Ensayo del Sistema Financiero Mexicano

PRESENTACION

El sistema financiero mexicano enfrenta el enorme reto de hacer posible la expansión

económica que el país requiere. A lo largo de los últimos años, la economía del país ha
experimentado cambios profundos que van desde la liberalización de las importaciones
hasta la creciente eliminación de regulaciones, sector por sector. Sin un sistema financiero
fuerte y capaz de financiar la transformación económica, sin embargo, la recuperación será
sumamente limitada en alcances.
La historia del sistema financiero mexicano empieza en 1775, año en que se creó la primera
institución de crédito prendario en México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del
Nacional Monte de Piedad), consistiendo sus primeras operaciones en préstamos
prendarios, así como la custodia de depósitos confidenciales, judiciales y de otras
autoridades. En 1849, se dio la creación de la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.
En 1897, se expidió la Ley General de Instituciones de Crédito, en la que se les impusieron
a los bancos limitaciones en cuanto a reservas, emisión de billetes y apertura de sucursales.
Las instituciones de crédito se clasificaron de la siguiente manera:

 Bancos de emisión (comerciales)

 Bancos hipotecarios (créditos a largo plazo)
 Bancos refaccionarios (créditos a mediano plazo)
 Almacenes generales de depósito
A partir de 1931, efectivamente el Banco de México funcionó como el único banco de
emisión de billetes, controló el circulante y comenzó a operar como banco central. Además,
se promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso de
instrumentos de crédito en vez de dinero. En 1982, a finales del sexenio de José López
Portillo, se decretó la nacionalización de la banca; no se nacionalizaron las organizaciones
auxiliares de crédito, ni las oficinas de representación. El Banco de México dejó de ser
sociedad anónima. En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de
ahorro). Además, es el año en que inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo
que culminó en 1992, el cual pretendía los siguientes objetivos:
Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo
Garantizar una participación diversificada y plural en el capital
Buscar la descentralización y el arraigo regional de las instituciones
Propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias
En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la
autonomía al Banco de México. En este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la
participación del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción. A partir de 1995,
con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de extranjerización de la banca, ya que
los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales, quitándole a los mexicanos el
control sobre el sistema financiero. Actualmente el 90% del sector bancario está en manos
de los extranjeros, el único banco 100% mexicano que queda es Banorte.
Ahora toca explicar ¿qué es el sistema financiero mexicano? el sistema financiero mexicano
es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de
las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros. El Sistema
Financiero desempeña un papel central en el funcionamiento y desarrollo de la economía.
Está integrado principalmente por diferentes intermediarios y mercados financieros, a
través de los cuales una variedad de instrumentos moviliza el ahorro hacia sus usos más
productivos. Los bancos son quizá los intermediarios financieros más conocidos, puesto que
ofrecen directamente sus servicios al público y forman parte importante del sistema de
pagos. Sin embargo, en el sistema financiero participan muchos otros intermediarios y
organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad. La función de un
sistema financiero es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero. Quienes
tienen dinero y no lo requieren en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos
desean obtener un premio a cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendrían
disponiendo de esos recursos. Ese premio es la tasa de interés. Quienes requieren en el
corto plazo más dinero del que poseen, ya sea para generar un valor agregado mediante un
proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de pago, están
dispuestos a pagar, en un determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente
pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Los mercados financieros
son aquéllos en los que se intercambian activos con el propósito principal de movilizar
dinero a través del tiempo. Están integrados fundamentalmente por los mercados de
deuda, los mercados de acciones y el mercado cambiario.

Importancia del Sistema financiero

Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u
organizaciones para ponerlo a disposición de otras empresas o instituciones
gubernamentales que lo requieren para invertirlo.
Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, a
través de la generación de un mayor número de empleos, derivado de la inversión
productiva que realizan las empresas o instituciones gubernamentales con el
financiamiento obtenido a través del sistema financiero.

La intermediación financiera, son aquellas personas o entidades que ponen en contacto a

quienes ahorran con quienes buscan financiación. Un sistema financiero está integrado por
distintos intermediarios, siendo los más conocidos y destacados, los bancos. Algunos otros
ejemplos son: casas de bolsa, afores, casas de cambio, aseguradoras.
Marco legal del sistema financiero: Artículo 28 Constitucional el banco central, en los
términos que establezcan las leyes y con la intervención que corresponda a las autoridades
competentes, regulará los cambios, así como la intermediación y los servicios financieros,
contando con las atribuciones de autoridad necesarias para llevar a cabo dicha regulación
y proveer a su observancia.
(Artículo 24, Ley del Banco de México): El Banco de México podrá expedir disposiciones sólo
cuando tengan por propósito la regulación monetaria o cambiaria, el sano desarrollo del
sistema financiero, el buen funcionamiento del sistema de pagos, o bien, la protección de
los intereses del público.

OPERACIONES BANCARIAS. Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones de

crédito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabón de una serie de
operaciones activas y pasivas similares.

Operaciones bursátiles
En sentido estricto, son compraventas bursátiles las que teniendo por objeto mercaderías,
efectos, valores mobiliarios (públicos y privados), divisas y metales preciosos, se celebran
en bolsas oficiales de comercio por medio de agentes mediadores.
En sentido amplio, son compraventas bursátiles las perfeccionadas y consumadas sobre
valores mobiliarios por agentes de bolsa, tanto en bolsa como fuera de ella.
Organizaciones y actividades auxiliares de crédito. Son aquellas instituciones de crédito que
participan en la Actividad Financiera facilitando las operaciones de crédito y coadyuvando
a un mejor funcionamiento del sistema financiero en general.
Son regidos por la Ley de Organizaciones y Actividades Auxiliares de crédito, en el cual se distinguen
5 tipos de organizaciones y una sola actividad auxiliar, instituciones que necesitan la autorización
de SHCP para operar.

Almacenes generales de depósito: Tienen por objeto el almacenamiento, guarda o

conservación, manejo, control, distribución o comercialización de bienes o mercancías bajo
su custodia o que se encuentren en tránsito, amparados por certificados de depósito y el
otorgamiento de financiamientos con garantía de los mismos.
Empresas de Factoraje Financiero: Adquieren de sus clientes derechos de crédito a favor de
estos últimos relacionados a la proveeduría de bienes o servicios, pactándose dicha
operación en un contrato de factoraje. La empresa de factoraje financiero conviene con el
cliente adquirir derechos de crédito que éste tenga a su favor por un precio determinado,
en moneda nacional o extranjera, con independencia de la fecha y la forma en que se pague.

Sociedades de Ahorro y Préstamo:

  Es la forma en la que cualquier persona consigue crédito o ahorra su dinero y se
vuelve socio de la sociedad de Ahorro.
 Funcionan como Asociaciones civiles o cooperativas.
Uniones de Crédito: Están conformadas por un conjunto de empresas asociadas. Su
objetivo es obtener una fuente de financiamiento para el desarrollo de sus actividades y
así elevar su competitividad, ofrecen condiciones favorables para ahorrar, recibir
préstamos y Servicios Financieros.

Entre las legislaciones que sustentan al sistema financiero mexicano se encuentran:

Ley de Instituciones de Crédito: Representa el fundamento legal del funcionamiento
de crédito tanto en la banca múltiple (bancos comerciales o privados) como en la de
desarrollo (bancos estatales); así mismo contiene normas, sobre las operaciones de estas
instituciones (activas, pasivas y de servicio) disposiciones sobre su contabilidad, sanciones,
prohibiciones y protección de los intereses que los usuarios tienen en estos organismos.
Ley del Mercado de Valores: Es la base jurídica de la organización y por otro de
financiamiento del mercado de valores como intermediario financiero no bancario, es decir
regula la intermediación bursátil, por ello contiene normas que se refiere a disposiciones
preliminares, registro nacional de valores e intermediarios.
Ley del Banco de México: Fundamente legalmente la naturaleza, finalidades y funciones del
banco de México, que es el banco central del país, así mismo regula la emisión y circulación
monetaria, las operaciones del banco, la reserva internacional y el régimen cambiario
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito: Esta ley reglamenta los actos de comercio
relacionados con las operaciones de crédito, tanto en lo concerniente a su misión,
expedición, endoso, avalo aceptación, como a los derechos y obligaciones que se derivan
de los contratos, resultado de la emisión o transmisión de títulos de crédito.

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito: Esta ley establece el

fundamento para el control y funcionamiento de las organizaciones y actividades de crédito.

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas: Esta ley tiene por objeto regular a
las instituciones de seguros y a las sociedades mutualistas de seguros.

Conclusión: Las distintas instituciones financieras que existen en México ayudan a tener un
mejor control y administración de los recursos monetarios existentes a lo largo de la
república mexicana y la manera en cómo son invertidos.

El sistema financiero mexicano está compuesto por todas estas instituciones, así como de
los organismos encargados de llevarlos a la práctica.
El sistema financiero mexicano debe basarse en algunas leyes que sustentan el argumento
principal de estas que es el manejo del dinero dentro del país, estas leyes o legislaciones
son doce las cuales consisten en un mismo objetivo, pero enfocadas en aspectos distintos
dentro de la misma actividad.
Dentro de estas legislaciones nos dicen que debe existir un banco central el cual será el que
regule los cambios financieros y este deberá procurar que la moneda mexicana sea estable.
Además, nos dice como se deberán a llevar las políticas financieras, haciendo responsable
a la secretaria de hacienda y crédito público; estas leyes establecidas son fundamentales
para poder llevar a cabo el sistema financiero mexicano
Sin estas leyes sería imposible llevar un manejo adecuado de las finanzas que pertenecen a
nuestro país, por eso es importante que todas las organizaciones las conozcan, para que no
infrinjan y realicen actividades impropias.
Estructura
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) se encarga de controlar y dirigir la
política económica del gobierno en relación a las finanzas del país. Basa sus acciones de
acuerdo a los siguientes principios:
Utilización de los recursos públicos, que obtiene gracias a la recaudación, para el
mejoramiento de la calidad de vida de los ciudadanos.
Apoyar como intermediario entre la ciudadanía y los funcionarios públicos.
Poner a disposición de todos los usuarios información económica que abarca
estadísticas, indicadores, datos y un catálogo del Sistema Financiero Mexicano, que
contiene información acerca de las entidades y organismos reguladores,
asociaciones, administradoras de fondos para el retiro, arrendadoras financieras,
casas de bolsa, aseguradoras, fondos y fideicomisos, instituciones de fianzas,
sociedades de ahorro y préstamos, casas de representación de intermediarios
financieros, uniones de crédito, entre otras.
El banco de México. La principal función del Banco de México es la procuración de la
estabilidad del poder adquisitivo de la moneda e impulsar el correcto desarrollo del sistema
financiero.
Así mismo, con su política monetaria contribuye a preservar la estabilidad macroeconómica,
fortalecer el crecimiento y darle fortaleza y solidez al sistema bancario. El Banco de México
es el encargado de proporcionarnos de manera eficiente monedas y billetes seguros y
confiables. También promueve esfuerzos de colaboración con otras autoridades para que
se cuente con entornos y condiciones adecuadas. Actúa como banco de reserva con las
instituciones de financieras o de crédito, es decir que, los bancos comerciales por ley deben
tener depositadas cantidades de dinero en el banco central para garantizar su estabilidad
financiera en caso de inestabilidad económica.
Otras funciones de la institución:
• Emite bonos de regulación monetaria.
• Recibe depósitos de dinero del Gobierno Federal.
• Realiza operaciones con divisas oro y plata.
• Efectúa el cambio de billetes y monedas que haya puesto en circulación, por otros de
igual o diferente denominación.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) nace con el mandato de supervisar y
regularlas entidades que conforman al sistema financiero mexicano, a fin de procurar su
estabilidad, correcto funcionamiento, mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo
del sistema financiero en su conjunto, y proteger los intereses del público. Las actividades
internacionales en las que está involucrada la CNBV son:
 Acuerdos de Cooperación
 Intercambios de Información
 Participación en Foros Internacionales
 Visitas Internacionales
 Evaluaciones sobre Cumplimientos de Estándares en México

También investigando me he encontrado con información referente a que participa en el

régimen antilavado de dinero y financiamiento al terrorismo, así como sus facultades y
estructura. Esto pues al ser un órgano que trata de regular este tipo de acciones hace que
su campo de acción se amplie y nos de una un punto de vista amplio desde su operar.
Comisión nacional de seguros y fianzas se encarga de supervisar de manera eficiente que
la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo,
preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones, para garantizar los
intereses del publico usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores, con
el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la
población. Es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
cuyas funciones son: la inspección y vigilancia de las instituciones y de las
sociedades mutualistas de seguros, así como de las demás personas y empresas que
determina la ley sobre la materia.
Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Órgano administrativo
desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con autonomía técnica y
facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los términos de la Ley de los
Sistemas de Ahorro para el Retiro. tiene como compromiso regular y supervisar la operación
adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misión es la de proteger
el interés de los trabajadores, asegurando una administración eficiente y transparente de
su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo económico del país.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF). Es un Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar,
proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un
producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen dentro
del territorio nacional, así como también crear y fomentar entre los usuarios una cultura
adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
Organizaciones bursátiles, estas instituciones son mercados organizados de intermediarios
que representan los intereses de particulares, sociedades mercantiles y del sector público
en libre intercambio de valores, de acuerdo con reglas establecidas por el estado.

Bursátil es un adjetivo que proviene de bursa, un término latino que significa “bolsa”. Lo
bursátil, por lo tanto, es aquello vinculado a la bolsa, entendiendo este concepto como la
institución financiera que permite comprar y/o vender acciones.

Instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración Pública Federal,

con personalidad jurídica y patrimonio propio, constituidas con el carácter de sociedades
nacionales de crédito, las cuales forman parte del Sistema Bancario Mexicano. Su objetivo
es Ampliar el crédito con énfasis en áreas prioritarias, mediante una canalización eficiente,
prudente y trasparente de los recursos, cuidando la sustentabilidad a mediano plazo de las
instituciones.
Una aseguradora, es aquel intermediario financiero que proporciona cobertura, en forma
de compensación resultante de la pérdida, daño, lesión, tratamiento o dificultades a cambio
de unos pagos llamados primas. La compañía calcula el riesgo de que se produzca determino
suceso y así puede determinar el importe de la prima.
Las aseguradoras comercializan multitud de productos, desde productos de ahorro hasta
seguros de vida, para autos, casas, salud, etc. Todo su cálculo se basa en la probabilidad de
que se produzca el hecho asegurado. Las Bolsas de Valores: Mercado en el que se negocian
acciones, derechos de suscripción y valores convertibles.
Afianzadoras: Instituciones especializadas en realizar contratos a través de los
cuales se comprometen a cumplir con una obligación monetaria, judicial o administrativa
ante un tercero en caso de que el obligado original no lo hiciera. Las instituciones de fianzas
son reguladas y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y se
rigen por lo dispuesto en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.
Arrendadoras financieras: Institución financiera que adquiere bienes que le señala el
cliente (arrendatario) para después otorgárselo en arrendamiento financiero.
Casas de cambio: Sociedades anónimas que realizan en forma habitual y profesional
operaciones de compra, venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo
mediante transferencias o transmisión de fondos, con el público dentro del territorio
nacional, autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, reglamentadas en su
operación por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores.
Casas de bolsa: Instituciones privadas que operan por concesión de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, con apego a la Ley del Mercado de Valores. Su función es
facilitar el contacto y el intercambio entre los poseedores de acciones y los posibles
compradores de éstas, se define como la transmisión de activos financieros.
¿Qué es una Fianza? Una fianza es un contrato a través del cual una Afianzadora (Fiador) se
obliga a cumplir ante el beneficiario (Acreedor) del contrato, las obligaciones contraídas por
el fiado (Deudor) en caso de que éste no lo hiciere. Sector de derivados Es el mercado donde
se operan instrumentos que se derivan del mercado bursátil. Bolsa Mexicana de Valores
(BMV) es el lugar físico donde se efectúan y registran las operaciones que hacen las casas
de bolsa. El Instituto para el Depósito de Valores (Indeval) Organismo que brindar servicios
de custodia, administración, compensación, liquidación y transferencia mediante
anotaciones encuesta.
Conclusión. En este tema nos habla acerca de las autoridades financieras, esto quiere decir
que son todas aquellas instituciones encargadas de realizar distintas tareas
encaminadas hacia un mismo organismo que es la secretaria de hacienda y crédito público,
la cual es el principal órgano administrativo del sistema financiero mexicano. La secretaria
de hacienda y crédito público trabaja junto con otras seis instituciones públicas, para
mejorar y controlar las situaciones financieras del estado mexicano.
Nos queda clara la complejidad de la que se compone el Sistema Financiero Mexicano del
cual dependen las principales actividades económicas de nuestro país. Su función es
sumamente importante para que se logre alcanzar un crecimiento económico adecuado en
el país, lo cual se logra mediante la integración de los diversos subsistemas con que cuenta
el sistema financiero mexicano, sin los cuales no podría funcionar adecuadamente. Son
precisamente éstos quienes a través de sus funciones procuran la regulación de las
operaciones financieras de la nación.
El mal funcionamiento o el atraso de cualquiera de ellos traería como
consecuencia irregularidades que podrían ser difíciles de controlar, ya que en sus manos
está el velar en pro del desarrollo y otorgamiento de créditos, de los cuales dependen la
mayoría de las operaciones financieras de las empresas.