MICROFINANZAS

UNIDAD 2

REGLAMENTO DE CRÉDITOS EN
MICROFINANZAS
 Objetivos de la unidad

Al finalizar la unidad, podremos contestar las siguientes

preguntas:
• ¿Cuáles son las clases y tipos de crédito que existen?
• ¿Cuáles son los productos que se ofrecen en la micro y
pequeña empresa?
• ¿Cuáles son los aspectos generales en las microfinanzas?
• ¿Cuales son las prohibiciones en el proceso crediticio?
• ¿Cuáles son las responsabilidades y los requisitos que se
necesitan para acceder a un crédito?
 Agenda
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
 Clases de Créditos

 Crédito Directo:
 Implica desembolso de dinero, o disponibilidad del mismo mediante línea de
crédito.

Crédito Indirecto:
 No implica desembolso de dinero, sino que fundamentalmente se respalda al
cliente ante un tercero; ej. Carta Fianza.

¿QUE ES EXPOSICION CREDITICIA TOTAL ?

PN o PJ: Saldo de capital pendiente de pago deuda directa + saldo de capital

pendiente de pago deuda indirecta + monto solicitado o propuesto
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
Productos para la Micro y Pequeña Empresa
Adecuado a necesidades y expectativas del cliente

CAPITAL DE TRABAJO: destinado a financiar la compra de mercadería, materia prima

o insumos. Importante : Moneda a utilizar.

ACTIVO FIJO: destinado a la adquisición, repotenciación y /o mantenimiento de

maquinarias o equipos, asimismo para la remodelación de inmuebles para la mype.

CONSUMO: destinado para la adquisición de bienes y/o servicios de uso personal, no

destinados a una actividad productiva en particular.

 VIVIENDA, crédito destinado para la construcción, refacción, mejoramiento, ampliación

o remodelación de la vivienda o terreno del cliente microempresario.

¿PUEDE UN CLIENTE TENER VARIOS PRODUCTOS A LA VEZ?

Caracteristicas de los Productos Microfinancieros

 Cliente: persona natural o jurídica

 Antigüedad: mínimo 6 / 12 meses
 Moneda: soles y dólares
 Monto Mínimo: S/.500 ($200) / Máximo: de acuerdo a cada IMF
 Frecuencia de pago: semanal / bi-semanal / mensual
 Plazo: mínimo 4 semanas / máximo 18 meses (existe diferenciación x producto)
 Cuotas: fijas e iguales
 Fecha de primer vencimiento: a escoger por el cliente
 Acepta pre pagos [dos o más cuotas completas]
 Acepta cancelación anticipada: con penalidad sobre el saldo
 Aval: PN sólo en casos que no tenga casa propia/ PJ todos los casos
 Garantía: Menos de S/.XX,000 declaración jurada de bienes; establecer garantía hipotecaria
a partir de un monto.
Se tiene que monitorear como es la concentración de los
productos en cada institución microfinanciera.

Concentración de Desembolsos por Producto - Sep-09

Vivienda
4.1%

Consumo
3.2% Capital de Trabajo
62.7%

Activo Fijo
29.9%
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Modalidades de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
Modalidades de Créditos

NUEVO: Crédito otorgado por primera vez a un cliente.

PARALELO : Crédito otorgado a un cliente que tiene uno vigente, cuyo destino es la
misma actividad económica evaluada en el crédito vigente.

RETORNO o REENGANCHE : Crédito otorgado luego de haber culminado el pago de

un crédito previo o este en proceso de cancelación.

¿Cuales son los Tipos de Ingresos ?

¿COMO PODEMOS ADMINISTRAR CORRECTAMENTE NUESTRA

CARTERA COMERCIAL, RESPECTO A LAS MODALIDADES DE
CREDITOS?
Seguimiento a los créditos nuevos

Se tiene que realizar un monitoreo a los créditos nuevos,

créditos retornos o reenganche y créditos paralelos.
Evolución de las colocaciones - En millones S/.
To tal d el Mes Nuevos al Mes
12

9.4 9.5 9.7

10

0
Jul-09 Ag o -09 Sep-09

13
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
Aspectos Generales del Proceso Crediticio

 El otorgamiento del crédito se sustenta en la evaluación del riesgo, la voluntad y

capacidad de pago de los clientes y no únicamente en la calidad de la garantía
ofrecida.

 En función de la evaluación del riesgo, se podrá solicitar al cliente una garantía

real o aval como respaldo de la operación.

La atención de clientes debe ser por zonas geográficas de influencia de las
agencias, para ello se debe considerar la dirección del negocio.

 Se otorgan créditos en MN o ME dependiendo de la necesidad del cliente y su

fuente de generación de ingresos, incentivando las colocaciones en MN.

 Se deben monitorear los créditos otorgados en ME, de acuerdo a lo señalado en el

reglamento para la administración del riesgo cambiario crediticio establecido por la
SBS.
Aspectos Generales del Proceso Crediticio

 Determinados giros / actividades / productos pueden ser restringidos del

financiamiento dependiendo de la calidad de cartera del asesor.

 Se debe promover la diversificación de las colocaciones, teniendo cuidado de no

concentrar la cartera en no más del X% del total de colocaciones.

Se otorgaran créditos hasta los límites que determine la IMF

Se deben establecer niveles de autonomía para la aprobación de créditos por parte
del área comercial y Riesgos. La autonomía se otorga en función a la experiencia y
calidad de la cartera del asesor, y/o dependiendo del cargo que desempeña el
aprobador.
Niveles de Autonomías
Los responsables que cuenten con niveles de autonomía evalúan, aprueban o rechazan solicitudes de
créditos. Para ello se debe establecer una aceptable calidad de cartera y un # mínimo de meses
administrando cartera, trabajando en equipo etc.

o Sin Autonomía: Está conformado por los Asesores que empiezan a formar su cartera luego de
concluido y aprobado su proceso de capacitación e inducción.

o Nivel 1: Está conformado por los Asesores (Junior con Autonomía)

o Nivel 2: Está conformado por los Asesores (Intermedios)

o Nivel 3: Está conformado por el Asesor (Senior)

o Nivel 4: Corresponde al Jefe Comercial / Administrador de Agencia

o Nivel 5: Corresponde al Jefe Zonal

o Nivel 6: Corresponde al Gerente Comercial de la IMF

Aspectos Generales del Proceso Crediticio

 Se debe registrar todas las solicitudes presentadas. Las denegadas se debe

indicar el motivo de rechazo.

Registrar las visitas de campo a clientes o prospectos en las HOJA DE

RUTA. Responsabilidad del control?

 No promover el sobreendeudamiento de clientes. Acciones?

 Posibilidad de incluir seguros, desgravamen, multiriesgos. Costos

incluidos en cuotas.

 Los Créditos se formalizan mediante la suscripción de documentos.

Establecer márgenes máximos de venta, de toda actividad económica a las

cuales se le realiza una evaluación de crédito.
Alertas de Márgenes de venta (bruta)

Codigo Giro Máximo Codigo Giro Máximo

1 CONFEC EN GENERAL 35% 70 GAS 20%
2 CARPINTERIA 35% 71 ARTICULOS DE LIMPIEZA 32%
3 FABRIC CALZADO 35% 72 MALETINES Y BOLSOS VENTA 30%
4 ARTESANIA 40% 73 DIARIOS Y REVISTAS 30%
5 METAL MECÁNICA 45% 74 ELABORACIÓN PROD. LACTEOS 40%
6 PANADERÍA PASTELERIA 35% 75 PROD. PLÁSTICOS BOLSAS Y ENVASE 40%
7 FABRIC COLCHONEES 35% 76 FABRIC. MODULOS METÁLICOS 40%
8 CONFEC EN CUERO 35% 77 PROD. ART. DECORACIÓN 40%
10 PELUQUERIA TRATAM BELLEZA SPA 65% 78 SERV. GRÁFICOS, TIPEOS, COPIAS 70%
11 RESTAURANT, BARES, CANTINAS 40% 79 SERV. DE DECORACIONES 75%
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
Prohibiciones y Transparencia en el Proceso Crediticio

 No deben otorgarse créditos a clientes que cuentan con información negativa

en el sistema financiero o realicen actividades vetadas por la SBS.

 No se debe financiar actividades ilícitas y cualquier tipo de actividad política.

 Las IMF deben de contar con una Central de Riesgos Interna (CRI) donde se
registran prospectos o clientes que presenten un comportamiento doloso.

Los accesos a las diversas plataformas de las IMF deben ser realizados
mediante un usuario y clave, los cuales son personales e intransferibles.

Toda IMF está obligada a cumplir la Ley de Transparencia de la información,

así como las disposiciones vigentes para la prevención del lavado de activos.
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
De las Responsabilidades en la IMF

 El asesor es el responsable de la calidad y veracidad de la información que toma

del cliente, así como de verificar la autenticidad de la documentación que sustenta el
expediente.

Todos los documentos que proporciona el cliente, deben ser fedateados por el
asesor que propone el crédito.

El asesor es el responsable de administrar los créditos que conforman su cartera

hasta que se cancelen los créditos en su totalidad.

 Los créditos se aprueban en comité o de acuerdo a lo establecido por la IMF.

Es responsabilidad de quien preside el comité, de revisar la propuesta de crédito,

verificando que cumpla la normatividad vigente, V°B° y firma.

Es de responsabilidad de todos los colaboradores cumplir con las normas y políticas
establecidas en la IMF.
1 Clases de Créditos

2 Productos para la Micro y Pequeña Empresa

3 Tipos de Créditos

Aspectos Generales del Proceso Crediticio en una

4
Empresa de Microfinanzas

Prohibiciones y Transparencias en el Proceso

5 Crediticio.

6 De las Responsabilidades

7 Requisitos
Requisitos

Persona Natural
• Edad entre 21 y 70 años.
• Fotocopia Documento Oficial de Identidad (DOI)
• Si es casado o conviviente documento (DOI) del cónyuge
• Documentos que sustenten negocio

Persona Jurídica
• Copia del RUC (Registro Unico de Contribuyente)
• Copia de escritura pública de constitución de la empresa
• Copia literal de la empresa
• Copia del DOI de los representantes de la empresa
• Vigencia de Poderes
• Documentos que sustenten negocio
Requisitos documentos del negocio

Clientes
• Mostrar antigüedad en su negocio y continuidad en el manejo de su empresa
•Adjuntar documentos:
· Licencia de Funcionamiento
· Constancia de asociación de mercado / de comerciantes
· Boletas y/o facturas de compra venta
· Otros documentos de propiedad

•Registrar buenos antecedentes crediticios

· Cliente deberá estar en la SBS en situación de
· Normal 100% (últimos 3 meses)
· Establecer endeudamiento máximo en entidades financieras
Requisitos del Aval

• Establecer edad mínima.

• Poseer casa o local comercial propio?, aval por propiedad o ingresos?.
• La Exposición Crediticia del Aval no podrá sobrepasar el monto máximo
financiado por la IMF
• Tener el nivel patrimonial y/o la capacidad de pago.
•Características:
– Podrá ser familiar del cliente e inclusive residir en el mismo domicilio.
–Una persona podrá garantizar hasta 2 créditos a la vez
 Repaso

¿Qué aprendimos hoy?