Sesin elaborada por Dr. Marcela Pilar Alexandre y Dr.

Pablo Martnez

EL CONSUMO ME CONSUME: Anlisis de las problemticas familiares, producto del sobreendeudamiento de los jvenes universitarios.

Alumnos: Profesor: Pablo Martnez Fernndez

Diciembre 2009

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NDICE

Pg. Captulo I: Delimitacin de la Investigacin 1. Problema de Investigacin 2. Fundamentacin del Problema de Investigacin 3. Objetivo General 4. Objetivos Especficos 5. Preguntas de Investigacin 6. Supuestos BIBLIOGRAFA Linkografa 3 3 3 10 10 10 11 12 16

I.- Delimitacin de la Investigacin

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1. Problema de Investigacin Problemticas familiares generadas por el sobreendeudamiento con tarjetas de crdito, en jvenes universitarios de la Universidad Santo Toms, sede Concepcin.

2. Fundamentacin del Problema de Investigacin El fenmeno del endeudamiento, en las grandes urbes industriales, se ha constituido paulatinamente en un problema social, que preocupa crecientemente tanto a la ciudadana como al gobierno. Esta realidad fundamentada bsicamente en un aumento en los ndices de consumo, ha generado importantes incrementos en el endeudamiento. Y en consecuencia, ha impactado negativamente el desarrollo humano en Chile (PNUD, 2002). El modelo econmico de libre mercado ha trado el acceso a nuevos bienes de consumo para las familias chilenas, al mismo tiempo que ha llevado consigo nuevos problemas propios del consumismo, pese a que ste es visto como un comportamiento social masivo, propio de las sociedades de consumo. Esto se acenta con las nuevas tecnologas de la informacin y la comunicacin (TIC), las cuales cambian los hbitos y gustos de las personas, reestructurando las prcticas y las preferencias culturales en medio de las transformaciones de las industrias de cine, televisin y video. Creando as una nueva relacin entre lo real y lo imaginario, lo cual se fomenta con la rpida expansin televisiva como nuevo agente de entretencin y formador del imaginario social, provocando una democratizacin igualitaria, con lo cual se ven favorecidos las grandes tiendas y bancos, al incorporar estos medios como mecanismos de asociacin al momento de captar nuevos consumidores (Hopenhayn, 2005). Hay que destacar el papel cultural que cumplen los macrocentros comerciales en las ciudades grandes y medianas. Adems de expandir el capital inmobiliario y comercial, reestructurar en

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forma concentrada las inversiones, generar empleos y extinguir otros del comercio minorista, ofrecen espacios para escenificar el consumo donde la monumentalidad arquitectnica se asocia con el paseo y la recreacin. Configuran nuevos signos de distincin y diferenciacin simblica para las clases altas y medias, aumentan el papel de los productos y las marcas transnacionales para la satisfaccin de necesidades de los consumidores. Muchos shoppings1 incluyen ofertas especficamente culturales, como las multisalas de cine, libreras, tiendas de discos, videojuegos, espectculos musicales, exposiciones de arte y centros de entretenimiento. Con atractivos diseos, seguridad e higiene, colaboran para que estos espacios trasciendan sus fines comerciales, sirven para citarse y sociabilizar, especialmente para jvenes2. La combinacin de estos ingredientes los vuelve ms seductores que los centros exclusivamente culturales y ms confiables que otros lugares hechos slo para comprar o pasear (Garca Canclini, 2001). Debido a lo anteriormente expuesto, es que el consumo ha generado sobreendeudamiento en muchos jvenes universitarios chilenos, producto de la fcil entrega de tarjetas de crdito de grandes tiendas y bancos, este fcil acceso al mercado se demuestra en que las casas comerciales entregan a los jvenes universitarios sus tarjetas de crdito, sin realizar una sntesis econmica de cada uno de ellos. Asimismo se produce que los universitarios se endeuden muy por encima de las posibilidades de pago de las deudas que adquieren, debido a la falta de experiencia financiera o educacin sobre finanzas personales, adems, se debe considerar que stos no perciben, en general, un sueldo o remuneracin, con lo cual comienzan su vida laboral con dficit en sus finanzas. La incapacidad de pagar las deudas contradas puede conducir al embargo de los bienes, pero tambin a la marginacin del entorno, lo que genera un deterioro en la calidad de vida. A raz de esto, el endeudamiento exige intensificar el trabajo para generar ingresos adicionales, lo que aumenta la presin y la infelicidad de los alumnos.
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Un centro comercial, shopping o mall, es uno o varios edificios, por lo general de gran tamao, que alberga locales y oficinas comerciales, cuyo fin es aglutinarlos en un espacio determinado para as reducir espacio. 2 Basta ir un fin de semana a alguno de los malls para quedar impresionado. Se llenan de gente de todas las clases sociales, entre ellas muchas de escasos recursos, que van a pasear, vitrinear o comprar a crdito. El mall se ha transformado as en un nuevo templo del consumo masivo, con acceso democratizado por la tarjeta de crdito.

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En Chile (INJUV, 2007), se debe considerar que tres de cada diez jvenes est endeudado. Alcanzando un 33.18% del total de jvenes que corresponde a 1.237.191, un 54.06% son mujeres y un 45.94% son hombres, los jvenes pertenecen, adems, a los estratos medios y bajos de la poblacin. El 26.72% de estos jvenes se encuentra estudiando y a medida que crecen, muestran un mayor nivel de endeudamiento. Por lo tanto, a mayor edad, mayor deuda contrada. Esta situacin afecta, por ejemplo, a la familia, de ah que el estudio de lo que a sta le ocurre, ser uno de los objetivos especficos que trata esta tesis. A efecto de esta investigacin, se entender a la familia como un grupo de personas unidas por vnculos de parentesco, ya sea consanguneo, por matrimonio o adopcin, que viven juntos por un perodo indefinido de tiempo. Constituye la unidad bsica de la sociedad (http://www.bcn.cl/ecivica/concefamil). Se considera, adems, a la familia como el grupo primario por excelencia y esencial para proveer la satisfaccin de las necesidades bsicas del hombre, tanto en los hijos como en los padres. Los primeros, por su carcter dependiente deben encontrar respuestas a sus necesidades para lograr sus crecimientos y desarrollos adecuados y, los segundos, por el apoyo emocional y desarrollo integral que conlleva la vida en pareja (Organizacin mundial para las familias, 1998). Tambin se estudiaron de los efectos que produce, este tipo de problema, en la comunidad. A sta se le caracteriza como una forma de organizacin que se diferencia de las formas contractuales de las organizaciones racionalizadas, al menos en tres aspectos fundamentales: a) En que las personas no escogen pertenecer a ella, sino que han nacido en su interior, o se integran libremente, pero estableciendo un vnculo que es definitivo y que no est sujeto a revisin.

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b) En que las responsabilidades no son limitadas ni por monto, ni por tipologas, como son las obligaciones contradas en las distintas sociedades reconocidas por el derecho. c) En que las funciones y roles sociales son inseparables de la individualidad y subsistencia de las personas que las sirven (Aylwin y Solar, 2003: 12-13, como se cita en Morand, 1984). La familia combina tres tipos de relaciones: la filiacin, la consanguinidad y la alianza conyugal. Al analizar estas relaciones de acuerdo a la definicin anterior, se observa que ellas cumplen las caractersticas sealadas, porque ninguno de estos tres tipos de relaciones es de carcter funcional, sino que se involucra a las personas mismas en su integridad. La familia es, pues, bsicamente una comunidad de personas, la familia cumple en la sociedad una funcin bsica humanizadora. Centralmente esta funcin se destaca como uno de sus aspectos ms relevantes y permanentes es la transmisin de la cultura, es decir, en la entrega de la sabidura y de la memoria histrica de una generacin a otra, proceso que se realiza a travs de la convivencia y el dilogo intergeneracional cotidiano. Ello constituye a la familia en una de las instituciones ms importantes de la oralidad, que se da en la presencia cara a cara y que reconoce en el rostro humano enfrente no slo un objeto, sino un espritu encarnado que se pregunta por su dignidad y vocacin (Aylwin y Solar, 2003). Desde este concepto de familia es relevante pasar al tema de la juventud por ser sta la etapa que motiva, ms centralmente, a estudiar en esta investigacin. La juventud es el trnsito de la infancia a la madurez, implica un periodo en que se producen importantes cambios biolgicos, psicolgicos, sociales y culturales: Se inicia con la capacidad del individuo para reproducir a la especie humana y termina cuando adquiere la capacidad para reproducir a la sociedad (CEPAL, 2004:155p).

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Se entender, adems, el Consumir como una operacin cotidiana e imprescindible que est ligada a la reproduccin, pero tambin espiritual (cognitiva, emocional y sensorial) de los individuos. Es un acto ordinario ligado al desarrollo vital y es el objetivo de ese intercambio incesante de los hombres con la naturaleza que se le llama trabajo (Moulian, 1997). Es debido a esto que, el consumir en exceso, genera el endeudamiento, el cual se define como el conjunto de obligaciones de pago contradas por una nacin, empresa o persona (RAE, 2001). Adems, tambin se define como la capacidad de prevenir y tener la disposicin necesaria para llevar a cabo futuras rentas, dependiendo de la solidez econmica y de la estabilidad laboral. Este fenmeno es causado por los cambios en variables econmicas, que sirven para anticipar rentas para el futuro. Es diferente estar endeudado que sobreendeudado. Una forma de medirlo es la siguiente: Endeudados: cuando se gaste menos del 25% del presupuesto mensual en pagar cuotas de bancos, financieras o casas comerciales (Correa, 2005). Sobreendeudado: cuando se gaste ms del 25% del presupuesto mensual en pagar cuotas de bancos, financieras o casas comerciales (Correa, 2005). Las causas del sobreendeudamiento se entienden como una problemtica econmica, que se genera como consecuencia del exceso de gasto y de consumo, que supera la capacidad de pago de las personas. Desde esta definicin de endeudamiento y sobreendeudamiento, cabe sealar que el 80%3 de los universitarios de la Universidad Santo Toms, no trabajan al entrar al establecimiento, esto quiere decir que slo se mantienen con el dinero que les entrega su familia, Cmo es posible que los jvenes universitarios mantengan altas tasas de endeudamiento si no tienen un sueldo estable para cancelar sus deudas?

Informe de alumnos nuevos 2008, de las diferentes instituciones Santo Toms de Chile.

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Se entiende por Tarjeta de Crdito, cualquiera tarjeta u otro documento, que permite a su Titular disponer de un crdito otorgado por su Emisor y es utilizado por su Titular o Usuario en la adquisicin de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por establecimientos afiliados al correspondiente sistema; sin perjuicio de las prestaciones adicionales que se podrn otorgar al Titular de la Tarjeta (Compendio de normas financieras del banco central, capitulo III.j.1-1. normas financieras, 2005). Dentro de este mbito se pueden distinguir tambin: Empresa Emisora de Tarjetas, "Empresa Emisora" o "Emisor", es la persona jurdica que emite y pone en circulacin una o ms Tarjetas. Empresa Operadora de Tarjetas, "Empresa Operadora" u "Operador", es la persona jurdica que, en virtud de un contrato con el Emisor que as lo determine, proporciona a este ltimo los servicios administrativos que se requieran. Esta forma de acceso al crdito permite la instantaneidad del consumo, lo que para el cliente es la rpida realizacin del deseo. Esta turbadora accesibilidad incita al sobreconsumo. A su vez, para el empresario, el funcionamiento de esta cadena representa la rpida realizacin de sus mercancas. La necesidad de diferir la liquidez y de aceptar el riesgo del pago en cuotas, es compensada por la velocidad y tambin por la escala, por la expansin del mercado (Moulian, 1997). Esta cadena crediticia, favorece la masificacin del consumo, adems crea oportunidades crediticias para sectores medios y medios bajos, produciendo lo que algunos han denominado una democratizacin del crdito4. Aunque ella no sea real, el dispositivo de facilitacin del consumo opera como un potente mecanismo de integracin social, que atrapa en sus redes una parte importante de la
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69% de los jvenes est endeudado a travs de tarjetas de crdito.

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poblacin activa. Esta cadena crediticia aminora la rigidez de la distribucin de ingresos y ausencia de polticas estatales destinadas a compensar la ceguera de los mercados laborales (Moulian, 1997). Considerando lo sealado con antelacin, es que esta investigacin est orientada a describir y analizar este problema social, desde una perspectiva sociolgica y del trabajo social. Se sostiene que una investigacin como sta, ser un aporte a la comprensin del gran problema que genera el sobreendeudamiento y las causas que ste trae en los universitarios y, por ende, sern los primeros esbozos para generar polticas de prevencin en el tema en cuestin. Del mismo modo, le entregar a la Universidad Santo Toms, de los antecedentes iniciales para tratar de orientar a los universitarios en las mltiples causas que genera el sobreendeudamiento, debido a que no existe una educacin econmica de prevencin sobre la utilizacin de los recursos financieros. Frente a lo anteriormente expuesto, se demuestra la necesidad de investigar sobre el tema. Pero tambin, de educar desde diversas reas del conocimiento para intervenir en favor de la calidad de vida de las personas, pues el sobreendeudamiento es hoy una realidad cultural nacional. Desde la disciplina del trabajo social, ser un aporte a la investigacin social debido a que sta es una rea que, como trabajadores sociales, no se ha trabajado con el nfasis y la importancia que requiere, de esta manera los resultados obtenidos podrn servir como un punto de referencia para actuar, desde la promocin y prevencin, sobre el tema del sobreendeudamiento, y que esto no sea tan slo a nivel universitario, sino que tambin sea visualizado como un problema que afecta a toda la sociedad. 3. Objetivo General Describir las problemticas familiares generadas por el sobreendeudamiento con tarjetas de crdito, en jvenes universitarios de la Universidad Santo Toms, sede Concepcin.

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4. Objetivos Especficos 1. Describir las transformaciones sociales que se generan en las

familias, producto de una cultura de consumo. 2. Conocer, a travs de relatos de los estudiantes universitarios de la

Universidad Santo Toms, sede Concepcin, lo que los motiva a consumir con tarjetas de crdito. 3. universitarios. 5. Preguntas de Investigacin 1. De qu manera ha influido la cultura de consumo en las Analizar las principales problemticas familiares asociadas al

sobreendeudamiento, producto del consumo con tarjetas de crdito, de los jvenes

transformaciones sociales de la familia contempornea? 2. Cules son las motivaciones que los jvenes de la

Universidad Santo Toms tienen para consumir con tarjetas de crdito? 3. 6. Supuestos a. Los jvenes universitarios, que no tienen conocimiento sobre el consumo y el sobreendeudamiento, presentan mayores indicadores de conflicto en sus familias. Cules son las problemticas familiares que se generan por el

sobreendeudamiento, producto del consumo con tarjetas de crdito?

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b. Durante el proceso de endeudamiento de los universitarios, la mayora de las familias no tienen conocimiento que sus hijos/as se encuentran en esa situacin, sino que se enteran cuando ya estn sobreendeudados.

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BIBLIOGRAFA

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