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PARA TODOS
Estrategias y buenas prácticas
de educación financiera en la Unión Europea
Segunda edición
La presente publicación se basa en el dictamen de iniciativa del Comité Económico y Social Europeo
(CESE) «Educación financiera y consumo responsable de productos financieros»1, aprobado el 14
de julio de 2011.
El ponente del dictamen fue Carlos Trias Pintó, consejero español del CESE perteneciente al Grupo
de Actividades Diversas. Intervino, en calidad de experto, Enrique Castelló Muñoz, catedrático de
Economía de la Empresa de la Universidad Complutense de Madrid.
El dictamen ha servido de base para esta publicación, cuyo trabajo de investigación ha correspondido
mayoritariamente a la Asociación General de Consumidores de España (ASGECO Confederación)
siendo fundamental la contribución de Michael Smyth, Gerald Klec, Krisztina Perlaky-Tóth, Raffaella
Zaccheddu, Sylwia Zdiech, Laura Isabel Ruíz y Jean Bernard Audureau.
1
OJ C 318, 29.10.2011, p. 24.
INDEX
Introducción
Alemania 10
Irlanda 12
España 14
Francia 16
Italia 18
Hungría 21
Austria 23
Polonia 27
Eslovaquia 30
Suecia 32
Reino Unido 34
Estoy firmemente convencido de que nuestras sociedades tienen que dar un gran paso adelante
hacia una mejor promoción de iniciativas de educación financiera. Tenemos que transmitir
conocimientos y cualificaciones a los ciudadanos europeos a fin de capacitarlos para tomar las
decisiones correctas en la gestión de sus finanzas personales.
Hay un gran número de decisiones que implican un elemento financiero a lo largo de la vida
de una persona, ya sea la financiación de estudios universitarios, el pago con tarjeta, la compra
de un automóvil a plazos, la realización de inversiones, la asunción de un crédito hipotecario, la
contratación de una póliza de seguros o el ahorro de cara a la jubilación. Por desgracia, los estudios
sobre cultura financiera muestran que incluso los conceptos financieros básicos, como los tipos
de interés, la inflación y la diversificación del riesgo no son claramente comprendidos por mucha
gente. Esta falta de información hace que las personas sean vulnerables y, en última instancia,
puede conducir a problemas de endeudamiento excesivo y exclusión financiera.
Atentamente,
Joost van Iersel
Presidente de la Sección de Unión Económica y Monetaria y Cohesión Económica
y Social Comité Económico y Social Europeo
3
Antecedentes sobre la educación financiera: el papel de las
instituciones europeas y de los organismos internacionales
El CESE ha mencionado en repetidas ocasiones del mercado, adoptando las decisiones
la necesidad de promover políticas de económicas con una información adecuada.
educación financiera con vistas a mejorar
la protección de los consumidores en los Una educación financiera plenamente
mercados financieros. Esto se debe a la accesible beneficia al conjunto de la sociedad,
delicada posición del cliente minorista, que se reduciendo los riesgos de exclusión financiera
enfrenta a un mercado repleto de instrumentos y alentando a los consumidores a planificar
financieros complejos y a un sector financiero y ahorrar, contribuyendo también de esta
que en cierta medida se ha comportado de manera a evitar el sobreendeudamiento.
manera irresponsable, pues no ha informado a
la gente sobre los riesgos que estos productos Para impulsar la cultura financiera entre los
entrañaban. consumidores han surgido diversas iniciativas
por parte de los organismos supervisores, de
Por educación financiera se entiende aquel las entidades financieras y de otros actores de
proceso por el cual los consumidores mejoran la sociedad civil, bajo la denominación «Planes
la comprensión de los productos financieros de educación financiera».
y adquieren un mayor conocimiento de los
riesgos financieros y de las oportunidades Este reto no es nuevo, se ha venido abordando
con anterioridad por la Comisión Europea2,
la OCDE3, el Consejo de Asuntos Económicos
y Financieros (ECOFIN) y la Organización
Internacional de Comisiones de Valores (OICV)4.
4
En este sentido, las expresiones institucionales para consumidores y empresas», publicado en
de ámbito europeo más significativas han sido 20155. Se reconoce que la educación financiera
la puesta en marcha de una amplia sección contribuye a la comprensión de los consumi-
sobre educación financiera en el marco del dores y a la comparabilidad, cuando va acom-
proyecto de educación para el consumo pañada de una mayor divulgación de la infor-
(Development of Online Consumer Education mación sobre los productos.
Tools for Adults-DOLCETA, remplazado por el
programa onsumer Classroom), y la creación En términos generales, el objetivo de los
por la Comisión en octubre de 2008 de un organismos internacionales e instituciones
Grupo de expertos en educación financiera europeas es mejorar el nivel de alfabetización
(EGFE en sus siglas inglesas), que entre 2008 financiera y promover el consumo responsable
y 2010 se reunió periódicamente con el de productos financieros. En la medida de lo
propósito de analizar las diferentes estrategias posible, también deberán evaluar el impacto de
de desarrollo de los programas de educación los diferentes programas puestos en marcha en
financiera y para alentar la cooperación el transcurso de los últimos años, con el objetivo
público-privada para favorecer una mejor que las mejores prácticas sean replicadas en el
implantación. mayor número posible de países.
2
La Comisión Europea publicó sus ocho principios básicos para unos planes de educación financiera de alta calidad, en el
documento – COM(2007) 808 final.
3
En julio de 2005. También es de subrayar el Proyecto de la OCDE sobre Educación Financiera de 2009.
4
L a International Organization of Securities Commissions (IOSCO) fue pionera en 1998 en reconocer la importancia
de la educación financiera.
5
http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?qid=1474901903211&uri=CELEX:52015DC0630
5
E l dictamen del CESE sobre Educación financiera
y consumo responsable de productos financieros
Mensajes principales
o
demanda la incorporación de la educación
financiera como materia obligatoria dentro de
los planes de estudio del sistema educativo, que
deberá tener su continuidad en los planes de
capacitación y reciclaje para trabajadores;
6
7
Contenidos de la Educación Financiera5
5
A título ilustrativo, sin carácter exhaustivo ni limitativo.
8
Resumen de buenas prácticas sobre la educación financiera
en la Unión Europea
El presente capítulo muestra una colección Al efecto de facilitar su lectura, comparación
representativa de buenas prácticas sobre y posibilidad de réplica, hemos expuesto las
educación financiera (EF) en el marco de los prácticas a modo de fichas, empleando en todos
muy diversos programas y proyectos que han los casos los mismos ítems. Así mismo, para
llevado a cabo una gran variedad de agentes reforzar esa dimensión práctica, se adjuntan
(sociales, educativos, financieros, etc., tanto los enlaces a los diferentes programas, con el
desde la iniciativa privada como desde las fin de que se pueda acceder directamente a la
instituciones públicas), con la vocación de que información que contienen.
puedan ser tomadas como referencia.
Más allá de las referencias concretas que se
Este compendio de prácticas ejemplares aportan en las páginas siguientes, la Web
se ha efectuado de acuerdo a parámetros desarrollada por la OCDE6, es un instrumento
de diversidad geográfica y de población de consulta on line imprescindible sobre las
diana, evitando incurrir en duplicidades. En iniciativas de educación financiera en más de
consecuencia, no es extraño observar que 70 países, mediante diversos criterios de
posiblemente «no están todos los que son», si búsqueda: sectores, programas, etc.
bien es cierto que «son todos los que están».
6
www.financial-education.org/
9
ALEMANIA
Promotor: Sparkassen-Finanzgruppe (SBFIC). programas son las Sparkassen (cajas de ahorro),
instituciones descentralizadas y orientadas a
Público al que se dirige: Básicamente, a los la oferta de servicios financieros bancarios.
ciudadanos de las zonas donde operan las cajas. Dentro de sus objetivos, marcados por la ley,
figura promover la educación financiera entre
Objetivos del programa: Promover el desarrollo
la población, así como sensibilizar a niños y
local y regional sobre bases sólidas de educación
jóvenes sobre el uso del dinero y la necesidad
financiera que permitan crear conciencia sobre
de ahorrar, labor que llevan desarrollando
el uso racional de los recursos financieros, la
desde hace mas de 70 años.
planificación y previsión financiera.
Resumen de acciones:
El objeto del programa es el fomento del
crecimiento económico, generando confianza y o Desarrollo de estudios y análisis.
estabilidad en las familias, empresas, economías
locales y regionales. Los coordinadores de los o Elaboración de materiales para la docencia
de la educación financiera.
o
Organización de foros estratégicos donde se
debata el futuro de la educación financiera y se
establezcan caminos para una implantación
práctica de las acciones.
10
o
Existen programas específicos para la Resultados obtenidos:
formación de emprendedores y empresarios Dada la enorme implantación de las cajas
sobre temas económicos y de gestión de de ahorro en Alemania, la difusión de sus
sus negocios. programas es muy amplia. Además, el hecho
de que, por ley, tengan la obligación de
o
Además tienen programas específicos de realizar acciones de educación financiera da
fomento de la educación financiera en América continuidad y solidez a las actuaciones.
Latina: México, El Salvador, Perú, etc.
Carácter ejemplar y posibilidad de
o Los expertos del grupo financiero de cajas transferencia:
de ahorro:
El modelo alemán de cajas de ahorro es un pilar
•
realizan actividades de formación para fundamental tanto para la educación financiera
mejorar el conocimiento de conceptos como para el desarrollo social e industrial.
económicos financieros, así como de su
funcionamiento, derechos y obligaciones, www.sparkassenstiftung.de/
y riesgos inherentes;
11
IRLANDA
Promotor: Comisión de Competencia y Pro- una potente herramienta de comparación
tección del Consumidor (CCPC), creada en de productos financieros de las diferentes
2014 a raíz de la fusión de la Oficina Nacional entidades.
de los Consumidores y la Autoridad de la Com-
petencia. http://compare.nca.ie
12
13
ESPAÑA
Promotor: El Banco de España y la Comisión o Se ha creado una web orientada al público
Nacional del Mercado de Valores asumieron en general. Es una herramienta que
en 2008 la responsabilidad de impulsar el permite la compilación y distribución de la
primer proyecto de educación financiera con información sobre el manejo de la economía
vocación generalista, al que con posterioridad básica y familiar.
se sumó el Ministerio de Economía y
Competitividad a través de la Secretaría www.finanzasparatodos.es/
General del Tesoro y Política Financiera y de
la Dirección General de Seguros y Fondos de o
La educación Financiera en los colegios:
Pensiones. Los centros educativos de forma voluntaria
pueden impartir la asignatura de educación
Público al que se dirige: A la población en financiera en sus aulas. Para ello se ha creado
general, con herramientas específicas para material didáctico para los docentes y los
jóvenes. alumnos, debidamente adaptados, actualiza-
dos y diseñados para los niños del segundo
Objetivos del programa: Contribuir a ciclo de la Educación Secundaria Obligatoria
la mejora de la cultura financiera de la en España, de 14-15 años.
población, a fin de que los ciudadanos estén
en condiciones de afrontar el contexto o
Red de colaboradores: Se han formalizado
financiero con suficiente confianza, tanto numerosos convenios de colaboración con
para su propio beneficio como para la organismos y entidades procedentes tanto
sostenibilidad del sistema financiero. del sector público como del privado. Esta
capilaridad nacional permite abarcar más
Resumen de acciones: segmentos de la población, realizar un mayor
número de acciones formativas y permite el
Desde el año 2008 se vienen desarrollando intercambio de recursos y materiales.
distintas iniciativas en el marco del Plan
Nacional de Educación Financiera: o
Se ha creado un Código de Conducta para
los organismos colaboradores adheridos al
o
Consolidación del logotipo y la marca Plan con el fin de asegurar la imparcialidad,
“finanzas para todos”: Es la imagen pública la calidad y la transparencia de las iniciativas,
del Plan de Educación Financiera. La mitigando así los eventuales conflictos de in-
dinamización en las redes sociales ha terés. Todas las iniciativas se realizarán siem-
sido una pieza clave para dar una mayor pre bajo el nombre de la marca “finanzas para
cobertura, exposición y visibilidad a la todos”.
imagen de marca.
o
Desarrollo de encuestas con el fin de obtener
información sobre el grado de conocimien-
tos financieros de la población española, que
permitan la elaboración de estudios en el
campo de la economía del comportamiento.
El objetivo final es optimizar las herramientas
14
para la mejora de la cultura financiera y con- de 2015, en youtube el número de suscriptores
seguir un comportamiento de los consumi- ha llegado a 179 y el número de visualizaciones
dores financieros más responsable. de contenidos y videos relacionados con el
programa ha alcanzado las 17 254. Remarcar
o
Se ha creado un día oficial de la educación que las publicaciones con mayor impacto
financiera a nivel nacional que se celebrará corresponden a los contenidos sobre el ahorro,
con carácter anual el primer lunes de oc- las inversiones y la cultura financiera.
tubre de cada año. En este día se realizan
actividades por toda la geografía española Carácter ejemplar y posibilidad de
por todos los colaboradores del Plan de Edu-
transferencia:
cación Financiera. En 2015 se ha celebrado
un acto central en el Banco de España donde El Plan de Educación Financiera no excluye a
se entregaron los premios del concurso anual ningún segmento de la población y cubre todos los
de educación financiera a los colegios gana- productos y servicios. Llega a cada segmento de la
dores, se habilitó una línea telefónica durante población teniendo en cuenta sus características,
15 días para resolver dudas al ciudadano necesidades y canales de acceso adecuados a cada
sobre temas relacionados con las finanzas uno de ellos. Posee una vocación de continuidad
básicas y economía doméstica, se emitieron en el tiempo.
programas de radio y TV con entrevistas, de-
bates y mesas redondas sobre la educación No obstante, contempla acciones y herramientas
financiera. especialmente orientadas a jóvenes. La educación
en los colegios es un factor clave para conseguir
o
Educación financiera para la jubilación y en el el objetivo de garantizar un adecuado nivel de
ámbito del seguro: se pretende contribuir a la educación financiera de la población, dado que la
mejora de la cultura aseguradora de los ciu- educación financiera temprana es la más efectiva.
dadanos y a la percepción social del seguro y
propiciar así la creación de una planificación
financiera y familiar adecuada.
Resultados obtenidos:
15
FRANCIA
Promotor: Ministère de l’Économie, de intermedio de los profesores (materiales
l’Industrie et de l’Emploi, en cooperación con para elaborar cursos de ciencias económicas
organismos públicos y privados. y de gestión) o bien directamente en clases
en las que participan banqueros de manera
Público al que se dirige: Orientado a jóvenes voluntaria (operación «Invito a un banquero a
y también a emprendedores, jubilados y otros mi clase» —www.unbanquierdansmaclasse.
actores sociales. fr— en el marco de la «European Money
Week 2015»). El material cuenta con fichas
Objetivos del programa: Hacer saber y com-
técnicas y videos explicativos. Además,
prender al consumidor el mundo financiero.
existe un glosario de términos financieros,
Resumen de acciones: una relación de preguntas frecuentes (FAQ),
así como el acceso a webs de utilidad.
o Les Clés de la banque (las llaves del banco o
las claves de la banca) es un servicio puesto www.lesclesdelabanque.com
a disposición del público por la Federación
o
El Institut pour l’Éducation Financière du
Bancaria Francesa, destinado a aportar
Public (IEFP) publicó en el año 2009 el libro
información y consejos para comprender
Les Finances personnelles pour les Nuls
los mecanismos bancarios y utilizarlos lo
(finanzas personales para ineptos), el cual
mejor posible. Este programa es gratuito,
trata de orientar la toma de decisiones en
no emplea ningún nombre comercial al
el ámbito financiero y el manejo prudente
analizar los productos financieros y usa
del dinero. Además, organiza actividades
siempre un lenguaje simple y pedagógico.
en cooperación con las asociaciones de
En el sitio web pueden encontrarse más de
consumidores franceses con el fin de
1 500 páginas con información así como
difundir la educación financiera, de manera
concursos y encuestas. Los contenidos se
gratuita, entre su masa social.
adaptan al público objetivo organizados
en cuatro secciones diferentes: particulares, o
Finance pour Tous (finanzas para todos)
profesionales, jóvenes y resto de actores es un programa de educación financiera
sociales. A modo de ejemplo, a los desarrollado por el IEFP, a través de su sitio
profesionales se les enseña a confeccionar web y mediante formación presencial. El
un plan de negocio y a los jóvenes, cómo objetivo del sitio web es sensibilizar a los
financiar sus estudios, tanto en su país como niños proponiéndoles actividades lúdicas en
en el extranjero. El programa promueve, forma de juegos, concursos y un simulador
sobre todo, la sensibilización entre los más de presupuestos. También cuenta con un
jóvenes (con programas destinados a niños espacio reservado a los docentes, en el que
de entre 8 y 11 años) para quienes ofrece se les anima, mediante asesoramiento y
recursos y talleres pedagógicos, ya sea por herramientas, a que impulsen la educación
financiera.
www.lafinancepourtous.com
16
o
Finances et Pedagogie (finanzas y Resultados obtenidos:
pedagogía) es una asociación creada por
las Caisses d’Epargne (cajas de ahorro), cuyo Solo en 2015 el programa «Finances et
fin es la sensibilización y formación sobre el Pedagogie» realizó 2 670 intervenciones e
uso del dinero. Las actividades se realizan impartió formación a 38 558 personas durante
a través de la cooperación con los socios más de 7 445 horas. Mantiene contactos con
locales de la comunidad: asociaciones 873 socios.
de consumidores, trabajadores, jóvenes y
adultos, colegios, etc., y los objetivos básicos Carácter ejemplar y posibilidad de
de los programas son asesorar para prevenir transferencia:
la exclusión y los riesgos en las decisiones
financieras así como prestar servicios a los La organización de los programas en
trabajadores a petición de organismos y cooperación con los socios locales de cada
empresas públicas y privadas. Todos los
comunidad es un modelo a seguir, ya que
programas realizados se evalúan cuando
concluyen y se proponen igualmente facilita el acceso y la difusión de las acciones,
artículos e información sobre la actualidad así como la adaptación en cada caso de los
económica. Toda esta información es clara, programas a las necesidades específicas de los
está redactada de manera comprensible y destinatarios.
transmite detalles importantes.
www.lafinancepourtous.com
www.finances-pedagogie.fr
17
ITALIA
Promotor: Pattichiari Consortium, organismo asociaciones de consumidores (como ANCI,
privado e independiente, con personalidad Adiconsum, ADOC, Altroconsumo, Casa del
jurídica propia, creado por un consorcio de Consumatore) y de otro tipo.
bancos italianos con la participación activa de
su socio Economiascuola. Es una organización En la medida de lo posible, las acciones en
sin ánimo de lucro. materia de educación financiera se adaptan a
las características de la región donde se va a
Público al que se dirige: Toda la población, implantar. A modo de ejemplo, en la región de
adaptando programas en función de la edad. Calabria se trata de concienciar respecto de la
importancia de la economía legal, con el fin de
Objetivos del programa: Ayudar a los acabar con la economía sumergida.
consumidores de productos financieros a
que puedan tomar decisiones informadas Resumen de acciones:
en el ámbito financiero. Incluye múltiples
programas de educación financiera, con o Programas para adultos: En colaboración con
especial incidencia entre los estudiantes, a los asociaciones de consumidores, se han realizado
que orientan para ser adultos responsables programas en unas cincuenta ciudades con el
y estar formados en materia financiera. El objeto de ayudar a mejorar la comprensión
objetivo del programa es guiar a los jóvenes a de los productos financieros y a poder tomar
través de su educación. Se aplica en escuelas decisiones informadas y responsables.
e incluso en familias y propone muchas
actividades educativas e informativas. www.pattichiari.it/home/pattichiari-e-gli-
impegni/educazione-finanziaria
La clave del éxito de los programas que
se han puesto en marcha son su amplia o Se ha creado la página Web7, orientada tanto
cobertura geográfica, los muchos actores que a la comunidad educativa como al público
participan, la facilidad de implementación en general. Su objetivo es no solo formar, sino
y su normalización, lo cual hace que sean también ofrecer posibilidades de descargar
fácilmente replicables. materiales para trabajar directamente con los
colectivos diana, así como crear una Comunity
La legislación sobre educación financiera Area para intercambiar experiencias.
pasa por el Senado y las acciones las ejecuta
el Ministerio de Educación en colaboración o La impronta económica plus: Este programa
con varias instituciones como la banca para adultos se basa en aplicaciones
comercial (Banco popolare, UBI, Banca Marche, multimedia en las que los usuarios reciben
Unicredit Banca, etc.), instituciones educativas información sobre la gestión de los recursos
(Universidad católica del Sacro Cuore y económicos. Se orienta a parejas jóvenes,
autoridades educativas locales), así como varias familias y mayores. Busca la familiarización en
el uso de presupuestos, el gasto consciente,
prevenir el sobreendeudamiento y evitar la
7
http://www.economiascuola.it
18
usura que en ocasiones va unida al mismo. o Nuestra comunidad: Este programa integra
El objetivo es también reducir las diferencias las finanzas en situaciones de la vida
y desigualdades entre las personas con ordinaria. Tiene como objetivo poner a los
distintos conocimientos financieros.
estudiantes en contacto directo con su
www.economiascuola.it/impronta-eco- comunidad local a través de métodos de
nomica-plus aprendizaje innovadores y prácticos que
permiten descubrir la dinámica económica
o Programas para escuelas e institutos: El sis- básica y el comportamiento responsable, así
tema de aprendizaje empleado para ense-
como el funcionamiento de las instituciones.
ñar finanzas a los estudiantes es el Teaching
Mix, basado en una metodología de «apren- Se orienta a estudiantes de 9 y 10 años.
der-haciendo», que permite a los alumnos
aprender incluso los conceptos económicos www.economiascuola.it/programmi/
más abstractos y complicados. Las lecciones elementari/imp-ec-kids
son simples e interactivas y los expertos
comparten con los alumnos las habilidades
y conocimientos que han obtenido a lo lar-
go de su vida profesional.
19
o La impronta económica: Programa educati- o Edición de distintos CD multimedia que se
vo que introduce, por una parte, a los jóve- entregan a los alumnos de forma gratuita.
nes de 12 y 13 años y, por otra parte, a los de También se hace entrega a los profesores de
17 y 18 años, que cursan su último año en el un Teaching Kid para la formación.
centro escolar. Se les forma en economía y
finanzas, lo que les lleva a una reflexión so- Resultados obtenidos:
bre el contenido de las finanzas en su vida
diaria. La metodología simula experiencias Los programas en el ámbito escolar para los años
reales. Esas experiencias se adaptan y simpli- 2014-2015 han llegado a 21 575 escolares de 863
fican para los estudiantes de enseñanza me- aulas de 310 escuelas.
dia (con problemas y contenidos, así como
exámenes o pruebas) y son más complejas Al margen de las acciones concretas promovidas
y detalladas para los adolescentes y univer- por Pattichairi, el Banco de Italia realiza cada 2 años
sitarios. Cada programa brinda la posibilidad encuestas en los hogares, con objeto de conocer el
de ponerse en contacto con un tutor de una nivel de educación financiera.
empresa participante con el que pueden re- Carácter ejemplar y posibilidad
unirse para orientación y asesoramiento. de transferencia:
www.economiascuola.it/programmi/ Se trata de un modelo a seguir, por el amplio
medie/imp-ec-junior espectro de iniciativas y población a quien llega y
o La semana de educación financiera: Los pro- por constituir un ejemplo de cooperación público-
fesionales de banca acuden a las aulas para privada.
dar a los estudiantes lecciones magistrales www.pattichiari.it
extraídas de la realidad económica y ense-
ñarles aspectos básicos de la gestión del
dinero. Esta labor inicialmente la realizan los
profesionales bancarios en las aulas.
20
HUNGRÍA
Promotor: El Banco Central de Hungría Resumen de acciones:
Magyar Nemzeti Bank (MNB), en cooperación
con la Asociación Húngara de Planificadores o
To En 2004 se inauguró el Centro
Financieros Cualificados (HAQFP), el Ministerio de Visitantes del MNB con el objetivo
de Recursos Humanos y el Ministerio de de introducir los conceptos básicos de
Economía. educación financiera, así como mejorar la
credibilidad y la imagen del Banco Central.
Público al que se dirige: Estudiantes,
profesores y público en general. o
El MNB organiza desde el año 2005
conferencias, seminarios y mesas redondas
Objetivos del programa: Concienciar sobre sobre educación financiera con profesores,
la importancia de adquirir conocimientos y con el objetivo de coordinar iniciativas
habilidades financieras, dado el escaso interés y lograr que las mejores prácticas sean
detectado al respecto. replicadas por los demás centros escolares.
21
o En colaboración con el Ministerio de Recursos Carácter ejemplar y posibilidad
Humanos y el Ministerio de Economía, se de transferencia:
editan guías para los estudiantes del último
curso escolar. Diseñar los programas partiendo de un estudio
previo sobre el nivel de alfabetización financiera
o Cada año se distribuyen folletos a 230 000 es un modelo a seguir, porque aumentarán las
estudiantes, a través de 1 200 escuelas posibilidades de ser eficaces en la implantación
secundarias. de medidas concretas que suplan las carencias
existentes.
o Se realizan competiciones escolares entre
centros sobre conocimientos financieros, http://www.mnb.hu
para estudiantes con edades comprendidas
entre los 15 y los 17 años.
Resultados obtenidos:
22
AUSTRIA
Promotor: Oesterreichische Nationalbank Resumen de acciones:
OeNB, en cooperación con organismos
públicos y privados. o
Las estrategias de implementación del
programa son muy numerosas y se hallan
Público al que se dirige: Público en general, agrupadas en una única plataforma web
estudiantes y profesores. de educación financiera. Esta plataforma
permite acceder a los diferentes programas
Objetivos del programa: Los objetivos bási- que ofrece el Banco Nacional de Austria.
cos del programa son:
www.eurologisch.at
o
Contribuir a la mejora de la educación
financiera en Austria, tratando de promover o
Diversos talleres y seminarios dirigidos a alumnos
el consumo responsable de productos de diferentes edades, empezando por los más
financieros en una base amplia de la pequeños. Algunos se realizan directamente en
población. los centros escolares y otros adoptan la forma de
una vista guiada al Museo del Dinero, donde se
o
Propagar el conocimiento económico expone el desarrollo del sistema monetario y su
básico: que la ciudadanía entienda, entre historia y se familiariza al público con la política
otras cuestiones, las implicaciones de monetaria.
la fluctuación del tipo de cambio, las
consecuencias de la inflación y de otras https://www.oenb.at/Ueber-Uns/Geldmuseum.
medidas de política económica que html
adopten las autoridades monetarias.
o
Seminarios de educación financiera para
o
Aumentar el conocimiento de las familias profesores, realizados en cooperación con la
sobre las consecuencias del endeudamiento. Volkswirtschaftliche Gesellschatft (organización
sin ánimo de lucro que ofrece formación en temas
o
Comunicar y permitir la comprensión de económicos).
las funciones de los bancos centrales y del
porqué de sus mandatos y decisiones. http://www.vwg.at
o
Crear una plataforma que coordine las o
Aplicaciones interactivas
acciones de educación financiera en el país.
• Inflation Cockpit: Esta herramienta en línea
. ofrece datos y cifras sobre temas relacionados
con la inflación, el poder adquisitivo y la
estabilidad de los precios.
https://www.eurologisch.at/eurologisch/
interaktive-anwendungen/inflationscockpit.
html
23
• Finance Cockpit: Esta herramienta muestra o
El Euro Bus, que forma parte de los servicios de
la relación entre el riesgo de inversión y el información que presta el Banco Nacional de
rendimiento del capital invertido y brinda Austria desde 2002, viaja por todo el país e imparte
información sobre diferentes estrategias de un plan de formación centrado sobre todo en el
inversión. euro así como en otros aspectos básicos para la
ciudadanía en materia de educación financiera.
https://www.eurologisch.at/eurologisch/
interaktive-anwendungen/finanzcockpit.html o
Competiciones y concursos.
o
Material didáctico sobre cuestiones financieras o
Acciones dirigidas a las personas que manejan
para estudiantes, profesores y público en general efectivo, por ejemplo, empleados del comercio
al por menor y trabajadores del sector de la
• Este material abarca una amplia gama de restauración.
temas como el papel de los bancos centrales, la
estabilidad de los precios, la política monetaria, o
Participación en ferias y actos
la estabilidad de los mercados financieros, el
euro, etc. • El Banco Nacional de Austria participa en ferias
y actos con una caseta de información, por
ejemplo en el GEWINN Info Day, un congreso de
un día sobre temas económicos para alumnos
de 16 a 20 años de toda Austria, organizada por
la editorial Gewinn.
https://www.eurologisch.at/eurologisch/
messen/gewinn-info-day.html
24
Resultados obtenidos: Promotor: Schuldnerhilfe Oberösterreich
(organismo que ayuda a la gente sobreen-
Dada la amplia variedad de acciones realizadas, deudada), Arbeiterkammer Oberösterreich
así como la orientación a un amplio espectro (AK), en colaboración con otros organismos
de la población, ha habido una gran difusión públicos.
de los programas realizados.
Público al que se dirige: Público en general,
Carácter ejemplar y posibilidad especialmente orientado a los jóvenes.
de transferencia:
Objetivos del programas: Formar en materias
Se trata de un modelo muy amplio, tanto en básicas, tanto de educación financiera como
acciones como en destinatarios, y además existe de otros derechos de los consumidores.
una buena coordinación y complementariedad
entre los diferentes organismos que están Resumen de acciones:
colaborando en el programa, por lo que cuenta
con un carácter demostrativo y ejemplar. En el contexto de las actividades de prevención
de la exclusión financiera, se ha introducido
www.eurologisch.at en el estado federal de Oberösterreich (Alta
Austria) el Finanzführerschein (permiso de
conducción financiero), una forma innovadora
de educar en finanzas.
25
con éxito una serie de módulos sobre asuntos Resultados obtenidos:
financieros (en el estado federado de Alta
Austria el programa consta de 10 sesiones El proyecto va paulatinamente consolidándose
dentro de 5 módulos diferentes) que abarcan y extendiéndose por todo el país.
temas como: el desarrollo de habilidades para
la gestión del dinero, las compras en Internet, Carácter ejemplar y posibilidad de
el conocimiento de diversos productos transferencia:
financieros (créditos, préstamos, seguros, etc.),
Se abordan muchas situaciones de la vida
la capacidad de comparar las ofertas financieras
que son corrientes para los ciudadanos, que
de los bancos, el presupuesto individual, y la
se pueden trasladar y adaptar fácilmente a
formación para la puesta en marcha de una
cualquier otro contexto.
planificación financiera familiar, teniendo
-entre otros- el objetivo de ayudar a prevenir el http://www.schuldner-hilfe.at/cms/index.
sobreendeudamiento.
php?menuid=12
La formación tiene una clara orientación
práctica y trata de evitar problemas concretos,
como la prevención de facturas excesivas
en los teléfonos móviles, los descubiertos en
cuenta o la financiación con tarjetas de crédito
a tipos de interés abusivos. La formación se
hace en grupos pequeños de 8 a 15 personas.
El contenido está adaptado a la edad de los
participantes.
26
POLONIA
Promotor: Banco Nacional de Polonia (Naro- o
Dodatki edukacyjne – Complementos edu-
dowy Bank Polski). cativos – Estas iniciativas adicionales, cofi-
nanciadas por el Banco Nacional de Polonia,
Grupo destinatario: Todos los ciudadanos. tratan una serie de temas, entre otros, la
planificación del presupuesto familiar, los
Objetivos del programa: Desarrollar y poner medios de pago distintos del efectivo y los
en práctica una serie de actividades dirigidas beneficios derivados de la utilización de las
a combatir la exclusión financiera y reforzar la tarjetas de pago. También se facilita asesora-
responsabilidad a la hora de tomar decisiones miento sobre los préstamos y otros instru-
financieras, incluida la gestión del presupuesto mentos financieros, destacándose tanto sus
familiar y la utilización de servicios financieros. beneficios como los posibles riesgos.
Resumen de acciones: www.nbp.pl/home.aspx?f=/edukacja/
dodatki_edukacyjne.html
o
Akademia «Dostepne Finanse» (Academia
de la «financiación disponible») es una Resultados obtenidos:
iniciativa del Banco Nacional de Polonia,
cuyo objetivo es aumentar la sensibilización Más de 36 000 personas han recibido formación,
de los ciudadanos polacos sobre las ventajas se han organizado cerca de 700 reuniones
y oportunidades que supone tener una en diferentes ciudades de Polonia y hay más
cuenta bancaria y utilizar activamente los de 1 000 embajadores de las transacciones
instrumentos de pago modernos, como las sin dinero en efectivo. El actual proyecto ha
tarjetas de crédito y los servicios de banca alcanzado al menos cuatro millones de polacos
electrónica. desde 2012 y ha contribuido a reducir la
exclusión financiera en el país.
www.nbp.pl/home.aspx?f=/adf/adf.html
27
Promotor: La Fundación Kronenberg y el financieras y adoptar decisiones informadas
Banco Nacional de Polonia; aplicación en sobre su seguridad financiera tras la jubilación.
las escuelas a cargo de la Fundación «Junior Mejorarán así su comprensión de los principios
Achievement». de inversión en bolsa, el funcionamiento del
sistema bancario, la importancia y el papel del
Grupo destinatario: Los jóvenes. Banco Nacional de Polonia y el funcionamiento
de los fondos de pensiones.
Objetivos del programa:
Resultados obtenidos:
Colmar una laguna del mercado educativo
polaco y responder a la necesidad de ofrecer My Finances supone un paso hacia una sociedad
una educación financiera de cara a una más consciente, en la que los ciudadanos serán
sociedad en la que los ciudadanos sean capaces de gestionar sus recursos financieros
capaces de gestionar eficazmente sus recursos de manera racional. Participan cada año en
financieros. el programa más de 100 000 jóvenes y 1 600
profesores. Hasta la fecha han participado en él
Resumen de acciones: cerca de 1 100 000 jóvenes y más de 16 700
profesores.
My Finances es el mayor programa de
educación financiera para jóvenes en Polonia. www.moje-finanse.junior.org.pl/
Existe desde 2005, y se lleva a cabo en estrecha
colaboración con el Banco Nacional de Carácter ejemplar y posibilidad
Polonia y la Fundación «Junior Achievement». de transferencia:
El objetivo del programa es educar a los
jóvenes para que puedan tomar decisiones Dada la gran variedad de iniciativas y el amplio
financieras racionales y ventajosas y actualizar sector de población al que van dirigidas,
periódicamente sus conocimientos financieros. ambos modelos constituyen buenas iniciativas
Los estudiantes que participan en el programa para seguir.
aprenderán cómo invertir en bonos, fondos
de inversión u otros instrumentos financieros, www.nbp.pl
tomar decisiones con conocimiento de causa
en sus contactos con los bancos y mejorar su
comprensión de los servicios bancarios básicos,
analizar las consecuencias de sus decisiones
28
29
ESLOVAQUIA
Promotor: El Národná Banka Slovenska (NBS). el plan de estudios como parte del temario
de materias troncales. Por ejemplo, en
Público al que se dirige: A la población en Historia se aprende por qué se creó el dinero
general, con especial atención a estudiantes y y en Matemáticas cómo calcular el tipo de
docentes. interés de un préstamo.
Objetivos del programa: Que los habitantes o
En el Museo de monedas y billetes
de Eslovaquia se familiaricen con el manejo se desarrollan programas educativos
del dinero y adquieran conceptos básicos de orientados a escolares.
finanzas.
www.muzeumkremnica.sk/sk/uvod
Resumen de acciones:
o En 2010 se crea un organismo responsable
o En la Web del NBS se da especial importancia de la educación financiera: la Academia
a la formación en educación financiera, por para la Educación Financiera. Se trata
lo que los materiales son muy didácticos de una organización independiente
y están adaptados al nivel del público no lucrativa apoyada por el NBS y, en
objetivo: cooperación con este, que acomoda las
necesidades educativas del propio NBS, de
• Para los niños: incluye juegos y cuentos,
bancos comerciales y de otras instituciones
que permiten la comprensión de la materia
financieras, asegurando así la realización
de forma fácil y atractiva.
de actividades educativas para impartir
www.nbs.sk/sk/vzdelavanie/deti alfabetización financiera al gran público.
www.nbs.sk/sk/vzdelavanie
30
31
SUECIA
Promotor: Kronofogden, equivalente a la o
A través de los ayuntamientos: Cada
Hacienda Pública. ayuntamiento en Suecia cuenta con
los llamados «asesores en deudas y
Público al que se dirige: A la población en presupuestos», una figura obligatoria en
general, familias, jóvenes, etc. todos los consistorios del país. Estas personas
se encargan de estudiar y dar asesoramiento
Objetivos del programa: Lograr la capacita- gratuito a sus ciudadanos ante cualquier
ción financiera de los ciudadanos suecos. duda financiera, desde la letra pequeña
al comprar una vivienda hasta las claves
Resumen de acciones:
para que su presupuesto familiar rinda al
o Economía del hogar desde la infancia: En máximo. Todo está canalizado a través de
primer lugar, a través de la prevención la administración central del Kronofogden,
mediante la educación financiera. En los que es quien ejecuta y decide.
colegios e institutos suecos se imparte
una asignatura denominada «Hogar y o Actuación frente al sobreendeudamiento: El
economía». Kronofogden es el encargado Kronofogden actúa cuando las familias están
de ayudar a elaborar los temarios e instruir sobreendeudadas de forma irreversible. Así:
a los propios profesores para que transmitan
esos conocimientos a los alumnos. •
Cuando una familia sueca esta
sobreendeudada acude al Kronofogden,
bien a través del asesor financiero del
ayuntamiento, bien realizando una
solicitud directa de saneamiento de
deudas a la administración central.
32
•
Debe demostrar que ha intentado por Resultados obtenidos:
todos los medios solventar la situación. Las personas reciben ayuda para gestionar
situaciones personales extremas. El valor social
•
El Kronofogden realiza un análisis de la de este servicio es muy elevado, evita que las
situación de gastos, ingresos y deudas, y personas acumulen deudas que les desbordan
comprueba si es inviable la cancelación de y enferman.
sus deudas por sí misma.
Carácter ejemplar y posibilidad
• Elabora un plan para saber qué fondos le de transferencia:
quedan a la familia tras pagar aquellos
gastos de los que no puede prescindir y Es un servicio costoso que implica una fuerte
efectúa un plan de pagos mensual frente a mentalización previa, si bien, cuando se
los acreedores, en porcentaje idéntico para consigue implantar, las ventajas son muy
todos ellos. Al cabo de cinco años, la familia evidentes.
o el individuo, habrán pagado sus deudas
y comenzarán desde cero. Este servicio se www.kronofogden.se/
puede usar solo una vez en la vida.
33
REINO UNIDO
Promotor: Consumer Financial Education o El sitio web Make Money Make Sense se
Body (CFEB), luego The Money Advice Service, orienta a los jóvenes y su objetivo es que
organismo independiente que desempeña adquieran conocimientos suficientes para
un papel central en la coordinación del ase- tomar decisiones básicas: contratar su
soramiento a los consumidores de productos primer crédito, emanciparse, etc.
financieros en el Reino Unido, bajo mandato
del Parlamento. www.moneymakesense.co.uk
34
financieras informadas y responsables. El o Money Guidance: distribuido a más de 750
informe del proyecto puso de relieve que 000 personas, trata de ser una guía para la
54 organizaciones se hacían cargo de la toma de decisiones básicas en el ámbito
formación, y la mayoría de las mismas se financiero.
dedicaban al asesoramiento local de los
ciudadanos. Más de 300 organizaciones www.yourmoneyguide.co.uk
voluntarias y estatutarias (y un banco)
se beneficiaron de la formación que se o Para el público adulto, la estrategia ha sido
daba a su personal y a los voluntarios. La llegar a él en las etapas claves de su vida:
información facilitada por los participantes
sugiere que más de 46 000 usuarios finales • Nacimiento de un niño: La guía del dinero
se beneficiaron del proyecto. para padres se distribuye a los padres a
través de las comadronas; también se está
https://www.citizensadvice.org.uk/ contratando a los centros de la infancia.
about-us/how-we-provide-advice/our-
prevention-work/financial-skills-for-life/ www.moneyadviceservice.org.uk/parents
financial-skills-for-life-what-we-do/financial- • Trabajo y despido: Aproveche al máximo
skills-for-life-past-projects/now-lets-talk- su dinero transmite información a los
money/ empleados en su centro de trabajo. Se
o Financial Literacy Resource Centre: Centro realiza por medio de voluntarios.
de alfabetización financiera que tiene https://www.moneyadviceservice.org.uk/
materiales tanto para estudiantes como en/categories/work-and-redundancy
para la población adulta en general.
• Otros momentos importantes de la vida
www.financialeducatorscouncil.org/ también se incluyen, como la separación,
o Se han realizado videos de sensibilización el divorcio o la jubilación.
con casos reales que reproducen situaciones https://www.moneyadviceservice.org.uk/
de la vida cotidiana vinculadas a las finanzas. en/categories/retirement
o
Programas específicos para llegar a las zonas Existe una fuerte implicación por parte del
rurales de Gales, basados en «capacitar al gobierno. Entre 2008 y 2011, este invirtió 30
mediador». En este caso, los agentes han sido las millones de libras esterlinas en proporcionar
comadronas, aprovechando los embarazos para personal destinado a la educación financiera
ofrecer a las futuras mamás nociones básicas de
economía familiar. en la escuela.
35
Resultados obtenidos: o adoptar una serie de medidas de alto nivel
que permitan hacer un seguimiento de los
La UK Adult Financial Capability Strategy se resultados de la estrategia.
propone mejorar la capacidad financiera
en todo el Reino Unido, lo que equivale a www.fincap.org.uk/financial-capability-
mejorar la capacidad de las personas para survey
gestionar bien su dinero, tanto en su rutina
diaria como en los momentos significativos, La difusión de los programas de educación
así como su capacidad para hacer frente a los financiera ha sido muy amplia, incluida
períodos de dificultad financiera. Se centrará en la comunidad escolar, y han logrado la
desarrollar las competencias y conocimientos capacitación para el consumo responsable de
financieros de las personas y en desarrollar productos financieros y la gestión correcta de
su actitud y motivación. Esto, junto con un las decisiones financieras, dada su orientación
sistema financiero integrador, puede ayudar eminentemente práctica.
a las personas a conseguir el mejor bienestar
financiero posible. Carácter ejemplar y posibilidad
de transferencia:
www.fincap.org.uk/uk_strategy
El apoyo del gobierno, tanto económico
El UK Adult Financial Capability Survey se ha como formal, a una gran variedad de acciones,
diseñado específicamente para apoyar a la UK así como la introducción de la educación
Financial Capability Strategy. Dicho estudio financiera como materia curricular, tal y como
tiene tres funciones: vienen aconsejando las autoridades europeas,
debería ser un objetivo principal para todos
o
generar una cartografía de la capacidad los países. Solo así, introduciendo de manera
financiera de los adultos en el Reino Unido obligatoria la educación financiera desde
señalando en qué casos la capacidad es las escuelas y los institutos, se concederá
superior o inferior; la importancia debida a la adquisición de
conocimientos financieros y se asegurará que
o proporcionar una herramienta de diagnósti- la población tenga los conocimientos precisos
co para identificar a los potenciales obstácu- para gestionar su economía diaria con rigor y
los y facilitadores de la capacidad financiera seguridad.
y, con el tiempo;
www.moneyadviceservice.org.uk
36
37
Iniciativas de la Comisión
Europea sobre educación
o
Proporcionar recursos sobre distintas ma-
financiera terias, desde un consumo sostenible y re-
Promotor: Comisión Europea. sponsable a conocimientos financieros.
www.consumerclassroom.eu/ o
Fomentar la participación en proyectos in-
traescolares en múltiples disciplinas.
Grupo destinatario: Profesores de escuelas/
institutos de educación secundaria con alumnos Resumen de acciones:
de edades comprendidas entre los 12 y los 18
El contenido se desglosa principalmente en
años procedentes de los 28 Estados miembros de
diferentes secciones:
la Unión Europea.
o Recursos: En esta biblioteca en línea puede
Programa: Consumer Classroom.
recabarse información sobre distintas materias
Objetivos del programa: Los objetivos del y temas de interés, orientada a las diferentes
Programa Consumer Classroom, que la Co- edades (12 a 15, 15 a 18 y adultos).
misión Europea puso en marcha en marzo de
o
Colaboración: Esta sección permite conectar
2013 como resultado de una evaluación de sus
con una gran comunidad a escala europea
actividades en materia de educación de los
de profesores y expertos en educación
consumidores, son los siguientes:
del consumidor. En este espacio pueden
o
Promover la educación del consumidor y fo- compartirse ideas, lecciones y problemas
mentar su enseñanza en centros europeos relacionados con la educación del consumidor,
de educación secundaria. lo que ayuda a crear una experiencia docente
de gran riqueza para usted y sus estudiantes.
o Facilitar el aprendizaje de los profesores en ma- Está dividida en los siguientes módulos:
terias relacionadas con el consumo, crear o foro, colecciones del usuario, campeonato
elegir lecciones ya finalizadas para impartir intraescolar, proyectos intraescolares, directorio
a los estudiantes y colaborar en línea con de profesores, expertos.
otros profesores y clases de distintos países.
o Mis herramientas: En esta sección el usuario
o
Crear y consolidar comunidades de aprendi- puede iniciar sesión o crear una nueva cuenta
zaje apoyadas en la tecnología web y el uso para tener acceso ilimitado y gratuito a la web
de internet. de Consumer Classroom y a todas sus funciones,
con lo que podrá aprovechar al máximo este
programa. Mediante Mis herramientas el usuario
podrá acceder a su perfil, calendario, clase,
lecciones, colecciones, proyectos intraescolares,
recursos, favoritos, publicaciones, blog, mensajes
privados y ajustes de la cuenta, y podrá cerrar su
sesión.
38
Resultados obtenidos: Carácter ejemplar y posibilidad
de transferencia:
El programa Consumer Classroom está logran-
do una amplia difusión entre la población de Sirve de herramienta común de educación
los 28 países de la Unión Europea y homoge- financiera para todos los Estados miembros de
neizando habilidades, conocimientos y capaci- la Unión Europea.
tación financiera entre los habitantes.
39
Otras iniciativas pertinentes de educación financiera
40
Promotor: Grupo destinatario: Gobiernos y ciudadanos
de todo el mundo.
Organización de Cooperación y
Objetivos del programa: La Organización
Desarrollo Económicos (OCDE) de Cooperación y Desarrollo Económicos
(OCDE) y su Red Internacional de Educación
www.oecd.org/daf/fin/financial-education/ Financiera (INFE) proporcionan un foro común
para el intercambio de diferentes puntos de
vista y experiencias, contribuyendo a aplicar las
estrategias nacionales de educación financiera,
entre otras cosas, a través de una variedad
de instrumentos (investigación, evaluación,
políticas, actos).
Resumen de acciones:
o
Estrategias nacionales de educación
financiera
Un manual que describe las experiencias
de 59 economías en la aplicación de los
principios sobre las estrategias nacionales de
educación financiera y aborda los retos que
tienen planteados.
w w w . o e c d . o r g / d a f / f i n / f i n a n c i a l
-education/nationalstrategiesforfinancial
education.htm
41
o La educación financiera y las mujeres Resultados obtenidos:
Orientación política para abordar las La OCDE ya ha conseguido reunir a 35 países de
necesidades de las mujeres en materia todo el mundo en un foro único para propiciar el
de educación financiera. Esta fue avalada desarrollo económico. La educación financiera
por los líderes del G-20 en su cumbre de es una cuestión importante para la OCDE, y su
septiembre de 2013. influencia y poder han fomentado el desarrollo
de iniciativas en materia de educación
http://www.oecd.org/daf/fin/financial- financiera. A lo largo de los últimos cuatro años,
education/financialeducationandwomen. la OCDE ha organizado más de veinte actos de
htm educación financiera internacional en todo el
mundo.
o
PISA-OCDE: Programa para la Evaluación
Internacional de Alumnos Cabe señalar que los Principios de Alto Nivel
sobre Estrategias Nacionales de Educación
Regiones que participan en este programa, Financiera, elaborados por la OCDE, fueron
solo 18 incluyen una prueba sobre el refrendados por los líderes del G-20, y que,
conocimiento de las finanzas personales por en 2013, el G-20 y la OCDE publicaron un
parte de los estudiantes y su capacidad para estudio sobre esta cuestión titulado «Avanzar
aplicarlo a sus dificultades financieras. hacia estrategias nacionales de educación
financiera».
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-
education/oecdpisafinancialliterac y
assessment.htm
42
Promotor: Grupo destinatario: Comunidades locales.
World Savings and Retail Banking Objetivos del programa: WSBI-ESBG y sus
miembros reconocen la importancia de
Institute (WSBI) promover la educación financiera en todo el
mundo y en Europa, y de seguir llevando a
European Savings and Retail cabo un amplio abanico de iniciativas con el
fin, entre otras cosas, de prevenir la exclusión
Banking Group (ESBG) social y económica.
http://www.savings-banks-events.org/csr/
principle.aspx?principle_ID=2
o
El Día mundial del ahorro es un
acontecimiento mundial creado en 1924
para aumentar la conciencia pública de la
importancia del ahorro para las economías
modernas y los individuos por igual.
Se centra en la importancia del ahorro
en la economía global y en cómo cada
depositante contribuye a su desarrollo.
http://www.wsbi-esbg.org/Events/WSD/
Pages/About-the-World-Savings-Day.aspx
o
Aprendizaje de la bolsa europea es una
iniciativa europea para impulsar los
43
conocimientos de los jóvenes estudiantes o Cajas de ahorros de Francia — La asociación
(quince años y más) en asuntos comerciales «Finanza y Pedagogía» (F&P) fue creada por
y financieros mediante una simulación en las Cajas de Ahorro en 1957. F&P ofrece
línea de las inversiones financieras. Esta una variedad de programas de educación
competición está gestionada por la banca financiera, como la gestión de la formación
minorista y de ahorros europea. Se lanzó y el presupuesto. Su objetivo es empoderar
en Alemania en 1983; desde entonces han a los grupos desfavorecidos guiándolos a
participado alrededor de 7,5 millones de través de los principios básicos requeridos
alumnos y estudiantes con más de 45 000 para disfrutar de independencia financiera.
equipos participando cada año.
www.finances-pedagogie.fr/
www.wsbi-esbg.org/Services/inclusion/
education/Pages/ESML.aspx o Cajas de ahorros alemanas: El Sparkassen-
Schulservice, creado hace 41 años,
o WSBI es socio de Child of Youth Finance trabaja para acercar a los estudiantes al
International a la hora de promover la funcionamiento del dinero y de la economía.
inclusión financiera y empoderar a los Sobre la base de los criterios de neutralidad
jóvenes, y participa regularmente en la y versatilidad, desarrolla materiales dirigidos
Semana Mundial del Dinero de CYFI. a las necesidades de los jóvenes, para que
puedan transmitir este conocimiento a la
www.wsbi-esbg.org/press/ vida real y los desafíos que les esperan.
press-releases/Pages/WSBI-and-CYFI-
establish-partnership-.aspx https://www.sparkassen-schulservice.de/
44
o En 2009, la CECA (Confederación Española internet «Educación financiera» con material
de Cajas de Ahorros) puso en marcha la Red de formación adaptado a las diferentes
Española de Educación Financiera, reunien- etapas de la vida. Asimismo, incluye otro
do a los profesionales de la educación finan- contenido como una sección para las
ciera en España, en el marco de la estrategia escuelas, con recursos de EduCaixa, un
española de educación financiera, con el fin proyecto de bienestar de «la Caixa».
de mejorar la educación financiera de los
ciudadanos, proporcionándoles las herra- https://portal.lacaixa.es/culturafinanciera/
mientas, conocimientos y capacidades que culturafinanciera_es.html
requieren para tomar decisiones informadas.
o En 2008, la Caixa Geral de Depósitos (CGD)
www.rededucacionfinanciera.es/ lanzó su programa de educación financiera,
Saldo Positivo (sitio web en http://
o Austria: I €AN: El programa de educación saldopositivo.cgd.pt/), para ayudar a los
financiera de la Zweite Sparkasse. Desde consumidores a gestionar sus presupuestos
enero de 2010, un equipo de voluntarios personales y simplificar el lenguaje
ha ofrecido talleres interactivos de medio financiero. También creó un sitio similar
día sobre educación financiera para los centrado en la perspectiva de las pymes,
adolescentes de edades comprendidas Saldo Positivo Empresas.
entre los 16 y los 19 años acerca de la
manera de gestionar sus finanzas y evitar el http://saldopositivo.cgd.pt/empresas/
endeudamiento excesivo.
Resultados obtenidos:
https://www.sparkasse.at/
diezweitesparkasse/I-CAN WSBI-ESBG ha contribuido con su objetivo de
ofrecer al público un mejor conocimiento de
o En 2014, Caixabank puso en marcha un sitio las cuestiones financieras, que les permitirá
elegir con conocimiento de causa.
45
ra ng n
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F e an o p
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B ur
E
Resumen de acciones:
46
Las asociaciones bancarias nacionales de Resultados obtenidos:
toda Europa organizarán sus propios actos,
en particular, conferencias, clases en las aulas, La primera Semana Europea del Dinero se
visitas de bancos y proyectos educativos organizó en marzo de 2015. La página web
con la participación de niños, profesores, de la Semana Europea del Dinero presenta
padres y expertos. Muchas de las actividades un panorama general de la situación de la
organizadas a escala nacional no están educación financiera en los países europeos,
vinculadas exclusivamente a la Semana así como las buenas prácticas, en particular
Europea del Dinero sino que tienen lugar a lo de aquellos países que aceptaron participar
largo del año, sobre todo en los países en los activamente en esta semana en 2015. A través
que la educación financiera forma parte del del sitio web se facilita el intercambio de ideas
programa escolar. e información sobre buenas prácticas para
inspirar a quienes estén implicados, directa o
Se puede acceder a una presentación general indirectamente en la educación financiera en
de la Semana Europea del Dinero en la siguiente Europa.
dirección: www.europeanmoneyweek.eu. La
FBE se ha comprometido a que la Semana
Europea del Dinero figure cada año en el
calendario europeo y espera que este acto se
desarrolle y evolucione en los próximos años.
www.europeanmoneyweek.eu
47
Promotor: Grupo destinatario: Millones de familias;
reúne a sesenta organizaciones de toda Europa.
Confederación de Organizaciones
Objetivos del programa: La COFACE siempre
Familiares de la Unión Europea ha considerado la inclusión financiera como
(COFACE) una de sus prioridades, sobre todo teniendo
en cuenta que el acceso a algunos servicios
www.coface-eu.org/en/Publications/ financieros como una cuenta bancaria básica
Compendium-on-Financial-Inclusion/ es una condición previa para la inclusión social.
En su Conferencia sobre «Servicios financieros
accesibles y equitativos, alternativas a la banca
convencional», celebrada en Madrid en mayo
de 2015 (http://www.coface-eu.org/en/Events/
Accessible-and-fair-financial-services/),la
COFACE reunió a un gran número de expertos
y compartió una amplia gama de iniciativas
desarrolladas con éxito en toda Europa.
Resumen de acciones:
o
Educación financiera sobre gestión
de un presupuesto familiar - Unión de
Cooperativas de Consumidores y Usuarios
de Madrid (UNCUMA) – España. Esta
campaña de información tiene por objeto
ayudar a las familias a estar mejor equipadas
para gestionar su presupuesto y mantener
un equilibrio entre los ingresos y los gastos.
http://uncuma.coop/?p=1449
48
o
Libreta de los hogares — Gezinsbond o Sesiones de información y publicación en
– Bélgica. La Gezinsbond distribuye una materia de gestión financiera de los hogares
libreta de cuentas de los hogares, a fin de – Gezinsbond – Bélgica. La Gezinsbond
ofrecer a las familias una herramienta para emitió una publicación en neerlandés
tener una visión de conjunto de su propio titulada «Enfoque sobre la educación
presupuesto familiar. financiera. Es más que dar dinero de bolsillo»,
y celebra sesiones de información sobre
https://gezinsbond.be/ cómo gestionar las cuestiones financieras
cotidianas.
o Presupuestos de referencia para las familias
- Unión Nacional de Asociaciones Familiares https://gezinsbond.be/
(UNAF) – Francia. La UNAF ha desarrollado
presupuestos de referencia para establecer o
Una guía sobre la banca fácil de leer y
el coste de las necesidades básicas a fin de comprender - Nous Aussi, Asociación
que las familias puedan vivir en condiciones francesa de personas con discapacidad
dignas. intelectual – Francia. Esa guía se ha
elaborado en colaboración con personas
www.unaf.fr/spip.php?rubrique160 con discapacidad intelectual. Las cuestiones
abordadas, el texto y los pictogramas fueron
o ABACO, Adult Basic Accounting and Control escogidos y probados por ellos.
of Overindebtedness - Ancianos y no solo –
Italia. ABACO es un proyecto financiado por www.nousaussi.org/2014/02/le-mode-d-
la UE que tiene por objeto desarrollar una emploi-de-la-banque-de-nous-aussi.html
estrategia para abordar el problema de la
falta de educación financiera de los adultos o
Actividades y publicaciones relacionadas
vulnerables y los migrantes en el sur de con la inclusión financiera – Asociación de
Europa. paralíticos franceses, APF – Francia. La APF
ha publicado una guía sobre la imposición
www.abaco-project.eu/ fiscal, que se ocupa de temas pertinentes a
lo largo de todo el año.
o Programa para la inclusión financiera y la
educación de las familias - Fundación Isadora www.faire-face.fr/boutique/guide_
Duncan para Familias Monoparentales pratique/guide-fiscal-des-personnes-en-
– España – El objetivo del programa es situation-de-handicap-edition-2015/
capacitar a las familias monoparentales
desde un punto de vista económico, con el
fin de protegerlas contra el endeudamiento
excesivo.
http://gestionfamiliar.es/
49
o
Normas de transparencia: ejemplos o
Creación de puntos de asesoramiento
de buenas y malas prácticas Campaña fiscal – Unión Nacional de Asociaciones
«Hola Banco» – Asociación General de Familiares (UNAF) – Francia. En estos puntos
Consumidores, Confederación ASGECO de asesoramiento fiscal, las familias pueden
– España. Esta campaña ayuda a los obtener un análisis general de la estructura
consumidores a estar mejor equipados de sus deudas y presupuesto, así como un
para tratar a las entidades bancarias e plan de acción propuesto.
incrementar su sensibilización con respecto
a los derechos y las obligaciones de cada www.unaf.fr/spip.php?article19626
una de las partes.
www.asgeco.org/transparenciabancaria/
Resultados obtenidos:
o Los créditos rápidos conducen rápidamente
a problemas – Asociación General de Estas iniciativas en cuatro países europeos ya
Consumidores, Confederación ASGECO han informado y educado a miles de familias.
– España. Esta campaña ofrece a los La mayoría de estos programas sigue en activo
consumidores información sobre los y, puesto que varios de los instrumentos
términos y condiciones vinculados a los especialmente desarrollados están disponibles
créditos rápidos, así como los riesgos en internet, se pueden añadir varios miles
asociados, y presenta alternativas. de personas en las que se haya influido de
manera indirecta. La COFACE sigue trabajando
http://creditosrapidos-problemasexpres. en el tema de la inclusión financiera y tiene
org/ representantes con un papel activo en el Grupo
de Usuarios de Servicios Financieros (FSUG)
de la Comisión Europea y el Grupo de partes
interesadas del sector bancario de la Autoridad
Bancaria Europea (ABE).
50
Promotor: Grupo destinatario: Niños y jóvenes (de 8 a
24 años).
Child and Youth Finance
Objetivos del programa: CYFI coordina el
International mayor movimiento del mundo dedicado a
mejorar la capacidad económica de los niños
www.childfinanceinternational.org/ y jóvenes. La red de socios y partes interesadas
de las autoridades públicas (bancos centrales,
ministerios de educación), la sociedad civil
y el sector privado contribuyen al éxito del
Global Money Week movimiento.
51
Resumen de acciones: o Youth and Policymakers Global Dialogue –
Chats en línea entre jóvenes y responsables
Las actividades globales de la Semana Mundial políticos como los gobernadores de
del Dinero se dirigen a implicar a los niños, bancos centrales y ministros de hacienda y
los jóvenes y las partes interesadas a nivel educación.
mundial. Se recurre a videoconferencias,
seminarios web, retransmisión en directo, el o Showcasing and Sharing – Las actividades
sitio web de la Semana Mundial del Dinero, que tuvieron lugar durante la celebración de
canales en las redes sociales y los medios de la Semana Mundial del Dinero se exhibieron
comunicación para ampliar estas actividades a y compartieron en todo el mundo.
escala mundial y cruzar las fronteras para llevar
las celebraciones a todo el mundo: Durante la GMW tienen lugar varias
actividades nacionales y locales, como
o Stock Exchange «Ring Around the World» visitas a bancos, talleres y lecciones, charlas
– puso en marcha la Semana Mundial del con los gobernadores de los bancos
Dinero en muchos países y los niños del país centrales, diálogo con los responsables de
tocaron la campana de apertura de la bolsa la elaboración de políticas, debates, visitas a
el primer día de la semana. museos del dinero, publicaciones, concursos
y competiciones, representaciones teatrales,
o Global Web Chat Café – El Global Web Chat tertulias radiofónicas, bancos de libros, relatos
Café brinda a los niños la oportunidad de populares, exhibiciones, dibujos animados,
conectar con sus homólogos, compartir presentación de un presupuesto para juventud
experiencias, aprender de otras partes del al parlamento, aprendizaje del mercado,
mundo e inspirarse recíprocamente para compromisos, investigación y peticiones.
ahorrar, aprender sobre cómo ganarse la
vida y mucho más.
52
Resultados obtenidos: Carácter ejemplar y posibilidad
de transferencia:
La GMW de 2016 involucró a más de siete
millones de niños y jóvenes de 131 países. La Semana Mundial del Dinero es una
El alcance de la GMW ha aumentado celebración en la que puede participar
significativamente desde su creación en 2012, cualquiera en cualquier sitio. No importa si
con la participación de 33 000 jóvenes de 21 representan a una institución educativa, una
países. En 2015 la Semana Mundial del Dinero autoridad financiera, un banco central, una
recibió el patrocinio del Parlamento Europeo. bolsa, una ONG, un cuerpo gubernamental,
una empresa o una organización comunitaria,
La Semana Mundial del Dinero se celebra en todos los participantes interesados pueden
asociación con la OCDE. desempeñar un papel integral a la hora de
abogar por una mayor educación económica
y la inclusión financiera de los niños y jóvenes.
53
Promotor: Grupo destinatario: Niños y jóvenes, desde la
enseñanza primaria hasta la universidad.
JA Europe
Objetivos del programa: Los programas
www.jaeurope.org/education.html educativos de JA giran en torno a tres pilares:
capacidad financiera, preparación para el
mundo del trabajo y éxito empresarial.
Resumen de acciones:
54
resadas del mundo empresarial y 22 miembros concreto, que la «programación financiera»
del Parlamento Europeo (diputados) con el ob- y la «presupuestación» son las capacidades
jetivo de reflexionar sobre la manera de hacer financieras más necesarias y que una
avanzar la educación para el emprendimiento. combinación de iniciativas públicas y privadas
Incluye, en particular, un grupo de trabajo so- sería la forma más adecuada de mejorar la
bre educación financiera que está elaborando educación financiera.
un conjunto de orientaciones estratégicas para
los responsables políticos. Carácter ejemplar y posibilidad
de transferencia:
Junto con Visa, JA Europe elaboró el informe
«Sharpening Financial Education: How the Right La cooperación entre los sectores privado y
Partnerships can hone the Skills of Tomorrows público es fundamental para el éxito de los
Entrepreneurs and Employees», que aborda la programas de educación financiera. JA Europe
disparidad entre la demanda de cualificaciones ha identificado buenas prácticas en cinco
y competencias financieras (definidas por países europeos:
la comunidad empresarial mediante una
encuesta) y la oferta de educación financiera o
Polonia: programas de estudios
(la que brindan los programas de estudios y las ininterrumpidos desde la enseñanza
buenas prácticas y los estudio de caso de que primaria a la secundaria superior, a fin de
se dispone). mejorar los resultados y el impacto.
Resultados obtenidos: o
Rumanía: iniciativas de aprendizaje
combinadas a gran escala para lograr un
Teniendo en cuenta que los jóvenes entienden mayor alcance y el apoyo del profesorado.
mejor los conceptos cuando ven cómo
funcionan en la vida real, el 87 % de los o
España: colaboración con la Asociación
profesores recomienda a sus colegas que Bancaria para que en las aulas participen
recurran a este método de enseñanza de profesionales con experiencia sobre el
«aprendizaje por la práctica». terreno.
55
Promotor: Grupo destinatario: Niños y jóvenes (de 3 a
19 años).
Aflatoun
Objetivos del programa: El programa
Aflatoun contiene tanto temas sociales como
www.aflatoun.org/ financieros. Los niños aprenden acerca de ellos
mismos, los derechos del niño, el ahorro, los
conceptos financieros básicos y la empresa.
Aflatoun coloca a los niños en el centro de
su proceso de aprendizaje y los sitúa en el
mundo que les rodea. Aflatoun cree que así
se garantizará que las lecciones sociales y
financieras que aprenden las mantendrán para
siempre.
Resumen de acciones:
56
El programa Aflatoun se basa en la creencia Resultados obtenidos:
de que los niños de todo el mundo deberían
tener conocimiento de sus derechos y El plan de estudios se ha ido perfeccionando
responsabilidades, y deberían conocer y tener a lo largo de diecisiete años de investigación
acceso a los instrumentos financieros que en la India, seguido de diez proyectos piloto en
necesitan para hacer valer estos derechos. Por todo el mundo. Se ha adaptado a fin de que
consiguiente, el programa Aflatoun supone sea apropiado para los niños de diferentes
dos trayectorias fundamentales de aprendizaje: regiones y edades, y para que se enseñe tanto
una centrada en las competencias sociales en las aulas como fuera de la escuela. Los
y la otra en la educación financiera. Aunque socios del programa Aflatoun han traducido el
el concepto parece nuevo, representa la plan de estudios a más de 30 lenguas y lo han
culminación de años de perfeccionamiento e contextualizado en más de 60 países.
innovación desde sus inicios como proyecto
de acción en Mumbai (India) en 1991 a través Carácter ejemplar y posibilidad
de su actual programa. de transferencia:
Todos los libros y actividades incluidos en Los socios han emprendido el programa
el actual programa Aflatoun abordan estas Aflatoun en todo el mundo siguiendo un
cuestiones a través de «cinco elementos proceso llamado los «seis pasos de ejecución»,
básicos» que se equilibran a lo largo del plan según se describe en el manual de los socios
de estudios: de la organización y que recibe el respaldo de
los gestores del programa Aflatoun:
- Exploración y comprensión personal
- Preparación inicial
- Derechos y responsabilidades
- Planificación
- Gasto y ahorro
- Desarrollo material
- Planificación y presupuesto
- Formación
- Empresas sociales y financieras.
- Vida en las escuelas
- Revisión y reflexión.
57
Promotor: Master Your Card es un programa de capaci-
tación de la comunidad para ayudar a los gru-
Master Your Card pos de defensa de los consumidores, grupos
de pequeñas empresas y gobiernos a reforzar
la educación financiera, mediante la enseñanza
www.masteryourcard.org
del valor de las tarjetas de crédito, débito o
prepago como puntos de acceso a la inclusión
financiera. El programa se extiende por todo el
mundo, abarcando diferentes regiones (Esta-
dos Unidos, América Latina, el Sudeste asiático,
Australia, Europa, Canadá y la India) en asocia-
ción con las instituciones públicas y ONG como
el Banco Mundial y el Consejo de Trabajo para
el progreso en América Latina.
58
Resumen de acciones: o
Utilizando la plataforma de educación
financiera MYC, MasterCard llevó a cabo un
Las tarjetas y otros medios de pago electrónicos seminario sobre los beneficios de los pagos
son una forma de vida en Europa, facilitando electrónicos para educar a los participantes
la comodidad, el ahorro, la seguridad y sobre los pagos electrónicos y soluciones
previsibilidad en y entre los países. El programa de transferencia de dinero y alternativas al
Master Your Card (MYC) se asocia con dinero en efectivo.
consumidores, personas expuestas al riesgo
de exclusión social y financiera, pequeños o
El seminario explicó los beneficios y
comerciantes e instituciones públicas y aumentó la seguridad y trazabilidad de los
privadas que deseen recibir educación pagos electrónicos, lo que es pertinente
financiera para ayudarles a sacar el máximo para los muchos trabajadores que viven allí
partido de los pagos electrónicos. y que transfieren fondos al extranjero de
forma periódica.
El programa se centra en escuchar las
necesidades de los distintos grupos o
La audiencia estuvo integrada por los
destinatarios, trabajando con ellos en nuevas dirigentes de las muchas comunidades
innovaciones e impartiendo educación inmigrantes locales.
financiera sobre cómo gestionar los pagos
electrónicos, mejorando así sus conocimientos Resultados obtenidos:
financieros.
El programa MYC ya ha proporcionado
Master Your Card (MYC) se ha implantado educación financiera a nivel europeo a
con gran éxito en varios países europeos una serie de grupos de consumidores y
(España, Italia, Reino Unido, Alemania, pequeñas empresas, ciudadanos, gobiernos
Portugal y Polonia) en asociación con el Banco y poblaciones en situación de riesgo de
Mundial, cámaras de comercio, universidades, exclusión social y financiera, partiendo de una
consumidores, grupos de comerciantes e posición de neutralidad de empoderar a las
instituciones públicas. comunidades insuficientemente atendidas y
ayudar a las pequeñas empresas a competir.
MYC para inmigrantes italianos constituye un
buen ejemplo de un programa de educación En el transcurso de 2015 MYC Europa organizó
financiera aplicado en asociación con el Banco nueve actos sobre educación financiera en
Mundial: cooperación con organizaciones públicas y
privadas.
o
MYC trabajó con el Banco Mundial en
Turín para organizar un seminario dirigido Actualmente se está desarrollando un sitio
a acercar la educación financiera a los web European MYC para proporcionar recursos
trabajadores inmigrantes que residen en esa sobre educación financiera y consejos sobre
gran ciudad industrial de Italia. cómo ayudar a la comunidad a tener un control
financiero y prosperar.
59
Perspectivas de la educación financiera
9
E l artículo 165 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea reserva a los Estados miembros legislar en el ámbito
educativo.
10
E l Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos (PISA) de la OCDE introducirá cuestiones de educación
financiera en las pruebas de la próxima edición (2013), con el objetivo de evaluar los conocimientos financieros de los
estudiantes de quince años en los principales países industrializados.
60
o Reforzar la cooperación entre la Comisión o
Regular el papel de los intermediarios
Europea, la OCDE y los gobiernos nacionales financieros y de los fedatarios públicos en
para explotar las sinergias potenciales y la educación financiera, para facilitar una
evitar la duplicación de trabajo y organizar mayor accesibilidad y comprensión de la
reuniones periódicas entre los gobiernos de información financiera11. Será importante
los Estados miembros sobre los programas establecer mecanismos de supervisión
de educación financiera en curso e incluir que garanticen la imparcialidad de sus
estas consideraciones en la agenda política actuaciones.
nacional (estas reuniones no solo deben de
ser descriptivas de las actuaciones que se o Crear una agencia europea para la protección
están realizando sino analizar el impacto de de los consumidores minoristas de productos
las mismas). financieros, para supervisar las prácticas
bancarias (en particular, la accesibilidad,
Por su parte, el CESE añade las siguientes pro- transparencia y comparabilidad de los
puestas, combinando iniciativas para mejorar productos financieros) y combatir el fraude.
la capacitación financiera de la ciudadanía con Esta institución deberá tener capacidad
diferentes medidas para incrementar los niveles sancionadora.
de protección del consumidor minorista de
productos financieros: o Obligar a la industria financiera a incorporar
soportes físicos que informen a los clientes
o
Crear un organismo independiente, de productos financieros sobre sus derechos
para asesorar de forma gratuita a los y los pasos a dar en caso de disconformidad
consumidores de productos financieros, así con una propuesta o una resolución de la
como de las formas de incluir criterios ASG en entidad financiera.
sus decisiones financieras: dicho organismo
podría proporcionar asesoramiento en
persona o por teléfono.
Sin menoscabo de las funciones propiamente formativas que corresponden al sistema educativo.
11
61
o Incorporar en los soportes de información o Establecer un paquete presupuestario vinculado
de los productos financieros (como en el a cada estrategia nacional de educación
caso de los medicamentos) advertencias financiera donde se determine quienes van a
sobre las posibles contraindicaciones y financiar los planes de educación financiera y
efectos secundarios de cada producto, así con qué recursos asociados.
como de los aspectos relacionados con las
condiciones de los contratos. o R eforzar, por parte de la Comisión Europea,
el patrocinio de actuaciones en materia de
o Crear en cada Estado miembro un grupo educación financiera en los Estados miembros,
de expertos sobre educación financiera que a partir de las buenas prácticas identificadas.
cuente con una estrategia de educación
financiera, de cara a reforzar los planes o
Impulsar la generalización de las Cuentas
previstos, incorporando equilibradamente Nacionales en la Seguridad Social, de manera
a los principales actores de la sociedad civil que a todos los trabajadores se les informe, una
organizada. vez al año, de las pensiones a las que tendrían
derecho cuando se jubilaran.
o Apoyo de la Comisión Europea (a aquellas
autoridades nacionales de los Estados o
F omentar productos financieros específicos
miembros que aún no lo han hecho) para para jóvenes (a partir de 14 años, edad previa
definir una estrategia coherente sobre a la emancipación e incorporación al mundo
educación financiera, tomando como laboral) y enviarles información periódica sobre
referencia los países que han avanzado de sus características y funcionamiento.
forma más satisfactoria.
62
o Animar a la industria juguetera a que desarrolle se establezca un Grupo de Expertos en Protección
de juegos que, en clave didáctica, incorporen Financiera del Consumidor, que reporte al G-20, en
nociones financieras. aras de garantizar el acceso a servicios financieros
estables, justos y competitivos.
o E mitir programas de televisión y de radio de corta
duración, 10 o 15 minutos, sobre cuestiones En relación con esas demandas, la Cumbre
básicas de finanzas (créditos, hipotecas, seguros, del G-20 celebrada en junio de 2012 avala la
etc. y conceptos básicos como rentabilidad o instrumentación plena de medidas a favor de la
riesgo), crear iniciativas multimedia y promover inclusión financiera y de la educación financiera,
la educación financiera en las redes sociales. mediante el desarrollo de modelos y enfoques
innovadores que proporcionen herramientas útiles
o H
acer un mayor uso de las asociaciones de para su promoción, como es el intercambio de
consumidores y de otras organizaciones buenas prácticas.
independientes de la sociedad civil organizada
para difundir e implantar las iniciativas de los Más en concreto, el G-20 hace hincapié en que las
gobiernos en materia de educación financiera. mujeres y los jóvenes tengan opción a disfrutar de
los servicios financieros y de la educación financiera,
Por último, el CESE pone de relieve que las identificando las barreras a las que estos grupos
necesidades de los consumidores de productos se enfrentan para acceder a servicios financieros
financieros tienen que figurar como tema valiosos, asequibles, seguros e integrales.
prioritario en las reuniones internacionales de alto
nivel, en particular, en la Cumbre del G-20. A ese
respecto, Consumers International12 demanda que
12
Representa a 220 organizaciones de consumidores en 115 países.
63
Glosario de terminología sobre educación financiera
CONCEPTO DEFINICIÓN
Parte de los ingresos que no se consume y que constituye un
Ahorro
excedente que se acumula para atender necesidades futuras.
Capacitación
Habilidad que permite tomar decisiones financieras informadas.
financiera
CESE Comité Económico y Social Europeo.
Comisión
Coste de un producto o servicio bancario.
bancaria
64
CONCEPTO DEFINICIÓN
Prestación que se percibe tras la retirada del mundo laboral una vez
Jubilación cumplida cierta edad o por motivo de una incapacidad.
65
CONCEPTO DEFINICIÓN
Cualidad que tienen los productos financieros para convertirse en
Liquidez
dinero efe ivo.
Directiva europea sobre mercados de instrumentos financieros
MIFID
(Directiva 2004/39/CE).
Instrumento aceptado como unidad de cuenta, medida de valor y
Moneda
medio de pago.
Solvencia Capacidad financiera de una persona para cumplir sus obligaciones de pago.
66
Notas
67
Derecho de Autor
Para cualquier uso o reproducción de las fotografías / ilustraciones, hay que solicitar autorización
directamente al titular / los titulares de los derechos de autor.
68
Comité Económico y Social Europeo
Rue Belliard/Belliardstraat 99
1040 Bruxelles/Brussel
BELGIQUE/BELGIË
Print:
QE-02-16-362-ES-C
ISBN 978-92-830-3172-7
ES
doi:10.2864/3966
Online:
QE-02-16-362-ES-N
ISBN 978-92-830-3170-3
REG.NO. BE - BXL - 27
doi:10.2864/139510