Te Enseñaré A Ser Rico - Ramit Sethi

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Elogios adicionales para Ramit Sethi y para mí

Te enseñará a ser rico
“Ramit Sethi es una estrella en ascenso en el mundo de las finanzas
de sus escritos.personales
.. y está singularmente en sintonía con la sensibilidad
de Silicon Su estilo es en parte chico de fraternidad y en parte generación
Valley. . . . geek, con un poco de hipster de San Francisco añadido”.
—CRÓNICA DE SAN FRANCISCO
“. . . uno de nuestros sitios de finanzas personales favoritos”.

—HACKER DE VIDA
“La forma más fácil de hacerse rico es heredar. Esta es la segunda mejor manera:
conocimiento y algo de disciplina. Si eres lo suficientemente valiente como para hacer
lo correcto, Ramit te mostrará cómo hacerlo. Muy recomendable."
—SETH GODIN, AUTOR DE ESTO ES MARKETING
“La percepción común sobre los libros de finanzas personales es que los consejos
están cargados de términos técnicos y jerga. En este frente, Te enseñaré a ser rico
es una completa sorpresa. Está escrito en un estilo extremadamente
desenfadado, pero eso no significa que contenga consejos frívolos. Al contrario,
contiene información útil para principiantes sobre cómo administrar su
dinero”.
TIEMPOS ECONÓMICOS
“. . . particularmente atractivo para la generación más joven por su lenguaje fácil de

leer y sin restricciones”.
BUSINESS INSIDER
Resultados reales del lector
La enseñanza de Ramit de que la frugalidad no se trata de “no gastar nada”, sino de gastar
extravagantemente en las cosas que amamos, cambió nuestra perspectiva de la vida. Mi esposa
y yo nos retiramos del trabajo de tiempo completo a los 33 y 35 años, respectivamente, y
nos aventuramos por todo el país en una casa rodante Airstream. Nos despertamos cada mañana
emocionados y enérgicos porque controlamos cada minuto de nuestro día”.
—STEVE ADCOCK
“Cuando tenía 30 años, no tenía 401k y tenía un préstamo estudiantil de $16,000. Ahora tengo 35
años, no tengo deudas por préstamos estudiantiles, un plan 401k saludable, una cuenta IRA, una
cuenta de inversión adicional y una tarjeta de crédito asegurada que uso para pagar mis facturas
mensuales. Utilicé IWT para hacer todo esto y ahora gasto la mayor parte de mi dinero en lo que
amo, que son mis hijos, la comida y los libros electrónicos”.
—ARIEL STEWART
“Desde que implementé un sistema totalmente automatizado en 2011, mi patrimonio neto

pasó de cero a cerca de 450.000 dólares. Nunca tengo que preocuparme por el dinero:
tengo suficiente para pagar las facturas, cualquier indulgencia y maximizar las cuentas de
jubilación (Roth y 401k)”.
—ROSS FLETCHER
“Leí su libro en 2010, cuando tenía 25 años y era asistente ejecutivo en una pequeña
editorial y ganaba 28.000 dólares. Ahora dirijo un equipo completo de escritores en San
Francisco y gano 155.000 dólares”.
—CLAIRE PAVO REAL
“Después de leer su libro, negocié una reducción mensual de $175 en el alquiler del apartamento
ofreciendo un contrato de arrendamiento extendido a largo plazo y colocando el
apartamento como vendedor preferido. ¡El propietario aceptó de inmediato y eso me
ahorró más de $3500!
—SAMEER DESAI
"Tengo más de $100,000 creciendo para la jubilación, $8,000 en la cuenta de inversión

personal y ya tengo la contribución Roth del próximo año reservada en una cuenta que
devenga intereses".
—CÁMARAS DE DAVID
“Utilicé los consejos de IWT para configurar mi Schwab IRA, una cuenta de inversión personal
y una cuenta corriente antes de comenzar mi primer trabajo cuando tenía 24 años.
Ahora tengo 30 años y más de $300 mil ahorrados entre mi cuenta de inversión
personal, 401k e IRA”.
—HILARY BUUCK
“Al principio su capítulo sobre la deuda me asustó: ¡no se puede salir de la deuda tan
rápido! Luego me di cuenta de que ganar más dinero no era aterrador ni desalentador,
pero sí muy factible. Pasé de ganar alrededor de $4,000 al mes a $8,000 al mes con mi
empresa. Tenía una deuda de 4500 que ahora se ha reducido a $900 (pronto estará en
$0)”.
—REENA BHANSALI
“He utilizado los principios de IWT para pagar $40,000 de deuda en dos años
negociando un aumento y asumiendo mis primeros proyectos paralelos con el proyecto
“1K on the Side”. Y con los principios de automatización y pagándonos a nosotros
mismos primero, mi esposa y yo ahorramos cerca de $200,000 en los últimos dos años”.
—SEAN WILKINS
“Me llevé este libro a un crucero por el Caribe y no pude dejarlo. Me llevó a obtener un
aumento salarial de $20,000 en mi trabajo diario y a comenzar un negocio paralelo como
asesor profesional, ganando miles de dólares cada mes. Me ayudó a reducir facturas y
tarifas, aumentar mi límite de crédito, desarrollar un fondo de jubilación y ahorros
saludables y, fundamentalmente, cambiar mi forma de pensar sobre cómo ganar dinero”.
—MARIA GRACIA GARDNER
“Pasé de no tener nada en mis cuentas de inversión a tener más de $55,000 hasta la fecha”.
—ALEX CRAIG
“No tenía ninguna deuda de tarjeta de crédito, así que pude implementar todo el libro en unas tres
semanas. Después de eso, me olvidé de eso. Ocho años después, valía cerca de 200.000
dólares sin deudas como empleado minorista”.
—DANIEL LEE REIFENBERGER
“Cambié mis préstamos estudiantiles de préstamos a 20 años a préstamos a 10 años. No tenía

idea de la diferencia y terminé ahorrándome más de $10 mil. . . . Simplemente
pagando 50 dólares extra al mes”.
—LYLA NUTT
“Cuando tenía 25 años, tenía $8,500 de deuda de tarjetas de crédito y $3,000 de otras deudas.
IWT me dio los pasos manejables para salir de mi agujero, usar mejor mis tarjetas de crédito, no
cheque en cheque, pagar lo que debía y comenzar a ahorrar. A los 28 años, tengo $50,000 en
ahorros, no tengo deudas, he automatizado mis finanzas y voy a comprar una casa este año”.
—ALLISON REYNOLDS
“En cuatro años después de leer IWT, he ahorrado $40,000 usando el costo
promedio en dólares para contribuir a mi fondo de seguimiento de índices de $20,000.
Recibí un ascenso y cuatro aumentos, lo que aumentó mi potencial de ingresos en un 70 por ciento :)”
—BEVAN HIRST
“Sin el libro, no habría abierto mi cuenta de jubilación. Me mostró qué abrir y cómo
usar sistemas para guardar automáticamente mi dinero para futuras compras. Hasta
ahora tengo más de $40,000 en jubilación al maximizar mi Roth cada año”.
—JAMES MONROE ŜTEVKO
“Tenía 25 años cuando leí el libro. Tenía un trabajo horrible, muy pocos ahorros y
aún menos idea de qué hacer con mi dinero. Implementé sistemas IWT y conseguí
un nuevo trabajo (con un aumento del 20 por ciento) en una empresa donde
he prosperado durante los últimos cinco años. Tengo $100.000 en mis cuentas de
jubilación y seis meses de salario en una cuenta de emergencia, además de otros
ahorros para varias metas”.
—SHEILA MASTERSON
“Antes me sentía culpable porque a los 37 años debería haber tenido mis cosas juntas.
Ahora todo está completamente automatizado. Me siento más seguro y puedo
gastar sin sentirme culpable con el dinero que me sobra. Desde que leí su libro,
maximicé mi Roth IRA, hice una cuenta de ahorros de emergencia de $7,000,
tengo una cuenta de inversión en crecimiento y tengo varias cuentas para compras especiales”.
—QUINN ZEDA
LO HARÉ
ENSEÑAR
USTED A
SER RICO
Sin culpa. No hay excusas. Nada de tonterías.
Sólo un programa de 6 semanas que funciona
RAMIT SETHI
SEGUNDA EDICION
PUBLICACIÓN DEL TRABAJADOR

NUEVA YORK
A mi esposa Casandra.
Eres la mejor parte de cada día.
Contenido
Una carta abierta a los nuevos lectores
INTRODUCCIÓN
¿Preferirías ser sexy o rica?

¿Por qué la gente aumenta de peso después de la universidad? Las similitudes entre el dinero
y la comida ■ Contraintuitivo pero cierto: Necesitamos menos información sobre
finanzas personales ■ Excusas comunes para no administrar el dinero ■ Usted no es una
víctima: usted tiene el control ■ Deje de debatir minucias y concéntrese en las grandes
victorias ■ Las Mensajes clave de Te enseñaré a ser rico ■ “Rico” no se trata sólo de dinero:
¿Qué significa para ti?
CAPÍTULO 1
Optimice sus tarjetas de crédito

Cómo vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego
Por qué a los indios les encanta negociar ■ Deje de sentirse intimidado por sus tarjetas de crédito
■ Cómo elegir la mejor tarjeta para obtener millas aéreas, reembolsos en efectivo y recompensas
■ Los seis mandamientos de las tarjetas de crédito ■ Cómo negociar con su compañía de tarjeta
de crédito para obtener una exención de tarifas y recibir menos tasas ■ Beneficios secretos que
ofrece su tarjeta ■ Por qué siempre debe comprar productos electrónicos, viajes y muebles con su
tarjeta de crédito ■ Qué no hacer con sus tarjetas ■ La carga de los préstamos estudiantiles ■
Cuando las tarjetas de crédito se malogran ■ Cinco pasos para deshacerse de las deudas ■ Semana uno:
Pasos de acción
CAPITULO 2
Vence a los bancos
Abra cuentas con intereses elevados y sin complicaciones y negocie tarifas como un indio
Cómo recaudan los bancos ■ Las cuentas bancarias que uso ■ Por qué realmente
necesita una cuenta de ahorros separada ■ Abrir cuentas con intereses altos y sin
comisiones ■ Por qué la gente se queda con cuentas bancarias terribles ■ Cinco tácticas de
marketing que los bancos usan para engañarlo ■ Negociar de tarifas con su banco actual (use mi script) ■
Semana dos: pasos de acción
CAPÍTULO 3
Prepárese para invertir
Abra su 401(k) y Roth IRA, incluso con solo $50
Empiece a invertir, paso a paso ■ Por qué sus amigos tienen miedo de invertir ■ Invertir
es la forma más eficaz de hacerse rico ■ ¿A dónde debería ir su dinero? Presentamos la
escalera de las finanzas personales ■ Domine su 401(k) ■ Aplaste sus deudas ■ La
belleza de las cuentas IRA Roth ■ ¿Qué pasa con los roboadvisors? ■ La cuenta exacta
que uso ■ Alimente su cuenta de inversión ■ HSA ■ Más allá de las cuentas de jubilación ■
Semana tres: Pasos de acción
CAPÍTULO 4
Gasto consciente
Cómo ahorrar cientos por mes (y seguir comprando lo que amas)
Cómo gastar extravagantemente en las cosas que amas y reducir costos sin piedad en las
cosas que no te gustan, sin hacer un presupuesto molesto ■ La diferencia entre
gente tacaña y gastadores conscientes ■ Cómo mi amigo gasta $21,000 por año saliendo,
sin culpa ■ Usar la psicología contra uno mismo para ahorrar ■ Los cuatro cubos: costos
fijos, ahorros, inversiones y dinero para gastar sin culpa ■ El sistema de sobres para no
gastar de más ■ ¿Qué pasa si no gana suficiente dinero para ahorrar? ■ Cómo ganar más
dinero ■ Manejar gastos inesperados ■ Semana cuatro: Pasos de acción
CAPÍTULO 5
Ahorra mientras duermes

Cómo hacer que sus cuentas funcionen juntas, automáticamente
El poder de los valores predeterminados ■ Cómo dedicar sólo 90 minutos al mes a

administrar su dinero ■ Formas de utilizar la psicología para ayudarle a ahorrar dinero ■
Crear su flujo de dinero automático ■ Usar sus finanzas automatizadas para impulsar su
vida rica ■ Semana cinco: Pasos de acción
CAPÍTULO 6
El mito de la experiencia financiera

Por qué los catadores de vino y los seleccionadores de existencias profesionales no tienen ni idea
y cómo vencerlos
¿En quién deberías confiar? ■ Los expertos no pueden adivinar hacia dónde se dirige el
mercado ■ Cómo ocultan los expertos el mal desempeño ■ No se necesita un asesor
financiero ■ Detrás de escena: cuando dos administradores patrimoniales intentaron
contratarme ■ Gestión activa versus gestión pasiva
CAPÍTULO 7
La inversión no es sólo para los ricos

Pasa la tarde eligiendo un portafolio sencillo que te hará rico
La belleza de la inversión automática ■ Asignación de activos: ¡más importante que las “mejores
acciones del año!” ■ Jubilarse a los 30 o 40 años: el movimiento FIRE ■ ¿Conveniencia o
control? Usted elige ■ Los distintos tipos de acciones y bonos ■ Crear su propia cartera:
cómo seleccionar cuidadosamente sus inversiones ■ Invertir de la manera más fácil: fondos
con fecha objetivo ■ Alimentar su 401(k) y su IRA ■ El modelo Swensen de asignación de
activos ■ Cripto demencial “inversiones” ■ Semana seis: Pasos de acción
CAPÍTULO 8
CÓMO MANTENER Y HACER CRECER SU SISTEMA
Has hecho el trabajo duro. ¿Que sigue? Aquí le mostramos cómo mantener (y hacer crecer)
su infraestructura financiera para lograr su Vida Rica.
Alimente su sistema: cuanto más invierta, más saldrá Plan anual ■ Retribuir: una parte
importante de ser rico
CAPÍTULO 9
Una vida rica
Las finanzas de las relaciones, las bodas, la compra de un automóvil, su primera casa y
más
Préstamos para estudiantes: ¿pagarlos o invertir? ■ Cómo ayudar a los padres endeudados
■ La gran conversación: hablar de dinero con su pareja ■ ¿Debería firmar un acuerdo
prenupcial? ■ Por qué todos somos hipócritas acerca de nuestras bodas (y cómo pagar la
suya) ■ Negociando su salario, al estilo Te enseñaré a ser rico ■ La guía para personas
inteligentes para comprar un automóvil ■ El artículo más caro de todos: una casa ■ Los
beneficios del alquiler ■ ¿Es realmente una buena inversión el sector inmobiliario? ■
Planificación de compras futuras ■ Su vida rica: más allá del día a día
Expresiones de gratitud
Índice
UNA CARTA ABIERTA A LOS NUEVOS

LECTORES
Si escucharas a todos los influencers de Internet diciéndote las cosas que “necesitas” hacer
cada mañana, así sería tu día:
4:00 am despertar
4:01 am meditar
5:00 am beber 37 galones de agua 5:33
am diario de gratitud
10:45 am comer (solo ceto)
11:00 am seguimiento de cada centavo de gasto de los últimos 16 años

11:01 am morir
No lo sé, muchachos. Prefiero consejos que realmente funcionen. Y cuando analicé

detenidamente los consejos que di en este libro hace una década, me di cuenta de una cosa:
tenía razón.
Si compró este libro hace diez años y siguió exactamente los consejos que contiene,
esto es lo que ya habría logrado. ■ Si hubiera invertido sólo
100 dólares al mes, esos 12.000 dólares se habrían convertido en más de 20.000 dólares
(el S&P 500 promedió alrededor del 13 por ciento anual durante la última década).
■ Si hubiera invertido agresivamente $1,000 al mes, esos $120,000 que contribuyó

habrían crecido a más de $200,000.
■ Estaría gastando menos de 90 minutos al mes en su dinero. ■ Habría podido tomar
varias vacaciones y volar en clase ejecutiva.

—completamente gratis—utilizando puntos de tarjeta de crédito.
■ El dinero habría pasado de ser una fuente de ansiedad y confusión a una fuente de calma
y posibilidades.
Como verá en este libro, hago las cosas de manera diferente a los típicos "expertos"
en dinero. No te daré un sermón sobre cómo reducir el consumo de café con leche
(compra tantos como quieras). No intentaré convencerte de que mantengas un
presupuesto (tengo un método mejor). Y una cosa más: soy un chico de verdad. Publico en
Instagram y Twitter (@ramit) y escribo para millones de personas en mi blog y newsletter casi
todos los días (iwillteachyoutoberich.com). Entonces, comencemos haciendo algo diferente:

quiero saber de ti. ¡En realidad! Envíame un correo electrónico
(ramit.sethi@iwillteachyoutoberich.com, Asunto: lector de libros nuevos) y cuéntame dos cosas: 1.
¿Qué te hizo
decidir tomar el control de tu dinero hoy?
2. ¿Cómo es tu vida rica? (¡Por favor sea especifico!)
Leo todos los correos electrónicos e intento responder a tantos como sea posible.
¿ Qué te ha permitido hacer Te enseñaré a ser

rico ?
Una de mis mayores alegrías es saber de ti cómo has aplicado mi material para cambiar tu vida.
Pedí a algunos de mis lectores que compartieran sus resultados.
Pagué $10,000 en deudas de

tarjetas de crédito que acumulé
mientras estaba desempleado,
compré un condominio en San
Francisco y ahora estoy libre
de deudas y estoy acumulando
mis fondos de jubilación.
—JULIANA BRODSKY, 38 años
Tengo $200.000 en ahorros para la jubilación e innumerables vacaciones pagadas creando

cuentas de ahorro específicas para ellos; Es difícil ponerle un número específico.
—KYLE SLATTERY, 30 años
Viajo internacionalmente durante un mes 1 o 2 veces al año. El año pasado fue Sudáfrica;
este año, Corea.
—ESLI LIGAYA, 34
La vida rica se trata de libertad. En mi caso me permitió ausentarme del trabajo 9 meses y
viajar por Argentina, Colombia y Estados Unidos. Y ahora le permite a mi esposa tomarse
un descanso del trabajo de 6 meses para decidir qué sigue.
—SEAN WILKINS, 39 años

Pudimos enviar a tres niños a una escuela privada con un solo ingreso de tiempo
completo.
—BRYAN DILBERT, 32 años
Dicho todo esto, admito que no era perfecto. Hace diez años cometí tres errores al
escribir la primera edición de este libro.
Mi primer error fue no cubrir las emociones relacionadas con el dinero. Dediqué
tiempo a cubrir los aspectos prácticos de las finanzas personales; le di los guiones
perfectos palabra por palabra para obtener la exención de los cargos por pagos
atrasados, la asignación exacta de activos que uso para invertir e incluso cómo
administrar el dinero con su socio, pero si no abordas tus guiones de dinero invisible, nada de eso
asuntos.
Los guiones invisibles son los mensajes que has absorbido de tus padres y de la
sociedad y que guían tus decisiones durante décadas y, a menudo, sin siquiera darte cuenta.
¿Alguno de estos le suena familiar?
■ “Estás desperdiciando tu dinero en alquiler”.
■ “En esta casa no hablamos de dinero”.

■ “Las tarjetas de crédito son una estafa”.
■ “Deja de gastar dinero en café con leche”.
■ “El dinero cambia a las
personas”. ■ “No se obtiene ese nivel de riqueza sin hacer algunos negocios turbios aquí
y ahí."
■ “El mercado de valores es un juego de azar”.
■ “Los préstamos para estudiantes son una estafa”.
En esta edición, le mostraré cuáles son los guiones de dinero invisibles más insidiosos
y poderosos y cómo vencerlos.
El segundo error que cometí fue ser demasiado autoritario. La verdad es que tu
Puedes elegir cuál es tu Vida Rica y cómo llegar allí. En el libro original, escribí sobre
las diferentes definiciones de una vida rica, pero no reconocí que podríamos tomar
diferentes caminos para llegar allí.
Por ejemplo, tu vida rica podría consistir en vivir en Manhattan. Podría ser esquiar
cuarenta días al año en Utah, o ahorrar y comprar una casa con un jardín enorme para tus
hijos, o financiar una escuela primaria en Croacia. Esa es tu elección.
Pero cómo llegar allí también es tu elección. Algunas personas eligen la ruta
tradicional de ahorrar el 10 por ciento, invertir el 10 por ciento y poco a poco llegar a
una vida rica y cómoda. Otros ahorran el 50 por ciento de sus
ingresos y alcanzar rápidamente el “punto de cruce” en el que sus inversiones pagan por su vida, para
siempre. (Esto se llama “FUEGO” o Independencia financiera, jubilación anticipada).
Tú eliges tu vida rica. Y en esta edición quiero mostrarles diferentes formas de llegar allí.
Para ello, he incluido muchos ejemplos de personas que tomaron caminos no convencionales para
crear sus vidas ricas.
Finalmente, el tercer error. Permítanme decirles que he estropeado bastantes cosas en mi vida:
contraté y despedí a las personas equivocadas. Arruiné mi oportunidad de asistir a una charla TED al entrar
a la reunión sin estar preparado. Medía seis pies y pesaba 127 libras cuando tenía veintitantos años y
parecía un Gumby indio peludo. Pero nada se compara con mi peor error de todos:
Escribiendo las tasas de interés reales de los bancos en la edición original de este libro.
Esto es lo que escribí en aquel entonces:
“Los bancos en línea pagan una tasa de interés más alta por las cuentas de ahorro: alrededor del 2,5 al
5 por ciento, lo que produciría entre $25 y $50 de interés por año sobre esos $1,000, en comparación
con $5 por año en la cuenta de ahorros del Big Bank”.
La información era correcta. . . En el momento. El problema es que las tasas de interés cambian,
algo que olvidé mencionar. Y en los años posteriores a la publicación de la primera edición, cayeron: del
5 por ciento al 0,5 por ciento. Supuse que la gente haría números y se daría cuenta de que la tasa de
interés en realidad no importa mucho. Por ejemplo, en un saldo de $5,000, eso significa que su interés
mensual bajó de $21 a $2. En términos generales, no es gran cosa.
Pero al enfrentar tasas de interés más bajas en las cuentas de ahorro, los lectores se enojaron
realmente enojado. Y descargaron su ira conmigo. Aquí hay algunos correos electrónicos que recibí:
■ “Este libro es una estafa. ¿Dónde están las tasas de interés del 5% de las que hablas?
■ “¿Qué banco tiene tasas de interés del 3%?”
■ “Asunto: ¿DÓNDE ESTÁN LOS BANCOS SOBRE LOS QUE ESCRIBISTE?”
Durante los últimos diez años, he recibido más de veinte de estos correos electrónicos todos los días.
Nunca más. Ver mis bancos favoritos. Pero no sus tasas de interés. LO QUE CAMBIARÁ, CHICOS. En
esta edición, he corregido estos errores. Y he añadido material nuevo.
1. Nuevas herramientas, nuevas opciones de inversión y nuevos enfoques del dinero. Si desea ser más
agresivo a la hora de invertir, le mostraré cómo hacerlo. ¿Qué pienso de los roboadvisors? Te diré.
¿Y qué pasa con los acuerdos prenupciales? Comparto mis pensamientos.
2. Nuevos escenarios monetarios que enfrentarás. ¿Cómo manejas las relaciones y el

dinero? He añadido material nuevo. Una vez que su sistema financiero esté configurado,
quiero que sepa en qué concentrarse a continuación. Y finalmente, si conoces a personas
que se quejan de la política y de los baby boomers para explicar por qué no pueden pagar
sus deudas y salir adelante, deberían leer mis pensamientos sobre la cultura de las víctimas.
3. Historias increíbles de otros lectores de IWT. He incluido toneladas de ejemplos

nuevos, incluidas historias de éxito inspiradoras de todo tipo de personas: hombres y
mujeres de veintitantos, treinta, cuarenta y cincuenta años; personas que empezaron de la
nada y personas que aprovecharon el éxito para crecer aún más.
Además, historias desgarradoras sobre personas que postergaron la implementación del
material de este libro y lo que les costó.
Agregué material nuevo cuando correspondía, pero conservé técnicas que siguen
funcionando. Mucha gente quiere consejos “nuevos”, pero el valor de este libro no
proviene de la novedad; proviene de la utilidad.
En diez años, yo también he cambiado. Me casé, hice crecer mi negocio y

aprendí más sobre dinero y psicología. Ahora tengo la oportunidad de compartir lo que he
aprendido contigo. En medio del ruido, la exageración y las aplicaciones del momento, el
sistema de finanzas personales de IWT funciona. La inversión a largo plazo y de bajo coste
funciona. La automatización funciona. Utilice este libro para crear su propia vida rica, tal
como lo han hecho miles de personas.
—Ramit Sethi
INTRODUCCIÓN
¿Prefieres ser sexy o rica?
Siempre me he preguntado por qué tanta gente aumenta de peso después de la universidad.
No me refiero a personas con trastornos médicos, sino a personas normales que eran
delgadas en la universidad y juraron que “nunca, jamás” dejarían que eso les pasara. Sin
embargo, poco a poco, la mayoría de los estadounidenses ganan una cantidad de peso
poco saludable.
En los diez años transcurridos desde que escribí mi libro, el peso y la salud se han
convertido en temas tan controvertidos que me aconsejaron que eliminara mis referencias a ellos.
Pero después de mis propios viajes con la nutrición, el fitness y el dinero, ahora creo aún más
en las conexiones entre ellos y en que tú puedes tomar el control.
El aumento de peso no ocurre de la noche a la mañana. Si así fuera, sería fácil para
nosotros verlo venir y tomar medidas para evitarlo. Gramo a gramo, se nos acerca mientras
conducimos al trabajo y luego nos sentamos detrás de una computadora de ocho a diez horas
al día. Sucede cuando nos trasladamos al mundo real desde un campus universitario
poblado por ciclistas, corredores y atletas universitarios que alguna vez nos inspiraron
a mantenernos en forma. Pero intenta hablar sobre la pérdida de peso después de la
universidad con tus amigos y fíjate si dicen alguna de estas cosas:
“¡Evita los carbohidratos!”
"No comas antes de acostarte, porque la grasa no se quema de manera eficiente mientras
duermes".
"Keto es la única forma real de perder peso".

"Beber vinagre de sidra de manzana acelera el metabolismo".
Siempre me río cuando escucho estas cosas. Quizás tengan razón o quizás no, pero
ese no es realmente el punto.
La cuestión es que nos encanta debatir minucias.
Cuando se trata de perder peso, el 99,99 por ciento de nosotros sólo necesitamos saber
dos cosas: comer menos y hacer más ejercicio. Sólo los deportistas de élite necesitan
hacer más. Pero en lugar de aceptar estas simples verdades y actuar en consecuencia,
hablamos de grasas trans, suplementos oscuros y Whole30 versus paleo.
¿POR QUÉ EL DINERO Y LA COMIDA SON TAN

SIMILARES?
CUANDO SE CUANDO SE TRATA DE FINANZAS

TRATA DE PERSONALES, NOSOTROS. . .
ALIMENTACIÓN, NOSOTROS. . .
no realizar un seguimiento de la
no realizar un seguimiento del gasto
ingesta de calorías
comer más de lo que

gastar más de lo que creemos o admitimos
sabemos
Debatir minucias sobre calorías,

Debate minucias sobre las tasas de interés y las acciones calientes.
dietas y entrenamientos.
Escuchemos a nuestros amigos, a nuestros padres y a los

valorar los consejos anecdóticos
presentadores de televisión en lugar de leer algunos
sobre la investigación
buenos libros sobre finanzas personales.
La mayoría de nosotros caemos en uno de dos campos con respecto a nuestro dinero: o lo ignoramos y
nos sentimos culpables, o nos obsesionamos con los detalles financieros argumentando tasas de interés y riesgos
geopolíticos sin tomar medidas. Ambas opciones producen los mismos resultados: ninguno. La verdad es que la gran
mayoría de las personas no necesitan un asesor financiero que les ayude a enriquecerse. Necesitamos abrir
cuentas en bancos sólidos, automatizar nuestra gestión diaria del dinero (incluidas las facturas, los ahorros y, si
corresponde, el pago de deudas). Necesitamos saber algunas cosas en las que invertir y luego debemos dejar que
nuestro dinero crezca durante treinta años. Pero eso no es tan
Genial o emocionante, ¿verdad? En cambio, leemos artículos en Internet de “expertos” que

hacen infinitas predicciones sobre la economía y “las acciones más calientes de este año” sin
tener que rendir cuentas por sus elecciones (que son erróneas más del 50 por ciento de las
veces). "¡Está subiendo!" “No, abajo”. Mientras se diga algo, nos sentimos atraídos por ello.
¿Por qué? Porque nos encanta debatir minucias.
Cuando lo hacemos, de alguna manera nos sentimos satisfechos. Puede que simplemente
estemos dando vueltas y sin lograr cambiar la opinión de nadie, pero sentimos que realmente
nos estamos expresando, y es un buen sentimiento. Sentimos que estamos llegando a
alguna parte. El problema es que este sentimiento es totalmente ilusorio. Piensa en la última vez
que tú y tu amigo hablaron sobre finanzas o fitness. ¿Saliste a correr después? ¿Enviaste dinero a
tu cuenta de ahorros? Por supuesto
no.
A la gente le encanta discutir puntos menores, en parte porque sienten que eso los absuelve.
que realmente no tengan que hacer nada. ¿Sabes que? Dejemos que los tontos debatan los
detalles. Decidí aprender sobre el dinero dando pequeños pasos para administrar mis propios
gastos. Así como no es necesario ser un nutricionista certificado para perder peso o un ingeniero
automotriz para conducir un automóvil, no es necesario saberlo todo sobre finanzas personales
para ser rico. Me repetiré: no es necesario ser un experto para hacerse rico. Tienes que saber
cómo separar toda la información y empezar, lo que, dicho sea de paso, también ayuda a
reducir la culpa.
Sabía que debía ahorrar para

la jubilación, pero realmente
no sabía cómo, además de
"poner algo de dinero en mi
401(k)".
También pensé que ahorrar
se trataba sólo de NO gastar
dinero. Como resultado, me
sentí terriblemente culpable
por gastar dinero en *cualquier
cosa*, incluso si había
ahorrado para ello. Tampoco
había pensado nunca en pedir
un aumento y no sabía cómo
abordarlo. Acababa de tratar
el salario inicial.
Me habían ofrecido algo escrito

en piedra.
—ELIZABETH SULLIVANBURTON, 30
¿Por qué es tan difícil administrar el dinero?
La gente tiene muchísimas razones para no administrar su dinero, algunas de
Eran excusas válidas, pero la mayoría mal disimuladas por la pereza o por no haber dedicado diez
minutos a la investigación. Veamos algunos:
Exceso de información
La idea de que hay demasiada información es una preocupación real y válida. “Pero Ramit”, se
podría decir, “¡eso va en contra de toda la cultura estadounidense! ¡Necesitamos más información
para poder tomar mejores decisiones! Todos los expertos de la televisión dicen esto todo el tiempo,
¡así que debe ser cierto! Lo siento, no. Mire los datos reales y verá que una gran cantidad de
información puede llevar a una parálisis de decisiones, que es una forma elegante de decir que
con demasiada información no hacemos nada. Barry Schwartz escribe sobre esto en La paradoja de
la elección: por qué más es menos:
A medida que aumenta el número de fondos mutuos en un plan 401(k) ofrecido a los
empleados, la probabilidad de que elijan un fondo (cualquier fondo) disminuye. Por cada 10
fondos agregados al conjunto de opciones, la tasa de participación cae un 2 por ciento. Y
para aquellos que sí invierten, las opciones de fondos adicionales aumentan las posibilidades
de que los empleados inviertan en fondos ultraconservadores del mercado monetario.
Te desplazas por Internet y ves anuncios sobre acciones, 401(k), Roth IRA, seguros,
529 e inversiones internacionales. ¿Por dónde empiezas? ¿Ya es demasiado tarde? ¿A qué te
dedicas? Con demasiada frecuencia, la respuesta es nada, y no hacer nada es la peor decisión que
puedes tomar. Como muestra la tabla , invertir temprano es lo mejor que puede hacer.
Mire atentamente el cuadro a continuación. Smart Sally en realidad invierte menos, pero
termina con unos 80.000 dólares más. Invierte 200 dólares al mes desde los treinta y cinco hasta
los cuarenta y cinco años y luego nunca vuelve a tocar ese dinero. El tonto Dan está demasiado
preocupado para preocuparse por el dinero hasta los cuarenta y cinco años, momento en el que
comienza a invertir 100 dólares al mes hasta los sesenta y cinco. En otras palabras, Smart Sally
invierte durante diez años y Dumb Dan durante veinte años, pero Smart Sally tiene mucho más
dinero. ¡Y eso es por sólo $200 al mes! Lo más importante que puedes hacer para ser rico
es empezar temprano.
CÓMO GANAR $60,000 MÁS

QUE TUS AMIGOS (CON
MENOS TRABAJO)
ELEGANTE
TONTO DAN
SALIDA
Al comenzar a invertir, 35 años de

45 años
la persona está ... edad
Cada persona invierte

10 años 20 años
$200/mes para ...
$181,469.
Con una tasa de rendimiento Voilà: el $118,589. Aunque invirtió el

del 8 por ciento, a los 65 valor de doble de tiempo, está atrasado
años, sus cuentas valen. . . por $60,000
empezar
temprano
Si eres más joven, tu dinero crecerá aún más. Si eres mayor, no

abandonarse. Hace poco recibí un mensaje de una mujer de unos cuarenta años que no
estaba contenta con estas cifras. "¿Cuál es el punto de escribir eso?" ella preguntó. "Me
hace sentir mal estar ya demasiado atrás".
Entiendo cómo se siente. Pero no podemos escondernos de las matemáticas, así que
en lugar de endulzar los hechos, creo en mostrarles la verdad, incluidas formas de
aumentar sus ahorros. Sí, el mejor momento para empezar a invertir fue hace diez años.
El segundo mejor momento es hoy.
Los medios tienen parte de culpa (me encanta el casting

Culpa)
Abra el típico sitio financiero y apuesto a que verá un artículo llamado "Diez consejos
sencillos de frugalidad para salir adelante con sus finanzas" o "Cómo afecta la votación
del Senado de hoy a los impuestos sobre el patrimonio". Al leer esos titulares,
intuitivamente sabes por qué los columnistas en línea los escribieron: para obtener páginas
vistas y vender anuncios.
Lo sabemos porque leer otro artículo sobre frugalidad no cambiará el comportamiento de

nadie. Y el impuesto al patrimonio afecta a menos del 0,2 por ciento de las personas. Pero
ambos titulares hacen que la gente se sienta bien o enojada.
¡Suficiente! No me importan las páginas vistas o avivar la ira. Si eres como yo, te importa
saber adónde va tu dinero y redirigirlo para que vaya a donde quieres que vaya. Queremos
que nuestro dinero crezca automáticamente, en cuentas que no nos carguen con
comisiones. No queremos tener que convertirnos en expertos financieros para hacernos
ricos.
El auge de la cultura de la víctima

Hay un grupo de personas (en su mayoría jóvenes y descontentos) que han decidido que
es más fácil ser cínico que mejorar.
"¡JAJAJA! ¿Invertir? Ni siquiera puedo ahorrar lo suficiente para comprar pizza”.
"¡JAJAJA! ¿Encontrar un trabajo? En que mundo vives . . .”
“Tal vez si los baby boomers no nos hubieran arruinado a todos. . .”
De hecho, la gente compite para ver quién es la víctima más grande. Oh, no puedes
¿Permitirse una casa de cuatro dormitorios a la edad de 26 años? ¡No puedo darme el
lujo de vivir en una caja de cartón! Oh, ¿te gusta ir a fiestas para conocer gente nueva? Debe
ser bueno, tengo ansiedad social, así que no puedo hacer eso. (¿Qué? No, no fui al
médico. Me diagnosticé a mí mismo).
¿Sabes quién es la verdadera víctima aquí?
A mí. Me ofende que te ofendas. Y ante la estupidez de toda esta cultura de víctimas.
Me niego a caer en el teatro de que no puedes permitirte ahorrar ni siquiera 20 dólares al

mes. Cuando se publicó originalmente este libro, recibí cientos de correos electrónicos
enojados acusándome de ser elitista por alentar a la gente a ahorrar e invertir incluso una
cantidad modesta. Esos cínicos estaban equivocados. Se rodearon de otros
detractores, compraron argumentos endebles e incurrieron en un costo asombroso por sus
creencias: se perdieron cientos de miles de
dólares de ganancias. Mientras tanto, mis lectores se esfuerzan por crear sus vidas ricas.
Tu eliges. Sea cínico o evalúe cuidadosamente sus opciones, sabiendo que crecerá
Probablemente cometa un error aquí o allá. . . . en cada paso del camino.
Elijo seguir adelante.
Entiendo que este es un tema complejo. Sí, política socioeconómica, acceso a

la tecnología y la pura suerte importan. Por ejemplo, si empiezas con dos padres y
te gradúas de la universidad, ya tienes más suerte que la mayoría de las personas
en este planeta.
Pero jugamos con las cartas que nos reparten. Creo en centrarme en lo que puedo
controlar.
Por ejemplo, cuando entré al jardín de infantes, estaba claro que nunca
estar en la NBA, está bien. Por otro lado, estaba claro que dominaría a mis compañeros
de clase en los concursos de ortografía. También está bien.
Luego estaban las áreas grises, como iniciar un negocio, estar más en forma y aprender
a ser mejor en las citas. Tuve que aprender esas habilidades y trabajar muy, muy duro.
Aquí es donde entra en juego la mentalidad de víctima. Mucha gente se queja de

los políticos y de los problemas sociológicos sin mirar su propio comportamiento. Se
dan por vencidos a la primera señal de fracaso. Si quieres ser un pasajero en la vida,
está bien: sigue la corriente. He descubierto que es mucho más divertido ser el capitán
de mi propio barco, incluso si a veces me desvío del rumbo.
Como puedes ver, no siento mucha simpatía por las personas que se quejan de su
situación en la vida pero no hacen nada al respecto. ¡Por eso escribí este libro! Quiero
que tengas el poder de tomar el control de tu situación, sin importar en qué parte de la vida
hayas empezado. Quiero que tenga igualdad de condiciones frente a estas enormes
empresas de Wall Street, artículos sin sentido e incluso su propia psicología.
Aquí hay algunos ejemplos de cultura de víctima cuando se trata de dinero:
"No puedo ahorrar dinero". Hace años, cuando la economía colapsó, lancé algo llamado
“Reto Ahorre $1,000 en 30 días”, donde mostré a la gente formas tácticas de ahorrar
dinero utilizando nuevas técnicas psicológicas.
Miles de personas se unieron y trabajaron para ahorrar miles y miles de dólares.
Excepto unas pocas personas.
Si bien la mayoría de la gente me apoyó, me sorprendió la cantidad de personas que

en realidad nos ofendió el concepto mismo de "Ahorre $1,000 en 30 días".
Desafío” porque ni siquiera ganaban tanto cada mes, o encontraban que mis recomendaciones
eran “demasiado obvias”, a pesar de que definía “ahorrar” como reducir costos, ganar más y
optimizar gastos.
A continuación se muestran algunos ejemplos de sus quejas:
■ “Hacer este ejercicio es imposible para mí”. . . . No gano lo suficiente para probar esto.
■ “Buena idea, pero el ingreso familiar medio actual aquí en Ohio es

58.000 dólares al año. Después de impuestos, esto significa un sueldo mensual de aproximadamente $3,400.
Tenga en cuenta que esta es la mediana, por lo que la mitad de las familias de Ohio viven con
menos que esto. Dudo que muchos de ellos puedan ahorrar 1.000 dólares al mes sin vender
a sus hijos”.
■ “Sería bueno, estoy . . . Si ganara siquiera 1.000 dólares en un mes, podría intentarlo. Pero
en la universidad. . .”
En primer lugar, observe que los locos tienen una forma particular de escribir: siempre se
interrumpen al final de una oración. Si alguien te escribe y te dice: “Debe ser lindo”. .” o “Eso suena
. sea un asesino en serie que llamará a tu puerta muy pronto
difícil. . .” Es muy probable que
y luego usará tu piel como impermeable.
Además, a la gente le encanta utilizar su situación particular (vivir en Ohio o Malasia, o

no haber asistido a una escuela de la Ivy League) para explicar por qué no pueden obtener los
mismos resultados que otros. Solía participar y mostrarles ejemplos de personas en su
propia área que obtuvieron resultados sorprendentes. ¿Su respuesta? “Bueno, ¿tenían
[criterios cada vez más oscuros: se movían tres veces cuando eran niños, once dedos, lo que
sea]?” Tan pronto como dije que no, dijeron: “¿Ves? Sabía que esto no funcionaría para mí”.
Los cínicos no quieren resultados; Quieren una excusa para no actuar. Irónicamente, incluso
si ganan su propio argumento fabricado, pierden en general, porque están atrapados en la prisión
de su mente.
"El mundo está en mi contra". Sí, hay muchos problemas sociales en este momento.
Pero cuando se trata de finanzas personales, me concentro en lo que puedo controlar. Esta
idea se les escapa a los quejosos, cuya reacción natural cuando se les pide que hagan algo
respecto de su situación es crear razones por las que no pueden hacerlo. Solían ser excusas
personales (“no hay tiempo”). Ahora, con el auge de la cultura de la víctima, es más
políticamente correcto señalar alguna fuerza externa, como los ingresos medios o la política
económica. Sí, poner en orden su vida financiera requiere algo de trabajo. Pero las recompensas
superan con creces el esfuerzo.
La verdad es que estos llorones no entienden el punto. Mientras ahorra $1,000 en un

mes fue eminentemente razonable, también fue una meta ambiciosa. Si usted
No pude ahorrar $1000, ¿qué tal $500? ¿O $200? Finalmente, las personas que se quejaron
del dinero hace un año probablemente todavía se quejan, mientras que muchas de las
personas que aceptaron el desafío ahorraron cientos e incluso miles de dólares.
Otras personas a las que podemos culpar por nuestro dinero

Problemas
Hay otras excusas comunes de por qué no administramos nuestro dinero. La mayoría de ellos no
resisten el escrutinio:
■ “Nuestro sistema educativo no enseña esto”. Es fácil para las personas de veintitantos años
desear que sus universidades hubieran ofrecido alguna capacitación en finanzas
personales. ¿Adivina qué? La mayoría de las universidades ofrecen esas clases. ¡Simplemente
no los tomaste!
■ “Las compañías de tarjetas de crédito y los bancos quieren sacar provecho de nosotros”. Sí lo
son. Así que deja de quejarte y aprende a vencer a las empresas en lugar de dejar que ellas
te ganen a ti.
■ “Tengo miedo de perder dinero”. Eso es justo, especialmente después de las crisis globales.
donde los artículos de primera plana usaban palabras como “hundido” y “generación perdida”.
Pero es necesario adoptar una visión de largo plazo: la economía crece y se contrae en ciclos.
Si usted retiró su dinero del mercado de valores en 2009, se perdió uno de los períodos de
crecimiento sostenido más largos de la historia.
El miedo no es excusa para no hacer nada con tu dinero. Recuerde, puede elegir entre
muchas opciones de inversión diferentes: algunas agresivas y otras conservadoras. Todo
depende de cuánto riesgo estés dispuesto a correr. De hecho, al automatizar su dinero,
puede estar en condiciones de sobresalir cuando otros tienen miedo, al continuar ahorrando e
invirtiendo constantemente.
Cuando otros tienen miedo, se pueden encontrar gangas.
■ “¿Qué pasa si no sé dónde conseguir $100 adicionales al mes?” No necesitas ganar ni un

centavo más. Le mostraré cómo optimizar sus gastos existentes para generar ese dinero
para invertir. Siga mi método de CEO: reduzca costos, gane más y optimice sus gastos
actuales. ■ “No quiero rentabilidades medias”. Nuestra cultura estigmatiza ser promedio.
¿Quién quiere tener una relación promedio? ¿O un ingreso promedio?

Las empresas financieras han utilizado ese miedo al promedio como arma: sugieren que
ser promedio es malo, que es aburrido y que se puede hacerlo mejor. De hecho, existe
una campaña publicitaria completa basada en esta idea de un popular roboadvisor
cuyo lema dice "Sé mejor que el promedio". La verdad es que probablemente no puedas
superar los rendimientos promedio. De hecho, los rendimientos promedio del 8 por ciento son
realmente muy bueno. Irónicamente, las personas que temen “ser promedio” hacen exactamente
las cosas que les hacen tener un desempeño peor que el promedio: comerciar con frecuencia,
hacer apuestas extravagantes, incurrir en altos impuestos y pagar tarifas innecesarias.
Recuerde: en las relaciones y el trabajo, queremos ser mejores que el promedio.
En inversión, el promedio es excelente.
No eres una víctima, tienes el control. Una vez que realmente internalices eso,
puede empezar a pasar a la ofensiva. Ya no te paralizarás pensando que tienes que organizar
perfectamente cada parte de tus finanzas personales antes de poder comenzar a administrar tu
dinero.
¿Necesitas ser el Iron Chef para cocinar un sándwich de queso asado? No,
y una vez que prepares tu primera comida, será más fácil cocinar algo más complicado la
próxima vez. El factor más importante para hacerse rico es empezar, no ser la persona más inteligente
de la sala.
Deja las excusas a un lado

Escuchen, llorones: esta no es la casa de su abuela y no voy a hornearles galletas ni a mimarlos.
Muchos de tus problemas financieros son causados por una sola persona: tú. En lugar de culpar a las
circunstancias y a las empresas estadounidenses por su situación financiera, debe concentrarse en lo
que puede cambiar usted mismo. Así como la industria de las dietas nos ha abrumado con
demasiadas opciones, las finanzas personales son un lío confuso de exageraciones exageradas, mitos,
engaños absolutos y nosotros, sintiéndonos culpables por no hacer lo suficiente o no hacerlo
bien. Si no está satisfecho con sus finanzas y está dispuesto a mirarse detenidamente en el
espejo, descubrirá una verdad ineludible: el problema y la solución es usted.
Dejemos las excusas a un lado. ¿Qué pasaría si pudieras decidir conscientemente cómo
gastar su dinero, en lugar de decir: "Supongo que eso es lo que gasté el mes pasado"? ¿Qué
pasaría si pudiera construir una infraestructura automática que hiciera que todas sus cuentas
funcionaran juntas y automatizara sus ahorros? ¿Qué pasaría si pudieras invertir de forma sencilla y
regular sin miedo? ¿Adivina qué? ¡Puede! Le mostraré cómo tomar el dinero que está ganando y
redirigirlo a los lugares donde desea que vaya, incluido el aumento sustancial de su dinero a largo
plazo, sin importar cómo sea la economía.
Los mensajes clave de Te enseñaré a ser rico

Creo en pequeños pasos. Quiero reducir el número de opciones que paralizan

a nosotros. Es más importante empezar que dedicar una cantidad exhaustiva de tiempo a
investigar cuál es el mejor fondo del universo. Te enseñaré a ser rico se trata de dar el primer
paso: comprender las barreras que nos impiden administrar nuestro dinero y luego
derribarlas y colocarlo en los lugares correctos para que podamos alcanzar nuestras metas.
Francamente, su objetivo probablemente no sea convertirse en un experto financiero. Es vivir
tu vida y dejar que el dinero te sirva. Entonces, en lugar de decir: "¿Cuánto dinero necesito
ganar?" dirás: "¿Qué quiero hacer con mi vida y cómo puedo usar el dinero para lograrlo?" Y
en lugar de dejarse llevar por el miedo, se guiará por lo que la historia nos ha mostrado
sobre la inversión y el crecimiento.
Lo mantendré simple: demasiados libros intentan cubrir todo lo relacionado con el dinero,
dejándote con un libro que “deberías” leer pero no lo haces porque es abrumador. Quiero
que sepa lo suficiente para comenzar a configurar cuentas automatizadas e invertir, incluso con
sólo $100. He aquí los mensajes esenciales de Te enseñaré a ser rico: La solución
del 85 por ciento: Empezar es más importante
que convertirse en un experto. Muchos de nosotros nos sentimos abrumados pensando que
necesitamos administrar nuestro dinero a la perfección, lo que nos lleva a no hacer nada en
absoluto. Es por eso que la forma más fácil de administrar su dinero es hacerlo paso a paso
y no preocuparse por ser perfecto. Prefiero actuar y hacerlo bien en un 85 por ciento que
no hacer nada.
Piénselo: el 85 por ciento del camino es mucho mejor que el cero por ciento. Una vez que
su sistema monetario sea lo suficientemente bueno (o al 85 por ciento del camino alcanzado),
podrá continuar con su vida y hacer las cosas que realmente desea hacer.
Está bien cometer errores. Es mejor hacerlos ahora, con un poco de dinero, así cuando
tengas más sabrás qué evitar.
Gaste extravagantemente en las cosas que le gustan y reduzca los costos sin piedad en las
cosas que no le gustan. Este libro no trata de decirle que deje de comprar café con leche.
En cambio, se trata de poder gastar más en las cosas que amas sin gastar dinero en todas las
cosas tontas que no te importan.
Mira, es fácil querer lo mejor de todo: queremos salir todo el tiempo, vivir en un gran
departamento, comprar ropa nueva, conducir un auto nuevo y viajar cuando queramos. La
verdad es que hay que priorizar. Mi amigo Jim me llamó una vez para decirme que le habían
subido el sueldo en el trabajo. Ese mismo día se mudó a un apartamento más pequeño. ¿Por
qué? Porque no le importa mucho dónde vive, pero le encanta gastar dinero en acampar y
andar en bicicleta. Eso se llama gasto consciente. (Aprenda cómo uno de mis amigos gasta
conscientemente 21.000 dólares al año en salidas).
Hay una diferencia entre ser sexy y ser rico. Cuando escucho a la gente hablar sobre las
acciones que compraron, vendieron o vendieron en corto la semana pasada, me doy
cuenta de que mi estilo de inversión suena bastante aburrido: "Bueno, compré algunos
buenos fondos hace cinco años y no he hecho nada desde entonces, excepto comprar".
más en un horario automático”. Pero la inversión no se trata de ser sexy: se trata de ganar
dinero, y cuando nos fijamos en la literatura sobre inversiones, la inversión de comprar y
mantener gana en el largo plazo, siempre.
No vivas en la hoja de cálculo. Le animo a que elija su sistema financiero y siga adelante
con su vida, lo que significa no “vivir en la hoja de cálculo” ni obsesionarse con cada
pequeño cambio en sus gastos y en el mercado. La idea de que usted pueda hacer
esto puede parecer descabellada en este momento, pero cuando haya terminado con
este libro se sentirá extremadamente cómodo con su dinero y sus inversiones. He conocido
a muchas personas que terminan rastreando cada fluctuación de su patrimonio neto,
ejecutando diferentes escenarios en Excel y modelando qué tan pronto pueden
jubilarse. No hagas esto. Te convertirás en un bicho raro social y, lo que es más importante,
será innecesario. Si hago bien mi trabajo, automatizarás tu dinero y vivirás tu vida
rica, que se lleva a cabo fuera de la hoja de cálculo.
Juega a la ofensiva, no a la defensa. Muchos de nosotros jugamos a la defensiva con

nuestras finanzas. Esperamos hasta fin de mes, luego analizamos nuestros gastos y nos
encogemos de hombros: "Supongo que gasté esa cantidad". Aceptamos honorarios
onerosos. No cuestionamos consejos complicados porque nos los dan en un idioma
que no entendemos. En este libro, le enseñaré a actuar a la ofensiva con sus tarjetas de
crédito, sus bancos, sus inversiones e incluso su propia psicología monetaria. Mi
objetivo es que crees tu propia Vida Rica al final del Capítulo 9. ¡Sea agresivo! Nadie lo
hará por ti.
Te enseñaré a ser rico trata sobre cómo usar el dinero para diseñar tu vida rica.
Le enseñaré cómo configurar sus cuentas para crear una infraestructura financiera
automática que funcionará sin problemas con una mínima intervención. También
aprenderá qué evitar, algunos hallazgos sorprendentes de la literatura financiera (¿son los
bienes raíces realmente una buena inversión?) y cómo evitar errores financieros
comunes. Y comenzará a actuar en lugar de debatir minucias. Todo esto le llevará sólo
seis semanas y luego estará en el camino de hacerse rico. ¿No suena bien?
EL MEJOR ERROR QUE HE HECHO

HECHO
Cuando estaba en la escuela secundaria, mis padres me dijeron que si quería ir a la

universidad, tendría que pagarla con becas. Entonces, como buen hijo indio, comencé
a postularme. . . y aplicando y aplicando. Al final, solicité unas sesenta becas y gané
cientos de miles de dólares.
Pero mi mejor beca fue la primera: un premio de 2.000 dólares. La organización

emitió un cheque directamente a mí. Lo tomé e invertí en el mercado de valores e
inmediatamente perdí la mitad de mi dinero.
Ups. Fue entonces cuando decidí que realmente necesitaba aprender sobre el
dinero. Leí libros de finanzas personales, vi programas de televisión y compré revistas.
Después de un tiempo, también comencé a compartir lo que había aprendido. Di
clases informales a amigos en Stanford (aunque al principio nadie asistía). Luego, en
2004, comencé a escribir un blog llamado “Te enseñaré a ser rico”, que cubría los
aspectos básicos del ahorro, la banca, la elaboración de presupuestos y la inversión.
El resto, como ellos dicen, es historia.
¿Por qué quieres ser rico?

He hablado con más de un millón de personas sobre finanzas personales durante los últimos
quince años a través de mi sitio web y conferencias. Cuando lo hago, siempre hago dos
preguntas:
■ ¿ Por qué quieres ser rico? ■ ¿ Qué
significa para usted ser rico?
La mayoría de las personas nunca dedican ni siquiera diez minutos a pensar en lo

que significa "rico" para ellos. He aquí una pista: es diferente para cada uno y el dinero es
sólo una pequeña parte de ser rico. Por ejemplo, todos mis amigos valoran cosas diferentes.
A Paul le encanta salir a comer a restaurantes con estrellas Michelin, donde una comida
puede costar 500 dólares. A Nicole le encanta viajar. Y a Nick le encanta comprar ropa.
Si no eliges conscientemente lo que significa "rico", es fácil terminar tratando sin pensar
de seguir el ritmo de tus amigos. Me considero rico ahora que puedo hacer estas cosas:
■ Tomar decisiones profesionales porque quiero, no por dinero. ■ Ayudar a
mis padres con su jubilación, para que no tengan que trabajar si

no quiero
■ Gastar extravagantemente en las cosas que amo y ser implacablemente frugal con ellas
las cosas que no hago (por ejemplo, vivo en un bonito apartamento en Nueva York pero no tengo
coche)
Cada diciembre, me siento con mi esposa y hablamos intencionalmente sobre el

el próximo año. ¿Adónde queremos viajar? ¿A quién queremos invitar con nosotros?
¿Qué podemos imaginarnos haciendo el próximo año que recordaremos durante los próximos cincuenta
años? Este proceso de planificación, en el que diseñamos intencionalmente nuestras Vidas Ricas, es
una de las cosas más divertidas que hacemos juntos como pareja.
Antes de continuar, te animo a que pienses en tu vida rica. Por qué

¿Quieres ser rico? ¿Qué quieres hacer con tu riqueza?
Sea realmente específico. Si tu vida rica es "Quiero tomar un taxi en lugar de un

autobús”, ¡escríbalo! Me di cuenta de que vivo en Nueva York pero no había aprovechado todos
los eventos culturales aquí, así que decidí que una vez cada trimestre iría a un museo o espectáculo
de Broadway. Una vez que establecí la intención, se convirtió en parte de mi Vida Rica. No se
avergüence de lo pequeña o grande que sea su visión. Por ejemplo, cuando escribí por primera vez
mi lista de una vida rica, uno de los objetivos clave era poder pedir aperitivos del menú de un
restaurante, algo que nunca hacía cuando era niño. A medida que pasó el tiempo, mis objetivos
se hicieron más grandes.
Cuando imaginas tu vida ideal, ¿qué estás haciendo en ella?
10 REGLAS PARA UNA VIDA RICA
1. Una vida rica significa que puedes gastar extravagantemente en las cosas que amas, siempre
y cuando reduzcas los costos sin piedad en las cosas que no amas.
2. Concéntrese en las grandes ganancias: las cinco a diez cosas que le brindan resultados
desproporcionados, incluida la automatización de sus ahorros e inversiones, encontrar un trabajo
que le guste y negociar su salario. Obtenga los grandes premios correctamente y podrá pedir
tantos cafés con leche como desee.
3. La inversión debería ser muy aburrida (y muy rentable) a largo plazo. Me emociona más comer
tacos que comprobar el rendimiento de mi inversión.
4. Hay un límite de cuánto puedes recortar, pero no hay límite de cuánto puedes ganar. Tengo
lectores que ganan 50.000 dólares al año y otros que ganan 750.000 dólares al año. Ambos
compran las mismas hogazas de pan. Controlar el gasto es importante, pero tus ganancias se
vuelven súper lineales.
5. Tus amigos y familiares tendrán muchos “consejos” una vez que comiences tu
viaje financiero. Escuche cortésmente y luego siga el programa.
6. Cree una colección de “marcos de gasto” para utilizar al decidir comprar algo.
La mayoría de las personas siguen reglas restrictivas (“Necesito dejar de comer
fuera de casa…”), pero puedes darle la vuelta y decidir en qué gastarás siempre ,
como mi regla para comprar libros: si estás pensando en comprando un libro,
simplemente cómpralo. No pierdas ni cinco segundos debatiendolo.
Vale la pena aplicar incluso una idea nueva de un libro. (Como éste.)
7. Cuidado con la búsqueda interminable de consejos “avanzados”. Mucha gente

busca respuestas de alto nivel para evitar el trabajo duro y real de mejorar paso a
paso. Es más fácil soñar con ganar el maratón de Boston que salir a correr diez
minutos cada mañana. A veces, lo más avanzado que puedes hacer es lo básico,
de forma coherente.
8. Tú tienes el control. Esta no es una película de Disney y nadie vendrá a

rescatarte. Afortunadamente, puedes tomar el control de tus finanzas y construir tu
vida rica.
9. Parte de la creación de una Vida Rica es la voluntad de ser absolutamente

diferente. Una vez que el dinero deje de ser una limitación principal, tendrá la
libertad de diseñar su propia vida rica, que casi con seguridad será diferente de la
de la persona promedio. Abrázalo. ¡Esta es la parte divertida!
10. Vive la vida fuera de la hoja de cálculo. Una vez que automatice su dinero
utilizando el sistema de este libro, verá que la parte más importante de una vida
rica está fuera de la hoja de cálculo: implica relaciones, nuevas experiencias y
retribución. Te lo has ganado.
Lo que obtendrás de este libro

La mayoría de la gente piensa que invertir significa “comprar acciones”, como si
debieran comprar y vender acciones al azar y de alguna manera mágica obtener
ganancias. Debido a que comenzaron con una suposición errónea (que invertir
significa elegir acciones), los que deciden aprender más caen en la madriguera de
términos sofisticados como "fondos de cobertura", "derivados" y "opciones de compra".
En realidad, su suposición fundamental era incorrecta. Invertir no se trata de

elegir acciones. De hecho, su plan de inversión es más importante que cualquier
inversión individual que realice. Lamentablemente, la mayoría de la gente piensa que
se necesita este nivel de complejidad para hacerse rico porque ven a la gente hablando.
sobre estas cosas en línea todos los días. ¿Adivina qué? Para inversores individuales como usted y
como yo, estas opciones son irrelevantes.
Suena sexy, pero cuando los inversores individuales hablan de conceptos complicados
como este, es como dos jugadores de tenis de escuela primaria discutiendo sobre la tensión de las
cuerdas de sus raquetas. Claro, puede que importe un poco, pero serían mucho mejores jugadores de
tenis si simplemente salieran y golpearan algunas pelotas durante unas horas cada día.
La inversión sencilla y a largo plazo funciona. Esta idea no genera más que bostezos y ojos en
blanco. Pero tú decides: ¿quieres sentarte a impresionar a los demás con tu vocabulario sexy, o
quieres unirte a mí en mi trono forrado de oro mientras nos alimentan con uvas y nos abanican con
hojas de palma?
Te enseñaré a ser rico te ayudará a descubrir dónde está tu dinero

va y redirígelo a donde quieres que vaya. ¿Ahorrando para unas vacaciones en China? ¿Una
boda? ¿Solo quieres hacer crecer tu dinero? Aquí tienes el programa de seis semanas que te permitirá
afrontarlo.
SEIS SEMANAS DE
PASOS DE ACCIÓN
EN LA SEMANA 1, configurará sus tarjetas de crédito, liquidará sus deudas (si corresponde) y
aprenderá cómo dominar su historial crediticio y obtener recompensas crediticias gratuitas.
EN LA SEMANA 2, configurará las cuentas bancarias correctas.
EN LA SEMANA 3, abrirá un 401(k) y una cuenta de inversión (incluso si solo tiene $100 para
comenzar).
EN LA SEMANA 4, sabrás cuánto estás gastando. Y luego descubrirás cómo hacer que tu dinero
vaya a donde quieres que vaya.
EN LA SEMANA 5, automatizará su nueva infraestructura para que sus cuentas funcionen bien juntas.
EN LA SEMANA 6, aprenderá por qué invertir no es lo mismo que elegir acciones y cómo puede
aprovechar al máximo el mercado con muy poco trabajo.
También aprenderá a elegir una cartera automática de bajo costo que supere las típicas
carteras de Wall Street y descubra cómo mantener sus inversiones configurando un sistema
que le permita mantenerse lo más alejado posible mientras su dinero se acumula automáticamente.
Además, proporciono respuestas a muchas preguntas específicas.
preguntas sobre dinero, incluido cómo comprar un automóvil, pagar una boda y
negociar su salario.
Después de leer este libro, estará mejor preparado para administrar sus finanzas que
el 99 por ciento de las demás personas. Sabrá qué cuentas abrir, formas de no pagar
tarifas adicionales a su banco, cómo invertir, cómo pensar en el dinero y cómo ver a través
de gran parte del revuelo que encuentra en línea todos los días.
No hay secretos para hacerse rico: sólo se necesitan pequeños pasos y algo de tiempo.
disciplina, y puedes lograrlo con un poco de trabajo. Ahora comencemos.
CAPÍTULO 1
OPTIMIZA TU CRÉDITO
TARJETAS
Cómo vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego
Nunca verás a un indio conduciendo un cupé de dos puertas. De verdad, piénsalo. Si tienes un
vecino indio (llamémoslo Raj), este tipo conduce un práctico automóvil de cuatro puertas,
generalmente un Honda Accord o un Toyota Camry. Sin embargo, los indios no son sólo
fanáticos de conducir coches sensatos. Estamos absolutamente locos por bajar el
precio hasta el último centavo. Tomemos a mi papá, por ejemplo. Negociará durante cinco
días seguidos sólo para comprar un coche. Ya he participado en estas sesiones de negociación
de una semana con él antes. Una vez, cuando estaba literalmente a punto de firmar los
papeles, se detuvo, les pidió que le tiraran tapetes gratis (por un valor de $50) y se alejó
cuando se negaron. Esto, después de haber pasado cinco días regateando. Mientras me
arrastraba fuera del concesionario, miré al frente, en shock.
Como se puede imaginar, cuando fui a comprar mi propio automóvil, ya estaba inmerso
en una rica tradición de negociación. Sabía cómo hacer demandas irrazonables con cara
seria y nunca aceptar un no por respuesta. Sin embargo, adopté un enfoque más moderno:
en lugar de pasar una semana yendo de concesionario en concesionario,
simplemente invité a diecisiete concesionarios del norte de California a pujar entre sí
por mi negocio mientras yo me sentaba en casa y navegaba por Internet, revisando
tranquilamente las ofertas. correos electrónicos y faxes (sí, de verdad) a medida que
llegaban. (Para obtener más información sobre la compra de un automóvil). Al final, encontré
una buena oferta en Palo Alto y entré listo para firmar los papeles. Todo iba bien hasta que el
concesionario fue a comprobar mi crédito. Regresó sonriendo. "Sabes, tienes el mejor
crédito que haya visto a tu edad", dijo.
"Gracias", respondí, en realidad quería decir: "AWWW, SÍ, LO SABÍA

ÉL." Eso es porque yo era un indio raro de veintitantos años que elige un Accord de cuatro puertas
como el auto de sus sueños y se enorgullece de su puntaje crediticio.
Entonces el comerciante dijo: "Hmm".
"¿Mmm?" Yo pregunté.
"Bueno", dijo, "parece que tienes un gran crédito, pero no suficiente crédito".
fuentes." La conclusión, me dijo, era que no podían ofrecerme la opción de bajo interés de la que
habíamos hablado. En lugar del 1,9 por ciento de interés, sería el 4,9 por ciento. Eso no parecía mucho,
pero saqué una libreta e hice un cálculo rápido. La diferencia sería de más de $2,200 durante la vigencia de
mi préstamo de automóvil. Como estaba obteniendo una oferta tan buena por el automóvil, me convencí
de que la tasa de interés más alta estaba bien y firmé los papeles del préstamo. Pero todavía estaba
enojado. ¿Por qué debería tener que pagar dos mil dólares extra cuando tenía un crédito excelente?
La mayoría de las personas no fueron criadas como yo, así que entiendo que probablemente odies
negociar. La mayoría de los estadounidenses lo hacen. No estamos seguros de qué decir, nos ponemos
nerviosos por parecer baratos y luego nos miramos a nosotros mismos y decimos: "¿Realmente vale la
pena?". En un charco de incomodidad sudorosa, la mayoría de nosotros concluimos “No” y pagamos el precio
completo.
Tengo una nueva perspectiva: no vale la pena negociarlo todo, pero hay
Hay algunas áreas de la vida donde la negociación es una gran victoria. En este capítulo, le mostraré
cómo actuar a la ofensiva y obtener tantas recompensas y beneficios como sea posible de sus tarjetas
de crédito. Vas a empezar a ganar contra ellos. Y por primera vez, negociar será divertido.
Las tácticas habituales para asustar a las tarjetas de crédito
Prácticamente todas las secciones sobre tarjetas de crédito de todos los libros comienzan con estas tres
tácticas de miedo.
Estadísticas aterradoras. Según el Prosperity Now Scorecard, la deuda media de tarjetas de crédito
de los hogares estadounidenses es de 2.241 dólares, y la deuda media de préstamos estudiantiles es
de 17.711 dólares. La Reserva Federal señala que “Cuatro de cada 10 adultos en 2017 tendrían que pedir
dinero prestado, vender algo o simplemente no poder pagar si se enfrentaran a un gasto de emergencia
de 400 dólares”.
Titulares aterradores. “La crisis de deuda que se avecina perjudicará más a estos estadounidenses”,
informa CNBC. O este del Washington Post: “Se vislumbra una crisis de deuda en el horizonte”. Business
Insider informa que "la crisis de la deuda estudiantil de Estados Unidos es peor de lo que pensábamos".
Emociones aterradoras. Confusión, ansiedad y mentiras: los medios saben que si las
emplean, venderán páginas vistas y anuncios.
Al leer estas tácticas de miedo, ¿cómo te sientes? La mayoría de nosotros

respondemos cerrándonos e ignorando el problema.
La deuda tenía que ver con

el miedo. No hablé de eso,
no miré el panorama
completo, evité cualquier
conversación o
pensando en ello.
—WARREN KOPP, 36 años
La deuda siempre estuvo en el fondo de mi mente. No podía disfrutar gastando el

dinero que tenía porque me atormentaba.
—CHRIS BEHRENS, 45 años
Recuerdo sentirme avergonzado cuando solicitaba una tarjeta de crédito. . . Cuando

rechazaban, avergonzadolos cobradores de deudas llamaban, me sentía y me
y estresado por ignorar la llamada, porque debía dinero, pero no podía pagarlo.
—ALLISON REYNOLDS, 28
Los medios de comunicación se nutren de crear miedo y ansiedad en torno a la

deuda, como si fuera ineludible y paralizante. Y rara vez sugieren soluciones; cuando lo
hacen, son del tipo "comer menos fuera de casa". Gracias chicos.
El resultado es un tornado de emociones negativas. Nos sentimos impotentes. Nos

sentimos indignados. ¿Quién debería tener la culpa? No lo sé, pero alguien debería hacerlo.
Sobre todo, no hacemos nada. Así es como funciona la “cultura de la indignación”: te hace
sentir enojado y agotado . . . y luego vuelves a no hacer nada.
Tengo un enfoque diferente.
La manera en que lo veo
Las tarjetas de crédito le brindan miles de dólares en beneficios. Si paga su factura a tiempo,
es un préstamo gratuito a corto plazo. Pueden ayudarle a realizar un seguimiento de sus
gastos mucho más fácilmente que el efectivo y le permiten descargar su historial de
transacciones de forma gratuita. La mayoría ofrece extensiones de garantía gratuitas
en sus compras y seguro de automóvil de alquiler gratuito. Muchos ofrecen recompensas y
puntos por valor de cientos o incluso miles de dólares.
Las tarjetas de crédito también son enemigos convenientes. Casi todo el mundo tiene una mala historia.
sobre cargos por pagos atrasados, cargos no autorizados o gastos excesivos. No sorprende que
muchos expertos reaccionen instintivamente ante las tarjetas de crédito: “Usar tarjetas de crédito es la
peor decisión financiera que se puede tomar”, gritan. "¡Córtalos a todos!"
Qué grito de batalla más fácil para las personas que quieren soluciones simples y no se dan cuenta
de los beneficios de las múltiples fuentes de crédito.
La verdad sobre las tarjetas de crédito se encuentra en algún punto entre estos dos extremos.
Siempre que los administres bien, vale la pena tenerlos. Pero si no paga completamente su factura al
final del mes, deberá una enorme cantidad de intereses sobre el resto, generalmente alrededor del 14 por
ciento. Esto es lo que se conoce como tasa de porcentaje anual o APR. Las compañías de tarjetas de
crédito también cobran una tarifa enorme cada vez que no realiza un pago, generalmente alrededor de $35.
También es fácil abusar de las tarjetas de crédito y endeudarse, como les ha sucedido a muchos usuarios
de tarjetas de crédito estadounidenses.
Esto no pretende disuadirle de utilizar tarjetas de crédito. De hecho, en lugar de

En lugar de jugar a la defensiva evitando por completo las tarjetas de crédito, quiero que juegues a la
ofensiva usando las tarjetas de crédito de manera responsable y obteniendo tantos beneficios como sea
posible. Para hacerlo, necesita optimizar su(s) tarjeta(s) de crédito y utilizarla como punta de lanza para
mejorar su crédito general. Al final de este capítulo, sabrá cómo exprimir a las compañías de tarjetas de
crédito para obtener todo lo que valen, sin pagar tarifas innecesarias, y sabrá cómo utilizar sus tarjetas
para mejorar su tan importante puntaje crediticio. Le mostraré cómo negociar con compañías de tarjetas
de crédito y le revelaré ventajas secretas de las que nadie habla.
Y le mostraré exactamente cómo maximizo mis tarjetas de crédito para obtener beneficios y reembolsos en
efectivo, incluidos ejemplos de cómo uso puntos para vuelos gratis y estadías en hoteles de alto nivel.
Cuando viajaba con mi prometida

para ver a su familia en Dubai,
la sorprendí con una estadía de
tres noches en un resort en el
desierto que solo podría
describirse como 7 estrellas.
Teníamos una villa privada de

estilo beduino tradicional con
vista al desierto de Dubai con

piscina privada y todas las
comidas en el resort.
Fueron proveidos. Toda la

experiencia fácilmente habría
costado más de $2,000 por
noche, pero lo hice todo gratis
con puntos.
—NATHAN LACHENMYER, 29 años
Recientemente reservé 2 boletos de ida y vuelta desde San Francisco a Italia para unas
vacaciones de 2 semanas este otoño. ¡Los vuelos fueron completamente gratis con puntos
de tarjeta de crédito!
—JANE PHILIPPS, 30
El año pasado volé en clase ejecutiva a España y me alojé en hoteles de lujo durante una
semana, volé en clase ejecutiva de ida y vuelta con mi novia a Tailandia y llevé a mi madre
a Alemania en clase ejecutiva para visitarla con motivo del 80 cumpleaños de su padre.
¡También estoy a punto de canjear millas para ir a Budapest la próxima primavera!
—JORDANIA PEQUEÑO, 27
Los préstamos para estudiantes pueden ser una gran decisión. A los periodistas les encanta
escribir sobre la “crisis” de la deuda estudiantil. Sin embargo, un préstamo estudiantil puede ser
una de las mejores inversiones que jamás haya hecho, ya que el titular promedio de una
licenciatura gana más de $1 millón más que las personas que solo tienen un diploma de escuela
secundaria. Sí, la deuda apesta, y sí, muchas universidades y escuelas de posgrado depredadoras
mienten activamente a los jóvenes estadounidenses sobre el valor real de su título, un
problema que es completamente imperdonable y está respaldado por un complejo educativoindustrial.
Muchos estudiantes serios pero ingenuos fueron engañados por sus consejeros, universidades
e incluso sus padres acerca de incurrir en deudas por préstamos estudiantiles para títulos que
nunca se amortizarán.
Pero puede pagar su deuda más rápido de lo que creía posible (para ver cómo, consulte
Préstamos para estudiantes: ¿pagarlos o invertir?). Y es casi seguro que su título universitario valió
la pena, incluso si solo considera el retorno financiero de la inversión y no incluye los beneficios
de hacer amigos para toda la vida, desarrollar hábitos de disciplina invaluables y exponerse
a nuevas ideas como ciudadano educado. Ignore las tácticas de miedo de la “crisis” de préstamos
estudiantiles. Si tiene una deuda por préstamos estudiantiles, utilice el material de este libro
para crear un plan de pago.
La mayoría de la gente está jugando mal. He hablado literalmente con miles de personas que
están endeudadas. Algunos de ellos han tenido situaciones difíciles.
enfermedades inesperadas, padres ancianos que necesitan apoyo, gastos sorpresa.

Pero, sinceramente, algunos de ellos simplemente están jugando mal el juego. Nunca han pasado un
fin de semana leyendo un libro sobre finanzas personales. ¡Ni siquiera saben cuánto deben! En lugar de
trabajar para ganar agresivamente en el juego de la deuda, se quejan. Es como ver a un niño de cuatro
años intentar jugar Monopoly y luego darse cuenta de que no puede entender las reglas (que nunca ha
leído), enojarse y volcar el tablero. Te mostraré cómo ganar.
Cuando se trata de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, mi objetivo es que usted deje de
jugando a la defensiva. En su lugar, te mostraré cómo jugar a la ofensiva. Para préstamos
estudiantiles, haga un plan agresivo y minimice la cantidad de intereses que paga. En el caso de las
tarjetas de crédito, les aprovecho todos los beneficios.
Básicamente quiero que las compañías de tarjetas de crédito te odien como me odian a mí.
La mejor parte es lo rápido que puedes cambiar tu vida financiera una vez que
cambie de jugar a la defensiva a jugar a la ofensiva con su dinero.
En los tres años y medio

transcurridos desde que leí el
libro, pagué $14,000 en deudas
de tarjetas de crédito y $8,000
en deudas de préstamos estudiantiles.
—RYAN HEALEY, 27 años
El año pasado, desde que comencé este libro, abrí un 401(k) y un Roth IRA, entendí cómo
funcionan y he financiado $7,200 para mi jubilación. También abrí 2 tarjetas de crédito para
aumentar mi utilización y mejorar mi puntaje crediticio y soy 100 por ciento un cliente inactivo que
paga a tiempo todos los meses en su totalidad.
—JEFF COLLINS, 35 años
Aprendí a automatizar los pagos con tarjeta de crédito, configurar gastos flexibles y comenzar a
invertir en fondos indexados. Hoy he acumulado más de 40.000 dólares en mi “patrimonio neto”,
habiendo estado fuera de la escuela durante menos de dos años. ¡Gracias por el consejo!
—EMILY BAUMAN, 24 años
EL BANCO DE AMÉRICA ME ODIA

Bank of America, uno de los bancos más malos del mundo, me odia porque lo nombré como
uno de los peores bancos que existen. ¡Buenas noticias! Diez años después, todavía están en
mi lista por fastidiar a mis lectores repetidamente. (Wells Fargo también está en mi lista). No
hago tratos con bancos, no necesito su dinero, y menciono a mis lectores las mejores y las
peores compañías financieras.
Como puedes imaginar, a las peores empresas no les gusta que las mencionen en un libro
superventas del New York Times . Descubrí que Bank of America me odia porque uno de mis
amigos trabaja en su oficina corporativa. Un día, se acercó a mí y me dijo: "¿Sabías que estás
en una lista de personas influyentes del Bank of America?" Me sorprendió. ¿A mí? ¿Pequeño
yo?
Luego agregó: “Es una lista de influencers negativos”.
Nunca he estado tan orgulloso.
Jugar a la ofensiva: usar crédito para

Acelere su vida rica
A la gente le encanta elegir inversiones atractivas y utilizar términos sofisticados como “valores
en dificultades” y “EBITDA” cuando se concentran en enriquecerse. Pero a menudo ignoran algo
que es tan simple, tan básico, que simplemente no parece importante: su crédito.
Irónicamente, el crédito es uno de los factores más vitales para hacerse rico, pero como es difícil
entenderlo, a menudo lo pasamos por alto por completo. Es hora de despertar y prestarle
atención, porque establecer un buen crédito es el primer paso en la construcción de una
infraestructura para enriquecerse. Piénselo: nuestras compras más importantes casi siempre
se realizan a crédito, y las personas con buen crédito ahorran decenas de miles de dólares en estas
compras. El crédito tiene un impacto mucho mayor en sus finanzas que ahorrar unos pocos dólares
al día en una taza de café.
Hay dos componentes principales de su crédito (también conocido como su crédito

historial): su informe de crédito y su puntuación de crédito. Estos términos aburridos pueden
ahorrarle decenas de miles de dólares a lo largo de su vida, así que escuche con atención.
Este es un ejemplo de una gran victoria al que vale la pena prestarle atención.
Su informe crediticio brinda a los posibles prestamistas información básica sobre usted, sus
cuentas y su historial de pagos. Realiza un seguimiento de todas las actividades relacionadas con el
crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito y préstamos), aunque se da mayor peso a las
actividades recientes.
Su puntaje crediticio (a menudo llamado puntaje FICO porque fue creado por Fair Isaac
Corporation) es un número único y fácil de leer entre 300 y 850 que representa su riesgo
crediticio para los prestamistas. Es como un puntaje SAT para la industria crediticia
(cuanto más alto, mejor). Los prestamistas toman este número y, con algunos otros datos,
como su salario y edad, deciden si le prestarán dinero para un crédito como una tarjeta de
crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil. Le cobrarán más o menos por el
préstamo dependiendo de su puntuación, lo que indica su riesgo.
Es ridículamente fácil verificar su puntaje crediticio y su informe crediticio, y usted

debería hacerlo ahora mismo. Una vez al año, por ley, puede obtener su informe
crediticio de forma gratuita en anualcreditreport.com. Incluye información básica sobre
todas sus cuentas e historial de pagos.
Mucha gente usa Credit Karma (creditkarma.com) para obtener un puntaje de crédito
gratuito, pero prefiero el puntaje de crédito oficial de MyFico (myfico.com), que es más
preciso aunque tiene una pequeña tarifa.
¿Por qué son importantes su informe crediticio y su puntaje crediticio? Porque un

buen puntaje crediticio puede ahorrarle cientos de miles de dólares en intereses.
¿Cómo? Bueno, si tiene buen crédito, será menos riesgoso para los prestamistas, lo
que significa que pueden ofrecerle una mejor tasa de interés sobre los préstamos. Quizás
no necesites un préstamo hoy, pero dentro de tres o cuatro años quizás tengas que empezar
a pensar en un coche o una casa. Así que no te burles ni descartes lo que acabas de leer.
Una de las diferencias clave
PUNTUACIÓN DE CRÉDITO VS. REPORTE

DE CRÉDITO
QUE TU
CUÁL ES TU CRÉDITO
REPORTE DE CRÉDITO
LA PUNTUACIÓN SE BASA EN:
INCLUYE:
35% de historial de pagos

■ Información de identificación
(Qué confiable eres. Los pagos básica
atrasados te perjudican).
30% de los montos adeudados
■ Una lista de todo su crédito

(Cuánto debe y cuánto crédito tiene
cuentas
disponible, también conocido como su tasa
de utilización de crédito)
15% de duración de la historia ■ Su historial crediticio, o a quién le ha

pagado, con qué regularidad y cualquier
(Cuánto tiempo hace que tienes crédito) pago atrasado.
10% de crédito nuevo
■ Monto de los préstamos

(Las cuentas más antiguas son mejores porque
demuestran que eres confiable).
10% tipos de crédito

■ Consultas de crédito, o quién más ha
solicitado su información de crédito
(Por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos para (otros prestamistas)
estudiantes. Variado es mejor).
■ Obtenga su informe crediticio gratuito

Obtenga su puntaje crediticio en
una vez al año en
myfico.com por una pequeña tarifa.
anualcreditreport.com
La diferencia entre los ricos y todos los demás es que los ricos planifican antes de necesitar hacerlo.
Si duda que la tasa de interés de un préstamo realmente marque una gran diferencia,
consulte la tabla de la página siguiente. Observe las diferencias en lo que pagaría por una hipoteca a
30 años según su puntaje crediticio.
Como puede ver, un puntaje crediticio alto puede ahorrarle decenas de miles de dólares a lo
largo de su vida (o más si vive en una zona con un alto costo de vida).
Mientras que otras personas pasan muchas horas recortando cupones, agonizando por marcas
genéricas en el supermercado o castigándose por un café con leche matutino, no logran ver el panorama
general. Está bien vigilar de cerca tus gastos, pero debes concentrarte en dedicar tiempo a las cosas que
importan, las grandes ganancias. Así que profundicemos en las tácticas para mejorar su crédito, que
cuantificablemente valen mucho más que cualquier consejo sobre frugalidad.
CÓMO AFECTAN LAS PUNTUACIONES DE CRÉDITO

LO QUE PAGAS
. . . SU
EN UN $200,000 30 . . . CON
ABR*
AÑO INTERÉS,
(INTERÉS PAGARÁS
HIPOTECA, SI
TU FICO TASA) UN TOTAL
VOLUNTAD
LA PUNTUACIÓN ES . . . DE . . .
SER ...
760–850 4,279% $355,420
700–759 4,501% $364,856
680–699 4,678% $372,468
660–679 4,892% $381,773
640–659 5,322% $400,804
620–639 5,868% $425,585
*APR calculada en agosto de 2018.
Mi error de crédito fue

Abrí mi cuenta
demasiado tarde, rápidamente

comencé a usar mi tarjeta para
no tener un sobregiro bancario
y se me fue de las manos.
Luego olvidé que tenía que
hacer un pago y no lo hice.
Ojalá hubiera entendido cómo
una tarjeta de crédito ayudaría
a mi puntaje crediticio hace
una década, porque entonces
ya habría cometido, aprendido
y recuperado de mis errores
tontos con ella.
—JC, 29
Construyendo crédito con tarjetas de crédito

El crédito viene en muchas formas (préstamos para automóviles, hipotecas, etc.), pero vamos a
comenzar con las tarjetas de crédito porque casi todos tenemos una y, lo más importante, son la
forma más rápida y concreta de optimizar su crédito.
La mayoría de las personas comete al menos uno o dos errores importantes con sus tarjetas de
crédito. La buena noticia es que es increíblemente fácil solucionar este problema aprendiendo un
poco sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito.
¿ADIVINAS CUÁNTO CUESTA UN IPHONE SI LO

FINANCIAS CON TARJETA DE CRÉDITO?
Uno de los mayores problemas de las tarjetas de crédito es el costo oculto

de su uso. Puede ser increíblemente conveniente pasar su tarjeta en cada
minorista, pero si no paga su factura todos los meses, terminará debiendo
mucho más de lo que cree.
VAMOS
PAGAR EL MÍNIMO USTED
DECIR
PAGOS, LO HARA PAGA ESTO
TÚ
TÓmate este tiempo para MUCHO EN
COMPRAR
SALDARLA ... INTERÉS
ESTE . . .
iPhone de
9 años, 2 meses $732.76
1.000 dólares
13 años, 3 meses $1.432,19

Computadora de $1,500
$10,000
32 años, 2 meses $13,332.06
muebles
Asume 14% APR y 2% de pago mínimo

Si pagara sólo el saldo mínimo mensual de su compra de $10,000, le tomaría más

de 32 años y le costaría más de $13,000 solo en intereses, más que el precio de compra en
sí. Recuerde, esto ni siquiera tiene en cuenta su “costo de oportunidad”: en lugar de pagar un
sofá de $10,000 durante más de 30 años, si hubiera invertido la misma cantidad y ganado el 8
por ciento, ¡se habría convertido en aproximadamente $27,000! Intente calcular cuánto
cuestan realmente sus propias compras en bankrate.com/brm/calc/minpaid.asp.
Obtener una nueva tarjeta

¿Cómo se elige la tarjeta de crédito adecuada? Tengo algunas reglas simples que utilizo al elegir mis
propias tarjetas: ■ No acepte ofertas de
tarjetas de crédito que lleguen por correo o de tiendas minoristas como Gap o Nordstrom.
■ Saque todas las recompensas que pueda de sus tarjetas de crédito. ■
Elija uno bueno y luego siga adelante con su vida.
Ahora aquí le mostramos cómo hacerlo.
Obtenga recompensas por sus gastos. Hay diferentes niveles de tarjetas de recompensas.
Algunos son muy básicos, mientras que otros ofrecen cientos de dólares en beneficios anuales, o
incluso miles, dependiendo de cuánto gastes.
Primero, decida con qué quiere ser recompensado: reembolso en efectivo o viajes. Recomiendo
el reembolso en efectivo porque es sencillo, existen excelentes tarjetas con reembolso en efectivo
y es más simple que las recompensas de viaje, que requieren más sofisticación para
maximizarlas realmente. (Para obtener más información sobre cómo maximizar las recompensas
de viaje, busque foros sobre “batido de tarjetas de crédito”).
Una vez que decida cuál es la recompensa principal que desea, utilice un sitio como
bankrate.com para ordenar sus opciones.
La mayoría de las mejores tarjetas de recompensas tienen tarifas. ¿Valen la pena? Debes
ejecutar los números para decidir, lo que lleva menos de 5 minutos. He aquí una regla general
rápida: si gasta miles de dólares al mes en su tarjeta de crédito, las recompensas normalmente
valen la pena. Pero si gasta más modestamente o no está seguro de querer pagar una tarifa,
dedique unos minutos a hacer un análisis rápido buscando "calculadora de recompensas de
tarjetas de crédito". Ingrese sus números y verá rápidamente qué tarjetas de recompensas
valen la pena para usted.
En pocas palabras: casi siempre vale la pena obtener una tarjeta de recompensas. Asegúrese
de hacer su tarea y elija uno en el que valore las recompensas.
No se registre para recibir tarjetas de crédito de tiendas minoristas. Estas tarjetas también
podrían tener escrito "Te jodiste a ti mismo" en letra de treinta y seis puntos. No puedo contar
cuántas veces he estado en la cola y he visto a alguien comprando calcetines por valor de 40
dólares o una o dos camisetas baratas. Solo espero la conversación que sé que está a
punto de tener lugar. "¿Le gustaría abrir una tarjeta de crédito?" pregunta el vendedor, rezando
para alcanzar su objetivo de comisión para el mes. "Ahorrarás el diez por ciento".
¡Sí! ¡Ahí está! Entre dientes apretados, soy yo murmurando: "Cierra la boca".
boca, Ramit. No digas nada. No quieren tus solicitudes no solicitadas...
Persona en la caja registradora: “Hmm. . . Claro, abriré esa tarjeta. ¿Por qué no? No
podría hacer daño”.
Dos puntos para nuestro amigo que decidió abrir una tarjeta de crédito minorista:
1. Como regla general, cada vez que dice: "No podría hacer daño", MUCHO
PODRÍA DOLOR. Cada vez que dije eso en mi vida, cometí un gran error.
2. Esta persona acaba de abrir una de las tarjetas más depredadoras que existen para salvar
$4. Jesús. También podrías buscar en una alcantarilla sucia unos cuantos centavos.
Eso sería más barato que la paliza financiera que eventualmente recibirás.
Obtenga algunos estándares, gente. No te casarías con la primera persona que te

tocara el codo. ¿Por qué se registraría para obtener una tarjeta de tienda minorista que tiene
tarifas elevadas, tasas de interés casi exorbitantes y recompensas terribles?
En cuanto a las ofertas de tarjetas de crédito que llegan por correo, generalmente puedes
encontrar mejores opciones investigando en línea. (Nota al margen: si recibe un montón de
ofertas de tarjetas de crédito y otro correo basura, vaya a optoutprescreen.com para salir de sus
listas de marketing).
Olvidé pagar una estúpida

factura de Gap de 25 dólares.
Fue un PITA grande de más
de 25 dólares. Dañaron mi
crédito y casi lo enviaron a
cobranza. Seguí el proceso
para impugnarlo 6 meses
después. Les dije que fue un
error único. creo en el telefono
El agente me dio una

dirección para enviar una
carta. Lo hice y un par de
meses después el comentario
desapareció de mi cuenta.
—PAUL FRAZIER, 30 años
BÚSQUEDA DE TARJETAS DE CRÉDITO

EN LÍNEA
Un secreto de la industria de las tarjetas de crédito: cuando comparas tarjetas de crédito

en línea, estás entrando en un mundo turbio de SEO y tarifas de afiliados donde casi todos
los listados de tarjetas de crédito son compensados. Esto significa que prácticamente a
todos los sitios se les paga por mostrarle sus tarjetas "recomendadas", y no es fácil ver
por qué se recomiendan ciertas tarjetas. Generalmente puedes encontrar muy buenas
tarjetas en estos sitios. Pero si gasta mucho, asegúrese de tomarse unos minutos
adicionales para buscar. Por ejemplo, cuando comencé a planificar mi boda, busqué la
mejor tarjeta con devolución de efectivo. Enterrada al final de una publicación del foro,
encontré una tarjeta de crédito con devolución de efectivo de Alliant Credit Union que
pagaba el 3 por ciento durante el primer año de gastos y luego el 2 por ciento. Esa fue la
mejor recompensa de reembolso en efectivo del mercado, pero la tarjeta nunca apareció
en mis búsquedas originales.
No te vuelvas loco con las cartas. Ahora que está en el mercado, es posible que se sienta tentado
por cualquier cantidad de ofertas de tarjetas. Pero no te excedas. No existe una cantidad
mágica de tarjetas que deba tener, pero cada tarjeta adicional que obtiene significa
una complejidad adicional para su sistema de finanzas personales: más para realizar un
seguimiento y más lugares donde las cosas salen mal. Dos o tres es una buena regla
general. (El estadounidense promedio tiene cuatro tarjetas de crédito).
Mi perfil comercial en línea

no tenía mi dirección más
reciente, por lo que recibí
nunca estados
de cuenta. Durante 34 meses,
mi banco
A la cuenta se le cobró
$60. Lo ignoré y no lo
investigué, esperando que
desapareciera. Fui
arrogante al poder
obligarlos a renunciar a
estos cargos debido a la
relación. Luego finalmente
me decidí a investigarlo,
visité sucursales, llamé a
5 departamentos diferentes.
Sin puja. Una vez que todo

estuvo dicho y hecho,
terminé pagando ~$2,000
a por un saldo inicial
de $3,000. Fumó
completamente mi confianza.
Cerré mis 11 tarjetas
excepto mi CSP.
Técnicamente todavía
estoy “por delante”, pero la
idea de haber pagado
$2,000 cuando *no tenía
que hacerlo* y era *100%
evitable y bajo mi control*
era demasiado.
—HASSAN AHMED, 36 años
Recuerde, existen otras fuentes de crédito además de las tarjetas de crédito. Estos
incluyen préstamos a plazos (como préstamos para automóviles), líneas de crédito
personales, líneas de crédito sobre el valor de la vivienda y créditos para servicios (como
servicios públicos). Su puntaje crediticio se basa en sus fuentes generales de crédito.
“Tómelo con calma”, dice Craig Watts de Fair Isaac Corporation, advirtiendo contra la
prescripción de un número específico de fuentes de crédito. “Depende de cuánto
tiempo llevas administrando el crédito. Cuanta menos información haya en su informe
crediticio, mayor será la importancia de cada nuevo informe. Por ejemplo, si. . . solo
tienes una tarjeta de crédito a tu nombre, cuando abres otra cuenta, el peso de esa
acción es mayor de lo que sería diez años después”. En resumen, elige dos o tres cartas geniales, maxim
Recompense con sensatez y recuerde que estas tarjetas son solo una parte de su infraestructura
financiera general.
LAS TARJETAS DE CRÉDITO EXACTAS I

USAR
Hace años, decidí optimizar las recompensas de mi tarjeta de crédito. Sabía que había recorrido
aproximadamente el 95 por ciento del camino recorrido (tenía reembolsos en efectivo y tarjetas
de viaje para mis gastos comerciales y personales), pero quería realmente concentrarme en ese
último 5 por ciento. A medida que mi negocio creció hasta contar con docenas de empleados,
mis gastos aumentaron considerablemente. Estas recompensas comenzaron a ser significativas
y quería estar seguro de que estaba obteniendo todos los beneficios disponibles.
Por ejemplo, en cierto momento, gastábamos más de 40.000 dólares en anuncios cada mes.
Sé que la mayoría de la gente no necesita maximizar los puntos en este nivel. Pero creo que es
fascinante y quiero compartir lo que aprendí.
Quería saber:
■ ¿ Estoy obteniendo todos los beneficios posibles de mis gastos? ■ ¿ Cómo debo
manejar eventos de grandes gastos, como una boda o una reunión de equipo?
¿retiro?
■ ¿ Cuándo debo utilizar una tarjeta con devolución de efectivo en lugar de una tarjeta de viaje?
Lo más importante, ¿qué me estoy perdiendo? ¿Cuáles son todas las cosas interesantes que
debería pedir y que ni siquiera conozco?
Encontrar respuestas fue más difícil de lo que pensaba. Primero, publiqué en Facebook
preguntando si alguien conocía a algún experto que pudiera auditar mis gastos y darme su
opinión sobre las tarjetas que estaba usando. La mayoría de las personas con las que hablé
inicialmente se centraban en maximizar los puntos por viajes frugales. Eso está bien, pero en
realidad no es lo mío.
Luego tuve una llamada inusual con un tipo llamado Chris.
"Tenía mis tarjetas de crédito en bastante buena forma", me dijo Chris. “Pero luego quería
ser realmente bueno. Y sé que tipos como tú y como yo no tenemos mucho tiempo para jugar a
los juegos de tarjetas de crédito de abrir y cerrar cartas todo el tiempo”.
Estaba escuchando.
Chris me contó cómo configuró sus tarjetas para maximizar las recompensas por una suma
de millones de puntos. Me interesó, pero quería ver si realmente sabía de lo que estaba
hablando. Entonces dijo esto.
CHRIS: ¿ Quieres saber qué hago para sacarle realmente los puntos a mis tarjetas de crédito?
RAMIT: ¡SÍ!
CHRIS: Algunos hoteles te darán quinientos puntos por cada noche que renuncien al servicio de
limpieza. Así que si viajo solo, consigo una habitación con dos camas. Cambio de cama, cambio
de toallas y obtengo mis quinientos puntos.
Cuando escuché esto, me vendieron.
Era tan detallista, tan fanático, que había optimizado hasta el nivel del uso de toallas. Había
conocido a mi héroe.
Chris Hutchins es el director ejecutivo de Grove (hellogrove.com), un servicio de planificación

financiera dirigido a jóvenes profesionales. También resulta ser extremadamente hábil para
optimizar las recompensas de viajes.
Mi objetivo era crear un “manual” sobre cómo utilizar las tarjetas de crédito para maximizar
las recompensas en mi vida personal y empresarial. Mi asistente, Jill, pasó semanas trabajando
con Chris, analizando mis gastos y los próximos gastos. El objetivo era reducirlo a un "manual"
simplificado que Jill pudiera utilizar al tomar decisiones de compra. El documento completo tiene
15 páginas. Pero aquí está la conclusión clave:
Si reserva un viaje o sale a comer, utilice una tarjeta de viaje para maximizar las recompensas.
Para todo lo demás, utilice una tarjeta con devolución de efectivo.
La tarjeta que uso para viajar y salir a comer es Chase Sapphire Reserve. Para todo lo
demás, utilizo una tarjeta de devolución de efectivo de Alliant. Y para los negocios, uso una
tarjeta de presentación con devolución de efectivo de Capital One. Para beneficios adicionales,
tengo una tarjeta Amex Platinum.
El resultado de esto es un reembolso de miles de dólares en efectivo cada año,

millones de puntos de recompensa y un nuevo lema de vida: MBWOSIS.
Mi cuerpo sólo dormirá en suites.
Los seis mandamientos del crédito

Tarjetas
Ahora es el momento de pasar a la ofensiva y aprovechar al máximo tus cartas. Mejorará su crédito y recibirá
automáticamente recompensas por las compras que ya esté realizando. Optimizar su crédito es un proceso
de varios pasos. Uno de los factores más importantes es salir de la deuda, algo que abordaremos al final del
capítulo. Pero primero, configuraremos pagos automáticos con tarjeta de crédito para que nunca vuelvas a perder
un pago. Luego, veremos cómo reducir las tarifas, obtener mejores recompensas y aprovechar todo lo que
pueda de las compañías de tarjetas de crédito.
1. Liquide su tarjeta de crédito con regularidad. Sí, todos lo hemos oído, pero lo que quizás no sepa es que su
historial de pago de deudas representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, la porción más grande. De hecho,
lo más importante que puede hacer para mejorar su crédito es pagar sus facturas a tiempo. Ya sea que esté
pagando el monto total de la factura de su tarjeta de crédito o arriesgándose a mi ira pagando solo una
parte, pague a tiempo. A los prestamistas les gustan los pagadores puntuales, así que no le dé a su compañía
de tarjeta de crédito la oportunidad de aumentar sus tasas y reducir su puntaje crediticio por retrasarse unos
días en su pago. Este es un gran ejemplo de cómo centrarse en lo que le hará rico, no en lo que es sexy. Piensa
en tus amigos que buscan en todos los sitios web para conseguir las mejores ofertas en viajes o ropa. Es posible
que estén encantados después de ahorrar $10 (y pueden presumir ante todos sobre todas las ofertas
especiales que obtienen), pero usted ahorrará miles silenciosamente si comprende la importancia invisible
del crédito, paga sus facturas a tiempo y tiene una mejor calificación crediticia.
Hoy en día, la mayoría de las personas pagan sus facturas de tarjetas de crédito en línea, pero si aún no ha
configurado el pago automático, inicie sesión en el sitio web de su tarjeta de crédito para hacerlo ahora.
Nota: No se preocupe si no siempre tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para pagar el monto total de
su tarjeta de crédito. Recibirá un extracto de la compañía de su tarjeta cada mes antes de que se realice el pago
para que pueda ajustar su pago según sea necesario.
Olvidé por completo la fecha de

vencimiento de mi tarjeta de crédito.
Así que no sólo me cobraron un
cargo por pago atrasado, sino
que también me cobraron intereses
sobre las compras de ese mes y
del mes anterior. Llamé al teléfono

de atención al cliente de la tarjeta
y les dije que había sido un buen
cliente en el pasado.
y les pregunté si podían

hacer algo por mí con los
honorarios. El representante
eliminó el cargo por pago
atrasado y me reembolsó
$20 del cargo por intereses
a mi cuenta. Me devolvieron
un total de $59 con una
llamada telefónica.
—ERIC HENRY, 25 años
HORRIBLES CONSECUENCIAS
Si no realiza siquiera un pago de su tarjeta de crédito, aquí hay cuatro resultados terribles,
horribles, nada buenos o muy malos que puede enfrentar:
1. Su puntaje crediticio puede caer más de 100 puntos, lo que agregaría $227 al mes
a una hipoteca promedio de tasa fija a 30 años.
2. Su APR puede llegar hasta el 30 por ciento.
3. Se le cobrará un cargo por pago atrasado, generalmente alrededor de $35.
4. Su pago atrasado también puede generar aumentos en las tasas de sus otras tarjetas
de crédito, incluso si nunca se ha retrasado con ellas. (Este hecho me parece
sorprendente).
No se asuste demasiado: puede recuperarse del impacto en su puntaje crediticio,

generalmente en unos pocos meses. De hecho, si se retrasa solo unos días en su pago,
es posible que deba incurrir en un cargo, pero generalmente no se informará a las agencias
de crédito. Descubra qué hacer si no realiza un pago.
2. Intente que no se apliquen cargos a sus tarjetas. Esta puede ser una excelente manera de
optimizar sus tarjetas de crédito, porque las compañías de sus tarjetas de crédito harán todo el
trabajo por usted. Llámelos usando el número de teléfono que figura en el reverso de la
tarjeta y pregúnteles si está pagando alguna tarifa, incluidas tarifas anuales o cargos por servicio.
Debería ser algo como esto:
USTED: Hola, me gustaría confirmar que no pagaré ninguna tarifa con mi tarjeta de crédito.
REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Bueno, parece que tiene una tarifa anual de $100.
En realidad, esa es una de nuestras mejores tarifas.
USTED: Prefiero no pagar honorarios. ¿Puede renunciar a la tarifa anual de este año?
Anteriormente mencioné que puede valer la pena pagar tarifas anuales por las recompensas.
tarjetas. Esto es cierto, pero ¿por qué no preguntar? Recuerde, las compañías de tarjetas de
crédito compiten ferozmente entre sí, lo que puede beneficiarlo. Llámelos un mes antes de que
entre en vigor su nueva tarifa anual y pídales que la eximan.
A veces funciona, a veces no.
Si decide que la tarifa de su tarjeta de crédito no vale la pena, pregúntele a la compañía de su

tarjeta de crédito qué harán por usted. Si renuncian a sus tarifas, ¡genial! Si no, cámbiate a una tarjeta sin
cargo. Le sugiero que haga esto en la misma compañía de tarjetas de crédito para simplificar su
vida y así no tener que cerrar una cuenta y abrir otra, lo que afectará temporalmente su puntaje
crediticio.
3. Negociar una APR más baja. Su APR, o tasa de porcentaje anual, es la tasa de interés que le
cobra la compañía de su tarjeta de crédito. Las APR fluctúan, pero en general oscilan entre el 13 y el
16 por ciento. ¡Eso es muy alto! Esto hace que sea extremadamente caro si tienes saldo en tu tarjeta.
Dicho de otra manera, dado que usted puede ganar un promedio de alrededor del 8 por ciento en el
mercado de valores, su tarjeta de crédito obtiene mucho al prestarle dinero. Si pudiera obtener un
rendimiento del 14 por ciento, estaría encantado. Quiere evitar el agujero negro de los pagos de intereses
de las tarjetas de crédito para poder ganar dinero, no dárselo a las compañías de tarjetas de crédito.
Entonces, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que reduzcan su APR. Si le preguntan
por qué, dígales que ha estado pagando su factura en su totalidad a tiempo durante los últimos meses y
que sabe que hay varias tarjetas de crédito que ofrecen mejores tasas de las que obtiene actualmente.
(Ver guión de muestra). En mi experiencia, esto funciona aproximadamente la mitad de las veces.
Es importante tener en cuenta que su APR técnicamente no importa si paga sus facturas en su
totalidad todos los meses; podría tener una APR del 2 por ciento o del 80 por ciento y sería irrelevante, ya
que no paga intereses si Pague su factura total cada mes. Pero esta es una manera rápida y fácil de
elegir la fruta más fácil con una sola llamada telefónica.
Al leer IWT, probablemente he

ahorrado entre 15.000 y 25.000
dólares sólo en intereses. He
negociado préstamos para
automóviles, préstamos para

estudiantes, préstamos para
viviendas, etc.
—LYLA NUTT, 30 años
4. Mantenga sus tarjetas principales durante mucho tiempo y manténgalas activas, pero también
manténgalas simples. A los prestamistas les gusta ver un largo historial de crédito, lo que significa que
cuanto más tiempo tenga una cuenta, más valiosa será para su puntaje crediticio. No se deje engañar
por las ofertas de lanzamiento y las APR bajas; si está satisfecho con su tarjeta, consérvela. Algunas
compañías de tarjetas de crédito cancelarán su cuenta después de un cierto período de inactividad.
Para evitar que se cierre una tarjeta que rara vez usa, configure un pago automático en ella. Por ejemplo,
lo configuré para que una de mis tarjetas de crédito pague una suscripción mensual de $12,95 a través
de mi cuenta corriente cada mes, lo que no requiere ninguna intervención de mi parte.
Pero mi informe crediticio refleja que he tenido la tarjeta durante más de cinco años, lo que mejora mi
puntaje crediticio. Ve a lo seguro: si tienes una tarjeta de crédito, mantenla activa mediante un pago
automático al menos una vez cada tres meses.
Ahora la parte complicada: si decide obtener una tarjeta nueva, ¿debería cerrar la tarjeta anterior?
He cambiado mi punto de vista aquí a lo largo de los años. El consejo típico es mantener las tarjetas
abiertas el mayor tiempo posible, lo cual generalmente es inteligente. Pero si tienes muchas tarjetas que
nunca usas, reconsidera esto. Algunos de mis lectores han abierto más de veinte tarjetas para "abandonar"
recompensas y ahora no pueden realizar un seguimiento de todas sus tarjetas. Aquí es donde hay que
tomar una decisión sobre riesgo versus recompensa y simplicidad versus complejidad. Hay muchos
consejos que advierten contra el cierre de tarjetas de crédito, pero siempre que pague sus saldos a
tiempo y tenga buen crédito, cerrar una tarjeta antigua no tendrá un impacto importante a largo
plazo en su puntaje crediticio.
Piense en el equilibrio: para la mayoría de las personas, tener dos o tres tarjetas de crédito es perfecto.
Si tiene una razón especial para tener más tarjetas (por ejemplo, si es dueño de una empresa o está
maximizando intencionalmente las recompensas de registro temporal), excelente.
Pero si te encuentras abrumado por la cantidad de tarjetas que tienes, cierra las inactivas. Siempre que
tenga un buen crédito, el impacto a largo plazo será mínimo y dormirá mejor por las noches con un
sistema financiero sencillo al que pueda realizar un seguimiento fácilmente.
QUÉ HACER SI TE PIERDAS UN

PAGO
Nadie es perfecto. A pesar de mis advertencias, entiendo que ocurren accidentes y es posible que
usted no realice un pago en algún momento. Cuando esto
Esto sucede, uso mi herencia india para vencer a las empresas negociando con ellas, y usted
también puede: USTED: Hola, noté
que no hice un pago y quería confirmar que esto no afectará mi puntaje crediticio.
REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: Déjame comprobarlo. No, se aplicará el

cargo por pago atrasado, pero no afectará su puntaje crediticio.
(Nota: si paga dentro de unos días de la factura atrasada, generalmente

no será reportado a las agencias de crédito. Pero pregunte para estar seguro.)
TÚ: ¡Gracias! Estoy muy feliz de escuchar eso. Ahora, en cuanto a esa tarifa, entiendo que . . .
llegué tarde, pero me gustaría que no me la apliquen.
REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: ¿Por qué?
TÚ: Fue un error. No volverá a suceder, por lo que me gustaría que se elimine la tarifa.
(Nota: siempre termine su oración con fuerza. No diga: "¿Puedes quitar esto?" Di: "Me
gustaría que me quitaran esto".) En este punto, tienes una probabilidad superior al 50 por ciento.
posibilidad de que la tarifa se acredite en su cuenta. Pero en caso de que tengas una reputación
especialmente difícil, prueba esto.
REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Lo siento mucho, pero no podemos reembolsar

ese cargo. Puedo intentar conseguirle nuestro último discurso de marketing, bla, ...
bla, bla, bla. USTED: Lo siento, pero he sido cliente durante cuatro años y odiaría que esta tarifa
me alejara de su servicio. ¿Qué puedes hacer para eliminar el cargo por pago atrasado?
REPRESENTANTE DE TARJETA DE ... Déjame comprobarlo. . . si, yo estaba

CRÉDITO: Hmm, esta vez pude eliminar el cargo. Ha sido acreditado en su cuenta.
¿No me crees que puede ser tan sencillo? Es. Cualquiera lo puede hacer.
5. Obtenga más crédito. (¡Advertencia! Haga esto solo si no tiene deudas). Esto es contradictorio y,
para explicarlo, tengo que recurrir a lecciones de finanzas personales de antaño. Mucha gente
no se da cuenta de esto, pero en la clásica canción de SaltNPepa de los 80, “Push It”, cuando dicen
que el baile no es para todos, “sólo para las personas sexys”, en realidad están detallando un sonido.
estrategia de finanzas personales.
Antes de explicar, primero quiero reconocer que sí, acabo de citar a SaltNPepa en un libro
publicado. De todos modos, cuando SaltNPepa habla de "solo las personas sexys", lo que
realmente quieren decir es "Este consejo es solo para las personas financieramente responsables".
Hablo en serio con esta advertencia: este consejo es
sólo para personas que no tienen deudas de tarjetas de crédito y pagan sus facturas en su totalidad
cada mes. No es para nadie más.
Implica obtener más crédito para mejorar algo llamado tasa de utilización de crédito, que es
simplemente cuánto debe dividido por su crédito disponible. Esto constituye el 30 por ciento de su puntaje
crediticio. Por ejemplo, si debe $4,000 y tiene $4,000 en crédito total disponible, su proporción es del
100 por ciento (($4,000/$4,000) x 100), lo cual es malo. Sin embargo, si solo debe $1,000 pero tiene $4,000
en crédito disponible, su tasa de utilización de crédito es mucho mejor: 25 por ciento ($1,000 / $4,000) x
100). Se prefiere un nivel más bajo porque los prestamistas no quieren que usted gaste regularmente todo
el dinero que tiene disponible a través del crédito; es muy probable que incumpla y no les pague nada.
Para mejorar su tasa de utilización de crédito, tiene dos opciones: dejar de tener tanta deuda
en sus tarjetas de crédito (incluso si la cancela cada mes) o aumentar su crédito total disponible. Porque ya
hemos establecido que si hace esto, estará libre de deudas, todo lo que le queda por hacer es aumentar
su crédito disponible.
He aquí cómo: llame a la compañía de su tarjeta y solicite un aumento de crédito.
USTED: Hola, me gustaría solicitar un aumento de crédito. Actualmente tengo cinco mil dólares disponibles
y quisiera diez mil.
REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: ¿Por qué solicita un aumento de crédito?
USTED: He estado pagando mi factura en su totalidad durante los últimos dieciocho meses y tengo algunas
compras próximas. Me gustaría un límite de crédito de diez mil dólares. ¿Puedes aprobar mi solicitud?
REPRESENTANTE: Claro. He presentado una solicitud para este aumento. Debería activarse en unos
siete días.
Solicito un aumento del límite de crédito cada seis a doce meses. Recuerda, 30
El porcentaje de su puntaje crediticio está representado por su tasa de utilización de crédito. Para
mejorarlo, lo primero que debes hacer es saldar tu deuda. Sólo después de haber pagado su
deuda debe intentar aumentar su crédito disponible. Perdón por repetirme, ¡pero esto es importante!
Cuando mi esposo y yo
estábamos en la universidad,
obtuvimos una camiseta gratis
o algo así y tarjetas de crédito
con límites razonables ($500).
Claro, no tenía ingresos, pero
eso no
parece importante en ese

momento. ¡No lo sabrías,
fui lo suficientemente
responsable como para
aumentar mi límite a $2,000
después de un período de
tiempo muy corto!
Excepto que en realidad no
fui responsable, pagué miles
de dólares en intereses y
cargos por pagos atrasados
y arruiné mi calificación
crediticia durante varios
años. Nos llevó muchos
años saldar esta deuda. No
puedo nombrar una compra
que fuera realmente
necesaria.
—MICHELE MILLER, 38 años
6. ¡Utilice los beneficios secretos de su tarjeta de crédito! Antes de entrar en los programas
de recompensas, permítame decirle esto: al igual que con el seguro de automóvil,
puede obtener grandes ofertas en su crédito cuando es un cliente responsable. De hecho,
existen muchos consejos para personas que tienen muy buen crédito. Si pertenece a esta
categoría, debe llamar a sus tarjetas de crédito y a sus prestamistas una vez al año para
preguntarles para qué ventajas es elegible. A menudo, pueden eximir de tarifas, otorgar
crédito y ofrecerle promociones privadas a las que otros no tienen acceso. Llámelos y utilice esta línea:
"Hola. Revisé mi crédito y noté que tengo un puntaje de crédito de 750, lo cual es
bastante bueno. He sido cliente suyo durante los últimos cuatro años, así que me pregunto
qué promociones y ofertas especiales tiene para mí pensando en exenciones de . . . Soy
tarifas y ofertas especiales que utiliza para retener clientes”.
Como se mencionó, las tarjetas de crédito también ofrecen programas de recompensas

que le brindan reembolsos en efectivo, boletos de avión y otros beneficios, pero la mayoría
de las personas no aprovechan todas las cosas gratis que pueden obtener. Por ejemplo,
cuando tuve que volar a una boda en un oscuro pueblo de Wisconsin, canjeé la recompensa
de viaje de mi tarjeta de crédito para ahorrar más de $600 en el vuelo. Éste es un ejemplo
sencillo, pero hay aún más recompensas: ¿Sabía que las tarjetas de crédito
automáticamente brindan una increíble protección al consumidor? Aquí hay algunos ejemplos
que quizás no conozcas:
■ Duplicación automática de garantía: La mayoría de las tarjetas extienden la garantía de tus

compras. Entonces, si compras un iPhone y se rompe después de que expire la garantía de
Apple, tu tarjeta de crédito aún lo cubrirá hasta por un año adicional. Esto es cierto para casi
todas las tarjetas de crédito y para casi todas las compras, de forma automática.
■ Seguro de alquiler de automóviles: si alquila un automóvil, no permita que le vendan la idea de

obtener un seguro de colisión adicional. ¡Es completamente inútil! Ya tienes cobertura a
través de tu seguro de automóvil existente, además tu tarjeta de crédito generalmente te
respaldará hasta $50,000. ■ Seguro de
cancelación de viaje: si reserva boletos para unas vacaciones y luego se enferma y no puede viajar,
su aerolínea le cobrará tarifas elevadas por volver a reservar su boleto. Simplemente llame a su
tarjeta de crédito y solicite que se active el seguro de cancelación de viaje, y ellos cubrirán los
cargos por cambio, generalmente entre $ 3,000 y $ 10,000 por viaje.
■ Servicios de conserjería: cuando no pude encontrar entradas para la Filarmónica de Los Ángeles,
llamé a mi tarjeta de crédito y le pedí al conserje que intentara encontrar algunas. Me volvió a
llamar a los dos días con billetes. Me cobraron (mucho, en realidad), pero él pudo
conseguirlos cuando nadie más pudo.
Lo más importante es que su tarjeta de crédito realiza un seguimiento automático de sus

gastos, lo que facilita que el software descargue y clasifique sus gastos. Por estas razones, hago
casi todas mis compras con tarjeta de crédito, especialmente las grandes.
Su conclusión clave: llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídale que le envíe

una lista completa de todas sus recompensas. ¡Entonces úsalos!
Pagamos toda nuestra luna

de miel de 3 semanas usando
puntos, incluidos vuelos
directos de ida y vuelta en
primera clase desde Nueva
York a Las Vegas, suite de
lujo en el Venetian, alquiler de
autos de lujo y todos los demás
alojamientos,
atracciones y comida (sí,
incluso comida). ). Literalmente
no gastamos ni un centavo (y
regresamos a casa con +$200.
¡Gracias, blackjack!).
—TE ROMEO, 34 años

Mi amor y yo vamos a Hawái e Italia/Europa cada año casi exclusivamente por

puntos. Parece que vivimos a lo grande y lujoso, pero nuestro último viaje de 9
días a Italia nos costó $350, y eso fue solo porque nuestro hotel favorito en Siena
no gana puntos.
—ROBYN GINNEY, 45 años
SIEMPRE SEGUIMIENTO DE TUS LLAMADAS A

EMPRESAS FINANCIERAS
Desafortunadamente para usted, las compañías de tarjetas de crédito son muy

buenas a la hora de utilizar los cargos por pagos atrasados de BS para aumentar
sus ingresos. Desafortunadamente para ellos, les estoy dando un guión para revertir
estas tarifas (consulte Qué hacer si no realiza un pago). Una de las mejores maneras
de mejorar sus posibilidades de que le eximan las tarifas es realizar un seguimiento
de cada llamada a sus instituciones financieras, incluidas compañías de tarjetas de
crédito, bancos y compañías de inversión. Cuando llamo para disputar algo, abro
una hoja de cálculo que detalla la última vez que los llamé, con quién hablé y qué
se resolvió. Si tan solo los criminales fueran tan diligentes como yo.
Crea una hoja de cálculo similar a esta:
El Pocket Tracker para rastrear tarjetas de crédito

llamadas
Llamada Fecha Hora Nombre del Representante Número de identificación del representante
Comentarios
Cada vez que realiza una llamada con respecto a una disputa sobre su factura, no creería lo
poderoso que es consultar la última vez que llamó, citando el nombre del representante, la fecha
de la conversación y las notas de su llamada. La mayoría de los representantes de tarjetas de
crédito con los que habla simplemente cederán porque saben que usted vino a jugar en las
grandes ligas.
Cuando utilice esto para confrontar a una compañía de tarjetas de crédito o a un banco con
los datos de sus últimas llamadas, estará más preparado que el 99 por ciento de las demás
personas y es probable que obtenga lo que desea.
Errores a evitar
Piense en el futuro antes de cerrar cuentas. Si está solicitando un préstamo importante (para un
automóvil, una casa o una educación), no cierre ninguna cuenta dentro de los seis meses posteriores a
la presentación de la solicitud de préstamo. Quiere la mayor cantidad de crédito posible cuando
presente la solicitud.
Sin embargo, si sabe que una cuenta abierta lo incitará a gastar y desea cerrar su tarjeta de
crédito para evitarlo, debe hacerlo. Puedes
recibirá un ligero impacto en su puntaje crediticio, pero con el tiempo se recuperará, y eso es mejor
que gastar demasiado.
DISPUTAR UN CARGO: CÓMO

MOVILIZA TU CRÉDITO
EL EJÉRCITO DE TARJETAS PARA TI
Una vez, cuando cancelé mi servicio de telefonía celular, me dijeron que mi cuenta tenía un
cargo de $160. "¿Para qué?" Yo pregunté. Espéralo ...
"Una tarifa por cancelación anticipada".
Sí claro. Sabía que no tenía contrato y había negociado una tarifa de cancelación
anticipada mucho antes. (Las compañías de telefonía celular ganan mucho dinero al intentar
estos movimientos turbios, con la esperanza de que los clientes se frustren, se rindan y
simplemente paguen). Pero no soy yo quien intenta esto: desde que la compañía comenzó a
intentar Tres años antes, había mantenido registros de cada conversación telefónica que
había tenido con ellos. El representante de servicio al cliente fue muy educado, pero insistió
en que no podía hacer nada para borrar el cargo.
¿En realidad? Ya había escuchado esta melodía antes, así que saqué las notas que tenía
tomadas el año anterior y cortésmente se las lee en voz alta.
Tan pronto como los leí, experimenté un cambio milagroso en su capacidad para renunciar
a la tarifa. En dos minutos, mi cuenta se borró y colgué el teléfono. ¡¡¡¡¡Asombroso!!!!!
¡¡¡Gracias señora!!!
¿No sería fantástico si ese fuera el final de la historia? Deseo. Ellos y ellas lo hicieron de
Me dijeron que no me cobrarían puntos, . . . todos modos. Por esto
estaba tan harto que llamé a los peces gordos.
Mucha gente no sabe que las tarjetas de crédito ofrecen una excelente protección al
consumidor. Esta es una de las razones por las que animo a todos a realizar compras
importantes con su tarjeta de crédito (y no usar efectivo o tarjeta de débito).
Llamé a la compañía de mi tarjeta de crédito y les dije que quería disputar un cargo.
Dijeron: "Claro, ¿cuál es su dirección y cuál es el monto?"
Cuando les conté mi experiencia con la compañía de telefonía celular, inmediatamente me
dieron un crédito temporal por el monto y me dijeron que enviara por correo un formulario con
mi queja, lo cual hice.
Dos semanas después, la denuncia se resolvió a mi favor.
Lo que sucede en disputas como ésta es que la compañía de la tarjeta de crédito pelea
contra el comerciante por usted. Esto funciona con todas las tarjetas de crédito. Tenga
esto en cuenta para futuras compras que salgan mal.
Administre la deuda para evitar dañar su puntaje crediticio. "Si cierra una cuenta pero paga
suficiente deuda para mantener igual su puntaje de utilización de crédito", dice Craig Watts de
FICO, "su puntaje no se verá afectado". Por ejemplo, si tiene una deuda de $1,000 en dos
tarjetas de crédito con un límite de crédito de $2,500 en cada una, su tasa de utilización de
crédito es del 20 por ciento ($1,000 de deuda, $5,000 de crédito total disponible). Si cierra
una de las tarjetas, de repente su tasa de utilización de crédito salta al 40 por ciento ($1000,
$2500). Pero si paga $500 de una deuda, su tasa de utilización sería del 20 por ciento ($500,
$2500) y su puntaje no cambiaría.
No juegues al juego de transferencias del cero por ciento. Algunas personas han comenzado a
jugar al juego de transferencias del cero por ciento para sacar provecho de las tarjetas de
crédito realizando transferencias de saldo o aceptando adelantos en efectivo. Toman la
APR introductoria del cero por ciento que se obtiene cuando abre muchas tarjetas de crédito
(que generalmente solo dura seis meses). Luego piden prestado dinero de la tarjeta a esta
tasa baja y lo guardan en una cuenta de ahorros con intereses altos, lo que les permite
beneficiarse de los intereses. Algunos incluso invierten el dinero en CD a corto plazo o incluso en
acciones. Al final, planean devolver el dinero y quedarse con los intereses. Considero que estos
juegos de tarjetas de crédito con cero por ciento son una gran pérdida de tiempo. Claro,
puede ganar unos cuantos dólares al año, o tal vez incluso unos cientos, pero el
tiempo, el riesgo de administrar mal el proceso y la posibilidad de arruinar su puntaje crediticio
simplemente no valen la pena. Lo más importante es que se trata de una distracción que sólo
le proporciona resultados a corto plazo. Es mucho mejor que construyas una infraestructura de
finanzas personales que se centre en el crecimiento a largo plazo, no en conseguir unos cuantos dólares aquí o a
Dave Ramsey, un popular autor de finanzas personales y locutor de radio, se especializa en
ayudar a las personas a salir de sus deudas. Él dice: "Me he reunido con miles de
millonarios en mis años como asesor financiero, y nunca he conocido a uno que dijera que lo
hizo todo con puntos de bonificación de la tarjeta Discover".
¡OH, NO! MI PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

BAJAÓ
Algunos de mis lectores tipo A se preocupan demasiado por sus puntajes crediticios.
Si su puntaje crediticio cae repentinamente, primero debe averiguar por qué
obteniendo una copia de su informe y puntaje crediticio (consulte aquí). Entonces
lo importante es cómo lo afrontas en el futuro. Su puntaje crediticio puede comenzar
a recuperarse inmediatamente a medida que se informe más información positiva,
como que ha estado pagando sus facturas a tiempo. Así que trabaje para administrar
su crédito de manera inteligente y consistente. Como señala Craig Watts de FICO:
“El movimiento natural de estas puntuaciones es crecer lentamente. ¿Cómo crees
que la gente termina con puntuaciones de alrededor de 800? Es a través de años
y años de gestión crediticia consistentemente aburrida”.
CAZADORES DE TARIFAS: PERDER EL TIEMPO

GANANDO $25/MES
Uno de los lectores de mi blog, un tipo llamado Mike, me escribió para contarme
sobre su búsqueda de tarifas. En este caso, se trataba de cuentas de ahorro, no de
tarjetas de crédito, pero son muy similares: simplemente se mueve dinero de una
cuenta a otra para ganar unos cuantos puntos porcentuales adicionales.
Mike admitió: “Soy uno de esos cazadores de tasas, así que [con $40,000 en
ahorros de emergencia] he estado ganando constantemente entre 0,65 y 0,85 por
ciento más que mi mercado monetario operativo. Eso es $300 adicionales al año
cuenta . . . en intereses, lo cual es Definitivamente vale la pena cambiar de
banco cada cuatro o seis meses para mí”.
Mi respuesta: “Mike, si fueras lo suficientemente inteligente como para ahorrar

$40,000 en un fondo de emergencia (lo cual, por cierto, es realmente impresionante),
apuesto a que eres lo suficientemente inteligente como para dedicar tu tiempo a
hacer algo mejor que ganar $300 al año. algo que le permitirá ganar de forma
mucho más sostenible. ¡Solo estás ganando $0.82/día haciendo eso! ¿Qué tal si
dedicas el mismo tiempo a optimizar tu asignación de activos? (Ver Asignación de
Activos) Ese paso por sí solo probablemente vale miles de dólares por año. ¿O
iniciar un negocio paralelo? ¿O incluso pasar esas pocas horas con tu familia? No
sé lo que valoras, pero en mi opinión, cualquiera de esas cosas produciría más
valor que $300 al año. . . Especialmente para alguien que está tan por delante de
los demás, como tú. Esto es aproximadamente 1/40 de lo que ganaste hoy (lo
. . . siento, mis dos centavos no pudieron resistirse)”.
Concéntrese en las grandes victorias para obtener grandes resultados. Puede que no sean tan obvios
o atractivos como saltar de una cuenta a otra y ganar unos cuantos dólares extra, pero las Grandes
Ganancias te harán rico a largo plazo.
Deuda, deuda, deuda

Estadísticamente hablando, estar endeudado es “normal”. Y, sin embargo, piénselo: ¿es realmente normal deber
más de lo que tiene? Tal vez para ciertas cosas, como una casa o una educación, pero ¿qué pasa con
compras aleatorias con tarjeta de crédito?
Algunas personas diferencian las deudas llamándolas “deuda buena” y “deuda mala”, dependiendo de
si la deuda se aprecia (educación) o se deprecia (automóvil) con el tiempo. Otros desprecian la deuda por
completo. Cualquiera sea el caso, la mayoría de nosotros tenemos mucho. Y no se siente bien.
Quiero hablar sobre préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, las dos más importantes.
tipos de deuda que enfrenta la mayoría de las personas. Para lograrlo, comencemos abordando lo
obvio: ya sabemos que la deuda es mala. De hecho, ya sabemos qué hacer al respecto. Entonces, ¿qué nos
detiene? La respuesta no es sólo “dinero”, sino psicología.
Sabemos qué hacer. Entonces, ¿por qué no lo hacemos?

Puedo darle toda la información del mundo sobre crédito, pero hasta que domine su psicología del dinero, nada
de eso hace la diferencia. Es por eso que tanta gente “conoce” toda esta información, pero todavía están
ahogados en deudas o siguen con tarjetas deficientes que les cuestan miles de dólares en tarifas y
recompensas perdidas.
¿Qué los detiene? No es conocimiento, es otra cosa. Dr. Brad Klontz (yourmentalwealth.com), profesor de
psicología financiera, acuñó el término “guiones de dinero invisibles” para describir “creencias transgeneracionales,
típicamente inconscientes, sobre el dinero” que se desarrollan en la niñez e impulsan su comportamiento
actual.
Estas creencias son increíblemente poderosas y una vez que las reconoces en
ustedes mismos, podrían comprender mejor su propio comportamiento.
Estos son algunos de los guiones de dinero invisible más comunes en torno a la deuda.
TARJETA DE CRÉDITO Y DEUDA

GUIONES
INVISIBLE
LO QUE SIGNIFICA
GUION
"No es tan malo.
Todo el mundo Los humanos están programados para compararse con los demás.
tiene deudas Curiosamente, cuanto peor es la situación en la que nos encontramos,
de tarjetas de más buscamos que los demás nos aseguren que en realidad
crédito. Al menos no somos tan malos. No cambia nuestra situación, pero nos sentimos
no tengo tantas mejor con nosotros mismos.
deudas como Michelle”.
“Probablemente
no debería
Una vez que el problema es lo suficientemente grande,
comprar esto,
racionalizamos cualquier cambio como “insuficiente” (cuando
pero $100 es sólo
en realidad, el cambio real se produce a través de pasos pequeños y
una gota de
consistentes). Hay muchas similitudes aquí entre la toma de
agua en
decisiones de quienes tienen deudas graves y quienes tienen
comparación
sobrepeso.
con lo que
debo. Oh bien . . .”
"Pagar Esto es “normalización”, o la idea de que pagar intereses sobre

intereses es como su deuda en realidad no es tan malo. Nunca he conocido a una
cualquier otra persona que diga esto y entienda las matemáticas de las tasas de
tarifa". interés del 14 por ciento.
Se trata de renunciar a la responsabilidad de las decisiones

personales. Es muy común entre las personas.
que están rodeados de amigos y familiares que también

"Estas compañías
están endeudados. Sí, las compañías de tarjetas de
de tarjetas de crédito crédito quieren que usted pague muchas tarifas,
simplemente intentan pero también es su responsabilidad tomar las decisiones que
atraparte". lo endeudaron en primer lugar. Hasta que usted
asuma la responsabilidad, las compañías de tarjetas de
crédito serán un enemigo conveniente.
Observe la transición a un guión más desesperado. En mi
“Ni siquiera sé opinión, más del 75 por ciento de las personas endeudadas
cuánto debo”. no saben cuánto deben realmente. La verdad sería

demasiado dolorosa, por eso la ignoran. Pero hay poder en
reconocer el problema y elaborar un plan.
El más desesperado de todos. Esta persona efectivamente

está diciendo: "No tengo control sobre mis finanzas" y "La
"Sólo estoy tratando de
vida me pasa a mí" en lugar de reconocer su propia
hacer lo mejor que puedo".
agencia. Una vez que alguien dice esto, es muy difícil que
cambie.
Maldita sea, eso se volvió deprimente. Pero incluí estos ejemplos para mostrarte
cuán insidiosos y poderosos son estos guiones de dinero invisibles.
Estos guiones de dinero invisibles se convierten en comportamientos muy peculiares.

La gente “sabe” que no está manejando su dinero de la manera correcta, pero continúa
haciendo lo que ha hecho durante años. Para el observador externo, esto puede parecer
desconcertante: “¡Estás endeudado! ¿Por qué gastas 800 dólares en ese viaje de fin de
semana?
Pero la gente no es puramente racional. De hecho, estos guiones de dinero invisibles

explican por qué tantas personas endeudadas evitan abrir su correo. Podría decir: “¡SOLO
ABRA SUS FACTURAS! ¡SALDARLA! ¡No es tan dificil!" Pero si sus guiones de dinero
invisible han sido perfeccionados y afinados por las historias que se cuenta a sí mismo durante
más de veinte años (“billetes = malos”), puede resultar difícil cambiarlos.
Mi objetivo con este libro es mostrarte que puedes cambiar tus historias de dinero.
¿Cuáles son las historias que te has contado sobre la deuda?

LA GENTE NO SABE COMO

MUCHA DEUDA EN LA QUE TIENEN
"Parecería que los estadounidenses ni siquiera saben cuánto deben",

Escribió Binyamin Appelbaum del New York Times . "Sólo el 50 por ciento de los hogares
reportaron alguna deuda de tarjetas de crédito, mientras que las compañías de tarjetas de
crédito informaron que el 76 por ciento de los hogares les debía dinero".
Parece difícil de creer, pero según mi experiencia, la mayoría de las personas no tienen
idea de cuánto deben realmente. Recibo docenas de correos electrónicos todos los días de
personas endeudadas. Cuando les pregunto cuánto deben, menos del 25 por ciento lo sabe.
Cuando pregunto cuál es la fecha de pago de su deuda, el 95 por ciento de la gente no lo
sabe.
Tengo mucha compasión por las personas endeudadas. Algunos se encuentran en

situaciones difíciles de la vida. Algunos no entienden cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Algunas personas tienen deudas repartidas entre varias tarjetas de crédito y cuentas de
préstamos estudiantiles. Casi todo el mundo intenta hacerlo lo mejor que puede.
Pero no siento ninguna simpatía por la gente que se queja sin un plan.
Y un plan significa que si está endeudado, debe saber cuánto debe y el día exacto en que se
cancelará su deuda. Casi nadie lo hace.
Un plan convierte la deuda de un tema emocional “candente” en un problema matemático

“cool”. Como digo en la clase de negocios que doy, "no es magia, son matemáticas". Lo
mismo para construir un negocio, lo mismo para pagar deudas.
Por encima de todo, un plan le da control. Es posible que le lleve tres meses saldar su
deuda. ¡Podrían ser diez años! Pero una vez que tenga un plan y utilice el resto de este libro
para automatizarlo, sabrá que está en camino de vivir una vida rica. Te mostraré cómo.
La carga de los préstamos estudiantiles
No te voy a mentir: deshacerse de la deuda de préstamos estudiantiles es difícil. El

estudiante promedio se gradúa con alrededor de $30,000 de deuda, pero muchos de mis amigos
se han graduado con más de $100,000 en préstamos. Desafortunadamente, no es que puedas
simplemente agitar una varita mágica y hacerla desaparecer. De hecho, incluso si se declara en
quiebra, igual tendrá que pagar sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, incluso
Si tiene una deuda estudiantil enorme, quiero que preste atención a cuánto dinero destina a
los pagos mensuales. Debido a que los montos del préstamo son tan grandes, incluso $100
adicionales al mes pueden ahorrarle años de pagos.
Veamos un ejemplo. Mi amigo Tony tiene una deuda de préstamos estudiantiles de 30.000 dólares.
Si liquida el préstamo en diez años, su pago mensual será de aproximadamente $345,24/mes,
lo que significa que pagará poco más de $11.428,97 en intereses. Pero si paga sólo $100 más al
mes, tendrá que pagar sólo $7.897,77 en intereses y liquidará su préstamo en 7,2 años.
La mayoría de nosotros aceptamos nuestra deuda estudiantil tal como está. Recibimos una factura
cada mes, la pagamos y nos encogemos de hombros, frustrados por la carga de nuestros préstamos, pero
sin estar realmente seguros de poder hacer algo. Adivina qué: puedes cambiar los pagos de tu préstamo estudiantil.
Primero, para inspirarte a tomar medidas para pagar tu deuda estudiantil, juega
con las calculadoras financieras en bankrate.com. Podrás ver cómo el pago de diferentes
montos cambia el monto total que deberás.
En segundo lugar, quiero alentarlo a que dedique al menos $50 más cada mes a cualquier
deuda que tenga. No sólo es una victoria psicológica saber que estás trabajando conscientemente
para pagar tu deuda, sino que también podrás concentrarte en invertir antes. Asegúrese de que
esto sea automático y se retire directamente de su cuenta corriente, para que ni siquiera vea el
dinero. (Describo los pagos automáticos en el Capítulo 5.)
Finalmente, si descubre que, no importa cómo haga los números, no podrá liquidar su préstamo
en un período de tiempo razonable, es hora de llamar a su prestamista. Mira el número de teléfono
en esa factura mensual que sigues ignorando. Llámalos y pídeles consejo. No puedo enfatizar esto
lo suficiente: llámelos. Sus prestamistas lo han oído todo, desde "No puedo pagar este mes" hasta
"Tengo cinco préstamos diferentes y quiero consolidarlos". Querrá preguntarles lo siguiente: ■ “¿Qué
pasaría si pagara $100 más al mes?” (Sustituya la cantidad adecuada para usted).
■ “¿Qué pasaría si cambiara el cronograma del préstamo de cinco años a quince años?”
■ Si está buscando trabajo, podría preguntar: “¿Qué pasa si estoy buscando trabajo?
¿Y no puedes permitirte pagar los próximos tres meses?
Su prestamista tiene respuestas a todas estas preguntas y es probable que puedan ayudarlo a
encontrar una mejor manera de estructurar su pago. Por lo general, lo ayudarán cambiando el pago
mensual o el cronograma. Piense: con esa única llamada, podría ahorrar miles de dólares.
Refinancié $10,000 en
préstamos privados para
estudiantes, reduciendo las
tasas de interés del 8% al
6%, lo que me ahorrará
alrededor de $2,000 durante
la vigencia del préstamo.
—DAN BULLMAN, 28
Llamé a Navient y cambié mis préstamos estudiantiles de 20 años a 10 años. No tenía

idea de la diferencia y terminé ahorrándome más de $10,000. . . simplemente pagando
$50 extra al mes.
LYLA NUTT, 30
EL INTERNET MÁS COMÚN

COMENTARIOS SOBRE AHORRAR Y
DEUDA
He visto esta conversación suceder un millón de veces en algún foro de Internet.
Alguien publica un artículo sobre cuánto dinero gana una persona promedio.
Debería haber ahorrado a los 35 años, 40 años y 50 años.
Recibe 8.000 comentarios quejándose del capitalismo, la geopolítica y los baby

boomers.
COMENTARIO ÚTIL: “Bueno, puedes ahorrar un 10% y empezar a invertir”.

—”
500 COMENTARIOS ENOJADOS: “¡LOL! ¿Ahorrar? ¡Vivo en una caja de cartón! No hay
manera de que ninguno de nosotros pueda salvar”. (2.000.000 me gusta)
COMENTARIO ÚTIL: “Bueno, puedes comenzar incluso con $20 al mes”.
COMENTARIOS ENOJADOS: “Tal vez USTED pueda ahorrar $20 al mes. Ni siquiera
puedo gastar 50 centavos al año”.
COMENTARIO ÚTIL: “Lamento oír eso. De todos modos, cuando comencé a ahorrar un
poco, tomé una parte e invertí. si asumes
8%, eso significa que después de unos años…”
COMENTARIOS ENOJADOS: “¿8%??? ¡JAJAJA! Sí, me encantaría obtener el 8%.

Invertí en un vertedero y obtuve un 0,0000023% en los últimos nueve años.
Jaja, 8%, sí, claro”.
COMENTARIO ÚTIL: “Um, el S&P 500 ha arrojado un rendimiento promedio del 8%, incluida la
inflación. Y puedes invertir directamente en el mercado con fondos indexados”.
COMENTARIOS ENOJADOS: “¿Qué? ¿En realidad? ¿Puedes enviarme un enlace donde pueda
obtener más información sobre eso?
Estas personas pasan su tiempo quejándose en foros de Internet y pasan décadas pagando
miles de dólares en intereses. Pero nunca han leído un solo libro sobre finanzas personales.
Puedes hacerlo mejor.
Cuando las tarjetas de crédito van mal
La mayoría de las personas no se endeudan gravemente con sus tarjetas de crédito de la noche a la
mañana. En cambio, las cosas van mal poco a poco hasta que se dan cuenta de que tienen un
problema grave. Si terminó endeudado con su tarjeta de crédito, puede parecer abrumador. Cuando
ves al Dr. Phil, te preguntas por qué esas personas no saben cómo resolver sus problemas cuando
las respuestas son tan claras: “¡Sí, deberías dejarlo! ¡Hace ocho años que no trabaja! Y parece una rata.
¿Estás ciego?" Pero cuando tenemos nuestros propios problemas, las respuestas no parecen tan
simples. ¿Qué deberías hacer? ¿Cómo gestionas tus finanzas del día a día?
¿Y por qué las cosas siguen empeorando? La buena noticia es que la deuda de tarjetas de crédito
casi siempre es manejable si se tiene un plan y se toman medidas disciplinadas para reducirla.
Ahora, casi nada hace que la gente se sienta más culpable que tener una tarjeta de crédito.
deuda. El setenta y cinco por ciento de los estadounidenses afirman que no realizan compras
importantes con su tarjeta de crédito a menos que puedan pagarlas de inmediato. Sin embargo, al
observar los comportamientos de gasto reales, más del 70 por ciento de los estadounidenses tienen
un saldo y menos de la mitad están dispuestos a revelar la deuda de su tarjeta de crédito a un amigo.
Esas cifras son una indicación de que los consumidores estadounidenses están avergonzados
de sus niveles de deuda, dice Greg McBride, vicepresidente senior y analista financiero jefe de Bankrate.
Me dijo: "Están más dispuestos a dar su nombre, edad e incluso detalles de su vida sexual que a dar el
monto de su deuda de tarjeta de crédito".
¿En realidad? ¿Su vida sexual? Si eres tú, házmelo saber. tengo unos cuantos solteros
amigos que quisieran conocerte.
Esta vergüenza significa que quienes están endeudados a menudo no se informan sobre
cómo detener la locura. En cambio, son víctimas de las prácticas nefastas de las
compañías de tarjetas de crédito, que se aprovechan de los desinformados e
indisciplinados. Estas empresas se han vuelto muy buenas para extraernos más dinero, y
nosotros nos hemos vuelto muy malos para saber lo suficiente como para decir que no.
Por ejemplo, el error número uno que comete la gente con sus tarjetas de crédito es tener
un saldo o no pagarlo todos los meses. Sorprendentemente, de los 125 millones de
estadounidenses que tienen un saldo mensual en sus tarjetas de crédito, la mitad paga sólo sus
pagos mensuales mínimos. Claro, es tentador pensar que puedes comprar algo y pagarlo poco
a poco, pero debido a las tasas de interés increíblemente altas de las tarjetas de crédito,
eso es un error crítico.
Digámoslo de nuevo: la clave para utilizar las tarjetas de crédito de forma eficaz es
liquidar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Sé que lo dije casualmente, de la misma
manera que alguien te pediría que le pases la sal, pero es importante. Pregúntale a tu
amigo que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $12,000 cómo sucedió. Lo más probable
es que se encoja de hombros y le diga que decidió “pagar sólo el mínimo” todos los meses.
Utilicé mis tarjetas de crédito

para todo y pagué los
mínimos mensuales. Ese
plan me dejó con las tarjetas
al máximo. Abrí nuevas
transferencias de saldo al
0% para intentar pagar las
deudas. Como estaba tan
perdido y no tenía fondos en
efectivo para emergencias,
usé las tarjetas de crédito
que tenía para pagar las
cosas que realmente
necesitaba. Terminé
debiéndoles a casi todos los
acreedores importantes que
se puedan imaginar, y todavía
les debo.
Los intereses de mi deuda me aplastaron. Sólo porque tienes espacio

en la tarjeta no significa que tengas espacio en tu presupuesto!!!!
—DAVID TOMÁS, 32
No voy a insistir en el tema, pero te sorprendería saber cuántas personas con

las que hablo cobran compras sin saber cuánto terminarán pagando una vez
calculados los intereses. Pagar el monto mínimo en tu tarjeta de crédito es el equivalente
adulto de un niño pequeño que deja que el matón de la escuela se lleve el dinero del
almuerzo el primer día de clases y luego regresa con los bolsillos tintineando todos los
días. No sólo te van a patear el trasero, sino que va a suceder una y otra vez. Sin
embargo, al aprender cómo funciona el sistema, podrá descubrir cómo evitar las
trampas de las compañías de tarjetas y salir de sus deudas más rápidamente.
“EN EL MOMENTO EN QUE ME DÉ CUENTA

PODRÍA SALDAR MI DEUDA”
Pregunté a mis lectores sobre el momento en que se dieron cuenta de que podían
saldar su deuda. Esto es lo que dijeron sólo un puñado de ellos.
El mayor punto de inflexión

para mí fue cuando me
puse serio con mi novia.
Ella ganaba
aproximadamente un
tercio de lo que yo ganaba,
pero tenía ahorrado
aproximadamente el
salario de un año. Me
avergonzaba tener una
deuda de 40.000 dólares,
así que comencé a aplicar
los principios de IWT para
pagar la deuda y lo logré
en dos años.
—SEAN WILKINS, 39 años
La deuda era algo a lo que me había “acostumbrado”: mi estilo de vida era de

corto plazo y reactivo en lugar de planificado. Estaba tan acostumbrada a vivir
de sueldo en sueldo que no había experimentado la libertad de poder tomar
decisiones financieras conscientes. Ahora el dinero es una herramienta, no mi
amo de esclavos.
—DAVE VINTON, 34 años
Oh hombre, la deuda es una mierda. Recuerdo haber llorado por eso (varias veces).
Tenía deudas por toda la universidad del estado, mi operación de senos de $9,000, mi
colchón de $3,000 y mis hábitos diarios de compras en el centro comercial. Estaba tan
infeliz y desorientada. Cuando decidí cambiar mi vida, tu libro fue uno de los primeros
que compré y realmente me despertó muchísimo. Sentí que la riqueza llegaba a mi
vida con solo leerlo, jaja. Ahora estoy completamente libre de deudas y comencé una
Roth IRA.
—STEPHANIE GANOWSKI, 27 años
Me faltaba confianza y sentía que eso me impedía aprovechar todo lo que la vida tiene
para ofrecer. Después de leer IWT (¡y ahora vivir sin deudas!), tengo más confianza y
gasto dinero en experiencias, personas y posesiones que valoro.
—JUSTINE CARR, 28 años
Pague su deuda de manera agresiva

Si se ha endeudado con tarjetas de crédito, ya sea mucha o poca, tiene un triple golpe en su
contra: ■ Primero, está pagando toneladas de intereses
altos sobre el saldo que tiene. ■ En segundo lugar, su puntaje crediticio se ve afectado (el 30
por ciento de su puntaje crediticio se basa en la cantidad de deuda que tiene), lo que lo coloca en
una espiral descendente en la que trata de obtener crédito para adquirir una casa, un automóvil
o un apartamento y tiene que pagar aún más porque de su mal crédito.
■ En tercer lugar, y potencialmente la más dañina, la deuda puede afectarle emocionalmente. Él

puede abrumarte, llevándote a evitar abrir tus facturas, provocando más pagos atrasados y
más deudas, en un círculo vicioso de fatalidad.
Es momento de hacer sacrificios para saldar tu deuda rápidamente. De lo contrario, estás

costándote cada día más. No lo posponga, porque no habrá un día mágico en el que gane un
millón de dólares o “tenga suficiente tiempo” para resolver sus finanzas. ¡Dijiste eso hace tres
años! Administrar su dinero tiene que ser una prioridad si alguna vez quiere estar en una
situación mejor que la actual.
Piénselo: las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito significan que probablemente esté pagando un
enorme cantidad de intereses sobre cualquier saldo que tenga. Supongamos que alguien tiene
una deuda de $5,000 en una tarjeta con una tasa de interés anual del 14 por ciento. Si Dumb
Dan paga el pago mínimo mensual del 2 por ciento, le llevará más de
veinticinco años para saldar esta deuda. No, eso no es un error tipográfico: ¡en
realidad son veinticinco años! Durante todo el proceso, pagará más de $6,000 en
intereses, más que la cantidad original que gastó. Y eso suponiendo que no acumule
más deudas, lo cual usted sabe que hará.
Si está indignado, debería estarlo: así es como la gente puede gastar su

vidas enteras endeudadas con tarjetas de crédito. Puedes hacerlo mejor.
La inteligente Sally, por el contrario, está harta de su deuda y decide ser agresiva
para pagarla. Tiene algunas opciones: si paga una cantidad fija de $100 por mes,
pagará alrededor de $2,500 en intereses, lo que la dejará libre de deudas en seis
años y 4 meses. Esto muestra por qué siempre debes pagar más del mínimo en tu
tarjeta de crédito. También hay un beneficio adicional al hacerlo: se adapta
perfectamente a su sistema de automatización, como se explica en el Capítulo 5.
O tal vez Smart Sally decide pagar un poco más, digamos $200 por mes. Ahora
le toma dos años y medio pagar su deuda, incluidos alrededor de $950 en pagos de
intereses. Todo desde un ajuste en sus pagos. ¿O qué pasa si Smart Sally se vuelve
realmente agresiva y paga $400 por mes? Ahora pagará su deuda en un año y dos
meses, por un total de poco más de $400 en pagos de intereses.
Eso es sólo por pagar $100 o $200 más al mes. ¿No tienes $200 extra? ¿Qué tal
$50? ¿O incluso 20 dólares? Incluso un pequeño aumento en lo que paga cada mes
puede acortar drásticamente el tiempo que le llevará liberarse de sus deudas.
Si configura pagos automáticos (que analizo aquí) y reduce su deuda, ya no

pagará tarifas. No pagarás cargos financieros.
Podrás hacer crecer tu dinero mirando hacia el futuro. A los ojos de las
compañías de tarjetas de crédito, usted será un “vago”, un apodo curioso que en realidad
usan para los clientes que pagan a tiempo todos los meses y, por lo tanto,
prácticamente no generan ingresos. Serás inútil a sus ojos, lo cual es perfecto a mis
ojos. Pero para vencerlos, debes priorizar el pago de lo que ya debes.
Pasé cuatro años en la

universidad acumulando
deudas que estaba seguro
de que pagaría fácilmente
una vez que comenzara a
trabajar. Pasé mis
vacaciones de primavera
en Las Vegas, México y
Miami. Compré zapatos Manolo Blahnik.
Salía varias noches a la
semana. No tenía idea
entonces de que
Pasé cinco años

después de terminar la
universidad pagando
esa deuda, cinco años
en los que no pude ir
de vacaciones, no pude
comprar zapatos
elegantes y no pude
salir mucho. Entonces,
el día en que envié mi
pago final a la compañía
de mi tarjeta de crédito,
decidí que ese pago
sería el último. Me
prometí a mí mismo
que nunca más volvería a endeudarme.
—JULIE NGUYEN, 26 años
TONTO DAN VS. SALLY INTELIGENTE:

PAGANDO UN CRÉDITO DE $5,000
DEUDA DE TARJETAS AL 14% TAE
TONTO DAN PAGA EL MÍNIMO MENSUAL

PAGO.
Su mensual Tiempo que tomará cantidad total de

el pago comienza
en ... saldar . . . el interés pagado es . . .
$100* 25+ años $6.322,22
SMART SALLY PAGA UNA CANTIDAD FIJA.
su mensual Tiempo que tomará cantidad total de

el pago es . . . saldar . . . el interés pagado es . . .
$100** 6 años, 4 meses $2,547.85
SALLY SÚPER INTELIGENTE PAGA EL DOBLE

CANTIDAD FIJA.
Su pago Tomará tanto tiempo El monto total de

mensual es ... para pagar . . . intereses que paga es . . .
$200** 2 años, 6 meses $946.20
*Este mínimo es un monto variable que disminuye a medida que su saldo disminuye (por ejemplo,
cuando su saldo es de $4,000, su pago será de $80). Debido a que su pago mínimo disminuirá, sus pagos
se extenderán, lo que le costará más. En pocas palabras: pague siempre más del mínimo de la deuda de su
tarjeta de crédito.
**Esta es una cantidad fija. A medida que su saldo disminuye, continúa pagando la cantidad fija, lo que
acelera el pago de su deuda y le cuesta menos.
Cinco pasos para deshacerse del crédito

Deuda de tarjeta
Ahora que ve los beneficios de salir de sus deudas lo más rápido posible, veamos algunos
pasos concretos que puede seguir para comenzar. Te enseñaré a ser rico es un programa
de seis semanas, pero obviamente, liquidar tus préstamos llevará más tiempo. Incluso si
tiene deudas, debería leer el resto del libro ahora, porque contiene lecciones importantes
sobre cómo automatizar sus finanzas y tomar conciencia de sus gastos. Sólo tenga en
cuenta que no podrá invertir tan agresivamente como le recomiendo hasta que pague su
deuda. Sí, apesta, pero es un costo razonable a pagar por incurrir en su deuda. Ahora, esto
es lo que debe hacer.
1. Calcule cuánta deuda tiene. No creerías cuántas personas no hacen esto y continúan
pagando a ciegas cualquier factura que llega sin un plan estratégico. Esto es
exactamente lo que quieren las compañías de tarjetas de crédito, porque básicamente
estás tirando dinero en sus bolsillos. No puede hacer un plan para pagar su deuda hasta
que sepa exactamente cuánto debe.
Puede que sea doloroso saber la verdad, pero hay que hacer de tripas corazón.
Entonces verás que no es difícil acabar con este mal hábito. De hecho, puede conseguir que
las compañías de tarjetas de crédito le ayuden: busque los números en el reverso de
sus tarjetas de crédito, llámelos y escriba sus respuestas en una hoja de cálculo sencilla como esta.
uno.
¿CUÁNTO DEBES?
Nombre de la tarjeta de Monto total de la Pago mínimo mensual

ABR
crédito deuda
¡Felicidades! El primer paso es el más difícil. Ahora tienes una definitiva.

lista de cuánto debe exactamente.
2. Decida qué pagar primero. No todas las deudas son iguales. Diferentes tarjetas
te cobran diferentes tasas de interés, lo que puede afectar lo que decidas pagar
primero. Hay dos escuelas de pensamiento sobre cómo abordar esto. En el
método estándar, usted paga los mínimos en todas las tarjetas, pero paga más
dinero a la tarjeta con la APR más alta, porque es la que le cuesta más. En el
método de bola de nieve de Dave Ramsey, usted paga los mínimos en todas las
tarjetas, pero primero paga más dinero a la tarjeta con el saldo más bajo, la que
le permitirá liquidarlo primero.
PRIORIZANDO TU DEUDA
BOLA DE NIEVE
ESTÁNDAR
MÉTODO:
MÉTODO:
MÁS BAJO
APR MÁS ALTA
BALANCE
PRIMERO
PRIMERO
Pague el mínimo en todas Paga el mínimo en todas

las tarjetas, pero pague las tarjetas, pero paga
más en la tarjeta con el más en la tarjeta con mayor
CÓMO
saldo más bajo. Una vez interés. Una vez que pague la
OBRAS que liquides la primera primera tarjeta, repita con la
tarjeta, repite con el siguiente tarjeta con APR
siguiente saldo más bajo. más alto.
Se trata de
psicología y pequeñas Matemáticamente, usted
POR QUÉ ESO victorias. Una vez que quiere liquidar primero la
liquides la primera tarjeta de crédito que le
OBRAS está costando más.
carta, estarás más
motivado para liquidar la siguiente.
Esta es una fuente de intenso debate en los círculos de tarjetas de crédito.

Técnicamente, el método de bola de nieve no es necesariamente el enfoque más
eficiente, porque la tarjeta con el saldo más bajo no necesariamente tiene la APR más
alta. Pero a nivel psicológico, es enormemente gratificante ver que una tarjeta de
crédito está pagada, lo que a su vez puede motivarlo a pagar otras más rápidamente.
En pocas palabras: no dedique más de cinco minutos a decidir. Simplemente elige
un método y hazlo. El objetivo no es optimizar su método de pago, sino comenzar a
pagar su deuda.
Ahorré más de $3000 y pagué

más de $3000 en deudas de
tarjetas de crédito. La idea de
hacer pagos en forma de bola
de nieve desde la tarjeta más
pequeña hasta la más grande
tuvo el mayor impacto en mi
mentalidad hacia el pago de la
deuda.
—SEAN STEWART, 31 años
3. Negociar la TAE a la baja. Soy un gran admirador de apostar al cincuenta por ciento si la ventaja es
grande y sólo me lleva cinco minutos de mi tiempo. En consecuencia, intente negociar a la baja su
APR. Funciona sorprendentemente a menudo, y si no funciona, ¿y qué? Simplemente llame a las
compañías de sus tarjetas y siga este guión: USTED: Hola. Voy a pagar la
deuda de mi tarjeta de crédito de manera más agresiva a partir de la próxima semana y me gustaría una
APR más baja.
REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: ¿Por qué?
USTED: He decidido ser más agresivo a la hora de pagar mi deuda y es por eso que me gustaría
una APR más baja. Otras tarjetas me ofrecen tarifas a la mitad de las que ofreces tú. ¿Pueden reducir
mi tarifa en un 50 por ciento o solo en un 40 por ciento?
DE TARJETA DE CRÉDITO: Hmm, no . . . Después de revisar su cuenta, me temo que REPRESENTANTE

podemos ofrecerle una APR más baja. Sin embargo, podemos ofrecerle un aumento del límite de crédito.
TÚ: No, eso no funcionará para mí. Como mencioné, otras tarjetas de crédito me ofrecen tasas
introductorias del cero por ciento durante doce meses, así como APR de la mitad de lo que usted
ofrece. Soy cliente desde hace X años y preferiría no cambiar mi saldo a una tarjeta de bajo interés.
¿Puede igualar las tasas de otras tarjetas de crédito o puede bajarlas?
REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Ya veo. . . Hmm, déjame subir algo aquí.
Afortunadamente, el sistema de repente me permite ofrecerle una TAE reducida. Eso es efectivo de
inmediato.
No siempre funciona, pero cuando lo hace, puedes ahorrar una cantidad significativa
cantidad de dinero con una conversación de cinco minutos. Haga la llamada y, si tiene éxito, no
olvide volver a calcular las cifras en su hoja de cálculo de deuda.
Literalmente llamé a la
compañía de mi tarjeta de
crédito en la librería del
aeropuerto ANTES de
comprar el libro, leí el guión
y pude negociar una mejor
TAE. E incluso acreditaron
los intereses de los últimos
años en mi cuenta (sólo
unos cientos de dólares,
pero TODAVÍA). Compré el
libro segundos después de
colgar.
—CHRIS COLETTI, 33 años
Esa primera semana practiqué mi guión, luego revisé mis tarjetas de crédito y mi
tasa bajó del 18 por ciento al 11 por ciento.
—CHARLOTTE S., 35 años
La deuda era terrible. Sentí como una nube sobre mí en todo momento. Empecé a
contribuir $100 más que los mínimos y aplasté esa mierda. Todavía tengo guardados
mis avisos de "pago completo".
—MATT GROVES, 31 años
4. Decide de dónde vendrá el dinero para liquidar tus tarjetas de crédito. Una barrera común
para pagar la deuda es preguntarse de dónde debería provenir el dinero. ¿Transferencias
de saldo? ¿Debería utilizar su dinero 401(k) o su cuenta de ahorros? ¿Cuánto deberías
pagar cada mes? Estas preguntas pueden resultar abrumadoras, pero no dejes que te
detengan.
■ Transferencias de saldo. Mucha gente comienza por considerar una transferencia de saldo
a una tarjeta con una APR más baja. No soy fanático de estos. Sí, puede ayudarle
durante unos meses y ahorrarle algo de dinero, especialmente en saldos grandes. Pero
esto es sólo una curita para un problema mayor (generalmente su comportamiento de
gasto, cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito), por lo que cambiar la tasa de
interés no solucionará ese problema. Además, las transferencias de saldo son un proceso
confuso plagado de trucos de las compañías de tarjetas de crédito para obligarlo a
pagar más, y las personas que conozco que hacen esto terminan dedicando más tiempo
a investigar las mejores transferencias de saldo que a pagar su deuda. como acabamos de
discutido, una mejor opción es llamar y negociar la APR en sus cuentas corrientes.
■ Tomar dinero de un 401(k) o de una línea de crédito sobre el valor líquido de la

vivienda (heloc). No recomiendo ninguna de estas opciones. Estás intentando
reducir la complejidad, no aumentarla, incluso si cuesta un poco más. Una vez más, está
el problema de comportamiento: a las personas con deudas de tarjetas de crédito a
menudo les resulta difícil reducir el gasto y terminan volviendo a endeudarse
después de recurrir a su 401(k) o HELOC. Si usa su dinero HELOC para pagar tarjetas
de crédito, correrá el riesgo de perder su casa si acumula más
deudas. ■ Reducir el gasto y priorizar la deuda. La forma más sostenible de saldar la

deuda de las tarjetas de crédito es también la menos atractiva. A diferencia de las
transferencias de saldo o los préstamos HELOC, no es muy emocionante decirle a
la gente que decidió gastar menos en otras cosas para poder pagar su deuda. Pero funciona.
Déjame hacerte una pregunta. En este momento, por cada $100 que gana, ¿cuánto se
destina a deudas? ¿Dos dólares? ¿Quizás $5? ¿Qué pasaría si pagaras $10 por tu deuda?
Le sorprendería saber que muchas personas ni siquiera tienen que recortar mucho
gasto para pagar sus deudas rápidamente. Sólo tienen que dejar de gastar en artículos
aleatorios, tomar consciencia de hacer de la deuda una prioridad y establecer
transferencias automáticas agresivas para pagar la deuda de sus tarjetas de crédito. No
quiero que esto parezca fácil, porque pagar la deuda de su tarjeta de crédito es un
desafío. Pero millones de personas más lo han hecho.
Mientras lee el resto de este libro, piense que está en una pequeña búsqueda del
tesoro para descubrir dónde conseguir el dinero para pagar la deuda de su tarjeta de
crédito. Preste especial atención a estas discusiones: ■
Aquí el concepto “Los próximos $100” .
■ Calcular cuánto puede destinar a su deuda utilizando el

Plan de Gasto Consciente. ■
El desafío “Ahorre $1000 en 30 días” .
■ Configurar pagos automáticos.
■ Mis recursos adicionales en iwillteachyoutoberich.com/bonus
Notarás que no te he ofrecido un simple secreto o un lindo fragmento sobre cómo

pagar tu deuda sin trabajar. Eso es porque no hay ninguno.
Si lo hubiera, sería el primero en decírtelo. Pero, sinceramente, pagar una deuda sólo
requiere un plan y la paciencia para ejecutarlo. Puede parecer pura agonía durante las
primeras semanas, pero imagine el alivio que sentirá cuando vea que su deuda se hace
cada vez más pequeña con cada mes que pasa. y en algún momento
después de eso, ¡estarás libre de deudas! Entonces podrás concentrar toda tu

energía en salir adelante, invertir y vivir tu vida rica.
5. Comience. Durante la próxima semana, debería comenzar a pagar más dinero
por su deuda. Si te tomas más tiempo que eso para comenzar, lo estás
pensando demasiado. Recuerde la filosofía detrás de la Solución del 85 por
ciento: el objetivo no es investigar hasta el último rincón para decidir de dónde vendrá
el dinero; es acción. Calcule cuánta deuda tiene, decida cómo desea pagarla,
negocie sus tarifas y comience.
Siempre puedes ajustar tu plan y tu monto más adelante. Cubriré más sobre su Plan
de Gasto Consciente en el Capítulo 4.
Estar endeudado significa

renunciar a opciones,
significa permanecer en
un trabajo que odias
porque paga mucho
dinero, significa no poder
crear una cuenta de
ahorros decente. Mi
mayor error fue no pensar
en el futuro y utilizar las
tarjetas de crédito para
vivir por encima de mis
posibilidades. Me endeudé
cuando tenía veintitantos
años gastando,
gastar,
gastar y en cosas
estúpidas como ropa,
salir a comer, ver
películas, etc. Aprendí la
lección y ahora vivo
dentro de mis posibilidades
con un presupuesto
estricto que me permitirá
estar libre de deudas en dos años.
Toda mi deuda ahora
está en tarjetas con APR
entre cero y 4,99 por
ciento. Tengo una cuenta
de ahorros pequeña pero
en crecimiento, un 401(k), y
un plan para alcanzar la

libertad financiera.
—MELISSA BROWN, 28
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA UNO
1 Obtenga su puntaje crediticio y su informe crediticio (una hora). Compruébalos para hacer
asegurarse de que no haya errores y familiarizarse con su crédito. Puede acceder a su
informe y puntuación en myfico.com. (Como mencioné, mucha gente usa Credit Karma
para obtener un puntaje de crédito gratuito, pero yo prefiero el puntaje de crédito oficial de
MyFico, que es más preciso aunque tiene una pequeña tarifa). Además de su puntaje
de crédito, obtenga su Informe de crédito gratuito de anualcreditreport.com.
2 Configura tu tarjeta de crédito (dos horas). Si ya tienes uno, llama y

Asegúrate de que sea una tarjeta sin cargo. Si desea obtener una nueva tarjeta de crédito,
visite bankrate.com para encontrar el mejor para ti.
3 Asegúrese de manejar sus tarjetas de crédito de manera efectiva (tres horas).

Configure pagos automáticos para que la factura de su tarjeta de crédito se cancele en
su totalidad cada mes. (Si está endeudado, configure un pago automático por el monto más
grande que pueda pagar). Obtenga una exención de sus tarifas. Solicite más crédito, si no
tiene deudas. Asegúrate de aprovechar al máximo tus tarjetas.
4Si tienes deudas, empieza a pagarlas (una semana para planificar y luego empieza
a pagar más). Ni mañana, ni la próxima semana, hoy: Tómate una semana para calcular
cuánto debes, llama al prestamista para negociar una reducción de la APR o reestructurar
tus pagos (en el caso de préstamos estudiantiles) y configurar tu pago automático con más
dinero del que estás pagando ahora. Salir de sus deudas rápidamente será la mejor decisión
financiera que jamás haya tomado.
¡Eso es todo! Ha dominado la mejora de su crédito utilizando su tarjeta de crédito.

Ha renunciado a los cargos de su tarjeta, negoció sus tarifas a la baja e incluso configuró
pagos automáticos. Y si tiene deudas, ha dado los primeros pasos para saldarlas todas.
¡Felicidades! En el próximo capítulo, vamos a optimizar
sus cuentas bancarias. Ganará más intereses, no pagará tarifas y obtendrá

mejores cuentas que las inútiles cuentas corrientes y de ahorro con las que crecimos.
Una vez que haya abordado su tarjeta de crédito y sus cuentas bancarias, estará listo
para comenzar a invertir y hacer crecer su dinero significativamente.
CAPITULO 2
VENCER A LOS BANCOS

Abra cuentas con intereses elevados y sin complicaciones y negocie tarifas como un indio
La semana pasada organizaste tus tarjetas de crédito. Ahora, en la Semana 2, configuraremos

correctamente sus cuentas bancarias. Dado que son la columna vertebral de su
infraestructura financiera personal, dedicaremos un poco de tiempo a elegir los correctos,
optimizarlos y asegurarnos de que no pague tarifas innecesarias. La buena noticia es que
esto se puede hacer en sólo unas pocas horas durante la próxima semana y, una vez que lo
haga, sus cuentas básicamente se ejecutarán solas. La mala noticia es que la cuenta
bancaria que tiene, probablemente del gran banco de su vecindario, es muy
probablemente una gran estafa con tarifas y mínimos que no necesita pagar. Verá,
los bancos adoran a los clientes promedio, porque realmente no queremos cambiar
de banco y piensan que no sabemos nada mejor sobre cosas como las tarifas mensuales y
la protección contra sobregiros.
Con este capítulo, eso va a cambiar. Le mostraré cómo elegir el mejor banco y las mejores
cuentas para que pueda ganar el máximo interés.
En cualquier negocio normal, uno pensaría que cuanto mejor tratan a los clientes,
mejor se desempeñarían. ¿Bien?
Es una suposición razonable. El director ejecutivo de Amazon, Jeff Bezos, dijo una vez lo
siguiente: “Si creas una gran experiencia, los clientes se lo cuentan entre sí. El boca a boca es
muy poderoso”. Amazon creció explosivamente hasta convertirse en una de las empresas
más exitosas de la historia del mundo.
Pero también hay excepciones: empresas que parecen desafiar cósmicamente la

regla que “ayudar a los clientes es bueno para el negocio”. ¿Puedes pensar en un
empresa como esta?
Aquí, déjame ayudarte con un ejemplo. Imagine una empresa que trata
mal a los clientes. Cobran honorarios onerosos. Tienen un pésimo servicio al
cliente. Incluso abren cuentas ilegalmente en nombre de millones de sus
clientes. ¿Qué tipo de empresa podría ser esta?
¿La respuesta? Bancos.
Odio a los bancos por

cuestión de práctica. Los
encuentro estafadores,
deshonestos y selectivos
con su información.
Su
“consejo” es siempre lo
mejor para ellos, los del
no rebotó
cliente. Un banco
mi cheque de alquiler
porque confiscaron dinero
de mi cuenta corriente
para pagar un sobregiro
en mis ahorros causado
por una tarifa de mierda
que me cuenta
cobraron. Fueron $5. Otro
banco me acusó de
maltrato a personas
mayores cuando intentaba
gestionar los asuntos de
mi abuelo mientras él se
moría de cáncer. Hay un
lugar especial en el infierno
para ese cajero de banco.
—JAMIE B., 36 años
Quiero que vayas a la ofensiva y elijas las cuentas adecuadas. Es facil de hacer:
Basta mirar el comportamiento pasado de los bancos. Los buenos simplemente ofrecen mejores
servicios y sin comisiones.
Los malos ofrecen tarifas cada vez mayores y productos innecesarios, y

idear formas aún más ingeniosas de sacarte tu dinero.
¿Pero adivina que? La gente ya lo sabe. Simplemente no les importa.
La gente afirma que quiere un buen servicio al cliente, pero en realidad simplemente se quedan.
con los mismos viejos y horribles bancos durante décadas.
LA PRUEBA DE 30 SEGUNDOS
Tengo la teoría de que los primeros treinta segundos en un restaurante te dicen todo lo que
necesitas saber.
Estaba esperando un tren en la estación Amtrak de Filadelfia y me moría de hambre, así

que entré en una tienda de delicatessen. El empleado de la puerta fingió no verme y miró hacia
otro lado. El tipo que estaba en el mostrador de sándwiches entró atrás y no volvió a aparecer.
Y vislumbré a un tercer empleado sentado en una oficina viendo la televisión.
Entran tres empleados, un cliente y todos desaparecen.
Esta es mi teoría: si tus primeros treinta segundos en un restaurante son malos, nunca
mejorará. Este es el momento en el que los restaurantes ponen a su personal más amable y
carismático al frente para recibirte. Si fallan en eso, ¿quién sabe qué estará pasando en la
cocina?
La verdadera lección es: cuando las empresas (y las personas) le muestran quiénes son
realmente, créales.
Wells Fargo cometió fraude y los reguladores federales le impusieron una multa de mil
millones de dólares. Cree que son un banco de mierda que te arruinará en la primera oportunidad
que tenga.
TIAA solía ser una empresa de inversión confiable (incluso la recomendé en la última versión
de este libro), pero después de que surgieron demandas alegando que imponían altas cuotas
de ventas y promovían productos innecesarios, la eliminé de mis recomendaciones.
Por otro lado, hay empresas que demuestran constantemente valores excelentes.
Schwab lanzó hace años una fenomenal cuenta corriente con altos intereses que ofrecía
beneficios incomparables de forma gratuita. Lo han honrado y mejorado con el tiempo. Confío
en ellos y tengo una cuenta corriente con ellos.
Vanguard ha demostrado constantemente un enfoque a largo plazo en costos bajos y en

poner a sus clientes en primer lugar. De hecho, reducen las tarifas de forma proactiva.
Confío en ellos e invierto con ellos.
Comparto esto porque quiero que seas exigente con las empresas con las que
trabajas. Este es su dinero, es importante. Debes juzgar a las empresas con las que
trabajas por sus valores y cómo te tratan.
En mi experiencia, si eres
pobre o estás empezando,
los bancos básicamente
están dispuestos a
arruinarte. Recuerdo
rastrear mi saldo hasta el
dólar más cercano para
evitar cargos por sobregiro.
Ahora puedo mantener un
colchón saludable en mi
cuenta corriente, pero al
principio era una fuente
constante de ansiedad
asegurarme de no recibir
tarifas dobles. Un ejemplo
de sobregiro que alcanzó
menos de $5, pero luego
me es un
cobraron CADA vez que
se hizo ping a mi cuenta.
Terminé con $100 en
cargos por sobregiro por
exceder los $5.
—NATHAN P., 35 años
Odio a Wells Fargo. Cuando era niño tenía una cuenta de ahorros con libreta y,
cuando era un joven adulto indigente, recordaba esos 16 dólares. Podría usarlo
para comprar alimentos. Resulta que habían absorbido el monto total a través de
tarifas después de que cumplí 18 años y luego cerraron la cuenta. Robó la
alcancía de un niño, robó la bolsa de la compra de un joven y perdió de por vida
a un cliente de altos ingresos por más de $16. Buen trabajo, Wells Fargo.
—JESSICA DENHAM, 42 años
Mientras estaba de viaje, Bank of America me cobró cargos por sobregiro cuando mi cuenta
no estaba sobregirada y continuó hasta que se acumularon $800 en cargos, luego intentó
demandarme por el dinero.
—ALLEN NASH, 28 años
Ya sabes que estos grandes bancos están tratando de joderte por todos los
dinero que te pueden sacar. No sólo imponen una tarifa tras otra, sino que lanzan campañas
de marketing para engañar a los clientes para que se registren en servicios que no necesitan y
que, si entendieran los términos, nunca aceptarían. ¡Mierda, Wells Fargo abrió fraudulentamente
cuentas para 3,5 millones de personas!
De hecho, como informó Forbes, “los empleados de Wells abrieron 1.534.280

cuentas de depósito no autorizadas, 85.000 de las cuales acumularon un total de 2 millones de
dólares en honorarios”.
Esas cuentas falsas no sólo perjudicaron los puntajes crediticios de los clientes. CNN
informó: “Wells Fargo admitió haber obligado a hasta 570.000 prestatarios a contratar un seguro
de automóvil innecesario. Es posible que a unos 20.000 de esos clientes se les hayan embargado
sus automóviles debido a estos costos de seguro innecesarios”.
Imagínense el tipo de personas a quienes les embargaron sus autos porque Wells Fargo los
arruinó. No estamos hablando de titanes de los fondos de cobertura que viven en Manhattan; estamos
hablando de gente común y corriente.
CÓMO GANAN LOS BANCOS
Básicamente, los bancos ganan dinero prestando el dinero que usted deposita a otras personas.
Por ejemplo, si usted deposita 1.000 dólares, un gran banco le paga una pequeña cantidad de
intereses para conservar ese dinero, luego se da la vuelta y lo presta a un porcentaje mucho
mayor para un préstamo hipotecario. Suponiendo que todos paguen sus préstamos en su
totalidad, el banco obtiene un enorme rendimiento de su dinero mediante un simple arbitraje.
Pero así es como realmente ganan muchísimo más dinero.
HONORARIOS, HONORARIOS, HONORARIOS. En 2017, los bancos ganaron más de 34.000

millones de dólares sólo con comisiones por sobregiro. Por ejemplo, si está utilizando una
tarjeta de débito y accidentalmente compra algo por más dinero del que tiene en su cuenta
corriente, esperaría que su banco rechace el cargo, ¿verdad?
No. Dejan que se realice la transacción y luego, amablemente, le cobran alrededor de $ 30 por
un cargo por sobregiro. Peor aún, los bancos pueden cobrarte
múltiples cargos por sobregiro en un día, lo que lleva a historias de terror de más de $100
en cargos cobrados en un solo día.
NO MÁS SOBREGIROS. Un cargo por sobregiro elimina tus intereses durante todo el
año y te hace odiar a tu banco más de lo que ya lo haces, si es que eso es posible. Más
de la mitad de las personas con las que he hablado durante mis conversaciones sobre
finanzas personales han tenido al menos un sobregiro. Una noche, salí a cenar y mi
amiga (llamémosla Elizabeth) empezó a hacerme preguntas sobre sobregiros. Se
volvieron cada vez más complejos, lo que me extrañó porque me preguntaba cómo sabía
tanto sobre ellos. Le hice una pregunta sencilla: "¿Cuántos sobregiros ha tenido?" Ella
se quedó callada, lo que por supuesto me hizo querer interrogarla más (bienvenido a mi
mente retorcida). Me enteré de que había incurrido en más de $400 en cargos por
sobregiro durante cuatro años de universidad simplemente por no prestar atención a
cuánto dinero tenía en su cuenta.
Lo triste es que podría haber negociado para librarse de las primeras tarifas y luego
establecer un sistema para que esto nunca volviera a suceder. Para obtener más
información sobre cómo negociar tarifas bancarias.
Recuerde, las tarifas de su banco pueden ser más importantes que la tasa de interés
que ofrece: si tiene $1,000 y otro banco tiene una tasa de interés 1 por ciento más alta,
eso es una diferencia de $10 por año. Sólo un cargo por sobregiro equivale a tres veces
esa cantidad. Los costos importan.
Bank of America instituye

nuevas tarifas
inesperadamente, sin que a
parezca veces
haber ningún motivo. ¿Como
una tarifa de mantenimiento
de $5 en cuentas de ahorro?
Ni siquiera es que el interés
ofrecido valga la pena. Sin
mencionar su tarifa de $12
para cuentas corrientes que
no tienen depósitos de $250
o más. Sé que las cantidades
parecen pequeñas, pero sé
que para algunas personas
entre $5 y $12 es mucho
dinero y puede marcar la
diferencia en
pagando cuentas. Siempre

parece que quienes tienen
los saldos más bajos
terminan pagando el precio”.
—BRIDGETTE SALLEY, 26 años
Esto me enfurece. Odio absolutamente cuando las empresas financieras sofisticadas

aprovecharse de las personas que no entienden la complejidad de estos productos
financieros. Por eso escribí este libro y por eso comparto estas historias contigo.
Y la gente todavía sigue recurriendo a bancos que han demostrado malos patrones de
comportamiento.
Pregunté a algunos de mis lectores que habían elegido quedarse en bancos horribles como
Wells Fargo o Bank of America: ¿por qué? Sus respuestas:
He estado en Wells Fargo

durante unos 20 años, así
años. . . que son solo
una de esas cosas en las
que “siempre ha sido así” y
no pienso en ello.
—[NOMBRE CENSURADO]
Tengo 8 cuentas con WF, y aunque las odio y lo que representan, la idea de mover
esas cuentas parece una pérdida de tiempo gigantesca y molesta.
He cambiado de banco antes, pero fue difícil poner las cosas en marcha.
Es casi como un vínculo emocional.
No importa cuántas veces diga que me cambie a un banco mejor, a la mayoría de mis
lectores les importa una mierda. ¡Está bien! Quédese con el banco que abrirá cuentas
falsas a su nombre, le cobrará tarifas casi exorbitantes y encontrará una manera de arruinarlo
hoy, o dentro de cinco años. Dios.
Por otro lado, a las personas que siguieron mis recomendaciones en este capítulo les
encantó a todos.
Llevo años en Schwab

gracias a tu recomendación.
El servicio siempre es
excelente: los pocos
problemas que he tenido
siempre se solucionan.
—RICK MCCLELLAND, 27 años
Me cambié a Schwab hace AÑOS según su recomendación y no he mirado

atrás.
—RAIHAN ANWAR, 29 años
Por recomendación suya me mudé a Schwab. Los he usado en todo el mundo

(incluso en Pakistán en lo que dice ser el cajero automático más alto del mundo).
—SAAD GUL, 42 años

¿POR QUÉ NO HAS CAMBIADO DE BANCO AÚN?
INVISIBLE
DINERO LO QUE SIGNIFICA
GUION
Honestamente, lo entiendo. Tienes tu cuenta configurada y

funciona. ¿Por qué no simplemente quedarse? Mi análisis: no
"Es un
es necesario que cambie, pero si dedica aproximadamente un día
dolor de cabeza
a hacerlo, se asegurará de que la base de su sistema
cambiar de banco".
financiero sea sólida. Los bancos que recomiendo son más
convenientes, más baratos y ofrecen mejores recompensas
que los grandes bancos. A medida que aumenten sus ingresos,
sabrá que está trabajando con los mejores.
"No sé a dónde
Esto es irrelevante. Simplemente lea el resto de este capítulo
más iría".
y le diré cuáles son los mejores bancos.
Solo escuché esto una vez, pero fue tan ridículo que tuve que
"Este fue mi incluirlo. ¿Tienes un amor de toda la vida por tu primera
primer chincheta? ¿Qué pasa con tu primera manguera de jardín?
banco". ¿No? Entonces, ¿por qué estamos hablando de cómo
acurrucarse con su “primer banco”? GTFO.
La tuercas y pernos
Ahora que he dejado de lado mis peroratas bancarias, repasemos algunos conceptos básicos de las
cuentas. Quizás creas que sabes todo esto (y probablemente sepas muchas de ellas), pero ten
paciencia.
Revisando cuentas
Su cuenta corriente es la columna vertebral de su sistema financiero. Es donde irá primero su dinero
antes de que se “filtre” a diferentes partes de su sistema, como su cuenta de ahorros, su cuenta de
inversiones y sus gastos libres de culpa. Por eso creo en elegir la mejor cuenta y luego seguir
adelante.
Como sabe, las cuentas corrientes le permiten depositar dinero y retirar dinero mediante
tarjetas de débito, cheques y transferencias en línea. Pienso en mi cuenta corriente como una bandeja
de entrada de correo electrónico: todo mi dinero va a mi cuenta corriente y luego lo distribuyo regularmente
entre cuentas apropiadas, como ahorros e inversiones, mediante transferencias automáticas. Pago
la mayoría de mis facturas con mi tarjeta de crédito, pero las facturas que no puedo pagar con mi tarjeta,
como el alquiler o el pago del automóvil, las pago directamente desde mi cuenta corriente mediante
transferencias automáticas. (En el Capítulo 5, le mostraré cómo hacer que estas transferencias y el
pago de facturas funcionen automáticamente). Las cuentas corrientes son el lugar número uno donde
se cobran tarifas innecesarias y vamos a solucionarlo.
Guardando cuentas
Piense en las cuentas de ahorro como lugares para ahorros a corto plazo (un mes) y mediano plazo
(cinco años). Desea utilizar su cuenta de ahorros para ahorrar para cosas como vacaciones y
regalos navideños, o incluso artículos a más largo plazo, como una boda o el pago inicial de una
casa. La diferencia clave entre las cuentas corrientes y las de ahorro es la siguiente: las cuentas
de ahorro técnicamente pagan más intereses. Digo "técnicamente" porque en un nivel práctico, el interés
de su cuenta de ahorros esencialmente no tiene sentido.
En la última edición de este libro, incluí un cuadro que mostraba lo que

ganado en intereses en los grandes bancos (una cantidad insignificante) frente a los bancos en
línea, que ofrecen tasas más altas.
Luego, debido a que las tasas de interés cambian, recibí miles de correos electrónicos durante diez
años preguntándome frenéticamente dónde estaban las tasas de interés del libro.
Chicos, he aprendido dos cosas de esto: Primero, nunca volveré a incluir tasas de interés en un libro.
En segundo lugar, no pude explicar por qué la tasa de interés de su cuenta de ahorros es
no es tan importante. Supongamos que tiene $5,000 en una cuenta de ahorros como parte de su
fondo de emergencia.
Si su banco le ofrece una tasa de interés del 3 por ciento, eso equivale a $150 por año o
$12,50 por mes. Si se trata de una tasa de interés del 0,5 por ciento, eso equivale a 25 dólares al
año o 2,08 dólares al mes. En resumen, ¿a quién le importa? $12.50 versus $2 no es una gran
diferencia cuando hablamos de cientos de miles de dólares a lo largo de nuestras vidas.
Antes de leer IWT, mis

finanzas personales estaban
en ruinas y todo mi dinero se
me escapaba a través de
cargos por pagos atrasados,
cargos por sobregiro y cargos
anuales de las tarjetas de
crédito. Después de leer el
libro, pude automatizar mis
finanzas para eliminar los
sobregiros y los cargos por
pagos atrasados.
Al aplicar sus estrategias, me
mudé a un lugar mejor y
dupliqué la cantidad que pago
por mi deuda cada mes.
—JOE LARA, 29 años
(Curiosamente, si nos ponemos técnicos, muchas personas pierden dinero todos los días
porque su dinero está en ahorros, ya que la inflación erosiona el poder adquisitivo real de su
efectivo. Es por eso que la mayor parte de su riqueza se obtendrá de las inversiones, que cubro
en Capítulo 7.)
Si sólo aprende una cosa de este libro, debería ser a desviar su atención de lo micro
a lo macro. Deje de concentrarse en ganar centavos y, en cambio, concéntrese en las grandes
ganancias para crear su vida rica. Ahora que configuré mis cuentas de inversión y las automaticé,
la cantidad que gano en un año de inversión vale más de 500 años de intereses en una cuenta
de ahorros. Escuchaste bien. No se preocupe por microoptimizar las tasas de interés de
su cuenta bancaria. Simplemente elija excelentes cuentas bancarias y siga adelante.
Antes de leer su libro, tenía

todos mis ahorros agrupados
en una cuenta de ahorros de
Chase y no en las inversiones.
La carga de elección me
impedía abrir nuevas
cuentas y comenzar a
invertir.
—JONATHAN BAZ, 24 años
Por qué necesita una cuenta de ahorros y una

Cuenta de cheques
La diferencia práctica más importante entre las cuentas corrientes y las cuentas
de ahorro es que usted retira dinero regularmente de su cuenta corriente, pero rara
vez lo retira de su cuenta de ahorros. Las cuentas corrientes están diseñadas
para retiros frecuentes: tienen tarjetas de débito y cajeros automáticos para su
comodidad. Pero su cuenta de ahorros es en realidad una cuenta de “metas”,
donde cada dólar se asigna a un artículo específico para el que está ahorrando,
como una casa, unas vacaciones o un fondo de emergencia.
Podría pensar que le recomiendo que tenga su cuenta corriente y su cuenta

de ahorros en el mismo lugar. Sorprendentemente, recomiendo dos cuentas
diferentes en dos bancos distintos . He aquí por qué: tener su dinero en dos
cuentas (y bancos) separados utiliza la psicología para que sus ahorros sigan
creciendo. Una forma básica de verlo es que su cuenta de ahorros es donde deposita
dinero, mientras que su cuenta corriente es donde retira dinero. En otras palabras,
si tus amigos quieren salir el viernes por la noche, no les dirás: "Esperen, muchachos,
necesito tres días hábiles para transferir dinero a mi cuenta corriente". Si no tiene el
dinero disponible en su cuenta discrecional (corriente) porque ha gastado su
dinero para “salir”, lo sabrá. Tener una cuenta de ahorros separada te obliga a
tener en mente tus objetivos a largo plazo en lugar de simplemente desecharlos para
tomar unas cuantas rondas de tragos. Finalmente, en mi experiencia, los bancos
que intentan ofrecer cheques, ahorro e inversión tienden a ser mediocres en todos
ellos. Quiero la mejor cuenta corriente, la mejor cuenta de ahorros y la mejor
cuenta de inversión, sin importar dónde se encuentren.
Antes, todo mi dinero se

destinaba a compras, a
pagar mi deuda y mi
tarjeta de crédito. Nunca
salvé. Siempre sentí que
no estaba ganando lo
suficiente y tal vez,
Sólo tal vez, si ganara más,

comenzaría a ahorrar y estaría
en una buena situación
financiera. Pero estaba
equivocado: no importa cuánto
dinero ganara, si no tenía un
plan, siempre sentiría que no
tenía suficiente dinero. Cuatro
meses después, no tengo
deudas. Tengo una cuenta de
ahorros y también comencé a
invertir. Me siento mucho
mejor y puedo concentrarme
en mejorar mi vida en general
ya que uno de los pilares más
importantes de mi vida es ir
por buen camino.
—ROXANA VALENTINA, 27 años
En este momento, es posible que te estés preguntando: "¿Por qué debería molestarme con una
¿cuenta de ahorros? Sólo tengo $300”. Escucho esto todo el tiempo. Es cierto, el interés que
ganarás con esa cantidad de dinero no es tanto.
Pero no se trata sólo de sus ganancias inmediatas: se trata de desarrollar la

hábitos correctos. Recuerdo que una vez pregunté a mis lectores por qué aún no habían tomado
ciertas decisiones, como cambiar de cuenta bancaria o automatizar sus inversiones.
Un tipo me dijo que sus cantidades eran tan pequeñas que realmente no importaba.
Para mí, ese es el momento perfecto para empezar: cuando hay poco en juego. Construye el
hábitos correctos cuando las cantidades son pequeñas (con las cuentas correctas, con
ahorro e inversión automáticos) para que cuando sus ingresos aumenten, sus hábitos sean sólidos
como una roca.
Nos estamos cortando los dientes con pequeñas cantidades de dinero, claro. Pero a medida
que nuestras cuentas de ahorro aumentan de $5,000 y $10,000 a $100,000, a $1 millón y más, los
hábitos realmente comienzan a importar. Empiece ahora para que, cuando tenga mucho dinero,
sepa qué hacer con él.
Encontrar la configuración de cuenta perfecta

Te contaré mis cuentas favoritas en unas pocas páginas. Pero antes de buscar los
bancos y cuentas específicos que desea utilizar, tómese un minuto para considerar el
panorama general. Quieres elegir cuentas que funcionen bien con tu personalidad.
Tienes que conocerte a ti mismo: ¿valoras la sencillez? ¿O es usted el tipo de persona que
quiere dedicar su tiempo a construir un sistema complicado para obtener un pago un poco
mayor? Para la mayoría de las personas, otra opción (“opción básica + pequeña
optimización”) es perfecta.
Opción más básica (buena para gente perezosa): una cuenta corriente y una cuenta de
ahorros en cualquier banco local. Este es el mínimo indispensable. Incluso si ya tiene
estas cuentas, vale la pena hablar con su banco para asegurarse de no pagar tarifas.
Opción básica + pequeña optimización (recomendada para la mayoría de las personas):

esta opción significa abrir cuentas en dos instituciones separadas: una cuenta corriente sin
cargo en su banco local y una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento. Con la
cuenta corriente, tendrá acceso inmediato a su dinero y transferencias de efectivo gratuitas
a su cuenta de ahorros en línea con intereses altos. También puede depositar efectivo
a través de su banco local. Si ya tienes esta configuración, ¡genial! Simplemente llame para
asegurarse de no pagar tarifas innecesarias.
Configuración avanzada + optimización completa (perfecta para personas que leen cosas
como Lifehacker y The 4Hour Workweek): esta configuración consiste en mantener varias
cuentas corrientes y cuentas de ahorro en diferentes bancos, generalmente para obtener
la mayor cantidad de intereses y servicios que tienen varios bancos. ofrecer. Por
ejemplo, tengo una cuenta corriente que devenga intereses en un banco en línea y una
cuenta de ahorros en un banco en línea diferente. Aunque puedes configurar transferencias
automáticas en línea, tener varios bancos significa varios sitios web, varios números
de atención al cliente y varias contraseñas. Algunas personas encuentran esto
demasiado complicado; si usted es uno de ellos, opte por una configuración más básica, a
menos que sea muy importante para usted optimizar completamente sus cuentas bancarias.
(Personalmente, creo que esta opción es increíble).
CÓMO MIS CUENTAS BANCARIAS

TRABAJAR
Estas son las cuentas que uso y cómo las configuré para que funcionen juntas.
MIS CUENTAS. Todo mi dinero pasa a través de mi cuenta corriente en línea Schwab
que devenga intereses. Los depósitos se realizan a través de directo
depositar o tomando una foto de un cheque y depositándolo a través de la aplicación Schwab.
MI SISTEMA. Mis finanzas funcionan en un ciclo mensual y mi sistema desembolsa

automáticamente el dinero donde es necesario. He configurado cuentas para retirar dinero
de mi cuenta corriente. Por ejemplo, mi cuenta de ahorros Capital One 360 retira
automáticamente una cierta cantidad cada mes de mi cuenta corriente, al igual que mi cuenta
de inversión (más sobre esto en el Capítulo 3). Para obtener recompensas, seguimiento y
protección al consumidor, pago mis facturas con mi tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito se
paga automáticamente en su totalidad todos los meses mediante mi cuenta corriente en línea.
Para gastos en efectivo, utilizo la tarjeta Schwab ATM para retirar dinero en cualquier cajero
automático a nivel nacional. Todos los cargos del cajero automático se reembolsan
automáticamente a final de mes. Generalmente, uso mi cuenta Capital One 360 como
receptor, no como remitente: rara vez transfiero dinero fuera de allí a menos que necesite
cubrir una escasez temporal en mi cuenta corriente o quiera gastar el dinero de mis ahorros
en algo importante, como unas vacaciones. ...
Y así es como lo hago.
Tantas opciones, tan poco tiempo

Dependiendo de las cuentas que ya tenga y de la configuración que haya elegido, arreglar esta
parte de su infraestructura financiera puede ser tan fácil como hacer pequeños cambios en las
cuentas que ha tenido durante un tiempo. O puede que necesites abrir nuevas cuentas, lo que
puede resultar bastante abrumador.
Como suele ocurrir con las decisiones financieras, tenemos demasiadas opciones, lo que nos
lleva a la mayoría de nosotros a tomar decisiones que no son las ideales, como abrir una cuenta
bancaria en la universidad y luego quedarnos en ese banco para siempre. Existen algunas
buenas cuentas, pero, por supuesto, los bancos no siempre facilitan la búsqueda de estas ofertas.
La mayoría de los bancos tradicionales ofrecen diferentes cuentas corrientes y de ahorro

para atender a clientes con diferentes necesidades y cantidades de dinero. Comienzan con
cuentas de estudiantes, que son cuentas básicas sin tarifas, sin mínimos y con pocos servicios de
valor agregado. Suelen ser perfectos para los jóvenes.
A continuación, ofrecen cuentas que tienen tarifas mensuales nominales. También ofrecen
formas de obtener la exención de estas tarifas, como utilizar el depósito directo (donde su cheque
de pago se envía automáticamente a su banco todos los meses) o mantener un saldo mínimo.
Si su empleador ofrece depósito directo, estas cuentas podrían ser una buena opción.
Finalmente, los bancos ofrecen cuentas de mayor nivel con mínimos más altos (a menudo $5,000
o $10,000) y más servicios, como operaciones de corretaje sin comisiones (que debe evitar, ya
que los bancos son el último lugar donde debe invertir), tasas de interés “bonificadas”, y descuentos
en préstamos hipotecarios.
Estas cuentas no valen nada. Evítales. Si tiene tanto dinero por ahí, le mostraré cómo ponerlo
a trabajar en el Capítulo 7 y ganar más de lo que cualquier banco podría darle.
Debería investigar las opciones en algunos bancos diferentes. Puede comparar estos bancos
en menos de una hora visitando sus sitios web, o simplemente puede utilizar los bancos que yo uso.
Más allá del tipo de cuentas ofrecidas, hay más que considerar cuando
elegir su(s) banco(s). Busco tres cosas: confianza, conveniencia y características.
¿Y LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO?
Solía ser un gran admirador de las cooperativas de crédito. Me encanta su misión y los
recomendé en la primera edición de este libro. Incluso hablé en una conferencia nacional de
cooperativas de crédito hace años.
Las cooperativas de crédito son como los bancos locales, pero no tienen fines de lucro
y son propiedad de sus clientes (o, en el lenguaje de las cooperativas de crédito, “miembros”).
En teoría, esto significa que ofrecen un mejor servicio.
Desgraciadamente he cambiado de opinión. Su constante mirada al ombligo (“Permítanme

darles una explicación minuciosa de por qué es mejor volver a ser propiedad de un
miembro”) en lugar de. . ofrecer
. esperarsoluciones
... y funciones que realmente interesan a mis lectores
es una decepción.
Las cooperativas de crédito desperdiciaron una oportunidad generacional de posicionarse
contra bancos depredadores y estafadores como Bank of America y Wells Fargo. Espero
que esto cambie.
Confianza. Durante años tuve una cuenta en Wells Fargo porque sus cajeros automáticos
eran convenientes, pero ya no confío en los grandes bancos. No soy el unico.
Tal vez sea porque secretamente insertan tarifas, como los sucios cargos dobles por usar el cajero
automático de otro banco, y luego cuentan con nuestra inacción para ganar dinero con nosotros.
Sin embargo, todavía quedan algunos buenos bancos. La mejor manera de encontrar uno es
preguntarles a sus amigos si tienen un banco que les guste. También debe navegar por los sitios
web de los principales bancos. En unos cinco minutos, debería poder saber qué bancos son
confiables y cuáles no al ver qué tan sencillos son con sus cuentas y tarifas. Su banco no debería
imponerle mínimos y tarifas. Debe tener un sitio web con descripciones claras de los diferentes
servicios, un proceso de configuración sencillo y servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la
semana.
disponible por teléfono. Otra cosa: pregúntales si te envían material promocional

cada maldita semana. ¡No quiero más correo basura! ¡No necesito más ventas
cruzadas! De hecho, cambié el seguro de mi automóvil porque no dejaban de enviarme
correo tres veces por semana. Vete al infierno, Seguros del Siglo XXI.
CINCO MARKETING BRILLANTES

TÁCTICAS QUE USAN LOS BANCOS PARA ENGAÑAR
TÚ
1. TARIFAS TEASER (“¡6 por ciento durante los primeros dos meses!”). No se
deje atrapar por este truco: sus primeros dos meses no importan. Desea elegir un
buen banco con el que pueda permanecer durante años, uno que ofrezca un
excelente servicio en general, no una tasa promocional que le permitirá ganar sólo
$25 (o, más probablemente, $3). Por definición, hay que evitar los bancos que
ofrecen tipos teaser.
2. EXIGIR SALDOS MÍNIMOS para obtener servicios “gratuitos” como cheques y

pago de facturas. No, no voy a aceptar una cantidad mínima. Iré a otro lugar.
3. AUMENTO DE VENTAS a cuentas costosas (“¡Servicio al cliente acelerado!

¡Guau!"). La mayoría de estas “cuentas de valor agregado” están diseñadas para
cobrarle por servicios sin valor. No puedo esperar a tener hijos algún día para que
mi hijo de tres años pueda entrar a un Wells Fargo, tirarle su paleta al gerente del
banco y decir: “¡ESTA CUENTA ES CLARAMENTE UNA ESTAFA!”.
Buen trabajo, pequeño Raj.
4. RESPONDER diciéndole que las cuentas sin cargo ni mínimo ya no están

disponibles. Ellos son. Al principio los bancos se resistirán a ofrecerle una cuenta
sin comisiones ni mínimo, pero si es firme, le darán la cuenta que desea. Si no es
así, busque otro banco. Hay muchísimas opciones y es un mercado de
compradores.
5. COMBINAR UNA TARJETA DE CRÉDITO con su cuenta bancaria. Si no entró

buscando específicamente la tarjeta de crédito del banco, no la reciba.
Conveniencia. Si su banco no le conviene, no importa cuánto interés gane: no lo

utilizará. Dado que un banco es la primera línea de defensa en la administración de
su dinero, debe ser fácil depositar dinero en él,
sacar dinero y transferir dinero. Esto significa que su sitio web tiene que funcionar y usted
debe poder obtener ayuda cuando la necesite, ya sea por correo electrónico o por teléfono.
Características. La tasa de interés del banco debe ser competitiva. Transferir dinero debería ser fácil
y gratuito, porque harás muchas transferencias y deberías poder pagar tus facturas de forma
gratuita. Su aplicación o sitio web debe ser algo que le guste usar.
NO SEA UN PERSEGUIDOR DE TARIFAS
Hazme un favor: si tu cuenta bancaria ofrece una tasa y otro banco comienza a ofrecer una
tasa ligeramente más alta, no cambies de cuenta. La mitad de las veces, esas tarifas son
simplemente tarifas introductorias que caerán después de seis meses. Prefiero aceptar una
tasa de interés ligeramente más baja si es en un banco en el que puedo confiar para
brindarme un excelente servicio a largo plazo. Pero hay muchos idiotas que pasan cada hora
del día en línea buscando la mejor tasa de interés y cambiándose a ella inmediatamente.
"¡¡¡¡DIOS MÍO!!!!" ellos dicen. “¡¡Ally Bank aumentó su tasa del 2,25 por ciento al 2,75 por
ciento!! ¡Ahora es un 0,02 por ciento más alto que Capital One 360! ¡¡¡Voy a cambiar de
cuenta ahora mismo!!!” Si haces esto, eres un idiota.
¿Realmente quiere pasar cada mes averiguando qué banco ofrece una tasa ligeramente
mejor? Esto es una enorme pérdida de tiempo para la mayoría de nosotros, ya que una
diferencia del 0,5 por ciento equivale a unos pocos dólares al mes más en intereses. Además,
las tasas de interés cambian con el tiempo, por lo que perseguir tasas ni siquiera tiene sentido.
Planeo seguir con mi banco durante las próximas décadas y estoy seguro de que usted tiene
mejores cosas que hacer con su tiempo.
Así que concéntrese en las grandes ganancias, no en los saltos de tipos.
Las mejores cuentas (incluidas las

Yo suelo)
Como hemos visto, se necesita mucho para encontrar las cuentas adecuadas. Aquí hay
algunas opciones que he encontrado que funcionan bien para muchas personas, junto con
mis elecciones personales.
Revisando cuentas
Cuenta corriente para inversores de Schwab Bank con cuenta de corretaje Schwab One
(schwab.com/banking): Esta es la cuenta corriente que uso. En mi opinión, esta es la mejor
cuenta corriente disponible. Schwab ofrece una cuenta increíblemente buena sin cargos,
sin mínimos, protección contra sobregiros sin cargos, pago de facturas gratuito, cheques
gratuitos, una tarjeta de cajero automático, transferencias automáticas y, lo mejor de todo,
reembolso ilimitado de cualquier uso de cajero automático. Eso significa que puedes retirar
dinero de cualquier cajero automático y no pagarás comisiones. Cuando vi esta cuenta, quise
casarme con ella.
Aunque necesita abrir una cuenta de corretaje (inversión) de Schwab para que no se le
apliquen todas las tarifas, en realidad no es necesario utilizar la cuenta de inversión. Puede
quedarse ahí, vacío, mientras utiliza las magníficas funciones de la cuenta corriente. Puede
depositar dinero mediante transferencia, depósito directo o depósito de cheque móvil. Nota
importante: no puede depositar efectivo físico a través de esta cuenta, por lo que si
depositar efectivo es importante, deberá vincular esta cuenta corriente con otra cuenta
corriente. (En mi caso, rara vez uso efectivo y cuando lo hago, lo retiro, no lo deposito. Si
tengo dinero extra, simplemente lo guardo en el cajón de mi habitación. Por favor, no me
roben).
Tu cuenta corriente del banco local sin comisiones y sin mínimos. Para las raras personas
que necesitan depositar dinero físico con regularidad, deberían leer esta sección. De lo
contrario, sinceramente, no tengo idea de por qué utilizaría su banco local para realizar
comprobaciones. Cuando pregunté a mis lectores, me dijeron "conveniencia" y "Schwab no
acepta depósitos en efectivo". Si realmente desea una cuenta corriente en su banco local,
normalmente puede obtener cuentas sin cargo y sin mínimo con uno de estos criterios: si
es estudiante, si configura depósito directo o si acepta mantener un saldo mínimo determinado.
Casi siempre incluirán pago de facturas gratuito, cheques nuevos y una tarjeta de cajero
automático. Estas cuentas pagan poco o ningún interés, pero como no almacenará mucho
dinero aquí, no es gran cosa. Utilizando los criterios que expuse en las últimas páginas, puede
encontrar un banco local con el que estará satisfecho.
Guardando cuentas
No animaría a nadie a utilizar una cuenta de ahorros estándar de Big Bank.
Las cuentas de ahorro en línea le permiten ganar más intereses con menos complicaciones.
Y como principalmente enviarás dinero allí, no lo retirarás, ¿qué importa si tardas tres días
en recibir tu dinero?
Ahorros Capital One 360 (capitalone.com/bank): Esta es la cuenta de ahorros que uso. Le
permite crear subcuentas de ahorro virtuales, en las que puede especificar objetivos de
ahorro como un fondo de emergencia, una boda o el pago inicial de una casa. También
puedes configurar transferencias automáticas a otras cuentas (“Transferir $100 el día 1 de
cada mes desde mi cuenta corriente a mi cuenta de ahorros”).
cuenta y enviar $20 a mi cuenta de inversión el día 5 de cada mes”).

No hay tarifas, ni mínimos, ni ventas adicionales complicadas ni promociones
molestas. No siempre es la tasa de interés más alta, pero está cerca. Capital One 360
Savings es simplemente una cuenta de ahorros simple que funciona.
Cuenta de ahorros en línea Ally (ally.com/bank): También recomendado. Esta cuenta

de ahorros sin cargo también le permite crear múltiples cuentas de ahorro, lo que ayudará
a su sistema de automatización. Tiene tasas de interés sólidas y funciona muy bien.
Otras cuentas de ahorro a considerar: Marcus by Goldman Sachs y American

Express Personal Savings.
BANCOS A
BANCOS A CONSIDERAR
EVITAR
Banco
Banco aliado: ally.com America
CapitalOne360: capitalone.com Wells Fargo
Schwab: schwab.com
Marcus de Goldman Sachs: marcus.com
Ahorros personales de American Express:

americanexpress.com/personal Savings/home
Ahora tiene toda la información que necesita para abrir una nueva cuenta corriente
o de ahorros. No debería llevar más de tres horas de investigación y dos horas abrir
cada cuenta y financiarla. Si necesita transferir dinero de una cuenta antigua a una
nueva, su nuevo banco le ayudará a organizar la transferencia. Le recomiendo que
mantenga abierta su cuenta anterior con una pequeña cantidad de dinero en caso de
que tenga transferencias automáticas que todavía estén intentando retirar de su
cuenta anterior. Configure un recordatorio en el calendario de 60 días para cerrar la cuenta anterior.
¡Y vamos a nuestro siguiente paso!
No sabía cómo invertir
dinero en mis objetivos.
Tenía una cuenta de
ahorros y constantemente
reasignaba mi dinero en
mi mente. Después de
leer el libro, abrí diferentes
cuentas para
Destinar dinero a las

cosas en las que quería
gastarlo: no solo ahorros
de emergencia y jubilación,
sino viajes y donaciones
a otros.
—EMILY CRAWFORD, 33 años
Optimización de sus cuentas bancarias

Ya sean cuentas que acaba de abrir o cuentas que ya tenía, necesita optimizar sus
cuentas corrientes y de ahorro. Esto significa que no deberías pagar tarifas ni
mínimos. La clave para optimizar una cuenta es hablar con un representante de
servicio al cliente real, ya sea en persona o por teléfono.
Sí, nerds, es posible que tengas que levantar el teléfono. Por alguna razón, la
mitad de mis amigos tienen miedo de hablar con la gente por teléfono. Tengo un
amigo que recientemente perdió su contraseña bancaria y, por razones de seguridad,
tuvo que llamar al banco para comprobar quién era. Se convirtió ante mis ojos en
una víctima del síndrome de Estocolmo y murmuró: “No es tan importante. Tienen
razón. Esperaré hasta ir al banco” una y otra vez. ¡No obtuvo su contraseña
durante cuatro meses! ¿Qué diablos le pasa a la gente? Puede que no le guste hablar
por teléfono, pero la mayoría de las ofertas especiales que le mostraré cómo
conseguirlas requieren hablar con alguien en persona o por teléfono.
Evitar tarifas mensuales

Tal vez soy demasiado exigente, pero si le presto mi dinero a un banco para volver a
prestarlo, no creo que deba pagar tarifas adicionales. Piénselo: si su gran banco le
cobra una tarifa mensual de $5, eso básicamente anula cualquier interés que
gane. Es por eso que soy fanático de que mis cuentas corrientes y de ahorro no
tengan cargos de ningún tipo, incluidos cargos mensuales, cargos por sobregiro o
cargos de instalación. Si ya tiene una cuenta en un banco que le gusta pero le
cobran una tarifa mensual, intente que la eximan. A menudo harán esto si configura
el depósito directo, que le permite a su empleador depositar su cheque de pago
directamente en su cuenta todos los meses. Los bancos también intentarán
engañarlo exigiéndole “mínimos”, que se refieren a montos mínimos que debe tener
en su cuenta para evitar cargos u obtener servicios “gratuitos” como el pago de facturas. Estas son to
Imagínese si un banco le exigiera que mantuviera $1,000 en su cuenta corriente
de bajo interés. Podrías ganar veinte veces más invirtiéndolo.
Si no puede realizar un depósito directo porque su trabajo no lo ofrece o si no puede

lograr que el banco le exima de un "mínimo", le recomiendo encarecidamente que
cambie a una cuenta en línea con intereses altos que no tenga cargos y sin mínimos.
Nota: Ciertos cargos están bien, por ejemplo, cuando se trata de servicios
como giros postales y reordenamiento de cheques. Por favor, no corra hacia su banco
gritando: "¡¡¡PERO RAMIT ME DIJO QUE NO HAY CARGOS !!!!" cuando intentas pedir
más cheques. Si lo haces, envíame el vídeo a Instagram o Twitter (@ramit).
CUANDO DICEN “NO

TENER CUENTAS SIN CARGOS”
Supongamos que se da cuenta de que su cuenta corriente actual le cobra tarifas y

desea cambiar. Cuando llamas, te dicen que no pueden ofrecer una cuenta sin
comisiones. ¿Vas a aceptar eso? Demonios, no. Pasa a la ofensiva. Esto es lo que
decir.
Tú hola. Noté que mi cuenta corriente actual tiene cargos. Me gustaría que mi cuenta
no tuviera tarifas anuales, cheques gratuitos y saldo mínimo, por favor.
REPRESENTANTE DEL BANCO: Lo siento mucho, pero ya no ofrecemos ese tipo de

cuenta.
¿ De verdad? Eso es interesante, porque [el competidor] me está ofreciendo

exactamente ese trato en este momento. ¿Podrías volver a comprobarlo y decirme qué
cuentas comparables ofreces?
(El ochenta por ciento de las veces, obtendrá una excelente cuenta en este momento.
Si no, solicite un supervisor).
SUPERVISOR: Hola, ¿en qué puedo ayudarte?
USTED: (Repita el argumento desde el principio. Si el supervisor no le da una opción,

agregue esto:) Mire, soy cliente durante X años y quiero encontrar una manera de
hacer que esto funcione. Además, sé que el coste de adquisición de clientes asciende
a cientos de dólares. ¿Qué puedes hacer para ayudarme a seguir siendo cliente?
SUPERVISOR: Qué coincidencia tan asombrosa. ¡Mi computadora de repente me

permite ofrecer la cuenta exacta que usted solicitó!
USTED: Vaya, gracias, amable señor. (Beba té Darjeeling).
El banco ya ha gastado mucho dinero para conseguirlo como cliente y no quiere perderlo
por algo tan pequeño como una tarifa mensual de $5. Utilice este conocimiento como palanca
cada vez que se comunique con cualquier empresa financiera.
Casi todas las comisiones bancarias son negociables
Los cargos más dolorosos y costosos suelen ser los cargos por sobregiro, que es el cargo que le
cobra su banco si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir una compra. Por
supuesto, la mejor manera de evitar cargos por sobregiro es no permitir que sucedan en primer
lugar. Configure transferencias automáticas y mantenga un colchón de efectivo en su cuenta
(mantengo alrededor de $1,000 en mi cuenta corriente en todo momento). Pero los errores
ocurren. La mayoría de los bancos entienden que las personas a veces son olvidadizas y
no te cobrarán la primera comisión si lo solicitas. Después de la primera vez, se vuelve más
difícil, pero aún se puede hacer si tienes una buena excusa.
Recuerde: quieren conservarlo como su cliente. Una llamada telefónica bien realizada a menudo
puede marcar la diferencia. Pero cuando llame, tenga en cuenta que debe tener un objetivo
claro (borrar su tarifa) y no debe facilitar que las empresas le digan que no.
Así es como negocié mi salida de un cargo por sobregiro de $20 y un cargo por sobregiro de $27,10.
cargo financiero de Wells Fargo (cuando tenía una cuenta allí).
Había transferido dinero de mi cuenta de ahorros a mi cuenta corriente para cubrir una escasez
temporal y la transferencia llegó con un día de retraso. Vi el cargo por sobregiro, suspiré y llamé al
banco para que me lo eximieran.
RAMITO: Hola. Acabo de ver este cargo bancario por sobregiro y me gustaría que no se aplique.
. . .. . hmm Déjame ver aquí. Desafortunadamente,

REPRESENTANTE DEL BANCO: Veo esa tarifa.
señor, no podemos renunciar a esa tarifa. Fue [una tontería de excusa sobre que no se puede
renunciar].
Cosas malas que decir aquí:
"¿Está seguro?"
No le facilite al representante decir no a su solicitud.
"¿Hay algo mas que pueda hacer?"
Nuevamente, imagina si fueras un representante de servicio al cliente y alguien dijera esto.

Te haría la vida más fácil simplemente decir que no. Como cliente, no facilite que las empresas
digan que no.
“Bueno, este autor indio me dijo que podía hacerlo. ¿Has leído su libro? Se llama Te enseñaré
a ser rico y me encanta porque. . .”
A nadie le importa. Pero sería genial que mil clientes llamaran a sus bancos y dijeran esto.
"Bueno."
No te rindas aquí. Es fácil alejarse, pero hay una mejor manera.
Pruebe esto en su lugar:
RAMIT: Bueno, veo la tarifa aquí y realmente me gustaría que no se aplique. ¿Qué más puedes
hacer para ayudarme? (Repita su queja y pregúnteles cómo solucionarlo de manera constructiva).
En este punto, alrededor del 85 por ciento de las personas obtendrán el reembolso de sus tarifas. Tengo
Cientos de comentarios de personas en mi blog que siguieron este consejo y ahorraron miles de
dólares en tarifas. Pero en caso de que el representante sea obstinado, esto es lo que puede hacer.
REPRESENTANTE DEL BANCO: Lo siento señor, no podemos reembolsar esa tarifa.
RAMIT: Entiendo que es difícil, pero mira mi historia. Soy cliente desde hace más de tres años y me
gustaría mantener la relación. Ahora, me gustaría que me eximiran de esto; fue un error y no
volverá a suceder. ¿Qué puedes hacer para ayudar?
REPRESENTANTE DEL BANCO: Hmm, un segundo, por favor. Veo que eres muy bueno. Voy
cliente . . . a consultar con mi supervisor. ¿Puedes esperar un
segundo?
(Ser un cliente a largo plazo aumenta su valor para ellos, lo cual es una de las razones por las
que desea elegir un banco con el que pueda quedarse a largo plazo. Y el hecho de que no retrocedió
ante el primer “no” lo hace diferente del 99 por ciento de otros clientes.)
REPRESENTANTE DEL BANCO: Señor, pude consultar con mi supervisor y renunciar al cargo. ¿Hay
algo más en lo que pueda ayudarte hoy?
¡Eso es todo lo que tenía que hacer! Esto no solo funciona con los cargos por sobregiro, sino que
también puede funcionar con ciertos cargos por procesamiento, cargos por pagos atrasados e incluso
cargos por cajero automático. Aprendí esta lección de la manera más difícil. Viví en Nueva York
durante un verano cuando estaba haciendo unas prácticas. Decidí no abrir una cuenta bancaria
mientras estuve allí, porque llevaría tiempo y me daba pereza. Así que usé esos cajeros automáticos
de izquierda a derecha y me comí los cargos de $3 ($1,50 de mi banco, $1,50 del cajero automático) cada vez.
Ahora me siento tonto, porque acabo de hablar con un amigo que recientemente se mudó a
Nueva York por unos meses. Ella no quería abrir una cuenta bancaria para tal
Poco tiempo tampoco, pero en lugar de simplemente encogerse de hombros y decir:

"Oh, bueno", llamó a su banco. Ella simplemente les preguntó si renunciarían a las
tarifas del cajero automático mientras ella estuviera allí. “No hay problema”, dijeron.
¡Ahorró más de $250 con solo hacer una llamada telefónica! Recuerde, con un costo
de adquisición de clientes de más de $100, los bancos quieren mantenerlo
como su cliente. Así que utilice esta información a su favor y llame la próxima vez que
vea algún cargo aplicado a su cuenta.
Si bien muchas
comisiones bancarias
son ridículas, encuentro
que están bastante
dispuestos a eliminarlas
por un buen cliente.
Rechacé un cheque
porque estúpidamente
emití un cheque desde
la cuenta equivocada.
Había sido cliente
durante unos cinco
años y simplemente
entré al banco y les
pedí que me renunciaran. Lo hicieron allí mismo.
No tuve que hacer nada
convincente. o
—ADAM FERGUSON, 22 años
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA DOS
1 Abre una cuenta corriente o valora la que ya tienes (una

hora). Encuentre una cuenta que funcione para usted, llame al banco (o ingrese)
y abra la cuenta. Si ya tiene una, asegúrese absolutamente de que sea una
cuenta sin cargo ni mínimo. ¿Cómo? Abra su último extracto bancario o, si no
lo tiene, llame a su banco y diga: “Me gustaría confirmar que mi cuenta bancaria
no tiene cargos ni mínimos de ningún tipo. ¿Puedes confirmar eso? Si
descubre que ha estado pagando tarifas, utilice la táctica de negociación para obtener su
cuenta cambió a una cuenta sin cargo ni mínimo. Sea agresivo

al amenazar con irse si no lo cambian.
2 Abra una cuenta de ahorros en línea con altos intereses (tres horas). ganarás
un interés más alto, y es psicológicamente poderoso tener su cuenta de ahorros
separada de su cuenta corriente: será mucho menos probable que recurra a sus
ahorros si no puede acceder a ellos inmediatamente a través de su sistema
bancario normal. Dedique un par de horas a observar los bancos que recomendé. Para
ver una lista más completa, compare bancos en bankrate.com o consulte mi sitio web
para ver qué piensan los lectores de mi blog sobre las diferentes cuentas bancarias.
2a Opcional: Abra una cuenta corriente en línea (dos horas). esto no es

Es absolutamente necesario, pero si está listo para avanzar más en sus cuentas
corrientes y obtener una tasa de interés más alta, siga adelante y abra una
cuenta corriente en línea. Recuerde, los principales beneficios de una cuenta
corriente en línea son una tasa de interés alta y menos tarifas complicadas. Si no le
gusta su cuenta corriente, ¡cámbiela! No lleva tanto tiempo y tener la cuenta
corriente adecuada significa que el resto de su sistema financiero funcionará sin
problemas en los años venideros.
3 Deposite fondos en su cuenta de ahorros en línea (una hora). Deja uno y medio
meses de gastos de manutención en su cuenta corriente, o lo más cerca que pueda
administrar. (Este pequeño extra evita sobregiros a medida que se acostumbra a
transferir dinero entre cuentas. Recuerde, la mayoría de las transferencias demoran uno
o dos días). Transfiera el resto a su cuenta de ahorros, incluso si son solo $30.
¡Felicidades! Ahora que tiene la columna vertebral de su infraestructura financiera

personal en funcionamiento, abriremos su cuenta de inversión.
CAPÍTULO 3
PREPÁRATE PARA INVERTIR

Abra su 401(k) y Roth IRA, incluso con solo $50
Hay algo especial en los padres indios. Para entender lo que quiero decir, pregúntele a cualquier
niño indio que conozca qué pasó cuando trajo a casa con entusiasmo su boleta de calificaciones de
sobresaliente. Sus padres probablemente brillaron de orgullo, le dieron un gran abrazo e
inmediatamente fruncieron el ceño. “¡Vijay, esto es muy bueno! ¿Pero qué pasó? ¿Por qué
obtuviste esta A menos? ellos dijeron. Como se puede imaginar, este enfoque tiende a
promover una visión ligeramente deformada del mundo entre los niños indios. No puedo esperar
para hacerles esto a mis futuros hijos algún día. Ni siquiera han nacido todavía y ya estoy
decepcionado con ellos.
Quizás el hecho de que crecí con esta visión del mundo explica por qué, cuando
Cuando la gente finalmente empieza a pensar en sus finanzas, los felicito durante
aproximadamente seis segundos antes de juzgarlos en secreto porque sé que no están
haciendo lo suficiente. Michael Batnick, autor de Grandes errores: los mejores inversores y sus
peores inversiones, escribe: “El saldo de jubilación medio en Estados Unidos para personas
de 56 a 61 años es de 25.000 dólares. Esto se podría haber logrado invirtiendo 6 dólares al
mes desde 1980 en una cartera 60/40”. Chicos, es muy fácil ganar en este juego. Al final de
este capítulo, lo sabrás. En el último capítulo hablamos sobre el ahorro y me alegra que haya
abierto una cuenta de ahorro con intereses altos. Realmente soy. ¡Pero no es suficiente!
Ahorrar un poco de dinero aquí y allá no es suficiente, a pesar de lo que se lee en innumerables
libros y blogs llenos de consejos e historias de frugalidad. “Compre 200 cajas de jugo de naranja”,
dicen estos fantásticos artículos, “¡y podrá ahorrar un 6 por ciento! ¡Asombroso!"
Consigue una vida. La triste realidad es que, si haces sólo lo mínimo indispensable (por ejemplo,
si es frugal y ahorra $100 al mes en una cuenta de ahorros en línea, los resultados no serán
especialmente impresionantes.
Incluso si obtiene una tasa sólida en una cuenta de ahorros con intereses altos, le llevará mucho,
mucho tiempo obtener un rendimiento sustancial. En pocas palabras, ahorrar no es suficiente. Necesita
una manera de poner ese dinero a trabajar para usted para que gane más que incluso la cuenta de
ahorros de mayor rendimiento, e invertir es la primera y mejor manera de hacerlo. "La capitalización",
dijo Albert Einstein, "es el mayor invento de la humanidad porque permite la acumulación fiable
y sistemática de riqueza".
En lugar de ganar un poco de interés, como lo hace la mayoría de las personas con sus ahorros
cuentas bancarias, se puede ganar alrededor del 8 por ciento anual a largo plazo invirtiendo:
durante el siglo XX, el rendimiento promedio anual del mercado de valores fue del 11 por ciento, menos
el 3 por ciento de inflación, lo que nos da un 8 por ciento. Para poner esto en perspectiva, supongamos
que tienes $1,000 a los 35 años para poner en alguna parte.
Supongamos también que su cuenta de ahorros rinde un 3 por ciento en promedio y que puede obtener
un rendimiento del 8 por ciento, neta de inflación, a largo plazo en sus inversiones.
Ahora mira esto.
Si depositaras ese dinero en una cuenta de ahorros, ¿cuánto valdría treinta años después? Si
bien esos 1.000 dólares habrían crecido a 2.427 dólares en papel, la inflación también habría
“arrastrado” sus rendimientos a la baja. Entonces, si bien parece que le fue bien, cuando se toma
en cuenta la inflación, su dinero tiene el mismo poder adquisitivo que hace treinta años. No es bueno.
Pero hay un giro. Si hubieras invertido tu dinero, valdría la pena.

$10,000 (¡diez veces más!), eclipsando el lastre de la inflación y ofreciéndote resultados increíbles.
Y eso es sólo por una inversión única.
Invertir puede parecer intimidante, pero en realidad es bastante sencillo. Caminaré

Lo guiará y, al final de este capítulo, habrá abierto una cuenta de inversión. En realidad,
todavía no tiene que preocuparse por elegir dónde invertir; eso se incluye en el Capítulo 7. Por ahora,
configuraremos las cuentas correctas para que, cuando esté listo, pueda simplemente “activar”
las transferencias automáticas a canalizar efectivo allí cada mes.
Leí el libro hace más de 6 años.
Uno de mis mayores logros fue

configurar mi cuenta de
jubilación.
arriba
cuando sólo tenía 18 años.

Tengo una sonrisa en mi cara
cada
día sabiendo que tengo

suficiente dinero en esa
cuenta. Es
liberador y me ha
permitido ser más
aventurero en otras áreas
de mi vida, como
como
emprender
de manera agresiva y
más poder
gastar dinero en cosas
sabiendo que casi nunca
podríamos volver a
ahorrar un centavo y
estar en una situación
mejor que el 99 por
ciento. de la gente.
—ALEX CRAIG, 25 años
Por qué tus amigos probablemente no lo hayan hecho

Invertido un centavo todavía
Antes de continuar, tomemos un minuto para comprender por qué los jóvenes no
invierten. Esto te ayudará a hacer lo que la mayoría de los millennials se
especializan: juzgar a otras personas.
Pregúntale a cualquiera de tus amigos cuánto ha invertido y te dirán cosas

como, "¿Eh?" o "No gano lo suficiente para invertir". La mayoría de ellos dirá:
“No sé cómo elegir acciones”, lo cual es irónico porque INVERTIR NO SE TRATA
DE ESCOGER ACCIONES. Si bien es cierto que algunos de ellos podrían
participar en un 401(k), un tipo de cuenta de jubilación, ese es probablemente el
alcance de sus inversiones. ¡Y, sin embargo, estos son los años de inversión más
importantes de nuestras vidas!
TRES ESTADÍSTICAS ASOMBROSAS
ACERCA DE LAS PERSONAS Y 401(K)S

Recuerde, un 401(k) es sólo un tipo de cuenta de inversión, una que ofrece enormes beneficios que cubriré
aquí. Esto es lo sorprendente: ■ Sólo un tercio de las personas participan en un plan 401(k). ■
Entre las personas que ganan menos de $50,000 al año, el 96 por ciento no
aporta la cantidad máxima a su 401(k).
■ Y, sorprendentemente, sólo 1 de cada 5 contribuye lo suficiente para obtener el beneficio completo.

partido de la empresa. La contrapartida de la empresa es literalmente dinero gratis, por lo que el
80 por ciento de las personas pierden miles de dólares al año.
Otra razón por la que la gente no invierte es porque tiene miedo de perder dinero.
Es irónico que la gente tenga miedo de “posiblemente” perder dinero en el mercado de valores, cuando
seguramente se quedarán sin dinero si no invierten. El Washington Post señaló que “las encuestas muestran
que la mayoría de las personas mayores están más preocupadas por quedarse sin dinero que por morir”. El
inquietante artículo continúa: “Como resultado, muchos trabajadores mayores están saliendo a la
carretera como campistas de trabajo (también llamados 'workampers'), aquellos que se deshacen de estilos
de vida costosos, compran vehículos recreativos y viajan por el país buscando trabajos estacionales que
generalmente ofrecen salarios por horas y pocos o ningún beneficio”.
La gente tiene creencias peculiares sobre el riesgo. Nos preocupa morir por la mordedura de un tiburón
(cuando en realidad deberíamos preocuparnos por las enfermedades cardíacas). Cuando hay rebajas de huevos o
pollo, nos alegramos, pero cuando el mercado de valores se abarata, pensamos que es malo. (A los
inversores a largo plazo les debería encantar cuando el mercado cae: pueden comprar más acciones por el mismo
precio).
LAS PERSONAS MAYORES NO SE ARREPIENTEN

INVERTIR
Ellos se arrepienten, pero tú no es necesario. Mis pensamientos a continuación.
MEDIANA
EDAD DE BALANCE
MI COMENTARIO
EMPLEADO DE ELLOS
401(K)
Demasiado ocupados viendo un

Menos de 25 $1,325 programa de cocina sobre cosas que
nunca cocinarán.
Estas personas acaban de empezar a

25–34 $8,192 incursionar en el ahorro de dinero, pero
todavía no le ven el valor.
Estas personas se han dado cuenta

35–44 $23,491 de que quizás ahorrar dinero sea
importante.
Estas personas mayores desean poder

retroceder en el tiempo y castigarse
45–54 $43,467 a sí mismos por no ahorrar más,
como Biff en Regreso al futuro II.

Fuente: Informe Vanguardia
Recuerde, saber cómo invertir no es obvio. Y ese es el problema.

Cuando se trata de dinero, en realidad es muy fácil terminar como la mayoría de las
personas: simplemente... .hacer
. nada. Después de años de hablar con jóvenes sobre dinero, he
llegado a un par de conclusiones: Primero, odio a todo el mundo. En segundo lugar, creo
que hay tres categorías de personas: las A, las B y las C. Los As ya gestionan su dinero y
quieren optimizar lo que hacen. Los B, el grupo más grande de personas, no están
haciendo nada, pero se les podría persuadir para que cambien eso si se descubre qué los
motiva. Los C son una masa sucia de gente que es una causa perdida.
En teoría, podrían estar motivados, pero es increíblemente difícil superar sus tontas razones y
excusas para poner la administración del dinero tan abajo en su lista de prioridades.
Aunque algunas personas están limitadas por las circunstancias, la mayoría nunca se
hará rica simplemente porque tienen malas actitudes y comportamientos respecto al dinero.
De hecho, la mayoría de las personas de veintitantos años son B: no muy bien, pero tampoco mal.
Les queda mucho tiempo para establecer objetivos de inversión agresivos, pero si no toman
ninguna medida, terminarán inevitablemente desviándose hacia la calificación C.
¡No dejes que esto te pase a ti!
No comencé a invertir en mi
401(k) en mi primer trabajo
después de terminar la
escuela de posgrado durante
casi 2 años. Dejé miles sobre
la mesa.
—TE ROMEO, 34 años
No abrí un 401(k) cuando

comencé mi primer trabajo
después de la universidad
porque mi ex dijo que lo
no era a bueno
una inversión. Lo que más
lamento es escuchar sus
malos consejos y no seguir
mis instintos. Cinco años
después abrí uno, pero sigo
pensando
sobre cuánto me costó

esa relación.
—YVETTE BATISTA, 37 años
No trabajé para un
empleador que ofreciera un
plan 401(k) hasta que tuve 35 años.
Ojalá alguien me dijera
cuando tenía 20 años
que buscara un
era empleador
que tuviera lo suficiente
como para ofrecer esto,
pero yo
era tacaño e inseguro, y
estaba desesperado por
tener experiencia. Ahora
siento que perdí una
buena oportunidad de 10 a 15 años.
—ROBYN GINNEY, 45 años
GUIONES DE INVERSIÓN INVISIBLES
INVISIBLE
LO QUE SIGNIFICA
GUION
“Hay tantas acciones, Este es el código para "Quiero esconderme

tantas formas de
detrás de la complejidad". Cualquier
comprar y vender acciones
tema nuevo es abrumador: dietas o regímenes de
y tanta gente que da
ejercicio, aprender a vestirse mejor, ser padres. La
consejos diferentes. Se
respuesta no es evitarlo, sino elegir una fuente de
siente abrumador”.
información y empezar a aprender.
"Siento que siempre estoy

Esta persona “sabe” intelectualmente que no se puede
comprando en los cronometrar el mercado, pero
. . .en realidad no lo
máximos y no quiero ser la
entiende. Deberían estar invirtiendo
persona que compra en
automáticamente cada mes para que este problema
el mercado cuando alcanza
desaparezca.
su punto máximo".
“No he invertido en nada

La gran ironía es que esta persona cree que el
porque hay muchas “control” mejorará el rendimiento de sus inversiones,
opciones diferentes cuando en realidad obtendría mejores rendimientos
para invertir mi dinero si hiciera menos. Cuanto menos control tengan, mejor.
a largo plazo (bienes raíces, Los datos indican claramente que el inversor medio
acciones, criptomonedas, compra caro, vende barato y comercia con frecuencia (lo
materias primas, etc.). Sé que genera impuestos), y todo esto reduce sus
que debería invertir, pero rentabilidades en enormes cantidades.
las acciones no 'parecen'
Crees que quieres el control pero en realidad no es
controlables”.
así. Déjalo ir ya.
"Debido a mi falta de Irónicamente, cada día que no inviertes, en realidad

conocimiento/experiencia al estás perdiendo dinero debido a la inflación.
respecto, no deseo Nunca te darás cuenta de esto hasta que tengas 70
perder el dinero que tanto años, momento en el que será demasiado tarde.
me costó ganar". (Soy divertido en las fiestas).
“Las tarifas son una gran parte Es totalmente desconcertante cómo la gente
de esto. Cuando solo piensa "invertir = negociar acciones". Oh, espera, no,
tienes una pequeña cantidad no lo es: cada estúpido comercial y aplicación
para invertir, las tarifas impulsa esta agenda. Si sigues mi consejo, tus
comerciales pueden afectar comisiones de inversión serán extremadamente bajas.
considerablemente tus rendimientos”.
“Pedí un café
pequeño en lugar de
uno grande, así estoy Morirás solo.
ahorrando X dólares al
día. ¿Estoy siendo adulto?
¿Por qué muchos de nosotros tenemos actitudes tan malas hacia el dinero? Tú podrías
presentar argumentos convincentes sobre la falta de educación, el exceso de información,
los mensajes confusos de los medios o simplemente la falta de interés. Cualquiera sea la
razón, está claro que los jóvenes no están invirtiendo lo suficiente.
Una cosa que he aprendido en el negocio del autodesarrollo: todos tenemos muchas
de razones por las que no estamos haciendo algo que “deberíamos”, como invertir, usar
hilo dental o iniciar un negocio. Sin tiempo, sin dinero, sin saber por dónde empezar, etc. A
veces la verdad es más simple: simplemente no queremos.
Si no quieres aprender cómo funciona el dinero, nada de lo que pueda decirte te ayudará.
Podrías contratar a alguien para que te ayude (a menudo a un costo oculto de cientos de miles
de dólares, gracias a sus comisiones y los fondos acumulados que te recomendarían). Podrías
hacer lo que hicieron tus padres. O puede aplicar el sello estadounidense probado por el tiempo:
simplemente ignorar el problema y esperar que desaparezca. No recomiendo esto.
Las instituciones financieras han notado un fenómeno interesante: cuando las personas
llegan a los cuarenta, de repente se dan cuenta de que deberían haber estado ahorrando
dinero todo el tiempo. Como resultado, la preocupación financiera número uno
Los estadounidenses no tienen suficiente dinero para jubilarse. Según una encuesta reciente de
Gallup, más de la mitad de los estadounidenses están “muy” o “moderadamente”
preocupados por no tener suficiente dinero para la jubilación.
Para acercar esto a casa, pregúntales a tus padres qué es lo que más les preocupa.
Te apuesto que su respuesta es simplemente “Dinero”. Sin embargo, no prestamos mucha
más atención a nuestras finanzas que nuestros padres.
Aburrido pero cierto

Aunque es fácil “planear” ganar la lotería para hacerse rico, la forma real
En realidad, hacerlo es mucho más sencillo: de los millonarios estadounidenses, dos tercios se
han ganado la vida a sí mismos, lo que significa que sus padres no eran ricos. Reunieron su
importante riqueza mediante el control de sus gastos, inversiones periódicas y, en algunos
casos, espíritu empresarial. No tan sexy como ganar la lotería, pero sí mucho más realista.
Según una encuesta reciente entre millonarios realizada por US Trust, “el 83% de los ricos
dice que sus mayores ganancias de inversión provienen de ganancias más pequeñas a lo largo
del tiempo en lugar de asumir grandes riesgos”. (Nota: Esto no significa reducir el consumo de
café. Significa comportamientos consistentes y significativos como ahorro e inversión
disciplinados, en lugar de riesgos especulativos masivos).
Su riqueza no se mide por la cantidad que ganan cada año, sino por cuánto han ahorrado
e invertido a lo largo del tiempo. En otras palabras, un director de proyecto podría ganar
50.000 dólares al año y tener un patrimonio neto mayor que un médico que gane 250.000
dólares al año, si el director del proyecto ahorra e invierte.
más con el tiempo.
La cultura estadounidense no nos ayuda a pensar en invertir nuestro dinero. Vemos

celebridades y publicaciones de Instagram que nos muestran los resultados de ser rico, no cómo
llegar allí. No sorprende que a medida que esta forma de entretenimiento se ha vuelto más
popular, nuestras actitudes hayan cambiado.
La Asociación Estadounidense de Psicología informa que los estadounidenses de hoy, en

comparación con la década de 1950, parecen menos felices, a pesar de que comemos fuera
de casa el doble y poseemos el doble de automóviles. Tenemos muchos más juguetes, como
televisores de pantalla grande, teléfonos inteligentes y microondas. Pero eso no conduce a una
vida más satisfactoria.
UNA QUINTA PARTE DE LOS JÓVENES

CREEN QUE SE HARÁN RICOS
A TRAVÉS DE LA LOTERÍA
OMS
PORCENTAJE
CREER
DE JOVEN MI COMENTARIO
ELLOS
GENTE
HACERSE RICO
21% Al ganar la lotería

Te odio.
11% A través de
Te odio.
una herencia
¿Qué tal el seguro

A través de un de hacer un trabajo real para
3%
acuerdo de seguro conocer su dinero?
A pesar de esta preocupación por los bienes materiales y una vertiginosa variedad de
Fuentes de información (incluidos canales de noticias financieras que funcionan las 24 horas del
día, los 7 días de la semana, innumerables expertos y millones de sitios financieros en línea) no
estamos administrando mejor nuestro dinero. En todo caso, estamos más ansiosos. Incluso las
personas con mayores ingresos no manejan bien su dinero: aproximadamente una de cada cuatro
personas que ganan más de 100.000 dólares al año todavía afirman vivir de sueldo en sueldo, según
una encuesta de SunTrust.
qué hacemos? Nos reprendemos a nosotros mismos y prometemos hacerlo mejor

haciendo promesas de Año Nuevo. Descargamos nuevas aplicaciones (como si una
aplicación realmente fuera a resolver el problema). Hablamos de que la “educación” es la
solución, como si la gente no supiera ya que deberían ahorrar más e invertir para el futuro.
La información por sí sola no es suficiente: ya “sabes” acerca del interés compuesto,

y si simplemente necesitaras información, ya la habrías encontrado. El verdadero problema
y la solución eres tú. Tu psicología, tus emociones, tus guiones invisibles. . . todo
ello. Sin comprender por qué se comporta de la manera que lo hace con el dinero (y sin
decidir por qué quiere cambiar), cualquier información es simplemente una tontería sin
sentido.
Observemos la oscura creencia de que todo está totalmente en nuestra contra. ¿A

cuántas personas has oído quejarse de que no hay manera de ahorrar dinero y mucho
menos invertir? En cierto modo, esta impotencia aprendida puede volverse adictiva. "¡JAJAJA!
¿Invertir? Imposible. ¡No hay nada que pueda hacer! Los baby boomers realmente me
jodieron”. En realidad, dame diez minutos con tu calendario y tus gastos y te mostraré
tus prioridades reales y cómo solucionarlas.
Aunque mucha gente tiene ideas ingenuas y a menudo delirantes sobre el dinero,
no es necesario que usted sea uno de ellos. Voy a ayudarte a enfrentar la realidad,
tomar el control y darte cuenta de que sí, puedes invertir . Quizás sean $50 al
mes. Quizás sean $5,000 al mes. He estado en ambos niveles y puedo mostrarte lo que se
necesita. Dentro de diez años (diablos, tal vez incluso dentro de tres meses) verás una
cuenta de inversión llena de dinero que se agrega automáticamente cada mes. Ganarás
mientras duermes. Y en lugar de esperar a ganar la lotería mágica, utilizará
conscientemente su cuenta de inversión para hacerse rico.
Invertir es la forma más eficaz de obtener

Rico
Al abrir una cuenta de inversión, obtiene acceso al mayor vehículo para generar dinero
en la historia del mundo: el mercado de valores. Abrir una cuenta es un primer paso
excelente para invertir y no es necesario ser rico para abrir una. Muchos proveedores
de cuentas no aplicarán los mínimos (el monto requerido para abrir una cuenta) si
configura una transferencia mensual automática.
INVIERTE AHORA. . . USTED NO ES

VOLVERSE MAS JOVEN
¿Qué hubiera pasado si hubieras empezado a invertir 10 dólares por semana hace cinco años? Adivinar
cuanto tendrias Resulta que a estas alturas tendrías miles de
dólares, todo ello invirtiendo un poco más de 1 dólar al día. Pensar en
Esos 10 dólares a la semana... ¿adónde se fueron, de todos modos? Si eres como la mayoría de las personas,
probablemente se te escapó de los dedos en cosas aleatorias como Ubers y
almuerzos. A pesar de los altibajos en el mercado de valores, lo mejor que puedes hacer
Es pensar a largo plazo y empezar a invertir temprano.
SI USTED
DESPUES 1 DESPUÉS DE 5 DESPUÉS DE LAS 10
INVERTIR
AÑO, AÑOS, AÑOS,
ESTE
USTED USTED USTED
MUCHO POR
TENER . . . TENER . . . TENER . . .
SEMANA . . .
$10 $541 $3,173 $7,836
$20 $1,082 $6,347 $15,672
$50 $2,705 $15,867 $39,181
Supone rendimientos del 8%.
Esto no es sólo teórico. Mire cómo la inversión cambió estos IWT

la vida de los lectores.
He invertido $70,000
desde que leí el libro,
maximicé mi Roth IRA,
contribuí con el 19 por
ciento de mi sueldo a mi
401(k) y no pierdo ni un
momento de sueño con el
trading activo. Fijo mi
asignación una vez al año,
la olvido y vivo mi vida. Es
una sensación increíble
haber vencido la ignorancia
que tenía sobre el dinero,
que es una fuente de
estrés y ansiedad para los
demás.
Como sé que estoy en el

camino correcto, no tengo
que preocuparme, lo que
libera mi mente y tiempo
para hacer más
dinero.
—SAM HATHAWAY, 29 años
He estado invirtiendo en mi Roth IRA, 401(k) y HSA durante años y finalmente

logré ahorrar $100,000. Tengo 28 años. A este ritmo, podré jubilarme a los
cincuenta y tantos como ÚLTIMO. Si evito el cambio de estilo de vida, puedo
trasladarlo hasta los cuarenta y tantos años. Y no me siento privado en absoluto.
Estoy viviendo una vida rica.
—MIKE KELLY, 28
Su libro me ayudó a configurar una infraestructura de cuentas básica para mis

finanzas. Me gradué de la universidad en 2010, lo leí alrededor de 20102011 y
ahora estoy maximizando mi 403(b) [un plan de jubilación que suelen utilizar los
profesores] y Roth IRA todos los años. Inicialmente comencé poniendo entre el
8 y el 10 por ciento en mi 403 (b) y fui subiendo a lo largo de los años. Cumpliré
31 años en agosto y actualmente tengo $135,000 en mi 403(b), $18,000
aproximadamente en mi Roth IRA, tal vez $12,000 en cheques/ahorros y
$60,000 aproximadamente en otras inversiones como acciones individuales y
criptomonedas. Me encanta ganar dinero por mí y no ser un esclavo de ello.
—ROSS BLANCO, 30
La escalera de las finanzas personales

Estos son los seis pasos sistemáticos que debes seguir para invertir. Cada paso se basa en el anterior,
por lo que cuando termines el primero, continúa con el segundo. Si no puedes llegar al número 6, no
te preocupes: haz lo mejor que puedas por ahora. En el Capítulo 5, le mostraré cómo hacer que esto
sea automático para que su sistema pueda funcionar solo con sólo unas pocas horas de trabajo al año,
pero recuerde, abrir estas cuentas y comenzar es el paso más importante.
Peldaño 1: Si su empleador ofrece una contrapartida 401(k), invierta para aprovecharla al máximo y
contribuya solo lo suficiente para obtener el 100 por ciento de la contrapartida. Una “participación
401(k)” significa que por cada dólar que usted contribuya a su 401(k), su empresa “igualará”
su contribución hasta una cantidad determinada. Por ejemplo, para facilitar los cálculos, supongamos
que usted gana $100,000 y que su empleador igualará el 100 por ciento de su contribución hasta el
5 por ciento de su salario. Esto significa que usted contribuirá con $5,000 y su empresa aportará
$5,000. Esto es dinero gratis y, sencillamente, no hay mejor oferta.
Peldaño 2: Liquida tu tarjeta de crédito y cualquier otra deuda. La APR promedio de las tarjetas de
crédito es del 14 por ciento y muchas APR son más altas. Independientemente de lo que cobre la
compañía de su tarjeta, pagar su deuda le brindará un retorno instantáneo significativo. Para conocer
las mejores formas de hacerlo, consulte Cinco pasos para deshacerse de la deuda de tarjetas de
crédito en el Capítulo 1.
Peldaño 3: abra una cuenta IRA Roth (consulte La belleza de las cuentas IRA Roth) y contribuya con
la mayor cantidad de dinero posible. (Siempre que sus ingresos sean de $120,000 o menos, puede
contribuir hasta $5,500 en 2018. Para conocer los límites de contribución actuales, busque “límites
de contribución de Roth IRA”).
Peldaño 4: Si le sobra dinero, regrese a su 401(k) y contribuya tanto como sea posible (esta vez más
allá de la aportación de su empleador).
El límite actual es de $19,000. Para conocer los límites de contribución actuales, busque
“límites de contribución 401(k)”.
Peldaño 5: HSA: Si tiene acceso a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), también puede
funcionar como una cuenta de inversión con características fiscales increíbles que pocas personas
conocen. Para obtener más información sobre las HSA. Si has completado el peldaño 4 y todavía te
sobra dinero, aprovecha esta cuenta.
Peldaño 6: Si todavía le queda dinero para invertir, abra una cuenta de inversión regular que no sea
de jubilación (“sujeta a impuestos”) y coloque allí la mayor cantidad posible. Para obtener más
información sobre esto, consulte el Capítulo 7. Además, pague más por cualquier deuda hipotecaria que tenga y
Considere invertir en usted mismo: ya sea para iniciar una empresa o para obtener un título
adicional, a menudo no hay mejor inversión que su propia carrera.
Recuerde, la Escalera de Finanzas Personales sólo le muestra qué cuentas abrir. En el

Capítulo 7, le mostraré en qué invertir.
Dominando su 401(k)
Si quisiera crear el peor nombre para algo que potencialmente podría cambiar la vida
de decenas de millones de personas, esto es lo que haría:
1. Ve a buscar el documento más aburrido jamás escrito. Digamos, el código tributario del IRS.
2. Abra en una página aleatoria. Tal vez . . . No lo sé, la sección 401(k).
3. MIRA ALREDEDOR DE TU OFICINA UNA VEZ, ENCOGATE DE HOMBRES Y DECIDE

UTILIZAR ESE COMO NOMBRE DE ESTA CUENTA QUE CAMBIA TU VIDA.
El nombre apesta, pero la cuenta es asombrosa.
Un plan 401(k) es un tipo de cuenta de jubilación que muchas empresas ofrecen a sus
empleados. (Nota: pregúntele a su representante de recursos humanos si su empresa ofrece un
401(k). Si no es así, pase a la sección sobre Roth IRA.) Es una cuenta de “jubilación”
porque le brinda grandes ventajas fiscales si acepta no hacerlo. para retirar su dinero de la
cuenta hasta que alcance la edad de jubilación de 59½ años. (En realidad, no es necesario que
empieces a retirar tu dinero hasta que tengas 70 años y medio, e incluso entonces hay una
excepción si todavía estás trabajando. Pero no te preocupes por eso ahora).
Para configurar su 401(k), debe completar un formulario autorizando que parte de

cada cheque de pago (usted decide cuánto) se envíe a su cuenta cada mes.
El dinero va directamente de su empleador a su 401(k), por lo que nunca lo verá en su cheque de
pago. Cuando configura la cuenta, elige entre algunas opciones de inversión simples y luego
deja que su dinero se acumule con el tiempo.
Profundicemos en los beneficios de su 401(k).
Beneficio 401(k) n.° 1: usar dinero antes de impuestos significa un acelerador instantáneo
del 25 por ciento. Las cuentas de jubilación le ofrecen un trato: promete invertir su dinero a largo
plazo y, a cambio, le brindan enormes ventajas fiscales.
Debido a que el dinero que estás aportando no está sujeto a impuestos hasta que lo retiras
muchos años después (por eso se llama “dinero antes de impuestos”), tienes mucho más
dinero para invertir en crecimiento compuesto, generalmente entre un 25 y un 40 por ciento más.
Veamos primero una cuenta de inversión regular (una “cuenta no de jubilación”). Si abre
uno de estos en cualquier correduría de inversiones, no obtendrá
muchas ventajas fiscales: por cada $100 que gane, sólo podrá invertir alrededor de $75 porque,
dependiendo de su tasa impositiva, alrededor del 25 por ciento se destina a pagar impuestos
sobre la renta.
Un 401(k) es diferente. Tiene "impuestos diferidos", lo que significa que puede invertir todo el
$100 y dejarlo crecer durante más de treinta años. Claro, pagará impuestos cuando retire su
dinero más tarde, pero ese 25 por ciento adicional resulta marcar una gran diferencia a medida
que se agrava cada vez más. Beneficio 401(k) n.º 2: la contrapartida
de su empleador significa dinero gratis. En muchos casos, su empleador igualará parte

de su contribución, lo que significa que usted recibirá automáticamente dinero gratis para
invertir, una situación en la que todos ganan. Para saber si su empresa ofrece una igualación
401(k), simplemente pregúntele a su representante de Recursos Humanos cuál es la
política de igualación.
¿Cómo funciona exactamente la coincidencia? He aquí un ejemplo: supongamos

nuevamente que su empresa ofrece una contrapartida 1:1 (“uno a uno”) de hasta el 5 por
ciento. Esto significa que su empresa igualará cada dólar que invierta hasta el 5 por ciento de
su salario. Si gana $60,000 por año y contribuye $3,000 por año (5 por ciento de su salario),
su empleador iguala los $3,000, por lo que su inversión real es $6,000 por año.
Si comienza a los veinticinco años y gana el 8 por ciento de su dinero, tendrá más de
$1,6 millones con el 401(k) cuando se jubile, o poco más de $800.000 sin ningún partido. Una
igualación del 5 por ciento puede duplicar sus ganancias.
Y cada año que inviertes, la diferencia aumenta.
CÓMO CRECE UN 401(K)
BALANCE
EQUILIBRIO CON
SIN
EDAD EMPLEADOR
EMPLEADOR
FÓSFORO
FÓSFORO
35 $5,400.00 $10,800.00
40 $31.679,65 $63.359,29
45 $78.227,44 $156.454,87
50 $146.621,42 $293,242.83
55 $247,114.61 $494.229,21
60 $394,772.08 $789.544,15
sesenta y cinco
$611.729,34 $1.223.458,68
Asume retornos del 8%
Beneficio 401(k) n.º 3: inversión automática. Con un 401(k), su dinero se envía

en tu cuenta de inversión sin que tengas que hacer nada. Si no lo haces
ver el dinero en su cheque de pago porque se envía automáticamente a su
401(k), aprenderá a vivir sin él. Este es un excelente ejemplo del uso
Psicología para engañarte a ti mismo e invertir. De hecho, existe una creciente literatura sobre
cuán poderosos son estos efectos.
Por ejemplo, algunas empresas han comenzado a ofrecer planes 401(k) de “exclusión
voluntaria” en lugar de aquellos que requieren que usted opte por participar, lo que significa que
está inscrito automáticamente de forma predeterminada para contribuir con un cierto porcentaje
de sus ingresos. Claro, tienes la libertad de optar por no participar, pero la inscripción
automática aprovecha el hecho de que la mayoría de las personas no hacen nada activo
con su dinero. Los resultados son espectaculares: la participación en el plan 401(k) era
inicialmente del 40 por ciento en las empresas estudiadas, pero después de la inscripción
automática, se disparó a más del 90 por ciento.
Preocupaciones comunes sobre los 401(k)

¿Qué pasa si realmente necesito mi dinero? Un 401(k) es una cuenta de jubilación para
inversiones a largo plazo, no una cuenta corriente o de ahorros. Si retira dinero antes de los 59
años y medio, incurre en sanciones severas, incluidos impuestos sobre la renta y una multa
por retiro anticipado del 10 por ciento. Estos castigos son intencionales: este dinero
es para tu jubilación, no para tu viaje de yoga a Tulum. Dicho esto, existen asignaciones para
“retiros por dificultades económicas”, incluido el pago de gastos médicos, la
compra de una residencia principal, el pago de costos educativos y similares. Estos
están sujetos al impuesto sobre la renta y a la multa del 10 por ciento por retiro anticipado, por lo
que no son una gran opción (evitaría asaltar tu 401(k) a menos que estés realmente desesperado),
pero existen. Recuerde, el mayor problema que tiene la mayoría de las personas es no
ahorrar ni invertir en absoluto, así que no deje que la preocupación por cómo sacará su
dinero lo detenga. Una vez que haya ahorrado e invertido dinero, siempre podrá encontrar
una manera de retirarlo si realmente lo necesita.
¿Tendré que pagar impuestos cuando retire mi dinero? Sí. Aunque su 401(k) tiene impuestos
diferidos, no está libre de impuestos: cuando comience a retirar después de los 59 años y medio,
tendrá que pagar impuestos. Pero no se sienta mal por pagar estos impuestos, ya que su
dinero se habrá estado acumulando a un ritmo acelerado durante los últimos treinta o cuarenta
años. Debido a que aceptó invertir su dinero en un 401(k), pudo aportar aproximadamente
un 25 por ciento más de dinero para crecer para usted.
¿Qué pasa si cambio de trabajo? El dinero de su 401(k) es suyo, así que si se muda a otra
empresa, no se preocupe. Puedes llevarlo contigo. Así es cómo:
1. Muévalo a una IRA. Se prefiere esta opción. Le permite “pasar” su

dinero 401(k) en una IRA, lo cual es excelente, porque una IRA le brinda más control sobre
dónde invierte su dinero, incluidos los fondos de ciclo de vida y los fondos indexados, que
cubriremos en el Capítulo 7. Llame a su corretaje de descuento, como Vanguard, Fidelity o
Schwab (te registrarás en uno de estos
al final del capítulo) y pídales ayuda con una transferencia 401(k), incluida la conversión
a una cuenta IRA Roth. Debería llevar unos diez minutos y es gratis. Tenga en cuenta que
puede haber un límite de tiempo para transferir el dinero a un nuevo proveedor, por lo que
cuando cambie de trabajo, deberá llamar a su corredor de descuentos de inmediato y
preguntarle cómo manejar una transferencia.
2. Transfiera su dinero del 401(k) de la antigua empresa al 401(k) de la nueva

empresa. Esto está bien, pero si ya tuvo un 401(k), probablemente haya notado que sus
opciones de inversión son limitadas. Además, la razón principal para contribuir a un 401(k) es
aprovechar la aportación de su empleador, que no se aplicará a los fondos que
transfiera a la nueva cuenta. Por eso prefiero transferir el dinero 401(k) a una cuenta IRA. Si
realmente desea transferirlo al nuevo 401(k), pídale ayuda a la persona de Recursos Humanos
de su nuevo empleador.
3. Déjalo en tu empresa actual. Esto casi siempre es un mal movimiento,

porque te olvidarás y ciertamente no te mantendrás actualizado sobre las opciones de
inversión y cambios que ofrece el plan.
4. Retirar el dinero y pagar impuestos y una multa del 10 por ciento por retiro
anticipado. Esto es lo peor que podrías hacer. Sin embargo, aquí hay un hecho sorprendente:
el 50 por ciento de los veinteañeros retiran sus fondos 401(k) cuando dejan sus trabajos,
lo que se lleva un gran impacto en impuestos y tarifas. ¡No lo hagas!
¿Qué pasa con un Roth 401(k)? Algunas empresas ahora ofrecen un Roth 401(k), que le
permite contribuir con dinero después de impuestos a un 401(k) en lugar de dinero antes de
impuestos como un 401(k tradicional). ¿Por qué harías esto? Si espera que sus tasas
impositivas sean más altas en el futuro, un Roth 401(k) es una excelente opción
para usted. Aquí hay dos beneficios inesperados: si utiliza un Roth 401(k), no hay
restricciones de ingresos, por lo que si gana demasiado para contribuir a una Roth IRA,
un Roth 401(k) es una excelente manera de obtener beneficios después de impuestos. .
Además, puede tomar cualquier dinero Roth 401(k) y transferirlo a una Roth IRA, libre de
impuestos, lo que le brindará aún más opciones de inversión.
Resumen de las ventajas del 401(k)

Ya hemos cubierto esto, pero vale la pena repetirlo: los planes 401(k) son excelentes
porque, prácticamente sin ningún esfuerzo de tu parte, puedes poner a trabajar el dinero
antes de impuestos. (O, en el caso de un Roth 401(k), dinero después de impuestos.) Lo que
esto significa es que, dado que aún no has pagado impuestos sobre el dinero, hay más
para acumular con el tiempo. Además de esto, su empresa podría ofrecer una combinación
401(k) muy lucrativa, lo que equivale a dinero gratis que sería una locura no aceptar.
Recuerde ser agresivo con la cantidad que aporta a su 401(k), porque cada dólar que
invierta ahora probablemente valdrá muchas veces más en el futuro.
Hágalo ahora: configurando su 401(k)

Para configurar su 401(k), llame a su administrador de recursos humanos y obtenga la
documentación para abrir la cuenta, que debería tardar unos treinta minutos en completarse.
Los formularios le pedirán que elija en qué fondos desea invertir. Antes de tomar sus decisiones,
lea el Capítulo 7, donde cubro su plan de inversión.
Si tiene una aportación de su empleador, calcule cuánto necesita contribuir a su

401(k) para obtener la aportación completa y luego haga que se deduzca automáticamente de su
cheque de pago. (La documentación 401(k) que complete le permitirá especificar esto). Por
ejemplo, si su empleador iguala el 5 por ciento de su salario y usted gana $50,000 al año, debe
contribuir alrededor de $208 al mes (eso es $50,000 multiplicado por 5). por ciento dividido por
doce meses). Si esa cantidad fuera automáticamente deducida de tu cheque de pago y nunca
la vieras, ¿aún podrías vivir? Respuesta: Sí. De lo contrario, ajuste la cantidad hasta que se
sienta cómodo. Recuerde, invertir el 85 por ciento del camino es mejor que no hacerlo en
absoluto.
Si su empleador ofrece un 401(k) pero no ofrece nada equivalente, abra el 401(k) de

todos modos (suponiendo que no haya tarifas mensuales), pero no aporte ningún dinero por ahora.
Siga los peldaños 2 y 3 de la Escalera de Finanzas Personales para saldar deudas y maximizar
su Roth IRA. Una vez hecho esto, continúe en el peldaño 4 de la escalera de las finanzas
personales e invierta en su 401(k).
Aplasta tu deuda
El segundo paso en la Escalera de las Finanzas Personales es abordar su deuda. Si no tiene
ninguna deuda de tarjeta de crédito, fantástico: omita este paso y pase a la sección de la página
siguiente. (Si se pregunta por qué está bien tener una deuda de préstamos estudiantiles mientras
pasa a invertir, aquí le explicamos por qué: la deuda de préstamos estudiantiles tiende a tener
tasas de interés más bajas que la deuda de tarjetas de crédito. También tiende a ser grande. Eso
significa que puede establecer programar un calendario de pagos, pero también invertir al mismo tiempo).
Si tiene deudas por préstamos no estudiantiles, es hora de liquidarlas. se que no lo es

sexy... o fácil. Especialmente cuando hablamos de invertir. Es curioso: una vez que las
personas prueban por primera vez la inversión, abrir nuevas cuentas y aprender frases como
“asignación de activos” se vuelve mucho más emocionante que pagar viejas deudas. Dicen:
“¿Por qué tenemos que hablar de deuda? ¡Ganaré más invirtiendo que pagando deudas! Como
quiero que derribes todas las barreras que te impiden ser rico, te animo a que te concentres en
pagar tus préstamos, especialmente la deuda de tu tarjeta de crédito, que a menudo surge
con tasas de interés exorbitantes. Para conocer las mejores formas de deshacerse de las deudas, consulte Cinco
pasos para deshacerse de las deudas de tarjetas de crédito.
La belleza de las cuentas IRA Roth

Una vez que haya configurado su 401(k) y haya disipado su deuda, es hora de subir al peldaño 3 y comenzar a
financiar una cuenta IRA Roth. Una Roth IRA es otro tipo de cuenta de jubilación con importantes
ventajas fiscales. No está patrocinado por el empleador; usted contribuye con dinero por su cuenta.
Toda persona de veintitantos años debería tener una cuenta IRA Roth, incluso si también contribuye a
un 401(k).
Es simplemente la mejor oferta que he encontrado para invertir a largo plazo.
¿CUÁNTO CUESTA UNA IRA ROTH?

¿SALVARTE?
Supuestos: tasa impositiva del 25 por ciento (ahora y al jubilarse), 8 por ciento
tasa de rendimiento anual, contribución anual de $5,000 (es decir, $417/mes).
Observe cuánto los impuestos consumen sus declaraciones.
REGULAR
ROTH IMPONIBLE HACIENDO
IRA INVERSIÓN NADA
CUENTA
5
$31,680 $29,877 $0
años
10
$78,227 $69,858 $0
años
15
$146,621 $123,363 $0
años
20
$247,115 $194,964 $0
años
25
$394,772 $290,782 $0
años
30
$611,729 $419,008 $0
años
Uno de los beneficios es que te permite invertir en lo que quieras. Mientras que un
401(k) tiene una variedad de fondos entre los que debe elegir, un Roth IRA le permite
invertir en lo que quiera: fondos indexados, acciones individuales, cualquier cosa.
Una segunda diferencia tiene que ver con los impuestos: ¿recuerda que su 401(k) utiliza
dólares antes de impuestos y usted paga impuestos sólo cuando retira dinero al jubilarse?
Bueno, una Roth IRA utiliza dólares después de impuestos para ofrecerle un trato aún
mejor. Con una Roth, inviertes ingresos ya gravados y no pagas ningún impuesto
cuando los retiras.
Permítanme poner esto en perspectiva: si las cuentas IRA Roth hubieran existido
en 1972 y hubieran invertido 10.000 dólares después de impuestos en LUV, las
acciones de Southwest Airlines, habrían conseguido un grand slam. No sólo el dinero
se habría convertido en unos 10 millones de dólares, sino que cuando lo hubieras
retirado unos treinta años después, no habrías pagado impuestos. Aunque allá por 1972
usted habría pagado impuestos sobre su inversión inicial de $10,000, los $9,990,000
que ganó en la Roth IRA habrían estado libres de impuestos. Eso es inmejorable.
Piénsalo. En una Roth IRA, usted paga impuestos sobre las cantidades
que aporta, pero no sobre las ganancias. Y si invierte durante más de treinta años, es un
negocio sorprendentemente bueno, como puede ver en el gráfico de la página anterior.
Restricciones de la cuenta IRA Roth
Al igual que con un 401(k), se espera que usted trate una Roth IRA como un
vehículo de inversión a largo plazo, y será penalizado si retira sus ganancias antes
de cumplir 591/2 años. Observe que dije "ganancias". La mayoría de la gente no lo
sabe, pero usted puede retirar su capital (la cantidad que realmente invirtió de su
bolsillo) sin penalización. También hay excepciones para el pago inicial de una
vivienda, la financiación de la educación para usted o su pareja/hijos/nietos
y algunas otras razones de emergencia.
Nota importante: Usted califica para estas excepciones solo si su Roth IRA ha estado
abierta durante cinco años o más. Esta razón por sí sola es suficiente para que usted abra
su Roth IRA esta semana. En la actualidad, el máximo que puede invertir en su Roth
IRA es $5,500 al año, pero puede encontrar el monto más actual buscando "límites de
contribución de Roth IRA".
Otra cosa importante que debe saber es que si gana más de $135,000 por año, existen
restricciones sobre cuánto puede contribuir a una cuenta IRA Roth (y a partir de cierto
ingreso, no es elegible para abrir una). Estos
Los límites cambian cada año y puede encontrar las cifras más actuales buscando
"límites de ingresos de Roth IRA".
Cómo abrir una cuenta IRA Roth

No me importa de dónde obtenga el dinero para contribuir a su Roth IRA, pero consígalo
(para obtener ideas sobre cómo reducir el gasto y aumentar las ganancias para poder
financiarlo, consulte el Capítulo 4). Contribuir tanto como sea posible es casi tan
importante como comenzar temprano. No voy a insistir en el tema, pero cada dólar que
invierta ahora valdrá mucho, mucho más en el futuro. Incluso esperar dos años puede
costarle decenas de miles de dólares. Quiero que investigue y abra su Roth IRA antes
del final de la semana.
Para iniciar una Roth IRA, primero deberá abrir una cuenta de corretaje de inversiones
en una empresa de inversiones confiable (consulte la tabla en la página siguiente).
Piense en la “cuenta de corretaje de inversiones” como su casa y en la Roth IRA como una
de las habitaciones. Aunque esta cuenta probablemente solo contenga su cuenta IRA Roth
por ahora, puede ampliarla para albergar otras cuentas (como cuentas de inversión
sujetas a impuestos o cuentas IRA Roth adicionales para su futuro cónyuge e hijos) a medida
que cambien sus necesidades.
CRECIMIENTO VS. ACCESO
P: NO QUIERO BLOQUEAR MI DINERO EN UNA CUENTA DE JUBILACIÓN; PUEDE

NECESITARLO PRONTO. ¿QUÉ TENGO QUE HACER?
R: Mucha gente piensa que una cuenta de jubilación significa “bloquear” el dinero, lo
cual no es del todo exacto. Recuerde que si contribuye a una Roth IRA, siempre puede
retirar el dinero que aporta (“el capital”) sin penalizaciones. Tanto con Roths como con
401(k), también puede acceder a su dinero, sin multas, en ciertos casos de necesidad
real (como pagar gastos médicos, evitar ejecuciones hipotecarias, cubrir matrículas,
pagar gastos funerarios, etc.—el IRS cubre esto bajo “Distribuciones por dificultades
económicas”). Sin embargo, a menos que realmente no tenga otro recurso, no debe
retirar dinero de su cuenta de jubilación.
Si sabe que necesitará su dinero en menos de cinco años, colóquelo en una cuenta
de ahorros con intereses altos. Pero no cometa el error de guardar su dinero en una
cuenta de ahorros sólo porque es demasiado vago para tomarse el tiempo para
aprender a invertirlo. Si hubieras invertido hace diez años,
¿No se sentiría bien tener mucho más dinero ahora mismo? Bueno, el próximo mejor
momento para invertir es hoy.
Si esto suena complicado, no te preocupes. No vamos a elegir las inversiones reales

hoy (eso viene en el Capítulo 7), pero abriremos su cuenta y la financiaremos con un poco
de dinero para que cuando esté listo para invertir, pueda hacerlo.
Nos centraremos en corredurías de descuento como Vanguard porque cobran

tarifas mucho más bajas que las corredurías de servicio completo como Morgan Stanley.
Las corredurías de servicio completo ofrecen los llamados “servicios integrales”, pero
básicamente simplemente le cobran mucho dinero por venderle investigaciones inútiles
y permitirle hablar con los vendedores. Las corredurías de descuento, por otro lado, le
permiten tomar decisiones, cobrar sólo pequeñas tarifas y ofrecer acceso en línea. No se
deje engañar por vendedores que hablan con fluidez: usted mismo puede administrar
fácilmente su cuenta de inversión.
DESCUENTO RECOMENDADO
CORREDORES
MÍNIMO
CORRETAJE ABRIR COSAS PARA
NOMBRE UNA ROTA SABER
IRA
Mi
recomendación
personal es Vanguard. Son
geniales por su incansable
enfoque en fondos de bajo costo.
Vanguardia No renuncian a sus
$1,000 mínimos, ni siquiera con
vanguardia.com la inversión automática, pero
los ahorros valen la pena. Si
desea una cuenta Vanguard
pero no tiene $1,000 para
comenzar, configúrela como
meta de ahorro.
El mínimo no se aplica con

una contribución mensual
automática de $100. Si
configura una cuenta
Schwab corriente Schwab con intereses
$1,000 altos, Schwab le vinculará
schwab.com automáticamente una cuenta de corretaje.
Útil para inversiones
automáticas.
Fidelity lanzó una guerra de precios

con una cuenta sin mínimo y una
tarifa de $0 para ciertos fondos
mutuos. Esto es excelente para los
Fidelidad
consumidores y una señal prometedora
$0
de hacia dónde se dirige Fidelity.
fidelidad.com
Sin embargo, sus fondos con fecha

objetivo todavía tienen gastos
más altos que Vanguard.
Factores a considerar al elegir

Su corretaje de inversiones
Francamente, la mayoría de las casas de bolsa con descuento son más o menos iguales.
Mínimos. Antes de abrir su cuenta de inversión, querrá comparar las inversiones mínimas requeridas.
Por ejemplo, algunas casas de bolsa de servicio completo requerirán que usted tenga una cantidad mínima
considerable para abrir una cuenta. Cuando llamé recientemente a Morgan Stanley, el representante con
el que hablé recomendó un saldo mínimo de 50.000 dólares. “Técnicamente, podrías abrir una
cuenta con $5,000”, me dijo, “pero las tarifas te matarían”. Por eso utiliza una correduría de descuento. La
mayoría requiere una contribución mínima de $1,000 a $3,000 para abrir una cuenta IRA Roth, pero a menudo
la renunciarán si configura una transferencia automática. Aunque no renuncia a ningún mínimo, te recomiendo
configurar una transferencia automática mensual para que tu dinero crezca sin que tengas que pensar en ello.
Más sobre esto en el Capítulo 5.
Características. También puede investigar las características que ofrece su corretaje, pero, francamente, la
mayoría de ellas ahora son productos básicos, por lo que lo que solían ser diferenciadores (servicio al cliente 24
horas al día, 7 días a la semana, aplicaciones, sitios web fáciles de usar) ahora son estándar.
Y eso es. Sí, podría pasar cientos de horas haciendo una comparación detallada del número total de
fondos ofrecidos, la frecuencia de los correos y las cuentas de inversión alternativas disponibles, pero se pierde
más con la indecisión que con las malas decisiones. Como dijo Benjamín Franklin: "No dejes para mañana
lo que puedes hacer hoy". Y como dijo Ramit Sethi: “Que otros debatan las minucias
—Todo lo que necesita hacer es abrir una cuenta de inversión en una correduría de descuento.
Auge."
Registrarse debería tomar aproximadamente una hora. Puedes hacerlo completamente en línea o
Puede llamar a las empresas y le enviarán por correo o correo electrónico los
documentos necesarios. Recuerde decirles que desea abrir una cuenta IRA Roth para que le
proporcionen la documentación adecuada. Habrá una manera de conectar su cuenta corriente a su
cuenta de inversión para que pueda transferir dinero de forma automática y regular para invertir.
Más adelante, cuando comencemos a invertir en el Capítulo 7, le mostraré más sobre cómo las
empresas renuncian a las tarifas mínimas de inversión si acepta enviar automáticamente $50 o
$100 por mes. Pero abrir una Roth IRA es gratis. Idealmente, podrá aumentar esa cantidad; sabrá
exactamente cuánto puede invertir mensualmente después de leer el siguiente capítulo.
¿Qué pasa con los RoboAdvisors?

Es posible que haya oído hablar de los “roboasesores” como Betterment y Wealthfront.
Los roboadvisors son empresas de inversión que utilizan algoritmos informáticos para invertir su
dinero (“robo” se refiere a una computadora que invierte para usted en lugar de un asesor
costoso).
Los Roboadvisors tomaron los servicios de planificación financiera de élite ofrecidos a los
clientes de asesores financieros y firmas de inversión de servicio completo como Fidelity y los
hicieron accesibles a la persona promedio. ¿Sabes cómo Uber hizo que los automóviles privados
fueran más accesibles y convenientes que los taxis? Eso es algo así como lo que los roboadvisors
le han hecho a la industria de inversiones.
Los roboadvisors implementaron nueva tecnología para ofrecer recomendaciones

de inversión a tarifas bajas. Mejoraron la interfaz de usuario para que puedas registrarte en línea,
responder algunas preguntas y saber exactamente dónde invertir tu dinero en unos minutos. Y
personalizaron la experiencia para que pueda agregar sus objetivos, como cuando desea comprar
una casa, y asignar automáticamente dinero para ello.
Tengo una opinión firme sobre los roboadvisors: si bien son buenas opciones, no creo que
valgan la pena y creo que hay mejores opciones. Como ejemplo, elegí específicamente Vanguard y
he permanecido con ellos durante muchos años.
Déjame explicarte los pros y los contras de los roboadvisors para que puedas tomar tu propia
decisión.
En los últimos años, los roboadvisors se han vuelto cada vez más populares por tres razones:
■ Facilidad de uso. Tienen hermosas interfaces en la web y en tu teléfono.

Ofrecen mínimos bajos y facilitan la transferencia de su dinero y comenzar a invertir.
■ Tarifas bajas. En general, sus tarifas comenzaron más bajas que las de firmas de inversión con
todas las funciones como Fidelity y Schwab. (Esas empresas rápidamente se dieron cuenta
de su competencia y redujeron sus tarifas en consecuencia, mientras que las tarifas en
empresas de bajo costo como Vanguard siempre han sido bajas).
■ Reclamaciones de marketing. Los roboadvisors hacen muchas afirmaciones de marketing.

Algunas son ciertas, como su facilidad de uso. Algunas son falsas y rayan en lo absurdo,
como su enfoque en la “cosecha de pérdidas fiscales”.
Como probablemente se habrá dado cuenta, soy un gran defensor de cualquier cosa
que amplíe el uso de la inversión de bajo costo a la gente común. La inversión a largo plazo es
una parte fundamental de vivir una vida rica, por lo que si las empresas pueden
eliminar la complejidad y facilitar el comienzo, incluso cobrando una tarifa generalmente baja,
soy un fanático. Estos roboadvisors han agregado características fenomenales que son realmente
útiles, incluida la planificación de objetivos a mediano plazo, como comprar una casa, y
objetivos a largo plazo, como la jubilación.
Es más, a menudo puedes saber lo bueno que es algo por quién lo odia.
Por ejemplo, el Bank of America me odia porque les llamo públicamente por sus tonterías. ¡Bien!
En el caso de los roboadvisors, los asesores financieros que reciben comisiones
generalmente los odian porque utilizan la tecnología para lograr lo que muchos asesores
estaban haciendo, pero más barato. La lógica de los asesores al respecto no es
especialmente convincente. Básicamente, los asesores financieros dicen que todos somos
diferentes y que necesitan ayuda individual, no un consejo único para todos (falso: cuando se
trata de sus finanzas, la mayoría de las personas son prácticamente iguales). Los robo
advisors han respondido agregando asesores financieros con los que puede hablar por teléfono.
Los asesores financieros tradicionales dicen que sus consejos aportan valor más allá de los
meros beneficios. (Mi respuesta: Bien, entonces cobre por hora, no como porcentaje de
los activos bajo administración).
Los roboadvisors surgieron para servir a una audiencia que antes era ignorada: jóvenes
con conocimientos digitales, con una posición ascendente y que no quieren sentarse en una
oficina sofocante recibiendo sermones de un asesor financiero al azar. Piense en un empleado
de Google que no sabe qué hacer con su dinero, que está simplemente en una cuenta corriente.
Los roboadvisors han hecho un buen trabajo al atraer a esa audiencia.
Pero el verdadero problema aquí es "¿Valen la pena?" Mi respuesta es no: sus honorarios
No justifiques lo que ofrecen. Los roboadvisors más populares tienen excelentes interfaces
de usuario, pero no estoy dispuesto a pagar por eso. Desde que abrieron, muchos robo
advisors han reducido sus tarifas, a veces incluso más bajas que las de Vanguard.
Pero hay dos problemas con eso: para administrar un negocio sostenible con tarifas inferiores
al 0,4 por ciento, tienen que ofrecer características nuevas y más caras y administrar enormes
cantidades de dinero; estamos hablando de billones de dólares. Por ejemplo, Vanguard gestiona
actualmente nueve veces más que Betterment y diez veces más activos que Wealthfront.
Esa escala masiva es una enorme ventaja competitiva para Vanguard, que se construyó
durante décadas para sostenerse con tarifas minúsculas de una fracción de porcentaje. Los
nuevos roboadvisors no pueden mantenerse con esas bajas tarifas a menos que hagan crecer
su negocio rápidamente, lo cual es poco probable.
En cambio, han recaudado dinero de inversores de capital de riesgo, que quieren un
crecimiento rápido.
MANTENGA UN SEGUIMIENTO DE TODOS SUS

CUENTAS
Una cosa que me vuelve loco es buscar la información de inicio de sesión de todas mis
diferentes cuentas. Para ayudarme a realizar un seguimiento de todas mis cuentas,
utilizo una herramienta de administración de contraseñas llamada LastPass. Almacena
de forma segura las URL, contraseñas y detalles de cada cuenta y funciona en mi
computadora portátil y mi teléfono. Esta es una parte importante de mi sistema financiero
porque es esencial tener toda su información en un solo lugar para que pueda iniciar
sesión sin problemas cuando lo necesite.
Para atraer más clientes, los roboadvisors han comenzado a utilizar trucos de
marketing como resaltar una parte minúscula de la inversión, la “cosecha de pérdidas
fiscales” (que básicamente consiste en vender una inversión destinada a compensar las
ganancias fiscales), que explotaron hasta convertirla en una cifra aparentemente parte
críticamente importante de una cuenta. (Esto sería como si un fabricante de automóviles
gastara millones de dólares en promocionar una triple capa de pintura como una de las partes
más importantes al comprar un automóvil. Claro, la recolección de pérdidas fiscales
término . . . podría ahorrarle un poco de dinero a largo plazo, pero no mucho. Y en muchos
casos, es innecesario. Es una característica que “es bueno tener”, pero difícilmente es algo
en lo que debas basar la importante decisión de elegir en qué empresa invertir tu dinero).
Algunos roboadvisors también han comenzado a ofrecer productos con tarifas más altas,
como informó el Wall Street Journal en 2018.
Wealthfront agregó un fondo propio de mayor costo. La oferta utiliza derivados para
replicar una estrategia popular de fondos de cobertura conocida como “paridad de
riesgo”.
Algunos clientes, junto con defensores de los consumidores y rivales, rápidamente

acudieron a foros en línea para criticar los costos y la complejidad del fondo. También
criticaron a Wealthfront por inscribir automáticamente a ciertos clientes en el fondo.
“Acabo de mirar mi cuenta y es verdad. Se transfirió dinero a su fondo de 'Paridad

de riesgo' sin mi consentimiento”, publicó recientemente en Twitter Cheryl Ferraro,
cliente de Wealthfront, de 57 años, de San Juan Capistrano, California.
“Tuve que ir a mi cuenta y decirles que quería que sacaran mi dinero de ese fondo.
Seguramente eso sacudió mi confianza en ellos”, dijo la Sra.
Ferraro dijo en una entrevista.
Este es el resultado predecible cuando un proveedor de bajo costo recauda capital de

riesgo y necesita crecer rápidamente. O encuentra más clientes o encuentra una manera de
ganar más dinero con cada cliente.
Creo que Vanguard tiene la ventaja e invierto a través de ellos. Pero tenga en cuenta
esto: cuando haya reducido su decisión de inversión a un proveedor de bajo costo como Vanguard
o un roboadvisor, ya habrá tomado la decisión más importante de todas: comenzar a
hacer crecer su dinero a largo plazo. , inversiones de bajo costo. Si elige un roboadvisor o
Vanguard u otro corretaje de tarifas bajas es un detalle menor. Elige uno y sigue adelante.
Alimente su cuenta de inversión

Bien, tienes una cuenta de inversión. ¡Excelente! Dado que la mayoría de ustedes configuran
contribuciones mensuales automáticas para renunciar al mínimo, su dinero se enviará
periódicamente a su Roth IRA. Esperará pacientemente a que usted decida exactamente
cómo invertirlo, lo cual cubriremos en el Capítulo 7. Si no configuró contribuciones automáticas,
hágalo ahora, incluso si son solo $50 al mes. Es un buen hábito y le ayudará a acumular el
mínimo necesario.
¿Hambriento de aún más?

Digamos que ha estado pateando traseros y ha llegado al máximo de la aportación 401(k)
de su empleador, ha pagado la deuda de su tarjeta de crédito y ha puesto en marcha su Roth IRA.
Si todavía tienes dinero para invertir, tienes grandes opciones.
Primero, ascienda al peldaño 4 y vuelva a mirar su 401(k). En 2019, la cantidad

máxima que podía invertir en un 401(k) era de $19,000 al año (para encontrar la cifra más
reciente, busque “límites de contribución al 401(k)”). Hasta ahora solo tienes
Invirtió lo suficiente para que su empleador iguale, por lo que es probable que aún tenga la
capacidad de invertir más en un 401 (k) y obtener enormes beneficios fiscales. Algo interesante a
tener en cuenta: la aportación de su empleador no se cuenta para su límite de contribución, por lo
que si usted aporta $5,000 y su empleador aporta $5,000, aún puede contribuir otros
$14,000 para un total de $24,000 anualmente en su 401(k).
¿Qué deberías hacer? Calcule cuánto necesita contribuir cada año: $19,000 menos la
contribución que calculó aquí. Eso le da la cantidad que aún puede contribuir. Para descomponer
este monto en una contribución mensual, divida ese número por doce. Nuevamente, configure
sus contribuciones para que se realicen automáticamente y usted nunca tenga que ver el dinero.
A continuación, una improbable cuenta con ventajas fiscales que pocas personas conocen.
HSA: su arma de inversión secreta

Si me ofrecieran la opción de sentarme en un infierno de fuego escuchando remezclas de Ariana
Grande durante 10.000 años o escribir sobre seguros médicos, suspiraría y, de mala gana,
comenzaría a mover la cabeza al ritmo de “Side to Side”. Todo el mundo odia hablar sobre
seguros médicos, razón por la cual no voy a escribir sobre ello aquí.
Lo que le voy a mostrar es un atajo que puede hacerle ganar cientos de miles de dólares al
convertir algo llamado Cuenta de Ahorros para la Salud en una cuenta potenciada para hacer
crecer su dinero. Las HSA le permiten reservar dinero antes de impuestos para pagar gastos
médicos calificados, incluidos deducibles, copagos, coseguros y algunos otros gastos relacionados
con la salud. Lo bueno es que puedes invertir el dinero que pones en él.
Las HSA se ignoran por tres razones: ■
Primero, cualquier cosa que contenga la palabra “seguro” significa que queremos dejar de pensar
en ello lo más rápido posible. Nadie nunca se entusiasmó con las facturas del teléfono móvil.
Lo mismo para el seguro médico.
■ En segundo lugar, las HSA sólo están disponibles para personas con planes de seguro con
deducibles altos. Dado que la mayoría de nosotros preferimos desayunar bolsas de arena
antes que averiguar qué tipo de plan de seguro médico tenemos, lo saltamos.
■ Finalmente, las pocas personas que tienen acceso a una HSA e incluso la usan todavía no
entienden las complejidades de cómo usarla para ganar dinero.
La verdad es que una HSA puede ser una cuenta de inversión increíblemente poderosa.
porque puedes contribuir con dinero libre de impuestos, obtener una deducción fiscal y luego
cultivarlo libre de impuestos: es un triple golpe. Si utiliza esta cuenta correctamente, ganará cientos
de miles de dólares.
¿Tiene sentido para mí invertir en una HSA?

Antes de entusiasmarse con la inversión a través de su HSA, debe averiguar si es elegible. De lo
contrario, no pierda el tiempo: omita esta sección y continúe con Más allá de las cuentas de
jubilación.
1. ¿ Ya ha completado al menos los primeros tres peldaños de la Escalera de las Finanzas

Personales: invertir en un plan 401(k), pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito y maximizar
su Roth IRA? Si es así, sigue leyendo. De lo contrario, omita esta sección; aún no está
listo para invertir en una HSA.
2. ¿Tiene un plan de salud con deducible alto? Llame a su proveedor de seguros o administrador de
beneficios (uf, lo sé) y hágales esta simple pregunta: "¿Tengo un plan de salud con deducible
alto?" Si dicen que no, te doy permiso para que me maldigas por obligarte a hacer esa llamada.
(Sin embargo, antes de colgar, pregúnteles si es elegible para un plan con deducible alto. Es
posible que desee considerarlo, especialmente si es joven y generalmente está sano). Por
otro lado, si dicen que sí, Si tiene un plan con deducible alto, pregúnteles si puede vincular una
HSA con su cuenta.
Si la respuesta a ambas preguntas es sí, es posible que esté listo para tener una cuenta HSA.
Yo uso una cuenta llamada Navia Benefits, pero puedes buscar y comparar opciones. El factor
más importante para mí fueron las opciones de inversión y las comisiones: ¿tienen buenos
fondos con comisiones bajas?
Cómo funciona una HSA
1. Usted aporta dinero a su cuenta HSA. Este dinero se encuentra en su HSA, que efectivamente
funciona como otra cuenta corriente, con algunas excepciones especiales.
2. Obtiene una tarjeta de débito que puede usar para “gastos médicos calificados”, incluidos
vendajes, quiroprácticos, exámenes de la vista y anteojos, y recetas. (Estos son
solo algunos de los gastos relacionados con la salud que puede pagar con su tarjeta HSA. Para
verlos todos, busque “gastos elegibles para HSA”).
3. ¿ Por qué es importante esto? Debido a que el dinero en su HSA está libre de impuestos,
lo que significa que puede gastar dinero antes de pagar impuestos, lo que puede suponer un
descuento del 20 por ciento o más.
Por ejemplo, digamos que usted gana $100.000. Y digamos que toma su tarjeta de crédito y
gasta $5,000 en una prueba de embarazo, honorarios de laboratorio, un escaneo corporal DEXA
y cirugía ocular con láser. Vale, ese es un conjunto ecléctico de opciones, pero bueno, tú lo haces.
Podrías pensar que esos tratamientos te cuestan $5,000, pero en
En realidad, dado que ya pagó impuestos sobre ese dinero, en realidad le costaron $6,000.
Pero con una HSA, dado que utiliza dinero libre de impuestos, está ahorrando lo que
normalmente habría pagado en impuestos.
4. El beneficio real de una HSA surge cuando la trata como una inversión.
vehículo. Piénselo: si está aportando miles de dólares a su HSA pero en realidad no se hace escáneres
corporales ni anteojos nuevos cada año, ¿qué está haciendo con ese dinero? La mayoría de la
gente piensa que simplemente se queda ahí. Pero puedes invertirlo. Tomas dinero libre de
impuestos, lo inviertes y crece. Libre de impuestos. Esto es increíble.
Te mostraré lo que quiero decir con algunos ejemplos. Para facilitar las matemáticas, vamos a
Suponga que tiene $3000 por año para invertir (o $2250 después de impuestos).
PRIMER EJEMPLO: Estás leyendo este libro prestando media atención mientras miras Netflix y te
saltas toda mi increíble investigación sobre inversiones. Tiene $3000 de ingresos antes de impuestos
que desea ahorrar por año. Está gravado con un impuesto del 25 por ciento, lo que le deja $2,250 por año
para invertir. En lugar de ponerlo en su 401(k) y Roth IRA, simplemente lo deposita en una cuenta de
ahorros normal. Supongamos un interés del 1 por ciento para facilitar las matemáticas. Después de
veinte años, terminas con $49,453. Después de aplicar los impuestos a su crecimiento, le quedan $48,355.
Básicamente, perdiste dinero debido a la inflación, pero nunca te darás cuenta. La lección: ahorrar por
sí solo no es suficiente.
SEGUNDO EJEMPLO: Se toma la misma cantidad: 3.000 dólares de ingresos antes de impuestos
gravados al 25 por ciento, lo que le deja 2.250 dólares al año para invertir. Pero esta vez, en lugar de
simplemente ahorrarlo, lo invierte en una cuenta de inversión sujeta a impuestos y sin ventajas fiscales.
Utilizando una capitalización anual del 8 por ciento, se termina con $102,964 después de veinte años.
Después de aplicar los impuestos a su crecimiento, le quedan $82,768 después de veinte años.
TERCER EJEMPLO: Esta vez, vas a contribuir a un 401(k), lo que significa que puedes contribuir
con dinero antes de impuestos y pagar impuestos más tarde. Ahora verá por qué un 401(k) es tan
poderoso. En lugar de contribuir $2,250 en los ejemplos anteriores, puede omitir los impuestos por ahora
y contribuir $3,000 completos a su 401(k). Después de invertir allí durante veinte años, suponiendo que el
empleador no iguale, terminará con $137,286. Cuando retira el saldo después de los 59,5 años, suponiendo
una tasa impositiva del 25 por ciento, termina con $102,964. No está mal: puedes ver cómo esas
ventajas fiscales empiezan a acumularse.
CUARTO EJEMPLO: Después de pagar impuestos sobre sus $3,000, terminará con $2,250
después de impuestos por año para invertir en su Roth IRA. Lo especial de una Roth IRA es que usted
contribuye con dinero después de impuestos, pero no paga impuestos sobre las ganancias de la
inversión. Después de veinte años, tendrás $102,964. Lindo
trabajar. Observe que este resultado es el mismo que el anterior, pero puede cambiar drásticamente
si tiene un empleador coincidente.
ÚLTIMO EJEMPLO: Te vuelves inteligente. Te pones serio. tu decides apretar

Saque todas las ventajas que pueda de su dinero. Invierte $3,000 antes de impuestos en una
HSA. Aquí está la parte hermosa: no pagas impuestos sobre el dinero cuando lo ganas, ¡y
no pagas impuestos sobre las ganancias de la inversión! Después de veinte años,
tendrás $137,286. ¡Increíble!
Por cierto, puede utilizar el dinero para cualquier gasto médico calificado en cualquier
momento y libre de impuestos. Y después de los 65 años, puedes gastar ese dinero en
cualquier cosa, digamos, en un viaje al azar a Santorini. Estas son las cosas que debe tener en
cuenta: Si retira fondos para gastos médicos no calificados antes de cumplir 65 años, se le
cobrará una multa. Si utiliza los fondos de su HSA para gastos médicos no calificados
después de los 65 años, está sujeto a impuestos. Finalmente, algunas personas ven las HSA
como un negocio tan bueno que pagan de su bolsillo tantos gastos médicos como sea posible,
ya que prefieren dejar que sus inversiones en HSA crezcan.
¿Ves lo poderoso que puede ser cualquiera de estos enfoques? y tu

¿Ves por qué una HSA puede potenciar tus inversiones? Es increíblemente inteligente
“superponer” estas opciones de inversión una encima de otra. Contribuir a una HSA libre de
impuestos e invertir el dinero que no utiliza elimina el "lastre" de los impuestos sobre su
crecimiento, que se acumula más rápido que en casi cualquier otra inversión.
cuenta.
Si tiene la capacidad y los fondos, definitivamente debe utilizar una HSA para inversiones.
Solo asegúrese de que la HSA que abra ofrezca fondos sólidos. Una buena regla general es que
deberían ofrecer fondos de bajo costo, idealmente un fondo con fecha objetivo o un fondo
de “mercado de valores total”. Más sobre esto en el Capítulo 7.
Más allá de las cuentas de jubilación

Si aprovechó al máximo su 401(k), pagó toda la deuda de su tarjeta de crédito, completó su
Roth IRA, volvió a maximizar el resto de su 401(k), invirtió opcionalmente en una HSA y Aún
tienes dinero para invertir, hay aún más opciones para hacer crecer tu dinero. Recibo
muchas preguntas sobre inversiones alternativas como las criptomonedas. En el
Capítulo 7, analizaremos las mejores estrategias y opciones. Pero ahora mismo quiero que le
compres un regalo muy lindo a alguien que amas porque tienes mucho dinero.
¡Felicidades!
Tómese un segundo para darse una palmadita en la espalda: ha iniciado la escalera de

las finanzas personales. Ahora tiene un sistema configurado para hacer crecer su dinero.
Esto es muy importante. Tener cuentas de inversión significa que está empezando a
pensar en un crecimiento rápido y a distinguir entre ahorros a corto plazo e inversiones
a largo plazo. Y esos $50 que enviaste pueden parecer un pequeño paso, pero
creo que son los $50 más importantes que jamás invertirás.
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA TRES
1 Abra su 401(k) (tres horas). Obtenga la documentación de su RR.HH.

administrador y complételo. Verifique si su empleador ofrece una igualación. Si es así,
contribuya lo suficiente para obtener la cantidad completa. De lo contrario, deje
abierta su cuenta 401(k) pero no aporte nada.
2 Elabora un plan para saldar tu deuda (tres horas). Ponte serio

sobre salir de deudas. Revise los cinco pasos para deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito
en el Capítulo 1 y consulte Préstamos para estudiantes: ¿pagarlos o invertir? en el Capítulo 9
para obtener ideas sobre cómo pagar la deuda de su tarjeta de crédito y sus préstamos estudiantiles.
Ejecute un cálculo desde bankrate.com para ver cuánto podría ahorrar
pagando $100 o $200 adicionales por mes.
3 Abra una Roth IRA y configure pagos automáticos (una hora). Enviar como
tanto como puedas, pero incluso $50 al mes está bien. Profundizaremos en los detalles un
poco más tarde.
4 Descubra si es elegible para una HSA y, si lo es, abra su

cuenta (tres horas).
Ahora que ha abierto estas cuentas, busquemos una manera de llenarlas lo más posible.
En el próximo capítulo, le mostraré cómo tomar control de sus gastos para que su dinero
vaya a donde usted quiere.
CAPÍTULO 4
GASTO CONSCIENTE
Cómo ahorrar cientos por mes (y seguir comprando lo que amas)
Solía encontrar ridículo cuando la gente decía que se podía juzgar a una persona por
su cinturón o sus zapatos. ¿Me estás tomando el pelo? ¿Puedo saber qué tipo de sopa te
gusta por los aretes que llevas?
Vete de aqui.
Sin embargo, recientemente descubrí que estaba equivocado. Resulta que hay un
atajo universal para descubrir el verdadero carácter de alguien: si come alitas de pollo como
un inmigrante.
Como no entiendo ni me importan los deportes, el domingo pasado en el Super Bowl

decidí hacer un gateo. Es como un recorrido por los pubs, pero con alas. Rápidamente me di
cuenta de que la parte más interesante de comer alitas con amigos es ver cuánta carne
dejan en el hueso. Algunas personas dejan la mitad del pollo y pasan a la siguiente ala.
Nunca vuelvo a hablar con esta gente.
Luego hay personas que limpian el hueso tan a fondo, eliminando impecablemente
De ello se desprende hasta el último trozo de carne y tuétano, que sólo se pueden
concluir dos cosas: serán éxitos estelares en todos los aspectos de la vida, y deben ser de
otro país. Verá, los inmigrantes (como mis padres) nunca dejan un trozo de carne en un
ala de pollo y todos podemos aprender algo de ellos.
Ese tipo de dedicación es raro hoy en día. Gastamos más en nuestros teléfonos
móviles que la mayoría de la gente en otros países en sus hipotecas. Compramos zapatos
que cuestan más de lo que nuestros abuelos pagaron por sus autos. Sin embargo, no
sabemos realmente cuánto suman estos costos individuales. ¿Cuántas veces has abierto
tus billetes, has hecho una mueca, luego te encogiste de hombros y has dicho: "Supongo que gasté
tanto”? ¿Con qué frecuencia te sientes culpable por comprar algo, pero lo haces de todos modos? En este
capítulo, el antídoto contra el gasto inconsciente, vamos a crear suavemente una forma nueva y sencilla
de gastar. Es hora de dejar de preguntarse adónde va todo su dinero cada mes. Voy a ayudarte a
redirigirlo a los lugares que elijas, como invertir, ahorrar e incluso gastar más en las cosas que te gustan
(pero menos en las que no te gustan).
¡Esperar! Antes de que pienses que este es un capítulo sobre cómo crear un presupuesto, espera un
momento. No se trata de crear un presupuesto sofisticado que tendrás que mantener todos los días durante
el resto de tu vida. Odio hacer presupuestos. “Presupuestar” es la peor palabra en la historia del mundo.
Me resulta difícil entender cómo
establecer un presupuesto y
luego no gastar más de lo que
permite el presupuesto.
Me siento culpable de ser un

nerd en la mayoría de los demás
aspectos, pero simplemente no

puedo sentarme y hacer los
cálculos sobre mis gastos.
—SARAH ROBESON, 28 años
“¡Crea un presupuesto!” es el tipo de consejo inútil que los expertos en finanzas personales se
sienten bien al recetar, pero cuando personas reales leen sobre cómo hacer un presupuesto, sus
ojos se ponen vidriosos. ¿Quién quiere realizar un seguimiento de sus gastos? Las pocas personas que
realmente lo prueban descubren que sus presupuestos fallan por completo después de dos días porque
rastrear cada centavo es abrumador. Curiosamente, en una encuesta de 2015 realizada por bankrate.com,
El 82 por ciento de los estadounidenses dijeron que tienen un presupuesto, lo cual es una completa
tontería. Solo echa un vistazo a las personas que te rodean ahora mismo. ¿Crees que ocho de cada diez
tienen presupuesto? Dudo que ocho de cada diez puedan siquiera nombrar el planeta en el que nos
encontramos.
"Probablemente haya muchas ilusiones en esta respuesta", dice Jared Bernstein, director del
Programa de Niveles de Vida del Instituto de Política Económica, refiriéndose a un estudio de 2007 que
encontró las mismas ilusiones sobre los presupuestos. "Probablemente sea más exacto decir que
tres cuartas partes piensan que deberían trabajar con un presupuesto mensual".
Durante los últimos cincuenta años, la elaboración de presupuestos ha sido el campo de batalla
de los snobs escritores de finanzas personales que han intentado impulsar un sistema de seguimiento diario.
a todo el mundo porque suena lógico. Sólo hay un inconveniente: NADIE LO HACE NUNCA.
La mayoría de la gente no sabría por dónde empezar si les dijera que dejaran de gastar y
empezaran a ahorrar. También podría intentar convencer a un anquilosaurio para que baile
una giga.
Muchos de mis amigos

simplemente se dan por
vencidos cuando han hecho
algo estúpido con su dinero y
no aprenden de sus errores.
Veo a personas salir de
enormes deudas de tarjetas
de crédito y, una vez que sus
saldos se borran a cero,
comienzan el proceso de
maximizar sus tarjetas
nuevamente.
FRANK WILES, 29 años
Como sabemos que los presupuestos no funcionan, les mostraré una forma mejor que ha
funcionado para decenas de miles de mis lectores.
Olvídese de hacer presupuestos. En lugar de ello, creemos un Plan de Gasto Consciente. Y si

¿Podrías asegurarte de ahorrar e invertir suficiente dinero cada mes y luego usar el resto
de tu dinero sin sentirte culpable para lo que quieras?
Bueno, puedes hacerlo, con un poco de trabajo. El único inconveniente es que tienes que
planificar con anticipación dónde quieres que vaya tu dinero (incluso si está en el reverso de una
servilleta). ¿Valdría la pena tomarse un par de horas para prepararse y poder gastar en las
cosas que amas? Automatizará sus ahorros e inversiones y hará que sus decisiones de gasto
sean muy claras.
La diferencia entre gente barata y

gastadores conscientes
Hace un tiempo, un par de amigos y yo estábamos hablando de dónde queremos
viajar este año, y uno de ellos dijo algo que me sorprendió: “Probablemente no lo aprobarías,
pero quiero ir al Caribe”.
¿Eh? ¿Por qué no lo aprobaría?
A veces me pasa esto. La gente descubre que escribo sobre dinero y de repente piensa que
los voy a juzgar por cómo gastan el suyo.
Le pregunté a algunos amigos entrenadores personales si reciben los mismos comentarios cuando
comen fuera. “¿La gente se disculpa por lo que pide delante de ti?”
Uno de ellos me miró. "Cada vez. ¡Pero no me importa lo que pidan!

Sólo estoy tratando de conseguir el almuerzo”.
Aparentemente, mi amigo me consideraba un juez de dinero que me señalaba el dedo.

como si silenciosamente lo desaprobara por gastar su dinero en algo “frívolo”. En otras palabras,
alguien que escribe sobre finanzas personales es automáticamente "el tipo que me dice que no
puedo hacer cosas porque cuestan demasiado dinero".
En realidad, me encanta cuando las personas no se disculpan por gastar en las cosas que
aman. ¿Te encanta la moda y quieres comprar camisetas Brunello Cucinelli por valor de 400 dólares?
Impresionante.
Ahora, te llamaré la atención cuando cometas errores. Si crees que los jugos de limpieza de siete
días por valor de 400 dólares te ayudarán a perder peso, eres un idiota.
Pero no soy el padre molesto que te dice que dejes de gastar dinero en
café con leche. Gasto mucho dinero en salir a comer y viajar, pero nunca me siento culpable.
En lugar de adoptar un simplista "¡¡¡No gastes dinero en cosas caras!!!" Desde mi punto de
vista, creo que hay un enfoque más matizado.
Primero, dejemos de lado la idea de que decir no a gastar en ciertas cosas significa que eres
tacaño. Si decides que no vale la pena gastar $2,50 en CocaCola cuando sales a comer (y prefieres
ahorrar esos $15 cada semana para ver una película), eso no es ser barato. Eso es decidir
conscientemente lo que valoras.
Desafortunadamente, a la mayoría de los estadounidenses nunca se les enseñó cómo gastar
conscientemente, lo que significa recortar costos sin piedad en las cosas que no aman, pero
gastar extravagantemente en las cosas que sí aman.
En cambio, nos enseñaron a aplicar genéricamente el principio de "¡No gastes dinero en eso!" a
todo, lo que significa que intentamos recortar gastos a medias, fracasamos y luego nos reprendemos
con sentimiento de culpabilidad y seguimos gastando de más en cosas que ni siquiera nos importan.
Hay poder en decir no a las cosas que no nos importan. Pero hay aún más poder en decir un gran
SÍ a las cosas que amamos.
Irónicamente, lo único que realmente nos enseñaron sobre el dinero fue a ahorrarlo, generalmente
con consejos sobre cómo reducir el consumo de café y acumular papel higiénico.
Todo el mundo habla de cómo ahorrar dinero, pero nadie te enseña cómo gastarlo .
Como país, gastamos más de lo que ganamos cada año y prácticamente nada
parece cambiar nuestro comportamiento. Aunque podamos ajustar nuestras billeteras
durante una recesión, pronto volvemos a nuestros comportamientos de gasto habituales.
Y, francamente, nadie está interesado en cambiar el status quo: el gasto de los
consumidores representa alrededor del 70 por ciento de la economía estadounidense.
El gasto consciente no se trata sólo de nuestras propias decisiones. También está

la influencia social para gastar. Llámalo efecto Sexo en Nueva York , donde el gasto
de tus amigos afecta directamente al tuyo. La próxima vez que vayas de compras, mira
cualquier grupo de amigos al azar. Lo más probable es que vistan de manera similar,
aunque es muy probable que tengan ingresos tremendamente diferentes. Mantenerse al día
con los amigos es un trabajo de tiempo completo.
Con demasiada frecuencia, nuestros amigos nos alejan de manera invisible de

ser gastadores conscientes. Por ejemplo, fui a cenar con dos amigos. Una de ellas estaba
considerando adquirir el nuevo iPhone y sacó su viejo teléfono para mostrarnos por qué
estaba pensando en comprar uno nuevo. Mi otro amigo me miró con incredulidad: “¿No
has recibido un teléfono nuevo en cuatro años? ¿Qué sucede contigo?" ella preguntó.
"Necesitas conseguir el iPhone". Aunque solo fueron tres oraciones, el mensaje fue claro:
algo anda mal contigo por no conseguir un teléfono nuevo (independientemente de si lo
necesitas o no).
Gasta en lo que amas

El gasto consciente no se trata de recortar el gasto en todo. Eso
El acercamiento no duraría dos días. Se trata, simplemente, de elegir las cosas que amas lo
suficiente como para gastar extravagantemente en ellas y luego reducir los
costos sin piedad en las cosas que no amas.
La mentalidad de los gastadores conscientes es la clave para ser rico. De hecho, como
descubrieron los investigadores detrás del libro emblemático The Millionaire Next Door , el 50
por ciento de los más de 1.000 millonarios encuestados nunca han pagado más de 400
dólares por un traje, 140 dólares por un par de zapatos o 235 dólares por un reloj de pulsera.
Una vez más, el gasto consciente no se trata simplemente de recortar el gasto en varias
cosas. Se trata de tomar tus propias decisiones sobre qué es lo suficientemente importante
como para gastar mucho y qué no, en lugar de gastar ciegamente en todo.
EL PROBLEMA ES QUE CASI NADIE ESTÁ DECIDIENDO QUÉ
¡IMPORTANTE Y LO QUE NO, MALDITAS! Ahí es donde entra en juego la idea del
gasto consciente.
GENTE BARATA VS. GASTADORES

CONSCIENTES
BARATO CONSCIENTE
A la gente barata le importa el coste de algo. Los gastadores conscientes se preocupan

por el valor de algo.
Los gastadores conscientes intentan

conseguir el precio más bajo en la mayoría
La gente barata intenta conseguir el precio más
de las cosas, pero están dispuestos
bajo en todo.
a gastar de forma extravagante en
artículos que realmente les interesan.
La baratura de la gente barata afecta a quienes La frugalidad de los gastadores

la rodean. conscientes sólo les afecta a ellos.
La gente barata es desconsiderada. Los gastadores conscientes saben que

Por ejemplo, cuando van a comer con otras tienen que escoger dónde gastar su dinero.
personas, si su comida cuesta $7,95, Si pueden gastar sólo $10 en el almuerzo,
pondrán $8, sabiendo muy bien que los pedirán agua en lugar de té helado.
impuestos y la propina significan que está más
cerca de $11.
La gente barata te hace sentir Los gastadores conscientes lo hacen

incómodo por la forma en que tratan a los demás. sentir incómodo porque se da cuenta de que
podría estar mejor con su dinero.
Las personas tacañas llevan una cuenta

Algunos gastadores conscientes también hacen
actualizada de cuánto les deben sus amigos,
familiares y compañeros de trabajo. lo mismo, pero ciertamente no todos.
Debido al miedo de que incluso una persona
sugiera que gastaron demasiado en algo, las Tampoco lo son los gastadores conscientes.
personas tacañas no siempre son honestas Todo el mundo miente sobre sus
acerca de lo que gastan. gastos.
Los gastadores conscientes se esforzarán

La gente barata no es razonable y no puede
tanto como la gente tacaña para
entender por qué no pueden conseguir algo
conseguir un trato, pero entienden que
gratis.
es un baile y, al final, saben que
A veces esto es un acto, pero a veces
intrínsecamente no merecen un trato
no lo es.
especial.
Los gastadores conscientes piensan durante mucho tiempo

La gente barata piensa a corto plazo.
término.
Cómo gasta mi amigo $21,000 por

Año para salir: sin culpa
Quiero que decidas conscientemente en qué vas a gastar. No más "yo
Supongo que gasté tanto” cuando vea los extractos de su tarjeta de crédito. No.
Gastar conscientemente significa que usted decide exactamente dónde va a gastar su dinero (para salir,
ahorrar, invertir, alquilar) y se libera de sentirse culpable por sus gastos. Además de hacer que se sienta
cómodo con sus gastos, un plan lo mantiene avanzando hacia sus objetivos en lugar de quedarse estancado.
El simple hecho es que la mayoría de los jóvenes no gastan conscientemente.

Gastamos en lo que sea y luego, reactivamente, nos sentimos bien o mal por ello.
Cada vez que conozco a alguien que tiene un Plan de Gasto Consciente (“automáticamente
envío dinero a mis cuentas de inversión y de ahorro, luego gasto
extravagantemente en las cosas que amo”), estoy tan encantado que mi amor rivaliza
con el de Shah Jahan por su esposa, Mumtaz Mahal (búsquelo).
Voy a hablarte de tres amigos que están gastando muchísimo dinero en cosas que tú
podrías considerar frívolas, como zapatos y salir, pero cuyas acciones están perfectamente
justificadas.
El amante de los zapatos
Mi amiga Lisa gasta alrededor de $5,000 al año en zapatos. Como el tipo de zapatos que le
gustan cuestan más de 300 dólares, esto se traduce en unos quince pares de zapatos
al año. "¡¡¡ESO ES RIDÍCULO!!!" podrías estar diciendo. Y en la superficie, ese
número es realmente grande. Pero si estás leyendo este libro, puedes profundizar un poco
más: esta joven gana un saludable salario de seis cifras, tiene una compañera de
cuarto, come gratis en el trabajo y no gasta mucho en aparatos electrónicos
sofisticados, ni en un gimnasio. membresía o buena comida.
A Lisa le encantan los zapatos. Mucho. Ella financió su 401(k) y una inversión sujeta a impuestos.
cuenta (gana demasiado para una Roth). Ella está guardando dinero cada mes para
vacaciones y otras metas de ahorro, y donando algo a organizaciones benéficas. Y todavía
le sobra dinero. Ahora aquí es donde es interesante. “Pero, Ramit”, podrías decir, “no
importa. Los zapatos de trescientos dólares son ridículos.
¡Nadie necesita gastar tanto en zapatos!
Antes de castigarla por su extravagancia, hágase estas preguntas:

¿Ha financiado su 401(k) y Roth IRA y ha abierto cuentas de inversión
adicionales? ¿Es usted plenamente consciente de dónde va su dinero para gastos? ¿Y
has tomado una decisión estratégica para gastar en lo que amas?
Muy pocas personas deciden de antemano cómo quieren gastar su dinero. En lugar de eso,
terminan gastándolo en cosas al azar aquí y allá, y eventualmente ven cómo su dinero se
esfuma. Igual de importante, ¿has decidido lo que no amas? Por ejemplo, a Lisa no le
importa vivir en un lugar elegante, así que tiene una habitación pequeña en un apartamento
pequeño. Su decisión de vivir en un lugar pequeño significa que gasta $400 menos cada
mes que muchos de sus compañeros de trabajo.
Después de planificar sus objetivos a corto y largo plazo, le queda dinero para gastar
en las cosas que ama. Creo que tiene razón.
El mayor cambio para mí

fue mi forma de pensar,
específicamente relacionada
con el gasto consciente
(gastar lujosamente en mis
prioridades y escatimar en
el resto).
y automatizar mis finanzas,

lo cual he hecho. Transferí
todo mi dinero a una cuenta
que devenga intereses y
automaticé todas
mis facturas.
—LISA JANTZEN, 45 años
El fiestero
Mi amigo John gasta más de 21.000 dólares al año en salir. “Dios mío, ¡ESO ES MUCHO
*#%#%#% DINERO!” tu podrias decir. Bueno, analicémoslo.
Digamos que sale cuatro veces por semana (a cenas y bares) y gasta un promedio
de $100 por noche. Estoy siendo conservador con los números aquí, porque una cena puede
costar $60 por persona y las bebidas pueden costar $15 cada una. No incluyo el servicio
de botella, que podría costar $800 o $1,000. (Vive en una gran ciudad).
Ahora, John también gana un saludable salario de seis cifras, por lo que ha podido
elaborar un Plan de Gasto Consciente sin mucha dificultad. Pero incluso él tiene que decidir
en qué no quiere gastar. Por ejemplo, cuando sus compañeros de trabajo hicieron un
viaje de fin de semana a Europa (no bromeo), él pasó cortésmente. De hecho, como trabaja
tan duro, casi nunca se toma vacaciones. De manera similar, como siempre está en el
trabajo, no le importa decorar su apartamento, por lo que se ha saltado prácticamente
todos los costos de decoración: todavía tiene perchas de alambre que sostienen los pocos
trajes baratos que usa, y ni siquiera tiene una espátula. .
Para John, el factor limitante es el tiempo. Él sabe que nunca enviaría dinero.
regularmente en cualquier lugar si tuviera que hacerlo él mismo activamente, por
lo que configuró sus cuentas de inversión para retirar dinero automáticamente antes de verlo.
La clave aquí es que John se conoce a sí mismo y ha establecido sistemas para respaldar
sus debilidades. En términos de gasto, trabaja duro y se divierte mucho, saliendo dos
veces durante la semana y dos veces los fines de semana. Sin embargo, a pesar de
gastar cantidades excesivas en restaurantes y bares, en sólo un par de años John ha
ahorrado más que casi cualquiera de mis amigos. Y aunque 21.000 dólares suena
escandaloso en la superficie, hay que tener en cuenta el contexto de su salario y sus
prioridades. Mientras que otros amigos pueden gastar miles de dólares decorando sus
apartamentos o tomando vacaciones, John, después de alcanzar sus objetivos de
inversión, decide gastar ese dinero en otras actividades.
El punto aquí es que esté o no de acuerdo con sus elecciones, él piensa

al respecto. Se sentó, consideró en qué quería gastar y está ejecutando ese plan.
Está haciendo más del 99 por ciento de los jóvenes que he
Hablado a. Si hubiera decidido que quería gastar 21.000 dólares al año en disfraces de burros
peludos y huevos de Fabergé, también habría sido genial. Al menos tiene un plan.
En los últimos tres años, me

he vuelto menos culpable por
comprar café con leche y
almuerzo algunas veces a la
semana porque ahora soy
consciente de adónde va mi
dinero. Asigno hasta $300
para salir a comer y tomar
café cada mes, y cuando se
agota, me dedico a beber
café instantáneo y preparar
mi almuerzo.
—JAMES CAVALLO, 27
My Rich Life es un gasto libre de culpa. Ya no digo que no puedo permitirme X, Y o Z.

Digo que elijo no gastar en ello.
—DONNA EADE, 36 años
¿EL DINERO NOS HACE FELICES?
¡Sí! Sé que sé. Es posible que haya oído hablar de un estudio que encontró que el dinero
nos hace felices hasta $75,000, luego se estabiliza. En realidad, el estudio de 2010
realizado por Deaton y Kahneman encontró que el “bienestar emocional” alcanza un
máximo de 75.000 dólares. Pero si se toma otra medida, la “satisfacción con la vida”, no se
encuentra ningún nivel: ni en 75.000 dólares, ni en 500.000 dólares, ni siquiera en un millón de dólares.
Como señala Dylan Matthews en un excelente artículo de Vox, hay datos sólidos que
indican que cuanto más ganas, más satisfecho estás con tu vida. "Tanto para los países en
desarrollo como para los desarrollados, ser más rico se correlaciona con una mayor
satisfacción con la vida".
¿Y si quieres saber cómo utilizar el dinero para vivir una vida más feliz?
Whillans et al. dijo al New York Times que “las personas que gastaron dinero
para ganar tiempo, como subcontratar tareas que no les gustan, reportaron una mayor
satisfacción general con la vida”.
En resumen, no creas en los titulares. El dinero es una parte pequeña, pero importante,
de una vida rica. Y puedes utilizarlo estratégicamente para vivir una vida más satisfecha.
El empleado sin fines de lucro

No es necesario ganar un salario de seis cifras para gastar conscientemente. Mi amiga Julie
trabaja en una empresa sin fines de lucro en San Francisco y gana alrededor de 40.000 dólares al
año, pero ahorra más de 6.000 dólares al año, mucho más que la mayoría de los
estadounidenses.
Lo consigue siendo extremadamente disciplinada: cocina en casa, comparte el alquiler de

un pequeño apartamento y aprovecha todos los beneficios que ofrece su empleador.
Cuando la invitan a comer, revisa su sistema de sobres para ver si puede permitírselo. Si no,
ella lo rechaza cortésmente. Pero cuando sale , nunca se siente culpable por gastar, porque sabe
que puede permitírselo. Sin embargo, no basta con ahorrar dinero sólo en alquiler y comida.
También elige ahorrar agresivamente, maximizando su cuenta Roth IRA y ahorrando
dinero extra para viajar. Cada mes, ese dinero es el primero que se transfiere automáticamente
afuera.
Al hablar con Julie en una fiesta o durante una cena, nunca sabrías que
ella ahorra más que la mayoría de los estadounidenses. Tomamos decisiones rápidas sobre
los gastos de las personas utilizando los datos más superficiales: su trabajo y su ropa nos
brindan la mayor parte de lo que creemos que necesitamos saber para comprender la
situación financiera de alguien. Pero Julie demuestra que los datos superficiales no siempre son suficientes.
Independientemente de su situación, ha decidido anteponer sus prioridades de inversión y
ahorro.
Materialmente, puedo disfrutar

de mi hábito de la moda sin
sentirme culpable y vivir en
un apartamento cómodo
a y
seguro. Puedo
elegir los alimentos y rutinas
de ejercicio más saludables.
He podido dejar mi trabajo
de nueve a cinco y probar
suerte en mi propio negocio.
Y mi
La salud mental (y el
matrimonio) es mucho mejor
ya que no estamos
constantemente estresados
por el dinero.
—HILARY BUUCK, 34 años
UTILIZAR LA PSICOLOGÍA CONTRA

TU MISMO PARA AHORRAR
Uno de mis lectores gana 50.000 dólares al año y, después de analizar algunas de mis
sugerencias, se dio cuenta de que el 30 por ciento de sus ingresos después de
impuestos se destina a suscripciones. Las suscripciones pueden ser cualquier cosa,
desde Netflix hasta planes de telefonía celular y su factura de cable. Son los mejores
amigos de una empresa: permiten que las empresas obtengan ingresos predecibles de
usted, de forma automática. ¿Cuándo fue la última vez que examinaste tus suscripciones
mensuales y cancelaste una? Probablemente nunca. Te ofrezco el Método À La Carte.
EL MÉTODO A LA CARTA aprovecha la psicología para recortar nuestros gastos. Así

es como funciona: cancele todas las suscripciones discrecionales que pueda: sus
revistas, cable e incluso su gimnasio. Luego, compre lo que necesita a la carta: en
lugar de pagar por un montón de canales que nunca ve por cable, compre solo los
episodios que ve por $2,99 cada uno en iTunes. Compra un pase de un día para el
gimnasio cada vez que vayas (alrededor de $10 o $20).
El Método À La Carte funciona por tres razones:
1. PROBABLEMENTE YA ESTÉS PAGANDO DE MÁS. La mayoría de nosotros

sobreestimamos drásticamente el valor que obtenemos de las suscripciones.
Por ejemplo, si te preguntara cuántas veces por semana vas al gimnasio, lo más
. . por
probable es que dirías: "Oh, dos o tres veces . semana".
Eso es una tontería. De hecho, un estudio mostró que los miembros de gimnasios
sobreestiman en más del 70 por ciento cuánto utilizarán su membresía. Los
miembros que eligieron una cuota mensual de unos 70 dólares asistieron un
promedio de 4,3 veces al mes. Eso equivale a más de $17 por visita al gimnasio,
cuando en realidad hubiera sido mejor comprar pases de pago por uso por $10 cada
uno.
2. ESTÁS OBLIGADO A SER CONSCIENTE DE TUS GASTOS. Una cosa

es mirar pasivamente la factura de su tarjeta de crédito y decir: "Ah, sí,
recuerdo esa factura del cable". Otra muy distinta es gastar $2,99 cada vez
que quieras comprar un programa de televisión, y cuando piensas
activamente en cada cargo, tu consumo disminuirá .
3. VALORAS LO QUE PAGAS. Usted otorga una prima más alta a las cosas
que paga de su bolsillo que a las que paga mediante suscripción.
LAS DESVENTAJAS DEL MÉTODO A LA CARTA. Este método requiere que

desautomatices tu vida. Este es el precio que paga por ahorrar dinero. Pruébelo
durante dos meses y vea cómo se siente. Si no te gusta, vuelve a tus
suscripciones anteriores. Utilice este ejercicio para “hacer borrón y cuenta
nueva” y luego sea creativo cuando lo reconstruya.
Cómo implementar el método a la carta:

1. Calcule cuánto ha gastado durante el último mes en las suscripciones
discrecionales que tenga (por ejemplo, suscripciones de música, Netflix y el
gimnasio).
2. Cancela esas suscripciones y empieza a comprar estas cosas a la carta.
3. En exactamente un mes, verifique y calcule cuánto gastó en estos artículos
durante el último mes. Esa es la parte descriptiva.
4. Ahora, sea prescriptivo. Si gastaste $100, intenta reducirlo a $90.
Luego $75. No demasiado bajo: desea que sus gastos sean sostenibles y no
quiere perder totalmente el contacto con lo que sucede en el mundo.
Pero puedes controlar exactamente cuántas películas alquilas o cuántas
revistas compras, porque cada una sale de tu bolsillo.
Recuerde, no se trata de privarse. La situación ideal es que te des cuenta
de que estabas gastando $50 al mes en suscripciones para cosas que
realmente no querías; ahora puedes reasignar conscientemente ese dinero a
algo que amas.
Antes de IWT, mi mayor

barrera mental era la
negociación de precios.
Simplemente pensé que
el precio de las cosas
era el precio de las
cosas. El primer paso que di con
IWT debía enumerar mis

suscripciones/servicios
públicos y llamar y renegociar
todas y cada una de ellas.
Mirando hacia atrás, esta fue
la primera vez que realmente
tomé las riendas de mis
finanzas.
—MATT ABBOTT, 34 años
Lo que están haciendo bien

Los amigos sobre los que escribí anteriormente son excepciones para la mayoría de las personas.
Tienen un plan. En lugar de quedar atrapados en una rutina de gastos de teléfonos nuevos,
automóviles nuevos, vacaciones nuevas y todo lo nuevo, planean gastar en lo que es importante para
ellos y ahorrar en el resto. Mi amiga amante de los zapatos vive en una habitación microscópica
porque casi no está en casa, lo que le ahorra cientos de dólares al mes. Mi amigo fiestero usa
el transporte público y no tiene exactamente ninguna decoración en su apartamento. Y mi amiga sin
fines de lucro es extraordinariamente detallada sobre cada aspecto de sus gastos.
Cada uno de ellos se paga a sí mismo primero, ya sean $500 al mes o $2000 al
mes. Han creado una infraestructura para hacer esto automáticamente, de modo que cuando el dinero
termine en su cuenta corriente, sepan que pueden gastarlo sin sentirse culpables. ¡Pasan menos
tiempo preocupándose por el dinero que la mayoría de la gente! Ya conocen las cuentas de ahorro
y las tarjetas de crédito en línea y la asignación básica de activos. No son expertos; sólo tienen
una ventaja.
Para mí, estar en esta posición es envidiable y es una gran parte de lo que te enseñaré a ser rico :
permitirte ahorrar, invertir y gastar automáticamente, disfrutándolo y sin sentirte culpable por esas
nuevas cosas. jeans, porque estás gastando sólo lo que tienes.
Puedes hacerlo. Todo lo que se necesita es un plan. Y es realmente tan simple como eso.
¿QUIERES JUZGAR LOS GASTOS DE TUS

AMIGOS?
Cuando se trata de juzgar los gastos de nuestros amigos, observamos las características
superficiales y hacemos juicios rápidos. “¡Gastaste $300 en jeans!”
"¿Por qué compras en Whole Foods?" “¿Por qué decidiste vivir en esa zona tan cara?”
Y, de hecho, la mayoría de nuestros juicios son correctos: porque los jóvenes no están
considerando cuidadosamente sus opciones financieras en el contexto de sus objetivos a largo
plazo; no nos pagamos a nosotros mismos primero y no estamos desarrollando un plan de
inversión/ahorro. —Probablemente tengas razón cuando piensas que tu amigo no puede
permitirse esos jeans de 300 dólares.
He estado tratando de ser menos crítico con esto. No siempre tengo éxito, pero ahora me
concentro en el hecho de que el precio de etiqueta no importa, sino el contexto que lo rodea.
¿Quiere derrochar en un menú de degustación especial o en una costosa botella de vino? ¿Y
ya ahorraste 20.000 dólares este año a los veinticinco años? ¡Excelente! Pero si tus amigos
salen cuatro veces por semana con un salario de 25.000 dólares, apuesto a que no están
gastando conscientemente.
Entonces, aunque es divertido juzgar a tus amigos, ten en cuenta que el

el contexto importa.
Para obtener más estrategias sobre el manejo del dinero y las relaciones, consulte aquí.
El Te Enseñaré A Ser Rico

Plan de Gasto Consciente
Voluntad haces un ejercicio conmigo? Tardará unos treinta segundos.
Imagine un gráfico circular que represente el dinero que gana cada año. Si usted
Si pudieras agitar una varita mágica y dividir ese pastel en las cosas que necesitas y en las que
quieres gastar tu dinero, ¿cómo sería? No te preocupes por los porcentajes exactos. Basta pensar en
las categorías principales: alquiler, comida, transporte y tal vez préstamos estudiantiles.
¿Qué pasa con el ahorro y la inversión?
Recuerda que para este ejercicio tienes una varita mágica. ¿Y qué tal ese viaje único en la vida
que siempre quisiste hacer? Pon eso también.
Algunos lectores me dijeron que esta era la parte más desafiante del libro. Pero yo
Creo que también es lo más gratificante, porque puedes elegir conscientemente cómo quieres
gastar tu dinero y, por lo tanto, cómo quieres vivir tu Vida Rica.
Así que sigamos con los detalles de cómo puedes hacer tu propio
Plan de Gasto Consciente. No se deje abrumar por la idea de que necesita
crear un sistema presupuestario masivo. Todo lo que necesita es tener lista
una versión simple hoy y trabajar para mejorarla con el tiempo.
Esta es la idea: un plan de gasto consciente implica cuatro áreas principales
a las que irá su dinero: costos fijos, inversiones, ahorros y dinero para gastar
sin culpa.
CATEGORÍAS DE GASTO
Costes fijos
5060% del salario
neto
Alquiler, servicios públicos, deudas, etc.
Inversiones
10%
401(k), Roth IRA, etc.
Metas de ahorro
510%
Vacaciones, obsequios, pago inicial de la casa,
fondo de emergencia, etc.
Gastar dinero sin culpa

20–35%
Salir a cenar, beber, ver películas, ropa, zapatos,
etc.
Costos Fijos Mensuales

Los costos fijos son las cantidades que debe pagar, como el alquiler/hipoteca, los servicios
públicos, el teléfono celular y los préstamos estudiantiles. Una buena regla general es que los
costos fijos deben representar entre el 50 y el 60 por ciento de su salario neto. Antes de que
puedas hacer cualquier otra cosa, debes calcular cuánto suman. Pensarías que sería fácil
resolver esto, ¿verdad?
¡Ja! Resulta que esta es una de las cuestiones más difíciles en finanzas personales. A
Para encontrar la respuesta, veamos esto paso a paso. Consulte el cuadro a continuación
con los gastos básicos comunes (el mínimo indispensable que cualquier persona común y
corriente utilizaría para vivir). Si ve alguna omisión evidente en sus principales categorías
de gastos, agréguela. Tenga en cuenta que no incluí “salir a comer” ni “entretenerse”, ya
que entran en la categoría de gastos libres de culpa. Para
Para simplificar, tampoco incluí impuestos (puede buscar “calculadora de retenciones

del IRS” para verificar la cantidad de impuestos que su empleador “retiene” de cada
cheque de pago para pagar sus impuestos). En estos ejemplos, solo estamos
trabajando con el salario neto.
GASTO MENSUAL COSTO MENSUAL
Alquiler/hipoteca
Utilidades
Seguro médico y facturas.
Pago del coche
Transporte público
Pagos de deuda
Comestibles
Ropa
Internet/cable
Complete las cantidades en dólares que conozca de antemano.
Ahora, para completar los costos y categorías que aún no has contabilizado, tendrás
que profundizar un poco más. Deberá revisar sus gastos anteriores para completar todos los
montos en dólares y asegurarse de haber cubierto todas las categorías. Limite esto a los
últimos meses para simplificar las cosas.
La forma más sencilla de tener una idea de lo que ha gastado y dónde es consultar su
tarjeta de crédito y sus extractos bancarios. Claro, es posible que no capture hasta el
último gasto haciéndolo de esta manera, pero es el 85 por ciento del camino recorrido, lo
cual es suficiente por ahora.
Finalmente, una vez que haya completado todos sus gastos, agregue el 15 por ciento a
los gastos que aún no haya contado. Sí, en serio. Por ejemplo, probablemente no captó la
“reparación de automóviles”, que puede costar $400 cada vez (es decir, $33 al mes).
O limpieza en seco o atención médica de emergencia o donaciones caritativas. Es probable
que un 15 por ciento fijo lo cubra por cosas que no ha previsto, y podrá ser más preciso a
medida que pase el tiempo.
(De hecho, tengo una categoría de “errores estúpidos” en mi sistema monetario. Cuando
Cuando comencé esto, ahorré $20 al mes para gastos inesperados. Luego, en dos meses,
tuve que ir al médico por 600 dólares y me pusieron una multa de tráfico por más de 100
dólares. Eso cambió las cosas rápidamente y actualmente ahorro $200 al mes
para gastos inesperados. Al final del año, si no lo he gastado, ahorro la mitad y gasto la otra
mitad).
Una vez que tenga un número bastante preciso, réstelo de su salario neto. Ahora sabrá
cuánto le quedará para gastar en las otras categorías: inversión, ahorro y gasto sin culpa.
Además, tendrá una idea de algunas áreas de gastos específicas que puede reducir para
tener más dinero para ahorrar e invertir.
Inversiones a largo plazo

Este grupo incluye la cantidad que enviará a su 401(k) y Roth IRA cada mes. Una buena
regla general es invertir el 10 por ciento de su salario neto (después de impuestos o el
monto de su cheque de pago mensual) a largo plazo.
Sus contribuciones al 401(k) cuentan para el 10 por ciento, por lo que si ya participa en
un 401(k), deberá agregar esa cantidad a su dinero neto para obtener un salario
mensual total.
Si no está seguro de cuánto asignar a su grupo de inversión, abra una calculadora de

inversión de bankrate.com (pruebe la “Calculadora de inversiones”) e ingrese algunos
números. Experimente contribuyendo $100/mes, $200/mes, $500/mes o incluso
$1000/mes. Supongamos un rendimiento del 8 por ciento.
Verás diferencias dramáticas a lo largo de cuarenta años.
Debido a que la mayoría de sus inversiones se realizarán en cuentas de jubilación

con ventajas impositivas, que cubriremos en este capítulo, elimine los impuestos para
obtener un cálculo sencillo. Simplemente comprenda que, en última instancia, los impuestos
restarán una parte de sus declaraciones 401(k). Recuerde, cuanto más agresivamente
ahorre ahora, más tendrá más adelante.
LA SOLUCIÓN DEL 60 POR CIENTO
Me habrá oído hablar de la solución del 85 por ciento, que se centra en llegar hasta allí
(hasta que sea “suficientemente bueno”), en lugar de obsesionarse con lograr el 100 por
ciento, sentirse abrumado y terminar sin hacer nada en absoluto. Bueno, Richard Jenkins,
ex editor en jefe de MSN Money, escribió un artículo llamado “La solución del 60 por
ciento”, que sugería dividir su dinero en cubos simples, con los gastos básicos más
grandes (comida, facturas, impuestos). ), que representa el 60 por ciento de sus ingresos
brutos. El 40 por ciento restante se dividiría de cuatro maneras: 1. Ahorros para la
jubilación (10 por ciento)
2. Ahorros a largo plazo (10 por ciento)
3. Ahorro a corto plazo por gastos irregulares (10 por ciento)
4. Dinero para diversión (10 por ciento)
El artículo ha tenido una amplia distribución, aunque, curiosamente, ninguno de mis

amigos había oído hablar de él. Mi plan de gasto consciente se relaciona con la solución
del 60 por ciento de Jenkins, pero está más enfocado a los jóvenes. Gastamos una gran
cantidad de dinero en comer y salir, mientras que nuestros costos de vivienda son más
bajos porque podemos compartir apartamentos y alquilar más cómodamente que las
personas mayores con familias.
Metas de ahorro
Este grupo incluye objetivos de ahorro a corto plazo (como regalos navideños y
vacaciones), objetivos de ahorro a medio plazo (una boda dentro de unos años) y
objetivos más amplios y a más largo plazo (como el pago inicial de una casa).
Para determinar cuánto debería ahorrar cada mes, consulte estos ejemplos. Te
sorprenderán:
Regalos para amigos y familiares. La vida solía ser sencilla. Las fiestas significaron
regalos para mis padres y hermanos. Luego mi familia creció con sobrinas, sobrinos y
nuevos suegros. De repente necesito comprar muchos más regalos cada año.
No dejes que cosas como los regalos te sorprendan. Ya conoces los regalos habituales
que comprarás: regalos navideños y de cumpleaños. ¿Qué pasa con los aniversarios? ¿O
regalos especiales como graduaciones?
Para mí, una vida rica incluye prepararme para gastos predecibles para que no me
sorprendan. Planificar con anticipación no es “raro”, es inteligente. ¡Ya sabes que vas a comprar
regalos de Navidad cada diciembre! Planifíquelo en enero.
Ahora déjame mostrarte cómo aplicar este principio a gastos aún mayores.
CÓMO DEJAR DE SENTIRSE CULPABLE

ACERCA DE DINERO
Si hay algo que a los escritores de finanzas personales les encanta hacer es hacerte sentir
culpable por gastar dinero. Quiero decir, ¿alguna vez has leído lo que realmente escriben?
“¿Comprar una bebida cuando sales con amigos? ¿Por qué no agua?
“¿Te vas de vacaciones? ¿Qué tal dar un paseo por un parque público?
“¿Por qué alguien necesitaría comprar jeans nuevos? Las manchas muestran carácter”.
Si por ellos fuera, todos seríamos agricultores de subsistencia cultivando cereales en

nuestros patios traseros. Escucha, amo Las uvas de la ira tanto como a cualquiera, pero ese
no es el tipo de vida que quiero.
Curiosamente, la tendencia más reciente entre los escritores de finanzas personales es

tomar un solo gasto, extrapolar cuánto valdría si invirtieras ese dinero durante cuarenta años
y luego tratar de hacerte sentir culpable.
Por ejemplo, si ahorrara el dinero que planeaba gastar en unas vacaciones de $2,000 y
lo invirtiera durante cuarenta años, eso valdría más de $40,000.
Quiero decir, supongo que eso es cierto. Al igual que supongo que la próxima vez que
vaya a la playa, podría recoger el agua de mar en un termo, caminar quinientas millas hasta
una planta desalinizadora y rogarle al chico de recepción que me haga un favor y limpie el
agua para a mí. Oye, ¿por qué no?
¿Crees que estoy bromeando? Un escritor de USA Today escribió un artículo llamado
“¿Cuánto por un sándwich? Pruebe con $90,000 en ahorros perdidos”.
Cuando se trata de su vida rica, si está contando centavos o calculando que un sándwich
vale 90.000 dólares, ha tomado un camino muy equivocado en alguna parte.
Hay ramificaciones reales de leer estos artículos durante décadas y décadas.

Empiezas a creerlo. Empiezas a pensar que la única manera de administrar el dinero
es atesorarlo y crear una lista cada vez más larga de no.
Pronto, la culpa no vendrá sólo de los expertos en dinero y del mundo exterior. Viene
de ti.
Por ejemplo, conozco MONTONES de lectores de IWT que ganan más de $200,000
al año y no se atreven a gastar dinero en sí mismos. Les resulta “un desperdicio” salir
a comer a un buen restaurante, aunque sea una vez cada seis meses.
HAN CREADO SU PROPIA PRISIÓN DE FRUGALIDAD.

No querrás terminar como esta persona que escribe en el subreddit de independencia
financiera. “Al mirar atrás, a los últimos años de mi vida y a mi cuenta bancaria, con
mucho gusto donaría una buena parte y trabajaría más tiempo si eso significara poder
experimentar más del mundo y encontrar más pasiones. Construí mis ahorros, pero
nunca construí mi vida”.
¿Se ha dado cuenta de que tantos expertos en dinero utilizan palabras como
“preocupación”, “miedo” y “culpabilidad”? ¿Cómo empiezan sus consejos diciéndote
todas las cosas que no puedes hacer con tu dinero? Todos están jugando a la defensiva.
Tengo un enfoque diferente.
Creo que si obtienes los grandes triunfos correctos en la vida, nunca tendrás que
preocuparte por el precio del almuerzo. Mejor aún, ni siquiera tendrás que poner
“preocupación” y “culpabilidad” en la misma oración que “dinero”. Tendrás dinero libre
de culpas que podrás gastar en lo que quieras. Y no sólo un sándwich. Vacaciones
inolvidables, regalos increíbles para tu familia, seguridad para ti y tu familia... tú decides.
Libre de culpa.
Tu boda (estés comprometido o no). Una boda promedio cuesta más de $30,000 y, según
mi experiencia, una vez que se tienen en cuenta todos los gastos, se acerca más a los
$35,000. (Para ser más precisos, Will Oremus escribe en Slate: “En 2012, cuando el costo
promedio de una boda era de $27,427, la mediana era de $18,086. En Manhattan, donde
el promedio ampliamente reportado es de $76,687, la mediana es de $55,104”. Desde
una perspectiva financiera , siempre asumo lo peor, por lo que puedo planificar de manera
conservadora. Y como alguien que planeó una gran boda con mi esposa, sé cómo los
gastos fantasmas pueden fácilmente elevar ese número más de lo que anticipa).
Entonces, usemos $30,000 como número promedio para facilitar las matemáticas.
Como conocemos la edad promedio en la que las personas se casan, puedes

calcular exactamente cuánto necesitas ahorrar, suponiendo que quieras pagarlo sin
ayuda ni deudas: si tienes veinticinco años, necesitas estar
ahorrando más de $1,000/mes para tu boda. Si tienes veintiséis años, deberías ahorrar más de
$2,500 al mes. (Cubro la financiación de bodas, incluida la mía, en detalle).
El mayor consejo que me he

dado es recortar sin piedad
lo que no es importante para
mí y no sentirme culpable por
gastar en lo que sí lo es, ya
que lo tengo presupuestado.
No gasto mi dinero en
televisión por cable ni en
comprar un coche nuevo y
elegante ni ropa a la moda,
pero sí gasto en viajes y he
ahorrado una buena cantidad
de dinero para una boda y el
pago inicial de una casa
cuando esté listo para esos
pasos.
—JESSICA FITZER, 28 años
Comprando una casa. Si está pensando en comprar una casa dentro de unos años, inicie sesión
en zillow.com y consulta los precios de las viviendas en tu zona. Digamos que una casa
promedio en su vecindario cuesta $300,000 y desea hacer un pago inicial tradicional del 20
por ciento. Eso es $60,000, por lo que si desea comprar una casa en cinco años, debería ahorrar
$1,000 al mes.
Loco, ¿verdad? Nadie piensa así, pero es realmente revelador cuando

Trace sus gastos futuros para los próximos años. Puede parecer casi abrumador, pero
hay buenas noticias: primero, cuanto más tiempo tengas para ahorrar para estas cosas, menos
tendrás que ahorrar cada mes. Si, en cambio, decide esperar diez años para comprar una
casa, sólo necesitará ahorrar $500 al mes para el pago inicial. Pero el tiempo también puede
jugar en su contra: si comenzara a ahorrar para una boda promedio a los veinte años, tendría que
ahorrar alrededor de $333 al mes. Sin embargo, a los veintiséis años, tendrías que
ahorrar $2,333 al mes.
En segundo lugar, a menudo recibimos ayuda: es posible que nuestro cónyuge o nuestros padres
puedan contribuir, pero no puedes contar con que alguien más venga a rescatarte. En tercer
lugar, en teoría podría utilizar parte del dinero de su inversión para pagar estos objetivos de ahorro.
No es lo ideal, pero puedes hacerlo.
Independientemente de para qué estés ahorrando exactamente, una buena regla general es
ahorre del 5 al 10 por ciento de su salario neto para alcanzar sus objetivos.

Después de todo ese gasto, inversión y ahorro, este cubo contiene el dinero divertido: lo que
puedes usar para lo que quieras, sin sentirte culpable. El dinero aquí cubre cosas como restaurantes
y bares, taxis, películas y vacaciones.
Dependiendo de cómo haya estructurado sus otras categorías, una buena regla general es
utilizar entre el 20 y el 35 por ciento de sus ingresos netos para gastar dinero sin sentirse culpable.
Optimizando su gasto consciente

Plan
Ahora que ha resuelto los conceptos básicos de su Plan de Gasto Consciente,
puede realizar algunas mejoras específicas para ajustar sus gastos y hacer que su dinero vaya a
donde usted quiere. En lugar de tener esta nube aburrida y palpitante de preocupación sobre su
cabeza (“Sé que estoy gastando demasiado”), su plan servirá como un sistema viviente y respiratorio
que le indicará cuando algo no funciona. Si las alarmas no suenan, no necesitas perder el
tiempo preocupándote.
Busque grandes victorias
Optimizar sus gastos puede parecer abrumador, pero no tiene por qué serlo.
Puede hacer un análisis 80/20, que a menudo revela que el 80 por ciento de lo que gasta de más se
utiliza para cubrir sólo el 20 por ciento de sus gastos. Por eso prefiero centrarme en una o dos
grandes áreas problemáticas y resolverlas en lugar de intentar recortar el 5 por ciento de un
montón de áreas más pequeñas.
Así es como hago esto con mis propios gastos. Con el tiempo, descubrí que la mayoría de
mis gastos son predecibles. Gasto la misma cantidad en alquiler todos los meses, aproximadamente
la misma cantidad en mi pase de metro e incluso básicamente la misma cantidad mensual en
regalos (promediada durante un año).
Como conozco el promedio anual, no necesito perder el tiempo agonizando por

una entrada de cine de $12 la compro aquí o allá.
Pero sí quiero centrarme en esas dos o tres áreas de gasto que varían
salvajemente y que quiero controlar.
Para mí, es comer fuera, viajar y ropa. Dependiendo de la época del año
—o qué lindo suéter de cachemira encontré—esas cifras pueden variar en miles de
dólares al mes.
MIS HERRAMIENTAS DEL COMERCIO
A menudo me preguntan qué herramientas utilizo para administrar mis finanzas.
La forma más sencilla de empezar es utilizar Mint (mint.com), que se sincronizará

automáticamente con su tarjeta de crédito y bancos para categorizar sus gastos y
mostrarle tendencias. Mint es una excelente manera de tener una idea de sus gastos
sin mucho trabajo, pero verá rápidamente que Mint tiene sus limitaciones.
Para ser más prescriptivo sobre sus gastos, le recomiendo utilizar un software
llamado You Need a Budget (youneedabudget.com). o YNAB (lo sé, el nombre es
irónico en este capítulo donde hablo de cómo odio los presupuestos). YNAB le permite
asignar cada dólar a un "trabajo", como "factura de teléfono celular" o "gasto libre de
culpa". Úselo durante dos semanas (solo dos) y obtendrá una visión increíble de sus
gastos.
Finalmente, en cierto punto, tendrá inversiones en varias cuentas: unos cuantos

miles de dólares en el 401(k) de su última empresa, un par de miles de dólares en una
antigua cuenta IRA Roth, etc. Vista visual de todas sus inversiones y vea su asignación
general de activos.
Algunas personas usan Personal Capital (personalcapital.com) pero solo uso mi

cuenta Vanguard. Todas las cuentas de corretaje importantes le permiten agregar
inversiones externas para obtener una vista unificada.
Mi sistema ha cambiado desde la primera edición de este libro. Solía usar Mint,
pero luego Intuit lo compró y dejó que se deteriorara, así que ahora no lo uso (y
después de usarlo durante algunas semanas y familiarizarse con sus gastos, usted
tampoco debería hacerlo). Mi siguiente paso fue utilizar YNAB, que es mucho mejor.
También solía realizar un seguimiento manual de mis gastos en efectivo. Como ya

casi no gasto dinero en efectivo (prácticamente sólo para propinas), ya no hago eso.
En lugar de eso, miré cuánto efectivo gasté durante seis meses, lo promedié y lo
establecí como una partida en mi Plan de Gasto Consciente, y ahora no
Necesito rastrearlo. Sé que en uno o dos meses estaré a unos pocos dólares de mi gasto
promedio en efectivo.
Finalmente, a medida que adquirí más experiencia, ahora sé que sólo hay unas pocas
áreas de fluctuación significativa en mis gastos: salir a comer, viajar y ropa. Esas son
“áreas clave” a las que sigo atento y le mostraré cómo hacerlo en las próximas páginas.
Para invertir, específicamente para mi asignación de activos, utilizo Vanguard.

A medida que mi patrimonio neto aumentó, solicité la ayuda de un "director financiero
personal" que puede informar mis cifras clave una vez al mes. (Más sobre esto en mi
curso, Finanzas personales avanzadas, en mi sitio web).
Yo uso myfico.com para obtener mi puntaje crediticio y mi informe cada año. Sí, podría
conseguirlo gratis, pero esto me resulta más cómodo.
Para realizar cálculos sobre escenarios de inversión, utilizo las calculadoras de

bankrate.com.
Por último, no sé ustedes, pero yo tengo un verdadero odio hacia los catálogos en
papel y las facturas. Para reducir el correo, elegí no recibir ofertas de tarjetas de crédito
en optoutprescreen.com y utilizo un servicio llamado Catalog Choice (catalogchoice.org).
para evitar recibir catálogos no deseados por correo.
Entonces ahí es donde me enfoco.
Para realizar un análisis 80/20 usted mismo, haga una búsqueda en Google de "realizar
un análisis de Pareto".
Tomemos un ejemplo: Brian gana $48,000 por año después de impuestos, o $4,000 por
mes. Según su Plan de Gasto Consciente, así es como deberían verse sus gastos: ■ Costos
fijos mensuales (60 por
ciento): $2,400 ■ Inversiones a largo plazo (10 por
ciento): $400/mes ■ Metas de ahorro (10 por ciento): $400/mes
■ Culpa dinero para gastos gratis (20 por ciento):
$800/mes
El problema de Brian es que $800 no son suficientes para su dinero para gastos. Cuando
Si observa lo que gastó durante los últimos meses, descubre que en realidad necesita
$1,050 cada mes para gastar dinero. ¿Qué debe hacer?
Mala respuesta: la mayoría de la gente simplemente se encoge de hombros y dice: "No sé",
mientras se llena la cara con un panecillo inglés y luego inicia sesión en Reddit para quejarse
de la economía. Nunca han pensado en adelantarse a su dinero, por lo que esto les resulta
totalmente ajeno.
Ligeramente mejor, pero sigue siendo una mala respuesta: Brian puede disminuir sus
contribuciones a sus inversiones y objetivos de ahorro a largo plazo. Claro, podría hacer eso, pero
le costará más adelante.
Una mejor manera es abordar las dos áreas más problemáticas en su informe mensual.
gastos: costos fijos mensuales y dinero para gastar sin culpa.
Buena respuesta: Brian decide elegir sus tres gastos más importantes y optimizarlos. Primero,
analiza sus costos fijos mensuales y se da cuenta de que debido a que ha estado pagando
constantemente el pago mensual mínimo de su deuda de tarjeta de crédito del 18 por ciento,
le quedan $3,000 de deuda. Según su plan actual, le llevará unos veintidós años y le costará
$4,115 en intereses pagar su deuda. Pero puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito
para solicitar una tasa de interés más baja (ver detalles). Con su nueva APR de tarjeta de
crédito más baja del 15 por ciento, le llevará dieciocho años y pagará $2,758 en intereses.
Ahorra cincuenta y tres meses y $1,357 en pagos. Eso es sólo $6 al mes, pero en
dieciocho años suma mucho.
Luego, revisa sus suscripciones y se da cuenta de que ha estado pagando por una
cuenta de Netflix y un sitio de membresía de Star Wars, los cuales rara vez usa. Los
cancela, ahorra $60 al mes y aumenta sus posibilidades de conseguir novia.
Finalmente, inicia sesión en su cuenta de administración de dinero en YNAB y se da

cuenta de que está gastando $350 saliendo a comer cada mes, más $250 en bares, $600 en
total. Decide que durante los próximos tres meses reducirá esa cantidad a $400 al mes,
ahorrándole $200 al mes.
Monto total ahorrado: $260/mes. Al ajustar sus gastos, Brian estaba

capaz de crear un Plan de Gasto Consciente que funcione para él.
Brian fue inteligente al concentrarse en cambiar las cosas que importaban. En lugar de
prometer que dejaría de gastar dinero en CocaColas cada vez que saliera a comer, eligió las
Grandes Ganancias que realmente tendrían un impacto en su monto total en dólares.
Verás esto con frecuencia: las personas se inspirarán mucho para hacer un presupuesto y
decidirán dejar de gastar en cosas como aperitivos durante la cena. O comprarán galletas
genéricas. Eso es bueno, y definitivamente lo animo a que lo haga, pero esos pequeños cambios
tendrán muy poco efecto en su gasto total. Sirven más para que la gente se sienta bien consigo
misma, lo que dura sólo unas semanas una vez que se dan cuenta de que todavía no tienen
más dinero.
Intente concentrarse en grandes ganancias que generarán un cambio importante y

mensurable. Me concentro en mis dos o tres grandes logros críticos cada mes: salir a comer,
vestirme y viajar. Probablemente sepa cuáles son sus grandes ganancias. Son los gastos que te
avergüenzan, aquellos ante los que te encoges de hombros, pones los ojos en blanco y
dices: "Sí, probablemente gasto demasiado en _______".
Establecer metas realistas
En mi negocio, creamos cursos en video sobre autodesarrollo en áreas como finanzas personales,
cómo iniciar un negocio y psicología. Hace un tiempo, estábamos probando un programa de
acondicionamiento físico. Inscribimos a docenas de estudiantes beta y trabajamos para ayudarlos a
perder peso.
He aquí una situación común: John tenía cuarenta y cinco libras de sobrepeso,
Comía mal y hacía años que no hacía ejercicio, y estaba listo para hacer un cambio. De
hecho, estaba tan listo que nos dijo que quería reducir sus calorías en un 50 por ciento y comenzar
a hacer ejercicio cinco veces por semana.
“Vaya, vaya”, le dijimos. "Vamos a tomarlo con calma". Pero él insistió en ir.
de cero a cinco entrenamientos durante la noche.
Como era de esperar, abandonó a las tres semanas.
¿Conoces a personas que se obsesionan tanto con algo nuevo que van
¿Completamente por la borda y quemado? Preferiría hacer menos pero hacerlo sostenible.
Una vez tuve una mujer que me envió un correo electrónico diciendo: "Siempre me digo a mí
mismo que quiero correr tres veces por semana, pero nunca voy". Le respondí y dije: "¿Qué tal si
salimos a correr una vez a la semana?" Ella respondió: “¿Una vez a la semana? ¿Cuál es el punto de?"
Preferiría soñar con correr tres veces por semana que correr una vez por semana.
GRAN GANANCIA: NO MÁS TARIFAS
Hace poco desayuné con alguien que me contó una historia muy interesante. Había estado
saliendo con su novia durante dos años antes de que hablaran de finanzas. "Me tomó mucho
tiempo ganarme su confianza", dijo. Era maestra de escuela con un salario modesto. Cuando
miró sus finanzas, notó que tenía muchos cargos por sobregiro. Le pidió que estimara cuánto
había gastado en estos honorarios. “¿Alrededor de $100 o $200?” ella adivinó.
Resulta que sus cargos por sobregiro ascendieron a $1,300 en el último año.
¿Se asustó o empezó a gritar sobre cómo negociar para eliminar las comisiones bancarias?
No, simplemente señaló algo muy gentilmente: “¿Y si te concentraras en tus sobregiros? Si
eliminaras solo esas tarifas, estarías
mucho mejor”. Simplemente evitar los cargos por sobregiro fue una gran victoria para ella.
Esta idea de cambio sostenible es fundamental para las finanzas personales. A veces yo
Recibe correos electrónicos de personas que dicen cosas como “¡Ramit! ¡Empecé a administrar
mi dinero! ¡Antes gastaba $500 por semana! ¡Ahora solo gasto $5 y ahorro el resto!” Leí esto y
solo suspiré. Aunque se podría esperar que me entusiasme mucho que alguien contribuya con
$495 al mes a sus ahorros, me he dado cuenta de que cuando una persona va de un extremo a
otro, el cambio de comportamiento rara vez dura.
Por eso niego con la cabeza cuando veo expertos en finanzas personales aconsejando
a las familias pasar de una tasa de ahorro del cero por ciento a una tasa de ahorro del 25 por
ciento (“¡¡¡Puedes hacerlo!!!” Dar ese tipo de consejos no sirve de nada.
Los hábitos no cambian de la noche a la mañana y, si lo hacen, es probable que no sean
sostenibles.
Cuando hago un cambio, casi siempre lo hago del tamaño de un bocado en un área
eso importa (ver mi discusión sobre Grandes Ganancias) y trabajar en incrementos a partir de
ahí. Por ejemplo, si comenzara a llevar un registro de mis gastos y descubriera que me faltan
$1,000 al mes (esto sucede más de lo que piensas), elegiría las dos Grandes Ganancias: dos
artículos en los que gasto mucho pero sé que Podría reducirlos con un poco de esfuerzo y
centrar mis esfuerzos en ellos. Digamos que estoy gastando alrededor de $500 al mes comiendo
fuera, así es como se vería:
Mes 1: $475 para comer fuera
No es una carrera, pero en seis meses habría recortado mis gastos en comidas fuera de casa
a la mitad. Aplique ese mismo gasto a una segunda Gran Ganancia y estamos hablando de
cientos de dólares de ahorro por mes. Y sería mucho más probable que fuera sostenible.
La otra forma de hacerlo es observar sus gastos actuales, asustarse y

reduzca la mitad de su gasto total. Entonces, de repente, te ves obligado a gastar de una
manera completamente diferente, sin los medios para afrontarlo. ¿Cuánto tiempo cree que durará
su ambicioso objetivo de gasto?
¿Cuántas veces has escuchado a tus amigos decir algo como: “No voy a beber
durante un mes”? No entiendo el sentido de caprichos a corto plazo como ese. Dentro de
un mes, está bien, gastaste solo el 50 por ciento de lo que normalmente haces. Y
volviendo a tus . . . ¿y que? Si no puedes seguir así y rebotas bien
hábitos normales de gasto, ¿qué lograste realmente? Prefiero que la gente reduzca
su gasto en un 10 por ciento y lo mantenga durante treinta años que recortar un 50 por
ciento durante sólo un mes.
Ya sea que estés implementando un cambio en tus finanzas personales, hábitos

alimenticios, plan de ejercicios o lo que sea. . . Intente hacer el cambio más pequeño hoy.
Algo que apenas notarás. Y sigue tu propio plan para aumentarlo gradualmente. De
esta manera, el tiempo es tu amigo, porque cada mes es mejor que el anterior y al final
suma mucho.
Utilice el sistema de sobres para apuntar a sus grandes ganancias

Todo este gasto consciente y optimización suena bien en teoría, pero ¿cómo se hace?
Recomiendo el sistema de sobres, en el que asignas dinero a determinadas categorías
como salir a comer, comprar, alquilar, etc. Una vez que gastes el dinero de ese mes,
eso es todo: no puedes gastar más. Si realmente se trata de una emergencia, puede
recurrir a otros sobres, como el sobre para “comer fuera”, pero tendrá que recortar
hasta reponer ese sobre.
Estos “sobres” pueden ser figurativos (como en YNAB o incluso Excel) o literalmente
sobres en los que se pone dinero en efectivo. Este es el mejor sistema que he encontrado
para mantener el gasto simple y sostenible.
Una de mis amigas, por ejemplo, ha estado observando atentamente sus gastos
durante los últimos meses. Cuando empezó a seguirlo, se dio cuenta de que gastaba una
cantidad increíble de dinero en salidas cada semana. Entonces se le ocurrió una solución
inteligente para controlar su gasto discrecional. Creó una cuenta bancaria separada con
una tarjeta de débito. Al comienzo de cada mes, le transfiere, digamos, 200 dólares.
Cuando sale, gasta ese dinero. Y cuando se fue, se fue.
Estas son ruedas de entrenamiento. Primero desarrolle el hábito. Sistematizarlo más tarde.
Consejo: si configura una cuenta de débito como esta, informe a su banco que no
desea que le permitan gastar más de lo que tiene en su cuenta. Diga: "Si sólo tengo treinta
dólares en mi cuenta e intento cargar treinta y cinco dólares en mi tarjeta de débito, no
quiero que su sistema me lo permita". Algunos bancos pueden manejar esta solicitud. Si
no hace esto, probablemente acumulará toneladas de cargos por sobregiro.
EL SISTEMA DE SOBRE
1. Decide cuánto quieres gastar en las categorías principales cada mes.

(¿No estás seguro? Empieza con uno: salir a comer).
2. Pon dinero en cada sobre (categoría).
3. Puedes transferir de un sobre a otro ...
. . . pero cuando los sobres están vacíos, se acabó el mes.
Cualquier sistema que quieras utilizar para repartir el dinero está bien. Justo
Decida cuánto desea gastar en las categorías principales cada mes. (Elegir
sus Grandes Ganancias para comenzar). Coloque el dinero asignado en cada “sobre”. Cuando el
Los sobres están vacíos, eso es todo por el mes. Puedes transferir desde uno
De un sobre a otro, su . . . pero ese dinero sale de otra categoría, entonces
gasto total en realidad no aumenta.
Algunos de mis amigos más nerds incluso son más detallados con sus sistemas. Uno
de mis lectores crearon esta tabla:
COMIENDO
LIBROS DE TAXIS
AFUERA
VECES POR 12 8 5
MES
CANTIDAD POR $23 $9 $17

EVENTO
“Cada mes trato de reducir la cantidad que gasto en algo”, me dijo. En menos de
ocho meses, redujo sus gastos en un 43 por ciento (por supuesto, conocía la cifra
exacta). En mi opinión, ese nivel de análisis es excesivo para la mayoría de las
personas, pero muestra cuán detallado se puede llegar a ser una vez que se establece
un Plan de Gasto Consciente.
¿Qué pasa si no gana suficiente

dinero?
Dependiendo de su situación financiera, establecer un Consciente viable
El plan de gastos puede parecerle fuera de su alcance. Algunas personas ya han
reducido sus gastos al mínimo y todavía no tienen dinero extra. Para mí, sugerir
que reserven el 10 por ciento para la jubilación es, francamente, un insulto.
¿Cómo se puede esperar que contribuyan con el 10 por ciento al ahorro a largo plazo
cuando no tienen suficiente para llenar el auto con gasolina?
A veces esto es la realidad y otras veces es la percepción. Muchas de las

personas que me han escrito diciendo que viven de sueldo en sueldo en realidad
tienen más margen de maniobra en sus presupuestos de lo que creen (cocinar en
lugar de salir a comer, por ejemplo, o no comprar un teléfono celular nuevo cada año).
Simplemente no quieren cambiar sus gastos.
Sin embargo, es cierto que muchas personas realmente no pueden permitirse el lujo
de recortar más gastos y realmente viven de cheque en cheque. Si simplemente no puede
recortar más de su presupuesto, este plan de gastos puede ser una guía teórica útil, pero tiene
preocupaciones más importantes: ganar más dinero. Hay un límite de cuánto puedes recortar,
pero no hay límite de cuánto puedes ganar. Una vez que aumente sus ganancias, podrá
utilizar el Plan de Gasto Consciente como guía. Hasta entonces, aquí tienes tres estrategias
que puedes utilizar para ganar más.
Negociar un aumento
Si ya tiene un trabajo, es una obviedad negociar un aumento.
La Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM) señala que la

El costo promedio por contratación es de $4,425. Si ya han gastado casi $5,000 en
reclutarte y miles más en entrenarte, ¿realmente querrían perderte?
Solicitar un aumento requiere una planificación cuidadosa. No hagas lo que mi amigo Jamie
hizo. Cuando se dio cuenta de que le estaban pagando muy mal por sus
contribuciones, se quedó sin tomar ninguna medida durante más de dos meses.
Cuando finalmente se armó de valor para pedirle un aumento a su jefe, lo dijo de la manera más
tímida: “¿Crees que podría preguntarte sobre un aumento?” Si eres gerente, lo primero que
pensarías es: "Dios mío, en mis tiempos no hay otra cosa". El jefe de Jamie lo hizo caso omiso,
dejando a Jamie frustrado y mal pagado.
Recuerde que conseguir un aumento no se trata de usted. Se trata de que

usted demuestre su valor a su empleador. No puedes decirles que necesitas más dinero
porque tus gastos son mayores. A nadie le importa. Sin embargo , puede demostrar cómo
su trabajo ha contribuido al éxito de la empresa y solicitar una compensación justa. Esto
es lo que debe hacer: De tres a seis meses antes de su revisión: conviértase en un
empleado de alto desempeño estableciendo expectativas en colaboración con su jefe

y luego superándolas en todas las formas posibles.
Uno o dos meses antes de su revisión: prepare un “maletín” de evidencia para respaldar las
razones exactas por las que se le debe dar un aumento.
Una o dos semanas antes de tu revisión: practica extensivamente la conversación que tendrás
con tu jefe, experimentando con las tácticas y guiones correctos.
De tres a seis meses antes de pedir un aumento, siéntate con tu jefe y

Pregunte qué se necesitaría para tener el mejor desempeño en su empresa. Sea muy claro
sobre lo que necesita entregar. Y pregunte cómo afectaría a su compensación ser un empleado
de alto rendimiento.
Organizar la reunión:
Hola jefe,
¿Cómo estás? ¡Espero que hayas tenido un excelente Año Nuevo! Estoy muy emocionado
de comenzar este año, especialmente con nuestros nuevos proyectos X e Y que se avecinan.
Realmente quiero hacer un trabajo excepcional y me gustaría conversar con usted durante
unos minutos sobre cómo puedo tener un desempeño superior. Tengo algunas ideas
propias, pero también me encantaría recibir su orientación. ¿Estaría bien una charla de
15 minutos la próxima semana? Si es así, ¿qué tal si paso por su escritorio el lunes
por la mañana a las 10 am?
Gracias,
Su nombre
Observe cuán gradual es este proceso. No vas a venir directamente a pedir un aumento.
Ni siquiera estás preguntando qué se necesita para tener un desempeño superior.
Simplemente estás solicitando la reunión.
En la reunión: USTED:
Hola jefe, gracias por tomarse el tiempo de reunirse conmigo. Como mencioné, he estado
pensando mucho en el puesto y en lo que puedo hacer para ser realmente un jugador de alto
desempeño este año, y me gustaría discutir eso con usted si le parece bien.
JEFE: Claro.
USTED: A mi modo de ver, mi papel en el puesto se puede dividir en tres áreas principales:
A, B y C. Creo que me va bastante bien con A y estoy aprendiendo B bastante rápidamente. .
Y necesito un poco de ayuda con C, como hemos comentado antes. ¿Te parece bien?
JEFE: Sí, eso suena bien.
USTED: He estado pensando mucho en estas tres áreas y en cómo puedo llevarlas al
siguiente nivel. Tengo algunas ideas iniciales y me encantaría hablar sobre ellas, pero en realidad
me gustaría conocer sus opiniones primero. En su opinión, ¿cuáles serían las cosas más
significativas que puedo hacer en estas tres áreas para ser realmente considerado un empleado
de alto desempeño?
JEFE: Mmmm . . . No estoy realmente seguro. Quizás bla, bla y bla.
USTED: Sí, estoy de acuerdo, estamos en la misma página aquí. Así que esto es lo que
estaba pensando: específicamente, me gustaría lograr los objetivos A, B y C, y me gustaría hacer
todo esto en seis meses. Eso es bastante agresivo, pero creo que es factible. haría
¿Estás de acuerdo en que es algo que te gustaría ver de mí y que también me ayudaría a
clasificarme como uno de los mejores?
JEFE: Sí, lo sería. Eso suena perfecto.
TÚ: Está bien, genial. Realmente lo aprecio, jefe. Así que me pondré a trabajar en esto y los
mantendré informados con una actualización de estado cada cuatro semanas, como de costumbre.
Lo último de lo que me gustaría hablar es: si hago un trabajo extraordinario, al final de los seis
meses lo único que pido es que nos sentemos a discutir un posible ajuste salarial. Pero crucemos
ese puente cuando lleguemos a él, ¿vale?
JEFE: Suena bien. Estoy deseando ver qué puedes hacer.
Que gran. Escribiré estas notas y te las enviaré. ¡Gracias de nuevo!
Has dejado claro lo que quieres: tener un rendimiento superior. Ha solicitado la ayuda de su jefe
para ser específico sobre lo que eso significa. También ha tomado la iniciativa de hacer un
seguimiento (por escrito) para aclarar esos objetivos.
Ahora es el momento de entregar. Comience a rastrear todo lo que hace en el trabajo y el

resultados que obtienes. Si estuviera en un equipo que vendió 25.000 widgets, averigüe qué
hizo para ayudar a que eso sucediera y, en la medida de lo posible, cuantíquelo.
Si no puede determinar los resultados exactos que está obteniendo, pregúntele a alguien en el
trabajo que tenga más experiencia y sepa cómo vincular su trabajo con los resultados de la empresa.
Asegúrese de mantener informado a su jefe para que sepa cómo está progresando. A
los gerentes no les gustan las sorpresas; les encantan las breves actualizaciones de estado
aproximadamente cada semana o dos.
Aproximadamente dos meses antes de solicitar un aumento, reúnase nuevamente con su jefe y
demuestre su seguimiento del mes anterior. Pregunta qué podrías hacer mejor. Quiere saber si
está en el camino correcto con su trabajo y es importante que comunique periódicamente su
progreso.
Un mes antes del gran evento, mencione a su jefe que, debido a que le ha ido tan bien, le
gustaría discutir la compensación en una reunión el próximo mes. Pregunte qué necesitará traer
para que la discusión sea fructífera. Escuche con mucha atención lo que dice.
En esta época, no estaría de más pedirles a sus compañeros de trabajo que hablen bien con el
jefe. Esto supone, por supuesto, que ha superado las expectativas y obtenido resultados concretos.
Aprendí esta técnica de un profesor mío de Stanford, quien habló bien de mí ante un comité
de admisiones. Así es como podría verse un correo electrónico de ejemplo de un
compañero de trabajo:
Hola jefe,
Quería que supieras el impacto que [Su nombre] está teniendo en el proyecto Acme. Logró
convencer a nuestro proveedor de que redujera sus tarifas
15 por ciento, lo que nos ahorró $8,000. Y está trabajando dos semanas antes de lo previsto, lo que
habla de su capacidad para mantenerse organizada y mantenernos encaminados.
Gracias,
Impresionante compañero de trabajo
Ahora has preparado el escenario.
Dos semanas antes de pedir un aumento, pídale a un par de amigos que representen su
negociación laboral. Esto parece realmente extraño, pero negociar no es un comportamiento natural.
Te sentirás extremadamente extraño e incómodo las primeras veces que lo hagas. Es mejor
hacerlo por primera vez con amigos, ya que eventualmente estarás negociando con tu jefe. Y
elija buenos amigos: personas que tengan experiencia empresarial y que le den su opinión sobre su
desempeño.
Específicamente, aunque espero que tu jefe reconozca inmediatamente tu

trabaja y acepta un aumento, a veces no es tan fácil. Prepárese para los siguientes escenarios:
■ “No alcanzó esas metas”.
Si realmente no alcanzó sus objetivos, debería haberlo comunicado antes y haber decidido un plan
de acción con su jefe. Pero si su jefe simplemente está usando esto como excusa (para ocultar
cuáles eran los objetivos o cambiar los postes), aquí está su respuesta: “Si hay áreas en las
que puedo crecer, me encantaría discutirlas. Pero el [fecha], usted y yo acordamos estos
objetivos. Y desde entonces te he enviado una actualización semanal. Estoy totalmente a favor
de superar los objetivos, lo cual he hecho, como pueden ver en [Proyecto específico], pero
quiero recibir una compensación de buena fe”.
■ “No acepté un aumento”. Su respuesta: “Eso es cierto. Pero como lo discutimos el [fecha],
ambos estuvimos de acuerdo en que si alcanzaba estos objetivos, sería considerado
uno de los de mejor desempeño y que discutiríamos un ajuste de compensación en el
futuro”. (Saque una copia impresa de la cadena de correo electrónico).
■ “Podemos discutir esto en otro momento”. Su respuesta: “Entiendo si

hay un cronograma para los aumentos y estamos fuera de ciclo. Pero he trabajado seis meses para
alcanzar estos objetivos y los he actualizado a lo largo del camino. Planeo seguir superando
mis objetivos, pero me gustaría dejar claro que estoy en camino de obtener un aumento en nuestro
próximo ciclo, por escrito”.
El día que negocies entra con tu sueldo, un par de sueldos competitivos de

salario.com y payscale.com, y su lista de logros, y prepárese para discutir una compensación
justa. Recuerda, no le estás pidiendo limonada a tu mamá; eres un profesional que
pidiendo una compensación justa. Quieren proceder como socios, como en "¿Cómo hacemos que
esto funcione?"
Esta es la culminación de toda su preparación y arduo trabajo. ¡Puedes hacerlo!
Si consigues el aumento que buscabas, ¡enhorabuena! Ese fue un gran primer paso para
aumentar sus ingresos. Si no lo hace, pregúntele a su jefe qué puede hacer para sobresalir en su
carrera o considere irse para buscar otra empresa que le brinde mayor espacio para crecer.
TRUCO FRESCO: RÁPIDO

DESCUBRE CUÁNTO TÚ
HACER
Para encontrar su salario anual, simplemente tome su tarifa por hora, duplíquela y agregue
tres ceros al final. Si gana $20 por hora, gana aproximadamente $40,000 por año. Si gana
$30 por hora, gana aproximadamente $60,000 por año.
Esto también funciona a la inversa. Para encontrar su tarifa por hora, divida su salario
por dos y elimine los tres ceros. Entonces, 50.000 dólares al año se convierten en
aproximadamente 25 dólares por hora.
Esto se basa en una semana laboral general de cuarenta horas y no incluye impuestos
ni beneficios, pero es un buen truco general. Y es muy útil a la hora de decidir si comprar
algo o no.
Si ese par de pantalones te va a costar ocho horas de trabajo, ¿vale la pena?
Consiga un trabajo mejor remunerado
Esto nos lleva a la segunda forma de aumentar tus ingresos. Si descubre que su empresa actual
no le ofrece potencial de crecimiento, o está en el proceso de conseguir un nuevo trabajo, negociar
su salario nunca será tan fácil. Durante el proceso de contratación laboral, usted tiene más
influencia de la que jamás tendrá.
Cubro en detalle la negociación de un nuevo salario.
hacer trabajo independiente

Una de las mejores formas de ganar más es empezar a trabajar como autónomo. Un ejemplo sencillo
es convertirse en conductor de Uber, pero vaya más allá. Piensa en qué habilidades o intereses
tienes que otros podrían utilizar. No necesariamente es necesario tener habilidades técnicas. El
cuidado de niños es un ejemplo de trabajo independiente (y se paga muy bien). Si tienes tiempo
libre en casa, puedes registrarte para ser asistente virtual en sitios como upwork.com.
Cuando aceptas la idea de que puedes ganar más, una de las mayores sorpresas que
descubrirás es que ya posees habilidades por las que otros pagarían, y ni siquiera te has dado
cuenta. En mi negocio, creamos un curso completo en torno a esto, llamado Earn1K, y me
encanta resaltar las diferentes ideas que mis alumnos convirtieron en negocios rentables.
Por ejemplo, a uno de mis lectores, Ben, le encanta bailar. A través de nuestro curso Earn1K,
aprendió a convertir esa habilidad en un negocio de enseñar a los hombres a bailar. Poco después
de lanzar su negocio, Good Morning America lo llamó para presentarlo.
Y luego está Julia, una caricaturista que cobraba 8 dólares por hora a
dibujar caras. Le mostramos cómo convertir eso en un negocio de seis cifras.
Hay miles de otras posibilidades, incluso algunas tan simples como dar clases particulares y
pasear perros. Recuerde, las personas ocupadas quieren que otros les ayuden con sus vidas. Un
buen lugar para comenzar es la sección de empleos en Craigslist.
Si tiene experiencia en algo, comuníquese con empresas que puedan necesitar a alguien
como usted. Por ejemplo, cuando estaba en la escuela secundaria, envié correos electrónicos a
cincuenta sitios web de diferentes industrias que parecían interesantes pero que tenían un
marketing y una redacción deficientes. Me ofrecí a ayudarlos a reescribir sus sitios web.
Respondieron unas quince personas y terminé editando textos para una empresa que finalmente
me ascendió para dirigir su departamento de ventas.
Más tarde, durante la universidad, asesoré a capitalistas de riesgo y les enseñé sobre
marketing con correo electrónico y redes sociales. Esto es algo que usted y yo conocemos como
la palma de nuestras manos, pero era nuevo para estos capitalistas de riesgo y lo
suficientemente valioso como para pagar una excelente tarifa de consultoría.
Mantener su plan de gastos

Una vez que hayas hecho lo que puedas para diseñar e implementar un Consciente
Plan de gastos con el que se sienta cómodo, tómese algo de tiempo para adaptarse a su ritmo. Claro,
con el tiempo podrás dedicar tu tiempo a decisiones monetarias estratégicas (“¿Debería contribuir
con el 10 o el 12 por ciento a mis objetivos de ahorro mensuales?”), pero primero debes entender lo
básico. Como tu
A medida que avanzas mes a mes con este nuevo sistema, descubrirás algunas sorpresas que
no esperabas.
Siempre tendrás gastos inesperados en efectivo, como tener que tomar un taxi o
necesitar un paraguas cuando olvidaste el tuyo. Y no se enoje si se le escapan algunos dólares
aquí o allá: en el momento en que su sistema se vuelve demasiado opresivo para su uso, es el
momento en que deja de usarlo. Intento realizar tantas compras como sea posible con mi
tarjeta de crédito para que el gasto se registre automáticamente en mi software (ya
sea que esté usando YNAB, Mint u otra herramienta). Intento minimizar el gasto en efectivo por
completo. Después de años de realizar un seguimiento de mis gastos, sé cuánto gasto en
efectivo cada mes, en promedio. Registro el monto promedio mensual en mi Plan de Gasto
Consciente y sigo adelante.
Como todo, esto lleva tiempo al principio, pero se vuelve mucho más fácil.
Haga del seguimiento de sus gastos una prioridad semanal. Por ejemplo, reserva treinta minutos
para ello todos los domingos por la tarde.
Cómo manejar gastos inesperados e irregulares

Puede resultar frustrante tener un plan de gastos que se ve continuamente interrumpido por
gastos sorpresa, como regalos de boda, reparaciones de automóviles y cargos por pagos atrasados.
Entonces, otra clave para tener un plan que utilizarás es tener en cuenta lo inesperado y generar
un poco de flexibilidad.
Eventos irregulares conocidos (matriculación de vehículos, regalos de Navidad, vacaciones).

Existe una manera sencilla de dar cuenta de este tipo de evento irregular. De hecho, esto ya está
incluido en su plan de gastos: en las metas de ahorro, asigne dinero a metas en las que tenga
una idea general de cuánto costará. No tiene que ser exacto, pero trate de obtener una cifra
aproximada y luego ahorre todos los meses para alcanzar esa meta. Por ejemplo, si sabe que
tendrá que gastar alrededor de $500 en regalos de Navidad, comience a ahorrar $42 al mes (es
decir, $500 divididos por doce meses) en enero. Para cuando llegue diciembre, no tendrá
que sufrir un gran impacto en sus gastos.
Eventos irregulares desconocidos (gastos médicos sorpresa o multas de tránsito).

Este tipo de sorpresas entran dentro de tus gastos fijos mensuales, porque por mucho que intentes
evitarlas, siempre habrá gastos inesperados. Anteriormente le sugerí que agregara alrededor
del 15 por ciento a su estimación de costos fijos para tener en cuenta estas sorpresas. Además,
recomiendo comenzar destinando $50/mes para gastos inesperados. Pronto te darás cuenta de que
esta cifra caricaturescamente baja no es suficiente. Pero con un tiempo, tendrás una mejor idea de
cuál debería ser realmente la cifra y podrás cambiar la cantidad en consecuencia. Como
incentivo divertido para mí, si todavía me quedara dinero
Si tuviera más dinero en la cuenta antes de fin de año, ahorraría la mitad y gastaría la otra
mitad en algo divertido.
REGULAR IRREGULAR
• Alquilar
• Regalos de Navidad
CONOCIDO • Pagos de préstamos
• Registro de vehículos
• Utilidades
• Supongo que si eres un • Regalos de boda •

adicto al juego, podrías
DESCONOCIDO clasificar tus pérdidas aquí.
Gastos médicos
• Multas de tráfico
Afortunadamente, cada mes que pasa, obtendrá una imagen más precisa de sus gastos.
Después de uno o dos años (recuerde, piense a largo plazo), tendrá una comprensión muy
precisa de cómo proyectar. El comienzo es difícil, pero cada vez se vuelve más fácil.
El “problema” de los ingresos extra

Así como hay gastos sorpresa, también hay ingresos sorpresa. Es tentador aprovechar una ganancia
inesperada y gastarlo todo en algo divertido, pero te insto a que no sigas ese instinto. En lugar
de ello, trabaje dentro de su Plan de Gasto Consciente.
Ingresos únicos inesperados. A veces el dinero cae en tu regazo, como un regalo de

cumpleaños, una declaración de impuestos o un contrato autónomo inesperado. Lo creas o no, no
te animo a que ahorres todo este dinero. En cambio, cada vez que recibo dinero que no
esperaba, uso el 50 por ciento para divertirme, generalmente comprando algo que he estado mirando
durante mucho tiempo. ¡Siempre! De esta manera, sigo motivándome para perseguir ideas
extrañas y poco convencionales que puedan resultar en algún tipo de recompensa. La otra mitad va a
mi cuenta de inversión. Compare esto con no tener un plan y dejar que su dinero “simplemente” se
gaste. Manejar ingresos inesperados y únicos como este, conscientemente, es mucho más
significativo a corto y largo plazo.
Sube. Un aumento es diferente de un ingreso único porque lo obtendrás constantemente y,

por lo tanto, es mucho más importante hacer lo correcto financieramente. Hay una cosa clave
que debe recordar cuando reciba un aumento: está bien aumentar un poco su nivel de vida, pero
guarde el resto. Por ejemplo, si
Obtienes un aumento de $4,000, ¡toma $1,000 y gástalos! Pero ahorre o invierta los
$3000 restantes. Es demasiado fácil pensar que un solo aumento le permitirá ascender a
un nivel financiero totalmente diferente en un solo paso.
Si recibe un aumento, sea realista: se lo ganó y debería disfrutar los resultados de

su arduo trabajo. Date un capricho con algo agradable que has estado deseando durante
mucho tiempo y conviértelo en algo que recordarás. Después de eso, sin embargo, te
recomiendo encarecidamente que ahorres e inviertas la mayor cantidad posible,
porque una vez que empiezas a acostumbrarte a un determinado estilo de vida, nunca
podrás volver atrás. Después de comprar un Mercedes, ¿podrás volver a conducir un
Toyota Corolla?
Trabajando en el comercio
minorista durante cinco
años, me propuse ahorrar
hasta $10,000 para poder
invertir en el mercado de
valores. Decidí que todo lo
que había ahorrado antes
de los era
veintiocho años estaba
disponible para jugar con
las acciones; todo después
de los veintiocho iba a ser
puesto en una combinación
de fondos de inversión a
salvo de mis estilos de
inversión amateur. Pude
lograr ahorrar $10,000 en
un salario minorista exiguo
al poner la mitad de cada
aumento en mi plan 401(k).
Cada aumento del 4 por
ciento fue un aumento del 2
por ciento en mi plan de
jubilación.
—JASON HENRY, 33 años
La belleza de un gasto consciente

Plan
La mejor parte de establecer un Plan de Gasto Consciente estratégico es que guía sus
decisiones, permitiéndole decir no con mucha más facilidad (“Lo siento, no está en mi plan
este mes”) y liberándolo para disfrutar de lo que gasta.
Este es el mejor gasto libre de culpa. Seguro que habrá decisiones difíciles.
Decidir cambiar su forma de gastar es la parte más difícil de este libro.
Implica tomar decisiones y decir no a ciertas cosas. Su sistema, sin embargo, hace
que esto sea mucho menos doloroso. Si un amigo te invita a cenar y no te queda suficiente
dinero para gastar, será más fácil pasar cortésmente.
Después de todo, no es personal: es sólo su sistema. Recuerde que la mayoría de las
personas son, por definición, comunes y corrientes. Pasan sus vidas sintiendo una
sensación persistente de que “deberían” hacer algo con su dinero mañana. La mayoría
no piensa en ahorrar hasta los cuarenta y tantos años. Y, sin embargo, ahora eres
extraordinario, porque ves que establecer un sistema simple te permitirá tomar
decisiones difíciles desde el principio y gastar tu dinero sin sentirte culpable.
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA CUATRO
1 Obtenga su cheque de pago, determine lo que ha estado gastando y calcule

Descubra cómo debería ser su Plan de Gasto Consciente (treinta minutos).
Haga esto ahora y no lo piense demasiado. Simplemente divida su ingreso neto en
costos fijos (50 a 60 por ciento), inversiones a largo plazo (10 por ciento), objetivos de
ahorro (5 a 10 por ciento) y dinero para gastar sin sentirse culpable (20 a 35 por ciento).
¿Cómo encaja?
2 Optimice su gasto (dos horas). Profundice en sus objetivos de ahorro

y costos fijos mensuales. Pruebe el método a la carta. ¿Cuánto cuesta realmente su
seguro? ¿Puede mejorarlo? ¿Cuánto gastarás en regalos de Navidad y vacaciones este
año? Divida estos gastos en partes mensuales y luego vuelva a calcular su plan.
3 Elija sus grandes ganancias (cinco horas). Abra una cuenta en Necesitas un Presupuesto
o Capital Personal. Suponiendo que desea reducir sus gastos en $200 al mes, ¿a qué uno
o dos grandes beneficios se dirigirá? Empiece a utilizar el sistema de sobres.
4 Mantén tu Plan de Gasto Consciente (una hora por semana). Ingresar

cualquier recibo de efectivo en su sistema cada semana. Modifica los porcentajes que
envíelo a cada parte de su plan de gastos (cubriremos esto en detalle en el próximo

capítulo). Y lo más importante, asegúrese de que su sistema sea lo suficientemente
realista como para mantenerlo a largo plazo.
Muy bien, respira hondo. Lo hiciste. ¡Has superado la parte más difícil del libro! Ahora
tienes un plan de gastos estratégico. Ya no tendrás que preocuparte constantemente
por cuánto dinero estás gastando. Frases como "¿Puedo permitirme esto?" y "Sé que
me voy a preocupar por esto más tarde, pero por ahora
ahora . . .” será borrado de tu vocabulario. Ahora vamos a automatizar
este sistema para que cada dólar nuevo que ingresa se envíe instantáneamente
al área correcta, ya sean costos fijos, inversiones, ahorros o gastos sin culpa.
CAPÍTULO 5
AHORRA MIENTRAS DUERMES

Cómo hacer que sus cuentas funcionen juntas, automáticamente
¿Sabes cómo miras a los lindos bebés recién nacidos, con sus manitas y sus ojos grandes?
¿Los lindos estornudos, las sonrisas puras e inocentes?
Así es como veo los sistemas. Veo belleza en los sistemas, como el que construí con
amor para solicitar sesenta y cinco becas y pagar mis estudios universitarios y de posgrado
en Stanford. O el sistema que construí para leer dos mil correos electrónicos al día o para
asegurarme de que mis plantas estén regadas cuando me voy de vacaciones.
Es posible que todavía no sientas un amor íntimo por los sistemas. Pero al final de este capítulo,
lo harás.
Esto se debe a que automatizar su dinero será la forma más rentable.

sistema que alguna vez haya construido. Construí mi propio sistema automatizado de finanzas
personales hace más de quince años y, desde entonces, se ejecuta en segundo plano todos los
días, generando cada vez más dinero y casi no requiere tiempo para su mantenimiento.
Usted también puede hacer esto y cambiar por completo su forma de pensar sobre el
ahorro, la inversión e incluso el gasto. Otras personas suspiran y dicen: “Necesito esforzarme y
ahorrar más” (aunque casi nunca lo hacen). Eso es jugar a la defensiva.
En lugar de ello, vamos a jugar a la ofensiva construyendo un sistema que

reconozca nuestro comportamiento humano normal (nos aburrimos, nos distraemos y nos
desmotivamos) y utilice la tecnología para garantizar que sigamos haciendo crecer nuestro dinero.
En otras palabras, haga el trabajo ahora y benefíciese para siempre, ¡automáticamente!

Tú tienes el control.
Podría decir: "Eso está muy bien si tiene un ingreso constante".

¿Pero qué pasa si tus ingresos son irregulares? Conozco autónomos que ganan 12.000 dólares en
¿En un solo mes . . . Luego no tendrás otro cliente durante tres meses. Cómo están
se supone que debes automatizar tus finanzas cuando tus ingresos son tan elevados? (Te
tengo cubierto aquí).
En el último capítulo, usted estableció un Plan de Gasto Consciente para determinar cuánto
cuánto desea gastar en cada categoría (costos fijos, inversiones, objetivos de ahorro y
dinero para gastar sin sentirse culpable). No pensaste que tendrías que transferir
dinero manualmente cada mes, ¿verdad? De ninguna manera. En este capítulo, crearemos
un flujo de dinero automático para administrar su dinero por usted. Tomará las cuentas que ha
configurado (sus tarjetas de crédito y sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión)
y creará transferencias automáticas para que su dinero vaya a donde necesita ir.
Automaticé la mayor parte

de mis finanzas para no
tener que preocuparme
realmente por hacer un
presupuesto cada mes. El
mayor logro para mí es no
tener que pensar en las
finanzas cada semana.
Probablemente reviso mis
inversiones y pienso en mis
hábitos de gasto varias
veces al año.
—JENNA CHRISTENSEN, 26 años
Haga más antes de hacer menos

No sé ustedes, pero planeo trabajar cada vez menos a medida que avance mi vida. Cuando
conozco personas que siguen una trayectoria profesional que les permitirá trabajar más, no
menos, siempre me quedo desconcertado. Es como ser un Mario Brother de la vida
real, donde cada nivel que superas significa que tu vida se vuelve progresivamente más difícil.
¿Porqué querrías eso?
Por eso me encantan los sistemas: adelantas el trabajo ahora y luego te beneficias
durante años y años. Al invertir un poco ahora, no tendremos que invertir mucho más
adelante. Por supuesto, es más fácil decirlo que hacerlo. De alguna manera nunca logramos
administrar nuestro dinero de manera consistente, y seamos honestos: eso nunca cambiará.
Porque ¿a quién le importa realmente administrar el dinero? Es tan atractivo como limpiar el
garaje. . . cada semana por el resto de tu vida. Nosotros
soñar con tener un sistema automatizado que maneje la mayoría de nuestras tareas pendientes por
nosotros; algo que simplemente funciona.
Puedes hacer realidad este sueño si sigues mis consejos sobre la automatización. Todo
esto está impulsado por un principio que llamaré la curva de hacer más antes de hacer menos:
Se trata tanto de dónde invertir su tiempo como de dónde invertir su dinero. Claro, configurar un flujo
de dinero automático te llevará algunas horas. Sería más fácil no hacer nada, pero eso significaría que
tendrías que administrar tu dinero constantemente por el resto de tu vida. Al dedicar algunas horas por
adelantado, terminará ahorrando una gran cantidad de tiempo a largo plazo.
Su flujo de dinero será automático y cada dólar que ingrese se dirigirá a la cuenta correcta en su Plan
de Gasto Consciente del Capítulo 4 sin que usted realmente tenga que pensar en ello.
La recompensa por estas pocas horas es enorme, porque este sistema automático
te permite concentrarte en las partes divertidas de la vida. Ya no tendrás que preocuparte por si pagaste
esa factura o si volverás a quedar en descubierto. Comenzará a ver el dinero como una herramienta
para obtener lo que desea sin la monotonía manual de rastrear categorías y transferir dinero de una
cuenta a otra cada semana.
Leí el libro a los 23 años, cuando

tenía 17.000 dólares ahorrados.
Configuré un sólido sistema de
ahorro automatizado para
objetivos a largo plazo (jubilación,
ahorros de emergencia) y
objetivos a corto y mediano
plazo (reparaciones de
automóviles, vacaciones, incluso
regalos de Navidad); diez años

después, tengo
$170,000 ahorrados. También

utilicé el libro para conseguir
la mejor oferta al comprar un
automóvil y negociar facturas
de teléfono celular, ahorrando
cientos de dólares.
—LISA LUNSFORD, 33 años
El poder de los incumplimientos
Sabemos que las personas son increíblemente vagas y hacen cualquier cosa que no requiera
trabajo, a menudo por su propia cuenta. Piense en cuántas personas pierden miles de
dólares al año por no aprovechar únicamente las coincidencias del plan 401(k). ¿Cuánto
dinero más perdemos por la inacción en general?
La clave para actuar es, sencillamente, tomar decisiones automáticas.

¿Crees que realmente harás el trabajo cada semana? No, no lo harás. No te importa. Claro,
puede que te importe ahora, pero en dos semanas volverá a Twitter y Netflix. A nadie realmente
le importa administrar su dinero. Demonios, ni siquiera me importa. Alejaos de mí, correos
interminables de bancos y cuentas de inversión.
La gestión de su dinero debe realizarse de forma predeterminada. Ya hemos hablado de

esto en referencia a los 401(k), pero ahora lo aplicaremos a cada dólar que gane. Hará que
sus contribuciones a sus cuentas de ahorro e inversión crezcan de forma pasiva, sin
necesidad de realizar ninguna acción. De hecho, al configurar un plan de pago automático,
¡realmente dificulta detener las contribuciones a su cuenta de jubilación! No porque no puedas
(puedes ajustar tu sistema en cualquier momento) sino porque eres un vago y no lo harás. Oye,
yo también soy vago. Sólo hay que saber aprovecharlo. Una vez configurado, este sistema
es tan práctico que si un dragón de Komodo te comiera vivo, tu sistema monetario continuaría
transfiriendo dinero de una cuenta a otra de forma predeterminada, un recordatorio
fantasmal de tu presciencia financiera.
Inquietante, pero genial.
Si desea generar riqueza a

lo largo de su vida, la única
forma segura de hacerlo es
poner su plan en piloto
automático y hacer que todo
lo que sea financieramente
importante en tu vida
automático. . . . I
recomendar a la gente
automatizar un puñado de
cosas en su
vidas financieras. Puede
Configúrelo una vez en menos
más de una hora y luego
vuelve a tu vida.
—DAVID BACH, AUTOR DE EL MILLONARIO AUTOMÁTICO
Cómo dedicar sólo 90 minutos al día

Mes Administrando su dinero
Espero haberte convencido ya de que la automatización es el camino a seguir. En
En el Capítulo 4, usted establece un sistema básico, el Plan de Gasto Consciente, que
Te dio una idea de dónde vas a distribuir tu dinero. Como un
Como repaso, consulte los porcentajes aproximados asignados a las cuatro categorías (o
cubos) en la siguiente tabla.
CATEGORÍAS DE GASTO
Úselos como pautas para sus gastos y modifíquelos según sea necesario.
Costes fijos
5060% del salario
Alquiler, servicios públicos, deudas, etc.

neto
Inversiones
10%
401(k), Roth IRA, etc.
Metas de ahorro
510%
Vacaciones, regalos, pago inicial de la casa, efectivo
para gastos inesperados, etc.

20–35%
Salir a cenar, beber, ver películas, ropa, zapatos, etc.
Ahora tomemos su Plan de Gasto Consciente y hágalo automático. Para hacer

esto, utilizo un concepto llamado Próximos $100. Esto significa, simplemente, ¿adónde
irán a parar los próximos 100 dólares que gane? ¿Todo irá a su cuenta de inversión?
¿Asignarás el 10 por ciento a tu cuenta de ahorros? La mayoría de la gente simplemente
se encoge de hombros y no se toma el tiempo para pensar en cómo se asignará su
dinero, lo que significa que lo gastan sin pensar y yo lloro incontrolablemente.
¡Pero hay una manera mejor! En realidad, implica utilizar las pautas que
estableciste en tu Plan de Gasto Consciente. Si hizo las cosas bien en el Capítulo
4, ya sabe cuánto dinero tiene para contribuir a sus costos fijos y cuánto le queda para
inversiones, ahorros y dinero para gastos. Entonces, si ganaste $100 y tu plan se parecía
al ejemplo anterior,
podrías destinar $60 a tus costos fijos, $10 a tu cuenta de inversión y $10 a ahorros, y luego
gastarías los $20 restantes en lo que quisieras. Muy bien, ¿verdad? Bueno, se pone aún mejor,
porque una vez que todo esté automatizado, ese dinero será desviado de su cuenta
corriente directamente a las cuentas apropiadas sin que usted siquiera lo piense.
Para ver cómo funciona, usemos a mi amiga Michelle como ejemplo: a Michelle le
pagan una vez al mes. Su empleador deduce automáticamente el 5 por ciento de su salario
(una cantidad que ella estableció hablando con su departamento de recursos humanos) y lo
deposita en su 401(k). El resto del sueldo de Michelle va a su cuenta corriente mediante
depósito directo. (Para simplificar, no incluyo impuestos aquí, pero puedes controlar cuánto
retiene tu empleador de cada cheque de pago para pagar impuestos hablando con tu
departamento de recursos humanos).
Aproximadamente un día después, su flujo automático de dinero comienza a transferir dinero.

de su cuenta corriente. Su cuenta de jubilación Roth IRA se quedará con el 5 por ciento de
su salario. (Eso se combina con la contribución 401(k) para completar el 10 por ciento del salario
neto por inversión.) El uno por ciento se destinará a una subcuenta de ahorro para bodas, el 2 por
ciento a una subcuenta de ahorro para el pago inicial de la casa, y El 2 por ciento está reservado
para su fondo de emergencia. (Eso se ocupa de sus objetivos de ahorro mensuales, con un
total del 5 por ciento del salario neto destinado al ahorro).
Dedico aproximadamente una

hora al mes a administrar mi
dinero: pagar facturas,
verificar el saldo de mi tarjeta
de crédito y de mi banco y
mis cuentas, observar algunas
posiciones
a no soy un
en mi cartera (pero
operador activo, solo
mantengo conciencia de la
situación). Una vez al mes,
¿puedo evaluar mi plan de
ahorro para ver si puedo
planificar unas vacaciones o
hacer una compra mayor?
a
—JENNIFER CHANG, 32 años
Su sistema también paga automáticamente sus costos fijos. Lo configuró para que la mayoría de
sus suscripciones y facturas se paguen automáticamente con su tarjeta de crédito.
Algunas de sus facturas no se pueden cargar en tarjetas de crédito (por ejemplo, servicios públicos y
préstamos), por lo que se pagan automáticamente desde su cuenta corriente. Finalmente, la
compañía de su tarjeta de crédito le envía automáticamente por correo electrónico una copia de su factura
para que la revise en 5 minutos. Después de revisarla, la factura también se paga automáticamente en
su totalidad desde su cuenta corriente.
El dinero que queda en su cuenta se utiliza para gastar dinero sin sentirse culpable. Sabe que,
pase lo que pase, ya ha alcanzado sus objetivos de ahorro e inversión antes de gastar un centavo
de su dinero sin sentirse culpable, por lo que realmente puede disfrutar comprando lo que quiere.
Para asegurarse de no gastar demasiado, se concentra en dos grandes victorias: salir a

comer y ropa nueva. Establece alertas en Necesita un presupuesto (YNAB) para notificarle si supera
sus objetivos de gastos y mantiene una reserva de $500 en su cuenta corriente por si acaso. (El
par de veces que repasó sus gastos, se pagó usando el dinero para “gastos inesperados” de su cuenta
de ahorros). Para realizar un seguimiento de sus gastos más fácilmente, usa su tarjeta de crédito para
pagar todas sus cosas divertidas con la mayor frecuencia posible. posible. Sabe por su tendencia de
gasto que tiende a gastar $100 al mes en efectivo en café y propinas, por lo que incluye eso en sus
gastos libres de culpa. Sin seguimiento de recibos ni introducción de datos manualmente.
A mediados de mes, el calendario de Michelle le recuerda que debe revisar su

software financiero para asegurarse de que está dentro de los límites de su dinero para gastos.
Si le va bien, sigue con su vida. Si supera su límite, decide qué necesita recortar para mantener el
rumbo durante el mes.
Afortunadamente, tiene quince días para hacerlo bien y, al pasarle cortésmente una invitación
para salir a comer, vuelve a la normalidad.
Usar una herramienta como

You Need a Budget me brinda
una vista más detallada de mis
finanzas. En YNAB, es muy

fácil marcar el dinero que está
disponible para gastos
discrecionales versus el dinero
necesario para las facturas, y

eso realmente atrae mi lado
analítico.
—KYLE SLATTERY, 30 años
Al final del mes, ha pasado menos de dos horas monitoreando sus finanzas,
pero ha invertido el 10 por ciento, ha ahorrado el 5 por ciento (en subdivisiones para
su boda, el pago inicial de la casa y el fondo de emergencia), ha pagado todas sus
cuentas en tiempo, pagó su tarjeta de crédito en su totalidad y gastó exactamente lo
que quería gastar. Tuvo que decir “no” sólo una vez y no fue gran cosa. De hecho,
nada de eso lo fue.
GUIONES INVISIBLES COMUNES

SOBRE LA AUTOMATIZACIÓN
Cuando se trata de automatización, “suena” muy bien; sin embargo, casi ninguno de nosotros lo
hace. Este es el por qué.
Guión invisible lo que significa
Puedo entender estar nervioso por automatizar

sus finanzas.
La buena noticia es que usted tiene el control. Siempre

"Parece que tengo más puedes comprobarlo y detener o cambiar cualquier configuración
control cuando sé que que desees.
puedo invertir cuando
Más importante aún, sea honesto: ¿ha invertido realmente de
el mercado está a la baja".
manera constante todos los meses? ¿Todo tu dinero va a donde
debería? ¿Se reequilibra automáticamente?
Si la respuesta es no, has perdido dinero. Arreglemos eso.
“Para empezar, sólo

Empiece ahora y desarrolle el hábito. A medida que aumenten
tengo un poco de dinero.
sus ingresos, sus hábitos se alinearán y su sistema crecerá
No parece que valga
automáticamente con usted.
la pena”.
“Invierto manualmente
en función de mi
ingreso variable. Es difícil Los ingresos irregulares se manejan en este sistema de
automatizar cuando automatización.
mis ingresos pueden
variar mucho”.
Gracias a Dios, finalmente alguien responde con una

respuesta real, no con una tontería inventada sobre cómo
"La respuesta honesta
es porque no sé quieren “controlar” sus inversiones.
cómo". ¡Estamos hablando de retornos de inversión,

gente! No hay nada de malo en no saber estas cosas.
Sigue leyendo.
“Los honorarios son más

Suspiro. Sentimientos. A veces tus sentimientos son
bajos cuando lo hago yo mismo.
instintos afinados que debes escuchar.
Tengo más control de
Pero otras veces, tus sentimientos son caprichosos y
adónde va mi dinero (o,
equivocados y te llevan por mal camino, y realmente
al menos, así lo siento).
deberías seguir la evidencia. Este es uno de esos casos.
También es un control
En pocas palabras: automatizar sus finanzas le brindará
forzado de mis objetivos
más tiempo, más dinero y mayores retornos de inversión.
y progreso”.
Crea tu flujo de dinero automático

Ahora que ves cómo funciona, es hora de implementar tu Flujo de Dinero Automático.
Comenzarás vinculando todas tus cuentas. Luego, configurará transferencias automáticas para
que se realicen en varios días. A continuación, asumiré que le pagan una vez al mes, pero
también cubriré pequeños ajustes para implementar si le pagan quincenalmente o si es un
profesional independiente al que le pagan de manera irregular.
Para configurarlo, necesitará una lista completa de todas sus cuentas, sus URL y sus nombres
de usuario y contraseñas. Como mencioné, uso una cuenta de LastPass para almacenar de
forma segura toda esta información. Independientemente de cómo elija almacenarlo, vale la pena
tomarse media hora para tener todos estos prácticos números de cuenta en un solo lugar para
que no tenga que volver a hacerlo nunca más.
Consejo: si aún no tiene depósito directo, hable con su representante de recursos humanos y
configúrelo con su cuenta corriente. (Esto es fácil. Básicamente implica darle su número de
cuenta corriente a su empleador). Además, debe cuadrar todo con su contribución 401(k).
Lo ideal es que ya hayas configurado tu 401(k) en el Capítulo 3, pero si no, ¡HAZLO AHORA!
Incluso si ya tiene un 401(k), es posible que deba ajustar la cantidad que aporta cada mes
según su nuevo y brillante Plan de Gasto Consciente.
Automaticé mis
finanzas y estoy
ahorrando para la
jubilación, bodas y
emergencias sin pensarlo
más. Eso ha sido
revolucionario: me siento
libre de gastar en cosas
diferentes cada mes, sin
preocuparme por
presupuestos de bajo
nivel. Cuando leí el libro,
no pensé que ahorrar
para una boda fuera
importante, pero ahora
que estoy cerca de
comprometerme y veo
lo caras que son las
bodas, ¡entiéndelo!
mi
novio solo esto
vino a
realización, mientras que he
estado ahorrando durante años.
El libro definitivamente
me dio una ventaja.
—JULIA WAGNER, 28 años
Vincula tus cuentas

Ahora es el momento de vincular sus cuentas para que pueda configurar
transferencias automáticas de una cuenta a otra. Cuando inicia sesión en
cualquiera de sus cuentas, generalmente encontrará una opción llamada
algo así como "Vincular cuentas", "Transferir" o "Configurar pagos".
Estos son todos los enlaces que necesitas hacer:
■ Si aún no lo ha hecho, conecte su cheque de pago a su 401(k), para que se

financie automáticamente cada mes. (Cubro esto en Hágalo ahora:
Configuración de su 401(k).)
■ Conecte su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
■ Conecte su cuenta corriente a su cuenta de inversión/Roth IRA. (Haga esto desde su cuenta
de inversión, en lugar de desde su cuenta bancaria). ■ Conecte su tarjeta de crédito a
cualquier factura que haya estado pagando a través de su cuenta corriente. (Y si realmente ha
estado pagando facturas escribiendo cheques con un bolígrafo, comprenda que el hombre
ha descubierto los motores de combustión y combustible y únase a nuestros
tiempos modernos). Por ejemplo, si ha estado pagando su factura de cable con cheque
todos los meses. , inicie sesión y cámbielo para que la factura se pague con su tarjeta de
crédito.
■ Algunas facturas, como el alquiler y los préstamos, no se pueden pagar con tarjeta de
crédito. Vincule estas facturas regulares a su cuenta corriente. (Haga esto
iniciando sesión en el sitio web de la empresa e iniciando la transferencia desde su
cuenta corriente a la empresa).
■ Configúrelo para que todas sus cuentas de tarjetas de crédito se paguen desde su cuenta
corriente. (Esto se configura desde la página "Transferir" o "Vincular cuentas" de
su tarjeta de crédito).
Es probable que tenga algunos pagos que simplemente no se pueden retirar

automáticamente de su cuenta corriente. Por ejemplo, si le alquila a una viejecita, es posible
que ella no tenga una infraestructura financiera sofisticada que incluya un sitio web donde
pueda ingresar la información de su cuenta corriente y transferir dinero
automáticamente cada mes. Suspiro. Ponte manos a la obra, Mildred.
De todos modos, aún puede automatizar el pago utilizando la función de pago de

facturas de su cuenta corriente, que es gratuita en casi todas las cuentas. Ejemplo: si pagas
alquiler escribiendo un cheque y pegándolo en un sobre cada mes, inicie sesión en su

cuenta corriente y configure el pago automático de facturas de su alquiler. Luego, su
banco le extenderá un cheque cada mes y lo enviará por correo a su arrendador. Solo
asegúrese de programarlo para que tenga tiempo suficiente para llegar a su arrendador
a través del servicio postal antes de la fecha límite.
CÓMO CONECTAR TU
CUENTAS
ESTE . . . DEBE FINANCIAR ESTO

CUENTA ... CUENTA
■ 401(k) ■
cheque de pago
Cuenta corriente (depósito directo)
■ Cuenta IRA Roth
■ Cuenta de ahorros (que se subdivide en metas de ahorro)
Cuenta de cheques ■ tarjeta de crédito
■ Costos fijos que no permiten la tarjeta de crédito.
pago (como el alquiler)
■ Efectivo para gastos ocasionales
■ Costos fijos
Tarjeta de crédito
■ Gastar sin culpa
Configure sus transferencias automáticas

Ahora que todas sus cuentas están vinculadas, es hora de volver a sus cuentas y automatizar todas las
transferencias y pagos. Esto es realmente simple: solo es cuestión de trabajar con el sitio web de
cada cuenta individual para asegurarse de que su pago o transferencia esté configurado por el monto
que desea y en la fecha que desea.
Algo a lo que debes prestar atención es a elegir las fechas adecuadas para tu
transferencias. Esto es clave, pero la gente suele pasarlo por alto. Si configuras automático
transferencias en momentos extraños, inevitablemente requerirá más trabajo. Por

ejemplo, si su tarjeta de crédito vence el primero del mes pero no le pagan hasta el día
quince, ¿cómo funciona? Si no sincronizas todas tus facturas, tendrás que pagar las cosas
en diferentes momentos y eso requerirá que concilies las cuentas. Lo cual no harás.
La forma más sencilla de evitar esto es tener todas sus facturas en el mismo horario.
Para lograr esto, junte todas sus facturas, llame a las compañías y pídales que cambien
sus fechas de facturación. La mayoría de estos tomará cinco minutos cada uno. Es posible
que haya un par de meses de facturación extraña a medida que sus cuentas se ajusten,
pero después de eso se solucionará por sí solo. Si le pagan el primer día del mes, le
sugiero que cambie todas sus facturas para que lleguen también en esa fecha o alrededor
de esa fecha. Llame y diga esto: “Hola, actualmente me facturan el día diecisiete de
cada mes y me gustaría cambiarlo al primero del mes. ¿Tengo que hacer algo además de
preguntar aquí mismo por teléfono? (Por supuesto, dependiendo de tu situación,
puedes solicitar cualquier fecha de facturación que te resulte fácil).
Ahora que tienes todo lo que viene a principios de mes, es

Es hora de entrar y configurar tus transferencias. Aquí le mostramos cómo organizar su
flujo de dinero automático, suponiendo que le paguen el primer día del mes. 2 del
mes: Parte de su cheque de pago se envía automáticamente a su 401(k).

El resto (su “pago neto”) se deposita directamente en su cuenta corriente. Aunque le
paguen el primero, es posible que el dinero no aparezca en su cuenta hasta el segundo,
así que asegúrese de tenerlo en cuenta. Recuerde, está tratando su cuenta corriente
como su bandeja de entrada de correo electrónico: primero, todo va allí y luego se filtra al
lugar apropiado. Nota: La primera vez que configure esto, deje una cantidad de dinero
adicional (recomiendo $500) en su cuenta corriente en caso de que una transferencia
no salga bien. Puedes “retirar” ese buffer después de un par de meses. Y no se preocupe:
si algo sale mal, utilice los consejos de negociación para que le eximan los cargos por
sobregiro. 5 del mes: Transferencia automática a tu cuenta de ahorros.
Inicie sesión en su cuenta de ahorros y configure una transferencia automática desde su

cuenta corriente a su cuenta de ahorros el día 5 de cada mes. Esperar hasta el día cinco
del mes te da cierto margen de maniobra. Si, por alguna razón, tu cheque de pago no
aparece el primer día del mes, tendrás cuatro días para corregir cosas o cancelar la
transferencia automática de ese mes.
No se limite a configurar la transferencia. Recuerda establecer la cantidad

también. (Para calcular el monto, use el porcentaje de sus ingresos mensuales que
estableció para ahorros en su Plan de Gasto Consciente; generalmente del 5 al 10 por
ciento). Utilice el porcentaje de sus ingresos mensuales que estableció para ahorros en su
Plan de Gasto Consciente (normalmente del 5 al 10 por ciento). Pero si no puede
permitirse esa cantidad en este momento, no se preocupe: simplemente configure una cuenta automática.
Transfiere $5 para demostrarte a ti mismo que funciona. La cantidad no es importante: $5

no se perderán, pero una vez que veas cómo funciona todo en conjunto, es mucho más
fácil agregar esa cantidad.
5 del mes: Transferencia automática a su Roth IRA. Para configurar esto, inicie sesión en
su cuenta de inversión y cree una transferencia automática desde su cuenta
corriente a su cuenta de inversión. Consulta tu Plan de Gasto Consciente para
calcular el monto de la transferencia. Idealmente, debería ser alrededor del 10 por
ciento de su salario neto, menos la cantidad que envía a su 401(k). 7 del mes: Pago
automático de cualquier factura mensual que tengas. Inicie sesión en cualquier pago
regular que tenga, como cable, servicios públicos, pagos de automóvil o préstamos
estudiantiles, y configure los pagos automáticos para que se realicen el día siete de cada
mes. Prefiero pagar mis facturas con mi tarjeta de crédito porque gano puntos,
obtengo protección automática al consumidor y puedo realizar un seguimiento de mis
gastos fácilmente utilizando herramientas como You Need a Budget. Pero si su
comerciante no acepta tarjetas de crédito, debería permitirle pagar la factura directamente
desde su cuenta corriente, así que configure un pago automático desde allí si es necesario.
7 del mes: Transferencia automática para liquidar tu tarjeta de crédito. Inicie sesión en
su cuenta de tarjeta de crédito e indíquele que retire dinero de su cuenta corriente y
pague la factura de la tarjeta de crédito el día siete de cada mes, en su totalidad.
(Debido a que su factura llegó el primero del mes, nunca incurrirá en cargos por pagos
atrasados al utilizar este sistema). Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y no puede pagar
la factura en su totalidad, no se preocupe. Aún puedes configurar un pago automático;
solo hazlo por el mínimo mensual o cualquier otro monto de tu elección. (Consulte Los
seis mandamientos de las tarjetas de crédito para saber por qué es una muy buena idea).
CUANDO EL DINERO FLUYE
EN ESTE
. . . ESTAS ACCIONES SUCEDEN
FECHA . . .
1 del mes ■ Su salario se deposita directamente en su

cuenta corriente
2do del mes ■ Parte de su salario va a su 401(k)
■ Transferencia automática de cuenta corriente a

cuenta de ahorros
5 del mes
■ Transferencia automática de cuenta corriente a
Cuenta IRA Roth
■ Pago automático de facturas de cheques

cuenta y tarjeta de crédito
7 del mes
■ Transferencia automática desde la cuenta corriente para liquidar
la factura de la tarjeta de crédito
Por cierto, mientras estás conectado a tu cuenta de tarjeta de crédito, configura también
una notificación por correo electrónico (generalmente en "Notificaciones" o
"Facturas") para enviarle un enlace mensual a su factura, para que pueda revisarla
antes de que el dinero se transfiera automáticamente fuera de su cuenta corriente.
Esto es útil en caso de que su factura exceda inesperadamente el monto disponible en
su cuenta corriente; de esa manera puede ajustar el monto que paga ese mes.
Los principios de inversión
automatizada han hecho
que ahorrar sea mucho
más fácil. Yo solía
debatir qué acciones

comprar, cuánto, precios
límite, etc. Estaba gastando
mucha energía mental en
estas tareas y probablemente
todavía era derrotado
regularmente por el mercado
o aquellos que tenían mucho
más tiempo que yo. También
tengo una cuenta de
inversión administrada y la
automatización ha superado
a la cuenta administrada
durante los últimos ocho
años consecutivos.
—RYAN LETT, 38 años
Ajustando el sistema para usted

Ese es el programa básico de flujo automático de dinero. "Genial, si tienes un ingreso
regular", quizás estés pensando, "pero a mí no me pagan en un horario fijo una vez al mes".
Eso no es un problema. Puede simplemente ajustar el sistema anterior para que coincida con
su calendario de pagos.
Si le pagan dos veces al mes: Repita el sistema anterior el día 1 y el día 15, con la mitad del
dinero cada vez. La clave es asegurarse de pagar sus facturas a tiempo, por lo que es
importante trasladar las fechas de vencimiento de sus facturas al primero del mes. Ahora,
para simplificarlo demasiado a efectos de explicación, pagará sus facturas con su primer
cheque de pago del mes y financiará sus cuentas de ahorro y de inversión con su segundo
cheque de pago del mes.
También tengo otras dos opciones para que uses este sistema si te pagan dos veces
al mes:
■ Otra forma de utilizar su sistema es realizar la mitad de los pagos con un solo
cheque de pago (jubilación, costos fijos) y la mitad de los pagos con el segundo cheque
de pago (ahorros, gastos libres de culpa), pero eso puede resultar complicado.
■ Ahorre una “reserva” de dinero, que puede utilizar para simular que le pagan una vez al
mes. Básicamente, estás utilizando una reserva de dinero para pagar tus facturas y
contribuir a tu cuenta corriente y de ahorros, y luego recibir un “pago” con tu cheque de
pago cada mes. Por ejemplo, si su salario neto es
$4000 al mes (o $2000 bimestrales), podrías mantener $6000 en tu cuenta

corriente y seguir mi sistema de automatización como se describe en este capítulo.
¿Por qué 6.000 dólares? Porque cada mes, su sistema de automatización comenzará
a transferir dinero para facturas, ahorros y cuentas corrientes, y usted desea acumular
un poco más en caso de que algo salga mal (como que su cheque de pago
llegue tarde). Si puede permitirse el lujo de hacer esto, esta es una excelente manera
de simplificar su sistema y simular que le pagan una vez al mes, incluso si le pagan
cada dos meses.
Si tienes ingresos irregulares: conozco a muchos autónomos y otros que ganan 12.000
dólares al mes y nada durante los dos meses siguientes. ¿Cómo afrontar los picos de
ingresos?
Buenas noticias: este sistema se adaptará a los ingresos irregulares sin

problemas; solo necesita dar un paso más. Aquí está el resumen rápido de lo que va a
hacer: En los meses en los que gana mucho, ahorrará y creará una reserva para los
meses lentos. Con el tiempo, creará una reserva suficiente que le permitirá simular un
ingreso estable, lo que le permitirá utilizar este sistema según lo diseñado. Incluso en los
meses lentos, puede pagarse con su reserva.
Así es como se hace.
Primero, y esto es diferente del Plan de Gasto Consciente, tendrá que calcular
cuánto necesita para sobrevivir cada mes. Esto es lo mínimo: alquiler, servicios públicos,
comida, pagos de préstamos... sólo lo básico. Esas son sus necesidades mensuales
básicas. Tómate un segundo para escribirlo.
Ahora, volvamos al Plan de Gasto Consciente. Agregue una meta de ahorro de tres
meses de ingresos básicos antes de realizar cualquier inversión. Por ejemplo, si
necesita al menos $3,500 al mes para vivir, necesitará tener $10,500 en un colchón de
ahorro, que puede usar para suavizar los meses en los que no genera muchos
ingresos. El buffer debe existir como una subcuenta en su cuenta de ahorros. Para
financiarlo, use dinero de dos lugares: primero, olvídese de invertir mientras configura
el colchón y, en su lugar, tome el dinero que habría invertido y envíelo a su cuenta de
ahorros. En segundo lugar, en los meses buenos, cualquier dólar adicional que gane
debería destinarse a sus ahorros.
Una vez que haya ahorrado tres meses de dinero como colchón,
¡felicidades! (Para hacer un esfuerzo adicional, trabaje para obtener un fondo de
emergencia de seis meses). Ha creado una reserva estable y puede simular un ingreso estable.
Piénselo: si tiene un mal mes, incluso un mes realmente malo, donde

usted gana $0: puede cubrir sus gastos fácilmente. Y cuando tenga un mes realmente
bueno, simplemente podrá reconstruir hacia su meta de tres o seis meses. A través de
ahorros automatizados, usted ha ganado tiempo y estabilidad.
Ahora regrese a un Plan de Gasto Consciente normal donde envía dinero

a cuentas de inversión. Como trabaja por cuenta propia, probablemente no tenga acceso a un
401(k) tradicional, pero debería buscar un Solo 401(k) y un SEPIRA, que son excelentes alternativas.
Sólo tenga en cuenta que probablemente sea prudente ahorrar un poco más en su cuenta de ahorros
en los meses buenos para compensar los menos rentables.
REVISA TU TARJETA DE CRÉDITO

FACTURA
Pago con mi tarjeta de crédito tanto como sea posible porque me permite descargar
automáticamente mis transacciones y clasificar mis gastos.
Además, obtengo puntos de viaje y protección adicional al consumidor, como una garantía
adicional gratuita para cualquier dispositivo electrónico (para obtener más información sobre esto,
consulte aquí).
CÓMO REVISÉ MI SISTEMA EN LOS PRIMEROS DÍAS: Solía hacer una revisión semanal de
cinco minutos de todos los cargos en mi tarjeta. Si no tomé ninguna medida, mi tarjeta de crédito
accedió a mi cuenta corriente una vez al mes y pagó el monto total automáticamente. Sin cargos
por pagos atrasados, sin preocupaciones.
Si vi un error, simplemente llamé a la compañía de mi tarjeta de crédito y lo solucioné.
Hablemos de esas revisiones semanales por un segundo. Me gustaba estar atento a los
cargos de mi tarjeta de crédito cuando había propinas, así que guardaba mis recibos cada vez
que iba a restaurantes y los guardaba en una carpeta de papel en mi escritorio. Todos los
domingos por la noche revisaba la carpeta y dedicaba unos cinco minutos a comparar mis recibos
con lo que decía el sitio web de mi tarjeta de crédito. Simplemente haría “Ctrl + F” para el monto
(por ejemplo, $43,35) y confirmaría que es correcto. Si escribía $43,35 como monto total después
de la propina, pero veía que el restaurante me había cobrado $50, sabía que alguien estaba
tratando de ganar dinero rápido conmigo. Y en ese caso, debes hacerte una pregunta: ¿WWAID?
(¿Qué haría un indio?)
Respuesta: Una llamada rápida a la compañía de la tarjeta de crédito resolverá este problema.
CÓMO COMPROBAR MI SISTEMA AHORA: Ya no hago esas revisiones semanales para recibir
una propina adicional de $6. Cuanto más experiencia tengas,
cuanto más pueda detectar desviaciones inusuales en sus propios gastos, e

incluso si alguien agrega $6 a una propina, no importa.
Créeme, sé lo raro que suena. Construí este sistema siendo muy consciente de
cada transacción que se realizaba a través de él. Pero eventualmente te das cuenta
de que el sistema existe para ayudarte a concentrarte en el panorama general. En
cualquier sistema significativo, siempre hay una cierta cantidad de desperdicio. Si
alguien agrega $5 a mi propina (y la compañía de mi tarjeta de crédito no se da
cuenta), así es la vida.
He configurado un sistema con las salvaguardias y revisiones adecuadas,

pero sé que inevitablemente habrá ciertas cosas que se pasarán
desapercibidas. Está bien siempre y cuando mantenga la vista en el panorama general.
I Automaticé mis
finanzas y durante siete
años he ahorrado
alrededor de $400,000.
También ganéI lo
suficiente para
maximizar mi jubilación.
cuentas.
—DAN SHULTZ, 35 años
Una nota final sobre los impuestos: como trabajador independiente, usted es responsable de
sus impuestos sobre el trabajo por cuenta propia, que su empleador normalmente manejaría si fuera
un empleado tradicional. Los impuestos de los trabajadores por cuenta propia pueden volverse muy
complicados muy rápidamente, por lo que le daré mi regla general y luego lo alentaré a que
hable con un profesional.
Dado que muchos autónomos no conocen las normas sobre impuestos a los trabajadores autónomos,
pueden sorprenderse cuando llegue el momento de pagar los impuestos. He conocido a muchos
autónomos que se sorprendieron al tener que pagar cantidades inesperadamente grandes de impuestos.
Como regla general, deberías reservar el 40 por ciento de tus ingresos para impuestos.
Algunas personas ahorran un 30 por ciento, pero yo prefiero ser conservador: es mejor
terminar ahorrando en exceso que debiendo dinero al final del año.
Su contable puede aconsejarle exactamente cuánto reservar y cómo

automatizar sus pagos trimestrales, así que consulte a un profesional. Vale la pena.
También recomiendo utilizar Necesitas un presupuesto como herramienta de planificación si
tienes ingresos irregulares.
¿CUÁNDO PUEDO GASTAR MI DINERO?
Bueno. Tienes tu infraestructura automática configurada. Cada mes, el dinero fluye

automáticamente a sus cuentas de inversión y de ahorro. Incluso ha reducido sus
gastos concentrándose en un par de Grandes Ganancias. Entonces, ¿cuándo podrás
gastar todo este dinero?
Que gran pregunta. Las únicas personas que alguna vez me han preguntado esto.
en realidad están preocupados por ahorrar demasiado.
La respuesta es simple: una vez que haya controlado su dinero y esté alcanzando
sus objetivos, definitivamente debería gastar el dinero sobrante. Mire sus objetivos de
ahorro. Si no tienes algo allí para “vacaciones” o “snowboard nuevo”, tal vez deberías
hacerlo. De lo contrario, ¿para qué sirve todo este dinero?
El dinero existe por una razón: para permitirte hacer lo que quieres hacer. Sí, es
cierto, cada dólar que gastes ahora valdrá más en el futuro. Pero vivir sólo para el
mañana no es forma de vivir. Considere una inversión que la mayoría de la gente
pasa por alto: usted mismo. Piense en viajar: ¿cuánto valdrá eso para usted más
adelante? ¿O asistir a esa conferencia que lo expondrá a las mejores personas en su
campo? Mi amigo Paul tiene un “presupuesto para networking” específico que utiliza
para viajar y conocer gente interesante cada año. Si invierte en usted mismo, el
rendimiento potencial es ilimitado.
Si está cumpliendo sus objetivos, otra ruta que podría tomar es comenzar a ahorrar
menos y aumentar la cantidad que asigna a su dinero para gastos libres de culpa.
Una última cosa: espero que esto no suene demasiado cursi, pero uno de los
mejores retornos que he obtenido ha sido con la filantropía. Ya sea su tiempo o su
dinero, no puedo enfatizar lo suficiente lo importante que es retribuir, ya sea a su
propia comunidad o a la comunidad global.
Ofrezca su tiempo como voluntario en una escuela local u organización juvenil (en
Nueva York, soy voluntario a través de New York Cares) o haga una donación a una
organización benéfica que apoye una causa que le interese (he donado a Pencils of
Promise [ pencilsofpromise.org]). Para obtener más información sobre cómo retribuir,
consulte Retribuir: elevar sus objetivos más allá del día a día.
Ahorrar demasiado es un buen problema. Afortunadamente, también existen excelentes

soluciones.
Tu dinero ahora es automático

¡Felicidades! La administración de su dinero ahora está en piloto automático. No sólo sus facturas se
pagan automáticamente y a tiempo, sino que también ahorra e invierte dinero cada mes. Lo bueno
de este sistema es que funciona sin su participación y es lo suficientemente flexible como para
agregar o eliminar cuentas en cualquier momento. Estás acumulando dinero por defecto.
Me encanta este sistema por tres razones:
Su flujo de dinero automatizado aprovecha la psicología humana. En este momento, estás motivado
para administrar tu dinero. Imagínese la vida en tres meses... o tres años. Estarás ocupado, distraído y
concentrado en otras cosas. Eso es normal. Pero su sistema seguirá haciendo crecer su dinero por usted.
Este sistema ha funcionado para cientos de miles de personas y funcionará para usted también.
Su sistema crecerá con usted. Puedes contribuir con $100 al mes y tu sistema simplemente
funcionará. Ahora imagine obtener una serie de aumentos y rendimientos consistentes de sus
inversiones y otros ingresos inesperados (como un reembolso de impuestos). De hecho, imagina que
estás aportando $10 000 por mes, ¡o incluso $50 000 por mes! Su sistema seguirá funcionando
maravillosamente.
Su sistema le permite pasar de "caliente" a "frío". Una cosa que me encanta de este sistema es que
te saca de las decisiones emocionalmente “calientes” del día a día y te permite concentrarte en las
decisiones “geniales” a más largo plazo. Por ejemplo, piense en la forma en que la mayoría de las
personas describen sus compras diarias: "luchan" para "resistirse" al postre, o se sienten
"culpables" por comprar café, o admiten ser "malos" si derrochan en un bonito bolso.
Odio esas palabras. El dinero debería centrarse en todas las cosas buenas que puede hacer, no
en las malas. Para lograrlo, no puedes agonizar con miles de microdecisiones al mes; debes concentrarte
en el panorama más amplio.
Este sistema significa que usted puede hacer realidad su visión de una vida rica. Creo que
puedes decir mucho sobre tus propios valores según el destino de tu dinero. Como siempre digo:
"Muéstrame el calendario de alguien y sus gastos, y te mostraré sus prioridades". Ahora tienes una
respuesta a la pregunta: ¿Qué dicen tus gastos sobre ti?
Por ejemplo, gasto mucho en ropa, ¡sin sentirme culpable! tengo un par de cachemir
pantalones deportivos que son increíblemente caros. También se sienten como si estuvieras usando un
nube. Cuando uno de mis amigos descubrió cuánto costaban, quedó horrorizado.
Y tomados fuera de contexto, como una compra singular, es cierto: son
“ridículamente” caros. Pero en el contexto de un sistema de automatización
total, que incluye ahorrar, invertir y contribuir a organizaciones benéficas, los pantalones
son simplemente una compra libre de culpa que me encanta. No más palabras como
"loco" y "ridículo". Esto era algo que quería y podía permitirme, así que los compré.
El dinero es algo más que simple extravagancia. También puedes usarlo para
crear recuerdos y experimentar la verdadera alegría. Cuando me casé, me senté con mi
esposa y decidimos las cosas clave que eran importantes para nosotros. Somos
afortunados de que nuestros padres estén juntos y sanos. Uno de nuestros sueños
era invitar a nuestros padres a acompañarnos en nuestra luna de miel (¡parte de ella!)
y crear juntos recuerdos increíbles. Los invitamos a Italia y los llevamos a recorridos
gastronómicos, clases de cocina y catas de vino y básicamente los tratamos como a
la realeza.
Sabíamos que queríamos crear los recuerdos. Para que esto suceda, hicimos
algunos cambios en nuestro Flujo de dinero automático y el dinero se redirigió
automáticamente.
Nunca olvidaremos verlos a los cuatro juntos con nosotros, saboreando nuevos
quesos por primera vez en sus vidas. A esto me refiero cuando digo que el dinero es
una parte pequeña, pero importante, de vivir una vida rica.
Quizás se pregunte qué pasará con el dinero de su inversión. En este momento,

está creciendo cada mes a medida que contribuye a su 401(k) y Roth IRA, pero
simplemente está ahí. Necesitas ponerlo a trabajar invirtiéndolo en algo. En el
próximo capítulo, hablaremos sobre cómo puede convertirse en su propio experto en
inversiones y cómo obtener el mejor rendimiento de su dinero invertido.
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA CINCO
1 Lista todas tus cuentas en un solo lugar (una hora). Al empezar a vincular
cuentas entre sí, deberá iniciar sesión en todas ellas. Haga su vida más fácil
obteniendo toda la información de inicio de sesión en un solo lugar al que pueda
acceder desde su hogar y su trabajo.
2 Vincula tus cuentas (de tres a cinco días). Para configurar tu

Flujo de dinero automático, vincule sus cuentas. Conectarlos es gratis y rápido,
pero espere de tres a cinco días para que las cuentas verifiquen los enlaces.
3 Configure su flujo de dinero automático (cinco horas). Una vez que tus cuentas
están vinculados entre sí, configure el núcleo de su flujo de dinero automático:
pagos automáticos. Su sistema enviará dinero automáticamente a sus
cuentas de inversión, su cuenta de ahorros y sus costos fijos, y le dejará dinero
para gastar sin culpa. Recuerde, querrá restablecer sus ciclos de facturación para
poder crear un flujo de dinero automático en el momento oportuno.
CAPÍTULO 6
EL MITO DE LAS FINANZAS

PERICIA
Por qué los catadores de vino y los seleccionadores de existencias profesionales no tienen ni idea y
cómo vencerlos
Si te invitara a una cata a ciegas de un vino de 12 dólares frente a un vino de 1200 dólares, ¿podrías
notar la diferencia?
En 2001, Frederic Brochet, investigador de la Universidad de Burdeos, dirigió

un estudio que conmocionó a la industria del vino. Decidido a comprender cómo los bebedores
de vino decidían qué vinos les gustaban, invitó a 57 expertos reconocidos a evaluar dos vinos: uno tinto
y otro blanco.
Después de probar los dos vinos, los expertos describieron el vino tinto como “intenso”,
“profundo” y “picante”, palabras comúnmente utilizadas para describir los vinos tintos.
El blanco fue descrito en términos igualmente estándar: "vivo", "fresco" y "floral". Pero lo que
ninguno de estos expertos se dio cuenta fue que los dos vinos eran exactamente el mismo vino. Aún
más condenatorio es que ambos vinos eran en realidad vino blanco; el “vino tinto” había sido teñido
con colorante alimentario.
Piense en eso por un segundo. Cincuenta y siete expertos en vino ni siquiera podían decir que
estaban bebiendo dos vinos idénticos.
Hay algo de lo que debemos hablar cuando se trata de expertos.
Los estadounidenses aman a los expertos. Nos sentimos reconfortados cuando vemos a un piloto
alto y uniformado tras los mandos de un avión. Confiamos en que nuestros médicos recetarán los
medicamentos correctos y confiamos en que nuestros abogados nos guiarán a través de los procedimientos legales.
se enreda y devoramos las palabras de los comentaristas de los medios. Nos enseñan que los
expertos merecen ser compensados por su formación y experiencia. Después de todo,
no contrataríamos a alguien de la calle para construir una casa o extraernos las muelas del juicio,
¿verdad?
Toda nuestra vida nos han enseñado a ceder ante los expertos: profesores, médicos,
“profesionales” de la inversión. Pero, en última instancia, la experiencia se trata de resultados. Puedes
obtener los mejores títulos de las mejores escuelas, pero si no puedes realizar aquello para lo que
te contrataron, tu experiencia no tiene sentido. En nuestra cultura de expertos en adoración,
¿cuáles han sido los resultados? Cuando se trata de finanzas en Estados Unidos, son bastante
deprimentes. Hemos obtenido calificaciones reprobatorias en educación financiera; resultados
recientes muestran que los estudiantes de secundaria respondieron correctamente solo el 61
por ciento de las preguntas en la prueba Nacional de Educación Financiera, mientras que los
estudiantes universitarios respondieron correctamente el 69 por ciento. Tenga en cuenta
que esto es educación financiera básica.
Creemos que "invertir" consiste en adivinar cuál es la siguiente mejor acción. (Que no es.)
En lugar de enriquecernos ahorrando e invirtiendo, la mayoría de los hogares estadounidenses
están endeudados. Algo no está bien aquí.
Cuando se trata de invertir, es fácil sentirse abrumado por todas las opciones: acciones
de pequeña, mediana y gran capitalización; REITS; cautiverio; fondos de crecimiento, valor o
combinados, sin mencionar los índices de gastos, las tasas de interés, los objetivos de
asignación y la diversificación. Es por eso que tanta gente dice: "¿No puedo simplemente contratar a
alguien para que haga esto por mí?" Ésta es una pregunta exasperante porque, de hecho, los
expertos financieros (en particular, los administradores de fondos y cualquiera que intente
predecir el mercado) a menudo no son mejores en el trabajo que los aficionados.
De hecho, suelen ser peores. La gran mayoría de las personas pueden ganar más que los llamados
“expertos” invirtiendo por su cuenta. Sin asesor financiero. Ningún administrador de fondos. Sólo
inversiones automáticas en fondos de bajo costo (a las que me referiré en el próximo capítulo). Así
pues, para el inversor medio, el valor de la experiencia financiera es un mito. Hay varias
razones para esto que detallaré a continuación, pero te insto a que pienses en cómo tratas a los
expertos en tu vida. ¿Merecen ser puestos en un pedestal? ¿Merecen decenas de miles de dólares
en honorarios? Si es así, ¿qué tipo de desempeño les exige?
En verdad, ser rico está bajo su control, no bajo el control de ningún experto. que rico estas
Depende de la cantidad que pueda ahorrar y de su plan de inversión.
Reconocer este hecho requiere agallas, porque significa admitir que no hay nadie más a quien culpar
si no eres rico: ni asesores, ni estrategias de inversión complicadas, ni “condiciones de mercado”.
Pero también significa que usted controla exactamente lo que le sucede a usted y a su dinero a
largo plazo.
¿Sabes cuál es la parte más divertida de este libro para mí? No, no es el
cánticos de finanzas personales que constantemente desearía escuchar cuando salgo a caminar
(“Escuchémoslo para la ASIGNACIÓN DE ACTIVOS”). Son los correos electrónicos de

incredulidad que recibí después de que la gente leyó este capítulo. Cada vez que señalo
cómo la gente desperdicia su dinero invirtiendo en costosos fondos mutuos o confiando en
un asesor financiero que genera rendimientos inferiores a los del mercado, recibo
correos electrónicos que dicen: "Estás lleno de mentiras". O dicen: "No hay manera de que
eso sea cierto; basta con mirar los rendimientos de mis inversiones", sin comprender
realmente cuánto han ganado después de tener en cuenta los impuestos y las tarifas.
Pero seguramente deben estar obteniendo grandes beneficios, porque no continuarían
invirtiendo si no ganaran mucho dinero. . . ¿bien?
En este capítulo, le mostraré cómo puede superar a los expertos financieros

evitando su “experiencia” (y sus honorarios) y adoptando el enfoque más simple para
invertir. No es fácil aprender que depender de los llamados “expertos” es en gran medida
ineficaz, pero quédense conmigo. Tengo los datos que lo respaldan y le mostraré cómo
invertir por su cuenta.
Los expertos no pueden adivinar dónde está

El mercado va
Antes de pasar a analizar cómo se puede vencer a los expertos, veamos un poco más en
profundidad cómo operan y por qué sus consejos a menudo fallan.
Los “expertos” financieros más visibles son los expertos y los gestores de carteras.
(las personas que eligen las acciones específicas en fondos mutuos). Les encanta
deleitarnos con sus predicciones sobre hacia dónde se dirige el mercado: ¡Arriba! ¡Abajo!
Continúan hablando de cómo las tasas de interés y la producción de petróleo y una mariposa
batiendo sus alas en China afectarán al mercado de valores. Esta previsión se llama
"cronometrar el mercado". Pero la verdad es que simplemente no pueden predecir qué tan
alto, qué tan bajo o incluso en qué dirección irá el mercado. Recibo correos electrónicos
de personas que me preguntan qué pienso sobre el sector energético, los mercados
de divisas o Google todos los días. ¿Quién sabe de esas cosas? Ciertamente no,
especialmente a corto plazo. Desafortunadamente, el hecho es que nadie puede predecir
hacia dónde se dirige el mercado. Aún así, los presentadores de la televisión hacen
predicciones grandiosas todos los días, y ya sea que estén en lo cierto o no, nunca se les
responsabiliza por ellas.
Los medios de comunicación se alimentan de cada pequeña fluctuación del mercado.

Un día, los expertos difundieron pesimismo y pesimismo sobre una pérdida de varios cientos
de puntos en el mercado. Luego, tres días después, la portada se llena de imágenes de
esperanza y unicornios mientras el mercado sube 500 puntos. Es fascinante verlo, pero
da un paso atrás y pregúntate: “¿Estoy aprendiendo algo de esto? ¿O simplemente estoy abrumado?
¿Por información sobre el mercado que sube un día y baja otro? Más información no siempre es
buena, especialmente cuando no es útil y provoca que usted cometa errores en sus inversiones. La
conclusión clave aquí es ignorar por completo cualquier predicción que hagan los expertos.
Simplemente no saben qué pasará en el futuro.
Aunque uno pensaría que lo saben mejor, los administradores de fondos también son víctimas
del revuelo financiero. Puede ver esto en los patrones de negociación de los propios fondos: los
fondos mutuos “rodean” acciones con frecuencia, lo que significa que compran y venden acciones
mucho (incurriendo en tarifas de negociación y, si se mantienen fuera de una cuenta con
ventajas fiscales, impuestos para usted). Los gestores persiguen las últimas acciones de
moda, confiados en su capacidad para detectar algo que millones de personas no han detectado.
Es más, también exigen una indemnización extraordinaria. Y a pesar de eso, los administradores
de fondos en todos los ámbitos todavía no logran vencer al mercado el 75 por ciento de las veces.
“Pero, Ramit”, podrías decir, “mi fondo es diferente. El gerente regresó

¡80 por ciento en los últimos dos años! Eso es genial, pero sólo porque alguien le gane al
mercado durante unos años no significa que le ganará al mercado el próximo año. A partir del año
2000, S&P Dow Jones Indices realizó un estudio de dieciséis años y descubrió que los
administradores de fondos que superaban sus índices de referencia un año tenían
extremadamente dificultades para obtener rendimientos similares el año siguiente. "Si tienes un
gestor activo que supera al índice un año, la posibilidad de que el gestor vuelva a batir el índice
el año que viene es menor que un lanzamiento de moneda", dijo Ryan Poirier, analista senior de
S&P Dow Jones Indices.
Si te pidiera que nombraras las mejores acciones de 2008 a 2018, podrías adivinar Google,
pero ¿habrías adivinado Domino's Pizza? En enero de 2008, si invirtieras 1.000 dólares en acciones
de Google, diez años después valdrían un poco más de 3.000 dólares. Triplicar tu dinero en
diez años es fantástico. Pero si hubieras tomado esos mismos $1,000 y comprado acciones de
Domino's, tu inversión habría aumentado casi a $18,000.
El problema es que nadie puede adivinar sistemáticamente qué fondos o acciones superarán,
o incluso igualarán, al mercado con el tiempo. Quien diga que puede, miente.
Así que ignore las predicciones de los expertos. Ignore los resultados extraños que
ocurren una vez en la vida. E ignore el último año o dos del desempeño de un fondo: un
administrador de fondos puede tener un desempeño muy bueno en el corto plazo. Pero a largo
plazo, ese gestor casi nunca superará al mercado debido a los gastos, las comisiones
y la creciente dificultad matemática de elegir acciones con mejor rendimiento (más
sobre esto más adelante en este capítulo). Cuando se evalúa un fondo, la única forma de
evaluarlo realmente es observando su historial durante los últimos diez años o más.
UN EJEMPLO ASOMBROSO DE CÓMO

LOS “EXPERTOS” NO PUEDEN cronometrar el
MERCADO
Los expertos y los medios saben exactamente cómo llamar nuestra atención: gráficos
llamativos, cabezas parlantes y predicciones audaces sobre el mercado que casi nunca
se hacen realidad. Estos pueden ser entretenidos, pero veamos datos reales que lo
sorprenderán.
Putnam Investments estudió el desempeño del S&P 500 durante quince años,
tiempo durante el cual el rendimiento anualizado fue del 7,7 por ciento.
Observaron algo sorprendente: durante ese período de quince años, si te perdiste los
diez mejores días de inversión (los días en los que el mercado de valores ganó la mayor
cantidad de puntos), tu rendimiento habría caído del 7,7 por ciento al 2,96 por ciento. Y
si se hubiera perdido los treinta mejores días, sus rendimientos habrían caído al 2,47
por ciento: ¡rendimientos negativos!
En valores reales en dólares, si hubiera invertido 10.000 dólares y hubiera mantenido

su dinero en el mercado durante esos quince años, terminaría con 30.711 dólares. Si
se perdiera los diez mejores días de inversión, terminaría con $15,481. Y si se pierde
los treinta mejores días de inversión, terminará con $6,873, menos de lo que tenía al
principio.
Esta matemática es sorprendente. Hace que uno se pregunte acerca de la certeza

de amigos y expertos, que dicen que es "obvio" que el mercado está bajando. Ingnóralos.
Puede resultar bueno intentar predecir hacia dónde irá el mercado. Pero, sinceramente,
cuando se trata de inversiones e interés compuesto, sus sentimientos lo llevarán por
mal camino.
La única solución a largo plazo es invertir regularmente, colocando la mayor cantidad

de dinero posible en fondos diversificados y de bajo costo, incluso en una recesión
económica. Esta es la razón por la que los inversores a largo plazo utilizan una frase:
centrarse en el tiempo del mercado, no en cronometrar el mercado.
Cómo los expertos financieros ocultan a los pobres

Actuación
Como he demostrado, los “expertos” a menudo se equivocan, pero lo que es aún más irritante es que
saben cómo cubrir sus huellas para que no nos demos cuenta de sus fracasos. De hecho, la industria
financiera (incluidas tanto las empresas que administran fondos mutuos como los llamados
expertos) es más astuta de lo que imagina.
Uno de los mayores trucos que utilizan es nunca admitir que se equivocaron.
Daniel Solin, autor de The Smartest Investment Book You'll Ever Read, describe un estudio que
ilustra cómo las empresas de calificación financiera como Morningstar, que proporciona
calificaciones de acciones que los inversores pueden utilizar para obtener una visión rápida del
rendimiento de muchas acciones, continúan dando buenos resultados. Las calificaciones suben incluso
cuando las empresas que dicen estar evaluando se hunden y pierden miles de millones de dólares de
valor para los accionistas. El estudio encontró lo siguiente:
Cuarenta y siete de las cincuenta empresas [de asesoramiento] continuaron aconsejando a los
inversores que compraran o mantuvieran acciones de las empresas hasta la fecha en que
estas se declararon en quiebra.
Doce de las diecinueve empresas continuaron recibiendo “compra” o

“mantener” calificaciones en la fecha real en que se declararon en quiebra.
Empresas como Morningstar ofrecen calificaciones de fondos que supuestamente

simples reflejos de su valor, pero la idea de las calificaciones de cinco estrellas de Morningstar
es en realidad una completa tontería. ¿Por qué? Por dos razones:
En primer lugar, recibir cinco estrellas doradas en realidad no predice el éxito. Un estudio realizado
por los investigadores Christopher Blake y Matthew Morey demostró que, si bien las calificaciones de
estrellas bajas estaban en lo cierto al predecir acciones de bajo rendimiento, las calificaciones de
estrellas altas no eran precisas. Escribieron: "[P]or parte, hay poca evidencia estadística de que los
fondos mejor calificados de Morningstar superen al fondo con calificación media y inmediatamente
superior". El hecho de que una empresa asigne cinco estrellas brillantes a un fondo no significa que
tendrá un buen desempeño en el futuro.
En segundo lugar, cuando se trata de calificaciones de fondos, las empresas se basan en

algo llamado sesgo de supervivencia para oscurecer la imagen de qué tan bien le está yendo a
una empresa. El sesgo de supervivencia existe porque los fondos que fracasan no se incluyen en ningún
estudio futuro sobre el rendimiento de los fondos por la sencilla razón de que ya no existen. Por ejemplo,
una empresa puede iniciar cien fondos pero un par de años después solo le quedan cincuenta. La
empresa puede pregonar lo eficaces que son sus cincuenta fondos, pero ignorar los cincuenta fondos
que fracasaron y han sido borrados de la historia. En otras palabras, cuando vea “¡Los 10 mejores
fondos!” páginas en sitios web de fondos mutuos y en revistas, es igualmente importante pensar en lo
que no estás viendo: los fondos en esa página son los que no cerraron. De ese grupo de fondos
que ya han tenido éxito, por supuesto habrá algunos fondos de cinco estrellas.
Varios complejos de
gestión de fondos mutuos
emplean la práctica de
iniciar fondos de
“incubadora”. Un complejo
puede iniciar diez pequeños
fondos de acciones nuevos
con diferentes
administradores internos y
esperar a ver cuáles tienen
éxito. Supongamos que
después de unos años
sólo tres fondos producen
rendimientos totales
mejores que los promedios
del mercado en general.
El complejo comienza a
comercializar agresivamente
esos fondos exitosos,
abandonando los otros
siete y enterrando sus registros.
—BURTON G. MALKIEL, UN PASEO ALEATORIO POR WALL STREET
TRES INVERSORES LEGENDARIOS

QUIÉN LE GANÓ AL MERCADO
Ahora bien, hay inversores que han batido al mercado de forma constante durante
años. Warren Buffett, por ejemplo, ha producido un rendimiento anualizado del
20,9 por ciento durante cincuenta y tres años. Peter Lynch, de Fidelity, obtuvo un
rendimiento del 29 por ciento en trece años. Y David Swensen, de Yale, ha obtenido
un 13,5 por ciento en treinta y tres años. Tienen habilidades de inversión
fenomenales y se han ganado el título de algunos de los mejores inversores del
mundo. Pero el hecho de que estos muchachos puedan vencer consistentemente
al mercado no significa que usted o yo podamos hacerlo.
Sí, en teoría, es posible vencer consistentemente al mercado (que normalmente

arroja alrededor del 8 por ciento después de tener en cuenta la inflación), de la
misma manera es posible para mí convertirme en un peso pesado del boxeo.
campeón. Con millones de personas en todo el mundo tratando de ganarle al mercado,

estadísticamente es probable que haya algunos valores atípicos extremos. ¿Quién
sabe si su éxito se debe a las estadísticas o a la habilidad? Pero incluso los propios
expertos coinciden en que los inversores individuales no deberían esperar igualar sus
rendimientos. Swensen, por ejemplo, ha explicado que logra rendimientos enormes
gracias a recursos profesionales de primer nivel, pero más importante aún, al acceso a
inversiones que usted y yo nunca tendremos, como el mejor capital de riesgo y fondos
de cobertura, que utiliza para reforzar su asignación de activos. Estos profesionales
pasan cada hora del día estudiando inversiones y tienen acceso a información y ofertas
patentadas. Los inversores familiares no tienen ninguna posibilidad de competir con
ellos.
Las empresas financieras conocen muy bien el sesgo de supervivencia, pero les importa
más tener una página llena de fondos con grandes cifras de rendimiento que revelar toda la
verdad. Como resultado, han creado conscientemente varias formas de probar los
fondos rápidamente y comercializar sólo los de mejor rendimiento, asegurando así su
reputación como la marca con los "mejores" fondos.
Estos trucos son especialmente insidiosos porque nunca sabrías que debes estar atento.
para ellos. Cuando ve una página llena de fondos con rendimientos del 15 por ciento,
naturalmente asume que seguirán brindándole rendimientos del 15 por ciento en el futuro. Y
es aún mejor si cuentan con valoraciones de cinco estrellas de una empresa de
confianza como Morningstar. Pero ahora que sabemos sobre el sesgo de supervivencia y el
hecho de que la mayoría de las calificaciones no tienen sentido, es fácil ver que los
“expertos” financieros y las empresas sólo buscan engordar sus billeteras, no asegurarse
de obtener el mejor rendimiento por su dinero.
CÓMO DISEÑAR UN PERFECTO

RÉCORD DE SELECCIÓN DE ACCIONES
Como sabemos que es casi imposible vencer al mercado a largo plazo, recurramos a
la probabilidad y la suerte para explicar por qué algunos fondos parecen irresistiblemente
atractivos. Aunque un administrador de fondos puede tener suerte durante uno, dos o
incluso tres años, es matemáticamente improbable que siga ganando al mercado. Para
examinar la teoría de la probabilidad, tomemos un ejemplo sencillo de un estafador sin
escrúpulos que quiere vender sus servicios financieros a unos inversores ingenuos.
Envía un correo electrónico a diez mil personas, diciéndole a la mitad que la acción A subirá
y a la otra mitad que la acción B subirá. "Este es sólo un correo electrónico gratuito para
demostrar mi conocimiento interno", podría decir. Después de un par de semanas, se da cuenta
de que la acción A efectivamente subió por casualidad.
Elimina el grupo Stock B y se centra en el grupo Stock A, enviándoles por correo electrónico
una nota de "Te lo dije". Esta vez, vuelve a dividir el envío por la mitad. Se informa a dos mil
quinientas personas sobre la acción C y a dos mil quinientas sobre la acción D. Si C o D suben,
en el siguiente ciclo, al menos 1.250 personas lo habrán visto elegir dos acciones con éxito. Y
cada ciclo hará que los destinatarios se sientan cada vez más asombrados por su “habilidad”.
Como nos gusta crear orden donde no lo hay, atribuiremos al estafador habilidades mágicas
para seleccionar acciones (aunque haya sido literalmente por casualidad) y compraremos
cualquier “kit de inversión para el éxito” que esté vendiendo. Lo mismo ocurre con las páginas
de “fondos cinco estrellas” que ves. Moraleja de la historia: no confíe en supuesta experiencia
financiera sólo por unas pocas estadísticas impresionantes.
Apuesto a que no necesitas una financiera

Asesor
Ya habrán escuchado mis quejas contra el revuelo mediático en torno a la inversión y el pobre
desempeño de la mayoría de los inversionistas profesionales. Ahora hay una categoría más de
profesionales financieros sobre la que quiero advertirles: los asesores financieros.
Algunos de ustedes podrían decir: “¡Pero, Ramit, no tengo tiempo para invertir! ¿Por qué no
puedo simplemente recurrir a un asesor financiero? Ah, sí, el viejo argumento de la subcontratación.
Subcontratamos la limpieza, lavandería y limpieza de nuestro automóvil. Entonces, ¿por qué no la
gestión de nuestro dinero?
La mayoría de los jóvenes no necesitan un asesor financiero. Tenemos necesidades tan

simples que con un poco de tiempo (unas pocas horas a la semana durante, digamos, seis semanas)
podemos conseguir que una infraestructura automática de finanzas personales funcione para
nosotros.
Además, los asesores financieros no siempre velan por sus intereses. Se supone que deben
ayudarlo a tomar las decisiones correctas sobre su dinero, pero tenga en cuenta que en realidad no
están obligados a hacer lo mejor para usted. Algunos de ellos te darán muy buenos consejos, pero
muchos de ellos son bastante inútiles. Si
Se les paga a comisión, por lo general lo dirigirán a fondos costosos e inflados

para ganar sus comisiones.
En mi primer trabajo, mi
empresa
ofrecía seminarios
impartidos por un ex
empleado que ahora
estaba haciendo
inversiones. Dio consejos
bastante estándar (por
ejemplo, ahorre en su
401(k), use una cuenta
IRA Roth, etc.). Fui a
una consulta y configuré
una cuenta IRA Roth
con él. También me
convenció de las
ventajas de inversión de
las pólizas de seguro de
vida total. Entonces . . .
mi esposa miró los
detalles y dijo: "Ummm,
no". Los llamó para
cancelar todo y recuperar nuestro dinero.
Recuperamos
todo, lo cual fue bueno,
porque los desembolsos
iniciales ascendieron a
casi cinco cifras.
Por esa época, compré
su libro y le trasladé mi
Roth a Vanguard. . .
No he
mirado atrás desde entonces.
—TOM T., 35 años
MI AMIGO SE DA CUENTA DE SU
EL ASESOR FINANCIERO HA SIDO
LLEVARLO A PASEAR
Hace años, mi amigo Joe me envió un correo electrónico pidiéndome que echara un
vistazo a sus inversiones. Sospechaba que su asesor financiero le estaba tomando el
pelo. A los cinco minutos de hablar con él, supe que estaba en una mala situación. Joe
es un joven empresario con altos ingresos, por lo que este asesor pensó que sería un
boleto de comida para las próximas cuatro décadas.
Le dije lo siguiente:
■ Hay ciertas palabras clave que son señales de alerta importantes cuando se trata de
inversiones, incluidas “seguro de vida total”, “anualidades” y “primerica”.
Cualquiera de esas palabras significa, en el mejor de los casos, que está pagando
de más y, en el peor, que está siendo estafado.
■ Le están cobrando de más y, con sus ingresos, las tarifas que pagará ascenderán a
cientos de miles de dólares (o incluso más de $1,000,000 a lo largo de su vida). ■
Debería trasladar
todo a un corredor de bajo costo. Pagará tarifas más bajas y obtendrá un mejor
rendimiento. Cuando haga esto, su asesor se asustará y utilizará todas las
herramientas emocionales de su arsenal para evitar que lo haga. Por tanto,
comuníquese por escrito.
El espectáculo estaba por comenzar. Me recosté en mi silla y me froté

manos. Vivo por esta mierda.
En el transcurso de la semana siguiente, él y su asesor se intercambiaron correos

electrónicos. Como era de esperar, el asesor quedó absolutamente sorprendido
(¡sorprendido, te lo aseguro!) de que su cliente quisiera salir. Estas son algunas de las
palabras que usó:
“[Estoy en shock] Especialmente porque hemos hablado varias veces en el

últimos meses y no he escuchado ninguna queja o preocupación. . .”
“. . . Asumir la gran tarea de hacer toda su propia planificación e inversión no parece

una buena idea. . .”
Mi favorito fue este: "Sin embargo, si todavía sientes que te gustaría

para despedirme, puedo enumerar instrucciones para cerrar sus cuentas”.
La parte más divertida fue que mi amigo se negó a dejarse provocar por el
manipulación emocional. Él respondió y dijo:
“No estoy seguro de que algunas de las decisiones que tomamos juntos fueran
realmente lo mejor para mí. Ya sea que la pérdida de confianza esté justificada o no,
será difícil tener una relación profesional en el futuro tal como me siento actualmente”.
Le doy a Joe una A+. No sólo se quedará con cientos de miles de dólares en honorarios,
sino que nos ha mostrado cómo es tener una columna vertebral con su propio dinero.
Si actualmente está trabajando con un asesor financiero, le recomiendo que le pregunte si

es un fiduciario (es decir, si está obligado a anteponer sus intereses financieros). El asesor de
Joe no era fiduciario; él era vendedor. Eso quedó inmediatamente claro cuando recomendó que
Joe (un hombre soltero de unos veinte años) “invirtiera” en un seguro de vida. La única razón
para que alguien como Joe tenga un seguro de vida es si tiene un dependiente, no para engordar
la billetera de su asesor.
Si descubre que su asesor no es un fiduciario, debe cambiar. No se preocupe por la variedad

de tácticas emocionales que utilizarán para lograr que se quede. Esté atento al premio y dé
prioridad a sus beneficios financieros.
Por el contrario, los asesores financieros que sólo cobran honorarios simplemente cobran una tarifa fija y
mucho más reputado. (Ninguno de los dos es necesariamente mejor para proporcionar
buenos rendimientos de inversión o sus ingresos; simplemente cobran de manera diferente, lo que
afecta sus resultados).
La conclusión clave es que la mayoría de las personas en realidad no necesitan un asesor

financiero; pueden hacerlo todo por su cuenta y salir adelante. Pero si su elección es entre
contratar a un asesor financiero o no invertir en absoluto, entonces contrate uno. Las personas con
situaciones financieras realmente complejas, aquellos que han heredado o acumulado cantidades
sustanciales de dinero (es decir, más de $2 millones) y aquellos que realmente están demasiado
ocupados para aprender a invertir por sí mismos también deberían considerar buscar la ayuda de un
asesor. Es mejor pagar un poco y empezar a invertir que no empezar nada. Si está decidido a
obtener ayuda profesional, comience su búsqueda en la Asociación Nacional de
Asesores Financieros Personales (napfa.org). Estos asesores cobran honorarios (generalmente
tienen una tarifa por hora), no comisiones, lo que significa que quieren ayudarlo, no beneficiarse
de sus recomendaciones.
Pero recuerde, mucha gente utiliza a los asesores financieros como muleta y terminan
pagando decenas de miles de dólares a lo largo de su vida simplemente porque no dedicaron unas
horas a aprender sobre inversiones. Si no aprende a administrar su dinero cuando tenga
veintitantos años, le costará una tonelada de una manera u otra, ya sea que no haga nada o le
pague a alguien tarifas exorbitantes para “administrar” su dinero.
Dios mío. Tuve la suerte de

recibir una ganancia inesperada y
Intenté hacer lo “inteligente”

utilizando un planificador
financiero recomendado por
mi banco (en ese momento
Comerica, que tengan una
muerte dolorosa).
Me puso en fondos terribles

que tuvieron un rendimiento
inferior al S&P 500 *Y* tenían
tarifas increíbles. Perdí
alrededor del 30 por ciento
de mi dinero eventualmente.
Vanguard Moví todo a
Index Funds (en la cuenta de
corretaje que configuré con
Vanguard).a No me arrepiento
de la mudanza.
Nada más que arrepentimientos

por el tiempo y el dinero
perdidos “confiando en un
profesional”.
—DAVE NELSON, 40 años
Cuando dos administradores patrimoniales intentaron

Reclutame
Hace unos años, un amigo me sugirió que hablara con un "administrador patrimonial". Lo negué,
pero él insistió. "¿Por qué no?" preguntó mi amigo.
Dije, no sé, ¿tal vez PORQUE ESCRIBI UN LIBRO MÁS VENDIDO DEL NEW YORK
TIMES SOBRE INVERSIONES Y FINANZAS PERSONALES?
Pero respiré hondo y me recordé: "Sé humilde, Ramit". Decidí atender la llamada.
El amigo me dijo que estos asesores trabajaban para una empresa de gestión patrimonial.
firma que no nombraré.
Jajaja, ¿a quién engaño? Trabajaron para Wells Fargo Private Wealth Management.
Déjenme divagar por un momento y recordarles por qué odio a Wells.
Fargo y Bank of America.
Estos grandes bancos son unos pedazos de mierda. Te estafan, cobran tarifas
casi exorbitantes y utilizan prácticas engañosas para derrotar al consumidor medio.
Nadie hablará en contra de ellos porque todos en el mundo financiero quieren llegar a
un acuerdo con ellos. No tengo ningún interés en acuerdos con estos bancos. Si los usas, no
lo hagas. Estás pidiendo que te maltraten si lo haces. Busque en Google las “mejores cuentas
de Ramit” para encontrar las mejores cuentas corrientes, de ahorro y tarjetas de crédito. No
gano dinero con estas recomendaciones. Sólo quiero que evites que te estafen.
¿REALMENTE CREES QUE NECESITAS

UN ASESOR FINANCIERO?
Si realmente desea considerar contratar un asesor financiero, aquí tiene un correo

electrónico introductorio que puede adaptar y enviar:
Hola Mike,
Estoy buscando un planificador financiero de pago y lo encontré en napfa.org.

Un poco sobre mí: tengo alrededor de $10,000 en activos totales: $3,000 en una
cuenta IRA Roth (no invertida), $3,000 en un 401(k) y $4,000 en efectivo. Estoy
buscando inversiones que maximicen la rentabilidad a largo plazo y minimicen los
costos.
Si crees que puedes ayudarme, me gustaría reunirnos durante media hora y hacerte
algunas preguntas específicas. También me gustaría saber cómo ha trabajado con
personas similares con objetivos similares. ¿Funcionaría el próximo viernes 6/2 a las 2
pm? Alternativamente, el lunes 9 de febrero está abierto para mí.
Gracias, ramit
Para su reunión de treinta minutos, que no debería costarle nada, querrá venir
preparado con preguntas. Hay cientos de preguntas de muestra disponibles en línea
(busque “preguntas de asesor financiero”), pero al menos haga estas tres:
■ ¿ Es usted fiduciario? ¿Cómo ganas tu dinero? ¿Es a través de

¿Comisión o estrictamente sólo honorarios? ¿Hay otras tarifas? (Usted quiere un
asesor de pago que sea un fiduciario, lo que significa que antepone sus intereses
financieros. Cualquier respuesta a esta pregunta que no sea un claro "sí" implica una
no contratación instantánea).
■ ¿ Ha trabajado con personas en situaciones similares? ¿Qué soluciones generales

recomendó? (Consiga referencias y llámelos). ■ ¿ Cuál es su estilo de trabajo?
¿Hablamos regularmente o trabajo con un asistente? (Quiere saber qué esperar en los primeros
treinta, sesenta y noventa días).
De todos modos, volvamos a la historia: cuando escuché que estos tipos trabajaban para Wells
Fargo, supe que tenía que atender la llamada. Sobre todo porque odio a casi todos los administradores
de patrimonio (y me encantan los juegos de roles).
Un breve resumen de lo que hacen los “administradores patrimoniales”. Encuentran una persona
con dinero, le hacen un montón de preguntas y la ayudan a planificar sus finanzas e inversiones. Suena
bien, ¿verdad? También le brindan “servicios de prestigio”, como análisis de cartera, asistencia
hipotecaria internacional, servicios de planificación fiscal, etc. A cambio de esto, le cobran una
tarifa basada en el porcentaje de activos. Un número pequeño, como el 1 por ciento o el 2 por ciento.
Dios mío, las tarifas.
Llegaremos a eso en un minuto.
Entonces hablo por teléfono con estos dos asesores. Trabajan en beverly hills
y tienen un acento británico increíble y mantecoso. Me encantan los acentos británicos.
NO SABEN NADA DE MI. No investigaron ni dos segundos. "Esto va a ser divertido", pienso para
mis adentros.
Me preguntan a qué me dedico. Les digo "emprendedor de Internet".

Trabajan con empresarios y celebridades, me dicen. Las celebridades son el objetivo de los
administradores de patrimonio porque (1) las celebridades ganan mucho dinero durante (2) un corto
período de tiempo y (3) simplemente quieren delegarlo. Empiezan a hablarme de sus servicios. Cómo
ayudan a sus clientes a concentrarse en su trabajo y manejar todos los "asuntos" financieros. (La
implicación es que estoy demasiado ocupado comprando Lamborghinis y servicio de botellas
para prestar atención a mis inversiones.
Lo que no saben es que me encanta la asignación de activos y la estudio activamente por diversión). Me
cuentan cómo mantienen mi dinero seguro. Cómo saben que necesito que el dinero esté aquí para mí
mañana (jugando con mi miedo a perder).
Me hago el tonto y hago muchas preguntas básicas. "¿Como funciona? Qué hacer
qué haces con mi dinero? Tengo cuidado de no utilizar frases como “recolección de pérdidas
fiscales”, “promedio de costos en dólares” o incluso “interés compuesto”. En cambio, pregunto cosas
como: "¿Pueden ayudarme con los impuestos?" Estábamos hablando por teléfono, pero casi podía sentir
que se les iluminaban los ojos mientras me contaban con entusiasmo las complicadas
formas en que pueden ahorrarme dinero en impuestos (en realidad, hay relativamente pocas
lagunas fiscales para los ricos).
Luego, con sus hermosos acentos, dicen algo que suena inofensivo.
pero en realidad es muy revelador: “No intentamos igualar el mercado. Nosotros
centrarse en la preservación de activos”.
¿Captaste eso?
Lo que quieren decir es: "Nuestros rendimientos de inversión estarán por debajo de lo que se
podría obtener de un fondo Vanguard barato". En términos sencillos: “Puedes comprar sal por 1 dólar.
Le daremos sal peor y le cobraremos $2. Pero lo entregaremos cada seis meses en una bonita
bandeja de cuero”. AHORA ME ESTOY RIENDO A CARGO. Puse silencio en el teléfono
para poder seguir con la farsa.
Nunca preguntan por mis objetivos. Como . . . ¿Por qué un hombre de poco más de
treinta años, al comienzo de su carrera, se concentraría en la preservación de la riqueza en lugar
del crecimiento?
Más importante aún, ¿cuánto cuestan sus servicios? inocentemente pregunto sobre
honorarios. En este punto, no puedo dejar de sonreír porque sé lo que está por pasar.
Literalmente no puedo esperar. Esta es la mejor parte. Dios mío, las tarifas. Cuando les pregunto
cuánto cuesta, su tono cambia a despectivo: si alguna vez has estado rodeado de gente rica
hablando de cuánto cuesta algo, sabes a qué me refiero. Dicen: “La comisión de inversión es en
realidad un 1 por ciento nominal, pero estamos aquí para centrarnos en la relación a largo plazo de
obtener sus finanzas. . .”
¿ Captaste eso?
Primero, pasaron por alto la tarifa. "La tarifa es un 1 por ciento nominal". ¿Uno porciento?
¿A quién le importa eso? En segundo lugar, observe que rápidamente redirigieron la conversación
a palabras cómodas como "relación a largo plazo" que su cliente objetivo querría escuchar. ¿Por qué?
Bueno, he aquí por qué. (Por cierto, si mal no recuerdo, la tarifa en realidad estaba entre el 1 y
el 2 por ciento. Llamémoslo simplemente 1 por ciento para ser conservadores). ¿Un uno por ciento
para todo esto? No está mal, ¿verdad?
¿SABÍA QUE CON EL TIEMPO UNA TARIFA DEL 1 POR CIENTO PUEDE REDUCIR
SUS DEVOLUCIONES EN ALREDEDOR DEL 30 POR CIENTO? No, no lo hiciste.
Nadie lo hace. Eso significa que si invirtiera $100.000 con ellos, sus honorarios reducirían mis $2,1
millones a $1,5 millones, ¡que ellos se embolsarían! ¡ESA TARIFA DEL 1 POR CIENTO ES
ENORME!
No, gracias. Prefiero quedarme con mi dinero. La persona promedio no comprende cuán
aplastantes son realmente estas tarifas porque las matemáticas son extremadamente
contradictorias. Wall Street ha diseñado esto para que sea opaco. El uno por ciento no parece mucho,
pero es gigantesco.
Si invirtiera por mi cuenta, podría obtener mejores rendimientos y pagar menos.
¿Quieres jugar un juego divertido? Pregúntales a tus padres cuáles son sus tarifas de inversión.
No lo saben, y si supieran lo que realmente les costó, se deprimirían. Pensándolo bien, no hagas esto.
El uno por ciento puede costarle el 28 por ciento de sus ganancias. Una tarifa del 2
por ciento puede costarle el 63 por ciento de sus devoluciones. Esto es algo irreal. Por
eso Wall Street es tan rico. También es por eso que insisto en que lo aprenda usted
mismo y por lo que me enojo tanto cuando Wall Street estafa a los inversores individuales.
SI ESTÁS LEYENDO ESTO Y PAGAS MÁS DEL 1 POR CIENTO EN HONORARIOS,
TE VOY A MATAR. Sea inteligente. Lo ideal sería pagar entre el 0,1 y el 0,3 por ciento.
Piénsalo. Piense en los cientos de miles de dólares (incluso millones) que puede
conservar en lugar de pagarle a algún administrador patrimonial. Podría pagarle a
alguien para que corte el césped o limpie su apartamento. Pero tu dinero es
diferente. Las tarifas son compuestas. La buena noticia es que estás leyendo este
libro ahora mismo. Si puedes respirar oxígeno y leer inglés, este libro te hará ganar
mucho dinero, más de lo que puedas imaginar, en comparación con dejarlo en una
cuenta de ahorros.
EXPERTOS QUE VALE LA PENA LEER
Aquí hay tres columnistas sobre dinero y un foro que me encanta.
MORGAN HOUSEL escribe uno de los blogs sobre psicología y dinero más
interesantes que existen. Lea sus publicaciones para comprender por qué hace lo
que hace (y por qué el rebaño hace lo que hace). colaborativofund.com/blog DAN
SOLIN, autor de varios libros
fantásticos sobre inversiones, escribe un excelente boletín en el que nombra

nombres y denuncia las tonterías de la industria de las inversiones. Éstos son
algunos de los temas que ha abordado: “Grietas en la fachada de RoboAdvisor”,
“Los administradores de fondos activos son perdedores” y “Encuentre el coraje para
ser 'diferente'. ” danielsolin.com RON LIEBER escribe
la columna Your Money para el New York Times. Me encanta la variedad de temas
que aborda y siempre está a favor del consumidor. ronlieber.com
Por último, me encanta el FORO BOGLHEADS, donde puedes encontrar buenos

consejos de inversión. Lo alejarán de estafas y modas pasajeras y lo reenfocarán
en inversiones de bajo costo y a largo plazo. bogleheads.org/foro
Entonces, volvamos a los asesores. En retrospectiva, habría sido fantástico si les

hubiera hecho una pregunta súper técnica, algo sobre BlackScholes o el cambio de
moneda extranjera, y luego les hubiera dicho: "¡Bueno, TTYL!"
Desafortunadamente, no logro lograr respuestas realmente buenas en el acto.
Aquí están las conclusiones de esta historia:
1. Me encanta fingir que no sé nada sobre dinero con los llamados profesionales.
asesores. Este fue uno de los mejores días de mi vida.
2. La gran mayoría de ustedes no necesita un administrador patrimonial ni siquiera un asesor

financiero. Ya tienes este libro. Léelo y úsalo. Vivir una vida rica no es tan difícil si sigues
consejos que funcionen para todos.
3. Los administradores de patrimonio saben que no pueden vencer al mercado, por lo que intentan
centrarse en otras formas de “agregar valor”, como por ejemplo: “Cualquiera puede ganar
dinero en un mercado alcista. Le ayudaremos cuando el mercado cambie”. Y "Podemos
asesorar sobre impuestos, testamentos, fideicomisos y seguros". Todos estos son legítimos,
pero ninguno requiere un asesor a comisión. Si se pone nervioso cuando el mercado baja,
creo que la mejor respuesta es desarrollar usted mismo las habilidades para mantenerse
resiliente y concentrado durante una caída del mercado. No tomes decisiones por
miedo. Confía en ti mismo y en tu sistema financiero.
4. Una vez que tenga siete cifras en activos o transacciones complejas que involucren hijos,
jubilación o impuestos, se habrá ganado el derecho a considerar asesoramiento avanzado.
Contrate a un asesor financiero de pago por unas horas o visite mi sitio web para ver mi curso
avanzado sobre finanzas personales.
Gestión activa versus pasiva

Tenga en cuenta que incluso con todo este pesimismo sobre el desempeño de los inversores
profesionales, de ninguna manera estoy diciendo que invertir sea una pérdida de dinero. Sólo
hay que saber dónde invertir.
Fondos mutuos, que son simplemente colecciones de diferentes inversiones como

acciones o bonos—a menudo se consideran la mejor y más sencilla forma de invertir para la
mayoría de las personas. Pero, como hemos visto, los administradores de fondos no logran
vencer al mercado el 75 por ciento de las veces, y puede ser difícil decir qué fondos
realmente tendrán un buen desempeño en el largo plazo. Y no importa cuán bueno sea un
fondo mutuo, los rendimientos se ven obstaculizados por las elevadas comisiones que cobran.
(Claro, hay algunos fondos mutuos de bajo costo, pero debido a la forma en que compensan
a sus propios administradores de cartera y a otros empleados, les resulta prácticamente imposible
competir con los bajos costos de los fondos indexados administrados pasivamente, de los cuales
hablaré más aproximadamente en un minuto.)
Cuando se trata de invertir, como se mencionó anteriormente, las tarifas son un gran
lastre para sus retornos. Esto es un poco contradictorio, ya que estamos acostumbrados a pagar
por servicios, como la membresía de un gimnasio o la entrada a Disneylandia. Si
obtenemos algo de ello, deberíamos pagar un precio justo, ¿verdad? La clave es “justa” y
Muchos de los “expertos” financieros a los que recurrimos en busca de orientación hacen un
esfuerzo por exprimirnos hasta el último centavo.
Me anoté en este fondo de

jubilación que cobraba mucho
por la gestión y ahora tengo
que poner dinero todos los
meses durante cinco años para
sacarlo. En aquel momento me
convencieron el comportamiento
y las elegantes palabras del
asesor financiero. Estoy

debatiendo si debería retirar el
dinero con una pérdida de
$1,000 por los gastos de
cancelación. Me siento como
un idiota por registrarme en un
fondo tonto con una tarifa tan
loca como esta.
—SUNG WOO KIM, 28 años
Verá, los fondos mutuos utilizan algo llamado "gestión activa". Esto significa que un administrador
de cartera intenta activamente elegir las mejores acciones y brindarle el mejor rendimiento. Suena
bien, ¿verdad? Pero incluso con todos los analistas sofisticados y la tecnología que emplean, los
administradores de cartera todavía cometen errores fundamentalmente humanos, como vender
demasiado rápido, negociar demasiado y hacer conjeturas precipitadas.
Estos administradores de fondos operan con frecuencia para poder mostrar resultados a corto plazo a
sus accionistas y demostrar que están haciendo algo (¡cualquier cosa!) para ganar su dinero. No
sólo normalmente no logran ganarle al mercado, sino que cobran una tarifa por hacerlo. Los fondos
mutuos suelen cobrar entre el 1 y el 2 por ciento de los activos administrados cada año. (Este
porcentaje se conoce como índice de gastos de un fondo). En otras palabras, con un índice de gastos
del 2 por ciento y una cartera de $10,000, pagaría $200 por año en tarifas. Algunos fondos incluso
añaden cargos de venta adicionales, o “cargas”, al precio de compra (una carga inicial) o al precio de
venta (carga final) del fondo. Estas son sólo algunas de las formas complicadas en que los
administradores de fondos mutuos ganan dinero, independientemente de si obtienen buenos
resultados o no.
El dos por ciento no parece mucho hasta que lo comparamos con la alternativa: “gestión
pasiva”. Así es como los fondos indexados (primos de
fondos mutuos). Estos fondos funcionan reemplazando a los administradores de cartera con
computadoras. Las computadoras no intentan encontrar las acciones más populares. Eligen simple y
metódicamente las mismas acciones que contiene un índice (por ejemplo, las quinientas
acciones del S&P 500) en un intento de igualar el mercado. (Un índice es una forma de medir parte del
mercado de valores. Por ejemplo, el índice NASDAQ representa ciertas acciones tecnológicas, mientras
que el S&P 500 representa quinientas grandes acciones estadounidenses. Hay índices internacionales
e incluso índices minoristas).
La mayoría de los fondos indexados se mantienen cerca del mercado (o del segmento del mercado
que representan). Así como el mercado de valores puede caer un 10 por ciento un año y ganar un 18
por ciento el año siguiente, los fondos indexados subirán y bajarán con los índices que siguen. La
gran diferencia está en las tarifas: los fondos indexados tienen tarifas más bajas que los fondos
mutuos, porque no hay que pagar personal costoso. El fondo indexado S&P 500 de Vanguard, por
ejemplo, tiene un índice de gastos del 0,14 por ciento.
Recuerde, existen todo tipo de fondos indexados. Fondos internacionales, fondos de

atención sanitaria, fondos de pequeña capitalización. Incluso hay fondos que igualan el mercado de
valores estadounidense en general, lo que significa que si el mercado baja, estos fondos indexados
también bajarán. Pero en el largo plazo, el mercado de valores en general ha tenido
consistentemente un rendimiento de alrededor del 8 por ciento después de la inflación.
Miremos el desempeño desde dos lados: la desventaja (comisiones) y la

al alza (devoluciones). Primero, comparemos las tarifas de un fondo administrado pasivamente con
las de un fondo administrado activamente.
¿CUÁL ES LA MEJOR OFERTA?
INVERSORES
ASUMIENDO
PASIVAMENTE PAGAR CÓMO
UN 8 ACTIVAMENTE
ADMINISTRADO MUCHO
POR CIENTO ADMINISTRADO
ÍNDICE MÁS EN
EL RETORNO DE LA MUTUAL
FONDO HONORARIOS CON
UN FONDO (1%
(0,14% UN
INVERSIÓN GASTOS
GASTOS ACTIVAMENTE
DE RELACIÓN)
RELACIÓN) ADMINISTRADO
$100/MES
¿FONDO?
Después de 5 años, usted

$7,320.93 $7,159.29 $161.64
tener . . .

$18.152,41 $17.308,48 $843.93
tener . . .

$92,967.06 $81.007,17 $11.959,89
tener . . .
Ahora déjame mostrarte cómo cambian estos números en niveles superiores.

Recuerde: lo que parece una tarifa pequeña en realidad se convierte en un gran lastre para
tu actuación. Esta vez, supongamos que usted deposita $5,000 en una cuenta y
agregue $1,000 al mes, con el mismo rendimiento del 8 por ciento.

$80.606,95 $78,681.03 $1,925.92
tener . . .

$192,469.03 $183.133,11 $9,335.92
tener . . .

$965.117,31 $838.698,78 $126.418,53
tener . . .
John Bogle, el fundador de Vanguard, compartió una vez un ejemplo impactante con
Serie documental de PBS Primera línea. Supongamos que usted y su amigo
Michelle invirtió cada uno en fondos con rendimiento idéntico durante cincuenta años.
La única diferencia es que usted pagó honorarios un 2 por ciento más bajos que ella. Entonces tus
La inversión obtuvo un rendimiento del 7 por ciento anual, mientras que la de ella obtuvo un rendimiento del 5 por ciento. Qué
¿sería la diferencia?
A primera vista, un 2 por ciento en honorarios no parece mucho. es natural

Supongo que sus rendimientos podrían diferir en un 2 por ciento o incluso en un 5 por ciento. Pero el
Las matemáticas de la capitalización te sorprenderán.
“Asumiendo un horizonte de cincuenta años, la segunda cartera habría perdido 63

ciento de sus retornos potenciales a comisiones”, dijo Bogle.
Piénsalo. Un simple 2 por ciento en tarifas puede costarle más de la mitad de su

rendimientos de la inversión.
O esa tarifa del 1 por ciento. El uno por ciento no puede ser tanto, ¿verdad? Por lo mismo
En un período de cincuenta años, esa tarifa le costará el 39 por ciento de sus ganancias. I
lo sé, lo sé. Quizás cincuenta años sea demasiado para pensar en ello. Probemos un treinta
perspectiva de cinco años. ¿Cuánto le costaría una tarifa del 1 por ciento? Pruebe un 28 por ciento
reducción en sus retornos de jubilación, según el Departamento de Trabajo.
Por eso soy tan fanático de reducir las tarifas. En la inversión, las tarifas son
tu enemigo.
Si su decisión estuviera determinada únicamente por las tarifas, los fondos indexados serían los
elección clara. Pero consideremos también otro factor importante: la rentabilidad.
Justo antes de llegar

casado decidí
Habla con un asesor

financiero. Quería tener
una buena idea de mi
anterior. Fusioné
puesto
mi vida
financiera con la de mi
marido. tarifa ridícula en
Su no fue
comparación con la parte
superior del mercado, pero
el consejo ciertamente lo
fue, asustándome para
que comprara productos
administrados (con tarifas
continuas) que no
necesitaba. Hizo que mi
situación financiera
pareciera más compleja
de lo que realmente era y
todavía no tenía idea de
qué hacer. en
Durante mi luna de miel
leí Te enseñaré a ser rico
por primera vez y, cuando
regresé, revertí la mayoría
de las decisiones que
había tomado el asesor
financiero.
—LUCINDA B., 33 años
A pesar de que insisto en que los fondos mutuos no logran superar al mercado el 75
por ciento de las veces, diré que en ocasiones ofrecen grandes rendimientos. En algunos
años, algunos fondos mutuos obtienen resultados extraordinariamente buenos y superan
con creces a los fondos indexados. En un buen año, por ejemplo, un fondo centrado en
acciones indias podría tener una rentabilidad del 70 por ciento, pero uno o dos años
de gran rendimiento sólo sirven hasta cierto punto. Lo que realmente desea son retornos
sólidos y a largo plazo. Por lo tanto, si está pensando en utilizar un corredor o un fondo
administrado activamente, llámelo y hágale una pregunta sencilla y directa: "¿Cuáles
fueron sus rendimientos después de impuestos y comisiones durante los últimos diez,
quince y veinte años?". ¿años?" Sí, su respuesta debe incluir todos los cargos e impuestos.
Sí, el período de retorno debe ser de al menos diez años, porque los últimos cinco
años de cualquier período son demasiado volátiles para importar. Y sí, te prometo que no te darán una respuest
porque eso sería admitir que no superaron al mercado de manera consistente.

Es así de difícil de hacer.
Por lo tanto, lo más seguro es que los fondos gestionados activamente con demasiada frecuencia no lograrán
superar o igualar al mercado. En otras palabras, si el mercado rinde un 8 por ciento, los fondos
gestionados activamente no rendirán al menos un 8 por ciento más de las tres cuartas partes
del tiempo. Además, cuando se combinan con sus altos índices de gastos, los fondos
administrados activamente tienen que superar a los fondos administrados pasivamente
más baratos en al menos un 1 o 2 por ciento sólo para alcanzar el equilibrio con ellos, y eso
simplemente no sucede.
En The Smartest Investment Book You'll Ever Read, Daniel Solin cita un estudio realizado por
el profesor Edward S. O'Neal de la Babcock Graduate School of Management (ahora Wake Forest
School of Business). O'Neal rastreó fondos cuyo único propósito era ganarle al mercado. Lo que
descubrió fue que entre 1993 y 1998, menos de la mitad de estos fondos gestionados activamente
ganaron al mercado. Y desde 1998 hasta 2003, sólo el 8 por ciento superó al mercado. Pero hay
más. Cuando analizó la cantidad de fondos que superaron al mercado en ambos períodos, los
resultados fueron “realmente tristes”. El número de fondos que superaron al mercado en ambos
períodos fue de diez, es decir, sólo el 2 por ciento de todos los fondos de gran capitalización. Los
inversores, tanto individuales como institucionales, y en particular los planes 401(k), estarían
. . pasivos o gestionados pasivamente que tratando de
mucho mejor servidos invirtiendo en fondos
elegir gestores activos más caros que pretenden ser capaces de ganarle a los mercados”.
En pocas palabras: no hay razón para pagar honorarios exorbitantes por una
gestión activa cuando usted podría hacerlo mejor y por menos dinero por su cuenta. Sin embargo,
usted y yo sabemos que el dinero no es puramente racional, incluso viendo las matemáticas claras
aquí. Es emotivo. Entonces, de una vez por todas, abordemos los siguientes guiones de dinero
invisible que hacen que la gente crea que la inversión activa vale la pena; entonces podremos
comenzar a invertir.
Ahora que ha leído sobre el mito de la experiencia, es hora de ver exactamente cómo puede
invertir su propio dinero para obtener mejores rendimientos a un menor costo. En el próximo
capítulo, le enseñaré todo lo que necesita saber sobre inversiones y cubriremos todos los aspectos
técnicos de la selección y automatización de sus inversiones. Hagámoslo.
PD: si está buscando pasos de acción, siga leyendo. Este capítulo es

estrictamente informativo, pero en la siguiente sección tomará algunas decisiones
importantes.
GUIONES DE ASESORES INVISIBLES
INVISIBLE
LO QUE SIGNIFICA
GUION
Es natural sentirse intimidado por toda la jerga y los consejos

confusos. Pero este es tu dinero. Aprender los fundamentos
será la decisión más rentable que jamás haya tomado.
Hay una cita famosa de la leyenda del autodesarrollo Jim
"No lo sé, sólo
Rohn, que dice: “No desees que sea más fácil, desea ser mejor.
quiero pagarle
a alguien para que
No desees menos problemas, desea más habilidades”.
me lo quite de
encima". No desees que alguien te tome de la mano como si fueras
un niño de cuatro años saltando la cuerda y masticando
chicle. Deseo desarrollar la disciplina de la inversión a largo
plazo, como un adulto. Otros lo han hecho y tú también puedes.
Me gusta mi chico de bagels local. ¿Eso significa que debería

invertir con él?
"Me gusta el. Nuestra tendencia a combinar “agradable” con
Es realmente
“digno de confianza” es sorprendente. Un gran estudio de
digno de confianza.
la Universidad de Chicago lo demostró. El título del estudio: “Los
Además, mi médicos estadounidenses son juzgados más por su trato con

papá lo usó”. los pacientes que por la eficacia de la atención”.
Su asesor podría resultarle agradable. el podria ser gracioso

y pensativo. Pero cuando se trata de tu dinero, concéntrate
en los resultados.
"Tengo miedo de Bien. Entonces deberías saber que cada dólar que pagas
perder dinero". a un asesor a través de honorarios es un dólar que
perdiendo dinero." lo que le estás pagando a un asesor a través de honorarios es un dólar

que podrías haber invertido. Por ejemplo, una tarifa del 1 por ciento
puede reducir sus ganancias en aproximadamente un 30 por ciento.
"Mi chico ha Quizás lo haya hecho. Lo más probable es que no lo haya hecho,
ganado al una vez que se tienen en cuenta todas las tarifas e impuestos, que
mercado en los naturalmente ocultará. Como muestran las investigaciones, el hecho de
últimos cuatro años". que alguien sea atractivo ahora no significa que lo será en el futuro.
CAPÍTULO 7
INVERTIR NO ES SÓLO PARA

GENTE RICA
Pasa la tarde eligiendo un portafolio sencillo que te hará rico
En el capítulo anterior, leíste lo inútiles que son los “expertos” en inversión y

cómo podemos hacerlo mejor por nuestra cuenta. Ahora hemos llegado a
la tierra prometida, el capítulo donde aprenderá a elegir sus propias inversiones,
pagar menos comisiones y obtener un rendimiento superior. Determinará su
estilo de inversión haciéndose algunas preguntas clave: ¿Necesita su
dinero el próximo año o puede dejarlo crecer por un tiempo? ¿Estás ahorrando
para una casa? ¿Puedes soportar los grandes cambios del día a día en el
mercado de valores o te marean? Luego, buscará fondos y elegirá exactamente
las inversiones adecuadas para alcanzar sus objetivos. Esto incluye todas
sus cuentas de inversión, como su 401(k) y su Roth IRA. (Cuando las
personas hablan de su “cartera de inversiones”, se refieren al dinero en su
401(k), Roth IRA y tal vez incluso en otras cuentas de inversión). Al final
de este capítulo, sabrá exactamente en qué invertir. en—y por qué. Y lo
hará con una mínima participación humana y con un gasto mínimo.
Mi objetivo es ayudarle a elegir la inversión más sencilla para empezar y
hacer que su cartera sea fácil de mantener. Al hacer sólo esas dos cosas,
estará en camino de hacerse rico. Te darás cuenta de que muchas
personas con salarios altos no tienen ahorros ni inversiones. Empezará a
notar las excusas que la gente pone para justificar no invertir, como "no
tengo tiempo" y "las acciones pueden bajar y no quiero perder mi dinero".
La mayoría de la gente no sabe nada sobre cómo elegir inversiones.

¡pero ahora lo harás! Ah, la tierra prometida es dulce.
Utilicé los consejos de IWT

para configurar mi Schwab
IRA, mi cuenta de inversión
personal y mi cuenta
corriente antes de comenzar
mi primer trabajo cuando
tenía veinticuatro años.
Ahora tengo treinta años y
más de $300,000 ahorrados
entre mi cuenta de inversión
personal, 401(k) y IRA.
—SMIT SHAH, 30 años
Una mejor manera de invertir: automática

Invertir
Seamos honestos. A nadie realmente le encanta administrar su dinero. Preferiría usar mi
dinero, como hacer un recorrido gastronómico en Tokio o un viaje de esquí de fin de
semana con amigos. Básicamente, siempre estoy buscando formas de dedicar menos tiempo
y obtener mejores resultados. Cuando estaba solicitando ingreso a las universidades, por
ejemplo, creé un sistema para redactar tres solicitudes de becas por día y terminé ganando
más de 200.000 dólares en seis meses para pagar la escuela. Hoy en día, gestiono más
de mil quinientos correos electrónicos al día sobre mi blog y este libro. No es para alardear
de lo ocupado que estoy, sino para demostrar que cuando se trata de dinero, estoy muy,
muy interesado en prestar menos atención y obtener mejores rendimientos.
Me he esforzado en investigar inversiones que no requieran mucho tiempo de
mantenimiento y que además rindan frutos. Por eso le insto a combinar una estrategia
clásica de inversión de bajo coste con la automatización.
La inversión automática no es una técnica revolucionaria que acabo de

inventado. Es una forma sencilla de invertir en fondos de bajo costo
recomendada por premios Nobel, inversores multimillonarios como Warren Buffett y la
mayoría de los académicos. Implica dedicar la mayor parte de su tiempo a elegir cómo se
distribuirá su dinero en su cartera, luego seleccionar las inversiones (esto en realidad
lleva la menor cantidad de tiempo) y, finalmente, automatizar sus inversiones
habituales para que pueda sentarse y mirar televisión mientras
haciendo crecer su dinero. Oye, somos vagos. También podríamos aceptarlo y usarlo a
nuestro favor.
La inversión automática funciona por dos razones:
Menores gastos. Como mencioné en el Capítulo 6, nada perjudica más el rendimiento de

su inversión que los fondos costosos que drenan invisiblemente sus rendimientos.
Invertir en ellos es especialmente una locura cuando puedes obtener mejores rendimientos
con tarifas más bajas. ¿Por qué pagarías por el privilegio de perder tu dinero? Con la
inversión automática, usted invierte en fondos de bajo costo, que reemplazan a
administradores de cartera costosos y sin valor, y ahorra decenas de miles de dólares en
tarifas comerciales, impuestos incurridos por operaciones frenéticas y gastos
generales de inversión, superando así a la mayoría de los inversores.
Es automático. La inversión automática le libera de tener que prestar atención a las últimas
"acciones calientes" o microcambios del mercado. Eliges un plan de inversión simple
que no implica acciones atractivas ni adivinar si el mercado está subiendo o bajando, y
luego configuras contribuciones automáticas a tus cuentas de inversión. De esta manera,
efectivamente se engaña a sí mismo para invertir porque no requiere ningún trabajo
por su parte. Esto significa que puede concentrarse en vivir su vida (hacer bien su trabajo,
pasar tiempo con amigos, viajar a diferentes países, comer en excelentes restaurantes) en
lugar de preocuparse por su dinero. Bien podría llamarlo Inversión Zen para personas
que tienen una vida real. (Y es por eso que nunca seré consultor de nombres).
¿Demasiado bueno para ser verdad?
La forma en que describí la inversión automática fue básicamente lo mismo que decir
"Los cachorros son lindos". Nadie jamás estaría en desacuerdo con ello. La inversión
automática suena perfecta, pero ¿qué pasa cuando el mercado baja? Entonces no es
tan fácil seguir el camino. Por ejemplo, conozco a varias personas que tenían planes de
inversión automáticos y cuando el mercado de valores sufrió enormes pérdidas a finales
de 2008, inmediatamente cancelaron sus inversiones y sacaron su dinero del mercado.
Gran error. La prueba de un verdadero inversor automático no es cuando las cosas
suben, sino cuando bajan. Por ejemplo, en octubre de 2018, el mercado de valores cayó y
una de mis cuentas de inversión disminuyó en más de 100.000 dólares. Hice lo
que siempre hago: seguí invirtiendo, automáticamente, todos los meses.
Se necesita fortaleza para saber que básicamente estás obteniendo acciones en venta y,
Si invierte a largo plazo, el mejor momento para ganar dinero es cuando todos los demás
están saliendo del mercado.
Empecé a invertir hace

unos tres años,
después de leer un montón

de libros de finanzas, incluido
el suyo. Empecé bastante
tarde, tenía casi treinta y un
años, pero me siento bastante
bien con mi progreso. Estoy
maximizando mi Roth, donde
estoy invirtiendo de manera
más agresiva, y también
poniendo el 15 por ciento en
mi 401(k) con Vanguard,
todos fondos indexados. Soy
el primero en mi familia en
hacer esto, así que me tomó
un tiempo darme cuenta,
pero ahora está en piloto
automático, por lo que se
siente genial.
—JOE FRUH, 34 años
En pocas palabras: la inversión automática puede no parecer tan atractiva como operar con
fondos de cobertura y acciones de biotecnología, pero funciona mucho mejor. De nuevo,
¿preferirías ser sexy o rica?
¿CREES TODO LO QUE TE DICE TUS AMIGOS?
P: Mis amigos me dicen que invertir es demasiado arriesgado y que podría perder todo mi
dinero. ¿Es eso cierto?
R: Esa es una reacción instintiva y emocional, no una respuesta lógica y bien razonada.
Puedo entender estar nervioso por la inversión, especialmente cuando lees artículos de
prensa que usan frases como "Corrección del mercado" y "Las acciones caen un 10% de
la noche a la mañana". Con titulares como ese, es fácil practicar el estilo de inversión
“ADN”: el enfoque de no hacer nada. Es muy desafortunado que la gente que tiene miedo
de invertir en el mercado ahora mismo suele ser la misma gente que compra cuando los
precios
están al alza. Como ha dicho Warren Buffett, los inversores deberían “tener miedo
cuando otros son codiciosos y codiciosos cuando otros tienen miedo”.
Para ti es diferente. Entiendes cómo funciona la inversión, por lo que puedes

poner en práctica una perspectiva a largo plazo. Sí, en teoría es posible que pierda
todo su dinero, pero si ha comprado diferentes inversiones para crear una cartera
equilibrada (o “diversificada”), no lo hará.
Notarás que a tus amigos les preocupa el lado negativo: “¡Podrías perderlo
todo! ¿Cómo tendrás tiempo para aprender a invertir?
Hay tantos tiburones por ahí que se llevan tu dinero”.
¿Qué pasa con la desventaja del dinero que pierden todos los días al no invertir?
Pregúntales a tus amigos cuál ha sido el rendimiento promedio del S&P 500
durante los últimos setenta años. ¿Cuánto dinero tendrían si invirtieran 10.000
dólares hoy y no los tocaran durante diez años... o cincuenta años?
No lo sabrán, porque ni siquiera conocen la tasa de retorno básica que deben
suponer (pruebe con un 8 por ciento). Cuando la gente dice que invertir es
demasiado arriesgado es porque no saben lo que no saben.
La magia de la independencia financiera

Recuerdo haber ido a la televisión para hablar sobre Te enseñaré a ser rico. Antes de
que comenzara la cámara, el presentador se inclinó hacia mí y me felicitó por mi
libro. “Buen trabajo”, dijo. "Entonces, ¿tienes que trabajar más?"
Me recosté y me di cuenta de que nunca había pensado en eso. "No", le dije. "Ya
no tengo que trabajar".
Ese fue un momento poderoso. Y es un ejemplo del punto de cruce, donde sus
inversiones generan lo suficiente para financiar sus gastos, automáticamente.
Imagínate que un día te despiertas y tienes suficiente dinero en tus cuentas

para no volver a trabajar nunca más. En otras palabras, sus inversiones
generaban tanto dinero que su dinero en realidad producía más dinero que su
salario. Ese es el punto de cruce, descrito por primera vez por Vicki Robin y Joe
Domínguez en su libro Your Money or Your Life.
Es una idea increíblemente influyente en las finanzas personales: el dinero

genera dinero y, en cierto momento, su dinero genera tanto dinero nuevo que todos sus
gastos están cubiertos. Esto también se conoce como ser “financieramente
independiente” (FI).
¿Qué puedes hacer una vez que llegues al punto de cruce? Como mínimo, usted
no puedo hacer nada. Despierta, pasa tres horas almorzando, haz ejercicio, ve a amigos y
practica tu pasatiempo. Puede elegir trabajar o no; después de todo, podría pasar el resto de su vida
gastando sus inversiones.
Muchos lo llaman “jubilación anticipada” (RE); juntos, son Independencia financiera

+ Jubilación anticipada = FUEGO. Está el “LeanFire”, que son personas que han decidido que pueden
vivir con una cantidad de dinero “ajustada”, a menudo entre 30.000 y 50.000 dólares al año a perpetuidad.
Rechazan el materialismo y abrazan la simplicidad, a menudo de forma extrema.
“FatFire” es para personas que quieren vivir una vida extravagante en lo más alto
niveles de gasto. ¿Alguna vez te has preguntado cómo las celebridades pueden gastar 250.000
dólares en una sola fiesta? Esto se debe a que su dinero genera tanto dinero que en realidad tienen
que trabajar para gastarlo todo. Por ejemplo, en 2018, Oprah Winfrey compró una casa por 8
millones de dólares. Eso parece escandalosamente caro, ¿verdad?
Aquí está el giro: debido a que su patrimonio neto en ese momento era de más de $4 mil millones, si
ese dinero se invirtiera incluso de manera conservadora y obtuviera un rendimiento del 4
por ciento, sus inversiones por sí solas (sin contar su salario) generarían $160 millones ese año,
haciendo efectivamente la casa ". gratis” para ella.
Ahora aplica eso a tu vida. La mayoría de la gente no llegará a los 125 millones de dólares netos
vale la pena, pero ¿y si tuvieras $1 millón? ¿2 millones de dólares? ¿5 millones de dólares?
Ejecute los números (suponiendo un rendimiento del 8 por ciento) para ver cuánto le generaría eso. Es
revelador.
Cuando llegas al punto de independencia financiera, te pagan por vivir.

debido a decisiones que tomaste hace años. Es como un niño indio que estudia diez horas al día para
obtener los exámenes SAT y luego consigue trabajos y oportunidades increíbles décadas
después. El pequeño Raj no recuerda las horas que pasó estudiando; simplemente le encantan los
resultados de ese arduo trabajo, incluso veinticinco años después.
Nuevamente, un resumen de los términos:
■ FI: Independencia financiera. ¿Dónde has ganado lo suficiente como para que tu
las inversiones pagarán su vida a perpetuidad ■ RE: Jubilación
anticipada, a menudo entre los treinta y los cuarenta
■ FUEGO: Independencia financiera + Jubilación anticipada. Piense en alguien que se jubila a los
treinta y técnicamente nunca tendrá que volver a trabajar porque sus inversiones cubren
sus gastos de manutención anuales, todos los años, para siempre.
■ LeanFire: personas que quieren vivir una vida “ajustada”, a menudo con alrededor de 30.000 dólares
al año. Probablemente estén haciendo cosas divertidas como salir a caminar por el parque y
observar aves.
■ FatFire: personas que quieren ser financieramente independientes y jubilarse

anticipadamente, pero llevan un estilo de vida extravagante. Piense en volar en primera
clase y alojarse en el Four Seasons, o en enviar a tres niños a una escuela privada.
Lograr FIRE no es fácil. Y, por lo general, la mayoría de la gente lo descarta de plano.

"Soy demasiado joven para pensar en eso", dicen. Luego, apenas unos años más tarde,
“es demasiado tarde para empezar”. (Es curioso cómo esa excusa cambia tan rápido).
O el florecimiento final de la racionalización: "Prefiero gastar mi dinero ahora que gastar
cinco centavos durante los próximos treinta años".
La verdadera respuesta, por supuesto, es que puedes elegir si el Punto de Cruce es

parte de tu Vida Rica y, si quieres alcanzarlo, puedes elegir cómo lograrlo.
Muchas personas en la comunidad de independencia financiera se concentran en

ahorrar una gran parte de su salario. Olvídese de las tasas de ahorro habituales del 10 o
20 por ciento, dicen, ¿qué tal el 70 por ciento?
Por ejemplo, si el ingreso de su hogar es de $80 000 y sus gastos mensuales son
de $6 000, podría alcanzar su punto de cruce en treinta y ocho años siguiendo el
consejo habitual de ahorrar e invertir el 10 por ciento. . . podrías alcanzarlo mucho más o
rápido.
¿Cómo?
Te lo mostraré con algunos números reales.
Opción 1: Podrías reducir tus gastos mensuales a $3,000. A muchas personas les
resulta difícil imaginarse viviendo con 36.000 dólares (o, dicho de otra manera, imaginarse
reduciendo sus gastos a la mitad). Pero hay innumerables ejemplos en línea de
seguidores de LeanFire que realmente lo hacen. Siguiendo esta estrategia, podrías llegar a
tu punto de cruce en poco más de doce años. (Tenga en cuenta la compensación aquí: doce
años es extremadamente rápido para un punto de cruce, pero su objetivo es un gasto
continuo de $ 36 000 por año).
Opción 2: Podrías aumentar tus ingresos. Digamos que sigues los consejos de mi sitio
web para negociar tu salario y recibes un aumento del 30 por ciento. Si tomas todo ese
dinero extra y lo inviertes, alcanzarás tu punto de cruce en veintidós años. Nuevamente,
observe que esto lleva más tiempo que lo anterior (mucho más), pero en este ejemplo, su
objetivo es gastar $72 000 por año.
Opción 3: Podrías hacer una combinación de ambas. Si aumentara sus ingresos en un 30

por ciento y redujera sus gastos en un 30 por ciento, alcanzaría su punto de cruce en nueve
años. Aquí se ve un tiempo extremadamente corto hasta el punto de cruce, combinado con
un gasto relativamente alto. Esto muestra el poder de enfocarse en sus ingresos y
gastos.
La mayoría de la gente nunca piensa en sus ingresos y gastos de esta manera. Como
Como resultado, hacen lo mismo que la mayoría de las personas: ahorran una pequeña
cantidad cada año, terminan trabajando durante décadas y se encuentran despotricando sobre
impuestos en Twitter sin saber de qué diablos están hablando. Sólo con este capítulo, te darás
cuenta de que si quisieras, podrías cambiar drásticamente la forma en que abordas tus años
laborales. Ganar mas. Gastar menos. ¡O gana más y gasta más! Tú decides sobre tu vida rica.
Por cierto, tengo sentimientos encontrados sobre FIRE. Por un lado, me encanta cualquier
estrategia que ayude a las personas a ser más conscientes sobre el gasto y el ahorro.
FIRE es un antídoto contra la tibia tasa de ahorro de los estadounidenses: elimina por completo
el estándar habitual del 10 por ciento al mostrar que es posible ahorrar el 25 por ciento, el 40 por
ciento e incluso el 70 por ciento de sus ingresos, si tiene muy claros sus objetivos.
Por otro lado, muchos seguidores de FIRE muestran signos clásicos de estrés, ansiedad
e incluso depresión, y piensan que alcanzar algún número mítico en su hoja de cálculo resolverá
su infelicidad. No lo hará.
Puedes ver esto yendo al subreddit "independencia financiera", donde

Encontrarás miles de personas obsesionadas con dejar su trabajo lo más rápido posible para
poder jubilarse.
Como escribió un redditor:
“Miro hacia atrás, a los últimos años de mi vida y a mi cuenta bancaria, y

Con mucho gusto regalaría una buena parte y trabajaría más tiempo si eso significara poder
experimentar más del mundo y encontrar más pasiones que pudiera tener por el resto de mi
vida, especialmente con alguien a quien había amado tanto. Construí mis ahorros, pero nunca
construí mi vida”.
No tengo ningún problema en establecer una meta financiera agresiva (de hecho, me encanta
él). No tengo ningún problema con personas que tienen objetivos financieros diferentes a los
míos. Pero cuando la gente usa palabras como “miserable”, “carrera de ratas” y “ansiedad”, eso
es una señal de alerta.
Mi sugerencia: recuerda que la vida se vive fuera de la hoja de cálculo. Sé tan agresivo como
quieras con tus objetivos: ¡sueña más grande de lo que jamás pensaste! —pero recuerda que el
dinero es sólo una pequeña parte de una vida rica.
Tenía miedo de empezar a

invertir antes de leer el libro
IWT. Tenía un 401(k), pero
no lo estaba maximizando,
no tenía un
IRA y no tenía inversiones.

Mis
padres me inculcaron una
mentalidad de escasez
mientras crecía y eran
extremadamente reacios
al riesgo. Finalmente
configuré una cuenta IRA
Roth y la he maximizado
cada año. El año pasado
maximicé mi 401(k) por
primera vez y estoy en
camino de hacerlo
a
nuevamente cuenta
este año. Configuro una
inversión personal y la
agrego automáticamente
todos los meses. Hice
todas esas cosas sin
afectar mi estilo de vida
actual y, de hecho, viví de manera un poco más extravagante.
A través de las cuentas
de inversión, tengo más
de $100,000 en crecimiento
para la jubilación y $8,000
en la cuenta
personal de inversión.
—CÁMARAS DE DAVID, 35
Más comodidad o más control:

Tu eliges
Quiero que invertir sea lo más sencillo posible para usted, así que esto es lo que
voy a hacer: le daré una versión fácil y una versión más avanzada. Si usted es el
tipo de persona que quiere que su dinero crezca con el menor esfuerzo posible
de su parte y no le importa toda la teoría, consulte Cómo elegir un fondo con fecha
objetivo para su Roth IRA. Allí encontrará una guía paso a paso para elegir una
única inversión (un fondo con fecha objetivo) y comenzará a invertir en tan solo unas
horas.
Pero si eres un nerd tipo A como yo que quiere aprender cómo funciona y
tal vez incluso personalice su propio portafolio para tener más control; siga leyendo. Lo guiaré a
través de los componentes básicos de una cartera y lo ayudaré a construir una que sea a la
vez agresiva y equilibrada.
Invertir no se trata de elegir acciones

Realmente no lo es. Pregúntales a tus amigos qué creen que significa invertir y apuesto a que te
dirán: "Elegir acciones". Chicos, no se puede elegir de forma fiable acciones que superen el
rendimiento del mercado a largo plazo. Es demasiado fácil cometer errores, como confiar demasiado en
las opciones o entrar en pánico cuando sus inversiones caen aunque sea un poco. Como
vimos en el capítulo 6, ni siquiera los expertos pueden adivinar qué pasará con el mercado de
valores. Pero debido a que lo han escuchado repetidamente en muchos blogs de inversión y
videos de YouTube, la gente piensa que invertir se trata de elegir acciones ganadoras y que cualquiera
puede tener éxito. No pueden. Odio decirlo, pero no todo el mundo sale ganando. De hecho,
la mayoría de estos llamados “expertos” financieros son fracasos.
De todos modos, el hecho poco conocido es que el principal predictor de la rentabilidad de su cartera
la volatilidad no proviene de las acciones individuales que usted elige, como la mayoría de la gente
piensa, sino de su combinación de acciones y bonos. En 1986, los investigadores Gary Brinson,
Randolph Hood y Gilbert Beebower publicaron un estudio en Financial Analysts Journal que sacudió
al mundo financiero. Demostraron que más del 90 por ciento de la volatilidad de su
cartera es resultado de su asignación de activos. Sé que “asignación de activos” suena como
una tontería, como “declaración de misión” o “alianza estratégica”. Pero no lo es. La asignación
de activos es su plan de inversión, la forma en que distribuye las inversiones de su cartera entre
acciones, bonos y efectivo. En otras palabras, al diversificar sus inversiones en diferentes clases de
activos (como acciones y bonos o, mejor aún, fondos de acciones y fondos de bonos),
puede controlar el riesgo en su cartera y, por lo tanto, controlar cuánto dinero, en promedio, puede
gastar. Perderemos debido a la volatilidad. Resulta que la forma en que asigna su cartera (ya sea 100
por ciento de acciones o 90 por ciento de acciones y 10 por ciento de bonos) marca una profunda
diferencia en sus rendimientos. (Más tarde, otros investigadores intentaron medir qué tan
estrechamente estaban correlacionadas la volatilidad y los rendimientos, pero la respuesta termina
siendo bastante complicada). Baste decir que la asignación de activos es la parte más importante de su
cartera que puede controlar.
Piense en ese hecho notable: su plan de inversión es más importante que sus inversiones reales.
Tomemos, por ejemplo, este libro. Si aplicamos el mismo principio aquí, significa que la forma en
que organicé este libro (mi índice) es más importante
que cualquier palabra dada en él. Eso tiene sentido, ¿verdad? Bueno, lo mismo ocurre con
las inversiones. Si asigna su dinero correctamente (por ejemplo, no todo en una sola acción,
sino repartido entre diferentes tipos de fondos), no tendrá que preocuparse de que una
sola acción pueda reducir el valor de su cartera a la mitad.
De hecho, al diversificar sus inversiones, ganará más dinero como inversor individual.
Para saber cómo asignar sus activos, debe conocer las opciones básicas que tiene para
invertir, que es hacia donde nos dirigimos a continuación.
Dado que no puede

cronometrar con éxito el
mercado o seleccionar
acciones individuales, la
asignación de activos debe
ser el foco principal de su
estrategia de inversión,
porque es el único factor que
afecta el riesgo y el
rendimiento de su inversión
que puede controlar.
—WILLIAM BERNSTEIN, LOS CUATRO PILARES DE LA INVERSIÓN: LECCIONES PARA

CONSTRUYENDO UNA CARTERA GANADORA
Los componentes básicos de la inversión

Si no está interesado en la mecánica de la inversión y desea avanzar para ver cuál es la
opción de inversión más sencilla, consulte Target Date Funds. Pero si quieres saber más sobre
lo que sucede bajo el capó, quédate con
a mí.
La Pirámide de Opciones de Inversión representa sus posibles opciones para diferentes

inversiones. En la parte inferior está el nivel más básico, donde puedes invertir en acciones
o bonos o simplemente mantener tu dinero en efectivo. Estoy simplificando
demasiado, porque hay toneladas de diferentes tipos de acciones y bonos, pero ya entiendes la
idea. Por encima de ellos se encuentran los fondos indexados y mutuos. Y finalmente, en la
cima de la pirámide, están los fondos con fecha objetivo.
Veamos cada categoría de inversión (también conocida como "clases de activos")

para ver lo que hay debajo.
LA PIRÁMIDE DE OPCIONES DE INVERSIÓN

Cepo
Cuando compras acciones, compras acciones de una empresa. Si a la empresa le va bien, usted
espera que sus acciones tengan un buen desempeño. Cuando la gente habla de “el mercado”,
normalmente se refiere a un índice de acciones como el Dow Jones (treinta acciones de gran
capitalización) o el S&P 500 (500 empresas con gran capitalización de mercado). Los
fanáticos de las inversiones pueden preguntarse: ¿Cuál es la diferencia entre los índices? Hay
muchas diferencias, pero en general no son realmente importantes para tus finanzas personales.
Cada índice es como una universidad: hay comités que determinan los criterios para permitir que las
empresas figuren en su índice y pueden cambiar esos criterios con el tiempo.
En general, las acciones como categoría ofrecen excelentes rendimientos. Como sabemos,
en promedio el mercado de valores rinde alrededor del 8 por ciento anual. De hecho, puede obtener
resultados significativamente mejores que el mercado si elige una acción ganadora, o
significativamente peor si elige una perdedora. Aunque las acciones en su conjunto ofrecen
rendimientos generalmente excelentes a lo largo del tiempo, las acciones individuales son menos claras. Si usted
Si invierte todo su dinero en una acción, por ejemplo, podría obtener una gran rentabilidad,
pero también es posible que la empresa se hunda y usted lo pierda todo.
Las acciones han sido una buena manera de obtener rendimientos significativos a largo plazo,
pero le desaconsejo que elija acciones individuales, porque es extremadamente difícil elegir las
ganadoras por su cuenta. Lo complicado de las acciones es que nunca se sabe lo que sucederá. Por
ejemplo, en 2018 Snapchat anunció un rediseño de la interfaz de su aplicación. La acción se
desplomó un 9,5 por ciento en un día.
Puede ocurrir lo contrario si una empresa anuncia buenas noticias.
En el Capítulo 6, demostré que incluso los profesionales cuyos medios de vida

depender de ello no puede predecir los rendimientos de las acciones. Y recuerde, estos son
analistas altamente capacitados que pueden leer prospectos de acciones como yo puedo leer
el menú de un restaurante indio: sin problemas. Si estos expertos que devoran informes anuales y
comprenden balances complicados no pueden vencer al mercado, ¿qué posibilidades tienes de
elegir acciones que suban?
Tienes muy pocas posibilidades. Es por eso que los inversores individuales como usted y
como yo no deberíamos invertir en acciones individuales. En su lugar, elegiremos fondos, que son
colecciones de acciones (y, a veces, para diversificación, bonos). Le permiten reducir su riesgo y
crear una cartera bien equilibrada que le permitirá dormir por la noche. . . pero hablaremos de
eso más adelante.
Cautiverio
Los bonos son esencialmente pagarés de empresas o del gobierno. (Técnicamente, los bonos son
inversiones a largo plazo, de más de diez años, mientras que los certificados de depósito, o CD,
implican prestar dinero a un banco. Como son muy similares, llamémoslos a ambos bonos
para simplificar las cosas). comprar un bono a un año, es lo mismo que si el banco dijera: "Oye,
si nos prestas $100, te devolveremos $103 dentro de un año".
Las ventajas de los bonos son que usted puede elegir el plazo o la cantidad de tiempo que
desea que dure el préstamo (dos años, cinco años, diez años, etc.) y sabe exactamente cuánto
obtendrá cuando “madurar” o pagar.
Además, los bonos, especialmente los bonos gubernamentales, son generalmente estables y le
permiten reducir el riesgo de su cartera. Mire, la única manera de perder dinero con un bono del
gobierno es si el gobierno incumple sus préstamos, y no hace eso. Si se queda sin dinero,
simplemente imprime más. Eso es gangsta.
Pero como los bonos son una inversión tan segura y de bajo riesgo, el rendimiento (incluso en
un bono con una calificación alta) es mucho menor que el de una acción excelente.
Invertir en bonos también hace que su dinero sea ilíquido, lo que significa que está encerrado e
inaccesible durante un período de tiempo determinado. Técnicamente, puedes retirarte antes de
tiempo, pero enfrentarás sanciones severas, por lo que es una mala idea.
Con estas cualidades, ¿qué tipo de persona invertiría en bonos? Vamos a ver:
Tasa de rendimiento extremadamente estable y esencialmente garantizada, pero relativamente
devoluciones pequeña. . . ¿Quién podría ser?
En general, a los ricos y a los ancianos les gustan los bonos. A las personas mayores les
gustan porque quieren saber exactamente cuánto dinero recibirán el próximo mes para sus
medicamentos o lo que sea que necesiten. Además, algunas de estas abuelas y abuelos no pueden
soportar la volatilidad del mercado de valores porque no tienen muchos otros ingresos para
mantenerse y/o les queda muy poco tiempo en este mundo para recuperarse de cualquier crisis.
Los ricos, por otro lado, tienden a volverse más conservadores porque tienen mucho dinero.
Digámoslo de esta manera: cuando tienes $10,000, quieres invertir agresivamente para hacerlos crecer
porque quieres ganar más dinero. Pero cuando tienes 10 millones de dólares, tus objetivos pasan del
crecimiento agresivo a la preservación del capital. Chuck Jaffe escribió una vez una columna en
CBS Marketwatch donde compartió esta vieja historia sobre Groucho Marx, el famoso comediante y
ávido inversor.
Un comerciante preguntó: "Hola Groucho, ¿dónde inviertes tu dinero?"
“Guardo mi dinero en bonos del tesoro”, respondió.
"No te hacen ganar mucho dinero", gritó un comerciante.
"Lo hacen", dijo Groucho jocosamente, "si tienes suficientes".
Si tiene mucho dinero, aceptará rendimientos de inversión más bajos a cambio de seguridad
y protección. Por lo tanto, un bono garantizado al 3 o 4 por ciento es atractivo para una persona
rica; después de todo, el 3 por ciento de 10 millones de dólares sigue siendo mucho.
Dinero
En términos de inversión, el efectivo es dinero que se mantiene al margen, no invertido y que gana
sólo un poco de dinero en intereses de las cuentas del mercado monetario, que son básicamente
cuentas de ahorro con intereses altos. Tradicionalmente, el efectivo ha sido la tercera parte de una
cartera, junto con las acciones y los bonos. Desea tener efectivo totalmente líquido a mano para
emergencias y como cobertura en caso de que el mercado se hunda. Por supuesto, usted paga un
precio por esta seguridad: el efectivo es la parte más segura de su cartera, pero ofrece la recompensa
más baja. De hecho, en realidad se pierde dinero al tener efectivo una vez que se tiene en
cuenta la inflación.
Por eso digo que tradicionalmente ha sido parte de una cartera. Mientras contribuyas a tus
objetivos de ahorro, como describí en el Capítulo 5, y tengas lo suficiente para cubrir emergencias e
idealmente más, todo estará bien. No se preocupe por tener efectivo en su cuenta de inversión.
Mantengamos esto simple.
Asignación de activos: el factor crítico

Lo que la mayoría de los inversores pasan por alto
Si comprara todo tipo de acciones o fondos de acciones, estaría diversificado, pero

todavía sólo dentro de las acciones. Eso es como ser la persona más atractiva
de Friendship, Wisconsin; es agradable, pero estamos hablando de una competencia modesta.
(La amistad es en realidad un lugar real. Mi amigo creció allí y me contó lo que él y sus
amigos solían usar como señal de pandilla: dos manos entrelazadas en señal de
amistad).
Es importante diversificar dentro de las acciones, pero es aún más importante

realizar asignaciones entre las diferentes clases de activos, como acciones y bonos.
Invertir en una sola categoría es peligroso a largo plazo. Aquí es donde entra en
juego el importante concepto de asignación de activos. Recuérdelo así: la diversificación
es D para profundizar en una categoría (por ejemplo, comprar diferentes tipos de
acciones: de gran capitalización, de pequeña capitalización, internacionales, etc.), y la
asignación de activos es A para abarcar todas las categorías ( por ejemplo, acciones y
bonos).
90 AÑOS DE PROMEDIO
RENDIMIENTOS ANUALES PARA
ACCIONES Y BONOS
El profesor de finanzas corporativas de la Universidad de Nueva York, Aswath Damodaran,

analizó noventa años de rendimientos de inversiones. Estas cifras nos muestran los rendimientos
del S&P 500 durante un período de tiempo muy largo.
ACCIONES BONOS EFECTIVO
Riesgo ultrabajo. Almacenado en una cuenta

Menor
Riesgo mayor del mercado monetario que genera intereses, no
riesgo
debajo de su colchón.
11,5% 5,2% 3,4%
Debe tener en cuenta que el pasado no predice resultados futuros. Para los más técnicos,
también deben tener en cuenta que esos rendimientos son una media aritmética (la tasa de
crecimiento del interés compuesto es del 9,5%) y no incluyen la inflación.
Al determinar dónde asignar sus activos, una de las consideraciones más importantes es qué
rendimiento ofrece cada categoría. Por supuesto, según los diferentes tipos de inversiones que realice,
puede esperar diferentes rendimientos.
Un mayor riesgo generalmente equivale a un mayor potencial de recompensa. Eche un vistazo al
cuadro de arriba. A primera vista, parece claro que las acciones son las que más rentabilidad tienen. ¡¡Así
que invirtamos todos ahí!!
No tan rapido. Recuerde, mayores recompensas implican mayor riesgo, por lo que si está
cargado de acciones y su cartera cae un 35 por ciento el próximo año, todo
De repente te quedas financieramente inmóvil, comiendo solo Triscuits, esperando a ver si tu dinero
vuelve a subir o si mueres primero.
La asignación de activos es en realidad una de las decisiones más importantes que tomará.
tomar en la vida: es una decisión que podría valer cientos de miles de dólares para usted y, para
algunos, millones. Pero en una peculiaridad de la naturaleza humana, es más probable que hablemos de un
nuevo restaurante o programa de televisión en lugar de nuestra asignación de activos.
De hecho, ¿cuántos de nosotros nunca antes habíamos oído la frase “asignación de

activos”?
Esto se debe a que los medios financieros piensan que es demasiado complicado para que lo
entendamos, por lo que recurren a palabras como "seguridad" y "crecimiento". En realidad, la
asignación de activos es una de las únicas cosas que importan y creo que eres lo suficientemente inteligente
como para aprenderla.
La asignación de activos tiene consecuencias en el mundo real. Por ejemplo, muchos de nosotros
hemos oído hablar de personas de cincuenta y sesenta años que vieron caídas catastróficas en sus
carteras durante la última recesión. Sus activos no fueron asignados adecuadamente: nunca debieron
haber invertido en todas las acciones. (Tampoco deberían haber vendido durante la crisis; si hubieran
permanecido en el mercado, habrían sido recompensados generosamente con el tiempo).
La edad y la tolerancia al riesgo son importantes. Si tiene veinticinco años y decenas de años para
hacer crecer su dinero, probablemente tenga sentido una cartera compuesta principalmente por
fondos basados en acciones. Pero si es mayor, la jubilación se acercará dentro de unas pocas décadas y
querrá reducir su riesgo. Incluso si el mercado se hunde, usted tiene control sobre la asignación de sus
activos. Si es mayor (especialmente si tiene sesenta y tantos años o más, por el amor de Dios), una
parte considerable de su cartera debería estar en bonos estables.
Los bonos actúan como contrapeso a las acciones y generalmente suben cuando las acciones caen.
y reducir el riesgo general de su cartera. Al invertir parte de su dinero en bonos, reduce parte de su
riesgo general. Claro, si las acciones de biotecnología subieran un 200 por ciento, desearías que todo
el dinero de tus bonos estuviera en las acciones, pero si las acciones bajaran, te alegrarías de que tus
bonos estuvieran ahí como un amortiguador contra perderlo todo. Aunque pueda parecer contradictorio, su
cartera en realidad tendrá un mejor rendimiento general si agrega bonos a la combinación. Debido
a que los bonos generalmente tendrán un mejor rendimiento cuando las acciones caen, los bonos reducen
mucho su riesgo y limitan sus rendimientos solo un poco.
“Pero Ramit”, podrías decir, “soy joven y quiero invertir agresivamente.

No necesito bonos”. Estoy de acuerdo. Los bonos no son realmente para jóvenes de veintitantos años.
Si tienes entre 20 y 30 años y no necesariamente
Si necesita reducir su riesgo, simplemente puede invertir en fondos de acciones y dejar que el tiempo mitigue
cualquier riesgo.
Pero a partir de los treinta años, querrás empezar a equilibrar tu cartera.

con bonos para reducir el riesgo. ¿Y qué pasa si las acciones en su conjunto no obtienen buenos resultados
durante mucho tiempo? Entonces es cuando es necesario poseer bonos para compensar los malos tiempos.
Otro escenario interesante que exige un menor riesgo a través de más bonos: si ha acumulado una
cartera muy grande, tiene un perfil de riesgo diferente. En un ejemplo famoso, en una entrevista se le preguntó
a la experta en finanzas personales Suze Orman sobre su patrimonio neto. Ella respondió: “Un periodista
estimó mi patrimonio neto líquido en 25 millones de dólares. Eso está bastante cerca. Mis casas valen
otros siete millones de dólares”.
La periodista preguntó dónde pone su dinero. Con la excepción de un millón de dólares en el mercado
de valores, dijo, el resto estaba en bonos.
El mundo de las finanzas personales estaba horrorizado. ¿Todo ese dinero en bonos?
Pero tiene aproximadamente 25 millones de buenas razones que la mayoría no tiene. Como me dijo
una vez un asesor financiero: "Una vez que has ganado el juego, no hay razón para correr riesgos innecesarios".
LAS ACCIONES Y LOS BONOS TIENEN

MUCHOS SABORES
CEPO CAUTIVERIO
Gobierno
Una inversión
Capa larga
ultrasegura respaldada
Grandes empresas con una capitalización de mercado (“capitalización por el gobierno. A

de mercado”, que se define como las acciones en cambio de su bajo
circulación multiplicadas por el precio de las acciones) de más riesgo, los bonos gubernamentales
de 10 mil millones de dólares. tienden a rendir menos que las
acciones.
Corporativo
Mediana capitalización
Un bono emitido por una
corporación. Estos tienden
Empresas medianas con una capitalización de mercado
a ser más riesgosos que los
de entre 1.000 y 5.000 millones de dólares
bonos gubernamentales pero
más seguros que las acciones.
Corto plazo
Pequeña tapa
Bonos con plazos

Empresas más pequeñas con una capitalización de mercado inferior
generalmente inferiores a tres
a mil millones de dólares
años.
Inversiones internacionales
A largo plazo
Acciones de empresas de otros países, incluidos mercados Estos bonos tienden a
emergentes (como China e India) y mercados desarrollados vencer en diez o más años y,
(como el Reino Unido y Alemania). A veces, los en consecuencia, ofrecen

estadounidenses pueden comprarlos directamente, pero es rendimientos más altos que los
posible que tengan que comprarlos a través de fondos. bonos a más corto plazo.
Municipal
Crecimiento
También conocidos
Acciones cuyo valor puede crecer más que otras acciones, como “munis”, son bonos
o incluso el mercado en su conjunto. emitidos por gobiernos locales.
Protegido contra la inflación
Valor Los valores del Tesoro

protegidos contra la inflación, o
Acciones que parecen tener precios de ganga (es TIPS, son inversiones
decir, más baratas de lo que deberían ser) ultraseguras que
protegen contra la
inflación.
Tenga en cuenta que debido a su complicada estructura, los REIT, "fideicomisos de inversión en
bienes raíces", que son tipos de inversiones que le permiten invertir en bienes raíces a través de un
solo símbolo, como una acción, no caen claramente en ninguna de estas categorías. .
La importancia de estar diversificado

Ahora que conocemos los conceptos básicos de las clases de activos (acciones, bonos y efectivo) en la base
de la pirámide, exploremos las diferentes opciones dentro de cada clase de activos. Básicamente, hay muchos
tipos de acciones y necesitamos poseer un poco de todas ellas. Lo mismo con los bonos. A esto se le llama
“diversificar” y esencialmente significa profundizar en cada clase de activos (acciones y bonos) e invertir en
todas sus subcategorías.
Como muestra la tabla anterior, la categoría amplia de “acciones” en realidad incluye muchos
tipos diferentes de acciones, incluidas acciones de grandes empresas (“de gran capitalización”),
acciones de mediana capitalización, acciones de pequeña capitalización y acciones
internacionales. Para agregar otra característica más, ninguno de ellos funciona de manera
consistente. En el mismo año, las acciones de pequeña capitalización pueden ganar porcentajes
enormes, pero las acciones internacionales pueden hundirse, y este desempeño puede
variar de un año a otro. De manera similar, los diferentes tipos de bonos ofrecen
diferentes beneficios, incluidas diferentes tasas de rendimiento y ventajas fiscales. En su libro de
2012 Skating Where the Puck Was, William Bernstein dice que hay que “resignarse al
hecho de que diversificarse entre activos de riesgo proporciona escaso refugio contra días
o años malos, pero sí ayuda a protegerse contra décadas y generaciones malas”. , que
puede ser mucho más destructivo para la riqueza”. La diversificación tiene que ver con la seguridad a largo plazo.
El hecho de que el rendimiento varíe tanto en cada clase de activo significa dos
cosas: primero, si está tratando de ganar dinero rápido invirtiendo, generalmente perderá
dinero porque no tiene idea de lo que sucederá en el futuro cercano. Cualquiera que te diga
que sí es un tonto o un vendedor a comisión. En segundo lugar, debe poseer diferentes
categorías de acciones (y tal vez bonos) para equilibrar su cartera. Por ejemplo, no desea
poseer únicamente acciones de pequeña capitalización de EE. UU., ni fondos que solo
posean acciones de pequeña capitalización. Si no tuvieran un buen desempeño durante
diez años, sería una verdadera mierda. Sin embargo, si posee acciones de pequeña
capitalización, además de acciones de gran capitalización, además de acciones
internacionales y más, está efectivamente asegurado contra cualquier área que lo arrastre hacia
abajo. Entonces, si invirtiera en acciones, querrá diversificarse, comprando todos los
diferentes tipos de acciones o fondos de acciones para tener una cartera equilibrada.
LO QUE NECESITA UNA ABUELITA: ACTIVO TÍPICO

ASIGNACIONES POR EDAD
Así es como podrían verse las asignaciones de activos de los inversores típicos (recuerde,
es la combinación de diferentes inversiones) a medida que envejecen. Estas cifras se han
tomado de los fondos con fecha objetivo de Vanguard.
Estas asignaciones son sólo reglas generales. Algunas personas prefieren tener el
100 por ciento en acciones hasta los treinta o cuarenta años. Otros son más
conservadores y quieren algo de dinero en bonos. Pero la gran conclusión aquí es que si
tenemos entre 20 y 30 años, podemos darnos el lujo de ser agresivos a la hora de
invertir en acciones y fondos de acciones (incluso si caen temporalmente) porque el
tiempo está de nuestro lado.
Y honestamente, si está nervioso por invertir y recién comenzar, su

El mayor peligro no es tener una cartera que sea demasiado arriesgada. Es ser vago
y estar abrumado y no invertir en absoluto. Por eso es importante comprender los
conceptos básicos, pero no concentrarse demasiado en todas las variables y
opciones.
Con el tiempo, podrá gestionar su asignación de activos para reducir el riesgo y

obtener un rendimiento de las inversiones bastante predecible. Dentro de treinta años,
necesitará invertir de manera muy diferente a como lo hace hoy. Eso es simplemente
natural: inviertes mucho más agresivamente en los treinta que en los sesenta, cuando te
encuentras envejeciendo y contando historias interminables sobre cómo caminaste
penosamente a través de tres millas de nieve (en cada sentido) para llegar a la escuela todos los días.
mañana. El verdadero trabajo de la inversión consiste en crear un plan de inversión que sea apropiado
para su edad y su nivel de comodidad con el riesgo.
Todo esto suena completamente razonable: "Invierto agresivamente cuando soy más joven y, a
medida que envejezco, me vuelvo más conservador".
Sólo hay un problema.
¿Cómo diablos se supone que debes hacerlo? ¿Qué inversiones específicas

deberías elegir? ¿Debería invertir en acciones individuales? (No.) La mayoría de la gente se
detiene aquí, pensando que invertir se trata sólo de acciones. No es sorprendente que
cuando intentan pensar más profundamente en esto, se confundan y retrasen la decisión de invertir hasta
algún día en el futuro.
¡No dejes que esto te pase a ti! Vayamos más arriba en la pirámide de la inversión
Opciones para cubrir otra clave de la inversión: los fondos.
Fondos mutuos: nada malos, bonitos

Conveniente, pero a menudo costoso y
Faltón
La industria financiera no es estúpida. Esas personas son ingeniosas a la hora de crear productos que
satisfagan las necesidades de los inversores (o lo que la industria quiere que la gente necesite).
En 1924 se inventaron los fondos mutuos, que no son más que cestas llenas de diferentes tipos de
inversiones (normalmente acciones). En lugar de exigir a los inversores que realizaran la hercúlea tarea
de elegir ellos mismos acciones individuales, los fondos mutuos permitieron a los inversores promedio
simplemente elegir los tipos de fondos que más les convenían. Por ejemplo, existen fondos mutuos de
acciones de gran, mediana y pequeña capitalización, pero también fondos mutuos que se centran en
biotecnología, comunicaciones e incluso acciones europeas o asiáticas. Los fondos
mutuos son extremadamente populares porque le permiten elegir un fondo que contiene
diferentes acciones y no preocuparse por poner demasiados huevos en una canasta (como
probablemente lo haría si comprara acciones individuales), monitorear prospectos o mantenerse al día
con las noticias de la industria. Los fondos brindan diversificación instantánea porque poseen muchas
acciones diferentes.
El primer encuentro de la mayoría de las personas con los fondos mutuos es a través de su 401(k),
donde eligen entre una desconcertante variedad de opciones. Usted compra acciones del fondo y el
administrador del fondo elige las acciones que cree que producirán el mejor rendimiento.
Los fondos mutuos son herramientas financieras increíblemente útiles; en los últimos ochenta años
cinco años, han demostrado ser muy populares y extremadamente rentables.
En comparación con otras inversiones, han sido una fuente de ingresos para Wall Street.
Esto se debe a que a cambio de una “gestión activa” (hacer que un experto elija las
acciones de un fondo), las compañías financieras cobran honorarios elevados (también
conocidos como índices de gastos). Estas tarifas hacen un agujero en sus devoluciones. ¿Para
qué? ¡Para nada! ¡No necesitas pagar eso! Claro, existen algunos fondos con tarifas bajas, pero
la mayoría de los fondos mutuos tienen índices de gastos altos.
Ahora bien, no culpo a las compañías financieras por vender fondos mutuos. Ellos
logró que los estadounidenses promedio invirtieran y, incluso después de las tarifas, los
fondos mutuos son una excelente opción de inversión en comparación con no hacer nada.
Pero las cosas han cambiado. Como vimos en el capítulo 6, ahora existen mejores opciones para
invertir: fondos indexados de menor costo y mejor rendimiento.
Ventajas de un fondo mutuo: El enfoque de no intervención significa que un administrador de

dinero experto toma decisiones de inversión por usted. Los fondos mutuos tienen muchas acciones
variadas, por lo que si una empresa fracasa, su fondo no se hunde con ella.
Desventajas: Las tarifas anuales pueden equivaler a decenas de miles de dólares o más
durante la vida útil de una inversión mediante el uso de índices de gastos, cargas iniciales y
cargas finales (cargos de ventas sin valor que no agregan nada a sus ganancias), todas formas
complicadas de Hacer que los fondos mutuos generen más dinero. Además, si invierte en dos
fondos mutuos, es posible que sus inversiones se superpongan, lo que significa que es posible
que no esté tan diversificado como cree. Lo peor de todo es que le estás pagando a un “experto”
para que administre tu dinero, y el 75 por ciento de ellos no superan al mercado.
En resumen, los fondos mutuos prevalecen debido a su conveniencia, pero debido a que
los fondos mutuos administrados activamente son, por definición, costosos, ya no son la mejor
inversión. La gestión activa no puede competir con la gestión pasiva, lo que nos lleva a los
fondos indexados, el primo más atractivo de los fondos mutuos.
Puse mi primera cantidad de

dinero en un fondo
administrado activamente
aproximadamente un año
antes de leer su libro y
comenzar a comprender
realmente los fondos mutuos.
Fue una inversión a largo
plazo, por lo que ciertamente
generó dinero, pero en
comparación con un fondo
indexado de referencia, perdí
algo de crecimiento. yo finalmente
Me encontré en un punto en el
que pagar el impuesto a las
ganancias de capital tenía sentido,
por lo que ahora pude transferirlo
a inversiones más bajas. costo
por Gracias, Ramit,
mostrarnos la luz.
—ANAND TRIVEDI, 35 años
Fondos indexados: el primo atractivo en una

familia que de otro modo sería poco atractiva
En 1975, John Bogle, fundador de Vanguard, presentó el primer fondo indexado del mundo. Estos fondos
simples compran acciones y las igualan con el mercado (más precisamente, para igualar un “índice” del
mercado, como el S&P 500), a diferencia del fondo mutuo tradicional, que emplea un costoso equipo de “expertos”
que intentan predecir qué las acciones tendrán un buen rendimiento, se negociarán con frecuencia, incurrirán
en impuestos en el proceso y le cobrarán tarifas. En resumen, te cobran por perder.
Los fondos indexados ponen el listón más bajo: no hay expertos. No hay intentos de ganarle al mercado.
Sólo una computadora que automáticamente intenta igualar el índice y mantener los costos bajos para usted.
Los fondos indexados son el equivalente financiero de "Si no puedes vencerlos, únete a ellos". Y lo hacen
a la vez que son económicos y eficientes desde el punto de vista fiscal y apenas requieren mantenimiento. En
otras palabras, los fondos indexados son simplemente colecciones de acciones que las computadoras
administran en un esfuerzo por igualar el índice del mercado. Hay fondos indexados para el S&P 500, para
fondos de AsiaPacífico, para fondos inmobiliarios y para cualquier otra cosa que puedas imaginar. Al igual que
los fondos mutuos, tienen símbolos de cotización (como VFINX).
Bogle argumentó que los fondos indexados ofrecerían un mejor rendimiento a las empresas individuales.
inversores. Los administradores activos de fondos mutuos normalmente no podían ganarle al mercado, pero
cobraban a los inversionistas tarifas innecesarias.
Hay un efecto curioso llamado superioridad ilusoria, que se refiere a cómo todos pensamos que somos
mejores que otras personas (especialmente los estadounidenses). Por ejemplo, en un estudio, el 93 por ciento
de los encuestados se clasificaron a sí mismos dentro del 50 por ciento superior en habilidades de conducción,
una cifra obviamente imposible. Creemos que tenemos mejor memoria y que somos más amables, más
populares y más imparciales que los demás. ¡Se siente bien creerlo! Sin embargo, la psicología nos ha
demostrado que tenemos defectos.
Una vez que se comprende esto, Wall Street tiene mucho más sentido: todo administrador
de fondos mutuos cree que puede ganarle al mercado. Para lograr esto, los gerentes utilizan datos
y análisis sofisticados y comercian con frecuencia. Irónicamente, esto da lugar a muchos impuestos
y comisiones comerciales que, cuando se combinan con el índice de gastos, hacen prácticamente
imposible que el inversor de fondos medio supere (o incluso iguale) al mercado a lo largo del tiempo.
Bogle optó por descartar el antiguo modelo de fondos mutuos e introducir fondos indexados.
Hoy en día, los fondos indexados son una manera fácil y eficiente de ganar una cantidad significativa
de dinero. Sin embargo, tenga en cuenta que los fondos indexados simplemente igualan el mercado.
Si posee todas las acciones cuando tiene entre 20 y 30 años y el mercado de valores cae (como ocurre
de vez en cuando), sus inversiones caerán. ¡Esperar algo! Es normal que tus inversiones suban y
bajen. A largo plazo, el mercado de valores siempre ha subido. Como beneficio adicional por utilizar
fondos indexados, enojará a sus amigos en finanzas porque estará señalando con el dedo medio
a toda su industria y se quedará con sus honorarios. Wall Street está aterrorizado por los fondos
indexados y trata de mantenerlos en secreto con un mayor marketing de fondos mutuos y tonterías como
“fondos 5 estrellas” y blogs que destacan la acción, no los resultados.
LOS PROFESIONALES ESTÁN DE ACUERDO: ÍNDICE

LOS FONDOS SON EXCELENTES
INVERSIONES
No tienes que confiar en mi palabra. A continuación, algunos expertos sobre los beneficios de los
fondos indexados:
“Creo que el 98 o el 99 por ciento (tal vez más del 99 por ciento) de las personas que
invierten deberían diversificarse ampliamente y no comerciar. Eso les lleva a un fondo
indexado con costes muy bajos”.
—WARREN BUFFETT, UNO DE LOS MÁS GRANDES INVERSORES DE ESTADOS UNIDOS
"Cuando te das cuenta de que pocos asesores han superado al mercado en las últimas
décadas, puedes adquirir la disciplina para hacer algo aún mejor: convertirte en un inversor
de fondos indexados a largo plazo".
—MARK HULBERT, EX EDITOR DE HULBERT FINANCIAL DIGEST

"Los medios de comunicación se centran en los fondos activos temporalmente

ganadores que obtienen las dianas más espectaculares, no en los fondos indexados
que obtienen puntuaciones cada año y acumulan puntuaciones menos llamativas, pero
que al final ganan".
—W. SCOTT SIMON, AUTOR DE FONDOS MUTUOS INDEXADOS: BENEFICIOS DE UNA

REVOLUCIÓN INVERSORA
ALTOS RATIOS DE GASTOS COSTO

MÁS DE LO QUE PIENSAS
ANUAL
ANUAL
GASTOS DE
CANTIDAD EN GASTOS
UN ACTIVAMENTE
SU DE UN ÍNDICE
ADMINISTRADO
PORTAFOLIO DE BAJO COSTO
FONDO DE INVERSIÓN
FONDO (.14%)
(1%)
$5,000 $7 $50
$25,000 $35 $250
$100,000 $140 $1,000
$500,000 $700 $5,000
$1,000,000 $1,400 $10,000
Ventajas: Costo extremadamente bajo, fácil de mantener y fiscalmente eficiente.
Desventajas: cuando inviertes en fondos indexados, normalmente tienes que

invertir en múltiples fondos para crear una asignación integral de activos (aunque
tener solo uno es mejor que no hacer nada). Si compras varios
fondos indexados, tendrá que reequilibrar (o ajustar sus inversiones para mantener
su asignación de activos objetivo) regularmente, generalmente cada doce a dieciocho
meses. Cada fondo normalmente requiere una inversión mínima, aunque a menudo esto no se
aplica con inversiones mensuales automáticas.
Bien, entonces los fondos indexados son claramente muy superiores a la compra de
acciones y bonos individuales o de fondos mutuos. Con sus bajas tarifas, son una excelente opción
si desea crear y controlar la composición exacta de su cartera.
Pero, ¿qué pasa si eres una de esas personas que sabe que nunca conseguirás algo?
¿Está dispuesto a hacer la investigación necesaria para determinar una asignación de activos
adecuada y qué fondos indexados comprar? Seamos honestos: la mayoría de las personas no
quieren construir una cartera diversificada y ciertamente no quieren reequilibrar y monitorear
sus fondos, incluso si es solo una vez al año.
Si pertenece a este grupo, existe la opción en la cima de la pirámide de inversión.

Es una opción de inversión muy fácil: fondos con fecha objetivo.
Fondos con fecha objetivo: invertir lo fácil

Forma
Ya sea que recién llegue aquí directamente desde Los componentes básicos de la
inversión o haya leído los conceptos básicos de la inversión y haya decidido que, después de todo,
desea tomar el camino más fácil, no hay problema: los fondos con fecha objetivo son la opción
de inversión más fácil que encontrará. alguna vez necesitas hacer.
Los fondos con fecha objetivo son mi inversión favorita de todas porque encarnan la solución
del 85 por ciento: no son exactamente perfectos, pero son lo suficientemente fáciles para que
cualquiera pueda comenzar y funcionan bien.
La parte más beneficiosa del

libro para mí fue la sección
que explica los conceptos
básicos de lo que realmente
necesita en una cuenta de
jubilación y la solución del 85
por ciento que le ayuda a
conseguir que sus inversiones
sean "lo suficientemente
buenas", para que no se
estrese sobre qué tipo. de
fondo a elegir. Me gusta la
idea de que tomar
Actuar y elegir algún tipo de

fondo de ciclo de vida básico
[fecha objetivo] es mejor que
quedarse atrapado en la parálisis
del análisis y no ahorrar.
—KAREN DUDEKBRANNAN, 37 años
Los fondos con fecha objetivo son fondos simples que diversifican automáticamente sus
inversiones en función de cuándo planea jubilarse. (A lo largo de este libro, supongamos que se jubilará
a los 65 años). En lugar de que usted tenga que reequilibrar acciones y bonos, los fondos con fecha
objetivo lo hacen por usted. Si más estadounidenses tuvieran fondos con fecha objetivo, por ejemplo,
durante la última recesión muchos menos jubilados habrían visto caídas precipitadas en sus cuentas
de jubilación, porque los fondos con fecha objetivo habrían cambiado automáticamente a una asignación
de activos más conservadora a medida que se acercaban a sus años dorados. Los fondos con fecha
objetivo son en realidad "fondos de fondos" o colecciones formadas por otros fondos, que ofrecen
diversificación automática. Por ejemplo, un fondo con fecha objetivo podría incluir fondos de gran, mediana
y pequeña capitalización e internacionales. (Y esos fondos, a su vez, tendrán acciones de cada una de esas
áreas). En otras palabras, su fondo con fecha objetivo será propietario de muchos fondos, todos los
cuales poseerán acciones y bonos. Suena complicado, pero lo creas o no, esto en realidad te simplifica
las cosas, porque tendrás que poseer un solo fondo y todo lo demás estará a cargo de ti.
Los fondos con fecha objetivo son diferentes de los fondos indexados, que también son de bajo costo.
pero requiere que usted posea varios fondos si desea una asignación de activos integral. Tener fondos
múltiples significa que usted tiene que reequilibrar sus fondos regularmente, generalmente cada año, lo
cual es un proceso laborioso de redistribuir su dinero a diferentes inversiones para que pueda volver a su
asignación de activos objetivo (o su “gráfico circular” de acciones vs. bonos vs. dinero en efectivo).
Que dolor.
Afortunadamente, los fondos con fecha objetivo seleccionan automáticamente una combinación de inversiones para
usted según su edad aproximada. Comienzan con inversiones agresivas cuando tienes veintitantos
años y luego cambian las inversiones para volverse más conservadoras a medida que envejeces. No
hace ningún trabajo excepto continuar enviando dinero a su fondo de fecha objetivo.
Los fondos con fecha objetivo no son perfectos para todos, porque funcionan con una sola variable:
cuándo planea jubilarse. Si tuviera recursos ilimitados (más tiempo, más dinero y más disciplina), posiblemente
podría obtener rendimientos ligeramente mejores creando una cartera personalizada basada en sus
necesidades exactas. Pero aunque todos crecimos con nuestros padres diciéndonos que éramos
especiales
y diferentes, la verdad es que la mayoría de nosotros somos prácticamente iguales. Y muy

pocos de nosotros tenemos los recursos o el deseo de monitorear constantemente nuestras
carteras. Es por eso que los fondos con fecha objetivo son fantásticos: están diseñados para
atraer a las personas que son perezosas. En otras palabras, para muchas personas, la
facilidad de uso de estos fondos supera con creces cualquier pérdida menor de rendimiento
que pueda ocurrir al adoptar un enfoque único para todos. En mi opinión, si eso significa que
podrá invertir, los beneficios de tener un fondo que maneje todas sus inversiones compensarán
cualquier deficiencia.
No todos los fondos con fecha objetivo son iguales (algunos de ellos son más
caros que otros), pero como regla general, son de bajo costo y eficientes desde el
punto de vista fiscal. Lo mejor de todo es que no requieren ningún trabajo más allá de
contribuir dinero automáticamente una vez al mes, trimestre o año. No tendrá que invertir,
monitorear y reequilibrar activamente por su cuenta, porque los fondos con fecha objetivo
se encargan del trabajo complicado por usted. ¿Guay, verdad?
Una cosa a tener en cuenta es que necesitará entre $100 y $1000 como mínimo
para comprar un fondo. Si no lo tienes, conviértelo en una meta de ahorro.
Una vez que ahorres el mínimo necesario para invertir, podrás abrir tu fondo y configurar una
transferencia automática cada mes. No puedo recomendar lo suficiente los fondos objetivo. Son
fáciles, de bajo costo y simplemente funcionan.
Elegir y comprar realmente su

Inversiones
A estas alturas, ya debería saber en qué quiere invertir: un fondo con fecha objetivo o fondos
indexados. Si incluso estás considerando comprar acciones individuales porque crees que
puedes ganarle al mercado o que es más atractivo, quiero que tomes todo tu dinero, lo pongas
en una bolsa Ziploc grande y le prendas fuego. Al menos evitarás al intermediario.
Si no quiere pasar mil millones de años administrando su dinero y está satisfecho con
la solución del 85 por ciento de invertir en un fondo conveniente que sea lo suficientemente bueno
y lo libere para vivir su vida y hacer lo que ama, entonces vaya. para un fondo con fecha
objetivo. Si es más un experto en finanzas personales, está dispuesto a dedicar algo de tiempo a
sus inversiones y desea tener más control, elija fondos indexados. Cualquiera que sea la
categoría en la que se encuentre, querrá saber exactamente en qué invertir. Comencemos.
Una opción de inversión común: su

401(k)
Como comentamos en el Capítulo 3, si obtiene una aportación 401(k) de su empleador, deberá
pagar a su 401(k) antes de realizar cualquier otra inversión. Si su empleador no ofrece una
combinación 401(k), pase a la sección Roth IRA en la página siguiente. Ya debería haber
configurado su 401(k), pero ahora es el momento de centrarse en cómo asigna el dinero
que está invirtiendo en él. (Si tuvo que seleccionar fondos cuando abrió su cuenta,
siempre puede volver a ingresar y cambiar su asignación. Simplemente pídale a su
persona de recursos humanos el formulario adecuado o, mejor aún, cámbielo en su sitio web
401(k).)
¿Sabes que me encanta reducir las opciones para que la gente actúe? Bien,
las empresas que ofrecen planes 401(k) llevan esto al extremo: ofrecen algunos fondos
de inversión para que usted elija; por lo general, las opciones se denominan algo así
como inversiones agresivas (que serán un fondo compuesto principalmente de
acciones), inversiones equilibradas ( este fondo contendrá acciones y bonos) e inversiones
conservadoras (una combinación más conservadora de bonos principalmente).
Si no está seguro de lo que significan las diferentes opciones, solicite a su

representante de Recursos Humanos una hoja que describa las diferencias en los fondos.
Nota: Manténgase alejado de los “fondos del mercado monetario”, que es simplemente otra
forma de decir que su dinero está en efectivo, sin invertirlo. Quiere que su dinero trabaje para usted.
Como joven, le recomiendo que elija el fondo más agresivo que ofrezcan y con el que se
sienta cómodo. Como sabes, cuanto más agresivo seas cuando eres más joven, más dinero
tendrás en el futuro. Esto es especialmente importante para un 401(k), que es una cuenta
de inversión a ultra largo plazo.
Dependiendo de qué compañía utilice su empleador para administrar su 401(k),

sus opciones de fondos pueden ser un poco costosas en términos de índices de gastos
(considero que cualquier cosa que supere el 0,75 por ciento es costosa), pero en
general, obtendrá enormes ventajas fiscales y beneficios equivalentes al empleador. Por eso
vale la pena invertir en estos fondos, incluso si no son perfectos.
Invertir usando su Roth IRA

Después de su contribución 401(k), el siguiente mejor lugar para invertir es su Roth IRA.
(Estoy seguro de que no necesito recordarle que, además de acumular ganancias libres de
impuestos, uno de los principales beneficios de las cuentas IRA Roth es la flexibilidad de
elegir los fondos que desee).
Cuando envía dinero a su cuenta Roth IRA, simplemente se queda ahí. Necesitará invertir el
dinero para comenzar a obtener buenos rendimientos. La inversión más sencilla es un fondo con
fecha objetivo. Puedes comprarlo, configurar contribuciones mensuales automáticas
y olvidarte de eso.
Elegir un fondo con fecha objetivo para su Roth IRA

Supongamos que está buscando un fondo con fecha objetivo a través de Vanguard, lo cual
recomiendo (aunque hay muchas otras empresas sólidas que ofrecen fondos con fecha objetivo).
Notará que Vanguard ofrece fondos con nombres como "Target Retirement 2040",
"Target Retirement 2045" y "Target Retirement 2050".
La principal diferencia entre estos fondos es cómo se asignan: cuanto mayor sea el número (que
representa el año en que se jubilará), más acciones tendrá el fondo.
Para encontrar el fondo adecuado, elija el año en el que probablemente se jubilará. Si, como
la mayoría de las personas, está pensando en los sesenta y cinco años, busque el fondo más
cercano a ese año para usted (por ejemplo, 2050). También puede buscar "Elegir el fondo con
fecha objetivo de Vanguard".
Como la mayoría de los fondos con fecha objetivo, estos fondos tienen tarifas muy bajas. Lo
mejor de todo es que se reasignan automáticamente con el tiempo, por lo que no tiene que
preocuparse por reequilibrar (o comprar y vender para mantener su asignación de activos objetivo).
En resumen, ellos hacen todo el trabajo duro por usted. Todo lo que tienes que hacer es
contribuir tanto como sea posible.
Algunas notas que quizás desee tener en cuenta al investigar estos fondos: algunas
empresas los llaman fondos de “fecha objetivo”, mientras que otras los llaman fondos de “jubilación
objetivo” o de “ciclo de vida”. Son todos lo mismo. Algunas empresas exigen que usted invierta una
cantidad mínima (generalmente entre $ 1000 y $ 3000), pero a menudo se puede eximir de esa tarifa
si acepta realizar una inversión automática, lo cual debería hacer. Finalmente, puede elegir
cualquier fondo con fecha objetivo, según su edad y tolerancia al riesgo. Entonces, si tiene
veinticinco años y es bastante reacio al riesgo, puede elegir un fondo diseñado para alguien
mayor, lo que le brindará una asignación de activos más conservadora.
LA REGLA DEL 72
La Regla del 72 es un truco rápido que puedes hacer para calcular cuánto tiempo llevará
duplicar tu dinero. Así es como funciona: divide el número 72
por la tasa de retorno que estás obteniendo, y tendrás la cantidad de años que
debes invertir para duplicar tu dinero. (Para los fanáticos de las matemáticas, aquí
está la ecuación: 72 ÷ tasa de retorno = número de años). Por ejemplo, si obtiene
una tasa de retorno del 10 por ciento de un fondo indexado, le tomaría un poco
más de siete años. (72 dividido por 10) para duplicar tu dinero. En otras palabras,
si invirtieras 5.000 dólares hoy, los dejaras ahí y obtuvieras un rendimiento del 10
por ciento, tendrías 10.000 dólares en unos siete años. Y a partir de ahí también
se duplica. Por supuesto, podría acumular aún más utilizando el poder de la
capitalización agregando más cada mes.
Comprar su fondo con fecha objetivo

Ahora que ha identificado un fondo con fecha objetivo en el que invertir, comprarlo es
un proceso sencillo.
Inicie sesión en su Roth IRA (que abrió en el Capítulo 3). Su información de

inicio de sesión debería ser útil si siguió mi consejo.
Necesitará tener al menos suficiente efectivo para cubrir el mínimo

inversión del fondo, que suele oscilar entre $1.000 y $3.000.
Algunas empresas renuncian a los mínimos si configuras una inversión automática

de $50 o $100 cada mes (lo cual deberías hacer). Pero algunos, como Vanguard, no
renunciarán a las tarifas pase lo que pase. Si realmente desea un fondo que requiera
una inversión mínima pero no tiene el dinero, deberá ahorrar la cantidad necesaria
antes de poder participar en el fondo. Entonces, una vez que tenga suficiente dinero
en su cuenta, escriba el símbolo de cotización de su fondo con fecha objetivo (se verá
algo así como VFINX). Si no lo sabes, puedes buscarlo directamente desde tu
cuenta.
Luego, haga clic en "comprar". ¡Voilá!
Con cada fondo que compre, podrá configurar contribuciones automáticas para
No es necesario que contribuyas manualmente cada mes.
Desde que leí IWT,

probablemente he ahorrado
y ganado al menos más
de 70.000 dólares en los
últimos cuatro años. Esto
se logró leyendo el 401(k)
y Roth IRA (Vanguard).
secciones e invertir en
fondos con fecha objetivo.
—JENNA CHRISTENSEN, 26 años
ESTA PEQUEÑA INVERSIÓN

EL ERROR LE COSTÓ $9,000
Una lectora de IWT me escribió sobre una conversación que tuvo con su amiga.
La amiga mencionó que había estado contribuyendo a su IRA durante casi diez años.
Y luego . . . Ella me envió este correo electrónico describiendo su conversación.
LECTOR DE IWT: “¡Diez años! ¡Wow eso es genial!"
AMIGO: "Sí, pero apenas ha aumentado". Mi lector de IWT tuvo una sensación de
hundimiento.
LECTOR DE IWT: “Sabes que tienes que comprar los fondos, ¿verdad? No basta con
transferir dinero a una cuenta IRA. Tienes que elegir la asignación”.
AMIGO: “¿Qué?”
RAMIT, MI AMIGO HA ESTADO PONIENDO DINERO EN UN ROTH DURANTE

DIEZ AÑOS Y NUNCA SELECCIONÓ FONDOS. ES UNA CUENTA DE AHORROS
GLORIFICADA. SE HA PERDIDO DIEZ AÑOS DE CRECIMIENTO DE LA INVERSIÓN
CON INTERÉS COMPUESTO. NO SÉ SI ESTOY MÁS ENOJADO O TRISTE.
¿Ves lo que pasó aquí? Su amiga abrió una cuenta IRA Roth (como lo hizo en el
Capítulo 3) e incluso transfirió dinero, pero nunca dio el paso final: asegurarse de que
el dinero se invirtiera.
Muy pocos expertos son muy claros al decirte que necesitas

De hecho, INVIERTE tu dinero cuando tengas una IRA Roth.
¿La peor parte? Los $3,000 que su amiga “invirtió” podrían haber valido más de
$12,000. Eso son $9,000 en dinero sin esfuerzo y, como se trata de una cuenta IRA
Roth, esas ganancias habrían estado libres de impuestos.
Sabes que tuve que preguntarle cómo se sintió su amiga cuando supo la verdad.
“Me siento un poco engañada”, dijo su amiga. “Podría haber ganado más dinero
durante todos estos años, pero nadie me habló de este importante paso”.
Por eso comencé a escribir sobre dinero. Esta mujer hizo todo lo posible para educarse.
Llegó incluso a abrir una cuenta IRA Roth e incluso contribuyó con miles de dólares. Pero
como no entendía las pequeñas características técnicas de esta cuenta de jubilación,
perdió 9.000 dólares de ganancias libres de impuestos.
¿Debería asumir alguna responsabilidad por no saber exactamente cómo

¿La cuenta IRA Roth funcionó? Por supuesto.
Pero no debería ser tan difícil. No debería ser necesario ser un experto financiero para
que su dinero haga lo correcto, al igual que yo no debería tener que entender cómo
funciona un carburador para hacer funcionar mi automóvil.
UNA ROTH IRA ES SÓLO UNA CUENTA. Una vez que su dinero esté allí, debe comenzar
a invertir en diferentes fondos para ver crecer su dinero.
Hazme un favor: comparte esta información con alguien que conozcas y que esté
empezando a invertir. Literalmente podríamos ayudarlos a ganar miles de dólares a lo
largo de los años.
Entonces quieres hacerlo por tu cuenta
Por lo tanto, no está satisfecho con un fondo con fecha objetivo y desea elegir sus propios
fondos indexados para construir su cartera en su Roth IRA.
¿Está seguro?
Si está buscando una inversión que le permita alcanzar el 85 por ciento del camino hasta
allí, a la que no tendrá que monitorear, reequilibrar o incluso prestarle atención, entonces
simplemente use un fondo con fecha objetivo de la sección anterior.
(¿Puedes decir que soy un gran fanático de las citas objetivo?)
Recuerde, la mayoría de las personas que intentan administrar sus propias carteras ni
siquiera logran igualar el mercado. Fracasan porque venden a la primera señal de
problemas, o porque compran y venden con demasiada frecuencia, disminuyendo así sus
rendimientos con impuestos y comisiones comerciales. El resultado son decenas de miles de
dólares perdidos a lo largo de la vida. Además, si compra fondos indexados individuales,
tendrá que reequilibrar cada año para asegurarse de que su asignación de activos siga siendo
la que desea (más sobre esto en un minuto). Los fondos con fecha objetivo hacen esto por
usted, por lo que si solo desea una manera fácil de invertir, use una.
Pero si desea tener más control sobre sus inversiones y sabe que es lo suficientemente
disciplinado para resistir las caídas del mercado y tomarse el tiempo para reequilibrar su
asignación de activos al menos una vez al año, entonces elegir su propia cartera de fondos
indexados es la opción correcta. para ti.
Muy bien, hagamos esto. Si ha leído hasta aquí, supongo que mis advertencias no lo
disuadieron de crear su propio portafolio. Si no puedo asustarte, también podría ayudarte.
Como comentamos anteriormente, la clave para construir una cartera no es elegir acciones
excelentes. Se trata de encontrar una asignación equilibrada de activos que le permita capear las
tormentas y crecer lentamente, con el tiempo, hasta alcanzar proporciones gigantescas.
Para ilustrar cómo asignar y diversificar su cartera, utilizaremos la recomendación de David
Swensen como modelo. Swensen es prácticamente la Beyoncé de la gestión del dinero. Dirige
el legendario fondo de Yale y durante más de treinta años ha generado un sorprendente
rendimiento anualizado del 13,5 por ciento, mientras que la mayoría de los directivos
ni siquiera pueden superar el 8 por ciento. Eso significa que casi ha duplicado el dinero de Yale
cada cinco años desde 1985 hasta hoy. Lo mejor de todo es que Swensen es un tipo realmente
bueno. Podría ganar cientos de millones cada año administrando su propio fondo en Wall
Street, pero elige quedarse en Yale porque ama la academia. “Cuando veo a colegas míos dejar
las universidades para hacer esencialmente lo mismo que hacían pero para cobrar más, me siento
decepcionado porque hay un sentido de misión”, dijo. Amó a este chico.
De todos modos, Swensen sugiere asignar su dinero de la siguiente manera: 30 por ciento:
acciones nacionales: fondos de acciones estadounidenses, incluidas acciones de pequeña,

mediana y gran capitalización.
15 por ciento: acciones internacionales del mundo desarrollado: fondos de países extranjeros
desarrollados, incluidos el Reino Unido, Alemania y Francia. 5 por ciento: acciones de
mercados emergentes: fondos de países extranjeros en desarrollo, como China, India y

Brasil. Estas son más riesgosas que las acciones del mundo desarrollado, así que no las compre
para llenar el 95 por ciento de su cartera.
20 por ciento: fideicomisos de inversión inmobiliaria: también conocidos como REIT. Los REIT
invierten en hipotecas y bienes raíces residenciales y comerciales, tanto a nivel nacional
como internacional. 15 por ciento: bonos
del gobierno: valores estadounidenses de interés fijo, que proporcionan ingresos predecibles y
equilibran el riesgo en su cartera. Como clase de activo, los bonos generalmente tienen un rendimiento
menor que las acciones.
15 por ciento: valores del Tesoro protegidos contra la inflación: también conocidos como TIPS,
estos pagarés del Tesoro protegen contra la inflación. Con el tiempo, querrás tenerlos, pero
serían los últimos que obtendría después de invertir primero en todas las opciones de
mejor rendimiento.
EL MODELO DE ACTIVOS DE SWENSEN

ASIGNACIÓN
Se invirtió una cantidad significativa de matemáticas en la asignación de Swensen, pero lo más

importante es que ninguna opción representa una parte abrumadora de la cartera. Como sabemos,
un menor riesgo generalmente equivale a una menor recompensa. Pero lo mejor de la asignación
de activos es que realmente puede reducir su riesgo manteniendo un rendimiento equivalente.
Las teorías de Swensen son geniales, pero ¿cómo podemos hacerlas realidad y elegir
fondos que coincidan con sus sugerencias? Al elegir una cartera de fondos de bajo costo, así
es como se hace.
Elegir sus propios fondos indexados significa que deberá investigar e identificar los
mejores fondos indexados para usted. Siempre empiezo a investigar en las empresas más
populares: Vanguard, Schwab y T. Rowe Price; echa un vistazo a sus sitios web.
MANTÉNLO MANEJABLE
P: ¿ En cuántos fondos debo invertir?

R: Si se pregunta cuántos fondos debería poseer, le recomiendo que lo mantenga simple. Lo ideal
sería tener solo uno (un fondo con fecha objetivo). Pero si elige sus propios fondos indexados,
como pauta general, puede crear una excelente asignación de activos utilizando entre tres y siete
fondos. Eso cubriría acciones nacionales, acciones internacionales, fideicomisos de inversión
inmobiliaria y tal vez una pequeña asignación a bonos del tesoro. Recuerde, el objetivo no es ser
exhaustivo ni poseer todos los aspectos del mercado. Es crear una asignación de activos efectiva
y seguir adelante con su vida.
Cuando visite estos sitios web, podrá buscar fondos (puede

(tiene que hacer clic en “Productos y servicios” en muchos de los sitios) para asegurarse de que
sean de bajo costo y cumplan con sus objetivos de asignación de activos.
Lo primero que debe hacer al elegir fondos indexados es minimizar las tarifas. Busque que los
honorarios de gestión (“índices de gastos”) sean bajos, alrededor del 0,2 por ciento, y todo estará bien.
La mayoría de los fondos indexados de Vanguard, T. Rowe Price y Fidelity ofrecen un valor
excelente. Recuerde: los índices de gastos son una de las pocas cosas que puede controlar, y las tarifas
más altas le cuestan muy caras y simplemente ponen dinero en el bolsillo de Wall Street. Consulte el
cuadro para ver una comparación de cómo estos cargos pueden afectarle.
En segundo lugar, desea asegurarse de que el fondo se ajuste a su asignación de activos.

Después de todo, la razón por la que elige sus propios fondos indexados es para tener más control
sobre sus inversiones. Utilice el modelo de David Swensen como base y modifíquelo según sea
necesario si desea excluir ciertos fondos o priorizar los que son importantes para usted. Por ejemplo,
si tiene dinero limitado y tiene veintitantos años, probablemente querrá comprar los fondos de acciones
primero para poder obtener su poder de capitalización, mientras que podría esperar hasta que sea
mayor y tenga más dinero para comprar. los fondos de bonos para mitigar su riesgo. En otras palabras,
cuando busque varios fondos, asegúrese de ser estratégico con respecto a sus acciones nacionales,
acciones internacionales, bonos y todo lo demás. No se pueden simplemente elegir fondos al azar y
esperar tener una asignación de activos equilibrada. Para analizar su propia cartera actual, inicie
sesión en su cuenta de inversión y utilice sus herramientas de inversión. Por ejemplo, inicio sesión
en Vanguard y puedo ver qué porcentaje de mi cartera está en acciones frente a bonos o internacional
frente a nacional. Puede hacer lo mismo con cualquier fondo que esté considerando. (Todas las
principales empresas de inversión ofrecen esto. Si la suya no lo ofrece, utilice el sitio en línea
Personal Capital). Esta es una excelente manera de profundizar en su asignación de activos y asegurarse
de que sus fondos estén bien diversificados.
En tercer lugar, tenga en cuenta que es imprescindible observar el rendimiento del fondo en
los últimos diez o quince años, pero recuerde que, como suele decirse, en el pasado
El rendimiento no es garantía de resultados futuros.
Para hacer esto un poco más fácil, al hacer clic en "Productos y servicios" en la mayoría
de los sitios, podrá encontrar un filtro de fondos que le permitirá agregar filtros de búsqueda
como "fondos indexados internacionales con un índice de gastos inferior al 0,75%".
”para encontrar fondos que se ajusten a sus criterios. Recuerde, esto no es simple.
Crear su propia cartera requiere una investigación exhaustiva.
Como ejemplo de lo que podría terminar, aquí hay una cartera de muestra compuesta por
todos los fondos de Vanguard:
Acciones (“Acciones”)
30 por ciento—Índice de mercado total/acciones (VTSMX) 20
por ciento—Índice de acciones internacionales total/acciones (VGTSX) 20 por
ciento—Índice REIT/acciones (VGSIX)
Cautiverio
5 por ciento: Fondo indexado del Tesoro a corto plazo (VSBSX)
5 por ciento: Fondo indexado del Tesoro a plazo intermedio (VSIGX)
5 por ciento—Vanguard ShortTerm Treasury Index Fund (VSBSX) 15 por ciento
—Fondo indexado de valores protegidos contra la inflación a corto plazo

(VTAPX)
Estos son sólo algunos de los literalmente miles de fondos indexados que existen.
Puedes ser flexible con los fondos. Si desea ser más o menos agresivo, puede cambiar la
asignación para que coincida con su tolerancia al riesgo. Por ejemplo, si observa esos fondos
y dice: "Hombre, nunca llegaré a tener siete fondos", entonces sea realista consigo mismo. Tal
vez quieras comprar los fondos de acciones, pero por ahora sólo un fondo de bonos. Quizás no
sea necesario pensar todavía en los valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Elija la
cantidad de fondos que le permitirán comenzar, teniendo en cuenta que puede ajustarla más
adelante para obtener una asignación de activos equilibrada.
Dedique tiempo a identificar los fondos que le ayudarán a crear una asignación de activos
completa y equilibrada a lo largo del tiempo. No es necesario que obtenga los siete fondos que
acabo de enumerar; incluso uno es mejor que nada. Pero debería tener una lista de fondos que
eventualmente comprará para completar su asignación.
PROMEDIO DE COSTO EN DÓLARES:

INVERTIR LENTAMENTE CON EL TIEMPO
Cuando quiero sonar inteligente e intimidar a la gente, las miro con calma, mastice un
muffin durante unos segundos y luego lo lanzaré contra una pared y grito: "¿¿¿¿¿ Las
personas a menudo quedan tan impresionadas que lentamente se alejan poco a poco y
luego susurran a las personas que las rodean. Sólo puedo suponer que están discutiendo
lo suave y conocedor que soy.
De todos modos, “promedio de costo en dólares” es una frase que se refiere a

invertir cantidades regulares a lo largo del tiempo, en lugar de invertir todo su dinero en
un fondo a la vez. ¿Por qué harías esto? Imagínese si invierte $10,000 mañana y las
acciones caen un 20 por ciento. A $8 000, será necesario aumentar un 25 por ciento
(no un 20 por ciento) para volver a $10 000. Al invertir a intervalos regulares a lo largo
del tiempo, se protege contra cualquier caída en el precio y, si su fondo cae, adquirirá
acciones a un precio de descuento.
En otras palabras, al invertir a lo largo del tiempo, no se intenta cronometrar el mercado.
Usas el tiempo a tu favor. Ésta es la esencia de la inversión automática, que le permite
invertir constantemente en un fondo para no tener que adivinar cuándo el mercado sube
o baja. En el Capítulo 5, cubrimos su infraestructura automática. Para configurar la
inversión automática, configure sus cuentas para retirar automáticamente una cantidad
determinada de dinero de su cuenta corriente cada mes. Ver detalles. Recuerde: si lo
configura, la mayoría de los fondos no cobran tarifas de transacción.
Pero aquí hay una pregunta: si tiene una gran cantidad de dinero para invertir, ¿cuál
es la mejor opción: promediarlo con el costo en dólares o invertir toda la suma global de
una sola vez? La respuesta podría sorprenderte. La investigación de Vanguard encontró
que la inversión a tanto alzado en realidad supera el costo en dólares en un promedio
de dos tercios de las veces. Debido a que el mercado tiende a subir y las acciones y los
bonos tienden a tener un mejor rendimiento que el efectivo, invertir todo a la vez produce
mayores rendimientos en la mayoría de las situaciones. Pero (y hay varios peros) esto
no es cierto si el mercado está bajando. (Por supuesto, nadie puede predecir hacia
dónde irá el mercado, especialmente en el corto plazo). Y la inversión no se trata sólo
de matemáticas, sino de los efectos muy reales de sus emociones en su comportamiento
de inversión.
En resumen, la mayoría de nosotros ya tenemos un costo promedio en dólares, ya que

tomamos parte de nuestro sueldo mensual y lo invertimos. Pero si tienes una suma global de
dinero, la mayoría de las veces obtendrás mejores rendimientos invirtiéndolo todo en
una vez.
Comprar fondos indexados individuales

Una vez que tenga una lista de fondos indexados que desea tener en su cartera (generalmente de
tres a siete fondos), comience a comprarlos uno por uno. Si puede permitirse el lujo de comprar todos
los fondos a la vez, hágalo, pero la mayoría de la gente no puede hacerlo, ya que el mínimo para
cada fondo está entre $1,000 y $3,000.
Al igual que con un fondo con fecha objetivo, desea establecer una meta de ahorro
para acumular lo suficiente para pagar el mínimo del primer fondo. Luego comprarás ese fondo,
seguirás invirtiendo una pequeña cantidad en él y establecerás una nueva meta de ahorro para
conseguir el siguiente fondo. La inversión no es una carrera; no se necesita una asignación de
activos perfecta mañana. A continuación se explica cómo gestionar la compra de varios fondos
indexados a lo largo del tiempo.
Digamos que revisa su Plan de Gasto Consciente del Capítulo 4 y

le permite invertir $500 por mes después de contribuir a su 401(k).
Suponiendo que todos sus fondos tengan un mínimo de $1000, establecería una meta de ahorro de
$1000 para el Fondo Indexado 1 y ahorraría durante dos meses. Una vez que haya acumulado lo
suficiente para cubrir el mínimo, transfiera esos $1,000 de ahorros a su cuenta de inversión y
compre el fondo. Ahora, configura una contribución de $100 por mes al fondo que acabas de comprar.
Luego, tome los $400 restantes por mes reservados para invertir ($500 en total menos los $100 que
está invirtiendo en el Fondo Índice 1) y comience otra meta de ahorro hacia el Fondo Índice 2. Una
vez que haya ahorrado lo suficiente, compre el Fondo Índice 2. Repita esto proceso según sea
necesario. Claro, puede que sean necesarios algunos años para llegar al punto en que usted sea
propietario de todos los fondos indexados que necesita, pero recuerde que está adoptando una
perspectiva de inversión de cuarenta o cincuenta años; no se trata de corto plazo. Este es el
costo de construir su propia cartera perfecta.
Nota: Una vez que tenga todos los fondos que necesita, puede dividir el dinero entre fondos
según su asignación de activos, pero no lo divida simplemente en partes iguales.
Recuerde, su asignación de activos determina cuánto dinero invierte en diferentes áreas. Si tienes
$250 para invertir por mes y compras siete fondos indexados, la persona promedio que no sabe nada
(es decir, la mayoría de la gente) dividirá el dinero entre siete partes y enviará $35 a cada una. Eso
está mal. Dependiendo de su asignación de activos, enviará más o menos dinero a varios fondos,
utilizando este cálculo: (Su cantidad total mensual de dinero de inversión) (Porcentaje de asignación
de activos para una inversión en particular) = Cantidad que invertirá allí. Para
Por ejemplo, si está invirtiendo $1000 por mes y su asignación de Swensen recomienda 30 por ciento para
acciones nacionales, calculará ($1000) (0,3) = $300 y lo destinará a su fondo de acciones nacionales. Repita
para todos los demás fondos de su cartera.
Finalmente, si opta por invertir en sus propios fondos indexados, tendrá que reequilibrar
aproximadamente una vez al año, lo que mantendrá sus fondos alineados con su asignación de activos
objetivo. Cubriré eso en el próximo capítulo.
¿Qué pasa con otros tipos de

inversiones?
Hay muchas inversiones diferentes además de acciones, bonos y fondos indexados y con fecha objetivo.
Puede invertir en metales preciosos, bienes raíces, nuevas empresas privadas, criptomonedas o
incluso arte; Simplemente no esperes muy buenos rendimientos. Y a pesar de todas mis terribles advertencias,
también puedes comprar un par de acciones individuales de empresas que realmente te gusten.
Bienes raíces
Para la mayoría de los estadounidenses, su casa es su mayor “inversión” y, sin embargo, en lo que
respecta a las inversiones, su residencia principal no es muy buena para los inversores individuales. ¿Por
qué? Porque los rendimientos son generalmente bajos, especialmente cuando se tienen en cuenta costos
como el mantenimiento y los impuestos a la propiedad, que los inquilinos no pagan, pero los propietarios sí.
Hablaré más sobre bienes raíces en el Capítulo 9, pero en general, la mayoría de las personas
confunden su casa con una inversión que compran y venden con fines de lucro. Piénsalo. ¿Quién vende su
casa para obtener ganancias y se queda con el dinero? Si tus padres alguna vez vendieron su casa, ¿se
mudaron a una casa más pequeña y disfrutaron del resto de ese dinero? ¡No! Lo transfirieron al pago
inicial de su próxima casa, más cara.
Desea mantener equilibrada cada parte de su cartera para que ninguna área eclipse al resto. Si
gasta $2,000 por mes en su hipoteca y no le queda suficiente para diversificarse en otras áreas, esa no es
una cartera equilibrada. Si compra bienes raíces, independientemente de si es para vivir o para
invertir, asegúrese de seguir financiando el resto de sus áreas de inversión, ya sea un fondo con fecha
objetivo o su propia cartera de fondos indexados.
Arte
Los asesores de arte informan que los rendimientos anuales del índice de ventas de bellas artes rondan el
10 por ciento. Sin embargo, como encontró una investigación realizada por analistas de Stanford en 2013,
"Los beneficios de las bellas artes se han sobreestimado significativamente y el riesgo, subestimado".
Descubrieron que el rendimiento anual real del arte durante las últimas cuatro décadas se acerca al
6,5 por ciento, frente al 10 por ciento que se afirma. La razón principal de la sobreestimación se debe al
sesgo de selección, en el que no se tiene en cuenta la venta repetida de piezas populares.
Además, al elegir determinadas obras de arte como inversión, estás haciendo esencialmente lo
mismo que intentar predecir acciones ganadoras, y después de leer el Capítulo 6, sabrás lo difícil que es
hacerlo.
En conjunto, las inversiones en arte pueden ser bastante rentables, pero el truco está en
elegir qué piezas individuales se apreciarán y, como puedes imaginar, eso no es fácil. Para mostrar lo
difícil que es seleccionar el arte como inversión, el Wall Street Journal escribió sobre la enorme
colección de arte de John Maynard Keynes: En dólares de 2018, gastó 840.000 dólares para
acumular una colección de arte que ahora vale 99 millones de dólares. Ese rendimiento equivale al 10,9
por ciento anual, un rendimiento excelente, excepto por una cosa: dos obras de arte representan la mitad
del valor de la colección. Piénselo: uno de los mejores coleccionistas de arte del mundo compró
cuidadosamente 135 piezas y sólo dos generaron la mitad del valor de toda la colección. ¿Podrías predecir
cuáles dos valdrían tanto?
Para la mayoría de las personas, la respuesta es no.
Inversiones de alto riesgo y alto potencial de recompensa

La vida no se trata sólo de fondos con fecha objetivo y fondos indexados. Mucha gente
entiende que, lógicamente, deberían crear una cartera bien diversificada de fondos de bajo coste.
Pero también quieren divertirse invirtiendo. Si se siente así, utilice una pequeña parte de su cartera para
inversiones de “alto riesgo”, pero trátela como dinero divertido, no como dinero que necesita. Dejo
alrededor del 10 por ciento de mi cartera para dinero divertido, que incluye acciones particulares
que me gustan, conozco y uso (compañías como Amazon que se centran en el servicio al cliente, lo que
creo que impulsa el valor para los accionistas); fondos sectoriales que me permiten centrarme en
industrias concretas (tengo un fondo indexado que se centra en la atención sanitaria); e incluso
la inversión ángel, que es una inversión personal para empresas privadas en etapa ultra temprana.
(De vez en cuando veo estas oportunidades de ángeles porque he trabajado en Silicon Valley y tengo
amigos que inician empresas y buscan dinero para amigos y familiares). Todas estas son inversiones
de muy alto riesgo y están financiadas por dinero sólo por diversión que puedo permitirme perder.
Aún así, existe el potencial de obtener grandes beneficios. Si tiene el resto de su cartera
configurada y todavía le sobra dinero, sea inteligente al respecto, pero invierta un poco en lo que sea
que desee.
desear.
MI CONTRAINTUITIVO $297,754
LECCIÓN
Cuando tenías quince años, muchos de tus papás te enseñaban a conducir, te enseñaban a usar
una navaja o te organizaban una fiesta de quinceañera.
Mi papá me dijo que abriera una cuenta IRA Roth.
Un chico de quince años es demasiado joven para abrir una cuenta IRA Roth, así que mi padre
y yo abrimos juntos una cuenta de “custodia” en ETrade. Tenía unos cuantos miles de dólares de
algunos trabajos en la escuela secundaria que trabajé (pizzero, árbitro de fútbol y vendedor de una
empresa de Internet), así que comencé a buscar en qué invertir.
Para el pequeño gángster Ramit, ¡esto fue lo más emocionante posible! Asique
Comencé a realizar mi investigación, la cual consistió en:
■ Buscar qué acciones subieron mucho y cuáles bajaron mucho (porque pensé “¡¡Mayor riesgo
= mayor recompensa, y soy joven, así que puedo soportar un alto riesgo y así obtener una
alta recompensa!!” Dios, me odio a mí mismo.)
■ Restringirlo a la tecnología (“¡Porque entiendo la tecnología!”)
■ Leer revistas como Industry Standard, que sin aliento

Promocionó a diferentes empresas a medida que crecían en cientos de páginas de anuncios
durante el boom de las puntocom.
■ En aquel entonces, pensaba que invertir significaba elegir acciones individuales, así que
terminé comprando tres acciones.
Compré acciones de una empresa llamada JDS Uniphase (JDSU), una empresa óptica
empresa de comunicaciones. La acción efectivamente llegó a cero.
Compré acciones de una empresa llamada Excite, uno de los primeros motores de búsqueda,
que pasó a llamarse Excite@Home después de ser adquirida. Quebró.
Y luego compré aproximadamente 11.000 dólares en una pequeña empresa llamada

Amazon.com.
Mi inversión de unos pocos miles de dólares se convirtió en 297.754 dólares. I

Debería estar orgulloso de mí mismo, ¿verdad?
EQUIVOCADO. Puede parecer que gané, pero puedes aprender muchas lecciones
contradictorias de este ejemplo.
¿Cuáles son las lecciones aquí?
LA LECCIÓN SUPERFICIAL: "¡Eres tan inteligente al elegir Amazon!"
LA LECCIÓN REAL: Esa es exactamente la lección equivocada que debemos aprender.

Si esa es tu reacción, lee atentamente: Es muy importante saber POR QUÉ ganas y por
qué pierdes. Gané con esta inversión de Amazon, pero no fue porque fuera un buen
inversor. Fue, pura y simplemente, suerte: un extraño ganador único en una generación.
LA LECCIÓN SUPERFICIAL: Si eliges el próximo Amazon, serás rico.
LA VERDADERA LECCIÓN: Invertir no se trata de elegir acciones individuales.

Las investigaciones muestran que incluso los gestores de carteras veteranos, en
promedio, no lograrán ganarle al mercado. Podría haber elegido otras cien acciones y,
estadísticamente, ni siquiera habría superado al mercado. Fue pura suerte. De hecho, he
ganado mucho más dinero con inversiones a largo plazo y de bajo costo.
LA LECCIÓN SUPERFICIAL: Obtener las acciones adecuadas es muy importante.
LA VERDADERA LECCIÓN: Comenzar temprano fue muy importante. Tuve mucha suerte
de tener un padre que me impulsó a empezar a invertir temprano. Si tuvieras lo mismo,
genial. Pero digamos que no creciste con padres que supieran mucho sobre dinero. O,
hasta hace poco, pensaba que la única forma de invertir era "elegir acciones". Te escucho:
todos comenzamos desde diferentes lugares en la vida. Oye, mi papá no me enseñó la
importancia de involucrar mi núcleo al hacer peso muerto. Todos comenzamos con las
cartas que nos reparten. Pero has leído este libro. Puede moverse y comenzar a invertir
agresivamente ahora.
"¿Qué pasa con las criptomonedas?"
Pensé que sólo se encontraban hordas errantes y sin sentido en las películas de zombis, hasta
que conocí a los "inversores" criptográficos. Utilizo ese término de manera vaga, ya
que la mayoría de los fanáticos de las criptomonedas no tienen otras inversiones. Son
“inversores” de la misma manera que yo soy una sirena porque sé nadar.
La próxima vez que escuche a alguien despotricar y delirar sobre por qué las
criptomonedas son el futuro, hágale esta pregunta simple y devastadora:
"Además de las criptomonedas, ¿cómo es el resto de su cartera?"

Su respuesta revelará instantáneamente que son especuladores, no inversores, porque casi

nunca tienen una cartera diversificada.
Aquí están las tres respuestas que obtendrá:
■ “Jaja. No invierto en moneda fiduciaria”.
■ “Las inversiones tradicionales son muy aburridas”.
■ "No entiendes blockchain".
Estas respuestas son contrarias, eso es seguro. El único inconveniente de ser contrario es que
tienes que tener razón.
Cuando encuentras uno contrario, suena un poco loco. Sin embargo, si pones a dos de ellos
en la misma habitación, de repente serás testigo de una convención de personas con todas las
características de los especuladores con muerte cerebral. Estas personas son casi siempre jóvenes,
libertarias y descontentas. No se ve mucha gente con carreras exitosas que pasen cuatro horas al
día publicando "HODL" (la interpretación de los inversores criptográficos de la palabra "retener" de
"comprar y mantener") en las redes sociales. Compruébelo usted mismo en bitcoin.reddit.com. Sin
embargo, se vuelve un poco tranquilo cuando las inversiones en criptomonedas caen un 80 por ciento.
No tengo ningún problema con las inversiones alternativas cuando forman parte de una cartera
global. Tengo un verdadero problema con las mentalidades de las masas en torno a ideas para
hacer dinero que luego se racionalizan y se tergiversan de “moneda” a “inversiones” y críticas
mordaces (y miopes) a la moneda mundial.
Para facilitar esto, he creado la Guía de Ramit para comprender las criptomonedas como inversión.
ELLOS DICEN: La criptomoneda es una forma de moneda que puedes usar para pagar diversos
bienes.
REALIDAD: Muy pocos comerciantes aceptan criptomonedas. Además, una cosa que parece
gustarle a la gente es que su moneda sea estable, lo que significa que un dólar vale un dólar. ¿Qué
sucede cuando su criptomoneda oscila más del 25 por ciento en una semana? Así es, la gente
tiende a no gastarlo, porque su televisor podría ser un 25 por ciento más barato la próxima semana.
DICEN: Las criptomonedas permiten a las personas utilizar la criptografía y la descentralización

para permanecer en el anonimato.
REALIDAD: Esto es cierto y existen algunas razones válidas para que las personas compren de
forma anónima. Sin embargo, por ahora las criptomonedas se acostumbran en gran medida a
comprar drogas.
DICEN: Es mejor que la moneda fiduciaria.

REALIDAD: Si pasas más de tres minutos hablando de criptomonedas con un fanático (disculpa, fan),
seguramente sacará a relucir el argumento del dinero fiduciario. Esto rápidamente avanza hasta hacer
referencia al desacoplamiento de Nixon del patrón oro en 1971, seguido de "El dinero no es real". Solo los
miro fijamente, parpadeando.
DICEN: No se trata de Bitcoin, se trata de blockchain.
REALIDAD: Bitcoin es un ejemplo de criptomoneda que utiliza tecnología “blockchain”, que utiliza
criptografía y una arquitectura descentralizada. La tecnología es legítimamente impresionante. Los
fanáticos también lo utilizan para distraer la atención de las constantes fallas del uso real, como Bitcoin y
las miles de aplicaciones. En un estudio, el 80 por ciento de las ICO (ofertas iniciales de monedas) fueron,
y cito, “identificadas como estafas”. Los fanáticos los ignoran y, en cambio, señalan a la cadena de bloques
como la panacea para todos los males de la sociedad: ¿Hambre? Blockchain resolverá eso. ¿Necesitas
pasear a tu perro? ¿Qué pasa con el uso de blockchain? Oye, necesito cambiarme la ropa interior. ¿Tienes
blockchain?
DICEN: Bueno, las criptomonedas son una inversión increíble.
REALIDAD: Los retornos de la inversión en Bitcoin aumentaron enormemente en 2017. De enero a junio,
habían aumentado un 240 por ciento en comparación con el 9 por ciento del S&P 500. Es difícil argumentar
en contra de eso. Pero los retornos irregulares son un problema mayor de lo que la mayoría de la gente
cree. En sólo tres meses, Bitcoin se disparó más del 340 por ciento y luego cayó como una roca. Al igual
que en cualquier otro tipo de juego de alto riesgo, te vuelves adicto a los máximos, pero cuando bajan,
empiezas a ocultar tus pérdidas y a no hablar de ellas. Fiel a su forma, eso es exactamente lo que vimos.
La cantidad de personas que buscaron Bitcoin se disparó al mismo tiempo que lo hizo su precio y, por
supuesto, una vez que el precio bajó, la gente dejó de hablar de Bitcoin como una inversión.
En las criptomonedas, se ven los mismos signos de juego y comportamiento de culto:
■ Cuestionar cualquier cosa está prohibido y castigado con dureza
■ Participar en comportamientos cada vez más riesgosos (por ejemplo, pedir dinero prestado para
“invertir” en criptomonedas)
■ Si los precios aumentan o disminuyen, explicándolo a través del lente de por qué
las criptomonedas eventualmente reemplazarán a todas las monedas
■ Hacer afirmaciones cada vez más irracionales, como “perturbar la moneda fiduciaria” ■ Mover los objetivos
(“Es una moneda... No, es una inversión... No,

estamos aquí para cambiar el mundo”).
Si quieres invertir en criptomonedas, sé mi invitado. Como dije, una vez que tenga una cartera sólida,
le recomiendo que invierta entre un 5 y un 10 por ciento en
¡algo divertido! Primero asegúrese de tener una cartera en pleno funcionamiento, lo que
significa que ha completado la Escalera de Inversión, tiene seis meses de fondos de emergencia
y limita su exposición mediante un reequilibrio periódico.
Por supuesto, si en primer lugar tenías alguna pregunta sobre las criptomonedas, ya no
leerás esto. Ya estás en un foro de Bitcoin cantando "HODL" y "FIAT". ¿Por qué estoy
escribiendo esto?
PASOS DE ACCIÓN
SEMANA SEIS
1 Descubra su estilo de inversión (treinta minutos). Decide si tu
Quieren las opciones de inversión simples de un fondo con fecha objetivo o el mayor control
(y complejidad) de los fondos indexados. Recomiendo un fondo con fecha objetivo como
solución del 85 por ciento.
2 Investigue sus inversiones (de tres horas a una semana). Si has decidido
en un fondo con fecha objetivo, investigue los fondos de Vanguard, T. Rowe Price y Schwab
(consulte la información de contacto). Esto debería tomar algunas horas. Si está
construyendo su propia cartera, le llevará más tiempo (y más dinero alcanzar los mínimos de
cada fondo). Utilice el modelo de Swensen como plantilla básica y priorice qué fondos
comprará hoy y cuáles obtendrá más adelante. Una vez que decida la asignación de activos,
investigue los fondos utilizando un evaluador de fondos como el de Vanguard (busque
"evaluador de fondos de Vanguard").
3 Compra tu(s) fondo(s) (de una hora a una semana). Comprar un fondo con fecha objetivo es
fácil: Primero, transfiera dinero a su cuenta de inversión. (Para 401(k), ya debería estar
dirigiendo el dinero de cada cheque de pago a su cuenta 401(k). Para Roth IRA, este
dinero debería estar esperando en su cuenta de ahorros del Capítulo 5. Si no tiene
efectivo disponible para invertir, establezca una meta de ahorro y espere hasta tener suficiente
para invertir en su primer fondo).
Una vez que el dinero esté listo y haya sido transferido a su cuenta de inversión, inicie sesión en
su cuenta, ingrese el símbolo y habrá terminado. Si compra fondos indexados individuales,
normalmente necesitará comprar uno a la vez y configurar cuentas de ahorro para los demás.
¡Sí! ¡Ahora eres un inversor! Y no sólo eso, sino que has llegado al final del programa de seis
semanas. Has optimizado tus tarjetas de crédito y tu banco.
cuentas y comenzó a invertir y, mejor aún, ha vinculado su sistema para

que funcione automáticamente sin apenas esfuerzo de su parte. Sólo hay
un poco más: en el próximo capítulo, nos centraremos en cómo
mantener y hacer crecer sus inversiones. Luego, en el capítulo final,
abordaré todas esas preguntas aleatorias que tengas sobre el dinero y la
vida en general. Pero la verdad es que, al leer este capítulo, ya has hecho
el trabajo duro.
CAPÍTULO 8
CÓMO MANTENER Y CRECER

TU SISTEMA
Has hecho el trabajo duro. ¿Que sigue? Aquí le mostramos cómo mantener (y hacer
crecer) su infraestructura financiera para lograr su Vida Rica.
Quizás hayas notado que este capítulo es uno de los más cortos del libro.
Esto se debe a que ya implementó la Solución del 85 por ciento y se ocupó de las partes
más importantes de sus finanzas: sus tarjetas de crédito, cuentas bancarias,
gastos e inversiones. Ha decidido conscientemente cuál es su vida rica y ha creado un
sistema financiero que funciona esencialmente en piloto automático, lo que le
permite dedicar su tiempo a dedicarse a las cosas que ama. Lo estás haciendo genial.
Especialmente teniendo en cuenta que la mayoría de las personas todavía tienen
dificultades para pagar sus facturas mensuales. Así que felicidades. Pero, por
supuesto que hay un “pero”, si eres realmente un nerd y quieres saber más sobre
cómo mejorar tus finanzas, este es el capítulo para ti. Cubriremos algunos temas que
le ayudarán a mantener su sistema. También cubriremos la optimización aún más de sus
inversiones. Sin embargo, recuerde: este es un crédito adicional, así que no sienta la
necesidad de seguir los consejos de este capítulo a menos que realmente lo desee.
Sea honesto acerca de por qué quiere

Más
Me criaron para ser el mejor: estudiar más, trabajar más y desempeñarme mejor que
los demás. En muchos sentidos, esas lecciones han valido la pena. Pero también veo
el lado oscuro de seguir ciegamente la idea de ser el mejor sin reflexionar sobre por qué
estás trabajando tan duro. Entonces, antes de seguir leyendo, pregúntate cuál es el
objetivo de todo este trabajo. ¿Es para ganar $10,000 extra? ¿O realmente vivir una vida
rica?
A veces, el asesoramiento financiero simplemente anima ciegamente a las personas a hacer “más,
más, más” sin detenerse a preguntar: “¿Es esto suficiente?” El concepto de ganar se
convierte en el objetivo en lugar de saber por qué estás jugando en primer lugar. ¿Cuándo
podrás parar y disfrutar de todo el arduo trabajo que has realizado?
He visto a demasiadas personas decidir tomar el control de sus finanzas (bien),

luego cambian sus vidas para ahorrar dinero (bueno), luego continúan ahorrando y se
vuelven cada vez más agresivos (no tan bueno), y finalmente terminan “viviendo en la hoja
de cálculo”, donde pasan cada día contando cuánto ha crecido su dinero (muy malo). ). Se
han obsesionado con el juego sin darse cuenta de por qué están jugando.
No quieres vivir en la hoja de cálculo. La vida es más que modificar tu

asignación de activos y ejecución de simulaciones Monte Carlo en sus inversiones.
En este nivel, ya has ganado el juego introductorio. Ahora es el momento de

pregunta por qué quieres seguir adelante. Si la respuesta es: “Quiero tomarme unas
vacaciones lujosas todos los años y derrochar en boletos de primera clase”, ¡excelente! Si
su respuesta es: “Estoy ahorrando mucho durante los próximos tres años para que podamos
permitirnos mudarnos al vecindario de nuestros sueños”, fantástico. Puedo mostrarte cómo
lograr ambos objetivos aún más rápido.
Para ello, realicemos un ejercicio que llamo "Llevarlo de las nubes a la calle".
Cuando te pregunto: "¿Por qué quieres más?" las respuestas comunes son “libertad”
o “seguridad”. Eso está bien, pero quiero desafiarte a profundizar más. El problema es
que las visiones vagas y de alto nivel nunca nos motivan tanto como esperaríamos. La
verdadera motivación suele ser real, concreta: en la calle. Es algo que afecta a nuestro día a
día.
Si tuvieras que ser extremadamente específico acerca de por qué quieres ganar tus
próximos $10,000 y tuvieras que traer tu respuesta desde las nubes a la calle, ¿qué dirías?
¿Cuál es tu motivación a nivel de calle? Podrías crear un propósito elevado en la

vida, o podrías dar un paseo de diez minutos y descubrir qué es lo que te entusiasma en
ese momento exacto. Las respuestas suelen ser mucho más sencillas de lo que cree.
Tu motivación podría ser tomar un taxi para ir a la hora feliz de las cinco de la tarde en
lugar de sudar en el tren, o pagarle a un amigo para que te acompañe en un viaje de glamping.
¡Una de mis primeras motivaciones en la calle fue poder pedir aperitivos cuando salía a
comer!
Para este libro, mi motivación a nivel de calle es responder las mismas preguntas que me
hacen todos los días sobre el dinero. . . y contar algunos chistes. Es tan simple como
eso.
Entonces: ¿Por qué quieres ganar los próximos $1.000, $10.000 o $25.000?
No te preocupes por una respuesta que está en las nubes. Sea brutalmente honesto y
lleve su respuesta a la calle.
Dos de mis cosas favoritas

son los conciertos y entrenar
lacrosse en la escuela
secundaria. Gracias a mi
trabajo y salario puedo
comprar entradas VIP para
conciertos y tengo flexibilidad
de horarios para tener un
trabajo de tiempo completo
además de entrenar lacrosse
en la escuela secundaria.
—DANIEL NIEVE, 38
Cuando voy de compras, no miro los precios de las cosas. Obtengo todo lo que
necesito y quiero. Antes, necesitaba descubrir cómo hacer que 50 dólares funcionaran
para la semana. Ahora, si una receta requiere medio kilo de gruyere, lo conseguiré.
Puede que me sorprenda el registro, pero todo está bien. No necesito retirar nada.
—ELZ JONES, 44 años
Si tienes claro por qué quieres más, déjame mostrarte algunas

cosas que puedes hacer para lograrlo.
Cómo acumular más y crecer

Más rápido: alimente su sistema
En el capítulo anterior, usted eligió sus inversiones y configuró las cosas para que se ejecuten
automáticamente. El sistema automático es fantástico, pero sólo funciona con una cosa: el
dinero que le das. Eso significa que su sistema es tan fuerte como la cantidad que usted pone
en él.
Los capítulos anteriores de este libro trataron sobre la implementación de la solución del
85 por ciento; comenzar fue el paso más difícil e importante. No importaba si usted aportaba
sólo $100 por mes. Pero ahora se trata del volumen bruto que pones en tu sistema: más
dentro, más fuera.
Aquí es donde tu propósito resulta útil. Por ejemplo, si desea DECIDIR (convertirse
en financieramente independiente y jubilarse anticipadamente) en quince años, debe
duplicar su apuesta y ahorrar/invertir agresivamente. Alternativamente, si desea vivir a lo
grande en Manhattan, puede darse un generoso plan de gastos para bares de cócteles
y entrega sin interrupciones (una decisión que conozco bien).
Por supuesto, lo mejor es decir “sí y sí”: sí, quiero ahorrar agresivamente y sí,
quiero vivir una vida increíblemente rica. Con suficiente planificación (y, dependiendo
de sus objetivos, un ingreso lo suficientemente alto), a menudo puede hacer ambas
cosas.
Recuerde: debido a que las recompensas de invertir lo antes posible son tan
enormes, uno de sus impulsores clave será introducir la mayor cantidad posible en su
sistema.
Automaticé mis ahorros

para ahorrar una cantidad
sustancial mientras pagaba
la deuda de la tarjeta de
crédito.
Esto me permitió pagar
una boda y también
comprar una casa en la
parte inferior del mercado
en San Diego. El valor de
mi casa aumentó de
$250,000 a $700,000, y el
pago hipotecario
absurdamente bajo nos
permite vivir relativamente
libres de estrés en un
hermoso y popular
área.
—ALISSA MCQUESTION, 34 años
Para decirlo de otra manera, si encontraras una máquina mágica de hacer dinero que
entrara 1 dólar y escupiera 5 dólares, ¿qué harías? ¡Pondrías todo lo que pudieras en él!
El único inconveniente es que lleva tiempo: cada dólar que invierta hoy valdrá mucho
más mañana.
¿En qué rico seré? ...

¿Cuánto valdrá su inversión mensual, suponiendo un rendimiento del 8 por ciento?
SI
$100/MES $500/MES
INVIERTES. . .
DESPUÉS DE 5
$7,347 $36,738
AÑOS ...
DESPUÉS DE LAS 10
$18,294 $91,473
AÑOS ...
DESPUÉS DE LOS 25
$95,102 $475,513
AÑOS ...
Nota: Para simplificar, este cálculo ignora los impuestos.
Pero no me lo creas a mí. Ir a bankrate.com y abre uno de

sus calculadoras de inversión. Ingrese su contribución de inversión mensual, suponiendo
un rendimiento del 8 por ciento. Probablemente verá que sus contribuciones actuales
crecerán más lentamente de lo que pensaba. Pero al agregar una pequeña cantidad por
mes (incluso $100 o $200 más), las cifras cambiarán dramáticamente.
En el Capítulo 4, esbocé un Plan de Gasto Consciente que sugería medidas generales

porcentajes de ingresos para destinar al ahorro y la inversión. Tu primer objetivo era
apuntar a esos porcentajes. Ahora es el momento de ir más allá de esas
cantidades para poder ahorrar e invertir tanto como sea posible. Sé que sé.
“¿Invertir más? ¡No puedo sacar ni un centavo más!
No se trata de que quiera privarte. En realidad, es todo lo contrario: debido a que la

capitalización funciona tan eficazmente, cuanto más ahorre ahora, más tendrá más
adelante (en una cantidad enorme). Viste esto en la calculadora de Bankrate.
Ahora entre y pruebe con su Plan de Gasto Consciente para ver cómo puede ganar un
poco más para sus inversiones cada mes.
Optimizar su plan podría implicar realizar algunas negociaciones serias cuando realice
compras importantes, como un automóvil o una casa (consulte el Capítulo 9). O tal vez
necesites reducir tus gastos lo más despiadadamente posible, algo que cubro en mi
sitio web (busca “ahorros ramit”). Incluso puedes pensar en negociar un salario más
alto o conseguir un trabajo mejor remunerado. No importa cómo lo hagas, asegúrate de
introducir la máxima cantidad posible en tu sistema cada mes. Recuerde, nunca es más
fácil hacer esto que ahora, y cuanto más alimente su sistema ahora, antes alcanzará
sus objetivos.
Pasé de pagar mis facturas

manualmente todos los
meses a pagarlas
automáticamente,
automatizar los ahorros y
planificar los gastos de
todo el año. Ahora también
tengo donaciones
incluso mensuales
automatizadas a
organizaciones benéficas.
Ahora casi nunca me
preocupo por el dinero, y
después de crecer con la
lucha constante por la
escasez de dinero, esto
realmente me hace sentir
mucho mejor.
—MICHAEL STEELE, 40 años
Reequilibrar sus inversiones

Si ha elegido administrar su propia asignación de activos, tendrá que reequilibrar de vez
en cuando, lo cual es una razón más por la que recomiendo encarecidamente
los fondos con fecha objetivo, que se encargan del reequilibrio por usted. (Si ha elegido
un fondo con fecha objetivo (buenas noticias), puede omitir esta sección). Pero si no lo
ha hecho, esto es lo que necesita saber sobre el reequilibrio. Cuando tiene una cartera
diversificada, algunas de sus inversiones, como las acciones internacionales, superarán
a otras. Para mantener su asignación de activos encaminada, querrá reequilibrarla una
vez al año para que sus acciones internacionales no se conviertan en una parte más
grande de su cartera de lo que pretendía. Piense en su cartera de inversiones como en
su patio trasero: si quiere que sus calabacines representen sólo el 15 por ciento de su
patio trasero y crecen como locos y terminan ocupando más del 30 por ciento, querrás
reequilibrar cortando los calabacines o comprando un jardín más grande para que los
calabacines vuelvan a cubrir solo el 15 por ciento. Lo sé, lo sé: primero finanzas personales,
luego jardinería orgánica. Un verdadero hombre del Renacimiento.
Supongamos que crea una asignación de activos basada en el modelo de Swensen:
ASIGNACIÓN DE ACTIVOS OBJETIVO
Ahora supongamos que las acciones nacionales ganan un 50 por ciento al año. (Para
facilitar los cálculos, mantengamos constantes todas las demás inversiones). De repente,
las acciones nacionales representan una parte mayor de su cartera y todos los demás
números están fuera de control.
ASIGNACIÓN DESPUÉS DE ACCIONES NACIONALES

SALTAR 50%
Aunque es fantástico que una de tus áreas de inversión esté funcionando bien,
desea mantener su asignación bajo control para que un sector no
sea desproporcionadamente más grande o más pequeño que los demás.
Reequilibrar su cartera garantizará que sus activos permanezcan correctamente asignados
y lo protegerá de ser vulnerable a los altibajos de un sector específico.
La mejor manera de reequilibrar es invertir más dinero en otras áreas hasta que su
asignación de activos vuelva a estar encarrilada. ¿Cómo? Suponiendo que sus acciones
nacionales representen ahora el 45 por ciento de su asignación de activos (pero en
realidad deberían ser sólo el 30 por ciento), deje de enviar dinero allí temporalmente y
redistribuya ese 30 por ciento de su contribución de inversión de manera uniforme
entre el resto de sus categorías de inversión. Puede hacerlo "pausando" su
inversión automática en fondos particulares desde su cuenta de inversión. Inicie sesión
en su cuenta, encuentre el fondo que no coincide con su asignación inicial de
activos y detenga sus contribuciones automáticas. (No se preocupe, puede
reanudar los pagos automáticos en cualquier momento). En otras palabras, deje de
invertir en el área de mejor rendimiento y haga crecer las otras áreas de su cartera
hasta que su asignación vuelva a estar en línea con sus objetivos.
Consulte el cuadro en la página siguiente para ver cómo funciona. En este caso,
puede ver que después de ocho meses ha vuelto más o menos al objetivo, por lo que
puede volver a sus asignaciones originales.
Nota: Hay otra forma de reequilibrar, pero no me gusta hacerlo. Puede reequilibrarse
vendiendo las acciones con mejor rendimiento e invirtiendo el dinero en
otras áreas para volver a controlar la asignación. Odio vender porque implica tarifas comerciales,
papeleo y “pensamiento”, así que no lo recomiendo.
No olvide configurar un recordatorio en el calendario para reanudar sus pagos automáticos.

para la clase de activos que suspendió una vez que se reequilibra su cartera.
Si, por otro lado, uno de sus fondos ha perdido dinero, eso también desequilibrará
su asignación de activos. En este caso, puede pausar los otros fondos y agregar dinero al
perdedor hasta que regrese al lugar donde debería estar en su cartera. Para simplificar las
matemáticas, recomiendo el panel financiero gratuito en personalcapital.com para ayudar a
guiar su reequilibrio.
Y recuerde, si ha invertido en un fondo con fecha objetivo, este será

automáticamente atendidos por usted, otra razón más por la que me gustan.
Deja de preocuparte por los impuestos

Los impuestos son tribales. Son uno de los temas políticamente más candentes de todos. Y
cuando se trata de impuestos, he aprendido que a la gente realmente no le gusta que le digan
que lo que han creído durante más de veinticinco años está mal.
Entonces, cuando comparto seis pensamientos sobre los impuestos, algunos de ustedes probablemente
enojarse. Eso está bien para mí.
Quiero que recibas educación sobre los impuestos. Y luego quiero que notes cómo
Mucha gente repite sin pensar tropos y clichés sobre ellos.
Verdad fiscal número 1: la gente piensa que obtener un reembolso de impuestos es malo. En
realidad, es genial.
El mito: Obtener un reembolso de impuestos es malo porque le has dado al Tío Sam un préstamo
sin intereses.
Realidad: Habrías gastado ese dinero. Lo sabemos porque los datos muestran que se
gastan pequeños reembolsos de impuestos que se agregan gradualmente a su sueldo. Los
grandes reembolsos de impuestos se ahorran o se utilizan para pagar deudas.
Hecho sorprendente: Esta es la razón por la que los políticos tienen que tomar una decisión
difícil cuando se trata de recortes de impuestos. Ofrezca a la gente pequeños reembolsos de
.
impuestos durante el año y los gastarán, estimulando la economía. . pero no se darán cuenta
de que están obteniendo más dinero y no darán crédito a los políticos. O dales un gran
reembolso de impuestos y tu administración obtendrá crédito, pero la gente lo ahorrará o
pagará sus deudas, no estimulará la economía.
Verdad fiscal n.° 2: Estados Unidos no es “la nación con impuestos más altos del mundo”.
El mito: Estados Unidos es la nación con impuestos más altos del mundo.
Realidad: Ni siquiera cerca.
Sorpresa: observe cuántos hechos básicos como este simplemente se mienten. Si ni siquiera podemos
ponernos de acuerdo sobre los hechos básicos, ¿cómo podemos esperar llegar a un acuerdo sobre
la política fiscal? Además, si eres un fanático de los impuestos y abres tu correo electrónico para
enviarme treinta páginas de teorías descabelladas y videos de YouTube, no te molestes. Estoy en lo cierto.
Verdad fiscal n.º 3: La gente realmente piensa que es mejor NO ganar más dinero por motivos
fiscales. Están equivocados.
El mito: ganar más dinero le hará ascender en los tramos impositivos, lo que hará que pague
más impuestos y, de hecho, gane menos.
Realidad: Por favor, por el amor de Dios, dedique tres minutos a aprender sobre algo
llamado “tramos impositivos marginales”. Si comienza a ganar más y asciende en los
tramos impositivos, la cantidad “marginal” (o el dinero en el tramo impositivo más alto) se grava
a una tasa más alta, no la cantidad total que gana.
Como escribió “Kristi”, una comentarista de mi sitio web:
He conocido a personas que rechazaron aumentos durante años porque creen que el
nuevo tramo impositivo reducirá sus ingresos. Si intentas explicarles la realidad, se ponen
furiosos. Están tan convencidos que
Preferiría quejarme de ello que aprender cómo funciona. En este punto, si supieran que estaban
equivocados todo este tiempo, se sentirían tan tontos que preferirían seguir creyendo cosas
incorrectas antes que descubrir que estaban equivocados. Conozco a alguien que cree que tiene
que pagar su deducible de $3,000 por adelantado cada vez que va a ver a un médico. Se enoja
y se niega a escuchar si intenta explicarle cómo funcionan los deducibles. Prefiere simplemente
quejarse de su salud y no ir al médico porque cada viaje le costaría 3.000 dólares, por lo que no
puede permitírselo. Les cuenta a todos que Obamacare arruinó su vida. Creo que simplemente
disfruta quejarse.
Sorpresa: las personas que creen esto pasarán toda su vida sin dedicar cinco minutos a aprender
cómo funcionan realmente las tasas impositivas. En cierto punto, sus opiniones incorrectas se
vuelven tan arraigadas que les resulta imposible admitir que estaban equivocados y aceptar la verdad.
Buenos tiempos.
Verdad fiscal #4: La gente se enoja mucho por cómo se gastan sus impuestos,
pero en realidad no tienen ni idea de adónde va el dinero.
El mito: gastamos un montón de dinero en ayuda exterior.
Realidad: de cada 100 dólares en impuestos federales que se pagan, alrededor del 1 por ciento se
destina a ayuda exterior, una cantidad dramáticamente menor de lo que la mayoría de la gente piensa.
Sorpresa: la gente no tiene ni idea de en qué se gastan sus impuestos. Además, les encanta decir:
"No me importa pagar impuestos siempre que no se destinen a XYZ". Gracias, pero no es así como
funcionan los impuestos en una democracia.
Verdad fiscal n.º 5: La gente piensa que los ricos simplemente aprovechan las lagunas jurídicas para no pagar
nunca impuestos.
El mito: hay muchas lagunas jurídicas para los ricos.
Realidad: conozco estas lagunas. Hay algunas legítimas, como la eficiencia fiscal en sus cuentas de
inversión, maximizar sus cuentas con ventajas fiscales y algunas más, pero no tantas como cree.
En general, esas lagunas son pocas y distantes y en gran medida están disponibles para los súper ricos
que ganan millones a través de ganancias de capital (no salarios ordinarios o incluso los altos salarios
de abogados y banqueros).
Sorpresa: existen ciertas lagunas jurídicas para los súper ricos de las que probablemente no hayas
oído hablar. Si gana más de seis cifras, visite mi sitio web para ver mi curso sobre finanzas personales
avanzadas.
Verdad fiscal n.º 6: su política nubla su juicio racional sobre

impuestos.
El mito: la gente piensa que sus creencias sobre los impuestos son racionales y justas. ¡Sí, incluso
tú!
Realidad: Su psicología personal, junto con sus fuentes de información, juegan un papel muy
importante en sus creencias sobre los impuestos. Como señaló Psychology Today , “la gente
tiene una serie de creencias generales sobre qué tipos de intercambios deberían estar sujetos a
impuestos y quieren que la legislación fiscal se ajuste a esas creencias. Cuando la ley tributaria entra
en conflicto con esas creencias, la gente piensa que el impuesto es injusto”. He aquí una idea: la
próxima vez que escuche a alguien despotricar y delirar sobre los impuestos, pregúntele lo
siguiente: “Parece que no le gustan los impuestos. ¿Qué crees que te aportan tus impuestos?
Esto logra dos cosas: (1) desvía la conversación de la pandemia basada en la escasez de
personas que ven los impuestos como algo que les quitan a verlos como el precio que se
paga como parte de una democracia. . . y (2) Determinará rápidamente si vale la pena tener una
discusión racional con esta persona (por ejemplo, si dice: "Deberíamos privatizar las carreteras"
o "Todos los impuestos son un robo", simplemente levántese y aléjese en silencio).
Cada vez que aumentan los impuestos, oirás muchas tonterías. Tomar nota
de ello. Analízalo críticamente. Y toma tus propias decisiones.
Aquí está mi opinión.
Estoy feliz de pagar mis impuestos. Aprovecho todas las ventajas fiscales legales que tengo, como
usar cuentas con ventajas fiscales, pero sé que mis impuestos contribuyen a un sistema general de
estabilidad. También sé que siempre puedo ganar más, por eso no utilizo los impuestos como factor
principal en mis decisiones. Por último, si alguna vez sientes la necesidad de quejarte de los impuestos,
ve a dar un paseo por una carretera de cualquier otro lugar del mundo. ¿Notas la diferencia en
infraestructura? Así que dame un respiro, paga tus impuestos y sé un miembro contribuyente de la
sociedad.
Los impuestos son un gran ejemplo de dónde se aplica la solución del 85 por ciento. (Rápido
repaso de la solución del 85 por ciento: tome algunas decisiones clave, sea "lo suficientemente
bueno" para tener razón en su mayoría y luego siga adelante con su vida). La solución aquí es
aprovechar al máximo sus cuentas con impuestos diferidos (más sobre esto a continuación ). Si hace
esto, ahorrará miles de dólares en impuestos cada año.
Una vez que profundices en las finanzas personales, te toparás con

muchas afirmaciones extravagantes sobre formas en que puede proteger su dinero de los
impuestos. Tengo asesores costosos y he analizado todas estas opciones. Casi todos son tonterías.
Sí, si gana cientos de miles de dólares cada año, es posible que tenga
algunas opciones adicionales. Pero los verdaderos beneficios fiscales para los “ricos” comienzan
cuando uno gana millones de dólares con sus inversiones existentes. Así que concéntrese en hacer
crecer su dinero y alcanzar la solución del 85 por ciento con impuestos.
Lo único que necesita saber sobre impuestos y

Inversiones
Invierta tanto como sea posible en cuentas con impuestos diferidos como su 401(k) y su IRA. Debido
a que las cuentas de jubilación tienen ventajas impositivas, disfrutará de importantes recompensas. Su
dinero 401(k) no estará sujeto a impuestos hasta que lo retire muchos años después, y sus ganancias de
Roth IRA no estarán sujetas a impuestos en absoluto. Más importante aún, no tendrá que
preocuparse por las minucias, incluida la elección de fondos fiscalmente eficientes o saber cuándo
vender para superar las distribuciones de fin de año. Al invertir en cuentas de jubilación con ventajas
fiscales, evitará la gran mayoría de las preocupaciones fiscales.
Invertir en cuentas de jubilación con ventajas fiscales es la solución del 85 por ciento
para impuestos. Configúrelo y luego continúe.
EL FINANCIERO ANUAL
LISTA DE VERIFICACIÓN
Es importante mantener su sistema financiero automatizado. Cada año, dedico algunas horas a
revisar mi sistema y a realizar los cambios necesarios. Por ejemplo, ¿he añadido suscripciones
que ya no necesito? ¿Debo ajustar mi Plan de Gasto Consciente para tener en cuenta nuevas
metas a corto plazo? Reserve algo de tiempo cada año (recomiendo diciembre para que pueda
comenzar bien el próximo año) para seguir cada uno de los pasos a continuación.
EVALÚE SU PLAN DE GASTO CONSCIENTE (TRES HORAS) Úselos como pautas generales,
pero tómelos en serio: si su dinero sigue estos porcentajes sugeridos, es una gran victoria hacia
una vida rica.
Costos fijos (50–60%)
Inversiones (10%)
Ahorros (5–10%) Gastos
libres de culpa (20–35%)
Reevaluar las suscripciones actuales (recortarlas si es necesario).
Renegociar las facturas de cable e Internet.

Revisar los objetivos de gasto: ¿son precisos? ¿Estás ahorrando activamente?

¿para ellos?
Si sus costos fijos son demasiado altos, puede que sea el momento de buscar un alquiler
más barato (o alquilar una habitación con AirBnB o ganar más).
Si no está invirtiendo al menos el 10 por ciento, vale la pena buscar el dinero en

otro lugar (generalmente un gasto libre de culpa) y reasignarlo a inversiones.
NEGOCIA CUALQUIER TARIFA (DOS HORAS) Muchas compañías te ofrecerán tarifas

introductorias o reducirán tus tarifas mensuales si lo solicitas. Utilice mis guiones palabra por
palabra en iwillteachyoutoberich.com/negotiate. Factura de teléfono celular
Seguro de coche
Cable e Internet
Comisiones bancarias
INVERSIONES (DOS HORAS)
Confirme que está aportando el máximo a su 401(k), que su dinero se está invirtiendo (no
simplemente se envía y se queda allí, como advertencia ) y que se está invirtiendo en los
fondos correctos.
Confirme que está aportando el máximo a su Roth IRA, que su

se está invirtiendo dinero (no simplemente se envía y se queda ahí), y que se está
invirtiendo en los fondos correctos.
Asegúrese de aprovechar todas las cuentas con ventajas fiscales que pueda (Capítulo 4)
DEUDA (DOS HORAS)
Revise su plan de pago de deudas: ¿va por buen camino? ¿Puedes pagar alguna de tus
deudas antes?
Verifique su informe crediticio y puntaje crediticio.
Renegociar las APR de sus tarjetas de crédito.
TARJETAS DE CRÉDITO (UNA HORA)
¡ Haz un plan para usar los puntos de tu tarjeta de crédito! (Algunos pueden caducar, otros
no, pero te los ganaste. ¡Ahora diviértete con ellos!)
Llame para preguntar qué otros beneficios ofrece su tarjeta de crédito que no haya
aprovechado.
Confirme que no está pagando tarifas innecesarias. Si es así, intente negociarlos.
GANA MÁS (CONTINUO)
Negociar un aumento.
Gane dinero adicionalmente (visite iwillteachyoutoberich.com para ideas,

ejemplos y cursos).
(Los cubrimos en iwillteachyoutoberich.com).

OTRO
Revise sus necesidades de seguro, incluido el seguro de inquilinos y de vida.

seguro.
Si tiene dependientes, cree un testamento.
Por qué debería pensar dos veces antes de vender

Nunca he vendido ni una sola de mis inversiones. ¿Por qué habría? Estoy invirtiendo a
largo plazo. Pero todavía recibo preguntas sobre la venta de inversiones. En
general, cada vez que venda sus inversiones, será elegible para pagar impuestos
cuando llegue el 15 de abril. El gobierno ha creado incentivos para la inversión a largo
plazo: si vende una inversión que ha mantenido durante menos de un año, estará sujeto al
impuesto sobre la renta ordinario, que suele ser del 25 al 35 por ciento.
La mayoría de las personas que compran una acción y ganan 10.000 dólares en nueve meses y estúpidamente
deciden venderla, en realidad se embolsan sólo 7.500 dólares.
Sin embargo, si mantiene su inversión durante más de un año, solo pagará un

impuesto sobre las ganancias de capital, que es mucho más bajo que su tasa impositiva
habitual. Por ejemplo, tomemos a la misma persona que vendió sus acciones en nueve
meses y pagó el 25 por ciento en impuestos ordinarios sobre la renta. Si hubieran mantenido
esas acciones durante un año y luego las hubieran vendido, sólo habrían pagado el 15 por
ciento en impuestos sobre las ganancias de capital. En lugar de ganar sólo $7,500,
habrían terminado con $8,500. (Ahora imagine que eso sucede con $100 000, $500 000 o
millones de dólares. Si ahorra e invierte lo suficiente siguiendo el sistema IWT, eso es muy
probable). Este es un pequeño ejemplo de grandes ahorros fiscales al mantener sus
inversiones a largo plazo. .
Aquí está el truco: si ha invertido en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales,
no tiene que pagar impuestos en el año en que vende su inversión.
En un 401(k), que tiene impuestos diferidos, pagará impuestos mucho más tarde,
cuando retire su dinero. En una IRA Roth, por el contrario, ya has pagado impuestos sobre
el dinero que aportas, por lo que cuando retiras, no pagarás ningún impuesto.
Dado que probablemente hizo una buena inversión, ¿por qué no conservarla a largo
plazo? En el capítulo 6, cubrimos cómo las personas no pueden cronometrar el mercado.
En el capítulo 3, le mostré cómo la inversión de comprar y mantener produce retornos
dramáticamente más altos que el comercio frecuente. Y una vez que haya tenido en cuenta
los impuestos, las probabilidades estarán en su contra si vende. Este es otro argumento
más para no comprar acciones individuales y, en su lugar, utilizar fondos con fecha objetivo o
fondos indexados para crear una cartera sencilla y fiscalmente eficiente. Recuerda, todo esto
supone que hiciste una buena inversión.
En pocas palabras: invierta en cuentas de jubilación y mantenga sus inversiones a largo

plazo.
Saber cuándo vender su

Inversiones
Cuando eres joven, sólo hay tres razones para vender una inversión: necesitas el dinero
para una emergencia, hiciste una inversión terrible y constantemente tiene un rendimiento
inferior al del mercado, o has logrado tu objetivo específico de inversión.
Necesitas el dinero para una emergencia

Si de repente necesitas dinero para una emergencia, aquí tienes la jerarquía de dónde
conseguirlo.
1. Utilice su cuenta de ahorros, que estableció en el Capítulo 2.
2. Gana dinero adicional. Conduce para Uber, vende ropa vieja, recibe tutoría.
Es posible que no puedas ganar una gran cantidad en poco tiempo, pero vender
algunos de tus propios bienes es un paso psicológico importante: te permitirá
demostrar lo serio que eres tanto contigo mismo como con tu familia (lo cual será útil si
les estás pidiendo ayuda).
3. Pregúntale a tu familia si puedes pedirles prestado el dinero. Nota: Este

No funciona si tu familia está loca.
4. Utilice el dinero de sus cuentas de jubilación. Siempre puedes retirar el capital que
aportaste a tu Roth IRA sin penalización, aunque retrasarás gravemente la capacidad
de capitalización de tu dinero con el tiempo. Con un 401(k), puede retirar dinero para
“retiros por dificultades”, que generalmente incluyen gastos médicos, compra de
una casa, matrícula, prevención de ejecuciones hipotecarias y gastos funerarios, pero
probablemente aún tendrá que pagar tarifas por retiro anticipado. Si se trata de
esto, consulte a su representante de recursos humanos. Pero yo
Le instamos a que evite retirar sus cuentas de jubilación debido a las sanciones e
impuestos involucrados.
5. Utilice su tarjeta de crédito sólo como último recurso. No puedo enfatizar esto lo suficiente:
Hay muchas posibilidades de que su tarjeta de crédito le robe mientras la paga, así que no
haga esto a menos que esté realmente desesperado.
OPCIONES FINANCIERAS PARA

SÚPER LOGROS: HAZ EL
PLAN DECENCAL QUE POCOS
OTROS LO HACEN
Me encanta recibir correos electrónicos de personas que han optimizado sus finanzas
personales y quieren saber "¿Qué sigue?". Mi respuesta: simplemente pregúntele a las
personas entre cinco y diez años mayores que usted qué les hubiera gustado haber
comenzado antes, y luego hágalo. Obtendrá tres respuestas desde el principio:
1. CREAR UN FONDO DE EMERGENCIA. Un fondo de emergencia es simplemente

otro objetivo de ahorro que es una forma de protegerse contra la pérdida del empleo, la
discapacidad o la simple mala suerte. Especialmente si tiene una hipoteca o necesita
mantener a su familia, un fondo de emergencia es una pieza fundamental para estar
financieramente seguro. Para crear uno, simplemente establezca una meta de ahorro
adicional y luego canalice dinero hacia ella de la misma manera que lo haría con sus
otras metas. Con el tiempo, su fondo de emergencia debería contener de seis a doce
meses de dinero para gastos (lo que incluye todo: su hipoteca, pagos de otros
préstamos, alimentos, transporte, impuestos, obsequios y cualquier otra cosa en la que
pueda gastar).
2. SEGURO. A medida que envejece y se vuelve más cascarrabias, querrá más y más
tipos de seguros para protegerse de pérdidas. Esto incluye seguro de vivienda (incendio,
inundación y terremoto) y seguro de vida. Si es propietario de una casa, necesita un
seguro, pero los jóvenes solteros no necesitan un seguro de vida. En primer lugar,
estadísticamente casi nunca morimos y el pago del seguro sólo es útil para las personas
que dependen de su sustento, como su cónyuge y sus hijos. Más allá de eso, los
seguros realmente están fuera del alcance de este libro, pero si realmente estás
interesado, te recomiendo que hables con tus padres y sus amigos y busques “seguros
de vida” en línea para investigar las distintas opciones.
Probablemente no necesite comprar un montón de opciones de seguro en este

momento, pero ciertamente puede establecer una meta de ahorro para que cuando
las necesite, tenga dinero para usar. Una última cosa: el seguro casi nunca es una
buena inversión, a pesar de lo que le digan los vendedores financieros (o los padres
despistados). Así que utilícelo como protección contra riesgos negativos, como
incendios o muerte accidental cuando tiene una familia, pero no lo considere una
inversión de crecimiento.
3. EDUCACIÓN INFANTIL. Ya sea que tenga hijos o no, su primer objetivo debe ser
sobresalir financieramente. Siempre me siento confundido cuando veo personas en
línea que están endeudadas pero quieren ahorrar para la educación de sus hijos.
¿Qué demonios? Primero, sal de tus deudas y ahorra para tu propia jubilación.
Entonces podrás preocuparte por tus hijos. Dicho esto, así como las Roth IRA son
excelentes cuentas de jubilación, los 529 (planes de ahorro para educación con
importantes ventajas fiscales) son excelentes para la educación de los niños. Si
tienes hijos (o sabes que algún día los tendrás) y algo de dinero extra, viértelo en un
529.
Si es más joven, estas son sólo algunas de las cosas en las que quizás se vea
obligado a pensar en los próximos diez años. La mejor manera de prepararse es hablar
con personas exitosas que sean algo mayores que usted y actuar en conjunto. Sus
consejos pueden ser invaluables y pueden brindarle una ventaja en la planificación para
la próxima década.
Hiciste una inversión terrible que es consistente

Bajo rendimiento
Este punto es en gran medida discutible si invirtió en un fondo indexado o una serie de
fondos indexados, porque reflejan el rendimiento del índice completo. Para simplificarlo
demasiado, si su “fondo de índice de mercado total” está bajando, eso significa que todo el
mercado está cayendo. Si cree que el mercado se recuperará, eso significa que las inversiones
están a la venta a precios más baratos que antes, lo que significa que no sólo no debe vender,
sino que debe seguir invirtiendo y comprar acciones a un precio más barato.
Pero hablemos de esto conceptualmente para entender cuándo vender una

inversión por un mal desempeño. Si descubriera que el precio de una acción que posee ha
bajado un 35 por ciento, ¿qué haría?
“Ramit”, podrías decir frenéticamente, “¡esta acción apesta! ¡Necesito venderlo

antes de perder todo mi dinero!
No tan rapido. Tienes que mirar el contexto antes de decidir qué hacer.
Por ejemplo, si el ejemplo es una acción de bienes de consumo, ¿cómo le está yendo al resto
de la industria de bienes de consumo?
Al observar las acciones y la industria circundante, se ve que toda la industria está en declive.
No es su inversión particular. A todos les va mal. Ahora bien, esto plantea preguntas sobre la
industria, pero también le brinda un contexto para explicar la caída de los rendimientos de sus
acciones. Y sólo porque estén cayendo no significa que debas vender inmediatamente. Todas
las industrias experimentan caídas en un momento u otro. Descubra lo que está pasando
con la industria. ¿Sigue siendo viable? ¿Hay competidores que lo reemplacen? (Por ejemplo,
si posee acciones de una empresa que produce reproductores de CD, es probable que el negocio no
se recupere). Si cree que la industria o la inversión simplemente está atravesando una
desaceleración cíclica, entonces conserve la inversión y continúe con la actividad regular.
compras de acciones. Sin embargo, si cree que la industria no se recuperará, es posible que desee
vender la inversión.
Ahora bien, si el precio de sus acciones se ha desplomado, pero los precios de las acciones de
otras empresas en la industria son altas, entonces considere vender.
Una vez que decida que es hora de vender una inversión, el proceso es sencillo. Simplemente
inicie sesión en su cuenta de inversión, busque la inversión que desea vender y luego haga clic en
"Vender". Si está vendiendo fuera de una cuenta de jubilación, existen muchas consideraciones fiscales,
como la recolección de pérdidas fiscales (que le permite compensar las ganancias de capital con
pérdidas), pero como la mayoría de nosotros comenzaremos invirtiendo todo nuestro dinero en
impuestos, cuentas de jubilación eficientes, no voy a entrar en estos temas aquí. Quiero enfatizar
que casi nunca tengo que vender inversiones, porque rara vez hago inversiones en acciones
específicas. Si elige un fondo con fecha objetivo o crea una cartera de fondos indexados, rara vez
tendrá que pensar en vender. Mi consejo: guarde la cordura y concéntrese en cosas más importantes.
Logró su objetivo específico

Comprar y mantener es una excelente estrategia para inversiones a ultra largo plazo, pero mucha
gente invierte a mediano y corto plazo para ganar dinero con objetivos específicos. Por ejemplo, "Voy
a invertir para unas vacaciones de ensueño en Tailandia. No necesito hacer el viaje pronto, así que . . .
simplemente depositaré $100 al mes en mi cuenta de inversión". Recuerde, si faltan menos de cinco
años para alcanzar su meta, debe establecer una meta de ahorro en su cuenta de ahorros. Pero si has
invertido dinero para un objetivo a más largo plazo que has conseguido, vende y no lo pienses dos
veces.
Eso es un gran éxito de inversión y debe usar el dinero para cualquiera que sea su objetivo original.
Ya casi estás ahí

Nos queda un último capítulo por leer. De los miles de correos electrónicos y comentarios de blogs que he recibido a lo
largo de los años, he aprendido que hay algunos problemas comunes sobre los que mucha gente tiene preguntas. En
el próximo capítulo, cubriré los jugosos detalles del dinero y las relaciones, la compra de un automóvil y su primera casa, y
el manejo de las preguntas diarias que surgen en su vida financiera. ¡Último capítulo!
Vamos a hacerlo.
CAPÍTULO 9
UNA VIDA RICA

Las finanzas de las relaciones, las bodas, la compra de un automóvil, su primera casa y
más
Nunca olvidaré la conversación que tuve con mi entonces novia (ahora esposa), Cass. Era
justo antes del Día de Acción de Gracias y habíamos decidido que era hora de hablar sobre
los niños, el matrimonio, el dinero... las cosas importantes.
Te dije que amo los sistemas, así que fiel a mi forma creé una agenda con mi
puntos de conversación. Aquí lo tienes:
NÚMERO DE
BODA
NIÑOS
¿CUANDO? DONDE VIVIR
NOMBRES DE ESTILO DE VIDA: ¿QUIÉN

NIÑOS TRABAJA?
Lo primero fue comprometerse. Llevábamos años saliendo y Cass estaba lista para
casarse. De hecho, dijo, "realmente me gustaría estar comprometida en el primer trimestre del
próximo año". Este fue el momento en que me di cuenta plenamente de que había encontrado el
amor de mi vida: cuando la escuché hablar sobre nuestra relación en el ámbito financiero.
Hablamos sobre cuántos hijos queríamos tener, quién trabajaría,

dónde queríamos vivir y el tipo de estilo de vida que queríamos llevar.
Hacia el final de la conversación, respiré hondo y dije algo en lo que había estado
pensando durante mucho tiempo. “Hay otra cosa de la que quiero hablar. Es importante para
mí que firmemos un acuerdo prenupcial”.
Más sobre esto en un momento.
En este libro he escrito sobre el dinero, que creo que es una pequeña pero
parte importante de una vida rica.
¿Qué pasa con el resto?
¿Qué pasa con las conversaciones desafiantes sobre el amor y el dinero, como la que tengo?
tenido con Cass? ¿O la decisión de comprar una casa? ¿O negociar tu salario?
Una vez que haya automatizado sus finanzas, ¿qué sigue?
Vivir una vida rica ocurre fuera de la hoja de cálculo. Es tentador jugar
con calculadoras en línea y asignaciones de activos durante años y años, pero en cierto
punto, especialmente para mis lectores que han seguido mis lecciones y automatizado su
dinero, llega un punto en el que lo haces bien. Ganaste el juego. Ahora sólo hace falta tiempo,
paciencia y alimentar el sistema.
La siguiente capa de una vida rica no consiste en volver a calcular los rendimientos del
interés compuesto. Se trata de diseñar el estilo de vida que deseas. ¿Niños? Tomar una
¿dos meses de vacaciones cada año? ¿Llevar a tus padres a conocerte?

¿Aumentar su tasa de ahorro para poder jubilarse a los cuarenta?
Estoy escribiendo esto desde un safari en Kenia, parte de una luna de miel de seis
semanas que Cass y yo estamos tomando. Uno de nuestros sueños era invitar a nuestros
padres a la primera parte del viaje a Italia para tratarlos y crear nuevos recuerdos juntos.
Fue realmente una experiencia inolvidable de Rich Life.
Para mí, una vida rica se trata de libertad: se trata de no tener que pensar en
dinero todo el tiempo y poder viajar y trabajar en las cosas que me interesan. Se trata de
poder usar el dinero para hacer lo que quiera y no tener que preocuparme por tomar un taxi o
pedir lo que quiero en un restaurante o cómo podré algún día pagar una casa.
Así soy yo. Ser rico probablemente signifique algo diferente para ti.
Ahora es el momento de concentrarse en diseñar su Vida Rica.
Préstamos para estudiantes: ¿pagarlos o

invertirlos?
La Reserva Federal informa que el graduado universitario promedio tiene alrededor de
$35,000 en préstamos estudiantiles, y aquellos de ustedes que tienen esa deuda pueden
considerarla un impedimento para lograr una vida rica. Pero la noticia sorprendentemente
buena es que los préstamos para estudiantes probablemente fueron una excelente decisión financiera.
Las estadísticas muestran claramente que los graduados universitarios ganan mucho más que aquellos con sólo un
diploma de escuela secundaria. (Dicho esto, usted debe asumir la responsabilidad
de investigar las especialidades universitarias y sus salarios promedio). Por favor, no escuche a
los expertos que se han subido al carro de decir que los préstamos estudiantiles son "malos" y
que deberían faltar a la universidad. Dios, si escucho estas tonterías una vez más, saltaré y
golpearé a alguien con una cebolla. (De esa manera no queda claro por qué lloran).
Ya hablamos sobre cómo salir de la deuda estudiantil en el Capítulo 1, pero hay una
pregunta adicional que me hacen constantemente: "¿Debo invertir o liquidar mis préstamos
estudiantiles?"
Solía tener ansiedad al

preguntarme cómo podría
alguna vez pagar mis
préstamos estudiantiles, tener
ahorros y tener una jubilación.
plan. Ahora mis préstamos

estudiantiles están casi
completamente pagados,
tengo cuentas de ahorro
(plural), dos cuentas de
jubilación y no tengo estrés
por esas cosas. Lo tengo
todo automatizado y sé
cuánto dinero entra, adónde
va y cuánto sale.
—DEANNA BEATON, 30 años
Invertir versus liquidar préstamos estudiantiles

Puede resultar difícil escuchar el redoble de “¡Invierta temprano!” cuando estás
luchando por pagar $500 o $1,000 por tus préstamos estudiantiles cada mes. Pero cuando se
trata de pagar sus préstamos o invertir, realmente tiene tres opciones:
■ Pague el pago mensual mínimo de sus préstamos estudiantiles e invierta el

descansar.
■ Pague todo lo que pueda por sus préstamos estudiantiles y luego, una vez que los haya
liquidado, comience a invertir.
■ Adopte un enfoque híbrido 50/50, en el que pague la mitad por su estudiante

préstamos (siempre pagando al menos el mínimo) y enviar la otra mitad a sus cuentas
de inversión.
Técnicamente, su decisión se reduce a las tasas de interés. Si su préstamo estudiantil

tiene una tasa de interés súper baja de, digamos, 2 por ciento, le conviene optar por la
primera opción: liquidar sus préstamos estudiantiles lo más lentamente posible, porque puede
ganar un promedio de 8 por ciento invirtiendo en fondos bajos. fondos de costos.
Sin embargo, observe que dije "técnicamente". Esto se debe a que la administración del
dinero no siempre es racional. Algunas personas no se sienten cómodas con las deudas y
quieren deshacerse de ellas lo más rápido posible. Si tener deudas lo mantiene despierto por
la noche, siga la opción dos y paguelas lo antes posible, pero comprenda que podría estar
perdiendo mucho potencial de crecimiento solo para sentirse más cómodo.
Le recomiendo que analice detenidamente la opción tres, y he aquí por qué: la

tasa de interés de la mayoría de los préstamos estudiantiles en estos días es similar a
la que obtendría en el mercado de valores, por lo que, francamente, su decisión será
una voltereta. En igualdad de condiciones, el dinero que puede ganar invirtiendo es
aproximadamente la misma cantidad que pagará en intereses por su préstamo
estudiantil, por lo que básicamente es un lavado. Realmente no importará si cancela sus
préstamos estudiantiles o invierte, porque obtendrá aproximadamente el mismo
rendimiento. Excepto por dos cosas: interés compuesto y cuentas de jubilación con
ventajas fiscales. Cuando invierte entre los veinte y los treinta, obtiene enormes
beneficios del interés compuesto. Si espera hasta ser mayor para invertir, nunca podrá ponerse al día co
Además, si está invirtiendo en cuentas con ventajas fiscales como 401(k) y Roth IRA
(consulte el Capítulo 3), obtendrá ganancias de los beneficios fiscales. Por eso yo
consideraría un split híbrido, liquidando tu deuda con parte de tu dinero e invirtiendo
con el resto. La división exacta depende de su tolerancia al riesgo.
Podrías elegir una división al cincuenta por ciento para simplificar las cosas, pero si
eres más agresivo, probablemente querrás invertir más.
AMOR Y DINERO
Una vez que conozca los conceptos básicos de las finanzas personales, será fácil
vivir en la hoja de cálculo. Lo que es más difícil es saber cómo gestionar el dinero
con las personas que te rodean: tus amigos, tus padres, tu pareja.
Hay infinitas situaciones en las que el amor y el dinero juegan: salir a comer
con el amigo que nunca da propina, sabiendo que tus padres están
endeudados o combinando dinero con tu nueva pareja. Creo que dominar el amor y el
dinero es una de las partes más complejas y gratificantes de una vida rica.
Por eso quiero dedicar un tiempo a hablar sobre cómo manejar el dinero con las
personas que te rodean. Claro, existen algunas fórmulas sencillas que puede utilizar
para situaciones como dividir el alquiler cuando un socio gana más que el otro.
Pero eso es sólo el gasto. Creo que los verdaderos desafíos (y

oportunidades) residen en las discusiones más suaves. Por ejemplo, ¿deberías decirles
a tus amigos cuánto ganas? ¿Que hay de tus padres? ¿Cuál es el papel del dinero
a la hora de casarse? ¿Deberías conseguir un acuerdo prenupcial?
No tengo todas las respuestas, pero te diré exactamente qué he elegido hacer y por
qué.
Ignore el ruido de los consejos monetarios

Ahora que domina los conceptos básicos de las finanzas personales, notará lo "ruidoso"
que es el mundo del dinero. Están los “consejos interesantes sobre acciones” de tu tío, las
aplicaciones aleatorias de administración de dinero y las burlas de tu amigo de que no has
usado cierta oscura estrategia de evasión de impuestos (LOL cuando te juzga
financieramente alguien que no puede ahorrar lo suficiente para comprar). una bolsa de
gominolas).
Todos tienen consejos. Cada uno tiene una forma diferente de manejar el dinero.
Algunos saben más que otros, pero cada uno tiene una opinión sobre lo que debes
hacer. De repente serás muy consciente de cómo otras personas manejan su dinero.
También notará que tan pronto como escuchen que usted ha tomado el control de su
dinero, comenzarán a actuar de manera extraña: pondrán excusas de por qué no pueden
hacerlo y menospreciarán sus esfuerzos.
■ “Uf, es imposible salir adelante ■ . . .”
“¿Retirarse? ¡JAJAJA! Voy a tener que trabajar para siempre. . .”■
“Debe ser agradable tener ahorros como los tuyos. . .”
He tenido más de quince años para pensar en regresos. Aquí está mi fantasía.
LA SITUACIÓN DE FANTASÍA DE RAMIT: Alguien que apesta absolutamente en

finanzas personales y está profundamente endeudado comienza a decirme que “necesito”
dejar todo lo que estoy haciendo e invertir en bienes raíces, Bitcoin y otras sugerencias
idiotas variadas.
REGRESO: Levanto la vista de mi ensalada de papaya tailandesa, bajo el tenedor, uso

una servilleta de tela para limpiarme los labios, los examino de pies a cabeza y digo: "¿Por
qué debería seguir tus consejos?". La música se detiene, todos en el restaurante aplauden
y el chef sale para estrecharme la mano y darme postre gratis.
Después de años de escuchar estos comentarios, he aprendido lo que realmente está

pasando. Cuando empiece a tomar control de su dinero, la gente lo notará.
(Sinceramente, probablemente estés hablando de ello más que antes. Conoces el dicho
"¿Cómo sabes si alguien es vegano? No te preocupes, te lo dirán". Lo mismo ocurre
con tomar el control de tus finanzas. Mi sugerencia : Sea consciente de cómo habla de
dinero y con quién lo habla). Al dominar su dinero, está alterando el patrón de relación
normal que ha tenido con los demás, lo que los incomoda y hace que reaccionen de
maneras extrañas. No lo tomes como algo personal. Sonríe y di: "Gracias". A medida
que las personas que te rodean se sientan más cómodas con tu nuevo yo, los comentarios
se desvanecerán gradualmente.
Pero en ese momento escucharás otro ruido: el caos de los consejos en Internet. A
medida que mis lectores se sienten más cómodos implementando el sistema IWT, comienzan
a buscar más información sobre inversiones y finanzas personales.
Tal vez termines en Reddit o en foros de inversión. De repente, te enfrentarás a toneladas de
tácticas "avanzadas" que los comentaristas anónimos te instarán a utilizar.
■ “¡La recolección de pérdidas fiscales es lo más importante del mundo!”
■ “Espera, ¿no tienes seguro cautivo?” ■ “Jajaja, no
puedo creer que todavía creas en la inversión indexada. Eso es lindo. Es tan obvio que
Apple va a la luna”. (¿O es Tesla? ¿O Bitcoin?
¿O ICO?)
En todo caso, he aprendido a tener compasión. Recuerda que hace apenas unas
semanas no sabías mucho sobre dinero. Es posible que le haya llevado mucho tiempo
prepararse mentalmente para incluso comprar un libro de finanzas y leerlo, y ahora comprende
conceptos, como la automatización y las cuentas IRA, que le habrían parecido extraños
hace apenas unas semanas. Lo mejor que puedes hacer es ser un gran ejemplo para los
demás y, si quieren tu consejo, compartir este libro con ellos.
Ignora el ruido. Recuerde, invertir no debe ser dramático ni siquiera divertido: debe ser
metódico, tranquilo y tan divertido como ver crecer la hierba. (Lo que puedes hacer con tus
inversiones y tu vida rica, ¡es divertido!)
Inicie sesión en su cuenta de inversión no más de una vez al mes, eso es todo. Si
Ha configurado su asignación de activos y la está financiando constantemente,
manténgase firme. Está invirtiendo a largo plazo y, cuando mire hacia atrás, los cambios del
día a día parecerán pequeños problemas, y lo son.
Entiendo que querrás buscar más información. Hazlo. Simplemente manténgalo en

perspectiva y comprenda que todos tienen su punto de vista, pero que no existen trucos ni
trucos para las finanzas personales a largo plazo. Después de leer la centésima
publicación sobre cómo la inversión indexada es solo para principiantes (no lo es), se
dará cuenta de que sabe más que la mayoría de los consejos que existen. Ese es el
momento mágico: en lugar de “vivir en la hoja de cálculo”, modificando números
aleatorios y buscando interminables hilos de Reddit sobre finanzas personales, puedes dedicar
menos de noventa minutos al mes a tus finanzas y, en cambio, vivir tu vida rica fuera de
la hoja de cálculo. haciendo cosas que importan.
Cómo ayudar a los padres endeudados

Esta es una de las situaciones más difíciles que puede enfrentar en su vida financiera: darse
cuenta de que sus padres, ancianos, están en problemas financieros.
Lo más probable es que no salgan y lo admitan (y en mi experiencia

con miles de lectores, tus padres nunca pedirán ayuda (es demasiado vergonzoso).
Es posible que dejen pequeñas pistas aquí y allá, diciendo cosas como "El dinero es
escaso en este momento".
Hablar de su situación puede ser una de las conversaciones más

desafiantes que jamás haya tenido y una de las más necesarias. Tus padres han pasado
décadas criándote y han formado patrones que son muy difíciles de cambiar. Es
más probable que usted obtenga dinero que ellos. Y tienes la excusa perfecta: este libro.
Así: “Mamá, he estado leyendo este libro sobre finanzas personales. Aprendí muchas
cosas que nunca supe. ¿Cómo aprendiste sobre el dinero? Mira cómo se abren las
compuertas.
Si tus padres están endeudados, tu relación con ellos puede ser muy difícil. Su mayor
desafío no será encontrar una solución técnica de finanzas personales para su problema.
En cambio, será hacer muchas preguntas, escuchar atentamente y decidir si realmente
quieren ayuda y si están listos para recibirla.
Si lo hacen, ¡genial! Puedes ayudarlos. Pero si no lo hacen, una de las cosas más
difíciles que usted podrá hacer en su vida es respetar su decisión, aun cuando su situación
pueda volverse cada vez más grave.
En mi experiencia, si abordas el tema del dinero con tus seres queridos de manera
cuidadosa y compasiva, ellos se abrirán contigo.
Cada situación es diferente, pero aquí hay algunas preguntas que puede hacer.
(Recuerde: actúe con cuidado. A nadie le gusta hablar de dinero, especialmente si eso
significa tener que admitir ante sus hijos que necesitan ayuda). ■
¿ Dónde aprendieron sobre el dinero? ¿Qué les enseñaron sus padres? ■ Si pudieran
agitar una varita mágica y encontrarse en cualquier situación financiera, ¿qué

¿Podría ser? (Déjalos soñar aquí. Si dicen “gana la lotería”, anímalos. ¿Qué significaría
eso? ¿Qué harían? Luego sé más realista: “Está bien, supongamos que no
puedes ganar la lotería. ¿Cuál sería tu ideal?” ¿Qué aspecto tendrá esta situación
dentro de cinco años?” La mayoría de los padres tienen sueños pragmáticos).
■ ¿ Cuánto ganan al mes? ¿Cuánto gastan? ■ ¿ Qué porcentaje de sus
ingresos están ahorrando? (Casi nadie lo sabe. Sea tranquilizador, no crítico).
■ ¿ Pagan comisiones por sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito?
■ ¿ Cuál es el saldo mensual promedio de su tarjeta de crédito? Por curiosidad (usa

esa frase), ¿por qué no es cero? ¿Cómo pudieron llevarlo allí?
■ ¿ Tienen alguna inversión? Si es así, ¿cómo los eligieron? ■ ¿ Tienen uno o varios
fondos mutuos? ¿Cuánto pagan en concepto de honorarios? ■ ¿ Están maximizando sus planes
401(k), contribuyendo al menos tanto como sus

partidos de empresa?
■ ¿ Qué pasa con otros vehículos de jubilación, como una Roth IRA? ¿Tienen uno? ■ ¿ Leen
iwillteachyoutoberich.com? ¿NO? ¡¿POR QUÉ NO, PAPÁ?!?!

(Nota: te recomiendo que les grites esto muy fuerte).
Es posible que tus padres no tengan respuestas a todas estas preguntas, pero escucha
atentamente lo que te dicen. Le animo a que adopte el enfoque de la solución del 85 por ciento
y determine una o dos acciones importantes que podrían tomar para mejorar su situación financiera.
Tal vez signifique configurar una cuenta de ahorros automática o concentrarse en liquidar una
tarjeta de crédito para que puedan sentir una pequeña sensación de logro. Piensa en cuando no
sabías nada sobre dinero y era increíblemente abrumador. Ahora puedes usar lo que has
aprendido para ayudar a tus padres a realizar pequeños cambios que tendrán grandes resultados.
¿Deberías decirles a tus padres

y amigos cuánto dinero tienes?
Hace años, comencé a sentir que debía hablar con mis padres sobre dinero. Mi negocio había
crecido. Me había vuelto más seguro financieramente de lo que jamás había imaginado. Y
cuando mis padres me preguntaban cómo iba el negocio, respondía con generalidades: "¡Las cosas
van bien!", cuando en realidad sabía que compartir una única cifra de ingresos sería más
específico que cualquier otra cosa que pudiera decir.
Llamé a mi amigo Chris para pedirle consejo.
“¿Debería decírselo a mis padres?”
Chris es un autor que se crió en un hogar similar al mío. Él
Entendí al instante lo que quería decir.
“¿Por qué quieres decírselo?” preguntó. Le dije que respondería mucho.

de preguntas que sentí estaban debajo de la superficie. ¿Estoy bien financieramente
hablando? ¿Mis padres hicieron lo correcto al mudarse a este país? ¿Están orgullosos de mí?
Pero estaba nerviosa porque pensaba que compartir detalles específicos sobre mi éxito
podría cambiar mi relación con mis padres. “Puede resultar extraño”, dije, usando una palabra
cargada que cualquiera con padres étnicos entenderá.
Chris, más que nadie, sabía lo que era crecer como un niño asiático con padres frugales
y luego ganar más de lo que jamás hubieras imaginado.
Al final, me di cuenta de que quería que mis padres supieran que estaba bien.
que me habían preparado para la vida, que había aprendido sus lecciones y que no
tenían por qué preocuparse.
Chris señaló que había estado pensando que un solo número comunicaría
todo esto, pero en realidad, podía tranquilizar a mis padres de muchas maneras
diferentes. Simplemente podría decirles que mi negocio iba bien. Podría agradecerles por
enseñarme la disciplina para hacer crecer un negocio. Y podría hacer lo que es más
significativo para los padres: pasar tiempo con ellos.
Chris tenía razón. Me enseñó que mi intención era correcta, pero no tenía
entrar en cifras exactas en dólares para comunicar que estaba seguro. En realidad, a
mis padres no les importa el número de mi cuenta bancaria; solo quieren saber que soy
feliz (y, por supuesto, que estoy casado y tengo hijos; estoy hablando de padres
indios). .
La siguiente vez que hablé con mis padres y me preguntaron cómo iban las
cosas, me tomé un tiempo extra para agradecerles por todo lo que me habían enseñado
y les dije que, gracias a ellos, tuve la suerte de tener el negocio de mis sueños que
me permitió vivir una vida increíble.
Mis lecciones:
■ A medida que tenga más éxito financiero, sus relaciones con los demás podrían cambiar.
Sea consciente de ello. (Por ejemplo, soy hiperconsciente sobre la capacidad de
diferentes personas para gastar en una cena o en unas vacaciones. Si me encuentro
con un grupo de amigos para cenar, siempre elegiré un restaurante que todos
podamos pagar fácilmente. Mi pesadilla es elegir un lugar que los hace sentir
presionados financieramente.)
■ Podría sentirse tentado a compartir cifras específicas. Si es con su cónyuge o con un

amigo o familiar muy cercano, está bien. Pero más allá de esas personas, pregúntate
por qué: ¿es para comunicar que lo estás haciendo bien? ¿O es para lucirse
sutilmente? ¿Existen otras formas de comunicar esto? Recuerde, compartir números
sin contexto es una mala decisión. Su intención puede ser buena, pero para alguien
que gana $60,000, decirle que está en camino de tener una cartera de $1 millón (o
mucho más) no comunica seguridad y protección. Comunica arrogancia.
Hablar de dinero con su pareja

Otro
Mi fantasía es presentar un programa de televisión donde las parejas tengan juntas sus primeras
conversaciones sobre dinero. No, no voy a mediar en ello. Estaré sentado en el fondo
removiendo la olla con preguntas locas sobre dinero (“¿Cuál es un secreto sobre el dinero que
aún no le has contado a tu pareja?”), comiendo papas fritas y salsa, sonriendo mientras observo
las manos nerviosas, las frentes sudorosas , y las palabras tartamudeantes.
Maldita sea, vivo para esta mierda. HBO, llámame.
Seguro, es posible que tú y tu novio o novia hayan tenido una charla ocasional sobre
dinero. Pero cuando se está tomando en serio (tal vez se acaban de mudar juntos o se acaban
de casar y están fusionando sus finanzas), es importante dedicar algo de tiempo a hablar sobre
su dinero y sus objetivos financieros. Hablar de dinero con tu pareja puede parecer
incómodo, pero te prometo que no tiene por qué ser doloroso. Por cursi que parezca,
en realidad puede acercarlos más, si saben qué preguntar y mantienen la calma.
Las tácticas específicas no son tan importantes como tu actitud al entrar.
La clave es no juzgar y hacer muchas preguntas. Aquí hay algunos ejemplos de preguntas:
■ “He estado pensando mucho en mis finanzas personales y me encantaría estar en sintonía
contigo. ¿Podemos hablar sobre eso?"
■ “¿Qué piensas del dinero? A algunas personas les gusta gastar más en alquiler y a otras les
gusta ahorrar un cierto porcentaje. Creo que gasto demasiado en salir a comer. En términos
generales, ¿cuáles son sus pensamientos generales sobre el dinero? (Observe que
comencé siendo amplio, luego ofrecí ejemplos y luego ofrecí una confesión sobre un
área en la que no soy bueno. Empiece por ser vulnerable con sus propias
finanzas).
■ “Si pudieras agitar una varita mágica, ¿qué estarías haciendo con tu
¿dinero? Para mí, sé que debería invertir en mi 401(k), pero, a decir verdad, todavía no he
completado la documentación”. (Otra admisión, sólo si es cierta, por supuesto.)
■ “¿Cómo deberíamos usar nuestro dinero juntos? Lo has pensado

¿Quieres cambiar algo? (Aquí es donde puede analizar cómo comparte los gastos, si está
ahorrando para objetivos conjuntos o para qué cosas divertidas desea usar su dinero).
Tenga en cuenta que no estamos entrando en las tácticas de diferentes opciones

de inversión ni haciéndonos sentir mal unos a otros por cosas que "deberíamos haber hecho".
El objetivo de esta conversación debe ser llegar a un acuerdo en que el dinero es importante
para ambos y que desean trabajar juntos para ayudarse mutuamente con las finanzas.
Eso es todo: ¡termine con una nota alta!
La gran reunión
Este es el gran día en el que ambos dejan al descubierto todas sus finanzas y trabajan juntos. Pero
recuerde, en realidad no es un paso tan dramático, ya que ha estado trabajando lentamente
para lograrlo durante semanas.
Debería llevar unas cuatro o cinco horas prepararse para esta reunión. usted
cada uno quiere traer lo siguiente:
■ Una lista de sus cuentas y el monto en cada una
■ Una lista de deudas y cuáles son las tasas de interés.
■ Gastos mensuales (consulte la tabla para obtener detalles sobre cómo determinarlos)
■ Tus ingresos totales
■ Todo el dinero que se le debe. ■ Sus
objetivos financieros a corto y largo plazo.
Mi esposa y yo hicimos esto con nuestras finanzas. Comenzamos con el panorama general.
cuánto ganamos y cuánto habíamos ahorrado y, a lo largo de muchos meses, profundizamos
en nuestras cuentas y nuestras actitudes hacia el dinero. (Probablemente no les llevará
mucho tiempo explorar sus cuentas, pero comprender completamente las actitudes monetarias
de cada uno puede llevar años).
Cuando os sentéis, dejad el papel a un lado y empezad hablando de objetivos.

Desde una perspectiva financiera, ¿qué quieres? ¿Qué tipo de estilo de vida esperas? ¿Qué
pasa con las vacaciones el próximo año? ¿Alguno de ustedes necesita apoyar a sus padres?
Luego mire sus gastos mensuales. Esta será una conversación delicada, porque nadie quiere
ser juzgado. Pero recuerda, mantén la mente abierta. Muestra el tuyo primero. Pregunte: "¿Qué
crees que podría estar haciendo mejor?" Y luego es el turno de tu pareja.
Dedique algún tiempo a hablar sobre sus actitudes hacia el dinero. Cómo
tratar el dinero? ¿Gastas más de lo que ganas? ¿Por qué? ¿Cómo hablaban tus padres
sobre el dinero? ¿Cómo lo lograron? (Una de mis amigas tiene horribles habilidades para
administrar el dinero, lo cual es confuso porque es muy disciplinada e inteligente. Después
de años de conocerla, un día me dijo que su papá se había declarado en bancarrota dos veces,
lo que me ayudó a comprender la forma en que abordaba sus finanzas. .)
El objetivo más importante de esta conversación es normalizar la conversación sobre dinero,

por lo que queremos que sea lo más ligera posible. El segundo objetivo es que ambos lleguen a
una “línea base” de administración del dinero, asegurándose
Cada uno de ustedes está ahorrando, invirtiendo y pagando deudas (si corresponde).
Básicamente, desea trabajar en este libro con su pareja. ¡Puedes abordar todas las cosas
complicadas, como unir cuentas, más tarde!
Ahora, con el ánimo de mantener este optimismo: quiero que organices algunas breves
y objetivos de ahorro a largo plazo, como un viaje de fin de año. En este punto,
probablemente sea mejor no repasar todos los números para una compra realmente grande, porque
puede resultar abrumador. Simplemente establezca uno o dos objetivos de ahorro y configure una
transferencia mensual automática para cada uno de ustedes. A largo plazo, usted y su pareja
deberían trabajar juntos para estar en sintonía con sus actitudes monetarias. Cuando establezcan
una meta juntos (“Vamos a ahorrar lo suficiente para pagar un pago inicial de $30,000 por una casa”),
ambos podrán comprometerse a trabajar para lograrla.
Cuando una persona gana más que la otra
Una vez que usted y su pareja comiencen a compartir gastos, invariablemente surgirán preguntas
sobre cómo manejar el dinero a diario, especialmente si uno de ustedes tiene ingresos más altos
que el otro. Cuando se trata de dividir facturas, existen algunas opciones.
La primera opción, y la más intuitiva, es dividir todas las facturas al cincuenta por ciento. Pero es
¿Es realmente justo para la persona que gana menos? Están gastando
desproporcionadamente más, lo que puede generar resentimiento y, a menudo, situaciones
financieras malas.
Como alternativa, ¿qué tal esta idea de Suze Orman? Ella recomienda dividir los gastos en
función de los ingresos.
Por ejemplo, si tu alquiler mensual es de $3000 y ganas más que tu pareja, así es como puedes
dividirlo:
DIVIDIR LOS GASTOS EN FUNCIÓN DE

INGRESO
SU
TÚ
PAREJA
MENSUAL $5,000 $4,000

INGRESO
ALQUILER $1,680 $1,320

PAGO
(5.000/9.000 =
(4.000/9.000 = 44%)
56%)
Hay muchas otras opciones. Cada uno de ustedes puede contribuir con una cantidad
proporcional a una cuenta doméstica conjunta y pagar las facturas con esa cantidad. O una
persona puede cubrir ciertos gastos, como la compra, mientras la otra se encarga del alquiler.
La conclusión clave aquí es discutirlo, llegar a un acuerdo que parezca justo

(recuerde, cincuenta por ciento no es la única definición de "justo") y luego verifique cada
seis a doce meses para asegurarse de que su acuerdo siga funcionando para ambos.
Qué hacer si tu pareja gasta

Dinero irresponsablemente
Ésta es la queja más común que escucho de lectores casados. “Ramit”, escriben, “mi
marido gasta demasiado dinero en videojuegos. ¿Cómo se supone que vamos a ahorrar
dinero? Cuando le digo esto, me ignora y al día siguiente compra otra cosa”.
La solución es llevar la conversación más allá de usted y su pareja. Si

Si sigues intentando decirle a tu pareja que no gaste dinero en algo, él o ella se resentirá
y te ignorará. La gente odia absolutamente que la juzguen por sus gastos, así que si
continúa haciéndolo personal (“¡No puedes gastar tanto en zapatos cada mes!”), no
llegarás a ninguna parte.
En su lugar, manténgalo simple: la analogía con la comida es dejar de discutir cuánto

postre que comen y, en cambio, acordar llenar sus platos principalmente con
verduras y proteínas primero. Vaya aquí en el Capítulo 4 y observe cuánto cuesta
ahorrar para compras comunes como vacaciones, regalos de Navidad o un automóvil
nuevo. Luego conversen sobre cuáles son sus objetivos de ahorro y cuánto necesitan
ahorrar para alcanzarlos, y lleguen a un plan de ahorro en el que ambos estén de
acuerdo.
Si hace esto, la próxima vez que tenga una discusión sobre gastos, podrá
Aléjalo de ti y de tu pareja y, en su lugar, vuelve a centrarte en el plan.
Nadie puede ponerse a la defensiva cuando señalas una hoja de papel (en lugar de
señalar a la otra persona). No se trata de que usted decida derrochar en una cena
elegante o que ellos paguen más por un vuelo directo. Se trata de tu plan.
Tenga en cuenta que es casi seguro que usted y su pareja tendrán enfoques diferentes
para alcanzar sus objetivos de ahorro e inversión. Por ejemplo, es posible que desees
priorizar el gasto en alimentos orgánicos, mientras que tu pareja podría priorizar los viajes.
Siempre que ambos alcancen la meta, sean flexibles en cómo llegar allí. Al centrarse
en el plan, no en la persona, es más probable que pueda evitar la percepción de ser
crítico y trabajar para alinear los gastos con sus objetivos. Así es como se supone
que funciona el manejo del dinero.
La pregunta de los 35.000 dólares: ¿Por qué todos somos

Hipócritas sobre nuestra boda (y
Cómo ahorrar para el tuyo)
Después de que se publicó la primera edición de este libro, realicé una gira de promoción
por todo el país. Conocí lectores en ciudades como Nueva York, San Francisco y Salt
Lake City. Nunca olvidaré a una joven que conocí en mi reunión en Portland.
Ella se acercó después de mi charla y dijo: "Sólo quería agradecerte por tus consejos sobre
bodas". Yo estaba muy emocionado. Me dijo que había creado una subcuenta de ahorros para su
boda y que automáticamente estaba ahorrando para su boda todos los meses.
Me emocione. Me encanta ver personas reales que han aplicado mi material. Le pregunté si podía
grabar un video rápido donde ella compartiera su historia.
De repente, se sintió visiblemente incómoda.
Me di cuenta de que a ella no le gustaba, pero no podía entender por qué. Entonces pregunté
su. Miró hacia abajo y dijo: "Porque ni siquiera estoy comprometida todavía".
Piénselo: pensó que era “raro” ahorrar para su boda porque aún no estaba comprometida,
que la gente la juzgaría.
¡ME ENCANTÓ!
¿Sabes lo que creo que es raro? NO ahorrar para gastos predecibles

sé que vendrá. Está demasiado lejos o es demasiado grande para pensar en ello, por lo que
evitamos planificar precisamente los elementos que tendrán un impacto masivo en nuestras finanzas.
Éstas son las grandes victorias.
Abróchate el cinturón, porque estoy a punto de desglosar mi perspectiva sobre las bodas, una
que mucha gente piensa que es "rara". Pero no me importa si la gente piensa que mis técnicas son
raras. Me importa diseñar nuestras Vidas Ricas, juntos.
Por supuesto que tu boda será sencilla

Cuando mi hermana me llamó para decirme que se había comprometido, yo estaba con mis amigos.
Pedí champán para todos. Cuando mi otra hermana me dijo que se iba a casar unos meses después,
pedí otra ronda. Luego descubrí que cada uno de ellos celebraría una boda en la costa este y una
boda en la costa oeste, ¡para un total de cuatro bodas indias en unos pocos meses! Maldita
sea, esta mierda se volvió real.
Eso es lo que me hizo empezar a pensar en las bodas. Una boda estadounidense
promedio cuesta casi 35.000 dólares, lo que, según señala el Wall Street Journal , es “mucho
más de la mitad del ingreso anual medio de los hogares estadounidenses”. Espera: espera un
segundo antes de empezar a poner los ojos en blanco. Es fácil decir: "Estas personas deberían
darse cuenta de que una boda se trata de tener un día especial, no de endeudarse".
¿Pero adivina que? Cuando sea tu boda, lo vas a querer todo

para ser perfecto. Sí tú. Yo también. Será tu día especial, así que ¿por qué no gastar el dinero en
conseguir las rosas de tallo extralargo o el filet mignon? Mi punto no es juzgar a la gente por tener
bodas caras. Todo lo contrario: el
Las mismas personas que gastan 35.000 dólares en sus bodas son las que unos años antes
dijeron lo mismo que tú dices ahora: “Sólo quiero una boda sencilla. Es ridículo endeudarse
sólo por un día”. Y, sin embargo, poco a poco, gastan más de lo que habían planeado (más de
lo que pueden permitirse) en su día especial. Mira, no hay nada de malo en querer que tu día
sea perfecto. Simplemente reconozcámoslo y descubramos cómo lograr nuestros objetivos.
¿Entonces, qué debería hacer?
Conociendo los costos asombrosamente altos de las bodas, ¿qué puedes hacer?
Veo tres opciones:
Recorta costes y ten una boda más sencilla. Gran idea, pero, francamente, la mayoría de la
gente no tiene la disciplina suficiente para hacerlo. No lo digo de forma peyorativa,
sino estadísticamente: la mayoría de la gente celebrará una boda que cuesta decenas de
miles de dólares.
No hagas nada y descúbrelo más tarde. Esta es la táctica más común. Hablé con una persona
recién casada que pasó los ocho meses anteriores planificando su boda, lo que acabó
convirtiéndose en un día muy caro. Ahora, meses después, ella y su marido no saben cómo
afrontar la deuda resultante. Si haces esto, cometiste un gran error. Pero estás en buena
compañía, porque casi todo el mundo también lo hace.
Reconocer la realidad y planificar la boda. Pregúntele a diez personas cuál de estas

opciones tomará y cada una de ellas elegirá ésta.
Luego pregúntales cuánto dinero ahorran cada mes para su boda (estén comprometidos
o no). Te garantizo que el chisporroteo y el silencio valdrán la pena. Por otra parte, vivo
para conversaciones incómodas.
Si lo piensas bien, en realidad tenemos toda la información que necesitamos. La edad

media al contraer matrimonio es de veintinueve años para los hombres y veintisiete para las
mujeres. (Supongo que se trata de un matrimonio heterosexual porque tenemos más datos a
largo plazo). Sabemos que el coste medio de una boda es de unos 35.000 dólares. Entonces,
si realmente estás comprometido a no endeudarte para tu boda, aquí tienes la sorprendente
cantidad que deberías ahorrar, ya sea que estés comprometido o no:
¿CUÁNTO DEBES SER?

AHORRAR PARA TU FUTURO
¿BODA?
BASADO EN LOS PROMEDIOS SI ERES MUJER:
MESES
SU CANTIDAD MENSUAL
HASTA
EDAD NECESARIO PARA AHORRAR
BODA
22 60 $583.33
23 48 $729.17
24 36 $972.22
25 24 $1.458,33
26 12 $2,916.67
27 1 $35,000
BASADO EN LOS PROMEDIOS SI ERES HOMBRE:

SU MESES CANTIDAD MENSUAL

EDAD HASTA NECESARIO PARA AHORRAR
BODA
22 84 $416.67
23 72 $486.11
24 60 $583.33
25 48 $729.17
26 36 $972.22
27 24 $1.458,33
28 12 $2,916.67
29 1 $35,000
Esto puede resultar intimidante, pero lo veo de otra manera. Esto es una revelación. Recuerde que estos
los números son promedios. Puede decidir casarse antes, más tarde o no casarse en absoluto. ¡Me casé a los 36!
El punto clave aquí es que cuando planificas con anticipación, el tiempo está de tu lado.
La mayoría de nosotros ni siquiera hemos concebido ahorrar esta cantidad para nuestra
bodas. En cambio, decimos cosas como:
■ “Vaya, eso es mucho. No hay manera de que pueda salvar eso. Tal vez mis padres lo hagan
ayuda . . .”
■ “Mi boda no será así. Voy a mantenerlo pequeño y

simple . . .”
■ “Lo pensaré cuando me comprometa”. ■ “Sería
extraño empezar a ahorrar para una boda. ni siquiera estoy comprometido

todavía . . .”
■ “Supongo que tengo que casarme con alguien rico”. (He oído a gente decir esto, y
sólo estaban medio bromeando.)
Sin embargo, lo más habitual es que no pensemos en esto en absoluto: uno de

los mayores gastos de nuestra vida, que casi con seguridad llegará en los próximos años, y ni
siquiera nos sentamos durante diez minutos a pensar en ello. .
Algo está roto aquí.
Sorprendentes matemáticas de boda
Configuré una simulación para ver qué palancas eran más poderosas para reducir los
costos de la boda. Para ser honesto, pensé que reducir el número de invitados produciría el
mayor resultado.
Me equivoqué.
Curiosamente, cambiar la cantidad de invitados no cambia el costo tanto como se

imagina. En el ejemplo de la página siguiente, reducir el número de empleados en un 50
por ciento reduce el costo en sólo un 25 por ciento.
Más allá de lo obvio (negociar mejores precios en el lugar y la comida), la mejor

sugerencia que he escuchado sobre cómo reducir los costos de la boda es abordar los
costos fijos. Uno de mis amigos, por ejemplo, trajo a un fotógrafo de Filipinas para su boda.
Suena extravagante, pero incluso con el vuelo ahorró 4.000 dólares. En otro ejemplo, mi
hermana hizo diseñar e imprimir sus invitaciones en la India por una fracción de lo que
habrían costado en los Estados Unidos.
MUESTRA DE COSTOS DE BODA
COSTOS VARIABLES 150 PERSONAS 75 PERSONAS
Barra libre/persona $20 $20
Almuerzo/persona $30 $30
Recepción/persona $120 $120
Total parcial $25,500 $12,750
COSTES FIJOS
DJ $1,000 $1,000
Fotógrafo $4,000 $4,000
Alquiler: mesas, sillas, mantelería. $1,500 $1,250
flores $750 $600
Hotel para huéspedes $750 $750

Invitaciones $1,000 $750
Cena de ensayo $1,500 $1,500
Luna de miel $5,000 $5,000
Vestido $800 $800
limusina $750 $750
Anillos $5,000 $5,000
regalos de damas de honor $4,000 $4,000
Varios. $2,000 $2,000
Total parcial $28,050 $27,400
gran total $53,550 $40,150
¿Debería firmar un acuerdo prenupcial?
Uno de mis amigos recientemente organizó una “noche prenupcial”, donde invitó a varios
personas de alto patrimonio neto para discutir sus opiniones sobre los acuerdos prenupciales.
Entre las personas que invitó (hombres, mujeres, solteros, casados,
y un abogado para responder preguntas comunes; uno respondió rechazando el
invitación.
"Amigo, esto es lo último a lo que me gustaría llegar", dijo. Estaba casado y

había firmado un acuerdo prenupcial años antes. Cuando mi amigo le preguntó por qué,
respondió: “Imagínese que, si se divorcia, lleva a la persona que ama y luego le
presenta abogados para que se comuniquen entre sí . . . todo para crear un contrato de lo que
durante meses. Fue el peor momento de mi vida”.
No tuve una experiencia tan mala, pero las conversaciones financieras con Cass durante
los meses en que desarrollamos nuestro acuerdo prenupcial fueron las más difíciles que he tenido.
De hecho, antes de entablar una relación seria, nunca pensé que tendría un acuerdo prenupcial:
no conocía a nadie que lo tuviera, no pensé que se aplicara a mí y no me gustaba la idea de
“planificar fracasar”.
Pero cambié de opinión. Mi esposa y yo firmamos un acuerdo prenupcial. Después de meses

de investigarlo, horas de discusión y decenas de miles de dólares en honorarios legales, esto es
lo que aprendí.
Lo primero que me pregunté es: ¿quién necesita un acuerdo prenupcial? En la cultura pop,
son las celebridades, los magnates industriales y los herederos ricos: tres grupos de los que
no soy miembro.
A medida que investigué más, descubrí que la mayoría de las personas no necesitan un
acuerdo prenupcial a menos que uno de ustedes tenga una cantidad desproporcionada de activos o
pasivos en relación con el otro, o haya complicaciones como que uno de ustedes sea dueño de un
negocio o tenga una herencia. El noventa y nueve por ciento de las personas no lo necesitan. Aprendí
que, en las películas y en la televisión, los acuerdos prenupciales se presentan como la herramienta
que una persona (la más rica) utiliza para joder a la otra. En realidad, un acuerdo
prenupcial es un acuerdo sobre los activos que se acumularon antes del matrimonio, no solo
lo que se acumuló conjuntamente durante el matrimonio, además de un acuerdo sobre qué hacer
si el matrimonio termina.
Soy dueño de un negocio, por supuesto, así que técnicamente debería tener uno, pero
la decisión fue más allá de los números; pasó a la identidad. ¿Soy el tipo de persona que
debería conseguir un acuerdo prenupcial? Recuerdo haber llamado a mi padre y preguntarle si los
indios alguna vez consiguieron acuerdos prenupciales. Estaba 100 por ciento seguro de que él
estaría en contra, ya que nunca habíamos hablado de acuerdos prenupciales (nunca) y mi papá es
. . no
muy relajado con el dinero. Imagínense mi sorpresa cuando dijo: “No, . lo creo. Pero puedo ver por
qué la gente lo hace”. En retrospectiva, creo que buscaba que mi papá validara mis dudas
diciendo: “¡De ninguna manera! Nosotros no hacemos eso”. Cuando no lo hizo, me quedé
boquiabierto.
Mientras hablaba con más amigos y les decía que Cass y yo nos estábamos poniendo
serios, un número sorprendente de ellos, especialmente los empresarios, dijeron: "Vas a
conseguir un acuerdo prenupcial, ¿verdad?".
Empecé a prestar atención.

Lo siguiente que me di cuenta fue que la mejor información sobre acuerdos prenupciales no está
disponible públicamente. Por ejemplo, intenté buscar ejemplos de acuerdos y prácticamente no encontré
nada. Gran parte de la información en línea está escrita por redditors anónimos o, en el peor de
los casos, errónea. Más tarde descubrí que debido a que los acuerdos prenupciales son, por definición,
acuerdos legales personalizados y de alto riesgo para personas ricas, no hay ningún incentivo para dar a
conocer cómo funcionan realmente. Tome lo que lee en línea con cautela.
Me di cuenta de que en la mayoría de los demás aspectos de la vida planificamos con anticipación:
nuestras inversiones, comprar una casa, dónde queremos vivir, conseguir un aumento en el trabajo. Pero de
alguna manera, mágicamente, cuando se trata de nuestras relaciones, se nos dice que planificar con
anticipación no es “romántico”. Como admitió un amigo divorciado: “Nunca pensé que tendría que utilizar
este acuerdo. Pero me alegro de haberlo firmado”.
Finalmente, después de investigarlo durante meses, y porque estaba aportando un negocio y un

patrimonio neto mucho mayor al matrimonio, tomé la decisión de que quería firmar uno.
El matrimonio se trata de encontrar una pareja que ames y con la que quieras pasar el resto del tiempo.
tu vida con. También es un contrato legal con importantes ramificaciones financieras.
Planifico otras contingencias financieras, así que después de educarme y consultar a muchos
expertos, me di cuenta de que, por supuesto, debería planificar la decisión financiera más importante que
jamás haya tomado. Como dijo un amigo: "Firmamos nuestro acuerdo prenupcial en nuestro mejor momento
para prepararnos para lo peor".
¿Cómo se habla de esto? La mayor parte de la información en línea trata sobre cómo plantear el
problema a tu pareja (y casi siempre es desde la perspectiva de "cómo un hombre debe plantear esto sin
enojar a su pareja"). Un consejo común recomienda culpar a sus abogados (“¡Me obligaron a hacerlo!”).
Odiaba este enfoque.
Esto es lo que hice.
Cass y yo decidimos conjuntamente tener una conversación sobre nuestro futuro: hijos, matrimonio,
dinero, trabajo. En esa conversación lo mencioné: “Hay algo de lo que quiero hablar y es importante
para mí. Para mí es importante que hablemos sobre un acuerdo prenupcial y lo firmemos antes de casarnos”.
Cass se recostó, claramente no esperaba esto. "Vaya", dijo ella. "Simplemente estoy
absorbiendo esto".
Hablamos más y le dije por qué quería que firmáramos un acuerdo prenupcial.
Le aseguré que planeaba que nuestro matrimonio fuera para siempre. "Te amo y estoy emocionado de
casarme y estar contigo por el resto de mi vida".
Le dije por qué estábamos hablando de esto. “Gracias a algunas decisiones y mucha suerte
con mi negocio, llego a esta relación con más dinero que la mayoría de las personas. No creo
que alguna vez necesitemos utilizar un acuerdo prenupcial, pero para mí es importante proteger
los activos que he acumulado antes de casarnos”.
Hice hincapié en que el matrimonio se trataba de crear un equipo. “Cuando nos casamos,
somos un equipo. Quiero que sepas que cuidaré de ti y sé que tú cuidarás de mí”.
Destaqué nuestro estilo de vida. “Tú y yo crecimos casi igual. Nuestras dos mamás son
maestras. Verá en qué gasto mi dinero: no en autos deportivos ni en servicio de botellas.
Básicamente se trata de vivir una vida cómoda (con algunas cosas buenas). Me encanta
compartir este estilo de vida contigo y con nuestras familias”.
Pero me mantuve firme en querer firmar un acuerdo prenupcial. “Estoy orgulloso de lo que
he logrado con mi negocio y mis finanzas. Para mí es importante proteger esos activos
en el peor de los casos de que nos separemos”.
Darse cuenta de:
■ Empecé enfatizando que la amo y quiero pasar mi vida con ella. ■ Asumí la responsabilidad de
sacar a relucir esto. No fueron mis abogados o

contadores o cualquier otra persona que me obligue a hacerlo. Esto era algo que quería y
era importante para mí.
■ Pasé la mayor parte del tiempo hablando de por qué quería un acuerdo prenupcial (no de
cómo está estructurado ni de los números).
Cass me dijo que estaba abierta a ello y que quería investigar más. Y por lo tanto
Comenzó una conversación de varios meses sobre nuestro acuerdo prenupcial. Hablamos
sobre lo que significaba el dinero para nosotros, volvimos a por qué quería uno y, cuando
profundizamos en los números reales, hablamos sobre lo que significaban esos números.
En un momento, Cass dijo: “Sabes, he sido muy abierta con mis finanzas. Me siento
un poco incómodo porque realmente no sé nada sobre tus finanzas”.
Claro. En realidad, nunca le había explicado mis números. De hecho, sólo mi contable y mi
contable sabían todo. Ese fue un gran error de mi parte. Compartí mis números con ella ese
mismo día.
Hablamos sobre cómo viajaríamos: ¿Qué pasa si quiero quedarme en un lugar mejor?
hotel y quiere ahorrar dinero?
Hablamos de nuestros negocios: el mío existe desde hace muchos años, mientras que
el de ella recién está comenzando. ¿Qué pasaría si no alcanzara sus números en un mes?
¿O durante tres meses seguidos? ¿Qué pasa si mis ingresos disminuyeron?
Hablamos de riesgo y seguridad. ¿Cómo te hace sentir el dinero? ¿Necesitas una determinada
cantidad en tu cuenta bancaria para sentirte seguro? ¿Tiene aversión al riesgo? Estoy dispuesto
a apostar que su pareja piensa sobre el riesgo y la seguridad de manera diferente que
usted. Descubrir.
En retrospectiva, realmente debería haber iniciado nuestra conversación seis meses antes
de proponerle matrimonio. Habría compartido mis finanzas con Cass antes y habría pasado
mucho tiempo hablando sobre lo que significa el dinero para cada uno de nosotros. Para mí el
dinero representa trabajo duro y suerte. También representa la oportunidad de diseñar nuestra
Vida Rica, juntos.
Había estado pensando en el dinero durante quince años, especialmente porque mis bienes
comenzó a crecer. Cass no lo había hecho. Fui más informal con ciertos gastos, sabiendo
que mi equipo financiero descubriría cómo clasificarlos y conciliarlos hasta el último centavo.
Cass no lo era.
Me habría tomado el tiempo para discutir gradualmente diferentes temas de dinero con
regularidad, no solo contándole algunas de mis decisiones financieras, sino también preguntándole
sobre las de ella. Por ejemplo, “Estoy llamando a mi contable para pagar mis impuestos por adelantado.
He aquí por qué me gusta hacer eso” y “¿Cómo decides en qué gastar el dinero y qué no vale la
pena? Así es como lo pienso”.
De esa manera, el dinero no sería una sorpresa para ella. Habría sido normal hablar de ello con
regularidad.
A medida que pasaron los meses, las cosas se pusieron realmente difíciles. Me sentí
resentido; se sintió incomprendida. Ambos nos sentíamos estancados, y fue entonces cuando Cass
planteó la idea de buscar ayuda. En el momento en que ella lo sugirió, estuve de acuerdo:
terminamos viendo a un consejero que nos ayudó a superar los complicados problemas emocionales del dinero.
Imagínese obtener nuevas herramientas de conversación para hablar sobre sus esperanzas de
dinero, su miedo al dinero, su orgullo por el dinero y, en última instancia, de qué se tratará su
matrimonio. Esto fue inmensamente útil. Deberíamos haberlo hecho antes. Escuché que hay asesores
que se especializan en asesoramiento financiero, pero teníamos prisa y encontramos a nuestro
asesor en Yelp.
En retrospectiva, habría hablado sobre cómo gestionar a nuestros abogados.

Naturalmente, su abogado quiere protegerlo a usted de cualquier contingencia, mientras que el
abogado de su pareja quiere protegerlos a ellos. Pero, en última instancia, es necesario
gestionarlos, no dejar que los abogados lideren el proceso.
Los acuerdos prenupciales dictan los términos de lo que sucede en caso de divorcio. ¿Qué
sucede con sus bienes prematrimoniales (dinero que ganó antes de casarse)?
¿Qué pasa si has comprado una casa y quién se muda? ¿Qué rápido? ¿Qué pasa si te divorcias en
un año? ¿Veinte años? ¿Qué pasa si tienes hijos?
Estos son temas complejos. Hay acuerdos prenupciales, postnupciales, enmiendas y

mucho más. No existen fórmulas fáciles, por eso necesitas la ayuda de abogados.
Al final firmamos un acuerdo con el que ambos estamos satisfechos.
Al pasar por este proceso, me sorprendió cómo nadie habla de esto.

públicamente, es completamente tabú. Sin embargo, cuando comencé a discutirlo en
privado con amigos y asesores, ¡descubrí que un número sorprendente de personas
realmente tenía uno! Quiero arrojar luz sobre este tema y animarte a discutirlo
abiertamente con tu pareja.
El proceso prenupcial me enseñó más sobre cómo ambos pensamos sobre el dinero.
que cualquier cosa que haya hecho alguna vez. Ambos esperamos no tener que usarlo nunca.
TRABAJO Y DINERO
Básicamente, existen dos formas de conseguir más dinero. Puedes ganar más o
puedes gastar menos. Reducir costos es genial, pero personalmente encuentro que
aumentar las ganancias es mucho más divertido. Debido a que la mayor parte de nuestros
ingresos proviene del trabajo, es un excelente lugar para optimizar y ganar más.
De hecho, negociar su salario en un nuevo trabajo es la forma legal más rápida de ganar dinero.
Su salario inicial es incluso más importante de lo que cree, porque establece el estándar
para futuros aumentos y, con toda probabilidad, su salario inicial en futuros empleos. En otras
palabras, un aumento salarial de $1,000 o $2,000 puede equivaler muchas veces esa
cantidad a lo largo de su carrera. Ahora déjame mostrarte cómo conseguir miles negociando
un mejor salario.
Negociando tu salario, te enseñaré

Tu estilo para ser rico
En el capítulo 4, escribí sobre cómo pedir un aumento en su trabajo actual. Pero el
mejor momento para negociar el salario es cuando comienzas un nuevo trabajo.
Entonces usted tiene el mayor apalancamiento y, con cierta preparación básica, puede
ganar $5,000 o $10,000 en una simple conversación de diez minutos. Miles de mis estudiantes
han utilizado mis videos de YouTube, mis cursos y los guiones que aparecen a
continuación para aumentar sus salarios.
Cuando entreno a personas sobre negociación, pretendo ser el gerente de contratación

y les hago las preguntas más difíciles que puedan tener. Cuando terminamos, cuatro o
cinco horas más tarde, están exhaustos y de mal humor. Pero la gente a la que he entrenado
terminan negociando, en promedio, $6,000 más en salario. En mi sitio web,

ofrecemos un curso que incluye videos de negociaciones reales y guiones palabra por
palabra, pero por ahora, permítame brindarle algunos de nuestros mejores materiales aquí.
La negociación se basa en un 90 por ciento en la mentalidad y en un 10 por

ciento en la táctica. La mayoría de la gente no cree que deba negociar. Tienen
miedo de ser “groseros” o de que el empleador rescinda su oferta. Eso
casi nunca sucede, especialmente porque es posible que la empresa
ya haya gastado hasta $ 5,000 en reclutarlo. Si negocia, comunica
explícitamente que se valora más que el empleado promedio. ¿Eres
promedio? Si no, ¿por qué conformarse con un salario promedio?
Gracias a su libro y a las
enseñanzas posteriores,
mi salario ha pasado de
25.000 dólares al año a
80.000 dólares al año. No
importa si se trata de una
venta de garaje, la compra
de un automóvil o la
obtención de un salario
más alto, emprendí
negociaciones con I firmeza
y preparación. Obtengo
algo extra, ya sea tiempo
o dinero, cada vez que
negocio. Tu libro me puso
en ese camino.
—JASON FLAMM, 35 años
Los conceptos básicos de la negociación son muy simples:
1. Recuerda que a nadie le importas. La mayoría de los empleados nuevos se

sientan a la mesa hablando de cuánto quieren ganar. Para ser totalmente honesto,
como gerente de contratación, realmente no me importa lo que quieras ganar.
Personalmente, me gustaría que me dieran ceviche de pulpo cuando me lo ordenen.
¿Así que lo que? Cuando esté negociando, recuerde esto: cuando se trata de usted,
a su gerente le importan dos cosas: cómo va a hacer que él o ella se vea mejor y
cómo va a ayudar a que la empresa tenga un buen desempeño.
Táctica de negociación: siempre formule sus solicitudes de negociación de una

manera que muestre cómo se beneficiará la empresa. No se concentre en la
cantidad que le costará a la empresa. En su lugar, ilustre cuánto valor
puede aportar a la empresa. Si tu trabajo les ayudará a impulsar una iniciativa que generará $1
millones para la empresa, señalan. Vincula tu trabajo a los objetivos estratégicos de

la empresa y muéstrale al jefe cómo harás que quede bien. Resalte las formas en que le
facilitará la vida a su jefe al ser la persona a quien acudir a quien pueda entregarle cualquier
cosa. Y recuerde que su empresa ganará mucho más con su trabajo de lo que le pagan,
así que resalte las formas en que ayudará a su empresa a alcanzar sus objetivos. Su
frase clave aquí es "Busquemos una manera de llegar a un número justo que funcione para
ambos".
2. Tenga otra oferta de trabajo y utilícela. Esto es lo más eficaz que puede hacer para
aumentar su salario. Cuando tenga otra oferta de trabajo, sus posibles empleadores
sentirán un nuevo respeto por sus habilidades.
A las personas les gustan los demás que tienen demanda.
Táctica de negociación: Entrevista con varias empresas a la vez. Asegúrese de informar a

cada empresa cuando reciba otra oferta de trabajo, pero no revele el monto exacto de
la oferta; no tiene ninguna obligación de hacerlo. En el mejor de los casos, las empresas
entrarán en una guerra de ofertas y usted obtendrá ganancias mientras observa cómo
dos empresas multinacionales se apoderan de usted. No se me ocurre mejor manera de
pasar un día laborable informal.
3. Venga preparado (el 99 por ciento de las personas no lo hace). No escojas un salario
de la nada. Primero, visita salario.com y payscale.com para obtener una cantidad mediana
para el puesto. Luego, si puede, hable con personas que actualmente trabajan en la
empresa (si conoce a alguien que se haya ido recientemente, mejor aún; estarán más
dispuestos a brindarle la información real) y pregúnteles cuál es realmente el rango
salarial para el trabajo. . Finalmente, y esto es importante, lleve a la sesión de negociación
un plan sobre cómo alcanzará sus objetivos.
Táctica de negociación: la mayor parte de la negociación ocurre fuera de la sala. Llama a

tus contactos. Calcule el monto del salario que le encantaría, lo que puede obtener
de manera realista y con qué se conformará. Y no se limite a pedir dinero.
Literalmente, traiga un plan estratégico de lo que quiere hacer en el puesto y
entrégueselo a su gerente de contratación. ¿Se da cuenta de cuán pocas personas
llegan a una negociación con un plan para su función? Sólo con esto podría ganar entre
$2,000 y $5,000. Y, por supuesto, le permite negociar el valor que aportará a la empresa, no
sólo la cantidad que le pagarán.
4. Tenga una caja de herramientas con trucos de negociación bajo la manga. Al igual que
en una entrevista de trabajo, querrás tener una lista de cosas en tu cabeza que puedes
utilizar para fortalecer tu negociación. Piense en sus puntos fuertes y descubra formas en
las que podría llamar la atención del gerente de contratación sobre ellos. Por ejemplo, a
menudo pregunto: "¿Qué cualidades hacen que alguien haga un trabajo extraordinario en
este puesto?" Si dicen: "La persona debe estar muy concentrada en las métricas", digo:
"Es genial que hayas dicho eso; estamos realmente contentos".
en la misma pagina. De hecho, cuando estuve en mi última empresa, lancé un producto que
utilizaba un paquete analítico para . . .”
Táctica de negociación: Tenga a su alcance un repertorio de sus logros y aptitudes que pueda
incluir en sus respuestas a las preguntas más frecuentes. Estos deben incluir lo siguiente:
■ Historias sobre éxitos que haya tenido en trabajos anteriores que ilustren su clave
fortalezas
■ Preguntas para hacerle al negociador si la conversación se desvía (“¿Qué

¿Qué es lo que más te gusta de este trabajo? . . . ¿Ah, de verdad? Eso es interesante, porque
. .”)
cuando estaba en mi último trabajo, encontré.
5. Negociar por algo más que dinero. No olvide comentar si la empresa ofrece o no
bonificaciones, opciones sobre acciones, desplazamientos flexibles o educación superior.
También puedes negociar vacaciones e incluso título de trabajo. Nota: Las empresas
emergentes no ven con mucho agrado a las personas que negocian vacaciones, porque les da
un mal tono. Pero les encanta negociar opciones sobre acciones, porque los de mejor
desempeño siempre quieren más, ya que eso los alinea con los objetivos de la empresa.
Táctica de negociación: su frase es “Hablemos de compensación total”, que se refiere a su

compensación total, no sólo el salario, sino todo. Trátelos a cada uno como palancas: si levanta
uno, puede permitirse el lujo de dejar caer el otro. Utilice las palancas estratégicamente (por
ejemplo, concediendo algo que realmente no le importe) para que ambos puedan llegar a un
acuerdo feliz.
6. Sea cooperativo, no conflictivo. Si has llegado al punto de negociar un salario, la empresa te

quiere y tú los quieres a ellos. Ahora sólo necesitas descubrir cómo hacerlo funcionar. No se
trata de que exijas más o que te jodan por menos. La negociación consiste en encontrar una
solución cooperativa para crear un paquete justo que funcione para ambos. Así que controle su
actitud: debe tener confianza, no ser arrogante y estar ansioso por encontrar un trato que los
beneficie a ambos.
Táctica de negociación: la frase a utilizar aquí es "Estamos bastante cerca, veamos . . . Ahora
cómo podemos hacer que esto funcione".
7. Sonríe. No estoy bromeando. Esta es una de las técnicas más efectivas en la negociación.
Es una técnica desarmadora para romper la tensión y demuestra que eres una persona real.
Cuando me entrevistaban para becas universitarias, me seguían pasando por alto hasta que
comencé a sonreír, y luego comencé a ganar muchas de ellas.
Táctica de negociación: Sonríe. De verdad, hazlo.

8. Practica negociar con varios amigos. Esto suena tonto, pero funciona mejor
de lo que imaginas. Si practicas en voz alta, te sorprenderá lo rápido que
mejoras. Sin embargo, nadie lo hace nunca porque se siente "raro". Supongo
que también se siente “raro” tener 10.000 dólares extra en el bolsillo, imbécil.
Por ejemplo, uno de mis amigos pensó que era demasiado extraño practicar
la negociación, por lo que cuando se enfrentó a un gerente de contratación
profesional, no tuvo una oración. Más tarde, vino a mí como un Igor
clínicamente deprimido, quejándose de que no negoció. ¿Qué podría decir?
Esta falta de práctica puede costar, en promedio, entre 5.000 y 10.000 dólares.
Táctica de negociación: llama a tu amigo más duro y canoso y haz que te
interroguen. No se ría durante el juego de roles; trátelo como si fuera una
negociación real. Mejor aún, grábelo en vídeo; se sorprenderá de lo mucho que
aprenderá de esto. Si suena ridículo, piense en los beneficios no sólo del
dinero adicional, sino también del respeto que obtendrá de su jefe por una
negociación pulida y profesional.
9. Si no funciona, guarda las apariencias. A veces, el gerente de
contratación simplemente no cede. En ese caso, debe estar preparado
para marcharse o aceptar el trabajo con un salario inferior al que deseaba.
Si acepta el trabajo, siempre tenga la opción de renegociar en el futuro y
consígalo por escrito.
Táctica de negociación: Su línea aquí es “Entiendo que no puede ofrecerme lo que estoy
buscando en este momento. Pero supongamos que hago un excelente trabajo durante los
próximos seis meses. Suponiendo que mi desempeño sea simplemente extraordinario, me
gustaría hablar de renegociar entonces. Creo que eso es justo, ¿verdad? (Haga que el gerente
de contratación esté de acuerdo). “Genial. Pongámoslo por escrito y estaremos listos para comenzar”.
Cuando leí el libro IWT

por primera vez
(alrededor de 2012),
ganaba 10,25 dólares la
hora, trabajando a
tiempo completo en la
recepción de un hotel.
Después de leer I
su sección sobre
negociación, negocié mi
primer aumento. No es
un aumento descabellado,
pero no lo habría obtenido si no hubiera leído tu libro.
Dinero ganado: $520.
He usado tu consejo
Negociar dos aumentos

desde entonces, uno para
pasar de $35,000 a
$42,000, y otro para pasar
de $40,000 (cambié de
trabajo y comencé en un
nuevo campo) a $50,000.
Dinero ganado: $7,000 +
$1,000 (hasta la fecha).
Así que sólo en aumentos,
calculo que he ganado
alrededor de $8,500
gracias a la compra de su libro.
—ELIZABETH SULLIVANBURTON, 30
Si desea obtener más información sobre la negociación, he preparado un paquete de

Vídeos y consejos de negociación detallados. Visita
iwillteachyoutoberich.com/bonus/ para detalles.
CINCO COSAS QUE DEBES

NUNCA HACER EN UNA NEGOCIACIÓN
1. NO DIGAS TU SALARIO ACTUAL. ¿Por qué necesitan saberlo? Te lo digo:

para que te puedan ofrecer un poquito más de lo que estás ganando actualmente.
Si le preguntan, diga: "Estoy seguro de que podemos encontrar un número que
sea justo para ambos". Si te presionan, contraataca: “No me siento cómodo
revelando mi salario, así que sigamos adelante. ¿Qué más puedo responder
por ti? (Nota: normalmente los reclutadores de primera línea los solicitarán. Si
no ceden, solicite hablar con el gerente de contratación. Ningún reclutador
quiere ser responsable de la pérdida de un gran candidato, por lo que esto
generalmente lo ayudará a superar el portero. Si el portero insiste en saberlo, le
recomiendo que le haga caso, sabiendo que puede negociar más tarde.) Y en
Nueva York, pedir su salario actual es en realidad ilegal.
2. NO HAGAS LA PRIMERA OFERTA. Ese es su trabajo. Si te piden que

sugieras un número, sonríe y di: “Vamos, ese es tu trabajo. ¿Cuál es un número
justo con el que ambos podamos trabajar?
3. SI TIENE OTRA OFERTA DE UNA COMPAÑÍA QUE GENERALMENTE SE

CONSIDERA MEDIOCRE, NO REVELE EL NOMBRE DE LA COMPAÑÍA.
Cuando se le solicite el nombre, simplemente diga algo general pero cierto,
como "Es otra empresa de tecnología que se centra en aplicaciones de
consumo en línea". Si dices el nombre de la empresa mediocre, el negociador
sabrá que te tiene. Derribará la otra empresa (lo que yo también haría) y todo
será verdad. No se concentrará en negociar, simplemente le dirá cuánto mejor
será la situación en su empresa. Así que oculte esta información.
4. NO HAGA PREGUNTAS DE “SÍ” O “NO”. En lugar de “Me ofreciste cincuenta

mil dólares. ¿Puedes pagar cincuenta y cinco mil? diga: “Cincuenta mil dólares
es una gran cifra para trabajar. Estamos en el mismo estadio, pero ¿cómo
podemos llegar a cincuenta y cinco mil?
5. NUNCA MIENTE. No digas que tienes otra oferta cuando no la tienes.

No infles tu salario actual. No prometas cosas que no puedas cumplir. Siempre
debes ser sincero en las negociaciones.
CASO DE ESTUDIO
CÓMO MI AMIGO CONSIGUIÓ UN 28

AUMENTO POR CIENTO AL HACERLA
TAREA
Ayudé a mi amiga Rachel, que tiene veinticinco años, a negociar una oferta de
trabajo y, a petición mía, escribió el proceso. Esto es lo que ella dijo:
Primero, el panorama general: obtuve un aumento del 28 por ciento en el salario

base, lo que equivale a más de $1,000 por hora según el tiempo que dediqué a
conseguir el trabajo. Además de opciones sobre acciones, que al menos me
permiten el lujo de soñar con ser multimillonario.
He presentado solicitudes y me han ignorado para muchas, muchas ofertas

de trabajo, más de las que me gustaría compartir. A pesar de ello, decidí volver
al mercado laboral hace unos meses después de hacer marketing para un gran
hotel en San Francisco. Encontré un puesto de director de marketing en un sitio
web y, a través de él, envié un currículum, lo que consiguió una entrevista telefónica, que
Fue seguido por una entrevista en persona, seguida de una carta de oferta.
Suena como pan comido, ¿verdad? En realidad, la vicepresidenta de marketing me dijo

que yo tenía menos experiencia que todos los que entrevistó y, de todos modos, me contrató.
No puedo precisar exactamente por qué logré conseguir este trabajo en contraste con todos
mis intentos anteriores, pero puedo pensar en algunas cosas que probablemente marcaron la
diferencia. Mis estrategias no eran científicas, pero implicaban tiempo y esfuerzo, dos cosas
que definitivamente marcan la diferencia a la hora de diferenciarte del resto.
1. DESGLOSE SU PUBLICACIÓN DE TRABAJO línea por línea y escribí mis habilidades

y proyectos en los que había trabajado y que estaban directamente relacionados con su
descripción.
2. INVESTIGÉ EXTENSIVAMENTE EN SU SITIO WEB, leí artículos sobre la empresa y

busqué los antecedentes de los equipos directivos para poder hablar con conocimiento de
causa sobre la empresa y por qué encajaba bien.
3. PREPARÉ UNA SPIEL SOBRE MI CURRÍCULO ALGO ECLÉCTICO, que puede parecer
desenfocado si no se ubica en el contexto adecuado.
4. LLAMÉ A UN EXPERTO EN STARTUPS, finanzas, negociación y media docena de

cosas más para conseguir asesoramiento externo. Ramit me dio algunos consejos clave,
entre ellos "Dígales que quiere ensuciarse las manos" y "Sugiera tres cosas que haría para
mejorar/mejorar sus esfuerzos de marketing". Sí, habla tal como escribe en su blog.
5. REALMENTE SEGUÍ EL CONSEJO DE RAMIT, que es donde surgió gran parte de mi

trabajo. Ideé tres propuestas para generar un mayor interés en las ferias comerciales,
mejores respuestas a los esfuerzos de marketing directo y un mayor reconocimiento del
nombre entre la población general.
¡Guau! Entonces la entrevista debió ir muy bien, ¿no? No, y la descripción que hace
oportunidad Rachel de lo que hizo es un caso clásico de bastante... . . convertir una
perdida en una oportunidad de ganar.
En realidad, nunca encontré una buena oportunidad para exponer mis ideas (a pesar de
una entrevista de cuatro horas). En lugar de eso, envié las propuestas por correo electrónico
a mi jefe potencial. Luego envié un correo electrónico individualmente a cada persona con la
que hablé ese día para agradecerles por su tiempo. Puede que haya sido excesivo, pero claro,
mi ráfaga de correos electrónicos puede haber sido el punto de inflexión para mi contratación.
Más tarde, mis referencias me dijeron que la vicepresidenta había quedado

impresionada con mi energía e inteligencia y había decidido que preferiría capacitar a
alguien con potencial que contratar a una persona con más experiencia y quizás menos
flexible. Tres semanas de investigación y planificación dieron sus frutos con una carrera
completamente nueva: un retorno bastante estelar de la inversión de mi tiempo.
Simplemente observe cómo esta es la encarnación exacta de todo lo que representa

este libro. Rachel investigó cuidadosamente sus opciones, tomó medidas, pidió consejo
a personas más experimentadas y presentó una presentación que era mejor que la de
los demás (tanto que en realidad no tuvo que negociar mucho). Y cuando no tuvo la
oportunidad de mostrar toda su presentación, la envió por correo electrónico, aunque
algunas personas pensarían que era "raro".
Hacerse rico no se trata de una solución milagrosa o una estrategia secreta. Ocurre
mediante una acción regular, aburrida y disciplinada. La mayoría de la gente sólo ve los
resultados de toda esta acción: un momento que se puede ganar o un artículo en la prensa.
Pero es el trabajo detrás de escena lo que realmente te hace rico.
CÓMO AHORRAR MILES EN

ARTÍCULOS GRANDES
Cuando se trata de ahorrar dinero, las compras grandes son tu oportunidad de brillar y de
dominar a tus despistados amigos que están tan orgullosos de no pedir CocaCola cuando
salen a comer, pero que desperdician miles cuando compran artículos grandes como
muebles, un automóvil o un casa. Cuando compras algo importante, puedes ahorrar
enormes cantidades de dinero (2.000 dólares en un automóvil o 40.000 dólares en una
casa), lo que hará que tus otros intentos de ahorrar dinero palidezcan en comparación. Sin
embargo, en artículos costosos como estos es donde la gente comete errores con mayor frecuencia.
No comparan precios, pagan de más porque un vendedor los engaña para que gasten
demasiado y, lo peor de todo, piensan que consiguieron un buen trato.
¡No seas una de estas personas!
Una nueva mirada a la compra de un automóvil
Es extraño cuánta gente se esfuerza por ahorrar en cosas como ropa.
y salir a comer, pero cuando se trata de compras grandes como automóviles, toman malas
decisiones y borran los ahorros que hayan acumulado en el camino.
Primero déjame decirte que la decisión más importante asociada con

Comprar un coche no es la marca ni el kilometraje. Sorprendentemente, desde una perspectiva
financiera, el factor más importante es cuánto tiempo se conserva el coche antes de venderlo. Podrías
conseguir la mejor oferta del mundo, pero si vendes el coche después de cuatro años, habrás
perdido dinero. En lugar de eso, comprenda cuánto puede pagar, elija un automóvil confiable,
manténgalo bien y condúzcalo durante el mayor tiempo humanamente posible. Sí, eso significa que debes
conducirlo durante más de diez años, porque sólo una vez que terminas los pagos comienza el verdadero
ahorro. Y si cuida bien su automóvil, puede ahorrar aún más dinero a largo plazo y tendrá un
excelente automóvil.
Hay cuatro pasos para comprar un automóvil: hacer un presupuesto, elegir un automóvil, negociar
como un indio y mantener su automóvil.
Primero, pregúntese cómo encaja la compra de un automóvil en sus prioridades de gasto y

ahorro (consulte el Capítulo 4). Si está satisfecho con un Toyota Corolla usado y prefiere destinar su
dinero extra a invertir para crecer, genial. Por otro lado, si realmente amas los BMW y puedes permitirte
comprar uno, entonces deberías hacerlo. Este es un gasto consciente, aplicado.
Una vez que haya pensado en qué parte de sus prioridades encaja su automóvil, debe consultar
su Plan de Gasto Consciente y decidir qué está dispuesto a destinar a su automóvil cada mes. Este es el
número que guarda en su bolsillo trasero como el número que puede permitirse gastar. Lo ideal es que
gastes menos. (Nota: ignore las ofertas aleatorias de “$199/mes”. Esas son tarifas introductorias
fraudulentas que simplemente no son reales).
Entonces, sabiendo que habrá otros gastos involucrados en el gasto total

de tener un automóvil, desea decidir cuánto desea gastar en el automóvil. Por ejemplo, si puede hacer
un pago mensual total de $500 por su automóvil, probablemente pueda pagar un automóvil que cueste
entre $200 y $250 por mes.
(Por ejemplo, cuando vivía en San Francisco, el pago mensual de mi automóvil de $350,75 en
realidad ascendía a alrededor de $1000 si tomaba en cuenta el seguro, la gasolina, el mantenimiento y los
$200 al mes en estacionamiento). Con un presupuesto de alrededor de $200 por mes para su automóvil,
eso significa que puede permitirse un automóvil que cueste alrededor de $12,000 en cinco años.
Bastante aleccionador en comparación con lo que la mayoría de la gente cree que puede pagar,
¿verdad? Esto le muestra lo fácil que es gastar de más en un
auto.
No compre un auto horrible

Por favor, elige un buen coche. Hay algunos coches que son simplemente malas decisiones
objetivas y que nadie debería comprar jamás. Por ejemplo, ¿alguien con un coeficiente intelectual
superior a 42 ha elegido alguna vez conscientemente comprar un Ford Focus? Lamentablemente, mucha gente que
Sé que se dejan seducir por los relucientes coches nuevos del concesionario. Pero es importante recordar que
no sólo está comprando el automóvil para hoy, sino que lo está comprando para los próximos diez años o más.
Tengo amigos que han comprado autos caros.
Algunos de ellos aman los autos y les encanta conducir todos los días. Para otros, la “novedad” desapareció y
ahora es sólo una herramienta para su viaje diario, una herramienta costosa de la que se arrepienten.
Primero, cualquier automóvil que evalúe debe ajustarse a su presupuesto. Esto eliminará
la mayoría de los coches automáticamente. Ni siquiera mires los coches que no puedes permitirte.
En segundo lugar, el coche debe ser un buen coche. “Pero, Ramit”, podrías decir, “¿quién puede
¿Di qué es un buen auto? La basura de un hombre es el tesoro de otro." Escucha, hay una persona que te
dirá lo que es un buen coche: yo. Esto es lo que caracteriza a un buen automóvil: ■ Confiabilidad. Cuando compré
mi coche,
quería sobre todo uno que no se estropeara. Ya tengo suficientes cosas en mi vida y quiero evitar en la medida de
lo posible problemas de reparación de automóviles que cuestan tiempo y dinero. Como se trataba de una
alta prioridad, estaba dispuesto a pagar un poco más por ello.
■ Un auto que te encanta. He escrito una y otra vez sobre conscientemente

gastar en las cosas que amas. En mi caso, dado que conduciría el coche durante mucho tiempo, quería
elegir uno que realmente disfrutara conducir. Y como un obediente hijo indio, me encanta no tener que
preocuparme de que se estropee.
■ Valor de reventa. Uno de mis amigos compró un Acura de 20.000 dólares, lo condujo durante
unos siete años y luego lo vendió por el 50 por ciento del precio. Eso significa que consiguió una oferta
fantástica para conducir un coche nuevo durante siete años. Para ver cómo les irá a sus autos potenciales,
visite el sitio de Kelley Blue Book en kbb.com y calcular los precios de reventa en cinco, siete y
diez años. Te sorprenderá lo rápido que se deprecian la mayoría de los automóviles y cómo otros
(especialmente los Toyota y Honda) conservan su valor.
■ Seguro. Las tarifas de seguro para un automóvil nuevo y usado pueden ser bastante
diferente. Incluso si son sólo ligeramente diferentes (digamos, $50 por mes), eso puede acumularse a lo
largo de muchos años.
■ Eficiencia de combustible. Tiene mucho sentido tener esto en cuenta, especialmente si conduces mucho. Este
podría ser un factor importante a la hora de determinar el valor de un coche a largo plazo.
■ El pago inicial. Esto es importante. Si no tiene mucho dinero para pagar, un automóvil usado es más atractivo
porque el pago inicial (es decir, el dinero que tiene que pagar por adelantado cuando compra el automóvil)
suele ser más bajo.
Y si paga $0 de pago inicial, los cargos por intereses sobre un automóvil nuevo serán mucho mayores.
En mi caso, tenía efectivo disponible para pagar.
■ Tasa de interés. La tasa de interés del préstamo de su automóvil dependerá de su

crédito, por lo que es importante tener un buen puntaje crediticio . Si tiene varias
fuentes de buen crédito, su tasa de interés será más baja. Esto se vuelve más
importante en un préstamo a más largo plazo. Cada concesionario de automóviles
negociará de forma diferente. No tenga miedo de retirarse si el concesionario
intenta cambiarle los términos financieros en el último minuto. Este es un truco común.
Lo que se debe y lo que no se debe hacer al comprar un

AUTO
HACER
■ CALCULAR EL COSTO TOTAL DE PROPIEDAD (TCO). Esto significa que usted

calcula cuánto gastará durante la vida útil del automóvil; estos gastos pueden tener un
gran efecto en sus finanzas. Además del costo del automóvil y los intereses de su
préstamo, el TCO debe incluir mantenimiento, gasolina, seguro y valor de reventa. Si
comprende incluso un cálculo aproximado de cuánto le costarán estos costos “invisibles”,
podrá ahorrar con mayor precisión y evitar sorpresas cuando reciba una tarifa de
reparación de automóvil de $600.
■ COMPRE UN COCHE QUE LE DURARÁ AL MENOS DIEZ AÑOS, no uno que luzca
atractivo. Parece desvanecerse y usted todavía tendrá que pagar los pagos. Optimice a
largo plazo.
NO
■ ARRENDAMIENTO. El arrendamiento casi siempre beneficia al concesionario, no a
usted. Las dos excepciones son las personas que quieren el automóvil más nuevo y
están dispuestas a pagar mucho por él, y el propietario ocasional de un negocio que
alquila un automóvil para obtener beneficios fiscales. Para la mayoría de los lectores de
IWT, el arrendamiento es una mala decisión. Compre un automóvil y consérvelo a largo
plazo. Hace años, Consumer Reports descubrió que comprar un sedán promedio, el
Honda Accord, costaría “$4,597 menos en cinco años que arrendar exactamente el
mismo modelo”. Hice el mismo cálculo con un modelo nuevo de Toyota Camry y
encontré lo mismo: comprarlo ahorraría $6,000 en seis años en comparación con el
arrendamiento, e incluso más con el tiempo.
■ VENDE TU COCHE EN MENOS DE SIETE AÑOS. Los verdaderos ahorros se obtienen

una vez que haya cancelado el préstamo de su automóvil y lo haya conducido durante el
mayor tiempo posible. La mayoría de la gente vende sus coches demasiado pronto. Es
mucho más económico mantener bien su automóvil y conducirlo hasta el suelo.
■ SUPONGA QUE TIENE QUE COMPRAR UN COCHE USADO. Ejecute los números.
A largo plazo, un automóvil nuevo puede terminar ahorrándole dinero si elige el automóvil
nuevo correcto, paga el precio correcto y lo conduce durante mucho tiempo. Vea mi
historia sobre la compra de un auto nuevo.
■ AMPLIE SU PRESUPUESTO PARA UN COCHE. Establece un presupuesto realista

para tu coche y no te pases. Se honesto contigo mismo. Surgirán otros gastos (tal vez
relacionados con el automóvil, tal vez no) y usted no querrá terminar luchando porque no
puede afrontar el pago mensual del automóvil.
Conquistar a los vendedores de automóviles superando la negociación

A ellos
He visto más negociaciones de las que me correspondían, incluido ver a mi padre negociar
con concesionarios de automóviles durante varios días. Creo que una vez desayunamos en un
concesionario.
Debes negociar sin piedad con los distribuidores. nunca he visto tantos
la gente toma malas decisiones de compra, como cuando están en la oficina de un
concesionario de automóviles. Si no es un negociador duro, lleve consigo a alguien que sí lo
sea. Si es posible, compre un automóvil a finales de año, cuando los concesionarios estén
ansiosos por superar sus cuotas y estén mucho más dispuestos a negociar. ¡Su saliva
es tu salvación!
También recomiendo usar Fighting Chance (fightingchance.com), un servicio de información

para compradores de automóviles, para armarse antes de negociar. Por el precio, el servicio
merece la pena. Puede solicitar un informe personalizado del automóvil exacto que está
buscando, que le indicará exactamente cuánto pagan los concesionarios por su automóvil,
incluidos detalles sobre las poco conocidas "retenciones del concesionario". Por ejemplo,
pasé un mes en el sitio investigando y planificando y luego compré mi auto por $2,000
según factura.
El servicio también brindó consejos específicos sobre cómo negociar desde la comodidad de
su sofá. Ni siquiera tendrás que poner un pie en un concesionario hasta el final.
Así es como lo hice: cuando decidí comprar (a finales de diciembre, cuando los vendedores
están desesperados por cumplir con sus cuotas), me comuniqué con diecisiete concesionarios
de automóviles y les dije exactamente qué automóvil quería. dije que estaba dispuesto a comprar
el auto en dos semanas y, como sabía exactamente cuántas ganancias obtendrían con el auto,
optaría por el precio más bajo que me ofrecieran. El mismo día, mientras me sentaba con una
taza de té Earl Grey y tres tacos con salsa de habanero, comenzaron a llegar respuestas de
los distribuidores. Después de tener todas las ofertas, llamé a los distribuidores, les dije el precio
más bajo que había recibido y les di a cada uno la oportunidad de superarlo. Esto resultó en una
guerra de ofertas que condujo a una espiral descendente de acuerdos casi orgásmicos.
Al final, elegí un concesionario en Palo Alto que me vendió el auto por 2.000 dólares bajo
factura, un precio casi inaudito. No tuve que perder el tiempo yendo a varios concesionarios y
no tuve que molestarme con vendedores de autos viscosos. Sólo entré en la oficina de un
distribuidor: el ganador.
Aburrido pero rentable: mantenimiento de su automóvil

Sé que mantener tu auto en buen estado no suena sexy, pero te hará rico cuando finalmente lo
vendas. Así que tome el mantenimiento de su automóvil tan en serio como sus ahorros
para la jubilación: tan pronto como compre su automóvil, ingrese los principales puntos de control de
mantenimiento en su calendario para recordarlos. He aquí una pista: un coche medio recorre
unos veinticinco mil kilómetros al año. Puede utilizar ese número como punto de partida
para calcular un programa de mantenimiento basado en las instrucciones del fabricante del
automóvil.
Por supuesto, también es necesario realizar cambios de aceite con regularidad, controlar
la presión de los neumáticos y mantener el coche limpio. Mantengo un registro de cada
servicio que tengo, junto con cualquier nota. Cuando vendo mi automóvil, le mostraré la
documentación al comprador para demostrar lo meticuloso que he sido (y le cobraré al comprador en consecuencia).
La gente a menudo olvida esto y se golpea la frente cuando va a vender su automóvil, solo para ser
negociado (por alguien como yo) por no llevar registros de mantenimiento detallados. No se
deje engañar por la falta de papeleo.
El artículo más caro de todos:

Comprando una casa
Si le preguntara a la gente: "Oye, ¿te gustaría ganar cien mil dólares en un año?" ¿Quién no diría
que sí? Y si endulzara la oferta diciendo que tendrías que dedicar sólo diez horas a la semana ese
año para hacerlo, te garantizo que todas las personas a las que pregunté lo aceptarían.
Entonces, ¿por qué la gente no dedica esa cantidad de tiempo a investigar la compra más
importante de su vida? Al hacer el
Si investiga algo que el 99 por ciento de las demás personas no lo hacen, puede ahorrar decenas
de miles de dólares en su casa durante la vigencia de su préstamo.
Comprar una casa es la compra más complicada y significativa que podrás

hacer, por lo que vale la pena entenderlo todo de antemano. Me refiero a todo. Esto no es
un par de pantalones en Banana Republic. Cuando compra una casa que vale cientos de miles
de dólares, debe ser un experto en los errores comunes que cometen la mayoría de los
compradores de viviendas. Debe conocer todos los términos inmobiliarios comunes, así como
también cómo presionar y tirar para obtener la mejor oferta. Y debe comprender que las casas son
principalmente para vivir en ellas, no para obtener grandes ganancias en efectivo.
Mira, si compras una casa sin abrir una hoja de cálculo e ingresar
algunos números, eres un tonto. Recuerde, si puede ahorrar $75 000 o $125 000 durante
todo el transcurso de un préstamo a treinta años con sólo informarse un poco, ciertamente
vale la pena dedicarle tiempo. Voy a ayudarle a determinar si comprar una casa es lo adecuado
para usted y luego le daré una descripción general de las cosas que deberá hacer durante
los próximos meses (al menos tres meses, probablemente). doce: prepararse para comprar. No
puedo cubrir todos los consejos aquí, pero te ayudaré a comenzar con lo básico.
¿Quién debería comprar una casa?

Desde nuestros primeros días, nos enseñan que el sueño americano es tener una casa, dos
hijos y medio y retirarnos al atardecer. De hecho, tengo amigos que, cuando se graduaron de la
universidad, querían que su primera compra importante fuera una casa. ¿Qué demonios? ¿Sin
plan de gastos, sin 401(k), pero querían comprar una casa? Cuando les pregunto a mis amigos
más jóvenes por qué quieren comprar una casa, me miran fijamente sin comprender. “Son una
buena inversión”, responden como autómatas sin cerebro que corren el riesgo de recibir un
bofetón por mi parte.
En realidad, las casas en general no son muy buenas inversiones. Pero voy a
cubre eso en un minuto. Volver a quién debería comprar:
En primer lugar, usted debe comprar una casa sólo si tiene sentido financiero. En los
viejos tiempos, esto significaba que su casa no costaría más de 2,5 veces su ingreso anual, usted
podría hacer un pago inicial de al menos el 20 por ciento del precio de compra y los pagos
mensuales totales (incluyendo la hipoteca, el mantenimiento, seguro e impuestos) sería
aproximadamente el 30 por ciento de su ingreso bruto. Si gana $50,000 por año antes de
impuestos, eso significa que su casa costaría $125,000, pagaría $25,000 y los pagos mensuales
totales serían $1,250 por mes. Sí claro. Quizás si vives en los Ozarks.
Las cosas son un poco diferentes ahora, pero eso no explica la estupidez de
personas que compran casas por diez veces su salario sin pago inicial. Claro, puedes
estirar un poco esas pautas tradicionales, pero si compras algo que simplemente no
puedes permitirte, se te ocurrirá y te morderá en el trasero.
culo.
Permítame ser muy claro: ¿puede permitirse al menos un pago inicial del 20 por ciento?
¿para la casa? Si no, establece una meta de ahorro y ni siquiera pienses en comprar
hasta alcanzarla. Incluso si tiene un pago inicial, debe asegurarse de ganar suficiente
dinero para cubrir los pagos mensuales. Podrías sentirte tentado a pensar: "¡Oh, estoy
pagando $1000 al mes por mi departamento, así que definitivamente puedo pagar $1000
por una casa!". Equivocado. En primer lugar, es probable que desee comprar una
casa mejor que la que está alquilando actualmente, lo que significa que el pago
mensual probablemente será mayor. En segundo lugar, cuando compras una casa,
deberás impuestos a la propiedad, seguros y tarifas de mantenimiento que sumarán
cientos por mes. Si la puerta del garaje se rompe o el inodoro necesita reparación,
eso sale de su bolsillo, no del propietario, y las reparaciones en el hogar son
ridículamente caras. Entonces, incluso si el pago de su hipoteca es de los mismos
$1,000 al mes que el de su alquiler, su costo real será entre un 40 y un 50 por ciento
más alto; en este caso, más bien a $1,500 al mes si se tiene en cuenta todo.
En pocas palabras: si no tiene suficiente dinero para hacer un pago inicial y cubrir
sus costos mensuales totales, debe establecer una meta de ahorro y posponer la
compra hasta que haya demostrado que puede alcanzar su meta de manera
constante, mes tras mes. .
Lo siguiente que debe pensar: ¿Las casas que está viendo están dentro de su
rango de precios? Es curioso cómo tanta gente que conozco quiere vivir sólo en la casa
más grande posible. Claro, es posible que tus padres vivan en uno de esos ahora, pero
probablemente les llevó treinta o cuarenta años poder permitírselo. A menos que
ya esté lleno, necesita reajustar sus expectativas y comenzar con una casa inicial. Se
llaman así por una razón: son casas sencillas que requieren que usted haga concesiones
pero que le permiten comenzar. Probablemente tu primera casa no tendrá tantos
dormitorios como deseas. No será en el lugar más sorprendente. Pero le permitirá
comenzar a realizar pagos mensuales consistentes y generar capital.
Finalmente, ¿podrás permanecer en la casa al menos diez años? Comprar una casa
significa quedarse allí por mucho tiempo. Algunas personas dicen que cinco años, pero
cuanto más tiempo permanezcas en tu casa, más ahorrarás. Hay algunas razones
para esto: cuando recurre a un agente de bienes raíces tradicional, hay costos de
transacción elevados, generalmente el 6 por ciento del precio de venta. Divide eso entre
unos pocos años y te afectará mucho más que si hubieras conservado la casa durante
diez o veinte años. También están los costos asociados con la mudanza. Y
Dependiendo de cómo estructure su venta, es posible que pague una cantidad significativa de
impuestos. La conclusión aquí: compre sólo si planea vivir en el mismo lugar durante diez años
o más.
Tengo que recalcar que comprar una casa no es sólo un paso natural que todo el
mundo tiene que dar en algún momento. Demasiadas personas asumen esto y luego se vuelven
locos. Comprar una casa cambia tu estilo de vida para siempre. Pase lo que pase, debe realizar
su pago mensual todos los meses, o perderá su casa y verá cómo se acumula su crédito. Esto
afecta los tipos de trabajos que puede realizar y su nivel de tolerancia al riesgo. Significa que
necesitarás ahorrar para un plan de emergencia de seis meses en caso de que pierdas tu
trabajo y no puedas pagar tu hipoteca.
En resumen, usted realmente necesita estar seguro de que está preparado para asumir la responsabilidad de ser
propietario de una vivienda.
Por supuesto, ciertamente hay beneficios al comprar una casa y, como dije,
la mayoría de los hogares estadounidenses comprarán uno durante su vida. Si puede
permitírselo y está seguro de que permanecerá en la misma zona durante mucho tiempo,
comprar una casa puede ser una excelente manera de realizar una compra importante,
generar capital y crear un lugar estable para formar una familia. .
La verdad: los bienes raíces son una mala inversión para

La mayoría de los inversores individuales
Las mayores “inversiones” de los estadounidenses son sus casas, pero los bienes raíces
también son el lugar donde los estadounidenses pierden más dinero. A los agentes
inmobiliarios (y a la mayoría de los propietarios de viviendas) no les agradaré después de
esta sección, pero en verdad, los bienes raíces son la inversión más sobrevalorada en
Estados Unidos. Primero es una compra, muy costosa, y luego una inversión.
Si está pensando en su residencia principal como una inversión, los bienes raíces ofrecen,
en el mejor de los casos, rendimientos mediocres. Primero, está el problema del riesgo. Si
su casa es su mayor inversión, ¿qué tan diversificada está su cartera? Si paga $2000 por
mes por una hipoteca, ¿está invirtiendo $6000 en otra parte para equilibrar su riesgo? Por
supuesto que no. En segundo lugar, los hechos muestran que los bienes inmuebles ofrecen una
rentabilidad muy pobre para los inversores individuales. El economista de Yale, Robert
Shiller, descubrió que desde 1915 hasta 2015, los precios de las viviendas aumentaron, en
promedio, sólo un 0,6 por ciento anual.
Sé que esto suena loco, pero es verdad. Nos engañamos pensando que estamos
ganando dinero cuando simplemente no es así. Por ejemplo, si alguien compra una casa por
250.000 dólares y la vende por 400.000 dólares veinte años después, piensa: “¡Genial!
¡Gané 150.000 dólares!” Pero, en realidad, se han olvidado de tener en cuenta costos
importantes como los impuestos a la propiedad, el mantenimiento y el costo de oportunidad de
no tener ese dinero en el mercado de valores. La verdad es que, con el tiempo,
La inversión en el mercado de valores ha superado con creces al sector inmobiliario, razón por la cual
alquilar puede ser una gran decisión. ¡Alquilo por elección!
No digo que comprar una casa sea siempre una mala decisión. (De hecho, creé una cuenta de
subahorro llamada “Pago inicial para la futura casa”, sabiendo que eventualmente la compraré). Es
solo que debes pensar en ello como una compra, más que como una inversión. Y, como ocurre con
cualquier otra compra, debes comprar una casa y conservarla el mayor tiempo posible. Haga su tarea
y luego negocie. Y conoce tus alternativas (como alquilar).
Comprar versus alquilar: las cifras sorprendentes

Quiero mostrarles por qué alquilar es en realidad una decisión inteligente para muchas personas,
especialmente si viven en una zona cara como Nueva York o San Francisco.
Pero primero, deshagámonos de la idea de que los inquilinos están “desperdiciando dinero”
porque no están generando capital. Cada vez que escuche clichés como ese, en cualquier área
de las finanzas personales, tenga cuidado. Simplemente no es cierto y les mostraré los números
para comprobarlo.
El precio total de comprar y poseer una casa es mucho mayor que el precio de la casa.
precio de etiqueta. Eche un vistazo a algunos números de muestra.
EL COSTO DE COMPRAR UNA CASA

MÁS DE 30 AÑOS
Precio de compra (vivienda unifamiliar típica) $220,000
Pago inicial (10%) $22,000
Costos de cierre $11,000
Seguro hipotecario privado (76 pagos del 0,5% PMI

$6,270
a $82,50)
ps
Interés @ 4,5%
163.165,29
Impuestos y seguros ($3400/año) $102,000
Mantenimiento ($2200/año) $66,000
Reparaciones y mejoras importantes $200,000
Costos totales $778.408,73
Nota: Las tasas hipotecarias cambian con el tiempo. Calcula tus propios números en
hipotecacalculator.org.
En el ejemplo anterior, su casa de $220,000 en realidad le cuesta más de $400,000.

Y ni siquiera incluyo los costos de mudanza, el costo de muebles nuevos, las
renovaciones y los honorarios inmobiliarios cuando se vende la casa, todo lo cual sumará
decenas de miles de dólares.
Puedes estar de acuerdo o en desacuerdo con mis números exactos; independientemente, ejecútelos
tú mismo. Quiero que comprenda todos los costos fantasmas involucrados.
Cuando alquila, no paga todas esas otras tarifas variadas, lo que efectivamente libera
toneladas de efectivo que habría gastado en una hipoteca. La clave es invertir ese dinero
extra. Si no hace nada con él (o, peor aún, lo gasta todo), también podría comprar una casa y
utilizarla como una cuenta de ahorro forzoso. Pero si ha leído hasta aquí, es muy probable
que tome el dinero extra que tenga cada mes y lo invierta.
Por supuesto, al igual que comprar, alquilar no es lo mejor para todos. Todo depende
de tu situación individual. La forma más sencilla de saber si debe alquilar o comprar es utilizar
la excelente calculadora en línea del New York Times “¿Es mejor alquilar o comprar?” Tendrá
en cuenta el mantenimiento, las renovaciones, las ganancias de capital, los costos de
compra y venta, la inflación y más.
Convertirse en propietario de una vivienda: consejos para comprar una nueva

Casa
Como en cualquier área de las finanzas personales, no existen secretos para comprar una
casa. Pero sí implica pensar de manera diferente a la mayoría de las personas, que hacen
la compra más importante de sus vidas sin comprender completamente los verdaderos costos.
Aunque puedo ser agresivo con la asignación de mis activos, soy conservador cuando se
trata de bienes raíces. Eso significa que le insto a que se atenga a reglas comprobadas y
verdaderas, como un pago inicial del 20 por ciento, una hipoteca de tasa fija a 30 años
y un pago mensual total que no represente más del 30 por ciento de su ingreso bruto.
Si no puede hacer eso, espere hasta que haya guardado más. Está bien esforzarse un poco,
pero no más allá de lo que realmente puede pagar. Si toma una mala decisión financiera
desde el principio, terminará teniendo dificultades, y esto puede agravarse y
convertirse en un problema mayor durante la vigencia de su préstamo.
No permita que esto suceda, porque deshará todo el arduo trabajo que puso en otras áreas
de su vida financiera.
Si tomas una buena decisión financiera al comprar, estarás en una excelente

posición. Sabrás exactamente cuánto gastas cada mes en tu casa, tendrás el control de
tus gastos y tendrás dinero para pagar tu hipoteca, invertir, tomar vacaciones, comprar un
televisor o cualquier otra cosa. quieres hacer.
Estas son algunas de las cosas que deberá hacer para tomar una decisión acertada.
1. Verifique su puntaje crediticio. Cuanto mayor sea su puntuación, mejor será la tasa de
interés de su hipoteca. Si su puntaje crediticio es bajo, podría ser una mejor decisión
retrasar la compra hasta que pueda mejorar su puntaje. (Consulte los detalles sobre
cómo aumentar su puntaje). Un buen crédito se traduce no solo en un costo total más bajo,
sino también en pagos mensuales más bajos. La siguiente tabla de myfico.com muestra
cómo las tasas de interés afectan los pagos de su hipoteca sobre un préstamo fijo de
$220,000 a treinta años.
EL EFECTO DEL CRÉDITO

PUNTUACIONES EN UNA HIPOTECA
PAGO
TOTAL
ICO MENSUAL
ABR* INTERÉS
PUNTAJE PAGO
PAGADO
760–850 4,18% $1,073 $166,378
700–759 4,402% $1,102 $176,696
680–699 4,579% $1,125 $185,021
660–679 4,793% $1,153 $195,200
640–659 5,223% $1,211 $216,022
620–639 5,769% $1,287 $243,146
Estos números cambian con el tiempo. Para obtener las cifras más recientes, busque "my FICO
calculadora de ahorro de préstamos ".
2. Ahorre la mayor cantidad de dinero posible para el pago inicial. Tradicionalmente, tu

Tengo que poner un 20 por ciento de anticipo. Si no puedes ahorrar lo suficiente para poner el 20 por ciento
abajo, tendrás que conseguir algo llamado Seguro Hipotecario Privado (PMI),
que sirve como seguro contra el incumplimiento de sus pagos mensuales.

El PMI suele costar entre el 0,5 y el 1 por ciento de la hipoteca, más un cargo anual. Cuanto
más deposite, menos PMI tendrá que pagar. Si no ha podido ahorrar al menos el 10 por
ciento para el pago inicial, deje de pensar en comprar una casa. Si no puede ahorrar ni
siquiera el 10 por ciento, ¿cómo podrá afrontar el costoso pago de la hipoteca, más el
mantenimiento, los impuestos, los seguros, los muebles, las renovaciones y...? . .
entiendes la idea. Establezca una meta de ahorro para el pago inicial y no empiece a buscar
comprar hasta alcanzarla.
MITOS SOBRE SER PROPIETARIO DE UNA CASA
“LOS PRECIOS INMOBILIARIOS SIEMPRE SUBEN” (O “EL VALOR DE UNA CASA

SE DUPLICA CADA DIEZ AÑOS”). No es verdad. Los precios netos de la vivienda no
han aumentado si se tienen en cuenta la inflación, los impuestos y otras tarifas de los
propietarios. Parecen ser más altos porque el precio de etiqueta es más alto, pero hay
que cavar debajo de la superficie.
“PUEDES UTILIZAR EL APALANCAMIENTO PARA AUMENTAR TU DINERO”.
Los propietarios de viviendas a menudo señalarán el apalancamiento como el beneficio
clave de los bienes raíces. En otras palabras, puede hacer un pago inicial de $20 000
por una casa de $100 000, y si la casa sube a $120 000, efectivamente habrá
duplicado su dinero. Desafortunadamente, el apalancamiento también puede jugar en
su contra si el precio baja. Si su casa cae un 10 por ciento, no sólo pierde el 10 por
ciento de su capital: es más bien el 20 por ciento una vez que se tiene en cuenta el 6
por ciento de los honorarios del agente inmobiliario, los costos de cierre, los muebles
nuevos y otros gastos.
“PUEDO DEDUCIR LOS INTERESES DE MI HIPOTECA DE MIS IMPUESTOS Y
AHORRAR UN MONTÓN DE DINERO”. Ten mucho cuidado aquí.
Los ahorros fiscales son fantásticos, pero la gente olvida que están ahorrando dinero
que normalmente nunca habrían gastado. Esto se debe a que la cantidad que usted
paga por ser propietario de una casa es mucho más alta de lo que pagaría por
cualquier alquiler si incluye mantenimiento, renovaciones y costos de seguro más
altos, por nombrar algunos. Además, las leyes de 2018 redujeron el beneficio de estas
deducciones fiscales.
3. Calcule el monto total de la compra de una casa nueva. ¿Alguna vez has ido a comprar
un coche o un teléfono móvil y te has dado cuenta de que es mucho más caro de lo
que se anuncia? Lo sé, y la mayoría de las veces lo compré de todos modos porque
ya estaba psicológicamente decidido a ello. Pero debido a que los números son
tan grande a la hora de comprar una casa, que incluso las pequeñas sorpresas acabarán
costándote un montón de dinero. Por ejemplo, si te topas con un costo inesperado de $100
por mes, ¿realmente cancelarías los trámites para una nueva casa? Por supuesto que no.
Pero ese cargo menor sumaría 36.000 dólares durante la vida útil de un préstamo a treinta
años, más el costo de oportunidad de invertirlo. Recuerde que los costos de cierre, incluidos
todos los honorarios y gastos administrativos, suelen oscilar entre el 2 y el 5 por ciento
del precio de la vivienda. Entonces, en una casa de $200,000, son $10,000. Tenga en cuenta
que, idealmente, el precio total no debería ser mucho más de tres veces su ingreso bruto
anual. (Está bien estirarse un poco aquí si no tiene ninguna deuda). Y no olvide tener en
cuenta el seguro, los impuestos, el mantenimiento y las renovaciones. Si todo esto suena
un poco abrumador, le está diciendo que necesita investigar todo esto antes de comprar una
casa.
En este caso particular, debes preguntarles a tus padres y a otros propietarios sus costos
sorpresa o simplemente buscar “costos sorpresa de ser propietario de una casa”.
4. Obtenga el préstamo más conservador y aburrido posible. Me gusta un préstamo a tipo fijo
a treinta años. Sí, pagará más intereses en comparación con un préstamo a quince años.
Pero un préstamo a treinta años es más flexible, porque puede tomarse los treinta años
completos para pagarlo o pagar más por su préstamo y liquidarlo más rápido si así lo
desea. Pero probablemente no debería hacerlo: Consumer Reports simuló qué hacer con
$100 adicionales por mes, comparando los beneficios de pagar por adelantado su
hipoteca versus invertir en un fondo indexado que arrojaba un rendimiento del 8 por ciento.
Durante un período de veinte años, el fondo ganó el 100 por ciento de las veces. Como
te decían, cuanto más tiempo seas propietario de tu casa, menos probable es que
hipotequen”. . . El pago anticipado será la mejor opción”.
5. No olvides consultar las ventajas. El gobierno quiere facilitar la compra de una casa a quienes
compran una vivienda por primera vez. Muchos gobiernos estatales y locales
ofrecen beneficios a los compradores de vivienda por primera vez. Consulte
hud.gov/topics/buying_a_home para ver los programas en su estado. Pregunte: vale la pena.
Por último, no olvide consultar con las asociaciones a las que pertenezca, incluidas las
cooperativas de crédito locales, asociaciones de ex alumnos y asociaciones de profesores.
Puede obtener acceso a tasas hipotecarias especiales más bajas. Demonios, incluso revisa
tu membresía de Costco (también ofrecen tarifas especiales para miembros).
6. Utilice servicios en línea para comparar precios. Es posible que haya oído hablar de
zillow.com, que es una rica fuente de datos sobre los precios de las viviendas en todo
Estados Unidos. Visita también redfin.com y trulia.com, que le brindan más información
sobre la compra de una casa, incluidos registros de impuestos y reseñas de
vecindarios. Para conocer el seguro de su vivienda, consulte insure.com para comparar precios.
Y no olvide llamar a su compañía de seguros de automóviles y solicitarles una tarifa con
descuento si les ofrece su negocio de seguros para propietarios de viviendas.
Cómo afrontar futuras grandes compras

Hemos cubierto bodas, automóviles y casas, pero hay muchos otros gastos
importantes que la gente no planifica con anticipación; ¡solo piense en tener hijos!
El problema es que, como hemos visto, si no planificas con antelación, al final te
acaba costando mucho más. La buena noticia es que existe una manera de
anticipar y manejar casi cualquier gasto importante que enfrentará en la vida.
1. Reconozca que probablemente no esté siendo realista acerca de cuánto costarán

las cosas y luego oblíguese a serlo. Si ha leído todo este libro (y ha seguido incluso
la mitad de mis consejos), probablemente sea mejor en sus finanzas que el 95 por
ciento de las demás personas, pero sigue siendo un ser humano. Lo sentimos,
pero tu boda será más cara de lo que planeaste. Tu casa tendrá costos que no
tomaste en cuenta. Sin embargo, tener la cabeza en la arena es lo peor que puedes
hacer. Muerda la bala, siéntese y haga un plan realista de cuánto le costarán sus
grandes compras en los próximos diez años. Hazlo en una servilleta; ¡no tiene por qué
quedar perfecto! Sólo pasa veinte minutos y mira lo que se te ocurre.
2. Configura un plan de ahorro automático. Debido a que casi nadie aceptará mi

recomendación de hacer un presupuesto para pronosticar compras importantes,
sugiero simplemente tomar un atajo y configurar un plan de ahorro automático.
Suponga que gastará $35,000 en su boda, $20,000 en un automóvil, $20,000
durante los primeros dos años de su primogénito y todo lo que necesite para el pago
inicial típico de una casa en su ciudad. Luego calcula cuánto necesitas ahorrar.
Si tienes veinticinco años y vas a comprar un automóvil y casarte en tres años, eso
es $45.000/36 meses = $1.250 por mes. Sé que sé. Eso es más de $1,000 por mes.
Es posible que no puedas permitírtelo. Es mejor saberlo ahora que más tarde.
Ahora pregúntate esto: ¿puedes permitirte $300? Si es así, son $300 más de lo
que ganaba ayer.
3. No puedes tener lo mejor de todo, así que usa la palabra P. Las prioridades son
esenciales. Como dije, es parte de la naturaleza humana querer lo mejor para el día
de nuestra boda o nuestra primera casa, y debemos ser realistas al reconocerlo.
Pero también debemos reconocer que simplemente no podemos tener lo mejor de todo.
¿Quieres filet mignon o barra libre en tu boda? ¿Quieres una casa con patio trasero o
un barrio con mejores escuelas locales? Si tiene los costos escritos, sabrá
exactamente qué concesiones puede hacer para mantenerse dentro de su
presupuesto. Si no ha escrito nada, parecerá que no es necesario hacer concesiones.
Y así es como la gente se endeuda en cantidades asombrosas.
Para las cosas que usted decide que no son tan importantes, ruegue, pida prestado y robe para
ahorrar dinero: si se va a casar y decide que la ubicación es importante, gaste en ella, pero elija las
opciones más baratas en sillas, cubiertos y flores. Si va a comprar un automóvil, omita el techo
corredizo para poder obtener el modelo que desea. Y hagas lo que hagas, negocia al máximo las
compras costosas.
Aquí es donde, si se planifica con antelación, el tiempo puede sustituir al dinero.
Retribuir: elevar sus objetivos

Más allá del día a día
La mayoría de las personas pasan toda su vida lidiando con los asuntos cotidianos relacionados con el
dinero y nunca salen adelante. Oh hombre, ¿por qué compré esa chaqueta de $300? Maldita
sea, pensé que había cancelado esa suscripción.
Si ha seguido los pasos de este libro, habrá superado estas preguntas básicas. Sus cuentas
funcionan juntas automáticamente. Sabes cuánto puedes gastar en salir y cuánto quieres ahorrar
cada mes. Si algo sale mal, su sistema le permite ver fácilmente si necesita reducir costos,
ganar más dinero o ajustar su estilo de vida. Está todo ahí.
Eso significa que es hora de pensar en elevar tus objetivos más allá del día a día. Mientras que la
mayoría de las personas pueden estar tan consumidas por las minucias del dinero que nunca han
pensado en hacerse ricas (“Sólo quiero pagar esta deuda”), usted puede establecer metas más
amplias para hacer las cosas que ama usando el dinero para mantenerse. .
Creo que parte de hacerse rico es devolverle a la comunidad lo que

te ayudó a florecer. Hay muchas formas tradicionales de hacer esto, como ser voluntario en
un comedor de beneficencia o convertirse en Gran Hermano o Gran Hermana. No es necesario ser
rico para retribuir. Incluso $100 ayudan. Sitios como Pencils of Promise o kiva.org le permite
donar directamente a comunidades pobres en desarrollo. (Me sentí muy orgulloso de que la comunidad
Te enseñaré a ser rico recaudó más de $300,000 para Pencils of Promise, lo que resultó en la
construcción de trece escuelas para niños empobrecidos en todo el mundo). O puedes donar a tu
escuela secundaria, biblioteca local, organización ambiental grupos de acción: lo que sea más
significativo para usted. Y si tiene poco dinero en efectivo, done su tiempo, que suele ser más valioso
que el dinero.
Si lo piensas bien, la filantropía refleja lo mismo Te enseñaré

Principios para ser rico que leíste en este libro: El paso más simple puede ayudarte a comenzar.
Elija una organización a la que apoyar o un lugar para ofrecer su tiempo como voluntario.
No es necesario ser rico para ser filántropo, como tampoco es necesario ser rico para
invertir.
El punto es que ahora tienes un sistema de finanzas personales que pocos

tener. Esto le permite elevar sus objetivos más allá de superar la rutina diaria. Cuando
piensas en el año pasado, ¿qué fue lo más importante que lograste para los demás?
¿Qué será este año?
Si pudiera esperar algo de este libro, sería que te convirtieras en un

Maestro del gasto consciente y luego aplique esas habilidades para ayudar a quienes
lo rodean. Tal vez sea asesorando a un niño necesitado, estableciendo una beca o
incluso simplemente ayudando a tus amigos a administrar su dinero de forma gratuita.
Sea lo que sea, ahora se encuentra en el nivel superior de conocimientos de
inversión. Ha ido más allá de administrar su dinero con objetivos a corto plazo y
está pensando estratégicamente en su dinero y en cómo puede ayudarle a ser rico y en
cómo compartirlo con los demás.
Si esto fuera una película, estaría lloviendo, la música de un violín sonaría de fondo y
un joven soldado levantaría lentamente la mano para saludar a un general anciano cuya
única lágrima rodaba por su mejilla.
Una vida rica para usted y para los demás
Si he tenido éxito, el final de este libro será el comienzo de un futuro rico.

para ti. Sabemos que ser rico no se trata sólo de dinero. Sabemos que la mayoría de las
personas que nos rodean tienen opiniones firmes sobre el dinero, pero no tienen ni idea de
las suyas propias. Y sabemos que gastar conscientemente puede ser divertido
(especialmente cuando está automatizado). Pero ahora que sabes cómo funciona
realmente el dinero, hay otra cosa: no hay suficientes personas que sepan lo que es ser
rico. No es algo mítico que les suceda sólo a los graduados de la Ivy League y a los
ganadores de la lotería. Cualquiera puede ser rico; es sólo una cuestión de qué significa
ser rico para ti. Lo has aprendido: sabes que el dinero es una parte pequeña, pero
importante, de una vida rica. Sabes que la vida debe vivirse fuera de la hoja de cálculo. Y
sabes cómo utilizar el dinero para diseñar tu Vida Rica.
¿Me harías un favor y le pasarías la voz a tus amigos para ayudarlos a concentrarse
también en sus objetivos? Una vida rica es más que dinero. Comienza gestionando el tuyo
propio. Y continúa ayudando a otros a enriquecerse.
Me gustaría compartir contigo algunos recursos adicionales para ayudarte a

ganar más dinero. Consíguelos en iwillteachyoutoberich.com/bonus.
Y una última cosa: envíame un correo electrónico.

(ramit.sethi@iwillteachyoutoberich.com, Asunto: Mi Vida Rica) para dejarme
Sé una cosa que aprendiste de este libro. Me encantaría saber de usted.

Expresiones de gratitud
Nadie escribe un libro solo. En mi caso, este libro cobró vida con la ayuda de investigadores
que encontraron datos difíciles de alcanzar, compañeros de equipo que dirigieron las operaciones
mientras yo me dedicaba a escribir, lectores que compartieron abiertamente sus historias de
dinero, apoyo familiar y todo un equipo de editores y diseñadores que ayudó a darle vida al
libro.
Finalmente, quiero agradecer a todas las personas que ayudaron a convertir este libro en
su forma final.
Gracias a Chris Neal, mi investigador de libros que encontró información.

sobre todos los temas que se me ocurren, siempre con una sonrisa. Eric Meermann y
Paul Jacobs, ambos CFP de Palisades Hudson Financial Group, realizaron verificaciones
finales de hechos. Y un agradecimiento especial a Jeff Kuo, el investigador de la
primera versión de este libro.
Gracias a mis amigos de Workman Publishing: Anna Cooperberg, Orlando Adiao, Moira
Kerrigan, Rebecca Carlisle y Lathea Mondesir.
Y, por supuesto, mi editora de toda la vida, Margot Herrera, quien domina el arte de la amable
llamada telefónica preguntando cuándo estará listo mi próximo manuscrito.
A mi familia (Prab y Neelam Sethi, Roy y Tricia, Nagina, Ibrahim, Rachi, Haj,
Ibrahim, Nikki, Carlos y todos los niños) gracias por ser increíbles modelos a seguir para mí.
Inmensa gratitud a mis mentores y maestros, quienes me enseñaron sobre

coherencia, ética y simplemente trabajo duro.
Y a mis amigos, que tienen un suministro interminable de historias demenciales

sobre dinero.
A mi agente, Lisa DiMona. ¡Aquí vamos de nuevo!
A mi esposa Cass, quien es infinitamente paciente y me apoyó en cada paso del camino.
Y finalmente, a mis nuevos lectores. Espero que este libro te ayude a diseñar tu vida rica.
Índice
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lector de libros electrónicos.
Un | B | C | D | mi | F
GRAMO | H | Yo | j | k | l
METRO | norte | O | P | R | S
T|U|V|W|Y|z
método a la carta
cuentas. Ver también cuentas bancarias
cerrando
la
vinculación de consejos de
gestión activa, ignorando
edad
asignación de activos y
fondos con fecha objetivo y
Cuenta de ahorros en línea Ally
Amazonas
Ahorros personales American Express
Inversión ángel de la Asociación Estadounidense de
Psicología
lista de verificación financiera anual
tasa de porcentaje anual (APR)
salario anual, cálculo rápido para
anualcreditreport.com Appelbaum,
Binyamin
arte
asignación de activos
clases de activos
preservación de activos
Tarifas de cajero automático
inversión automática
Organización automática del flujo
de dinero
beneficios de
creando
ajustes
pagos automáticos
plan de ahorro automático
transferencias automáticas
automatización
ejemplo de
guiones de dinero invisibles sobre los
pasos para
retornos promedio
B
transferencias de saldo
cuentas bancarias. Ver también cuentas
pasos de acción para
las mejores opciones
para tácticas de marketing de
sin cargo
tuercas y tornillos de
optimizando
visión general de
configuración para
Banco de America
bankrate.com
bancos
eligiendo
honorarios de
traspuesta
Batnick, Michael
Beebower, Gilbert
Bernstein, Jared
Bernstein, Guillermo
Mejoramiento
Bezos, Jeff
Grandes errores (Batnick)

Grandes victorias
bitcóin
Blake, Cristóbal
cadena de bloques
Bogle, Juan
Foro de bogleheads
cautiverio
Brinson, Gary
Brochet, Federico
presupuestos
Buffett, Warren
invertir en comprar y mantener
C
llamadas, seguimiento
Capital One 360 Ahorros
auto
arrendamiento
valor de reventa por
carros
comprar
mantenimiento para
seguro de alquiler para
dinero
Adelanto en efectivo
recompensas de devolución de efectivo
Elección de catálogo
organizaciones benéficas
Revisando cuentas. Ver también cuentas bancarias
educación infantil
cerrar cuentas
asesores financieros a comisión
compuesto
servicios de conserjería
gasto consciente
plan de automatización para
belleza de
gente barata versus ejemplo
de
ejemplos de
planes de gestión para
mentalidad para
optimizando
visión general de
plan para
protección al consumidor, tarjetas de crédito y
control
conveniencia
bonos corporativos
consejeros
lecciones contraintuitivas
crédito
líneas de valor líquido de la
vivienda de líneas
personales de juego ofensivo y
servicio
tarjetas de crédito
TAE para
evitando errores con
construyendo crédito con
agrupar
mandamientos de
protección al consumidor y
deuda y
cargo en disputa sobre
obteniendo nuevo
duración de la historia y
aumentar el crédito en
guiones de dinero invisibles en pagos
atrasados para optimizar
visión general de
pagando regularmente
tienda al por menor
revisando la factura de
recompensas de
tácticas de miedo de
buscando en línea
beneficios secretos de
seguimiento de llamadas
hasta exención de tarifas en
Karma crediticio
reporte de crédito
puntuación de crédito
las cooperativas de crédito
tasa de utilización del crédito
aumentos del límite de crédito
criptomonedas de
punto de cruce
Curva de hacer más antes de hacer menos
costos de adquisición de clientes
D
Damodaran, Aswath
deuda
comentarios sobre
tarjeta de crédito
visión general de
padres con pagar
agresivamente
priorizando
tácticas de miedo y
préstamos estudiantiles
parálisis de decisiones
impagos, poder de las
corredurías de descuento de acciones internacionales
del mundo desarrollado
diversificación
promedio del costo en dólares
de las acciones nacionales
Domínguez, José
donaciones
bajo pago
para auto
para la casa
Roth IRA y
cuentas de ahorro y
mi
sanciones por retiro anticipado
ganancias
controlador
extra
creciente
Gastos
educativos desiguales
Análisis 80/20
Solución del 85 por ciento
Einstein, Alberto
emergencias/fondos de emergencia
acciones de mercados emergentes
sistema de sobres de
coincidencias del empleador
excusas
ratios de gastos
gastos
dividiendo por ingresos
inesperados
experiencia, mito de
F
fuego gordo
características
banco
corretaje
asesores financieros remunerados
sistema de alimentación
honorarios
evitando mensualmente
para fondos indexados
para fondos mutuos
para administradores de patrimonio de gestión
pasiva versus activa y
Puntaje FICO. Ver puntaje de crédito
Fidelidad
fiduciarios
Oportunidad de lucha
asesores financieros
siendo llevado a dar un paseo por
basado en comisiones
basado en honorarios
correo electrónico de presentación a
guiones de dinero invisibles en
preguntas que hacer
roboadvisors y
como innecesario
lista de verificación financiera, anual
Expertos financieros
ocultan un mal desempeño
postergación
como innecesario
vale la pena leer
pruebas de educación financiera de
independencia financiera (FI)
FUEGO
compradores de vivienda por primera vez, ventajas para
529 cuentas
costes fijos
comida, dinero en comparación con
las
ventajas del plan 401(k)
asignación en
preocupaciones comunes sobre
plan de gastos consciente y coincidencias
del empleador para dominar
contribuciones máximas a
fondos mutuos y
pagar deuda versus
configurando
estadísticas sobre
tomando dinero de
impuestos y
trabajo independiente
eficiencia de combustible
los gestores de fondos
GRAMO
obsequios que
devuelven goles,
bonos gubernamentales realistas. Véase
también bonos
crecimiento acciones culpa gastar dinero sin culpa
h
seguro de salud
Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Planes de salud con
deducible alto de Hepburn Capital
Inversiones de alto riesgo y alto potencial de recompensa que
mantienen
líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
seguro de vivienda
Hood, casa Randolph,
comprando
Housel, Morgan
Hulberg, Marcos
Resumen financiero de Hulbert
Hutchins, Chris
I
Renta de superioridad
ilusoria. Ver ganancias
fondos indexados
inflación
exceso de información
préstamos a plazos
seguro
auto
alquiler de coches
salud
dueño de casa
vida
Cancelación de viaje con seguro hipotecario
privado (PMI)
asegurar.com
Tasas de interés
tasa de porcentaje anual (APR)
para préstamos de automóviles
cambios en
calificación crediticia y
puntuación de crédito y
para hipoteca
para cuentas de ahorro
acciones internacionales
invertir
automático
bloques de construcción de
miedo de
guiones de dinero invisibles en
número de fondos para
visión general de
liquidar préstamos estudiantiles versus
razones por las que la gente evita
se arrepiente de
regresa en
pasos para
cuenta de inversión
de estilo de inversión, alimentación de
corretajes de inversión
eligiendo
descuento versus servicio completo
recomendado
plan de inversiones
cartera de inversiones
inversiones
elegir y comprar elegir su
propio reequilibrio vender
bajo rendimiento
guiones de dinero invisible
cuentas ira
gastos irregulares
j
Jaffe, Chuck
Jenkins, Ricardo
empleos, mejor remunerados. Ver también evaluación
de ganancias
k
Mensajes clave del
Libro Azul de Kelley
Keynes, John Maynard
Klontz, Brad
l
grandes compras
auto
futuro
casa
acciones de gran capitalización
Ultimo pase
abogados de
morosidad
fuego magro
arrendar un auto
Lieber, Ron
seguro de vida
satisfacción de vida
fondos de ciclo de vida. Véase también fondos con
fecha objetivo “que viven en la hoja
de cálculo”, bonos a
largo plazo, inversiones a
largo plazo, amor y dinero.
visión general de
padres y
acuerdos prenupciales
pareja y
bodas
Lynch, Pedro
METRO
sistema de mantenimiento
acerca de
sistema de alimentación
Niveles impositivos marginales de
Marcus by Goldman Sachs
Marx, Groucho
Matthews, Dylan
McBride, Greg
millonarios de
acciones de mediana capitalización, estrategias de
saldos mínimos
menta
minucias, discutiendo sobre
errores
evitando
mejor
realizar cuotas
mensuales anticipadas, evitando
Morey, Mateo
Motivación
Morningstar, ser honesto con los bonos
municipales
los fondos de inversión
MiFico
norte
Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales
Prestaciones de Navia
negociando
comisiones bancarias y
para auto
para una APR más baja
para aumentar
por salario
valor de
boletines
Próximos $100
cuentas sin comisiones
oh
delito, interpretando a
la Oficina de Supervisión de Empresas de Vivienda Federal O'Neal,
Edward S.
optoutprescreen.com
Orman, Suze
cultura de la indignación
cargos por sobregiro
PAG
Paradoja de la elección, La (Schwartz)
padres
en deuda
compartir detalles financieros con
gestión pasiva
herramientas de gestión de contraseñas
Lápices de la promesa
Personal Capital
finanzas personales, escalera de
líneas de crédito personales
filantropía
Poiret, Ryan
acuerdos prenupciales
priorizando
Teoría de la probabilidad del seguro hipotecario
privado (PMI)
Cuadro de mando de Prosperidad Ahora
Pirámide de opciones de inversión
sube. Ver también ganancias
negociar recibir
Ramsey y Dave
persiguen tarifas
bienes raíces. Véase también casa, compra de
fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) y
reequilibrio de inversiones.
redfin.com
relaciones. Ver padres; otra persona significativa alquiler,
compra versus valor de
reventa, para automóvil
tarjetas de crédito de tiendas minoristas
jubilarse anticipadamente (RE)
devoluciones
asignación de activos y
promedio
cálculos de
en invertir
en acciones y bonos
Vidas ricas
definiendo
reglas para
tolerancia al riesgo
paridad de riesgo
Robin, Vicky
roboasesores
vuelcos
Cuenta 401(k)
IRA Roth
Regla del 72
quedarse sin dinero
S
salario, negociando “Reto
Ahorra $1,000 en 30 Días”, cuentas de ahorro.
Véase
también tácticas de miedo a las cuentas bancarias,
tarjetas de crédito y
Schwab
Schwartz, Barry
fondos sectoriales
Sesgo de selección
impuesto al trabajo por cuenta propia

venta
SEPIRA
crédito de servicio
Shiller, Roberto
bonos a corto plazo
pareja
gasto irresponsable por
hablando de dinero con
ingresos desiguales y
Simón, W. Scott
Solución al 60 por ciento
plan de seis semanas, descripción general de
Patinando donde estaba el disco (Bernstein) acciones de
pequeña capitalización
El libro de inversiones más inteligente que jamás haya leído, el (Solin)
método de bola de nieve
Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM)
Solín, Daniel
Gasto individual
401 (k), categorías de. Ver también gasto consciente
gasto, irresponsable
gastar después de ahorrar
marcos de gasto gastar
dinero, libre de culpa
casas de inicio
comenzando temprano
bolsa de Valores
rendimientos anuales promedio para
caídas en
regresa en
cronometrar el
selección de valores, registro perfecto de ingeniería para
cepo
motivación a nivel de calle
préstamos estudiantiles
suscripciones
sesgo de supervivencia
cambio sostenible
Swensen, David
modelo swensen
sistemas
t
Llevándolo de las nubes a la calle la fecha
objetivo financia
cuentas con ventajas fiscales

cuentas con impuestos diferidos
impuestos
cuentas 401(k) y
autónomos y
hipotecas y
Roth IRA y
Deja de preocuparte por los
administradores de patrimonio y
tarifas teaser
Prueba de 30 segundos
TIAA
Sincronizar las herramientas
del mercado para el seguimiento de
las finanzas. Costo total de propiedad (TCO).
recompensas de viaje
Seguro de cancelación de viaje de valores del Tesoro
protegidos contra la inflación (TIPS)
trulia.com
confianza
Ud.
inversiones de bajo rendimiento
gastos inesperados ventas
adicionales
V
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Vanguardia
cultura de victima
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trabajar como voluntario
W.
duplicación de garantía
Watts, Craig
gestores patrimoniales
frente de riqueza
aumento de
peso en bodas–7
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El poder de los valores predeterminados ■ Cómo dedicar sólo 90 minutos al mes a

El mito de la experiencia financiera

La inversión no es sólo para los ricos

CÓMO MANTENER Y HACER CRECER SU SISTEMA

Una vida rica

UNA CARTA ABIERTA A LOS NUEVOS

5:00 am beber 37 galones de agua 5:33

10:45 am comer (solo ceto)

11:00 am seguimiento de cada centavo de gasto de los últimos 16 años

No lo sé, muchachos. Prefiero consejos que realmente funcionen. Y cuando analicé

■ Si hubiera invertido agresivamente $1,000 al mes, esos $120,000 que contribuyó

■ Estaría gastando menos de 90 minutos al mes en su dinero. ■ Habría podido tomar

varias vacaciones y volar en clase ejecutiva.

todos los días (iwillteachyoutoberich.com). Entonces, comencemos haciendo algo diferente:

decidir tomar el control de tu dinero hoy?

2. ¿Cómo es tu vida rica? (¡Por favor sea especifico!)

¿ Qué te ha permitido hacer Te enseñaré a ser

Pagué $10,000 en deudas de

—JULIANA BRODSKY, 38 años

Tengo $200.000 en ahorros para la jubilación e innumerables vacaciones pagadas creando

—KYLE SLATTERY, 30 años

—SEAN WILKINS, 39 años

■ “Estás desperdiciando tu dinero en alquiler”.

■ “En esta casa no hablamos de dinero”.

■ “Deja de gastar dinero en café con leche”.

■ “El dinero cambia a las

■ “El mercado de valores es un juego de azar”.

■ “Los préstamos para estudiantes son una estafa”.

Esto es lo que escribí en aquel entonces:

■ “¿Qué banco tiene tasas de interés del 3%?”

■ “Asunto: ¿DÓNDE ESTÁN LOS BANCOS SOBRE LOS QUE ESCRIBISTE?”

2. Nuevos escenarios monetarios que enfrentarás. ¿Cómo manejas las relaciones y el

3. Historias increíbles de otros lectores de IWT. He incluido toneladas de ejemplos

En diez años, yo también he cambiado. Me casé, hice crecer mi negocio y

¿Prefieres ser sexy o rica?

"Keto es la única forma real de perder peso".

"Beber vinagre de sidra de manzana acelera el metabolismo".

La cuestión es que nos encanta debatir minucias.

¿POR QUÉ EL DINERO Y LA COMIDA SON TAN

CUANDO SE CUANDO SE TRATA DE FINANZAS