mes de la compra, sin necesidad de
una fase de acumulación.

Básicamente, cuando compra una anualidad diferida, usted paga una prima a la compañía de
seguros. Esa inversión inicial crecerá con impuestos diferidos durante la fase de acumulación,
generalmente entre diez y treinta años, según los términos de su contrato. Una vez que comience
la fase de anualización o distribución —cabe reiterar, según los términos de su contrato—, usted
comenzará a recibir pagos regulares.

Los contratos de anualidades transfieren todo el riesgo de un mercado en baja a la compañía de

seguros. Esto significa que usted, el titular de la anualidad, está protegido contra el riesgo de
mercado y de longevidad, es decir, el riesgo de que su vida dure más que su dinero.

Para compensar este riesgo, las compañías de seguros cobran tarifas por la gestión de
inversiones, las cláusulas adicionales de contratos y otros servicios administrativos. Además, la
mayoría de los contratos de anualidades incluyen períodos de rescate durante los cuales el titular
del contrato no puede retirar dinero de la anualidad sin incurrir en un cargo de rescate.

Además, las compañías de seguros generalmente imponen topes, diferenciales y tasas de

participación en las anualidades indexadas, que pueden reducir el rendimiento.
Explicación sobre anualidades
Período de revisión
La mayoría de los estados exigen que las compañías de seguros incluyan un período de
revisión gratuita que le permita al comprador cancelar el contrato sin incurrir en un cargo
de rescate.
Cláusulas adicionales
Las cláusulas adicionales son agregados que permiten la personalización de los contratos
básicos de anualidades. Es importante que comprenda las cláusulas adicionales que
seleccione y conozca sus costos adicionales.
Beneficiarios
Puede agregar un anexo de beneficio por muerte a su contrato para garantizar que el
beneficiario reciba una parte del valor del contrato.
Tarifas y comisiones
Las tarifas y comisiones de las anualidades varían según el tipo de anualidad. Las
anualidades fijas generalmente tienen las tarifas más bajas.
Impuestos
Una de las características más atractivas de las anualidades es el trato fiscal favorable por
parte del IRS. Si compró la anualidad con dinero sobre el que usted ya pagó impuestos,
solo las ganancias se verán gravadas cuando retire el dinero.

Efectivo ahora o luego

Hay dos configuraciones básicas de anualidades: inmediata o diferida.

La opción que seleccione dependerá de sus objetivos financieros. Si desea comenzar a recibir

pagos de anualidades de inmediato, elegirá una anualidad inmediata.

Pero si desea que sus pagos comiencen en algún momento en el futuro, comprará una anualidad
diferida y especificará la fecha de inicio en su contrato.

 INGRESOS AHORA
 Anualidades inmediatas

Se financian con un pago único

Retribuciones mensuales garantizadas

Complemente sus ahorros jubilatorios

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 INGRESOS LUEGO

Anualidades diferidas

Crecimiento de primas con impuestos diferidos

Ingresos vitalicios garantizados que comienzan en la fecha que usted especifique

Más ingresos luego porque su dinero se acumula por más tiempo

MÁS INFORMACIÓN

Tipos de anualidades
tipos de anualidades para adecuarse a las diferentes necesidades del mercado. Sus metas y
objetivos personales determinarán el tipo de anualidad que es adecuada para usted.

 INGRESOS GARANTIZADOS

Anualidades fijas

Se obtiene una tasa de interés garantizada durante un plazo determinado

La tasa de interés podrá estar garantizada por un plazo determinado o podrá fluctuar de
un aniversario a otro

Están respaldadas por la compañía de seguros que las emitió

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 POTENCIAL DE CRECIMIENTO

Anualidades indexadas
 Se ganan intereses basados en un índice de mercado, como el S&P 500

No participan directamente en el mercado de valores y se conserva la prima

Tasa de rendimiento mínima garantizada

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 INGRESOS FLEXIBLES

Anualidades variables

Se ganan intereses mediante inversiones que usted selecciona dentro de la anualidad

No se garantiza un rendimiento, pero se ofrece un mayor potencial de crecimiento

MÁS INFORMACIÓN

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Razones para comprar una anualidad

Mediante la compra de anualidades, se pretende obtener ingresos a largo plazo. Aunque la
mayoría de las veces se consideran soluciones financieras para las personas mayores próximas a
jubilarse, las anualidades pueden beneficiar a inversores de cualquier edad con una variedad de
objetivos financieros.
Las razones para comprar una anualidad incluyen:

 Seguridad a largo plazo

 Crecimiento con impuestos diferidos
 Protección del capital
 Distribución patrimonial sin sucesiones
 Ajustes por inflación
 Beneficios por muerte para herederos
Las anualidades de ingresos suelen ser adecuadas para personas que se jubilarán en menos de un
año y desean tener la seguridad de sus ingresos garantizados. Recuerde, las anualidades
inmediatas de prima única (SPIA, según sus siglas en inglés) comienzan a pagarse dentro de un
año, a partir de la fecha de compra. Esto significa que no hay período de acumulación como
ocurre con las anualidades diferidas.

Por esta razón, las SPIA también son beneficiosas para los jóvenes que han heredado una gran
suma de dinero y desean proteger el dinero inesperadamente obtenido de una mala gestión
financiera.
Por el contrario, las anualidades diferidas no se suelen recomendar a personas con necesidades
financieras a corto plazo o personas más jóvenes con estrategias de inversión más agresivas.

Beneficios de las anualidades

Uno de los beneficios clave de una anualidad es que le permite al inversionista ahorrar dinero sin
pagar impuestos sobre los intereses sino hasta una fecha posterior. Las anualidades no tienen
límites de contribución, a diferencia de las cuentas 401(k) y las cuentas de jubilación individual
(IRA, según sus siglas en inglés).

Otro beneficio importante de las anualidades es la creación de un flujo de ingresos predecible

para financiar la jubilación. Con una anualidad, no tiene que preocuparse porque sus ahorros no
duren toda su vida. Esta es una gran ventaja para los años posteriores a la jubilación.

Las razones para invertir en una anualidad deben coincidir con su estilo de vida y situación
financiera particulares.

Crecimiento con impuestos diferidos

Ahorre dinero sin pagar impuestos sobre los intereses sino hasta una fecha posterior.

Sin límites de contribución

A diferencia de los 401(k) y las IRA, usted establece la cantidad de dólares que invierte.


 Financie su jubilación

Las anualidades crean flujos de ingresos predecibles de por vida.

Mantenga a su familia

Las cláusulas adicionales de beneficios por muerte le permiten transferir su dinero a sus
seres queridos.