PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS.

 Que es una cuenta de ahorros?

RTA: Es un producto financiero ofrecido por el Banco que te permite
ahorrar tu dinero de forma segura. Tradicionalmente, la cuenta de ahorros
es el producto más usado para que puedas ahorrar y disponer tu dinero de
forma segura.
 Cuáles son las características de las cuentas de ahorro?
RTA:
-Las operaciones de depósitos pueden ser efectuadas por cualquier
persona, no sólo por los titulares de la cuenta.
-Disposición de saldo mediante retiros de efectivo.
-Capitalización mensual y pago de interés mensual.
-Los intereses generados por los depósitos de ahorros no están afectos a
impuestos. Asimismo, los depósitos de ahorros no están sujetos a límite y
son embargables.
-El producto está afecto al 0.005% Impuesto a las Transacciones
Financieras (I.T.F.)
 Cuáles son los tipos de cuentas de ahorro?
RTA: Cada banco puede ofrecer diferentes tipos de cuentas de ahorros.
Existen 4 grupos principales de cuentas, de acuerdo a las necesidades que
tengas. Cada una tiene algunas diferencias, pero todas sirven para
permitirte ahorrar dinero
1. Cuentas Transaccionales: Cuenta de ahorros tradicional, cuenta
nómina y flexicuenta.
2. Cuenta de ahorros para inversión: Rentapremium, CDT.
3. Cuenta Corriente.
4. Cuenta de ahorro programado.
 Cuál es el saldo inembargable de una cuenta de ahorro?
RTA: El saldo inembargable de una cuenta de ahorros es: $36.050.085.
 Cuál es el saldo que se entrega a los herederos sin juicio de
sucesión?
RTA: Los montos son reajustados anualmente con base en el índice anual
promedio de precios para empleados difundido por el Departamento
Nacional de Estadística DANE y son difundidos con la misma periodicidad
por la Superintendencia Financiera, iniciando el mes de octubre. Para el
período del 1 de octubre de 2016 a 30 de septiembre de 2017, la exención
de juicio de sucesión de depósitos de ahorro es hasta de cincuenta y cinco
millones ochocientos cincuenta y seis mil novecientos quince pesos ($55
´856.915) moneda corriente.
 Que es una cuenta corriente?
RTA: Una Cuenta Corriente es un producto bancario que te permite
administrar tu dinero de forma cómoda, fácil y segura y a su vez, te sirve
 para disponer de efectivo o liquidez cuando lo necesites. La Cuenta
Corriente se puede entender, también, como un depósito, ya que cuando lo
desees, puedes consignar dinero o retirarlo, incluso en su totalidad.
 Cuáles son las características de una cuenta corriente?
RTA: Las cuentas corrientes pueden ser utilizadas por una o varias
personas si así es estipulado, es en general un producto dirigido a
organizaciones o personas que tienen la necesidad de gestionar y
administrar grandes cantidades de dinero.   
-Viene con una tarjeta débito, con la que podrá manejar su dinero, hacer
pagos en establecimientos comerciales y disponer de efectivo a través de
un cajero automático.
-Puede autorizar pagos de servicios y desembolsos a su cuenta.
-Tiene la posibilidad de girar cheques y solicitar sobregiros.
 Cuáles son los derechos y obligaciones del cuentahabiente y cuales
las del banco?
RTA: Derechos
-Una educación financiera, es por escrito, y consta de las instrucciones de
manejo de los productos y servicios obtenidos. Con claridad de todos los
beneficios y los costos que acarrean.
-Adecuada atención al cliente, aplicando estándares de calidad según las
normas. En donde prime la amabilidad y el respeto del mutuo beneficio.
-Una debida información, que sea constante dirigida a la total satisfacción
del cliente. Cuando exista por parte del usuario dudas y preguntas, darle
solución inmediata. Una información que sea, oportuna, clara, cierta y
competente.
-Un espacio para quejas y reclamos, en donde se dé adecuado manejo a
los PQR (preguntas, quejas y reclamos), solicitudes, peticiones, opiniones.
Y algo muy importante, saber que existe un Defensor del Consumidor
Financiero, dispuesto a escuchar sus inconformidades.
Obligaciones.
-Presentar documentación verídica, al adquirir cualquiera de los productos y
servicios ofrecidas por la entidad financiera.
-A pagar sus obligaciones bancarias en las fechas establecidas, por
ejemplo, las cuotas de su crédito hipotecario o tarjeta crédito.
-Informar en tiempo oportuno los cambios que se presenten en los datos
personales. Por ejemplo, domicilio y teléfonos ¡y porque no! el más
importante…la situación económica dado el caso. Por ejemplo, atrasos en
su cuota del crédito hipotecario.
 Que es un CDT?
RTA: Un CDT es un Certificado de Depósito a Término, es decir, un título
que te genera rentabilidad durante un plazo pactado previamente con una
entidad bancaria. Se puede entender como una forma de darle rendimiento
a tus ahorros y de asegurar una inversión a largo plazo.
 Cuáles son las características de un CDT?
RTA:
- Por lo general, los intereses o rendimientos financieros se pagan el
vencimiento del título valor junto al capital.
- Un CDT puede ser renovado de forma automática.
- Los rendimientos financieros de los CTDs están sometidos a retención en
la fuente de una tarifa a 7% (10% sobre el 70% del pago a abono en cuenta
por concepto de rendimientos financieros).
- El rendimiento financiero se paga por un CDT es superior al que paga una
cuenta de ahorros.

 En que consiste el fraccionamiento de un CDT?

RTA: Debes depositar en el banco un monto superior a los 100 mil pesos,
luego del tiempo que elijas, recibirás dicho capital más un monto
correspondiente a la rentabilidad del producto.
Se le conoce como Certificado de Depósito a Término ya que al solicitarlo,
estipulas el plazo en el que vas a recibir tu capital junto con la rentabilidad.
El plazo mínimo es de 30 días, pero puedes escoger periodos más largos
como 60. 90, 180, 360 y hasta 540 días. Entre más alto sea el monto de
dinero y el tiempo en que lo dejes en el banco, así mismo será tu retorno.
Este tipo de certificados se caracteriza porque es negociable y endosable
con lo cual puedes venderle o traspasarle tu CDT a un tercero. Sin
embargo, al momento de adquirir este producto, eliges los plazos y el tipo
de tasas, los cuales no son modificables, pues es una manera que tiene el
banco de garantizar la rentabilidad del dinero que invertiste.
Tan pronto se venza el plazo que pactaste con el banco, tienes la opción de
retirar tu dinero o de que se renueve automáticamente.
 Que es un CDAT y sus características?
RTA: Es la oportunidad de inversión, segura y rentable que pueden hacer
los asociados depositando una cantidad de dinero por un tiempo
determinado, con tasas diferenciales de acuerdo a montos y plazos
previamente establecidos.
Características:
-La entidad financiera se compromete a pagar una cantidad fija de intereses
al beneficiario, durante un tiempo establecido.
-La tasa de interés del mercado rige la rentabilidad
-Por lo general, se efectúa la liquidación de intereses al vencimiento del
tiempo pactado.
-No es posible disponer de forma inmediata del dinero, como si ocurre con
una cuenta de ahorro tradicional.
-El CDAT no es negociable, endosable o fraccionable.
-Si se incumple con el plazo previamente acordado, la entidad financiera
castiga al usuario con el no pago de intereses.
 -Es un producto que se caracteriza por ser más rentable que las cuentas de
ahorros.
-Con los CDAT, no se cobra cuota de manejo.
-Posibilidad d tasas de interés más altas que la de una cuenta de ahorro
tradicional.
-Acceso denegado al monto mientras no se cumpla con el plazo
establecido.
- Se genera una penalización por retiro antes del tiempo estipulado.
 Que es una cuenta AFC?
RTA: Una cuenta de Ahorro y Fomento a la Construcción (AFC) le permite
a un trabajador al que le aplica retención en la fuente utilizar este impuesto
para comprar vivienda.
 Es decir, que en vez de pagárselo al Gobierno puede destinarlo para
cancelar la cuota inicial de una vivienda o las mensualidades de un crédito.
-Impuestos Nacionales: Son impuestos que emite el poder ejecutivo y a
consideración del congreso nacional para ser aprobados, siendo efectivos a
partir de la sanción del presidente y luego de ser publicado en el diario
oficial. Siendo los principales impuestos nacionales los siguientes:
-IVA es el impuesto en Colombia sobre todas las ventas de bienes y
servicios a nivel Nacional. Generado por ventas de mercancía no excluidas.
Los servicios prestados en el país y la mercancía importada.
-Impuesto de renta es la base gravable sobre personas naturales siendo
sus ingresos ajustados por deducciones y exenciones. Las tarifas
del impuesto de renta se incrementan conforme el ingreso de
cada contribuyente. A nivel empresas, la tarifa del impuesto de renta es fija
y no importa el tamaño, tipo o rentabilidad empresarial.
-Impuesto de timbre Nacional este impuesto se genera en base a la
protocolización del contrato o instrumento público de los títulos valores
otorgados o aceptados en Colombia que estén suscritos entre particulares
con el estado o en todos caso entre particulares siempre que el acto supere
53.000.000 pesos colombianos y liquidado a la tarifa única del 1.5%
Teniendo carácter de contribuyentes las personas naturales o jurídicas, sus
asimiladas, y entidades públicas no exceptuadas expresamente siempre
que actúen como otorgantes, giradores, aceptantes, emisores, o
suscriptores en los documentos.
-Contribuciones Especiales corresponde a los gravámenes establecido
por el gobierno colombiano buscando cubrir ciertas necesidades en el
presupuesto de la nación:
-Impuesto para preservar la seguridad democrática
-Gravamen a los movimientos financieros
 Impuestos Departamentales: Existen ciertos tipos de impuestos en
Colombia que tienen jurisdicción departamental, o sea, que los cobra cada
Departamento de acuerdo a su conveniencia y como forma de financiación
de sus propios presupuestos, y que son los siguientes:
-Impuestos al consumo de cerveza, licores y cigarrillos y tabaco: Los
cuales son bastante elevados  y buscan, desestimular el consumo, pero
tiene como dificultad que se producen grandes problemas de evasión.
-Impuesto al registro: Este impuesto afecta todos los actos, documentos o
contratos que requieren de un registro ante las cámaras de comercio. Y es
un impuesto de destinación exclusiva para los departamentos y el distrito
capital.
-Sobretasa a la gasolina
-Impuesto a los vehículo
Algunos impuestos, como el Impuesto al consumo de cerveza, licores y
cigarrillos y tabaco; tienen un objetivo más allá de la recaudación
propiamente dicha. Son muy altos, y su principal objetivo es el reducir y
desestimular el consumo, pero al ser tan altos, genera grandes niveles de
evasión.

 Impuestos Municipales: Estos impuestos son cobrados por los distintos

municipios. No significa que todos los municipios cobren los mismos
impuestos, pero es una importante fuente de financiación de los mismos.
En muchos casos, la base imponible del impuesto se superpone con la de
otros impuestos de mayor jerarquía, como los nacionales o
departamentales. Esto es lo que, en algunos casos, produce una doble
imposición sobre un determinado hecho o bien.

Los impuestos municipales son:

-Impuesto de Industria y Comercio: se encarga de gravar la actividad

industrial, comercial o de servicios sea de forma ocasional o permanente,
con o sin establecimientos.

-Impuesto Predial Unificado: Grava la propiedad o posesión de inmuebles

en el Distrito Capital; debiendo declarar y pagarlo los propietarios y
poseedores de predios. Es considerado predio los siguientes: locales,
parqueaderos, lotes, apartamentos, casa, etc. El impuesto Predial Unificado
en Colombia se causa el 1 de Enero de cada año hasta el 31 de Diciembre
de dicho año.

-Impuesto sobre vehículos automotores: Se aplica a los vehículos

matriculados en el Distrito Capital, cuyo pago o periodo es anual, del 1 de
Enero al 31 de Diciembre de cada año.
 -Sobretasa a la gasolina: Es una contribución municipal y departamental,
generada por el consumo de gasolina motor extra y corriente, nacional o
importada.

-Impuesto de delineación urbana: Tiene como finalidad expedir licencias

de construcción, ampliación, modificación, adecuación y reparación de
obras y terrenos del Distrito Capital.

-Impuesto de azar y espectáculos: El impuesto depende que se realice o

no eventos como: espectáculos públicos, apuestas sobre toda clase de
juegos permitidos, rifa, concursos y similares y venta por el sistema de
clubes.

 Tributos en las entidades financieras: Se revoca el Concepto 050 de

2005, en la parte correspondiente a la Tesis Jurídica, donde se señala que
una mercancía que ingresa para ser sometida a un contrato de leasing con
destino a la actividad minera e hidrocarburos, importada por una compañía
de financiamiento comercial no tiene derecho a la exención de gravámenes
arancelarios de que trata el Decreto 255 de 1992.

 En que cosiste la red ACH?

RTA: Es una empresa que fue creada por Entidades del sector Financiero y
que busca permitir el intercambio de transacciones financieras y de
información entre las entidades que lo conforman. Esta red electrónica de
carácter nacional, hace posible el intercambio de pagos y cobros, y es
utilizada por instituciones financieras, corporaciones e individuos. 

 Cuales entidades se escuentran inscritas a la red ACH?

RTA:

-Banco Agrario de Colombia

-Banco AV Villas

-Banco Caja Social

-Banco Cooperativo Coopcentral

-Banco ITAÚ

-Banco de Bogotá

-Banco de Occidente

-Banco Falabella

-Banco GNB Sudameris

 -Banco Pichincha

-Banco Popular

-Banco ProCredit

-Bancolombia

-Bancoomeva

-Banco BBVA

-Citibank

-Banco Colpatria

-Banco Davivienda

-Banco OLD Mutual

-Banco Corpbanca

 Que es una cartera colectiva y cuál es su clasificación?

RTA: Una cartera colectiva es un mecanismo que se utiliza para captar o

administrar dinero u otros activos. Una cartera colectiva está integrada
por aportaciones de una pluralidad de personas. Los recursos de estas
carteras se gestionan de manera colectiva y por lo tanto, los resultados
económicos también serán colectivos.  

Cuál es su clasificación?

RTA: Existen tres tipos de cartera colectiva:

-Carteras Colectivas Abiertas. La principal característica de este tipo

carteras es que la redención de las participaciones se puede realizar en
cualquier momento

-Carteras Colectivas Escalonadas. Su principal característica es que la

redención de las participaciones se realizará una vez transcurran los plazos
establecidos, generalmente más de 30 días comunes. 

-Carteras Colectivas Cerradas. Su principal característica es que la

redención de las participaciones tendrá lugar una vez haya finalizado el
plazo previsto de duración de la cartera.

También existen las llamadas carteras colectivas por compartimentos.

Estas carteras se caracterizan por tener compartimentos de distintas
características y planes de inversión en un solo reglamento. Cada
 compartimento tendrá un nombre específico e incluirá además el nombre de
la cartera colectiva.

 Definición GFC: El Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF) es un

impuesto indirecto del orden nacional que se aplica a las transacciones
financieras realizadas por los usuarios del sistema. Su administración
corresponde a la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN).

Es un impuesto indirecto porque entre quien asume el impuesto y la nación,

media un intermediario responsable del pago efectivo del tributo (las
entidades financieras).