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CÓMO FINANCIAR TU
COCHE CON LAS
MEJORES CONDICIONES
ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN 03
5. CONSIDERACIONES FINALES 15
6. ENLACES DE INTERÉS 16
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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1. INTRODUCCIÓN
Tras la compra de una vivienda, la adquisición de un vehículo es uno de los gastos más
importantes que debe afrontar un hogar. En España, el sector automovilístico vuelve a estar en
auge, como lo demuestran las cifras de ventas del pasado 2017: 1.200.000 coches matriculados,
un 7,7% más que en 2016. Pero no todo el mundo puede comprarse un vehículo a tocateja, así
que en la mayoría de los casos es necesario pedir financiación para pagarlo en varios plazos, ya
sea al concesionario o al banco.
Si estás en esta situación y quieres financiar la compra de un coche, es fundamental que sepas
cuál es el modelo de financiación que más te conviene según tu perfil. Para ello, será
imprescindible que hagas un análisis previo y compares entre las distintas opciones que hay en
el mercado.
Con el objetivo de ayudarte a elegir una oferta de financiación u otra para comprar tu nuevo
coche, desde el comparador HelpMyCash.com presentamos esta guía. Con ella pretendemos
explicar cómo comparar la oferta bancaria y los modelos de financiación que ofrecen los
concesionarios y cómo escoger la propuesta que más se ajuste a tu perfil. Para tal fin, daremos
unas pautas sobre cuáles son los pasos que hay que dar para encontrar el coche y el crédito
que más te conviene y cómo evitar que los préstamos que contrates te salgan más caros de la
cuenta.
Y si quieres saber cuáles son las condiciones que se ofrecen actualmente tanto en los
concesionarios como en los bancos, te dejamos un enlace a nuestro estudio Atención: la
financiación de tu coche viene con curvas. Para descargarlo solo tienes que hacer clic encima.
ENLACES DE INTERÉS
Si quieres conocer los mejores préstamos coche del momento:
• Ranking de los mejores préstamos coche
Asimismo, también tienes que elegir el modelo a adquirir en función de tus necesidades: como
es lógico, no comprarás el mismo coche para circular únicamente por la ciudad que para hacer
travesías por zonas montañosas.
Para que no se te pase absolutamente ningún aspecto por alto, a continuación vemos cuáles son
los gastos asociados a la compra de un coche que no tienen que ver con su financiación, qué
deberás pagar periódicamente una vez adquirido el vehículo y por qué es tan importante pensar
en el combustible antes de ir al concesionario.
❖ Impuesto de matriculación: según las emisiones de CO2 que emita el coche que quieras
comprar, este impuesto podrá variar entre el 4,75 % y el 14,75 % sobre el precio del coche.
En ciertas comunidades autónomas puede ser más alto o más bajo, así que conviene
comprobarlo antes.
❖ Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica (IVTM) que impone cada ayuntamiento y
que hay que pagar una vez al año. En general, los conductores de vehículos que emiten más
CO2 tienen que pagar más. Este tributo es el que antes se conocía como Impuesto de
Circulación.
❖ Costes de matriculación del automóvil: es el pago de las matrículas del coche y de la licencia
del coche a la Dirección General de Tráfico (DGT). Este gasto se debe pagar junto con la
compra del coche.
❖ Reserva: algunas marcas y sus correspondientes concesionarios te pedirán una especie de
señal antes de entregarte el coche para que no te eches atrás. Este importe suele estar en
torno al 5 % sobre el coste del coche.
❖ Seguro: siempre tendrás que pagar un seguro para poder circular con el vehículo, ya que es
obligatorio.
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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❖ Revisiones y visitas al taller. Como es lógico, el coche se deteriorará con el tiempo, así que
tendrás que rascarte el bolsillo de vez en cuando para pagar las revisiones y las posibles
reparaciones.
❖ ITV (Inspección Técnica de Vehículos). Cada cierto tiempo, en función del tipo de vehículo y
de su antigüedad, también tendrás que pasar la ITV para poder seguir circulando.
❖ Impuesto por aparcamiento o alquiler de una plaza de garaje. Si tienes garaje propio,
deberás pagar la tasa asociada al vado permanente. Y si no lo tienes y no quieres aparcar el
coche en la calle, tendrás que alquilar una plaza de garaje.
Pero las prestaciones de los vehículos puramente eléctricos aún están muy lejos de las que
ofrecen los coches híbridos o los propulsados por combustibles fósiles. Su autonomía todavía
es corta y las baterías tienen un coste muy elevado. Los concesionarios dan la opción de
alquilarlas para reducir algo el precio del automóvil, pero en estos casos se limita el kilometraje
y se obliga a contratar un seguro que cubra sus posibles desperfectos.
Hay que decir, eso sí, que si decides comprar un coche ecológico (eléctrico, híbrido, etc.), es
posible que se te aplique algún tipo de descuento adicional, ya sea por parte del concesionario
o por un plan estatal o autonómico en vigor. Por ello, si estás interesado en adquirir uno de estos
vehículos, es aconsejable que consultes a qué ayudas te podrías acoger.
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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• Cuota final o Valor Final Garantizado (VFG): es una gran cuota final que tendrás que
pagar si optas por la financiación flexible. Más abajo te contaremos con detalle en qué
consiste esta modalidad de financiación.
• Importe total adeudado: es el total que le deberás a la financiera, sumando la suma que
te presten, los intereses generados, los gastos de apertura y el precio de los servicios
accesorios.
• Comisión por amortización o cancelación anticipada: es lo que la financiera puede
cobrarnos en el caso de que le devolvamos todo o una parte del dinero antes de tiempo.
Por ley, no puede ser de más del 1% del capital adelantado, un porcentaje que se reduce
hasta el 0,5% si queda un año o menos para que venza el plazo.
• Reserva de dominio: es una cláusula que establece que el propietario del coche es el
prestamista hasta que el vehículo no esté del todo pagado. La incluyen todos los
concesionarios.
¿No entiendes alguno de estos conceptos? Deja tu pregunta en nuestro foro financiero y
resolveremos tu duda.
3.2. IR AL CONCESIONARIO
Tras interiorizar todos estos conceptos, el siguiente paso será acudir al concesionario que venda
el coche que te interesa y preguntar qué opciones ofrece para pagarlo a plazos. Es aconsejable
visitar más de un concesionario de la misma marca, pues los precios para un mismo vehículo
pueden cambiar mucho de uno a otro dependiendo de las rebajas aplicadas y hasta de lo
simpático que le hayas caído al comercial. A continuación te mostramos los pros y los contras
de financiar el coche con el concesionario:
VENTAJAS INCONVENIENTES
• Mayor comodidad, pues todos los • Interés más alto que en los bancos
trámites se hacen a la vez • Muy poca transparencia: servicios
• Descuentos exclusivos por financiar añadidos sin preguntar, gastos
el coche con el concesionario opacos…
• Financiación adaptada a las • Reserva de dominio a favor del
necesidades del conductor concesionario, por lo que no podrás
vender el coche sin su permiso
• Perderás el descuento si devuelves
el dinero antes de lo acordado
La financiación lineal no tiene mucho secreto: en este caso, la financiera del concesionario te
concederá un préstamo convencional para que te puedas comprar el coche. En general, las
condiciones de este crédito son parecidas a las que podría ofrecerte una entidad bancaria de las
de toda la vida, aunque hay que decir que el interés aplicado por los concesionarios suele ser
más alto. Además, conviene que prestes atención a los gastos de apertura y al precio de los
servicios adicionales, pues podrían encarecer bastante la operación.
También tienes que ir con cuidado con la información que te proporcionen, pues es muy
probable que no te faciliten todos los datos del préstamo y traten de avasallarte con descuentos
para que firmes cuanto antes. En este punto, conviene que mantengas la sangre fría y que
preguntes por todos los aspectos relacionados con la financiación que te ofrecen, así como que
exijas que te lo presenten todo por escrito.
Para evitar malentendidos lo mejor es que imprimas la chuleta que encontrarás en el punto
4 de esta guía y que la rellenes con los datos que te den en el concesionario. Así te asegurarás
de tener apuntada toda la información posible.
• Pagar esa cuota final (llamada también Valor Final Garantizado) para quedarte con el
coche. En muchos casos, si no tienes el dinero, el concesionario te dejará refinanciarla.
• Devolver el vehículo al concesionario.
• Cambiar el coche por otro de los que venda el mismo concesionario. Lo que quede por
pagar se puede utilizar como entrada para el siguiente vehículo.
Por norma general, el plazo de estos contratos es de entre tres y cinco años, aunque rara vez
duran más de cuatro años.
En consecuencia, antes de decantarte por esta opción, deberás valorar sus pros y sus contras y
pensar si sus condiciones realmente se adaptan a tus necesidades. Por sus características, esta
modalidad de financiación es más conveniente para los conductores que quieren pagar poco
cada mes y/o quieren tener la opción de cambiar periódicamente de coche para estar siempre
a la última. Pero incluso en estos casos, siempre vale la pena que compares su cuota con la de
un préstamo bancario.
En este punto hay que decir que no basta con acudir a tu banco de toda la vida. Es verdad que
esta es la opción más cómoda y fácil, pero es probable que tu entidad no tenga la mejor oferta
de préstamos coche. Por ello, lo conveniente es consultar los productos financieros de varias
entidades para asegurarte de encontrar el mejor préstamo disponible. Puedes servirte de
Internet y de los comparadores como el de HelpMyCash.com para consultar las distintas
ofertas sin tener que salir de casa.
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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Pero ¿cómo se pueden reconocer los préstamos bancarios más baratos? Para que no tengas
duda alguna de que te encuentras ante una buena oferta, en el siguiente cuadro te mostramos
cómo sería el crédito perfecto:
COMPARADOR DE PRÉSTAMOS
El comparador de HelpMyCash es ideal para comparar, informarse y conseguir ofertas
En general, aunque parezca un poco paradójico, las condiciones de los préstamos bancarios son
más transparentes que las de la financiación de los concesionarios. Por lo tanto, te resultará
más sencillo saber si estás ante un buen producto o no. Además, no te exigirán reserva de
dominio, por lo que podrás hacer lo que quieras con el coche mientras lo estés pagando.
1. Coteja otras ofertas bancarias para ver si alguna entidad te puede prestar el dinero con
unas mejores condiciones
2. Compara los mejores préstamos que hayas encontrado con la financiación de tu
concesionario. Si la segunda opción te sale más barata, puedes llevar la oferta al banco
para ver si este te la mejora. En caso contrario, al menos sabrás que la financiación del
concesionario es más barata y te habrás asegurado de haberte hecho con la mejor
opción para ti.
3. Vuelve al concesionario y trata de negociar unas mejores condiciones de financiación.
Si la oferta del banco es buena, es posible que en el concesionario te hagan una
contraoferta.
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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En este último paso, es importante que vayas con cuidado con los servicios adicionales.
Recuerda que los concesionarios suelen incluirlos por defecto aunque no sean obligatorios, así
que si no los quieres, dile al comercial que los elimine.
En el momento de comparar ofertas, tendrás que fijarte en el precio de cada una, es decir, tanto
en las cuotas mensuales que pagarías como en el total que terminarías reembolsando. Pero
también es importante que pienses qué opción se adaptaría más a tus necesidades como
conductor. En la siguiente tabla identificamos varios perfiles para que veas qué modalidad de
financiación sería mejor en cada caso:
Elijas lo que elijas, cuando financies la compra de tu nuevo coche debes tener en cuenta varios
aspectos para no sobreendeudarte ni pagar más dinero de la cuenta. Ahí van algunos consejos
que te ayudarán a controlar el gasto:
Tener reserva de dominio puede ser un problema si quieres vender el coche antes de
terminar de pagar el préstamo. Para que te permitan llevar a cabo esta operación deberás
reembolsar lo que te quede por pagar. Una vez devuelto todo el dinero prestado, podrás
transferir la titularidad al nuevo dueño y hacer efectiva la compraventa
Esta cláusula es una garantía adicional para la financiera, pues le asegura poder quedarse con
el coche en el caso de que no pagues las cuotas. La única forma de eliminar la reserva de dominio
es pagando completamente el vehículo. Pero una vez reembolsado completamente el dinero
que te hayan prestado, deberás seguir un proceso para poder ser el dueño del coche:
Con esta tabla podrás comparar distintas ofertas de financiación, tanto del banco como del
concesionario, para saber cuál es la que te conviene según las cuotas a pagar o el coste final.
Podrás imprimirla todas las veces que quieras y llevarla a tu banco o concesionario para no
perderte ningún detalle de las ofertas.
PRÉSTAMO PRÉSTAMO
‘RENTING’
BANCARIO CONCESIONARIO
Precio del vehículo
Descuento por
financiación
Descuento por pago
al contado
Entrada
Capital financiado
Plazo
TIN
TAE
Comisiones
Coste servicios
adicionales
Importe total
financiado
Primera
Cuotas Resto
Final
Total a pagar
5. CONSIDERACIONES FINALES
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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Ya has visto que financiar tu nuevo coche al mejor precio no es precisamente sencillo, pues son
muchos los aspectos en los que debes fijarte para saber que estás ante una buena oferta. En
esta guía hemos tratado de mostrarte todos los pasos que debes seguir para no perderte en el
camino, que podríamos resumir en los siguientes puntos:
❖ Debes explorar todas las posibilidades que tienes para financiar el coche.
❖ No te dejes guiar por la primera oferta que te hagan en los concesionarios.
❖ Pregunta y aprovecha todas las ofertas y descuentos que te ofrezcan.
❖ Ten en cuenta que los comerciales no son expertos financieros.
❖ Negocia las condiciones de financiación todo lo que puedas y pide que te hagan
contraofertas.
❖ Cuanto más dinero ahorrado tengas, menos importe necesitarás financiar y menos
pagarás a la larga.
❖ A poder ser, debes elegir plazos cortos aunque las cuotas sean algo más elevadas, ya
que así pagarás menos intereses.
❖ Evita financiar las comisiones y los servicios accesorios dentro de las cuotas.
Asimismo, te recomendamos echar un vistazo a todas las ayudas ofrecidas desde las
administraciones públicas para comprarte un coche: subvenciones por comprar un vehículo de
bajas emisiones, ayudas por retirar un automóvil de más de 10 años, etc.
Puedes consultar las ayudas institucionales en el Boletín Oficial del Estado y en los portales
online del Ministerio para la Transición Ecológica y de la consejería correspondiente de tu
comunidad autónoma
6. ENLACES DE INTERÉS
Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones
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Comparador de créditos
Foro financiero
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