TEMA 9

LOS CONTRATOS DE FINANCIACIÓN

1ª PARTE. VENTA A PLAZOS DE BIENES MUEBLES
1.- LA LEY DE VENTA DE BIENES MUEBLES A PLAZO
¿Quién no ha comprado algun bien mueble a plazos?, coche, lavadora, tv
etc,
Pues esta práctica comercial que fue muy desarrollada en épocas
anteriores, hizo necesario una ley que la regulase, en el ánimo de proteger a
vendedor y consumidor y para ello se dicta la Ley 28/98, de 13 de julio, de Venta
a Plazos de Bienes Muebles (denominada en adelante LVPBM), cuya última
revisión tuvo lugar en 31 octubre 2011.
Esta regulación se completa por la Ordenanza para el Registro de Venta a
Plazos de Bienes Muebles, aprobada por Orden de 19 de julio de 1999.
Se aplica a los contratos de compraventa o de préstamo para su financiación,
de bienes muebles.

1.1 ÁMBITO DE APLICACIÓN

a) Ámbito de aplicación subjetivo
La ley protege al COMPRADOR SEA CONSUMIDOR O NO, lo que
constituye una característica especial de este contrato.
También protege al vendedor, que arriesga su patrimonio entregando un
bien sin recibir inmediatamente a cambio el precio.
Este doble aspecto explica la alternancia de figuras de signo protector
diverso.
b).- Ámbito de aplicación objetivo
La LVPBM tiene por objeto la regulación de:
A) Contratos de venta a plazos de bienes muebles corporales no
consumibles e identificables.
1
 B) Contratos de préstamo destinados a facilitar adquisición de los
bienes muebles arriba expuestos.
C) Garantías que se constituyan para asegurar el cumplimiento
de las obligaciones nacidas de los anteriores contratos.
Todo ello se manifiesta en el art-1.1 LVPBM

2.- CONTRATOS DE VENTA A PLAZOS DE BIENES MUEBLES

CORPORALES NO CONSUMIBLES E IDENTIFICABLES.
Se considera incluida en la ley, la compraventa de bienes muebles, no
consumibles e identificables, a cambio de precio cierto a pagar de forma
total o parcialmente aplazada en tiempo superior a tres meses desde la
perfección del contrato (art. 1.1 y 3 LVPBM).
Se exige p o r t a n t o p a r a s u i n c l u s i ó n e n l a l e y :

A) Que sean bienes muebles corporales, no consumibles como

por ejemplo:
a) Los bienes de equipo destinados a usos agrícolas,
industriales, comerciales o profesionales (tractores, maquinaria agrícola pesada).
b) Los bienes de consumo duradero como son los aparatos de
uso doméstico, tales como electrodomésticos, televisores etc.
c) Los vehículos de todas clases.
d) Los bienes muebles suntuarios como joyas, alhajas.

B) El segundo de los requisitos exigidos es que los bienes

sean identificables y a tal efecto, se consideran bienes muebles
identificables, aquellos en los que consta la marca y el número de serie o de
fabricación de forma inseparable de una de sus partes fundamentales o que
tenga alguna característica distintiva que excluya su confusión con otros bienes
(art. 1.2 LVP).
C) Asimismo la LVP incluye también a todo acto o contrato,
cualquiera que sea su forma jurídica o denominación, mediante los cuales las
partes se propongan conseguir los mismos fines que con la venta a plazos (art. 3
LVP).

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 D) Su plazo de pago sea superior a TRES MESES ya sea del total
o parte del precio.
3. CONTRATOS DE PRÉSTAMO DE FINANCIACIÓN PARA LAS
VENTAS A PLAZOS (ART. 4 LVP)

Se consideran como tales los préstamos destinados a facilitar la

adquisición y podrán ser de financiación a vendedor o de financiación a
comprador.
1.- ÁMBITO DE APLICACIÓN
Los vamos a analizar primero desde el punto del vendedor y luego del
comprador.

A) Tendrán la consideración de contratos de préstamo de financiación a

vendedor:

1 . - Aquellos en los que el vendedor cede o subroga a un

financiador su crédito frente al comprador nacido de un contrato de venta a
plazos. (Vendedor cede su crédito a una entidad financiera, que le paga y
comprador ve sustituido su acreedor por la entidad financiera)
2.- Aquellos mediante los cuales dicho vendedor y un financiador
se conciertan para proporcionar la adquisición del bien al comprador contra el
pago de su coste de adquisición en plazo superior a tres meses. (Acuerdo entre
vendedor y financiera para facilitar créditos a compradores)
B) Tendrán la consideración de contratos de préstamo de financiación
a comprador:
1) Aquellos que sean configurados por vendedor y comprador,
determinantes de la venta sujeta a la LVPBM y en virtud de los cuales un
tercero facilite al comprador, como máximo, el coste de adquisición del
bien a que se refiere la LVPBM, reservándose las garantías que se
convengan, quedando obligado el comprador a devolver el importe del préstamo en
uno o varios plazos superiores a tres meses.

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 2) Las garantías que se constituyan para asegurar el
cumplimiento de las obligaciones nacidas de los contratos de venta a plazos de
bienes muebles o de préstamo para su adquisición.
C) Supuestos excluidos (art. 5 LVP) Al hablar de los supuestos excluidos
vamos a distinguir entre bienes y contratos excluidos:
1.- Bienes:
a) Bienes inmuebles
b) Bienes incorporales, como son los derechos de propiedad
intelectual e industrial
c) Cosas fungibles porque no son identificables (dinero)
d) Bienes consumibles, pues su uso conlleva la súbita desaparición
de los mismos.

2.- Contratos:
1. Compraventas a plazos de bienes muebles que (con o sin
ulterior transformación o manipulación) se destinen a la reventa al
público y los préstamos cuya finalidad sea financiar tales operaciones
(Art. 5.1 LVPBM). Son contratos entre comerciantes.
2.- Compraventa y préstamos para su financiación con precio
aplazado por tiempo inferior a tres meses (art.3.1, a sensu contrario
LVPBM).
3.- Contratos de venta a plazos o préstamos para su financiación cuya
cuantía sea inferior a la que se determine reglamentariamente.
4.- Compraventa y préstamos para su financiación garantizados con
hipoteca mobiliaria o prenda sin desplazamiento porque se regula
por la Ley de la Hipoteca Mobiliaria, para evitar duplicidades (art.
5.3 LVPBM)
5.- 5Contrato de leasing (o arrendamiento financiero) porque
también existe una normativa específica.
6.- Contrato de crédito al consumo. Quedan excluidos de la LVP los
contratos que constituyan una venta de bienes muebles a plazos y
además constituyan un contrato de crédito al consumo, sometido a la
Ley 26/2011, de 24 de junio, de Crédito al Consumo pues tiene
aplicación preferente la LCC.

2.- REQUISITOS CONTRACTUALES.

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 A) Preparación del contrato

En esta fase del contrato se busca la protección del comprador.

La venta a plazos de bienes muebles es una operación que va dirigida al
público en general.
Este tipo de contratación suele enmarcarse dentro de campañas
promocionales (Ej.: anuncios de coches) y consecuentemente, la publicidad tiene
gran importancia en la venta de estos productos, y por ello, las campañas
promocionales deberán someterse a la Ley General de Publicidad y al TR de
consumidores.
El art. 13 de la LVPBM establece una serie de requisitos respecto al
precio que deben contener estos mensajes publicitarios. Dispone que haya de
expresarse:

1. El precio de adquisición al contado y el precio total a plazos.

2. Si el interés es variable, el importe total se determinará aplicando el
tipo vigente de interés en el momento de celebración del contrato, debiendo
también mencionarse esta forma de calcular el importe total.
3. El interés y la tasa anual equivalente (T.A.E.) se habrán de expresar
mediante un ejemplo representativo.
B) Perfección del contrato

La venta a plazos de bienes muebles se entiende producida cuando concurran

dos requisitos:

1. Formalización del contrato por escrito. Art. 6.1 LVPBM: redacción de

tantos ejemplares del contrato como partes haya.
2. Entrega de la cosa al comprador. El art. 3.1 LVPBM se aparta del
principio consensualista del CC, compraventa nace con el acuerdo en precio y
objeto, ya que exige la entrega de la cosa para la perfección del contrato. El
comprador resulta beneficiado porque recibe desde el primer momento lo comprado
sin hallarse en la obligación de satisfacer el precio en su totalidad.

C) Contenido del documento contractual

El art. 7 LVPBM señala los extremos que como mínimo deben figurar en el
documento:
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 1) Cláusulas identificadoras del contrato (apdo. 7.1 a 7.3) tales como el
lugar y fecha de celebración del contrato (apdo. 7.1) b), las partes contratantes
(apdo. 7.2) y una descripción del objeto vendido (apdo. 7.3)
2) Cláusulas financieras (apdo. 7.4 a 7.8). La finalidad de estos apartados
es proporcionar al comprador un conocimiento exacto del coste final de producto
adquirido.
a) Precio de venta al contado, desembolso inicial, parte que se aplaza (apdo.
7.4).
b) E n contratos de financiación: parte que se financia por el tercero y
capital del préstamo (apdo. 7.4).
c) Si hay intereses por el aplazamiento del pago o el disfrute del
préstamo (apdo. 7.5): Importe, número y periodicidad de los pagos.
d) Tipo de interés nominal (apdo. 7.6)
e) TAE (Tasa anual de equivalencia) (apdo. 7.7)
f) Relación de elementos que componen el coste total del crédito -intereses,
gastos y cargas- que el comprador está obligado a pagar para obtener el crédito
(apdo. 7.8).

3) Condiciones jurídicas vinculadas:

a) Posibilidad de cesión del contrato por el vendedor (apdo. 7.9)
b ) F acultades y garantías concedidas al vendedor o financiador (apdos.
7.10 y 11)
c) D irección establecida por las partes a efectos de notificaciones y
valor de tasación a efectos del procedimiento de ejecución (apdo. 7.12 y 13)
d) F acultad de desistimiento del comprador (apdo. 7. 14)
D) SANCIONES POR INCUMPLIMIENTO DE LOS REQUISITOS
FORMALES (ART. 8 LVPBM)

1.- Respecto de las condiciones o cláusulas financieras

a) Omisión o inexactitud apdo. 7.4 y 7.5 (precio, capital,
intereses): el comprador sólo estará obligado a pagar el importe del precio al
contado o el capital del préstamo.
b) Si la omisión o inexactitud se refiere a los plazos de pago,
dicho pago no podrá ser exigido al comprador antes de la finalización del
contrato.
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 c) Si la omisión es del apdo. 7.6 (tipo interés) y apdo. 7.7
(TAE): el comprador sólo estará obligado a pagar el interés legal.
d) Si la omisión es del apdo. 7.8 (relación de elementos que
componen el coste del crédito): no se exigen los gastos citados.

2.- Omisión o inexactitud del resto de las circunstanciasdel7LVPBM(cláusulas

identificadoras, condiciones jurídicas vinculadas): se puede reducir la obligación
del comprador a pagar exclusivamente el importe del precio al contado
o el capital del préstamo.

E) FACULTADES CONCEDIDAS EN BENEFICIO DEL COMPRADOR

1.- Facultad de desistimiento del comprador
Se establece la posibilidad de desistimiento unilateral del contrato sin
tener que alegar la causa que lo motiva (art. 9 LVPBM). Es una excepción al
principio de obligatoriedad de los contratos del art. 1256 del CC.
Se configura como un derecho irrenunciable (art. 9.2 LVPBM) y
deberá figurar en el documento contractual. Sin embargo, en el caso de
compraventa a plazos de vehículos de motor susceptibles de matriculación
podrá pactarse la exclusión del derecho de desistimiento o modalizar su ejercicio
de forma distinta a la prevista legalmente (art. 9.4 LVPBM).
Se establece para el ejercicio de este derecho un plazo de: 7 días
hábiles (se excluyen los Domingos y festivos) siguientes a la entrega de la
cosa.
En orden al modo de ejercicio de este derecho de desistimiento, se
exige comunicación escrita fehaciente.-
El comprador sólo puede haber usado el bien adquirido a efectos de
simple examen o prueba.
2.- Efectos del derecho de desistimiento:
- D evolución por el comprador de la cosa, en el mismo estado que le fue
entregada.
- Devolución por el vendedor de la parte del precio que ha recibido.
- Cuando se haya pactado, el comprador deberá indemnizar al vendedor
por la disminución del valor de la cosa. Esta indemnización no podrá ser
superior a la quinta parte del precio de venta al contado.
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 - Si existiera préstamo de financiación:
. Resolución del préstamo de financiación.
. El comprador debe reintegrar el préstamo concedido.
3.- Facultad de cumplimiento anticipado

Se establece la Posibilidad para el comprador de pago anticipado de todo

o parte del precio aplazado, o de reembolso del préstamo -art. 9.3 LVPBM-.
Puede ejercer esta facultad desde la firma del contrato y la entrega de
la cosa (desde la perfección del contrato), sin e sperar a que transcurra el
plazo de ejercicio del derecho de desistimiento.
De esta forma el comprador no paga intereses que surgen por el
aplazamiento del pago, pues no se le pueden exigir intereses no devengados,
aunque el comprador sí deberá pagar la compensación pactada para este
supuesto.
El art. 9.3 de la LVPBM deja amplio margen a la autonomía de la voluntad
para su configuración. Es posible pactar pagos parciales anticipados que sean de
una cuantía inferior al 20% del precio de la cosa al contado.
4.- Facultad de pedir la modificación de los plazos

El art. 11 de la LVBPM autoriza al comprador para solicitar al juez la

concesión de nuevos plazos o la modificación de los existentes, cuando por
razones personales (paro, enfermedad del comprador o de un miembro de su
familia, accidentes de trabajo) no pueda atender el pago de todos o algunos de
los plazos pendientes .
Esta solicitud puede llevarla a cabo cuando prevea el incumplimiento o
cuando habiendo incumplido haya sido demandado por el vendedor.
Se protege al comprador pero no a costa del vendedor porque éste no es
culpable de las dificultades económicas del comprador. Por ello, el Juez suele
establecer un recargo en el precio como consecuencia de la concesión de nuevos
plazos (el comprador puede pagar más tarde pero tendrá que pagar más).

F) FACULTADES CONCEDIDAS EN BENEFICIO DEL VENDEDOR

1.- Facultad de resolución del vendedor o financiador en caso de
incumplimiento del comprador
- Conforme al art. 10 de LVPBM, cuando el comprador no ha pagado
dos plazos o bien no ha pagado el último plazo, se concede al vendedor la

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posibilidad de optar por exigir el cumplimiento o la resolución del contrato (lo
mismo que el art. 1124 del CC).
- Cuando el vendedor opte por la resolución del contrato las partes han de
restituirse las prestaciones (comprador devuelve cosa y vendedor devuelve precio).
- El comprador hasta que devuelve la cosa ha estado haciendo uso de la
misma, por ello, para que el restablecimiento de las prestaciones sea lo más
equilibrado posible, la LVPBM prevé una indemnización por tres conceptos:
1. Uso (o tenencia). 10% del importe de los plazos vencidos.
2. Desgaste (o deterioro). La LVP no fija la cantidad de la indemnización
en este caso. El vendedor tiene que demostrar el desgaste de la cosa y en qué
medida perjudica la funcionalidad de la cosa.
3. Depreciación comercial. Indemnización igual al desembolso inicial.
Cuando no haya desembolso inicial o bien éste sea superior a la quinta parte del
precio de venta al contado, la indemnización será igual a la quinta parte del precio
al contado.
- La falta de pago de dos plazos o del último de ellos dará derecho al
financiador a exigir el abono de la totalidad de los plazos que estuvieren
pendientes, sin perjuicio de los derechos que le correspondan como cesionario del
vendedor.
- Fuera de los casos del art. 10 LVPBM, es además aplicable el art. 1124 del
CC (exigir el cumplimiento o la resolución).
- Por otro lado, si el comprador incumple la obligación de pago del
precio convenido, el vendedor o financiador puede exigir el resarcimiento de
daños y perjuicios (art. 1101 CC).
2.- Preferencia del derecho del vendedor para el cobro del precio con el
bien mueble objeto de la venta a plazos
En el supuesto que el vendedor o financiador no haya optado por la
resolución y siga adelante el contrato, la LVPBM con una finalidad protectora,
establece la preferencia del derecho del vendedor para el cobro del precio con el
bien mueble, respecto de otros créditos que haya contraído el comprador con
terceros.
Esta preferencia se materializa en la protección del vendedor respecto a los
procedimientos de ejecución de que sea objeto el comprador:
A) Si es un procedimiento de ejecución singular (sobre la cosa
mueble comprada a plazos) El artículo 16.5 párrafo 1 de la LVPBM, establece
que en caso de que el contrato haya sido formalizado en documento público,
el vendedor es considerado acreedor privilegiado sobre la cosa mueble, con
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derecho preferente para el cobro del precio (se cobra con lo obtenido de la venta
en pública subasta del bien mueble).
B) Si es un procedimiento de ejecución universal (sobre todos los
bienes del patrimonio del comprador el artículo 16.5 párrafo 2 de la LVPBM,
establece que si el contrato está formalizado en documento público, no se incluirán
en la masa los bienes comprados a plazos mientras no esté satisfecho el crédito
garantizado.

3.- La prohibición de disponer

- Otra medida protectora que la LVP establece a favor del vendedor o
financiador, implica la imposibilidad del comprador de disponer de la cosa hasta
que no haya pagado la totalidad del precio o del préstamo. Es posible que el
comprador disponga de la cosa aunque no haya pagado el precio o préstamo
íntegramente si el vendedor o financiador lo autoriza por escrito (art. 7.11).
- Para que sea eficaz respecto a terceros debe inscribirse en el Registro
de Ventas a Plazos de Bienes Muebles (art. 15.1 LVPBM).
-En caso de incumplimiento, se establece la responsabilidad solidaria del
comprador y el adquirente, en el pago del precio pendiente.
4.- La cláusula de reserva de dominio
- Es posible que el vendedor haya pactado la reserva de dominio de la cosa,
por la cual no tiene lugar el traspaso del dominio de la cosa vendida hasta que
el comprador no haya pagado el precio íntegramente –art. 7.10 LVPBM-. La
reserva produce dos efectos:
Impide que el comprador enajene o grave la cosa, bajo sanción de
nulidad.
Impide que se embargue el bien por los acreedores del comprador, ya
que el vendedor puede ejercitar tercería de dominio.
4.- EL REGISTRO DE VENTA A PLAZOS DE BIENES MUEBLES
La Orden de 19 de julio de 1999, aprueba la Ordenanza para el Registro de
Venta a Plazos de Bienes Muebles (RBM).
El RBM depende del Ministerio de Justicia y de la Dirección General de los
Registros y del Notariado; y es llevado por Registradores de la Propiedad y
Mercantiles –art 2.1 de la Ordenanza-.
- La inscripción se practicará en el Registro provincial del domicilio del
comprador en el momento de otorgarse el contrato –art. 9.1º de la Ordenanza-.

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 - Tiene muchas similitudes con el Registro de la Propiedad porque la
Ordenanza de 1999 basa su regulación en la LH.
- De esta forma los pactos de reserva de dominio y la prohibición de
disponer son oponibles a terceros siempre y cuando se hayan inscrito.
- El tercero que adquiere del comprador será mantenido en la
propiedad de lo adquirido si le es transmitido del titular registral, a título oneroso y
de buena fe (art. 29 Ordenanza = art. 34 LH).
- La inscripción produce efectos desde el asiento de presentación
(art. 30 Ordenanza = art. 24 LH) pero no convalida los actos nulos (art. 29
Ordenanza = 33 LH).

2ª PARTE. LOS CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO

1.- INTRODUCCIÓN
La primera Ley de crédito al consumo (Ley 7/1995, de 23 de marzo de
1995), tuvo su razón de ser en la Directiva 87/102/CEE sobre crédito al consumo,
modificada posteriormente por las Directivas 90/88 y 98/7.

La promulgación de estas Directivas venía motivada por la necesidad de

armonizar las condiciones legales y financieras del crédito al consumo a fin de
lograr, por un lado, la protección del consumidor comunitario y, por otro,
favorecer la libre circulación de bienes y servicios cuya adquisición se realiza
mediante financiación.

En el ámbito comunitario la Directiva 87/102 fue derogada por la Directiva

2008/48/CE que ha sido objeto de transposición al ordenamiento español mediante
la Ley 16/2011 de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo, que deroga a
la anterior Ley 7/1995. Los objetivos de esta nueva normativa, tanto comunitaria
como interna, son, igualmente, mejorar la protección del consumidor y la libre
circulación de bienes y servicios financiados pero, como novedad, incorpora
una mayor atención a determinadas técnicas crediticias, incorpora mayores
exigencias en lo atinente a la información previa que ha de proporcionar el
prestamista al consumidor y, finalmente, introduce prácticas responsables que
imponen al prestamista un control más estricto del riesgo de la operación y la
solvencia del deudor, entre otras novedades.

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 El hilo conductor de esta regulación es la necesidad de controlar la capacidad
de endeudamiento del consumidor, quien, alentado por la facilidad de acceso a
determinados bienes y servicios a través del crédito, bajo los auspicios de la
normativa bancaria y financiera hasta ahora en vigor, podía contraer deudas por
encima de sus posibilidades. Esta situación desencadena consecuencias en
ocasiones dramáticas, en un contexto de crisis económica como el que nos envuelve
actualmente, con el consiguiente incremento a su vez del índice de
morosidad de prestamistas y entidades financieras.
En lo referente a las relaciones entre la Ley 16/2011, de 24 de junio, de
Contratos de Crédito al Consumo (LCCC) y otras leyes afines hay que señalar lo
siguiente:
La aplicación de la LCCC será preferente a la de la Ley de Venta de
Bienes Muebles a Plazos, en los contratos que caigan bajo el ámbito de
aplicación de ambas leyes.

Si el crédito al consumo se contrata a distancia (medio telemático,

electrónico, telefónico, fax u otros similares) dicho contrato estará afecto al
cumplimiento de las exigencias establecidas en la Ley 22/2007, de 11 de julio,
sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a
consumidores, además de a las exigencias de la propia LCCC.
2.- CONCEPTO Y ÁMBITO DE APLICACIÓN
Los contratos de crédito al consumo se regulan actualmente por la Ley
16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo.
Se entiende por contrato de crédito al consumo, aquéllos en los que un
prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito
bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier
medio equivalente de financiación. (tarjeta de crédito)–art. 1 LCCC-.

A efectos de la LCCC, se entenderá por consumidor la persona física que,

en las relaciones contractuales reguladas por la LCCC, actúa con fines que están al
margen de su actividad comercial o profesional –art. 2 LCCC-. Se excluye por
tanto a las personas jurídicas. Es un concepto de consumidor más restringido
que el empleado en el art. 3 del TR.

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 - Prestamista es la persona física o jurídica que concede o se
compromete a conceder un crédito en el ejercicio de su actividad
comercial o profesional –art. 2 LCCC-.
El art. 3 de la LCCC contiene un listado de contratos excluidos. A modo de
ejemplo, señalamos:
• Los contratos de crédito garantizados con hipoteca
inmobiliaria, pues se regulan en una normativa específica.
• Los contratos de crédito cuya finalidad sea adquirir o
conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios
construidos o por construir.
• Los contratos de crédito cuyo importe total sea inferior a 200
euros.
• Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento
financiero en los que no se establezca una obligación de
compra del objeto del contrato por el arrendatario.
• Los contratos de créditos concedidos libres de intereses y sin
ningún otro tipo de gastos, y los contratos de crédito en virtud
de los cuales el crédito deba ser reembolsado en el plazo
máximo de tres meses y por los que sólo se deban pagar unos
gastos mínimos.
• Los contratos de crédito relativos al pago aplazado, sin
intereses, comisiones ni otros gastos, de una deuda existente.
• Los contratos de crédito para cuya celebración se pide al
consumidor que entregue un bien al prestamista como
garantía de seguridad y en los que la responsabilidad del
consumidor está estrictamente limitada ha dicho bien.
3.-FASE PRECONTRACTUAL

El art. 8 LCCC exige al prestamista que ofrezca un crédito a un consumidor

la obligación de “entregarle antes de la celebración del contrato, si el consumidor
así lo solicita, un documento con todas las condiciones del crédito en términos
idénticos a lo establecido en el artículo 10 para la información previa al
contrato, como oferta vinculante que deberá mantener durante un plazo mínimo
de catorce días naturales desde su entrega, salvo que medien circunstancias
extraordinarias o no imputables a él”.
También con la finalidad de proteger al consumidor, la LCCC establece con
todo detalle la información que el prestamista ha de suministrar al consumidor,
13
tanto a través de la publicidad (art. 9) como especialmente la que le proporciona
con carácter previo a la celebración del contrato (art. 10). En efecto, extremos
como el tipo deudor (fijo o variable), importe total del crédito, TAE, duración
del contrato, importe total adeudado e importe de los plazos, periodicidad
de los pagos, intereses moratorios, derecho a reembolso anticipado, coste de
mantenimiento de cuentas corrientes asociadas a la operación… etc., deberán ser
facilitados gratuitamente por el prestamista (o el intermediario de crédito) al
consumidor, en papel u otro soporte duradero, con la debida antelación y antes de
que el consumidor asuma cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de
crédito. Se pretende que el consumidor pueda comparar las diversas ofertas y
adoptar una decisión informada sobre la suscripción de un contrato de crédito.
A estos efectos la Ley incluye en el Anexo II un cuadro con la información
normalizada europea sobre crédito al consumo.
En caso de incumplimiento de los requisitos de información previa
establecidos en los arts. 10 se establece la anulabilidad del contrato (art. 7.2 LCCC).
Además, se obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a
ayudar al consumidor en la decisión sobre el contrato de crédito que, de entre los
productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situación financiera. Así,
el art. 11 LCCC establece una obligación de asistencia al consumidor a fin de
explicarle de forma personalizada las características de los productos propuestos y
su adecuación a las circunstancias económicas del consumidor, advirtiéndole de los
riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda
comprender las repercusiones del contrato de crédito en su situación económica.
La LCCC exige a los prestamistas, una mayor responsabilidad a la hora de
conceder a los consumidores, a fin de evitar situaciones de morosidad como las que
actualmente afectan al sistema financiero. En este sentido, particular interés reviste
la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carácter
previo a la celebración del contrato de crédito, para lo cual podrá servirse de la
información obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro
prestatario, incluida la consulta de bases de datos -art. 14 LCCC-.. Si bien la
realización de esta evaluación es obligatoria siempre, su alcance queda a criterio del
prestamista en función de la relación comercial entre éste y su cliente.
4.- REQUISITOS CONTRACTUALES

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 El art. 16 de la LCCC exige forma escrita en papel u otro soporte duradero,
redactándose en forma legible y con contraste de impresión adecuado. Cada una de
las partes deberá recibir un ejemplar del contrato y en el mismo deberán constar
todos los extremos que antes se señalaron en relación a la publicidad así como
todos los que se debieron añadir en la información previa (tipo de crédito, identidad
y el domicilio social de las partes contratantes, la duración del contrato de crédito,
el importe total del crédito y condiciones de disposición del mismo, el tipo deudor,
la TAE, el importe total adeudado por el consumidor calculado en el momento de
la suscripción del contrato de crédito, el importe, el número y la periodicidad de
los pagos que deberá efectuar el consumidor… etc.).
Se establece que el incumplimiento de la forma escrita dará lugar a la
anulabilidad del contrato (art. 21.1). El art. 21 en sus apartados 2, 3 y 4 recoge
sanciones diferentes a la anulabilidad, en caso de que exista la forma escrita pero el
contenido no se ajuste a las especificaciones del art. 16 de la LCCC.

5.- EL DERECHO DE DESISTIMIENTO

El art. 28 de la LCCC lo define como la facultad del consumidor de dejar
sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte
contratante, en un plazo de 14 días naturales, sin necesidad de indicar los
motivos y sin penalización alguna.

El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciará en la fecha de

suscripción del contrato de crédito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el
consumidor reciba las condiciones contractuales y la información recogida en el
artículo 16 LCCC.
Para poder ejercitar este derecho deberá comunicarlo al prestamista antes de
que expire el plazo de 14 días por medios que permitan dejar constancia de la
notificación de cualquier modo admitido en Derecho. Asimismo deberá pagar al
prestamista el capital y el interés acumulado sobre dicho capital entre la fecha de
disposición del crédito y la fecha de reembolso del capital, sin ningún retraso
indebido y a más tardar a los 30 días naturales de haber enviado la notificación de
desistimiento al prestamista. El prestamista no tendrá derecho a reclamar al
consumidor ninguna otra compensación en caso de desistimiento, excepto la
compensación de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la
Administración Pública.

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 Los efectos del desistimiento se extienden a los servicios accesorios
relacionados con el contrato de crédito, sobre la base de un acuerdo entre el
prestamista y el prestador de ese servicio –art. 28.3 LCCC-.
6.- CRÉDITOS VINCULADOS.
La LCCC contiene una regulación específica aplicable a aquellos contratos
de financiación que están especialmente vinculados a una adquisición de bienes o
servicios.
En primer lugar, aporta una definición de tales contratos en el art. 29: “Por
contrato de crédito vinculado se entiende aquél en el que el crédito contratado
sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes
específicos o a la prestación de servicios específicos y ambos contratos
constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo”.
Sólo se requiere que ambos contratos, el de adquisición de bienes (o
servicios) y el de financiación constituyan una unidad comercial desde el punto de
vista objetivo.

Existe unidad comercial cuando el proveedor del bien (o servicio)

financia el crédito al consumo o, en el caso de que éste sea financiado por un
tercero, cuando este tercero-prestamista se sirve de la intervención del
proveedor del bien (o servicio) en la preparación o celebración del contrato de
crédito.

Por otro lado, en caso de que el contrato vinculado se encuentre incluido

también en el ámbito de aplicación de la LVPBM, habrá que tener en cuenta la
aplicación preferente de la LCCC.
DIFERENCIAS ENTRE LEY DE VENTA DE BIENES MUBELES A PALZO
Y LEY DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO.
Las diferencias entre la LVPBM y LCCC son:

LVPBM LCCC

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Los contratos pueden estar o no, financiados Implican siempre tener una financiación,
por un tercero ajena al vendedor.
Terror. los inmuebles.
Excluye También sobre bienes iinmuebles.

Protege a los compradores sean o no Protege sólo a los consumidores

consumidores.

Personas físicas y jurídicas Solo personas físicas.

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