Instituto Tecnolgico de Durango

Tecnologas de la Informacin y Comunicacin

Negocios electrnicos

Unidad 4 Introduccin a los sistemas de pago electrnico

Martn Corral Arroyo

10041196 Gerardo Jess Luna Rios

ndice
Introduccin a los sistemas de pago electrnico Origen del Dinero Sistemas de Pagos Tradicionales Sistemas Electrnicos de Pago Dinero Electrnico Sistemas basados en tarjetas de crdito Sistemas electrnicos de dbito y prepago Sistema de Micropago Conclusin Bibliografa 1 2 3 4 6 6 7 8 10 11

Introduccin a los sistemas de pago electrnico

Inmersos en la denominada Sociedad de la Informacin, nuestra forma de relacionarnos est cada vez ms ligada a las redes de ordenadores y en particular a Internet. La tecnologa basada en el uso de computadoras est transformando nuestra forma de acceder, guardar y distribuir la informacin. Uno de los campos que ya ha sufrido un cambio importante debido a la introduccin de estas tecnologas en el comercio. La realizacin de transformaciones financieras a travs de informacin electrnica sobre lneas de telecomunicaciones es lo que se denomina comnmente Comercio Electrnico. Un punto clave para el xito del comercio electrnico es el uso de sistemas de pagos seguros y eficientes. La necesidad de seguridad en este tipo de transacciones se ve incrementada si se tiene en cuenta que se estima que la mayora de dichos intercambio se realizar a travs de Internet (ya sea mediante el uso de ordenadores personales o telfonos mviles). Existen distinto sistemas de pago electrnicos: cheques digitales, tarjetas de crdito, tarjetas de dbito, tarjetas de prepago, entre otros. Los servicios de seguridad requeridos usualmente para este tipo de sistemas son privacidad (proteccin frente a escuchas), autenticacin (identificacin de usuario e integridad del mensaje) y no repudio (proteccin frente a negaciones de servicio prestado). El sistema de pago electrnico menos extendido, debido en gran medida a la dificultad de su implementacin, es la moneda electrnica o Electronic cash. Tal como su nombre indica, los sistemas de moneda electrnica pretenden ofrecer un sistema de pago con las mismas caractersticas que presenta la moneda tradicional o papel moneda. La moneda electrnica deber ser: universal, es decir, deber poderse utilizar en cualquier lugar y a travs de cualquier medio electrnico; segura, de difcil falsificacin y duplicacin; annima, deber poder utilizarse sin que su propietario sea identificado, de la misma forma que es posible efectuar el pago de servicios o productos mediante la moneda corriente sin que los billetes utilizados puedan por lo general identificar al comprador; autentificable; su validez deber poder ser comprobada sin necesidad de acudir a una entrada de verificacin, de la misma forma que la autenticidad de los billetes en curso puede ser reconocida por lo general sin acudir al banco; transferible, ha de ser posible intercambiar bits de monedero electrnico a otro, de la misma forma que es posible hacerlo con los billetes; divisible, debe ser posible hacer cambios de una valor a valores inferiores , lo mismo que un billete analgico de un determinado valor es equivalente al conjunto de otros de valor ms pequeo.

Origen del Dinero

En experiencias anteriores que he tenido con libros o relatos, en la antigedad se es muy mencionado que antes de la aparicin del dinero los intercambios se realizaban mediante el sistema de trueque directo de una mercanca por otra. Este mtodo limitaba enormemente la posibilidad de realizar transacciones, pues se requera una coincidencia de necesidades al mismo tiempo adems del problema de la indivisibilidad de algunos productos. Dadas estas circunstancias surgi la necesidad de establecer una mercanca intermediaria que fuera generalmente aceptada, de forma que el cambio de mercancas se pudiera realizar de forma directa. Las primeras formas de dinero que se dieron en la historia fueron muy diversas, desde granos de cacao, vino, ganado, seres humanos o incluso la sal (de donde proviene el trmino "salario"). Posteriormente se comenzaron a utilizar materiales preciosos, que eran escasos, atractivos como adornos y fciles de intercambiar y de transportar. En un principio se utilizaron piezas de esos metales preciosos que haba que pesar en cada transaccin. Con posterioridad se crearon las monedas, cuyo valor nominal, garantizado por el sello del gobernante, dependa del peso del metal, es decir, del valor intrnseco de la moneda. Poco a poco se lleg a la moneda fiduciaria que es aquella cuyo valor intrnseco es inferior al valor nominal o facial. En lo particular es de gran inters el origen del dinero papel, ya que se data en la actividad de los orfebres durante la Edad Media. Estos artesanos disponan de cajas de seguridad en las que guardaban sus existencias. El orfebre simplemente extenda un recibo prometiendo devolver al depositante sus pertenencias a su requerimiento. Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitindose al portador y las compras y ventas fueron saldndose mediante la simple entrega de un papel que certificaba la deuda privada, reconocida por un orfebre, prometiendo ste entregar al portador una cantidad determinada de oro cuando as lo solicitara. Este dinero papel era plenamente convertible en oro. Posteriormente, los orfebres comenzaron a reconocer deudas emitiendo dinero papel, tericamente convertible en oro, por un valor superior al oro que realmente posean. Con este proceder los orfebres estaban creando dinero. El dinero (papel o monedas) no tiene hoy en da ningn respaldo en trminos de metales preciosos, sino que su valor descansa en la confianza de cada individuo de que ser aceptado como medio de pago por los dems. Si esta confianza desapareciese, el billete sera inservible. Basado en todo lo explicado anteriormente, podemos distinguir tres tipos de dinero, principalmente:

- Dinero pagar: Medio de cambio utilizado para saldar deudas de una empresa o persona, que descansa en la confianza de que ser aceptado por los dems. (Por ejemplo, un cheque) - Dinero legal: Dinero emitido por una institucin que monopoliza su emisin (Banco Central Europeo) y lo suele hacer en forma de monedas metlicas y billetes. - Dinero bancario: Es el generado por algunos intermediarios financieros capacitados para ello (bancos, cajas de ahorro y cajas rurales) y est constituido por depsitos en estas instituciones. ltimamente tambin podramos considerar otro tipo de dinero que es el electrnico, en el que incluiramos los siguientes tipos de tarjetas: - Tarjetas de dbito: Permiten disponer de dinero en cajeros y realizar compras siempre que exista saldo en la cuenta bancaria. El cargo es instantneo. Ejemplos de estas tarjetas son la 6000 y Servired. - Tarjetas de crdito: Permiten disponer dinero en cajeros y realizar compras con un desembolso diferido, que puede ser por toda la cantidad o por un porcentaje de la cantidad dispuesta. Estas tarjetas cuentan con un lmite de crdito, impuesto por la entidad bancaria. Ejemplos son la tarjeta Visa y Mastercard. - Tarjetas monederas: Llevan un chip recargable con la cantidad de dinero que deseemos. Se utilizan para realizar pagos en comercios y tienen la ventaja de que en caso de prdida no corremos el riesgo de perder ms de lo que hay en el chip. Ejemplo es la tarjeta Visa Cash y la tarjeta telefnica. - Tarjetas "de Internet": Se utilizan exclusivamente para realizar compras a travs de Internet. El procedimiento de uso es transfiriendo la cantidad requerida para la compra desde una cuenta bancaria para que despus de realizar el pago el saldo de dicha tarjeta sea cero. Esta tarjeta surge para generar ms confianza en los consumidores a la hora de realizar los pagos por Internet con tarjetas de crdito. - Tarjetas "comerciales": Son las que emiten hipermercados, centros comerciales, y que permiten comprar en dichos comercios. Un ejemplo tpico es la tarjeta de El Corte Ingls.

Sistemas de Pagos Tradicionales

Dinero en metlico (Cash): caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transaccin. El dinero en electrnico metlico consiste en un token que es autentificado independientemente de quien lo

utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante tokens auto identificativos o hardware antifalsificacin. Los Cheques: son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en circulacin. En la red, el concepto es totalmente anlogo. El contra reembolso: es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no demasiadas garantas. Se trata de un sistema de pago posterior y el nico que sigue utilizando dinero fsico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliacin. Tanto los datos necesarios para el contra reembolso y la domiciliacin se suelen recoger mediante un formulario con informacin del comprador de manera que se pueda realizar una confirmacin telefnica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debera utilizar un canal seguro para la transmisin de estos datos, es habitual que se realicen sin ningn sistema de seguridad adicional. Las tarjetas de crdito (Card): No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rpido para el vendedor a cambio de una comisin. El pago se ordena a travs de la red, mientras que la validacin y realizacin efectiva se realiza a travs de los circuitos normales que las entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operacin ha sido hecha desde Internet o no.

Las tarjetas inteligentes: los miembros de las instituciones financieras pueden ser proveedores de servicios no imaginados hasta ahora. Hoy en da las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos; sin embargo hay dos tipos principales de tarjetas chip: Desechable y Recargable. Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas tpicamente vienen en denominaciones de moneda local. Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta es desechada y puede comprarse una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde mquinas llamadas Card Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de mtodos de pago. Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario requerido es recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated Teller Machines (ATMs).Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta nuevamente.

Sistemas Electrnicos de Pago

Actualmente se cuenta con el famoso comercio electrnico por Internet que se ofrece como un nuevo canal de distribucin sencillo, econmico y con alcance mundial las 24 horas del da todos los das del ao, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clsica: personal, local, horario,

infraestructura, etc. Los principales retos que presentan los EPS (sistemas de pago electrnicos) en Internet son los siguientes:

Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que est todava en las primeras fases de introduccin. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "la gallina y el huevo": los Bancos/Compaas de Software no pueden obtener clientes sin vendedores, y a la inversa. Garantizar la seguridad. Este es quizs el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrnicas. La mayor parte de la gente teme dar su nmero de tarjeta de crdito, nmero de telfono o direccin porque no sabe si alguien ser capaz de utilizar esa informacin sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayora de la gente no se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por telfono, pero les incomoda hacerlo a travs de su PC. El estndar SET est alejando este miedo mediante una encriptacin de los datos de la tarjeta, de forma que slo el banco y el cliente puedan leerlos. Garantizar el anonimato. Este es tambin un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrnico. Sin embargo, gran parte de la gente se ha acomodado a las tarjetas de crdito y dbito. El dinero electrnico annimo tiene un mercado potencial, pero puede no ser tan grande como se espera.

Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en cuatro categoras:

Cajeros Electrnicos: Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algn cdigo alfanumrico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades. Sistemas de Encriptacin. Dinero Electrnico (Annimo e Identificado). El concepto de dinero electrnico es amplio, y difcil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrnicos (EPS). A todos los efectos se definir el dinero electrnico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrnica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero electrnico se usar para pequeos pagos (a lo sumo unos pocos miles de pesetas). El dinero electrnico puede clasificarse en dos tipos:
o o

Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (va mdem o red) para llevar a cabo una transaccin con una tercera parte. Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrnico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en Internet.

Cheques Electrnicos: Los mtodos para transferir cheques electrnicos a travs de Internet no estn tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los

cheques electrnicos podran consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crdito y uno de micropagos o dinero electrnico (annimo). Tarjetas de Crdito: Los sistemas de tarjetas de crdito en Internet funcionarn de forma muy similar ha, como lo hacen hoy en da. El cliente podr usar si lo desea su tarjeta de crdito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estndar de encriptacin SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las ms importantes compaas de tarjetas de crdito.

Dinero Electrnico
Desde hace ya tiempo atrs es bien sabido que el dinero electrnico consiste en la conversin del dinero fsico en dinero virtual para realizar operaciones financieras. Gracias a dicha conversin realizada por una empresa autorizada, el cliente, a travs de su celular u otro dispositivo, podr efectuar pagos o realizar transferencias a otras personas. Tpicamente, esto requiere la utilizacin de una red de ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrnicas de fondos (EFT) y los depsitos directos son ejemplos de dinero electrnico. Asimismo, es un trmino colectivo para criptografa financiera y tecnologas que los permitan. Hasta la fecha, el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala. Uno de los pocos xitos ha sido el sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que comenz como un sistema de pago de trnsito masivo y se ha utilizado ampliamente como un sistema de dinero electrnico. Singapur tambin ha implementado un sistema de dinero electrnico para su sistema de transporte pblico (tren, autobs, etc.), que es muy similar al de Hong Kong y la tarjeta Octopus basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa). El dinero es muy til ya que nos facilita enormemente la compra y venta de bienes y servicios. Es posible adquirir un refresco con un mecanismo que uno jams haya visto, a cambio de unas cuantas monedas; o vender un coche a cambio de una transferencia electrnica. Esto es mucho mejor y ms simple que la alternativa del trueque, es decir el intercambio de un bien por otro.

Sistemas basados en tarjetas de crdito

Los sistemas de pagos online basados en tarjeta de crdito son actualmente el medio ms extendido en la Red. Si usted tiene un sitio en Internet y desea vender sus e-productos o servicios, es imprescindible implementar un sistema de cobro automtico online con tarjeta de crdito, independientemente de que tambin ofrezca otras formas de pago (giro postal, cheque, depsito bancario, transferencia bancaria, transferencia por Western Union, etc.).

El cobro con tarjeta de crdito tiene sus ventajas, por un lado facilita la compra impulsiva, ya que el usuario que encontr nuestro producto lo puede adquirir inmediatamente; y por otra parte reduce nuestros costos de facturacin y ventas, al realizarse la mayor parte del proceso en forma automtica. El tiempo, la velocidad, la automatizacin son temas que las personas que navegan en la red tienen muy en cuenta. Si usted no le ofrece algo concreto, claro y fcil de comprar, es probable que en pocos segundos salgan de su sitio y vayan a otro. Hacer fcil el proceso del pedido y los medios de pago que usted ofrezca son importantes para el xito de su negocio. En Internet para poder cobrar con tarjeta de crdito es necesario instalar una plataforma segura de pago (gateway de pago) que le permita al comerciante electrnico verificar, y luego debitar de la tarjeta de crdito del cliente, un determinado importe en forma segura. Debido al costo elevado de este sistema (aprox. 50.000 dlares ms el costo de mantenimiento, solo para grandes empresas con alta facturacin) surgieron empresas denominadas Merchant banks, que nos facilitan esta plataforma cobrndonos una comisin por transaccin y en algunos casos, adems se cobra un mantenimiento mensual y el setup. Subcontratar el Servicio a una Empresa Especializada es una manera econmica de ofrecer una forma segura de pago para aquellas empresas que dan sus primeros pasos en Internet.

Sistemas electrnicos de dbito y prepago

Tarjeta de dbito: Se entiende por "tarjeta de dbito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la vista u otra cuenta a la vista. Con esto se diferencia de la tarjeta de crdito, ya que mientras en la de dbito la transaccin se realiza slo si hay dinero en la cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueo de la tarjeta. Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrnicos que permitan capturar en lnea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los montos correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueo o titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se est pagando. Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones: que la transaccin sea autorizada a travs de las validaciones de seguridad del sistema y que existan fondos suficientes para hacer el pago.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plstico intransferible, del tamao de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y ao) y que cuenta con una banda magntica en la que se almacena informacin con la identificacin de su dueo y otros datos relacionados. En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de dbito las que simultneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los cajeros automticos. Tarjeta de Prepago: Una tarjeta de prepago es aquella en la que se anticipa el importe del consumo que se realizar con la tarjeta. Se efecta una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta consumir el importe cargado. Un ejemplo conocido es el tipo de tarjetas prepago amparadas por una marca reconocida, como Visa, con las que el usuario puede hacer transacciones por Internet como si fuese una tarjeta de crdito normal. Solo el usuario puede ver que se ha cargado previamente el dinero empleado en la tarjeta (en lugar de proceder de un crdito bancario). A diferencia de una tarjeta de dbito o crdito, esta nos da la opcin de tener los mismos beneficios que una tarjeta bancaria pero sin la necesidad de apertura una cuenta bancaria. En este ejemplo podramos hablar en el caso en Mxico de INFINITE PAYMENTS que tiene una tarjeta de prepago que funciona como tarjeta financiera en cualquier terminal punto de venta. Otro uso frecuente se da en la telefona mvil. En este campo, el usuario dispone de una cuenta (un nmero de telfono mvil) en la que "recarga" una cantidad de crdito, por diferentes medios. Despus va gastando ese crdito con su consumo (llamadas, mensajes, y todo tipo de servicios) y cuando no dispone de crdito, se le restringen las llamadas hasta que realice otra recarga (en ingls, "top up").

Sistema de Micropago
Se definen los micropagos como sistemas diversos para realizar pagos de pequeas cantidades de dinero (generalmente no llegan a los 10 euros) de forma electrnica, usualmente para comprar productos digitales como msica, pelculas, juegos u otro tipo de contenido. Los sistemas de micropagos han cobrado importancia desde la popularizacin de Internet y de sistemas de comercio electrnico, ya que muchos modelos de negocio en la Web requieren el cobro de pequeas cantidades de dinero. Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantas al comprador, las compaas estn terminando por idear sus propias estrategias de micropagos.

Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los usuarios registrados comprar cualquier producto de la tienda con solo pulsar un botn, es decir, con un solo clic. Con ello el usuario ya no tiene que molestarse ms para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido se factura directamente en la tarjeta asociada al usuario. Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantas al comprador, las compaas estn terminando por idear sus propias estrategias de micropagos. Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los usuarios registrados comprar cualquier producto de la tienda con solo pulsar un botn, es decir, con un solo clic. Con ello el usuario ya no tiene que molestarse ms para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido se factura directamente en la tarjeta asociada al usuario.

Conclusin
Los sistemas de pago electrnico realizan la transferencia del dinero entre el comprador y el vendedor en una compra-venta de algn producto, artculo o servicio de forma electrnica. Es por ello, que se considera como una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrnico. El comercio electrnico no es algo que actualmente haya revolucionado el mundo de las compras por internet ya que muchas personas an desconfan de soltar su nmero de cuenta, ya que piensan que pueden hacer mal uso de ella y por lo tanto no son dados a hacer compras por medio de comercio electrnico. Aunque en la actualidad ya existen muchas maneras de proteger las tarjetas ya sea que sea de forma annima, o por medio de la encriptacin de los datos del usuario, donde solo el banco y el usuario o dueo de la tarjeta saben los datos de la misma. El pago con tarjeta ha venido a facilitar mucho las cosas ya que no es necesario contar con monedas o billetes fsicos, para poder hacer compras ya tan solo con pasar la tarjeta por una terminal o con solo darle el nmero de cuenta a la persona que va a facturar, ya directamente se hace el cobro por la cantidad consumida o adquirida. Otro sistema de pago que tiene pocos aos en funcionamiento pero que actualmente es muy usado por las personas es el prepago, es decir que pagamos antes de hacer uso de un producto, servicio, entre otros. Por mencionar algunos tenemos la compra de fichas de tiempo aire con Telcel ya sea de 30, 50, 100 pesos o ms, contamos con esa cantidad, pero con forme se vallan haciendo llamadas o el envi de mensajes se va gastando el saldo (en este caso vendra a ser nuestro dinero). Otro son las tarjetas de ITunes de Apple que son parecidas a las que ofrece Telcel pero estas con la finalidad de hacer compras en la tiende de Apple, donde podemos comprar desde aplicaciones, libros, pelculas, canciones, entre muchas cosas ms. Por ultimo quiero agregar que como va evolucionando la tecnologa, tambin ha ido evolucionando las formas de pago ya que se han ido adaptando a las distintas herramientas tecnolgicas, y no nos sorprenda de que en un futuro ya no existir el dinero fsico, ya que a cmo va la tecnologa pretende que todas las compras y pagos se hagan de forma electrnica.

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Ensayo

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Bibliografa
http://upcommons.upc.edu/revistes/bitstream/2099/9763/1/Article008.pdf http://ciberconta.unizar.es/leccion/tipos/100.HTM http://magsastre.eresmas.com/3-5comer.html http://www.pyme.net.uy/documentos/sistemas_pago.htm http://www.latribuna.hn/2013/06/27/caracteristicas-basicas-del-dinero-electronico/ http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico http://www.alide.org.pe/fn13_fin_rev1_electronico.asp http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=300000000000 0049&idCategoria=8 http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_prepago http://www.asersa.com/asersa/Articulos/Articulo150.pdf http://articulos.astalaweb.com/Negocios%20%20Pagos%20y%20precios/Venda%20online%20y%20cobre%20con%20tarjetas%20de%20cr%C3 %A9dito.asp

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