DIPLOMADO EN EDUCACIÓN FINANCIERA

MÓDULO 1.
Tema 1. Antecedentes de la Educación Financiera
I.I ¿Qué es Educación Financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE)

define a la Educación Financiera como “el proceso mediante el cual, tanto
los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor
conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y
beneficios, y mediante la información, desarrollan habilidades que les
permiten la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un
mayor bienestar económico”.

La Comisión Nacional del Mercado de

Valores de España la define de la siguiente
manera: “La educación financiera permite a
los individuos mejorar la comprensión de
conceptos y productos financieros, prevenir
el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus
circunstancias y necesidades y evitar
situaciones indeseables derivadas bien de
un endeudamiento excesivo o de posiciones
de riesgo inadecuadas”.

La Estrategia Nacional de Educación

Financiera (ENEF) define a la Educación
Financiera como “el conjunto de acciones
necesarias para que la población
adquiera aptitudes, habilidades y
conocimientos que le permitan administrar y planear sus finanzas
personales, así como usar de manera óptima los productos y servicios que
ofrece el sistema financiero en beneficio de sus intereses personales,
familiares, laborales, profesionales, y de su negocio”.

Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los dos conceptos que
la integran, “Educación” y “Financiera”. Por un lado la Educación se refiere a
la transmisión de conocimientos, habilidades, valores y hábitos para formar un
aprendizaje determinado. Por otro lado, Financiera se refiere al uso de las
finanzas, es decir, el intercambio de bienes de capital, ya sea entre individuos,
entre empresas o entre estos y gobiernos. De esta manera, podemos decir que
hablamos de transmisión de conocimientos financieros para tener un
aprendizaje en esta materia. 

Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación Financiera,

como el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para
comprender mejor los conceptos y productos financieros con la correcta
administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar de tomar
decisiones mejor informadas.

Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas,

útiles para comprender mejor los conceptos y productos financieros, para la
correcta administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar decisiones
mejor informadas.

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas

universitarios y materias especializadas en posgrados o alta dirección, sin
embargo, en años recientes este tema ha cobrado un interés significativo
porque las finanzas personales afectan al sistema económico, como se ha
comprobado en las crisis económicas, por ejemplo en la de 2008.
Es necesario que las familias tengan una correcta educación financiera para
una mejorar su situación económica, tanto en lo personal como en lo familiar,
de ahí la importancia de esta materia. En todas las dimensiones se debe de
buscar un sólo fin, lograr una mejor situación financiera a la que se tenía en el
pasado, es decir, una transformación en el bienestar económico.

Como se ha citado, la finalidad de la educación financiera es tomar

decisiones informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen
las entidades financieras para transformar nuestras vidas. En el plano
individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta
positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que:

•         Promueve la cultura del ahorro.

•         Genera conciencia sobre cuándo y

cómo es conveniente endeudarse.

•         Permite comparar productos

financieros.
  

•         Otorga protección a los consumidores que al estar informados,

demandan mayor transparencia en los servicios financieros.

La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con

relación a los productos y servicios que ofrecen las instituciones
financieras, para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen
manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente en su
calidad de vida y en la de su familia.

I.II     Panorama actual de la Educación Financiera

En los últimos años se han intensificado, a nivel mundial, los esfuerzos para
que las personas obtengan una Educación
Financiera adecuada, con las consecuentes
habilidades y conocimientos para una eficiente
planeación y administración de sus finanzas. El
tema cobra relevancia día a día por el sofisticado
desarrollo de servicios y productos financieros; un
ejemplo son los
novedosos Finance Technology o FinTech, término
utilizado para denominar a las empresas que
ofrecen productos y servicios financieros, haciendo
uso de tecnologías de la información y
comunicación, como páginas de internet, redes
sociales y aplicaciones para celulares, que de no ser
bien comprendidos, pueden significar, más que una
oportunidad, un riesgo para el consumidor.

 
Desde la visión gubernamental existen
instancias de control como el Consejo
Nacional de Inclusión Financiera
(CNIF), organismo de consulta, asesoría
y coordinación entre las autoridades
financieras del país que tiene como
objetivo, formular, poner en marcha y
dar seguimiento a la Política Nacional
de Inclusión Financiera
(PNIF). https://bit.ly/2RqPqEf

El Comité de Educación Financiera

(CEF), es la instancia de coordinación
responsable del desarrollo e
implementación de la ENEF. Por
iniciativa de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP), dicho Comité
se crea el 30 de mayo de 2011, como
grupo de coordinación de las políticas públicas en materia de Educación
Financiera.

El 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera, el CEF

se eleva a rango de ley, incluyéndola en la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras (LRAF).

En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es definir las
políticas de educación financiera y preparar la Estrategia Nacional de
Educación Financiera.

Podcasts Educación Financiera https://e-radio.edu.mx/Poder-Joven-Radio-

Mexico?id_podcast=3225

El 30 de mayo de 2011, se crea el Comité de Educación Financiera (CEF),

instancia de coordinación responsable del desarrollo e implementación de la
ENEF. Es el 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera
que el CEF se incluye a nivel de ley, en la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras (LRAF), como quien debe definir las políticas de educación
financiera y encargarse de promover la Estrategia Nacional de Educación
Financiera.
 

Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF):

La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada por el CEF, con

el objetivo de guiar los esfuerzos del país y fomentar el bienestar financiero de
la población a través de un enfoque multidisciplinario, de colaboración entre
instituciones gubernamentales, del sector privado, organizaciones no
gubernamentales y organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, cuenten con las
herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y planeación de sus
finanzas personales y en su caso, las de su negocio, a partir del conocimiento
de los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios financieros
existentes en el mercado”. 

Una de las acciones más importantes del Comité de Educación Financiera

(CEF) fue promover la introducción de contenidos de educación financiera en
el currículo obligatorio de la educación básica, al considerarlo como un eje
fundamental.
La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), prevé entre sus
acciones más importantes, promover la introducción de contenidos de Educación
Financiera en el currículo de educación básica.

La ENEF cuenta con seis líneas de acción del CEF que consideran las
diferentes etapas de la vida y las circunstancias personales de la población y
de las empresas, así como el contexto y las condiciones sociodemográficas de
segmentos específicos que permitan maximizar el impacto de la estrategia.
Las líneas de acción de la ENEF se complementan y refuerzan entre ellas para
incluir a toda la población y lograr un ecosistema integral en el que la
educación financiera sirva como motor para incrementar el bienestar de la
sociedad en su conjunto.

Líneas de acción

·        Fomentar el desarrollo de
competencias financieras en la
educación obligatoria, desde
edades tempranas.

·        Desarrollar, en coordinación
con la iniciativa privada y no
gubernamental, programas de
educación financiera que
atiendan las necesidades
específicas de cada segmento
de la población y de las
empresas.

·        Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de

educación financiera que promuevan una cultura de consumo
financiero, para que la población compare efectivamente la oferta de
productos y servicios financieros antes de contratarlos.
 ·        Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la
población se familiarice con el uso de productos, servicios y canales
financieros más eficientemente.

·        Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero

(sector FinTech y servicios financieros digitales) para identificar
sinergias que promuevan la Educación Financiera en la población.

·        Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso,

modificar y mejorar, los esfuerzos de educación financiera.

La ENEF, fue desarrollada por el CEF y constituye una herramienta de

política pública útil para guiar los esfuerzos y promover el bienestar financiero
a través de un enfoque multidisciplinario y de colaboración entre instituciones
gubernamentales, del sector privado, de organizaciones no gubernamentales y
de organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos,

independientemente de su contexto, cuenten con las herramientas
necesarias para lograr un correcto manejo y planeación de sus finanzas
personales y las de su negocio, a partir del conocimiento de los beneficios
y riesgos de los distintos productos y servicios financieros existentes en el
mercado”. En ese sentido, la ENEF sienta las bases de las acciones para
acercar a los individuos la información y las herramientas necesarias para que
administren y planeen correctamente sus finanzas, así como las de los
negocios. Además, es necesario trabajar en la conectividad e infraestructura
financiera, así como en disminuir la desconfianza de la población hacia el
sistema financiero.
El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) fue creado por
Acuerdo Presidencial e incorporado a la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras, (Capítulo III, Artículo 183 al 187).

Los miembros del CONAIF son:

·        El Secretario de Hacienda y Crédito Público.
·        El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del
propio Banco.
·        El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
·        El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
·        El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
·        El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
·        El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR).
·        El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario (IPAB).
·        El Tesorero de la Federación.
·        La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF.
Tema II. La inclusión Financiera

II.I     Concepto
 La inclusión financiera se refiere al
acceso que las personas pueden tener al
sistema financiero formal, así como al
uso adecuado de productos y servicios
financieros como lo es el ahorro, el
crédito, los seguros y las cuentas de
ahorro para el retiro, entre otros.

La Inclusión Financiera propicia un mejor

manejo de los recursos y acceso a
productos y servicios financieros; una más
pronta recuperación ante situaciones de
inestabilidad de la economía, así como la
inclusión social de los individuos; de las
micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) y de otro tipo de
organizaciones.

De acuerdo con la CNBV, la inclusión financiera es necesaria porque propicia

una menor pobreza y desigualdad y un mayor crecimiento económico. El
acceso al crédito permite que los individuos y hogares adquieran patrimonio
—como una casa o un vehículo—, bienes duraderos; que emprendan alguna
actividad productiva que genere ingresos; que estén financieramente
protegidos ante emergencias o imprevistos, y que cuenten con los recursos
suficientes para vivir tranquilos durante su jubilación. Además, en el caso de
las empresas, las acerca a mejores posibilidades de crecimiento al permitirles
comprar maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus instalaciones, entre
otros beneficios.

La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al

sistema financiero formal, así como al uso adecuado de productos y servicios
financieros como lo es el ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro
para el retiro, entre otros.

Un individuo será incluido

financieramente cuando tenga
acceso a un servicio financiero
formal (de instituciones reguladas)
de manera transparente
(protección al consumidor), a la
vez que tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los
productos y los servicios que más le convengan. La Inclusión Financiera es un
importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la población,
al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y el
crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la
vejez.

No obstante a esta situación, 54 millones de personas de 18 a 70 años (68%)

tienen al menos un producto financiero, lo que representa sólo 2 millones más
de personas con respecto a 2015, es decir un incremento de 2 millones en tres
años. Sólo el 47 por ciento de los adultos en México tienen una cuenta en un
banco o institución financiera. (Tercera Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera 2018).

La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado financiero

formal es amplia, y se observa es que se debe incrementar la inclusión
financiera.  Cabe señalar que la falta de inclusión financiera se atribuye a
distintos factores, entre otros, los relacionados con la demanda y oferta de
servicios financieros.

Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los agentes que se
desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario
que los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de
proporcionar las bases de Educación Financiera para que los usuarios busquen
y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más
convenientes.

Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en

torno a cuatro pilares:

·        El acceso al sistema financiero

·        El uso de productos  y servicios financieros

·        La Educación Financiera

·        La protección al usuario de servicios financieros

Estos cuatro pilares se sustentan en datos precisos, objetivos y oportunos, para

lograr los resultados esperados. Esto implica que debe existir una adecuada
medición para, en una primera instancia, tener un diagnóstico inicial y
posteriormente evaluar el impacto de las acciones emprendidas y, en su caso,
hacer los cambios necesarios y lograr el objeto de dichas acciones.

La educación es un elemento clave

para la inclusión financiera, que
permite hacer un uso eficiente y
consciente de los productos y servicios
financieros. Cuando las personas
tienen acceso al Sistema Financiero
tienen mayores oportunidades de
escoger las opciones que favorezcan
su desarrollo, como invertir en su
educación, en un negocio, en su salud
o ahorrar para su retiro.

Tanto la Educación Financiera, como

la Inclusión Financiera, son un fuerte
soporte del proceso de bancarización.
El término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer referencia a la
incorporación al sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector
informal de la economía, que tradicionalmente han sido desatendidos por la
banca comercial.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en torno a cuatro

pilares: 1.- Acceso al sistema financiero. 2.- Uso de productos y servicios
financieros. 3.-Educación Financiera. 4.- Protección al usuario de servicios
financieros.

II.II    Medición de la Inclusión Financiera

Con la colaboración y participación de

las entidades que conforman el Consejo
Nacional de Inclusión Financiera, la
CNBV y el Instituto Nacional de
Estadística y Geografía (INEGI), a
partir de 2012 se lleva a cabo cada tres
años la Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF). Esta encuesta
permite generar datos de acceso y de
uso de productos y servicios
financieros, así como de protección al
usuario de servicios financieros y
también de Educación Financiera.
Una de las nuevas características
de la ENIF 2018 fue responder
tanto al mandato de la Política
Nacional de Inclusión Financiera,
como al de la Estrategia Nacional
de Educación Financiera.

En este sentido, el objetivo de la

línea de acción 6 de la Política es
generar datos y mediciones para
evaluar los esfuerzos e identificar
áreas de oportunidad que
contribuyan al diseño de
programas de Educación
Financiera. Por su parte, dicha
estrategia indica que se deben generar datos, información y mediciones sobre
Educación Financiera y que se incorporarán a la ENIF la medición de
comportamientos y capacidades financiera, esa sería su importancia para la
Educación Financiera.

Es evidente que la inclusión financiera es un elemento clave para reducir la

pobreza e impulsar la prosperidad económica y social. Por ello, es importante
que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios financieros
vaya acompañada de una regulación propicia que garantice que los
proveedores de servicios quieran un trato justo y un servicio con calidad a sus
usuarios; también es necesario contar con programas de educación financiera
que faciliten las herramientas necesarias para que las personas tomen
decisiones informadas sobre sus recursos financieros.

También, una infraestructura adecuada, es fundamental para permitir el acceso

a los servicios financieros, con lo cual se cierra la brecha de oferta y demanda
de servicios financieros.

Por ello, este capítulo presenta los principales indicadores sobre la

infraestructura física financiera y la cobertura financiera en el país, asociados
a la dimensión de acceso de la inclusión financiera. Si bien los canales
tradicionales (sucursales y cajeros) han tenido un incremento en cuanto a la
cobertura que ofrecen, no han logrado expandirse por todo el territorio
mexicano dado que los costos asociados a ello son significativos para las
instituciones financieras y éstas han migrado a modelos de negocio más
rentables como son los corresponsales; no obstante, México presenta un reto
en materia de infraestructura tecnológica para lograr conectividad en la
totalidad del territorio del país; ante esto, es necesario compartir recursos para
lograr no solo conectividad en todas las comunidades del país, sino también la
provisión de servicios financieros a través de modelos de negocio donde
varias instituciones compartan los costos operativos y financieros que esto
representa.

En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr

conectividad en la totalidad del territorio nacional.

Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de

servicios financieros digitales va tomando relevancia y los proveedores van
migrando a ofrecer servicios tales como la banca electrónica, que ha permitido
que se puedan llegar a realizar algunas operaciones financieras a través de los
celulares o computadoras. Por ello, se vislumbra que en un futuro los servicios
y productos financieros se ofrezcan cada vez más a través de canales
diferentes a los tradicionales.

II.III  Comportamiento Financiero

En cuanto a la infraestructura, para finales de 2018, había 17,290 sucursales,

un aumento del 1 por ciento con respecto al año anterior. Un total de 54,514
cajeros, con un incremento del 7.5%. En la captación de cuentas, se
incrementó en un 6% para alcanzar la cifra de 101’358,270 de cuentas, los
créditos incrementaron en un 3.4% con 54’574,428. Las cuentas de Ahorro
para el Retiro, alcanzaron 62’879,959 lo que significó un aumento del 4.8%.

La Inclusión Financiera es un elemento más para reducir la pobreza e impulsar

la prosperidad económica y social.

Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios

financieros vayan acompañados de una regulación que garantice que los
proveedores de servicios proporcionen un trato justo y un servicio de calidad a
sus usuarios, que facilite a las personas la toma decisiones informadas sobre sus
recursos financieros.

Tomado como base la información de sucursales registradas, la cobertura

municipal está en el orden de los 51%, con una cobertura demográfica de
92%.

El aumento de las sucursales bancarias, permitió el incremento de cobertura en

municipios ubicados en los estados de Chiapas, Guerrero, Estado de México,
Michoacán, Oaxaca, Puebla, Veracruz y Yucatán, por ejemplo.

La Ciudad de México es la entidad con el mayor número de sucursales, con

1,942; por su parte, el municipio con más sucursales es Guadalajara con 417.

El porcentaje de la población con acceso a al menos a una sucursal a una

distancia de 4 kilómetros en promedio, fue de 76.1% y el del acceso de
localidades con más de 20 habitantes del 18.9%.

 
 

Banca múltiple

La CNBV y  la SHCP reportan
que en 2019 los activos totales
del sector de Banca Múltiple
alcanzaron los $9,679 miles de
millones de pesos (mmdp), lo
que representó un incremento
anual real de 1.5%.

La cartera total de crédito del

sector de Banca Múltiple
alcanzó un saldo de
$5,336 mmdp al cierre de julio,
con un crecimiento anual real
de 3.6% respecto al mismo mes
de 2018.

La captación total de recursos sumó $5,887 mmdp, lo que significó un

aumento anual real de 4.1%. De este monto, 57.2% corresponde a depósitos de
exigibilidad inmediata, los cuales presentaron un crecimiento anual real de
2.0%.

El resultado neto del sector fue de $96 mmdp, 4.1% mayor, en términos

reales, respecto a julio de 2018; contribuyendo a un rendimiento sobre activos
(ROA) de 1.72% y un rendimiento sobre capital contable (ROE) de
16.04%. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/489470/Comunicad
o_de_Prensa_BM_julio_2019.pdf

La Banca de Desarrollo

De acuerdo a la CNBV, todas las instituciones de banca de desarrollo

obtuvieron resultados positivos al cierre del año de 2018. El sector de la
banca de desarrollo se compone de 6 instituciones: Banco del Ahorro
Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (Bansefi), hoy Banco del
Bienestar; Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C (Bancomext);
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos S.N.C (Banobras); Banco
Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada S.N.C (Banjército);
Nacional Financiera S.N.C. (Nafin); y Sociedad Hipotecaria Federal
S.N.C. (SHF).

Las instituciones de este sector apoyan con crédito a empresas, instituciones

financieras y a entidades públicas. Los pasivos del sector se ubicaron en
$1,905 mmdp, lo que significó un aumento de $117 mmdp, es decir, 6.6% más
con respecto a 2017. Dicho monto representó 91.9% de los activos totales. El
capital contable se ubicó en $167 mmdp, presentando un incremento de
$19 mmdp (12.8%) con relación al año anterior. Dicho crecimiento se explica
por la acumulación de utilidades y las aportaciones de capital.

En cuanto a resultados, todas las Instituciones de Banca de Desarrollo (IBD)

obtuvieron utilidades netas positivas al cierre de 2018. Los resultados se
debieron, principalmente, al incremento en el margen financiero y
disminución en la constitución de estimaciones preventivas para riesgos
crediticios, así como en los gastos de administración y promoción.

En este periodo, los créditos comerciales crecieron 10.8%, que lo convierte en

el portafolio más importante al representar el 94.6% de la cartera total, con un
monto de $1,001 mmdp. Banobras cuenta con una participación en este rubro
de 43.3%, seguido de Nafin con 25.9% y Bancomext con 23%.

La Banca de Desarrollo,está integrada por las instituciones del sector financiero

que apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras y a entidades
públicas.

Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores en su información financiera de
2019, reportó que en el sector de Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo (SOCAPs), se encuentra integrado por 157 entidades autorizadas y
en operación.
Durante el
ejercicio 2018, se
revocaron las
autorizaciones de
dos SOCAP, y se
dejaron sin efecto
las autorizaciones
de dos más,
debido a que
culminó el proceso
de fusión con otras
sociedades
autorizadas.

Asimismo, se otorgó la autorización a cuatro sociedades, para continuar

realizando operaciones de ahorro y préstamo en términos de la LRASCAP.

Únicamente, las SOCAPs autorizadas y supervisadas por la CNBV cuentan

con la cobertura del seguro de depósito del Fondo de Protección (Focoop)
hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS por ahorrador, como se
establece en la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y sus

recursos provienen principalmente de aportaciones de las
mismas SOCAPs autorizadas. (http://focoop.com.mx/)

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs)

El Fondo de Protección (Focoop) cuenta con la cobertura del seguro de depósito.

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y sus
recursos provienen de aportaciones de las mismas SOCAPs autorizadas

http://focoop.com.mx/
Canales de acceso

En materia de Inclusión Financiera, se da a conocer el avance a nivel estatal,

en los siguientes aspectos:

Acceso:

 Canales por cada 10 mil adultos, incluye sucursales, corresponsales,

cajeros y terminales punto de venta.

 Cobertura por tipo de municipio, urbano y rural: sin sucursal (ni

corresponsal), con sucursal, y sin sucursal pero con al menos un
corresponsal.

Uso:

 Captación: número total de cuentas de depósito y ahorro por cada 10

mil adultos de las instituciones financieras y número de cuentas ligadas
a un celular por cada 10 mil adultos.

 Crédito: número total de

contratos de crédito por cada 10
mil adultos (incluye los sectores
de banca y ahorro y crédito
popular).

 Distribución de contratos de
crédito, por producto y de
acuerdo al sector al que
pertenecen las instituciones
(banca y entidades de ahorro y
crédito popular).
Para conocer la distribución de la información se puede consultar la siguiente
base de datos: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/bases-de-
datos-de-inclusion-financiera

La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los siguientes

indicadores:
- Acceso, cobertura, uso, captación, crédito, contratos de crédito.
Para revisar acciones y programas, base de datos de inclusión financiera.
Consulta la página www.gob.mx/cnbv

Indicadores de infraestructura financiera a nivel nacional:

En cuanto a la evolución de los puntos o

canales de acceso al sistema financiero el
Reporte Nacional de Inclusión Financiera
2019 reporta lo siguiente:

El 85% de la población adulta habita en

localidades que se encuentran a menos de 2
km de un punto de acceso. Esta proporción
crece a 90% al considerar un radio de 4 km,
95% si el radio se amplía a 7 km y 98% si se
trata de municipios.

Ahorro o captación. Referente al número de cuentas de captación, en México,

hay, en promedio, 1.2 cuentas por cada adulto. La participación de las
entidades de ahorro y crédito popular es del 13% del total de cuentas y las
cuentas de expediente simplificado representan el 21% del total de contratos.

II.IV  Economía de Género

La economía de género bien puede tener varios enfoques, sin embargo, la

intención del presente apartado es visibilizar un poco la situación actual que se
tiene entre la Educación Financiera tanto en hombres como en mujeres. De
esta manera tenemos que llamar la situación, nuestro país coloca en una
posición de desventaja a las mujeres no por no contar con normativas de
protección, sino por un atraso en la utilización de los beneficios para acceder a
la Educación Financiera, principalmente.

Desde la perspectiva de economía de género,

es importante que se reconozcan las distintas
necesidades, privilegios, derechos y
obligaciones de mujeres y hombres en la
sociedad; reconociendo también las
diferentes contribuciones de mujeres y
hombres en la producción de bienes y
servicios, así como su distinta participación
en los diferentes trabajos necesarios para la
reproducción social.

La responsabilidad social de crear programas

sensibles al género ayuda a mostrar y hacer
más transparente la relación existente entre
los objetivos políticos y los ingresos y el
gasto público, así como, entre la política y la
distribución del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar
entonces el enfoque de género en los programas y en general todas las
acciones que el gobierno despliegue, requiere unir el conocimiento sobre los
roles y las relaciones de género y el conocimiento sobre el sector público y la
economía.

Otra característica que deben de

tener los esfuerzos de economía
de género es que deben ser
trasversales, es decir, que deben
de estar contemplados en todos
los programas sociales de todas
las dependencias para que
tengan un resultado significativo
y no sea esfuerzo de una sola
dependencia o sector. Hay veces
que la perspectiva viene
sugerida en algunos programas,
pero ésta debe de ser explícita
para ser efectiva. La EF con
perspectiva de género podría resultar una herramienta con profundas
implicaciones, no sólo en términos de equidad social y económica sino
también en la consecución de determinados estándares de vida.

La perspectiva de los estándares de vida que visibiliza y sitúa los trabajos de

cuidados como elemento central del desarrollo humano, va mucho más allá de
la idea de igualdad de oportunidades, ya que permite plantear las
responsabilidades reproductivas como un tema social y político de primer
orden y no como un aspecto privado (de responsabilidad femenina).

La forma cómo se diseña e implementan las políticas públicas y cómo se

otorguen las transferencias monetarias, estará configurando una organización
específica de distribución del tiempo y del trabajo mercantil y familiar
doméstico.

La importancia de estos enfoques es interpelar a la sociedad en general con

relación directa con los estándares de vida de la población, destacando la
importancia del trabajo de cuidados. De esta manera, se está asumiendo que
existe una tensión histórica entre el bienestar de la población y el beneficio
privado que exige la participación del sector público para la organización y
redistribución de los recursos, en función de los estándares de vida
generalizados.

El Panorama Anual de Inclusión Financiera de la CNBV 2019 revela que la

tenencia de productos y servicios financieros continúa siendo desfavorable
para las mujeres. La brecha en posesión de cuentas de captación fue de -3.2%,
en créditos hipotecarios de -26.4%, en tarjetas de crédito de -5.5%, en cuentas
de captación de las SOFIPO de -1.0% y en créditos de las entidades de ahorro
y crédito popular (EACP) de 6.7%.

La brecha de género ENIF 2018,muestra que las mujeres también tienen un

rezago en materia de acceso a los seguros y las Afores. Acuden menos a utilizar
la infraestructura financiera, usan menos su tarjeta de débito, sus expectativas
para cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en otras personas.

Asimismo, las brechas de género reveladas por la Encuesta Nacional de

Inclusión Financiera 2018 (datos de la demanda) muestran que las mujeres
también tienen un rezago en materia de acceso a los seguros y las Afores.
Asimismo, las mujeres acuden menos a utilizar la infraestructura financiera,
usan menos su tarjeta de débito, y sus expectativas para cubrir los gastos
asociados a su vejez, recae en personas externas a ellas (gobierno y familia),
en mayor medida que los hombres. 

Tema III.     Educación Financiera e Inclusión

III.I    Educación Financiera para los jóvenes

En México, sólo
el 16% de los
jóvenes ha
intentado
emprender su
propio negocio. A
través de distintos
programas del
gobierno hacia
este sector, resulta
estratégico poner
a su disposición
contenidos de
Educación
Financiera, de
esto modo,
la CONDUSEF i
mpulsado el tema
por diversos
medios,
destacando los
esfuerzos por
fomentar la
Educación
Financiera, en los que se cuenta con la Semana Nacional de la Educación
Financiera (SNEF), en donde se le otorga a partir de su edición de 2019, una
importancia significativa al sector de jóvenes.
La CONDUSEF ha recomendado algunas líneas con la intención de
fomentar una mayor cultura financiera entre la población joven de
México, entre ellas pueden citarse las siguientes:

-No gastes lo que no tienes; si se cuenta con un trabajo, se sugiere ahorrar

mensualmente el 10% de lo que se obtiene. El ahorro permite tener un mayor
control del dinero y da la posibilidad de gastarlo cuando se decida, ya sea en
compras o bien para dar respuesta a situaciones de emergencia, etc.

-Elabora un presupuesto; realizarlo te permitirá saber cómo gastas y así poder

eliminar gastos innecesarios y detectar fugas de dinero o los famosos gastos
hormiga.

-Busca oportunidades de ahorro; encuentra actividades en casa donde se pueda

ayudar a reducir gastos, por ejemplo: apagar las luces que no se utilicen, no
desperdiciar agua, etc., esto no solo beneficiará la economía de tu familia,
también se podrá obtener algunos beneficios.

-Genera ingresos extra; aunque se tenga un trabajo fijo, considera la

posibilidad de tener un segundo ingreso. Analiza tus habilidades, seguro de
ahí es posible obtener algo.

-Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada: es muy sencillo caer en la

tentación de comprar cosas a crédito, pero lo más recomendable es esperar a
ahorrar el dinero necesario para comprar al contado eso que tanto se quiere y
preguntarse si realmente es necesario o si será útil.

-La educación financiera bajo un enfoque integral contiene diversos elementos

como el presupuesto de gastos, el ahorro, la inversión, el crédito y los seguros.
 Asimismo, la
educación
financiera
permite
mejorar las
capacidades
financieras
en todos los
segmentos
de la
población. A
partir de
esto, se
infiere que la
EF no sólo
es para los
adultos, si
bien son la
población
que cuenta
con un
mayor
porcentaje de
ingresos, es
deseable que
la educación en este tema se extienda a los jóvenes para que puedan tener un
mejor conocimiento de lo que significa el mejor uso de los productos y
servicios financieros. De hecho, la propia regulación debe promover el
aumento de las capacidades financieras para lograr una inclusión financiera
con usos y acceso de servicios financieros de calidad en los jóvenes.

Cuando las personas comprenden la finalidad de determinados servicios e

instrumentos financieros se percatan de la utilidad que pudieran tener en su
propia vida y, por ende, se convierten en clientes potenciales de casas de
cambio, instituciones de fianzas, instituciones de seguros, casas de bolsa,
instituciones de banca múltiple, administradoras de fondos para el retiro,
sociedades financieras, entre otras. Es decir, la educación financiera beneficia
tanto a las personas que directamente adquieren los conocimientos en su vida
y planeación financiera, como a las dependencias gubernamentales y al sector
privado del Sistema Financiero Mexicano.
La adquisición de los conocimientos respecto del sector financiero, no se
limita a la población adulta, sino que beneficia a jóvenes y a niñas y niños
“preparándolos para vivir el día de mañana de manera independiente”. Por ello
es por lo que las políticas públicas enfocadas a la educación financiera deben
abarcar como población objetivo no únicamente a los adultos o a jóvenes, sino
también a la población infantil.

La incorporación de la Educación Financiera en el currículo en el nivel básico

y en media superior es una medida más que necesaria para tener un impacto
significativo en la población joven. Los esfuerzos iniciados para impulsar esta
estrategia tardarán en cristalizar, empero, mientras esta medida toma forma, se
deben de reforzar las acciones que ya se están desarrollando; más adelante se
retomara este tema.

La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población joven de

México:
·        No gastes lo que no tienes
·        Ahorrar mensualmente el 10%
·        Elabora un presupuesto
·        Busca oportunidades de ahorro
·        Genera ingresos extras
·        Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada
Una acción relevante es la Semana Nacional de Educación Financiera
(SNEF) que año con año, en el mes de octubre, se lleva a cabo para “acercar a
la población del país conceptos fundamentales de la educación financiera y
crear una conciencia ciudadana sobre el tema”. Las actividades en esa Semana
están enfocadas al público en general, mexicanos que son usuarios de
productos o servicios financieros o que, en un futuro, lo serán. Las actividades
se relacionan con presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguro y retiro.

Aunado a la SNEF, la CONDUSEF cuenta con una revista electrónica que

incluye secciones para leer sobre temas financieros, eventos o lugares donde
se puede asistir para incrementar conocimientos sobre temas financieros como
los cursos que se ofrecen en los centros de la propia CONDUSEF o
el micrositio de Educación Financiera “Educa tu cartera”
(https://bit.ly/2vrro3s); o bien, noticias de México y del mundo relacionadas al
sector financiero.
La CONDUSEF, difunde los conocimientos sobre educación financiera y pone
en marcha actividades para que la población se informe en temas como
presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros y retiro; también organiza la
SNEF, publica la revista mensual Proteja su Dinero, también en versión
electrónica, además de guías y materiales con contenidos para toda la familia.

Visita nuestro micro sitio “Educa tu cartera” (https://bit.ly/2vrro3s);

El Banco del Bienestar, antes Banco del Ahorro Nacional y Servicios

Financieros (BANSEFI) también incentiva la educación financiera a través de
cursos básicos, intermedios o avanzados en línea (BANSEFI, 2018).
Asimismo, tiene disponibles materiales para brindar cursos de Educación
Financiera. Incluso, ofrece una certificación para capacitadores en Educación
Financiera.

La Asociación de
Bancos de México
(ABM), por su parte,
agrupa a diversas
entidades bancarias
que cuentan con
programas o proyectos
de educación
financiera como el
Centro de Educación
Financiera de Actinver,
el Programa Gremial
de Educación
Financiera de
Asociación de Bancos
de México, Aprende y
Crece de Banco
Azteca, entre otros.
Dichos programas
tienen el objetivo de
brindar información clara a los usuarios de distintas edades, sobre temas
financieros que van desde cómo hacer un presupuesto, ahorrar, invertir hasta
las comparaciones necesarias en la adquisición de productos como seguros y
créditos.
En ese sentido, desarrollan acciones para incentivar a las personas a recibir
Educación Financiera. Entre las acciones emprendidas, destacan cursos online,
talleres físicos para personas de distintas edades (desde niñas y niños hasta
adultos), revistas físicas y electrónicas, concursos o convocatorias para
desarrollar cuentos, juegos de mesa, entre otros.

Como se observa, existen esfuerzos provenientes tanto de instituciones del

sector privado como del sector público que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, los cuales desarrollan programas y proyectos para
educar financieramente a la población mexicana con miras a incrementar la
inclusión e incentivar la toma de decisiones informada en el ámbito de las
finanzas personales.

III.II  Indicadores que reflejan la escasa Educación Financiera

La medición de la alfabetización financiera es importante para tener evidencia

que muestre las áreas de oportunidad en la generación de política pública, que
solucione el problema de la inclusión y la escasa Educación Financiera. Desde
el 2013, de acuerdo con el Índice de Capacidades Financieras de la
OCDE/INFE (Encuesta internacional de competencias de alfabetización
financiera de adultos por sus siglas en inglés), México aparecía en el lugar
número 13 de 17 países participantes, obteniendo una calificación menor a la
del promedio de los países del G20 y menor a la de economías similares como
Turquía.

En cuanto a los conocimientos financieros en América Latina y el Caribe,

menos de la mitad de la población comprende el término “tasa de interés”, y
es capaz de realizar cálculos básicos respecto a la tasa de interés simple o
compuesto.

Poco más del 50%

comprende relación
entre riesgo y
rentabilidad. Menos de
la mitad tienen
entendimiento de
relación riesgo y
diversificación del
portafolio. Por otro lado, las mujeres tienen menor nivel de conocimientos
financieros que los hombres.
Fuente: La educación financiera en América Latina y el Caribe, Situación
Actual y Perspectivas. Serie Políticas Públicas y Transformación Productiva,
No. 12

México ocupa el lugar 11 de 14, en relación a los países que “no tiende a vivir
al día”. De hecho 36% de los adultos no tienden a vivir al día en México,
mientras que 64% sí lo hacen. Noruega, por ejemplo, ocupa el primer lugar
con 78% de adultos que no tienden a vivir al día.

En México, ocho de cada 10 personas ahorra, ya sea de manera formal,

informal o ambas, pero menos del 1 por ciento invierte sus recursos en
algún instrumento financiero, esto según la plataforma digital La Tasa. 

La ENIF 2018 reporta que:

-De 2015 a 2018 hay avances en

tenencia de productos financieros
en México, pero sin incrementos
relevantes.
-Las cuentas de nómina, tarjetas de
crédito y seguros de vida son los
productos financieros más
populares.
-En 2018, 47.1% de la población
entre 18 y 70 años tiene al menos
una cuenta bancaria o de una
institución financiera, 31.1% tiene
crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al menos un seguro y 39.5% tiene cuenta de
ahorro para el retiro o Afore.
-Rezago en la tenencia de productos y servicios financieros en las regiones
Centro sur y oriente, y Sur de México.
-Ahorro informal: 63.2% de la población expone el total o parte de sus ahorros
al no resguardarlos en instituciones financieras reguladas.
-70.2% de los usuarios de créditos en México se financió total o parcialmente
de manera informal.
-Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de personas en México
tenían contratado este servicio en 2018.(MI028)
La ENIF es el instrumento que mide variables relacionadas con la
inclusión financiera en México. Desde el año 2009, ya se publicaba el
Reporte de Inclusión Financiera por la CNBV; sin embargo, este reporte
sólo captaba la perspectiva de la oferta de servicios financieros y no la de
la población usuaria. Por ello, a partir de 2012 se ha realizado el
levantamiento de la ENIF para conocer sobre gasto, ahorro, retiro, remesas,
entre otros temas financieros en México.

Ahora bien, contrario a lo que podría parecer, al contar con un registro de los
gastos de aquellas personas que sí tienen un control en sus gastos, únicamente
8.5% lo lleva en la computadora, mientras que 27.7% lo hacen en papel y
63.8% lo hace mentalmente. (MI028)

En cuanto a compras que no se tienen planeadas o que se salen del

presupuesto, 23.8% nunca lo hace, 26.2% rara vez se sale del presupuesto,
36.4% algunas veces se sale del presupuesto o de su planeación, 8.2% casi
siempre se sale de su presupuesto y 5.4% siempre se sale de su presupuesto.
Además 89.5% podría afrontar una urgencia económica igual a lo que gana o
recibe en un mes ya sea con adelanto de sueldo, venta o empeño de algún
bien, préstamos de familiares o amigos, tarjeta de crédito o trabajo temporal;
pero sólo 44.4% puede afrontar un imprevisto con sus ahorros.

Además, si bien a casi todos les enseñaron a ahorrar, sólo 44.4% tiene ahorros
para afrontar una emergencia equivalente a un mes de ingresos. Por último, 9
de cada 10 mexicanos siguen utilizando efectivo y pocos utilizan tarjeta de
débito o crédito. (MI028)

Datos sobre el ahorro informal y formal

Respecto al ahorro, 8 de cada 10 mexicanos lo practican. Sin embargo, sólo

15.1% de los mexicanos lo hacen de manera formal, mientras que 32.4% lo
hace de manera informal; y 3 de cada 10 combinan un ahorro formal e
informal. Por otro lado, los hombres ahorran más que las mujeres, ya que del
total de mujeres encuestadas 75.9% sí ahorra, mientras que 77.2% de los
hombres lo hace. Ahora bien, a pesar de que los mexicanos que sí ahorran, en
realidad 65% ahorra en su casa, por lo que su dinero se devalúa al paso del
tiempo debido a que, entre otros factores, las tasas de inflación afectan no sólo
a la economía general sino también personal. (MI029)
Por otro lado, un poco más de la mitad de los mexicanos encuestados (51.5%)
no sabe que hay cuentas que no cobran comisiones en donde puede ahorrar
dinero. Además, la mayoría (55.9%) no tiene una cuenta en algún banco o
institución financiera. De hecho, 5 de cada 10 mexicanos que no tienen una
cuenta es porque no les alcanza o sus ingresos son insuficientes o variables.
Por su parte, de los mexicanos que tienen una cuenta únicamente 17.2%
compararon con otros productos en otras instituciones financieras. De hecho,
más de la mitad (52.7%) no conoce las comisiones que le cobran por esa
cuenta y 71.7% de los mexicanos que tiene cuenta de nómina o pensión no usó
la misma para depositar u ahorrar dinero.

La población
mexicana, además,
prefiere pagar en
efectivo, aún y cuando
tengan tarjeta de
nómina. De hecho, más
de la mitad (50.6%) no
utilizó su tarjeta para
hacer compras en los
últimos tres meses.
Además, la tecnología
en el sector financiero
tampoco es atractiva
para los mexicanos, ya que de los que tienen cuentas, sólo 16.2% tiene
contratado servicio de banca por Internet; porque tienen desconfianza, no
saben dónde contratarlo, es complicado, no lo necesita, no tiene computadora
o no tiene Internet. Por último, sólo 1 de cada 10 mexicanos que tienen cuenta,
tiene contratado el servicio de banca por celular; lo anterior porque se tiene
desconfianza, no sabe dónde contratarla, es complicado, no lo necesita, no
tiene celular o no tiene Internet. La mayoría de los mexicanos no sabe que los
ahorros que se encuentran en bancos o instituciones financieras están
protegidos por el IPAB (75.1%). (MI030)

Lo anterior demuestra que, si bien los mexicanos ahorran, no lo hacen a través

de instituciones financieras formales, no saben cómo utilizar las cuentas
bancarias (si las tienen) o la tecnología en aprovechamiento de sus propias
finanzas o incluso, no conocen que sus ahorros estarían protegidos en caso de
cierre o quiebre del banco. En ese sentido, la educación financiera en cuanto al
ahorro formal y a los medios para ahorrar y para generar más valor por el
dinero ahorrado y en cuanto al uso de la tecnología, no forma parte de los
conocimientos de la gran mayoría de mexicanos.

III.III Uso de productos y servicios financieros

Datos crédito informal y formal

La gran mayoría
de los mexicanos
no tienen crédito
formal. De hecho,
45.6% de los
mexicanos no
tienen crédito,
mientras que
16.4% tienen
crédito formal y
25.4% informal,
sólo 12.6% tienen
ambos tipos de
crédito. Casi 40%
de los mexicanos han solicitado algún préstamo, obteniéndolo de familiares,
amigos, caja de ahorro o casa de empeño. Además, el crédito o préstamo se
utilizó, en mayor medida, para gastos de comida, servicios, personales o de
salud.

Cabe señalar que únicamente 34.3% de los mexicanos tienen crédito bancario,
tarjeta de crédito bancaria, departamental, de tienda de autoservicio o con
alguna otra institución financiera (Infonavit, Fovissste, Fonacot).

Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los productos de
crédito al contratarlo; además, del 30% que sí comparó, más de 73%
acudieron a las sucursales para realizar dicha acción. En cuanto al
conocimiento sobre los intereses, de la población que tiene tarjeta de crédito
departamental o de autoservicio, 6% no sabe si le cobran intereses de los que
tienen tarjeta de crédito bancaria, 3.4% desconoce si le cobran intereses, de los
que tienen tarjeta de nómina 3.8% no sabe si le cobran intereses, de crédito
personal 1.2% no sabe si le cobran intereses, de crédito hipotecario 5.9% no
sabe si le cobran intereses y de un crédito grupal 2.8% no sabe si le cobran
intereses.

Por último, la mayoría de los mexicanos no se atrasó (de julio 2017 a la fecha
de levantamiento julio 2018) en el pago de sus tarjetas de crédito,
departamentales o de servicios: 6 de cada 10 mexicanos pagan sus tarjetas
departamentales o de autoservicio en tiempo y 7 de cada 10 pagan su tarjeta de
crédito bancaria en tiempo, cuándo es crédito de nómina, 9 de cada 10 lo
pagan en tiempo, en crédito grupal, 8 de cada 10 mexicanos paga en tiempo.

Ahora bien, aproximadamente 4 de cada diez mexicanos hace el pago

requerido al corte, mientras que 2 de cada 10 hace el pago mínimo, sólo 1 de
cada diez hace el pago total, 2 de cada diez mexicanos paga más del mínimo.

Por último, de los mexicanos que tienen crédito más de 58% lo utilizó para
comprar, remodelar, ampliar una casa, comprar terrenos, vehículos, joyas, etc.,
o para gastos de comida, personales o pago de servicios.

Datos sobre seguros

 La mayoría
de los
mexicanos
no tienen
seguro de
ningún tipo
(73.1%)
porque son
muy caros,
no saben
cómo
funcionan,
no los
necesita o
no le
interesan, no
se los han
ofrecido, no
confía en las aseguradoras, o no tiene dinero o trabajo. Además, de los
Usuarios que cuentan con seguro, sólo 27.6% comparó el producto con
diversas aseguradoras.

De los que tienen seguro, la gran mayoría (74.5%) tienen seguro de vida,
27.5% de gastos médicos, 36.6% de auto, 14.4% contra accidentes, 12.3% de
casa, 2.8% de educación, 2.8% de plan privado de retiro (no AFORE) y 1.2%
de negocios o empresa. A pesar de contar con un seguro, los mexicanos no
siempre saben cuál es el costo de la prima, de hecho, los que menos saben cuál
es el costo de la prima son los que tienen seguro de casa (46.5% sí saben), y
los que más saben cuánto cuesta la prima son los que tienen seguro de auto
(77.5% sí saben.)

Datos sobre cuenta de ahorro para el retiro

La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro para el retiro o

AFORE (52.4%) y las razones de mayor a menor porcentaje son:
-Porque no trabaja
-No sabe cómo tramitarla
-Porque no sabe qué es una cuenta de ahorro para el retiro
-No le interesa
-Piensa que no le conviene
-No tiene dinero suficiente
-Las Afore le dan desconfianza

La mayoría de los que tienen

AFORE saben cuál es (80.1%).
De hecho, de los que saben, la
mayor parte está registrado con
Banorte-Siglo XXI y los menos
están registrados
en PensionISSSTE. A pesar de
lo anterior, la mayoría de los
mexicanos no hacen
aportaciones voluntarias a la
cuenta de su AFORE, ya sea
porque no le queda dinero para
ahorrar, porque no sabe cómo
hacerlo, o porque ahorra de
otra forma. La gran parte de los
registrados en AFORE recibe
sus estados de cuenta (64.8%).

Por tanto, en el manejo de las AFORES y las cuentas de ahorro para el retiro
se evidencia de que tampoco hay suficiente Educación Financiera, ya que
muchos mexicanos no tienen una cuenta de ahorro para el retiro, o si la tienen,
no siempre reciben sus estados de cuenta que les indique cuánto tienen
ahorrado y cuáles son los intereses reales que han generado a lo largo de los
años.

Datos sobre remesas internacionales (MI036)

 Casi la mitad de
los mexicanos
encuestados
(49.1%) tiene
conocidos o
familiares que
viven en otro país.
De dicho
porcentaje, 17.3%
ha recibido dinero
de aquellos, es
decir, 6 millones
488 mil 872
mexicanos. La forma por el que la gente recibe dinero de sus familiares o
conocidos que viven en el extranjero es a través empresas, “remesadoras”,
cuentas bancarias, sucursales bancarias, familiares o conocidos, Telecom o
Servicio Postal Mexicano, supermercado o transferencia electrónica y el
dinero lo utiliza para gastos de comida, personales o pago de servicios, atender
una enfermedad, emergencia o imprevisto, educación de los hijos, entre otros.
Además, el dinero que recibe lo manejan casi siempre en efectivo (94.1%).

Datos sobre uso de canales financieros

De los mexicanos encuestados más de 60% no utilizó en un año ninguna

sucursal bancaria o institución financiera, la mayor parte debido a que no
tienen tarjeta (61.8%). Por su parte, 56.9% de los mexicanos no utilizó cajeros
automáticos en un año, en su mayoría por el mismo motivo de no tener cuenta
o tarjeta (72.8%). De los que utilizan cajeros de su banco, lo prefiere así
porque conoce que si utiliza cajeros de otros bancos las comisiones serán muy
altas (73.2%).

Por otro lado 34.4 % de la población utilizó algún comercio para retirar
dinero, depositar en efectivo o pagar servicios (luz, agua, predial, etc.). De los
que no han utilizado este servicio, 11% no lo hace porque no sabía que se
podía.
 Los mexicanos no
siempre acuden a
sucursal porque no
tienen cuenta o no
utilizan cajeros
porque prefieren ir
a sucursal o no
siempre saben
cómo se utiliza.
La educación
financiera en este
rubro generaría
ahorro de tiempo
y haría más
eficiente el servicio de las instituciones financieras.

Datos sobre protección a usuarios

de servicios financieros

Respecto a la protección a usuarios

de servicios financieros, 5 de cada
10 mexicanos no saben a qué
institución acudir para presentar
una queja si tuviera problemas con
créditos, tarjetas, ahorros o
productos financieros; 2 de cada
diez irían con el propio banco o
institución financiera a presentar la
queja y 1 de cada 10 iría a la
CONDUSEF. De hecho 8 de cada
diez mexicanos no han presentado
alguna queja, reclamo o demanda a alguna institución financiera, ya sea
bancos, CONDUSEF, PROFECO, Hacienda o autoridad judicial.

La Educación Financiera es de vital importancia para que los mexicanos,

como usuarios de servicios y clientes de productos financieros estén seguros
de que existen instituciones que los protegen y apoyan en momentos de duda o
insatisfacción del sector.
 Datos sobre
propiedad de activos

La propiedad de
activos es el último
tema que se puede
analizar en la ENIF,
de hecho, este tema
se relaciona con las
propiedades con las
que cuentan los
mexicanos. De los
mexicanos
encuestados, 88.1%
no tiene que pedirle
permiso a nadie para
disponer de su propio
dinero; sin embargo, 11.9% equivalente a más de 9 millones de mexicanos que
sí deben pedir permiso ya sea a su pareja (75.8%) o a algún familiar (23.9%).

Por otro lado, poco más de 51% de los mexicanos tienen al menos algún
terreno, auto, vivienda, local u oficina, puesto fijo, o algún otro tipo de
sociedad. Casi 27 millones de mexicanos son propietarios de la propiedad que
habitan. A pesar de ello, no siempre están en posición de venderla o rentarla
en caso de emergencia (46.4%) ya sea porque está a nombre de otra persona,
está hipotecada, porque tiene que pedir autorización a otra persona, porque
está en litigio, o por otras razones. Así, de los mexicanos que dicen ser
propietarios de la vivienda en la que habitan, 4 de cada 10 no pueden utilizar
dicha propiedad como un activo que genere utilidad (mediante venta o renta).

Las respuestas en esta sección demuestran que no siempre hay educación

financiera, incluso de bienes y propiedades, puesto que en muchos casos, los
mexicanos dicen ser propietarios de “activos” pero, en realidad, no son los
propietarios (legalmente) o bien, no pueden aprovechar ese activo para
generar flujo de efectivo (por ejemplo), sino que, lejos de ello, podría
considerarse un pasivo porque al paso del tiempo disminuye su valor (como
un auto-móvil) o porque a pesar de que pudiera aumentar su precio (como un
bien inmueble) hay que hacer reparaciones o mantenimiento, lo que generaría
un gasto.
La Educación Financiera, al aumentar las capacidades de los mexicanos de
tomar decisiones en este sector, mejoraría su bienestar familiar presente y
futuro, e incrementaría la inclusión financiera, ya que la exigencia y demanda
de servicios y productos financieros de calidad (ya sea dado por organismos
públicos o privados) sería, claramente, mayor. (Información de Banxico)

III.IV Derechos y obligaciones de los Usuarios

La Educación Financiera en México

es fomentada por distintas
instituciones pertenecientes al
Sistema Financiero Mexicano a
través de programas y proyectos
dirigidos a la población. Además, la
Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera emite resultados
representativos sobre los
conocimientos y capacidades
financieras de las y los mexicanos.
Asimismo, la Estrategia Nacional de
Educación Financiera ha fomentado,
a lo largo de los años, que
organismos e instituciones se
enfoquen en conocer los resultados de la ENIF y promuevan cursos, talleres,
eventos, entre otros, que tengan como objetivo solventar las necesidades o
resolver los problemas detectados en aquella Encuesta.

Justamente, existe un marco legal que responde a la necesidad de que la

población mexicana esté mejor informada en temas financieros para que haga
un buen uso de sus recursos, incentivando un mejor desarrollo y bienestar
tanto en lo individual como en lo familiar, en el presente y en el futuro.

El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano velará tanto por la

estabilidad de las finanzas públicas como por el sistema financiero para
coadyuvar a generar condiciones favorables para el crecimiento económico y
el empleo; además, en el numeral 28 párrafo sexto y séptimo se otorga al
banco central la facultad de regular cambios tanto de intermediación como de
servicios financieros. Por tanto, el numeral 25 y el 28 constitucional se
relacionan con la regulación del Sistema Financiero Mexicano y sus
integrantes

Ahora bien, concretamente es la Ley para Regular las Agrupaciones

Financieras (LRAF), publicada en el año 2014, la que contempla
específicamente los temas de Educación Financiera. En ese sentido, se le
asignan, al Consejo Nacional de Inclusión Financiera diversas funciones entre
la que se encuentra:

“Coordinar con el Comité de Educación Financiera, presidido por la

Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, las acciones y esfuerzos en
materia de educación financiera”. (Artículo 184 fracción V).

El Capítulo IV
de la LRAF
regula lo relativo
al Comité de
Educación
Financiera que es
la instancia que
coordina
“esfuerzos,
acciones y
programas en
materia de
educación
financiera de los
integrantes que
lo conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional de Educación
Financiera, evitando duplicidad de esfuerzos y propiciando la maximización
de los recursos” (Artículo 188).

Este Comité tiene catorce funciones relacionadas con la difusión, creación de

metodologías, aportaciones, planes de trabajo y actividades de la educación
financiera. Es decir, que se encarga tanto de definir prioridades de la política
de educación financiera como de la preparación de la Estrategia Nacional de
Educación Financiera. El Comité es presidido por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público e integrado por diversas autoridades e instituciones
financieras (Artículo 191).
Por otro lado, la Estrategia Nacional de Educación Financiera también forma
parte del marco normativo (administrativo) de la educación financiera en
nuestro país, ya que es producto de un mandato legal dado directamente al
Comité de Educación Financiera.

III.V Escolarización de la Educación  Financiera

Una de las líneas de acción del

CEF es justamente fomentar el
desarrollo de competencias
financieras desde la educación
obligatoria, de ahí que en 2019, la
Reforma Educativa que crea
la Nueva Escuela
Mexicana estableció un conjunto
de reformas Constitucionales y
Legales, destacando de manera
señalada la reforma a la  Ley
General de Educación promulgada
en septiembre de 2019, que al
definir los contenidos de Planes y
Programas de Estudio en los tipos
educativos Básico y Medio Superior señala, con toda claridad, en el artículo
30 fracción 14, la obligación de incluir temas de “…emprendimiento,
fomento al ahorro y educación financiera” con el objetivo de establecer que
la educación dentro de sus objetivos fomente de actitudes sociales de
solidaridad, ahorro, bienestar y esfuerzo hacia el trabajo e impartir educación
financiera, incentivando habilidades de manejo de economía personal.

Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la impartición de

contenidos de Educación Financiera en las primarias y secundarias del
Sistema Educativo Nacional sea una realidad. Un paso sin lugar a dudas
determinante en el cambio de actitudes y prácticas financieras en nuestro país.

Tema IV. El Sistema Financiero Mexicano

IV.I   Antecedentes
Los primeros antecedentes del Sistema Financiero Mexicano (SFM) se
ubican en 1775, cuando se creó la primera institución de crédito
prendario en México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del actual
Nacional Monte de Piedad), décadas más tarde, en 1849 se dio la creación
de la Caja de Ahorros del Monte de Piedad y en 1897 se expidió la Ley
General de Instituciones de Crédito, en esta ley se le impusieron
limitaciones a los bancos en cuanto a reservas, emisión de billetes y
apertura de sucursales. En aquel entonces, las instituciones de crédito se
clasificaron de la siguiente manera:

Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
Almacenes generales de depósito

La Bolsa Mexicana de Valores se

inauguró en 1895 como Sociedad
Anónima, sin embargo, sus
operaciones bursátiles se realizaban
desde 1880 en la Compañía
Mexicana de Gas. Para 1925
existían 25 bancos de emisión,
hipotecarios tres, siete
refaccionarios y la bolsa de valores. Desde entonces y hasta 1976, el SFM no
sufrió grandes modificaciones.

A partir de 1931, el Banco de México

funcionó como el único banco de emisión
de billetes y control de efectivo circulante.
Se promulgó la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito para promover el
uso de instrumentos de crédito en vez de
dinero.

La banca dejó de ser especializada en

1976, y desde entonces se convirtió en
banca múltiple, al contar con la concesión
del gobierno federal para realizar
operaciones de banca de depósito,
financiera e hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley, con
lo que se sentaron las bases legales para la concentración del capital bancario
y con el tiempo ocurrieron varias fusiones de instituciones de crédito, con lo
que para 1981 sólo quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más fuertes
en ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.

Para el año de
1982, a finales del
sexenio del
presidente José
López Portillo, se
decretó la
nacionalización de
la banca y el
Banco de México
dejó de ser
sociedad anónima. En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley
Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se
ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones
nacionalizadas el 1° de septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los
particulares de participar hasta con el 34% del capital de la banca.

En 1984, se separó a las Sociedades Nacionales de Crédito en instituciones de

banca múltiple e instituciones de banca de desarrollo. En la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito se elimina a las
instituciones de fianzas como organizaciones auxiliares de crédito y se
autoriza a las casas de cambio como actividad auxiliar de crédito. En la Ley
del Mercado de Valores destaca la creación de casas de bolsa nacionales y la
autorización para que las casas de bolsa administraran pensiones y
jubilaciones. La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres
tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.

En 1990, se modificaron los

artículos 28 y 123
constitucionales, para ampliar la
participación de los sectores
privado y social en el capital de
los bancos. Se publicó la Ley de
Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
La primera ley señalaba que el servicio de banca y crédito solo podía ser
prestado por las instituciones de crédito, las cuales podían ser banca múltiple y
banca de desarrollo. Desde entonces, la participación máxima que se le
permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda ley permitió la
formación oficial de grupos financieros que se esperaba fuera el antecedente
de la creación de la banca universal en México.

En 1991 se normaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro)

y se inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo que culminó en
1992, el cual pretendía los siguientes objetivos:

·        Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo

·        Garantizar una participación diversificada y plural en el capital
·        Buscar la descentralización y el arraigo regional de las instituciones
·        Propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias

En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se

le otorga la autonomía al Banco de México. En este año, la Ley de Inversiones
Extranjeras abre la participación del capital extranjero en los bancos en
cualquier proporción.

A partir de la crisis financiera de 1995, se aceleró el proceso de

extranjerización de la banca, debido a que los bancos extranjeros adquirieron a
los bancos nacionales. Actualmente el 90% del sector bancario está en manos
de los extranjeros, siendo los únicos 100% mexicanos Banorte-IXE, Banco
Azteca, Banco Inbursa y Banco Afirme. 

( Video del Sistema Financiero Mexicano https://youtu.be/LlG-5q7VSQI)

IV.II  Estructura del Sistema

Financiero Mexicano (SFM)

El SFM se entiende en términos

generales como el conjunto de
autoridades que lo regulan y
supervisan, las instituciones
financieras de las que forman parte
la banca múltiple y de desarrollo, las sociedades financieras de objeto
múltiple (SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas
de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para el
Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito
Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro Popular, las Uniones de Crédito
y Ahorro, por citar las más relevantes. Por otra parte las entidades
financieras conocidas como FinTech que ofrecerán una cartera de productos y
servicios financieros de vanguardia tecnológica.

También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que

tienen por objeto el otorgamiento de créditos o financiamientos a los
diferentes sectores de nuestra economía y la captación de recursos de manera
profesional, bajo la supervisión y
vigilancia de las autoridades del
sistema financiero en un marco
jurídico establecido.

Son entidades financieras las que

intervienen generando, captando,
administrando, orientando y
dirigiendo tanto el ahorro como la
inversión; instituciones de servicios
complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas entidades; de agrupaciones
financieras que prestan servicios integrados; así como otras entidades que
limitan sus actividades a información sobre operaciones activas o prestan
servicios bancarios con residentes en el extranjero.

Durante el Diplomado de Educación Financiera por SFM se entenderá: el

conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por
medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos
financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro
del marco de la legislación aplicable.

La importancia del SFM, radica en

que permita llevar a cabo la
captación de recursos económicos de
personas u organizaciones para
ponerlo a disposición de otras
organizaciones, empresas o
instituciones gubernamentales, privadas o sociales que lo requieren para
invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual
genera una dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento
dentro del sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor
desarrollo y crecimiento económico, lo cual se refleja en la generación de
un mayor número de empleos, derivado de la inversión productiva que
realizan las empresas o instituciones gubernamentales con el financiamiento
obtenido a través del sistema financiero.

A través del Sistema Financiero, se

realizan toda clase de actividades
financieras, tales como transferir
recursos entre sectores y regiones por
lo que esta función permite que las
inversiones se dediquen a usos más
productivos y pertinentes.

En la actualidad el Sistema
Financiero Mexicano regulado y
supervisado por las autoridades del
gobierno mexicano, está integrado
de la siguiente manera (información
que se encuentra disponible en el Buró de Entidades Financieras al 3er
trimestre del 2019):

1.       2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridades

mexicanas como: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
Banco de México (BANXICO), Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF),
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR), entre otras.

2.     12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los

productos de colocación con mayor presencia en el Catálogo Nacional
de Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades Financieras
son el crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente.  A
 su vez, los productos de captación más populares son el de cuenta de
nómina, cuenta de ahorro y los instrumentos de inversión.

3.     25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su

número son: Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No
Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de
Seguros y las Uniones de Crédito.

La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las

funciones de captación de las unidades económicas con superávit y canalizarlo
a unidades económicas deficitarias, lo que significa que el sistema financiero
se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a quien lo necesita. Se trata
de una función de intermediación pertinente y necesaria en cualquier contexto
o agregado social. Así, por ejemplo, los bancos son capaces de prestar
dinero a algún usuario porque hay otras personas que a su vez
depositaron sus ahorros en la institución financiera.

(Video Cuidando al Sistema Financiero https://youtu.be/E3jmbbQbDBQ)

Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello

existen entidades encargadas de su regulación, algunas de éstas son la SHCP,
Banxico o la CNBV. El SFM se integra por dos componentes. En el
primero están los organismos encargados de poner las reglas del juego y
aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque
también hay otros, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto
de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF).

En el segundo componente están las

Instituciones que ofrecen productos o
prestan servicios financieros en distintos
sectores de operación, como la banca
comercial, la banca de desarrollo, las
instituciones de seguros y fianzas, así como
el mercado de valores. El SF también está
integrado por diferentes intermediarios y
mercados financieros, a través de los cuales una variedad de instrumentos
moviliza el ahorro hacia usos productivos. Los bancos son quizá los
intermediarios financieros más conocidos, puesto que ofrecen
directamente sus servicios al público y forman parte medular del sistema
de pagos. Sin embargo, en el sistema financiero participan muchos otros
intermediarios y organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la
sociedad.

Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a

elevar el crecimiento económico sostenido y al bienestar de la población. Para
lograr dichos objetivos, es indispensable contar con un marco
institucional sólido, con capacidades suficientes para llevar a cabo la
regulación y supervisión financiera que salvaguarde la integridad del
mismo sistema y proteja los intereses del público usuario. Por lo anterior,
el Banco de México tiene entre sus objetivos, e promover el sano desarrollo
del sistema financiero.

La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir conociendo cada una
de estas instituciones de manera didáctica, para su consulta, ingrese a la siguiente
liga:

https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html

IV.III Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).- Con fundamento en las:
fracciones VI, VII y VIII del Artículo 31 de la Ley Orgánica de la
Administración Pública Federal, a la SHCP le corresponde realizar o
autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito público;
planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que
comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las
demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito;
y ejercer las atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros,
fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito.

(SHyCP https://youtu.be/UR6l1ytHFlE)

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).- De acuerdo al Artículo 2

de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la CNBV tendrá
por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las
entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley señala,
a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener
y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto,
en protección de los intereses del público.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con fundamento en el

Artículo 108 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de Fianzas,
la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los sectores
asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la
solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas,
para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano
desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus
servicios a la mayor parte posible de la población.

Comisión Nacional del Sistema de

Ahorro para el Retiro (CONSAR).-
Con fundamento en el Artículo 2 de
la Ley de los Sistemas de Ahorro
para el Retiro, la coordinación,
regulación, supervisión y vigilancia
de los sistemas de ahorro para el
retiro están a cargo de la CONSAR.

Instituto para la Protección al

Ahorro Bancario (IPAB).- De
conformidad con el Artículo 67 de la
Ley de Protección al Ahorro
Bancario, el IPAB tiene por objeto garantizar los depósitos bancarios de los
pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos
con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema
bancario y a la salvaguarda del sistema
nacional de pagos.

 
IV.IV Banco de México
El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la máxima autoridad
monetaria. De conformidad con el Artículo 2 de la Ley del Banco de
México el Banco de México tendrá por finalidad proveer a la economía
del país de moneda nacional, procurar la estabilidad macroeconómica y
conservar el poder adquisitivo de dicha moneda. Serán también finalidades del
Banco promover el sano desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento
de los sistemas de pagos.

Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema

financiero para garantizar que funcione en favor del desarrollo económico,
que sea accesible para los usuarios y que opere en un ambiente competitivo y
eficiente. Cuando el SF cumple estos criterios, facilita el cumplimiento de
otras tareas del banco central, como la provisión de moneda nacional a la
sociedad -a través de la banca comercial- y la ejecución de las políticas
monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas
políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados
financieros, como las tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos,
etc.) o el tipo de cambio. Es a través de este sistema, que el banco central lleva
a cabo sus labores para cumplir con su objetivo prioritario, que es cuidar que
el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo
del tiempo.

También se encarga de la emisión de instrumentos de crediticios y la

regulación monetaria gubernamental, la fijación de criterios generales a los
que deben sujetarse los participantes en el mercado de dinero, así como
también propiciar el buen
funcionamiento de los sistemas de
pago.

(Video El Banco de
México https://youtu.be/S95sko8V48w
)

 
IV.V  Organismos Financieros Multilaterales

Los Organismos Financieros Multilaterales (OFM) son organizaciones que

están conformadas por tres o más naciones, y su principal objetivo será el
trabajar en conjunto en las problemáticas que afectan los países que integran la
organización en cuestión. Al final de la Primera Guerra Mundial, surgió la
necesidad de crear organismos internacionales multilaterales que previnieran
las confrontaciones bélicas a través de la creación de mecanismos para la
solución pacífica de controversias, los cuales fracasaron tras el comienzo de la
Segunda Guerra Mundial dos décadas más tarde, la crisis económica y social
que impactaba a numerosas naciones al término de la guerra, generó el interés
internacional por crear organismos que garantizarán la estabilidad económica
internacional.

La meta de los organismos multilaterales es

conseguir acuerdos globales o regionales. A
través de ellos ha sido posible lograr
consensos para implementar acciones
multilaterales concretas en relación a temas
económico-financieros y así mantener el
equilibrio de intereses entre las naciones, a
través, del establecimiento de marcos
regulatorios que ayuden a la prevención y a
la resolución de conflictos. La Organización
de Naciones Unidas, El Fondo Monetario
Internacional, el Banco Mundial y la Organización Mundial del Comercio,
entre otros, son algunos de los organismos multilaterales más conocidos e
importantes del mundo.

El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco de

una convención de las Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como
objetivos primordiales, evitar las crisis financieras en los sistemas
monetarios de sus estados miembros, la promoción de políticas
cambiarias sostenibles y de cooperación a nivel internacional, la apertura
del comercio internacional y la reducción de la pobreza de todos aquellos
países partes. El FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados
y actualmente tiene 185 países miembros y su sede se encuentra en
Washington.
 El multilateralismo de este organismo
queda fielmente expresado, en la
metodología multilateral de pagos que
facilita y por otro lado, por el
otorgamiento temporal de recursos
financieros a aquellos miembros que
presentan problemas en sus balanzas de
pagos, por ejemplo, un país inscrito al
FMI tendrá el acceso automático al 25%
de su cuota.

El FMI actúa como fondo al cual los

países miembros podrán recurrir en caso
de necesidades de financiamiento de algunos de sus proyectos.

Banco Mundial (BM) se crea en contexto de los

acuerdos de Bretton Woods (1944) con la misión
específica de impulsar la reconstrucción europea
en la postguerra; una vez cumplido el cometido
original el Banco Mundial se ha concentrado en
otorgar financiamientos y asesoría en proyectos
para el desarrollo a las naciones más pobres del
mundo. www.wb.org
 
Organización Mundial del Comercio (OMC)
originalmente llamada Acuerdo General de
Aranceles y Tarifas, (GATT) es la Organización Internacional que tiene como
objetivo liberalizar de aranceles y cuotas el comercio internacional para
favorecer el libre intercambio de mercancías entre las economías del
orbe. https://www.wto.org/

IV.VI Reforma Financiera de 2014

La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó

para lograr los siguientes objetivos:
 
-Incrementar la competencia en el sector financiero.
-Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.
-Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas.
-Mantener un sistema financiero sólido y prudente.
-Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las
autoridades en la materia.

-Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público usuario

Pilares de la Reforma Financiera

A. Incrementar la competencia en el sector financiero.

La competencia en el sector financiero en

México todavía es limitada, un ejemplo
emblemático de esta situación es que tan sólo
siete instituciones financieras concentran el
73% del otorgamiento de créditos, lo que
limita el acceso, la cobertura y la expansión de
su oferta.

Cabe resaltar que el financiamiento ha sido

particularmente escaso para las Micro, Pequeñas
y Medianas Empresas (MiPyMEs), las cuales
generan cerca del 74% del empleo en el país. La
mayoría de las MiPyMEs han podido
financiarse a través de canales informales, los cuales se caracterizan por
su alto costo.

La Reforma Financiera establece
un conjunto de medidas para
fomentar la competencia
dentro del sistema financiero y
con ello abrir nuevos canales de
oportunidad para las
empresas y los diversos
demandantes de financiamientos,
así como para inhibir prácticas anticompetitivas. A continuación se describen
algunas de estas medidas:

-Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los

Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
-Medidas contra ventas atadas.
-Regulación de Redes de Medios de Disposición.
-Investigación de la Comisión Federal de Competencia Económica sobre nivel
de competencia del sector financiero.
-Movilidad de garantías y de operaciones (potabilidad de créditos).
-Mayor número de corresponsales de Ahorro y Crédito Popular.
-Creación del Buró de Entidades Financieras.

B. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.

En los últimos años, la Banca de Desarrollo había

mantenido una política conservadora en el
otorgamiento de crédito, toda vez que se había
enfocado en mantener niveles de capitalización altos
y una cartera de clientes con bajo índice de
morosidad, inclusive mejores que la banca
comercial. La Banca de Desarrollo debe otorgar
crédito a quienes, por fallas de mercado, las
instituciones privadas no atienden o
complementar los productos que dichas
instituciones ofrecen.

Con la Reforma Financiera, se apuntala a la Banca de Desarrollo con un

marco normativo que, le permita instrumentar políticas que sumen tanto a la
creación como a la preservación de los empleos e inversiones. La Banca de
Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la actividad productiva
del país, la creación de valor y el crecimiento del campo y, a su vez,
permitir y respaldar el ahorro popular en beneficio del bienestar de las familias
mexicanas.

Entre las modificaciones legales implementadas destacan:

-El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al definir con claridad
el mandato de sus instituciones, y el fomento de la economía a través de la
atención de sectores estratégicos que enfrentan limitantes para tener acceso a
alternativas de financiamiento.

-La flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando

restricciones innecesarias para su desarrollo

-La obligación de crear programas de inclusión financiera para las micro,

pequeñas y medianas empresas, así como para los pequeños productores del
campo.

-Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del
control y vigilancia de las instituciones para evitar duplicidad de funciones y
cargas administrativas innecesarias.

-La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la Comisión Nacional

Bancaria y de Valores, el Banco de México y la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público en el ámbito de competencia que corresponda a cada una.

-Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación,

particularmente en los servicios y productos financieros de innovación,
creación de patentes y demás derechos de propiedad industrial.

-La Banca de Desarrollo deberá promover la inclusión financiera de la

población, particularmente, la de mujeres, niños y jóvenes, así como la
promoción del ahorro e inversión en comunidades indígenas.

-Las instituciones también deberán implementar programas y productos

específicos con perspectiva de género, para fomentar la igualdad de hombres y
mujeres en materia de acceso a servicios financieros.

-Cada institución financiera de   desarrollo podrá allegarse de los recursos

requeridos para el cumplimiento de su mandato, principalmente capital
humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno para que determinen,
haciendo uso de recursos propios, la estructura organizacional y necesidades
de recursos humanos a fin de poder llevar a cabo sus actividades sustantivas
de forma más efectiva.
-Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus
programas operativos y financieros, así como incentivar la responsabilidad
ambiental corporativa en ellas mismas, en los términos que establezca su
Consejo Directivo.

-Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar funciones de banca

social

-La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de Desarrollo

Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero”. Dentro del rediseño estructural se
encuentra la flexibilización de su regulación para que pueda mejorar su
esquema operativo e incrementar el crédito que otorga.

C. Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas.

El financiamiento al
sector privado es de
tan sólo el 28% del
Producto Interno
Bruto, esto contrasta
con el promedio de
América Latina, que
es de 47.9%, o del
promedio de 57.3% de
la Organización para
la Cooperación y el
Desarrollo Económico
(OCDE).

La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para acelerar e

incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones financieras privadas.
Algunos de ellos son:

-Mejorar el régimen de garantías.

-Mejorar el régimen de concursos mercantiles.
-Resolución de controversias en Tribunales especializados.
-Evaluación periódica a los bancos.
-Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.
-Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras de
Inversión Bursátil.
-Ampliación de obligaciones sobre información crediticia.

D. Mantener un sistema financiero sólido y prudente.

La Reforma Financiera integró,

entre otros, las siguientes medidas
que contribuyen al fortalecimiento
del sector para mantener su solidez:

-Fortalecimiento de medidas
prudenciales.
-Fortalecimiento del procedimiento
de liquidación Bancaria.
-Coordinación en Materia de
Estabilidad Financiera.

Adicionalmente, la reforma hace

más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la
materia. La eficacia en la operación de las entidades que integran el
Sistema Financiero, así como en el actuar de las autoridades.

La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través de

algunas de las siguientes medidas:

-Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para

hacerlos accesibles al pequeño inversionista
-Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores.
-Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera.
-Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera.
-Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y Autocorrección.
La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero
contribuya en mayor medida al desarrollo económico incluyente y hará del
crédito un mayor detonador de crecimiento económico en favor de las familias
mexicanas.

Con la Reforma Financiera se establece un marco jurídico que promueve la

competencia, multiplicando y mejorando las opciones de crédito para los
mexicanos. Asimismo fortalece la regulación, la coordinación y el sano
desarrollo del sector.

El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más

barato.

Tema V. Emprendiendo en México

V.I    Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs)

Las micro, pequeñas y

medianas empresas o
por sus siglas
(MiPyMEs) constituy
en un sector muy
importante por su
número en la
economía nacional,
no solo por su
aportación a la
producción y
distribución de bienes
y servicios, sino
también por el impulso
que representan para el desarrollo económico del país. Estas generan un
impacto grande en la generación de empleos y la producción nacional. A
partir del 2006 hubo alrededor de 4 millones de empresas en México. Fuera de
los 4 millones, un 99,8 % eran pequeñas y medianas empresas. También
una contribución significativa al PIB de México, proviene de pequeñas y
medianas empresas. Y de manera más relevante aún, las pequeñas y
medianas empresas contribuyen con el 72% del empleo formal en México.
Los gobiernos de países en desarrollo reconocen la importancia de
las mipymes por su contribución al crecimiento económico y sobretodo a la
generación de empleos, así como al desarrollo regional y local.

Algunas fortalezas de las MiPymes:

 
-Son un importante motor de desarrollo
para el país
-Cuentan con una gran
movilidad permitiéndoles ampliar o
disminuir el tamaño de la planta
-Cambiar el tipo de proceso
técnico gracias al dinamismo
-Pueden llegar a convertirse en una empresa
grande
-Absorben una porción importante de la
población económicamente activa
-Tienen gran capacidad para generar
empleos
-Adaptan y asimilan nuevas tecnologías de la información para poder mejorar
su producción
-Establecen diversas políticas y contribuyen al desarrollo local y regional
 
 
Algunas de las debilidades de las PYMES son:

-No tienen la capacidad para mejorar el equipo

y las técnicas de producción
-En ocasiones es difícil contratar personal con
capacitación por no poder pagar salarios
competitivos
-No hay controles de calidad generalizados o
son mínimos
-No todas pueden financiar los gastos de capacitación

 
 Otros problemas derivan de la falta de
organización y se expresan en ventas
insuficientes, mal servicio, precios altos o
calidad mala, mala atención al público, etc.

Las Pymes han sido una parte importante del

desarrollo del país, especialmente en el área de
las exportaciones. Debido a su pequeño
tamaño, son versátiles, dinámicas y tienen el
potencial de crecimiento. Este potencial
también incluye la entrada en mercados internacionales.

Ellos son una fuente importante de creación de empleo en el país y son los
más aptos para implementar nuevas tecnologías. Puesto que muchas se
encuentran en diferentes regiones del país, fomentan el desarrollo regional. La
principal contribución al crecimiento de las empresas se encuentra en
las MiPymes. La importancia de las pequeñas y medianas empresas en
México ha crecido a través del tiempo debido al efecto positivo que estas
empresas han tenido sobre la economía de México.

Por otra parte, también tienen algunas

debilidades. En general, las MiPyMEs no tienen
el hábito de la reinversión para mejorar la
producción o renovar sus equipos. Carecen de
recursos suficientes para contratar empleados
especializados y para entrenar a los actuales.
Esto y la falta de previsión pueden provocar
ventas insuficientes, falta de competitividad,
servicio al cliente inadecuado, baja calidad y
precios más altos.

Ante esta situación, lo que hace falta es potenciar los esquemas de negocios de
las diferentes PyMEs, brindando más y mejores productos financieros ágiles
que se adapten a sus necesidades, por sectores.

El tema de las FinTech, tiene mucho que ver para esa potenciación, ya que
pueden brindar productos flexibles para cubrir las necesidades que la
banca tradicional no suele contemplar.
Las FinTech ofrecen servicios que los bancos no pueden otorgar y que sí
pueden disputar una porción de sus clientes, ya que existe descontento con los
servicios financieros de la banca tradicional.

V.II   Créditos e incentivos

Una empresa o negocio puede generar

suficientes ingresos para sus gastos
habituales, sin embargo existen otras
opciones de apoyo para su estabilidad y
crecimiento, como créditos que pueden
ayudar a solventar otros gastos que
implican contar con mayor capital para
imprevistos, inversiones para el
crecimiento, la compra de maquinaria,
entre otros. Pongamos en contexto estos
temas:

Las instituciones financieras ofrecen

distintos tipos de crédito para ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos
créditos se orientan al consumo y a las actividades productivas. Las
instituciones financieras ofrecen crédito a los hogares a través de tarjetas de
crédito, créditos hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de
consumo duradero y créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan
créditos pyme, microcréditos, de habilitación y avío, refaccionarios,
quirografarios, prendarios, e interbancarios y refaccionarios, entre otros.

El deudor puede pagar el crédito a plazos

previamente establecidos o bien puede
hacer un solo pago al final del periodo
por el total del crédito, adicionando el
interés que se haya pactado entre el
deudor y el acreedor. Por lo general, una
vez que se utiliza el crédito no se puede
volver a disponer del dinero, aunque el
deudor ya lo haya pagado. La
excepción a esta regla son los
créditos revolventes o renovables, como los que se otorgan mediante tarjetas
de crédito, en los que el tarjetahabiente puede volver a hacer uso de la parte de
la línea de crédito utilizada una vez que la haya liquidado. En algunos casos
las instituciones financieras piden a los deudores que otorguen garantías por el
dinero que están recibiendo en préstamo. Estas garantías pueden constituirse a
través de hipotecas, prendas o fideicomisos.

Si un deudor no paga el dinero que se le

prestó en el plazo establecido vulnera la
confianza de la institución que lo otorgó y
posiblemente éste dejará de prestarle dinero.
Existen empresas cuyo propósito es llevar un
historial del pago de los créditos, a través del
cual se sabe qué personas han cumplido con
sus obligaciones de pagar y quiénes han
dejado de hacerlo. A estas empresas se les
denomina Burós de Crédito.

Las instituciones financieras deben ser muy

cuidadosas al momento de otorgar
créditos porque al hacerlo utilizan el dinero que las personas han
depositado en sus cuentas. Es por ello que deben realizar un buen análisis de
la calidad crediticia de los deudores, utilizando los datos de los historiales de
crédito de las personas, proporcionados por los Burós de Crédito.

Recomendaciones al contratar un crédito

-Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese momento

obligaciones de pago.

-Leer y entender el contrato de

crédito antes de fírmalo.
Preguntar si no entiende el
significado de algún término
legal o financiero.
-Firmar cada hoja del contrato para así evitar que las puedan cambiar. Una vez
firmado el contrato exigir una copia de éste ya que es obligación legal del
acreedor entregarla.

-Evaluar el plazo del crédito más adecuado. Un crédito a corto plazo

normalmente implica pagos más elevados y uno a largo plazo implica pagos
más pequeños pero por un tiempo mayor.

-Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen las instituciones,
para verificar cuál de ellas ofrece los términos más baratos y más convenientes
para las necesidades de cada persona.

-Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a contratar, así como las

comisiones que se tengan que pagar. En particular, comparar el Costo Anual
Total (CAT) que deben proporcionar las distintas instituciones que otorgan
créditos.

-Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o mora.

-Revisar los estados de cuenta para verificar que se hayan contabilizado en

forma correcta todos los pagos y que no se está realizando algún cargo que no
corresponda. En caso de notar alguna anomalía, reportarla de inmediato a la
institución que otorgó el crédito. Conservar todos los comprobantes de pago
del crédito.

Conceptos relacionados con el crédito que hay que tomar en cuenta

Tasa de interés:

Conocida también como

costo del dinero. Cualquier
persona puede preguntarse:
“¿Cuánto me cuesta pedir
prestado dinero?”, “¿Cuánto
ingreso puedo obtener al
prestar mi dinero?” Una
buena guía es la tasa de
interés. La tasa de interés es
lo que se paga al pedir prestado dinero y es lo que se cobra al prestar
dinero. Para una persona que pide prestado dinero a un banco, la tasa de
interés será el costo principal de ese préstamo.

La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo determinado. Si la

institución financiera ofrece una tasa del 10% anual por otorgar dinero en
préstamo, querrá decir que la persona que recibió ese préstamo deberá
pagar la suma de dinero que la institución le prestó más el equivalente a
un 10% del dinero prestado por cada año transcurrido del préstamo. En
otras palabras, si la persona recibió 1,000 pesos en préstamo por un año,
entonces tendrá que pagar esos 1,000 pesos más 100 pesos de intereses, ya que
la tasa de interés es del 10% anual.

Continuando con el ejemplo anterior, si los 1,000 pesos que le prestaron a la

persona fueron a un plazo de dos años, entonces el primer año la persona
tendrá que pagar 100 pesos de intereses y el segundo año tendrá que pagar
otros 100 pesos de intereses. Al final del periodo de dos años, esa persona
habrá pagado los 1,000 pesos que le prestaron más 200 pesos de intereses por
los dos años que duró el préstamo. De manera similar, si el préstamo fue por
seis meses, entonces la persona tendrá que devolver al vencimiento de
dicho plazo los 1,000 pesos que recibió en préstamo más la cantidad de 50
pesos por los intereses que ese préstamo generó, a la tasa anual del 10%,
durante los seis meses que duró el préstamo.

Aunque el ejemplo señalado en el párrafo anterior es muy sencillo, el cálculo

de intereses no lo es tanto. Cualquier persona que pida un préstamo tiene que
tener mucho cuidado con los intereses que le vayan a cobrar. Por ejemplo,
la tasa de interés puede no estar expresada en términos anuales sino
mensuales o semanales o hasta diarios. Por ejemplo, si una persona recibe
1,000 pesos a una tasa de interés mensual del 10%, entonces esa persona
tendrá que pagar por el préstamo la cantidad de $100 pesos ¡cada mes! Si la
tasa de interés es diaria entonces tendrá que pagar $100 pesos en forma diaria,
o sea, ¡cada día! Por eso, se deberá poner mucha atención a la tasa de interés
que se cobra y a su periodicidad (es decir si es una tasa anual, mensual,
semanal o diaria).

Adicionalmente, puede haber préstamos en los que la tasa de interés no

pagada puede irse capitalizando. Es decir, los intereses no pagados pueden
pasar a formar parte del capital.  Cuando los intereses se capitalizan el
saldo deudor crece geométricamente con el paso del tiempo si el deudor no
los liquida por completo antes de que concluya el plazo para hacerlo.

Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés. Por ejemplo, el

préstamo tiene la tasa de interés ordinaria, la cual es la que se cobra por
el solo hecho de que se está prestando dinero. El crédito puede también
tener una tasa de interés moratoria que es la tasa de interés que la institución
financiera cobra en caso de que no se pague una mensualidad o el
crédito a tiempo.

Ventajas y desventajas entre tasas fijas y variables:

Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con una tasa de interés
fija o una tasa de interés variable o bien una combinación de ambas. Por
ejemplo, al inicio del crédito puede cargarse una tasa fija y después de unos
años la tasa puede convertirse en variable. ¿Cuál es la mejor opción? La
decisión dependerá de las necesidades de financiamiento, del monto del
crédito, del plazo del crédito y de los ingresos presentes y futuros del
solicitante del crédito. Entre las ventajas y desventajas de una tasa y otra están
las siguientes:

-La principal ventaja de la tasa de interés fija es conocerla de antemano y tener

la certeza de que se mantendrá constante a lo largo de la vida del crédito, por
lo que lo más probable es que los pagos también sean por una cantidad fija. Es
decir, los pagos no se incrementarán durante el plazo del crédito. Por el otro
lado, una tasa de interés variable puede estar sujeta a que si las tasas de
interés en el mercado suben, también suba la tasa de interés del crédito,
por lo que lo más probable es que los pagos mensuales o periódicos también
suban.

-La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si las tasas de interés
en el mercado bajan, a tasa de interés del crédito también lo hará, por lo que
los pagos mensuales o periódicos podrían bajar. Por otro lado, contratar un
crédito a una tasa fija que sea alta podría ocasionar que en algún momento
durante la vida del crédito el deudor pague una tasa de interés elevada en
comparación con la que podría obtener si obtuviera un nuevo crédito; aunque
en este caso tendría la opción de contratar ese nuevo crédito a una tasa de
interés menor y con ese dinero pagar y cancelar el primer crédito.
Monto del crédito:

El monto se refiere a la cantidad

de dinero a prestar. Tener en
cuenta que la cantidad a pagar es
mayor que el monto del crédito
principalmente por el pago de los
intereses. En las tarjetas de
crédito, el monto se denomina
línea de crédito, es decir, el
monto máximo de dinero que el
banco está dispuesto a prestar al
tarjetahabiente a través del uso de la tarjeta.

Denominación del crédito:

Los créditos que se otorgan en

México, por lo general, se denominan
en pesos ya que esa es la moneda de
curso legal en el país. Sin embargo,
puede haber ocasiones en que se
otorguen créditos en una moneda
diferente, como el dólar
estadounidense. Estos últimos
créditos se otorgan a empresas que
por sus actividades reciben ingresos
en dicha moneda, por ejemplo,
empresas exportadoras de bienes o servicios. Normalmente, un crédito que se
otorga en dólares debe ser pagado en esa misma moneda, aunque existen
excepciones.

Comisiones:

Las comisiones son cobros distintos a las

tasas de interés que carga el banco por el
crédito que está otorgando las cuales tienen
el propósito de cubrir los costos directos y
los gastos administrativos relacionados con
el crédito. Estas comisiones pueden
generarse por la apertura del crédito, la disposición del crédito, los pagos
anticipados o los realizados fuera de tiempo, entre otros conceptos. Para
evitar abusos, el Banco de México ha emitido diversas circulares mediante las
cuales obliga a los bancos y demás entidades financieras a informar a los
clientes sobre el monto y las comisiones que cobran por los créditos, así como
sobre los demás servicios que ofrecen al público antes de que se contrate el
crédito o el servicio.

Vencimiento anticipado:

Algunos contratos de crédito tienen

contemplado que en caso de existir
incumplimiento de algún pago o que
éste se haya hecho fuera de tiempo,
el crédito otorgado vencerá en forma
anticipada. Esto quiere decir que si
un crédito tiene un determinado
plazo de vida (por ejemplo 24
meses) puede terminar antes de
que venza ese plazo en caso de que
el deudor deje de realizar un pago o
lo haya hecho fuera de tiempo. En
estos casos, el banco podrá cobrar lo
que falta de pagar del crédito antes
de lo previsto.

Pagos anticipados:

Los pagos anticipados son los pagos que

realiza el deudor en adición a los pagos
mensuales periódicos previstos. Es decir,
además de los pagos que el deudor realiza
en forma periódica, éste puede hacer otros
pagos que no está obligado a realizar y que,
por lo general, se abonan al capital que
todavía falta por pagar. Estos pagos
anticipados pueden tener dos efectos
distintos sobre los pagos restantes del
crédito. Uno es que disminuya el monto
de los pagos mensuales, si se mantiene el plazo del crédito; el otro es que
disminuya el plazo del crédito, si los pagos mensuales se mantienen
iguales. Se debe tener cuidado con los pagos anticipados porque algunas veces
los bancos cobran comisiones por efectuar dichos pagos.

Para mayor información sobre pagos anticipados véase la Circular

16/2007 del Banco de México.

Diferencias entre crédito revolvente y a plazo:

-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito
una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría
que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos revolventes, el deudor
puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada
después de que la haya liquidado.

-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una
cantidad fija que incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los
créditos revolventes no son por la misma cantidad cada periodo ya que el
monto de pago cambia según los abonos y cargos que se hayan hecho a la
línea de crédito.

-En los créditos a plazo, éste es

fijo y, por lo general, no se puede
cambiar a menos de que el crédito
se reestructure para cambiar dicho
plazo. Los créditos revolventes no
tienen un plazo fijado.

-En los créditos a plazo por lo general

se cobra una comisión por los pagos
anticipados adicionales a los pagos
periódicos que el deudor esté obligado
a realizar.

V.III  Instrumentos de fomento

Intermediarios financieros de fomento

Los intermediarios financieros, principalmente los bancos privados,
facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores (que por lo general
tienen sus cuentas a plazos cortos) a los usuarios de crédito (que por lo general
lo requieren a plazos mayores). Los intermediarios financieros no siempre
están dispuestos a prestar dichos recursos a plazos largos o lo hacen a tasas de
interés muy altas.

Lo anterior se presenta, por

ejemplo, cuando la persona o
empresa que solicita el préstamo
no posee un historial crediticio,
tiene ingresos limitados, no
cuenta con una garantía o realiza
una actividad en la que los
ingresos pueden ser muy variables
y, por lo tanto, es más probable
que tenga dificultades para pagar oportunamente el préstamo. Los
intermediarios financieros pueden no otorgar crédito para realizar proyectos
de inversión si los consideran demasiado riesgosos o de larga maduración, es
decir, si los ingresos que dichos proyectos generan ocurren en el mediano y
largo plazos, o si requieren una inversión inicial cuantiosa.

Los intermediarios financieros, principalmente la banca múltiple, facilitan la

transferencia de dinero de los ahorradores

La dificultad para obtener un crédito es más común para empresas pequeñas o

que realizan actividades relacionadas con los sectores agropecuario, rural o
pesquero. Por citar un caso, quien realiza una actividad agrícola (por
ejemplo, un productor de maíz) se encuentra sujeto a fenómenos
climatológicos (inundaciones, sequías, heladas, entre otros) que pueden
provocarle pérdidas de ingresos y disminuir su capacidad de pago. Así,
para atender a personas y empresas que requieren crédito, pero que no pueden
acceder a los préstamos otorgados por los bancos u otros intermediarios
financieros privados, el Gobierno de México creó instituciones dedicadas a
apoyar a individuos y a sus negocios clasificadas como “intermediarios
financieros de fomento”.

Además de inducir a los

intermediarios financieros
privados a facilitar el crédito a personas y empresas en mejores condiciones,
los  intermediarios financieros de fomento tienen como objetivo canalizar el
crédito hacia actividades y sectores prioritarios para el Gobierno, que
tienen un efecto favorable sobre la población, en particular la de menores
ingresos. Tal es el caso del sector agropecuario, del sector de la vivienda de
interés social y del sector de desarrollo de infraestructura.

A diferencia de los bancos y otros intermediarios financieros privados, los

intermediarios financieros de fomento no sólo buscan obtener un beneficio
económico, sino social. Aun así, el objetivo de recuperación de créditos es
fundamental para el sostenimiento financiero de estas instituciones.

¿Cómo funcionan los intermediarios financieros de fomento?

Los intermediarios financieros de fomento pueden otorgar créditos

directamente a personas o empresas, en cuyo caso se denominan operaciones
de “primer piso”, o a través de otros intermediarios financieros privados y
públicos, denominadas operaciones de “segundo piso”.

En la siguiente figura se presenta el caso de Ana, quien requiere recursos para

realizar un proyecto. Ella puede obtener el préstamo directamente de un banco
o de un intermediario financiero privado si cumple las condiciones que éste le
solicita, por ejemplo, tener un determinado nivel de ingresos, contar con
historial crediticio, gozar de un empleo formal, ofrecer algún recurso que
garantice el pago del crédito, etc. En caso de que el banco decida no prestarle
a Ana, quizá porque estima que podría incumplir con el pago oportuno del
crédito, ella podría obtener el apoyo de un intermediario de fomento.

En dicha situación existen dos posibilidades: a)

que Ana obtenga el crédito directamente del
intermediario de fomento (“primer piso”); o b)
que Ana obtenga el crédito de un banco o
intermediario financiero privado, el cual, a su
vez, puede obtener el apoyo de un intermediario
de fomento (en este caso, de “segundo piso”).

 
¿Cómo participa el Banco de México en los Intermediarios Financieros de
Fomento?

El Banco de México ha sido un importante promotor de los intermediarios

financieros de fomento. Ha sido fiduciario de fideicomisos relacionados con el
turismo, vivienda, equipamiento industrial y comercio exterior. Un
fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución,
llamada fideicomitente, entrega recursos (bienes, dinero, derechos, entre
otros) a otra persona o institución bancaria, llamada fiduciario, para que
ésta lo administre con o para un fin determinado. Hoy en día, por mandato de
sus respectivas leyes orgánicas, Banco de México participa activamente como
miembro de los órganos de gobierno de los fideicomisos públicos de fomento,
la banca de desarrollo y la Financiera Rural.

Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución,

llamada fideicomitente, entrega recursos (bienes, dinero, derechos, entre
otros) a otra persona o institución bancaria, llamada fiduciario, quien se
encarga de administrar estos recursos y entregarlos, en su momento, a su legítimo
propietario.

Dentro de los principales

fideicomisos públicos de
fomento destacan los
agrupados en los
Fideicomisos Instituidos
en Relación con la
Agricultura, mejor
conocidos como FIRA
(www.fira.gob.mx), cuyo objetivo es otorgar diversos apoyos (crédito,
garantías, capacitación, asistencia técnica y transferencia de tecnología) a los
sectores agropecuario, rural y pesquero del país. Además de participar en los
órganos de gobierno de FIRA, el Banco de México es su fiduciario y, como
tal, es el encargado de cuidar de su patrimonio.

La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por:

-Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo objetivo es canalizar

apoyos técnicos y financieros al fomento industrial.
-Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras,
www.banobras.gob.mx), dirigido principalmente a financiar proyectos de
inversión pública o privada en infraestructura.

-Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext, www.bancomext.com),

orientado a financiar el comercio externo del país.

-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción del BANSEFI y

tiene como principal misión fomentar el ahorro popular y constituir un
importante instrumento de inclusión al ser el principal agente de dispersión
de los apoyos e incentivos provenientes de los programas sociales de la actual
administración  (https://www.gob.mx/bancodelbienestar)

-Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército,

www.banjercito.com.mx), que otorga créditos y financiamiento a miembros
del Ejército, Armada de México y Fuerza Aérea; y,

-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y

garantías para la construcción, adquisición y mejora de vivienda,
preferentemente de interés social.

Tema VI. La Economía Social

VI.I   Contexto

En el mundo y en nuestro país se están experimentando muchos cambios y

transformaciones que cobran singular importancia para explicar el
agotamiento de lo que creímos inamovible. Así, se incluye el tema de
la Economía Social como uno de especial importancia para afianzar el
enfoque de transformación hacia una sociedad con igualdad de
oportunidades.

Hablar de un enfoque de transformación hacia una

sociedad menos desigual y de más de oportunidades,
implica que hay un camino que recorrer para lograrlo y
pensar en formas alternativas para reducir las brechas de
desigualdad y pobreza, así como para recuperar y cuidar la
naturaleza.
Actualmente, un porcentaje importante de la población mundial vive en
condiciones que le impiden o limitan el acceso a una vida digna y de calidad.
La desigualdad, la pobreza y el creciente deterioro del medio ambiente, son
efectos de un modelo económico que ha privilegiado el bienestar
individual sobre el colectivo, al dinero sobre las personas y la maximización
de las ganancias a costa de la destrucción de la naturaleza y el tejido social.

Es en este contexto, en el que la Economía Social representa una alternativa de

desarrollo socioeconómico para transitar hacia una sociedad con igualdad de
oportunidades para el acceso, generación y distribución de la riqueza; en
la construcción de tejidos sociales basados en relaciones de solidaridad,
cooperación y reciprocidad, en donde se privilegia el trabajo, al ser humano y
el cuidado del medio ambiente.

Realice la lectura del Tema VI. La Economía Social

 
Ahora que se ha comprendido la importancia de contar con información y
herramientas para tomar decisiones informadas al momento de gestionar
nuestro dinero, se sabe que manejar nuestros recursos adecuadamente
determina y condiciona nuestro día a día. Aunque cada persona es diferente y
tiene sus propios objetivos y planes de vida, lo que es común a todos es que
requerimos satisfacer necesidades básicas y la aspiración de tener una
vida de calidad.

Para todos es claro que se necesita alimentación, calzado,

vestido y vivienda, sin las cuales no estaríamos vivos. Pero
cuando hablamos de calidad de vida, es importante
considerar otros factores. Por ejemplo, la Constitución
de los Estados Unidos Mexicanos dice que todas las
mexicanas y mexicanos tienen derecho a una alimentación
nutritiva, suficiente y de calidad, a tener servicios de
salud, un medio ambiente sano, al agua limpia y
suficiente, a una vivienda digna, a la cultura, al deporte, y
que los niños y las niñas tienen derecho a
la educación (Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, 2012. Art. 3° y 4º).
 Se puede observar que estos artículos
de la Constitución incluyen elementos
de calidad, es decir, cuando habla de la
alimentación dice que debe ser
nutritiva, suficiente y de calidad.
También menciona que el agua sea
limpia y suficiente e incluye la
educación, la salud, la cultura y el
deporte; y también agrega un elemento
fundamental, el medio ambiente, señalando que este debe ser sano. Todos
estos elementos y su calidad, se consagran en nuestra Carta Magna como
derechos de todas y todos los mexicanos. Sin embargo, es importante
preguntar si todas las personas tienen acceso a los medios y capacidades para
satisfacer, al menos, sus necesidades básicas.

La economía social es un enfoque de transformación hacia una sociedad menos

desigual y de más de oportunidades.

VI.II  Desigualdad

De acuerdo con el informe Tiempo para cuidado: El trabajo de cuidados y la

crisis global de desigualdad, realizado por la asociación OXFAM y presentado
en el Foro Económico Mundial de Davos, Suiza, en enero de 2020, se revela
que:

·         En 2019, 2.153 multimillonarios poseían más riquezas que 4.600

millones de personas.
·         El 1% de la población mundial posee el doble de riqueza que 6.900
millones de personas.
·         Los 22
hombres más
ricos del
 mundo son dueños de más riquezas que todas las mujeres de África
juntas.
 La riqueza mundial acumulada por las 26 personas más ricas del mundo
equivale al presupuesto de, al menos, 3.800 millones de
pobres. https://bit.ly/37w94n0

Nuestro país no es ajeno a este fenómeno de desigualdad. En el mismo

informe de OXFAM, México se ubica dentro los países con más desigualdad
económica en el mundo. https://bit.ly/37w94n0

En México, al 1% de las personas más ricas le corresponden el 21% de los

ingresos totales de la nación, mientras que el 10% más rico concentra el
46% de toda la riqueza del país.

Para ilustrar el caso de México,

imaginemos que la riqueza de nuestro país
fuera un gran pastel y que la población
fuera de 100 mexicanos. Si dividiéramos
el pastel en 100 rebanadas, a una persona
le tocarían 21 rebanadas, a las otras 10 les
tocarían 46 rebanadas y las 23 rebanadas
restantes le tocarían a 89 personas.

VI.III Pobreza

Entre 2008 y 2018 el número de

mexicanos en situación de pobreza pasó
de 49.5 a 52.4 millones, aunque el porcentaje de personas pobres haya
disminuido mínimamente del 44.4% a 41.9%. La situación es particularmente
grave en el sureste del país donde se encuentran los estados con mayor
porcentaje de población en situación de pobreza: por cada 100 personas en
Chiapas 76 viven en una situación de pobreza, en Guerrero y en Oaxaca 66, y
en Veracruz 62. Para los indígenas la situación de pobreza se redujo en solo
1.1% al pasar de 76% a 74.9% entre 2008 y 2018, es decir, en 10 años, su
situación prácticamente no ha mejorado (CONEVAL,
2019 https://bit.ly/2vxC7cz [En línea 14/02/2020]). De acuerdo con la
Encuesta Nacional de Salud 2018, el 55% de los hogares vive con inseguridad
alimentaria.

Estas cifras tienen implicaciones muy profundas y penosas en la vida de la

población afectada, se les han negado los recursos necesarios que
garanticen sus derechos humanos y constitucionales. Los mexicanos que
viven en una situación de pobreza no tienen el dinero suficiente para ingerir
los nutrientes y a las calorías mínimas que se requieren para vivir una vida
sana; tampoco pueden acceder a servicios de salud o de educación que les
permita tener mejores oportunidades de trabajo y acercarse a una vida plena,
les es casi imposible poseer factores de producción como el capital y la tierra.
Sólo cuentan con su trabajo, normalmente mal remunerado, y es muy difícil
para la mayoría poder salir de la pobreza.

La desigualdad, la marginación y la pobreza en México juegan un rol en el

aumento de la violencia que nos lastima a todos, pobres o ricos (Namorado,
Ted; L. F. López-Calva, C. Rodríguez-Castelán y H. Winkler, 2014). El
número de crímenes y homicidios en México está muy relacionado con los
bajos niveles de educación entre los jóvenes y con la falta de oportunidades
laborales. (Corona, 2014 en Esquivel, 2016 https://bit.ly/37tkZBS [En Línea
14/02/2020]).

Las consecuencias de la desigualdad y la pobreza son negativas para toda la

sociedad, pues el bienestar de cada uno de sus miembros depende del bienestar
de todos los demás. La interdependencia entre los individuos es inevitable y
necesaria para su desarrollo y florecimiento.

Nuestras vidas están conectadas y dependen unas de las otras. El bienestar físico,
psicológico y social depende profundamente del bienestar físico, psicológico y
social de otros.

VI.IV Degradación ambiental

Tal como se ha desarrollado el modelo

capitalista, demuestra que una de sus ideas
es “crecer primero y limpiar después” ha
generado impactos devastadores en el
medio ambiente, en la naturaleza y en los
recursos que nos ofrecen México y el
mundo, afectando particularmente a las comunidades más pobres. Estos
recursos no sólo son la base de la economía, sino también de la vida.

Las Perspectivas del Medio Ambiente Mundial del Programa de Naciones

Unidas para el Medio Ambiente (2019) https://bit.ly/2StJjQ8 [En línea
14/02/2020]) nos muestra un panorama global:

·        La contaminación del aire es el principal factor ambiental que causa

enfermedades y ocasiona entre 6 y 7 millones de muertes prematuras
cada año en todo el mundo.
·        Estamos pasando por un proceso de extinción de especies que pone en
peligro la vida en el planeta y la capacidad de la tierra de satisfacer las
necesidades humanas.
·        La pérdida de diversidad biológica genera enfermedades infecciosas
al ser humano y representa una amenaza para la seguridad alimentaria y
para la producción agrícola.
·        Las amenazas más importantes para la biodiversidad son
la transformación y pérdida de hábitats, las prácticas agrícolas
insostenibles, la contaminación, particularmente la presencia de
plásticos, y la sobre explotación, incluida la tala ilegal.
·        Los océanos y las costas están siendo afectados por el calentamiento
global y la acidificación por contaminación y la sobreexplotación para
la producción de alimentos.
·        El cambio climático está generando aumentos en el nivel del mar y la
acidificación de los océanos está acabando con los corales, fuente de
vida de muchas especies marinas.

El papel de los océanos para la economía y

alimentación nacional y global es muy
importante. En México se capturan
anualmente alrededor de 1.5 millones de
toneladas de pescado. Las pesquerías son,
directa o indirectamente, el sustento de casi
dos millones de familias mexicanas. Los
medios de vida de estas personas dependen
de la salud de los ecosistemas costeros como
los corales, los manglares, las lagunas, los
humedales, entre otros. La degradación de
los sistemas marinos pone en riesgo la alimentación y los ingresos de estas
personas.

El papel de los océanos para la economía y alimentación nacional y global es

muy importante.

·        La tierra de la que depende la agricultura está erosionándose y

desertificándose a tasas preocupantes.

·        El suelo está perdiendo su fertilidad.

·        Por su parte, la deforestación de bosques primarios, los más

importantes por su diversidad y los servicios eco sistémicos que ofrece,
sigue avanzando en todo el mundo.

Los datos oficiales más recientes muestran que México ha perdido

aproximadamente 9.4 millones de hectáreas de bosque entre 1993 y 2011.
Se estima que anualmente se deforestaron alrededor de 348,000 ha entre
2007 y 2011 (CONAFOR, 2015).

·        La contaminación del agua y el desarrollo insostenible están

aumentando la presión sobre los recursos hídricos en todo el mundo, y
esa presión se agudiza por el cambio climático.

·        En la mayoría de las regiones la escasez de agua, la sequía y la

hambruna, traen como consecuencia desastres y un aumento de la
migración.

·        La calidad del agua ha empeorado significativamente durante los

últimos 30 años debido a la contaminación orgánica y química
ocasionada por, entre otras, aguas negras, fertilizantes, plaguicidas,
sedimentos, metales pesados, y desechos plásticos.

En México el 70% de los cuerpos de agua como ríos, lagos y presas están
contaminados; más de 9 millones de mexicanos no tiene acceso al agua
segura para su salud; y el 54% de las aguas negras se descargan sin
tratamiento en ríos o arroyos.
 Las causas de la deforestación y, en
general, de la degradación de los
recursos naturales de manejo
colectivo varían a lo largo del país,
pero una de las más importantes es
que los beneficios de la explotación
de los recursos (o de la
contaminación) los reciben
individuos y empresas, pero los
costos de la degradación ambiental
los pagamos entre todos los
miembros de la sociedad y esos
costos no se consideran al momento de tomar las decisiones de producción
que maximicen las ganancias individuales.

VI.V  Reflexión sobre el modelo económico predominante: Capitalismo

El capitalismo es entonces un sistema económico basado en la propiedad

privada de los medios de producción y en el libre mercado (RAE,
2020 https://dle.rae.es/). Este modelo ha priorizado la maximización de
ganancias y el crecimiento económico sin considerar los impactos en las
comunidades ni en el medio ambiente, afectando particularmente a las
comunidades más vulnerables.

Si en este momento se preguntara, ¿qué valor tiene el dinero para nosotros

y en qué lo usamos?, o cuando se usa para comprar, ¿qué consumimos, en
dónde y por qué? Ante los datos y la información que se ha presentado hasta
ahora sobre la desigualdad, la pobreza y la degradación de la
naturaleza, como resultado del capitalismo,
quizás estas preguntas cobrarían una
singular importancia. Sobre todo, si
pensamos que los problemas de los que
hemos hablado están relacionados y no son
fáciles de resolver. Se relacionan porque
resultan de un sistema económico que
predomina en el mundo y que ha
conformado una cultura.
Cultura: conjunto de modos de vida y costumbres, conocimientos y grado de
desarrollo artístico, científico, industrial, en una época, grupos social, etc.
(RAE, 2020 https://dle.rae.es/)

Por ejemplo, cuando se compra un pantalón ¿sólo se hace porque se necesita o

porque el bombardeo publicitario a través de los medios de comunicación y
dispositivos móviles lo muestran todo el tiempo, como algo bueno y de una
reconocida marca y nos da ganas de tenerlo? Y si un grupo de mujeres de la
colonia tienen a la venta pantalones, que produjeron en forma cooperativa,
pero no los anuncian en los medios, sin embargo, satisface la misma necesidad
¿qué decidiríamos comprar y por qué?

La respuesta dependerá de nuestra cultura de consumo, tal vez se decida no

comprarlo porque no lo necesitamos. O si se decide comprarlo, quizás se
pueda pensar en el precio y si contamos con el dinero para hacerlo. O si es
perjudicial o no para la salud; o en las implicaciones que tuvo producirlo,
como los empleos que se generaron y si éstos fueron bien remunerados o si se
ocupó mano de obra infantil. También, tal vez, podamos pensar si el proceso
de producción de ese pantalón generó contaminación de un río o requirió talar
muchos árboles, o si se hizo pensando en recuperar y cuidar la naturaleza.

Con esto, lo que se pretende es invitar a la reflexión sobre la cultura que

predomina y proponer la revisión de una alternativa que promueve el
bienestar colectivo en lugar del individual; la
distribución de la riqueza de forma justa, y que genera
oportunidades de empleo digno; contribuye a la
creación de oportunidades de desarrollo en las propias
comunidades y a la recuperación y cuidado del medio
ambiente.

VI.VI Economía Social

La economía social pone al centro a las personas y al

medio ambiente para que todos podamos vivir en mejores condiciones. Es un
modelo económico, productivo y organizativo alternativo.

La economía social se refiere a un “conjunto de empresas privadas

organizadas formalmente, con autonomía de decisión y libertad de
adhesión, creadas para satisfacer las necesidades de sus socios a través del
mercado, produciendo bienes y servicios… y en las que la distribución entre
los socios de los excedentes, así como la toma de decisiones no están ligada
directamente con el capital o cotizaciones aportadas por cada socio”
(https://bit.ly/2HnXUGa ).

De acuerdo a la Ley, en México la

economía social (ES) es un sistema
socioeconómico basado en relaciones de
solidaridad, cooperación y reciprocidad,
en donde se privilegia al trabajo y al ser
humano (Ley de Economía social, última
reforma DOF 12-04-2019, art. 3º). 

La
idea
de
poner al ser humano en el centro, por
encima de las ganancias y del
crecimiento económico ha sido ya
abordada por la Organización de las
Naciones Unidas (ONU) cuando
habla de desarrollo humano. Este
concepto reconoce que crecimiento y
desarrollo son cosas relacionadas
pero distintas y que lo que se busca es
un desarrollo incluyente en donde
nadie quede fuera.

El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una colaboración

solidaria incluyente y sostenible, para eliminar la pobreza, reducir la
desigualdad y conservar los recursos naturales, para que así todas las personas
tengan oportunidades para mejorar su vida.

Economía Social, es el “conjunto de empresas privadas organizadas

formalmente, con autonomía de decisión y libertad de adhesión, creadas para
satisfacer las necesidades de sus socios a través del mercado, produciendo bienes
y servicios… y en las que la distribución entre los socios de los excedentes, así
como la toma de decisiones no están ligada directamente con el capital o
cotizaciones aportadas por cada socio” Consulta https://bit.ly/2HnXUGa.

De acuerdo a la Ley de la Economía Social y Solidaria, en México la

economía Social tiene los siguientes fines:

1.       Promover los derechos humanos, la inclusión social y, en general, el

desarrollo integral del ser humano;

2.     Contribuir al desarrollo socioeconómico del país, participando en la

producción, distribución y consumo de bienes y servicios que son
necesarios para la sociedad;

3.     Fomentar la educación y la capacitación impulsando prácticas que

fortalezcan la cultura de la solidaridad, la creatividad y el
emprendimiento;

4.    Contribuir al ejercicio y perfeccionamiento de la democracia

participativa;

5.     Participar en el diseño de planes, programas y proyectos de desarrollo

económico y social;

6.    Facilitar a los asociados de los OSSE la participación y acceso a la

formación, el trabajo, la propiedad, la información, la gestión y
distribución equitativa de beneficios sin discriminación alguna;

7.     Participar en la generación de fuentes de trabajo y de mejores formas de

vida para todas las personas;

8.    Impulsar el potencial creativo e innovador de los trabajadores,

ciudadanos y sociedad;

9.    Promover la productividad para lograr la

equidad social.
 

El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una colaboración solidaria

incluyente y sostenible, para eliminar la pobreza, reducir la desigualdad y
conservar los recursos naturales, para que así todas las personas tengan
oportunidades para mejorar su vida.

VI.VII         Organismos del Sector Social de la Economía (OSSE)

En la Economía Social participan organismos de propiedad social que están

conformados y administrados en forma asociativa, para satisfacer las
necesidades de sus integrantes y de las comunidades donde se
desarrollan (Ley de Economía social, última reforma DOF 12-04-2019, art.
3º). 

La forma en la que se organizan está basada en el apoyo mutuo y la

cooperación. Como los trabajadores son productores asociados, toman las
decisiones entre todos de manera democrática y logran el objetivo de sus
organizaciones participando activamente.

Para entender cómo son y cómo

funcionan los Organismos del
Sector Social de la Economía, se
usarán como ejemplo a unas
Entidades que forman parte del
Sistema Financiero Mexicano,
las Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo
(SOCAP).
 Las SOCAP tienen una forma de
funcionamiento que las diferencia de
las Entidades del Sector Privado,
específicamente de los bancos
comerciales.

Si bien todas las Entidades Financieras

se dedican a comprar y vender dinero,
las Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo son
organizaciones que realizan la
intermediación de dinero entre sus
propios socios, es decir, sus dueños
que son las personas que usan sus servicios. Para ser socio de una SOCAP
es requisito aportar un capital.

Así los socios/dueños son los que producen beneficios (como

consecuencia de tomar créditos para producir o consumir y
pagarlos con los beneficios que reciben por su actividad
económica), se los apropian (recibiendo un interés por su
dinero ahorrado y/o beneficios de los fondos sociales).

En estas organizaciones el valor circula entre ahorrador y

acreditado, dejando una parte para que la Cooperativa pueda
mantenerse y crecer, las decisiones sobre el manejo y destino
de los beneficios las toman de manera democrática sus
socios o dueños, independientemente del capital aportado.

Los socios se benefician de los fondos sociales, que pueden

estar destinados a becas estudiantiles para ellos y sus hijos, o para acciones de
mejora comunitarias (calles, escuelas, centros de salud) y otros beneficios
sociales que decidan los socios en asamblea general.

Hasta aquí algunas características de las Cooperativas de Ahorro Préstamo,

que además son comunes a cualquier organismo de la Economía Social:

·        Son organizaciones, no son iniciativas individuales sino colectivas

·        Las personas que las integran son socios y dueños
·        Los socios/dueños son los que se apropian de los beneficios
 ·        Las decisiones son tomadas de manera democrática por los
socios/dueños en asambleas generales. El peso de la voz y el voto de
cada socio en la toma de decisiones es igual, independientemente de la
aportación al capital de cada uno.

En suma, se puede decir que son personas que se organizan para

proporcionarse los servicios financieros que necesitan con el fin de
mejorar su calidad de vida.

Es muy importante destacar que

estas organizaciones no son las
únicas que integran a la
Economía Social, en México, los
organismos que conforman el
Sector Social de la Economía
(OSSE) son ejidos,
organizaciones de trabajadores,
cooperativas, comunidades,
empresas que sean propiedad en
su totalidad o en su mayoría de
los trabajadores y, en general,
todas las formas de organización
social para producir, distribuir y
consumir bienes y servicios que necesita la sociedad (Ley de Economía social,
última reforma DOF 12-04-2019, art. 4º).

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), son

organizaciones que realizan la intermediación de dinero entre sus propios socios,
es decir, sus dueños que son las personas que usan sus servicios. Para ser socio
de una SOCAP es requisito aportar un capital.

Estos Organismos trabajan de manera autónoma y son independientes de

los partidos políticos y las religiones, toman decisiones de manera
democrática y participativa, el trabajo es autogestivo, y tienen un genuino
interés por contribuir para mejorar su comunidad (Ley de Economía
Social y Solidaria, última reforma DOF 12-04-2019, art. 9º).
Los OSSE funcionan de la siguiente manera, porque están basados en una
serie de valores que guían su actuación: 1) ayuda mutua; 2) democracia: 3)
equidad; 4) honestidad; 5) igualdad; 6) justicia; 7) pluralidad; 8)
responsabilidad compartida; 9) solidaridad; 10) subsidiariedad; 11)
transparencia; 12) confianza; 13) autogestión; y 14) inclusión social (Ley de
Economía Social y Solidaria,
última reforma DOF 12-04-2019,
art. 10º).

Así, se ha visto que estas figuras

que integran a la Economía
Social se fundamentan en
principios y valores, y en
consecuencia las prácticas que
siguen. Algunas diferencias entre
las empresas de Economía Social
y las tradicionales o de capital,
son:

1)       Preeminencia del ser humano y su trabajo sobre el capital: el trabajo y

no el capital es considerado el elemento que permite el desarrollo de las
capacidades de los asociados de las OSSE para producir bienes y servicios de
tal forma que puedan satisfacer sus verdaderas necesidades y lograr su
objetivo común. Por eso, por ejemplo, en un momento de crisis, los asociados
de las empresas de economía social están dispuestos a recibir compensaciones
menores con el objetivo de que la empresa siga operando y que todos
mantengan su trabajo.

2)      Afiliación voluntaria: los trabajadores pueden adherirse a los OSSE y

retirarse de manera voluntaria, incluso como asociados. Es decir, otros pueden
participar y nadie está obligado a ser parte y a permanecer en la organización.

3)      Administración democrática,
participativa, autogestionaria y
emprendedora: los OSSE tienen iniciativa
y todos los asociados o miembros
participan en la toma de decisiones de la
organización. Son autogestionarias
porque se eliminan las jerarquías entre
aquellos que toman decisiones y aquellos que realizan las labores básicas de
su proceso organizativo; la voz de todos cuenta y se gobiernan a sí mismos. A
través de la buena organización, la cooperación y la confianza se movilizan
para avanzar en sus objetivos.

4)      Trabajo para el beneficio mutuo y de la comunidad: En este sentido, a

diferencia del modelo capitalista, los OSSE trabajan por el objetivo común
con la claridad de que así se beneficiarán sus familias y ellos como individuos.

5)      Propiedad social de los medios de producción: En otras palabras, varias

personas son dueñas, de manera colectiva, de los medios de producción que,
como vimos en el módulo anterior, pueden ser: materias primas, herramientas,
maquinaria, tecnología, infraestructura, tierra o el espacio donde se lleva a
cabo el proceso y, por supuesto, de su propio trabajo, que es lo más valorado
en la economía social. Como en la propiedad privada, los asociados tienen
derecho a disponer de los bienes, pero de manera consensuada.

6)      Participación económica justa: Los miembros de la OSSE reciben un

pago justo por su trabajo. Esto no quiere decir que todos ganen lo mismo, sino
que la compensación individual depende principalmente del tipo de trabajo
que realiza cada quien. Por otro lado, se busca que no existan enormes
diferencias entre los trabajadores que más ganan y los que menos ganan, pues
también debe haber equidad económica. Asimismo, las utilidades
normalmente se reinvierten. Sin embargo, en caso que el colectivo decida
repartir una parte de estas, dicha repartición se debe hacer a partes iguales o
proporcionales a la participación de cada quien considerando que todos son
dueños.

7)      Destino de
excedentes para la
prestación de servicios de
carácter social: Las OSSE
buscan generar un
excedente o ganancias para
poder existir pero las
ganancias son un medio
para lograr el objetivo
común y no un fin. Los
miembros de las OSSE
destinan los excedentes al desarrollo de su propia empresa u organismo,
incluyendo la generación de reservas o ahorros, a crear fondos educativos para
fortalecer las capacidades de los asociados y de sus familias, entre otros.

8)      Incremento y repartición justa de reservas y fondos: Los miembros de

las OSSE buscan incrementar sus reservas y fondos y a reintegrar a sus
asociados parte de los mismos en proporción a su participación.

9)      Educación y capacitación continua: Los asociados de las OSSE están en

un constante y continuo proceso de educación, formación y capacitación
técnica y administrativa para actualizarse y mantener el proyecto fuerte frente
al mercado y cumplir así con el objetivo común. Para esto, se crean fondos de
educación con los excedentes que se generan.

10)    Cultura solidaria: Para la ES, es muy importante que los asociados den
según su capacidad y reciban según su necesidad. Esto es posible cuando los
miembros son honestos y han desarrollado confianza entre ellos. La
solidaridad es un concepto clave de la ES y se refiere a un valor personal que
muestra la capacidad que tienen los miembros que pertenecen a una
comunidad o a un OSSE de actuar como un todo, de apoyarse unos a otros.
Esto se produce porque los miembros comparten necesidades y objetivos
comunes, gracias a los lazos sociales que les unen. La definición de
solidaridad se basa en el respeto y la empatía que nos permite entender que el
otro necesita de nuestra colaboración o apoyo (Oxfam, n.d).

11)     Protección del medio ambiente:

Los OSSE deberán garantizar el uso
sustentable de los recursos naturales
en los procesos de producción en los
que participan;

12)     Transparencia: Los asociados de

las OSSE deberán compartir
información periódica de sus
actividades, estados financieros y de
resultados, a todos y cada uno de sus
asociados;
13)     Compromiso comunitario: Las OSSE desarrollan un compromiso
solidario no sólo entre sus asociados, sino también con las comunidades que
se encuentran en el territorio donde desarrollan su actividad para contribuir
con su desarrollo;

14)    Innovación: Con el fin de mantener

su actividad económica y generar
ganancias para el logro del objetivo
común, las OSSE desarrollan habilidades
creativas para innovar o incorporar
innovaciones de otros en todos los
ámbitos y prácticas.

VI.VIII       Importancia de la Economía social en el mundo y en México

Pero ¿la Economía Social funciona?, la respuesta es que, como cualquier

organización o emprendimiento, el éxito depende de muchos factores. Sin
embargo, hay evidencia que muestra que tanto estados como organismos que
la practican han logrado impulsar prosperidad, eficiencia, equidad y
sostenibilidad.

De acuerdo con datos del Monitor Cooperativo

Internacional www.monitor.coop las 300 cooperativas de mayor facturación
representan la sexta economía mundial.

Por ejemplo, actualmente, la Economía Social es el orden económico

vigente en Alemania, reconocido e implementado por el gobierno en 1990 a
partir de la reunificación de ese país. No cabe duda que Alemania tiene una
de las economías más fuertes y dinámicas del mundo. Es un país próspero,
pero también uno de los más equitativos, líder en la adopción de tecnologías
innovadores y en la protección del medio ambiente.

 
 En México, de acuerdo a un estudio
realizado por el INEGI y con datos
preliminares, se identificó que la
Economía Social participa con el
1.22% en el Producto Interno Bruto
y que ocupa a 4.1 millones de
personas (18% mujeres y 82%
hombres).

Es probable que estos datos no sean del conocimiento común, pero si

mencionamos que un ejemplo de empresa de la Economía Social es
la Cooperativa Cruz Azul, dedicada principalmente al cemento, pero que tal
vez por lo que la conozcamos sea por su equipo de futbol.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Cruz

Azul: https://www.youtube.com/watch?v=eE0ZJFMoXek

Otro ejemplo es la Cooperativa Pascual, de la que seguramente todos hemos

consumido alguno de sus refrescos.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Pascual:

https://www.youtube.com/watch?v=RiOdv3bgz4U

Hay cooperativas integradas por jóvenes profesionistas con actividades muy

innovadoras como la gestión ambiental, es el caso de
la Cooperativa Alux que se encuentra ubicada en la Ciudad de México.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Alux

https://www.youtube.com/watch?
time_continue=4&v=ARN8UciTt4Q&feature=emb_logo

También existen ejemplos que están en las zonas rurales, como el caso de
la Cooperativa Tosepan Titataniske, ubicada en la Sierra Norte del estado
de Puebla. Esta cooperativa cuenta con una trayectoria de alrededor de 40
años de trabajo en los que han desarrollado alternativas de vivienda, consumo,
educación, turismo, producción (café, pimienta, miel), ahorro y préstamo,
entre otras, todas en beneficio de su comunidad.

Se sugiere el video sobre la

Cooperativa Tosepan: https://www.youtube.com/watch?v=OpNIfrP1_Lk

Presentar diferentes ejemplos de organismos que integran a la Economía

Social en México, nos sirve para identificar que éstos pueden desarrollarse en
todos los sectores económicos y en muy diversas actividades productivas.

En el caso de México, por ejemplo, un

estudio reciente muestra que los
cooperativistas son de los grupos
ocupacionales sin protección social formal,
que tienen menos carencias: en
comparación con otro tipos de empresas
como pequeños propietarios, o
empresarios, los cooperativistas  tienen
menos rezago educativo, menos carencia por acceso a salud, menos
carencia por acceso a seguridad social, menos carencia por acceso a
servicios básicos de vivienda, menos carencia por calidad y espacios en la
vivienda, y menos carencia por acceso a la alimentación (Terruel et al.,
2018).

La idea de que la acumulación máxima de riquezas materiales es sinónimo de

felicidad ha demostrado en general ser falsa.

Estudios muestran, por ejemplo, que, en promedio, tener más tiempo libre
genera más felicidad que tener más dinero en economías como la de
Estados Unidos (Hershfield et al, 2016).

La ciencia muestra también que el crecimiento económico de las últimas

décadas en los países desarrollados ha generado un limitado incremento en la
felicidad de las personas (también conocido como bienestar subjetivo) y que
las personas de ingresos medios que valoran los bienes materiales más que
otras cosas como las experiencias tienden a ser mucho más infelices. Tener
más dinero incrementa la felicidad y el bienestar sólo si ayuda a las personas
en pobreza a satisfacer sus necesidades.
Es evidente que el dinero y los bienes materiales son fundamentales para
cubrir las necesidades básicas de la vida de todos y lograr el bien vivir. Para
las personas que no tienen nada, un poco de dinero genera mucho bienestar.

Sin embargo, tener calidad de vida no se reduce al consumo de productos.

Para practicarlo, es necesario entender la manera en la que la mercadotecnia,
con prácticas muy potentes y persistentes, nos hace creer que comprando una
cosa o la otra lograremos la felicidad. Pero esto rara vez es así.