Dinero Electrnico

Qu es un sistema de pago
electrnico?
El sistema que realiza la transferencia
del dinero entre comprador y vendedor
en una compra-venta electrnica.
Ejemplos
de sistemas de pago
electrnico:
Pasarelas de Pago
Pago con tarjeta
Monedero electrnico

Sistemas de pago
electrnico

Cajeros electrnicos

Los clientes abren cuentas con todos

sus datos en una entidad en internet,

estas entidades proporcionan un
cdigo asociado a su identidad que les
permita comprar en los vendedores
asociados a estas entidades.

Sistemas de pago electrnico

Dinero electrnico

Dinero creado, cambiado y gastado

de forma electrnica equivalente a
la moneda:
Annimo
Identificado

Sistemas de pago
electrnico

Dinero electrnico:

Dinero on-line
Exige interactuar con el banco (va modem o red) para
llevar a cabo una transaccin con una tercera parte.
Dinero off-line
Se dispone del dinero en el propio ordenador y puede
gastarse cuando se desee sin necesidad de contactar al
banco. Permiten al cliente depositar el dinero en una
cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en
internet.
Cheques electrnicos
Tarjetas de crdito

Sistemas de pago
electrnico

Retos principales:
Seguridad
Las

tarjetas de crdito han

desarrollado
un
sistema
de
seguridad
con
cifrado
de
informacin SET (Secure Electronic
Transaction)

Anonimato

Beneficios
Ventajas

competitivas:
varias
opciones de pago para los clientes
Conveniencia:
se elimina la
necesidad de facturas, cheques,
efectivo
Crdito
Concesiones especiales: descuentos
que promueven ventas online y
aumentan la percepcin del valor

Los pagos electrnicos

incrementan las ganancias:
Conveniencia.
Inmediato
Mejora el flujo de caja
Crecimiento
Ventajas competitivas

Aspectos fundamentales:
Servicios del negocio
El cliente no est presente
Transaccin web bsica

Costos de los sistemas de

pago
Se debe considerar:
Precios
Tiempo
Carga y fraudes
Exposicin
Seguridad
Negociacin
Implementacin

Proveedores de sistemas de
pago electrnico:

http://www.electronic-payments.co.uk/

SISTEMAS DE PAGOS DIGITALES

TARJETAS DE CREDITO
Una transaccin comn de tarjeta de crdito
involucra a 5 partes:
El cliente.
El comerciante.
El banco del cliente.
El banco del comerciante
adquiriente.
La red interbancaria.

banco

SISTEMAS DE PAGOS DIGITALES

TARJETAS DE CREDITO
Una transaccin ordinaria con tarjetas de
crdito consta de 10 pasos:
1) El cliente entrega su tarjeta de crdito al
comerciante.
2) El comerciante pide autorizacin al banco
adquiriente.
3) La red interbancaria enva un mensaje del banco
adquiriente al banco del consumidor pidiendo
autorizacin.
4) El banco del cliente enva una respuesta al banco
adquiriente.

SISTEMAS DE PAGOS DIGITALES

TARJETAS DE CREDITO
5) El banco adquiriente notifica al comerciante que
el cargo ha sido aprobado.
6) El comerciante llena la orden del cliente.
7) El comerciante presenta cierta cantidad de cargos
al banco adquiriente.
8) El banco adquiriente enva cada solicitud de pago
al banco del cliente.
9) El banco del cliente debita de la cuenta del cliente.
10) El banco adquiriente hace un crdito a la cuenta
del comerciante.

TARJETAS DE CREDITO
USOS DE TARJETAS DE CREDITO EN INTERNET
Las tarjetas de crdito fueron una opcin
obvia para los primeros sistemas de pago
basados en Internet.
Existen 3 tcnicas distintas para aceptar
nmeros de tarjetas de crdito junto con
transacciones iniciadas a travs del web:
1) Fuera de lnea (Off line).
2) En lnea con encriptacin.
3) En lnea sin encriptacin.

SISTEMAS DE PAGO BASADOS EN INTERNET

TIPOS DE SISTEMAS DE PAGO
Annimos:

es matemticamente imposible que un

comerciante o banco averiguen la identidad del
consumidor.
Privados:

el comerciante no conoce la identidad del

consumidor, pero le es posible averiguarla a travs de
la organizacin que opera el sistema de pagos.
Identificatorios:

Los sistemas de pago pueden

identificar al consumidor ante el comerciante en todos
los casos, como por ejemplo las tarjetas de crdito
convencionales.

SISTEMAS DE PAGO BASADOS EN INTERNET

DIGICASH.
Es un sistema de pagos electrnicos que se
basa en un sistema de prendas digitales
llamadas monedas digitales.
VIRTUAL PIN.
No necesita de un programa especial para que
el consumidor pueda realizar compras. Los
pagos son autorizados mediante correo
electrnico.
PIN virtuales tpicos son COMPRA VIRTUAL,
SU PIN VIRTUAL, GASTA MI DINERO.

SISTEMAS DE PAGO BASADOS EN INTERNET

CYBERCASH / CYBER COIN.
CyberCash es un sistema basado en tecnologa de
llave pblica que permite usar tarjetas de crdito
convencionales a travs del World Wide Web.
CyberCoin es una adaptacin de la misma tecnologa
para realizar transacciones de pequeo monto.
Para utilizar CyberCash, el consumidor debe
descargar un programa especial del sitio web. Al
programa se le llama billetera CyberCash, y mantiene
una base de datos de las tarjetas de crdito y otros
instrumentos de pago del usuario.

SISTEMAS DE PAGO DIGITALES

TARJETAS INTELIGENTES.
Las tarjetas inteligentes son idnticas a las de crdito,
excepto que almacenan informacin en chips de
microprocesadores en vez de bandas magnticas.
Pueden

almacenar una cantidad de informacin

mucho mayor que las tarjetas de banda magnticas.
Las

tarjetas inteligentes pueden protegerse mediante

una clave de acceso.
Las

tarjetas inteligentes pueden ejecutar motores de

encriptacin RSA.

PROTOCOLO PARA TRANSACCIONES

ELECTRONICAS SEGURAS (SET)
SET (Secure Electronics Transaction) es el
protocolo para Transacciones Electrnicas
Seguras para enviar informacin de pagos
hechos con tarjetas a travs de Internet. Sus
metas son:
Permitir

la transmisin confidencial.
Autenticar a las partes involucradas.
Asegurar la integridad de las instrucciones
de pago por bienes y servicios.
Autentificar la identidad del tarjeta habiente y
del comerciante entre s.

PROTOCOLO PARA TRANSACCIONES

ELECTRONICAS SEGURAS (SET)
SET

utiliza encriptacin para brindar confidencialidad

en la comunicacin, y firmas digitales para
autenticacin.
Con

SET, se pide a los comerciantes certificados

digitales emitidos por sus bancos adquirientes, para los
consumidores es opcional.
SET

permite incluir informacin privada entre el

consumidor y el comerciante y entre el consumidor y el
banco en una sola transaccin firmada mediante una
estructura criptogrfica conocida como firma dual.

PROTOCOLO PARA TRANSACCIONES

ELECTRONICAS SEGURAS (SET)
El

campo del comerciante se encripta con la

llave pblica del comerciante; de la misma
forma, el campo del banco se encripta con la
llave pblica del banco.
La

firma dual permite tanto al comerciante

como al banco leer y validar su firma en la
mitad de la solicitud de compra sin tener que
desencriptar el campo de la otra parte.