ANÁLISIS DEL IMPACTO SOCIOECONOMICO GENERADO POR EL USO DEL

DINERO PLASTICO EN LA CIUDAD DE AGUACHICA, CESAR

YESICA MARGARITA GARCIA PEÑA

EIVER SOLANO BALLENA
Estudiantes

ABEL CANO MORALES

Docente

UNIVERSIDAD POPULAR DEL CESAR SECCIONAL AGUACHICA

CONTADURIA PÚBLICA
X SEMESTRE
2021
 CAPÍTULO I
ANÁLISIS DEL IMPACTO SOCIOECONOMICO GENERADO POR EL USO DEL
DINERO PLASTICO EN LA CIUDAD DE AGUACHICA, CESAR

Línea de investigación: Crecimiento y desarrollo económico.

Sub línea: Análisis de externalidades.

1. PROBLEMA

En la actualidad países desarrollados y subdesarrollados han implementado

dentro del manejo de su economía el uso del dinero plástico facilitando la vida de
sus habitantes a la hora de manejar su dinero.

Hoy por hoy Colombia no es la excepción, ya que dentro de su estructura

financiera se ha estado implementando esta modalidad de utilizar más el dinero
plástico que el dinero en efectivo. Pero aún no ha llegado a ese objetivo, debido a
que el sector financiero se mueve por la estratificación social por ende muchas
personas no tienen el acceso a este mientras que los que si poseen este medio en
muchas ocasiones no lo utilizan.

La ciudad de Aguachica, Cesar también está trabajando en ello, pero el proceso

de adopción y receptividad por parte de las personas que tienen acceso a este, no
ha sido la más favorable debido a los siguientes factores que se observan al llegar
a los diferentes establecimientos comerciales: los clientes realizando diversas
compras de bienes o servicios al momento de hacer los respectivos pagos,
aunque se evidencia que tienen a la mano las tarjetas bancarias bien sean de
carácter Débito o Crédito.

“Dinero Plástico” (se denomina así por el material con el que son hechas las
tarjetas y se contrapone el efectivo o cash). No las utilizan, prefiriendo utilizar
dinero en efectivo en la mayoría de los casos, incluso si no poseen dinero en
efectivo en el momento, se disponen a ir hasta una entidad bancaria o un cajero
electrónico para retirar efectivo, pero no realizan sus operaciones directamente
con sus tarjetas.

Se les escucha decir a la mayoría de personas que poseen en este medio el

dinero, que este medio de utilizar el dinero no les genera confianza por el miedo
que genera la posibilidad de sus tarjetas sean clonadas y hagan uso de ellas sin
ellos poder darse cuenta ya que es una modalidad con la que estafadores vienen
operando y nadie es inmune a que esto le suceda.

2
Así mismo, el miedo de realizar gastos innecesarios, debido a que en muchos
establecimientos comerciales hay que pagar una comisión sobre el valor de la
compra cuando el pago de las compras es efectuado con tarjetas. Lo que se les
convierte en un mayor valor de la compra.

Por otra parte, con las mismas entidades financieras por el Gravamen de
Movimientos Financieros (GMF) o como se le conoce comúnmente impuesto del
4x100, que consiste en descontar 4 pesos por cada 100 pesos movidos en cada
transacción, bien sea un retiro, un pago, traslado y cuando se mueve dinero de
una cuenta corriente a una de ahorro o viceversa.

Lo que genera la necesidad de cargar siempre el dinero en efectivo en los clientes.

Arriesgándose también a los peligros que genera cargar grandes sumas de dinero
en efectivo debido a la gran inseguridad que se presenta constantemente en la
sociedad.

Estos inconvenientes son algunos de los motivos por los cuales muchas personas
no se animan a usar el dinero plástico, y muchas otras han dejado de usarlo, por
lo que se puede predecir o pronosticar que en un futuro algunos usuarios dejarían
de usar este instrumento financiero, y la demanda de este podría ir en declive.

Por otro lado, si las entidades que manejan el dinero plástico piensan y se
concentran más en la satisfacción y “comodidad” de los clientes o usuarios,
brindándoles un mejor servicio, una cuota de manejo más baja, entre otros
beneficios, se cree que la demanda en el uso de este medio iría en aumento.

Según la Asobancaria se cree que es importante que el Gobierno implemente

mecanismos fiscales que promuevan el uso de pagos electrónicos, porque a pesar
del impacto inicial que puedan tener sobre las finanzas públicas, los beneficios en
el corto y mediano plazo serian positivos para la economía nacional.

Para que los clientes no deserten del uso del dinero plástico es importante que el
sector financiero les provea ciertas garantías al momento de manejar su dinero
bajo esta modalidad ya que de otra forma la inseguridad los llevaría a erradicar por
completo utilizar sus tarjetas.
¿Cuál es el impacto socioeconómico generado por el uso del dinero plástico en la
ciudad de Aguachica, Cesar?
1.2 JUSTIFICACION
El analizar el impacto socioeconómico generado por el uso del dinero plástico en
la ciudad de Aguachica, Cesar, en el sector comercial con el fin de conocer la
acogida que tiene en la ciudad el dinero plástico como medio de pago por parte de
los clientes e incluso del sector comercial.
3
Es importante conocer de manera detallada conocer la magnitud del impacto que
se genera en la ciudad por utilizar el dinero plástico en las actividades comerciales
realizadas por los usuarios con posesión de tarjetas en la ciudad de Aguachica,
Cesar, con el fin de analizar el impacto socioeconómico generado por la utilización
de este medio de pago en las actividades comerciales realizadas por los usuarios
con posesión de tarjetas bien sean de carácter débito o crédito.
Por otra parte, este trabajo de investigación, será llevado a cabo mediante
recolección de información a través de encuestas y entrevistas realizadas a los
clientes, primeramente, a las respectivas entidades financieras y a los locales
comerciales.
La justificación de esta investigación se fundamenta bajo cuatro elementos:

 Elemento teórico: Partiendo desde lo teórico, se han recopilado varias

teorías que hablan del manejo y uso del dinero que están relacionadas a la
investigación de este proyecto lo que permite consolidar el trabajo con
buenas fuentes. Las cuales se encuentran más adelante en el marco
referencial de este proyecto. tales como, Entendiendo la mecánica del
dinero de Robert. P. Murphy; Moneda, Banca y Teoría Monetaria de
Fernando Gaviria; entre otros.
 Elemento practico: La investigación busca realizar un análisis del uso del
dinero plástico para conocer los factores que influyen para la aceptación del
mismo o no por parte de las personas, también si es o no factible al
momento de realizar los pagos en actividades mercantiles o no, los
beneficios o perjuicios que trae consigo y cuáles son los estándares que
aplica el gobierno y las entidades financieras para promover el uso de este.
Y que tanto son los beneficios que se obtienen al realizar este tipo de
operaciones.
 Elemento Metodológico: Al finalizar el proceso se busca que los
resultados obtenidos del análisis de la investigación sirvan de herramienta a
cualquier investigador futuro interesado en conocer cuan factible es o no el
uso del dinero plástico en la ciudad de Aguachica, Cesar.

 Elemento Social: Se espera aportar a la comunidad un análisis en el cual

el sector financiero y comercial de Aguachica conozca detalladamente la
receptividad del dinero plástico por parte de los clientes.
1.3 OBJETIVOS

1.3.1 Objetivo General

4
Analizar del impacto socioeconómico generado por el uso del dinero plástico en la
ciudad de Aguachica, Cesar.

1.3.2 Objetivos Específicos

 Identificar las condiciones que establecen las entidades financieras para el

uso del dinero plástico por parte de los comerciantes de la ciudad de
Aguachica, Cesar.

 Determinar el uso de dinero plástico por parte de los usuarios del servicio.

 Conocer las condiciones socioeconómicas de los comerciantes que reciben

el dinero plástico.

 Proponer estrategias para contrarrestar el impacto negativo que le causa a

los comerciantes de la ciudad el uso del dinero plástico.

1.4 DELIMITACIÓN

1.4.1 Temporal

El trabajo investigativo tendrá una duración de 4 meses, comprendidos entre los

meses de agosto y noviembre del año 2021, durante el transcurso de la materia
proyecto de grado del programa de Contaduría Pública X Semestre.

1.4.2 Espacial
L investigación se realizará en la ciudad de Aguachica, Cesar, en el sector
comercial y financiero ubicados en la calle 5ta. Tales como; los almacenes de
cadena como Olímpica SAO, DiegoExito, D1, Justo y Bueno, entre otros. Y de los
principales establecimientos bancarios del país los que componen el sector
financiero en la ciudad de Aguachica.

1.4.3 Contextual

Aguachica está ubicada al Sur del Departamento del Cesar, a los 8º18'45'' de
latitud Norte y 73º37'37'' de longitud Oeste del meridiano de Greenwich, entre la
5
cordillera Oriental y el valle del Rio Magdalena, a una distancia de 301 Kilómetros
de Valledupar, la capital del Cesar. Su extensión territorial es de 876.26 Kilómetros
cuadrados que ocupa el 3.8% de la superficie del Departamento.

Limita por el norte con el municipio de la Gloria (Cesar), El Carmen (Norte de

Santander), por el este con Rio de Oro (Cesar), por el sur con Rio de Oro, San
Martin (Cesar) Y Puerto Wilches (Santander), por el oeste con Gamarra (Cesar) y
Morales (Bolívar).

El actual territorio de Aguachica comenzó a consolidarse en los primeros veinte

años del siglo XVIII a partir de la hacienda de San Roque de propiedad de Don
Antón García Bonilla, localizada al oriente de la actual vía cuarenta, hacia la planta
del acueducto municipal.

Por razones asociadas a una "peste" los primeros pobladores de este

asentamiento debieron trasladarse más abajo, alrededor del actual Parque San
Roque.

El primer núcleo poblacional era un incipiente núcleo de habitación en propiedades

que hacia 1722 pertenecía a Don Casimiro ramos de barahoja, articulado al flujo
de mercancías y población de Gamarra a Ocaña. Unas décadas después, el 16 de
agosto de 1748, mediante concesión Realenga de los terrenos de Aguachica viejo
y San Francisco hecha a favor de Don José Lázaro de Rivera se realizó un acto de
fundación o reconocimiento de la parroquia.

Sus fundaciones o refundaciones fueron reconfirmadas por la administración del

Virrey José Alfonso Pizarro, entre 1749 y 1753. Tanto en la fundación de
Aguachica como la de san Francisco, hacia 1753 se inició la construcción de
algunas casas. Se acepta como fecha de fundación, el 16 de agosto de 1748,
habiendo sido elevado a la categoría municipal en virtud de la ordenanza número
40 de 1914.

6
Fuente: (Colombia Turismo Web)

Economía: 
La economía de Aguachica gira alrededor del sector agropecuario, la agroindustria
y el comercio, lo cual ha permitido el surgimiento de una serie de servicios de
apoyo como los agro-técnicos, los financieros, el transporte y otros servicios
empresariales y personales dirigidos a los diferentes sectores económicos y a la
población regional.

7
 CAPÍTULO II

2. MARCO REFERENCIAL

El marco referencial de una investigación consiste en una compilación breve y

precisa de conceptos, teorías y reglamentos que están directamente ligados con
el tema y el problema de la investigación. Esta parte de la investigación permite
dilucidar las ideas y las finalidades de los autores. 1

2.1 MARCO HISTORICO

En el marco histórico se menciona la evolución y desarrollo del objeto de estudio,

desde diferentes puntos de vista. Se lleva a cabo una descripción de la evolución
histórica del objeto de estudio, desde su origen hasta nuestros días. 2

Al principio de los tiempos la vida era simple, pero a medida que la humanidad fue
creciendo, la vida se complicó y los sistemas de pago comenzaron a ser
necesarios. El hombre comenzó a buscar formas para dar valor a las cosas y
poder intercambiarlas, lo que ahora conocemos como comprar.

Lo primero que surgió fue el trueque. Este era la acción de entregar una cosa y
recibir otra a cambio. Se utilizaba entre pueblos, familias y personas. La primera
condición para que se produjera el trueque era el excedente, o sea, ‘doy lo que
tengo o que me sobra, a cambio de lo que necesito’.

Luego del trueque vino el sistema de intercambio. Se generaron patrones de valor.

Por ejemplo, el trigo y el ganado fueron una referencia de costo y pago, pero fue
cambiando por opciones más pequeñas. Las conchas marinas, las semillas de
cacao, los clavos, la sal, el ganado sirvieron alguna vez como instrumento de
intercambio en distintos lugares del mundo. Por ejemplo, en el Imperio Romano,
era usual pagar a los soldados con sal. La sal era muy importante porque permitía
conservar en buen estado los alimentos. De ahí viene el término salario.

En la antigua China, el comercio se hacía con granos de arroz. África, India y

Oceanía usaron conchas, mientras que, en América, el patrón fue el cacao.
Las primeras monedas que se conocen se acuñaron en oro y plata en la actual
Turquía hace más de 2 500 años. Ya en el siglo IX d. C., durante la dinastía Tang,
en China, se inventó la moneda de papel. También aparecieron los primeros
bancos, que recibían el oro y entregaban letras de cambio.

A finales del siglo XVI, los bancos europeos comenzaron a emitir billetes.
1
https://www.lifeder.com/marco-referencial-de-investigacion/
2
https://es.scribd.com/doc/99661921/El-marco-historico-de-la-investigacion

8
Cada país comenzó a imprimir su propio papel moneda: libras esterlinas en
Inglaterra, marcos en Alemania, francos en Francia.

La idea de crear una tarjeta que sirviera para adquirir diversos bienes sin
necesidad de cargar dinero en el bolsillo surgió durante una cena en 1950, luego
de que el neoyorkino Frank McNamara, representante de Hamilton Credit
Corporation olvidara el efectivo en casa para pagar.

McNamara cenaba con Alfred Bloomingdale, hijo de los dueños de las tiendas
Bloomingdale y su abogado Ralph Sneider y les contaba el problema de uno de
sus clientes.

Por esa época las empresas ya ofrecían tarjetas propias con una línea de crédito
para conservar la lealtad de sus clientes, sobre todo las tiendas y las gasolineras.

El cliente de McNamara prestó sus tarjetas a algunos vecinos para que realizaran
compras, y estos no pudieron después. Para cancelar las deudas adquiridas el
hombre tuvo que solicitar un crédito a Hamilton Credit Corporation. Según asegura
About.com tanto incidente de olvidar la billetera en casa, como la conversación
que habían sostenido durante la velada le dio McNamara la idea de crear una
tarjeta de crédito que se pudiera utilizar en varios comercios.

Así surgió la Diners Club, tarjeta de papel que en principio se les dio a unos 200
conocidos de McNamara y que era aceptada en 14 restaurantes neoyorkinos. El
éxito obtenido por el mismo empresario fue replicado por American Express, una
compañía que utilizó el mismo concepto, pero para el área de turismo. Fue hasta
más tarde que la modalidad de pago ingresó al sistema bancario de la mano de
Bank Americard (que más tarde se convertiría en Visa) en 1958.

En el país en cambio, el desarrollo de una tarjeta de crédito propia, llegaría varias

décadas después, de la mano del Banco de costa Rica a finales de los ochenta y
principios de los noventa. La importancia que adquirieron las tarjetas de crédito
impactó al mundo y motivó al congreso de Estados Unidos a introducir
regulaciones en cuanto a su uso, así en 1968, 1970, 1979 aparecieron leyes
relacionadas con el crédito al consumidor.

Según Errol Gamboa, gerente división de tarjetas del Banco de Costa Rica, la
necesidad competitiva de desarrollar tarjetas de crédito tomó impulso en el país en
los últimos 20 años. La primera vez que el BCR ofreció tarjetas de crédito a los
costarricenses fue con una tarjeta propia llamada Creditar, esta podía utilizarse en
los comercios afiliados al banco.

Más tarde, la institución financiera optó por emitir tarjetas que además contarían
con el respaldo de una franquicia internacional, como Visa. De hecho, en 2004, el

9
banco suscribió un contrato con esta firma que permitía al tarjetahabiente pagar en
comercios nacionales e internacionales.

Por su parte el BAC Credomatic incursionó en el tema de las tarjetas de crédito en

los años 70. Sin embargo, ingresó al mercado costarricense hasta los ochentas y
una década más tarde se extendió al resto de países de Centroamérica.

Fue hasta el año 2004 que inició las operaciones de tarjetas de crédito en México
y luego en el resto de la región. En la actualidad, es la competencia entre los
bancos estatales y privados la que contribuye a aumentar la variedad de tarjetas
de crédito y el crecimiento de este medio de pago en el sistema bancario nacional.

De la época en que los abuelos guardaban su plata debajo del colchón ya no

queda nada. La magia de la tecnología y el desarrollo de la banca han
transformado las costumbres financieras de los colombianos. Hoy, más de la mitad
de las transacciones bancarias se hacen con tarjeta, especialmente retiros en
efectivo y pago de compras. Casi todas las entidades del sistema financiero son
hoy emisoras de tarjetas débito, y una buena parte de tarjetas de crédito. 3

Pero este aspecto del dinero plástico es apenas uno de los tres que integran hoy la banca
electrónica en el mundo moderno. La transferencia electrónica de dinero (la que se realiza
por teléfono) y las transacciones a través de terminales de computador, propias de la banca
empresarial, son otras modalidades del dinero electrónico.

Las tarjetas de crédito han evolucionado, desde ser simples papeles hasta
convertirse en importantes herramientas de pago. Tanto es así, que en la
actualidad se está fortaleciendo más en los mercados y en adelante también se
prevé que serán digitales con el uso de los celulares inteligentes. 4

2.1.1. ANTECEDENTES

En primer lugar, se tiene el trabajo realizado por Marcos, R., Jorge (2015), titulado
“Un análisis inicial del dinero electrónico en ecuador y su impacto en la inclusión
financiera”. El documento analiza la introducción del "Dinero Electrónico"; es el
primer caso en el mundo de un dinero basado en teléfono móvil administrado y
controlado por un gobierno central. Promocionado en Ecuador a finales de 2014,
la iniciativa busca lograr la inclusión financiera de casi el 60% de la población que
actualmente no tiene acceso a los servicios financieros y proporcionar una manera
más simple, rápida y barata a la ciudadanía un medio que permita hacer
transacciones financieras.

3
https://www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-79453
4
https://www.mundoempresarial.pe/statistics/edicion-70/1283-70-anos-de-las-tarjetas-decredito.html

10
El objetivo es analizar los posibles impactos de la introducción del dinero
electrónico en la inclusión financiera en Ecuador. Para ello, se analiza la
importancia de la inclusión financiera, el uso emergente de dinero basado en
teléfono móvil en todo el mundo, el único caso de Ecuador y los impactos
esperados de esta iniciativa.

Se concluye que los pequeños honorarios por los servicios que serán
proporcionados por el gobierno en el dinero electrónico en comparación con los
precios medios practicados en el sector financiero pueden aumentar la inclusión
financiera en el país. Además, a diferencia de la mayoría de los sistemas de
dinero móvil operados por compañías de telefonía móvil, el dinero electrónico será
sin fines de lucro y no tendrá un cargo adicional por las transacciones realizadas
con otras operadoras.

Por último, los autores proponen mejoras después de la fase de implementación

del dinero electrónico – que por el momento está dirigido solo a las transacciones
financieras –, la creación de mecanismos que permita a los clientes tener acceso
al crédito, seguros y otros instrumentos financieros.

En segundo lugar, se tiene el trabajo realizado por Diana Nataly (2015), titulado “el
impacto del manejo inapropiado de las tarjetas de crédito en la economía de los
hogares colombianos”. La presente investigación tiene como finalidad analizar el
uso de las tarjetas de Tarjetas de Crédito y su influencia en la economía de las
familias colombianas, se comenzara con el estudio del concepto de tarjeta de
crédito, el origen y evolución de la tarjeta de crédito, la descripción, clasificación,
elementos que la componen; los beneficios, ventajas y desventajas de las tarjetas
de crédito; frecuencia de su uso y finalmente las implicaciones monetarias que
tienen en la economía de los hogares colombianos, todo esto basado en
afirmaciones obtenidas de diferentes fuentes periódicos, libros y revistas virtuales.

La siguiente se tiene el trabajo realizado por Diana Ojeda (2014), titulado

“Diagnóstico del uso de medios de pagos electrónicos del sector comercial del
municipio de Aguachica”. El crecimiento de la tecnología en los últimos años, ha
generado avances y cambios en todos los aspectos. La evolución de la tecnología
ha sido uno de estos grandes cambios. Han aparecido nuevas formas de comprar
y vender bienes y servicios.

Estos cambios traen consigo la globalización e internacionalización de productos

nuevos en los mercados así mismo, las empresas han encontrado grandes
oportunidades en los desarrollos de las comunicaciones, destacando que los
costos de las comunicaciones se reducen y que estas tecnologías están al alcance
tanto de grandes como de pequeñas empresas.

El desarrollo de estas tecnologías y de las telecomunicaciones ha hecho que los

intercambios de datos crezcan a niveles extraordinarios, simplificándose cada vez

11
más y creando nuevas formas de comercio, y en este marco se desarrolla el
Comercio Electrónico. El cual ha evolucionado a pasos agigantados.

Se considera "Comercio Electrónico" al conjunto de aquellas transacciones

comerciales y financieras realizadas a través del procesamiento y la transmisión
de información.

El comercio electrónico cambio los conceptos tradicionales en los negocios y está

exigiendo dentro de su desarrollo, participar en la competitividad y la globalización
empresarial. La participación, en el entorno económico no debe ser ajena y menos
cuando los conceptos que se piensan replantear, hacen parte del campo de
acción. El comercio electrónico es una gran herramienta que hoy en día puede
garantizar la permanencia y el crecimiento de las empresas para su desarrollo.

2.1 MARCO TEORICO

Es una de las fases más importantes de un trabajo de investigación, consiste en

desarrollar la teoría que va a fundamentar el proyecto con base al planteamiento
del problema que se ha realizado. Existen numerosas posibilidades para
elaborarlo, la cual depende de la creatividad del investigador. Una vez que se ha
seleccionado el tema objeto de estudio y se han formulado las preguntas que
guíen la investigación, el siguiente paso consiste en realizar una revisión de la
literatura sobre el tema. Esto consiste en buscar las fuentes documentales que
permitan detectar, extraer y recopilar la información de interés para construir el
marco teórico pertinente al problema de investigación planteado.

2.2.1 Dinero plástico

Según el artículo del portafolio (2007). Para el autor de este artículo, “cómo llegó
la hora de echarse al hombro la carga tributaria de 2007, muchos colombianos
están buscando la mejor manera de hacerla más llevadera. Una opción es la de
pagar los impuestos a crédito, pero, aunque las autoridades tributarias nacionales,
departamentales y municipales no ofrecen esa alternativa, los bancos y las redes
de tarjetas de crédito sí tienen listos planes de financiación de impuestos con
varios meses de plazo. Incluso Visa, una de las empresas del ramo, ofrece a los
clientes la oportunidad de que los impuestos de predial, vehículos, e industria y
comercio les salgan gratis”.5

Francisco Javier Madrid Milán en su presente proyecto “La desaparición del dinero
físico”. Dice lo siguiente, nos proponíamos varios objetivos. En primer lugar,
reflejar las ventajas y desventajas que conllevaría la desaparición del efectivo. En

5
https://www.portafolio.co/economia/finanzas/ARTICULO-MOVILES-AMP-304450.html

12
segundo lugar, constatar el proceso paulatino de la desaparición del mismo y de
los modelos que distintos entes están llevando a cabo. Y, por último, deseábamos
mostrar la mejora en los índices de corrupción y la mejora en el PIB. 6

2.2.2 Tarjeta de débito o crédito

Según Susana Gil, la principal diferencia entre las tarjetas de débito o crédito es lo
siguiente, se basa en que las primera siempre están asociadas al saldo que el
cliente tenga en la cuenta corriente, mientras que las de crédito permiten
operar con dinero prestado por la entidad financiera.7

Las ventajas y desventajas de usar las tarjetas débito y crédito, es la siguiente: la

tarjeta de crédito te puede generar vida crediticia, es segura, puede realizar pagos
a meses sin intereses. La tarjeta debito puede acceder a mejores precios al pagar
al contado, no genera comisiones a salvo por algunas transferencias.

2.2.3 Condiciones que establecen las entidades financieras para el uso

del dinero plástico

En la página de la superintendencia (2019), del tema contra cargos, en la

ejecución del contrato de apertura de crédito, instrumentado a través de tarjeta de
crédito, se crean varias relaciones jurídicas, entre ellas, la existente entre el
comercio y la entidad financiera. En este caso, se acordaron las condiciones bajo
las cuales se realizarían contra cargos de los dineros abonados a la cuenta
corriente de titularidad del comercio y se verifico la realización de uno de tales
supuestos.8

En el banco BBVA las condiciones son las siguientes, El presente reglamento

explica las condiciones de algunos de los productos, canales y servicios que
BBVA ofrece para personas naturales. En caso de que usted decida contratar uno,
varios o todos los productos aquí explicados, tanto BBVA como usted, quedarán
obligados a respetar los derechos y cumplir las obligaciones y condiciones 9

2.2.4 Usos del dinero plástico

6
https://repositorio.upct.es/bitstream/handle/10317/6818/tfg-mad-des.pdf?sequence=1%3BLa
7
https://economipedia.com/definiciones/diferencia-entre-tarjeta-de-credito-y-debito.html
8
https://www.superfinanciera.gov.co/inicio/consumidor-financiero/funciones-jurisdiccionales-/
jurisprudencia-superintendencia-financiera-de-colombia/tarjeta-de-credito-10084873
9
https://www.bbva.com.co/content/dam/public-web/colombia/documents/home/footer/reglamentos/
productos-persona-natural/DO-01-Reglamento-productos-personas.pdf

13
Rodrigo Borja (2018), el dinero plástico tiene dos modalidades: la tarjeta de
crédito y la tarjeta de débito. La primera otorga al tenedor la posibilidad de hacer
pagos diferidos por lo que compra o sacar dinero de cajeros automáticos para
reponerlo después. La segunda le permite realizar compras con la presentación de
ella, en función del monto que tiene en su cuenta corriente en una institución
bancaria o financiera, de modo que instantáneamente se produce en ésta un
débito por la suma de la transacción.10

Elsa Villarreal, Vanessa Mayorga, (2014), en su investigación, se identificó que el

mayor de los entrevistadores prefiere pagar sus compras en plazos para ordenar y
plazo medio debido al interés del bien y servicio recibido. Además, también se
identificó que un gran número de entrevistadores posee un mínimo de una tarjeta
de crédito debido a las constantes campañas de marketing de las instituciones
financieras que intenta aumentar su participación política. 11

2.3 MARCO LEGAL

El marco legal proporciona las bases sobre las cuales las instituciones construyen
y determinan el alcance y naturaleza de la participación política. 12

La actividad financiera es considerada una actividad de interés público en la

medida que implica el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos de
captación de personas, y por consiguiente solamente puede ser ejercida previa
autorización del Estado, quien interviene para regular el desarrollo de las
entidades del sector y promueve la democratización de las mismas.

La normatividad principal por la cual se rige la investigación es la siguiente:

La Constitución Nacional consagra, en su artículo 335, que la actividad financiera,

bursátil y aseguradora, en la medida en que implica el manejo, aprovechamiento e
inversión de recursos de captación, es una actividad de interés público. Así
mismo, establece que el Gobierno Nacional, al intervenir en esta actividad, debe
promover la democratización del crédito.

La propia Constitución Política indica como se reparten las competencias entre las
distintas autoridades que expiden normatividad para el ejercicio de esta actividad.

10
https://www.enciclopediadelapolitica.org/dinero_plastico/
11
http://www.dspace.udla.edu.ec/handle/33000/416
12

14
Y con base a lo estipulado en la Constitución se crean diferentes leyes, decretos y
reformas para el sector financiero que solamente las autoridades competentes son
las que pueden hacerlas.

Ejemplo de eso está:

INTERÉS BANCARIO CORRIENTE. CERTIFICACIÓN

DECRETO 4090 DE 2006 (NOVIEMBRE 20).

Determina las distintas modalidades de crédito cuyas tasas deben ser certificadas
por la Superintendencia Financiera de Colombia. Las modalidades de crédito
cuyas tasas deben ser certificadas corresponden a créditos comerciales, de
consumo y microcréditos.

Para todos los efectos legales, las entidades vigiladas por la Superintendencia
Financiera y por la Superintendencia de la Economía Solidaria autorizadas para
realizar actividad financiera o cuya actividad principal consista en el otorgamiento
de crédito, deberán tener en cuenta el interés bancario corriente certificado por la
Superintendencia Financiera de Colombia para el respectivo período, según la
modalidad de la correspondiente operación activa de crédito.

El artículo 121 de la Constitución Política, a cuyo tenor “Ninguna autoridad del

Estado podrá ejercer funciones distintas de las que le atribuyen la Constitución y la
Ley”.13

El artículo 325 de Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, de una parte,

velar porque las instituciones sometidas a su control se adecuen en su formación,
estructura y funcionamiento a las normas legales que regulan la actividad
financiera, aseguradora y previsional en el país y, de otra, dentro de la órbita de
sus facultades, adelantar actuaciones para que en el desarrollo de sus
operaciones tales entidades cumplan con las disposiciones que las rigen.

El artículo 4º del Decreto 1577 del 31 de julio de 2002, que modifica el artículo
330 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993):

a) Dar trámite a las reclamaciones o quejas que se presenten contra las

instituciones vigiladas por parte de quienes acrediten un interés jurídico,
con el fin de establecer las responsabilidades administrativas del caso u
ordenar las medidas que resulten pertinentes.
b) Proyectar, para la firma de los Superintendentes Delegados, las sanciones
que se deban imponer a las instituciones vigiladas, directores, revisor fiscal
o empleados de la misma, previas explicaciones de acuerdo con el
procedimiento aplicable, con ocasión de las reclamaciones o quejas
presentadas ante la Superintendencia Bancaria.

13
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Publicaciones/publicaciones/loadContenidoPublicacion/id/
18833/dPrint/1/c/00

15
 c) Imponer a las instituciones vigiladas, directores, revisor fiscal o empleados
de la misma, previas explicaciones, de acuerdo con el procedimiento
aplicable, y en las materias que determine el Superintendente Bancario, las
medidas o sanciones que sean 14pertinentes, con ocasión de reclamaciones
o quejas presentadas ante la Superintendencia Bancaria.
d) Las demás que se le asignen de acuerdo con la naturaleza de la
dependencia" (se resalta).

2.4 MARCO CONCEPTUAL

Se llama marco conceptual o marco teórico a la recopilación, sistematización y
exposición de los conceptos fundamentales para el desarrollo de una
investigación, sea en el área científica o en el área humanística. Se entiende así
que el marco conceptual es una parte del trabajo de investigación o tesis. 15
Actividad comercial: Se llama actividad comercial al proceso de comercialización
(compra y venta) de bienes y servicios, el cual involucra al comerciante desde que
adquiere su mercancía hasta que esta llega al consumidor final.16

Asobancaria: La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia,

Asobancaria, es el gremio representativo del sector financiero colombiano, entidad
sin ánimo de lucro, constituida el 31 de agosto de 1936, de duración indefinida y
de derecho privado17.

Cepal: La Comisión Económica para América Latina y el Caribe es el organismo

dependiente de la Organización de las Naciones Unidas responsable de promover
el desarrollo económico y social de la región. Se dedica a la investigación
económica.18

Cliente: Un cliente es una persona o entidad que compra los bienes y servicios
que ofrece una empresa.19

Clonación de tarjetas: Una manera muy común de clonar tarjetas de crédito es a
través del uso de un dispositivo electrónico que lee la cinta magnética de la misma
y que lee el chip, permitiendo a los delincuentes hacer transacciones con los datos
obtenidos. Este procedimiento se llama Skimming.

14
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Publicaciones/publicaciones/loadContenidoPublicacion/id/
18833/dPrint/1/c/00
15
https://www.significados.com/marco-conceptual/
16
https://enciclopediaeconomica.com/actividad-comercial/
17
https://www.asobancaria.com/quienes-somos/
18
https://www.cepal.org/es/acerca
19
https://economipedia.com/definiciones/cliente.html

16
Comercio: El comercio consiste en el intercambio de bienes y servicios entre
varias partes a cambio de bienes y servicios diferentes de igual valor, o a cambio
de dinero.

Comisión: Una comisión es un porcentaje sobre el valor de una transacción que

se cobra al cliente y/o se paga al vendedor.

Dinero efectivo: Dinero efectivo es cualquier medio concebido para ser utilizado
como medio al portador, esto es, en el que no quede claro los titulares del origen y
destino de los fondos.20

Dinero plástico: El dinero de plástico es el término que agrupa a las tarjetas de

crédito y de débito, al igual que a otros sustitutos similares del efectivo.

Entidad financiera: Una entidad financiera es cualquier entidad o agrupación que

tiene como objetivo y fin ofrecer servicios de carácter financiero y que van desde
la simple intermediación y asesoramiento al mercado de los seguros o créditos
bancarios.

Establecimiento de comercio: Un establecimiento comercial o de comercio es el

lugar donde se desarrolla o se lleva a cabo una actividad de tipo comercial.

Estafadores: Quienes que, con ánimo de lucro, utiliza un engaño bastante para
producir error en otro, induciéndolo a realizar un acto de disposición en perjuicio
propio o ajeno.21

Gasto innecesario (Gasto hormiga): Los gastos hormiga son pequeños gastos
que no son realmente necesarios y que hacemos de manera reiterada y casi
inconsciente ya que no tenemos en cuenta su efecto en nuestro presupuesto.

Globalización: La globalización es un fenómeno basado en el aumento continuo

de la interconexión entre las diferentes naciones del mundo en el plano
económico, político, social y tecnológico.

Gravamen de movimientos financieros: Consiste en descontar 4 pesos por

cada mil pesos de la transacción, ya sea un retiro, un pago, traslado, y sea desde
una cuenta corriente o una cuenta de ahorros. 22

20
http://www.madrid.org/cs/Satellite?c=FRAME_Contenido_FA&childpagename=PortalConsumidor
%2FFRAME_Contenido_FA
%2FPTCS_contenidoReportajes&cid=1354621568024&p=1343064181510&pagename=PTCS_wrapper
21
https://www.dexiaabogados.com/blog/estafa/
22
https://www.rankia.co/blog/cuentas-bancarias-corrientes-ahorro-nomina/3642740-que-cuentas-ahorro-
estan-exentas-4-por-mil

17
El Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF): Es un impuesto indirecto
del orden nacional que se aplica a las transacciones financieras realizadas por los
usuarios del sistema. Su administración corresponde a la Dirección de Impuestos
y Aduanas Nacionales (DIAN).23

Pérdida: Una pérdida supone un cambio negativo en los fondos o recursos.24

Sector comercial: Este sector de la economía agrupa a las empresas que se

dedican a la venta y distribución de bienes y productos al por mayor o minorista en
centros comerciales, plazas de mercado, entre otros espacios. 25

Servicio: Es la acción o conjunto de actividades destinadas a satisfacer una

determinada necesidad de los clientes, brindando un producto inmaterial y
personalizado.

Superintendencia financiera de Colombia: La Superintendencia Financiera de

Colombia surgió de la fusión de la Superintendencia Bancaria de Colombia en la
Superintendencia de Valores mediante el Decreto 4327 de 2005, modificado
posteriormente por el Decreto 2555 de 2010, la Ley 1480 de 2011 y el Decreto 710
de 2012. La entidad es un organismo técnico adscrito al Ministerio de Hacienda y
Crédito Público, con personería jurídica, autonomía administrativa y financiera y
patrimonio propio.26 

Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias son envíos de dinero

realizados a la orden de un cliente desde su cuenta bancaria en una entidad
(ordenante) a otra designada (beneficiario). En caso de realizarse entre cuentas
del mismo banco se denomina traspaso. 27

CAPÍTULO III
3. DISEÑO METODOLÓGICO
El diseño metodológico es el conjunto de métodos que se utilizan para recolectar y
analizar las variables medibles que se especifican en un problema

23
https://www.servitrust.gnbsudameris.com.co/academia-financiera/gravamen-a-los-movimientos-
financieros
24
https://definicion.de/perdida/
25
https://www.segurossura.com.co/paginas/empresas/sector/comercio.aspx
26
https://www.superfinanciera.gov.co/inicio/nuestra-entidad-20483
27
https://www.bbva.com/es/transferencias-bancarias-clasificacion-y-comisiones-mas-usuales/

18
de investigación. Este diseño es el marco que se crea para encontrar las
respuestas a las preguntas que nacen en la investigación.28
Según Mario Tamayo Diseño Metodológico es “la estructura a seguir en una
investigación ejerciendo el control de la misma a fin de encontrar resultados
confiables y su relación con los interrogantes surgidos de las hipótesis del
problema. Construye la mejor estrategia a seguir por el investigador para la
adecuada solución del problema planteado”. (MUÑOZ, 2007)
Por otra parte, Mario Tamayo dice que el diseño metodológico “nos ayuda en el
logro opcional de la investigación, indicando las estrategias de cómo lograr los
objetivos específicos”.
Finalmente agrega a su definición de metodología “científicamente es un
procedimiento general para lograr de una manera precisa el objetivo de la
investigación; por lo cual, se presentan los métodos y técnicas para la realización
de la información”.29
3.1 ASPECTOS METODOLÓGICOS
En el presente capítulo se describe de forma detallada la manera cómo se realizó
la presente investigación, evidenciando el tipo, el diseño de la misma, la población
y muestra utilizada para el análisis del impacto socioeconómico generado por el
uso del dinero plástico en la ciudad de Aguachica, Cesar. Además, la técnica
utilizada en la recolección de la información con sus procedimientos empleados
para el análisis de los resultados.

Para realizar el análisis que es el objetivo del trabajo se combinan diferentes

metodologías o tipos de investigación buscando con ellas abarcar distintas ópticas
del entorno y situación de la categoría de Tarjetas Bancarias en Colombia,
tomando como insumo los datos reportados en la Superintendencia Financiera,
analizadas a partir del estudio exploratorio y descriptivo, enfocados en el análisis
del uso del dinero plástico en la ciudad de Aguachica, Cesar y complementando la
información con fuentes de sitios Web, artículos de opinión en portales de Internet
relacionados con el sector bancario colombiano respecto a la percepción frente a
este medio de pago.
Cabe destacar que la investigación es de carácter descriptivo, por cuanto analiza
del impacto socioeconómico generado por el uso del dinero plástico en la ciudad
de Aguachica, dado que busca señalar las características fundamentales de los
elementos analizados en este estudio; se describen los hechos o situaciones tal
cual van sucediendo de la realidad; es decir, comprende la descripción, registro,
28
https://www.lifeder.com/diseno-metodologico-investigacion/#:~:text=El%20dise%C3%B1o%20metodol
%C3%B3gico%20es%20el,que%20nacen%20en%20la%20investigaci%C3%B3n.
29
http://angelicamarialo.blogspot.com/2007/10/diseo-metodologico-segn-mario-tamayo-y.html

19
análisis e interpretación de la naturaleza actual, y la composición o proceso de los
fenómenos.
La investigación realizada con métodos descriptivos es denominada
investigación descriptiva, y tiene como finalidad definir, clasificar, catalogar o
caracterizar el objeto de estudio. Cuando tiene la finalidad de conseguir
descripciones generales diremos que significa que es idiográfica. Los métodos
descriptivos pueden ser cualitativos o cuantitativos. Los métodos cualitativos se
basan en la utilización del lenguaje verbal y no recurren a la cuantificación. Los
principales métodos de la investigación descriptiva son el observacional, el de
encuesta y los estudios de caso único.30

Observacional: La investigación observacional consiste en registrar el

comportamiento en el entorno habitual del sujeto. Características:

a) Definición precisa de las condiciones de observación.

b) Sistematización y objetividad.

c) Rigor en el procedimiento de registro del comportamiento. Los métodos

observacionales pueden ser con intervención o sin intervención. La observación
sin intervención tiene por finalidad observar el comportamiento tal como ocurre de
forma natural, y en ella el observador se limita a registrar lo que observa, sin
manipular ni controlar.

Encuestas: La investigación con encuestas se caracteriza por utilizar

cuestionarios para registrar las respuestas de los sujetos. La finalidad más
habitual de la investigación con encuestas es la descripción de pensamientos,
opiniones y sentimientos. Procedimientos: Correo, entrevistas personales,
teléfono, Internet.

Correo: El principal inconveniente es el sesgo introducido por el elevado índice de

encuestas no contestadas, especialmente si piden datos de tipo personal.

Entrevistas personales: la principal ventaja es el grado de control del investigador

a la obtención de respuestas. Inconveniente: sesgo del experimentador y coste
económico.

Teléfono: la principal ventaja es la simplicidad del procedimiento. Inconveniente:

Dificultad de que la muestra sea representativa dada la relación entre selección de
sujeto, variedad de operadores telefónicos o falta de teléfono.

Internet: la principal ventaja es la facilidad de llegar a muestras grandes, y las

principales desventajas son la dificultad por trabajar con muestras representativas
y la falta de control del proceso.
30
https://www.uv.es/webgid/Descriptiva/331_mtodos.html

20
Cualitativo: Tiene por objeto de estudio el comportamiento en su ámbito natural, y
se propone desvelar el significado del comportamiento más que su cuantificación.

Métodos correlacionales o asociativos

La investigación correlacional o asociativa tiene por finalidad establecer relaciones

de concomitancia o covariación entre variables en base a las cuales podemos
hacer predicciones. Las predicciones obtenidas con métodos correlacionales no
tienen valor causal dado que se basan en la ocurrencia conjunta de los hechos o
variación simultánea de las variables, y no podemos decir que la variación en la
variable de la que hacemos las predicciones es ocasionada por la variable
predictora.

Métodos experimentales

Las características específicas de la investigación experimental son la

manipulación de la variable independiente y el control de las variables
perturbadoras. La variable independiente es aquella cuya manipulación es seguida
de variación en la variable dependiente.

Las variables dependientes son aquellas que cambian como consecuencia de la

manipulación de la variable independiente, es decir "dependen" de la variable
independiente. Se denomina proceso interviniente el mecanismo por el que la
variable independiente influye en la variable dependiente (por ejemplo, la
depresión es el proceso o variable interviniente que explica la relación entre
variables independientes (por ejemplo, acontecimientos negativos) y dependientes
como la tristeza. Las variables perturbadoras son aquellas que producen efecto en
la variable dependiente pero no son las variables independientes.

Para evitar que sus efectos confundan las conclusiones hay que controlarlas, lo
que generalmente se consigue mediante la aleatorización de la asignación de los
individuos a las condiciones experimentales.

La investigación experimental tiene valor causal si cumple las siguientes

condiciones: variación conjunta de las variables independientes y dependientes,
temporalidad (la variación en las variables dependientes tiene que
ocurrir después de la manipulación de las variables independientes) y la
neutralización de otras posibles causas excepto la que es manipulada.

Diseños no experimentales. Según Hernández, Fernández y Baptista.

La investigación no experimental es aquella que se realiza sin manipular

deliberadamente variables.

Es decir, es investigación donde no hacemos variar intencionalmente las variables

independientes. Lo que hacemos en la investigación no experimental es observar
fenómenos tal y como se dan en su contexto natural, para después
21
analizarlos. Como señala Kerlinger (1979, p. 116). "La investigación no
experimental o expost - facto es cualquier investigación en la que resulta imposible
manipular variables o asignar aleatoriamente a los sujetos o a las condiciones". De
hecho, no hay condiciones o estímulos a los cuales se expongan los sujetos del
estudio. Los sujetos son observados en su ambiente natural, en su realidad. 31

INVESTIGACIÓN TRANSECCIONAL O TRANSVERSAL. 32

Los diseños de investigación transeccional o transversal recolectan datos en un

solo momento, en un tiempo único. Su propósito es describir variables, y analizar
su incidencia e interrelación en un momento dado. Es como tomar una fotografía
de algo que sucede. Por ejemplo, investigar el número de empleados,
desempleados y subempleados en una ciudad en cierto momento.

Estos diseños pueden esquematizarse de la siguiente manera:

Pueden abarcar varios grupos o subgrupos de personas, objetos o

indicadores. Por ejemplo, medir los niveles de aprovechamiento de grupos de
primero, segundo y tercer año de instrucción básica o primaria. O tal vez medir la
relación entre la autoestima y el temor de logro en atletas de deportes acuáticos,
de raqueta y de pista. Pero siempre, la recolección de los datos es en un único
momento.

A su vez, los diseños transeccionales pueden dividirse en dos: descriptivos y

correlacionales/causales

DISEÑOS TRANSECCIONALES DESCRIPTIVOS

Los diseños transeccionales descriptivos tienen como objetivo indagar la

incidencia y los valores en que se manifiesta una o más variables. El
procedimiento consiste en medir en un grupo de personas u objetos una o —
generalmente— más variables y proporcionar su descripción. Son, por lo tanto,
estudios puramente descriptivos que cuando establecen hipótesis, éstas son
también descriptivas.
EJEMPLOS

Las famosas encuestas nacionales de opinión sobre las tendencias de los

votantes durante periodos de elección. Su objetivo es describir el número de
votantes en un país que se indignan por los diferentes candidatos contendientes

31
http://tesisdeinvestig.blogspot.com/2012/12/disenos-no-experimentales-segun.html
32
https://www.tecnicas-de-estudio.org/investigacion/investigacion38.htm#:~:text=Los%20dise%C3%B1os
%20de%20investigaci%C3%B3n%20transeccional,fotograf%C3%ADa%20de%20algo%20que%20sucede.

22
en la elección. Es decir, se centran en la descripción de las preferencias del
electorado.
Un estudio del número de extranjeros que ingresan a un país en cierto momento y
sus características (nación de procedencia, estado civil, edad, motivos del viaje,
etcétera). El propósito es ofrecer un panorama de los extranjeros que visitan un
país en una época (descripción).

Los estudios transeccionales descriptivos nos presentan un panorama del estado

de una o más variables en uno o más grupos de personas, objetos (v.g.,
periódicos) o indicadores en determinado momento.
En ciertas ocasiones el investigador pretende hacer descripciones comparativas
entre grupos o subgrupos de personas, objetos o indicadores (esto es, en más de
un grupo). Por ejemplo, un investigador que deseara describir el nivel de empleo
en tres ciudades.
En este tipo de diseños queda claro que ni siquiera cabe la noción de manipula-
ción puesto que se trata a cada variable individualmente, no se vinculan variables.

Por lo tanto, la investigación no es experimental ya que no se le hará ninguna

manipulación, ni alteración de la información recolectada.

Por otra parte, los instrumentos de recolección de datos que se utilizaran en la

investigación son encuestas y entrevistas para la recolección de información tanto
con las personas, las entidades bancarias y las entidades comerciales que
trabajan con esta modalidad de pago.
3.2 POBLACIÓN Y MUESTRA
Según autores Población y Muestra se define de la siguiente forma:
POBLACIÓN - es el conjunto total de individuos, objetos o medidas que poseen
algunas características comunes observables en un lugar y en un momento
determinado. Cuando se vaya a llevar a cabo alguna investigación debe de
tenerse en cuenta algunas características esenciales al seleccionarse la población
bajo estudio.33

Entre éstas tenemos:

33
http://metodologiaeninvestigacion.blogspot.com/2010/07/poblacion-y-muestra.html

23
1. Homogeneidad - que todos los miembros de la población tengan las
mismas características según las variables que se vayan a considerar en el
estudio o investigación.
2. Tiempo - se refiere al período de tiempo donde se ubicaría la población de
interés. Determinar si el estudio es del momento presente o si se va a estudiar a
una población de cinco años atrás o si se van a entrevistar personas de diferentes
generaciones. 
3. Espacio - se refiere al lugar donde se ubica la población de interés. Un
estudio no puede ser muy abarcador y por falta de tiempo y recursos hay que
limitarlo a un área o comunidad en específico.
4. Cantidad - se refiere al tamaño de la población. El tamaño de la población
es sumamente importante porque ello determina o afecta al tamaño de la muestra
que se vaya a seleccionar, además que la falta de recursos y tiempo también nos
limita la extensión de la población que se vaya a investigar.

MUESTRA - la muestra es un subconjunto fielmente representativo de la

población.
Hay diferentes tipos de muestreo. El tipo de muestra que se seleccione dependerá
de la calidad y cuán representativo se quiera sea el estudio de la población.

1. ALEATORIA - cuando se selecciona al azar y cada miembro tiene igual

oportunidad de ser incluido.
2. ESTRATIFICADA - cuando se subdivide en estratos o subgrupos según las
variables o características que se pretenden investigar. Cada estrato debe
corresponder proporcionalmente a la población.
3. SISTEMÁTICA - cuando se establece un patrón o criterio al seleccionar la
muestra. Ejemplo: se entrevistará una familia por cada diez que se detecten.

El muestreo es indispensable para el investigador ya que es imposible entrevistar

a todos los miembros de una población debido a problemas de tiempo, recursos y
esfuerzo. Al seleccionar una muestra lo que se hace es estudiar una parte o un
subconjunto de la población, pero que la misma sea lo suficientemente
representativa de ésta para que luego pueda generalizarse con seguridad de ellas
a la población.

El tamaño de la muestra depende de la precisión con que el investigador desea

llevar a cabo su estudio, pero por regla general se debe usar una muestra tan
grande como sea posible de acuerdo a los recursos que haya disponibles. Entre
más grande la muestra mayor posibilidad de ser más representativa de la
población.

24
En la investigación experimental, por su naturaleza y por la necesidad de tener
control sobre las variables, se recomienda muestras pequeñas que suelen ser de
por lo menos 30 sujetos. 

En la investigación descriptiva se emplean muestras grandes y algunas veces

se recomienda seleccionar de un 10 a un 20 por ciento de la población accesible.

Ya que la investigación tiene una población muy reducida de un total de 5

entidades financieras representadas en sujetos, no es necesaria la muestra y por
ende la aplicación de la formula, por otra parte, se aplicará si censo poblacional.

CENSO DE POBLACIÓN o POBLACIONAL

Según Jorge ARIAS DE BLOIS; Es el proceso total de recolectar, compilar,

evaluar, analizar y publicar o diseminar en cualquier otra forma, los datos (o la
información) demográficos, económicos y sociales que pertenecen en un momento
determinado, a todas las personas de un país o de una parte bien delimitada del
mismo. Esta definición corresponde a la que actualmente utiliza Naciones Unidas,
e incluye muchos aspectos más que la simple enumeración que para muchos ya
constituye un censo.34

Características

Un buen censo de población debe satisfacer cuatro requerimientos básicos: a)

enumeración individual, b) universalidad, c) simultaneidad y d) periodicidad. 35

A. Enumeración individual

La idea básica que hay tras un censo es la de enumerar separadamente a cada

individuo con sus correspondientes características que también deben ser
anotadas en forma separada. Lo importante es cubrir a todos los individuos como
sujeto de enumeración, pero ello no impide que al usar la técnica del muestreo
combinada con la del censo, algunas preguntas específicas sólo se hagan a las
personas incluidas en la muestra. Se supone que el diseño de la muestra (tamaño
y distribución geográfica) es consistente con el tamaño de las áreas (localidades,
municipios, provincias, etc.) que se desea utilizar en la preparación de las
tabulaciones, tomando en cuenta el grado de detalle con que se desea presentar
las tabulaciones cruzadas. Es decir que la enumeración por grupo no se puede
considerar como una operación censal. Sin embargo, la información que es de tipo
común para toda la familia o el hogar, como sucede con aspectos geográficos
(dirección, municipio, etc.), características de la vivienda, existencia de una

34
http://www.iidh.ed.cr/diccelect/documentos/censo de población.htm
35
https://ccp.ucr.ac.cr/bvp/texto/13/censos.htm

25
industria en el hogar, idioma que se habla en el seno de la familia, etc., no tiene
necesariamente que ser anotado para cada individuo. Sin embargo, a veces se
señala la conveniencia de enumerar en grupo cuando existen conjuntos de
habitantes que no pueden ser empadronados individualmente tales como grupos
que viven al margen de la estructura socioeconómica del país.

B. Universalidad

El censo debe cubrir todo el país o una parte bien delimitada del mismo (región,
departamento, municipio, etc.) si es que sólo se desea una cobertura parcial. El
censo de población debe incluir a todas las personas que estén presentes o que
residan en el territorio antes delimitado, de acuerdo con el tipo de censo (de facto
o de jure) según se define este más adelante.

C. Simultaneidad

Cada persona debe ser enumerada, tan cerca como sea posible, de un punto bien
definido en el tiempo (por ejemplo; la media noche anterior al día del censo) con el
fin de que el censo sea un reflejo exacto, hasta donde sea posible, de la población
en un momento determinado. A menudo se dice que el censo de población es
como una fotografía de la población en ese instante.

Las respuestas a las diversas preguntas (edad, estado civil, nacionalidad, etc.)
deben ser dadas para ese momento previamente fijado, pero esto no excluye que
para dar respuesta a algunas preguntas, se fije un periodo mayor (por ejemplo; si
tuvo trabajo durante la semana anterior a la fecha del censo, cuál fue la fecha de
nacimiento del último hijo vivo, donde residía cinco años antes, etc.)

D. Periodicidad

Desde que se inició la toma de censos en una forma sistemática, se pensó que
éstos deberían ser levantados con una cierta periodicidad con el fin de facilitar la
comparación de la información obtenida. Una de las variables básicas que se
maneja en el censo es la edad, y es costumbre que la mayor parte de las
tabulaciones cruzadas que utilicen esa variable, desagreguen la población en
grupos de cinco en cinco años, o de diez en diez. La toma de censos cada diez
años, como ha sido recomendada, facilita la comparación de un censo a otro por
grupos de edad, así como hace disminuir la influencia perturbadora de la
declaración corriente de la edad en números terminados en cero y cinco. No
obstante que ha habido recomendaciones internacionales en el sentido de levantar
los censos de población, por lo menos cada diez años, en los terminados en cero,
con el fin de mantener una simultaneidad universal, a menudo razones de orden
legal, administrativo y sobre todo financiero, han hecho difícil, para un buen
número de países, cumplir con dicha recomendación y se han contentado con la
alternativa de levantarlo cerca de esos años.

Clases de censo
26
Aunque la unidad de enumeración es el individuo, se hace necesario fijar las
condiciones que rodean dicho individuo para ser censado. Bajo ese punto de vista
han existido dos clases de censo atendiendo a la residencia del individuo: A.
Censo de hecho o “de facto”, y B. Censo de derecho o “de jure”.

A. Censo de hecho o “de facto”

En esta modalidad de censo se enumeran todas las personas que se encontraban

en la vivienda o unidad de control de la enumeración, a la fecha y hora que se ha
señalado para el censo, sea que residan o no en dicha unidad de habitación. Este
método presenta dificultades para tratar a las personas que pasaron
eventualmente la noche en el hogar, así como a las que estaban ausentes por
trabajar de noche.

B. Censo de derecho o “de jure”

En esta clase de censo la persona es enumerada en el lugar donde reside

habitualmente. Esto implica definir en forma precisa, qué se considera como lugar
de residencia, para evitar los problemas que se puedan presentar con la población
que ocasionalmente no se encuentra viviendo en su domicilio; por ejemplo, las
personas que se encuentran la noche del censo como visitantes, pero viven en
otro lugar no serían censadas en el sitio visitado, pero sí lo deberían ser en el
lugar donde residen. No cabe duda que esta segunda alternativa ofrece mayores
dificultades operativas que la primera que es más objetiva. A menudo, algunas
omisiones o duplicaciones de población, en el proceso de empadronamiento, se
atribuyen al uso de uno u otro de los métodos indicados si no se toma el cuidado
necesario. Por la dificultad que presentan algunos grupos de población, como son
el personal diplomático y militar, a veces se solicita que se presenten por
separado, con algunas de sus características demográficas básicas. El tratamiento
de este grupo en forma especial, para garantizar la comparación internacional,
condujo al concepto de “población total” que recomendó la Comisión del Censo de
las Américas de 1950. A quienes excluían de su censo a esos grupos residentes
en el extranjero se les recomendaba enumerarlos, o estimarlos, con algunas de
sus características demográficas básicas.

La investigación como población principal tiene a las 5 principales entidades

financieras del país con sucursal en la ciudad de Aguachica, las cuales son; Banco
de Bogotá, Bancolombia, Banco Davivienda, Banco BBVA y Banco de Occidente,
en donde el sujeto a entrevistar será el asesor financiero.

TÉCNICAS E INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE DATOS

27
Luego los indicadores de los aspectos teóricos y establecer el diseño de la
presente investigación, se hizo necesario describir la técnica de recolección de
datos. Con el fin de comprender cada término asociado a esta etapa.
Las técnicas de recolección de datos según Arias (2006 p.146) son las distintas
formas o maneras de obtener la información, el mismo autor señala que los
instrumentos son medios materiales que se emplean para recoger y almacenar
datos.
Sabino (1996) expone que un instrumento de recolección de datos es, en principio,
cualquier recurso de que pueda valerse el investigador para acercarse a los
fenómenos y extraer de ellos la información
Según Tamayo (2008), la encuesta “es aquella que permite dar respuestas a
problemas en términos descriptivos como de relación de variables, tras la recogida
sistemática de información según un diseño previamente establecido que asegure
el rigor de la información obtenida.” (p.24).
Para Tamayo (2008), el cuestionario “contiene los aspectos del fenómeno que se
consideran esenciales; permite, además, aislar ciertos problemas que nos
interesan principalmente, reduce la realidad a cierto número de datos esenciales y
precisa el objeto de estudio”. (p. 124).

Fernando Castro Márquez, indica que las técnicas están referidas a la manera
como se van a obtener los datos y los instrumentos son los medios materiales, a
través de los cuales se hace posible la obtención y archivo de la información
requerida para la investigación.36
Técnicas de Recolección de Datos

Las técnicas de recolección de datos son las distintas formas o maneras de

obtener la información. Son ejemplos de técnicas: la observación directa, el
análisis documental, análisis de contenido, etc.

 La investigación no tiene sentido sin las técnicas de recolección de datos. Estas
técnicas conducen a la verificación del problema planteado. Cada tipo de
investigación determinara las técnicas a utilizar y cada técnica establece sus
herramientas, instrumentos o medios que serán empleados.

Todo lo que va a realizar el investigador tiene su apoyo en la técnica de la

observación. Aunque utilice métodos diferentes, su marco metodológico de
recogida de datos se centra en la técnica de la observación y el éxito o fracaso de
la investigación dependerá de cual empleó.
36
https://sabermetodologia.wordpress.com/2016/02/15/tecnicas-e-instrumentos-de-recoleccion-de-
datos/#:~:text=La%20recolecci%C3%B3n%20de%20datos%20se,y%20el%20diccionario%20de%20datos.

28
¿Cómo deben ser las técnicas?

Válidas cuando mide lo que realmente desea medir, es su eficacia para predecir el
comportamiento de los fenómenos que estudiamos y serán confiables cuando
estén en relación con factores tales como a la consistencia y exactitud de los
resultados, si esta se volviese a aplicar el resultado debería ser muy parecido o
similar.

¿Cuándo deben aplicarse las técnicas de recolección de información?

Durante todo el proceso de la investigación, tanto para conformar el marco teórico,

como en el marco metodológico; en el teórico dependemos más de la consulta
bibliográfica y su fichaje; mientras que en el metodológico por ser el trabajo
operativo de desmenuzar y escrutar las variables se requiere del manejo de
Instrumentos más detallados, específicos y diversificados

Instrumentos de Recolección de Datos

Un instrumento de recolección de datos es en principio cualquier recurso de que

pueda valerse el investigador para acercarse a los fenómenos y extraer de ellos
información. De este modo el instrumento sintetiza en si toda la labor previa de la
investigación, resume los aportes del marco teórico al seleccionar datos que
corresponden a los indicadores y, por lo tanto, a las variables o conceptos
utilizados

Los instrumentos son los medios materiales que se emplean para recoger y
almacenar la información. Ejemplo Fichas, formatos de cuestionario, guías de
entrevista, escalas de actitudes u opinión

Los instrumentos que se construirán llevaran a la obtención de los datos de la

realidad y una vez recogidos podrá pasarse a la siguiente fase: el procesamiento
de datos. Lo que se pretende obtener responde a los indicadores de estudio, los
cuales aparecen en forma de preguntas, es decir, de características a observar y
así se elaborarán una serie de instrumentos que serán los que, en realidad,
requiere la investigación u objeto de estudio.

La recolección de datos se refiere al uso de una gran diversidad de técnicas y

herramientas que pueden ser utilizadas por el analista para desarrollar los
sistemas de información, los cuales pueden ser la entrevistas, la encuesta, el
cuestionario, la observación, el diagrama de flujo y el diccionario de datos.

Todos estos instrumentos se aplicarán en un momento en particular, con la

finalidad de buscar información que será útil a una investigación.

29
 La Encuesta y sus Variaciones

La encuesta es una técnica que consiste en obtener información acerca de una

parte de la población o muestra, mediante el uso del cuestionario o de la
entrevista.

El cuestionario: Es un formato redactado en forma de interrogatorio para obtener

información acerca de las variables que se investigan, puede ser aplicado
personalmente o por correo y en forma individual o colectiva y debe reflejar y estar
relacionado con las variables y sus indicadores.

Diseño de las preguntas:

a) Específicas y concretas.

b) Evitar preguntas que sugieran respuestas

c) Evitar doble pregunta en una sola.

Los cuestionarios pueden ser:

Abiertos: Cuando el sujeto interrogado contesta libremente, presentando la

dificultad para tabularlas.

Cerrados o dicotómicos: Son aquellos en que se responden con SI o NO o con

una tercera alternativa, son fáciles de tabular.

La entrevista: Es una técnica mediante la cual una persona obtiene información

directa de otra y puede clasificarse en:

Dirigida o estructurada: Se hace a través de un cuestionario

No estructurada: Que puede ser: focalizada, libre o clínica

CAPÍTULO IV

4. Identificar las condiciones que establecen las entidades financieras para el

uso del dinero plástico.

30
 A nivel general se encontraron los siguientes requisitos establecidos en Colombia
para obtener una tarjeta de crédito. 37

Requisitos para obtener una tarjeta de crédito

Los requisitos para obtener una tarjeta de crédito suelen variar o aumentar

conforme al banco donde sea solicitada y el tipo de tarjeta. Sin embargo, te
mostraremos los 5 requisitos base que generalmente necesitaras en cualquier
banco para realizar la solicitud de la tarjeta:

1. Cumplir con la mayoría de edad: Para una Tarjeta de Crédito estándar o de alta

categoría, el solicitante debe tener los 18 años cumplidos. No obstante, existen
Tarjetas de Crédito primerizas o especiales para jóvenes que no hayan cumplido
la mayoría de edad todavía, sólo con los beneficios básicos y que requieren
autorización del representante.
2. Entregar la documentación personal correspondiente: Los documentos de
identificación del solicitante y la solicitud de tarjeta de crédito generada por el
banco seleccionado. De aplicarse el caso, también se puede requerir documentos
adicionales como comprobantes de nómina o fotocopia de la declaración de renta.
3. Entregar una certificación de ingresos: Este requisito es muy importante, pues
para el banco es de suma importancia asegurar de que la persona que solicita la
tarjeta de crédito tenga la capacidad monetaria de pagar las cuotas de deuda que
estas generan, por lo que es debido presentar una certificación de ingresos,
constancia de trabajo o documento que certifique que recibe recursos suficientes
para cumplir su responsabilidad con el banco.
4. Tener nacionalidad colombiana o carnet de extranjería: El solicitante debe ser
de nacionalidad colombiana o poseer vigente su carnet de extranjería.
5. Tener un buen historial crediticio: Todas las solicitudes de tarjetas de crédito
están sujetas a evaluación crediticia por parte de la entidad financiera. Cuando
entregas tus datos personales en la solicitud de inmediato verifican si te
encuentras en alguna central de riesgo con calificación negativa. De ser así, tu
solicitud será rechazada. Tener un historial de crédito positivo es un requisito
fundamental para obtener una tarjeta de crédito. 

Por otra parte, en algunos bancos en Colombia se requiere del solicitante de la

tarjeta de crédito poseer cuenta en el banco seleccionado durante un tiempo
determinado. Dependiendo de cada entidad bancaria, se solicita una antigüedad
de cuenta diferente y también un rango de dinero específico en los movimientos
de cuenta. Esto va a depender del nivel de la tarjeta y de los movimientos de
cuenta del solicitante.

¿Qué son los requisitos de elegibilidad?

37
https://www.rankia.co/blog/ranking-tarjetas-credito-debito/4108357-5-requisitos-para-obtener-tarjeta-
credito

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 Se trata de una serie de requisitos que deben cumplir, los requisitos de elegibilidad
para poder ser aprobados para una tarjeta de crédito. Por lo que deben saber si
cumplen con los criterios de elegibilidad previo a enviar la solicitud de la tarjeta de
crédito, esto se debe a que las solicitudes de tarjeta de crédito rechazada pueden
generar un efecto negativo en el puntaje de crédito.

¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad para tarjetas de crédito en

Colombia?
 Edad: Los titulares de la tarjeta de crédito deben tener al menos 18 años de edad.
 Estado residencial: Las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen exigir
que sean residente permanente de Colombia o tener una visa para solicitar la
tarjeta de crédito.
 Buen historial de crédito: Tener un buen historial de crédito sin registrar
incumplimientos o ninguna evidencia de quiebra para obtener la aprobación de la
tarjeta.
Si bien hay requisitos de elegibilidad específicos según cada tarjeta de crédito, por
lo que pueden variar entre bancos y tipos de tarjetas si es Visa, MasterCard o
American Express.

Beneficios de obtener una tarjeta de crédito

Obtener una tarjeta de crédito resulta atractivo por la cantidad de beneficios que
estas te pueden ofrecer, los cuales dependerán del banco y el tipo de tarjeta que
solicites. Algunos beneficios estándar son:

 Puedes realizar compras por internet y en el extranjero.

 Atractivos descuentos y promociones en diversos locales y servicios.
 Abres y/o fortaleces tu historial crediticio.
 Asistencia en viajes.
 Minimizas el uso de efectivo.
 Puedes realizar compras de montos importantes, y pagarlas por cuotas.
 Acumulación de millas o puntos que te permitirán conseguir productos y servicios
a menor costo o sin costo alguno.
 Variedad de tarjetas de crédito especializadas a las necesidades del cliente.

Una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad, pues no realizar pagos a

tiempo o dar un malo uso de la tarjeta de crédito genera mala reputación bancaria
y dificulta el acceso a préstamos, créditos entre otras herramientas.

¿Qué aspectos hay que tener en cuenta?

Antes de elegir una tarjeta de crédito conviene fijarse en una serie de aspectos y a

comparar entre las tarjetas de crédito. Como en el caso de los costos, comisiones
y beneficios asociados con cada tarjeta

 Tasas de interés en compras, adelantos en efectivo y transferencia de saldo

 Cuotas anuales

32
 Períodos sin intereses
 Programas de recompensas (del programa asociado)
 Las tasas de ganancia
 La opción de ganar y canjear puntos
 Seguros (incluyen seguro de viaje, protección de compras y cobertura de garantía
extendida)
 Titulares adicionales de la tarjeta (si cobran una comisión por tarjeta adicional o
no)
 Beneficios adicionales (servicios de conserjería y pases de salón de línea aérea,
además de otros) 
Por lo que comparar las diferentes opciones de la tarjeta de crédito es una forma
de acceder a la mejor tarjeta de crédito posible y a la que mejor se ajuste a sus
necesidades como consumidor.

Verificar y mejorar la calificación crediticia

Los bancos en Colombia suelen respaldar su decisión de otorgar o no una tarjeta

de crédito en base al sistema de calificación de crédito luego de evaluar los
criterios de elegibilidad para el límite de tarjeta y la tarjeta en sí.

Considerando el historial crediticio, los hábitos de pago y las líneas de crédito

actuales, el prestamista o banco emisor calculará cuánto dinero puede el
solicitante pedir prestado.

Dicha información es accesible para los prestamistas y para el mismo solicitante al

solicitar cualquier forma de crédito, en cualquier momento. Pueden solicitar
una copia gratuita del historial crediticio antes de llenar la solicitud para la tarjeta
de crédito, a fin de poder corregir errores e inexactitudes y verificar la información
qué revisará el banco al evaluar la solicitud.
Pero con un buen uso abre las puertas a muchos beneficios, y, además, es una
herramienta indispensable para utilizar en momentos de emergencia y
necesidades fuera del presupuesto mensual. Por eso, te animamos a verificar si
cumples con los requisitos para obtener una tarjeta de crédito y dirigirte a tu banco
con esta documentación.

4.1. CONCLUSIONES

Analizados y discutidos los resultados obtenidos en la presente investigación, se

procedió a la emisión de conclusiones de lo que fue el primer objetivo propuesto
desarrollado:

En Colombia es indispensable ser mayor de edad para acceder a una tarjeta de

crédito propia mediante los diferentes convenios realizados con las entidades
financieras.

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De acuerdo a los datos analizados, hoy en día es fácil y rápido obtener una tarjeta
de crédito solo es cuestión de escoger el banco de la preferencia del cliente, hacer
las consultas respectivas previas a realizar el tramite de solicitud y esperar la
aprobación de la misma.

Por otra parte, es fundamental que el cliente solicitante de la tarjeta tenga un buen
historial crediticio con el mismo banco y/o con otra entidad.

4.2. RECOMENDACIONES

De acuerdo a la información obtenida en la investigación, se recomienda a los

clientes tener en cuenta todos los beneficios y ventajas de tener una tarjeta de
crédito y que escojan bien la entidad financiera que mejores oportunidades les
brinde.

También se recomienda a las entidades financieras, implementar medidas en las

cuales incentiven a los clientes fieles a sus servicios brindándoles mejores
beneficios por el uso de ellos.

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34
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http://tesisdeinvestig.blogspot.com/2012/12/disenos-no-experimentales-segun.html

ANEXOS.

ENCUESTA PARA LAS SUCURSALES DE LOS 5 PRINCIPALES BANCOS DE

COLOMBIA EN LA CIUDAD DE AGUACHICA, CESAR.

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5. OBJETIVO: Identificar las condiciones que establecen las entidades financieras para el
uso del dinero plástico.
6.
7. INSTRUCCIONES: Señale con una “X” la casilla correspondiente y/o en su defecto escriba su
respuesta.

INFORMACION GENERAL
Nombre del establecimiento:
Nombre del Representante legal o encargado:
E-mail:
Teléfono:
Dirección:

1) ¿Es estrictamente obligatorio que un solicitante de tarjeta de crédito

tenga la mayoría de edad (18)?
SI

NO

2) ¿Se debe presentar un codeudor siempre, aunque el solicitante tenga

como probar que tiene ingresos suficientes para solventar las cuotas
su tarjeta?

SI

NO

3) ¿Ofrecen con frecuencia a sus clientes información de los beneficios

de usar tarjeta?

SI

NO

4) ¿Tienen receptividad las tarjetas acá en Aguachica?

SI

NO

36
5) ¿Es fácil que alguien sin vida crediticia solicitante de una tarjeta se la
aprueben rápido?
SI

NO

6) ¿Considera que las medidas que implementan para brindar este

servicio de las tarjetas de débito y/o crédito es el mejor?
SI

NO

7) ¿Considera que las tasas que manejan son las mejores del mercado y
las que más les convienen a los clientes?
SI

NO

8) ¿Recomiendan a la comunidad el uso de tarjetas?

SI

NO

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