Banca Negocios JUNIO

2023
OTORGAMIENTO DE LINEAS DE CREDITO C/S GARANTIA

PCL<=4% PCL <=7% PCL <=10% PCL<=14% PCL<=16%

SEGEMENTO TIPO DE CREDITO PRODUCTO PLAZO

NO CLIENTE CLIENTE NO CLIENTE CLIENTE NO CLIENTE CLIENTE NO CLIENTE CLIENTE NO CLIENTE CLIENTE

sin garantia 24 meses 80.000 80.000 45.000 70.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000
R1 LINEA CREDITO Y/ KW

con garantia 36 meses 280.000 280.000 240.000 240.000 240.000 240.000 0.000 0.000 0.000 0.000

sin garantia 24 meses 110.000 110.000 70.000 95.000 70.000 C/M 95.000 C/M 0.000 0.000 0.000 0.000
R2 LINEA CREDITO Y/ KW

con garantia 36 meses 360.000 360.000 280.000 280.000 280.000 280.000 200.000 225.000 0.000 0.000

140.000 140.000
sin garantia 24 meses 160.000 160.000 140.000 140.000 140.000 140.000 C/M C/M 0.000 0.000
R3 LINEA CREDITO Y/ KW

con garantía 36 meses 450.000 450.000 400.000 400.000 400.000 400.000 280.000 280.000 280.000 305.000

 Periodo de gracia de 60 días.

 Se puede otorgar hasta el 100% del valor de realización
 Para clientes recurrentes internos o externos, el plazo máximo para créditos sin
garantía hipotecaria = hasta 24 meses, y con garantía hipotecaria = hasta 36 m
 El crédito de capital de trabajo no podrá superar el capital de trabajo del negocio.
 Cliente nuevo (sin historia crediticia) podrá acceder a un crédito sin garantía con
un plazo máximo de hasta 12 meses, según el segto: R2: S/35M; R3: S/55M
 Si la Persona Natural o Jurídica vinculada tiene experiencia en créditos para
negocio, al cliente se le considerará con experiencia crediticia.
 Estrategia Vigente
Sin garantía

Condiciones adicionales de admisión perfil MA

1. Clientes 100% clasificación normal en los últimos 12 meses
2. Deuda en el sistema financiero decreciente o estable
3. Antigüedad mínima de negocio 5 años (considerar sustento)
4. Para el caso de los R1 Importe máximo de acuerdo a la tabla)

Sustento de Antigüedad
La antigüedad se puede sustentar con contratos de alquiler del local comercial donde
funciona el negocio, ficha ruc, las licencias formales de funcionamiento del negocio, la
antigüedad de los activos utilizados en el negocio (con prueba de propiedad) y/o con la
prueba de posesión del local comercial (generalmente en los mercados, donde se puede
validar el propietario y la antigüedad). Antigüedad mínima en negocio es 3 años para
perfiles VL, L, R2MA con perfil de originación MA, y R3MA con perfil de originación MB.
 Estrategia Vigente
Con garantía
Se atiende hasta perfil MB

RMA :
R1: S/750M, R2: S/1000M, y R3: 1.5MM
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION

Se podrá otorgar financiamiento hasta un plazo máximo de 10 años solo para los
créditos con respaldo de garantía hipotecaria, según las siguientes condiciones: o
Sólo para clientes con perfiles Very Low / Low / Medium A

 LTV 0.7x o mejor.

 No se toman terrenos en garantía, sólo viviendas o locales comerciales.
 Antigüedad mínima de negocio o experiencia de accionistas en negocio: 5 años.
 Clientes deben contar con experiencia crediticia en Sistema Financiero.
 Se podrá financiar compra de inmuebles o activos (con sustento de la compra) o
compra de deuda.

Límites propuestos:

Segmento Cliente/no cliente

R1 S/. 750 M
R2 S/. 1.000 M
R3 S/. 1.2 MM
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION

Activos Fijos y Leasing

 Las operaciones de leasing deben tener las siguientes características:

 Preferentemente sobre activos nuevos
 Monto mínimo: S/30M.
 Plazo máximo en Activo Fijo o Leasing nuevos donde el bien a adquirir sea
vehículos o camiones es de 48 meses y para maquinaria amarilla es de 36 meses.
Para otros tipos de prenda o leasing deberá contar con hipoteca.
 Para camiones de carga usados, el plazo se podrá extender hasta 36 meses.
 El monto máximo de financiamiento con garantía prendaria o leasing en R1 y R2
es hasta S/120M y en R3 es hasta S/160M. Montos mayores, hasta 84 m, deberán ir
con garantía hipotecaria.
 Si se financia la adquisición de maquinaria y equipo con respaldo de una garantía
hipotecaria, sólo se financiará hasta el 80% del valor factura para bienes nuevos y
hasta el 75% del precio de venta para bienes usados (inicial mínima: 25%). No es
necesario realizar la tasación de los bienes usados.
 Maquinaria repotenciada de establecimientos con convenio de financiamiento se
tratará como maquinaria nueva. En otros casos se presentará a consideración de
la Mesa de Decisión
 Atención solo perfil de riesgo MA
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION

Obras Civiles

 Monto máximo: R1 hasta S/.300M; R2 hasta S/.450M; R3 hasta S/.600M.

 Plazo máximo = Hasta 84 meses, para R1, R2 y R3
 Los presupuestos de obra serán visados por el tasador del Banco y se adjuntarán al
expediente de crédito. Se exonera el visado en créditos hasta S/.150M.
 Para créditos hasta S/.150M, el cliente podrá disponer del 100% de fondos contra visita
del Funcionario y fotos del inmueble donde se realizará la inversión. Para nuevas
operaciones del cliente será responsabilidad del FDN sustentar con fotos la inversión
realizada.
 Para créditos mayores a S/.150M hasta S/.300M, el FDN será responsable de visitar y
presentar fotos del inmueble en el que se realizará la inversión. El cliente podrá disponer
del 50% del crédito, el saldo restante con conformidad de Créditos contra sustento
fotográfico de la inversión realizada.
 Para créditos mayores a S/.300M, el cliente podrá disponer de 50% del crédito, el saldo
restante con conformidad de Créditos contra valorización realizada por perito del Banco
que valide la inversión de 50% del crédito mas aporte del cliente.
 El aporte mínimo del cliente = 20% de la inversión a realizar. Será responsabilidad del
FDN que los recursos desembolsados se usen efectivamente en la ampliación /
modificación y no como capital de trabajo.
 Este crédito se respalda con la hipoteca del inmueble a ampliar o mejorar, excepto si se
presenta otra garantía que, a juicio de la Mesa de Decisión, implique una mejor posición.
CAMBIO EN MOROSIDAD SUNAT

• Si es R1: puede contar con deuda morosa en Sunat

hasta S/2M,
• Si es R2: puede contar con deuda morosa en Sunat
hasta S/3M,
• Si es R3: puede contar con deuda morosa en Sunat
hasta S/5M.
CAMBIO EN MOROSIDAD COMERCIAL Y PROTESTOS

• Si es R1: puede contar con deuda morosa

comercial o protestos sin aclarar hasta S/3M,
• Si es R2: puede contar con deuda morosa
comercial o protestos sin aclarar hasta S/5M,
• Si es R3: puede contar con deuda morosa
comercial o protestos sin aclarar hasta S/7M.
Con respecto a los protestos sin aclarar ahora solo se
ve de los 12 últimos meses.
Cálculo del VG y VR

VG VR UTILIZADO DEL VR
RRPP 291,120 232,896 100%

PUHR 471211.56 376969.25 100%

VCE 52619.94 42095.95 80%
TOTAL 814,952 643,542.01
Apuntes importantes:

 Si cliente tiene + de 1 punto de venta debemos adjuntar

sustento (fotos de cada punto de venta, ficha RUC con los
establecimiento anexos, contratos de alquiler, licencias de
funcionamiento, etc).

 Los márgenes deben mantenerse dentro de política, caso

contrario sustentar.

 Ventas dentro de política, caso contrario sustentar (con

registros internos, etc).

 Ingresar correctamente el valor asegurable de garantías en

ists.
 Apuntes importantes: SUSTENTO DE PATRIMONIO

• Casa o local propio o sustentados con último autoavalúo, título de propiedad,

constancia de posesión emitida por la municipalidad o copia literal de dominio (con
antigüedad de expedición no mayor de 30 días.) debe estar ubicado en zona de atención
del banco
• Clientes que no cuenten con casa o local propio, puede acceder a un crédito de hasta
S/30M sin aval de propiedad. Los clientes recurrentes sin patrimonio podrán acceder a
un crédito de hasta S/.60M.
• Los socios mayoritarios que actúan como avales solidarios, deben sustentar casa
propia, excepto si la persona jurídica cuenta con propiedad inmobiliaria.
• No se aceptan aquellos autovalúos que presenten las siguientes condiciones:
o Propiedad en Sucesión indivisa.
o Predio rural, excepto si la verificación señala lo contrario. (debe contar con los
servicios básicos, luz, agua)
 Apuntes importantes: segmentación según ventas

Características de los negocios:

Los negocios a considerar deben presentar lo siguiente:

• Generación de excedentes.
• Respaldo patrimonial.
• Registro de las actividades del negocio.
• Deben desarrollarse en un punto fijo (no ambulantes)
• No desarrollar actividades estacionales, esporádicas o ilegales.
• No ubicarse en zonas peligrosas o fuera del ámbito de acción del Banco.
 Apuntes importantes: giro restringido sin hipoteca
Sin hipoteca
Clientes vinculados a sector construcción:
- Comercializadores de materiales de construcción,
- Servicios de alquiler de maquinaria para construcción.
- Pequeños contratistas.
Variables que incrementan la probabilidad de default:
1. Cliente no tiene hipotecas en Sistema Financiero que respalden sus obligaciones
2. Tiene poca experiencia crediticia (no tomar en cuenta los Reactiva, no se deben
considerar como experiencia crediticia)
3. Crédito solicitado a SBP implica un crecimiento significativo en niveles históricos de
endeudamiento (sin considerar Reactiva)
4. Poca antigüedad del negocio.

 Cliente relacionados al sector construcción por ahora no se están atendiendo (sin

hipoteca), con hipoteca con muchas fortalezas.

 Perfiles (todos) sin hipoteca y con variables detalladas en los puntos 1 al 4 están limitados
en su atención, se sugiere hipoteca.

 Hipotecas debe ser casas o locales comerciales de preferencia, y de fácil realización .

 OTROS APUNTES
Tener en cuenta lo siguiente:

 Periodo de gracia a considerar: hasta 60 días para CT y hasta 90 días para AF.
 Clientes informales: clientes nuevos S/. 30 M, y recurrentes hasta S/. 50 M en
unsecured; con hipoteca hasta S/. 120 M
 Si la unidad familiar tiene dos o más negocios se evaluarán como riesgo único.
 El aval sólo podrá garantizar un crédito en el Banco.
 Se puede otorgar crédito al accionista mayoritario siempre que su participación sea
mayor del 80%. Sólo se podrá otorgar crédito al accionista mayoritario o a la
empresa, no a ambos, excepto si el crédito se dirige a otro negocio del accionista
con giro diferente.
 Todos los créditos a personas jurídicas deben contar con el aval de los accionistas
que en conjunto sumen más del 50% de las acciones de la empresa.
 Vigencia de aprobaciones = 90 días
CALCULO DE SEGMENTO
ADMISION DE CREDITOS HASTA 1.5MM

• Incremento de limite de 1.2MM a 1.5MM

• Aplica solo para perfiles de riesgo Very Low y Low
del segmento R3
• Nivel de ventas mínimo S/1.5MM en ultimo año
cerrado (con reporte tributario) ventas deben
mantenerse o estables crecientes en los que va del
año
• Antigüedad mínimo en el negocio 5 años
• Garantias solo propiedades construidos(no
terrenos)
Crédito Hipotecario Emprendedor
 • ¿Se puede financiar local como HIP EMP será usado como casa
negocio?
• La vivienda a financiar deberá estar tipificado según
tasación como casa habitación y más del 50% debe ser
usada para tal fin.

• La generadora de ingresos es una PJ, ¿qué porcentaje de

acciones debe tener el accionista solicitante del crédito HIP
EMP?

PREGUNT
• El porcentaje de participación del solicitante en la
empresa debe ser mayor a 50% +1%. Sólo se considerará para la
adjudicación (CEM) la parte proporcional a su porcentaje de

AS
participación en la empresa.

• Cliente interesado en comprar el inmueble de sus padres,

FRECUEN •
hermanos, primos etc. Familiares directos.
No se considerarán financiamientos para compra-

TES
venta entre familiares directos hasta el tercer grado de
consanguinidad y afinidad.

• Que pasa si el PCL del titular y la empresa son diferentes

• Prevalecerá el que tenga la experiencia en deuda
Pyme.

• Se puede otorgar excepción a clientes RUS

• No se otorgan ningún tipo de excepciones a clientes
RUS.
Un sueño no se hace
realidad por arte de
magia, se necesita sudor,
determinación, fuerza de
voluntad y trabajo duro.

GRACIAS TOTALES 