Avance 3, Guarachi, Cindy Politicas de Credito para Vivienda Social y Su Impacto en La Economia Boliviana

POLÍTICAS DE CREDITO PARA VIVIENDA SOCIAL Y SU IMPACTO EN LA
ECONOMÍA BOLIVIANA (2011 – 2021)
1. Introducción
Durante el periodo 2020, se analizaron créditos de vivienda social para la población que gana
menos de tres salarios básicos es decir menos de Bs 6.300, este crédito beneficiara a las personas
asalariadas y no asalariada, por lo que el préstamo tendra un estándar de Bs 150.000 para
construcción y otro entre Bs 70.000 para refacciones, siempre y cuando demuestren un flujo
económico. Asoban indicó que, si bien el crecimiento de la cartera de vivienda social fue reducido
guarda relación con el observado en la cartera total, que registró un dinamismo de 4 por ciento, el
menor de los últimos 15 años.
Los créditos de vivienda para viviendas social a junio de 2021 beneficiaron a 86.773 familias lo
que implicó una inversión de $us 4.109 millones, esto genero un aumento del 6% en comparación
del periodo 2020. En el marco de la ley de Servicios Financieros N°393, y su incentiva para la
adquisición de créditos para Vivienda Social con tasas fijas de interés entre un 5,5% y 6,5%,
implico la demanda de créditos para vivienda social por lo que Asoban indico que las entidades
financieras continúan otorgando créditos de vivienda social con un plazo de 30 años
La cartera crediticia ASFI, a agosto de 2021encuentra una mayor concentración de beneficiarios

en los departamentos de Santa Cruz, La Paz y Cochabamba, por lo que se destinó 27.491millones
de bolivianos de la cual el 14,6% está destinada para Créditos de Vivienda Social como una forma
de ayudar a los sectores más vulnerables a nivel nacional. Por lo que los mayores beneficiarios se
encuentran en tres departamentos considerados centros de Bolivia mientras que los otros
departamentos no lograron completar en gran medida el beneficio.
La Agencia Estatal de Vivienda, a octubre de 2021 destaco la entrega de 154.516 viviendas sociales
en el territorio nacional, con el objetivo de disminuir el déficit habitacional acumulado,
consolidando comunidades urbanas y rurales que incluyan al hábitat como dimensión fundamental
para mejorar la calidad de vida de los bolivianos y bolivianas, tanto a madres, padres solteros y a
personas con capacidades diferentes con techo propia, esto como forma de disminuir el déficit
habitacional que se fue acumulando a lo largo de los años.
La adquisición Créditos de Vivienda Social logro generar 553.167 fuentes laborales, tanto directas
e indirectas para el año 2021, así también permite la inclusión al hábitat de comunidades urbanas
y rurales, una forma de mejorar la calidad de vida de los bolivianos y bolivianas. Los créditos
considerados como subsidios han logrado de alguna reconocer los derechos de todos los pueblos
ya que también al ser una cartera de credito únicos también so destinados a los sectores productivos.
2. Objeto de investigación
2.1 Descripción Histórica
Como se puede observar en la tabla 1, los credito de vivienda social, de 2013 a 2021 fueron
cambiando debido a las políticas de las entidades financieras, entonces un crédito hipotecario
permite pedir montos ilimitados de crédito así también permite conseguir créditos para otras
actividades con una variante en las tasas de interés entre el 8% al 13%. Por otro lado, el crédito de
vivienda social tiene limitantes en cuanto al monto de préstamo, así también mantiene tasas de
interés fija entre el 5,5% al 6.5% un crédito solo para vivir.
Tabla 1
Créditos de vivienda normal y crédito de vivienda social (2013 a 2021)
Crédito de vivienda Créditos hipotecarios

Características social (AEvivenda, 2013) normal
Tasa de interés fija, del 5.5% al 6.5% variable, del 8% al 13%
Límite de préstamo 460,000 UVFs no tiene
Número de viviendas 1 mediante este crédito ilimitado
Unidad de medición UFVs bolivianos o dólares
% de financiamiento 85% – 100% 80% como máximo
Monto de Ingresos desde los 3500 bs variable
Función de la vivienda solo para vivir inversión, puesta en
alquiler, etc.
¿Se puede vender? no, en los 10 años sí, o traspasar la deuda
siguientes
Mayor cuota gracias a alquileres sí, mediante el decreto algunos bancos
Fuente: https://casasenbolivia.com/
*AEvivienda=Agencia Estatal de vivienda
*UFVs= Unidad de Fomento a la Vivienda
Como se puede observar en el grafico 1, una gran parte de las carteras anotaron una desaceleración
de 2014 a 2019, en particular en el crédito empresarial situación explicada por las condiciones
macroeconómicas por otro lado el microcrédito, el crédito hipotecario de vivienda y la cartera de
PYME, también presentaron una disminución en su dinamismo, aunque a menor medida para
finales de 2019 a causa de la pandemia.
Grafica 1
Crecimiento de cartera por tipo de crédito (2014 a 2019) en %
Fuente: https://www.asoban.bo/about
2.2 Descripción Espacial
Como se puede observar en el Mapa 1, los créditos de vivienda para vivienda social en el sistema
financiero logro alcanzar 26.615 millones de bolivianos, un monto superior al periodo 2019, siendo
el departamento de santa cruz con más demandas de crédito para vivienda social con 10.470
millones de bolivianos, seguido del departamento de La Paz con 5.572 millones de bolivianos, y
como tercer Cochabamba con 4.709 millones. El número de familias beneficiadas alcanzan más de
70 mil.
Mapa 1
Credito de vivienda social por departamentos (2020)
Fuente: https://www.eldiario.net/movil/index.php?n=35&a=2020&m=09&d=07
Como se puede observar en el mapa 2, las políticas de crédito para vivienda social implican
características físicas según las condiciones climáticas de cada región, como ser en la región del
trópico, al presentar épocas de lluvias, la construcción de vivienda presenta características únicas,
en la región de los valles, las características atmosféricas, tienen una lenta transición así también
en la zona del Altiplano. Por esta razón, la distribución de una vivienda depende del clima,
pudiendo determinar el estilo de vivienda y los costos de construcción, variando según las regiones.
Mapa 2
Características físicas para la construcción de las viviendas sociales
Fuente: Ministerio de Obras Públicas Servicio y Vivienda (2020)
2.3 Descripción Institucional

Como se puede observar en el organigrama 1, el sistema bancario es reconocido por su
confiabilidad y liderazgo ya que mantiene la integración entre sus asociados, mercados, comunidad
y región. ASOBAN es representado por una asamblea y sus directorios y gerencias como una forma
de mantener el orden de la asociación de bancos privados, así también mantener la confianza del
público en las entidades. Por lo que es un de las instituciones mediadoras para el acceso a créditos,
prestamos entre otros.
Organigrama N°1
Organización de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia según misión y visión
Como se puede observar en la siguiente imagen 1, el sistema financiero se encuentra bajo un

contexto de entidades asociadas a ASOBAN, de acuerdo a sus lineamientos, objetivos estratégicos
con función social que van promoviendo desde varios años iniciativas y programas de
Responsabilidad Social Empresarial (RSE) las cuales contribuyen en las metas definidas en Los
Objetivos de Desarrollo Sostenible, (ODS).
Imagen 1
Asociados a la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (ASOBAN)
ASOBAN)
2.3 Descripción del Servicio
Como se puede observar en el cuadro 1, se constituyeron fondos de garantía para vivienda social
(FOGAVIS), un fondo constituido con el objetivo de garantizar hasta el 20% del aporte propio para
vivienda social por otro lado el FOGACP es constituido con la finalidad de garantizar hasta el 50%
de las operaciones de microcrédito y crédito PYME para capital de operaciones o inversión ambos
créditos facilitan el acceso de créditos a familias y empresas productivas con beneficios vinculados
con mejorar la calidad de vida.
Por otro lado, el FOCASE, es administrado por el Banco de Desarrollo Productivo SAM (BDP),
que tiene como objetivo garantizar que todos los hombres y mujeres en particular los más
vulnerables tengan los mismos derechos a los recursos económicos y acceso a los servicios
financieros incluido el microcrédito.
Cuadro 1
Fondos de garantía financiera para la función social
Como se puede observar en la tabla 2, para el proceso del préstamo de crédito para vivienda social
es necesario una otorgación de permiso de construcción por lo que es necesario demostrar el
derecho propietario de un bien inmueble, a través del registro de Derechos Reales, siendo así un
requisito esencial para reivindicación, defensa, garantía y protección de un bien inmueble, entre
otros requisitos. Así también se estable las condiciones mínimas habitacionales de acuerdo a la
superficie mínima por vivienda por lo que las dimensiones de los ambientes, diseños contribuyen
a la estandarización y facilitan la ejecución de los diferentes proyectos de vivienda social a nivel
nacional.
Tabla 2
Período de permiso para la construcción
Inmuebles Personas
✓ Certificado de registro catastral ✓ Fotocopia de cédula de
✓ Comprobante de pago de impuestos identidad vigente

de las últimas 5 gestiones ✓ Certificado de
✓ Información Rápida de la Oficina de Estado Civil
Derechos Reales cuya emisión no sea
mayor de 30 días calendario
✓ Plano de lote
Mínima por ambiente

Dormitorio 9,50 a 12,50 m2
Cocina 6 m2
Baño 3,50 a 4,00 m2
Sala estar comedor 18,00 a 25,00 m2
Fuente: Ministerio de Obras Publicas Servicio y Vivienda (2020)
Como se puede observar en la imagen 2, la construcción de la vivienda social es importante utilizar

buenos materiales que soporten el peso de la vivienda en el paso del tiempo, por lo que es
fundamental conocer las características de los materiales, cuidados, conociendo la descripción de
los materiales se procede al proceso constructivo y edificación de las viviendas sociales ya que el
proceso de construcción debe satisfacer las necesidades del beneficiario en términos de calidad.
Imagen 2
Proceso constructivo de las viviendas sociales

Fuente: Ministerio de Obras Públicas Servicio y Vivienda (2020)
3. Problema de Investigacion
3.1 Planteamiento del Problema
Gran parte de la poblacion boliviana no cuenta con una vivienda propia debido a que a lo largo de
los años el costo de la costruccion, la adquisiscion de un terreno, los bajos niveles de ingreso, el
desempleo y las altas tasas de interes, fueron limitando la posibilidad de adquir una vivienda propia.
Por otro lado el deficit organizacional de las politicas de credito para vivivienda fueron marginando
accesibilidad a la población ya que no cuentan con trabajos independientes o eventuales es decir
no tiene un ingreso fijo, esto da lugar a la importancia de estudiar las políticas de crédito.
3.2 Formulación del Problema
Las principales preguntas de investigación asociadas al objeto de estudio son:
❖ ¿Por qué es importante que la población boliviana cuente con una vivienda?
❖ ¿Cuál es rol del Estado boliviano en el sistema financiero?
❖ ¿Qué impacto tiene el credito para vivienda social en la economía boliviana?
❖ ¿Qué factores influyen en la implementación de políticas de credito para vivienda social?
❖ ¿Cuáles son las estrategias del sistema financiero para acceso a suelo y vivienda en la población
boliviana?
4. Justificación de la Investigación
Como objeto de estudio es importante estudiar por las siguientes razones:
a) Contar con una vivienda es parte fundamental para la población boliviana, ya que es una forma
de satisfacer necesidades básicas y sobre todo mejoraría las condiciones de vida de las personas,
en cuanto a calidad y cantidad de servicios, por lo es necesario estudiar las políticas de crédito
para vivienda social.
b) Es importante estudiar las políticas de crédito para vivienda social debido a la deficiencia del
sistema financiero ya que limita el acceso a vivienda, por lo tanto, limita las condiciones de
vida de toda la población boliviana.
c) El incremento del área urbana debido a la migración campo – ciudad, incremento la demanda
de suelo y vivienda, así también las capacidades que tiene el Estado para satisfacer esta
demanda, razón por la cual el acceso a una vivienda social se transforma en una política de
Estado.
5. Objetos de Investigación
5.1 Objetivo General
Analizar la situación real del sistema financiero de Bolivia y sus estrategias en las políticas de
crédito para vivienda social, así mismo analizar la participación del Estado y los factores que
influyen en el acceso al crédito para vivienda social en población con escasos recursos.
5.2 Objetivo Especifico
Los principales objetivos específicos de investigación son:
a) Describir el aporte de las políticas de crédito para vivienda social en la economía boliviana.
b) Recolectar información sobre la cantidad de beneficiarios de vivienda social en Bolivia de los
años 2011 a 2021.
c) Determinar la relación que existe entre vivienda y las condiciones de vida de la población
boliviana.
d) Diseñar nuevas estrategias en las políticas de crédito para vivienda social para la población
boliviana.
e) Evaluar los procesos de gestión del sistema financiero, así mismos evaluar las políticas de
crédito aplicadas por la entidad de bancos privados ASOBAN, para la identificación de la
problemática.
6. Estado de Arte
a) Ámbito Internacional
El primer aporte en el ámbito internacional fue presentado por Held (2000) donde se establece que
las reformas económicas orientados al mercado y al sector privado que sean implementado en
América latina y el caribe en las últimas décadas se lograron redefiniciones en las políticas de
vivienda para hogares de menores ingresos. Las nuevas políticas de vivienda de interés social han
logrado cambios en el sector público y privado así también el sector demandante aporta ahorros
para al financiamiento de sus viviendas y lotes de terreno por otro lado, Chile, Costa Rica y
Colombia son paradigmas para perfeccionar políticas y ampliar políticas en otros países con el fin
de reducir el déficit habitacional y aumentar la oferta de viviendas sociales.
De forma similar Gilbert (2001), explica que los programas enfatizan estrategias para la reducción
de la pobreza y la provisión de servicios social en especial educación y salud. En América Latina
los gobiernos ignoran el problema habitacional pero la política económica y la política social no
debían ignorar la importancia de la política habitacional para mejorar el bienestar personal, tanto
en áreas urbanas y rurales quienes viven en las peores condiciones. Por otro lado, el sector privado
ofrece varios tipos de operaciones para inquilinos la cual el ingreso captado por renta es
considerado como un medio para suplementar los ingresos de las familias, pero los gobiernos
debían formular una política para el sector habitacional ya que tiene un impacto social y económico
y empleo.
Por ello Toutn (2003), complementa que la pobreza es la realidad reciente en el mundo
contemporáneo asume una enorme diversidad de formas y manifestaciones en los distintos lugares.
Uno de los primeros emergentes de esta situación es el déficit en la vivienda, ya sea por ausencia
o por precariedad. Analizar el tema de la vivienda como un emergente de la misma y desarrollar
las perspectivas de solución del problema a distintas escalas, a la luz del crecimiento de la pobreza
ya que la pobreza está en un mundo y cultura diferente. Todos los individuos socializados en una
misma cultura tienen similares aspiraciones y una de estas manifestaciones es la vivienda, la cual
tiene gran variabilidad entre las distintas culturas y formas de organización.
Asimismo, Gonzales (2005), indica que el financiamiento a vivienda es un elemento central de toda
política habitacional por lo que dos son los aspectos que deben considerar las opciones de
financiamiento para la vivienda a fin de ser viables y sostenibles. Por un lado, deben ofrecer
rentabilidad a los agentes que participan en el mercado, pues de otro modo no será factible atraer
inversión, particularmente privada, hacia el sector habitacional. Por otro, deben ser adecuadas a la
capacidad de pago de los potenciales prestatarios ya que la población con menores ingresos quedará
al margen de las operaciones del mercado, los objetivos no son necesariamente compatibles la
intervención del Estado muchas veces se ha traducido en un enfoque paternalista y ha llevado a
una mala asignación de los recursos por el otorgamiento de créditos a tasas de interés subsidiadas
y a poca eficacia en la recuperación de los fondos prestados.
De igual manera Grum (2006), explica a la vivienda popular como una forma de elevar la calidad
de vida de las personas que lo habitan, un lugar donde las personas puedan desarrollarse tanto
socialmente, como económicamente, muchos proponen un tipo de vivienda que sea flexible y que
vaya creciendo a medida que los recursos económicos de la familia aumenten, además que los
usuarios tendrán la posibilidad de ajustar su vivienda de acuerdo a las necesidades, logrando así un
nivel más apropiado por lo que un núcleo base de vivienda podrá ir creciendo. Este proyecto
propone espacios de encuentro social tanto para adultos y jóvenes en un ambiente sano de mucha
actividad comunitaria con el fin de ayudar a las familias de bajos recursos para poder llevar una
vida digna.
No obstante, Baldillo (2008), indica que la política de crédito de toda organización debe ser un
documento de carácter orientativo para asegurar que todas las actividades en su conjunto
constituyen un ciclo de cobranzas, por lo que existe una evaluación del límite de crédito, una
aprobación antes de superar el límite del crédito. El plazo del crédito mide la eficiencia del acuerdo
de créditos, todos los créditos cumplen con una fase que inicia desde la facturación con el fin de
evitar la pérdida de cash Flow, por otro lado, las cuentas incobrables con la perspectiva u objetivo
de minimizar y controlar los riesgos financieros, así también la medición de las cuentas vencidas
esta es una rutina que se presenta un listado de detalles de información como código asignado al
cliente.
En otras palabras según Jordán y Ordoñez (2009), el funcionamiento de los programas federales
más importantes en materia de vivienda dirigido a hogares en situación de pobreza, haciendo
especial énfasis en su proceso de instrumentación e impactos frente al problema habitacional de las
familias pobres en la ciudad de Tijuana y las dificultades operativas que enfrenta para
implementarse adecuadamente en un contexto urbano determinado y sus limitados efectos para
resolver las necesidades de vivienda de tipo popular, por otro lado importancia de los subsidios
gubernamentales para la adquisición o el mejoramiento de viviendas, en su modalidad progresiva,
como una alternativa para los segmentos sociales económicamente menos favorecidos y que se
encuentran excluidos de cualquier otra opción de financiamiento público o privado.
Por su parte Gimeno (2010), explica que las TIC en el sector bancario español han ido
transformando la actividad bancaria desde los aspectos contables y administrativos hacia enfoques
más comerciales, estableciendo un nivel de atención al cliente, según su tipología y su propia
potencialidad de beneficio para el banco, realizando una segmentación en orden a una atención
más personalizada o más automatizada, buscando unas mayores posibilidades de venta de
productos o servicios, incrementando la calidad y productividad del servicio bancario y ofreciendo
ventajas de uso y coste para los clientes. Por tanto, esta influencia también se ha producido en las
Cooperativas de Crédito, aunque quizás en menor medida y con cierto retraso.
Asimismo, Del Rio (2011), explica que, en el año 2003, la vivienda reaparece en la agenda política
a través de la política federal de vivienda, luego de décadas marcada por la escasa intervención
habitacional en el área metropolitana de buenos aires AMBA. La nueva política de vivienda
promete escribir un nuevo capítulo en la historia habitacional, planteándose metas cuantitativas
que se vinculen con la necesidad de reconstituir el tejido productivo y generar empleo en el
escenario post crisis 2001, esta política basada en una estrategia de reactivación económica
impulsada por el gobierno nacional. El problema del acceso al suelo se transformó así en un
verdadero desafío para la provincia de Buenos Aires.
De forma similar Czizchke y Col (2012), indica que los cambios recientes en la provisión,
financiación y gestión de la vivienda social en Europa han dado lugar a la aparición de nuevos tipos
de proveedores, si bien algunos de ellos pueden describirse con etiquetas tradicionales de estado,
mercado o sociedad civil, muchos corresponden a formas organizativas hídricas, que abarcan
características de las tres diversas combinaciones. No obstante, la evidencia sugiere que existe un
hilo común que une a estas organizaciones a saber sus misiones y valores centrales que pueden
clasificarse en empresa social este concepto es aplicado al sector de la vivienda.
De manera analógica Espinosa (2013),sostiene que la residencia, el trabajo y el desarrollo en

viviendas adecuadas, con oportunidades y sobre suelo urbano de calidad, son para la unión
territorio sociedad, el hábitat popular, la inclusión social, la justicia urbana está vinculado con la
política, económica, cultural y ecológica así también se relacionan según el estado de sus
condiciones sistémicas y la minuciosidad de sus mecanismos inventados, y según el
reconocimiento de sus estrategias de permanencia y el aliento que su gobierno le imprima al
fortalecimiento, por un lado del capital humano y social de sus ciudadano. Desde varios años los
gobiernos han implantado cuestiones de equidad por lo que ya existía proyectos de vivienda de
interés social, así también se crearon instituciones de desarrollo con el fin de acabar la pobreza de
América Latina.
Por ello Opazo (2014), explica que durante el periodo de 1990 se inició la construcción de viviendas
sociales más intensas en la historia de chile, con el fin de reducir el déficit habitacional, a pesar de
que esta política inicio como una experiencia innovadora de subsidio a la demanda se convirtió en
un referente para otros países Latinoamericanos. Organismos internacionales como el BM, BID,
utilizaron el modelo chileno como ejemplo de buenas prácticas del tipo de programas que esto
organismos buscaban financiar, programas orientados a los más pobres como un fuerte énfasis en
la transparencia de los procesos y que utilizaran de mecanismos de mercado para la provisión de
bienes o servicios.
Finalmente, Córdova (2015), indica que desde un enfoque de neoinstitucionalismo económico, por
lo que explica los instrumentos de las políticas de vivienda han incidido en la conformación de
modelos de cuasi-mercados en el sector. Una experiencia de Ecuador a partir de la implementación
del Sistema de Incentivos para la Vivienda (SIV) en 1998. Metodológicamente se contempla el
análisis de las condiciones de funcionamiento de los cuasi-mercados, estructura de mercado,
información, costos de transacción, motivación y selección adversa, así como de un conjunto de
criterios de evaluación del modelo, eficiencia, sensibilidad, elección y equidad. Obtener vivienda
social implica restricciones de acceso generadas por las condiciones socio-económicas del país.
b) Ámbito Nacional
El primer aporte en el ámbito nacional fue presentado por Ardeya, et. al. (2002), que sostuvo que
la creación de programas y planes de dotación de vivienda, como una mejora en sus condiciones y
en la construcción de sistemas de saneamiento básico es una de las principales prioridades de la
Estrategia Boliviana como una forma de reducción de la Pobreza, por lo que se ofrece condiciones
cuantitativas y cualitativas de este mercado. El importante déficit habitacional cuantitativo en
Bolivia y la falta de mecanismos financieros para reducirlo, indujo la creación de una Nueva
Política de Vivienda, bajo un esquema subsidiaria, pero existe un margen importante de la
población no está lejos de alcanzar una solución habitacional propia.
Por su parte Machaca y Ángel (2004), explica que la crisis económica de Bolivia, tuvo un impacto
sobre distintas variables macroeconómicas y de distinta magnitud, En el caso del sector monetario
- financiero el impacto ha sido negativo especialmente en el sistema de intermediación financiera
ya que ha tenido una contracción en el volumen de créditos, por otro lado, los Fondos Financiero
Privados tuvieron un mejor comportamiento, por tanto, es importante el análisis de rentabilidad del
sistema financiero.
Asimismo, Flores y Guadalupe (2005), establece que las microfinanzas constituyen un área
particular y relativamente nueva de las finanzas, hace referencia a la prestación de servicios
financieros, como el microcrédito, las entidades micro crediticias hacen posible que el crédito sea
accesible a la población a priori insolvente y dicha actividad tiene consecuencias que van más allá
del simple impacto financiero permite a numerosas personas en nuestro medio crear su propia
actividad. Por lo que se establece la relación existente entre la aplicación de la tecnología micro
crediticia de grupos solidarios y el deterioro de la autosostenibilidad financiera de las entidades
dedicadas al microcrédito.
Complementariamente Cossio y Bismarck (2006), indica que el desarrollo de las microfinanzas en

los últimos años fue muy importante para el sistema financiero como para la microempresa, ante
nuevos actores en el sistema financiero como los Fondos Financieros Privados S.A. que entraron
al mercado con tecnología propia y adecuada. El desarrollo de estas instituciones desde los años
80 tuvo un proceso un proceso muy interesante ya que pasaron por crisis que podían a ver afectado
y determinado la sobrevivencia, por lo que las instituciones supieron responder eficientemente a la
coyuntura por la estrecha relación entre oficial de crédito y cliente siendo este aspecto importante
dentro de la tecnología de crédito.
De forma similar, PROFIN (2008), explica que el sistema de intermediación financiera desempeña
el papel central del sistema de pagos y de la movilización y distribución de los ahorros de la
población. A lo largo de su existencia institucional, las entidades de intermediación financiera
(EIF) han ido implementando esquemas de administración y de gestión interna, con diversos
enfoques y visiones estratégica debido a los riesgos. Por tanto, la gestión de riesgos es el conjunto
de actividades que llevan a cabo las EIF con el propósito de identificar, medir, controlar y mitigar
todos los riesgos a los que se enfrentan durante el desarrollo de sus actividades.
De igual manera FOPEVI (2009), establece que la política estatal surge al evidenciar el
agotamiento e inadecuación de los programas de vivienda que los sucesivos gobiernos han lanzado
en las últimas décadas sin resultados que resuelvan en forma eficiente la problemática de la
vivienda caracterizada por la precariedad, hacinamiento, falta de servicios básicos que afecta a las
grandes mayorías poblacionales del país asentadas en las zonas periurbanas de las rural, por lo que
los programas han focalizado el déficit cuantitativo para dar cabida a la participación del sector
privado empresarial basados en la construcción del sector que dinamiza la economía de esta manera
predomina la Política Estatal de Vivienda basado en los derechos humano.
En otras palabras, Barrón (2011), explica que la crisis financiera global mostró las costosas
consecuencias que una falla en el mercado financiero puede tener sobre el resto de la economía,
tanto en términos de pérdida de producto como por los costos de los rescates a los bancos, bajo una
estructura conducta desempeño, el presente estudio pretende determinar de qué forma el tamaño y
la concentración del mercado pueden afectar si es que lo hacen a la toma de riesgo en el sistema
bancario boliviano. La cartera total de la banca como variable del tamaño, el índice de Herfindahl
Hirschman como medida de la concentración en el mercado, y el índice de mora como proxy del
riesgo sistémico de la banca.
En otro contexto Torrico (2012), explica que, en Bolivia, Se han reconocido y constitucionalizados
los derechos indígenas en el tenor de la Declaración de las Naciones Unidas, debido a que en las
áreas rurales existen restricciones en el acceso a la tierra con potencialidades o capacidades. La
situación económica, (2006 - 2011) es bastante favorable como resultado de medidas
gubernamentales que han mantenido fuerte la moneda nacional, por lo que el Programa de Vivienda
Social y Solidaria y varios de los anteriores programas estatales se sustentaron con el “ahorro
colectivo” constituido por aportes patronales del sector público y privado
Asimismo, MEyF (2015), establece que la Ley de Servicios Financieros, que los créditos están
destinados al sector productivo y a la financiación de vivienda de interés social. Las instituciones
financiaras deberán adecuar su cartera de crédito a las metas establecidas en la Ley de Servicios
Financieros, los bancos múltiples deberán destinar al menos un 60% de su cartera de crédito al
sector productivo y de vivienda social y los bancos Pyme y entidades financieras de vivienda un
50% a estas actividades, por lo que su objetivo es priorizar la asignación de recursos con destino a
vivienda de interés social y al sector productivo principalmente en el sector.
Al respecto, Miranda (2016), explica que el programa de Vivienda Social – PVS, es considerado
como un nuevo ciclo de intervención del Estado en tema de vivienda por lo que es importante la
alta inversión de los recursos patronales al sector público y privado para vivienda social. Así mismo
se habla de un nuevo modelo participativo con un foque de demanda que llega a sectores nunca
antes atendidos por el Estado, área rural, mujeres por lo que el PVS atiende las necesidades
habitacionales requeridas por sectores de la población de menor ingresos económicos es una forma
de disminuir el déficit cuantitativo y cualitativo de viviendas.
Sin embargo, Blanco (2017), explica que las nuevas tasas crediticias por un lado impiden el acceso
a créditos de vivienda de interés social y sus consecuencias sobre la calidad de vida de la población
de la ciudad de La Paz, por lo que se deben proponer políticas de accesibilidad a estos créditos de
vivienda de interés social y así facilitar a la población para que pueda acceder a una vivienda
propia. Esta política social desde su inicio de los créditos de vivienda hasta la fecha se conoce que
la banca nacional ha desembolsado 547 millones de dólares en más de 3.000 operaciones bancarias
beneficiando a 12.000 familias en Bolivia.
Por su parte, Solís (2018), explica que el crédito de vivienda de interés social facilita el acceso a
las familias de menores ingresos, cumpliendo de esta manera el sueño de acceder una casa propia,
tomando en cuenta que estas personas viven en alquiler o anticrético. Por lo tanto, no tienen
ninguna propiedad propia y esta sería su primera vivienda para su solución habitacional. Por tanto,
muchos clientes deben tener las condiciones para acceder a una vivienda de interés social teniendo
un negocio familiar, en el sector productivo, específicamente en el rubro de la panadería, para luego
establecer una propuesta crediticia, monto, tasa y plazo a los que pueda acceder el cliente,
realizando un análisis de las 5Cs del crédito.
Por ello, Quispe (2019), muestra que las tasas crediticias determinadas a partir del decreto ley N.º
393 promulgada en diciembre de 2012, cuya determinación impiden el acceso a créditos de
vivienda de interés social, así también trae consigo consecuencias sobre la calidad de vida de la
población de la ciudad de La Paz. Esta política social desde su inicio de los créditos de vivienda
hasta la fecha se conoce que la banca nacional ha desembolsado 547 millones de dólares en más
de 3.000 operaciones bancarias beneficiando a 12.000 familias en Bolivia, por lo que las políticas
de credito tiene que proponer accesibilidad y facilidad para la población.
Para concluir, Cordero, et. al. (2020), explica que la vivienda fue reconocida como un derecho
humano inicialmente en la Declaración Universal de Derechos Humanos en 1948. En Bolivia a
través de su Constitución Política del Estado la vivienda y el hábitat son reconocidos como un
derecho humano fundamental para los bolivianos. la vivienda adecuada es un elemento central del
desarrollo urbano especialmente ante retos como el cambio climático, la pobreza, la exclusión y la
desigualdad; es un instrumento para lograr una urbanización incluyente, planificada y sostenible;
la importancia de la concepción de vivienda adecuada en seguridad, disponibilidad de Bs y Ss. Por
lo que es uno de los sectores que toma decisiones para generar valor público.
7. Marco Teórico – Conceptual
7.1 Marco Conceptual

Los principales conceptos asociados al análisis del objeto de investigación son los siguientes:
Políticas de crédito
Las políticas de crédito son los lineamientos técnicos de los que dispone el gerente financiero de
una empresa, con la finalidad de otorgar facilidades de pago a un determinado cliente. Dicha
política implica la determinación de la selección de crédito, las normas de crédito y las condiciones
de crédito, la política de crédito es importante para la administración exitosa de las cuentas por
cobrar de la empresa y así evitar problemas futuros.
Vivienda
La vivienda es el lugar cerrado y cubierto que se construye para que sea habitado por personas, por
lo que las viviendas poseen un valor económico de intercambio, y constituye a sus propietarios, en
dueños de inmuebles edificados, bienes registrables, sujetos a gravámenes, pero también le brindan
a sus propietarios seguridad frente a los vaivenes de la economía, ya que generalmente la inversión
en viviendas es relativamente segura.
Economía
La economía es una ciencia social que estudia la forma de administrar los recursos disponibles para
satisfacer las necesidades humanas. Analiza el comportamiento, las decisiones y las acciones de
los humanos, es decir, estudia como las personas, empresas y gobiernos toman decisiones
relacionadas con la producción, distribución y consumo, así también la economía se centra en el
comportamiento de los individuos.
Préstamo
Un préstamo es una operación financiera de prestación única y contraprestación múltiple es decir

abandono de cuotas, la amortización es la devolución paulatina del préstamo, se hará de acuerdo a
la duración, interés y acuerdos alcanzados que permiten devolver el principal del préstamo con os
intereses.
Flujo económico
Flujos económicos: Son desplazamientos de las mercancías y del dinero, es decir, desde las
empresas a los consumidores y viceversa. También se entiende como el traslado e intercambio de
los bienes, servicios y los factores productivos, así como la circulación del dinero. Por lo que existe
el flujo real o físico y el flujo nominal o monetaria.
Inversión
Una inversión es la utilización de los recursos en el sector productivo o de capitales con el objetivo
de lograr beneficios o ganancias y su importancia radica en lograr obtener libertad financiera. Las
inversiones aumentan por medio de los intereses, dividendos, acciones, apreciación de los bienes
(incremento del valor) cuando se tiene ahorro debe visualizarse la porción y el tiempo de duración,
de dicho ahorro, antes de tomar la decisión de invertir y definir donde utilizar esos recursos.
Sistema financiero
El sistema financiero es el conjunto de instituciones como entidades financieras gubernamentales,

medios como activos financieros y mercados que hacen posible que el ahorro como el dinero ocioso
de unos agentes económicos. cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los agentes
económicos con capacidad de financiación hacia aquellos otros que, en un momento dado, tienen
necesidad de financiación.
Calidad de vida
La calidad de vida es el resultado de una interacción constante entre los factores económicos,
sociales, necesidades individuales, libertad emocional, entornos ecológicos, condiciones de salud,
enfermedad ya sea en forma individual y social. Por lo que la calidad de vida orienta a un estilo de
vida, donde permitan tener facilidades a una vida saludable que favorezca la existencia plena de
todos.
Tasas de interés
La tasa de interés es la cantidad de dinero que por lo regular representa un porcentaje del crédito o
préstamo que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a quien le presta, es el precio del uso
del dinero. También puede decirse que es el interés de una unidad de moneda en una unidad de
tiempo o el rendimiento de la unidad de capital en la unidad de tiempo.
Financiamiento
Financiamiento es el mecanismo por medio del cual se aporta dinero o se concede un crédito a una
persona natural o jurídica, para que esta lleve a cabo un proyecto, adquiera bienes o servicios, cubra
los gastos de una actividad u obra, o cumpla sus compromisos con sus proveedores. Por tanto, es
el proceso por el que se proporciona capital a una empresa o persona para utilizar en un proyecto
o negocio.
Microcrédito
El microcrédito es un tipo de préstamo de pequeña cuantía y corta duración que se concede

habitualmente a personas con un bajo nivel de recursos, no tienen avales, son excluidas de la banca
tradicional. Por tanto, los microcréditos están dirigidos a personas que no pueden solicitar un
préstamo por los sistemas tradicionales, como serían los bancos, por no cumplir con los requisitos
que se exigen.
Demanda
La demanda puede ser definida como la cantidad de bienes y servicios que son adquiridos por
consumidores a diferentes precios, es decir la demanda es la suma de las compras de bienes y
servicios que realiza un cierto grupo social en un momento determinado. Puede hablarse de
demanda individual, cuando involucra a un consumidor o demanda total con la participación de
todos los consumidores de un mercado.
Desarrollo sostenible
Desarrollo sostenible, es la facultad de satisfacer las necesidades humanas en el tiempo presente,
sin que ello implique comprometer la satisfacción de necesidades futuras, por lo que requiere tomar
en consideración el uso de recursos naturales y al mismo tiempo considerando el impacto social.
Ingreso
Ingresos son ganancias tanto monetarias como no monetarias que se juntan y generan en
consecuencia un centro de consumo ganancia, se entiende por ingresos a todas las ganancias que
se suman al conjunto total del presupuesto de una entidad, ya sea pública o privada, individual o
grupal. Por tanto, son excedentes generados por una venta o trabajo.
Estado
Estado es una forma de organización política que cuenta con poder administrativo y soberano sobre
una determinada zona geográfica, esta organización política tiene el poder de ordenar y administrar
la vida en sociedad. También se denomina Estado al conjunto de instituciones que tienen la
finalidad de administrar los asuntos públicos.
Paradigma
Paradigma, es un conjunto de modelos, dogmas, patrones, creencias y formas de interpretar la

realidad que son aceptados por una sociedad y particularmente por una comunidad científica como
verdaderas o útiles en un espacio y tiempo determinado. Por tanto, un paradigma es una teoría o
modelo explicativo de las realidades físicas.
Gobierno
Gobierno es la autoridad que dirige, controla y administra el aparato estatal, así también es el
conjunto de órganos e instituciones que controlan y administran el poder del Estado. También
gobierno incluye al conjunto de autoridades, instituciones y organismos administrativos diversos
que ejercen los poderes del Estado, o que ejecutan las funciones del Estado.
Crecimiento económico
crecimiento económico es el incremento de la renta o del valor de los bienes y servicios que se
generan en la economía de un país o región en un tiempo determinado, el cual se mide en años. Por
tanto, El crecimiento económico se observa cuando aumentan los indicadores de producción,
consumo de energía, capacidad de ahorro, inversión, consumo de servicios, entre otros, que, en
conjunto, componen la renta de un país y, en teoría, reflejan un alza en la calidad de vida de la
población.
Rentabilidad
La rentabilidad hace referencia a los beneficios que se han obtenido o se pueden obtener de una
inversión. Tanto en el ámbito de las inversiones como en el ámbito empresarial es un concepto
muy importante porque es un buen indicador del desarrollo de una inversión y de la capacidad de
la empresa para remunerar los recursos financieros utilizados.
Variables macroeconómicas
Variable macroeconómica es una variable económica que refleja el comportamiento de un

fenómeno macroeconómico. Por lo que es una variable como cualquier otra y, por tanto, representa
una características o cualidades sobre un fenómeno. En este caso, al añadirle el adjetivo
macroeconómico queda claro que es una variable que tiene que ver con la macroeconomía.
Pobreza
La pobreza es una situación en la cual no es posible satisfacer las necesidades físicas y psicológicas
básicas de una persona, es decir es una condición en la cual una o más personas tienen un nivel de
bienestar inferior al mínimo socialmente aceptado. Por tanto, la pobreza es la privación es la
privación de bienestar debido a la falta de acceso a capacidades básicas para funcionar en la
sociedad.
Familia
La familia es la organización social más importante para el hombre: el pertenecer a una agrupación
de este tipo es vital en el desarrollo psicológico y social del individuo. Esta unión se puede
conformar por vínculos consanguíneos o por un vínculo constituido y reconocido legal y
socialmente, como es el matrimonio o la adopción.
7.2 Marco Teórico
Los principales aportes teóricos al objeto de investigación son las siguientes:

a) Teoría cuantitativa del dinero y la regla monetaria de Friedman
La regla monetaria de Friedman es una politica de manejo de flujos monetarios, que consiste en
aumentar la cantidad de dinero de la economía de manera estable y siguiendo el crecimiento de la
producción nacional tiene por objetivo estabilizar los precios. Friedman intentó demostrar que gran
parte del origen y agravamiento de los ciclos económicos por los que pasó Estados Unidos, fue la
intervención equívoca o tardía de la autoridad monetaria. Además, Friedman no creía que los
agentes fueran fáciles de engañar, los agentes serían capaces de hacer predicciones razonables
sobre las variables económicas y podían incluso, anticipar la intervención del gobierno. Los
siguientes elementos ayudan analizar la regla de Friedman:
MV = Py
Donde:
• M es la oferta monetaria
• V es la velocidad de circulación del dinero
• P es el nivel general de precios
• y es la producción real o física de bienes y servicios.
1. Si “y” aumenta, se debe aumentar “M”. De hecho, M debería crecer a una tasa estable y
moderada que siga la tendencia de largo plazo de crecimiento del PIB. Luego, si “V” está
constante, “P” también lo estará.
2. Si “P” cae, se debe subir “M”. El objetivo es evitar la deflación de precios.
3. Si “V” cae, se debe subir “M”. Una contracción de la oferta monetaria reflejada en una
disminución de “V” implica que debemos aumentar “M” para estabilizar el nivel de
precios.
De esta forma, considerando que sólo cambian las variables, M se ajusta para equilibrar la
ecuación. Comparando la regla monetaria de Friedman tiene como objetivo central la estabilidad
de precios, Hayek en cambio, busca una política monetaria neutral con respecto al ahorro y la
inversión, de modo que su objetivo será mantener el ingreso nominal constante. En ambas reglas
se trata de evitar la contracción de dinero que puede agudizar los períodos recesivos. De esta
forma, si cae V, debe aumentar M.
b) Modelos alternativos de la ecuación de Fisher

La ecuación de Fisher es uno de los modelos de valoración de activos de capital más antiguos y
conocidos en finanzas. La ecuación de Fisher sostiene que la tasa de interés nominal de mercado
está formada por dos componentes; por un lado, el rendimiento real del capital y por otro la
compensación por la depreciación del poder adquisitivo del dinero. Es decir, define la tasa de
interés aparente o nominal como el producto de la tasa de interés real y la tasa de inflación esperada
de la economía.
(1+ia) = (1+π). (1+ir)
Donde: ia= Tasa de interés nominal o aparente
iπ= Tasa de inflación
ir= Tasa de rendimiento real del capital
La ecuación de Fisher es un instrumento que usamos tanto para evaluar el resultado económico
real de una inversión, como para el análisis que define cuál debe ser el objetivo económico en
términos de TIR, para efectuar inversiones a corto y mediano plazo. En términos keynesianos es
un instrumento para sumar a la evaluación de la eficiencia marginal del capital utilizado en un
modelo de producción.
Fisher vincula entonces: la inflación (esperada o efectiva, según el análisis), tasa de interés
nominal (definida como tasa aparente) y tasa de interés real (o tasa de rendimiento real del capital).
Al ser un instrumento necesario para evaluar el rendimiento de las inversiones; no solo la variación
absoluta del valor de sus componentes sino también su inestabilidad determina que se lleve a cabo
o no un conjunto de opciones de inversión por parte de los agentes económicos (no solo pensemos
en los empresarios que invierten maquinas nueva, sino también en los particulares que con sus
ahorros constituyen plazos fijos en instituciones financieras).
Al observar la ecuación podemos inferir que las tasas de interés reales deberían ser positivas, o
en su defecto la tasa aparente debería compensar la inflación; tasas de rendimiento reales negativas
para los depósitos indiscutiblemente estarían fomentando la fuga de dichos capitales a opciones
más atractivas.
c) La Nueva Geografía Económica y Economías de Escala de Krugman

Krugman, el pionero de la “Nueva Geografía Económica”, la mayor deficiencia de los modelos de
localización y de espacio es la no explicación de las concentraciones de ciudades y mercados o
porqué el sector manufacturero es concentrado en pocas regiones de un país.
En los argumentos de Krugman son usados para explicar las diferencias, en desarrollo económico,
entre regiones dentro de un país o entre países. Así regiones deprimidas, países menos
desarrollados o los llamados países de la periferia están asociados a la dispersión de la producción
y de sectores productivos intensivos en el uso de recursos naturales.
De otro lado, regiones ricas, países industrializados o los llamados países del centro están
asociados a la concentración de la producción y de sectores productivos no intensivos en el uso de
recursos naturales. Las fuerzas que afectan la concentración geográfica de la producción
manufacturera no intensiva en el uso de recursos naturales de acuerdo con Krugman (1999) son
las centrípetas o de atracción tales como:
i. el tamaño del mercado y los eslabonamientos.

ii. grado de concentración del mercado laboral.
iii. la existencia de economías externas y de aglomeración
Las centrífugas o de dispersión tales como:
i. inmovilidad de los factores de producción

ii. las rentas de la tierra
iii. las deseconomías externas
d) Teoremas de la economía del bienestar de Pareto
La economía del bienestar es la rama del análisis económico cuyo afán es descubrir los principios
para maximizar el bienestar social. La teoría del bienestar de Pareto es una contribución
significativa a la economía para ayudar a los economistas a comprender mejor las condiciones y la
importancia del bienestar para la eficiencia económica.
El bienestar económico depende de las funciones de utilidad de los individuos que integran la
sociedad. Las utilidades, por su lado, tienen como base las cantidades de bienes que existen en el
mercado y las mismas las cantidades de bienes están determinadas por los niveles de producción y
consumo de una economía. Consecuentemente, la maximización del bienestar tendrá una estrecha
relación tanto con la utilización óptima de los recursos productivos de la economía como con las
condiciones de optimización del consumo.
En los óptimos de Pareto se entiende que los recursos están distribuidos de manera eficiente. De
hecho, la existencia de asignaciones eficientes en términos de Pareto es unos de los principios
básicos del primer teorema del bienestar. Son varios los requisitos que se necesitan para alcanzar
dicha economía de bienestar:
• Eficiencia en la distribución de los bienes entre los consumidores

• Eficiencia en la asignación de los factores entre las empresas
• Eficiencia en la asignación de los factores entre los productos.
Suponiendo que tenemos dos personas (f1 y f2) entre las que repartir una serie de bienes. El Punto
1 (P1) significa que se reparten más a F1 que a F2, pero se están repartiendo todos. En el Punto 2
(P2) también se reparten todos, pero se otorgan más a f2 que a f1.
Grafica 2
Representación de un óptimo de Pareto
Fuente: https://economipedia.com/definiciones/optimo-de-pareto.html
El daño, pérdida o perjuicio que se causa en esos casos a otros individuos se denomina coste de
eficiencia, es lo que ocurre cuando se pasa del Punto 1 (P1) al punto 2 (P2) o al revés. Mientras
que la f2 mejora, f1 empeora. Ambos son óptimos de Pareto, porque siempre que se intenta mejorar
a uno va a empeorar el otro.
La situación del bienestar conseguida mediante el óptimo de Pareto proporciona un marco
extremadamente útil para evaluar las medidas de política pública, cuyos propósitos declarados son
el aumento de la eficiencia y/o el incremento de la equidad distributiva de los recursos de un país.
También hay que destacar que el óptimo de Pareto es una herramienta de trabajo fundamental para
muchas disciplinas como las matemáticas, pero destaca especialmente su uso en los procesos de
negociación y en lo que se conoce como teoría de juegos, en la que se estudian las estrategias
óptimas empleadas por los individuos en diferentes juegos, porque ofrece, dentro de sus límites,
parámetros claros de decisión.
8. Hipótesis de trabajo
Las principales hipótesis de investigación son las siguientes:
❖ ¿Por qué es importante que la población boliviana cuente con una vivienda?
La vivienda es una variable importante para las satisfacciones de las necesidades básicas y sobre
todo para el mejoramiento de las condiciones de vida de las personas. Por lo que, contar con una
vivienda es el reflejo del grado del bienestar y las condiciones de vida de toda la población de un
país, así mismo la inversión pública en vivienda forma parte de la inversión en desarrollo humano.
Por tanto, es importante que la población boliviana cuente con una vivienda debido a su impacto
positivo en la generación de empleo, el incremento de la inversión como fuente principal de
acumulación de activos y de ingreso en la dinámica de otros sectores económicos, mediante el
consumo de productos.
❖ ¿Cuál es rol del Estado boliviano en el sistema financiero?
El Estado en su rol es el rector del sistema financiero quien ejecuta las políticas financieras
destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero, entonces el sistema
financiero está determinado por el régimen económico en primer lugar por una economía de
mercado, donde el Estado llega a tener una mínima intervención y en segundo lugar en una
economía de Estado donde el Estado es el actor principal en la economía, así como en las
implementaciones de las políticas e instrumentos en la economía del país. Por tanto, las políticas
financieras deben priorizar la demanda de todos los sectores de la población así también deben
fomentar la creación de entidades financieros no bancarios con fines de inversión socialmente
productivas de acuerdo a la Constitución Politica del Estado.
❖ ¿Qué impacto tiene el credito para vivienda social en la economía boliviana?

El credito para vivienda social, tiene un impacto positivo en la economía boliviana debido a la
generación de empleo, el incremento de la inversión como una fuente principal de acumulación de
activos y de ingreso, así también da lugar a dinamizar los sectores de la economía mediante el
consumo de productos y materiales de construcción, todo esto repercute en el producto interno
bruto (PIB) del país. Por tanto, la vivienda se considera como una variable importante para
determinar el grado de bienestar y las condiciones de vida de la población, así también determina
el desarrollo humando, el desarrollo y crecimiento económico del país.
❖ ¿Qué factores influyen en la implementación de políticas de credito para vivienda social?
El constante crecimiento de la población y la migración del área rural al área urbana de la población
boliviana ha generado el déficit habitacional, ya que la población migrante no cuenta con una
vivienda propia por lo que se considera como uno de los sectores más vulnerables debido a que
estas familias no cuentan con una vivienda propia. Por tanto, reducir el déficit habitacional es un
propósito del Estado, para lograr el desarrollo económico y social del país así también acabar con
la brecha de ricos y pobres.
❖ ¿Cuáles son las estrategias del sistema financiero para acceso a suelo y vivienda en la población
boliviana?
El sistema financiero, es una de las instituciones estratégicas dentro del país ya que se encarga de
proteger los ahorros y créditos de todos los sectores de la población, por lo que contribuye a la
estructuración de las propuestas técnicas orientadas a mejorar las políticas de las entidades
financieras es decir los bancos, así también asume el rol de impulsar el crecimiento y desarrollo de
la economía del país. Por otro lado, también el sistema financiero tiene por objetivo proteger los
derechos de los consumidores financieros, como el derecho de elegir y recibir servicios de calidad,
entonces el sistema financiero debe tener políticas basados en los principios constitucionales
establecidos por el Estado Boliviano.
9. Resultados Esperados
Los principales resultados esperados en forma de producto son:
❖ Descripción del aporte de las políticas de crédito para vivienda social en la economía boliviana.
❖ Recolección de la información sobre la cantidad de beneficiarios de vivienda social en Bolivia
de los años 2011 a 2021.
❖ Determinación de la relación que existe entre vivienda y las condiciones de vida de la población
boliviana.
❖ Diseño de las nuevas estrategias en las políticas de crédito para vivienda social para la población
boliviana.
❖ Evaluación de los procesos de gestión del sistema financiero, así mismos evaluar las políticas
de crédito aplicadas por la entidad de bancos privados ASOBAN, para la identificación de la
problemática.
ANEXOS
A1: Tabla heurística
Ámbito internacional Ámbito Nacional
Held (2000) Ardeya, et. al. (2002)

Gilbert (2001) Machaca y Ángel (2004)
Toutn (2003) Flores y Guadalupe (2005)
Gonzales (2005) Cossio y Bismarck (2006)
Grum (2006) PROFIN (2008)
Baldillo (2008) Quevedo (2009)
Jordán y Ordoñez (2009) FOPEVI (2009)
Gimeno (2010) Barrón (2011)
Del Rio (2011) Torrico (2012)
Czizchke y Col (2012) MEyF (2015)
Espinosa (2013) Miranda (2016)
Opazo (2014) Blanco (2017)
Zegers (2014) Solís (2018)
Córdova (2015) Quispe (2019)
Rodríguez y Venegas (2015) Cordero, et. al. (2020)
A1: Ficha Bibliográfica
Internacional 3
Autor: Gladys Mabel Toutn
Título: La pobreza y la vivienda en un contexto social que se deteriora
Año:2003
Editorial: Facultad de Ciencias Humanas, UNI.Pam
Lugar: Colombia
Resumen
La pobreza es la realidad reciente en el mundo contemporáneo asume una enorme diversidad de
formas y manifestaciones en los distintos lugares. Uno de los primeros emergentes de esta
situación es el déficit en la vivienda, ya sea por ausencia o por precariedad. Analizar el tema de
la vivienda como un emergente de la misma y desarrollar las perspectivas de solución del
problema a distintas escalas, a la luz del crecimiento de la pobreza ya que la pobreza está en un
mundo y cultura diferente. Todos los individuos socializados en una misma cultura tienen
similares aspiraciones y una de estas manifestaciones es la vivienda, la cual tiene gran variabilidad
entre las distintas culturas y formas de organización.
Disponible en: http://www.biblioteca.unlpam.edu.ar/pubpdf/anuario_fch/n05a07tourn.pdf
Internacional 5
Autor: Natalie Grun matalón

Título: Vivienda popular progresiva
Año: 2006
Editorial: Tesis, Universidad San Francisco de Quito
Lugar: Quito
Resumen
La vivienda popular como una forma de elevar la calidad de vida de las personas que lo habitan,
un lugar donde las personas puedan desarrollarse tanto socialmente, como económicamente,
muchos proponen un tipo de vivienda que sea flexible y que vaya creciendo a medida que los
recursos económicos de la familia aumenten, además que los usuarios tendrán la posibilidad de
ajustar su vivienda de acuerdo a las necesidades, logrando así un nivel mas apropiado por lo que
un núcleo base de vivienda podrá ir creciendo. Este proyecto propone espacios de encuentro social
tanto para adultos y jóvenes en un ambiente sano de mucha actividad comunitaria con el fin de
ayudar a las familias de bajos recursos para poder llevar una vida digna.
Disponible en: https://repositorio.usfq.edu.ec/bitstream/23000/459/1/84501.pdf
Autor: Gerardo M. Gonzales Arrieta
Título: El crédito hipotecario y el acceso a la vivienda para los hogares de menores ingresos en
América Latina
Año: 2005
Editorial: Revista CEPAL
Lugar: Unión Interamericana
Resumen
El financiamiento a vivienda es un elemento central de toda política habitacional por lo que dos
son los aspectos que deben considerar las opciones de financiamiento para la vivienda a fin de ser
viables y sostenibles. Por un lado, deben ofrecer rentabilidad a los agentes que participan en el
mercado, pues de otro modo no será factible atraer inversión, particularmente privada, hacia el
sector habitacional. Por otro, deben ser adecuadas a la capacidad de pago de los potenciales
prestatarios ya que la población con menores ingresos quedará al margen de las operaciones del
mercado, los objetivos no son necesariamente compatibles la intervención del Estado muchas
veces se ha traducido en un enfoque paternalista y ha llevado a una mala asignación de los
recursos por el otorgamiento de créditos a tasas de interés subsidiadas y a poca eficacia en la
recuperación de los fondos prestados
Disponible en: https://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/11003/1/085115129_es.pdf
Internacional 2
Autor: Alan Gilbert

Título: La vivienda en América Latina
Año: 2001
Editorial: Banco Interamericano de Desarrollo, INDES
Lugar: América Latina y el Caribe
Resumen
Los programas enfatizan estrategias para la reducción de la pobreza y la provisión de servicios
social en especial educación y salud. En América Latina los gobiernos ignoran el problema
habitacional pero la política económica y la política social no debían ignorar la importancia de la
política habitacional para mejorar el bienestar personal, tanto en áreas urbanas y rurales quienes
viven en las peores condiciones. Por otro lado, el sector privado ofrece varios tipos de operaciones
para inquilinos la cual el ingreso captado por renta es considerado como un medio para
suplementar los ingresos de las familias, pero los gobiernos debían formular una política para el
sector habitacional ya que tiene un impacto social y económico y empleo.
Disponible en: https://publications.iadb.org/publications/spanish/document/La-vivienda-en-
Am%C3%A9rica-Latina.pdf
Internacional 9
Autor: Juan Pablo del Rio

Título: El lugar de la vivienda social en la ciudad: Un análisis de la política habitacional desde el
mercado de localizaciones intraurbanas y las trayectorias residenciales de los habitantes
Año: 2011
Editorial: Tesis, facultad de humanidades, UNP
Lugar: La Plata
Resumen
En el año 2003, la vivienda reaparece en la agenda política a través de la política federal de
vivienda, luego de décadas marcada por la escasa intervención habitacional en el área
metropolitana de buenos aires AMBA. La nueva política de vivienda promete escribir un nuevo
capítulo en la historia habitacional, planteándose metas cuantitativas que se vinculen con la
necesidad de reconstituir el tejido productivo y generar empleo en el escenario post crisis 2001,
esta política basada en una estrategia de reactivación económica impulsada por el gobierno
nacional. El problema del acceso al suelo se transformó así en un verdadero desafío para la
provincia de Buenos Aires.
Disponible en: https://memoria.fahce.unlp.edu.ar/tesis/te.464/te.464.pdf
Autor: Jorge Gonzalo Badillo Ayala

Título: Política de Crédito en las Organizaciones - Un instrumento para mejorar
Año: 2008
Editorial: Instituto de Auditores− Internos del Ecuador
Lugar: Quito – Ecuador
Resumen
La política de crédito de toda organización debe ser un documento de carácter orientativo para
asegurar que todas las actividades en su conjunto constituyen un ciclo de cobranzas, por lo que
existe una evaluación del límite de crédito, una aprobación antes de superar el límite del crédito.
El plazo del crédito mide la eficiencia del acuerdo de créditos, todos los créditos cumplen con
una fase que inicia desde la facturación con el fin de evitar la pérdida de cash Flow, por otro lado,
las cuentas incobrables con la perspectiva u objetivo de minimizar y controlar los riesgos financieros,
así también la medición de las cuentas vencidas esta es una rutina que se presenta un listado de detalles
de información como código asignado al cliente.
Disponible en: http://felaban.s3-website-us-west-
2.amazonaws.com/boletines_clain/archivo20140723200302PM.pdf
Internacional 8
Autor: Vicente Alfonso Gimeno

Título: la influencia de las nuevas tecnologías de la información y las comunicaciones y su
repercusión en las estrategias empresariales: la banca online y su aplicación en las
cooperativas de crédito
Año: 2010
Editorial: universidad de Valencia, facultad de economía
Lugar: Valencia
Resumen
Las TIC en el sector bancario español han ido transformando la actividad bancaria desde los
aspectos contables y administrativos hacia enfoques más comerciales, estableciendo un nivel
de atención al cliente, según su tipología y su propia potencialidad de beneficio para el banco,
realizando una segmentación en orden a una atención más personalizada o más automatizada,
buscando unas mayores posibilidades de venta de productos o servicios, incrementando la
calidad y productividad del servicio bancario y ofreciendo ventajas de uso y coste para los
clientes. Por tanto, esta influencia también se ha producido en las Cooperativas de Crédito,
aunque quizás en menor medida y con cierto retraso.
Disponible en: https://www.tesisenred.net/bitstream/handle/10803/52170/alfonso.pdf
Internacional 7
Autor: Ana Elizabeth Jardón Hernández y Gerardo Ordóñez Barba

Título: Vivienda para los pobres: instrumentación e impactos del programa Tu Casa en la
ciudad de Tijuana
Año:2009
Editorial: Estudios fronterizos
Lugar: México
Resumen
El funcionamiento de los programas federales más importantes en materia de vivienda
dirigido a hogares en situación de pobreza, haciendo especial énfasis en su proceso de
instrumentación e impactos frente al problema habitacional de las familias pobres en la
ciudad de Tijuana y las dificultades operativas que enfrenta para implementarse
adecuadamente en un contexto urbano determinado y sus limitados efectos para resolver las
necesidades de vivienda de tipo popular, por otro lado importancia de los subsidios
gubernamentales para la adquisición o el mejoramiento de viviendas, en su modalidad
progresiva, como una alternativa para los segmentos sociales económicamente menos
favorecidos y que se encuentran excluidos de cualquier otra opción de financiamiento
público o privado.
Disponible en: http://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S0187-
69612009000100005
Internacional 12
Autor: Magdalena Opazo Bretón

Título: Evaluación de la política de vivienda social en la década de los noventa sobre la
segregación y movilidad residencial en Chile
Año: 2014
Editorial: Tesis, Facultad de ciencias económicas, UAM
Lugar: Madrid
Resumen
Durante el periodo de 1990 se inició la construcción de viviendas sociales más intensas en la
historia de chile, con el fin de reducir el déficit habitacional, a pesar de que esta política inicio
como una experiencia innovadora de subsidio a la demanda se convirtió en un referente para
otros países Latinoamericanos. Organismos internacionales como el BM, BID, utilizaron el
modelo chileno como ejemplo de buenas prácticas del tipo de programas que esto organismos
buscaban financiar, programas orientados a los más pobres como un fuerte énfasis en la
transparencia de los procesos y que utilizaran de mecanismos de mercado para la provisión de
bienes o servicios.
Disponible en: https://repositorio.uam.es/bitstream/handle/10486/661951/opazo_breton_magdalena.pdf
Internacional 10
Internacional
Autor: Darinka Czizchke y Col
Título: Conceptualización de la empresa social en las organizaciones de vivienda

Año:2012
Editorial: Universidad Tecnológica de Delft
Lugar: Reino unido
Resumen
Los cambios recientes en la provisión, financiación y gestión de la vivienda social en Europa
han dado lugar a la aparición de nuevos tipos de proveedores, si bien algunos de ellos pueden
describirse con etiquetas tradicionales de estado, mercado o sociedad civil, muchos
corresponden a formas organizativas hídricas, que abarcan características de las tres diversas
combinaciones. No obstante, la evidencia sugiere que existe un hilo común que une a estas
organizaciones a saber sus misiones y valores centrales que pueden clasificarse en empresa
social este concepto es aplicado al sector de la vivienda.
Disponible en: https://www.tandfonline.com/doi/full/10.1080/02673037.2012.677017?src=recsys
Internacional 11
Autor: Jaime Erazo Espinosa

Título: Los lugares del hábitat y la inclusión
Año: 2013
Editorial: FLACSO
Lugar: Quito – Ecuador
Resumen
La residencia, el trabajo y el desarrollo en viviendas adecuadas, con oportunidades y sobre suelo
urbano de calidad, son para la unión territorio sociedad, el hábitat popular, la inclusión social, la
justicia urbana está vinculado con la política, económica, cultural y ecológica así también se
relacionan según el estado de sus condiciones sistémicas y la minuciosidad de sus mecanismos
inventados, y según el reconocimiento de sus estrategias de permanencia y el aliento que su
gobierno le imprima al fortalecimiento, por un lado del capital humano y social de sus ciudadano.
Desde varios años los gobiernos han implantado cuestiones de equidad por lo que ya existía
proyectos de vivienda de interés social, así también se crearon instituciones de desarrollo con el
fin de acabar la pobreza de América Latina.
Disponible en: https://biblio.flacsoandes.edu.ec/libros/digital/54041.pdf
Internacional 15
Autor: Francisca Zegers
Título: Financiarización, mecanismos de financiamiento de vivienda y configuración territorial
metropolitana de Santiago, 1990-2011
Año: 2014
Editorial: Instituto de Estudios Urbanos y Territoriales Pontificia Universidad Católica de Chile
Lugar: Chile
Resumen
El ajuste estructural impulso políticas de liberalización y desregulación con el propósito de
remercantilizar todos los ámbitos de la vida, como respuesta a las crisis propias del régimen
keynesiano-fordista causadas por el estancamiento de la tasa de crecimiento de la economía y la
escasa rentabilidad obtenida por la inversión de los excedentes en el sector productivo. Esto
generó un giro en el centro de la economía desde la real hacia las finanzas, posicionando al sector
financiero como alternativa atractiva para la acumulación, que han permitido aumentar el flujo de
capital disponible otorgando liquidez para financiamiento de las empresas, específicamente las
ligadas a producción de oferta inmobiliaria privada.
Disponible en: https://estudiosurbanos.uc.cl/wp-content/uploads/2014/09/TESIS-FZD.pdf
internacional
Autor: Günther Held

Título: Políticas de vivienda de interés social orientadas al mercado: experiencias recientes con
subsidios a la demanda en chile, costa rica y Colombia
Año: 2000
Editorial: Sede de las Naciones Unidas, Nueva York
Lugar: Santiago de Chile
Resumen
Las reformas económicas orientados al mercado y al sector privado que sean implementado en
América latina y el caribe en las últimas décadas se lograron redefiniciones en las políticas de
vivienda para hogares de menores ingresos. Las nuevas políticas de vivienda de interés social han
logrado cambios en el sector publico y privado así también el sector demandante aporta ahorros
para al financiamiento de sus viviendas y lotes de terreno por otro lado, Chile, Costa Rica y
Colombia son paradigmas para perfeccionar políticas y ampliar políticas en otros países con el
fin de reducir el déficit habitacional y aumentar la oferta de viviendas sociales.
Disponible en: https://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/5304/1/S00050485_es.pdf
Internacional 13
Autor: Marco Antonio Córdova

Título: Transformación de las políticas de vivienda social. El Sistema de Incentivos para la
Vivienda en la conformación de cuasi-mercados en Ecuador
Año: 2015
Editorial: Iconos revista de ciencias sociales
Lugar: Ecuador
Resumen
Desde un enfoque de neoinstitucionalismo económico, por lo que explica los instrumentos de las
políticas de vivienda han incidido en la conformación de modelos de cuasi-mercados en el sector.
Una experiencia de Ecuador a partir de la implementación del Sistema de Incentivos para la
Vivienda (SIV) en 1998. Metodológicamente se contempla el análisis de las condiciones de
funcionamiento de los cuasi-mercados, estructura de mercado, información, costos de
transacción, motivación y selección adversa, así como de un conjunto de criterios de evaluación
del modelo, eficiencia, sensibilidad, elección y equidad. Obtener vivienda social implica
restricciones de acceso generadas por las condiciones socio-económicas del país.
Disponible en: https://revistas.flacsoandes.edu.ec/iconos/article/view/1530
Internacional 14
Autor: Abigail Rodríguez Nava, Francisco Venegas Martínez

Título: Efectos de la política monetaria en las elecciones de crédito al consumo
Año: 2015
Editorial: Universidad Autónoma Metropolitana, Unidad Xochimilco
Lugar: México
Resumen
Los efectos de la política monetaria en las decisiones de crédito bancario para consumo se dan
debido a la autoridad monetaria quien incide en la composición del balance bancario, mediante el
control de la tasa de interés, así también por la oferta de crédito que es independiente de los
depósitos. Por otro lado, los resultados de la utilización de la tasa de interés como instrumento de
política monetaria influyen indirectamente sobre las posibilidades de gasto de los consumidores,
porque los bancos comerciales son forzados a modificar la composición de sus activos y pasivos
en respuesta a las decisiones del banco central así también la demanda de activos y pasivos de los
agentes depende esencialmente de la rentabilidad, riesgo y correlación entre los títulos.
Disponible en: http://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S1870-66222015000200047
Nacional 2
Autor: Zarco Machaca, Fredy Ángel
Título: Concentración de cartera y depósitos, tasas de interés, previsiones y de sus efectos sobre
la rentabilidad de las entidades financieras
Año: 2004
Editorial: Tesis, Universidad Mayor de San Andrés
Lugar: La Paz – Bolivia
Resumen
La crisis económica de Bolivia, tuvo un impacto sobre distintas variables macroeconómicas y de
distinta magnitud, En el caso del sector monetario - financiero el impacto ha sido negativo
especialmente en el sistema de intermediación financiera ya que ha tenido una contracción en el
volumen de créditos, de depósitos, variaciones hacia debajo de las tasas de interés tanto pasivas
como activas y un incremento notable de las previsiones y aun mayor la cartera en mora. la
estructura operativa del sistema bancario está compuesta por una alta concentración de cartera y
de depósitos lo que permite hacer frente a la crisis, por otro lado, los Fondos Financiero
Privados tuvieron un mejor comportamiento, por tanto, es importante el análisis de rentabilidad
del sistema financiero.
Disponible en: https://repositorio.umsa.bo/handle/123456789/24319
Nacional 1
Autor: Millares Ardaya, Edgar; Rojas Farfán, Fernando
Título: El déficit habitacional: Cuantitativo y cualitativo
Año:2002
Editorial: Universidad Católica Boliviana s (IISEC)
Lugar: Bolivia
Resumen
La creación de programas y planes de dotación de vivienda, como una mejora en sus condiciones
y en la construcción de sistemas de saneamiento básico es una de las principales prioridades de
la Estrategia Boliviana de Reducción de la Pobreza, por lo que se ofrece condiciones cuantitativas
y cualitativas de este mercado, sino también de las variables claves que frenan el acceso a una
vivienda propia. El importante déficit habitacional cuantitativo en Bolivia y la falta de
mecanismos financieros para reducirlo, indujo la creación de una Nueva Política de Vivienda,
Bajo este esquema, se subsidia directamente a los beneficiarios del programa, pero existe un
margen importante de la población que no será atendida por el programa de subsidio directo y
que, sin embargo, no está lejos de alcanzar una solución habitacional propia.
Disponible en: https://www.econstor.eu/bitstream/10419/72889/1/621667382.pdf
Nacional 3
Autor: Choque Flores, Valentina Guadalupe
Título: La autosostenibilidad financiera de las entidades microcrediticias y la aplicación de
tecnologías crediticias
Año: 2005
Resumen
Las microfinanzas constituyen un área particular y relativamente nueva de las finanzas, hace
referencia a la prestación de servicios financieros, como el microcrédito, las entidades micro
crediticias hacen posible que el crédito sea accesible a la población a priori insolvente y dicha
actividad tiene consecuencias que van más allá del simple impacto financiero permite a
numerosas personas en nuestro medio crear su propia actividad. Por lo que se establece la relación
existente entre la aplicación de la tecnología micro crediticia de grupos solidarios y el deterioro
de la autosostenibilidad financiera de las entidades dedicadas al microcrédito.
Nacional 4
Autor: Rosales Cossío, Bismarck A
Título: El crédito como mecanismo determinante del desarrollo de la microempresa
Año: 2006
Resumen
El desarrollo de las microfinanzas en los últimos años fue muy importante para el sistema
financiero como para la microempresa, ante nuevos actores en el sistema financiero como los
Fondos Financieros Privados S.A. que entraron al mercado con tecnología propia y adecuada
al grupo meta, se tuvo que innovar y mejorar el monitores, control y supervisor de la
Superintendencia de Bancos ya que estas instituciones ya tenían experiencia y trayectoria
dentro del rubro de créditos que inicialmente funcionaban como ONGs. El desarrollo de estas
instituciones desde los años 80 tuvo un proceso un proceso muy interesante ya que pasaron por
crisis que podían a ver afectado y determinado la sobrevivencia, por lo que las instituciones
supieron responder eficientemente a la coyuntura por la estrecha relación entre oficial de
crédito y cliente siendo este aspecto importante dentro de la tecnología de crédito.
Nacional 5
Autor: Fundación para el Desarrollo Productivo y Financiero (PROFIN)
Título: Guías para la Gestión de Riesgos
Año: 2008
Editorial: Intendencia de Estudios y Normas
Resumen
El sistema de intermediación financiera desempeña el papel central del sistema de pagos y de la
movilización y distribución de los ahorros de la población, por lo que la población tiene la
confianza debido a que custodian sus ahorros. A lo largo de su existencia institucional, las
entidades de intermediación financiera (EIF) han ido implementando esquemas de administración
y de gestión interna, con diversos enfoques y visiones estratégica debido a los riesgos
desarrollaron una evolución cualitativa en los esquemas de administración en las entidades
financieras. Por tanto, la gestión de riesgos es el conjunto de actividades que llevan a cabo las
EIF con el propósito de identificar, medir, controlar y mitigar todos los riesgos a los que se
enfrentan durante el desarrollo de sus actividades.
Disponible en: https://www.asfi.gob.bo/images/ASFI/DOCS/LIBROS/GuiasRiesgos.pdf
Nacional 7
Autor: Pavel Aldo Barrón Mendoza
Título: El efecto del tamaño y la concentración del mercado bancario sobre el riesgo sistemático
de la banca privada de Bolivia
Año: 2011
Editorial: Banco Central de Bolivia
Lugar: La Paz
Resumen
La crisis financiera global mostró las costosas consecuencias que una falla en el mercado
financiero puede tener sobre el resto de la economía, tanto en términos de pérdida de producto
como por los costos de los rescates a los bancos, bajo una estructura conducta desempeño, el
presente estudio pretende determinar de qué forma el tamaño y la concentración del mercado
pueden afectar si es que lo hacen a la toma de riesgo en el sistema bancario boliviano. La cartera
total de la banca como variable del tamaño, el índice de Herfindahl Hirschman como medida de
la concentración en el mercado, y el índice de mora como proxy del riesgo sistémico de la banca.
Disponible en:
ttps://www.bcb.gob.bo/webdocs/publicacionesbcb/revista_analisis/ra_vol15/articulo_3_v15.pdf
Nacional 8
Autor: FOPEVI
Título: Política estatal de vivienda
Año: 2009
Editorial: FIPEVI
Resumen
La política estatal surge al evidenciar el agotamiento e inadecuación de los programas de
vivienda que los sucesivos gobiernos han lanzado en las últimas décadas sin resultados que
resuelvan en forma eficiente la problemática de la vivienda caracterizada por la precariedad,
hacinamiento, falta de servicios básicos que afecta a las grandes mayorías poblacionales del
país asentadas en las zonas periurbanas de las rural, por lo que los programas han focalizado el
déficit cuantitativo para dar cabida a la participación del sector privado empresarial basados en
la construcción del sector que dinamiza la economía de esta manera predomina la Política
Estatal de Vivienda basado en los derechos humano.
Disponible en: https://www.red-habitat.org/wp-content/uploads/2021/01/politica-estatal-de-
vivienda.pdf
Nacional 6
Autor: Oscar A. Díaz Quevedo
Título: Determinantes del ratio de morosidad en el sistema financiero boliviano
Año: 2009
Editorial: Banco Central de Bolivia
Lugar: Cochabamba – Bolivia
Resumen
La actividad crediticia tiene un n comportamiento procíclico en las fases expansivas del ciclo, en
las que el crédito crece fuertemente y la morosidad es baja, es cuando tienden a cometerse los
errores de evaluación de riesgos que después se traducen en pérdidas durante la fase contractiva.
Por ello, se reconoce que la morosidad de las entidades financieras está estrechamente relacionada
con el ciclo económico, así también os agentes económicos ven deteriorada su capacidad para
generar ingresos a través de la disminución de ventas que puede llevar a la quiebra en el caso de
las empresas y una reducción de salarios e ingreso disponible en los hogares
Disponible en:
https://www.bcb.gob.bo/webdocs/publicacionesbcb/2015/11/51/3.%20Determinantes%20del%20rat
io%20de%20morosidad%20en%20el%20sistema%20financiero%20boliviano.pdf
Nacional 11
Autor: Miguel Miranda
Título: Programa de Vivienda Social PVS
Año: 2016
Editorial: CEDIB Centro de Documentación e Información Bolivia
Lugar: Bolivia
Resumen
El programa de Vivienda Social – PVS, considerado como un nuevo ciclo de intervención del
Estado en tema de vivienda ya que es importante la cantidad de viviendas y soluciones
habitacionales, por lo que es importante la alta inversión de los recursos patronales al sector
público y privado para vivienda social de los trabajadores. Así mismo se habla de un nuevo
modelo participativo con un foque de demanda que llega a sectores nunca antes atendidos por el
Estado, área rural, mujeres por lo que el PVS atiende las necesidades habitacionales requeridas
por sectores de la población de menor ingresos económicos y la población afectada por fenómenos
naturales entonces proporcionar soluciones habitacionales es una forma de disminuir el déficit
cuantitativo y cualitativo de viviendas.
Disponible en: https://cedib.org/wp-content/uploads/2016/03/PVS-para-Seminario-Mega-obras.pdf
Nacional 10
Autor: ministerio de economía y finanzas
Título: Impulso del sector productivo y la vivienda social
Año: 2015
Editorial: legislación de proyectos normativos
Lugar: La Paz
Resumen
la Ley de Servicios Financieros, los objetivos de colocación de créditos destinados al sector
productivo y a la financiación de vivienda de interés social que deberán cumplir los bancos
múltiples, bancos Pyme y mutuales de ahorro y préstamo. Las instrucciones financiaras deberán
adecuar su cartera de crédito a las metas establecidas en la Ley de Servicios Financieros, los bancos
múltiples deberán destinar al menos un 60% de su cartera de crédito al sector productivo y de
vivienda social y los bancos Pyme y entidades financieras de vivienda un 50% a estas actividades,
por lo que su objetivo es priorizar la asignación de recursos con destino a vivienda de interés social
y al sector productivo principalmente en el sector.
Disponible en: fi https://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/revistaprogreso/impulso-del-sector-
productivo-y-la-vivienda-social/
Nacional 15
Autor: Carla Cordero Sade Aracely Alurralde Soliz Gonzalo Flores Morales
Título: “Vivienda adecuada y los Objetivos de Desarrollo Sostenible en el municipio de La Paz”
Año: 2020
Editorial: Gobierno autónomo municipal de la paz
Lugar: 2020
Resumen
La vivienda fue reconocida como un derecho humano inicialmente en la Declaración Universal de
Derechos Humanos en 1948 y posteriormente en 1966, por el Pacto Internacional de Derechos
Económicos, Sociales y Culturales. En Bolivia a través de su Constitución Política del Estado
(2009) la vivienda y el hábitat son reconocidos como un derecho humano fundamental para los
bolivianos. la vivienda adecuada es un elemento central del desarrollo urbano especialmente ante
retos como el cambio climático, la pobreza, la exclusión y la desigualdad; es un instrumento para
lograr una urbanización incluyente, planificada y sostenible; la importancia de la concepción de
vivienda adecuada en seguridad, disponibilidad de Bs y Ss. Por lo que es uno de los sectores que
toma decisiones para generar valor público.
Disponible en: https://renaseh-odhva.org/wp-content/uploads/2021/04/vivienda-adecuada-ODS-La-Paz.pdf
Nacional 9
Autor: Eugenia Torrico Gandarillas
Título: indicadores globales de vivienda
Año: 2012
Editorial: Habitad para la humanidad
Resumen
En Bolivia, Se han reconocido y constitucionalizados los derechos indígenas en el tenor de la
Declaración de las Naciones Unidas, pero en las áreas rurales existen restricciones en el acceso
a la tierra con potencialidades o capacidades productivas en primer lugar como resultado de la
reforma agraria mal aplicado y en segundo lugar porque las tierras perdieron su capacidad
productiva. La situación económica, (2006 - 2011) es bastante favorable como resultado de
medidas gubernamentales que han mantenido fuerte la moneda nacional, una tasa inflacionaria
controlada, los altos precios de las exportaciones nacionales de materias primas aumento el
PIB, por lo que el Programa de Vivienda Social y Solidaria y varios de los anteriores programas
estatales se sustentaron con el “ahorro colectivo” constituido por aportes patronales del sector
público y privado que corresponden al (2%).
Disponible en: http://www.suelourbano.org/wp-content/uploads/2017/04/INFORME-GHI.pdf
Nacional 12
Autor: Jaqueline Blanco Condori
Título: El impacto del crédito de vivienda social como respuesta a una mejor calidad de vida
en la ciudad de La Paz 2014
Año: 2017
Editorial: Tesis
Resumen
Las nuevas tasas crediticias por un lado impiden el acceso a créditos de vivienda de interés
social y sus consecuencias sobre la calidad de vida de la población de la ciudad de La Paz, por
lo que se deben proponer políticas de accesibilidad a estos créditos de vivienda de interés
social y así facilitar a la población para que pueda acceder a una vivienda propia. Esta política
social desde su inicio de los créditos de vivienda hasta la fecha se conoce que la banca nacional
ha desembolsado 547 millones de dólares en más de 3.000 operaciones bancarias beneficiando
a 12.000 familias en Bolivia.
Disponible en: https://repositorio.umsa.bo/xmlui/handle/123456789/12843
Nacional 14
Autor: Russel Quispe Carvajal
Título: El crédito de vivienda social del sistema financiero como respuesta a la reducción del
déficit habitacional en bolivia (2001 – 2017)
Año: 2019
Resumen
Las tasas crediticias determinadas a partir del decreto ley N.º 393 promulgada en diciembre de
2012, cuya determinación impiden el acceso a créditos de vivienda de interés social, así también
trae consigo consecuencias sobre la calidad de vida de la población de la ciudad de La Paz. Esta
política social desde su inicio de los créditos de vivienda hasta la fecha se conoce que la banca
nacional ha desembolsado 547 millones de dólares en más de 3.000 operaciones bancarias
beneficiando a 12.000 familias en Bolivia, por lo que las políticas de credito tiene que proponer
accesibilidad y facilidad para la población.
Disponible en: https://repositorio.umsa.bo/xmlui/handle/123456789/12843
Nacional 13
Autor: Melvy Herrera Solís Miriam
Título: Propuesta de crédito de vivienda de interés social para una panadería
Año: 2018
Editorial: Universidad Mayor de San Simón
Resumen
El crédito de vivienda de interés social facilita el acceso a las familias de menores ingresos,
cumpliendo de esta manera el sueño de acceder una casa propia, tomando en cuenta que estas
personas viven en alquiler o anticrético. Por lo tanto, no tienen ninguna propiedad propia y esta
sería su primera vivienda para su solución habitacional. Por tanto, muchos clientes deben tener
las condiciones para acceder a una vivienda de interés social teniendo un negocio familiar, en el
sector productivo, específicamente en el rubro de la panadería, para luego establecer una
propuesta crediticia, monto, tasa y plazo a los que pueda acceder el cliente, realizando un análisis
de las 5Cs del crédito.
Disponible en:
http://ddigital.umss.edu.bo:8080/jspui/bitstream/123456789/15633/1/ELIANA%20TRABAJO
%20%20FINAL%203....pdf

Avance 3, Guarachi, Cindy Politicas de Credito para Vivienda Social y Su Impacto en La Economia Boliviana

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Avance 3, Guarachi, Cindy Politicas de Credito para Vivienda Social y Su Impacto en La Economia Boliviana

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POLÍTICAS DE CREDITO PARA VIVIENDA SOCIAL Y SU IMPACTO EN LA

ECONOMÍA BOLIVIANA (2011 – 2021)

La cartera crediticia ASFI, a agosto de 2021encuentra una mayor concentración de beneficiarios

2.1 Descripción Histórica

Créditos de vivienda normal y crédito de vivienda social (2013 a 2021)

Crédito de vivienda Créditos hipotecarios

*UFVs= Unidad de Fomento a la Vivienda

Crecimiento de cartera por tipo de crédito (2014 a 2019) en %

Credito de vivienda social por departamentos (2020)

Características físicas para la construcción de las viviendas sociales

Fuente: Ministerio de Obras Públicas Servicio y Vivienda (2020)

2.3 Descripción Institucional

Organización de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia según misión y visión

Como se puede observar en la siguiente imagen 1, el sistema financiero se encuentra bajo un

2.3 Descripción del Servicio

Fondos de garantía financiera para la función social

Período de permiso para la construcción

✓ Comprobante de pago de impuestos identidad vigente

Mínima por ambiente

Fuente: Ministerio de Obras Publicas Servicio y Vivienda (2020)

Como se puede observar en la imagen 2, la construcción de la vivienda social es importante utilizar

Proceso constructivo de las viviendas sociales

3.1 Planteamiento del Problema

3.2 Formulación del Problema

Las principales preguntas de investigación asociadas al objeto de estudio son:

Como objeto de estudio es importante estudiar por las siguientes razones:

5.1 Objetivo General

5.2 Objetivo Especifico

Los principales objetivos específicos de investigación son:

De manera analógica Espinosa (2013),sostiene que la residencia, el trabajo y el desarrollo en

Complementariamente Cossio y Bismarck (2006), indica que el desarrollo de las microfinanzas en

7. Marco Teórico – Conceptual

7.1 Marco Conceptual

Un préstamo es una operación financiera de prestación única y contraprestación múltiple es decir

El sistema financiero es el conjunto de instituciones como entidades financieras gubernamentales,

El microcrédito es un tipo de préstamo de pequeña cuantía y corta duración que se concede

Paradigma, es un conjunto de modelos, dogmas, patrones, creencias y formas de interpretar la

Variable macroeconómica es una variable económica que refleja el comportamiento de un

7.2 Marco Teórico

Los principales aportes teóricos al objeto de investigación son las siguientes:

b) Modelos alternativos de la ecuación de Fisher

(1+ia) = (1+π). (1+ir)

Donde: ia= Tasa de interés nominal o aparente

iπ= Tasa de inflación

ir= Tasa de rendimiento real del capital

c) La Nueva Geografía Económica y Economías de Escala de Krugman

i. el tamaño del mercado y los eslabonamientos.

Las centrífugas o de dispersión tales como:

i. inmovilidad de los factores de producción

d) Teoremas de la economía del bienestar de Pareto

• Eficiencia en la distribución de los bienes entre los consumidores

Representación de un óptimo de Pareto

Las principales hipótesis de investigación son las siguientes:

❖ ¿Cuál es rol del Estado boliviano en el sistema financiero?

❖ ¿Qué impacto tiene el credito para vivienda social en la economía boliviana?

❖ ¿Qué factores influyen en la implementación de políticas de credito para vivienda social?

Los principales resultados esperados en forma de producto son:

Ámbito internacional Ámbito Nacional

Held (2000) Ardeya, et. al. (2002)

Autor: Natalie Grun matalón

Autor: Alan Gilbert

Autor: Juan Pablo del Rio