CONTRATO DE

SEGURO
 MARCO LEGAL
 

•CONTRATO:
CÓDIGO DE COMERCIO, Libro Sexto. Capítulo Primero. Arts. 690-794
 
•COMPAÑIAS DE SEGURO Y REASEGURO, Y DEMÁS OPERADORES
SE REGULAN POR LA LEY GENERAL DE SEGUROS REFORMADA POR
ELCÓDIGO ORGÁNICO MONETARIO Y FINANCIERO (COMYF), PUBLICADO
12 SEPTIEMBRE DEL 2.014 SEGUNDO SUPLEMENTO NO. 332 DEL REGISTRO
OFICIAL.

•BAJO CONTROL DE LA JUNTA DE POLÍTICA Y REGULACIÓN MONETARIA

Y FINANCIERA Y EL ÓRGANO REGULADOR Y DE CONTROL ES LA
SUPERINTENDENCIA DE COMPAÑÍAS, VALORES Y SEGUROS.
 
•
 • EL ART 690 DEL C.DE CO. “ LO DEFINE COMO
UN CONTRATO MEDIANTE EL CUAL UNA DE LAS
CONCEPTO PARTES, EL ASEGURADOR SE OBLIGA A CAMBIO DE
UNA PRIMA A INDEMNIZAR A LA OTRA PARTE,
DENTRO DE LOS LÍMITES CONVENIDOS, DE UNA
PÉRDIDA O DAÑO PRODUCIDO POR UN
ACONTECIMIENTO INCIERTO; O A PAGAR UN
CAPITAL O UNA RENTA, SI OCURRE LA
EVENTUALIDAD PREVISTA EN EL CONTRATO».
ELEMENTOS DEL CONTRATO ART. 691-
92
1.- EL ASEGURADOR
ASEGURADOR: SA OBJETO EXCLUSIVO.
2.- EL SOLICITANTE CONTROLADA POR LA SUPERINTENDENCIA DE COMPAÑIAS,
3.- EL INTERES ASEGURABLE VALORES Y SEGUROS
4.-EL RIESGO ASEGURABLE Art.
SOLICITANTE O TOMADOR: PN O PJ QUE CONTRATA EL
5.- EL MONTO ASEGURABLE
6.- LA PRIMA O PRECIO DEL SEGURO, POR CUENTA PROPIA O AJENA
SEGURO ASEGURADO: TRASLADA LOS RIESGOS
7.-LA OBLIGACION DE
INDEMNIZAR
BENEFICIARIO: QUIEN RECIBE LA INDEMNIZACION EN CASO
DE SINIESTRO.
INTERES ASEGURABLE: BIEN CUBIERTO POR EL SEGURO. PATRIMONIO
 TÉRMINOS
PRIMA . Puede ser fija, provisional o única. Contraprestación económica que paga el asegurado.

RIESGO ASEGURABLE: es el evento incierto que no depende exclusivamente de la voluntad de ninguna de las
partes.

INDEMNIZACIÓN.- Resarcimiento del daño, cuando ocurre el acontecimiento incierto previsto en el contrato.
( pagar, reponer o reparar )

RENTA. Tipo de indemnización, aplica a los seguros de vida, el pago de una renta puede provenir del fallecimiento
del asegurado. En los seguros dotales puede provenir del cumplimiento del período de supervivencia. 

DEDUCIBLE.- Cantidad o porcentaje establecido en la póliza, que ha de superarse para que se pague una
reclamación

 SINIESTRO.- Ocurrencia del riesgo asegurado. Indemnización (riesgo asegurado)

 CARACTERISTICAS DEL CONTRATO SEGURO
• Consensual. Se perfecciona con el solo consentimiento de las partes.
• Se puede probar con cualquier medio de prueba, excepto
testimonio. Art. 696. Nota de cobertura o cualquier documento
emitido por el asegurador. Asegurador debe llevar un registro.
• Una vez perfeccionado el contrato el asegurador debe emitir póliza
en término de 3 días.Art. 697
• Cobertura comienza a correr de cuenta del asegurador,
inmediatamente después que se perfeccione el contrato, salvo pacto
en contrario.
• Carácter aleatorio del contrato
• Semi adhesión
• Etc
 Póliza
• Documento privado que contiene el contrato de seguro, y debe ser en castellano,
redacción clara, fácil comprensión, de un mismo tamaño de letra, legible, acorde a
la normativa de seguros.
• La póliza debe contener; Art. 699
• La póliza no presta mérito ejecutivo salvo: Art.704
– Seguros de vida dotales una vez cumplido el plazo
– Seguros de vida en general respecto de valores de rescate
– Seguros de fianza
  OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

• 1.Pago de la prima. Art. 713, El solicitante del seguro está obligado al pago de la prime en el plazo de 30 días desde
perfeccionado el contrato a menos que las partes acuerden un plazo mayor. Si estuviere en mora tendrá derecho a la cobertura por 30
días contados desde que debió realizar el último pago, fenecido el plazo se suspenderá la cobertura. Mora por mas de 60 días se le
notificará la terminación automática del seguro.

• 2. – Declaración Objetiva del estado de riesgo.- Art. 710

• La omisión o falsedad de las circunstancias qe hacen aumentar el riesgo, cuando son graves, ocasionan la nulidad relativa del contrato.
Si el contrato se rescinde la asegurador tiene derecho a retener parte de la prima pagada..

• 3.- Obligación de mantener el estado de riesgo y de dar aviso al asegurador del aumento del
mismoArt. 712
• Esta obligado a comunicar todas aquellas circunstancias que hacen aumentar el riesgo y que sobrevienen luego de la celebración del
contrato. Si la agravación del riesgo depende de la voluntad del asegurado debera comunicar en un término de 10 días. Si se agrava
por circunstancias ajenas en un término de 5días.
• En ambos casos el asegurador tiene derecho a dar por terminado el contrato o a reajustar la prima.
• Si no se cumple la obligación de notificar, se produce la terminación del contrato, y el asegurador tiene derecho como indemnización a
retener las primas pagadas.
4.- De dar aviso al asegurador de la ocurrencia del siniestro. Art. 718
En un término de CINCO días hábiles desde que tuvo conocimiento de la ocurrencia del siniestro. Este término puede
ampliarse pero no reducirse por el acuerdo de las partes. Incumplimiento del asegurado ocasiona la pérdida de su derecho
al cobro del seguro, si así se estipulo en la póliza. 725

5.-Prueba del siniestro y cuantía de la indemnización.- Art. 723

Deberá probar la existencia del contrato de seguro vigente, que el siniestro acaecido se encuentra dentro de los riesgos
cubiertos. La cuantía de los daños deberá probarse en primer lugar ante el asegurador con los documentos, facturas, notas
de venta que el asegurador solicite.
Se presume que el siniestro ocurrió por caso fortuito, es decir la buena fe del asegurado. La mala fe debe ser probada por la
Cía. De Seguros y ocasiona la pérdida del derecho a cobro, además de otras acciones penales.

6.- Obligación de evitar la propagación del siniestro. Art. 720

No porque exista un seguro el asegurado puede permitir en caso de siniestros que los bienes asegurados se deterioren aun
mas pudiendo evitarlo- Incumplimiento del asegurado ocasiona la pérdida de su derecho al cobro del seguro, si así se
estipulo en la póliza. Si incurre el asegurado en gastos razonables deberán ser reembolsados por la aseguradora.
 Siniestro Arts. 722 y sigtes
• Ocurrencia del riesgo asegurado.
• Una vez notificada la ocurrencia del siniestro, y presentados
por parte del asegurado el requerimiento del pago con todos
los documentos previstos en la póliza, el asegurador podrá
realizar los análisis necesarios y aceptará o negará con decisión
motivada en el plazo de 30 días. Falta de respuesta se toma
como aceptación. El pago deberá hacerse en los 10 días
siguientes a la aceptación.
 Proceso reclamo administrativo
• Art. 727 y sigtes. En caso de negativa u objeción total o parcial,
acciones del Art. 42 Libro III COMYF
•TERMINACION UNILATERAL DEL CONTRATO. Art. 717
Solo por parte del asegurado, El asegurado podrá terminar el contrato por falta de pago, y en caso de liquidación. Deberá notificarse la decisión por escrito incluso por medios electrónicos.
El seguro de vida reglas propias
•DEMANDAS Y DOMICILIO.- Art. 728
Deben presentarse en el domicilio del demandado.- (Juez de su fuero)
•PRESCRIPCIÓN
TRES años contados partir del día del acontecimiento o siniestro, a menos que el beneficiario o asegurado demuestre no haber tenido conocimiento, en ningún caso más de 5 años de ocurrido el siniestro.

• TIPOS DE SEGUROS.- Según el objeto asegurado:

• SEGUROS PERSONALES
• Seguros de Vida individual o en grupo
• Seguros de Accidentes personales, vida, invalidez
• Seguros de Salud cubre gastos de hospitalización, honorarios médicos etc.
• SEGUROS REALES
• El objeto asegurado es un bien tangible, que puede ser destruido
• Seguros de Incendio
• De automóviles y camiones
• De casco de aviones
• De casco y maquinaria de buques
• De transporte de mercancías por vía terrestre, marítima aérea.
• Agropecuarios
• De robo, asalto y hurto
• Los seguros de ingenieria o técnicos: todo riesgo de contratistas, montaje de maquinaria, etc.
• SEGUROS PATRIMONIALES
• El bien asegurado es una ganancia lícita y prevista, la honestidad o fidelidad de los trabajadores con sus patrones.
• De lucro cesante
• De fianzas y cumplimiento, con sus principales ramos: seriedad de oferta, buen uso del anticipo, cumplimiento de contrato, garantías aduaneras.
• Seguros de fidelidad de los trabajadores hacia los patrones, por delitos intencionales, como robo, hurto, estafa, abuso de confianza y similares.
• Responsabilidad civil.- Frente a terceras personas o la propiedad de terceros que resultan afectadas por daños involuntarios. Por ej. Mala práctica profesional.
• REASEGURO Art. 85-86
• Es una operación mediante la cual el asegurador cede al reasegurador la totalidad o una parte e los riesgos asumidos directamente por el.
• Esta figura es vital para la institución de seguro, ya que no hay institución o Estado que pueda asumir totalmente los riesgos contratados. Al cederse una parte de dichos riesgos ninguno soporta la totalidad de las pérdidas en caso de siniestro.
• Son elementos esenciales del contrato de reaseguro:
• · El asegurador que es quien cede el contrato
• · El reasegurador que es la parte que toma para si los riesgos que le ha cedido el asegurador.
• · El objeto de reaseguro que es un contrato celebrado entre el asegurador cedente y un asegurado directo;
• · Y la prima del reaseguro, que es la misma prima proporcionalmente cedida según la parte o totalidad reasegurada
• El asegurador no tiene relación jurídica ninguna con la reaseguradora, no puede el asegurado plantear acción alguna contra la reaseguradora.
• COASEGURO. Art. 36. Cuando existen varios seguros sobre el mismo riesgo con distintas aseguradoras, el asegurado debe comunicar la ocurrencia del siniestro a todas ellas, y la existencia de las otras, a fin de que cada una de ellas indemnice en forma proporcional.
• SISTEMAS DE SEGUROS PRIVADOS
• Está integrado por:
• · Compañías de Seguros
• · Compañias de Reaseguros
• · Intermediarios de Reaseguros
• · Peritos de seguros: Inspectores de Seguros ( valoran el bien antes del daño)
• · Ajustadores de siniestros (valoración del bien siniestrado)
• · Asesores Productores de Seguros
• Compañías de seguros.- Compañías anónimas organizadas en territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el país, y cuyo objeto exclusivo es el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder riesgos en base a una prima. Capital USD 8.000.000
• Las compañías de seguros se dividen en compañías de seguros de vida, y de seguros generales, correspondiendo a estas últimas contratar los seguros reales o patrimoniales.
• Compañías de Reaseguros.- Según al Art. 4 de la LGS son compañías anónimas constituidas en territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el país; y cuyo objeto es otorgar coberturas a una o mas empresas de seguros por los riesgos que estas han asumido. Capital USD 15.000.000
• Intermediarios de Reaseguros.- personas jurídicas cuya unica actividad es la de gestionar y colocar reaseguros, o contratos de retrocesión para una o varias empresas de seguros o compañías de reaseguros.
• Contratos de retrocesión. Cuando la reaseguradora a su vez reasegura su riesgo.
• Peritos de Seguros: Inspectores de Seguros, intervienen al inicio de la relación jurídica, intervienen para tasar y otros similares.
• Ajustadores de Siniestros: intervienen cuando se ha producido el siniestro para determinar las circunstancias en que se produjo, los daños etc.
• Asesores Productores de Seguros.- Son vendedores de seguros, tambien conocido como pueden ser personas naturales o jurídica, y su función consiste en servir de intermediario entre el cliente y la cía de seguros.
• Hay agentes con relación de dependencia laboral con una Cía de Seguros y trabajan exclusivamente para esta.
• También hay agentes sin relación laboral, que pueden vender seguros de una o varias empresas, a traves de contrato mercantil de corretaje y a cambio de un porcentaje, son los llamados brokers.
• SUBROGACION: Art38.Cuando la aseguradora ha pagado una indemnización se subroga por el ministerio de la ley, en los derechos del asegurado contra los terceros responsables del siniestro.
 TIPOS DE SEGUROS.- Según el objeto asegurado:
SEGUROS PERSONALES
• Seguros de Vida individual o en grupo
• Seguros de Accidentes personales, vida, invalidez
• Seguros de Salud cubre gastos de hospitalización, honorarios médicos etc.
SEGUROS REALES
• El objeto asegurado es un bien tangible, que puede ser destruido
• Seguros de Incendio
• De automóviles y camiones
• De casco de aviones
• De casco y maquinaria de buques
• De transporte de mercancías por vía terrestre, marítima aérea.
• Agropecuarios
• De robo, asalto y hurto
• Los seguros de ingeniería o técnicos: todo riesgo de contratistas, montaje de maquinaria, etc.
SEGUROS PATRIMONIALES
• El bien asegurado es una ganancia lícita y prevista, la honestidad o fidelidad de
los trabajadores con sus patrones.
• De lucro cesante
• De fianzas y cumplimiento, con sus principales ramos: seriedad de oferta, buen
uso del anticipo, cumplimiento de contrato, garantías aduaneras.
• Seguros de fidelidad de los trabajadores hacia los patrones, por delitos
intencionales, como robo, hurto, estafa, abuso de confianza y similares.
• Responsabilidad civil.- Frente a terceras personas o la propiedad de terceros que
resultan afectadas por daños involuntarios. Por ej. Mala práctica profesional.
 Coaseguro Art. 719
Reaseguro Art. 789
COASEGURO: Cuando existen varios seguros sobre el mismo riesgo, con diversos
aseguradores. El asegurado debe comunicar el siniestro a todos los asegurador.
Indemnización proporcional

REASEGURO: Es una operación mediante la cual el asegurador cede al

reasegurador la totalidad o una parte e los riesgos asumidos directamente por el.
• Esta figura es vital para la institución de seguro, ya que no hay institución o
Estado que pueda asumir totalmente los riesgos contratados. Al cederse una
parte de dichos riesgos ninguno soporta la totalidad de las pérdidas en caso de
siniestro.
 SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS

Está integrado por:

• Compañías de Seguros
• Compañías de Reaseguros
• Intermediarios de Reaseguros
• Peritos de seguros:
Inspectores de Seguros ( valoran el bien antes del daño)
Ajustadores de siniestros (valoración del bien siniestrado)
• Asesores Productores de Seguros
• Compañías de seguros.- Compañías anónimas organizadas en territorio nacional
y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el país, y cuyo objeto
exclusivo es el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder
riesgos en base a una prima. Capital USD 8.000.000
Las compañías de seguros se dividen en compañías de seguros de vida, y de
seguros generales, correspondiendo a estas últimas contratar los seguros reales o
patrimoniales.
• Compañías de Reaseguros.- Según al Art. 4 de la LGS son compañías anónimas
constituidas en territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras
establecidas en el país; y cuyo objeto es otorgar coberturas a una o mas
empresas de seguros por los riesgos que estas han asumido. Capital USD
15.000.000
• Intermediarios de Reaseguros.- personas jurídicas cuya unica actividad es la de
gestionar y colocar reaseguros, o contratos de retrocesión para una o varias
empresas de seguros o compañías de reaseguros.
• Contratos de retrocesión. Cuando la reaseguradora a su vez reasegura su
riesgo.
• Peritos de Seguros: Inspectores de Seguros, intervienen al inicio de la
relación jurídica, intervienen para tasar y otros similares.
• Ajustadores de Siniestros: intervienen cuando se ha producido el siniestro
para determinar las circunstancias en que se produjo, los daños etc.
• Asesores Productores de Seguros.- Son vendedores de seguros, pueden ser
personas naturales o jurídica, y su función consiste en servir de
intermediario entre el cliente y la cía de seguros.
Hay agentes con relación de dependencia laboral con una Cía de Seguros y
trabajan exclusivamente para esta.
También hay agentes sin relación laboral, que pueden vender seguros de una
o varias empresas, a traves de contrato mercantil de corretaje y a cambio de
un porcentaje, son los llamados brokers.