Universidad de las Ciencias y el Arte

Escuela de Educación

Licenciatura en Educación para el Hogar

Educación para el Consumidor LEH04

Código de Grupo: 28118

Profesor: José Manuel Aguilar Sáenz

Estudiante: Karol Naranjo Delgado

Ensayo Argumentativo:

Dinero plástico, endeudamiento, ventajas y desventajas

del uso de tarjetas de crédito.

II cuatrimestre 2023
 Introducción
Hoy día con el avance tecnológico, ha revolucionado la forma como se realizan las
transacciones, el dinero en su forma física está siendo reemplazado por otras alternativas de
forma digital, donde las tarjetas de crédito son uno de los medios más usados. Éste
fenómeno del dinero plástico hace que surjan nuevas oportunidades, así como también
nuevos desafíos especialmente con el tema del endeudamiento. Las tarjetas de crédito
presentan hoy día un sin número de ventajas, porque dan comodidad, flexibilidad y permiten
que las personas realicen compras sin necesidad de poseer dinero en efectivo y también
pueden tener la posibilidad de dividir ese pago a lo largo del tiempo.

Por otra parte, podrían estar construyendo también un buen historial crediticio, lo cual
resulta de gran beneficio para las personas. Sin embargo, el uso de tarjetas de crédito
también presenta una serie de desventajas dada la facilidad de gastar, con solo el hecho de
pasar una tarjeta, con lo cual las personas tienen un endeudamiento excesivo, a su vez las
altas tasas de interés y otros cargos pueden incrementar aún más este monto que se
adeuda.

Bajo esta situación el análisis de los aspectos positivos y negativos en relación con la
tarjeta de crédito es de suma importancia ya que el objetivo no es solamente entender como
este tipo de dinero plástico está ubicado dentro de nuestra economía, sino también como se
pueden minimizar los riesgos que conllevan el uso indebido de tarjeta de crédito y se
maximicen, a subir los beneficios, dado que esto es importante en la actualidad, por cuanto
más personas cada vez utilizan para realizar las transacciones las tarjetas de crédito.

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 Dinero plástico, endeudamiento, ventajas y desventajas del uso de tarjetas de crédito

Historia del Desarrollo y Consolidación del Dinero Plástico en la Economía Nacional

El dinero plástico en nuestra economía ha tenido un impacto importante por la forma
como se realizan las transacciones. Según Instituto mexicano de contadores públicos
(IMCP)(2012) antes de que existiera el dinero plástico, la economía va a depender
básicamente del efectivo, habían varios desafíos con respecto a seguridad y eficiencia entre
otros, los avances de la tecnología ya que en el siglo XX se permite el uso y la introducción
de tarjeta de crédito como una forma de manejar el dinero electrónico ,que viene a facilitar el
comercio y la economía en forma revolucionaria, a lo largo del tiempo las tarjetas de crédito
no han dejado de evolucionar sino que más bien se van adaptando al entorno mercado y a
necesidades que tienen los consumidores, ya que no sólo proporcionan una forma segura de
realizar las transacciones, sino también que desempeñan un papel importante en los
mercados ya globalizado.

Con la tarjeta de crédito, la persona consumidora tiene la capacidad de realizar

transacciones en cualquier lugar del mundo con suma facilidad, lo cual ha abierto un
sinnúmero de opciones para comercio electrónico permitiendo también que los consumidores
puedan adquirir cualquier producto o servicio que desee.

A su vez las tarjetas de crédito también tienen un rol importante en la gestión de la

riqueza de los activos ya que no dependen de las grandes instituciones financieras porque
las personas ahora puedes gestionar sus finanzas y de una forma directa por supuesto que
eso no quedará libre de una serie de desafíos. Según (IMCP,2012) por cuestiones de
seguridad al cumplimiento de normas y leyes de financieras, así como que se prolifere el
dinero plástico, hace que los gobiernos pongan en marcha medidas de seguridad, más
minuciosas y que el sistema sea más viable. a pesar de esos desafíos la consolidación del
dinero plástico para la economía es positiva ya que ha permanecido en mayor grado a la
flexibilidad directa que tienen los consumidores, así como sirve de catalizador en cuanto a la
innovación y crecimiento de muchos sectores dentro de la economía.

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 También las tarjetas de crédito permiten un nivel amplio a la inclusión financiera.
Incluso aquellas que tenían dificultades para ofrecer servicios bancarios pueden participar de
una forma importante dentro de la economía y por ende un crecimiento económico que se
da. Por lo que se puede decir que el desarrollo del dinero clásico impactado a la economía
internacional. La flexibilidad de seguridad de la forma de pago es importante cuando se
intercambian bienes y servicios, por todo lo anterior hay que resaltar que todo el proceso
impulsado por el avance tecnológico y la globalización permiten más interconectividad y
agilización en las transacciones.

Endeudamiento del Consumidor Nacional a Raíz del Uso de las Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito han cambiado la forma como los consumidores adquieren sus
productos según EL PAISCR (2023) el endeudamiento creció 4% entre los meses de
noviembre y enero comparándolos con agosto y septiembre del año 20 22, antes se
dependía de créditos bancarios ahora el consumidor tiene una línea de financiamiento
permanente este cambio ha tenido implicaciones negativas por cuanto ha sufrido un
endeudamiento los consumidores.

Las tarjetas de crédito son como fáciles de usar, sin embargo, si una persona no tiene
una cultura financiera o no las administra correctamente, más bien lo que causaría es una
deuda para el titular ya que el titular puede seguir comprando, aunque no tenga fondos
suficientes en su cuenta, lo que conlleva a que el consumidor gaste más de lo que se permite
y conduce inevitablemente a una deuda que en algunas ocasiones se le hace difícil. También
la tarjeta de crédito tiene intereses bastante altos en relación con los préstamos. Los
consumidores no pagan el total del saldo de su tarjeta de crédito, cada mes, por cuanto
también pagan intereses sobre este mundo y esto se van acumulando por lo que se puede
decir que el saldo del crédito puedes aumentar mes a mes especialmente si el consumidor
solo paga el monto mínimo, situación que se ve agravada dado que no existe en muchos
consumidores, la cultura o educación financiera y muchas personas no comprenden cómo
funcionan estas tarjetas. Por lo que hacen un uso inadecuado, también muchas personas
aceptan los términos que creen que son favorables y embargo luego se dan cuenta que las
tasas de interés son muy altas, por cuanto las condiciones no eran las mejores.

El endeudamiento en los consumidores conlleva a algunos a una situación financiera

precaria con deudas, que crece cada vez más y la imposibilidad de cumplir con las
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obligaciones financieras. (ONU,2018). Eso podría tener un efecto que se conoce como
dominó por cuanto no solamente afecta la economía a la persona, sino también la economía
en general ya que al existir un sobreendeudamiento entidades bancarias también se ven
afectadas.

Las tarjetas de crédito según Gómez (2012), ha cambiado mucho el panorama

financiero, ya que hay una gran facilidad y posibilidad de acceso a los servicios para los
consumidores donde se ha estimulado la economía.

También además de las deudas, pues han aumentado, lamentablemente, cada vez es
más necesaria una educación financiera, por lo que es importante educar al consumidor,
sobre cómo se hace un uso adecuado y responsable y cómo administrar las tarjetas. Es por
ello por lo que las instituciones financieras, están llamadas a desempeñar esta tarea dando
información y herramientas para que las personas puedan gestionar sus tarjetas de crédito
sin que se vuelva una carga para la economía en general.

Control y Auditoría de las Entidades Emisoras de Dinero Plástico

Al aumentar el uso de las tarjetas, ha hecho que las auditorías de control de las
instituciones sean importantes, por cuanto existe una necesidad de supervisión con el fin de
proteger al consumidor y garantizar que las instituciones operen de acuerdo con las normas y
regulaciones financieras. La auditoría y el control de estas instituciones que emiten las
tarjetas, llevan a cabo tanto interna como externamente este tipo de análisis, es realizado por
personal dentro de la empresa, básicamente se circunscribe en la administración de riesgos,
cumpliendo con la normativa tanto interna como la eficiencia y eficacia en las operaciones.
Según Gómez (2012), las auditorías externas se hacen por medio de entidades
independientes y ofrecen un análisis imparcial sobre el manejo del riesgo financiero y el
cumplimiento de las regulaciones establecidas, tanto legales como contables. Estas
establecen que las condiciones de las entidades, que emiten gastos y estos tienen que
cumplir y proteger al consumidor, se puede indicar por ejemplo que hay regulaciones sobre
cómo calcular los intereses la comisión que se puede cobrar y la obligación de informar al
consumidor sobre el costo, siendo esta una protección fundamental al consumidor.

Además, las auditorías son importantes porque regulan el establecimiento de controles

efectivos diseñados para que se verifiquen las actuaciones de las entidades dentro de los
marcos normativos estos controles tienen que ser eficientes y actualizados para que se
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garantice una de vida gestión. Dentro del este contexto la tecnología viene a formar
importantes ya que los avances tecnológicos incrementan la precisión de los controles y por
ende herramientas digitales mejora la identificación ya que se está dando seguimiento a las
transacciones y facilitan el acceso a información oportuna, el control de auditoría, a las
instituciones emisoras de dinero plástico es importante de los consumidores que se
mantenga la integridad en el sistema financiero.

Ley de Usura
La ley de usura tiene un papel importante en el control de auditoría de las instituciones
que emiten dinero plástico, ya que da regulaciones y restricciones que vienen a proteger los
sobre algunas trampas que podrían hacer algunas personas en los contratos de tarjetas de
crédito. Como lo son cargos por mora tarifas de servicios tarifa de intereses que se pueden ir
acumulando y se hace una deuda perpetua que cada vez es mayor. consumidores

La ley de usura lo que busca es rectificar esas prácticas injustas sobre restricciones
que imponen algunas entidades esta ley establece algunos límites en las tasas de interés
(Ley 9859,2020), prohíben que se cobren tasa de interés que excedan esos límites, viene a
salvaguardar el interés de los consumidores, evitando que se caiga en la trampa de la deuda.
También protege a los consumidores, su objetivo de mantener la integridad del sector
financiero, dado que, si alguna entidad abusa de su poder poniendo tasas de interés
excesivos, dañan la confianza del consumidor en el sistema financiero. Las auditorías por su
parte pueden proporcionar una supervisión sólida y garantiza que no se estén realizando
prácticas de usura por instituciones o entidades. Los reguladores financieros a menudo
ejercen controles para que se prevenga el incumplimiento y si hay incumplimiento de la ley
de usura, pues se enfrentan a sanciones importantes, así como multas que incluso de
continuar podría hasta revocar se le da licencia para que operen.

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Ventajas y Desventajas del Uso de Tarjetas de Débito y Crédito

Ventajas de las Tarjetas de Crédito y Débito

Las tarjetas de crédito presentan una serie de aspectos positivos, dentro de ellas
están las transacciones que se realizan, según Barbaza (18 febrero,2023),permite a los
usuarios realizar compras tanto en línea como en tiendas físicas, sin necesidad de pensar en
dinero en efectivo, por lo que ofrece la posibilidad de hacer las compras y luego dividir el
pago en montos que puedan ser convenientes de pagar, también ofrece seguridad, ya que si
la tarjeta se pierde o es robada, se puede bloquear en forma inmediata lo cual constituye que
se minimice el riesgo, de qué se cometan transacciones fraudulentas, también las tarjetas de
crédito ayudan al historial crediticio, ya que la persona realizar sus pagos puntuales puesto
tiene una mejor calificación crediticia ante la SUGEF.

Desventajas de las Tarjetas de Crédito y Débito

Vista las ventajas, según Barbaza (18 febrero,2023) las tarjetas tienen una serie de
inconvenientes como lo es, la tentación, ya que se podría comprar en demasía, por cuanto
las tarjetas permiten el gasto a los usuarios, del dinero que en este momento podrían carecer
y lo que con lleva a una acumulación de deudas, también los intereses y las tarifas
asociadas pueden ser altas y si no se gestiona debidamente ,si no se tiene una cultura y
conocimiento sobre el funcionamiento de las tarjetas de crédito, los cargos por interés y
penas por los pagos atrasados, pueden sumar a la deuda existente, con lo que conlleva el
peligro de cargos por sobregiro y se daña el historial crediticio.

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 Conclusiones
Realizando un recorrido por el mundo el dinero plástico una relación con el
endeudamiento en el uso de las tarjetas de crédito, se puede concluir primeramente, concluir
que tarjetas de crédito han sustituido en que el consumidor posea dinero en efectivo y
llegaron para quedarse, está la ventaja de la seguridad que brinda a su vez la capacidad de
las personas, pudiendo comprar en línea, haciendo reservaciones; se ha vuelto cada día
indispensable, por otra parte el valor de las tarjetas de crédito en la gestión de los fondos
personales es indiscutible, ya que podemos monitorear los gastos teniendo una visión clara
del consumo y la posibilidad de administrar nuestras finanzas en forma eficiente subiendo
construir un historial de crédito más sólido.

Sin embargo presenta una serie de aspectos, que se deben de considerar dado que
puede ser una trampa al sobregiro y la acumulación de deudas, y en las tarjetas de crédito
tienen tasa de interés adicionales que pueden en alguna medida resultar insostenible el pago
de estas deudas, por lo que es importante que la sociedad conozca, y se le enseñe cultura y
educación financiera, sobre el funcionamiento de las tarjetas de crédito, también considerar
otras aspectos en las finanzas, como lo son el ahorro de inversión y el uso prudente de los
créditos.

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 Referencias bibliográficas
Barbaza, C. (18 febrero,2023) 10 ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito. 10
Ventajas y desventajas de las tarjetas de débito (barrazacarlos.com)

EL PAISCR. (27, marzo,2023) Crece en Costa Rica endeudamiento con dinero plástico.
Crece en Costa Rica endeudamiento con dinero plástico | Diario Digital Nuestro País
(elpais.cr)

Gómez A. (2012). El Dinero Electrónico como sustituto parcial del efectivo y posible
mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Análisis de la
normativa costarricense y la comparada.

IMCP (2012) El dinero de hoy, dinero plástico. Evolución, riesgos y ventajas. El dinero de
hoy: dinero de plástico. Evolución, riesgos y ventajas - IMCP

Ley 9859 (20 junio, 2020). Ley contra la Usura Creditica. Usura (consumo.go.cr)

ONU (2018) Compromiso global por la nueva economía del plástico Compromiso Global por
la Nueva Economía del Plástico | UNEP - UN Environment Programme