Tema 2. El Contrato de Seguro-1571487

CURSO SUPERIOR DE SEGUROS
TEMA 2: EL CONTRATO DEL SEGURO

Material Registrado en el Registro de la Propiedad Intelectual
Madrid
Nº de Expediente: 09-RTPI-07844.2/2015
Referencia documental: 09/086873.4/15
Fecha de Registro: 26/10/2015
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recogidos en Ley de Propiedad Intelectual (Texto Refundido aprobado por Real Decreto Legislativo
1/1996, de 12 de abril)
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y sin hacer mención a la fuente y al autor.
En caso contrario, se incurrirá en un delito tipificado en los Artículos 270, 271 y 272 del Código Penal
(Ley Orgánica 10/1995, de 23 de noviembre, del Código Penal -Última modificación del 28 de abril de
2015) sobre los Delitos relativos a la Propiedad Intelectual e Industrial, al Mercado y a los
Consumidores y podrá por tanto ser perseguido por ello.
Tema 2: El contrato del seguro

Autores:
Ángel Muñoz Alamillos, Doctor en Ciencias Económicas y Empresariales

por la Universidad Autónoma de Madrid. Profesor Titular de Universidad.
Jorge Campos Moral, Licenciado en Derecho y Master en Asesoría Jurídica

y Fiscal de Empresas. Corredor de Seguros. Director Gerente de la
Federación de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor).
Asesor Financiero Internacional Certificado por el SII de Londres.
Javier Navas Oloriz, Licenciado en Económicas, Actuario en Seguros por la

Universidad Complutense de Madrid. Auditor de cuentas y Corredor de
Seguros.
Rafael Isidro Aparicio, Licenciado en Ciencias Económicas y Empresariales

por la Universidad Autónoma de Madrid. Corredor de Seguros.
César Muñoz Martínez, Licenciado en Derecho y en Económicas por la

Universidad Carlos III de Madrid. Doctor en la Unión Europea (Economía y
Derecho) por la UNED. Mediador de Seguros (Grupo A). Master en Mercados
Bursátiles y Derivados Financieros por la UNED.
Tema 2: El contrato del seguro

CURSO SUPERIOR DE SEGUROS
ÍNDICE DE CONTENIDOS
TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO ................................................................................................................................................ 7
2.1. Introducción.......................................................................................................................................................................................................................... 7
2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y ámbito de aplicación ........................................................................................................................ 8
2.3. Concepto de Contrato de Seguro ................................................................................................................................................................................. 14
2.4. Características ................................................................................................................................................................................................................... 16
2.5. Clasificación de los contratos de seguro ................................................................................................................................................................... 17
2.6. Elementos esenciales, materiales y personales del contrato de seguro ........................................................................................................... 24
2.6.1. Elemento causal: El Riesgo........................................................................................................................................................................................ 24
2.6.2. El Siniestro .................................................................................................................................................................................................................... 39
2.6.3. Relevancia de la buena fe y el dolo en el contrato de seguro .............................................................................................................................. 48
2.6.4. El Interés asegurado.................................................................................................................................................................................................... 53
2.6.5. La prima ......................................................................................................................................................................................................................... 56
2.6.6. Elementos Personales................................................................................................................................................................................................. 61
2.7. Disposiciones Generales del Contrato de Seguro ................................................................................................................................................... 75

2.7.1. Condiciones Generales de la contratación .............................................................................................................................................................. 75
2.7.2. Algunos deberes importantes de las partes............................................................................................................................................................. 95
2.7.3. Duración, Prescripción y Jurisdicción ..................................................................................................................................................................... 105
2.7.4. Especialidad: Disposiciones generales aplicables a seguros de daños ........................................................................................................... 108
2.7.5. La Peritación y los Peritos ........................................................................................................................................................................................ 125
2.7.6. La tramitación. Los plazos de denuncia ................................................................................................................................................................. 138
2.7.7. Algunos Derechos Especiales ................................................................................................................................................................................. 139
2.8. LA INDEMNIZACIÓN DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................... 144
2.8.1. La función indemnizatoria del Seguro.............................................................................................................................................................. 144
2.8.2. Particularidades del derecho a la Indemnización .......................................................................................................................................... 145
2.8.3. Tipos de Indemnización ..................................................................................................................................................................................... 146
2.8.4. La “Mora del Asegurador” .................................................................................................................................................................................. 148
2.8.5. El valor del Interés: Cuatro tipos de “valores” ................................................................................................................................................ 148
2.9. EL IMPAGO DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................................... 155
2.9.1. El impago de la prima del seguro ..................................................................................................................................................................... 155
2.9.2. La “culpa”, requisito necesario para el impago .............................................................................................................................................. 157
Tema 2: El contrato del seguro 5

2.9.3. ¿Qué ocurre si se paga la 1ª prima pero se impaga alguna de las siguientes?: El “Mes de Gracia”.................................................... 158
2.9.4. Especialidad del Impago de prima de los Seguros de Vida ......................................................................................................................... 160
2.10. El Fraude en el Seguro ................................................................................................................................................................................................ 161
2.10.1. ¿Qué es “fraude” y cuándo se produce? ............................................................................................................................................................. 162
2.10.2. ¿Quién Defrauda? El Perfil del defraudador en Seguros .................................................................................................................................. 163
2.10.3. Tipología de operaciones de fraude más habituales.......................................................................................................................................... 166
2.10.4. Cómo actúan las compañías ante el fraude: “La detección del fraude” .......................................................................................................... 167

TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO
2.1. Introducción
El contrato de seguro es el corazón de la actividad aseguradora, por lo que todo el funcionamiento de esa actividad
dirigida a las personas, depende de la claridad del redactado y de lo justo de las reglas de éste contrato.
Por este motivo, la regulación específica del contrato de seguro ha sido materia especial y de gran interés y atención en
todos los países. Hace ya años que en Europa se cuenta con leyes específicamente dedicadas a esta materia.
En España vivimos durante decenios con la parquedad normativa de los Códigos Civil y de Comercio en lo relativo al
contrato de seguro, a pesar de las numerosas disposiciones que intentaban complementar estos dos cuerpos legales.
Ante la insuficiencia y poca claridad de las normas que regulaban el contrato de seguro en España, se consiguió en 1.980
la promulgación de la actual Ley de Contrato de Seguro de 8 de octubre, actualmente en proceso de reforma que aún
sigue en vigor.

2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y ámbito de aplicación
El contrato de seguro en España es objeto de regulación por la Ley 50/1980 de 8 de octubre de 1980 de Contrato de
Seguro publicada en el BOE nº 250 de 17 de octubre de 1980. (Boletín 80/22501)
Hasta esa fecha los preceptos que regulaban el Contrato de Seguro eran escasos (fundamentalmente a través del Código
Civil y el Código de Comercio). Al entrar en vigor la LCS quedaron derogados los arts. 1.791 a 1.797 del C. Civil y 380 a
438 del Código de Comercio, esto es, los preceptos relativos al Contrato de Seguro terrestre, quedando en vigor, sin
embargo, en el Código de Comercio los relativos al seguro marítimo que, al no ser tratados en el articulado de la
L.C.S. siguen siendo aplicables.
Interesa destacar de esta Ley de Contrato de Seguro que:
 Sus preceptos tienen carácter imperativo (art. 2)
 La idea de protección al asegurado es una constante en todo su articulado.
 Establece un control por parte de la Administración de las condiciones generales de las pólizas
 No es legislación especial, sino común (art. 2 "las distintas modalidades de seguro, en defecto de Ley que les
sea aplicable, se regirán por la presente Ley..." quedando, por tanto, fuera de su ámbito de aplicación los
seguros que ya cuenten con una regulación propia (ej. Seguro obligatorio de automóviles).

A. Contenido de la LCS
Actualmente, la LCS consta de 109 artículos distribuidos en 4 títulos, de tres disposiciones adicionales (Soporte duradero,
Contratación a distancia y Contratación Electrónica), una disposición transitoria y una final.
 Título I: Disposiciones generales aplicables a toda clase de seguros, tanto de personas como contra daños,
recogidos en cuatro secciones (art.1-24).
 Título II: Se refiere a los seguros contra daños, y se divide en diez secciones.
 Título III: Dedicado a los seguros de personas; consta de cuatro secciones. (Art. 80-106).
 Título IV (Ley 21/90): Comprende las Normas de Derecho Internacional Privado a las que dedica tres
artículos (Art.107 a 109).
Asimismo, la LCS tiene tres Disposiciones Adicionales, una Disposición Transitoria y una Disposición Final.
B. Ámbito de aplicación de la Ley
Se define por lo expuesto en la Disposición final de la propia ley y en el artículo 2 que otorga a los preceptos de la Ley
carácter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las cláusulas
contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado.

Se trata en definitiva de proteger los derechos del asegurado, excepto en el caso de seguros para “grandes riesgos”
(buques, aeronaves, vehículos ferroviarios, etc.) donde no se aplica el mandato imperativo pues se supone que el asegurado
no necesita protección y por tanto quedan fuera del ámbito regulador de la LCS.
 LOS GRANDES RIESGOS
¿Por qué en los seguros de "grandes riesgos" el asegurado no necesita protección y no se aplica el hecho de la
obligatoriedad de la LCS?
Según LOSSEAR (Artículo 11) Grandes riesgos son los siguientes:
a) Los de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y fluviales, mercancías
transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes transportados), la responsabilidad civil en vehículos
aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos marítimos,
lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).
b) Los de crédito y de caución cuando el tomador y el asegurado ejerzan a título profesional una actividad industrial,
comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad.
c) Los de vehículos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes,
responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista),

responsabilidad civil en general y pérdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los límites de, al
menos, dos de los tres criterios siguientes:
 Activo total del balance: 6.200.000 euros.
 Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros.
 Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.
Si el tomador del seguro formara parte de un grupo de sociedades cuyas cuentas consolidadas se establezcan con
arreglo a lo dispuesto en los artículos 42 a 49 del Código de Comercio, los criterios mencionados anteriormente se
aplicarán sobre la base de las cuentas consolidadas.
Los riesgos de masa son todos los demás casos en que se estima necesario garantizar al consumidor un nivel mínimo de
protección.
Los seguros de grandes riesgos están sujetos a controles menos rigurosos que los seguros de riesgos de masa, (por
ejemplo, no es necesaria la aprobación previa de las condiciones de las pólizas de seguros, de las tarifas y de los
formularios y demás impresos que la empresa se proponga utilizar en sus relaciones con los tomadores).
Los seguros de grandes riesgos serán controlados en el país de establecimiento en lo que respecta a los servicios
destinados a las empresas (todo el procedimiento de control financiero tiene lugar en el país de establecimiento). Sin

embargo, el asegurador deberá procurarse en el Estado miembro donde tenga su sede social un certificado que acredite
su solvencia, y enviarlo al Estado miembro de prestación de servicios, precisando la actividad que tenga previsto realizar.
Los seguros de grandes riesgos se formalizan en contratos de seguros pactados entre las partes y no de masa o de
adhesión en los que el contratante se subordina a las condiciones generales de contratación contenidas en el mismo. Por
otro lado, los grandes riesgos están siempre reasegurados y, en definitiva, se presupone que los tomadores de estas
pólizas de grandes riesgos tienen más medios para estar asesorados técnicamente que un individuo particular que sí
necesita un máximo de protección.
C. Una Ley en proceso de cambio: La futura LCS
Desde hace varios años, se está trabaja do en una nueva LCS que se incluye dentro del nuevo Código Mercantil, un
compendio de diferentes normas y leyes que va a incluir, como hemos dicho, la correspondiente al contrato de Seguro.
Uno de los motivos de la inclusión del texto de la nueva LCS en el Código Mercantil es para unificar diferentes normativas de
algunas Comunidades Autónomas, pues el Código Mercantil fija la base de las obligaciones contractuales como competencia
exclusiva del Estado.
Cuando esté aprobado el Código Mercantil su entrada en vigor supondrá la derogación de la LCS de 1980, pese a que
mucha parte del sector considera que dicha ley no era suficientemente vieja para ser derogada.

Incluso, tras la aprobación del nuevo Código Mercantil cuando esta se produzca, coexistirán el citado Libro Cuarto y el Título I
y II del Libro Cuarto del Código Civil, referidos a las obligaciones y los contratos. De este modo, se plantean dudas acerca de
la norma a aplicar a la hora de interpretar el contrato de seguro, aunque la inclusión del contrato de seguro en el Código
Mercantil supondrá su consideración como un contrato mercantil.
Entre los principales cambios y novedades que traerá este texto de futura LCS (De seguir adelante tal cual) están los
referentes a los cambios en la tramitación del siniestro, entre los que sobresale la modificación de los intereses moratorios,
que será positiva para el asegurador. Pero también hay aspectos negativos, como sucede con los gastos de minoración, que
hace que el asegurador vaya a tener que hacer un seguimiento más activo; y el plazo de 40 días para el pago a cuenta o
rechazo motivado.
Otros cambios que traerá el nuevo texto también afectan a la proposición de seguro y la suscripción y emisión de la póliza, ya
que se “se flexibilizan mucho los deberes del asegurador”. Entre las novedades del Anteproyecto también está la presunción
de la aceptación de todas las condiciones por parte del tomador transcurridos dos meses desde el pago de la prima; la
desaparición de la obligación de firmar la póliza y de su entrega física, aunque siga teniendo que ser puesta a disposición del
asegurado; y la modificación del plazo de oposición a la prórroga para el asegurado, que se rebaja a un mes.
Asimismo, el futuro texto también contiene cambios en el seguro de Responsabilidad Civil: el plazo mínimo de cobertura
posterior se amplía hasta los dos años desde la resolución del contrato.

2.3. Concepto de Contrato de Seguro
El contrato de seguro es un contrato de contenido heterogéneo, imposible de reconducir a un concepto válido para todos
los posibles tipos de seguro. Las peculiaridades de cada tipo son tan acusadas que no se puede hablar de un contrato
único, sino de un semillero de contratos diversos, sometidos a normas jurídicas radicalmente distintas. No basta decir que
asegurar a alguien contra un acontecimiento significa comprometerse a una prestación para el caso de realizarse el
acontecimiento previsto como futuro e incierto, porque semejante contenido abarca desde la obligación condicional (*)
hasta la fianza, pasando por el seguro estricto. La naturaleza extraordinariamente compleja del contrato de seguro, en el
que, como ocurre con el arrendamiento, el contenido es sumamente diverso, induce a varios autores a renunciar a una
definición.
(*) Lo que se quiere decir con el término “obligación condicional” es que el seguro es un instrumento sobre una
expectativa o hipótesis de ocurrir un acontecimiento, de ahí la “condicionalidad”.
El término “fianza” en esta afirmación está haciendo referencia a la familia de seguros con estructura del tipo de
Responsabilidad Civil o de Caución, por ejemplo, que entran en vigor si se produce un incumplimiento, es decir, hay
un condicionante, y por otro lado “el seguro estricto” se refiere al estrictamente definido en el art- de la LCS.
Sin embargo, según el Art. 1 de la L.C.S.

"El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso
de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el
daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas".
La doctrina que centra el seguro sobre la traslación del riesgo desde el asegurado al asegurador es aceptable, siempre
que se aclare bien su sentido. El asegurador no asume el mismo riesgo que pesa sobre el asegurado, sino que asume las
consecuencias económicamente perjudiciales de tales hechos para el asegurado. Esta asunción del riesgo de tener que
subvenir a una futura necesidad económica, concreta o abstracta, del asegurado, constituye la prestación esencial del
asegurador.
Todo seguro tiende a satisfacer una futura necesidad económica. La diferencia está en que en el seguro sobre la vida,
esta pretensión o deseo no asciende a causa del contrato, sino sólo a motivo económico, mientras que en el seguro
contra daños la completa reparación del daño es la causa del contrato. Por tanto, habrá que reconocer que el concepto de
seguro se desdobla en seguro contra daños y seguro sobre la vida, y que este concepto dualista es el único que armoniza
con la realidad de la institución, tal como se recoge en las leyes y en la doctrina clásica de los autores.

2.4. Características
 Formal, pues es necesaria su plasmación escrita para que sea válido. (Art. 5 L.C.S.).
 Aleatorio, porque la realización del hecho previsto y en algunos casos la cantidad que pueda resultar debida por
el asegurador, dependen de causas fortuitas, ajenas a la voluntad de los contratantes.
 Bilateral, porque intervienen dos voluntades distintas, creando obligaciones mutuas entre las partes que
manifestaron su voluntad. Para el tomador del seguro las obligaciones son inmediatas y constantes -pago de la
prima-, para el asegurador son potenciales, pues la indemnización se pagará cuando se produzca el siniestro
previsto en la póliza.
 Oneroso, porque da lugar a deberes de orden económico para cada uno de los contratantes (pago de la prima o
aportación en el seguro mutuo y obligación asumida del pago de la indemnización o el capital convenidos).
 De buena fe, pues las partes deben cumplir el contrato de seguro, e incluso interpretarlo con arreglo a la buena
fe más exquisita (declaraciones exactas, beneficios a terceros no contratantes, anulación de cláusulas lesivas,
etc.).
 De adhesión, ya que el asegurado a la hora de contratar acepta o se adhiere a las condiciones que regirán la
existencia del contrato y que han sido fijadas unilateralmente por el asegurador, salvo en los puntos de detalle de
cada caso concreto.

 Único, pues el hecho de que con cierta periodicidad, en cada caso determinada, se paguen las primas, no afecta
a la continuidad de la existencia única e insoluble del contrato.
 De masa, ya que el asegurador, al celebrar el contrato, fija sus condiciones considerando una serie de convenios
análogos que responden a unas circunstancias semejantes para distribuir las eventuales indemnizaciones
futuras.
2.5. Clasificación de los contratos de seguro
A. Atendiendo a la naturaleza de las garantías otorgadas y de los riesgos previstos, podemos hacer una primera
división en tres grandes grupos:
 Seguros de daños, de cosas o reales: cubren las consecuencias económicas adversas que pueden derivarse
de determinados acontecimientos fortuitos relativos a los bienes muebles o inmuebles.
 Seguros personales o de personas: garantizan el pago de un determinado capital o renta, o la prestación de

una asistencia de producirse un hecho relativo a la vida o integridad física del asegurado.
 Seguros patrimoniales o abstractos: garantizan la entrega de una cantidad cuando se produzca una situación
determinada prevista en el contrato, que origine una necesidad dineraria al asegurado. Por ejemplo: seguro de
Responsabilidad Civil frente a terceros, seguro de Crédito, etc.

B. Si atendemos a la naturaleza jurídica del asegurador, podemos hablar de:
 Contrato de seguro a prima fija, normalmente pactado con una entidad mercantil.
 Contrato de seguro a prima variable, celebrado con una entidad de naturaleza mutua.
Veamos un ejemplo de cada uno:
o Simplemente, serán Contratos de Seguros a prima Fija los celebrados con Aseguradoras mercantiles,
como por ejemplo con Allianz, Zúrich…
o Y serán contratos a prima variable los celebrados con una Mutua, como por ejemplo con la Mutua
Madrileña, FIATC o Mutua de propietario, por ejemplo
C. Existen otras clasificaciones del contrato de seguro:
 Por la situación geográfica de los objetos asegurados (terrestres, marítimos, lacustres).
 Por el modo de fijar la prestación del asegurador (a priori, mediante la fijación de una suma o a posteriori por el
daño real sufrido).
 Por el modo de realizar la prestación el asegurador (pago en dinero o por reposición " in natura" o por
prestación de asistencia determinada, etc.).

D. Por último, la clasificación inspirada en la normativa comunitaria:
1) Seguro de vida:
Comprenderá:
 El seguro sobre la vida, tanto para caso de muerte como de supervivencia, o ambos conjuntamente, incluido en
el de supervivencia el seguro de renta
 El seguro sobre la vida con contraseguro
 El seguro de «nupcialidad»
 El seguro de «natalidad».
 El seguro de dependencia.
 Operaciones de capitalización.
 Las operaciones de gestión de fondos colectivos de jubilación y de gestión de operaciones tontinas.

2) Seguro directo distinto del seguro de vida:
A. Accidentes:
Las prestaciones en este ramo pueden ser: a tanto alzado, de indemnización, mixta de ambos y de cobertura
de ocupantes de vehículos.
B. Enfermedad (comprendida la asistencia sanitaria y la dependencia).

Las prestaciones en este ramo pueden ser a tanto alzado, de reparación y mixta de ambos.
C. Vehículos terrestres (no ferroviarios)

Incluye todo daño sufrido por vehículos terrestres, sean o no automóviles, salvo los ferroviarios.
D. Vehículos ferroviarios.
E. Vehículos aéreos.
F. Vehículos marítimos, lacustres y fluviales.
G. Mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes transportados)

H. Incendio y elementos naturales.
Incluye todo daño sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por
incendio, explosión, tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento
de terreno.
I. Otros daños a los bienes.

Incluye todo daño sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por
el granizo o la helada, así como por robo u otros sucesos distintos de los incluidos en el ramo 8.
J. Responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista).
K. Responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista).
L. Responsabilidad civil en vehículos marítimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del
transportista).
M. Responsabilidad civil en general.

Comprende toda responsabilidad distinta de las mencionadas en los ramos 10, 11 y 12.
N. Crédito.
Comprende insolvencia general, venta a plazos, crédito a la exportación, crédito hipotecario y crédito agrícola.

O. Caución (directa e indirecta).
P. Pérdidas pecuniarias diversas.
Incluye riesgos del empleo, insuficiencia de ingresos (en general), mal tiempo, pérdida de beneficios, subsidio
por privación temporal del permiso de conducir, persistencia de gastos generales, gastos comerciales
imprevistos, pérdida del valor venal, pérdidas de alquileres o rentas, pérdidas comerciales indirectas distintas
de las anteriormente mencionadas, pérdidas pecuniarias no comerciales y otras pérdidas pecuniarias.
Q. Defensa jurídica
R. Asistencia.
Asistencia a las personas que se encuentren en dificultades durante desplazamientos o ausencias de su
domicilio o de su lugar de residencia permanente. Comprenderá también la asistencia a las personas que se
encuentren en dificultades en circunstancias distintas, determinadas reglamentariamente, siempre que no
sean objeto de cobertura en otros ramos de seguro.
S. Decesos.
Incluye operaciones de seguro que garanticen únicamente prestaciones en caso de muerte, cuando estas
prestaciones se satisfagan en especie o cuando su importe no exceda del valor medio de los gastos
funerarios por un fallecimiento.

Hay algunas modalidades de seguros que han ido apareciendo posteriormente algunas surgen como simples coberturas y
hoy son objeto de seguro único; otros por la simple combinación de coberturas (Multirriesgos) y otras por la aprobación de
nuevas disposiciones legales. Tal es el caso de algunos seguros como:
 Seguro de Dependencia.
 Seguro de Responsabilidad Medioambiental.
 Seguro de Retirada de Carnet.
 Seguro Agrario Combinado.
 Seguros Decenales- Construcción.
NOTA: Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras,
conocida como LOSSEAR y que analizaremos más en detalle más adelante, regula por vez primera los seguros de decesos y de
dependencia y se refuerza la libre elección del prestador de servicios en los seguros de decesos, asistencia sanitaria y dependencia.

2.6. Elementos esenciales, materiales y personales del contrato de seguro
2.6.1. Elemento causal: El Riesgo
El elemento causal hace referencia a la causa del contrato: es el fin esencial o más próximo que los contratantes se
proponen al celebrar el contrato.
El artículo 1.274 del Código Civil señala que "en los contratos onerosos se entiende por causa, por cada parte
contratante, la prestación o promesa de una cosa o servicio por la otra parte".
El artículo 1.261 C.C. establece que la causa es uno de los requisitos esenciales de todo contrato, por lo que si no
existiera, dicho contrato sería nulo.
Según estos antecedentes doctrinales y legales, se llega a la conclusión de que el elemento causal o causa del
contrato de seguro es el riesgo.
Se puede definir riesgo como "la posibilidad de que, por azar, ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial".

El riesgo como causa del contrato de seguro lleva a una transferencia que el asegurado hace a la Entidad Aseguradora,
de un daño eventual que amenaza su patrimonio, mediante el pago de la correspondiente prima; es, en definitiva, un
desplazamiento del riesgo.
Podemos destacar dos componentes en el concepto de riesgo:
a) La posibilidad de que acontezca el hecho contemplado, y normalmente no deseado.

b) Que exista un perjuicio económico para el asegurado.
Del amplio concepto de riesgo y de sus diferentes definiciones podemos hacer una doble consideración, desde el punto
de vista técnico y jurídico:
1) Desde un punto de vista técnico, el riesgo es la posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, posible,
ajeno a la voluntad de las partes, con consecuencias económicamente desfavorables.
2) Desde el punto de vista jurídico, el riesgo es un requisito esencial para la validez del contrato de seguro, tal y
como se recoge en el artículo 4 de la L.C.S.:
"El contrato de seguro será nulo, si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro".
Se trata de conocer no únicamente los datos objetivos, sino también los subjetivos que se toman de la declaración del
tomador o asegurado, información que de no existir esta Declaración, sería poco menos que imposible de conocer y

valorar por el asegurador. A esta dificultad en la obtención de datos, hay que añadir el hecho de que el asegurador se
dedica a asumir masivamente riesgos, lo cual complica el innecesario conocimiento de cada uno de ellos.
 La Declaración del Tomador
La solución a esta situación se ha resuelto desplazando al tomador la obligación de facilitar la información adecuada sobre
el riesgo, según se recoge en el artículo 10 de la L.C.S.:
"El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el
cuestionario que éste te someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo..."
En la práctica, esta declaración del tomador se hace a través de la solicitud de seguro, documento que adquiere gran
importancia ya que puede afectar al pleno disfrute de los derechos adquiridos por el asegurado, si el siniestro demuestra
que se produjeron anomalías importantes en esta declaración.
Con este sistema de declaración por parte del tomador, el asegurador se encuentra a la entera merced de la buena fe del
tomador del seguro, de forma que sí éste lo hace de forma incompleta o dolosa puede estar perjudicando a la entidad
aseguradora.
La obligación comentada anteriormente no se limita a las actuaciones preliminares al contrato. Una vez suscrita la póliza y
transcurrido algún tiempo de la vigencia de la cobertura, pueden producirse cambios en las condiciones del riesgo que

alteren su naturaleza, quedando roto el equilibrio de obligaciones entre las partes que el asegurador pretendió establecer
al emitir el contrato.
Esta obligación de declaración de las modificaciones del riesgo, se recoge en los siguientes artículos de la L.C.S.:
Artículo 11 LCS:
"El tomador del seguro o el asegurado deberán, durante el curso del contrato, comunicar al asegurador, tan pronto como
le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por
éste en el momento de la perfección del contrato, no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más
gravosas".
El asegurador igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito al asegurado dentro de un mes, a partir
del día en que tuvo conocimiento de la agravación del riesgo.
En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el
asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado han actuado con mala fe. En otro caso, la
prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.

En el caso de que se produzca una disminución del riesgo, el artículo 13 LCS indica:
"El tomador del seguro o el asegurado podrán, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del asegurador todas
las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el
momento de la perfección del contrato, lo habría concluido en condiciones más favorables".
En tal caso, al finalizar el período en curso cubierto por la prima, deberá reducirse el importe de la prima futura en la
proporción correspondiente, teniendo derecho el tomador, en caso contrario, a la resolución del contrato y a la devolución
de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en
conocimiento de la disminución del riesgo.
Puede ocurrir que el tomador o asegurado no esté preparado para saber cuándo hay cambios que son importantes en el
riesgo, en el sentido de afectar a la opinión que de él se formó el asegurador. En estos casos la presencia del mediador
puede aclarar cualquier duda del asegurado y aconsejarle sobre lo que debe hacer.

A. CONDICIONES QUE HA DE REUNIR UN RIESGO PARA SER ASEGURABLE
Aparentemente, cualquier acontecimiento desfavorable o adverso que pueda afectarnos, puede cubrirse por el seguro.
Bastará con el mutuo acuerdo de las partes.
Sin embargo, esto no es así; no es suficiente con la voluntad de las partes. Hay hechos o exigencias que están por
encima de ella, que imponen unas condiciones para que el riesgo pueda ser asumido por una entidad de seguros.
Desde el punto de vista técnico un riesgo es asegurable si:
 Se conoce la probabilidad de ocurrencia del siniestro y se puede fijar por tanto una prima justa.
 Existe una masa de asegurados que experimenten la necesidad del seguro que les ampare de determinada
clase de riesgo.
Aparte de estos requisitos técnicos fundamentales, un riesgo, para ser asegurable, debe reunir las siguientes condiciones:
1. Debe referirse a la posibilidad de un acontecimiento futuro.

2. Debe ser conocido en toda su extensión y alcance por el asegurado y el asegurador.
3. Debe ser incierta su realización o el tiempo en que haya de producirse.
4. El riesgo ha de ser posible.

5. Ha de ser independiente de la voluntad del asegurado y asegurador. El azar es el factor fundamental del riesgo.
6. Ha de tratarse de un hecho lícito, ya que los hechos ilícitos no pueden ser objeto de contrato, del cual es causa
lícita el riesgo.
7. Ha de ser susceptible de causar un perjuicio valorable en dinero.
8. Ha de afectar por igual a todas las personas o cosas sujetas al mismo riesgo. Las posibilidades de que ocurra el
acontecimiento previsto, han de existir en parecida proporción.
B. CLASES DE RIESGOS
A continuación analizaremos algunas de las posibles clasificaciones que se suelen manejar sobre el riesgo.
B.1.) En primer lugar, veremos las diferencias entre los conceptos de Riesgo Objetivo y de Riesgo Subjetivo.
 Riesgo Objetivo: es aquél que viene descrito en cuanto a su composición, características, circunstancias
intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos, en términos apropiados, lo que facilita una información
satisfactoria sobre el riesgo a la entidad aseguradora.
Este tipo de riesgo permite una valoración ajustada del precio a aplicar (prima), facilitando las decisiones sobre
su aceptación o rechazo.

Los datos sobre este tipo de riesgos se suelen solicitar a través del correspondiente cuestionario que figura en
la solicitud, debido a la facilidad en la obtención de respuestas.
 Riesgo Subjetivo: implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado, difícilmente objetivables, y que
normalmente sólo conoce él; pudiendo ignorarlas si no ha tomado conciencia de ellas. Estas circunstancias
tienen importancia para el asegurador en el sentido de poder medir la calidad del riesgo.
Son aspectos que se refieren a la moralidad del asegurado, seriedad en el cumplimiento de compromisos
adquiridos, a sus costumbres, a su estado de salud, a su situación financiera, etc.
Al tratarse de hechos que sólo conoce y detecta el asegurado, son especialmente peligrosos a la hora de valorar
el riesgo por parte de la entidad aseguradora, al ser igualmente problemáticos de evaluar por la diversidad de
situaciones que pueden darse. Los datos de carácter subjetivo tienen incidencia sobre los resultados de la
compañía en caso de siniestros de carácter irregular, que no se habrían indemnizado de haberse conocido la
exacta realidad de los hechos.
B.2.) Otra de las clasificaciones que se pueden hacer es la que diferencia Riesgos Ordinarios y Riesgos Extraordinarios.
 Riesgos Ordinarios: son los que responden en su planteamiento y efectos previsibles a las pautas habituales
de contratación en el mercado. Si en este tipo de riesgos concurriera alguna circunstancia que los convierte en
atípicos, como puede ser un riesgo agravado, pueden ser asumidos por el seguro privado mediante la aplicación
de sobreprimas, recargos u otras medidas correctoras.

Son riesgos que no entrañan por tanto una peligrosidad en sus consecuencias que esté por encima del marco de
posibilidades de las empresas de seguros para la aceptación por su parte, aun tratándose de riesgos
inhabituales.
Como resulta lógico pensar, este tipo de riesgos constituyen la inmensa mayoría de los que se contratan
diariamente en nuestro país.
 Riesgos Extraordinarios: pueden entenderse como tales, aquéllos que por la magnitud y naturaleza de sus
causas y efectos, escapan a la posibilidad de cobertura del seguro normal, siendo preciso arbitrar fórmulas
especiales para su aseguramiento.
En términos generales, podría asimilarse el concepto de riesgos extraordinarios al de riesgos catastróficos.
B.3.) Por último hay una serie de clasificaciones de los riesgos atendiendo a diversas consideraciones:
 Riesgos Personales, reales o sobre las cosas y patrimoniales.
 Riesgo monógrado y heterógrado: esta clasificación se realiza partiendo del punto de vista de la intensidad
que puede revestir el siniestro y de los efectos que pueden derivarse del mismo.
o Monógrados son aquéllos que en caso de ocurrir el siniestro, éste tendrá una misma intensidad (seguro para
caso de muerte).

o Heterógrados son aquéllos en los que el suceso previsto en la póliza, en caso de ocurrir, puede revestir
diversos grados en su realización (seguro de incendio).
 Riesgo extra profesional y riesgo profesional: se aplica esta diferenciación, sobre todo en el seguro de
accidentes.
Ejemplos:
o Ejemplo de Riesgo Objetivo: Una casa. (Es la que es: Metros cuadrados, habitaciones, situación,
muebles, objetos de arte...)
o Ejemplo de Riesgo Subjetivo: En un seguro de Vida, cuando el asegurado practica deportes de riesgo
como alpinismo, paracaidismo...; en un seguro de Enfermedad el tener una patología crónica preexistente,
por ejemplo una alergia.
o Ejemplo de Riesgo ordinario: Un accidente de circulación entre dos vehículos en un atasco.
o Ejemplo de Riesgo Extraordinario: Un accidente de circulación por la caída de un meteorito.
o Ejemplo de Riesgo Monógrado: La muerte en el seguro de Vida (No hay grados de muerte, es la que es)
o Ejemplo de Riesgo Heterógrado: Un accidente (las consecuencias pueden ser de diferentes grados)

C. SELECCIÓN Y VIGILANCIA DE RIESGOS
La cartera de una entidad aseguradora está formada por una masa de riesgos que han sido incorporados a lo largo del
tiempo, a través de la aceptación de unidades para su cobertura.
Esta aceptación de riesgos de forma paulatina afecta a la calidad de la cartera, ya que según sea el criterio que se utilice
para aceptar o rechazar las garantías solicitadas, la valoración de la referida cartera variará notablemente.
A la entidad aseguradora le interesa que la valoración de la cartera al final de cada ejercicio se ajuste a las previsiones
que se formularon con ocasión del cálculo de las tarifas, debido a la gran importancia que tiene la siniestralidad sobre los
resultados del ejercicio.
Por tales motivos la entidad aseguradora está obligada a realizar, de manera permanente, una selección de los riesgos
que admite en su cartera. De este modo puede detectar los que resulten sospechosos o francamente peligrosos o en
cualquier caso inadmisibles, y decidir, de acuerdo con el cuadro de valores que por su parte haya establecido, si los
acepta, o en qué condiciones especiales está dispuesta a hacerlo.
Por tanto, en esta actividad que llevan a cabo las aseguradoras, se pueden diferenciar dos fases: Una inicial: la Selección
de Riesgos, y una posterior: la Vigilancia de los Riesgos aceptados.

 Selección de Riesgos
Al hablar de selección de riesgos en una entidad de seguros nos estamos refiriendo a dos conceptos distintos y
paralelos de una misma cosa:
 Al mecanismo de filtraje de las solicitudes de cobertura que le llegan del exterior.
 Al criterio o medida utilizados para decidir si por su naturaleza se acepta o no un riesgo.
Los métodos de selección varían para cada ramo de seguro. En el ramo de vida, la selección consiste en el
reconocimiento médico previo al asegurado o en el cuestionario de salud. En los demás ramos del seguro se basa no sólo
en criterios objetivos, sino en los criterios propios de cada entidad aseguradora.
 La Vigilancia o control del riesgo
La vigilancia es muy similar a la selección, pero mientras la selección se hace previamente a la aceptación del riesgo, la
vigilancia se practica en el transcurso del contrato, a fin de modificar las condiciones del seguro, o bien rescindirlo, en
caso extremo.

La vigilancia de riesgos debe hacerse en un doble sentido:
 Vigilancia individual: póliza por póliza.
 Vigilancia colectiva: mediante el análisis de la estadística de aquellos riesgos cuya siniestralidad sea anormal y
regularmente superior a lo que cabría esperar de su clasificación previa. Esta vigilancia colectiva permite una
acción preventiva de cara a la seguridad colectiva, para lo cual se hace necesaria la colaboración de la
institución aseguradora o del Estado.
D. REQUISITOS INHERENTES AL RIESGO
Los principales requisitos inherentes al riesgo son los siguientes:
1. Futuro, respecto del momento en que se conviene el contrato. De haberse producido ya no existiría la
incertidumbre, pasando de ser un hecho eventual a ser un hecho cierto y, por lo tanto, ineficaz para basar en
él el contrato de seguro.
2. Incierto, pues debe existir la posibilidad de que ocurra un hecho dañoso o surja una necesidad patrimonial. En
la incertidumbre hay diversos grados según que afecte a todos los datos que definen la realización de un
hecho: - el sí, - el cuándo y - el cómo (incertidumbre absoluta, propia de los seguros contra daños, por
ejemplo: el incendio no se sabe si ocurrirá, ni cuando, ni como ocurrirá en caso de que suceda); o afecte sólo

a alguno de esos datos (incertidumbre relativa, bastando que sea incierto el momento cuando ocurrirá el
hecho previsto en el contrato).
3. Posible, nadie busca un seguro contra acontecimientos imposibles.
4. Independiente de la voluntad de las partes, pues el contrato de seguro es aleatorio, por lo que, la realización
del hecho temido ha de ser fortuita, debida al azar. En el contrato de seguro hay que entender por fortuito
todo lo que no depende de la voluntad o de la intención de la persona amenazada por el hecho previsto como
posible (azar relativo); no cabe entender por fortuito aquello que no tiene causa o cuya causa última se ignora
(azar absoluto); si así fuera solamente serían asegurables los acontecimientos producidos por las fuerzas de
la naturaleza. Según esto no son indemnizables aquellos hechos que se realizan directamente por voluntad
del asegurado.
Un caso especial es el tema del Suicidio respecto al Seguro de Vida: Por puridad aseguradora no es
indemnizable. Ahora bien, hay casos excepcionales (Seguros de Vida de un capital muy alto) que, pasando
un periodo de carencia (normalmente 12-15 meses) se cubren en los seguros de vida. No es tan extraño
que tras dicho periodo de carencia, el asegurado hay materializado el suicidio y la compañía ha tenido que
pagar. Normalmente estos casos de altos capitales y condiciones tan especiales están reasegurados.
5. En el otro extremo están los hechos totalmente ajenos a la voluntad humana (fuerza mayor en sentido
estricto: rayo, granizo, lluvia, helada, etc.) que sí son asegurables. En una zona intermedia están los hechos
en los que la conducta o voluntad humana no es ni decisiva ni indiferente. Unas veces porque podrían ser

evitados empleando una diligencia extraordinaria, otras veces porque podrían ser evitados empleando la
diligencia que suelen ejercer las personas medianamente cuidadosas.
6. Lesión económica (consecuencia patrimonial), la necesidad pecuniaria, en el contrato de seguro, surge por
consecuencia de un acontecimiento futuro e incierto, llamado siniestro. En este caso la reparación de esa
lesión económica producida por el siniestro, el daño, se eleva a causa del contrato. Sin embargo, en los
seguros sobre vida, a diferencia de los seguros contra daños, la cobertura de una necesidad pecuniaria no
asciende a causa del contrato, sino que se queda en simple motivo económico. El perjuicio o lesión
económica o patrimonial puede derivarse a uno de los siguientes tres supuestos:
a) Pérdida patrimonial directa. Derivada directamente de haberse producido el siniestro, como por ejemplo
el incendio de la casa, el robo del cuadro, etc.
b) Pérdida patrimonial indirecta. Como resultado de haberse producido un acontecimiento que obliga a
realizar un gasto imprevisto, como la responsabilidad asumida derivada de un accidente de automóvil
en el que hemos participado.
c) Pérdida de adquisición. Tiene lugar cuando se produce una pérdida transitoria o permanente de la
capacidad de trabajo, y por tanto, de ganancia, derivada de enfermedad o de accidente.
7. Otros requisitos del riesgo:

a) Ser lícito.
b) Que no suponga un beneficio para el asegurado.

c) Su cobertura debe estar permitida por la Ley.
2.6.2. El Siniestro
2.6.2.1. El siniestro: Concepto y Requisitos
La diferencia entre riesgo y siniestro se ve clara cuando se piensa que lo que provoca la prestación del asegurador no es
el primero, sino el segundo.
 El siniestro es la condición para que el asegurado pueda reclamar el pago.
 El riesgo es la condición para que el asegurador pueda exigir el pago de la prima.
El Siniestro es la realización del riesgo que se ha previsto en el contrato de seguro y que desencadena por tanto la
obligación de indemnizar por parte del asegurador.
Todo siniestro implica la realización del evento dañoso que se asegura y debe reunir los siguientes requisitos:
1. Que el acontecimiento que se produzca esté cubierto por el contrato.
2. Que su ocurrencia tenga lugar durante la vigencia temporal del seguro.

3. Que como consecuencia de la ocurrencia del evento se genere para el asegurado una necesidad económica,
es decir, que el siniestro produzca un daño o perjuicio económico al asegurado.
4. Para la determinación del daño se atenderá al valor que tenía el interés asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
5. No puede producir un enriquecimiento injusto del asegurado.
2.6.2.2. Obligaciones de las partes en caso de Siniestro
En caso de producirse el siniestro, aparecen las obligaciones y deberes para todas las partes.
 ¿Qué obligaciones tiene el asegurado en caso de ocurrir un siniestro?
1. En caso de siniestro, el asegurado está obligado a aminorar los daños, siempre que sea posible. Esto se
llama “Salvamento” y el incumplimiento de este deber de salvamento puede dar lugar a reducción
proporcional en la indemnización e incluso si existe dolo o mala fe a no recibir ninguna prestación.
2. El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del
siniestro dentro del plazo máximo de 7 días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un
plazo más amplio.

3. Deberá facilitar toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
4. Una vez producido el siniestro, y en el plazo de 5 días a partir de la notificación anteriormente referida, el
asegurado o el tomador deberán comunicar por escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al
tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños.
 ¿Qué obligaciones tiene la Aseguradora en caso de ocurrir un siniestro?
1. Llevar a cabo las investigaciones e iniciar las peritaciones necesarias.
2. Si las partes están de acuerdo sobre el importe y la forma de la indemnización, el asegurador deberá pagar la
suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado.
3. En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro del plazo de 40 días, a partir de la recepción de
la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
4. Si no se lograse el acuerdo dentro del plazo de los 40 días, cada parte podrá designar un perito.
El asegurador por su parte debe satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias, y
en cualquier caso el art. 18 de la LCS le obliga a pagar el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias
que conozca dentro de los cuarenta días siguientes a la recepción de la declaración del siniestro.

La indemnización se incrementará en un 20 % anual si en el plazo de 3 meses desde la producción del siniestro no
hubiera realizado la prestación por causa injustificada.
El asegurador solo se liberará del pago de la prestación si el siniestro ha sido causado por mala fe del asegurado.
2.6.2.3. El “Siniestro Total” el “Siniestro Parcial”
 Siniestro Total
Es cuando lo ocurrido produce la destrucción o desaparición completa del bien asegurado. Es propio de los seguros de
daños a cosas en los que el objeto del seguro es normalmente una cosa o bien material.
El término "siniestro total" es comúnmente utilizado en los siniestros de los seguros de autos y viene a determinar que el
importe de la reparación del daño es igual o superior al valor venal del vehículo, por tanto, se opta por pagar la mayor
indemnización pactada porque aun así, éste importe es inferior al de la reparación.
Es propio de los seguros de automóviles: sus consecuencias afectan a la totalidad del vehículo asegurado estimando que
ha quedado éste totalmente destruido e inutilizado sin posibilidad (ni necesidad) de reparación o de reconstrucción. Ahora
bien, en la práctica, no es necesario que el vehículo quede inutilizado totalmente para dotar al siniestro de la condición de

"total", sino que basta con que el importe de la reparación que se deba llevar a cabo sea superior al propio valor del
vehículo.
Importante: En caso de siniestro total la indemnización solamente se satisface en dinero, no en especie (reparación). El
Siniestro Total es determinante del pago de la indemnización más elevada por parte del asegurador, cuyo importe se
establece, normalmente, por vía pericial, con el límite máximo del capital estipulado en el contrato.
En este caso, la deducción del valor de los restos del vehículo siniestrado implica que éstos quedan bajo propiedad del
asegurado, que es libre de reconstruirlo o desguazarlo. En ambos casos tiene obligación de dar de baja el vehículo en la
DGT.
 El “Siniestro Parcial”
El “Siniestro Parcial” es prácticamente de uso generalizado en los seguros de daños. En los seguros de cosas o daños, el
siniestro parcial es aquél en virtud del cual solo se destruye o pierde una parte del bien asegurado.
En los seguros de personas su aplicación se concreta para aquellos riesgos que pueden presentar distinta intensidad,
tales como invalidez parcial, incapacidad temporal por accidente o enfermedad, seguros de prestación de servicios y/o
reembolso de gastos, etc.

Queda, por tanto, una parte no afectada o dañada, respecto de la cual el asegurado no sufre ningún perjuicio económico,
por lo que no percibirá reparación económica.
El siniestro parcial en automóviles es el supuesto habitual de indemnización en especie, siendo así que, además, la
reparación se efectúa a valor de nuevo, es decir, que el vehículo se repara y se deja como nuevo.
2.6.2.4. La Declaración del Siniestro
Es el medio formal a través del cual el asegurado comunica a la entidad aseguradora la ocurrencia del siniestro. Puede
ser oral (normalmente por teléfono) o escrita. Este trámite es fundamental y sirve para que la entidad conozca las
exigencias económicas del asegurado y será también un factor importante para la futura valoración.
Como hemos visto, el asegurado debe, en el plazo indicado, entregar a la entidad su reclamación de daños indicando los
objetos dañados, su valor estimado y los objetos salvados.
Cuando se hace por escrito, se le conoce coloquialmente como “Parte” y éste es cuando la declaración del siniestro “es
amistosa” y será probablemente el único documento acreditativo de lo ocurrido, es decir, es de vital importancia rellenarlo
bien, puesto que es la prueba de lo ocurrido.

2.6.2.5. Particularidades del siniestro en algunos tipos de Seguros
 El Siniestro en los Seguros de Automóvil: La Declaración amistosa de accidente o "Parte Europeo de

Accidentes"
Tiene como objetivo conseguir una tramitación más rápida y eficaz de los siniestros, que dé satisfacción a los
automovilistas y preserve la buena imagen de las entidades de seguros.
Esta Declaración es válida y común en toda Europa y por eso se le conoce también como "Parte Europeo de Accidente".
Es una "declaración amistosa de siniestro", y es llamado comúnmente como "parte amistoso". Es un modelo único e igual
para toda la Unión Europea, igual y único para todas las compañías, con lo cual, da igual quien facilite el parte.
Es de uso para casos de siniestros entre DOS VEHÍCULOS. Fácil de cumplimentar y muy completa pues detalla hasta 17
supuestos para cada vehículo, debiendo únicamente señalar con un aspa, aquella descripción que coincida con el suceso.
Seguidamente unos gráficos permiten señalar el punto de choque inicial de cada automóvil y después los daños
apreciados y las observaciones que cada conductor considere oportuno consignar. Un croquis del lugar del accidente
completa los elementos para poder enjuiciar el siniestro.

 Particularidades del siniestro en los seguros de Vida
Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración de rescisión del contrato por inexactitud o
inexistencia del cuestionario de salud, la prestación de éste se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima
convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la prestación".
 Particularidades del siniestro en el seguro de accidentes
En cuanto a la gestión del siniestro, si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del
cumplimiento de su obligación.
En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro resultará nula la designación hecha a su favor. En
ese caso, la indemnización corresponderá al tomador o, en su caso, a la los herederos de éste.
 Particularidades del siniestro en los seguros de incendios
La destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del
asegurador, a menos que su traslado o cambio de ubicación le hubiera sido previamente comunicado por escrito y éste no
hubiera manifestado su disconformidad en el plazo de quince días (art. 47 LCS).

El asegurador indemnizará no sólo todos los daños y pérdidas materiales causados por la acción directa del fuego, sino
también los que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, evitar o
extinguir el incendio (art. 49 LCS).
Algunos aspectos de interés.
En el Terremoto de Lorca del pasado Mayo de 2011, el Consorcio de Compensación de Seguros, una de las primeras medidas que
adoptó fue la de no exigir el cumplimiento del plazo de 7 días para aceptar las declaraciones de siniestros, entendiendo que en
estos casos de extrema dificultad este plazo va en contra del asegurado por tener gran dificultad en conseguir los documentos
necesarios (como la póliza, el recibo,…)
En cuanto al “Parte Europeo de Accidentes” (O Declaración amistosa), está previsto que si se tiene un siniestro con un vehículo
extranjero que pertenezca a un país dentro del Convenio Multilateral de Garantía, da igual rellenar uno u otro parte, ya que aunque
no comprenda el idioma, fijándose en su parte, sabrá qué quiere decir y qué se pide en cada casilla.
Importante: En esta “Declaración Amistosa”, el factor que da verdadera validez al parte es la firma de los dos conductores.
Ello constituye una aportación importantísima al trámite del siniestro, puesto que la firma conjunta en una sola declaración da lugar a
una versión única, descartando el grave problema de los partes de accidente clásicos en que las versiones no coinciden en muchos
casos. Las partes implicadas tienen que firmar obligatoriamente el parte. Esto no implica reconocimiento de responsabilidad, pero
facilita la tramitación del siniestro.

2.6.3. Relevancia de la buena fe y el dolo en el contrato de seguro
2.6.3.1. La buena fe
La conclusión más importante que se deriva de los artículos comentados anteriormente, es que el obligado a informar, el
tomador o asegurado, ha de tener una conducta activa y de buena fe. La iniciativa debe partir de él durante la vida del
contrato.
Normalmente, salvo en los grandes riesgos, el seguro es un contrato celebrado en masa o de adhesión, en el que el
contratante se subordina a las condiciones generales de contratación contenidas en el mismo. Ello implica para el
asegurador un exquisito cuidado con la observancia de la buena fe, incompatible con cláusulas oscuras o lesivas para el
asegurado.
La buena fe funciona en el contrato de seguro, como en el resto de los contratos mercantiles, de acuerdo con lo
establecido en el artículo 57 del Código de Comercio:
"Los contratos de comercio se ejecutarán y cumplirán de buena fe, según los términos en que fueren hechos y
redactados, sin tergiversar con interpretaciones arbitrarias el sentido recto, propio y usual de las palabras dichas y
escritas, ni restringir los efectos que naturalmente se deriven del modo con que los contratantes hubieren explicado
su voluntad y contraído sus obligaciones" (véanse en este sentido los artículos 1.281 y 1.289 del Código civil).

La buena fe en el seguro debe manifestarse:
 Antes de la contratación del riesgo. Por ejemplo, al imponer al asegurado la obligación de comunicar al asegurador
los cambios y alteraciones que hayan sufrido los objetos asegurados y que aumenten los riesgos (art. 11 y 12 de la
LCS).
 Durante la ejecución del contrato. Por ejemplo, el artículo 19 de la LCS establece que el asegurador está obligado al
pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
 Después del siniestro. Por ejemplo, el artículo 76 de la LCS prevé la posibilidad de que el asegurador repita contra
el asegurado en caso de que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a tercero.
2.6.3.2. La mala fe
Este es un concepto que implica una conducta en desacuerdo con el imperativo ético de obrar ética y lealmente.
Cualquier clase de mala fe probada anula el contrato de seguro; mientras que para que lo anule el dolo es necesario que
sea grave (art. 1.270 del Código Civil) y causante (art. 1.269 del Código Civil), es decir, determinante del consentimiento
del contratante.
Consecuencias de la mala fe. Todas ellas se traducen en la:

 Nulidad.
 Rescisión.
 Paralización de los derechos contractuales.
2.6.3.3. El dolo
Cuando el causante del daño a tercero es a su vez el propio asegurado, el asegurador no puede ejercitar la acción
subrogatoria contra su asegurado. En este caso la única vía que tiene el asegurador de recobrar las cantidades
satisfechas al perjudicado es la señalada en el artículo 76 de la LCS, que consagra el derecho del asegurador a repetir
contra el asegurado, en el caso de que el daño o perjuicio sea debido a conducta dolosa del asegurado.
En este supuesto al asegurador le quedan muy pocas posibilidades de recobrar la indemnización previamente satisfecha,
ya que la necesidad de la concurrencia de dolo (intencionalidad) del asegurado es muy difícil que se de en la práctica,
aunque, ciertamente, no imposible.
Pongamos, por ejemplo, el caso de aseguramiento de médicos: la mala práctica médica, normalmente, implica la
concurrencia de culpa o negligencia profesional, pero no de dolo, dado que el comportamiento doloso conlleva siempre la
intencionalidad maligna del causante del daño y es excepcional encontrar casos de dolo en la actuación médica. Dicho de
otra manera, cuando un cirujano se deja por olvido involuntario una gasa en el interior del cuerpo del paciente, está

incurriendo en culpa o negligencia profesional, pues, en suma, no tenía intención de producir ningún hecho dañoso; ahora
bien, si el cirujano, consciente y deliberadamente dejó alojada la gasa en el cuerpo del paciente, en este caso, está
incurriendo en dolo, porque intencionadamente ha querido causar un daño perfectamente previsible.
La Ley de Contrato de Seguro emplea varios calificativos, siendo todos ellos el reverso de la buena fe:
 El artículo 10 habla de la rescisión del contrato cuando el asegurado incurrió en mala fe en su declaración del
riesgo. La posible gravedad de un hecho como el descrito anteriormente hace imprescindible la existencia de un
mecanismo para proteger al asegurador, tal y como recogen los párrafos 2 y 3 del artículo 10 de la L.C.S.:
o "...EI asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del
conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa
grave por su parte, las primas relativas al periodo en curso en el momento que haga esta declaración".
o "Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración a la que se refiere el párrafo anterior, la prestación de éste
se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la
verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la
prestación".
 El artículo 12 trata de la agravación del riesgo, que rescinde el contrato cuando el asegurado ha incurrido en mala fe
al no haberla notificado:
o “El asegurador puede, en un plazo de dos meses, a contar del día en que la agravación le ha sido declarada, proponer una
modificación del contrato. En tal caso, el tomador dispone de quince días a contar desde la recepción de esta proposición para

aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo o de silencio por parte del tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo,
rescindir el contrato previa advertencia al tomador, dándole para que conteste un nuevo plazo de quince días, transcurridos los
cuales y dentro de los ocho siguientes comunicará al tomador la rescisión definitiva".
 El artículo 16 se refiere a la pérdida del derecho a indemnización cuando el asegurado, al comunicar con el
asegurador, omite por dolo o culpa grave la información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
 El artículo 32 habla de dolo cuando el asegurado omite la comunicación de los demás seguros pactados por el
mismo tiempo y por el mismo interés.
 Se habla de malquerencia o negligencia en el artículo 48.
 El concepto doloso aparece en el artículo 93, al referirse al suicidio, es decir, a la muerte causada dolosamente por
el beneficiario.
 El artículo 100, relativo al seguro de accidentes, se habla de causa ajena a la intencionalidad del asegurado, y
también en el artículo 102, cuando el asegurado provoca intencionadamente el accidente.
La LCS no da una definición de dolo, pero además del 93 hace innumerables referencias al término como “causa grave”.

Veamos un ejemplo:
El dolo es un término eminentemente jurídico que implica “voluntariedad” en una acción negativa. Lo que quiere decir es
que esa conducta negativa sea determinante para conseguir la aceptación de la otra a llevar a delante el contrato.
Un ejemplo de esto en una declaración de salud en un seguro de enfermedad, ocultar que no se tiene una patología
cardiaca congénita conociendo perfectamente que sí se padece.
2.6.4. El Interés asegurado
Se entiende por interés asegurado la relación que debe mediar entre el asegurado y la cosa expuesta al riesgo, según
cuya relación, de tener lugar el siniestro, se le producirá una lesión económica.
El interés se estudia al tratar del seguro contra daños, donde el objeto del contrato no es propiamente la cosa asegurada,
sino el interés que en ella tenga el contratante del seguro; dado que el interés es un concepto inseparable del daño
patrimonial.
El interés para que sea asegurable ha de ser legítimo, que no vaya en contra de lo dispuesto en la Ley, y además que sea
susceptible de ser estimado y cuantificado en dinero.

A este respecto el art. 25 L.C.S. establece la nulidad del contrato de seguro contra daños si en el momento de su
conclusión no existe un interés del asegurado a la indemnización del daño.
El concepto técnico de interés se relaciona estrechamente con el de riesgo, ya que sólo implican para nosotros un riesgo
aquellas cosas en las que tenemos un interés, es decir, aseguramos las cosas cuando tenemos un interés en su
conservación.
Conocido el concepto del interés, que es fundamentalmente de carácter económico, no hallamos en las leyes una
definición del interés en el seguro. Se limitan éstas a mencionar el interés como elemento económico con relevancia
jurídica en el seguro contra daños o a indicar las consecuencias de la falta de interés. (Art. 25 L.C.S.).
 Clases de interés:
El criterio para la clasificación del interés puede basarse, o bien en la diversa naturaleza del riesgo que se asegura, o bien
en la diversa relación jurídica que vincula al interesado con la cosa expuesta al riesgo, o bien en la extensión del interés:
1. Según la diversa naturaleza del riesgo pueden darse tres supuestos de interés asegurado:
a) El riesgo, y por tanto, el interés asegurado puede referirse al daño de una cosa o un derecho
determinado, que engendrará una disminución patrimonial (por ejemplo, seguro de incendio, de
transporte, de robo, de crédito), o puede referirse a un conjunto de cosas (una biblioteca, un almacén de
mercancías, el mobiliario de una casa, etc.).

b) El riesgo puede referirse también a un aumento del pasivo, a causa del nacimiento de una deuda que lo
grave (seguro de responsabilidad civil y reaseguro).
c) El riesgo, por último, puede referirse a una posible y futura falta de aumento patrimonial previsto (seguro
de lucro cesante o de pérdida de beneficios)
2. Según la relación jurídica entre el interesado y la cosa expuesta al riesgo se hace visible el interés concreto
(derecho de garantía, propiedad, etc.).
3. Por la extensión del interés.
Pueden ser asegurados otros intereses sobre la misma cosa, independientemente de los del propietario, pero de clase
diversa. En este caso los intereses pueden ser coincidentes (cuando el hecho dañoso supone pérdida directa para unos y
necesidad de reparar esa pérdida para otros; por ejemplo, un siniestro ferroviario), o concurrentes o complementarios
(cuando el interés de uno está en oposición al interés del otro, pero se complementan mutuamente los intereses; por
ejemplo, intereses del propietario y del acreedor hipotecario sobre la casa hipotecada), o independientes y separados.

2.6.5. La prima
Es la prestación que corresponde al tomador a cambio de la obligación de cobertura del riesgo que corresponde al
asegurador.
Desde un punto de vista económico, la prima es "el precio de esa cobertura de riesgo", y su importe se determina
partiendo de la base de que con el conjunto de primas pagadas por todos los tomadores de seguro en concepto de precio de
las distintas coberturas de riesgos asumidas por el asegurador ha de formar el fondo necesario y suficiente para que éste
pueda hacer frente al pago de todos los siniestros que se produzcan en el colectivo asegurado.
 Prima de Riesgo
De este modo, cuando el asegurador no obtiene ni pérdida ni ganancia por este concepto, -puesto que la prima percibida de
cada tomador es el precio que corresponde exactamente a la cobertura de los riesgos asumido- , la prima así definida es la
denominada prima de riesgo, que recibe este nombre porque su importe corresponde, únicamente, al precio de la cobertura
de aquél.
También se le denomina “Prima Pura” ya que representa la unidad más simple y básica del concepto de prima, por cuanto
significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestión.

Se corresponde con el importe que precisa cobrar el asegurador por aceptar las consecuencias del riesgo que le es
transferido en cada caso. Teóricamente cubre el coste de la siniestralidad que va a ocurrir por unidad de riesgo.
 Prima Comercial
Pero, como ya hemos indicado, la obligación del asegurador, o mejor dicho, la prestación que constituye su objeto, no
consiste sólo en el pago de una indemnización en caso de siniestro, sino que se extiende a un ámbito más genérico y
abstracto, cual es el de la cobertura del riesgo.
Esa cobertura supone el mantenimiento de una estructura administrativa y comercial, así como de unas garantías
financieras en interés de sus asegurados.
Para hacer eso posible, tiene que cobrar a aquéllos una prima que, además del precio de la estricta cobertura del riesgo,
debe incluir ciertos recargos para hacer frente a los gastos de esas estructuras cuyo mantenimiento es lo que hace posible
que esa cobertura sea efectiva.
A esa prima, que incluye la de riesgo, incrementada por el efecto de ciertos recargos, se le denomina prima comercial o de
tarifa; y el papel de esa prima comercial es lo que constituye la prestación fundamental a cargo del tomador del seguro.

También se la denomina prima bruta o de tarifa. Está formada por la prima pura más los recargos para gastos de gestión y
administración, gastos comerciales o de adquisición, gastos de liquidación de siniestros más, en su caso, coeficiente de
seguridad y beneficio o margen.
Además de estos dos tipos de Primas –que son los más habituales- podemos distinguir otros tipos de primas:
A. PRIMA de Inventario:
Resulta de sumar a la prima pura o de riesgo, el recargo por gastos de administración.
B. Recibo de prima
Prima que realmente paga el asegurado. Está formada por la prima comercial más otros posibles gravámenes
complementarios como impuestos, recargos por fraccionamiento, recargos a favor del CCS, etc.
C. Prima Fraccionada
Es aquélla que, aunque calculada en períodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos periódicos más
reducidos (meses, trimestres, etc.).

En cualquier caso, hay que tener presente que el fraccionamiento en el pago de la prima no supone el
fraccionamiento del seguro, de forma que en una póliza concertada por anualidades prorrogables, aunque la
liquidación de la prima se haga por semestres o trimestres, no puede ser rescindida libremente por el asegurado
al finalizar uno de tales períodos, sino al vencimiento de cada anualidad, por lo que la obligación de pagar las
primas pendientes persiste hasta que venza la anualidad completa.
La principal finalidad del fraccionamiento de la prima debida por el tomador, es la mayor comodidad de abono.
D. Prima Fraccionaria
Es aquélla que está calculada estrictamente para un período de tiempo, menor de un año, durante el cual tiene vigencia el
seguro.
E. Prima Fija
La prima fija corresponde a la que se satisface en contratos de seguros celebrados con sociedades mercantiles.
Cualquiera que sea el resultado obtenido por el asegurador, la prima pagada por el tomador es fija e inalterable.

F. Prima Variable
Denominada también cuota, es la que se paga en las sociedades mutuas, en las que el asegurado es partícipe de los
resultados positivos o negativos de la entidad. Si hay excedentes, se distribuyen entre los mutualistas, con la consiguiente
reducción de la prima inicialmente pagada. Si hay pérdidas, se pasa una derrama pasiva a los mutualistas, con el
consiguiente aumento de la prima.
La denominación de prima fija es porque las aseguradoras, si ganan o pierden dinero en su cuenta de resultados, no lo
repercuten en el importe de las primas. Sin embargo, las mutuas, los asegurados son “mutualistas” y por tanto, en el
establecimiento de la prima influirá si la mutua ha ganado o perdido dinero en el ejercicio, por tanto la prima es variable.
G. Prima única
Es la que representa el valor que, en el momento de emitirse la póliza, tiene el conjunto de las obligaciones futuras de la
entidad aseguradora, de acuerdo con los términos de probabilidad de riesgos existentes. Con el pago de la prima única
por parte del tomador, éste se libera totalmente de la obligación de satisfacer nuevas cantidades por este concepto
durante toda la duración del seguro. Es una situación que suele darse en los seguros de vida.

H. Prima Periódica
Es la que satisface periódicamente, normalmente por anualidades, el tomador del seguro durante la duración de éste. En
seguros de vida-ahorro, es muy común la prima periódica mensual (Un Plan de Previsión del Asegurado –PPA-, por
ejemplo, o un Plan de Pensiones).
Ejemplo: Un Unit linked que se aportan 3.000 euros al inicio y 100 euros todos los meses. Los 3.000 € son prima única y
los 1200 € son prima periódica.
2.6.6. Elementos Personales
Mientras en los demás contratos hay siempre dos partes contratantes, sea en nombre propio, sea como representantes de
otro, y esas partes contratantes, o sus representados, son las que adquieren los derechos y obligaciones derivados del
contrato, la peculiaridad del contrato de seguro consiste en que el círculo personal del contrato se extiende a personas
que no son contratantes ni representados por los contratantes.
Como todo contrato es el acuerdo de dos o más voluntades dirigido a producir unos efectos jurídicos, como mínimo ha de
haber dos personas intervinientes.

En el contrato de seguro, una de esas personas será la que quiere traspasar el riesgo a la entidad aseguradora, la otra
será el asegurador.
Pero, como hemos dicho, además de estas dos personas fundamentales para el contrato de seguro, pueden aparecer
otras personas influidas por el ámbito del contrato.
2.6.6.1. Tomador del seguro
Es la persona natural o jurídica que pacta y suscribe el contrato de seguro con el asegurador, asumiendo las obligaciones
que del contrato se derivan; en definitiva, es quien firma la póliza. Según la L.C.S., en su artículo 7:
"El tomador del seguro puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se presumirá que el tomador ha contratado
por cuenta propia".
"Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al
tomador del seguro, salvo aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá
rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro".

A. Capacidad para contratar
El Tomador del Seguro es el Contratante; por tanto, debe tener capacidad legal para contratar. Por capacidad para
contratar se entiende la facultad (aptitud) del individuo para celebrar contratos que generen derechos u obligaciones, de
igual modo que modificados o extinguirlos válidamente.
La incapacidad restringe el ejercicio del derecho a contratar, y según el artículo 1.263 del Código Civil no pueden prestar
consentimiento, careciendo, por tanto, de capacidad para obligarse contractualmente:
 Los menores no emancipados.
 Los declarados incapaces por resolución judicial.
B. Los vicios del consentimiento
Según el artículo 1.261 C. Civil no hay contrato sino cuando concurren los siguientes requisitos:
 Consentimiento de los contratantes.
 Objeto cierto que sea materia del contrato.
 Causa de la obligación que se establezca.

A tenor del artículo 1.262 C. Civil, el consentimiento es el concurso de la oferta y la aceptación sobre la cosa y causa que
han de constituir el contrato.
Para prestar consentimiento es necesario tener capacidad para contratar, en los términos antes comentados.
Será nulo el consentimiento prestado por error, violencia, intimidación o dolo, según artículo 1.265 del mismo Código.
Hay que añadir algunos casos de nulidad del Contrato de Seguro por disposición de la L.C.S.; así, por ejemplo y de
acuerdo con el artículo 4: será nulo si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro.
También se produce la nulidad, si en el momento de la conclusión del contrato no existe un interés del asegurado a la
indemnización del daño (art. 25 L.C.S.).
Las causas de nulidad del contrato en cuanto a vicios del consentimiento son:
 Error: Es el conocimiento falso de una cosa o de un hecho y puede afectar tanto a la declaración de la voluntad
como a su formación o contenido. Para que el error sea determinante de la nulidad del contrato deberá recaer
sobre la sustancia de la cosa objeto del contrato, o sobre aquellas condiciones de la misma que hubiesen dado
motivo a la celebración del contrato. El error sobre la persona sólo anula o invalida el contrato cuando la
consideración a ella hubiera sido la causa principal del mismo.

Ejemplo: Teniendo en cuenta que el ERROR como causa de anulación del contrato es el conocimiento falso de una cosa o de
un hecho y puede afectar tanto a la declaración de la voluntad como a su formación o contenido y teniendo en cuenta que
para que el error sea determinante de la nulidad del contrato deberá recaer sobre la sustancia de la cosa objeto del contrato,
un ejemplo muy claro es cuando se compra una vivienda en plano y se le quiere hacer un seguro para la hipoteca para
llevarlo el día de la firma y POR ERROR se confunde la vivienda y se formaliza el seguro sobre la que no es. (Ojo, siempre
debe ser por ERROR, no por mala fe)
 Violencia: Cuando para arrancar el consentimiento para obligarse por contrato se emplea una fuerza irresistible.
 Intimidación: Cuando se inspira a uno de los contratantes el temor racional y fundado de sufrir un mal inminente y
grave en su persona o bienes, o en la persona o bienes de su cónyuge, descendientes o ascendientes (art. 1.267
C. Civil).
 Dolo: Cuando mediante palabras o maquinaciones insidiosas de parte de uno de los contratantes, es inducido el
otro a celebrar el contrato que, sin ellas, no lo hubiera hecho (art. 1.268 C. Civil).
C. El seguro por cuenta ajena
Es aquel seguro que se contrata por una persona que actúa en favor de otra tercera, siendo ésta la que realmente tiene
interés en la conservación del bien expuesto al riesgo. La L.C.S. tan sólo menciona esta forma de seguro en su artículo 7.

Esta operación (contratar por cuenta ajena) puede hacerse bien como mandatario o apoderado de una tercera persona
concreta, conocida; o bien que el tomador del seguro (contratante) desconozca la identidad de aquella persona que se va
a beneficiar de la garantía del seguro, por ejemplo, en el seguro de transportes, una mercancía ha de pasar a veces por
distintas manos antes de llegar a su destinatario, y los sucesivos transportistas afrontarán el precio del seguro para
cubrirse de los posibles riesgos; quedando, habitualmente, la póliza abierta y por cuenta de quien corresponda.
2.6.6.2. El Asegurado
Se entiende por asegurado a la persona que se halla expuesta al riesgo en su persona o bienes, que se cubren mediante
la póliza.
El asegurado, además de las obligaciones del contrato, asume siempre los derechos, el tomador asume las obligaciones
aunque puede que no asuma los derechos. Los derechos se adquieren, lógicamente, por quien está interesado en que el
siniestro no se produzca, y esta persona puede ser el mismo contratante (tomador) o un tercero, que sería el verdadero
portador del interés, siendo el contratante (tomador) un mediador de ese interés ajeno perteneciente al asegurado.

En este punto hay que diferenciar entre el seguro de cosas y el seguro de personas.
 En el seguro de cosas, generalmente coinciden el asegurado y el tomador del seguro, pues éste suele asegurar las
cosas en cuya conservación tiene interés como propietario, arrendatario, depositario, etc.
 En el seguro de personas, si se trata de un seguro sobre la propia vida, es inevitable que aparezca una tercera
persona para reclamar el pago del capital, ya que no puede hacerlo el tomador (contratante) sobre cuya vida se
pacta el seguro. Esta otra persona será la beneficiaria del seguro, es decir, la persona que haya sido designada por
el contratante (tomador) en el seguro sobre su propia vida.
Pero además, es muy habitual que las empresas (Tomador) realicen seguros de vida y/o accidentes sobre sus empleados
(asegurados); incluso, en muchos casos, dependiendo del tipo de sector o actividad que realice la empresa, esto es
obligatorio hacerlo y se les impone por su Convenio.
La L.C.S., en su artículo 7 dice que "los derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado, o, en su caso,
al beneficiario, salvo los especiales derechos del tomador en los seguros de vida".

2.6.6.3. El beneficiario
Del punto anterior se puede deducir que beneficiario es la persona designada para percibir la utilidad del seguro
contratado, que normalmente se referirá a riesgos personales (seguro de vida e individual de accidentes) y que señala el
tomador-contratante del seguro en el contrato, pudiendo modificarla tantas veces como estime oportuno (art. 84 L.C.S.),
sin necesidad de consentimiento del asegurador y comunicándolo por escrito a éste o en testamento.
La L.C.S. regula en varios artículos los distintos casos o supuestos que pueden darse en relación al beneficiario. Estos
supuestos son:
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiera beneficiario concretamente designado, ni reglas para su
determinación, el capital formará parte del patrimonio del tomador. (Art. 84, párrafo 3°)
Se analizan los distintos casos en que se pueda dar una voluntad presunta del tomador del seguro, en orden a quienes
debe entenderse como beneficiarios: (Art. 85)
a) En caso de designación genérica de los hijos de una persona como beneficiarios, se entenderán hijos todos
sus descendientes con derecho a herencia.
b) Si la designación se hace en favor de los herederos del tomador, del asegurado o de otra persona, se
considerarán como tales los que tengan dicha condición en el momento del fallecimiento del asegurado.

c) Si la designación se hace en favor de los herederos sin mayor especificación, se considerarán como tales los
del tomador del seguro que tengan dicha condición en el momento del fallecimiento del asegurado.
d) La designación del cónyuge como beneficiario, atribuirá tal condición igualmente al que lo sea en el momento
del fallecimiento del asegurado.
e) Los beneficiarios que sean herederos conservarán dicha condición aunque renuncien a la herencia.
Si la designación se hace a favor de varios beneficiarios, la prestación convenida se distribuirá, salvo estipulación en
contrario, por partes iguales. Cuando se haga a favor de los herederos, la distribución tendrá lugar en proporción a la
cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecerá a los demás. (Art. 86)
El tomador del seguro puede revocar la designación del beneficiario en cualquier momento, mientras no haya renunciado
expresamente y por escrito a tal facultad (comunicándolo al asegurador por escrito o en testamento). (Art. 87).El tomador
perderá los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza si renuncia a la facultad de revocación.
Llegado el momento en que el asegurador debe cumplir con la prestación convenida, ésta será entregada al beneficiario,
aún contra las reclamaciones de los herederos legítimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro; aunque
éstos pueden exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus
derechos (art. 88 L.C.S.).

 ¿Quién puede ser beneficiario?
Sabemos que el Beneficiario es la persona designada en el contrato de seguro para percibir el capital del Seguro en caso
de ocurrir el siniestro, sin embargo, es muy importante conocer en detalle las peculiaridades de la designación del
beneficiario en las pólizas de seguros.
Aunque lo más común es que el beneficiario tenga en alguna forma un vínculo común de intereses personales,
familiares o económicos con el asegurado o contratante, sin embargo para poder ser designado “beneficiario” de una
póliza de seguro, no es necesario tener vínculo de ningún tipo -personal, económico o familiar- con el asegurado o
contratante.
Además, el tomador del seguro podrá designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada
libremente, es decir, sin necesidad de contar con el consentimiento del asegurador para ello.
Por lo habitual, el beneficiario suele ser la misma persona del tomador, salvo en los seguros de vida, donde en la
mayoría de los casos “el fallecimiento” es la principal cobertura y por ello el Beneficiario suele ser distinto del Tomador.
 Dos modalidades de designación del Beneficiario: Expresa y Tácita
Ya hemos visto que la designación del beneficiario es de libre nombramiento.

Ésta se puede realizar de dos formas válidas: de manera individualizada o genérica.
Designación Individualizada:
Es cuando se determina en la póliza al beneficiario identificándole expresamente con su nombre y apellidos.

Ejemplo: “Se designa Beneficiaria a Dª Manuela López Terrón, con DNI nº…
Designación Genérica:
Esta variante de designación es la más común y utilizada.
En la práctica, lo más habitual es designar en la póliza expresamente la frase "cónyuge e hijos por partes iguales" o
bien "cónyuge y herederos legales" de una manera genérica -sin especificar sus nombres-.
Veamos algunas particularidades respecto a los “herederos”:
 Cuando se refleja expresamente en la póliza como beneficiarios usando el término "herederos", se

deberá considerar que lo integran aquéllas personas que tengan dicha condición en el momento del
fallecimiento del asegurado.

 Además, cuando se haga en favor de los herederos, la distribución tendrá lugar en proporción a la cuota
hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecerá a los demás.
La principal particularidad respecto al “cónyuge” es que cuando se designa como beneficiario usando el término “al
cónyuge", sin especificar su nombre, se entenderá que es quién lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado.
 ¿Cuándo hay que designar al Beneficiario de un Seguro?
El beneficiario puede ser designado al momento de contratar la póliza, sin embargo también puede hacerse
posteriormente mediante una comunicación por escrito que deberá entregar el tomador/asegurado a la empresa
aseguradora. También, se puede designar al beneficiario en el testamento.
 ¿Qué ocurre si no se ha designado beneficiario?
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiera beneficiario concretamente designado, ni reglas para su
determinación, el capital formará parte del caudal hereditario del Tomador.

 Revocación del Beneficiario
El tomador del seguro puede revocar la designación del beneficiario en cualquier momento, mientras no haya
renunciado expresamente y por escrito a tal facultad.
La revocación deberá hacerse en la misma forma establecida para la designación.
Hay que tener en cuenta que el tomador perderá los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza
si renuncia a la facultad de revocación.
Importante: No hay que confundir la “Designación de Beneficiario” con la “Cesión de Derechos”.
Por ejemplo, cuando firmamos una hipoteca, es normal que pensemos que hemos establecido al banco como
“Beneficiario”, pero no es así. Lo que se ha hecho es establecer una “Cesión de Derechos” a favor del Banco.
La “Cesión de Derechos” es la estipulación que puede insertarse en una póliza de seguro de daños, mediante la cual el
asegurado cede a un tercero los derechos que le corresponderían en caso de siniestro que afectase al objeto asegurado.
Lo normal es que la cesión se base en que el objeto asegurado constituye la garantía real de un crédito concedido por un
tercero a favor del tomador del seguro.

Ejemplo:
El automóvil adquirido mediante crédito concedido por una financiera o la vivienda comprada a través de un préstamo bancario.
En tanto el crédito no haya sido totalmente amortizado, el asegurado cede a la entidad financiera o bancaria el derecho a percibir las
indemnizaciones por siniestros que afecten al vehículo o a la vivienda, por un máximo del importe de los pagos pendientes en ese momento.
Importante: Hay obligación de declarar fiscalmente la Cesión de Derechos
Ojo, uno de los aspectos que normalmente no se tiene en cuenta cuando se realiza una “Cesión de Derechos” a un
tercero es que éste NO es el sujeto obligado al impuesto sobre la indemnización sino que lo será el propio asegurado y
por ende, los herederos.
Ejemplo:
Cuando al fallecer el asegurado, la aseguradora ejecuta la cláusula de “cesión de derechos” a favor de la entidad bancaria y le entrega a ésta la
indemnización del seguro para cancelar el préstamo, serán los herederos del fallecido quiénes deban declarar el importe del seguro como si lo
hubieran recibido ellos ya que en realidad SÍ se considera que lo han recibido “para cancelar el préstamo”.

2.7. Disposiciones Generales del Contrato de Seguro
2.7.1. Condiciones Generales de la contratación
Según el art. 2 de la LCS:
“Las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea aplicable, se regirán por la presente Ley, cuyos
preceptos tienen carácter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las cláusulas
contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado.”
En cuanto a las condiciones de contratación, dice el art. 3 de la L.C.S. que tanto las condiciones generales como particulares
no tendrán carácter lesivo para los asegurados y deberán incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la
hubiera y en todo caso en la póliza. Estas condiciones además deberán ser redactadas con la suficiente claridad y precisión
como para asegurar la realidad del consentimiento del tomador del seguro.
Con esa misma finalidad dicho artículo establece que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben
destacar de modo especial, de tal forma que no se confundan fácilmente con el resto de disposiciones del contrato, y que,
además, el tomador acepte específicamente por escrito.
Por último, anuncia el art. 3 la vigilancia de las condiciones generales del contrato por parte de la Administración Pública.

2.7.1.1. La perfección del contrato de seguro
En el seguro, como en todo contrato, la perfección supone el encuentro de dos declaraciones de voluntad: la del tomador
y la del asegurador (art. 1.258 y 1.262 C. Civil). Se entiende por perfección el momento en que el contrato comienza a
obligar a cumplir lo pactado.
La perfección del contrato de seguro (comienzo formal) se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos los requisitos
de forma necesarios, que hagan considerar que han quedado válidamente plasmadas las voluntades de obligarse del
tomador y del asegurador, mediante la emisión, firma y entrega de la póliza. (Art. 5 L.C.S.).
En este punto, hay que hacer referencia al llamado por la L.C.S. en su artículo 5 "documento de cobertura provisional",
que aunque no se define por la Ley, es un anticipo de la futura póliza, que, existiendo ya una concurrencia entre una
oferta y una aceptación sobre todas las cuestiones fundamentales del contrato de seguro, tiene el valor de ser un avance
de la póliza no emitida todavía por razones de tiempo o materiales.
Este documento de cobertura provisional anticipa los efectos del seguro a una fecha anterior a la de la póliza, obligando a
ambas partes a cumplir lo pactado y cumplirlo efectivamente una vez pagada la prima correspondiente.

A. Toma de efectos del contrato de seguro
El contrato de seguro comienza a surtir efectos (comienzo material) en el momento en que se paga la prima, surgiendo
para el asegurador la obligación concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.
El momento en que se da inicio a la garantía otorgada por el asegurador (toma de efecto) puede ser igual o distinto al
instante en que el contrato se ha perfeccionado. Así, por ejemplo, puede firmarse el contrato de seguro, entregarse la
póliza y pagarse la prima, aunque los efectos de la garantía van a comenzar más tarde, como sucede en un seguro de
transportes, a partir del momento en que la mercancía inicie el viaje.
Puede también darse el supuesto de que una vez perfeccionado el contrato, no se abone la prima; en este caso, según el
artículo 15 L.C.S., el asegurador no estará obligado a nada, y tiene derecho a resolver el contrato, o a exigir el pago de la
prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Si el asegurador no hubiera resuelto el contrato y el tomador pagó su
prima, la cobertura comienza a tener efecto a las veinticuatro horas del día en que se abonó la prima.
Ahora bien, hay que tener en cuenta que la “Solicitud del Seguro” NO vincula al solicitante; sin embargo, la proposición de
seguro por el asegurador SI vinculará al proponente durante un plazo de 15 días. Por acuerdo de las partes, los efectos
del seguro podrán retrotraerse al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la proposición. (Art. 6 LCS).

B. Especialidad de los Contratos de Seguro a Distancia
Cuando el seguro es distinto al de Vida, el tomador que lo haya contratado a distancia dispone del plazo de 14 días para
resolverlo unilateralmente sin necesidad de justificar los motivos y sin penalización siempre que no haya acontecido el
evento dañoso objeto del contrato. Esto no se aplicará a los seguros de viaje o equipaje de duración inferior a un mes.
2.7.1.2. La solicitud del seguro
Aunque tampoco es definida por la Ley, la solicitud de seguro consiste en una declaración formal de la voluntad de
contratar, que el presunto tomador del seguro dirige al asegurador, especificando simultáneamente las circunstancias del
riesgo que pretende asegurar y sobre el que habrá de recaer en su día el contrato.
Destacamos de la definición: La solicitud de seguro consiste en una declaración formal de la voluntad de contratar.
Es el documento cumplimentado por el potencial asegurado o contratante, en el que describe las características del riesgo
que se desea asegurar, a fin de que la entidad aseguradora, tras su estudio, decida su rehúse o aceptación y, en este
último caso, aplique la prima adecuada

Suele presentarse la solicitud en un impreso conteniendo un cuestionario, facilitado por el asegurador y que el solicitante
deberá cumplimentar y firmar.
La solicitud de seguro NO vincula al solicitante, por lo que su función es la de facilitar todos los elementos de juicio
necesarios para que el asegurador pueda evaluar los riesgos
Este planteamiento de no vinculación de la solicitud de seguro hecha por el posible tomador, supone una protección hacia
la que se considera la parte más débil del contrato de seguro, que tiene sus orígenes en los movimientos de protección y
defensa del consumidor imperantes en toda Europa.
2.7.1.3. La proposición de seguro o "Propuesta" de seguro
También se la conoce como “Oferta de Seguro”.
La L.C.S. no define la proposición de seguro, pero puede entenderse que es la oferta escrita de una determinada garantía,
que el asegurador realiza al posible tomador del seguro, precisando la cobertura que se ofrece y el precio de la misma.
En el artículo 6 de la L.C.S. se establece que "la proposición de seguro por el asegurador vinculará al proponente
durante un plazo de 15 días".

 Diferencia entre Solicitud de Seguro y Propuesta de Seguro
Mientras que la solicitud de seguro es la que dirige el futuro tomador a la aseguradora solicitando el seguro, la
proposición de seguro, por el contrario, es la oferta escrita de una determinada garantía, que el asegurador realiza al
posible tomador del seguro, precisando la cobertura que se ofrece y el precio de la misma.
La proposición de seguro por el asegurador proponente SÍ vinculará a éste durante un plazo de quince días.
Generalmente, este documento, por su propio contenido, forma parte de contrato o póliza de seguro.
Para distinguirla de la solicitud de seguro, se da este nombre a la que efectúa el propio asegurador, que propone las
condiciones y términos en que llevaría a cabo la cobertura del riesgo.
Las principales diferencias entre Solicitud de Seguro y Propuesta de Seguro a modo de resumen son las siguientes:
1. Mientras que la solicitud la presenta el futuro tomador, la proposición u oferta de seguro la realiza el
asegurador.
2. Mientras que la solicitud no obliga al solicitante, la proposición u oferta de seguro realizada por un
asegurador sí vincula a este durante un plazo de quince días.

2.7.1.4. El documento de "cobertura provisional"
La LCS, en su artículo 5, hace referencia al "documento de cobertura provisional", que aunque no lo define, es un
anticipo de la futura póliza que, existiendo ya una concurrencia entre una oferta y una aceptación sobre todas las
cuestiones fundamentales del contrato de seguro entre el tomador y la aseguradora, tiene el valor de ser un avance de la
póliza no emitida todavía por razones materiales o de tiempo.
Es importante tener en cuenta que este documento de cobertura provisional anticipa los efectos del seguro a una fecha
anterior a la de la póliza, obligando a ambas partes a cumplir lo pactado y cumplirlo efectivamente una vez pagada la
prima correspondiente.
Se emite normalmente cuando hay urgencia en presentarlo ante algún organismo como por ejemplo en los casos de
incluirlo en los pliegos al concurrir en concursos públicos.
Este documento de cobertura provisional coincide con el comienzo formal del contrato, pero no con el comienzo
material del mismo, pues se emite antes del pago de la prima.

2.7.1.5. ¿Cuándo comienza el Contrato de Seguro?
Es muy importante tener claros estos conceptos: “Cuando empieza y cuando termina el Contrato de Seguro” Y ello porque
respecto a la determinación del inicio y del final del contrato de seguro siempre surgen un buen número de cuestiones:
¿Cuándo comienzan exactamente los efectos de un seguro?, ¿Comienza cuándo se solicita o cuando se propone?, ¿Es
necesario haber pagado la prima para que empiece el seguro?, ¿Y si ocurre el siniestro antes de que se haya pagado la
prima?
 “Comienzo formal” y “comienzo material”
Para determinar cuándo comienza un contrato de seguro, y por tanto, poder establecer el momento en que comienza a
surtir efectos es necesario distinguir entre el comienzo formal y el comienzo material.
A. Comienzo formal o perfección del contrato de seguro
Es el momento en que el contrato comienza a obligar a las partes a cumplir lo pactado. En el seguro, la perfección
supone el encuentro de dos declaraciones de voluntad: la del tomador y la del asegurador.
Según la LCS, este momento de la perfección del contrato de seguro se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos
los requisitos de forma necesarios que hagan considerar que han quedado válidamente plasmadas las voluntades de
obligarse del tomador y del asegurador, mediante tres acciones:

 La emisión,
 La firma y
 La entrega de la póliza.
De ahí viene el término de "formalización de la póliza", cuando ésta está debidamente firmada por ambas partes,
independientemente de que se haya pagado la prima o no.
B. Comienzo material del contrato de seguro: Pago de la Prima
Es cuando el contrato de seguro comienza a surtir efectos y éste coincide con el momento en que se paga la prima,
surgiendo para el asegurador la obligación concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.
El momento en que se da inicio a la garantía otorgada por el asegurador (toma de efecto) puede ser igual o distinto al
instante en que el contrato se ha perfeccionado.
Así, por ejemplo, puede firmarse el contrato de seguro, entregarse la póliza y pagarse la prima, aunque los efectos de la
garantía van a comenzar más tarde, como sucede en un seguro de transportes, a partir del momento en que la
mercancía inicie el viaje.

Nota: Por regla general la cobertura del seguro comenzará a las 24 horas del día en que se pague la primera prima. No obstante,
las partes, de común acuerdo pueden retrotraer los efectos del contrato al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la
proposición (art. 6° párrafo 2° LCS).
Aunque no es lo habitual, también puede darse el caso de que la fecha a partir de la cual comienzan los efectos del
contrato venga expresamente determinada o ser determinable en virtud de algún acontecimiento externo.
Así, por ejemplo, en los seguros de transportes, la cobertura comenzará en el momento en que se inicie el viaje, aunque
cuando se firme la póliza no se conozca con exactitud el día y la hora en que dicho evento ocurrirá.
 ¿Y si no se paga la prima? o ¿Y si ocurre un siniestro antes de pagar la prima?
Puede darse el supuesto de que una vez perfeccionado el contrato, no se abone la prima; en este caso, el asegurador no
estará obligado a nada, y tiene derecho a resolver el contrato, o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con
base en la póliza.
Salvo que las partes hayan pactado lo contrario, si ocurre el siniestro antes de que haya sido pagada la prima, el
asegurador quedará liberado de su obligación.
No obstante, el “impago de la prima” y sus consecuencias serán objeto de estudio más adelante.
Este tema del impago de la prima lo analizaremos detenidamente más adelante en un capítulo propio.

2.7.1.6. La póliza
Según el artículo 5 de la LCS:
“El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El asegurador está obligado a entregar al
tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional”
La póliza, es el documento mediante el cual se perfecciona el contrato de seguro, sirviendo de prueba de la existencia del
mismo y cuyo contenido rige la relación entre asegurado y asegurador.
Tiene un indudable valor probatorio de la existencia del contrato, ya que en él, se consignan de forma clara y precisa los
derechos y obligaciones de ambas partes.
En nuestro Derecho, y según el artículo 1.278 del Código Civil, "los contratos serán obligatorios, cualquiera que sea la
forma en que se hayan celebrado, siempre que en ellos concurran las condiciones esenciales para su validez".
Este es el llamado principio de libertad de forma contractual; pero para ciertos contratos, se exigen por la Ley
determinadas formas especiales o formalidades, para hacer efectivas las obligaciones propias del contrato; y éste es el
caso del contrato de seguro, que está dotado de un carácter formalista, en el sentido de que en la realidad de la práctica
aseguradora no se concibe un contrato de seguro que no se formule por escrito en una póliza firmada por ambos
contratantes.

En su segundo párrafo, el artículo 5 de la LCS, establece:
"En las modalidades de seguro en que, por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza, el asegurador estará obligado a
entregar el documento que en ellas se establezca".
A. Contenido de la Póliza
El art. 8 de la L.C.S. establece el contenido mínimo de la póliza que integra las llamadas condiciones particulares:
 Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación
del asegurado y beneficiario, en su caso.
 El concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto.
 Designación de los objetos asegurados y su situación.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima, recargos e impuestos.
 Vencimiento de las primas. Lugar y forma de pago.

 Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.
 Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
En caso de póliza flotante, se especificará además, la forma en que debe hacerse la declaración de abono.
Si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las cláusulas acordadas, el tomador del seguro
podrá reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes, a contar desde la entrega de la póliza para que
subsanen la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se estará a lo dispuesto en la
póliza. Lo establecido en este párrafo se insertará en toda póliza de contrato de seguro.
B. Clases de pólizas
Por la designación del titular: El art. 9 de la L.C.S. dispone: "La póliza de seguro puede ser nominativa, a la orden o
al portador". Hace referencia a la clasificación de las pólizas atendiendo a la designación del titular:
 Póliza nominativa:
Es la que garantiza o cubre a la persona en ella designada a tal efecto y se emiten a favor de determinada persona.
Pueden ser transferidas mediante endoso con la aprobación del asegurador.

Los seguros sobre las personas son nominativos.
Operación que se da en contratos de seguros de transporte de mercancías y en los suscritos por los comerciantes en
sus operaciones.
Por ejemplo, los seguros de automóvil son siempre nominativas; no obstante amplían la cobertura aun cuando el conductor sea u na persona
distinta respecto a la cobertura de daños (excluyendo a las personas menores de 21 años o con menos de 2 años de carnet).
Las pólizas nominativas se emiten a favor de determinada persona. Pueden ser transferidas mediante endoso pero
siempre con la aprobación del asegurador. Los seguros sobre las personas, al analizarse los riesgos concretos de cada
uno son SIEMPRE nominativos.
 Póliza al portador:
Es la que garantiza o cubre a la persona que legítimamente la posee y se transfieren por entrega, ejerciendo el derecho
a cobrar la indemnización quien tenga la posesión al momento del siniestro. En las pólizas al portador, la entidad
aseguradora pagará la indemnización a la persona que presente la póliza, sin obligación por parte de aquella de
comprobar la identidad del portador.
Es de uso en los contratos de transporte marítimo y acompaña a los conocimientos de embarque que se emplean en el
tráfico mercantil.

Las pólizas al portador son las que cubren a quién las posea.
 Póliza a la orden:
Es la que garantiza o cubre a la persona en cuyo favor se emite y que lo más normal es que sea Nominativa. Las
pólizas a la orden de determinada persona pueden transferirse por simple endoso del tomador sin necesidad de contar
con la aprobación del asegurador.
Un factor importante es que en las nominativas no hay ánimo de transmitir el contenido de la póliza a un tercero
mientras que en las pólizas “A la orden”, el tomador o beneficiario pueden transmitir el beneficio derivado del contrato a
otra persona, por endoso (salvo en el caso de seguros de Vida).
La particularidad de las pólizas a la orden, -independientemente de que sean Nominativas o al portador- es que al ser
también "a la orden" (es una expresión muy antigua) hace que puedan transferirse por simple endoso del tomador sin
necesidad de contar con la aprobación del asegurador.
En general, las pólizas pueden expedirse:
1. Para los seguros de daños y gastos médicos: Nominativas, a la orden o al portador.
2. Para los seguros de vida: Nominativas y a la orden.

En el caso de las pólizas del seguro de coche, por ejemplo, éstas pueden ser "nominativas a la orden" o "al portador".
Esto quiere decir que mientras la primera cubre a una tercera persona beneficiaria, la segunda garantiza cobertura al
titular legítimo de la misma.
No obstante, son posibles otras clasificaciones:
 Por los riesgos que cubren:
 Simple: cuando asume un solo riesgo.
 Combinada: cuando cubre varios riesgos de un mismo titular.
 Por el número de personas aseguradas:
 Individuales: cuando existe un único asegurado.
 Colectivas o acumulativas: cuando son varias las personas aseguradas.
 Por el objeto asegurado (distinción habitual en el seguro de transportes):
 Ordinaria: en la que se aseguran uno o varios objetos concretos.
 Flotante o de abono: es aquélla en la que, dentro de ciertos límites, la garantía es abierta y se

determinará con precisión en caso de ocurrir el siniestro. Por ejemplo, en los casos de almacenes

donde la cantidad de la mercancía en ellos depositada varía de forma continua, lo que hace inviable
las constantes notificaciones del asegurador.
C. Las condiciones generales y particulares
 Las Condiciones Generales:
Son aquellas cláusulas contractuales, redactadas por el asegurador, que regulan un determinado ramo de seguro, siendo
en principio, iguales para todas las pólizas contratadas con una determinada compañía y en un determinado ramo. Por
ello, suelen estar previamente impresas en los modelos de pólizas de las entidades.
Estos modelos de pólizas, no precisan autorización administrativa previa, ni deberán ser objeto de remisión sistemática a
la Dirección General de Seguros, pero deberán estar a disposición de la D.G.S.F.P. los modelos de pólizas de seguros de
suscripción obligatoria.
A este respecto, la L.C.S., en su art. 3, dispone que:
"las Condiciones Generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador
en la proposición de seguro, si la hubiere, y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario que se suscribirá
por el asegurado y al que se entregará copia del mismo.

Las Condiciones Generales y Particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán, de modo especial, las cláusulas
limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito".
Para terminar diciendo que "declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las Condiciones
Generales del Contrato, la Administración Pública competente obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas
idénticas contenidas en sus pólizas".
 Las Condiciones Particulares:
Son aquéllas que individualizan el contrato de seguro en concreto, y por ello difieren uno de otro. Ej. La suma asegurada,
el alcance y los límites de la cobertura, pueden modificar lo establecido en las Condiciones Generales.
D. El Idioma de las pólizas
Según el artículo 8 de la Ley de Contrato de Seguro:
"La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el
lugar donde aquélla se formalice. Si el tomador lo solicita, deberá redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la Directiva
92/96, del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de 1992."

2.7.1.7. Los apéndices o suplementos
Los apéndices o suplementos son documentos que modifican de alguna manera lo pactado en la póliza, bien aumentado
la cobertura, disminuyéndola, o haciendo constar cualquier otra circunstancia que incida sobre el riesgo asegurado.
Deberán igualmente ser formalizados por escrito y firmados por las mismas personas que suscribieron la póliza o por sus
representantes.
Como supuestos más frecuentes que dan lugar a la emisión de apéndices se pueden citar:
 Por aumento o disminución del capital asegurado.
 Por cambio de lugar de los objetos asegurados.
 Por modificación en la naturaleza de los riesgos, intrínseca o extrínsecamente considerados, desde el punto de
vista objetivo y subjetivo.
 Por cambio de propiedad, del interés asegurable, o en la calidad en que se contrató.

2.7.1.8. Las cartas de garantía
La carta de garantía, también denominada nota o resguardo provisional de garantía, es un documento, que el asegurador
entrega al asegurado y tiene los mismos efectos que la póliza, pero con carácter provisional, en tanto no se expida ésta.
La carta de garantía, suple provisionalmente la existencia de la póliza en aquellos casos en que se necesita urgentemente
la cobertura, y el asegurador no pueda expedir la póliza por razones materiales de tiempo.
La emisión de este documento tiene que ir precedida del pago de la correspondiente prima, o del compromiso escrito por
parte del tomador de pagarla.
 Diferencia entre carta de garantía y cobertura provisional:
Básicamente sus efectos son los mismos. Lo que ocurre que hay casos en los que se pide acreditar que esta cobertura
está hecha, por ejemplo en los Concursos públicos y se debe aportar un documento que lo acredite, este documento se
llama “Carta de garantía”.
Como vimos anteriormente, el "documento de cobertura provisional", es posterior a la propuesta o proposición de

seguro y es un avance de la póliza a todos los efectos mientras que la propuesta de seguro es la oferta que le dirige la
aseguradora al tomador y a la que éste aún debe dar su conformidad.

Realmente la principal diferencia es que la CARTA DE GARANTÍA es el documento que se pide en otros trámites para
acreditar que la cobertura está en vigor, como por ejemplo, Concursos, exportación de productos (en los trámites
portuarios...). La carta de garantía es, a todos los efectos, una póliza, mientras que el documento de cobertura provisional
no, sino un documento distinto que da cobertura de manera provisional y anticipada hasta la emisión definitiva de la
póliza.
2.7.2. Algunos deberes importantes de las partes.
2.7.2.1. La Declaración del riesgo
Otro aspecto importante es el comprendido en el art. 10, que contiene el deber de declaración del riesgo del tomador de
todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
Este deber se caracteriza por ser precontractual, tal y como señala la Ley al decir que debe hacerse antes de la conclusión
del contrato.
Además esta declaración se producirá a instancias del asegurador, cuando éste le presente el cuestionario al tomador, de tal
forma que si no lo hace el tomador quedará exonerado de tal deber.

La reserva o inexactitud por parte del tomador en la declaración del riesgo está sancionado con el derecho del asegurador a
rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador en el plazo de un mes desde el conocimiento de tal reserva o
inexactitud.
 La Regla de la Equidad:
El artículo 10 de la LCS regula el caso de que ocurra el siniestro antes de que el asegurador haga la citada declaración. En
tal situación, se aplica la llamada regla de equidad y la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la relación
entre la prima convenida y la que habría correspondido de haberse producido una exacta declaración del riesgo. Si se
demuestra que hubo dolo o culpa grave del tomador quedará liberado el asegurador del pago de la prestación.

Veamos algunos ejemplos para entender mejor esta Regla:
1. Capital asegurado 1 MM de euros, se le aplicó en su día una tasa de 0,35 por mil, por lo que la prima emitida fue de
350 €. Ocurre un siniestro y en la valoración del mismo se descubre que la tasa real es la del 0,50 por mil.
En ese caso, el siniestro de indemnizaría aplicando la Regla Proporcional a un capital de 700.000 euros
Explicación
Si tenemos en cuenta que al aplicar la Regla de equidad (artículo 10 de la LCS) la prestación del asegurador se reducirá
proporcionalmente a la relación entre la prima convenida y la que habría correspondido de haberse producido una exacta
declaración del riesgo, la aplicación al ejemplo sería averiguar “qué capital le corresponde a la tasa realmente aplicada (0,35) si
sabemos que de aplicar una tasa de 0,5 por mil corresponde un capital de 1.000.000 euros”
En base a ello el cálculo es el siguiente: (0,35 x 1.000.000) / 0,5 = 700.000
2. Una persona joven que tiene un recargo del 50% sobre lo que paga su padre por el seguro del coche, debería pagar
una prima, por ejemplo de 150 euros, pero la realidad es que está pagando sólo 100 euros, es decir, está pagando tan
solo un 66% de la prima correcta que le corresponde por lo que un 33% del riesgo queda sin cubrir.
Si este joven tiene un accidente por 10 millones de euros por ejemplo, la aseguradora sólo indemnizará sobre la parte que está
cubierta (66%) de manera que 3,3 MM de euros deberán ser cubiertos por el asegurado.

Diferencia entre la Regla de Equidad y la Regla Proporcional
Hay quién confunde ambas Reglas pues son parecidas pero en su aplicabilidad son bien distintas.
Las dos se aplican cuando ocurre un siniestro, pero cuando ocurra el siniestro en el periodo en el que el asegurador debe enviar al
tomador la declaración de rescisión del contrato de seguro por falta o inexactitud de la declaración las circunstancias por él
conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
En tal situación, se aplica la llamada regla de equidad y la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la relación
entre la prima convenida y la que habría correspondido de haberse producido una exacta declaración del riesgo. Si se demuestra
que hubo dolo o culpa grave del tomador quedará liberado el asegurador del pago de la prestación.
ES DECIR, LA RELACIÓN ES ENTRE LAS PRIMAS
La regla proporcional se aplica en la determinación de su valoración del siniestro cuando éste se produce estando en situación de
infraseguro de manera que el daño debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que exista entre el capital asegurado y el
valor real en el momento del siniestro.
En este sentido, si la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma
proporción en la que aquella cubre el interés asegurado.
ES DECIR, LA RELACIÓN ESTÁ ENTRE LAS VALORACIONES DEL OBJETO O BIEN ASEGURADO.

 La Declaración de agravación del riesgo
Los artículos 11, 12 y 13 de la LCS, ya comentados anteriormente, versan sobre el deber de declaración de la agravación del
riesgo.
Al ser el contrato de seguro, como vimos, un contrato de tracto sucesivo, necesita el asegurador conocer las circunstancias
relativas al riesgo cuya cobertura asume no sólo en el momento de la conclusión, sino en cualquier momento posterior,
pues solo así podrá comprobar la equivalencia entre la prima que ha percibido del tomador y la cobertura que él ofrece frente
al mencionado riesgo.
Si la declaración del riesgo corresponde al tomador, la declaración de su agravación corresponde tanto al tomador como
al asegurado, según señala el art. 11, pues el asegurado al ser el titular del interés protegido está en mejores condiciones
incluso que el tomador para conocer la evolución del riesgo.
El art. 12 por su parte, establece dos opciones a las que puede acogerse el asegurador una vez conocida la agravación del
riesgo, como son la modificación del contrato o su rescisión.
El problema surge de nuevo cuando el siniestro se produce antes de que se haya efectuado la declaración de la agravación.
En tal caso, si la falta de declaración se debe a mala fe, el asegurador queda liberado de su prestación. Si se debe a otra
causa, la prestación se reducirá proporcionalmente a la relación que exista entre la prima pagada y la que habría
correspondido al riesgo agravado.

La Ley, por último, permite también al tomador o al asegurado la facultad (que no deber) de comunicar al asegurador las
circunstancias modificativas que disminuyan el riesgo a fin de reducir en la proporción correspondiente el importe de las
primas futuras, como indica el art. 13.
2.7.2.2. El Deber del pago de la Prima
Otra obligación que aparece en las disposiciones generales del contrato de seguro es el pago de la prima por parte del
tomador en las condiciones estipuladas en la póliza.
Desde un punto de vista jurídico la prima es la cantidad que se obliga a pagar el tomador en cumplimiento del contrato de
seguro. Las consecuencias de la falta de pago de la prima varían según corresponda a la primera prima o a las siguientes.
Todo ello viene recogido en los arts. 14 y 15 de la LCS.
 Art. 14 LCS:
"El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas
periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato. Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de
la prima, se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del tomador del seguro".

 Art. 15 LCS:
“Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene
derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario,
si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día
de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá
que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato este suspenso, sólo podrá exigir el pago de
la prima del período en curso.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los párrafos anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las
veinticuatro horas del día en que el tomador pagó su prima.”
La prima reviste la forma de una cantidad de dinero que el tomador debe abonar según las circunstancias convenidas en
la póliza. Puede tratarse de una sola prestación (prima única) o de varias prestaciones realizadas a lo largo del tiempo
(primas periódicas).
Para el asegurador, la prima es el equivalente en dinero de la garantía de indemnización que otorgue.
Desde un punto de vista técnico, podemos definir la prima como el valor deducido de la probabilidad y del coste o importe
medio del siniestro para un período determinado (suele tomarse el año) siendo:

N° de siniestros
Probabilidad =
N° de objetos expuestos al riesgo
Coste de todos los siniestros

Coste medio =
N° de siniestros
Podemos hablar de tres características de la prima que hacen referencia al tiempo, forma y lugar de pago:
A. Tiempo de pago:
Tal y como vimos al comentar el artículo 14 de la L.C.S. la prima debe pagarse por anticipado al período objeto de
cobertura. En concreto la primera prima debe pagarse una vez firmado el contrato, las primas siguientes deben pagarse a
su vencimiento.
La razón del cobro anticipado de la prima se deriva de sus características técnicas, es decir, no se trata de cubrir con
posterioridad los costes reales del asegurador, por siniestralidad y gastos incurridos, sino que es el producto de una
estimación "a priori" de dichos costes, en base a la cual se fijan las primas de los diferentes riesgos.

Por tanto, nos encontramos con dos factores que aconsejan el cobro anticipado de la prima:
1. El primero de ellos es la necesidad de constituir un fondo con el que atender a la siniestralidad prevista.
2. El segundo, es un factor de carácter psicológico que aconseja efectuar el pago cuando el riesgo todavía
existe. Efectivamente, una vez transcurrido el período cubierto por el seguro, sin que haya ocurrido el
siniestro, resultaría difícil hacer efectivo el cobro de la prima debida.
B. Forma de pago:
La prima debe pagarse en dinero o en documento bancario equivalente (cheque, pagaré, etc.), siempre que sea aceptado
por la entidad aseguradora. En ningún caso está permitido el abono de la prima en especie, objetos o prestación de
servicio.
En cuanto a la duración del seguro la prima puede ser única o periódica. La prima periódica puede fraccionarse a su vez
en pagos mensuales, trimestrales o semestrales.
Aun cuando la prima pueda fraccionarse, jurídicamente es indivisible, es decir, el tomador del seguro está obligado al
pago de la prima correspondiente a todo el período, desde el momento en el que se inicia su cobertura. La razón que

justifica la indivisibilidad de la prima es que su cálculo se basa en la probabilidad de ocurrencia del riesgo para todo el
período del contrato, no pudiéndose reducir su importe aun cuando cese la cobertura del riesgo.
La base para el cálculo de la prima suele coincidir con el año, permitiéndose el fraccionamiento en el pago en períodos
menores, con el fin de ofrecer facilidades en el desembolso de la prima (en el seguro de transportes el período que sirve
como base para el cálculo de la prima suele ser diferente al año, debido a las especiales características de este tipo de
seguro, en el que se cubren riesgos de duración inferior al año).
C. Lugar de pago:
El artículo 14 de la LCS señala que si no se especifica ningún lugar para el pago de la prima, se entenderá que éste ha
de hacerse en el domicilio del tomador del seguro.
En este punto debemos recordar que el impago de la prima, pasados los períodos de gracia, conlleva la suspensión de las
garantías de la póliza (art. 15. de la LCS).

2.7.3. Duración, Prescripción y Jurisdicción
Los últimos artículos del Título I de la LCS están dedicados brevemente a la duración del contrato, prescripción y jurisdicción.
A. Duración del contrato:
Será determinada en la póliza y no podrá ser superior a 10 años (*) (salvo lo establecido para el seguro de vida), aunque
podrá prorrogarse una o más veces por un período no superior al año. Lo normal es que el contrato sea de duración anual y
prorrogable tácitamente, a menos que una de las partes manifieste su oposición expresa antes de dos meses del
vencimiento.
(*) Los contratos de seguros, en general, tienen una duración anual. Incluso, lo que viene a decir también es que, en una de sus prórrogas,
pueden tener una duración inferior al año.
Una vez finalizado el primer año, el resto de años son RENOVACIONES (o como dice la ley prórrogas) y se pueden renovar todos los años que
ambas partes sigan estando de acuerdo en los términos (cada año varían y por tanto, se deben adaptar las condiciones y, los riesgos y la tarifa)
El caso de Vida es distinto, porque un Seguro de Ahorro, Unit Linked o una amortización de préstamos, pueden durar de origen más de 10 años.
Por imperativo legal, estas prórrogas no podrán ser superiores a un año, aunque sí inferiores, pero no es frecuente que se prorrogue el contrato
por una duración inferior a un año.

 La prórroga puede adoptar dos modalidades:
 Expresa: Cuando se determina en la póliza la manera y el tiempo en que se producirá.
 Tácita: Es la más usual. Normalmente se inserta en la póliza una cláusula de prórroga tácita, de tal modo que
si no hay oposición o denuncia de las partes, automáticamente se entiende que el contrato tiene validez
durante un año más. Parece que a este tipo de prórroga es al que se refiere el art. 22 párr. 2° de la L.C.S.,
cuando dispone que:
"las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte efectuada en un plazo de dos meses de
anticipación a la conclusión del periodo de seguro en curso".
El art. 8, párrafo 8°, exige que en la póliza figure:
"La duración del contrato con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos".
Por regla general se indicará, que la cobertura comenzará a las 24 horas del día en que se pague la primera prima. No
obstante, las partes, de común acuerdo pueden retrotraer los efectos del contrato al momento en que se presentó la
solicitud o se formuló la proposición (art. 6° párr. 2° L.C.S.).

La fecha a partir de la cual comienzan los efectos del contrato, puede venir expresamente determinada o ser determinable
en virtud de algún acontecimiento externo. Por ejemplo; en los seguros de transportes, la cobertura comenzará en el
momento en que se inicie el viaje, aunque cuando se firme la póliza no se conozca con exactitud el día y la hora en que
dicho evento ocurrirá.
B. Prescripción:
Cuando se trate de seguros contra daños las acciones que se deriven del contrato prescribirán en 2 años y si el seguro es
de personas el término será de 5.
C. Jurisdicción:
El juez competente para conocer las acciones derivadas del contrato de seguro será el del domicilio del asegurado, siendo
nulo cualquier pacto en contrario.

2.7.4. Especialidad: Disposiciones generales aplicables a seguros de daños
2.7.4.1. El interés y la suma asegurada.
Los primeros artículos del Título II de la L.C.S. están dedicados al interés y a la suma asegurada en relación con los seguros
contra daños.
Como vimos, en este tipo de seguros la prestación del asegurador en caso de siniestro consiste en la reparación del daño
sufrido por el asegurado, entendiendo por daño "la lesión que sufre el interés de aquél en que el siniestro no se produzca".
Así pues, el interés que tiene el titular del bien en que el siniestro no llegue a producirse constituye el objeto del contrato de
seguro. La Ley sanciona la ausencia de interés del asegurado a la indemnización del daño con la nulidad del contrato tal y
como dispone el art. 25.
“El contrato de seguro contra daños es nulo si en el momento de su conclusión no existe un interés del asegurado a la indemnización del daño.”
Otro aspecto importante de los seguros contra daños es que en ellos rige el principio indemnizatorio, por el cual se reparan
las consecuencias económicas del siniestro pero sin colocar nunca al asegurado en una situación mejor que antes del
siniestro. El artículo 26 aclara que,
“Para la determinación del daño, se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro".

El valor del interés evoluciona a lo largo de la vida de un contrato de seguro de forma paralela a la evolución del valor de
la cosa asegurada y, por lo tanto, se suelen distinguir cuatro tipos de valores del interés que se corresponden a cuatro
momentos sucesivos:
 El valor inicial, que es el que existe en el momento del contrato.
 El valor sucesivo, que es el que existe a lo largo de la vida del contrato.
 El valor final, que es el inmediata/ anterior al siniestro.
 El valor de residuo, que es el posterior al siniestro.
Por lo tanto, en principio el daño real será producto de restar al valor del interés final el valor de residuo o valor residual.
2.7.4.2. Equivalencia entre el Valor del Interés y la Suma Asegurada: Sobreseguro e Infraseguro
En el establecimiento de los capitales a asegurar, el tomador actúa bajo su responsabilidad, utilizando su propia
documentación y contabilidad, conociendo todas las circunstancias que influyen en el valor asegurable.

La cantidad a proponer por el tomador del seguro, según la Ley, debe responder al valor del interés que tiene para él la
cosa sujeta a la eventualidad garantizada.
La regla proporcional debe ser evitada mediante la adecuada valoración del interés a asegurar y la fijación de la correcta
suma asegurada. En la praxis aseguradora habitual existe la regla de no aplicar la regla proporcional en el caso de existir
un siniestro total.
La LCS dedica varios artículos a la equivalencia o no entre el valor del interés (valor asegurable) y la suma asegurada
(valor efectivamente asegurado) dando lugar a varias figuras, entre las más destacadas están el Infraseguro y el
Sobreseguro.
En los seguros de daños, como los Multirriesgo principalmente, tiene especial relevancia el cálculo lo más exacto posible
del valor de la suma asegurada. De no hacerlo así, podemos incurrir en un mal aseguramiento, y por tanto, la
indemnización a cobrar no corresponderá a lo que el cliente ha pagado por ello, bien por defecto, o por exceso.
Además, ello implicará que se pague una prima menor a la que correspondería –en caso de haber valorado el bien por
debajo de su valor real-, o que se esté pagando desde hace tiempo una prima superior a la que de verdad le corresponde
–en caso de haber asignado un valor por encima del real-

Pero, lo más importante de no hacer bien la valoración del bien asegurado es en el momento de la indemnización, es
decir, de la valoración del daño, pues en esos casos, se puede cobrar una indemnización inferior al valor del bien o inferior
al daño realmente causado.
 Las consecuencias de valorar el bien por encima o por debajo de su valor real.
El tomador del seguro es, bajo su responsabilidad, quién establece los capitales a asegurar según la valoración que le da
al bien presuponiendo que conoce todas las circunstancias que influyen en el valor asegurable.
No valorar correctamente el bien asegurado no supone simplemente que se esté pagando una prima mayor o menor a la
que de verdad corresponde, sino que la consecuencia más importante es a la hora de determinar la indemnización en
caso de ocurrir un siniestro.
La LCS dedica los artículos 29 a 32 a la equivalencia o no entre el valor del interés (valor asegurable) y la suma
asegurada (valor efectivamente asegurado) dando lugar a dos posibles casos especiales en función de la valoración dada:
1. Que se determine erróneamente una valoración por debajo del valor real del bien y por tanto se asegure por un
capital inferior al que le corresponde. (INFRASEGURO)
2. Que se determine erróneamente una valoración por encima del valor real del bien y por tanto se asegure por un
capital superior al que le corresponde. (SOBRESEGURO)

A. EL INFRASEGURO
Existe infraseguro cuando el capital garantizado en la póliza es inferior al valor real del objeto asegurado.
Una consecuencia propia del Infraseguro es que se ha establecido una prima inferior a la que realmente le correspondería
a dicho seguro de manera que se está pagando una prima más baja a la que realmente le corresponde a ese seguro.
La interpretación del Infraseguro (es decir, de un seguro realizado por menos de lo que le corresponde) es en realidad que
el propio asegurado es quién cubre el aseguramiento de la parte que no ha asegurado en el contrato, es decir, se
“autoasegura” por esa parte.
Veamos un ejemplo:
Una persona asegura su fábrica valorándola en la mitad de lo que vale realmente y por tanto, pagando solo la mitad de la prima que hubiera
pagado de haberla asegurado correctamente. Realmente, lo que está haciendo en este caso es asegurar sólo la mitad de su fábrica.
Si toda la fábrica se quema, el asegurador pagará todo lo que ha asegurado, es decir, la mitad de la fábrica (suma asegurada = límite de
indemnización). El asegurado tendrá que pagar de su bolsillo la otra mitad, que “autoaseguraba” (queriendo o sin querer, ésa es otra cuestión).
Ahora bien, si se incendiase tan sólo la sólo la mitad de la fábrica, ¿Qué mitad se considera que es la que se ha incendiado?, ¿la mitad que
cubre la valoración dada para el seguro o la que autoasegura el asegurado al no haberla incluido en la valoración del seguro?

Como la póliza asegura –teóricamente- toda la fábrica, sin distinción, hemos de llegar a la conclusión de que a cada uno se le ha quemado la
mitad de su mitad, es decir, el asegurador pagará por tanto el 50% de los daños y el asegurado deberá asumir de su bolsillo el otro 50%, como
en el caso del siniestro total.
 La “Regla Proporcional”
Para dar solución a estos casos, el artículo 30 de la LCS determina la conocida como "Regla Proporcional" que establece
que: "Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador
indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado”
Únicamente se podrá no aplicar la “Regla Proporcional” cuando las partes, de común acuerdo, hayan excluido su
aplicación expresamente en la póliza.
Al aplicar la "regla proporcional" en caso de infraseguro, la indemnización será el resultado de multiplicar el capital
asegurado por el importe de los daños derivados del siniestro y dividir el resultado por el valor del conjunto de los bienes
existentes en el riesgo en el momento del siniestro.
La parte restante quedará a cargo del asegurado, que se considera “propio asegurador” de la fracción no amparada por la
póliza, y como tal debe contribuir a la liquidación del siniestro.

Los casos prácticos de Infraseguro se solucionan con una simple regla de tres:
(Suma asegurada) x (importe de los daños)

----------------------------------------------------------- = Indemnización
Valor efectivo del interés
Expresado en números, con nuestro ejemplo anterior de la fábrica sería:
Suma asegurada (50) x importe de daños (50)

----------------------------------------------------------------- = Indemnización (25)
Valor efectivo del interés (100)

Veamos un ejemplo de Infraseguro:
Imaginemos un apartamento cuyo valor real es de 200.000 euros y sin embargo está asegurado erróneamente contra el riesgo de
incendio por sólo 150.000 euros (Es decir, un 25% por debajo del valor real). En caso de siniestro que destruya sólo la mitad del
apartamento, la indemnización de la aseguradora, en virtud de la regla proporcional, sólo será de 75.000 euros (Es decir, el 50% de
150.000 euros) y NO el 50% de 200.000 de euros.
De haber estado bien asegurado el apartamento, la indemnización habría sido de 100.000 euros. La interpretación para este caso es
que el asegurado era quién estaba asegurando él personalmente la parte que no estaba incluido en la póliza y por eso debe asumir
él los 25.000 euros de diferencia.
Expresado en números sería:
Capital asegurado (150.000 €) x importe de daños (100.000 €)

----------------------------------------------------------------------------------- = Indemnización (75.000 €)
Valor efectivo del interés (200.000 €)
Es decir, podemos concluir afirmando que en el Infraseguro, la indemnización se basa en el importe asegurado y no
en el daño sufrido

B. EL SOBRESEGURO
A diferencia del Infraseguro, en el Sobreseguro la consecuencia básica es que se ha establecido una prima superior a la
que realmente le correspondería a dicho seguro.
El artículo 31 de la LCS determina que:
"Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá
exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas”
El exceso de seguro, superando el valor del interés, no tiene efectividad, de manera que de producirse el siniestro, el
asegurador indemnizará solamente el daño efectivamente causado.
IMPORTANTE: El sobreseguro se considera además una situación peligrosa por cuanto podría incitar al tomador a causar
el siniestro de manera intencionada (mala fe) para enriquecerse injustamente.
En este caso, el contrato será ineficaz, pudiendo la aseguradora retener para sí las primas pagadas y las del período en
curso (LCS)
Es decir, en el Sobreseguro, la indemnización se basa en el daño sufrido y no en el importe asegurado ni en el

importe de la prima pagada.

En los seguros contra daños, no es frecuente que los asegurados señalen valores a cubrir por encima del valor real de su
interés. No obstante, en el supuesto de producirse, la Ley de Contrato de Seguro contempla los preceptos de los contratos
de indemnización, estableciendo:
 Que de producirse el siniestro, el asegurador indemnizará solamente el daño efectivamente causado.
 Que si hay varios aseguradores, éstos contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma
asegurada, sin que pueda superar la cuantía del daño.
 Que el exceso de seguro, superando el valor del interés, no tiene efectividad. Cuando se produzca el sobreseguro
por mala fe del asegurado, el contrato será ineficaz, si bien el asegurador de buena fe podrá retener para sí las
primas vencidas y las del período en curso.
 Si la suma asegurada fuese notablemente superior al valor del interés asegurado, cualquiera de las partes podrá
exigir la reducción de la suma y de la prima, con restitución por parte del asegurador del exceso de primas
percibidas.

Ejemplo
Felisa V.G. hace un contrato de seguro sobre un piso de su propiedad valorado en 300.000 euros. Felisa lo asegura contra incendio
por 420.000 euros. Hay un incendio y se origina un daño de 240.000 euros. Cuando reclama a la compañía, ésta le dice que es una
situación de sobreseguro y que por lo tanto no le paga.
Solución:
El problema de la mala fe no se refiere al hecho causante del siniestro (es decir, Felisa no ha quemado la casa). El sobreseguro es
del 40%. Siendo consciente de que hay sobreseguro, ¿contrató Felisa el seguro para lograr un enriquecimiento? Si se demuestra
que no hubo mala fe en ningún momento ni interés en un enriquecimiento injusto, la compañía tiene que pagar el siniestro.

SOLUCIONES PARA EVITAR EL INFRASEGURO Y EL SOBRESEGURO
 Pólizas Estimadas
Para evitar los problemas derivados de discrepancias entre las partes por situaciones de infraseguro o sobreseguro, en la
práctica, se utilizan las denominadas pólizas estimadas o valoradas.
“Son aquéllas en las que el asegurador y el asegurado aceptan expresamente en el Contrato de Seguro como cierto un
determinado valor del interés limitándose sus posibles causas de impugnación a dicho valor”
 Art. 28 LCS:
“No obstante lo dispuesto en el artículo 26, las partes, de común acuerdo, podrán fijar en la póliza o con posterioridad a la
celebración del contrato el valor del interés asegurado que habrá de tenerse en cuenta para el cálculo de la
indemnización.
Se entenderá que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el
valor asignado al interés asegurado.

El asegurador únicamente podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación haya sido prestada por violencia,
intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento
del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.”
A las pólizas estimadas también se las llama de “valor convenido”. Es la que la valoración se fija de manera estimada
entre ambas partes principalmente por la imposibilidad a poder determinarlo con exactitud (por ejemplo, las que cubre las
existencias).
Asimismo, la Ley contempla que ambos, asegurador y tomador, puedan pactar el valor del interés en el denominado
Seguro Pleno.
 Seguro Pleno
Con gran semejanza a las pólizas estimadas, la LCS en su artículo 29 contempla que puedan pactar que el valor del
interés se cubrirá en su totalidad en el denominado seguro pleno.
"Si por pacto expreso asegurador y tomador convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor del interés
durante la vigencia del contrato, la póliza deberá contener necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la
suma asegurada y las primas a las oscilaciones del valor de interés".

Para evitar los problemas derivados de discrepancias entre las partes por situaciones de infraseguro o sobreseguro, en la
práctica, se utilizan las denominadas pólizas estimadas o valoradas, en las que el asegurador acepta como cierto un
determinado valor del interés limitándose sus posibles causas de impugnación de dicho valor al error o a la violencia,
intimidación.
 Art. 29 LCS:
“Si por pacto expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor del interés durante la
vigencia del contrato, la póliza deberá contener necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la suma
asegurada y las primas a las oscilaciones del valor de interés.”
 Seguro “a primer riesgo”
Seguro a primer riesgo que “es aquél por el que el asegurador renuncia de antemano a aplicar la regla proporcional y se
compromete a pagar en caso de siniestro el importe total de los daños, hasta donde alcance el capital garantizado”
En los casos de seguro a primer riesgo las aseguradoras se cubren las espaldas por si hubiese posibles fraudes,
diferenciando entre los objetos y bienes que están cubiertos a primer riesgo y los que no lo están, aplicando sólo a éstos
últimos la regla de proporcionalidad por infraseguro.
Es habitual que los objetos que tienen un mayor valor como por ejemplo joyas, obras de arte u otros, se aseguran a primer
riesgo y de esta forma se limita la posible indemnización que pagaría la aseguradora en caso de robo o incendio.

Veamos un ejemplo:
Si le roban un ordenador cuyo valor es de 1.000 euros, y está asegurado hasta 600 euros, esta última será la cantidad
que perciba en caso de robo, y no la parte proporcional aunque se haya asegurado por menos (siempre habrá
infraseguro)
 EL SEGURO MÚLTIPLE
El art. 32 LCS determina:
“Cuando en dos o más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo
riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período de tiempo el tomador del seguro o el asegurado deberán,
salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y
en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores, no están obligados a pagar la indemnización.
Una vez producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá comunicarlo, de acuerdo con lo previsto en el artículo
16, a cada asegurador, con indicación del nombre de los demás.

El propio artículo 32, en su párrafo tercero, dispone que:
"los aseguradores, en caso de seguro múltiple, contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma
asegurada, sin que, entre el total de lo pagado por todos ellos, pueda superarse la cuantía del daño realmente sufrido por el
asegurado”, lo cual es, una vez más, consecuencia del principio indemnizatorio.
Dentro de ese límite, añade el precepto citado, el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según
el respectivo contrato; pero el asegurador que haya pagado una indemnización superior a la que le correspondía, en
proporción al riesgo cubierto, podrá repetir de los demás aseguradores en cuanto al exceso, lo cual requiere, como es lógico,
el conocimiento de la existencia de una situación de seguro cumulativo; y esto se hace posible merced a la comunicación del
tomador o del asegurado.
La Ley sanciona la falta de comunicación, cuando media dolo por parte del obligado a hacerla, con la liberación del
asegurador de su obligación de pagar la indemnización; si bien esta consecuencia tan rigurosa para el tomador o asegurado
que ha incumplido su deber de comunicación sólo se produce en caso de que haya sobreseguro.

2.7.4.3. La transmisión del objeto asegurado
Dispone el artículo 34 de la Ley de Contrato que, en caso de transmisión del objeto asegurado, el adquiriente se subrogue,
en el momento de la enajenación, en los derechos u obligaciones que correspondan en el contrato de seguro al anterior
titular. Lo que la Ley persigue con esta regulación es la conservación de la relación jurídica creada por el contrato de
seguro, aun cuando se haya producido un cambio en la titularidad del interés, en razón de que dicha conservación es
conveniente para los intereses de las partes.
Exceptúa la Ley de ésta transmisibilidad ex lege los supuestos de pólizas nominativas para riesgos no obligatorios,
cuando en las condiciones generales existe pacto en contrario.
Para hacer efectiva esa subrogación del adquiriente en la posición jurídica del antiguo titular, la Ley exige que el asegurado
comunique la existencia del contrato al adquiriente, así como la transmisión del objeto asegurado al asegurador. En
ambos casos, la comunicación deberá hacerse por escrito, y, además, en cuanto a la comunicación al asegurador, dispone
que ésta se haga en el plazo de quince días a contar desde la transmisión.
Conocido este hecho por el asegurador el artículo 35 le confiere la facultad de rescindir el contrato dentro de los quince
días a aquél en que tenga conocimiento de la transmisión, siempre que los comunique por escrito al nuevo asegurado.
Ejercitada esta facultad, se produce la extinción de la relación contractual un mes después de efectuada la notificación, lo que
quiere decir que, durante este tiempo, el asegurador continúa obligado, con el fin de no privar bruscamente de protección al
adquiriente y permitir buscar otro asegurador.

También el adquiriente de la cosa asegurada puede rescindir el contrato, si así lo comunica al asegurador en el plazo de
quince días contados a partir de aquél en que conoció su existencia, en cuyo caso el asegurador no se halla obligado a
devolver la porción de prima no consumida.
Por último, de conformidad con el artículo 36, las pólizas a la orden o al portador no se pueden rescindir por transmisión
del objeto asegurado.
2.7.5. La Peritación y los Peritos
2.7.5.1. Concepto
La peritación es la actividad o función por la que unos profesionales, que llaman Peritos y que cuentan con la cualificación
necesaria para ello, realizan la tasación o determinación de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro.
Los peritos emiten un informe con su valoración que envían a la aseguradora, a fin de que ésta determine el importe de la
indemnización que corresponde al asegurado en cada caso.

Se puede definir peritación como "...función desarrollada por quienes, con carácter profesional, se dedican a la tasación o
determinación de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro, a fin de que la entidad aseguradora, en base a
su informe, determine el importe de la indemnización correspondiente".
 El aviso de peritación:
Se trata de un documento con el que se pretende suministrar al perito una serie de datos que le puedan facilitar el
conocimiento de los daños, realizar una mejor tasación de los mismos y detectar posibles malas interpretaciones en la
descripción de los hechos relativos al siniestro.
Este aviso ha de recoger toda la información que pueda aportar alguna luz al perito a la hora de evaluar los daños. El
sistema más práctico suele ser la preparación de un impreso que a través de papel copiativo reproduzca los datos que
figuran en la declaración de siniestro, ya que de este modo queda recogida una versión íntegra de los hechos.
Este mismo documento, en la mayoría de los casos, va a servir además de informe pericial, donde se realizará una
evaluación pormenorizada de los daños, así como los comentarios referentes al mismo.

2.7.5.2. Los Peritos
El acto de peritación correrá a cargo de un experto (o de varios, según la importancia del hecho) que en base a sus
conocimientos y al análisis exhaustivo del siniestro y de sus circunstancias dictaminará sobre el importe a abonar por el
siniestro. Estos expertos son los peritos.
Los peritos de seguros deberán estar en posesión de titulación en la materia a que pertenezca el punto sobre el que han
de dar su dictamen y deben contar con el conocimiento suficiente de la técnica de la pericia aseguradora y de la
legislación sobre contrato de seguro.
Cada parte puede nombra su Perito: Aunque lo habitual es que solamente actúe el perito del asegurador, es importante
saber que cada parte –asegurado y asegurador- puede nombrar su perito. El asegurado es libre de nombrar un perito de
seguros que le represente. A este perito de seguros se le conoce como "perito del asegurado" en contraste con el "perito
del asegurador".
 IMPORTANTE:
Si el asegurador ha hecho el nombramiento de su perito y en los OCHO DIAS siguientes a la recepción de la notificación
del nombramiento el asegurado no ha el nombramiento del suyo, quedará ya vinculado al dictamen del perito del
asegurador que ya sólo podrá impugnar por vía judicial.

En caso de que los peritos de cada parte lleguen a un acuerdo se reflejará en un ACTA CONJUNTA, en la que entre los
elementos periciales señalados por la Ley se realizará la propuesta del importe líquido de la indemnización.
2.7.5.3. Clases de peritos
Los peritos pueden ser clasificados de varias formas, siendo quizás la más primaria la que los agrupa por
especialidades. Normalmente estas especialidades suelen ser coincidentes con los ramos existentes en el sector. Dentro
de esta primera tipología, el tipo más conocido es el "perito tasador de siniestros de automóviles".
Otra clasificación se puede realizar atendiendo a la relación de los peritos con la entidad aseguradora, por la que se
pueden establecer dos tipos básicos:
a) Peritos propios: en nómina de la entidad.
b) Peritos externos: este grupo se puede a la vez subdividir en dos grupos:
o Dedicación intensiva a la entidad (o exclusiva). Son aquellos peritos que, situados en zonas
donde existen sucursales importantes de la entidad en las cuales no hay un volumen suficiente
para tener peritos propios, realizan labores casi diarias de peritación para la entidad.

o Dedicación esporádica a la entidad. Suelen ser peritos altamente cualificados en temas concretos
y a los cuales solamente se acude en caso de siniestro de ramos muy específicos.
Una tercera clasificación se puede realizar en base al sistema de organización de los peritos, siendo los tres tipos más
importantes los siguientes:
c) Peritos libres: son profesionales liberales que actúan a modo individual.
d) Gabinetes periciales: son empresas privadas que agrupan a una plantilla de peritos, que suelen abarcar
todas las áreas de peritación. Funcionan de modo similar a cualquier otra empresa de servicios. Este
sistema se suele utilizar en aquellos casos en que se necesita un perito especializado en un ramo poco
común.
e) Organizaciones periciales aseguradoras: son empresas periciales creadas para funcionar

exclusivamente a nivel del sector asegurador. En algunos casos funcionan a nivel de grupos cerrados
de empresas.

2.7.5.4. Funciones del perito
Dentro del campo asegurador, los peritos tienen diversas funciones, pero entre todas ellas merece la pena resaltar:
1. La investigación:
El perito investiga y analiza las causas del siniestro.
Con la investigación, el perito va a tratar de conocer todas las posibles circunstancias que rodean al siniestro.
Esta función es mucho menos conocida, pero es de tanta importancia como la anterior por distintos motivos,
principalmente porque además va a permitir ayudar a:
 Prevenir futuros siniestros,
 Detectar posibles circunstancias que sitúen al siniestro entre las exclusiones de la póliza
 Y a detectar el fraude y posibles siniestros fraudulentos.

2. Valorar los daños y Realizar la Tasación.
Aquí, en la Tasación, el perito va a evaluar los costes del siniestro. Esta función es básica y es la más conocida entre el
público.
Esto implica las necesarias tasaciones del valor del bien objeto del seguro y de los daños producidos en el mismo en el
caso de seguros de daños a los objetos, y la evaluación de los daños físicos y psíquicos a las personas en caso de los
seguros a las personas.
El Perito de Seguros realiza dicha valoración teniendo en cuenta también si la cobertura habrá de aplicarse en su totalidad
o si en su caso habrá de aplicarse la “regla proporcional” o una “regla de equidad”.
3. Formular la propuesta de importe líquido de la indemnización.
El Perito de Seguros manifiesta la que a su leal saber y entender debe ser la indemnización de un siniestro concreto
cubierto por una póliza concreta.

2.7.5.5. El informe Preliminar, el Informe Pericial y discrepancias en la peritación
 El Informe Preliminar
Dado que este informe Pericial no se enviará a la entidad hasta que no concluya la peritación, es conveniente, cuando las
circunstancias o la importancia del siniestro así lo aconsejen, que el perito recoja sus primeras impresiones sobre el
siniestro en un informe preliminar que esté a disposición del tramitador a los pocos días de ocurrido el hecho.
 El Informe Pericial
Se denomina informe pericial al conjunto de conclusiones emitidas por un perito o grupo de peritos, en las cuales se
analizan las circunstancias que rodean al siniestro sobre el cual se informa. En dicho informe se ha de incluir además una
tasación de los daños que dicho siniestro haya ocasionado.
Todo Informe Pericial debe ser claro, conciso, concreto y completo. Además debe ser entendible, debe incluir todas las
circunstancias necesarias para que refleje una idea clara del siniestro y debe huir de textos y terminología innecesaria que
complique su entendimiento.
El contenido del Informe Pericial: El Informe pericial debe reflejar al menos lo siguiente:

 Las características del riesgo. Descripción detallada del mismo, medios de protección, especial referencia a
cualquier anomalía respecto a la póliza.
 La naturaleza del siniestro. Su causa, hora de ocurrencia, testigos, alcance de los daños, reportaje
documental.
 El valor de la preexistencia.
 La tasación de los daños.
También quedarán reflejados en el documento tanto los aspectos sobre los que existe acuerdo como sobre aquellos otros
en los que no se ha logrado el mismo.
En ocasiones, el asegurado puede no estar de acuerdo con la tasación de los daños que haya efectuado el perito de la
entidad aseguradora. Para estos casos, y en lo referente a seguros de daños, la Ley de Contrato de Seguro es bastante
explícita

 ¿Qué ocurre cuando las partes no se ponen de acuerdo con la peritación? : “El Tercer Perito”
En caso de que no haya acuerdo entre los peritos, ambas partes designarán un TERCER PERITO de común acuerdo, y
de no existir éste, la designación se hará por el juez de 1ª Instancia del lugar en que radiquen los bienes.
En este caso, el dictamen pericial se emitirá en el plazo señalado por las partes o, en su defecto, en el de 30 DÍAS, a
partir de la aceptación de su nombramiento por el TERCER PERITO. El dictamen de los tres peritos, -perito del
asegurador, perito del asegurado y tercer perito-, se emite por unanimidad o por mayoría y es vinculante para las partes.
Puede ser impugnado judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo de 30 días, en el caso del asegurador y 180
días (SEIS MESES) en el del asegurado, computados ambos desde la fecha de su notificación. Si el dictamen de los
peritos fuera impugnado, el asegurador deberá abonar un importe mínimo designado en cada caso.
Si no fuera impugnado abonará el importe de la indemnización señalado por los peritos en un plazo de CINCO DIAS.
Así, en su artículo 38, párrafo 3 ° y siguiente, la Ley dice:
"Si las partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma de indemnización, el asegurador deberá
pagar la suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado, si su naturaleza así lo
permitiera".

"Si no se lograse el acuerdo en el plazo previsto en el artículo dieciocho, cada parte designará un Perito, debiendo constar por
escrito la aceptación de éstos. Si una de las partes no hubiera hecho la designación, estará obligada a realizada en los ocho
días siguientes a la fecha en que sea requerida por la que hubiese designado el suyo, y de no hacerlo en este último plazo se
entenderá que acepta el dictamen que emita el Perito de la otra parte, quedando vinculado por el mismo".
"En caso de que los Peritos lleguen a un acuerdo, se reflejará en un acta conjunta, en la que harán constar las causas del
siniestro, la valoración de los daños, las demás circunstancias que influyan en la determinación de la indemnización, según la
naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe líquido de la indemnización".
"Cuando no haya acuerdo entre los Peritos, ambas partes designarán un tercer Perito de conformidad, y de no existir ésta, la
designación se hará por el Juez de Primera Instancia del lugar en el que se hallaren los bienes, en acto de jurisdicción
voluntaria y por los trámites previstos para la insaculación de Peritos en la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este caso el dictamen
pericial se emitirá en el plazo señalado por las partes, o, en su defecto, en el de treinta días, a partir de la aceptación de su
nombramiento por el Perito Tercero".

ALGUNOS ASPECTOS DE INTERÉS:
APCAS
La Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías -APCAS- (www.apcas.es), es la organización independiente y sin
ánimo de lucro, que agrupa a los Peritos en España. APCAS aconseja tomar de forma activa las medidas que sean necesarias para
aminorar los daños, siempre que sea posible. En todo caso APCAS recomienda la intervención de un perito de seguros de
inmediato una vez acaecido el siniestro, es decir, la contratación de un perito de parte que profesionalmente les asesore en la
tramitación del siniestro ante la Compañía aseguradora o en caso ante el causante responsable del siniestro.
Este profesional les facilitará la reclamación ante la compañía aseguradora o en su caso, por ejemplo la empresa suministradora,
así como la forma de realizar los trámites para ejercer sus derechos como asegurado o perjudicado.
Caso especial: Seguro Agrario Combinado.

En este caso, será el Gobierno quién, a propuesta de los Ministerios de Agricultura y de Hacienda, establecerá las normas que han
de regir los sistemas de peritación, así como las condiciones que han de reunir los peritos tasadores que intervengan en la
valoración.
Los Peritos no son Mediadores y la peritación no es Mediación

El art. 3 de la Ley 26/2006 deja claro que la actividad de peritaje NO se considera mediación. Además, establece la total
incompatibilidad de la actividad de Mediador, de manera que dice expresamente que los agentes de seguros exclusivos, agentes
vinculados y los Corredores de Seguros "no podrán ejercer ni como tercer perito, ni como perito de seguros”.

También valoran derechos
Las valoraciones que realizan los peritos no solo son sobre bienes o daños en las personas, incluso pueden darse situaciones de
valoración del daño producido a derechos, o a bienes intangibles o que implican un elevado grado de subjetividad, como pueda ser
por ejemplo, la imagen.
Sobre los honorarios de los peritos

En cuanto a los honorarios de los Peritos, cada parte –asegurado y asegurador- paga los de su perito. Los del TERCER PERITO y
demás gastos que ocasione la tasación pericial serán a partes iguales. Ahora bien, si cualquiera de las partes hubiera hecho
necesaria la peritación por haber mantenido una valoración del daño manifiestamente desproporcionada, será ella la única
responsable de dichos gastos.

2.7.6. La tramitación. Los plazos de denuncia
Un desacuerdo entre ambas partes (asegurador y asegurado), aun después de la intervención del tercer perito, terminará
generalmente en una impugnación judicial por la parte disconforme, ya que el proceso amistoso reglamentado termina
aquí.
En el artículo 38, párrafo 7°, de la Ley de Contrato de Seguro, se establece:
"El dictamen de los Peritos, por unanimidad o por mayoría, se notificará a las partes de manera inmediata y en forma indubitada
siendo vinculante para éstos, salvo que se impugne judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo de treinta días, en el
caso del asegurador, y ciento ochenta en el del asegurado, computándose ambos desde la fecha de notificación. Si no se
interpusiese en dicho plazo la correspondiente acción, el dictamen pericial devendrá inatacable
Si el dictamen de los peritos fuera impugnado, el asegurador deberá abonar el importe mínimo a que se refiere el artículo 18, y si no
lo fuera abonará el importe de la indemnización señalado por los peritos en un plazo de cinco días.
En el supuesto de que por demora del asegurador en el pago del importe de la indemnización devenida inatacable al
asegurado se viera obligado a reclamarlo judicialmente, la indemnización correspondiente se verá incrementada con el
interés previsto en el artículo 20, que, en este caso, empezará a devengarse desde que la valoración devino inatacable
para el asegurador y, en todo caso, con el importe de los gastos originados al asegurado por el proceso, a cuya
indemnización hará expresa condena la sentencia, cualquiera que fuera el procedimiento judicial aplicable.

2.7.7. Algunos Derechos Especiales
 Los derechos de los acreedores privilegiados
El artículo 40 de la Ley muestra su preocupación por que los derechos que determinados acreedores puedan ostentar
sobre los bienes asegurados, en cuanto tienen un contenido de naturaleza económica, no se vean perjudicados por el
acaecimiento del siniestro; a cuyo fin extiende el derecho de esos acreedores a las indemnizaciones que, por razón de tales
bienes, correspondan a su propietario. A estos efectos, declara el citado artículo que "el derecho de los acreedores
hipotecarios, pignoraticios o privilegiados sobre bienes especialmente afectos se extenderá a las indemnizaciones que
correspondan al propietario por razón de los bienes hipotecados, pignorados o afectados de privilegio".
En todo caso, se requiere que el siniestro se produzca después de la constitución de la prenda, de la hipoteca o del
privilegio; y, a efectos de conferir virtualidad a este precepto, dispone la Ley que "el tomador del seguro o el asegurado deben
comunicar al asegurador la constitución de la hipoteca, de la prenda o del privilegio, cuando tuvieran conocimiento de su
existencia", advirtiendo que, "una vez notificada la existencia de estos derechos, el asegurador no podrá pagar la
indemnización debida sin consentimiento del titular del derecho real o del privilegio”.
Para que los acreedores puedan ejercitar su facultad de oposición al pago de la indemnización, es necesario que aquéllos
tengan conocimiento del siniestro, sin que la Ley precise a quién corresponde efectuarles esa notificación, si al asegurador
o al asegurado.

Lo único que la Ley establece con claridad es que "si a partir de tres meses desde la notificación del siniestro a los
acreedores, éstos no se hubiesen presentado, el asegurador quedará liberado de su obligación”, debiendo entenderse como
liberación de su obligación, que podrá efectuar el pago de la indemnización al asegurado sin contar con los acreedores y sin
que de esa conducta derive responsabilidad alguna frente a ellos.
El art. 40 es el típico caso de constituir una hipoteca sobre nuestra vivienda. Si ya tenemos seguro, debemos informar a la
aseguradora de ello. De esta manera, en caso de siniestro total (incendio, por ejemplo) la aseguradora no podrá pagar al
asegurado la indemnización sin conocerlo previamente el banco.
En la misma línea de protección a los acreedores, dispone el artículo 41 que "la extinción del contrato no será oponible
(*) al acreedor hipotecario, pignoraticio o privilegiado hasta que transcurra un mes desde que se la comunicó el hecho que
motivó la extinción". Con ello se pretende que la garantía del acreedor no se vea menoscabada por la extinción de la relación
contractual.
(*) Este término "oponible" confunde en cierta medida. El artículo 41 prevé las consecuencias para el acreedor hipotecario de la extinción del contrato
de seguro. El término derecho oponible descrito es una situación jurídica que debe verse sus efectos reconocidos por terceros. El tercero en este
caso es acreedor pero no puede hacer uso de la situación creada por el derecho.
Por ejemplo, la cesión de un bien entre dos personas sólo compromete a estas personas pero debe ser reconocida por todos. La naturaleza de un
derecho es pues ser oponible a todos.

En el art. 41 de la LCS se refiere a cuando se podrá hacer valer el derecho inscrito frente a terceros de manera que no se podrá hacer valer hasta
que trascurra un mes desde que se le comunico el hecho que motivo la extinción.
En conclusión, significa un tercero (acreedor) podrá "reclamarnos" por ese acto que le ha traído consecuencias a su persona (por ejemplo en los
contratos su incumplimiento y que produce un daño o una sanción resarcitoria).
El acreedor hipotecario no tiene la condición de un "beneficiario" con derecho propio a cobrar la indemnización correspondiente al siniestro del bien
inmueble. Lo que le reconoce la Ley es el derecho a que la garantía real que pesa sobre el inmueble se extienda a la indemnización, pero dicha
indemnización únicamente debe ser entregada al titular del bien asegurado, es decir, a su propietario.
Como medio para evitar los efectos de ésta extinción, el mismo artículo 41 añade, en su párrafo segundo, que "los
acreedores podrán pagar la prima impagada por el tomador del seguro o el asegurado, aun cuando éstos se opusieran".
El art. 41 viene a establecer que en la decisión de extinción del contrato, el posible acreedor no tiene decisión. Sin
embargo, si ésta viene por causa de impago, y al acreedor le interesa que siga el seguro en vigor, podrá pagar él la prima
sin tener que autorizarlo el tomador o asegurado.
Por último, el artículo 42 de la LCS indica:
“En el caso de que la indemnización haya de emplearse en la reconstrucción de las cosas siniestradas, el asegurador no pagará la
indemnización si el asegurado y los acreedores a que se refieren los artículos anteriores no se ponen de acuerdo sobre las garantías con las que
aquéllas han de quedar afectadas a la reconstrucción. En caso de que no se llegue a un acuerdo se depositará la indemnización conforme a lo
dispuesto en el artículo 40.”

El art. 42. Hay que tener en cuenta que el término acreedor en la LCS hace referencia al tercero que tiene un derecho sobre el bien asegurado.
En este sentido, si la aseguradora va a pagar para reconstruirlo por siniestro, es necesario que exista un acuerdo previo entre el acreedor y el
asegurado. El asegurador no se expondrá a pagar la indemnización para que posteriormente se utilice este dinero en otro fin distinto a la
reconstrucción. Esto supone una garantía para el acreedor.
 Derecho de Subrogación
De conformidad con el artículo 43 LCS:
“El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al
asegurado frente a las personas responsables del mismo, hasta el límite de la indemnización.
El asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado será responsable de los
perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse.
El asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del
asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral
dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendrá
efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la
subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato.
En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a
su respectivo interés.”

El art. 43 viene a otorgar un derecho a las aseguradoras para poder reclamar al causante del siniestro en ligar del
asegurado para intentar recuperar el importe que ha pagado por el siniestro. (No podrá hacerlo, si el causante son
parientes del asegurado)
La subrogación consiste en la transferencia hecha en favor de la entidad aseguradora, por parte del asegurado, de los
derechos que le corresponden de reclamar al tercero responsable de los daños indemnizados por el seguro. Aplicada
normalmente en los seguros de daños, tiene por objeto salvaguardar el principio indemnizatorio que rige en este tipo de
seguros, evitando el enriquecimiento injusto que se producirá si el asegurado, además de cobrar la indemnización,
pudiese ejercitar la acción legal correspondiente contra quien causó los daños, al objeto de que los repare.
La Ley niega el derecho a subrogarse contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a
responsabilidades del asegurado según los términos legales. Tampoco se acepta contra el causante del siniestro que sea,
respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre
adoptante o hijo adoptivo que conviva con el asegurado.
No obstante, el mismo artículo 43 de la Ley niega el efecto de la norma indicada en el párrafo anterior cuando la
responsabilidad provenga del dolo o esté amparada por un contrato de seguro. En caso de concurrencia de asegurador y
asegurado frente a un tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo
interés.

2.8. LA INDEMNIZACIÓN DEL SEGURO
2.8.1. La función indemnizatoria del Seguro
Una de las principales funciones del seguro es la función indemnizatoria pues garantiza el resarcimiento de un capital para
reparar o cubrir la pérdida o daño que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al asegurado como a sus bienes o a su
patrimonio.
 La Indemnización: Un derecho básico del Consumidor
Los derechos básicos de los consumidores y usuarios están recogidos en el artículo 8 del Texto Refundido de la Ley
General de Consumidores y Usuarios (TRLGDCU), y en apartado “c” señala como tal: c) La indemnización o reparación
de los daños y perjuicios sufridos.
Como ya sabemos, se considerarán “cláusulas abusivas” las que modifiquen, en perjuicio del consumidor y usuario, las
normas legales sobre conformidad con el contrato de los bienes o servicios puestos a su disposición o limiten el derecho
del consumidor y usuario a la indemnización por los daños y perjuicios ocasionados por dicha falta de conformidad. Ahora
bien, el asegurador quedará liberado de la obligación del pago de la indemnización en el supuesto de que el siniestro haya
sido causado por mala fe del asegurado.

2.8.2. Particularidades del derecho a la Indemnización
1. En caso de que Tomador y Asegurado sean personas distintas.
Si bien el artículo 7 de la LCS, establece que "si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las
obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador”, en dicho artículo se reconoce al final al
ASEGURADO el derecho esencial al cobro de la indemnización en los seguros de daños, ya que es el asegurado y no el
tomador el titular del interés asegurado.
2. Particularidad de la inembargabilidad de las indemnizaciones
La indemnización deberá ser entregada siempre al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las
reclamaciones de los herederos legítimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro. Éstos podrán, sin
embargo, exigirle al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus
derechos.
De acuerdo con el art. 8.80 del R.D. 1/2002 de 29 de noviembre que regula las pensiones, los derechos consolidados son
inembargables: “no pueden ser objeto de embargo, traba judicial o administrativa hasta el momento en que se reciba la
prestación (por jubilación, fallecimiento, invalidez o gran dependencia) o rija algún supuesto de liquidez anticipada
desempleo de larga duración o enfermedad grave”.

3. Principio Básico: La indemnización no puede enriquecer ni mejorar la situación al asegurado
Otro aspecto importante del principio indemnizatorio de los seguros contra daños es que se deben reparan las
consecuencias económicas del siniestro pero sin colocar nunca al asegurado en una situación mejor que antes del
siniestro.
Como regla general, "Para la determinación del daño, se atenderá al valor del interés asegurado en el momento
inmediatamente anterior al siniestro". (Art. 26 LCS)
2.8.3. Tipos de Indemnización
El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de diversos modos:
A. La indemnización con pago en efectivo
En este caso, la indemnización será la cantidad de dinero que desembolsa la compañía de seguros a favor del asegurado,
al producirse un hecho que pueda dañar a la persona asegurada o a su patrimonio.

B. La indemnización de reparación del daño causado
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la
indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado. Por ejemplo, una avería de maquinaria que está
asegurada, o un golpe de chapa en un vehículo, o una gotera en el techo de nuestra vivienda.
En estos casos, la aseguradora lleva a cabo una reparación del bien u objeto asegurado dejándolo exactamente igual que
estaba antes de ocurrir el siniestro, es decir, en los ejemplos dados, arregla la máquina, arregla y pinta la chapa del coche
o arregla la humedad y pinta la pared de nuestra casa.
C. La indemnización brindando determinados servicios.
Hay un tercer tipo de indemnización que no consiste ni en recibir una cantidad en efectivo ni en reparar un daño, sino en
recibir por parte de la entidad aseguradora o por parte de un tercero –con cargo a la entidad aseguradora- un determinado
servicio.
Por ejemplo el seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales, la asistencia a dependientes, la recogida del coche o
moto con una grúa, la apertura de la puerta de casa por un cerrajero, la gestión del recurso de una multa…

2.8.4. La “Mora del Asegurador”
Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses
desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los
cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.
2.8.5. El valor del Interés: Cuatro tipos de “valores”
El valor del interés evoluciona a lo largo de la vida de un contrato de seguro de forma paralela a la evolución del valor de
la cosa asegurada y, por lo tanto, a la hora de la indemnización se suelen distinguir cuatro tipos de valores del interés que
se corresponden a cuatro momentos sucesivos:
a) El “VALOR INICIAL”, que es valor el que tiene el bien en el momento de formalizar el contrato de seguro
b) El “VALOR SUCESIVO”, que es el valor que tiene el bien a lo largo de la vida del contrato.
c) El “VALOR FINAL”, que es valor que tenía el bien en el momento inmediatamente anterior al siniestro.
Cuando se trata de vehículos, el término se conoce como “Valor Venal”.

d) El “VALOR DE RESIDUO” o “VALOR RESIDUAL”, que es el valor que tiene el bien posteriormente a haber
ocurrido el siniestro.
2.8.6. Particularidad de las Indemnizaciones en los Seguros de Automóvil
El perjudicado o sus herederos tendrán acción directa para exigir a la aseguradora la satisfacción del importe de los daños
sufridos por aquél en su persona y en sus bienes, derecho que prescribe por el transcurso de un año.
 Procedimiento: “La oferta motivada”
Desde la recepción de la reclamación del perjudicado, el asegurador tendrá un plazo de tres meses para presentar una
oferta motivada de indemnización al asegurado o a sus herederos que deberá contener una propuesta de indemnización.
En caso de que concurran daños a las personas y en los bienes, deberán figurar en la oferta motivada de forma separada
la valoración y la indemnización ofertada para unos y otros.
En caso de que la aseguradora determine no pagar la indemnización, dará una respuesta motivada que indicará el motivo
y justificaciones que impiden a la aseguradora efectuar la oferta de indemnización.

 El “Baremo de Indemnizaciones por accidentes de Tráfico”
Los daños y perjuicios causados a las personas se calcularán según los criterios e importes que recojan expresamente las
tablas o baremos vigentes en cada momento.
Todos los años, la DGSFP dicta una Resolución que determina las cuantías de las indemnizaciones por muerte, lesiones
permanentes e incapacidad temporal que resultarán de aplicar durante ese año y el sistema para valoración de los daños
y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación.
Esta tabla se conoce coloquialmente como “Baremo de Tráfico” y es el instrumento que permite que las lesiones de los
accidentados se valoren de una forma justa y acorde a los intereses del propio lesionado.
En el caso de que la DGSFP no publique un año el Baremo de indemnizaciones por accidentes de tráfico, quedarán
automáticamente actualizadas las del año anterior en el porcentaje del índice general de precios al consumo (IPC)
correspondiente al año natural inmediatamente anterior.
El baremo para el cálculo de indemnización por accidentes de tráfico recoge los siguientes daños y lesiones:
 Indemnizaciones básicas por muerte (incluidos daños morales)
 Factores de corrección para las indemnizaciones básicas por muerte

 Indemnizaciones básicas por lesiones permanentes (incluidos daños morales)
 Factores de corrección para las indemnizaciones básicas por lesiones permanentes
 Indemnizaciones por incapacidad temporal (compatibles con otras indemnizaciones)
En Septiembre de 2015 se aprobó finalmente la Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de reforma del sistema para la
valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación.
Habían transcurrido ya más de veinte años desde la entrada en vigor en 1995 del «Primer Baremo». Durante este tiempo,
el conjunto de reformas que en el ámbito comunitario se han emprendido en relación con el seguro del automóvil,
tendentes todas ellas a incrementar la protección a las víctimas mediante la garantía de una indemnización suficiente,
justificaban la conveniencia de revisar el sistema con el fin de introducir las modificaciones necesarias.
En España, una vez transpuestas las sucesivas directivas comunitarias que pretenden armonizar la responsabilidad civil
derivada de los accidentes de tráfico y que establecen los límites cuantitativos que debe cubrir el seguro obligatorio, nos
seguimos encontrando con una enorme disparidad en las cuantías indemnizatorias al compararlas con otros países
miembros de la Unión Europea, siendo evidente que nuestro país se sitúa detrás de los países europeos más avanzados
en esta materia.

Así que no cabe duda de que era necesario reformar el Baremo para que cumpla su función de una forma efectiva,
buscando un justo resarcimiento de los perjuicios sufridos por las víctimas y sus familias como consecuencia de un
siniestro de tráfico.
El principio de reparación íntegra de los daños y perjuicios causados no es efectivo en toda su dimensión, provocando
situaciones injustas y en ocasiones dramáticas, con una pérdida añadida de calidad de vida, cuando además, ya se ha
sufrido un daño físico, psíquico y moral, y que impone el deber al legislador de encontrar las formas idóneas que
garanticen el cumplimiento de tan importante principio.
Hay que resaltar que de los riesgos generados por la actividad humana, el específico de la conducción aparece como uno
de los más cercanos, de los más habituales, con el que todos coexistimos, ya sea generándolo o sufriendo sus
consecuencias en forma de daños.
Por su frecuencia, se trata de un riesgo que tiene un enorme impacto en la realidad social y económica de un país.
De ahí la trascendencia de una interpretación uniforme de las reglas del sistema, que dote de certidumbre al perjudicado y
a las entidades aseguradoras respecto de la viabilidad de sus respectivas pretensiones, garantizando una respuesta
igualitaria ante situaciones idénticas, y que contribuya decisivamente a la rápida solución extrajudicial de los conflictos y,
en suma, al equilibrio de recursos y a la dinamización de la actividad económica.

ASPECTOS DE INTERÉS RESPECTO A LAS INDEMNIZACIONES EN EL SEGURO
Caso especial: En los seguros de Responsabilidad Civil, el perjudicado es el que recibirá la indemnización por los daños que le haya
ocasionado el asegurado. En los seguros de hogar, cuando se produce un robo y esta garantía está cubierta, no se puede reparar el
daño sino que se abona una cantidad de dinero en concepto de indemnización cuyo destino se presupone que el asegurado dará a
comprar nuevamente un objeto similar.
En las indemnizaciones de los seguros de automóvil podrá consignarse para pago la cantidad ofrecida tanto en dinero efectivo,
mediante un aval solidario de duración indefinida y pagadero a primer requerimiento emitido por entidad de crédito o sociedad de
garantía recíproca o por cualquier otro medio que, a juicio del órgano jurisdiccional correspondiente, garantice la inmediata
disponibilidad, de la cantidad consignada.
Para que el Consorcio efectúe la indemnización por riesgos extraordinarios, el asegurado debe encontrarse al corriente del pago del
recibo de prima de la póliza de seguros, donde se incluye el recargo a favor del Consorcio, el cual deberá aparecer significado en tal
recibo de forma expresa.
Al fijar la suma asegurada en el contrato de seguro se tendrá en cuenta que ésta representará el Iimite máximo de la indemnización
a pagar por el asegurador en cada siniestro de manera que la aseguradora contribuirán al abono de la indemnización en proporción
a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño.
En el caso de que la indemnización haya de emplearse en la reconstrucción de las cosas siniestradas, el asegurador no pagará la
indemnización si el asegurado y los acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados no se ponen de acuerdo sobre las
garantías con las que aquéllas han de quedar afectadas a la reconstrucción. En caso de que no se llegue a un acuerdo se
depositará la indemnización conforme a lo dispuesto en el art. 40 de la LCS.

La destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del asegurador, a
menos que su traslado o cambio le hubiere sido previamente comunicado por escrito y éste no hubiese manifestado en el plazo de
quince días su disconformidad.
Si el objeto asegurado es recuperado transcurrido el plazo pactado, y una vez pagada la indemnización, el asegurado podrá retener
la indemnización percibida abandonando al asegurador la propiedad del objeto asegurado, o readquirirlo, restituyendo, en este caso,
la indemnización percibida por la cosa o cosas restituidas.

2.9. EL IMPAGO DEL SEGURO
2.9.1. El impago de la prima del seguro
La Ley 50/1980, de 8 octubre de Contrato de Seguro, regula en su artículo 14 la obligación del pago de las primas:
“El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han pactado
primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato”.
Asimismo, en el artículo 15 se regulan las consecuencias del impago de la prima estableciendo unas reglas distintas
según se trate de la primera prima o de las primas siguientes.
Vamos a ver a continuación sus consecuencias.
 ¿Qué ocurre si se impaga la 1ª prima o la prima única?
“Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el
asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la
póliza”

En este caso, se considera que no se ha iniciado aún la cobertura del asegurador. Por eso, salvo pacto en contrario, si la
prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
En resumen, si se impaga la 1ª prima del seguro o la prima única, el asegurador tiene derecho a optar por una de estas
dos opciones:
1. Resolver el contrato
Esto es muy importante porque si la aseguradora opta por resolver el contrato por impago, podrá hacerlo sin necesidad de
ir a los tribunales.
Ahora bien, deberá hacerlo mediante escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier
otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de la recepción.
2. Exigir el pago de la prima debida por vía ejecutiva.
Si por el contrario opta por exigir el pago de la prima, la LCS establece la vía ejecutiva como mecanismo procesal para
reclamar el pago de la prima, por lo que la póliza se encuadraría, dentro de los títulos que tengan aparejada ejecución,
siendo para ello preciso el requerimiento previo de pago previsto en el art. 581 Ley de Enjuiciamiento Civil

Asimismo cabe reclamar la prima por el procedimiento declarativo que corresponda según cuantía y por el procedimiento
monitorio como establece el art. 812.1 Ley de Enjuiciamiento Civil para poder acudir a este procedimiento.
2.9.2. La “culpa”, requisito necesario para el impago
A la vista de lo estipulado en el artículo 15 de la LCS se desprende que se requiere de forma expresa que para que el
impago implique las consecuencias reguladas y por tanto otorgue a la aseguradora el derecho a optar por una de las dos
opciones (resolver el contrato o reclamar el pago) debe haberse producido el impago por culpa del tomador.
La culpa del tomador debe ser probada por el asegurador que quiera verse librado de su obligación.
El hecho de que hoy en día la casi totalidad de los recibos de primas se paguen a través de domiciliación bancaria hace
que la determinación de la culpa o no del impago se haga más difícil.
Se considerará culpable o no un impago en la medida en que la aseguradora haya cumplido debidamente en su gestión
de cobro los requisitos básicos de haber enviado el recibo al banco a su vencimiento y por el contrario no se podrá
considerar culpable el impago de prima en los casos de errores administrativos imputables al asegurador o a la entidad
bancaria.

2.9.3. ¿Qué ocurre si se paga la 1ª prima pero se impaga alguna de las siguientes?: El “Mes de Gracia”
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador quedará suspendida un mes
después del día de su vencimiento.
Es decir, se concede el plazo de “un mes de gracia” durante el cual, aunque la prima esté impagada la cobertura del
seguro está en vigor.
Ejemplo: Si el pago debía realizarse el 1 de septiembre pero no se realiza, la cobertura se mantendrá en vigor durante el
mes entero y, de seguir impagada la prima, se suspendería el 1 de octubre.
Ante el impago de la prima siguiente el asegurador puede –igual que para el caso del impago de la primera prima-
reclamarla, aunque no lo indique expresamente el legislador, o resolver el contrato transcurrido este “mes de gracia”. Sólo
en el caso de que no utilice ninguna de estas alternativas el contrato quedará extinguido tras el transcurso de seis meses
desde el vencimiento.
En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período
en curso.
Pasado el “mes de gracia” sin haber pagado la prima, la cobertura del seguro queda suspendida durante cinco meses más
si la compañía no reclama el pago de la prima, o no comunica que el seguro queda extinguido.

 Si no se paga a los en “Seis Meses”: Se anula la póliza
Durante ese tiempo, si se paga la prima, la cobertura del riesgo vuelve a tener plenos efectos a partir de las veinticuatro
horas siguientes al día del pago y con ello, se reanudaría la cobertura del contrato que tenía suspensas las garantías.
Ahora bien, si no se paga la prima y trascurren esos seis meses (el “mes de gracia” más los cinco meses siguientes) el
seguro se anulará automáticamente.
 El impago de primas fraccionadas
El contrato de seguro se establece por un período determinado. Si la prima correspondiente a dicho período y calculada
respecto del mismo con criterios actuariales se permite abonar en fracciones nos encontramos ante un fraccionamiento de
la prima.
Si se ha pactado el pago fraccionado de la prima, la primera fracción será exigible a la perfección del contrato y las
demás, a sus respectivos vencimientos, de manera que se establece la suspensión de la cobertura por falta de pago de
una de las primas siguientes, al mes siguiente del día del vencimiento de ésta (es decir, también se aplica el “mes de
gracia”) y la extinción del contrato si no se reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de dicha
prima.

2.9.4. Especialidad del Impago de prima de los Seguros de Vida
Para algunos seguros de vida, la ley prevé un régimen excepcional en caso de impago de prima.
Es el derecho de reducción, de manera que en los seguros de vida en los que exista este derecho de reducción, el impago
de la prima no lleva a la cancelación del contrato, sino a que el contrato siga vigente pero con una suma asegurada menor
y sin necesidad de seguir pagando primas en el futuro.
A través de la reducción el seguro original se transforma en otro de semejantes características pero con un nivel de
prestaciones previsto (inferior al inicialmente pactado) ajustado al importe de primas efectivamente cobradas.
IMPORTANTE:
Hay numerosa Jurisprudencia de Sentencias que han determinado que en caso de impago de la prima, la aseguradora,
mientras no ejercite la facultad de resolución del contrato o no transcurra el plazo de seis meses desde el impago de la
prima, el contrato subsiste, de manera que el asegurador quedaría obligado a indemnizar al posible tercero perjudicado, a
quien no se podrá oponer la excepción personal de falta de pago de la prima.

2.10. El Fraude en el Seguro
Artículo 100 de LOSSEAR introduce la obligación de las Entidades Aseguradoras para adoptar medidas efectivas para,
prevenir, impedir, identificar, detectar, informar y remediar conductas fraudulentas relativas a seguros, ya se adopten de
forma individual o mediante su participación en ficheros comunes.
Las entidades aseguradoras también podrán suscribir convenios de colaboración con el Ministerio del Interior y los
Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado, así como con las consejerías y policías de las Comunidades Autónomas que
tengan funciones análogas, con objeto de colaborar, cada uno en el ámbito de sus competencias, en la prevención e
investigación del fraude en el seguro.
En todo caso, el intercambio de información que pudiera llevarse a cabo al amparo de dichos convenios respetará lo
establecido en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre.

2.10.1. ¿Qué es “fraude” y cuándo se produce?
“Fraude” significa un engaño ilícito realizado con malicia, cuya intención es causar perjuicio a tercero o a la colectividad
sustrayéndose a los deberes y obligaciones para obtener una ventaja o beneficio económico.
Así, la consecuencia directa del fraude llevado a cabo es que implica un perjuicio ó pérdida económica a la aseguradora.
En realidad, es una “estafa” en toda regla, pero cuando se refiere a seguros se le asigna un término mucho más suave
(“fraude”), con lo que se reduce las fuertes connotaciones del vocablo “estafa”.
 Premisas básicas para la determinación de “fraude”
El concepto general de fraude se apoya en las siguientes tres premisas:
1. Que exista un engaño o intento de engaño por parte de los intervinientes en la contratación de un seguro o
declaración de siniestro.
2. Que se efectúe una investigación por parte del asegurador más allá de la simple comprobación necesaria y
elemental en la tramitación de cualquier siniestro y que se obtengan las pruebas suficientemente demostrativas
de la existencia de un fraude.

3. Que implique un ahorro, ventaja o beneficio económico para el Tomador, Asegurado o Beneficiario en
contrapartida de un perjuicio económico para el asegurador.
2.10.2. ¿Quién Defrauda? El Perfil del defraudador en Seguros
A. El Defraudador ocasional: tres variantes
Este es el fraude “de goteo”, que suele ser propio de personas de clase media y baja que no conoce el sistema de los
seguros con profundidad. Sus actividades son más de corte picaresco, con pequeñas reclamaciones y cambios de
compañías constantes. Son los siguientes casos:
1. El que defrauda cuando tiene que hacer frente a un problema económico creado por un siniestro auténtico.
Ejemplo 1: tras un accidente con vehículos, el conductor que no poseía “cobertura de conductor”, pasa a
reclamar sus daños corporales como “ocupante”.
Ejemplo 2: un choque entre coches, teniendo uno el seguro a terceros y el otro a todo riesgo. Este último
conductor se declara culpable, cuando realmente había sido el otro, para que su seguro se haga cargo de la
reparación del coche a terceros y del suyo propio.

2. El que defrauda, simulando daños, sin tener que hacer frente a un problema económico tras un siniestro
auténtico.
Ejemplo: tras un accidente, los ocupantes del vehículo simulan daños corporales.
3. El que defrauda, simulando un siniestro.
Ejemplo 1: El defraudador que simula el robo de su vehículo
Ejemplo 2: El que pone en su casa un mueble u objeto ya siniestrado (por ejemplo, una mesa con el cristal roto)
para solicitar la cobertura de rotura del seguro y la sustitución del mismo por la póliza de Hogar.
B. Defraudador habitual
En el fraude de tipo ‘medio', el delincuente ya tiene un nivel básico de conocimientos del sector y suele magnificar el daño
causado por un siniestro o bien lo provoca directamente.
Mientras que en el nivel más ‘organizado' de fraude la preparación es de alto nivel, llegando incluso al montaje de
empresas, presentación de documentación legal y transferencias bancarias comprobables. Se trata de verdaderos
profesionales que pueden llegar a contar en algún caso con el apoyo de mediadores, peritos e, incluso, abogados.

IMPORTANTE: No obstante, lo que más preocupa en estos momentos a las compañías de seguros es el «fraude
organizado» por bandas que, en algunos casos, se realizan en «connivencia con algunos proveedores, como talleres de
reparación, peritos, médicos o abogados». Pese a ser menor el número de estafas, sin embargo son las de mayor cuantía
económica.
Perfil del defraudador habitual:
1. El que defrauda, simulando un siniestro, de manera repetida a lo largo del tiempo.
Ejemplo: el defraudador que cambia piezas en buen estado del coche, por piezas del desguace, simulando un
siniestro.
2. El que utiliza el seguro como un medio para obtener ingresos ilícitos en cuantía y en frecuencia. Es
precisamente la necesidad de garantizar los ingresos lo que hace que el defraudador perfeccione su método.
No tiene inconveniente en formular cuantas denuncias policiales sean precisas para dar apoyo y apariencia de
oficialidad al hecho. El defraudador habitual actúa atando todos los cabos posibles: pruebas, testigos, documentos y
una notificación de siniestro perfecta y adecuadamente cumplimentada, pretende evitar posteriores aclaraciones o
investigaciones por parte del asegurador.

Por una parte, la predisposición a colaborar o ampliar posteriormente datos, junto con un aparente desinterés por
cobrar rápidamente la indemnización, configura un ambiente de absoluta normalidad y armonía.
2.10.3. Tipología de operaciones de fraude más habituales
Si bien el ramo de los seguros de automóviles es el que registra la mayor tasa de intentos de fraude (casi el 80% del
total), el fraude alcanza todos los tipos de seguro: Incendios en viviendas o empresas, fingimiento de robos… El fraude se
puede producir en el instante de contratación de la póliza o en el momento de la declaración del siniestro. Veamos una
casuística del seguro de automóvil:
En el seguro del automóvil, las técnicas más empleadas por quienes tratan de defraudar a su compañía van desde
contratar la póliza después de ocurrido el accidente, falsear el conductor habitual para eludir los recargos o simular
lesiones, hasta ponerse de acuerdo en una versión cruzada para que ambos implicados puedan cobrar la indemnización.
La importancia del fraude en el mundo del automóvil es tal que en algunos casos los accidentes no sólo se simulan sino
que también se provocan.
Otro ramo en el que son habituales los intentos de fraude es el de las pólizas de vida o seguros médicos, siendo el de
asistencia sanitaria es el que más riesgo de fraude tiene, puesto que a la hora de contratarlo el asegurador debe informar
de si padece alguna enfermedad, siendo frecuente que se omitan datos sobre dolencias que ya se tienen con anterioridad.
Estos casos son sin embargo los más sencillos a la hora de detectar fraudes.

2.10.4. Cómo actúan las compañías ante el fraude: “La detección del fraude”
En cuanto a la detección del fraude las aseguradoras cuentan con diversas fórmulas para investigar un posible fraude.
Además de comprobar los daños en los bienes y vehículos implicados, realizar llamadas cruzadas y verificar los restos
extraños visitan el lugar del accidente y entrevistan a familiares y vecinos.
Las aseguradoras llevan a cabo una importante inversión en “la detección del fraude”, a través de una ardua y dura labor
de “investigación y detección de pruebas”.
El uso de “investigadores privados” cada vez está más extendido y la creación de “Unidades anti-fraude” dentro de
algunas compañías con dimensión suficiente para financiarlo, les lleva a pagar menos del 30% de lo inicialmente
reclamado.
2.10.5. ¿Cómo terminan estos siniestros?
Estos siniestros pueden terminar: bien rechazando el pago conforme a la “vía mercantil”, bien firmando un acuerdo con el
beneficiario por un importe más bajo del reclamado o bien pagando el siniestro en aquellos casos en que no hayan podido
demostrar el fraude con una prueba.

ASPECTOS DE INTERÉS SOBRE EL FRAUDE EN EL SEGURO
El fraude en Seguros tiene serias consecuencias para quién lo comete. Así:
1. Según el Código Penal (la vía penal), la pena varía entre 6 MESES Y 4 AÑOS de cárcel, para las estafas de tipo básico (a las
compañías de seguros) que superen los 300€. Por tanto, el fraude en seguros se trata de algo muy serio.
2. Por otra parte, la Ley de Contrato de Seguro contiene varios preceptos (la vía mercantil) por los que el asegurador queda
exonerado de su obligación de pago de la indemnización (art. 10, 12, 16, 17, 19, 26, 31, 32, 43…)
Actualmente, el importe de todos los siniestros fraudulentos reclamados ante las compañías de seguros, es muy muy alto. Se sabe
que el 1,70% de los siniestros reclamados, son por importes fraudulentos, es decir, casi dos de cada 100 siniestros declarados son
una «estafa».
Entre el 1,3% y el 3% de los casos de fraude a las aseguradoras que llegan a los tribunales culmina con una sentencia favorable
para las compañías, un porcentaje que llega al 14% en modalidades como la Responsabilidad Civil por daños personales en
automóviles. El fraude en los seguros del coche le ha supuesto en 2011 al sector asegurador 780 millones de euros, con un
incremento del 30% respecto al año anterior.
Se achaca este comportamiento a la crisis, mientras se pone en evidencia que son los colectivos más perjudicados por la crisis los
que más fraude cometen. En concreto, los jóvenes menores de 26 años representan el 38,5% de los delitos detectados, seguidos de
las empresas con flotas de coches, especialmente las pymes, con un 28,2%.

Alrededor del 95% de los «engaños» se localiza en los seguros de coches, frente al 5% de las motos. Y los más comunes son
siniestros que no son reales, daños materiales y hasta corporales fingidos. No obstante, es el fraude material el que acapara el
96,1% de los partes fraudulentos. Como ejemplos, el engaño más generalizado es declarar en un parte de accidente daños ajenos
al siniestro, (esto ocurre en el 62,6% de los casos), o la simulación de una lesión o agravación de síntomas.
Por CCAA, Cataluña, Andalucía, Madrid y Valenciana son en las que se produce un mayor número de fraudes. Por provincias,
según el mapa de fraude, Granada (3,09%), Ciudad Real (2,86%) y Málaga es donde más fraude se comete; en Ávila (0,19%), La
Rioja (1,46%) y Albacete (1,49%) donde menos.
La principal consecuencia del fraude en el seguro es que los asegurados honestos pagan más en virtud de la alta siniestralidad o
dejan de contratar el seguro por los altos valores de las primas, perjudicándose así a las personas, la sociedad y la economía.

CONCLUSIONES:
Es muy importante que se trabaje bajo el modelo de prevención, detección y sanción.
1. Prevención en cuanto a que las compañías deben tomar todas aquellas medidas que resulten apropiadas en el diseño
del producto y en el momento de la contratación.
2. Detección, para tratar los posibles fraudes de manera estructurada y sistematizada, teniendo previamente definidos los
procedimientos a seguir.
Es importante poseer una Unidad especializada anti-fraude, que logre un análisis más exhaustivo de los posibles
siniestros. 3. Sanción como la parte pendiente de las compañías.

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CURSO SUPERIOR DE SEGUROS

TEMA 2: EL CONTRATO DEL SEGURO

Tema 2: El contrato del seguro

Ángel Muñoz Alamillos, Doctor en Ciencias Económicas y Empresariales

Jorge Campos Moral, Licenciado en Derecho y Master en Asesoría Jurídica

Javier Navas Oloriz, Licenciado en Económicas, Actuario en Seguros por la

Rafael Isidro Aparicio, Licenciado en Ciencias Económicas y Empresariales

César Muñoz Martínez, Licenciado en Derecho y en Económicas por la

Tema 2: El contrato del seguro

TEMA 2. EL CONTRATO DE SEGURO ................................................................................................................................................ 7

2.2. La Ley de Contrato de Seguro: contenido y ámbito de aplicación ........................................................................................................................ 8

2.3. Concepto de Contrato de Seguro ................................................................................................................................................................................. 14

2.4. Características ................................................................................................................................................................................................................... 16

2.5. Clasificación de los contratos de seguro ................................................................................................................................................................... 17

2.6. Elementos esenciales, materiales y personales del contrato de seguro ........................................................................................................... 24

2.6.1. Elemento causal: El Riesgo........................................................................................................................................................................................ 24

2.6.2. El Siniestro .................................................................................................................................................................................................................... 39

2.6.3. Relevancia de la buena fe y el dolo en el contrato de seguro .............................................................................................................................. 48

2.6.4. El Interés asegurado.................................................................................................................................................................................................... 53

2.6.5. La prima ......................................................................................................................................................................................................................... 56

2.6.6. Elementos Personales................................................................................................................................................................................................. 61

2.7. Disposiciones Generales del Contrato de Seguro ................................................................................................................................................... 75

2.7.2. Algunos deberes importantes de las partes............................................................................................................................................................. 95

2.7.3. Duración, Prescripción y Jurisdicción ..................................................................................................................................................................... 105

2.7.4. Especialidad: Disposiciones generales aplicables a seguros de daños ........................................................................................................... 108

2.7.5. La Peritación y los Peritos ........................................................................................................................................................................................ 125

2.7.6. La tramitación. Los plazos de denuncia ................................................................................................................................................................. 138

2.7.7. Algunos Derechos Especiales ................................................................................................................................................................................. 139

2.8. LA INDEMNIZACIÓN DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................... 144

2.8.1. La función indemnizatoria del Seguro.............................................................................................................................................................. 144

2.8.2. Particularidades del derecho a la Indemnización .......................................................................................................................................... 145

2.8.3. Tipos de Indemnización ..................................................................................................................................................................................... 146

2.8.4. La “Mora del Asegurador” .................................................................................................................................................................................. 148

2.8.5. El valor del Interés: Cuatro tipos de “valores” ................................................................................................................................................ 148

2.9. EL IMPAGO DEL SEGURO ...................................................................................................................................................................................... 155

2.9.1. El impago de la prima del seguro ..................................................................................................................................................................... 155

2.9.2. La “culpa”, requisito necesario para el impago .............................................................................................................................................. 157

Tema 2: El contrato del seguro 5

2.10. El Fraude en el Seguro ................................................................................................................................................................................................ 161

2.10.1. ¿Qué es “fraude” y cuándo se produce? ............................................................................................................................................................. 162

2.10.2. ¿Quién Defrauda? El Perfil del defraudador en Seguros .................................................................................................................................. 163

2.10.3. Tipología de operaciones de fraude más habituales.......................................................................................................................................... 166

Tema 2: El contrato del seguro 6

Tema 2: El contrato del seguro 7

Interesa destacar de esta Ley de Contrato de Seguro que:

 Sus preceptos tienen carácter imperativo (art. 2)

 La idea de protección al asegurado es una constante en todo su articulado.

Tema 2: El contrato del seguro 8

B. Ámbito de aplicación de la Ley

Tema 2: El contrato del seguro 9

 LOS GRANDES RIESGOS

Según LOSSEAR (Artículo 11) Grandes riesgos son los siguientes:

Tema 2: El contrato del seguro 10

 Activo total del balance: 6.200.000 euros.

 Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros.

 Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

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C. Una Ley en proceso de cambio: La futura LCS

Tema 2: El contrato del seguro 12

Tema 2: El contrato del seguro 13

Tema 2: El contrato del seguro 14

Tema 2: El contrato del seguro 15

Tema 2: El contrato del seguro 16