Manual de Preparación para ECAP

MANUAL DE PREPARACIÓN
PARA ECAP
V.1
Julio 2022
Classification: Internal Use

Índice
Área I. Marco Normativo del Sistema de Ahorro para el Retiro ......................................................................8
Leyes de Seguridad Social ...................................................................................................................................8
Objetivo ..........................................................................................................................................................8
Funciones definidas en la Ley del Seguro Social:............................................................................................8
Trayectoria histórica de los Institutos de Seguridad Social ............................................................................8
Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (LSS) ..........................................................................................13
Seguros del Sistema de Pensiones del IMSS .......................................................................................14
Tipos de pensiones ...................................................................................................................................14
Pensiones que otorga el IMSS ..................................................................................................................14
Beneficiarios Legales ................................................................................................................................15
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Reparto o Ley 73: ...................................................................15
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Capitalización Individual o Ley 97:.........................................16
Riesgos de Trabajo ....................................................................................................................................19
Invalidez y Vida .........................................................................................................................................20
Ley del Instituto de Servicios y Seguridad Social para los Trabajadores del Estado (ISSSTE) ...........................24
Seguros del Sistema de Pensiones del ISSSTE ..............................................................................................24
Pensiones que otorga el ISSSTE ....................................................................................................................24
Beneficiarios Legales ................................................................................................................................24
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Reparto (10° Transitorio): ......................................................25
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Capitalización Individual: .......................................................26
Riesgo de Trabajo .....................................................................................................................................27
Invalidez y Vida .........................................................................................................................................29
Ley del Instituto Del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) ...............................31
Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR)........................................................................................33
Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (RLSAR) ....................................................34
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.........................................................................34
Administradoras de Fondos para el Retiro ...............................................................................................35
Estado de cuenta ......................................................................................................................................36
Comisiones................................................................................................................................................38
Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro ...........................................................39
Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional SAR ...........................................................................41
Disposiciones de Carácter General en Materia de Operaciones de los Sistemas de Ahorro para el Retiro ....43

Área II. Cuenta individual ................................................................................................................................46
Administración de la Cuenta Individual ............................................................................................................46
Características de la Cuenta Individual.........................................................................................................46
Aportación por Subcuenta IMSS...................................................................................................................48
Aportación por Subcuenta ISSSTE ................................................................................................................49
Aportación por Subcuenta No Afiliados .......................................................................................................50
Aportación por Subcuenta Estatales o Municipales .....................................................................................51
Aportaciones de Ahorro Voluntario .............................................................................................................51
Tipos de Ahorro voluntario .......................................................................................................................51
Aportación por tipo de Trabajador ...........................................................................................................52
Beneficios del Ahorro Voluntario .............................................................................................................53
Medios de Deposito..................................................................................................................................54
Beneficio fiscal del Ahorro ........................................................................................................................55
Inversión del Ahorro .................................................................................................................................55
Retiro del Ahorro Voluntario ....................................................................................................................56
Aportaciones Voluntarias .........................................................................................................................57
Siefore Generacional (cada 6 meses) .......................................................................................................57
Siefore Adicional (en cualquier momento que el trabajador lo decida) ..................................................57
Aportaciones Voluntarias con perspectiva de largo plazo .......................................................................57
Cuando se otorgue el derecho a una pensión o Negativa de Pensión, o al cumplir 65 años de edad.....57
Aportaciones de Ahorro a Largo plazo .....................................................................................................57
5 años a partir del momento en que se haya realizado el depósito ........................................................57
Aportaciones Complementarias de Retiro ...............................................................................................57
Cuando se pueda disponer de las aportaciones obligatorias ...................................................................57
Ahorro solidario ........................................................................................................................................57
Cuando se otorgue el derecho a una pensión o Negativa de Pensión .....................................................57
Tipos de Cuenta Individual ...........................................................................................................................57
Estados de la Cuenta Individual ....................................................................................................................57
Registro y Traspaso...........................................................................................................................................57
Registro .....................................................................................................................................................58
Certificación del Registro ..........................................................................................................................59
Apertura de la Cuenta individual ..............................................................................................................59
Pre-solicitud de Registro...........................................................................................................................59
Registro Móvil ...........................................................................................................................................60

Registro de Trabajador fallecido...............................................................................................................61
Asignación de Cuentas individuales .........................................................................................................62
Traspaso....................................................................................................................................................63
Certificación del Traspaso.........................................................................................................................66
Apertura de la cuenta individual ..............................................................................................................66
Traspaso Móvil..........................................................................................................................................66
Registro o Traspaso Indebido ...................................................................................................................67
Multas .......................................................................................................................................................69
Transferencia de recursos o cambio de SIEFORE .........................................................................................69
Unificación y Separación de cuentas individuales ........................................................................................70
Salario Base de Cotización (SBC) ..................................................................................................................70
Sueldo Básico (SB) ........................................................................................................................................71
Formas de Afiliación y otros derechos .........................................................................................................71
IMSS ..........................................................................................................................................................71
Continuación Voluntaria en el Régimen obligatorio ................................................................................72
Conservación de Derechos .......................................................................................................................72
Reconocimiento de Derechos...................................................................................................................73
ISSSTE ........................................................................................................................................................73
Continuación Voluntaria en el Régimen obligatorio ................................................................................73
Conservación de Derechos .......................................................................................................................74
Retiros...............................................................................................................................................................74
Retiros parciales ...........................................................................................................................................74
Matrimonio ...............................................................................................................................................74
Retiro por Desempleo IMSS......................................................................................................................75
Reintegro de Recursos y recuperación de semanas por Ayuda por Desempleo ......................................76
Retiro por Desempleo ISSSTE ...................................................................................................................76
Ayuda para gastos de funeral IMSS ..........................................................................................................77
Ayuda para gastos de funeral ISSSTE ........................................................................................................77
Aportaciones voluntarias ..........................................................................................................................77
Retiros totales...............................................................................................................................................78
Pensiones IMSS .........................................................................................................................................78
Negativa de pensión IMSS ........................................................................................................................79
Pensión ISSSTE ..........................................................................................................................................79
Negativa de pensión .................................................................................................................................80

Área III. Servicios a los usuarios de los Sistemas de Ahorro para el Retiro ...................................................81
Circular Única de Servicios ...............................................................................................................................81
Principios de Servicio a los Usuarios.............................................................................................................81
Atención usuarios .....................................................................................................................................82
Carta de derechos.....................................................................................................................................82
Solicitudes de servicio y su registro ..........................................................................................................83
Notificación y conclusión de las solicitudes de Servicio ...........................................................................84
Circular Única de Agentes Promotores ............................................................................................................86
Definiciones ..................................................................................................................................................86
Permanencia del Asesor Previsional en sus funciones .................................................................................87
Funciones y obligaciones del Asesor Previsional ..........................................................................................88
Responsabilidad de las AFORE por los actos que realicen sus Asesores Previsionales ................................90
Trámites ............................................................................................................................................................91
Localización de Cuentas individuales ...........................................................................................................91
Generación del Expediente Electrónico .......................................................................................................93
Expediente de Identificación del trabajador ................................................................................................94
Expediente Electrónico de menores de edad ...........................................................................................96
Actualización del expediente........................................................................................................................96
Solicitud del Estado de Cuenta .....................................................................................................................97
Ahorro Voluntario.........................................................................................................................................98
Retiro del Ahorro Voluntario ..................................................................................................................100
Retiros parciales y totales...........................................................................................................................101
Retiro Parcial por Desempleo .................................................................................................................101
Retiro parcial de Ayuda para Gastos de Matrimonio .............................................................................104
Pensión y Negativa IMSS ........................................................................................................................105
Pensión y Negativa ISSSTE ......................................................................................................................106
Unificación de cuentas ...............................................................................................................................107
Unificación de recursos SAR 92 ..............................................................................................................108
Separación de cuentas................................................................................................................................109
Portabilidad ................................................................................................................................................110
Portabilidad de recursos de Vivienda (INFONAVIT-FOVISSSTE) .............................................................111

Abreviaturas usadas en este Manual
Circular Única de Agentes Promotores (Disposiciones de carácter general a las que

CUAP deberán sujetarse las Administradoras de Fondos para el Retiro en Relación con sus
Agentes Promotores)
Circular Única de IRN (Disposiciones de Carácter General que establecen el
CUIRN procedimiento para la construcción de los Indicadores de Rendimiento Neto de las
Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro)
Circular Única Operativa (Disposiciones de carácter general en materia de
CUO
Operaciones de los Sistemas de Ahorro para el Retiro)
Circular Única del Régimen de Inversión (Disposiciones de carácter general que
CURI establecen el Régimen de Inversión al que deberán sujetarse las Sociedades de
Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro)
Circular Única de Servicio (Disposiciones de carácter general en Materia de Servicio
CUS
a los Usuarios de los Sistemas De Ahorro para el Retiro)
LIF Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal de 2022
LINFONAVIT Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores
LISR Ley del Impuesto Sobre la Renta
LISSSTE Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
LSAR Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
LSS 73 Ley del Seguro Social 1973
LSS Ley del Seguro Social
RLISR Reglamento de Ley del Impuesto Sobre la Renta
RLSAR Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
RLSS Reglamento de Ley del Seguro Social
Reglamento para el otorgamiento de pensiones de los trabajadores sujetos al
RP10TRANS régimen del artículo décimo transitorio del Decreto por el que se expide la Ley del
Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

Área I. Marco Normativo del Sistema de Ahorro para el Retiro
Leyes de Seguridad Social
Objetivo
La seguridad social tiene por finalidad garantizar el derecho a la salud, la asistencia médica, la
protección de los medios de subsistencia y los servicios sociales necesarios para el bienestar
individual y colectivo, así como el otorgamiento de una pensión que, en su caso y previo
cumplimiento de los requisitos legales, será garantizada por el Estado.1
Funciones definidas en la Ley del Seguro Social:

• Otorgar servicios de salud, rehabilitación y asistencia médica, así como la prevención de
enfermedades
• Proteger a los trabajadores a través de seguros y otras prestaciones
• Otorgar al momento del retiro, pensiones y prestaciones a los asegurados
• Recaudar y administrar los recursos necesarios para el cumplimiento de estos propósitos,
a través de cuotas y aportaciones
• Otorgar créditos a los trabajadores para la adquisición de vivienda
Trayectoria histórica de los Institutos de Seguridad Social

Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
El Instituto nace en 1943, con una composición tripartita para su dirección, integrado de manera
igualitaria por representantes de los trabajadores, patrones y del Gobierno Federal. Al
promulgarse la Ley del Seguro Social (LSS) se instauró el Sistema de Pensiones, mismo que
inició con un Sistema de Reparto,2 en el cual las aportaciones de los trabajadores activos
financiaban el pago de pensiones de la población pensionada; con el tiempo, estos recursos
resultaron insuficientes.
En 1972 se crea el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores
(INFONAVIT), para complementar las prestaciones sociales de los trabajadores que cotizan al
IMSS y puedan adquirir una Vivienda.
En 1973, se aprobaron reformas, modificaciones y adiciones a la Ley del Seguro Social,
ampliando los beneficios a los trabajadores, se adiciona la aportación patronal de Vivienda del 5%
de su Salario Base de Cotización (SBC)3, éstas últimas son administradas directamente por el
INFONAVIT. El Sistema se conoce también como Ley 73.
Características de la Ley 73
1 ART 2 LSS
2
A este sistema se le conoce también como Beneficio Definido por que el trabajador puede saber desde su ingreso, cómo se le calculará la pensión
al momento de su retiro
3
Es el salario con el que el trabajador está registrado en el IMSS. Sirve para calcular las cuotas que el patrón debe pagar al Instituto y los beneficios
que pueden recibir el trabajador y su familia

• Establecimiento de edad mínima para el retiro (60 años) y el reconocimiento de 500
cotizaciones semanales.
• Aportaciones del 5% a la Vivienda.
• Para el cálculo de la cuantía de pensión por Cesantía y Vejez se considerar:
o Salario promedio últimas 250 semanas de cotización.
o Incrementos anuales de acuerdo con el número de semanas reconocidas posteriores a
las 500 semanas.
Instituto de Servicios y Seguridad Social para los Trabajadores del Estado (ISSSTE)
En 1959 se publica la Ley del Instituto de Servicios y Seguridad Social para los Trabajadores del
Estado (LISSSTE), con el fin de otorgar la Seguridad Social a los trabajadores al servicio del
Estado, inició con un Sistema de Reparto, el cual estaría operado y administrado por el ISSSTE.
En 1972 se crea el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios de los
Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), para complementar las prestaciones sociales de los
trabajadores que cotizan al ISSSTE y puedan adquirir una vivienda.
En 1973 se adiciona la aportación de la dependencia del 5% del Sueldo Básico (SB), esta última
es administrada por el FOVISSSTE. En 1983 se reformó la LISSSTE y se logra establecer un
mejor esquema de prestaciones.
Principales elementos que afectaron el Sistema de Reparto
• Las aportaciones de los trabajadores activos ya no eran suficientes para cubrir los costos
de las pensiones.
• La disminución de los trabajadores activos en relación con el aumento de la población
pensionada se debió al aumento en la esperanza de vida de los trabajadores pensionados
y a la disminución de la tasa de natalidad.
• El sistema no estimulaba el ahorro; El trabajador una vez que cumplía los requisitos
mínimos de cotización para obtener una pensión, no se interesaba en seguir cotizando.
• Era un sistema desigual. Trabajadores con menos permanencia, alta movilidad en el
trabajo y bajos ingresos, generalmente no cumplían los requisitos para pensionarse,
perdiendo todas sus aportaciones.
• Desviación de recursos. Existían fuertes incentivos para hacer uso de recursos de las
aportaciones en los periodos de acumulación, para propósitos distintos a la pensión,
debido a la ausencia de propiedad de los recursos, por lo que no se generó la reserva para
futuras exigencias.
Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR 92)

En 1992 inicia la reforma del Sistema de Pensiones Mexicano con el establecimiento del Sistema
de Ahorro para el Retiro, conocido como SAR 92.
El SAR 92 se creó como un complemento al sistema de pensiones de Reparto del IMSS e ISSSTE
y fue el primer intento por crear un sistema basado en cuentas individuales, las cuales serían

administradas por instituciones de crédito (también nombradas Instituciones de Crédito o
Entidades Financieras Autorizadas, ICEFA)4
La Cuenta Individual del trabajador se abría en la ICEFA que el patrón o la dependencia definían y
estaba integrada por 2 subcuentas:
Para trabajadores que cotizan al IMSS:
o Seguro de Retiro
o Vivienda
Para trabajadores que cotizan al ISSSTE:
o Ahorro para el Retiro
o Fondo de la Vivienda
Se estipuló que el monto acumulado en estas subcuentas le sería entregado al trabajador al
momento de obtener el derecho a una pensión o a la edad de 65 años. Las AFORE son las
responsables de entregar el recurso.5
El SAR se otorgó para los trabajadores inscritos al IMSS de mayo 1992 a junio 1997 y1997 y para
los trabajadores inscritos al ISSSTE de marzo 1992 a diciembre 2007.6
Sistema de Pensiones de Capitalización Individual

En México el Sistema de Capitalización Individual entra en función de la siguiente forma:
• Trabajadores IMSS en 1997

• Trabajadores Independientes, Municipales y Estatales en 2002
• Trabajadores ISSSTE en 2007
Las aportaciones realizadas al Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) por
la Entidad o Dependencia, el patrón, el trabajador y el Estado, son depositadas en una cuenta a
nombre del trabajador, con las que se financiará su pensión al momento del retiro. El monto de la
pensión dependerá del saldo acumulado en su Cuenta Individual a la fecha en que se le otorgue la
pensión.
Sistema de Capitalización Individual IMSS7

El 1º de julio de 1997 entró en vigor el cambio del Sistema Reparto por el de Capitalización
Individual, en donde surgieron figuras como las AFORE y las SIEFORE, instituciones que
intervienen en el proceso de administración e inversión de los recursos destinados para la pensión
de los trabajadores.
4 GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro

5 ART SEXTO TRANSITORIO LSAR y 406 bis CUO
6 RETIRO SAR IMSS e ISSSTE - Todo sobre el Retiro de recursos del SAR | Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro | Gobierno
| gob.mx (www.gob.mx)
7 ART PRIMERO TRANSITORIO LSS

Se crearon las cuentas individuales a nombre de cada trabajador, administradas por las AFORE,
en la que se integran los recursos de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
Incorporación del Trabajador No Afiliado (Reforma a la Ley del SAR)8

En 2002 se lleva a cabo la reforma a la Ley de SAR (LSAR), con una orientación hacia un Sistema
Nacional de Pensiones.
Es a partir de entonces, que todo trabajador en México puede abrir una Cuenta Individual en la
AFORE de su elección, para que administre las aportaciones depositadas en su Cuenta Individual,
se incluyó a los trabajadores del ISSSTE, pero solamente para los recursos depositados al SAR.
Sistema de Capitalización Individual ISSSTE9

El 1° de abril de 2007 entró en vigor la actual LSSSTE, la cual establece cambios y modificaciones
al Sistema de Pensiones de los trabajadores del Estado. En virtud de estas modificaciones, es
derecho de todo trabajador contar con una Cuenta Individual operada por el Fondo Nacional de
Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado (PENSIONISSSTE), o por la AFORE que
elija. Derivado de esto, podemos identificar 3 tipos de trabajadores, cada uno con sus condiciones
particulares:
• Trabajadores de nuevo ingreso

El nuevo sistema se aplicará obligatoriamente a estos trabajadores.
• Jubilados y pensionados
Continuarán disfrutando de sus derechos actuales.
• Trabajadores en activo
Los que se encontraban cotizando a la fecha de entrada en vigor de la LISSSTE (2007), se
le reconocen los derechos adquiridos con anterioridad y tuvieron la oportunidad de elegir
entre el Sistema de Reparto (10° Transitorio), y el de Capitalización Individual.
Principales características del Sistema de Capitalización Individual
• La pensión se determinará a partir de su saldo acumulado y permanencia en el sistema.

• Se desvincula la pensión de la relación trabajadores activos a pensionados y, por lo tanto,
de la estructura poblacional.
• Se le otorga al trabajador la propiedad de los recursos de su Cuenta Individual, así como
los derechos adquiridos.
• Se elimina la inequidad de género al vincular las aportaciones a la pensión.
• Se resuelve el problema de desigualdad por nivel de ingreso, al vincular el esfuerzo con los
beneficios obtenidos.
• El trabajador mantiene en su Cuenta Individual el registro de sus aportaciones,
independientemente de quién sea su patrón.
8
ART 18 fracción I quáter y 74 ter LSAR
9 ART PRIMERO TRANSITORIO LISSSTE

Beneficios
• El monto de las contribuciones crece debido a los rendimientos obtenidos al invertir los
recursos a través del mercado financiero a plazos largos, aumenta la pensión del
trabajador al momento de su retiro.
• Se fortalece el pilar solidario, ya que se establece una Pensión Garantizada.
• Se establece una nueva aportación a cargo del Gobierno Federal denominada Cuota
Social.
• El trabajador elige libremente su AFORE.
• El Sistema es transparente, ya que todo trabajador puede conocer en cualquier momento
el monto de su Cuenta Individual.
• La pensión corresponderá al tiempo cotizado y recursos acumulados en la Cuenta
Individual.
• No se contrapone con las pensiones derivadas de un Contrato Colectivo de Trabajo.
• Se puede realizar Ahorro Voluntario para incrementar la pensión o como un ahorro a largo
plazo.
• Se genera la portabilidad de derechos IMSS e ISSSTE.
Bono de Pensión
Los trabajadores ISSSTE que se encontraban activos a la entrada en vigor de la LISSSTE de 2007,
tuvieron la oportunidad de elegir el Sistema de Pensiones que más les convenía. Quienes eligieron
el Sistema de Capitalización Individual, se les reconocieron sus derechos mediante el depósito en
su Cuenta Individual de un Bono de Pensión. Este bono acredita el tiempo de cotización y el Sueldo
Básico, reconocidos en sus derechos de antigüedad.
La pensión será determinada con el saldo de la Cuenta Individual, que se integra por: Bono de
Pensión, cuotas, aportaciones y rendimientos generados.
Los trabajadores ISSSTE que hayan optado por el Sistema de Reparto o 10° Transitorio, que
ingresaron o reingresaron a partir del 1° de abril de 2007 y se rigen por lo estipulado en el Sistema
de Capitalización Individual, no tienen derecho al Bono de Pensión.
Reforma al Sistema de Capitalización Individual IMSS10

A partir de la entrada en vigor del decreto 1 de enero de 2021, se realizaron ajustes significativos
al sistema:
• El requisito mínimo de semanas de cotización es de 750, incrementándose 25 semanas

por año hasta llegar al requisito establecido de 1,000 semanas.
• Las aportaciones a cargo del patrón aumentaron, la aportación del trabajador no se
modifica. Dichas modificaciones serán aplicables de manera gradual, a partir del 1 de
enero de 2023 y hasta el 2030.
• Ajuste a la pensión garantizada, se tomará:
o Promedio del Salario Base de cotización del trabajador, durante su afiliación al
Instituto.
10 DECRETO REFORMA LSS Y LSAR 2020

o Edad de pensión.
o Número de semanas que tenga al momento del retiro.
• Esta pensión se actualizará anualmente conforme al Índice Nacional de Precios al
Consumidor a la fecha en que se pensione el trabajador.
• Modificaciones periódicas a la aportación de Cuota Social a cargo del Gobierno Federal
(La aportación del Gobierno Federal por cesantía y vejez se mantendrá sin
modificaciones, 0.225% del SBC, hasta el 31 de diciembre de 2022).
• Las comisiones de las AFORE estarán sujetas a un porcentaje máximo, este porcentaje
se definió sacando un promedio de los sistemas de capitalización individual de Chile,
Colombia y Estados Unidos.
Elección de Régimen (Trabajadores Ley 73)

Para los trabajadores que cotizaron al IMSS antes del 1° de julio de 1997 tienen el derecho de:
• Seleccionar que una AFORE le administre su cuenta y los beneficios establecidos en la
LSS de 1997
• Recuperar las aportaciones realizadas a su favor del SAR 92 en su cuenta
Al momento de su retiro tienen la opción de seleccionar el Sistema de Pensión que más les
convenga, es decir, tienen derecho a pensionarse por la Ley del Seguro Social 1973 o 1997.11
Trayectoria de los Sistemas de Pensiones
Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (LSS)
11 ART TERCERO TRANSITORIO LSS

La Ley tiene como objeto normar las situaciones y relaciones jurídicas para la protección de la
Seguridad Social de sus beneficiarios, en las contingencias de maternidad, vejez, sobrevivencia,
enfermedad, accidentes, invalidez, muerte, retiro y cesantía o paro forzoso.
Seguros del Sistema de Pensiones del IMSS

Los cambios a la Ley del Seguro Social (LSS) han reestructurado los seguros tradicionales, en 2
rubros:12
• Los seguros que administra el IMSS
o Riesgos de Trabajo
o Enfermedades y Maternidad
o Invalidez y Vida
o Guarderías y Prestaciones Sociales
• El seguro que administran las AFORE o PENSIONISSSTE

o Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez
Esto deja a las AFORE con el manejo de las aportaciones del Seguro de Retiro, Cesantía en Edad
Avanzada y Vejez (RCV), lo que permite que el IMSS se concentrara en la prestación de los servicios
de los otros seguros que tradicionalmente otorgaba a los trabajadores y sus beneficiarios, lo libera
de la administración de los fondos destinados al financiamiento de las pensiones.
Tipos de pensiones
Definición
Una pensión es el beneficio económico que una Institución o Aseguradora vinculada a la
Seguridad Social paga periódicamente a un asegurado o a sus beneficiarios, siempre que se
reúna los requisitos que marque la Ley. Existen pensiones temporales y vitalicias.
Estas pensiones son otorgadas por diferentes Institutos, y forman parte de la Seguridad Social, la
cual busca garantizar que todas las personas puedan satisfacer sus necesidades elementales.
Pensiones que otorga el IMSS

La LSS prevé dos sistemas por los que los asegurados pueden pensionarse, cada uno define las
condiciones que deben cumplirse para el otorgamiento de una pensión y se determinan de
acuerdo con la fecha en que el trabajador inició con sus cotizaciones.
• Sistema de Reparto o Ley 73: si empezó a cotizar antes del 1° de julio de 1997
• Sistema de Capitalización Individual o Ley 97: si empezó a cotizar a partir del 1° de julio de
1997
Para los trabajadores que cotizaron al IMSS antes del 1° de julio de 1997 tienen el derecho de:
12 ART 11 LSS

• Seleccionar que una AFORE le administre su cuenta y los beneficios establecidos en la
LSS de 1997
• Recuperar las aportaciones realizadas a su favor del SAR 92 en su cuenta
Beneficiarios Legales
En caso de que el trabajador afiliado al IMSS llegará a fallecer, los beneficiarios que podrán
solicitar el otorgamiento de la pensión son:13
• Esposa, o esposo que dependiera económicamente del asegurado (a)

• Concubina, o concubinario
• Hijos menores de 16 años, o mayores de 16 y menores de 25 que estudien en el Sistema
Educativo Nacional
• De no existir éstos, pueden ser los ascendientes (padres) que dependan económicamente
del trabajador o pensionado
Los beneficiarios del trabajador titular de los recursos de una cuenta individual, que en términos
de las disposiciones legales puedan entregarse en una sola exhibición, por no tener otro fin
específico, podrán ser diferentes a los beneficiarios legales y el porcentaje para cada uno de ellos
deberá sumar el 100%.14
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Reparto o Ley 73:

• Cesantía en Edad Avanzada y Vejez
Este seguro cubre al trabajador cesante (dado de baja) entre los 60 y 64 años, así como, a los
trabajadores que alcancen los 65 años de edad. Para gozar de las prestaciones debe tener 500
semanas de cotización registradas ante el IMSS.
o Cesantía en Edad Avanzada: a partir de los 60 años
o Vejez: a partir de los 65 años cumplidos
Resumen de pensiones otorgadas por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez LSS’7315
Tipo de pensión Prestación económica Notas

Cesantía en Edad Edad Porcentaje Los porcentajes representan el monto de la pensión
Avanzada 60 75% que le otorgaran por edad.
13 ART 84 LSS
14 ART 193 LSS
15
ART 138, 145 y 175 LSS 1973

61 80% El trabajador recibirá una pensión pagada por el
62 85% Gobierno Federal de acuerdo con el salario promedio
63 90% de las últimas 250 semanas cotizadas, edad y en su
64 95% caso las semanas adicionales.
Asimismo, tendrá derecho a disponer de los recursos
acumulados del SAR Retiro 92 y Vivienda 92 y en su
Vejez 65 100% caso, Vivienda 97, así como lo acumulado en Retiro
97.
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Capitalización Individual o Ley 97:
Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

Este seguro cubre al trabajador cesante (dado de baja) de la siguiente forma:16
o Cesantía en Edad Avanzada: A partir de los 60 años
o Vejez: A partir de los 65 años
Para gozar de las prestaciones debe cumplir con los requisitos del mínimo de semanas cotizadas
de acuerdo con la siguiente tabla:17
Para el año: Se requiere el mínimo de semanas cotizadas de:
2022 775
2023 800
2024 825
2025 850
2026 875
2027 900
2028 925
2029 950
2030 975
2031 en adelan te 1000
o Pensión Garantizada: Es aquélla que el Estado asegura a quienes reúnan los requisitos de
pensión, hayan cotizado de acuerdo con las tablas del Artículo 170 de LSS.
o Negativa de Pensión: la resolución emitida por el IMSS para el trabajador que no cumpla
con las semanas cotizadas para obtener una pensión, para disfrutar de una pensión por
Riesgos de Trabajo, Invalidez y Vida, RCV.18
Prestaciones
El asegurado que se pensione por Cesantía en Edad Avanzada o Vejez en Ley 73 o Ley 97 tiene
derecho a las siguientes prestaciones:
16
ART 156 y 162 LSS
17
ART 170 LSS
18 ART 2 fracción XCVIII CUO

• Pensión
• Asistencia médica, en los términos de LSS
• Asignaciones familiares
• Ayuda asistencial
Modalidades de pensión
Una vez obtenido el derecho para el goce de la pensión en cualquiera de estos seguros, el
trabajador podrá optar por alguna de las modalidades de pensión:
• Renta Vitalicia19: es el contrato por el cual la Aseguradora a cambio de recibir todos o parte
de los recursos acumulados en la Cuenta Individual se obliga a pagar periódicamente una
pensión durante la vida del pensionado.
La modalidad de Renta Vitalicia contempla los siguientes puntos:
o Monto constitutivo es la cantidad de dinero que se requiere para contratar los seguros
de renta vitalicia y de sobrevivencia con una institución de seguros.
o Seguro de Sobrevivencia: se contrata por los pensionados, a favor de sus beneficiarios
para otorgarles la pensión, Ayuda Asistencial y demás prestaciones en dinero
previstas en los respectivos seguros, mediante la renta que se les asigna después del
fallecimiento del pensionado, hasta la extinción legal de las pensiones.
o Suma asegurada es la cantidad que resulta de restar al monto constitutivo el saldo de
la cuenta individual del trabajador.
• Retiros Programados20: es la modalidad de obtener una pensión fraccionando el monto

total o parte de los recursos de la Cuenta Individual, para lo cual se tomará en cuenta la
esperanza de vida de los pensionados, así como los rendimientos previsibles de los
saldos. Mientras sea suficiente el saldo, se recibirá pensión; para calcular el monto se
considera:
o El monto total de los recursos de la Cuenta con atributo de Pensión
o La esperanza de vida de los pensionados (incluyendo los beneficiarios)
o Los rendimientos previsibles que generen los recursos mientras permanezcan en la
AFORE o PENSIONISSSTE.
Es contratado con la AFORE que administra su Cuenta Individual o con el PENSIONISSSTE. La
pensión será recalculada cada año y el pensionado podrá cambiar en cualquier momento a la
modalidad de Renta Vitalicia, siempre y cuando tenga recursos suficientes para contratar una
Pensión Garantizada, para ello las AFORE cada año verificarán suficiencia de los recursos e
informarán al trabajador la fecha máxima para cambio de modalidad de pensión. En caso de tener
insuficiencia de recursos permanecerá con Retiros Programados.21
Si el saldo de la Cuenta con atributo de Pensión es insuficiente, la AFORE/PENSIONISSSTE
dejará de pagar los Retiros Programados. Si el pensionado fallece antes de agotarse el saldo de
19 ART 159 LSS

20 ART 159 LSS
21 ART 157 LSS

la cuenta, la AFORE o PENSIONISSSTE entregará a los beneficiarios legales los recursos que no
se utilizaron.
La AFORE deberá emitir de forma cuatrimestral el Estado de Cuenta del Pensionado, ya sea de
Retiro Programado o de Pensión Garantizada y ponerlo a disposición del Pensionado a través de
los medios electrónicos que la AFORE tenga habilitados y deberá enviarlo al domicilio o correo
electrónico que tenga registrados.
Además de estas modalidades de pensión, existe otra opción para el Seguro de RCV:
Retiro Anticipado22: el asegurado puede pensionarse antes de cumplir las edades establecidas,
siempre y cuando la pensión que se le calcule sea superior en más del 30% de la Pensión
Garantizada, conforme a las semanas de cotización, al salario base de cotización y a la edad de
sesenta años, de la tabla establecida en el artículo 170 de la LSS, una vez cubierta la prima del
seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El trabajador que goce de una pensión de Cesantía en edad avanzada o de Vejez, cuando
reingrese al régimen obligatorio:
• No efectuará las cotizaciones a ningún Seguro.

• Abrirá una nueva cuenta individual, en la AFORE una vez al año, en el mismo mes en el
que adquirió el derecho a la pensión.
• Podrá transferir a la Aseguradora que le estuviera pagando la renta vitalicia, el saldo
acumulado de su cuenta individual, para el incremento en la renta vitalicia o retiros
programados que estuviera recibiendo.
Asignaciones familiares23
Estas consisten en una ayuda por concepto de carga familiar y se concederá a los beneficiarios
del pensionado:
• Para la esposa o concubina del pensionado, el 15% de la cuantía de la pensión.

• Para cada uno de los hijos menores de dieciséis años del pensionado, el 10% de la
cuantía.
• Si el pensionado no tuviera ni esposa o concubina, ni hijos menores de dieciséis años se
concederá una asignación del 10% para cada uno de los padres del pensionado siempre
que dependan económicamente de él.
• Si el pensionado no tuviera ni esposa o concubina, ni hijos, ni ascendientes que dependan
económicamente de él, se concederá una ayuda asistencial equivalente al 15% de la
cuantía de la pensión.
Las asignaciones terminarán con la muerte del familiar que la originó.
22 ART 158 LSS

23 ART 138 LSS

Riesgos de Trabajo
Son riesgos de trabajo los accidentes y enfermedades a los que están expuestos los trabajadores
en ejercicio o con motivo del trabajo.24
Enfermedad de trabajo: es todo estado patológico derivado de la acción continuada de una causa
que tenga su origen o motivo en el trabajo.25
Accidente de trabajo: es toda lesión orgánica o perturbación funcional, inmediata o posterior; o la
muerte, producida repentinamente en ejercicio, o con motivo del trabajo, cualquiera que sea el
lugar y el tiempo en que dicho trabajo se preste. Así como, el accidente que se produzca al
trasladarse del domicilio al lugar del trabajo, o viceversa.26
El trabajador que sufra algún accidente o enfermedad de trabajo, deberá someterse a los
exámenes médicos y a los tratamientos que determine el Instituto para gozar de las prestaciones
en dinero.27
Para determinar el tipo y monto de una Pensión de Riesgos de Trabajo, se evaluará el grado de
incapacidad que padece el trabajador afectado.
Requisitos
Para la obtención de esta pensión no se requiere contar con un mínimo de semanas de cotización
reconocidas; solo se necesita tener una relación laboral vigente y que el evento sea calificado
como tal por el instituto.
Prestaciones
El asegurado que sufra un Riesgo de Trabajo tiene derecho a las siguientes prestaciones:28
• Asistencia médica, quirúrgica y farmacéutica

• Servicio de hospitalización
• Aparatos de prótesis y ortopedia
• Rehabilitación
• Pensión, en caso necesario
Resumen de pensiones29
Tipo Definición Incapacidad Prestación económica Cuantía
determinada
Pérdida de facultades o aptitudes que Imposibilidad de Recibirá un subsidio por un plazo
Incapacidad imposibilita parcial o totalmente a una manera temporal máximo de 52 semanas
100% del SBC
Temporal persona para desempeñar su trabajo
por algún tiempo.
24 ART 41 LSS
25 ART 43 LSS
26 ART 42 LSS
27 ART 50 LSS
28 ART 56 LSS
29 ART 58 y 64 LSS; ART 478, 479 y 480 de la Ley Federal del Trabajo

Incapacidad Recibirá una Indemnización global
menor al 25%
Incapacidad Disminución de las facultades o Incapacidad Determinar entre indemnización

Permanente aptitudes de una persona para trabajar mayor a 25%, sin global o una pensión mensual 70% del SBC
Parcial (en forma definitiva). rebasar el 50%
Incapacidad Recibirá una pensión mensual

superior al 50%
Pérdida de facultades o aptitudes de Cuando se Recibirá una pensión mensual.
Incapacidad
una persona que la imposibilita para determine
Permanente 70% del SBC
desempeñar cualquier trabajo por el incapacidad total
Total
resto de su vida.
Pensión de 40% de la pensión que le hubiera
Viudez correspondido al trabajador o
pensionado
Fallecimiento del trabajador a causa 20% de la pensión que le hubiera

de un accidente o enfermedad de Pensión de correspondido al trabajador o
riesgo de trabajo. Sus beneficiarios, Orfandad pensionado (aumentará a 30%
Muerte
tendrán derecho a una pensión, la cual cuando sea huérfano de ambos
se pagará mientras no ocurra la padres)
extinción legal de la pensión.
Pensión de 20% de la pensión que le hubiera
Ascendencia correspondido al trabajador o
pensionado
Invalidez y Vida
El Seguro de Invalidez y Vida es el que protege al trabajador, así como a sus beneficiarios,
garantizando el derecho a la salud y a la asistencia médica, en caso de accidente o enfermedad
que ocurra fuera del entorno laboral y que tenga como consecuencia un estado de invalidez, o
incluso, la muerte. Este seguro se divide en 2 ramos: Invalidez y Vida.
Invalidez
Se entenderá por invalidez cuando el asegurado se vea imposibilitado para procurarse, mediante
un trabajo igual, una remuneración superior al 50% de su remuneración habitual percibida durante
el último año de trabajo y que esa imposibilidad derive de una enfermedad o accidente no
profesional. La declaración de invalidez deberá ser realizada por el IMSS.30
Requisitos31
Que el trabajador tenga acreditadas por lo menos 250 semanas al IMSS. Solamente en caso de
que el dictamen emitido por el IMSS determine que el trabajador padece un 75% o más de
invalidez; se requiere 150 semanas de cotización.
El trabajador declarado en estado de invalidez permanente que no reúna las semanas de

cotización señaladas en el párrafo anterior podrá retirar, en el momento que lo desee, el saldo de
30 ART 119 LSS

31 ART 122 LSS

su Cuenta Individual del Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez en una sola
exhibición.
Prestaciones32
Cuando a un trabajador se le dictamine la invalidez tendrá derecho al otorgamiento de las
siguientes prestaciones.
• Asistencia médica
• Asignaciones familiares
• Ayuda Asistencial cuando corresponda
• Pensión Temporal o Definitiva, según sea el caso
Resumen de pensiones por Invalidez33

Prestación Cuantía
Tipo Definición Pensión determinada
económica
Pensión que se otorga por un Recibirá una Pensión
accidente o enfermedad no El pago de una Pensión Temporal o
Pensión
laboral donde exista la Temporal por periodos Definitiva, según sea
Temporal
posibilidad de recuperación del renovables, por el IMSS. el caso.
asegurado.
La Pensión Definitiva
y el Seguro de 35% del promedio
Sobrevivencia se de los salarios
contratarán por el correspondientes a
asegurado con la las últimas 500
El pago de una Pensión semanas de
Pensión que se otorga por un Institución de
Definitiva es hasta el cotización antes al
accidente o enfermedad no Seguros que él elija.
Pensión fallecimiento del trabajador, o otorgamiento de la
laboral donde no exista la
Definitiva que éste recupere su pensión.
posibilidad de recuperación del
capacidad para el trabajo, por Adicional al monto de
asegurado.
la Aseguradora de su elección. su pensión recibirá:
Asignaciones
familiares y Ayuda
Asistencial, según
corresponda.
Excepciones o suspensión
No se tiene derecho a disfrutar de pensión de invalidez, cuando el asegurado34:
I. Se haya provocado intencionalmente la invalidez;
II. Sea responsable del delito intencional que originó la invalidez, y
III. Padezca un estado de invalidez anterior a su afiliación al régimen obligatorio.
La Pensión de Invalidez se suspenderá cuando35:
32 ART 120 LSS

33 ART 121 y 141 LSS
34 ART 123 LSS
35 ART 126 LSS

El trabajador se niegue a someterse a los exámenes médicos solicitados por el Instituto que
permitan verificar si persiste el estado de invalidez, o bien, el trabajador recupere su capacidad
para trabajar, o se rehabilité.
Vida
Pensión que se otorga cuando ocurre la muerte del asegurado o del pensionado por invalidez (a
consecuencia de un accidente o una enfermedad no laboral.)36
Requisitos
Para que se otorguen a los beneficiarios las prestaciones del ramo de Vida, se requiere lo
siguiente37:
• Que el asegurado al fallecer hubiese tenido reconocidas un mínimo de 150 semanas de

cotización, o bien que se encontrara disfrutando de una pensión de invalidez
• Que la muerte no se deba a un riesgo de trabajo.
Prestaciones
• Pensión establecida por la Ley

• Ayuda asistencial (aplica solo para pensión por Viudez)
Resumen de pensiones por el ramo de Vida38
Tipo Definición Cuantía
36 ART 127 LSS

37 ART 128 LSS
38 ART 130, 131, 135 y 137 LSS

Pensión que reciba la esposa (o) o concubina (concubinario)
del trabajador o pensionado.
Pensión del 90% de la pensión que le hubiera
Pensión de Viudez correspondido al asegurado o pensionado por
La misma pensión le corresponderá al viudo o concubinario
Invalidez.
que dependiera económicamente de la trabajadora asegurada
o pensionada por invalidez.
Pensión que se otorga a los hijos del trabajador o pensionado

hasta los 16 años y se extiende hasta los 25 años siempre y
correspondido al asegurado o pensionado por
cuando acrediten que continúan estudiando en escuelas
Invalidez.
Pensión de inscritas al Sistema Educativo Nacional.
Orfandad
En caso de fallecimiento de ambos padres, la
Cuando el hijo presente una discapacidad que no le permita
mantenerse por su propio trabajo o debido a una enfermedad pensión aumentará a 30%.
crónica o un defecto físico o psíquico.
correspondido al asegurado o pensionado por
Invalidez.
Pensión de Pensión que se otorga a los padres del trabajador que
Ascendientes dependieran económicamente de él.
Tendrán derecho a una pensión, en caso de que
no haya esposa(o), concubina(ario) o hijos con
derecho a pensión.
Excepciones y suspensión
La Pensión de Viudez finaliza cuando39:
• Fallezca la viuda
• Contraiga matrimonio nuevamente o entre en concubinato
Si la viuda contrae matrimonio se le otorgará un finiquito de 3 anualidades de la pensión que
estuviese recibiendo únicamente por este concepto.
La Pensión de Orfandad finalizará cuando40:

• No cumpla con las edades establecidas
• Cuando ingrese al Régimen Obligatorio del Seguro Social
• Cuando el huérfano incapaz recupere la capacidad para el trabajo
Ante estas situaciones los hijos que dejan de ser beneficiarios del pago de pensión por orfandad,
recibirán un finiquito equivalente a 3 mensualidades de su pensión.
39 ART 133 LSS

40 ART 140 LSS

Ley del Instituto de Servicios y Seguridad Social para los Trabajadores del
Estado (ISSSTE)
Tiene por objeto administrar los seguros, prestaciones y servicios contribuyendo al bienestar de
los trabajadores pensionados y familiares derechohabientes de los trabajadores al servicio del
Estado.
Seguros del Sistema de Pensiones del ISSSTE

Se continúan administrando y otorgando todos los beneficios a través del ISSSTE. Persisten todos
los seguros, servicios y prestaciones, el Estado seguirá siendo garante de la Seguridad Social y
corresponsable financiero.
Se instruyen 4 tipos de seguros41:
• Los seguros que administra el ISSSTE

o Riesgos de Trabajo
o Salud
o Invalidez y Vida
• El seguro que administran las AFORE o PENSIONISSSTE

o Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez
Pensiones que otorga el ISSSTE

La LISSSTE considera dos sistemas de pensiones, en los cuales los trabajadores ya decidieron
por cual pensionarse, de acuerdo a sus propios intereses.
• Sistema de Reparto (10° Transitorio): aquellos trabajadores que se encontraban activos a

la entrada en vigor de la LISSSTE 2007 y optaron por permanecer en el sistema de
Reparto (10° Transitorio) o bien no acudieron a expresar su voluntad.
• Sistema de Capitalización Individual: aquellos trabajadores que optaron por el Bono de
Pensión como reconocimiento a su antigüedad, entraron a este sistema en el que el monto
de la pensión dependerá de los recursos acumulados en la Cuenta Individual. Los
trabajadores que ingresaron después del 1° de abril de 2007 se encuentran en este
sistema y ellos no tienen derecho a Bono de Pensión42.
Beneficiarios Legales
En caso de que el trabajador afiliado al ISSSTE llegará a fallecer, los beneficiarios que podrán
solicitar el otorgamiento de la pensión son:
• El cónyuge, a falta de éste, la concubina o concubinario
41 ART 3 LISSSTE
42 ART QUINTO TRANSITORIO LISSSTE

• Hijos menores de 18 años y hasta 25 años, previa comprobación de que están realizando
estudios en planteles oficiales o reconocidos, y que no tengan un trabajo
• Ascendientes que dependan económicamente del trabajador o pensionado
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Reparto (10° Transitorio):

Las pensiones amparadas bajo el Sistema de Reparto (10º Transitorio), son las que establece la
Ley anterior de ISSSTE 1983, las cuales presentan modificaciones que se han ido implementando
de manera gradual.
A partir del 1° de enero de 2010 se definen las siguientes pensiones y requisitos43:
• Pensión por Jubilación

Los trabajadores que coticen 30 años o más y las trabajadoras que coticen 28 años o más,
tendrán derecho a la pensión por Jubilación; ésta da al trabajador el derecho a recibir el
equivalente al 100% del promedio del SB. En este caso la pensión será financiada por el Gobierno
Federal.
Los trabajadores que se pensionen por Jubilación deberán cumplir los requisitos de edad de
acuerdo con la siguiente tabla:
Edad mínima de jubilación Edad mínima de jubilación

Años
trabajadores trabajadoras
2022 y 2023 57 55
2024 y 2025 58 56
2026 y 2027 59 57
2028 en adelante 60 58
• Pensión de Retiro por Edad y Tiempo de Servicio

Los trabajadores que cumplan 60 años de edad o más y tengan acreditados cuando menos 15
años cotización al ISSSTE, tendrán derecho a una Pensión de Retiro por Edad y Tiempo de
Servicio equivalente a un porcentaje del promedio del SB de su último año.
Actualmente esta pensión se paga conforme a la siguiente tabla:

Porcentaje de
Años de servicio
pensión
15 años de servicio 50%
16 años de servicio 52.5%
43 ART DECIMO TRANSITORIO fracción II LISSSTE

• Pensión de Cesantía en Edad Avanzada

Los trabajadores que se separen voluntariamente del servicio o que queden privados de trabajo
después de los 65 años de edad y que hayan cotizado por un mínimo de 10 años al ISSSTE,
tendrán derecho a una Pensión de Cesantía en Edad Avanzada, equivalente a un porcentaje del
promedio del SB de su último año de servicio:
Porcentaje de pensión según la edad de retiro
Años Edad Mínima
65 66 67 68 69 70 o más
2018 en adelante 40% 42% 44% 46% 48% 50%
• Indemnización Global
Si el trabajador no cumple los requisitos descritos en los derechos pensionarios otorgados al
amparo del artículo 10° Transitorio, no podrá recibir la pensión, sin embargo, en este caso podrá
retirar las aportaciones que por concepto de pensiones haya hecho al ISSSTE a modo de
Indemnización Global. Ésta será pagada por el ISSSTE.
Pensiones bajo el amparo del Sistema de Capitalización Individual:

Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
Este seguro cubre al trabajador cesante (dado de baja) de la siguiente forma:
o Cesantía en Edad Avanzada44: A partir de los 60 años
o Vejez45: A partir de los 65 años
Para gozar de las prestaciones debe tener 25 años de cotización reconocidos por el Instituto.
I. Los Trabajadores que reúnan los requisitos mencionados podrán optar por alguna de las
alternativas siguientes:
II. Contratar con la Aseguradora de su elección un Seguro de Pensión que le otorgue una
Renta Vitalicia.
44 ART 84 LISSSTE
45 ART 89 LISSSTE

III. Mantener el saldo de su Cuenta Individual en el PENSIONISSSTE o en una
Administradora y Efectuar con cargo a dicho saldo, Retiros Programados.
El trabajador, en el momento de otorgarse la Pensión por Cesantía en edad avanzada o Vejez

adquirirá en favor de sus Familiares Derechohabientes, un Seguro de Sobrevivencia, en las
mismas condiciones que establece la pensión por causa de muerte del seguro de invalidez y
vida.46
Prestaciones
Al adquirir el derecho a la Pensión de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada o Vejez, también
tendrán derecho a47:
• Seguro de Salud
• Pensión
Otros conceptos dentro del Sistema de Capitalización Individual son:

o Retiro Anticipado48: los trabajadores pueden pensionarse antes de cumplir las edades
establecidas y años de servicio, siempre y cuando la pensión que se le calcule sea
superior en más del 30% de la Pensión Garantizada.
o Pensión Garantizada: Es aquélla que el Estado asegura a quienes reúnan los requisitos de
pensión y no cuenten con los recursos suficientes para contratar una Renta Vitalicia o
Retiro Programado49: el trabajador que cuyos recursos no sean suficientes para contratar
una Renta vitalicia o un Retiro programado, recibirá del Gobierno Federal una aportación
para complementar el pago de la pensión
o Negativa de pensión: Se otorga al trabajador que no cumpla con los años de servicio para
obtener una pensión.
El Pensionado por cesantía en edad avanzada o vejez que goce de una Pensión Garantizada, el
Gobierno Federal, podrá contratar una Renta que cubra la Pensión correspondiente a favor de los
Familiares Derechohabientes con la Aseguradora que éstos elijan.50
Riesgo de Trabajo
Se consideran como riesgos del trabajo los accidentes y enfermedades a que están expuestos los
Trabajadores en el ejercicio o con motivo del trabajo.
Se considerarán accidentes del trabajo51: toda lesión orgánica o perturbación funcional, inmediata
o posterior, la muerte o la desaparición derivada de un acto delincuencial, producida
46 ART 81 LISSSTE
47 ART 85 y 88 LISSSTE
48 ART 80 LISSSTE
50 ART 95 LISSSTE
51 ART 56 LISSSTE

repentinamente en el ejercicio o con motivo del trabajo, así como aquéllos que ocurran al
trasladarse directamente de su domicilio o de la estancia de bienestar infantil de sus hijos, al lugar
en que desempeñe su trabajo o viceversa.
Requisitos
Para la obtención de esta pensión se requiere tener una relación laboral vigente y que el ISSSTE
califique el evento como tal.52
Prestaciones53
• Diagnóstico, asistencia médica, quirúrgica y farmacéutica

• Servicio de hospitalización
• Aparatos de prótesis y ortopedia
• Rehabilitación
• Pensión, en su caso
Tipo Definición Prestación económica Cuantía
Pérdida de facultades o aptitudes
que imposibilita parcial o 100% del SB que percibía al
Incapacidad Recibirá un subsidio durante un plazo
totalmente a una persona para momento de ocurrir el riesgo de
Temporal máximo de 1 año.
desempeñar su trabajo por algún trabajo.
tiempo.
Esta pensión será pagada mediante la De acuerdo con la tabla de
Disminución de las facultades o contratación de un Seguro de Pensión. valuación de la Ley Federal del
Incapacidad
aptitudes de una persona para Dependiendo del monto tendrá derecho a una Trabajo, con base en el SB
Parcial trabajar (en forma definitiva). indemnización o una pensión y en esta última percibido al momento de ocurrir
adicionalmente una gratificación anual. el riesgo.
Tendrá derecho a una pensión hasta que
cumpla 65 años de edad y 25 años de
cotización. Terminada la vigencia del contrato
Por esta se entiende la pérdida de Seguro de Pensión, el trabajador que reúna
de facultades o aptitudes de una
Incapacidad los requisitos correspondientes tendrá derecho 100% del SB que percibía al
persona que la imposibilita para
Total a recibir una Pensión de Vejez. momento del riesgo de trabajo.
desempeñar cualquier trabajo
por el resto de su vida.
En caso de no reunir los requisitos recibirá una
Pensión Garantizada. Tendrán derecho a una
gratificación anual.
Fallecimiento del trabajador a
causa de un accidente o
enfermedad de riesgo de trabajo, • Pensión de Viudez 100% del SB que percibía al
por lo cual sus beneficiarios
Muerte • Pensión de Orfandad momento del riesgo de trabajo
tendrán derecho a una pensión,
la cual se pagará mientras no • Pensión de Ascendientes ART 67
ocurra la extinción legal de la
pensión.
52 ART 58 LISSSTE
53 ART 61 LISSSTE

Invalidez y Vida
El Seguro de Invalidez y Vida es aquél en el cual se protegen los riesgos por invalidez o por
fallecimiento del asegurado o del pensionado por invalidez.
Invalidez
Se entenderá por invalidez cuando el trabajador activo haya quedado imposibilitado para
procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneración superior al 50% de su remuneración
habitual, percibida durante el último año de trabajo, y que esa imposibilidad derive de una
enfermedad o accidente no profesional. La declaración de invalidez deberá ser realizada por el
ISSSTE.55
Requisitos
La pensión por invalidez se otorgará a los que hayan contribuido con sus cuotas al ISSSTE
cuando menos durante 5 años. En el caso que el dictamen respectivo determine el 75% o más de
invalidez sólo se requerirá que hubiesen contribuido con sus cuotas al ISSSTE cuando menos
durante 3 años.56
El dictamen de Invalidez será emitido por el Instituto.57
Prestaciones
Cuando a un trabajador se le dictamine la invalidez tendrá derecho al otorgamiento de las
siguientes prestaciones58:
• Pensión Temporal o Definitiva, según sea el caso
Tipo Definición Prestación económica Cuantía
Pensión que se otorga por un Se le pagará una pensión hasta los 65 años
accidente o enfermedad no laboral de edad y 25 años de cotización, que no
donde existe la inhabilitación del puede ser inferior al monto de la Pensión
Pensión trabajador, por algún tiempo. Garantiza prevista en la Ley del Seguro
Temporal Social. 35% del promedio del Sueldo Básico
Se concederá con carácter de
provisional por un periodo de Terminada la vigencia del contrato de disfrutado en el último año
inmediato anterior a la fecha de la
adaptación de 2 años. Seguro de Pensión, el trabajador que
reúna los requisitos correspondientes baja del trabajador.
Pensión que se otorga por un tendrá derecho a recibir su Pensión de
Pensión accidente o una enfermedad no Vejez. El trabajador que no reúna los
Definitiva laboral y se determine que la recursos correspondientes recibirá la
invalidez sea permanente. Pensión Garantizada.
55 ART 118 LISSSTE

56 ART 118 LISSSTE
57 ART 124 fracción II LISSSTE
58 ART 118 LISSSTE
59 ART 119, 120, 121 y 122 LISSSTE

El pago de la Pensión de Invalidez lo realizará la Aseguradora que haya elegido el trabajador,
para ello, el ISSSTE calculará el monto necesario para la contratación del Seguro de Pensión y, le
entregará dicha suma. Está otorgará al pensionado por invalidez las mensualidades
correspondientes, así como una gratificación anual. Además, cubrirá las cuotas y aportaciones a
la Cuenta Individual del Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
Excepciones y suspensión
No se tiene derecho a disfrutar de una Pensión de Invalidez cuando el trabajador60:
I. Se haya provocado intencionalmente la invalidez.
II. Resulte responsable del delito intencional que originó la invalidez.
III. Padezca un estado de invalidez anterior a su afiliación al Régimen Obligatorio.
La pensión de Invalidez se suspenderá cuando el pensionado61:
I. Esté desempeñando algún cargo o empleo.
II. Se niegue a los tratamientos que el Instituto le prescriba, así como a las investigaciones y
evaluaciones necesarias para verificar la vigencia de la situación de invalidez.
III. Recupere su capacidad para el servicio.
Vida
Este Seguro cubre la muerte del trabajador por causas ajenas al servicio. Ante el fallecimiento de
este, serán los familiares derechohabientes quienes recibirán la pensión que les corresponda.62
Requisitos
Para que se otorguen a los beneficiarios las prestaciones correspondientes a pensiones de
Viudez, Orfandad y de Ascendientes, se requiere lo siguiente:
• Que el trabajador al fallecer haya cotizado 3 años o más, o bien, que se encontrara
disfrutando de una Pensión de Invalidez.63
•
Tipo Prestación económica Cuantía
Pensión de Viudez
Se dividirá por partes iguales

entre sus beneficiarios la cuantía 100% de la pensión que hubiese
Pensión de de la pensión que le hubiese correspondido al Trabajador por
Orfandad correspondido al trabajador o invalidez
pensionado.
Pensión de
Ascendientes
60 ART 125 LISSSTE

61 ART 127 Y 128 LISSSTE
62 ART 129 LISSSTE
63 ART 129 LISSSTE

El saldo acumulado en la Cuenta Individual podrá ser retirado en una sola exhibición o utilizado por los
beneficiarios para contratar una pensión mayor.65
Extinción legal de las pensiones66

La Pensión de Viudez finaliza cuando:
• Fallezca la viuda.
• Contraiga matrimonio nuevamente o entre en concubinato.
Si la viuda contrae matrimonio se le otorgará como última prestación 6 meses de la pensión que
estuviese recibiendo únicamente por este concepto.
La Pensión de Orfandad finalizará cuando:
• No cumpla con las edades establecidas.

• Cuando ingrese al Régimen Obligatorio de alguno de los institutos.
• Cuando el huérfano incapaz recupere la capacidad para el trabajo.
Ley del Instituto Del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores
(INFONAVIT)
Objetivo
El Instituto administra los ahorros del trabajador para que obtengan un crédito hipotecario y lograr
tener la vivienda deseada o tener más dinero al momento del retiro laboral.67
El 21 de abril de 1972 se promulga la Ley del Instituto.68
El Instituto surge con el objetivo de dar cumplimiento al derecho a la Vivienda de los trabajadores,
establecido en la Constitución política.
Funciones69
• Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener

crédito para la adquisición en propiedad, de habitaciones cómodas e higiénicas, así como
su construcción, reparación, ampliación, mejoramiento y el pago de pasivos adquiridos.
• Coordinar y financiar programas de construcción de habitaciones destinadas a ser
adquiridas en propiedad por los trabajadores.
65 ART 129 LISSSTE

66 ART 135 LISSSTE
67 ART 3 LINFONAVIT
68 TRANSITORIOS LINFONAVIT
69 ART 3 LINFONAVIT

• Enterar a la empresa operadora la información de los trabajadores que registren
excedentes en la liquidación de créditos de vivienda70.
• Establecer y operar un sistema de arrendamiento.
Aportación
El monto de aportación será del 5% sobre el salario de los trabajadores. Dicha aportación es una
obligación cubierta por los patrones.71 Esta obligación subsistirá mientras exista la relación laboral,
hasta que se presente el aviso de baja ante el instituto.
Requisitos
• Ser derechohabiente del INFONAVIT con relación laboral vigente o sin relación laboral
vigente.
• Contar con 1080 puntos y 3 bimestres de cotización continua como mínimo.
Reglas generales
• Un trabajador podrá obtener crédito de vivienda ya sea a través del propio Instituto o a
través de alguna Entidad Financiera.
• Al momento en que el trabajador reciba un crédito del Instituto, el saldo de la Subcuenta de
Vivienda de su Cuenta Individual se aplicará como pago inicial al crédito obtenido.
• Durante la vigencia del crédito, las aportaciones patronales se aplicarán a reducir el saldo
insoluto a cargo del propio trabajador.72
El crédito puede ser aplicado para73:
• Adquisición en propiedad de habitaciones o adquisición de terreno (para construcción).

• Construcción de Vivienda.
• Reparación, ampliación, mejora de habitaciones.
• Pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores.
Esquemas de Crédito
El INFONAVIT ofrece diferentes esquemas74:
• Crédito que el Instituto otorga sólo con sus recursos

• Crédito de cofinanciamiento con entidades financieras
70 ART 74 RLSAR
71 ART 29 fracción II LINFONAVIT
72 ART 43 bis LINFONAVIT
73 ART 3 y 42 fracción II LINFONAVIT
74 ART 43 bis y 47 LINFONAVIT

• Crédito en coparticipación con entidades financieras, tramitados por el INFONAVIT
• Crédito directo con una entidad financiera, usando las aportaciones patronales como pago
adicional y podrá dejar en garantía el saldo de su Subcuenta de Vivienda
• Arrendamiento
El Instituto también otorgará, a solicitud del trabajador, créditos, en pesos o Unidades de Medida y
Actualización conforme a las reglas que al efecto determine.
Deducibilidad del crédito INFONAVIT

En caso de que el trabajador presente su declaración anual de impuestos ante el SAT, en la
página del INFONAVIT podrá consultar e imprimir la constancia de intereses. Esta carta contiene
el monto de los intereses nominales devengados, así como, los intereses pagados en el ejercicio
anual y los intereses reales por el crédito INFONAVIT.75
El trabajador derechohabiente tiene derecho a recibir un crédito del Instituto, y una vez que lo
haya liquidado podrá acceder a créditos subsecuentes, que serán otorgados siempre y cuando
liquide efectivamente el anterior. Estos créditos podrán incluir esquemas de financiamiento en
coparticipación con entidades financieras.76
Los fondos de la subcuenta de vivienda que no hubiesen sido aplicados para algún crédito serán
transferidos a las AFORE para la contratación de la pensión que pudiera corresponder o para su
entrega.
En caso de fallecimiento del trabajador, los beneficiarios deberán solicitar al Instituto la
transferencia de los recursos de la subcuenta de vivienda a las AFORE.77
Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR)

Tiene como objetivo regular el funcionamiento de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y sus
participantes previstos en esta ley, de la Ley del Seguro Social (LSS), del Instituto del Fondo
Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), y la del Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).78
La coordinación, regulación, supervisión y vigilancia de los sistemas de ahorro para el retiro están
a cargo de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.79
75 ART 44 y 151 fracción IV LINFONAVIT

76 ART 47 LINFONAVIT
77 ART 40 LINFONAVIT
78 ART 1 LSAR
79 ART 2 LSAR

Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (RLSAR)
La finalidad es reglamentar la LSAR. Asimismo, deberá procurar que los trabajadores puedan
ejercer plenamente los derechos relacionados con su Cuenta Individual, así como promover la
administración transparente de los recursos a través del correcto funcionamiento del SAR.80
Fundamentos generales
A través de la LSAR se describen las siguientes instituciones participantes del sistema y algunos
procesos:
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
La CONSAR tendrá las facultades siguientes81:
• Regular, mediante la expedición de disposiciones de carácter general, lo relativo a la

operación de los sistemas de ahorro para el retiro, la recepción, depósito, transmisión y
administración de las cuotas y aportaciones correspondientes a dichos sistemas, así como
la transmisión, manejo e intercambio de información entre las dependencias y entidades
Administración Pública Federal, los institutos de seguridad social y los participantes en los
referidos sistemas, determinando los procedimientos para su buen funcionamiento.
• Otorgar el visto bueno para la organización, operación, verificación, certificación,

autorización e inicio de operaciones de las AFORE y SIEFORE.
• Otorgar, modificar o revocar las autorizaciones y concesiones de las AFORE y las

SIEFORE.
• Imponer multas y sanciones, así como, emitir opinión a la autoridad competente los delitos
previstos en la LSAR.
• Información estadística de los trabajadores registrados en las administradoras, incluyendo:

clasificación de trabajadores por número de semanas de cotización, número de
trabajadores con aportación, número de trabajadores con aportaciones voluntarias y
aportación promedio, clasificación de los trabajadores por rango de edad y distribución de
sexo y cotización promedio de los trabajadores, densidad de cotización por rango de
ingreso, edad y sexo. La información anterior será desglosada por administradora y por
instituto de seguridad social o trabajador no afiliado, según corresponda.
• Elaborar y publicar estadísticas y documentos relacionados con el SAR (como los IRN).
• Dictar las reglas generales para determinar la forma en que las AFORE deberán remunerar
a sus agentes promotores, ya sea que éstos tengan una relación laboral con la AFORE, le
presten sus servicios a través de terceros, o sean independientes.
80 ART 1 RLSAR
81 ART 5 LSAR

Estructura
La estructura de la CONSAR se conforma por Órganos de Gobierno dispuesto de la siguiente
manera82:
• Presidente (Presidencia): tiene a su cargo la representación legal de la CONSAR, así

como su dirección administrativa.
• Junta de Gobierno: tiene como objeto regular y procurar el funcionamiento del SAR.
o Principales Funciones:
- Otorgar, modificar o revocar las autorizaciones para la organización, operación,
funcionamiento y fusión de las administradoras y sociedades de inversión
- Amonestar, suspender, remover e inhabilitar al personal que preste sus servicios a
los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro
• Comité Consultivo y de Vigilancia: vigila el desempeño de las AFORE, así como los
intereses de los participantes del SAR. Este se integra por los sectores Obrero, Patronal y
del Gobierno.
Administradoras de Fondos para el Retiro

Las AFORE (Administradoras) son entidades financieras que se dedican de manera habitual y
profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que
las integran en términos de la presente ley, así como a administrar sociedades de inversión.83
Tienen como objetivo84:
• Abrir, administrar y operar cuentas individuales de los trabajadores afiliados al IMSS,

ISSSTE, y No Afiliados.
• Recibir y canalizar las cuotas, aportaciones voluntarias a las cuentas que administra.
• Individualizar las cuotas y aportaciones destinadas a las cuentas individuales, así como los
rendimientos derivados de la inversión de las mismas.
• Llevar a cabo las gestiones necesarias para la obtención de una adecuada rentabilidad y
seguridad en las inversiones de las SIEFORE.
• Enviar, por lo menos tres veces al año de forma cuatrimestral, al domicilio que indiquen los
trabajadores, sus estados de cuenta y demás información sobre sus cuentas individuales.
• Entregar los recursos a las instituciones de seguros que el trabajador o sus beneficiarios
hayan elegido, para la contratación de renta vitalicia.
Las AFORE podrán tener el 20% de participación en el mercado; la CONSAR podrá autorizar un
límite mayor a lo establecido.85
Estructura
82 ART 6, 8, 12 y 13 LSAR
83 ART 18 LSAR
84 ART 18 LSAR
85 ART 26 LSAR

La estructura de la AFORE está compuesta de la siguiente manera86:
• Consejo de Administración
• Contralor Normativo
• Unidad Especializada
PENSIONISSSTE
Es un Órgano Público Desconcentrado del ISSSTE, el cual está sujeto para su operación,
administración y funcionamiento a la regulación y supervisión de la CONSAR, con las mismas
funciones que las AFORE.
Estructura
La estructura de PENSIONISSSTE está compuesta de la siguiente manera:
• Comisión Ejecutiva
• Secretario Técnico
• Vocal Ejecutivo
• Contralor Normativo
• Servicios de Atención e Información a los trabajadores
Estado de cuenta
Es el documento que las AFORE y las Prestadoras de Servicio deben emitir y enviar
periódicamente a cada uno de los Trabajadores ya sean registrados, asignados o pendientes de
asignar, al domicilio o dirección de correo electrónico que hayan señalado los Trabajadores.87
La CONSAR, mediante disposiciones de carácter general, deberá establecer el formato al que
deberán ajustarse los estados de cuenta emitidos por las administradoras para todos los
Trabajadores (Afiliados y no Afiliados).88
Características
• Los trabajadores deberán Recibirlo al menos 3 veces al año de manera cuatrimestral, en el

domicilio que indiquen
• El estado deberá destacar89:

o Datos del Trabajador
o Las Aportaciones patronales, del Estado y del Trabajador
86 CAPITULO III, SECCIÓN I LSAR

87 ART 47 RLSAR y ART 265 CUO
88 ART 37 A LSAR
89 ART 47 LSAR

o El número de acciones y el número de días de cotización por cada bimestre
o Las comisiones cobradas por la Administradora y las Sociedades de Inversión.
o Folio de Estado de cuenta90
o Datos de localización y contacto con la unidad especializada para efectos de
aclaraciones o reclamaciones vinculadas con el Servicio.
• Los periodos comprendidos para cada cuatrimestre son91:

o Primer periodo - 1o. de enero al 30 de abril
o Segundo periodo - 1o. de mayo al 31 de agosto
o Tercer periodo - 1o. de septiembre al 31 de diciembre
Los estados de cuenta deberán enviarse dentro de los 20 días hábiles siguientes a la fecha de
corte.92
Consideraciones
Los Trabajadores podrán en cualquier momento solicitar un estado de cuenta, realizar consultas
sobre el saldo de la Cuenta Individual, solicitar certificaciones del saldo de las subcuentas o
realizar correcciones a la información contenida en el estado de cuenta, el detalle de movimientos
de su Cuenta Individual, solicitar el último estado de cuenta cuatrimestral emitido con o sin Folio
de Estado de Cuenta, así como solicitar información general o aclaraciones relacionadas con sus
Cuentas Individuales.
Las AFORE pondrán a disposición de los Trabajadores, en todas sus oficinas o sucursales y, en
su caso, a través de Medios Electrónicos, el formato a través del cual éstos podrán solicitar un
estado de cuenta cuatrimestral, y deberán entregarlo en sucursal, correo electrónico o ponerlos a
disposición en su Página Web, en un plazo máximo de 5 días hábiles, a partir del día en que se
solicite el documento.93
Las AFORE darán a conocer su estimación de comisiones que cobrarán en el año siguiente,
únicamente en el estado de cuenta que corresponda al periodo del 1o. de septiembre al 31 de
diciembre de cada año.94
Tratándose de Fondos de Previsión Social, las AFORE enviarán estados de cuenta en términos
de lo pactado en el contrato correspondiente.95
Cuando la CONSAR detecte que el trabajador ha recibido estados de cuenta cuatrimestrales sin el
folio correspondiente, podrá requerir a las AFORE que reenvíen los estados de cuenta incluyendo
el folio.96
90 ART 1 LSAR y ART 266 CUO

91 ART 47 LSAR
92 ART 265 CUO
93 ART 274 CUO
94 ART 266 CUO
95 ART 267 CUO
96 ART 272 CUO

Suspensión97
Las AFORE podrán suspender el envío de los estados de cuenta cuando se cercioren que la
dirección proporcionada no existe, o de que el Trabajador no tiene su domicilio en el lugar
indicado.
Adicional, las AFORE que operen Cuentas Individuales con saldo cero podrán suspender la
emisión de estados de cuenta correspondientes.
Cuando se realice la disposición de recursos de una Cuenta Individual con el atributo de “cuenta
pensionada”, la AFORE debe enviar un estado de cuenta final, dentro de los 10 días hábiles al
cierre del mes en que se realice el retiro de recursos.
Comisiones
Las AFORE sólo podrán cobrar a los trabajadores con cuenta individual las comisiones con cargo
a esas cuentas, cobrando las mismas comisiones por servicios similares prestados en sociedades
de inversión del mismo tipo y podrán cobrar comisiones distintas por cada una de las sociedades
de inversión.98
Tipos99
Por Administración de la cuenta: sólo podrán cobrarse como un porcentaje sobre el valor de los
activos administrados.
Por Cuota fija, derivado de los servicios de100:
o Expedición de estados de cuenta adicionales.
o Reposición de documentación de la Cuenta Individual.
o Gestión de trámites ante autoridades o instancias distintas a los Institutos de Seguridad
Social, exclusivamente relacionados con su Cuenta Individual.
o Depósito de recursos en las subcuentas de aportaciones voluntarias y complementarias de
retiro.
Las AFORE no pueden cobrar a los trabajadores comisiones por los siguientes conceptos:
o Por solicitudes de registro en la BDNSAR
o Por rechazos en el proceso de certificación de afiliación
o Traspaso de cuentas individuales
o Cambio de SIEFORE
o Entrega de recursos para pensión
97 ART 47 RLSAR, ART 268 y 271 CUO

98 ART 37 LSAR
99 ART 37 LSAR
100 ART 100 RLSAR

Las AFORE deberán presentar, para su autorización, dentro de los primeros 10 días hábiles del
mes de noviembre, a la Junta de Gobierno de la CONSAR, las comisiones que pretenden aplicar
en el año siguiente.
Las comisiones que cobren las AFORE estarán sujetas a un máximo, el cual resultará del
promedio aritmético de los cobros en materia de comisiones en los sistemas de contribución
definida de los Estados Unidos de América, Colombia y Chile.101
En caso de que una administradora omita presentar sus comisiones anuales para autorización en
la fecha establecida, estará obligada a cobrar la comisión más baja autorizada.
En caso de que una administradora presente su solicitud y se deniegue la autorización, la
Administradora estará obligada a cobrar la comisión que resulte de calcular el promedio del resto
de las comisiones autorizadas para el periodo correspondiente, hasta que modifique su solicitud.
Las AFORE deberán entregar en el domicilio de los trabajadores un comunicado cuando
incrementen sus comisiones, por lo menos con 30 días naturales de anticipación a la fecha en que
entre en vigor el incremento, a efecto de que los trabajadores puedan solicitar, si así lo desean, el
traspaso de su cuenta individual a otra administradora.
Cuando la AFORE modifique sus comisiones, y dicha modificación implique un incremento, los
trabajadores registrados en la misma tendrán derecho a traspasar los recursos de su cuenta
individual a otra administradora.
Siempre que se fusionen 2 o más AFORE o se realice una cesión de cartera entre AFORE, deben
prevalecer las comisiones más bajas.
La AFORE fusionante debe enviar un comunicado a todos los trabajadores que están registrados
en la AFORE fusionada, en el cual se describa de manera clara y precisa la estructura de
comisiones, haciendo ver al trabajador que, derivado de la fusión, puede ejercer el derecho de
traspaso de su Cuenta Individual a la AFORE de su elección.
Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro

Son Sociedades Anónimas de Capital Variable administradas y operadas por las AFORE, cuyo
objetivo es invertir los recursos provenientes de las cuentas individuales (aportaciones
establecidas en las leyes de seguridad social, así como las aportaciones voluntarias y
complementarias de retiro) para obtener rendimientos e incrementar su monto.102
Estructura
Las SIEFORE están estructuradas por103:
101 ART 37 LSAR

102 ART 39 LSAR
103 ART 41, 42 y 42 bis LSAR

• Consejo de Administración: encargado de la administración de la AFORE y las
SIEFORE.
• Comité de Inversión: determina la política y estrategia de inversión.
• Comité de Riesgos: administra los riesgos a los que están expuestas las SIEFORE y
vigila las operaciones de las mismas.
Tipos de SIEFORE
Las AFORE pueden administrar y operar:
• SIEFORE Generacionales de acuerdo al año de nacimiento del trabajador.
• SIEFORE adicionales.
SIEFORE Generacionales
Tienen el objetivo de incrementar el rendimiento esperado de los recursos de los trabajadores, y
con ello, mejorar el nivel de las pensiones, se crearon 10 SIEFORE Generacionales, para atender
a las diferentes generaciones de trabajadores agrupándolos de acuerdo con el año de su
nacimiento.
Estos grupos de inversión atienden a las siguientes características:
• Las SIEFORE Generacionales, deberán invertir los recursos de los trabajadores y

pensionados de acuerdo a su fecha de nacimiento.
• La SIEFORE Inicial, deberá invertir los recursos de los trabajadores que inician a cotizar.
• 5 años después de la creación de la SIEFORE Inicial, se llevará a cabo la transferencia de
los recursos de los trabajadores que tengan 25 años o más.
• La SIEFORE de Pensiones deberá invertir los recursos de los trabajadores que tengan 65
años.
SIEFORE Adicionales104
Son las sociedades que tienen por objeto la inversión exclusiva de Aportaciones
Complementarias, Aportaciones de Ahorro de Largo Plazo, Aportaciones Voluntarias,
Aportaciones Voluntarias con Perspectiva de Inversión de Largo Plazo, que se realicen en las
cuentas individuales de los trabajadores o de Fondos de Previsión Social.
Consideraciones
Las SIEFORE deben establecer en sus Prospectos de Información lo relativo a los parámetros de
riesgo, así como observar lo dispuesto sobre conceptos, participantes, calidad crediticia y de
operación con derivados.
104 SEGUNDA GENERALIDAD fracción LXIII CUSIEFORE

Régimen de Inversión
Conjunto de lineamientos y restricciones que establece la CONSAR para definir los instrumentos
financieros y los límites máximos y mínimos en los que pueden invertir las Sociedades de
Inversión.105
Objetivo
El régimen de inversión deberá tener como principal objetivo otorgar la mayor seguridad y
rentabilidad de los recursos de los trabajadores.106
El Régimen de Inversión será dado a conocer en el Prospecto de Información.
Consideraciones107
Para proteger los recursos de los trabajadores, se establecen lineamientos en los casos en que se
presenten minusvalías:
• Cuando se presenten por el incumplimiento del régimen de inversión, la Administradora

cubrirlas.
• Cuando se presenten derivadas de situaciones extraordinarias del mercado, se notificará a
CONSAR quien podrá ordenar la modificación en el régimen de inversión
Límites de Inversión
Los distintos límites aprobados para la familia de SIEFORE Generacionales, ofrecen ventajas de
mayor diversificación y diferenciación entre los fondos.
Los límites máximos y mínimos estarán sujetos a cambios de acuerdo al comportamiento del
Mercado de Valores y previa autorización de la CONSAR.
Las SIEFORE adicionales deben establecer en sus prospectos de información sus límites de
inversión y lo relativo a los parámetros de riesgo
Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional SAR

Es la empresa que obtuvo la concesión para operar la Base de Datos Nacional SAR.
La Base de Datos Nacional SAR, propiedad exclusiva del Gobierno Federal. Se conforma por la
información individual de cada trabajador, y con la información de la administradora o institución
de crédito en que cada uno de éstos se encuentra afiliado.108
105 CAPITULO II CUSIEFORE

106 ART 34 LSAR
107 ART 44 LSAR
108 ART 57 LSAR

Funciones de la Empresa Operadora109
• Administrar la Base de Datos Nacional SAR.

• Identificar las cuentas individuales en las AFORE e Instituciones de Crédito.
• Certificar los registros.
• Controlar los procesos de traspasos.
• Instruir al operador de la Cuenta Concentradora, sobre la distribución de los fondos de las
cuotas recibidas a las AFORE correspondientes.
• Mantener depurada la Base de Datos Nacional SAR.
• Llevar el registro y control del Folio del Estado de Cuenta generado y entregado por las
AFORE.
• Poner a disposición de las AFORE el sistema para la impresión de solicitudes y el
Documento de Rendimiento Neto.
• Identificar de forma permanente, junto con las AFORE, en sus bases de datos y en la Base
de Datos Nacional SAR, aquellas cuentas individuales en las que los trabajadores cuenten
con una Resolución de Pensión o una Concesión de, o en su caso, que hubieren realizado
el retiro total de recursos.
• Proporcionar a solicitud de los trabajadores, información respecto de la AFORE que
administre su Cuenta Individual, o si está asignada a una Prestadora de Servicio.
• Proporcionar bimestralmente a las AFORE y a las Prestadoras de Servicio, en igualdad de
condiciones, información de los trabajadores que no hayan elegido AFORE y que no hayan
sido asignados previamente.110
• Poner a disposición de las AFORE y público general el Sistema de Información de Agentes
Promotores (SIAP).
Dentro de los primeros 5 días hábiles de cada mes, deberán publicar en 2 diarios de circulación
nacional la información relativa a los números telefónicos que podrán utilizar los trabajadores para
tener acceso a la información del Centro de Atención Telefónica.
La Empresa Operadora (PROCESAR) a través de un Centro de Atención Telefónica deberán

proporcionar tanto a las AFORE como a los trabajadores, los siguientes servicios111:
• Información de la AFORE que administra la Cuenta Individual del trabajador

• Información y asesoría sobre los procesos operativos del SAR
• Transferencia de llamadas al Centro de Atención Telefónica de las AFORE
• Información y asesoría sobre los servicios y trámites ofrecidos a través del e-SAR y la
Aplicación Móvil
109 ART 68 RLSAR

110 ART 132 CUO
111 ART 8 CUO

Asimismo, deberá desarrollar, administrar y operar el e-SAR a través del cual se proporcionarán
los siguientes servicios a los trabajadores o a sus beneficiarios cuando sea el caso112:
• La Pre-solicitud para el Registro de su Cuenta Individual en la AFORE de su elección

• La Pre-solicitud de domiciliación para el depósito de aportaciones de Ahorro Voluntario
• Pre-solicitudes de transferencia o permanencia de los recursos en su Cuenta Individual en
las distintas SIEFORE
• Solicitud de líneas de captura para el entero de cuotas y aportaciones, así como el
depósito de Ahorro Voluntario
• Pre-Solicitud de disposición de recursos por Ayuda para Gastos de Matrimonio o Ayuda
por Desempleo
• Pre-solicitud de disposición total de recursos de la Cuenta Individual
• La Empresa Operadora (PROCESAR) deberá enviar a las AFORE las pre-solicitudes y
solicitudes anteriores, después de haberse ingresado en el e-SAR.
• Generar e informar al Trabajador la Clave Única de Servicio para cada pre-solicitud o
solicitud de servicio realizada en el E-SAR
Disposiciones de Carácter General en Materia de Operaciones de los

Sistemas de Ahorro para el Retiro
Estas disposiciones tienen como finalidad determinar generalidades y particularidades, tales
como, definiciones, trámites, documentos, responsables, acciones y medios, a través de los que
los integrantes de los Sistemas de Ahorro para el Retiro deben apegarse en todo momento para
cada uno de los procesos operativos marcados en las distintas normativas.
Definiciones113
• Aportaciones de Vivienda, los montos enterados por los patrones, las Dependencias y
Entidades, según corresponda, al INFONAVIT o al FOVISSSTE, destinados a las
Subcuentas de Vivienda de las Cuentas Individuales.
• Base de Datos Nacional SAR, aquélla conformada por la información procedente de los
sistemas de ahorro para el retiro, conteniendo la información individual de cada trabajador
y el registro de la administradora o institución de crédito en que cada uno de éstos se
encuentra afiliado.
• Beneficiarios, aquellos que en términos de las Leyes de Seguridad Social y de la Ley,

tengan derecho a solicitar una pensión o, en su caso, a retirar los recursos de la Cuenta
Individual, en caso de fallecimiento del titular de dicha Cuenta, así como aquellas personas
que hayan sido designadas por el titular de la Cuenta ante una Administradora en términos
de las presentes disposiciones o, en su caso, hayan sido designados ante el ISSSTE,
según el régimen pensionario que les corresponda.
• Concesión de Pensión, la resolución emitida por el ISSSTE que otorgue al Trabajador, el

derecho a disfrutar de una pensión por jubilación, retiro por edad y tiempo de servicios,
112 ART 9 CUO

113 ART 1 CUO

cesantía en edad avanzada, invalidez, incapacidad permanente total o incapacidad
permanente parcial del 50% o más, así como las otorgadas a los Beneficiarios, por muerte
del Trabajador o pensionado.
• Documento de Rendimiento Neto, el documento en el cual consten el Indicador de

Rendimiento Neto para Traspasos y la comisión sobre saldo vigente de las Sociedades de
Inversión que corresponda de acuerdo con la edad del Trabajador a la fecha de la firma de
la Solicitud de Registro y Traspaso.
• Empresa Auxiliar, las personas morales que contraten las Administradoras, directamente
o a través de las Empresas Operadoras, para prestar servicios de ventanilla a los
Trabajadores para la recepción de recursos de Ahorro Voluntario.
• Expediente Electrónico, al conjunto de documentos, datos e información individual,

ordenada y detallada que se almacenen en medios digitales o Medios Electrónicos y que
permitan la identificación de las personas y de las operaciones y trámites realizados en los
Sistemas de Ahorro para el Retiro.
• Expediente de Identificación del Trabajador, al conjunto de documentos, datos e

información individual de cada Trabajador que permitan su identificación en los Sistemas
de Ahorro para el Retiro y que forme parte del Expediente Electrónico.
• Expediente Móvil, al conjunto de imágenes e información individual, ordenada y detallada

que se almacene en Medios Electrónicos para el proceso del Registro Móvil y para el
proceso de Autovinculación que permiten la identificación de las personas en los Sistemas
de Ahorro para el Retiro.
• Enrolamiento Biométrico, los elementos biométricos de un individuo, capturados por las

Administradoras en Medios Electrónicos y almacenados por las Empresas Operadoras en
el Expediente Electrónico.
• Firma Biométrica, la firma que hace una persona a través de la impresión de sus
elementos biométricos, capturados y almacenados en Medios Electrónicos, que hacen
constar su voluntad y permiten corroborar su identidad en los Sistemas de Ahorro para el
Retiro, a través del reconocimiento de características unívocas biométricas registradas en
el Enrolamiento Biométrico, ya sea a través de la huella digital o el reconocimiento de la
voz, facial o cualquier otro elemento biométrico autorizado por la Comisión.
• Firma Manuscrita Digital, la firma autógrafa que hace una persona, plasmada de forma
manuscrita, capturada y almacenada en Medios Electrónicos, que hacen constar su
voluntad y permite corroborar su identidad en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, a
través del reconocimiento de sus signos distintivos.
• Folio de Estado de Cuenta, en singular o plural, al folio de identificación único e

irrepetible, que las Administradoras asignen a cada emisión cuatrimestral del estado de
cuenta. El Folio de Estado de Cuenta deberá ser informado a las Empresas Operadoras en
cada emisión.
• NSS, el número de seguridad social que el IMSS utiliza para la identificación de los
Trabajadores afiliados a dicho Instituto.

• Resolución de Pensión, la resolución emitida por el IMSS que otorgue al Trabajador, el
derecho a disfrutar de una pensión por riesgos de trabajo, invalidez y vida y retiro cesantía
en edad avanzada y vejez, así como la que, en su caso, dicho Instituto otorgue a los
Beneficiarios, por muerte del Trabajador o pensionado.

Área II. Cuenta individual
Definiciones114
Cuenta Concentradora, aquella operada por el Banco de México en la que se depositan los
recursos correspondientes al Seguro de RCV previsto en la Ley del Seguro Social, aportaciones
voluntarias y complementarias de retiro, en tanto se lleven a cabo los procesos de
individualización para transferirlos a las Administradoras elegidas por los Trabajadores, así como
conservar los recursos de aquellos Trabajadores que no elijan Administradora.
Entidades Receptoras, las entidades que reciban en términos de la Ley del Seguro Social, la Ley
del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y la Ley del Instituto de
Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, en nombre y cuenta del IMSS,
INFONAVIT, ISSSTE y FOVISSSTE el pago de las cuotas del Seguro de RCV, de Aportaciones al
INFONAVIT, Aportaciones al FOVISSSTE, aportaciones voluntarias y aportaciones
complementarias de retiro y demás recursos que determine la Comisión.
Cuenta individual, es aquélla en la que se depositan las cuotas obrero-patronales, estatales y
sus rendimientos; en la que se registra las aportaciones a los fondos de vivienda.115
Administración de la Cuenta Individual
Características de la Cuenta Individual

• El trabajador tiene derecho a elegir la AFORE que administrará su Cuenta Individual.116
• Cada trabajador sólo puede tener una Cuenta Individual registrada a su nombre,
independientemente de que sea trabajador afiliado o no.117
• En caso de que el trabajador tenga 2 o más cuentas individuales, éstas se unificarán en la

última Cuenta Individual abierta.118
• En caso de que el trabajador tenga más de un patrón, los recursos se canalizan a su

Cuenta Individual.
• Cuando el trabajador cotice bajo distintos regímenes de seguridad social la cuenta

individual debe integrarse por las subcuentas que correspondan a cada régimen.119
114 ART 2 LSAR

115 ART 3 fracción III bis LSAR
116 ART 74 LSAR
117 ART 28 RLSAR
118 ART 28 RLSAR
119 ART 29 RLSAR

• El trabajador puede solicitar información a la AFORE sobre su Cuenta Individual a través
de cualquier medio de comunicación disponible.120
• El trabajador tiene derecho a designar beneficiarios para que dispongan de los recursos de
acuerdo con las leyes de seguridad social.121
Los trabajadores tienen derecho a la apertura de una cuenta individual por cualquiera de los
siguientes medios122:
• En las oficinas o sucursales de la Administradora

• A través de los Asesores previsionales
• Por medio de sistemas automatizados (E-SAR, aplicación móvil, etc.)
Las cuentas individuales de los trabajadores afiliados (IMSS e ISSSTE) y de los no afiliados
(Independientes y Estatal o municipal) se integrarán por las siguientes subcuentas
Trabajador
Subcuentas No Afiliados
IMSS ISSSTE Estatal o
Independiente
Municipal
RCV IMSS, relativa al Seguro de Retiro,
Cesantía en Edad Avanzada y Vejez ✓
previsto en la LSS
RCV ISSSTE, relativa al Seguro de
Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y ✓
Vejez previsto en la LISSSTE
Vivienda ✓
Fondo de la Vivienda ✓
Aportaciones Voluntarias ✓ ✓ ✓ ✓
Aportaciones Complementarias de Retiro ✓ ✓ ✓
Ahorro a Largo Plazo ✓ ✓
Ahorro Solidario ✓
Fondos de Previsión Social ✓
Demás que establezca CONSAR ✓
120 ART 33 fracción IV RLSAR

121 ART 33 fracción VII RLSAR
122 ART 34 RLSAR

Las subcuentas de RCV IMSS, RCV ISSSTE y Vivienda se conforman por las aportaciones
establecidas tanto en la Ley del Seguro Social, la Ley del ISSSTE y la Ley del INFONAVIT como
obligatorias.
Para las subcuentas que integran las Cuentas Individuales de los Trabajadores no Afiliados, las
AFORE podrán establecer montos mínimos de inversión por Cuenta Individual o por subcuenta.123
Integración de la cuenta individual por tipo de trabajador

La Cuenta Individual de los trabajadores afiliados al IMSS se compone por las siguientes
subcuentas124:
• Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez:

o Retiro: aportación que realiza únicamente el patrón.
o Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: aportación tripartita, estas aportaciones son
recaudadas por el IMSS y las instituciones de crédito.
o Cuota Social: el Gobierno Federal deposita mensualmente una cantidad por cada día
de salario cotizado a los trabajadores cuyo SBC sea hasta 15 veces el Salario Mínimo
Vigente.
• Vivienda: la AFORE o PENSIONISSSTE únicamente llevan el registro de lo aportado, el
saldo acumulado y los rendimientos generados en esta subcuenta, ya que la
administración de estos recursos está a cargo del INFONAVIT.
• Aportaciones Voluntarias.
• Aportaciones Complementarias de Retiro.
Aportación por Subcuenta IMSS
Quién realiza la aportación

Subcuentas Total
Patrón Trabajador Estado
Retiro* 2% SBC 2% SBC
Cesantía en Edad
3.150% SBC 1.125% SBC .225% SBC 4.5% SBC
Avanzada y Vejez*
Total de RCV: 6.5% SBC
Monto variable
dependiendo del
Cuota Social SBC del
trabajador.
Vivienda 5% SBC 5% SBC
No hay montos
Aportaciones
✓ ✓ mínimos ni
Voluntarias máximos.
Aportaciones No hay montos
Complementarias ✓ ✓ mínimos ni
de Retiro máximos.
123 ART 36 RLSAR

124 ART 74 LSAR

Los recursos depositados en la cuenta individual de cada trabajador son propiedad de Éste. Los
recursos de las subcuentas de RCV y Vivienda son inembargables y no podrán otorgarse como
garantía, a excepción de los recursos depositados en la subcuenta de aportaciones voluntarias.125
La Cuenta Individual de los trabajadores afiliados al ISSSTE se integra por las siguientes
subcuentas126:
• Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez:

o Retiro: aportación que realiza únicamente la Dependencia o Entidad.
o Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: estas aportaciones están destinadas a financiar la pensión
del trabajador.
o Cuota Social: el Gobierno Federal deposita mensualmente por cada día de salario cotizado a los
trabajadores.
• Fondo de la Vivienda: PENSIONISSSTE o la AFORE únicamente lleva el registro de lo aportado, el
saldo acumulado y los rendimientos generados en esta subcuenta, ya que la administración de
estos recursos está a cargo del FOVISSSTE.
• Ahorro Solidario.
• Aportaciones Complementarias de Retiro.
• Aportaciones Voluntarias.
• Ahorro a Largo Plazo.
Aportación por Subcuenta ISSSTE

Quién realiza la aportación Total
Subcuentas Dependencia o
Trabajador Estado
Entidades
Retiro* 2% SB 2% SB
Cesantía en Edad
3.175%SB 6.125% SB 9.30% SB
Avanzada y Vejez*
Total de RCV 11.3% SB
Cuota Social * 5.5% SMV 5.5% SMV
Fondo de la Vivienda* 5% SB 5% SB
Las Dependencias o
Entidades aportarán $3.25
Ahorro Solidario* sin que rebase el 6.5% del 1% o 2% SB
SB, por cada peso que el
trabajador aporte.
Aportaciones No hay montos
Complementarias de ✓ ✓ mínimos ni
Retiro máximos.
No hay montos
Aportaciones
✓ ✓ mínimos ni
Voluntarias máximos.
No hay montos
Ahorro a Largo Plazo ✓ mínimos ni
máximos.
125 ART 168 LSS


Los recursos depositados en la Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez y en la
Subcuenta de ahorro solidario serán inembargables.127
Los recursos depositados en las Subcuentas de aportaciones voluntarias, complementarias de

retiro y de ahorro a largo plazo serán inembargables hasta por un monto equivalente a veinte
veces el Salario Mínimo elevado al año por cada Subcuenta, por el importe excedente a esta
cantidad se podrá trabar embargo.
Consideraciones128:
Los Trabajadores que coticen simultánea o sucesivamente al ISSSTE y al IMSS deberán
acumular los recursos del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez de ambos
regímenes en una misma Cuenta Individual, identificándose por separado mediante Subcuentas.
Cuando se realicen cotizaciones simultáneas o sucesivas en el ISSSTE y en otros sistemas de
seguridad social, la acumulación de recursos seguirá los criterios y mecanismos acordados en el
convenio de portabilidad que estos tengan.
Los Pensionados por retiro, cesantía en edad avanzada o de vejez, que reingresen al régimen
obligatorio abrirán una nueva Cuenta Individual, en el PENSIONISSSTE o en la AFORE que
elijan. Una vez al año, en el mismo mes en que adquirió el derecho a la Pensión, podrá el
Trabajador transferir a la Aseguradora o la AFORE que le estuviera pagando su Pensión, el saldo
acumulado de su Cuenta Individual, conviniendo el incremento en la Renta vitalicia o Retiros
Programados.
Aportación por Subcuenta No Afiliados

Las cuentas individuales de los trabajadores no afiliados se integrarán por las siguientes
subcuentas129:
• Recursos destinados a su pensión

• Aportaciones Voluntarias
• Demás que establezca la CONSAR
127 ART 83 LISSSTE

129 ART 74 ter LSAR

Aportación por Subcuenta Estatales o Municipales
La Cuenta Individual de los trabajadores de Entidades públicas Estatales o Municipales que
inviertan sus recursos de Fondos de Previsión Social se integra por las siguientes subcuentas130:
• Fondos de Previsión Social

• Aportaciones Complementarias de Retiro
• Aportaciones Voluntarias
El IMSS, el INFONAVIT y el ISSSTE determinarán con las Entidades Receptoras, las comisiones
máximas que podrán cobrar estas Entidades a dichos Institutos de Seguridad Social, por la
recaudación de las cuotas y aportaciones de los Trabajadores.131
Aportaciones de Ahorro Voluntario

El Ahorro Voluntario son Aportaciones adicionales a las obligatorias que sirven para complementar
los recursos para la pensión, en caso de que el trabajador así lo decida. El ahorro voluntario no
está sujeto a montos mínimos ni máximos y es susceptible de estímulos y beneficios fiscales
establecidos en la Ley del ISR.132
Estas aportaciones adicionales pueden ser realizadas el trabajador, el patrón, Entidad o

Dependencia a la Cuenta Individual administrada por la AFORE, para:
• Incrementar el importe de la pensión y mejorar el nivel de vida al momento del retiro

• Obtener un rendimiento atractivo
• Realizar proyectos de vida a corto, mediano o largo plazo
Tipos de Ahorro voluntario
Aportaciones Voluntarias
Cantidades adicionales que pueden aportar el patrón o el trabajador con el propósito de
incrementar el monto de la pensión, e incentivar el ahorro interno de largo plazo.133
El trabajador podrá hacer retiros de la subcuenta de aportaciones voluntarias en cualquier
momento.134
130 ART 74 quinquies LSAR

131 ART 58 LSAR
132 GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro
133 ART 79 LSAR y GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro
134 ART 192 LSS y DECRETO REFORMA LSS Y LSAR 2020

Aportaciones Voluntarias con perspectiva de inversión a largo plazo
Con el mismo objetivo que las aportaciones voluntarias, estás cuentan con un beneficio fiscal
(deducibles de impuestos).
Aportaciones Complementarias de Retiro

Cantidades adicionales depositadas en la cuenta individual, por el trabajador o el patrón, para
complementar la pensión.
Las aportaciones complementarias de retiro sólo podrán retirarse cuando el trabajador afiliado
tenga derecho a disponer de las aportaciones obligatorias (con una Resolución de Pensión o
Resolución de Negativa de Pensión expedida por el IMSS, o bien, una Concesión de Pensión o
Improcedencia de Pensión emitida por el ISSSTE), ya sea para complementar el pago de su
pensión o bien para recibirlas en una sola exhibición al término de la vida laboral (a los 65 años).
Los trabajadores que realicen estas aportaciones pueden hacer uso del beneficio fiscal.135
Aportaciones de Ahorro a Largo plazo
Cantidades adicionales que pueden aportar el patrón o el trabajador con el propósito de
incrementar el monto de la pensión, e incentivar el ahorro interno de largo plazo. Estas
aportaciones podrán ser retiradas después de cinco años después del primer depósito. Los
trabajadores que realicen estas aportaciones pueden hacer uso del beneficio fiscal.136
Ahorro Solidario
Modalidad de ahorro por iniciativa del trabajador que cotiza al ISSSTE con apoyo del Gobierno
Federal que se deposita adicionalmente a su cuenta individual para el incremento de su pensión.
El trabajador tendrá derecho a disponer de los recursos acumulados en la subcuenta de ahorro
solidario con una Concesión de Pensión o Improcedencia de Pensión emitida por el ISSSTE
Consideraciones:
Por cada peso aportado por el titular, la Dependencia/patrón se obliga a contribuir con $3.25
pesos, con un tope máximo del seis punto cinco por ciento del Sueldo Básico. es decir, el
trabajador podrá destinar hasta un 2% de su Sueldo Básico a este ahorro.137
Aportación por tipo de Trabajador
135 ART 74 LSAR y GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro

136 GART 2 fracción XXIV LSAR GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro
137 ART 100 LISSSTE

Trabajador No Afiliado
Trabajador Trabajador
Ahorro IMSS ISSSTE Estatal y Independiente
Voluntario138 Municipal
Aportaciones ✓ ✓ ✓ ✓
Voluntarias
Aportaciones ✓ ✓ ✓ 
Complementarias
Ahorro a Largo  ✓  ✓
Plazo
Ahorro Solidario  ✓  
Beneficios del Ahorro Voluntario

Realizar ahorro voluntario trae los siguientes beneficios139:
Altos Rendimientos: Superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro de largo plazo.
Beneficios Fiscales: Puede ser deducible de impuestos.
Flexibilidad: Se realiza de acuerdo con las posibilidades del trabajador (desde 50 pesos) y
cuando él lo decida (no hay montos máximos).
Facilidad: El trabajador puede realizarlo desde su casa o en el establecimiento más cercano
(antes solo patrón y AFORE).
Seguridad: la inversión de los recursos está segura porque las AFORE son supervisadas por la
CONSAR diariamente y el trabajador puede dar seguimiento a través del Estado de Cuenta.
Disposición de Recursos: En caso necesario, se puede disponer de los recursos en cualquier
momento (de acuerdo a los procedimientos establecidos por la CONSAR).
Mejor pensión: Aumento del saldo de la cuenta individual para incrementar el importe de la
pensión mejorando de esta forma el nivel de vida al momento del retiro.
Inembargables: las aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias para el retiro son
inembargables hasta un monto equivalente a 7400 Unidades de Medida y Actualización (UMA) por
cada una de las subcuentas; el ahorro excedente al límite referido, es embargable.
Transferencia de recursos a la Subcuenta de Vivienda: Las aportaciones voluntarias podrán
transferirse a la Subcuenta de Vivienda cuando el trabajador se encuentre tramitando un crédito
de vivienda, en cualquier momento, aun cuando no haya transcurrido el plazo mínimo para
disponer de estas aportaciones.
138 ART 74 LSAR

139 ART 79 LSAR y BENEFICIOS DEL AHORRO VOLUNTARIO - Beneficios del Ahorro Voluntario | Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro | Gobierno | gob.mx (www.gob.mx)

Designación de Beneficiarios: el trabajador puede designar las personas que decida, para que
en caso de que éste llegara a fallecer, dispongan de los recursos depositados en estas
subcuentas.
Ahorrar aún pensionado: El trabajador que tenga derecho a una pensión, o bien, reciba una
Negativa de Pensión, o que por cualquier otra causa tenga el derecho a retirar la totalidad de los
recursos de su Cuenta Individual, podrá optar porque las aportaciones voluntarias permanezcan
invertidas en la Cuenta Individual.
Medios de Deposito
Se tienen los siguientes medios de depósito140:
Entidades Receptoras (Bancos autorizados).
En la AFORE a través de:
o Ventanilla: el trabajador acude directamente a la ventanilla bancaria a depositar su
Ahorro Voluntario.
o Transferencia electrónica: consiste en el uso de medios electrónicos para transferir el
Ahorro Voluntario directamente a la Cuenta Individual del trabajador.
Domiciliación: se puede domiciliar su ahorro, definiendo la cantidad a ahorrar, la periodicidad y
los datos de la cuenta de donde desee que se realice el cargo.
Patrón: el trabajador autoriza al patrón para que retenga del ingreso nominal, el monto deseado
para Ahorro Voluntario, mediante escrito enviado al área de Recursos Humanos. Esta aportación
es depositada en conjunto con las aportaciones obligatorias.
Empresas auxiliares (Redes comerciales)
• Se necesita presentar la clave CURP

• Se puede ahorrar a partir de 50 pesos
• La aportación se realiza sólo en efectivo
• Es un proceso automatizado y el registro queda en línea
• La aportación no tiene costo para el trabajador (sin comisiones)
• No existe límite de veces para realizar aportaciones voluntarias
Aplicación móvil
Opción habilitada por la Empresa Operadora para que los trabajadores puedan realizar una Pre-
solicitud de domiciliación para el depósito de aportaciones de Ahorro Voluntario a la AFORE que
opere su Cuenta Individual con cargo a su cuenta bancaria.
Desde la Aplicación Móvil y el e-SAR los trabajadores pueden localizar redes comerciales donde
puedan realizar Aportaciones Voluntarias y generar un código de barras asociado a su CURP.
Otros que defina la AFORE, previa autorización de la CONSAR
140 ART 337 CUO LSAR y TODO SOBRE EL AHORRO VOLUNTARIO - https://www.gob.mx/consar/articulos/como-hacer-ahorro-voluntario

Proceso General
Los Participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro establecerán los medios y formas de
pago a través de los cuales se reciban los recursos y se brinden servicios a los Trabajadores para
el depósito de aportaciones de Ahorro Voluntario, independientemente de la AFORE que
administre su Cuenta Individual, a través de las Empresas Auxiliares que para tal efecto se
contraten.141
1. La Empresa Operadora deberá enviar a las Administradoras, En Línea y Tiempo Real, la
información de todas las transacciones que realicen los Trabajadores que tengan
registrados, así como, el estado de las Aportaciones Voluntarias que depositen a través de
los medios y formas de pago establecidos.
2. Se asegurará que las Empresas Auxiliares depositen los recursos de Ahorro voluntario en
las Instituciones de Crédito Liquidadoras, a más tardar dentro de los 8 días hábiles
siguientes a que reciban los recursos de los trabajadores.
3. Las AFORE recibirán los recursos y los registrarán en la subcuenta de Aportaciones

Voluntarias de la Cuenta Individual para ser invertidos en las SIEFORE correspondiente.142
Beneficio fiscal del Ahorro

La Ley de Impuesto sobre la Renta (LISR), establece que los trabajadores podrán hacer
deducibles las aportaciones voluntarias y/o complementarias para el retiro, que efectúen, hasta el
10% de los ingresos anuales acumulables del trabajador, sin que dichas aportaciones excedan del
equivalente a 5 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) elevado al año.143
Por su parte, el Ahorro de Largo Plazo puede ser deducible hasta un monto anual de $152,000.00.
La condición para que estos recursos sean deducibles es que deben permanecer en la cuenta de
ahorro para el retiro, al menos 5 años.144
Retención del ISR por rendimientos generados

Las entidades financieras al generar rendimientos deberán realizar una retención de impuestos al
momento de la disposición, de acuerdo con la LISR. Si la aportación no fue deducible la tasa de
impuesto será del 0.08% anual, y en el caso de las aportaciones deducibles al retirarlas antes de
lo establecido, la tasa de retención será del 20%.145
Inversión del Ahorro

El Ahorro Voluntario se depositará en dos posibles Sociedades de Inversión:
141 ART 339 CUO

142 ART 337 ter, 340 y 341 CUO
143 ART 151 fracción V LISR
144 ART 185 fracción I LISR
145 ART 145 LISR y 21 LIF

Siefore básica (Generacional): Sociedad de inversión en donde que los recursos de las
aportaciones obligatorias y voluntarias son invertidos en caso de que la AFORE no cuente con
Siefore Adicional.146
Siefore Adicional: Sociedades de Inversión Adicionales, tienen por objeto la inversión exclusiva
de Aportaciones Voluntarias, Aportaciones Voluntarias con Perspectiva de Inversión de Largo
Plazo, de Aportaciones Complementarias de Retiro, de Aportaciones de Ahorro a Largo Plazo, o
de fondos de previsión social.
Retiro del Ahorro Voluntario

Aportaciones Voluntarias:
Siefore Generacional: los trabajadores tendrán derecho a retirar sus aportaciones voluntarias por
lo menos una vez cada 6 meses.
Siefore Adicional: El trabajador podrá hacer retiros de la subcuenta de aportaciones voluntarias
en cualquier momento, conforme al procedimiento que establezca la CONSAR.
Aportaciones Voluntarias con Perspectiva de Inversión a Largo Plazo
Se pueden disponer de los recursos cuando se otorgue el derecho a una pensión o Negativa de
Pensión, o al cumplir 65 años de edad. Estas aportaciones pueden retirarse de la Cuenta
Individual antes de cumplir con el plazo de permanencia, sin embargo, la AFORE aplicará el 20%
de impuestos sobre el total de los recursos retirados.
Aportación Complementaria para el Retiro
Solo podrán retirarse cuando el trabajador tenga derecho a disponer de las aportaciones
obligatorias. Con estas aportaciones, el trabajador puede complementar el pago de su pensión, o
bien, recibirlas en una sola exhibición.Ahorro a Largo Plazo
El trabajador que haya hecho deducible de impuestos la aportación, podrá disponer de los
recursos una vez transcurridos 5 años a partir del momento en que se haya realizado el depósito,
con una retención de impuestos que será la menor entre la tasa impositiva del año que se hace el
retiro y la misma tasa del año que se hizo el depósito. En caso de no ser deducible el trabajador
podrá disponer del recurso de acuerdo con el Prospecto de Información.
Ahorro Solidario
Está destinado a incrementar los recursos para la pensión y podrá disponerse de él, cumplidos los
requisitos para el disfrute de una pensión, o bien, para recibirlos en una sola exhibición, en caso
de Negativa de Pensión o tener un excedente de recursos.
Resumen
Tipo de Ahorro Disposición de los recursos
146 https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/sieforeInfo.do

Siefore Generacional (cada 6 meses)
Aportaciones Voluntarias Siefore Adicional (en cualquier momento que el
trabajador lo decida)
Cuando se otorgue el derecho a una pensión o
Aportaciones Voluntarias con
Negativa de Pensión, o al cumplir 65 años de
perspectiva de largo plazo
edad
5 años a partir del momento en que se haya
Aportaciones de Ahorro a Largo plazo
realizado el depósito
Aportaciones Complementarias de Cuando se pueda disponer de las aportaciones
Retiro obligatorias
Cuando se otorgue el derecho a una pensión o
Ahorro solidario Negativa de Pensión
Tipos de Cuenta Individual

Las Cuentas Individuales que operen las AFORE pueden ser de tres tipos147:
• Individual: cuenta de los Trabajadores activos o inactivos, en la que se deberán acumular

los recursos que sirvan para financiar su pensión.
• Con atributo de pensión: aquella que tenga una resolución o concesión de pensión, en la
cual se depositarán las aportaciones subsecuentes que pudiera recibir, las aportaciones de
Ahorro Voluntario, los rendimientos que generen, así como los demás recursos puedan
utilizarse para el pago de la Renta Vitalicia, del Retiro Programado, o de la Pensión
Garantizada.
• De Previsión Social: aquélla en la cual se registrará y acumulará la inversión de los
recursos recibidos en propiedad provenientes de un Fondo de Previsión Social.
Estados de la Cuenta Individual

• Activa: Recibe depósitos de cuotas obrero-patronales y aportaciones, así como
rendimientos y los demás recursos establecidos por la Ley del SAR.
• Inactiva: No ha tenido movimientos por depósitos de cuotas y aportaciones durante el
período de 1 año calendario contado a partir del último depósito realizado.148
• Inhabilitada: Es la cuenta que una AFORE haya dejado de operar y cuyo saldo en todas
sus subcuentas sea cero, derivado de un proceso de disposición de recursos, unificación,
separación de cuentas o de traspaso de cuentas y la AFORE las dejó de operar.149
Registro y Traspaso
Registro: Proceso mediante el cual el Trabajador ejerce su derecho a elegir qué AFORE
administrará por primera vez su Cuenta Individual.150
147 ART 1 fracción XXXVII, XXXVIII, 6 y 7 CUO

148 ART 67 fracción X RLSAR
149 ART 67 fracción XI RLSAR
150 ART 67 fracción CXV RLSAR

Traspaso: es el proceso que se lleva a cabo entre la Administradora Receptora y la
Administradora Transferente, mediante el cual el Trabajador ejerce su derecho de elegir que
institución administrará su Cuenta Individual.151
Las AFORE son responsables de llevar a cabo la apertura, el Registro y el Traspaso de las
Cuentas Individuales en estricto apego a la Ley.152
Registro
Las AFORE Cuentan con un plazo máximo de 10 días hábiles, a partir de la fecha de firma de las
Solicitudes de Registro y hasta la certificación para concluir el trámite.
Para tramitar una Solicitud de Registro las Administradoras por medio de los Asesores
previsionales ante la Empresa Operadora, se deberán validar los siguientes requisitos153:
I. Que el Trabajador cuente con Expediente de Identificación del Trabajador y que dicho
Expediente corresponda al mismo.
II. Asegurarse que el trabajador asiente su nombre completo, firma (biométrica y manuscrita
digital), con el cual manifiesta que conoce su contenido y que es su voluntad realizar el
trámite, en los siguientes documentos, mismos que deberán estar vigentes:
o Solicitud de Registro
o Documento de Rendimiento Neto
III. Obtener el Folio para la Solicitud de Registro
IV. Verificar el consentimiento, la voluntad y la identificación del Trabajador que realiza el
trámite
V. Registrar y almacenar un video que contenga la manifestación del Trabajador en la que
exprese su consentimiento para el Registro y confirme sus datos personales y de contacto
La Empresa Operadora deberán asignar un folio a la Solicitud de Registro que sea único e
irrepetible y enviarlo en línea y en tiempo real al Trabajador.154
La Solicitud de Registro deberá contener155:

I. Datos personales del Trabajador
II. Folio de la Solicitud de Registro
III. Firma Biométrica y Manuscrita Digital del Trabajador
IV. Datos del Asesor previsional que gestione el Registro
151 ART 67 fracción XXXII RLSAR

152 ART 134 CUO
153 ART 148 CUO
154 ART 139 CUO
155 ART 150 CUO

(Nombre completo, CURP, y Número de registro vigente de Asesor previsional)
V. Firma Biométrica y Manuscrita digital del Agente Promotor
VI. Contrato de administración de fondos para el retiro.
El Asesor Previsional, al tramitar el Registro debe entregar físicamente o enviar al correo electrónico
que señale el trabajador, un ejemplar de los siguientes documentos:
• Solicitud de Registro que incluye el Contrato de Administración de Fondos para el Retiro
• Documento de Rendimiento Neto
• Copia de su Credencial de Agente Promotor vigente
La AFORE deberá asegurarse que los Documentos de Rendimiento Neto y las Solicitudes de
Registro las cuales deberán contener los contratos de administración de fondos para el retiro, se
encuentren vigentes y que tanto los Trabajadores como los Agentes Promotores ingresen su
Firma Biométrica y su Firma Manuscrita Digital.156
Certificación del Registro
La Empresa Operadora deberán certificar la información y los elementos contenidos en las

Solicitudes de Registro. Deberán emitir alguna de las siguientes resoluciones157:
a) “Aceptada”
b) “Rechazada”
Apertura de la Cuenta individual
La AFORE efectuará la apertura de las Cuentas Individuales a más tardar 2 días hábiles
posteriores a la certificación del Registro.158
Pre-solicitud de Registro
A través del portal e-SAR el trabajador podrá realizar una Pre-solicitud para el registro de su
Cuenta Individual, en la AFORE de su elección.159
Las pre-solicitudes que realicen los trabajadores deberán contener la siguiente información160:
I. Nombre completo del Trabajador.
II. CURP del Trabajador.
III. Administradora en la que desea registrar su Cuenta Individual.
156 ART 154 CUO

157 ART 160 CUO
158 ART 141 CUO
159 ART 9 fracción I CUO
160 ART 147 CUO

IV. Teléfono de contacto, ya sea número fijo y/o celular.
V. Domicilio particular y/o domicilio laboral.
VI. Correo electrónico, en su caso.
VII. Horario de contacto.
VIII. La Empresa Operadora informará a las Administradoras todas las pre-solicitudes de
Registro que reciban, a más tardar al día hábil siguiente a que se reciba la pre-
solicitud de Registro.
Registro Móvil
Proceso donde el trabajador elige la AFORE que administrará por primera vez su Cuenta
Individual el Trabajador a través de la Aplicación Móvil.161
La solicitud de Registro móvil deberá contener al menos la siguiente información:
I. Datos personales del Trabajador, considerando al menos:
a. Nombre completo del Trabajador; nombre (s), apellido paterno y, en su caso, apellido
materno;
b. CURP;
c. Domicilio particular, considerando los datos de la calle, número exterior e interior, en su
caso, colonia,
municipio o delegación, ciudad o población, código postal, entidad federativa y país;
d. Datos de contacto:
i. Teléfono celular para contactar al Trabajador, y
ii. Correo electrónico;
e. Datos de los Beneficiarios, en su caso, considerando al menos:
i. Nombre completo; nombre(s), apellido paterno y, en su caso, apellido materno;
ii. CURP, y
iii. Porcentaje asignado a cada Beneficiario, los cuales invariablemente deberán sumar el
100%.
II. Administradora en la que desea registrar su Cuenta Individual
La conformación del Expediente Móvil del Trabajador, este deberá contener:

I. Los Datos personales del trabajador antes mencionados.
II. Imagen del anverso y su reverso de la Identificación oficial del trabajador.
III. Fotografía digital del trabajador.
161 ART 1 CXV bis CUO

La solicitud de Registro Móvil tendrá una vigencia de 2 días hábiles contados a partir del día hábil
siguiente a la fecha de la generación de la solicitud de Registro Móvil realizada por el Trabajador.
Una vez concluido el trámite de Registro Móvil, se podrán realizar aportaciones voluntarias a la
Cuenta Individual.162
Resumen del proceso163

Una vez que el trabajador realiza la solicitud de Registro móvil, sucederá lo siguiente:
1. La Empresa Operadora validarán, en línea y en tiempo real, la información de la solicitud
de Registro Móvil contra la Base de Datos Nacional de SAR.
2. Si es exitosa la validación en la BDNSAR, la Empresa Operadora registra la solicitud
Registro móvil, junto con el expediente móvil con estatus de “temporal” para validación de
la AFORE.
3. Las AFORE cuentan con 2 días hábiles para validar y concluir el registro móvil
4. Si la solicitud no cumple los requisitos, se rechaza y se cancela el Expediente móvil. Si la
solicitud y el expediente cumple las condiciones, se solicita a la Empresa Operadora la
certificación de la solicitud de Registro Móvil y la permanencia del Expediente móvil en la
Base de Datos Nacional SAR.
5. La Empresa Operadora certifican la solicitud de registro móvil, marcan el Expediente móvil
con estatus de “permanente” y notifican a las administradoras su resolución.
6. Las AFORE realizan la apertura de la cuenta individual el mismo día que reciben la
notificación de la certificación.
Registro de Trabajador fallecido

El registro de un trabajador fallecido lo podrán realizar los beneficiarios.
Adicional a la documentación requerida para un registro, el beneficiario debe presentar la
siguiente documentación164:
• Original del acta de defunción

• Original de su identificación oficial
• Original de alguno de los siguientes documentos:
o Acta de nacimiento del beneficiario
o Acta de matrimonio, la cual deberá estar libre de inscripciones o anotaciones y haber
sido expedida por el Registro Civil (no mayor a 6 meses)
o Resolución emitida por la autoridad que se declare competente para resolver la calidad
de beneficiario
162 ART 149 CUO

163 ART 149 y 149 bis CUO
164 ART 151 CUO

Asignación de Cuentas individuales
Las cuentas individuales de los trabajadores que han recibido al menos una aportación en los
últimos 6 bimestres consecutivos y no han elegido AFORE deberán asignarse cada año o
reasignarse cada 2 años según sea el caso.165
La CONSAR determina como criterio para los procesos la Asignación y Reasignación, a las
AFORE que registren el mayor Indicador de Rendimiento Neto de cada SIEFORE.166 El proceso
de asignación o reasignación de las cuentas individuales se realiza una vez al año conforme al
calendario que determine la CONSAR.
Las AFORE deberán localizar y registrar a los Trabajadores de las Cuentas Individuales que les
hayan sido asignadas en un plazo máximo de 2 años. En caso de que la AFORE no efectúe el
registro en el tiempo establecido, la asignación caduca y la cuenta se reasignará.
Los recursos de las Cuentas individuales pendientes de ser asignadas estarán depositados en la
Cuenta concentradora a cargo del Banco de México y serán invertidos en valores o créditos a
cargo del Gobierno federal.167
En caso de una fusión entre Administradoras o de la cesión de cartera, la CONSAR determinará el
Indicador de Rendimiento Neto que aplique.168
Las AFORE cuya SIEFORE sean elegibles para recibir Cuentas individuales, pueden solicitar a la
CONSAR ser excluidas de los procesos de Asignación y Reasignación.169
Proceso de Asignación y Reasignación170

La CONSAR determinará para cada grupo de edad cuales son las AFORE en las que su
SIEFORE Básica e Inicial pueden recibir cuentas, seleccionando las que se encuentren en el tercil
que registre los mayores rendimientos.
La Empresa Operadora deberá:
• Poner a disposición de las AFORE y la CONSAR la información de los trabajadores

asignados.
• Notificar a las AFORE, a más tardar el 2o día hábil anterior al día en que se realice la
asignación o la reasignación de las Cuentas Individuales, las cuentas que le han sido
asignadas.
• Proporcionar bimestralmente a las AFORE y Prestadoras de Servicio, la información de las
Cuentas Individuales pendientes de asignar y de las Cuentas inactivas.
165 ART 126 a 133 CUO

166 ART 7 CUIRN
167 ART SEPTIMO TRANSITORIO LSAR y ART 54 RLSAR
168 ART 15 CUIRN
169 ART 12 CUIRN
170 ART 11 y 13 CUIRN

Los Trabajadores asignados que hayan identificado la AFORE a la que se asignó su Cuenta
Individual, podrán solicitar ante la misma un estado de cuenta.171
Prestadoras de Servicio
Son las Administradoras que serán designadas mediante licitación, para prestar los servicios de
registro y control de Cuentas Individuales a los Trabajadores que no hayan elegido AFORE y de
las cuentas inactivas, cuyos recursos correspondientes al Seguro de Retiro, Cesantía en edad
avanzada y vejez, se encuentren en la Cuenta Concentradora.172
Traspaso
En el proceso de traspaso intervienen173:
• La AFORE Receptora: Es la que recibe de otra AFORE los recursos correspondientes de

la Cuenta Individual y asume la administración.
• La AFORE Transferente: Es la que deja de administrar la cuenta individual y transfiere los
recursos de para que otra AFORE los maneje.
• La Empresa Operadora (PROCESAR): Recibe, valida y certifica la información del
trabajador y proporciona el resultado a la AFORE.
Condiciones para realizar un traspaso

Los trabajadores tienen el derecho a solicitar el traspaso de su Cuenta Individual a otra AFORE, en
los siguientes casos174:
Transcurrido 1 año calendario contado a partir de que se registró, o bien, a partir de la última ocasión
en que haya ejercido su derecho al traspaso.
• Antes de transcurrido 1 año, en los siguientes casos:
o Cuando la SIEFORE que corresponda con el año de nacimiento del trabajador de la
AFORE a la cual desea traspasar su Cuenta Individual, haya registrado un IRN mayor
al de la AFORE que se encuentra inscrito actualmente
o Cuando la AFORE que opera la Cuenta Individual modifique su Régimen de Comisiones,
siempre y cuando la modificación implique un incremento
o Cuando la AFORE que opera la Cuenta Individual entre en estado de disolución o fusión
o Cuando la AFORE modifica el Régimen de Inversión de la SIEFORE
En caso de fusión, el derecho de traspaso sólo corresponderá a los trabajadores que se encuentren
registrados en la AFORE fusionada.
En el proceso de traspaso prevalecerá siempre el principio de respeto a la libre decisión y voluntad
del trabajador en relación con la AFORE que elija.
171 ART 269 CUO

172 ART 70 CUO
173 ART 2 RLSAR
174 ART 41 RLSAR

La Empresa Operadora pondrá a disposición de las AFORE un Sistema de consulta la posibilidad
de verificar los requisitos que se deben cumplir antes de tramitar el Traspaso175:
• La AFORE que administra la Cuenta Individual del trabajador

• Si la Cuenta Individual cumple con los requisitos para el Traspaso
• Las fechas de liquidación de los traspasos previos
• Si las cuentas individuales no se encuentran en algún proceso operativo que impida el
traspaso
• La información que para tal efecto establezca la CONSAR
Para esta consulta el Asesor previsional deberá proporcionar:
• CURP y Firma Biométrica del Asesor

• CURP y nombre completo del trabajador
Requisitos
El Traspaso únicamente podrá ser llevado a cabo cuando se identifique y autentique previamente
a los Trabajadores y a los Asesores Previsionales.
Para tramitar una Solicitud de Traspaso, la AFORE por medio de los Asesores previsionales
deben validar los siguientes requisitos:
I. Que el Trabajador cuente con Expediente de Identificación del Trabajador y que dicho
Expediente corresponda al Trabajador.176
II. Asegurarse que el Trabajador asiente su nombre completo, Firma Biométrica y Firma
Manuscrita Digital, con los que manifieste que conoce su contenido y que es su
voluntad realizar el trámite, en los siguientes documentos:
o Solicitud de Traspaso en la que conste la Administradora a la que desea traspasar
su Cuenta Individual.
o Documento de Rendimiento Neto.
III. Obtener el Folio para la Solicitud de Traspaso.
IV. La Administradora a la que desea traspasar su Cuenta Individual.
V. Registrar y almacenar un video que contenga la manifestación del Trabajador en la que
exprese su consentimiento para el Traspaso y confirme sus datos personales y de
contacto.
VI. Para trabajadores que no cuenten con Expediente de Identificación con autenticación
biométrica, deberán validar la Identidad del Trabajador a través de alguno de los
métodos permitidos.
175 ART 165 CUO

176 ART 168 CUO

La solicitud de Traspaso deberá contener177:
II. El motivo del Traspaso, el cual deberá considerar, al menos las siguientes opciones:
o Mejor Rendimiento Neto
o Menor comisión
o Mejor Servicio
o Recomendación
Otro, en cuyo caso se deberá especificar el motivo del Traspaso;
III. Folio de la Solicitud de Traspaso.
IV. Folio de Estado de Cuenta (en caso de aplicar).
V. Firma Biométrica y Manuscrita Digital del Trabajador.
VI. Datos del Asesor previsional que gestione el Registro.
(Nombre completo, CURP, y Número de registro vigente de Asesor previsional).
VII. Firma Biométrica y Manuscrita digital del Agente Promotor.
VIII. Contrato de administración de fondos para el retiro.
El Asesor Previsional, al tramitar el Traspaso debe entregar físicamente o enviar al correo

electrónico que señale el trabajador, un ejemplar de los siguientes documentos178:
• Solicitud de Registro que incluye el Contrato de Administración de Fondos para el Retiro

• Documento de Rendimiento Neto
• Copia de su Credencial de Agente Promotor vigente
Las Administradoras Receptoras tendrán máximo 5 días hábiles a partir de la fecha en que el
Trabajador haya firmado la Solicitud de Traspaso, para notificar la solicitud a la Empresa
Operadora.179
La Administradora deberá notificar al Trabajador, a través de cualquier medio de contacto con el
que cuente, el plazo que tiene para cancelar su solicitud.180
Durante el proceso de Traspaso Asesor previsional debe:

• Orientar al trabajador para su trámite de traspaso y recaba los documentos
correspondientes.
• Verificar en presencia del trabajador que los datos asentados en la Solicitud de Traspaso
estén completos y actualizados.
• Utilizar el Documento de Rendimiento Neto y la solicitud de traspaso que la AFORE ponga
a disposición.
177 ART 173 CUO

178 ART 174 CUO
179 ART 176 bis CUO
180 ART 16 bis CUO

• Validar que la información registrada en el Expediente de Identificación del trabajador
corresponda con la información proporcionada y en caso de haber diferencia informa al
trabajador que necesita modificar o actualizar los datos para continuar con el trámite
La AFORE deberá asegurarse que los Documentos de Rendimiento Neto y las Solicitudes de
Traspaso las cuales deberán contener los contratos de administración de fondos para el retiro, se
encuentren vigentes y que tanto los Trabajadores como los Agentes Promotores ingresen su
Firma Biométrica y su Firma Manuscrita Digital.181
Certificación del Traspaso

La Empresa Operadora deberán certificar la información y los elementos contenidos en las
Solicitudes de Traspaso. Deberán emitir alguna de las siguientes resoluciones182:
a) “Aceptada”
b) “Rechazada”
Apertura de la cuenta individual

La AFORE deberá efectuar la apertura de las Cuentas Individuales a más tardar 2 días hábiles
posteriores a la certificación del traspaso, y gestionar los Traspasos en un plazo máximo de 20
días hábiles, a partir de la firma de la Solicitud de Traspaso hasta la liquidación de los recursos.183
La liquidación de los recursos derivada de un proceso de Traspaso se lleva a cabo de manera
semanal.184
Consideraciones
• Las AFORE transferentes podrán contactar a los trabajadores que soliciten el traspaso de
su Cuenta Individual, a fin de verificar únicamente si fue su voluntad solicitar el traspaso a
otra AFORE.
• Cuando la CONSAR detecte que los rechazos de las solicitudes de Registro y Traspaso
son imputables a los Asesores Previsionales, las AFORE se sujetarán a las sanciones que
prevé la Ley.185
Traspaso Móvil
El Trabajador podrá solicitar directamente el Traspaso de su Cuenta Individual, a través de la
Aplicación Móvil, dicha solicitud deberá ser personalísima.
181 ART 176 CUO

182 ART 189 CUO
183 ART 141 y 167 CUO
184 ART 192 CUO
185 ART 49 CUAP

Las AFORE tienen prohibido utilizar a sus Agentes Promotores, sus funcionarios o a terceros de
cualquier naturaleza, para que realicen o gestionen por, o a nombre del Trabajador, la solicitud
para llevar a cabo el Traspaso de su Cuenta Individual a través de la Aplicación Móvil.186
La solicitud de Traspaso deberá contener:

I. Datos personales e imágenes del Trabajador.
II. La Administradora a la que desea traspasar su Cuenta Individual.
III. Comisiones que cobren las Administradoras y Rendimiento Neto.
IV. Los indicadores en materia de servicios e inversiones que determine esta Comisión.
V. Información adicional que la Comisión determine como útil para el trabajador.
VI. El contrato de administración de fondos para el retiro.
La solicitud de Traspaso Móvil tendrá una vigencia de 5 días hábiles a partir de la solicitud
realizada.
El Trabajador podrá cancelar la Solicitud de Traspaso que hubiere tramitado, dentro de los 4 días
hábiles a partir de la fecha en la que fue notificada su solicitud.187
Si el Trabajador solicita la cancelación de su solicitud de Traspaso en el plazo establecido, la
Empresa Operadora deberá informar en línea y tiempo real a la Administradora Receptora la
solicitud de cancelación.
La Administradora Receptora, el mismo día que reciba esta notificación, deberá detener el trámite
de la solicitud, cancelando el folio de la Solicitud de Traspaso.
Se enviará un aviso al Trabajador, a través de cualquier medio de contacto con el que cuente,
haciéndole saber que, de acuerdo con las instrucciones del propio Trabajador, no se continuará
con el trámite de Traspaso.
Se deberán habilitar en las plataformas digitales un módulo para que los Trabajadores puedan
solicitar la cancelación de las Solicitudes de Traspaso.188
Registro o Traspaso Indebido
Son los trámites de Registro o Traspaso que se realicen sin consentimiento del trabajador, o
cuando189:
• Se haya obtenido mediante engaño, coacción, intimidación, amenazas o cualquier otra

conducta similar
186 ART 192 bis CUO

187 ART 176 quáter CUO
188 ART 176 CUO
189 ART 1 fracción CXVI CUO

• Se lleven a cabo mediante la utilización de documentos o información falsa o alterada o, a
través de la falsificación de documentos o firmas autógrafas, biométricas almacenadas en
medios electrónicos
• El trabajador desconozca como suya la firma que consta en la solicitud y ésta sea
notoriamente diferente a la de su Identificación Oficial
• El Agente Promotor obtenga el Registro o Traspaso de la Cuenta Individual a cambio de la
entrega de una cantidad de dinero, o de la prestación de algún servicio, o del otorgamiento
de algún beneficio o contraprestación de cualquier naturaleza, contrarios a lo autorizado, a
favor del mismo.
Cuando la CONSAR, en sus actividades de supervisión, detecte irregularidades o inconsistencias

en los Procesos de Registro o Traspaso, o algún trabajador manifiesta que su cuenta individual
fue objeto de Registro o Traspaso indebido, podrá solicitar a las AFORE y Empresa Operadora
toda la información del trabajador para determinar si fue un proceso indebido.190
Cuando los trabajadores consideren que su Cuenta Individual ha sido objeto de un Registro o
Traspaso Indebido, podrán acudir a la AFORE que llevaba su cuenta individual o la que haya
informado del movimiento para solicitar la aclaración correspondiente, o bien presentar sus
reclamaciones ante la CONDUSEF.
Contarán con un plazo de 180 días hábiles contado a partir de la fecha en que reciban la
Constancia de liquidación de Traspaso o la notificación del Registro o Traspaso de su Cuenta
Individual para presentar sus reclamaciones.
Si transcurrido el plazo antes señalado, los trabajadores no han manifestado inconformidad
alguna, se entenderá que el Registro o Traspaso de su Cuenta Individual ha sido realizado con su
consentimiento.191
En caso de comprobarse el Registro o Traspaso indebido, las AFORE deberán192:
• Devolver del saldo total de la Cuenta Individual traspasada.

• Resarcir el importe de comisiones cobradas durante el tiempo que la Cuenta Individual
hubiere sido administrada.
• Resarcir los rendimientos que hubiera obtenido si los recursos se hubieran invertido en la
SIEFORE que haya otorgado los rendimientos más altos durante dicho tiempo.
Las AFORE que identifiquen Registros Indebidos o Registros con errores o inconsistencias que se
consideren como Registros Indebidos, el área de operaciones la propia AFORE, deberá
asegurarse de revisar los expedientes de los Registros y Traspasos que el Asesor Previsional de
que se trate, hubiere gestionado en los últimos doce meses.193
190 ART 194 CUO

191 ART 195 CUO
192 ART 193 CUO
193 ART 155 CUO

Multas
La CONSAR impondrá a la AFORE una multa de 100 a 1,000 Unidades de Medida y Actualización
(UMA), por cada Cuenta Individual que registre o traspase sin el consentimiento del trabajador, o
mediante la utilización de documentos falsos.
Independientemente de la sanción impuesta a la AFORE, la CONSAR impondrá una multa de 50 a
500 Unidades de Medida y Actualización (UMA), al Asesor Previsional por cada Cuenta Individual
que registre o traspase sin el consentimiento del trabajador, o cuando se haya obtenido el
consentimiento mediante dolo, mala fe o cualquier otra conducta similar, o se lleve a cabo mediante
la utilización de documentos falsos o alterados o falsificación de documentos o firmas, o mediante
la entrega de alguna contraprestación o beneficio.
En caso de reincidencia y atendiendo a la gravedad de la falta, la CONSAR podrá suspender el
registro al Agente Promotor por un plazo de 6 meses y hasta por 1 año, o inhabilitarlo.
Esas sanciones son independientes de las responsabilidades administrativas, civiles o penales que
correspondan.194
Transferencia de recursos o cambio de SIEFORE

Los trabajadores podrán solicitar una vez cada 3 años, la transferencia de los recursos de las
subcuentas que integran su Cuenta Individual entre las SIEFORE que opere su AFORE.195
La AFORE atenderá a través de atención personalizada, e-SAR o de la Aplicación Móvil, las pre-
solicitudes de transferencia o permanencia de los recursos de una SIEFORE a otra. Para ello,
presencialmente o por medios electrónicos, pondrá a disposición del trabajador información sobre
los requisitos, plazos y la dirección electrónica del e-SAR.196
La AFORE a partir del día siguiente día hábil en que recibió la pre-solicitud, contactará al
trabajador para confirmar la elección de la SIEFORE en la que desee invertir los recursos de su
Cuenta Individual. Este contacto no será necesario para los trámites realizados de forma
presencial o por la aplicación.
Si el trabajador manifiesta que desea transferir sus recursos a una SIEFORE diferente a la que
había elegido a través del e-SAR o de la Aplicación Móvil, la AFORE deberá tomar en cuenta
dicho cambio para llevar a cabo la transferencia de los recursos.
Las AFORE deberán ejecutar e invertir los recursos del cambio de SIEFORE a más tardar el 4°
día hábil siguiente a la fecha en que la Administradora obtuvo telefónicamente la voluntad del
Trabajador.197
Las AFORE, tendrán un plazo máximo de 5 días hábiles a partir de la conclusión del trámite, para
informar al trabajador de forma clara lo siguiente según sea el caso198:
• Confirmar que los recursos continúan en la misma SIEFORE.
194 ART 35 CUAP y ART 100 LSAR

195 ART 247 CUO
196 ART 248 CUO
197 ART 249 CUO
198 ART 250 CUO

• Que sus recursos fueron transferidos a la o las SIEFORE que eligió.
• Cuando se presente un rechazo deberá indicar el motivo.
Consideraciones
El plazo de 3 años no aplicará para los recursos de Ahorro Voluntario, el trabajador podrá
cambiarlos a otro fondo de inversión en el momento que lo desee.199
Unificación y Separación de cuentas individuales

Los trabajadores no deberán tener más de una cuenta individual, si tienen varias estarán
obligados a promover los procedimientos de unificación o traspaso correspondientes.200
Para mantener depurada y actualizada la BDNSAR, será responsabilidad de la Empresa
Operadora (PROCESAR) y las AFORE llevar a cabo en coordinación con los Institutos de
Seguridad Social los procedimientos que sean necesarios para la Unificación y Separación de
Cuentas Individuales, de conformidad con los lineamientos y criterios de validación que establezca
la CONSAR.201
El trámite de unificación y separación de cuentas individuales pueden realizarlo202:
• Trabajador
• Beneficiarios
• AFORE
• Dependencias o entidades (ISSSTE)
Salario Base de Cotización (SBC)

El SBC se integra con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones,
percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquiera
otra cantidad o prestación que se entregue al trabajador por su trabajo.
No forman parte del SBC los siguientes conceptos:
• Instrumentos de trabajo tales como herramientas, ropa y otros similares.

• El ahorro, cuando se integre por un depósito de cantidad semanaria, quincenal o mensual
igual del trabajador y de la empresa.
• Las aportaciones adicionales que el patrón convenga otorgar a favor de sus trabajadores
por concepto de cuotas del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
• Cuotas de INFONAVIT y participación en las utilidades.
• La alimentación y la habitación cuando se entreguen en forma onerosa a los trabajadores.
199 https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/sieforeInfo.do
200 ART 177 CUO
201 ART 258 CUO
202 ART 259 CUO

• Las despensas en especie o en dinero.
• Los premios por asistencia y puntualidad.
• Las cantidades aportadas para fines sociales, considerándose como tales las entregadas
para constituir fondos de algún plan de pensiones establecido por el patrón o derivado de
contratación colectiva.
• El tiempo extraordinario dentro de los márgenes señalados en la Ley Federal del Trabajo.
EL SBC tendrá un límite superior equivalente a 25 veces la UMA y como límite inferior 1 Salario
mínimo general.
Cuando el trabajador preste sus servicios a varios patrones, se tomará la suma de los salarios
percibidos en los distintos empleos.
Consideraciones
El límite del SBC en 1997 inició en 10 veces el Salario mínimo, incrementando 1 salario mínimo
por año, hasta llegar al tope de 25 veces en el 2007. 203
Sueldo Básico (SB)

Tendrá un límite superior equivalente a 10 veces la UMA y como límite inferior 1 Salario mínimo.
El SB se tomará en cuenta para determinar el monto de los beneficios en los seguros de riesgos
del trabajo e invalidez y vida.
Las Dependencias y Entidades deberán informar al ISSSTE en el mes de enero de cada año, los
conceptos de pago sujetos a las Cuotas y Aportaciones que la LISSSTE prevé.
Cuando el Trabajador hubiese desempeñado simultáneamente dos o más empleos, las
Dependencias o Entidades cubrirán sus Cuotas sobre la totalidad de los Sueldos Básicos que
correspondan. Así mismo, los años de servicio se considerarán por una sola vez.204
Formas de Afiliación y otros derechos
IMSS
La ley del Seguro social contempla 2 formas de afiliación
Régimen obligatorio205
Es aquel en donde son sujetos de aseguramiento las personas que tengan una relación de trabajo
en forma permanente o eventual, a otras de carácter físico o moral, presten un servicio
remunerado, personal y subordinado a un patrón, aun cuando este patrón, esté exento del pago
de contribuciones al IMSS.
203 ART 27, 28, 33 y VIGESIMO QUINTO TRANSITORIO LSS

205 ART 12 LSS

Régimen voluntario206
Las personas físicas que no tienen una relación laboral con un patrón en una empresa y que
desean afiliarse al IMSS para disfrutar de sus beneficios y algunos seguros, pueden incorporarse
al Régimen Voluntario, mediante el pago de sus aportaciones al IMSS de acuerdo con los
convenios establecidos.
Voluntariamente pueden ser sujetos de aseguramiento al Régimen Obligatorio, los trabajadores en
industrias familiares, los independientes como profesionales, comerciantes en pequeño, artesanos
y demás trabajadores no asalariados.
Continuación Voluntaria en el Régimen obligatorio

El trabajador con un mínimo de 52 semanas cotizadas acreditadas en el Régimen Obligatorio, en
los últimos 5 años, al ser dado de baja, tiene el derecho a continuar voluntariamente en los
seguros de Invalidez y Vida, así como de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, debiendo
quedar inscrito con el último salario o superior al que tenía en el momento de la baja.
El trabajador cubrirá las cuotas que le correspondan por mensualidad adelantada en los seguros
de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez, así como en el Seguro de Invalidez y Vida. Por su
parte el Estado aportará la parte que le corresponda.
El derecho establecido en el párrafo anterior se pierde si no se ejerce mediante solicitud por escrito
dentro de un plazo de 5 años a partir de la fecha de baja.207
La continuación voluntaria termina por cualquiera de las siguientes situaciones208:
I. Declaración expresa firmada por el trabajador
II. Dejar de pagar las cuotas correspondientes durante 2 meses
III. Reingresar al regimen obligatorio.
Conservación de Derechos
Los asegurados que dejen de pertenecer al Régimen Obligatorio conservarán los derechos que
hubiesen adquirido para las pensiones en el Seguro de Invalidez y Vida por un período igual a la
cuarta parte del tiempo cubierto por sus cotizaciones semanales, contado a partir de la fecha de
su baja.
Este tiempo de conservación de derechos no será menor de 12 meses.209
206 ART 13 LSS

207 ART 219 LSS
208 ART 220 LSS
209 ART 150 LSS

Reconocimiento de Derechos
Al asegurado que haya dejado de estar sujeto al Régimen Obligatorio y reingrese a éste, se le
reconocerá el tiempo cubierto por sus cotizaciones anteriores, en la forma siguiente:
• Si la interrupción en el pago de cotizaciones no fuese mayor de 3 años, se le reconocerán,

al momento de la reinscripción todas sus cotizaciones.
• Si la interrupción excediera de 3 años, pero no de 6, se le reconocerán todas las
cotizaciones anteriores cuando, a partir de su reingreso, haya cubierto un mínimo de 26
semanas de nuevas cotizaciones.
• Si el reingreso ocurre después de 6 años de interrupción, las cotizaciones anteriormente
cubiertas se le acreditarán al reunir 52 semanas cotizadas nuevas.
Cuando el asegurado reingresa al Régimen Obligatorio antes de que expire su período de
Conservación de Derechos, se le reconocerán de inmediato todas sus cotizaciones anteriores.210
ISSSTE
Régimen obligatorio
Es aquel en donde son sujetos de aseguramiento las personas a las que se refiere el Artículo 1°
LISSSTE y que presten sus servicios en las dependencias o entidades, mediante designación
legal o nombramiento, o por estar incluidas en las listas de raya de los trabajadores temporales,
aquellas que presten sus servicios mediante contrato personal sujeto a la legislación común, que
perciban sus emolumentos exclusivamente con cargo a la partida de honorarios por contrato, o
que estén incluidos en las listas de raya, siempre y cuando hayan laborado una jornada completa
de acuerdo con las condiciones generales de trabajo y el contrato sea por un periodo mínimo de
un año.211
Régimen voluntario
El ISSSTE puede celebrar convenios con los gobiernos de las entidades federativas o de los municipios y sus
dependencias y entidades, a fin de que sus trabajadores y familiares derechohabientes reciban los seguros,
prestaciones y servicios del Régimen Obligatorio de la LISSSTE. La incorporación deberá ser total y, en
ningún caso, el ISSSTE podrá otorgar seguros, prestaciones o servicios que no estén previstos en el convenio
correspondiente.212
Continuación Voluntaria en el Régimen obligatorio

Los trabajadores inscritos al ISSSTE, que dejen de prestar sus servicios en alguna Dependencia o
Entidad, podrán solicitar su Continuación Voluntaria en todos o en alguno de los Seguros del
Régimen Obligatorio, excepto en el de Riesgos de Trabajo, para lo cual deberá pagar
íntegramente las cuotas y aportaciones respectivas. Para efectos del Seguro de Salud, es
210 ART 151 LSS

211 ART 2 y 7 fracción XXIX LISSSTE
212 ART 204 LISSSTE

necesario que el trabajador hubiese cotizado al menos 5 años en alguna dependencia o entidad
incorporada al ISSSTE.
El pago de las cuotas se hará por bimestre o anualidades anticipadas.
Para solicitar la inscripción a la Continuación Voluntaria del Régimen Obligatorio del ISSSTE los
derechohabientes deberán solicitarlo por escrito y cuentan con un plazo de 60 días siguientes a la
baja del empleo.213
La continuación voluntaria terminará por los siguientes motivos214:
I. Declaración expresa del trabajador
II. Dejar de pagar las cuotas correspondientes por bimestre o anualidad
III. Reingresar al regimen obligatorio
El trabajador que cotice bajo el régimen 10° transitorio, que haya dejado de prestar sus servicios
en alguna dependencia o entidad y no esté aún pensionado, podrá ejercer su derecho a la
Continuación voluntaria.215
Conservación de Derechos
El trabajador dado de baja pero que haya prestado servicios ininterrumpidos inmediatamente antes de la
separación, durante un mínimo de 6 meses, conservará en los 2 meses siguientes a la misma, el derecho a
recibir los beneficios del Seguro de Salud. Del mismo derecho disfrutarán, en lo que proceda, sus familiares
derechohabientes.216
Retiros
Se pueden clasificar en 2 tipos:
• Parciales
• Totales
Retiros parciales
Matrimonio
El asegurado que cotiza al IMSS tiene derecho a retirar como Ayuda para Gastos de Matrimonio,
la cantidad equivalente a 30 Unidades de Medida y Actualización (UMA); ésta proviene de la
Cuota Social que aporta el Estado, para los trabajadores que la reciben, o de la Subcuenta de
RCV, para los trabajadores que no reciban Cuota Social.

214 ART 202 LISSSTE
215 ART 59 RP10TRANS
216 ART 43 LISSSTE

Requisitos:
• Tener mínimo 150 semanas de cotización en el Seguro de RCV, a la fecha de celebración

del matrimonio
• Que su pareja no haya sido registrada con anterioridad en el IMSS como esposo o esposa
• En caso de haber registrado como esposo o esposa a alguien con anterioridad ante el
IMSS, comprobar con documentos fehacientes el fallecimiento de la persona, o que, en su
caso, exhiba el acta de divorcio
Este derecho se ejerce por una sola vez y el trabajador no puede solicitarlo por posteriores
matrimonios.
El asegurado que deje de pertenecer al Régimen Obligatorio conserva sus derechos a esta ayuda,
si lo contrae dentro de 90 días hábiles contados a partir de la fecha de su baja.217
Retiro por Desempleo IMSS

Durante el tiempo en que el trabajador que cotiza al IMSS deje de estar sujeto a una relación
laboral puede218:
• Realizar depósitos a su Cuenta Individual

• Retirar parcialmente recursos de la Subcuenta de RCV, por concepto de desempleo. Este
retiro puede hacerse a partir del 46avo día natural, contado a partir del primer día en que el
trabajador quedó desempleado y tiene derecho a recibir:
o Si su Cuenta Individual tiene al menos 3 años de haber sido abierta y tiene un mínimo
de 12 bimestres de cotización al IMSS acreditados en dicha cuenta, podrá retirar en
una exhibición la cantidad que resulte al equivalente a 30 días de su último SBC, con
un límite de 10 veces el (SMMV) o Unidades de Medida y Actualización (UMA).
o Si su Cuenta Individual tiene 5 años o más de haber sido abierta, podrá retirar la
cantidad que resulte menor entre 90 días de su propio SBC de las últimas 250
semanas o las que tuviere, o el 11.5% del saldo de la Subcuenta de RCV.
La AFORE realizará el pago en una sola exhibición, debiendo cerciorarse del estado
de desempleo del trabajador. La autenticación de identidad y la manifestación de que
subsiste el estado de desempleo del trabajador deberá hacerse a partir del uso de la
Aplicación Móvil.
El trabajador debe realizar la solicitud correspondiente ante la AFORE o PENSIONISSSTE,

presentando los estados de cuenta, y la AFORE o PENSIONISSSTE debe validar que no se haya
efectuado un retiro previo por este concepto en los últimos 5 años.
Al ejercer la Ayuda por Desempleo, disminuye el número de semanas cotizadas al IMSS, las
cuales podrán recuperarse haciendo la devolución parcial o total a la Subcuenta RCV. La
disminución se calcula dividiendo el monto acumulado de los recursos de la cuenta individual
entre el número de semanas cotizadas hasta el momento de realizarse la ayuda por desempleo.
217 ART 165 y 166 LSS

218 ART 191 LSS

El monto retirado se dividirá entre el cociente resultante de la anterior operación. El resultado se le
restará a las semanas cotizadas.219
El trabajador que solicite una disposición parcial de recursos por Ayuda para Gastos de
Matrimonio y/o Desempleo deberá previamente haber realizado una Pre-solicitud dentro del portal
e-SAR.
Reintegro de Recursos y recuperación de semanas por Ayuda por Desempleo

El procedimiento a seguir para recuperar las semanas descontadas por concepto de Ayuda por
Desempleo consiste en que220:
• El trabajador acuda a cualquier sucursal de la AFORE para solicitar el reintegro de

recursos que le otorgaron por concepto de Ayuda por Desempleo, mediante el formato de
Solicitud de Reintegro de Recursos y la documentación.
• La AFORE verifica el mismo día de la recepción de la solicitud que la Cuenta Individual se
encuentre registrada en su base de datos.
• La AFORE certifica que la Solicitud de Reintegro de Recursos sea procedente.
• La AFORE le informa al trabajador el monto que puede reintegrar a la Cuenta Individual,
por cada evento registrado.
• El trabajador determina si reintegra total o parcialmente los recursos. Dicha decisión debe
plasmarse en el formato de Solicitud de Reintegro de Recursos, el mismo día en que se le
informen la cantidad susceptible de reintegrarse.
• El trabajador deposita en una sola exhibición el monto a devolver a la Subcuenta de RCV a
más tardar a los 5 días hábiles posteriores a que se le informó el monto a reintegrar. El
depósito se realiza en la AFORE, empresas auxiliares o a través de transferencia
electrónica.
• La AFORE o la Empresa Auxiliar emite el acuse de recibo para el trabajador.
• La AFORE debe remitir a la Empresa Operadora (PROCESAR) la información y datos de
la devolución de recursos al siguiente día hábil en que se depositen los recursos.
• La AFORE realiza la compra de acciones a más tardar al 2° día hábil siguiente de la
recepción de los recursos.
• La Empresa Operadora (PROCESAR) pone a disposición del IMSS cada evento
registrado, a más tardar el día hábil siguiente al que la AFORE envió la información
• El IMSS, con base en la información recibida por cada evento registrado, reintegra las
semanas de cotización que le hubiesen sido disminuidas al trabajador, en igual proporción
Retiro por Desempleo ISSSTE

Durante el tiempo en que el trabajador afiliado al ISSSTE deje de estar sujeto a una relación
laboral, tiene derecho entre otros:
219 ART 198 LSS

220 ART 450 A 457 CUO

• Realizar depósitos a su Cuenta Individual.
• Retirar de su Subcuenta de RCV la cantidad que resulte menor entre 75 días de su propio
SB de los últimos 5 años, o el 10% del saldo de dicha subcuenta, a partir del 46avo día
natural, contado desde el día en que quedó desempleado. El retiro se hace en una sola
exhibición.
Requisitos
El trabajador debe realizar la solicitud correspondiente ante la AFORE o PENSIONISSSTE,
presentando los estados de cuenta, y la AFORE o PENSIONISSSTE debe validar que no se haya
efectuado un retiro previo por este concepto en los últimos 5 años.
Al ejercer la Ayuda por Desempleo, disminuye el número de años cotizadas al ISSSTE. La
disminución se calcula dividiendo el monto acumulado de los recursos de la cuenta individual
entre el número de semanas cotizadas hasta el momento de realizarse la ayuda por desempleo.
El monto retirado se dividirá entre el cociente resultante de la anterior operación. El resultado se le
restará a los años cotizados.221
Ayuda para gastos de funeral IMSS

Cuando fallezca un pensionado o un asegurado que tenga reconocidas cuando menos 12
cotizaciones semanales en los 9 meses anteriores al fallecimiento, el IMSS pagará a la persona
preferentemente familiar del asegurado o del pensionado, que presente copia del acta de
defunción y la cuenta original de los gastos de funeral, una ayuda por este concepto, la cual
consiste en 2 veces el valor mensual de la Unidad de Medida y Actualización (UMA), en la fecha
del fallecimiento.222
Ayuda para gastos de funeral ISSSTE

Cuando fallezca un pensionado, la Aseguradora entregará, el importe de 120 días de pensión del
SB por concepto de gastos de funerales, sin más trámites que la presentación del certificado de
defunción y constancia de los gastos de sepelio. En caso de que el pensionado hubiese disfrutado
de 2 o más pensiones los gastos del funeral se pagarán únicamente con base en la más alta.223
Aportaciones voluntarias
El trabajador podrá retirar de manera parcial o total los recursos depositados en la subcuenta de
aportaciones voluntarias en cualquier momento, conforme al procedimiento que establezca la
CONSAR.
Requisitos
• Que el Trabajador se encuentre registrado en la AFORE.
221 ART 77 LISSSTE

222 ART 104 LSS
223 ART 138 LISSSTE

• Que el periodo transcurrido entre la fecha del primer depósito o el último retiro y la fecha de
la solicitud sea conforme al plazo seleccionado (dependiendo de la AFORE).
• Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador o Expediente Móvil (en caso de
realizar el trámite por Afore Móvil) actualizado que será generado por la AFORE con
información del Trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio.
Al solicitar el retiro de las aportaciones voluntarias, la AFORE deberá entregarlos dentro de los 5
días hábiles siguientes.224
Retiros totales
Cumplidos los requisitos para el disfrute de una pensión establecidos en los distintos seguros los
trabajadores tendrán derecho a disponer de los recursos de la Cuenta individual, siempre que se
solicite la pensión correspondiente ante los Institutos de Seguridad Social.
El Trabajador o sus Beneficiarios, con base en el Documento de Oferta (Resolución de pensión

IMSS o Concesión de pensión ISSSTE) que le proporcione el Instituto de Seguridad Social
correspondiente, ya sea directamente o a través de las Administradoras, elegirán el régimen de
seguridad social bajo el cual se pensionarán y la Modalidad de Pensión.225
Las AFORE, por su parte, deberán clasificar las Cuentas Individuales con atributo de pensión e
identificar el Régimen Pensionario y, en su caso, la Modalidad de Pensión que corresponda a
cada Trabajador o a sus Beneficiarios.226
Pensiones IMSS
El Trabajador o los Beneficiarios que cuenten con el derecho a la pensión por Riesgo de Trabajo,
Invalidez y Vida, Cesantía en edad avanzada y Vejez podrán227:
I. Contratar con la Institución de seguros que elija para el pago de la pensión de renta
vitalicia, el seguro de sobrevivencia y las prestaciones económicas que establece la LSS.
Para la contratación de los seguros de renta vitalicia y de sobrevivencia, el Instituto

calculará el monto constitutivo necesario para su contratación. Al monto constitutivo se le
restará el saldo acumulado en la cuenta individual del asegurado y la diferencia positiva
será la suma asegurada que el Instituto deberá entregar a la institución de seguros.
224 CATALOGO DE TRAMITES CONSAR - ttps://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/InicioExt.aspx

225 ART 394 CUO
226 ART 397 CUO
227 ART 58, 120, 156 y 164 LSS y RETIROS PARCIALES IMSS - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-
retiro

Cuando la cantidad acumulada en la cuenta individual sea mayor al necesario para integrar
el monto constitutivo para contratar una pensión por renta vitalicia, se podrá optar por:
o Retirar la suma excedente en una sola exhibición de su cuenta individual;
o Contratar una renta vitalicia por una cuantía mayor; o
o Aplicar el excedente a un pago de sobreprima para incrementar los beneficios del
seguro de sobrevivencia
II. Únicamente para los seguros de Cesantía en edad avanzada y Vejez se tiene la opción de
mantener el saldo de su cuenta individual en una Administradora de Fondos para el Retiro
y efectuar con cargo a éste, retiros programados.
Para los trabajadores que se pensionen bajo la Ley 73, recibirán además de la pensión que les
corresponda, los recursos acumulados en la subcuenta de Retiro en una sola exhibición, mientras
que los recursos de la subcuenta de Cesantía en edad avanzada y Vejez serán entregados por la
AFORE al Gobierno Federal.228
El INFONAVIT deberá entregar los recursos de la Subcuenta de Vivienda a la Administradora que
corresponda, o en su caso, al Trabajador o sus beneficiarios que tenga derecho a recibirlos,
dentro de un plazo máximo de 15 días hábiles contados a partir de que se solicite el retiro.229
Negativa de pensión IMSS

En dado caso de no reunir las semanas de cotización señaladas para los seguros de Invalidez y
Vida y Cesantía en edad avanzada y Vejez se podrá retirar el saldo de su cuenta individual en una
sola exhibición.230
Pensión ISSSTE
El Trabajador o los Beneficiarios que cuenten con el derecho a la pensión por Riesgo de Trabajo e
Invalidez y Vida podrán231:
Disponer de los recursos de la Cuenta individual para contratar el Seguro de Pensión con la
Aseguradora que elija, para gozar del beneficio de Pensión. El Instituto calculará el monto
necesario conforme a las reglas que, para tal efecto, expida la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas, para la contratación del Seguro de Pensión y el propio Instituto, entregará dicha suma a
la Aseguradora elegida por el Trabajador.
228 ART DECIMO TERCERO LSS

229 ART 74 RLSAR
230 ART 122, 154 y 161 LSS

El Trabajador o los Beneficiarios que cuenten con el derecho a la pensión por Cesantía en edad
avanzada y Vejez podrán232:
Disponer de los recursos de la Cuenta individual para optar por alguna de las alternativas
siguientes:
I. Contratar con la Aseguradora de su elección un Seguro de Pensión que le otorgue una
Renta vitalicia, que se actualizará anualmente en el mes de febrero conforme al Índice
Nacional de Precios al Consumidor, o
II. Mantener el saldo de su Cuenta Individual en el PENSIONISSSTE o en una

Administradora y efectuar con cargo a dicho saldo, Retiros Programados.
Consideraciones
El Pensionado tendrá derecho a recibir el excedente de los recursos acumulados en su Cuenta
Individual en una o varias exhibiciones, sin distinguir si fueron acumulados conforme al régimen de
la LSS o del ISSSTE y, solamente si la Pensión que se le otorgue es superior en más de 30% por
ciento de la Pensión Garantizada, una vez cubierta la prima del Seguro de Sobrevivencia.233
Negativa de pensión
El trabajador que no reúna los años de cotización para el disfrute de las pensiones, podrá retirar el
saldo de su Cuenta Individual en una sola exhibición.234

233 ART 144 LISSSTE
234 ART 84 Y 89 LISSSTE

Área III. Servicios a los usuarios de los Sistemas de Ahorro para el
Retiro
Circular Única de Servicios
Servicio
Es el conjunto de actividades que realiza la AFORE con la finalidad de atender el interés de los
Usuarios con relación a la administración de sus cuentas individuales de acuerdo con los Niveles
de Servicio que brinda.235
Principios de Servicio a los Usuarios

El servicio que se proporcione a los usuarios deberá apegarse a los siguientes principios236:
I. Oportunidad. Es el reconocimiento y otorgamiento de prestaciones o beneficios que
correspondan a los Usuarios en el momento en que conforme a derecho les corresponda
II. Eficiencia. Es la aptitud funcional en la gestión operativa de las AFORE que permita a los
Usuarios recibir la Notificación de conclusión de las Solicitudes de Servicio y los Niveles
de Servicio establecidos por la Administradora
III. Colaboración. Son las acciones que deben efectuar las AFORE con los Participantes en
los sistemas de ahorro para el retiro y los Institutos de Seguridad Social para la atención
de los Usuarios.
IV. Mejora continua. Es el compromiso que asumen las AFORE para realizar un proceso de
análisis y diagnóstico con el fin de implementar acciones para establecer sus procesos
enfocados al Servicio y mejorar los Niveles de Servicio.
V. Excelencia. Es el compromiso para efectuar las acciones necesarias a fin de alcanzar y

mantener el más alto Nivel de Servicio establecido por la AFORE, en la atención a las
Solicitudes de Servicio o bien el analizar y proponer una solución alterna.
235 ART 2 CUS

236 ART 3 CUS

Atención usuarios
En este sentido las AFORE deberán237:
• Contar con Sucursales de Atención al Público y podrán contar con Módulos de Atención,
de acuerdo a su demanda y cumplimiento de sus Niveles de Servicio, para atender las
Solicitudes de Servicio que presenten los Usuarios del SAR.
• Si se implementan Módulos de Atención móviles o itinerantes en lugares públicos, informar

a su público los lugares, días y horarios en los que se encontrarán ubicados para brindar
Servicios.
• Comunicar con 10 días hábiles de anticipación los días en que las Sucursales de Atención
al Público, Módulos de Atención y Centros de Atención Telefónica dejen de estar
disponibles para los Usuarios
• Proporcionar información actualizada, vigente y homogénea en sus distintos Canales de

Atención, respecto al SAR, la administración de las cuentas individuales, sus derechos en
materia de seguridad social y de las Solicitudes de Servicio, así como de los requisitos,
documentos y plazos.
• Poner de manera visible y permanente, en Sucursales, Módulos de Atención, y cualquier

otro medio de consulta disponible, los requisitos y documentos necesarios para presentar
cada una de las Solicitudes de Servicio. En la página de internet, adicional a los requisitos
y documentos, deberán informar los procedimientos, así como los medios para su
Seguimiento y los plazos de respuesta de cada uno.
Carta de derechos
Carta de Derechos del Usuario, es el documento mediante el cual las AFORE dan a conocer a los
Usuarios sus derechos238, bajo los siguientes términos:
a) En todos los estados de cuenta que envíen en términos de lo establecido en la Ley de los
Sistemas de Ahorro para el Retiro, el Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro
para el Retiro y las Disposiciones de carácter general en materia de operaciones de los
sistemas de ahorro para el retiro, correspondientes al tercer cuatrimestre de cada año. En
todos los casos deberán conservar la evidencia del envío de la Carta de Derechos.
b) En los Trámites de Registro y Traspaso a través de los medios que la Administradora

considere pertinentes, debiendo conservar la evidencia que acredite la recepción de la
Carta de Derechos por parte del Usuario.
Deberá estar visible en las Sucursales de Atención al Público, Módulos de Atención y disponible
en la página de internet para consulta de los Usuarios en cualquier momento.
237 ART 4, 11, 12 y 15 CUS

238 ART 2 CUS

La carta de derechos del usuario está compuesta por los siguientes apartados239:
• Derechos del Usuario respecto a la administración de su Cuenta Individual, tales como

emisión de estado de cuenta, atención y seguimiento de Solicitudes de Servicio y acceso a
la información.
• Listado de los Canales de Atención.
• Proceso de atención para ingresar y dar seguimiento a una Consulta o Aclaración y Queja
que presente el Usuario a la Administradora, así como sus tiempos de respuesta.
• Medios disponibles para que el Usuario consulte la siguiente información:
a) Requisitos para presentar una Solicitud de Servicio.
b) Lista de las Unidades Especializadas, Sucursales de Atención al Público y Módulos
de Atención, con sus respectivas direcciones, días y horarios de atención, teléfonos y
nombre de la persona responsable de cada una.
c) Matriz de Solicitudes de Servicio presenciales, no presenciales y mixtos.
• Datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros para la recepción de reclamaciones.
• Niveles de Servicio que defina la AFORE respecto a citas, tiempo máximo de espera a
usuarios con citas e información sobre el estado de las solicitudes de servicio por los
distintos canales.
Solicitudes de servicio y su registro

La solicitud de servicio es la solicitud presentada ante la AFORE para la atención y solución de
algún Trámite, Consulta o Aclaración, Queja y su Seguimiento, presentada por parte de un
Usuario sobre a la administración de la Cuenta Individual240.
Trámite: Conjunto de acciones que a petición de un Usuario deberán realizar las AFORE para
atender los procesos operativos establecidos en las Disposiciones de carácter general emitidas
por la Comisión relacionados con la administración de su cuenta individual.
Consulta: La solicitud de información o duda presentada ante la AFORE por los Usuarios a través
de los Canales de Atención.
Queja: Expresión de insatisfacción que presenta un Usuario sobre algún Trámite, Consulta o
Aclaración que sea recibido a través de los Canales de Atención que habilite la Administradora
para su recepción.
Seguimiento: Conjunto de acciones que debe llevar a cabo la Administradora para informar el
estado que guardan las Solicitudes de Servicios que presentan los Usuarios.
239 ART 13 y 27 CUS

240 ART 2 CUS

El procedimiento de atención para una Solicitud de Servicio es241:
• Recepción
• Registro
• Canalización
• Seguimiento
• Conclusión
Las AFORE deberán establecer un procedimiento específico para la atención de todas las
Solicitudes de Servicio que los Usuarios presenten de manera presencial, telefónica, electrónica o
por escrito, especificando actividades, tiempos y controles para cada fase del procedimiento.
Se proporcionará a los Usuarios un acuse de recibo por cada Solicitud de Servicio que se
presente por escrito y deberán informarles cuál es el plazo de respuesta a las peticiones
presentadas.
De igual forma, deberán contar con un registro centralizado que permita capturar, a más tardar al
día hábil siguiente, todas las Solicitudes de Servicio que presenten los Usuarios, mismo que
deberá ser medible y auditable.
Al realizarse el registro, este deberá asignar el Folio de Queja o Servicio, mismo que deberá
hacerse del conocimiento del Usuario.
Por ningún motivo las AFORE podrán rechazar los escritos presentados por los Usuarios para
manifestar una Queja o realizar una Consulta o Aclaración y Seguimiento.
Las Administradoras deberán diseñar, desarrollar e implementar un procedimiento que asegure la
gestión, el Seguimiento y conclusión de las Consultas o Aclaraciones y Trámites que presenten
los Usuarios. Este deberá garantizar su atención dentro de los plazos previstos en la normatividad.
Notificación y conclusión de las solicitudes de Servicio

A partir de la recepción, se contará con un plazo máximo de 5 días hábiles para notificar a los
Usuarios, a través de los medios que se definan, el estado que guardan o el resultado de las
Consultas o Aclaraciones.242
En aquellos casos en donde el plazo para concluir el Trámite resulte mayor a 15 días hábiles, se
le deberá notificar a los Usuarios, de manera previa al resultado del mismo y en un plazo máximo
de 5 días hábiles contados a partir de su recepción, el estado que guarda el Trámite ingresado.
La notificación que las AFORE realicen a los Usuarios deberá atender a lo siguiente:
• En las solicitudes concluidas, la Notificación de conclusión deberá contener por lo menos

a) El Folio de Queja o Servicio asignado por la Administradora
241 ART 17, 18 y 19 CUS

242 ART 16 CUS

b) Los motivos por los cuales la Administradora considera concluida la Consulta o
Aclaración, o Trámite;
c) Los medios de contacto de la Administradora para solventar cualquier duda respecto a
la respuesta emitida,
d) Área a la que pertenece el responsable de la emisión de la Notificación de conclusión.
• En las solicitudes no concluidas, la notificación deberá contener:

a) El Folio de Queja o Servicio asignado por la Administradora;
b) Los motivos por los cuales la Administradora no ha podido resolver la Consulta o
Aclaración o Trámite;
c) Las acciones que la Administradora o el Usuario deberán llevar a cabo para solventar
la consulta o aclaración o trámite;
d) Los medios de contacto de la Administradora para solventar cualquier duda respecto a
la respuesta emitida, y
e) Nombre a la que pertenece el responsable de la emisión de la respuesta de no
Conclusión.
Se deberá conservar la evidencia de las notificaciones hechas a los Usuarios para informarles el
estatus de las Consultas o Aclaraciones y Trámites243.
Quejas
Las AFORE contarán con un plazo máximo de 5 días hábiles para informar a los Usuarios, a
través de los medios que definan, el estado que guardan las Quejas244.
• Cuando se emita una notificación de conclusión está deberá contener:

a) El Folio de Queja o Servicio
b) Los motivos por los que la AFORE considera concluida o resuelta la Queja
c) Los medios de contacto de la AFORE para solventar dudas sobre la respuesta emitida
d) Área a la que pertenece el responsable de la emisión de la notificación de conclusión
• En las solicitudes no concluidas, se mostrará:
a) El Folio de Queja o Servicio
b) Los motivos por los que la AFORE no ha podido resolver la Queja
c) Acciones que el Usuario deberá llevar a cabo, o las que realizará la AFORE para
resolver la Queja
d) Los medios de contacto de la AFORE para solventar dudas sobre la respuesta emitida
e) Área a la que pertenece el responsable de la emisión de la respuesta de no conclusión
243 ART 16 CUS

244 ART 23 CUS

Circular Única de Agentes Promotores
Definiciones245
Asesor Previsional: la persona física inscrita en el Registro de Agentes Promotores que puede
efectuar, en nombre y por cuenta de una Administradora, actividades de comercialización,
promoción, orientación y atención de solicitudes de Registro o Traspaso de Cuentas Individuales,
así como a la persona contratada o subcontratada por una Administradora de conformidad con las
disposiciones aplicables en materia laboral, autorizada para intervenir en la conformación,
actualización y validación de los Expedientes de Identificación del Trabajador, para recibir y
atender las solicitudes de servicios y los demás trámites que los Trabajadores soliciten ante las
Administradoras.
Examen de Certificación: al que aplique la Institución Evaluadora que designe CONSAR a fin de
certificar a los Asesores Previsionales para ejercer sus funciones, además de evaluar sus
capacidades técnicas.
Examen de Recertificación: al que aplique la Institución Evaluadora designada por CONSAR a
los Asesores Previsionales que las AFORE postulen para renovar su certificación de Asesor
Previsional, con el objeto de evaluar sus capacidades técnicas.
Examen de control: la CONSAR en ejercicio de sus facultades de supervisión, podrá en cualquier
momento aplicar, por sí misma o través de un tercero, Exámenes de Control a los Asesores
Previsionales, a fin de verificar que éstos cumplen con la capacidad técnica requerida para
desempeñarse en sus funciones.
Código de Ética: Código de los Asesores Previsionales emitido por el Consejo de Pensiones,
mismo que dicta las bases de su actuación.
Consejo de Pensiones: al órgano tripartita previsto en el artículo 123 de la LSAR.
Proceso de registro del Asesor Previsional

Las AFORE solicitarán la inscripción de sus Asesores previsionales y éstos contarán con su
registro, de acuerdo con lo siguiente246:
1. Contar con la constancia que compruebe que la persona acreditó el Examen de Certificación.
2. PROCESAR, informa los registros que han sido aceptados y la fecha de inscripción en el
Registro de agentes promotores, o en su caso, aquellos que han sido rechazados.
3. Al activarse el número, el Asesor Previsional está autorizado para comercializar el producto;
al ser un promotor, tiene en sus manos una gran responsabilidad, porque está representando
a la AFORE
245 ART 2 CUAP

246 ART 11 a 15 CUS

4. Cada 3 años se debe renovar el registro, para ello, debe acreditar el Examen de
Revalidación
Sistema de Información del Agente Promotor (SIAP)

La Comisión, en su página de internet pondrá a disposición del público en general la dirección
electrónica del SIAP, para realizar consulta y verificación de los registros y datos relacionados con
los Asesores Previsionales, tales como certificar que está autorizado y vigente para hacer trámites
de Registro o Traspaso de cuentas individuales.
Los datos que muestra son: nombre completo, fotografía, número de registro, estatus de su
registro, nombre y períodos en los cuales ha prestado sus servicios a las AFORE como Agente
Promotor, en su caso, la causa de la baja, cancelación o suspensión247.
Permanencia del Asesor Previsional en sus funciones

Cualquier uso indebido que se dé al número de registro otorgado para el desarrollo de las
actividades, queda bajo la más estricta responsabilidad del Agente Promotor
• El Asesor Previsional tramite el Registro o Traspaso de una Cuenta Individual bajo las
siguientes circunstancias248:
a) Sin que conste de manera expresa el consentimiento del Trabajador titular de la
Cuenta Individual.
b) Se obtenga el consentimiento del Trabajador mediante engaño, dolo, mala fe o
cualquier otra conducta similar.
c) Se lleve a cabo mediante la utilización de documentos falsos o alterados o mediante la
falsificación o firmas, o mediante la entrega de alguna contraprestación o beneficio.
• El Asesor Previsional deje de cumplir con alguno de los requisitos para ser Asesor.
• El Asesor Previsional incurra en faltas graves en el ejercicio de su actividad.
• El Agente Promotor no acredite los Exámenes de Control.
Las AFORE deberán solicitar a la Empresas Operadora la baja del número de registro de los
Asesores Previsionales que dejen de actuar en nombre y por cuenta de estas entidades
financieras, dentro de los 15 días naturales siguientes a la conclusión de la relación, a través de
los medios de comunicación electrónica.249
El mismo día en que aplique la baja de los Asesores Previsionales, la Empresas Operadora no
podrán recibir ni atender nuevas solicitudes de cualquier trámite.
Las solicitudes gestionadas con anterioridad a la baja del Asesor Previsional permanecerán en
trámite hasta ser concluidas.
247 ART 60 CUAP

248 ART 35 CUAP
249 ART 34 CUAP

La AFORE se responsabiliza por los actos que realicen los Asesores Previsionales que dejaron de
prestarles sus servicios, desde la fecha de terminación de la relación entre ambos y hasta la
presentación del aviso de baja.
Se consideran faltas graves250:
• Recibir dinero o cualquier otro instrumento monetario para su depósito en las Cuentas
Individuales de los Trabajadores, ya sea como Ahorro Voluntario o por cualquier otro
concepto.
• Ofrecer, otorgar, prometer o ceder dinero, objetos o cualquier otra prestación o beneficio a
los Trabajadores, empresas, sindicatos o personas que puedan influenciarlos para obtener
su consentimiento a través del dolo, la mala fe o conductas similares, ya sea de manera
directa o indirecta, estén relacionados o no a su Cuenta Individual o a los servicios que
ofrece la Administradora, con el propósito de comprometer o condicionar los trámites de
Registro o Traspaso de la Cuenta Individual.
• Ofrecer u otorgar productos o servicios de otras entidades, instituciones financieras,

prestadoras de servicios o comercializadoras de productos de cualquier índole o
naturaleza, a cambio del consentimiento de los Trabajadores para realizar el Registro o
Traspaso de su cuenta individual.
• Gestionen solicitudes que tengan como soporte documentos falsos o alterados o mediante
la falsificación de documentos, imágenes o firmas.
• Transmitan, presten o enajenen su número de registro de Asesor Previsional, representen

a otro Asesor Previsional o se hagan representar por un tercero; firmen solicitudes de
Trabajadores que no hubiesen sido gestionadas personal y directamente por ellos; así
como que reciban solicitudes o intervengan en la gestión de trámites que los Trabajadores
soliciten a una Administradora distinta a la que presten sus servicios.
Funciones y obligaciones del Asesor Previsional
Funciones251
Las AFORE deberán verificar que los Asesores Previsionales:
250 ART 42 y 43 CUAP

251 ART 39 CUAP

• Desempeñen sus funciones de forma personal, en nombre y por cuenta de la
Administradora que los inscriba en el Registro de Agentes Promotores.
• Dirijan, supervisen y ejecuten las políticas y actividades de orientación, promoción y

atención de solicitudes cuyo objetivo sea obtener el Registro o el Traspaso de Cuentas
Individuales de Trabajadores.
• Supervisen y vigilen el desempeño y la actuación de otros Agentes Promotores o Asesores

Previsionales que, en su caso, tengan subordinados.
• Asesoren a los Trabajadores sobre:

o Las implicaciones del Traspaso de Cuentas Individuales
o El Ahorro Voluntario
o Derechos de los Trabajadores sobre su Cuenta Individual
o Procesos, requisitos y duración de los procesos de Registro y Traspaso
o Productos o servicios que ofrezca la Administradora
o Mecanismos a través de los cuales se estimule el ahorro para el retiro
o Información sobre los Sistemas de Ahorro para el Retiro que les permita tomar
decisiones informadas
• Reciban y gestionen las solicitudes de Registro y Traspaso que presenten los Trabajadores
en las que deberán:
o Identificar al Trabajador
o Recibir, revisar y cotejar la información y documentación que les presenten los
Trabajadores
o Proporcionar a los Trabajadores la información y documentación necesaria para
llevar a cabo el trámite de que se trate
o Capturar y actualizar la información de los Trabajadores
o Entregar la información y documentación de los Trabajadores a la Administradora
o Mantener la confidencialidad de la información a que tengan acceso con motivo de
sus funciones
o Las demás que se establezcan en los procesos de Registro y Traspaso
• Atender solicitudes de servicios y brindar asesoría previsional.
Las AFORE deberán verificar que, en su relación con los Trabajadores, los Asesores previsionales
lleven a cabo al menos lo siguiente252:
• Proporcionar su nombre completo, su número de registro de Agente Promotor y exhibir la

Credencial de Asesor Previsional para identificarse.
• Proporcionar el nombre completo de la Administradora para la cual presta sus servicios.
252 ART 40 CUAP

• Informar al Trabajador sobre las facultades y obligaciones con las que cuenta como Asesor
Previsional.
• Informar los requisitos para el Registro y Traspaso.
• Informar que las AFORE no pueden garantizar, en modo alguno, rendimientos, comisiones
preferentes, beneficios especiales, devolución de recursos, disposición de recursos, bienes
diversos, premios en especie o en dinero.
Cerciorarse y Garantizar que253:
• Respeten las decisiones de los Trabajadores; actúen con ética y transparencia;

proporcionen a los Trabajadores información veraz, completa y actualizada.
• Se abstengan de utilizar nóminas, listas de raya, archivos, bases de datos, sistemas

informáticos o cualquier otro mecanismo o herramienta que hayan sido obtenidos sin tener
derecho a ello, que transgredan la privacidad de los Trabajadores o que les permita
generar trámites masivos de Registros o Traspasos de Cuentas Individuales.
• Fuera del ejercicio estricto de su función tengan prohibido acumular, conservar, compartir o
enajenar cualquier información que les hayan proporcionado los Trabajadores, ya sea de
forma física o digital.
Responsabilidad de las AFORE por los actos que realicen sus Asesores Previsionales
Las AFORE254:
• Responderán directamente de las actividades de sus Asesores Previsionales.
• Son responsables del correcto funcionamiento de los procesos de Registro y Traspaso que
gestionen.
• Resarcir a los Trabajadores los daños y perjuicios ocasionados por el Registro o Traspaso
indebido.
• Verificar que sus Asesores Previsionales mantengan la confidencialidad de la información

de los Trabajadores y sus Cuentas Individuales.
• Garantizar que, a través de los Medios Electrónicos que ponga a disposición de los del
Asesores, no se conserve información que permita la generación externa de bases de
datos.
• Contarán con mecanismos de control que les permitan verificar y garantizar las actividades
y trámites que lleven a cabo los Asesores Previsionales se ajusten y cumplan los requisitos
previstos en la normativa que emita la CONSAR.
253 ART 41 y 44 CUAP

254 ART 45 a 52, 57 y 62 CUAP

• Cuando identifiquen factores de riesgo en los procesos de Registro y Traspaso, deberán
implementar las medidas preventivas o correctivas necesarias para mitigarlos.
• Atenderán las opiniones que emita el Consejo de Pensiones sobre las conductas de los
Asesores Previsionales que, contravengan los principios y lineamientos contenidos en el
Código de Ética y afecten los intereses de los Trabajadores.
• Se sujetarán a las sanciones establecidas en la Ley, cuando la CONSAR detecte que los
rechazos de las Solicitudes de Registro o Traspaso son imputables a los Asesores
Previsionales.
• Contar con personal responsable de recibir y tramitar las quejas que los Trabajadores
presenten respecto del servicio y actuación de sus Asesores previsionales. Verificada y
comprobada la queja, se informará a CONSAR dentro de los 10 días hábiles siguientes.
• A través de su Órgano de Gobierno establecerá políticas y procedimientos para evitar

cualquier posible conflicto de interés.
• Recibir, atender y resolver las dudas o consultas que presenten los Asesores Previsionales
con motivo de su registro y de la prestación de sus servicios, así como dar atención a los
conflictos que, en su caso, se susciten con sus Agentes Promotores.
• Integrar, resguardar y actualizar, al menos cada 3 años, los Expedientes Electrónicos de

los Asesores Previsionales
o Los Expedientes Electrónicos de los Asesores Previsionales deberán contener al

menos lo siguiente:
▪ I. La Firma Manuscrita Digital del Asesor Previsional
▪ II. Los datos y documentos digitalizados que permitan la identificación del Asesor
Previsional
o A partir de la fecha de terminación de la prestación de servicios del Asesor, las AFORE

deberán conservar el expediente por un periodo mínimo de 2 años.
Los participantes en el SAR deberán mantener a disposición de la CONSAR la información, datos

o documentos relacionados con los Asesores que inscriban en el Registro de Agentes
Promotores.
Trámites
Localización de Cuentas individuales255
Proceso que permite conocer si el Trabajador tiene una Cuenta Individual, si está registrada en
una AFORE y, en su caso, los datos de contacto de la AFORE que la administra.

La Empresa operadora a través del Centro de Atención telefónica debe proporcionar servicios
de256:
1. Información de la Administradora que administra la Cuenta Individual del Trabajador, si está
administrada o asignada e informar al trabajador que tiene derecho a registrarse con
cualquier AFORE.
2. Información y asesoría sobre los procesos operativos del SAR.
3. Transferencia de llamadas a los centros de atención telefónica de las Administradoras.
4. Información y asesoría sobre los servicios y trámites ofrecidos a través del E-SAR y la
Aplicación Móvil.
Requisitos
• NSS emitido por el IMSS compuesto por 11 dígitos o CURP emitida por RENAPO a 18
posiciones alfanuméricas
• Haber cotizado al IMSS
• Haber cotizado al ISSSTE después del 1° de mayo de 1992
• Correo electrónico (solo para E-SAR)
Proceso
E-SAR
1. Ingresar a la página de internet www.e-sar.com.mx
2. Dar clic en la opción "Localiza tu AFORE".
3. En la lista desplegable de la sección “Selecciona una opción”, elegir el dato con el que se
realizará la búsqueda.
4. Capturar el NSS o CURP, el correo electrónico en el que se desea recibir la información
5. Se enviará al correo proporcionado, la información de la AFORE, su logotipo y sus
números telefónicos.
Puede aparecer un mensaje indicando que con los datos proporcionados no existe una Cuenta
Individual.
SARTEL
1. Llamar al Centro de Atención Telefónica SARTEL.
2. Digitar la opción para localización de Cuentas Individuales.
3. Seleccionar la opción correspondiente para Trabajadores que cotizan o cotizaron al IMSS o
al ISSSTE, según aplique.
4. Digitar el NSS o proporcionar la CURP.
256 ART 8 CUO

5. Una grabación indicará si existe una Cuenta Individual y, en su caso, qué AFORE la
administra, proporcionando nombre de la AFORE y sus teléfonos de atención al público.
6. Si existe una Cuenta Individual pero no está registrada en una AFORE, la grabación
indicará que el Trabajador tiene una Cuenta Individual pero no ha elegido una AFORE y
recomendará al usuario que solicite su Registro en la AFORE de su elección.
Generación del Expediente Electrónico

El Expediente electrónico se define como el conjunto de documentos, datos e información
individual, ordenada y detallada que se almacenen en medios digitales o electrónicos y que
permite la identificación de las personas, de las operaciones y trámites realizados en el SAR.
Por su parte la Empresa Operadora deberá257:
• Conformar, registrar, resguardar, administrar y actualizar en la Base de Datos Nacional

SAR los Expedientes Electrónicos de los Trabajadores y de los Asesores previsionales.
• Validar que en la Base de Datos Nacional SAR que no exista para el Trabajador un
Expediente Electrónico previamente registrado con la misma CURP y Firma Biométrica.
• Tratándose de Expedientes Electrónicos de Trabajadores fallecidos que se hubieren

conformado a través de su Beneficiario, se deberá identificar si el registro de dicho
Expediente se realizó con el carácter de Beneficiario o de titular de la Cuenta Individual.
• En cuanto a los Expedientes Electrónicos de Trabajadores que se hubieren conformado a

través de apoderado, tutor o curador, o por quien ejerza la patria potestad en el caso de
menores de edad que no coticen para alguno de los Institutos de Seguridad Social, la
Empresa Operadora identificará si el registro de dicho Expediente se realizó con el carácter
de titular de la Cuenta Individual a través de apoderado, tutor, curador o por quien ejerza la
patria potestad, según sea el caso.
• Deberán informar a las AFORE el resultado del registro, actualización o, en su caso, de las
inconsistencias en los elementos de identificación, a más tardar el 2o día hábil siguiente a
aquél en que reciba la información de las AFORE.
Los Expedientes Electrónicos de los Trabajadores deberán contener, al menos, lo siguiente258:

I. El Expediente de Identificación del Trabajador
II. La Firma Biométrica, la Firma Manuscrita Digital y CURP del Agente de Servicio o Agente
Promotor, según sea el caso, que gestione los trámites o servicios que solicite el
Trabajador, en cada caso, relacionados con su Cuenta Individual y que formen parte del
Expediente Electrónico. No serán requeridos los elementos a que se refiere la presente
257 ART 197 CUO

258 ART 198 CUO

fracción, cuando el Expediente Electrónico se integre directamente por el propio Trabajador
a través de plataformas tecnológicas, en las que por sus características no resulte
necesaria la presencia del Agente de Servicio o Agente Promotor
III. Los datos y documentos digitalizados que los Trabajadores proporcionen a la
Administradora durante los trámites, servicios o transacciones que realicen ante la misma
IV. Toda la información histórica de los Trabajadores contenida en la Base de Datos Nacional
SAR, de acuerdo con lo establecido en las Leyes de Seguridad Social, la Ley, el
Reglamento y las disposiciones de carácter general que emita la Comisión.
V. Los Expedientes Electrónicos de los Agentes de Servicio deberán contener, al menos, lo
siguiente:
a) La Firma Biométrica y la Firma Manuscrita Digital del Agente de Servicio
b) Los datos y documentos digitalizados que permitan la identificación de los mismos
Expediente de Identificación del trabajador

Es el conjunto de documentos, datos e información individual de cada trabajador que permite su
identificación en el SAR y que forman parte del Expediente Electrónico.259
La generación de este trámite es mediante el cual la AFORE genera un Expediente de
Identificación del Trabajador en el SAR y sirve para realizar de manera ágil y segura todos los
trámites relacionados con su Cuenta Individual260.
Las AFORE deberán conformar el expediente de identificación a través de los Asesores
previsionales. Este debe contener los siguientes datos:
o Nombre completo
o CURP
o NSS
o Género
o RFC (no es obligatorio para menores de edad)
o Domicilio particular
o Datos de contacto (teléfono y correo electrónico)
o Ocupación, Actividad económica y Nivel de estudios
o Datos de los Beneficiarios (Nombre complete, CURP y Porcentaje asignado a cada
beneficario, que deberá sumar 100%)
II. Imagen de la identificación oficial
• Para mayores de edad:

o Identificación Oficial Vigente
▪ Pasaporte
▪ Documento migratorio correspondiente
259 ART 210 CUO


▪ INE/IFE
▪ Cédula Profesional, expedida por la Secretaría de Educación Pública
▪ Cartilla del Servicio Militar Nacional
▪ Matrícula Consular
• Para menores de edad:
▪ Acta de nacimiento del menor o pasaporte vigente.
▪ Identificación oficial de quien ejerza la patria potestad o del tutor con foto
y firma.
III. Comprobante de domicilio, el cual no deberá tener una antigüedad mayor a 3 meses a
su fecha de emisión, los comprobantes válidos son:
o Suministro de energía eléctrica
o Estados de cuenta por servicios de telefonía (casa) o gas
o Derechos por suministro de agua
o Impuesto predial
o Estados de cuenta bancarios o de tiendas departamentales
IV. Una fotografía digital del trabajador, que no tenga una antigüedad mayor a 5 años y
cumplir con los siguientes criterios:
o Mostrar en primer plano la cabeza y los hombros, nítido y viendo de frente a la
cámara.
o A color, sin retoques, sin manchas de tinta ni sombras.
o Debe representar exclusivamente a la persona fotografiada.
o No presentará reflejos ni sombras en la cara.
o Debe ser nítida y con los rasgos de trabajador visibles.
o No se admitirán fotografías que presenten a una persona con la cabeza inclinada
o girada.
o Deberá tomarse la fotografía al trabajador al momento de llevar a cabo el trámite
de que se trate. No serán válidas fotografías que se hubieren tomado con
anterioridad o para fines diversos.
V. Firma Biométrica y Manuscrita digital del trabajador y Asesor previsional que realiza el
trámite (en presencia del trabajador)
VI. Enrolamiento Biométrico del trabajador.
Los Asesores previsionales deberán verificar en presencia del Trabajador, previo a la firma en el
Expediente de Identificación del Trabajador, que los datos asentados estén completos,
actualizados y que correspondan, con la información contenida en la documentación que el
Trabajador proporcionó.261
261 ART 211 CUO

Se requiere contar con Expediente de Identificación cuando se gestionen presencialmente los
siguientes servicios:
I. Registro
II. Traspaso
III. Modificación o actualización de datos
IV. Separación o unificación de Cuentas Individuales
V. Disposición de aportaciones de Ahorro Voluntario
VI. Disposición de recursos total o parcial
VII. Reintegro de recursos derivado de un Retiro Parcial por Desempleo
VIII. Contrato de Retiro Programado o Pensión Garantizada
Expediente Electrónico de menores de edad
Para conformar el Expediente Electrónico de menores de edad, que no coticen para alguno de los
Institutos de Seguridad Social, las AFORE deberán recabar los datos y elementos indicados en el
expediente de identificación, de quien ejerza la patria potestad de su tutor, los cuales deberán
corresponder al menor de edad, excepto la Firma Biométrica y la Firma Manuscrita Digital, la cual
será de quien ejerza la patria potestad o el tutor.262
Actualización del expediente

Las AFORE a través de los Asesores previsionales verificarán que la información registrada en el
Expediente de Identificación corresponda con la información proporcionada por el trabajador y ésta
se encuentre actualizada.
En caso de que alguno de los datos requiera de modificación o actualización, las AFORE, a través
de éstos, deberán solicitar a los trabajadores que presenten la documentación e información
necesaria para la actualización.
Así mismo, los Trabajadores que hayan identificado inconsistencias en sus datos de identificación
en la Administradora que opere su Cuenta Individual podrán iniciar ante ésta el trámite de la
modificación de datos.263
Los Beneficiarios podrán solicitar las actualizaciones de datos de las Cuentas Individuales de los
Trabajadores fallecidos. Adicional a la documentación e información para la actualización, para
verificar su identidad deberán presentar264:
I. Original del acta de defunción del Trabajador titular de la Cuenta Individual.
II. Original de la identificación oficial del beneficiario.
262 ART 210 ter CUO

263 ART 215 y 221 CUO
264 ART 121 CUO

III. Original de alguno de los siguientes documentos siempre que no haya sido designado
como beneficiario ante la Administradora:
a) Acta de nacimiento de la persona que inicie el trámite.
b) Acta de matrimonio, la cual deberá estar libre de inscripciones o anotaciones y
haber sido expedida por el Registro Civil en un periodo no mayor a 6 meses
anteriores a la fecha de Solicitud.
c) Resolución emitida por la autoridad competente para resolver la calidad de
Beneficiario.
En caso de que los Trabajadores afiliados al IMSS cuenten con el documento mediante el cual
dicho instituto certifique la modificación o corrección de sus datos, deberán presentarlo ante la
AFORE.
La empresa operadora actualizará la información a más tardar al segundo día hábil.
Solicitud del Estado de Cuenta

Trámite mediante el cual el Trabajador o Beneficiario obtiene estado de cuenta, consulta, resumen
o certificación de saldos, detalle de movimientos o cualquier otro documento que contenga
información de los saldos y movimientos de su Cuenta Individual.265
Requisitos
• Acreditar la titularidad de la Cuenta Individual o la calidad de Beneficiario de la misma.
Proceso
1. Solicitar a la AFORE un estado de cuenta, consulta, resumen o certificación de saldos, detalle
de movimientos o cualquier otro documento que contenga información de los saldos y
movimientos de la Cuenta Individual, a través del formato que la AFORE ponga a disposición del
solicitante en sus oficinas, sucursales o, en su caso, en medios electrónicos.
2. Recibida la solicitud, la AFORE deberá entregar al Trabajador o Beneficiario un acuse de
recibo.
3. La AFORE deberá entregar el estado de cuenta, consulta, resumen o certificación de saldos,
detalle de movimientos o cualquier otro documento que contenga información de los saldos y
movimientos de su Cuenta Individual en un plazo máximo de cinco días hábiles contados a partir
del día en que el titular o su Beneficiario lo solicite. Puede entregarlos al momento de la solicitud
directamente en sus sucursales, enviarlos a la dirección de correo electrónico del Trabajador,
ponerlos a su disposición en la página web de la AFORE o bien, en el domicilio que el Trabajador
haya proporcionado para tal efecto.

Ahorro Voluntario
Trámite mediante el cual un Trabajador deposita Ahorro Voluntario en su Cuenta Individual.
Requisitos
• Estar registrado en una AFORE o registrar una cuenta a través de Afore Móvil.
• CURP, o en algunos casos, el NSS.
Proceso
Se puede realizar a través de los siguientes mecanismos:
Redes comerciales
1. Acudir a cualquier tienda de 7-Eleven, Tiendas Extra, Círculo K, Chedraui, Walmart,
Bodega Aurrera, Superama o Sam´s Club, sucursales de Telecomm, Bansefi o Farmacias
del Ahorro o bien, en redes Punto Recarga, Puntos Yastás o La Red de la Gente.
2. Proporcionar al cajero la CURP y el monto a depositar.
3. Realizado el depósito se obtiene un comprobante en donde se informa el monto de la
aportación realizada.
Mediante plataformas digitales tales como Afore Móvil, Transfer, Millas para el Retiro, uLink y
Paynom.
Domiciliación
1. Ingresar al portal e-SAR y seleccionar la opción “Domicilia tu ahorro".
2. Llenar la pre-solicitud con los datos personales y de la tarjeta de débito a la que se
realizará el cargo, así como el monto y la periodicidad. (Se recibirá un mensaje en pantalla
y en el correo electrónico proporcionado con el número de folio de la pre-solicitud).
3. La AFORE se pondrá en contacto con el Trabajador para confirmar los datos y formalizar la
domiciliación (los cargos se harán de forma automática con los montos y la periodicidad
elegida).
En la AFORE
1. Contactar a la AFORE para que se proporcione información sobre el procedimiento para el
depósito (estos pueden ser ventanilla, transferencia bancaria o cualquier otro medio que se
ponga a disposición).

2. Al realizar el depósito se obtendrá un comprobante donde se informa el monto de la
aportación realizada.
Por medio del Patrón

1. Se solicita por escrito que realice el descuento vía nómina de la cantidad que se desee
ahorrar, indicando la periodicidad.
2. Mediante los recibos de nómina se podrá corroborar el descuento de la Aportación
Voluntaria.
Por teléfono celular

1. Abrir una cuenta Transfer
• A través de teléfono inteligente:
o Descargar la App Transfer, capturar número de telefónico y crear NIP.
o Ingresar a la sección Beet, elegir la opción AFORE, escribir la CURP y señalar el
monto a aportar.
• Si no se cuenta con teléfono inteligente:
o Escribir un mensaje SMS con la palabra AFORE, la CURP y el monto a aportar.
2. El sistema enviara un mensaje de confirmación de aportación exitosa y la liga
www.transfer.com/recibos para descargar el comprobante.
Aplicación Afore Móvil

1. Descargar la aplicación Afore móvil, ingresar CURP, correo electrónico, número celular y
seguir los pasos de autenticación.
2. Seleccionar la opción de domiciliación para ahorrar con cargos únicos, semanales,
quincenales o mensuales a una cuenta de débito o crédito, o a través de la opción
GanAhorro.
Consideraciones
• El monto mínimo para depósitos en redes comerciales es de $50 pesos, mientras que el
máximo es de $2,500 pesos en Punto Recarga, $3,000 pesos en 7-Eleven y $3,500 pesos
en Millas para el Retiro; $5,000 pesos en Tiendas Extra, Círculo K, Chedraui, Farmacias
del Ahorro, Walmart, Bodega Aurrera, Superama y Sam´s Club; $10,000 pesos en Bansefi
(Banco del Bienestar), Puntos Yastás, La Red de la Gente, Paynom y e-SAR; 6,000 UDIS
mensuales por medio de Transfer; 500 USD en uLink (25 USD mínimo); $200 pesos con
tarjeta de crédito y $10,000 pesos con tarjeta de débito y cuenta clabe en Afore Móvil; y no
hay monto máximo para sucursales Telecomm.
• En caso de que el trabajador realice Ahorro Voluntario a través del descuento vía nómina
que le efectué su patrón, las aportaciones voluntarias se verán reflejadas en forma
bimestral.

• La AFORE o Empresas Auxiliares que reciban aportaciones de Ahorro Voluntario deberán
emitir un acuse de recibo. Estos deberán contener al menos, el nombre o la CURP del
Trabajador, así como el monto y tipo de aportación de Ahorro Voluntario que se realiza.
Se cuenta con un máximo 8 días hábiles para que el depósito realizado se vea reflejado en la
Cuenta Individual.
Retiro del Ahorro Voluntario

Trámite mediante el cual el Trabajador o el Beneficiario retira de manera parcial o total los
recursos depositados en la subcuenta de Aportaciones Voluntarias.266
Requisitos
• Que el periodo transcurrido entre la fecha del primer depósito o el último retiro y la fecha de
la solicitud sea conforme al plazo seleccionado (dependiendo de la AFORE).
• Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador o Expediente Móvil (en caso de
realizar el trámite por Afore Móvil) actualizado.
Proceso
Acudir a la sucursal de la AFORE y presentar:
• Solicitud de disposición de recursos (esta será proporcionada por la AFORE)
• Identificación oficial
o Mayores de edad:
▪ Credencial para votar, Pasaporte, Cédula profesional, Cartilla, Documento
migratorio o Matrícula consular
o Menores de edad:
▪ Acta de Nacimiento del menor o Pasaporte e Identificación oficial de quien
ejerza la patria potestad o del tutor
• Estado de cuenta de la AFORE o algún documento que acredite el Registro del

trabajador en la AFORE (Contrato de Administración de Fondos para el Retiro,
Constancia de Registro o Traspaso, Carta de Bienvenida, consulta, resumen o
certificación de saldos, detalle de movimientos o cualquier otro documento que
contenga información de los saldos y movimientos de la Cuenta Individual)
• Estado de cuenta Bancario
En caso de fallecimiento del Trabajador, las personas que el titular haya designado como
Beneficiario, adicional a la documentación anterior, deberán presentar:

• Formato de designación de Beneficiarios o la Resolución, Concesión o Laudo que
declare la calidad de beneficiario.
• Copia Certificada del acta de Defunción del trabajador.
• Identificación oficial vigente del beneficario.

El plazo de solución del trámite será de 5 días hábiles.
Consideraciones
La AFORE está obligadas a realizar una retención de ISR en función de los intereses o el ingreso
generado.
La AFORE deberá asegurarse que el Trabajador manifieste en la solicitud de disposición de
Ahorro Voluntario que conoce su contenido y que es su voluntad realizar el trámite asentando su
nombre completo, Firma Biométrica y Firma Manuscrita Digital.
En Afore Móvil es posible realizar el retiro de aportaciones voluntarias, pero sólo de aquellas que
se hayan depositado a través de este medio.
Retiros parciales y totales
Retiro Parcial por Desempleo

Trámite mediante el cual el Trabajador puede hacer un retiro parcial de su Cuenta Individual por
situación de desempleo.267
Requisitos
• Adicional a los ya mencionados en el apartado de Retiros parciales dentro del Área II de

Cuenta Individual, es necesario contar con Expediente de Identificación actualizado y
Enrolamiento Biométrico generado por la AFORE.
Proceso IMSS268
267 CATALOGO DE TRAMITES CONSAR - https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/InicioExt.aspx

1. Realizar la Pre-solicitud en el portal e-SAR para obtener la Clave Única de Servicio o bien,
acudir directamente a alguna sucursal de la AFORE, donde será auxiliado el Trabajador,
para la pre-solicitud.
2. Acudir a la Sucursal seleccionada en la pre-solicitud y presentar:
• Pre-Solicitud
• Solicitud de disposición de recursos por Retiro parcial por desempleo debidamente
llenada y firmada (proporcionada por la AFORE)
o Mayores de edad:
▪ Credencial para votar, Pasaporte, Cédula profesional, Cartilla, Documento
migratorio o Matrícula consular.
o Menores de edad:
▪ Acta de Nacimiento del menor o Pasaporte e Identificación oficial de quien
ejerza la patria potestad o del tutor.
• Documento que contenga el NSS
• Opcional: Estado de cuenta bancario a nombre del Trabajador con número de Clave
Bancaria Estandarizada (CLABE)
3. La AFORE gestionará el trámite ante el IMSS en un plazo no mayor a 10 días hábiles de
haber recibido la solicitud para obtener el certificado del derecho al Retiro Parcial por
Desempleo.
4. Certificado el derecho por parte del IMSS, la AFORE pondrá a disposición del Trabajador
los recursos correspondientes.
Certificada la solicitud, la AFORE debe notificar al trabajador en máximo 3 días hábiles. El plazo
de solución del trámite será de aproximadamente 15 días hábiles.
Proceso ISSSTE269
1. Acudir a la Delegación Estatal o Regional del ISSSTE que corresponda y solicitar el
certificado de desempleo.
2. Realizar la pre-solicitud en el portal e-SAR para obtener la Clave Única de Servicio o bien,
acudir directamente a alguna sucursal de la AFORE, donde será auxiliado el Trabajador,
para la pre-solicitud.
3. Acudir a la Sucursal seleccionada en la pre-solicitud y presentar:
• Pre-Solicitud
• Solicitud de disposición de recursos por Retiro parcial por desempleo debidamente
llenada y firmada (proporcionada por la AFORE)
o Mayores de edad:

- Credencial para votar, Pasaporte, Cédula profesional, Cartilla, Documento
o Menores de edad:
- Acta de Nacimiento del menor o Pasaporte e Identificación oficial de quien
ejerza la patria potestad o del tutor.
• Comprobante que acredite al Trabajador en la AFORE.
• Certificado de Desempleo emitido por el ISSSTE.
• Opcional: Estado de cuenta bancario a nombre del Trabajador con número de Clave
Bancaria Estandarizada (CLABE)
4. Procesada la solicitud, la AFORE pondrá a disposición del Trabajador los recursos
correspondientes.
• Trabajadores que se encuentren en Capitalización Individual podrán retirar lo que
resulte menor entre 75 días del SB o el 10% del saldo de RCV
• Trabajadores que se encuentren en el régimen 10° Transitorio podrán retirar hasta el
10% del saldo de la subcuenta de Retiro
de solución del trámite será de 5 días hábiles hasta 30 días naturales.
Proceso Afore Móvil270

Requisitos
• Contar con Expediente electrónico

• Contar con la App y tener activada tu cuenta
Trámite
1. Seleccionar el menú Servicios.
2. Seleccionar Retiro por Desempleo IMSS.
3. Capturar una fotografía del trabajador.
4. Elegir una de las dos modalidades.
5. Revisar las implicaciones del retiro.
6. Seleccionar forma de pago.
7. Captura de datos y documentos para la solicitud (identificación oficial vigente y estado de
cuenta bancario, si se solicitas el pago a través de cuenta CLABE).
8. Firma la solicitud con contraseña de Afore Móvil.
de solución del trámite será de aproximadamente 15 días hábiles.

Retiro parcial de Ayuda para Gastos de Matrimonio
Es la prestación en dinero proveniente de la cuota social que puede retirar un Trabajador cuando
contrae matrimonio civil.271
Requisito
Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado y con un Enrolamiento
Biométrico.
Proceso
1. Realizar la pre-solicitud en el portal e-SAR para obtener la Clave Única de Servicio o
bien, acudir directamente a alguna sucursal de la AFORE.
2. Acudir a la sucursal seleccionada en la pre-solicitud y presentar:
• Pre-Solicitud de disposición de recursos

• Solicitud de Ayuda para Gastos de Matrimonio, debidamente llenada y firmada
(proporcionada por la AFORE).
• Acta de matrimonio en copia certificada.
• Opcional: Estado de cuenta bancario con Clave Bancaria Estandarizada (CLABE)
o Credencial para votar, Pasaporte, Cédula profesional, Cartilla, Documento
3. La AFORE gestionará el trámite ante el IMSS para obtener el certificado del derecho a la
Ayuda para Gastos de Matrimonio.
Certificada la solicitud, la AFORE debe notificar al trabajador en máximo 3 días hábiles y hará la
entrega de los recursos vía depósito u orden de pago en un plazo de máximo 5 días hábiles.
Consideraciones
El documento emitido por el IMSS tiene una vigencia de 60 días hábiles.
En caso de haber registrado a otro cónyuge como Beneficiario, el Trabajador deberá acreditar la
disolución del vínculo matrimonial o bien, el fallecimiento.
El pago de esta prestación no descuenta semanas de cotización al Trabajador.

Pensión y Negativa IMSS272
Requisitos
• Contar con una Resolución de Pensión o de Negativa de Pensión emitida por el IMSS.
• Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
Proceso
1. Realizar la pre-solicitud de Retiro Total en el portal e-SAR para obtener la Clave Única de
Servicio o bien, acudir directamente a alguna sucursal de la AFORE
2. El Trabajador o el Beneficiario deberá acudir a la sucursal seleccionada en la pre-solicitud
y presentar:
• Pre-Solicitud de disposición de recursos de Retiro Total generada en el portal E-SAR.

• Solicitud de disposición de recursos, debidamente llenada y firmada, misma que será
proporcionada por la AFORE.
• Resolución de Pensión o de Negativa de Pensión.
• Identificación oficial vigente

• Comprobante que acredite el Registro del Trabajador en la Administradora

• Opcional: Estado de cuenta bancario con número de Clave Bancaria Estandarizada
(CLABE).
3. Procesada la solicitud, la AFORE pondrá a disposición del Trabajador o su Beneficiario los

recursos correspondientes de acuerdo con el régimen pensionario elegido:
a) Para trámites realizados por el otorgamiento de una pensión emitida por el IMSS, la
AFORE entregará en una sola exhibición los siguientes recursos:
Régimen 73 Régimen 97
Retiro 97 SAR IMSS 92

INFONAVIT 97 SAR INFONAVIT 92
SAR IMSS 92 Excedente de recursos (no utilizados para
SAR INFONAVIT 92 financiar pensión, en su caso).
b) Para trámites realizados por el otorgamiento de una Negativa de Pensión, la AFORE

entregará en una sola exhibición la totalidad de los recursos acumulados en la Cuenta
Individual. En este supuesto, los recursos de SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92 se
entregan hasta que el Trabajador cumpla 65 años. Es importante mencionar que no

todas las negativas otorgan el derecho a disponer de los recursos de la Cuenta
Individual.
El plazo de solución del trámite será de 6 días hábiles (una vez firmada la solicitud de disposición
de recursos).
Pensión y Negativa ISSSTE273

Requisitos
• Contar con una Resolución de Pensión o de Negativa de Pensión emitida por el IMSS.
Proceso
1. Realizar la pre-solicitud de Retiro Total en el portal e-SAR para obtener la Clave Única de
Servicio o bien, acudir directamente a alguna sucursal de la AFORE
2. El Trabajador o el Beneficiario deberá acudir a la sucursal seleccionada en la pre-solicitud
y presentar:
• Pre-Solicitud de disposición de recursos de Retiro Total generada en el portal E-SAR.

• Solicitud de disposición de recursos, debidamente llenada y firmada, misma que será
proporcionada por la AFORE.
• De acuerdo con el Régimen de pensión:
o Cuentas Individuales: Concesión de Pensión o Negativa de Pensión.
o 10° Transitorio: Concesión de Pensión o Acta de Nacimiento con la que acredite
65 años de edad.
• Identificación oficial vigente
• Comprobante que acredite el Registro del Trabajador en la Administradora
• Opcional: Estado de cuenta bancario con número de Clave Bancaria Estandarizada
(CLABE).
3. Procesada la solicitud, la AFORE pondrá a disposición del Trabajador o su Beneficiario los

recursos correspondientes de acuerdo con el régimen pensionario elegido:
a. Para trámites realizados al amparo de una pensión emitida por el ISSSTE, la AFORE
entregará en una sola exhibición los siguientes recursos:
10° Transitorio Cuentas individuales
SAR ISSSTE 92 SAR ISSSTE 92
SAR FOVISSSTE 92 SAR FOVISSSTE 92
FOVISSSTE 2008 Excedente de recursos (no utilizados para financiar
pensión)

b) Para trámites realizados al amparo de Cuentas Individuales o por contar con 65 años
de edad en el régimen Décimo Transitorio, la AFORE entregará en una sola exhibición
la totalidad de los recursos acumulados en la Cuenta Individual.
c) En el caso de Trabajadores en el régimen 10° Transitorio que no tengan derecho a
una pensión o no cuenten con una Concesión de Pensión o Negativa de Pensión
emitida por el ISSSTE, podrán retirar los recursos acumulados en su Cuenta Individual
al cumplir 65 años de edad.
El plazo de solución del trámite será de 6 hasta 45 días hábiles.
Unificación de cuentas
Trámite mediante el cual se identifican los recursos depositados en distintas Cuentas Individuales
que pertenecen a un mismo Trabajador y se unifican en una sola.274
Requisitos
• Ser titular o Beneficiario de más de una cuenta individual

Proceso
1. Acudir a la AFORE que administra la Cuenta Individual y solicitar la Unificación de Cuentas
correspondiente, presentando:
• Solicitud de Unificación de Cuentas debidamente requisitada y firmada (proporcionada
por la AFORE).
• Trabajadores IMSS:
o Formato de certificación de regularización de datos personales del asegurado
emitido por el IMSS;
• Trabajadores ISSSTE:
o CURP
o Comprobante de pago emitido por la Dependencia y/o comprobante de la
institución de crédito o entidad financiera, según corresponda, que hubiere
administrado los recursos.
• Los Beneficiarios que inicien el trámite de unificación:

o Original del acta de defunción del Trabajador titular

o Original de la identificación oficial del Beneficiario
o Original del documento con el que acredite su carácter de Beneficiario
(Resolución, Concesión de Pensión, Laudo que declare la calidad de Beneficiario
o documento que acredite el concubinato).
2. Dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de conclusión del proceso, la AFORE
deberá enviar una constancia al domicilio o correo electrónico del Trabajador informándole
la conclusión del trámite o los motivos por los cuales no fue procedente.275
Consideraciones
Cuando las AFORE reciban instrucción del IMSS para realizar la Unificación de Cuentas
Individuales, atenderán y resolverán los trámites sin necesidad de que los Trabajadores deban
acudir ante dicho instituto o a la AFORE para regularizar su cuenta.
Cuando el trabajador cuente con el NSS o CURP definitivos, debe proporcionar el dato correcto a
su patrón o Dependencia a fin de que las aportaciones subsecuentes sean depositadas en el NSS
o CURP certificados.
Concluido el proceso, el trabajador puede solicitar a su AFORE la Constancia de Unificación.
Unificación de recursos SAR 92

Trámite mediante el cual se identifican los recursos depositados en las cuentas de ahorro para el
retiro que pertenecen a un mismo Trabajador correspondientes al SAR 92 y se unifican su Cuenta
Individual.276
Requisitos
• Tener cuenta individual registrada en una AFORE.

• Haber cotizado al IMSS entre mayo de 1992 y junio de 1997 o al ISSSTE entre mayo de
1992 y diciembre de 2007.
• Contar con Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
Proceso
• Solicitud de Traspaso SAR 92 debidamente requisitada y firmada (proporcionada por

la AFORE).
275 ART 261 CUO


• Copia de estado de cuenta de la AFORE o algún comprobante que acredite el Registro
del Trabajador en la AFORE
a) Para SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92 copia de al menos dos de los
siguientes documentos:
o Formularios SAR-02, SAR-03, SAR-04, estado de cuenta o cualquier
documento emitido por el banco que administró la Cuenta SAR 92.
o Constancia del RFC emitida por la SHCP
o Acta de Nacimiento del Trabajador titular (copia certificada).
o Cualquier documento expedido por el IMSS donde aparezca el nombre
completo del titular y su NSS.
• Para SAR ISSSTE 92 y SAR FOVISSSTE 92: Cualquier documento emitido por el
banco que administró los recursos del SAR (de las diferentes cuentas que desee
unificar) o bien, talones de pago y hoja única de servicios de las dependencias donde
laboró.
2. La AFORE llevará a cabo la localización de las cuentas por recuperar y realizará la

unificación de los recursos. Dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de conclusión
del proceso, enviará una constancia al domicilio o correo electrónico del Trabajador en la
que informe sobre la procedencia o improcedencia del trámite.
El plazo de solución del trámite será de máximo 60 días hábiles.
Separación de cuentas
Trámite mediante el cual se identifican los recursos depositados en las Cuentas Individuales de
los Trabajadores cuando se comparte un mismo NSS o CURP y se separan para que a cada
Trabajador posea una cuenta y acumule recursos para su pensión.277
Requisitos
• Ser titular o Beneficiario de más de una cuenta individual

Proceso
• Solicitud de Unificación de Cuentas debidamente requisitada y firmada (proporcionada

por la AFORE).

• Constancia CURP
• Trabajadores IMSS:
o Formato de certificación de regularización de datos personales del asegurado
emitido por el IMSS;
o Documento con el que acredite la titularidad de la Cuenta Individual
o Cuestionario IMSS-INFONAVIT
• Trabajadores ISSSTE:
o Documento con el que acredite la titularidad de los recursos de la cuenta invasora
o Comprobantes de pago de las Dependencias o Entidades
o Comprobante de aportaciones (siempre que identifique los datos de la
Dependencia o Entidad que realizó la aportación a favor del Trabajador).
o Hoja de servicios
o Formato de elección de régimen 10° Transitorio/Bono de pensión
• Los Beneficiarios que inicien el trámite de unificación:

o Original del acta de defunción del Trabajador titular
o Original de la identificación oficial del Beneficiario
o Original del documento con el que acredite su carácter de Beneficiario
2. Dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de conclusión del proceso, la AFORE
deberá enviar una constancia al domicilio o correo electrónico del Trabajador informándole
la conclusión del trámite o los motivos por los cuales no fue procedente278.
Consideraciones
Las aportaciones que se realicen mientras se encuentre vigente el proceso de separación serán
depositadas en la Cuenta Individual una vez concluido el trámite.
Cuando el trabajador cuente con el NSS o CURP definitivos, debe proporcionar el dato correcto a
su patrón o Dependencia a fin de que las aportaciones subsecuentes sean depositadas en el NSS
o CURP certificados.
Portabilidad
Es la transferencia de derechos obtenidos en diferentes Institutos o Entidades de seguridad social,
al amparo del régimen obligatorio, en términos de lo establecido en las respectivas Leyes de
Seguridad Social y los convenios que dichos Institutos tengan suscritos para tal efecto.279
278 ART 261 y 262 CUO

279 ART 1 CUO

La Ley del ISSSTE indica que la portabilidad consistirá en transferir derechos obtenidos en otros
regímenes de seguridad social al sistema previsto en dicha ley.
En este proceso participan:

Instituto Cedente: Instituto de Seguridad Social u otra Entidad que opere otros regímenes de
seguridad social y que, al amparo de un convenio de portabilidad, transfiera los periodos de
cotización, los recursos y cualquier otro derecho obtenido por el Trabajador durante el tiempo que
cotizó a dicho Instituto.
Instituto Receptor: Instituto de Seguridad Social u otra Entidad que opere regímenes de seguridad
social y que, al amparo de un convenio de portabilidad, acepte que le sean transferidas y reciba los
periodos de cotización, los recursos y cualquier otro derecho obtenido por el Trabajador durante el
tiempo que cotizó en otro Instituto de Seguridad Social u otra Entidad que opere otros regímenes
de seguridad social.
La portabilidad de derechos se originará a partir de la autorización del Instituto Cedente en relación

con el reconocimiento de los periodos cotizados en el sector público y privado, sin perder sus
derechos o servicios y el destino de los recursos de acuerdo con los criterios de operación del
convenio que tengan suscritos ambos Institutos de Seguridad Social.280
Los institutos de seguridad social o Entidades que operen otros regímenes de seguridad social que
celebren convenio de portabilidad con el Instituto deberán señalar en las constancias de baja que
expidan a los Trabajadores el número de años de cotización y su equivalente en número de
semanas.281
El trabajador que cotizó o cotiza en ambos sistemas puede transferir los derechos a un solo sistema
y con ello cumplir con los requisitos para obtener una pensión:
• Si cotiza simultáneamente en ambos institutos, se contabiliza una vez el tiempo laborado,

sino fue el caso se unifica el tiempo y se podría alcanzar el tiempo mínimo requerido para
obtener una pensión
• Se recibe una pensión, de un monto mayor debido a la acumulación de los recursos de
ambos sistemas
Es importante resaltar que para los trabajadores IMSS e ISSSTE únicamente tienen el derecho de
portabilidad los que están en el Sistema de Capitalización Individual.
La portabilidad se puede solicitar a partir de los 59 años de edad, en la Subdelegación del IMSS o
en la Subdelegación de prestaciones de las delegaciones estatales y regionales del ISSSTE.
Portabilidad de recursos de Vivienda (INFONAVIT-FOVISSSTE)
Es el mecanismo por medio del cual los acreditados que hayan cambiado de un sistema de
seguridad social a otro (ISSSTE a IMSS o viceversa) pueden llevar a cabo la transferencia del
280 ART 404 CUO

281 ART 150 LISSSTE

saldo de su subcuenta de vivienda y/o de las aportaciones subsecuentes para la amortización de
su crédito.282
Requisitos
• Tener cotizaciones al IMSS y a ISSSTE

• Tener un crédito de vivienda vigente en el Instituto de Vivienda (INFONAVIT o
FOVISSSTE) donde se desea aplicar la portabilidad
• No tener crédito de vivienda vigente con el Instituto de Vivienda que cederá el saldo
(cedente)
• Tener saldo disponible en la subcuenta de vivienda o relación laboral vigente en el Instituto
cedente.
• Tener una Cuenta Individual registrada en una AFORE.
• Contar con los datos del número de crédito del Instituto receptor de la portabilidad de
saldos o aportaciones.
• En caso de crédito FOVISSSTE, el Trabajador deberá pertenecer al Régimen de Ordinario
(Cuentas Individuales).
Trámite
1. Acudir al Instituto de Vivienda (INFONAVIT o FOVISSSTE) donde el Trabajador no haya

sido acreditado y presentar
• Identificación oficial:
o Credencial para votar, Pasaporte o Cédula profesional
• Último estado de cuenta de la AFORE que administra la Cuenta Individual.
• Último estado de cuenta del crédito de vivienda otorgado.
a) Si el Trabajador tiene saldo o aportaciones en la subcuenta de vivienda de
INFONAVIT y desea aplicarlo a un crédito vigente FOVISSSTE, deberá
agendar una cita en algún Centro Especializado de Servicio INFONAVIT y
presentar el trámite.
b) Si el Trabajador tiene saldo o aportaciones en la subcuenta de vivienda de
FOVISSSTE y desea aplicarlo a un crédito vigente INFONAVIT, deberá
presentar el trámite en FOVISSSTE.
2. Realizar la solicitud de traspaso de los recursos o aportaciones subsecuentes de vivienda

para amortizar el crédito otorgado.
3. El Instituto de Vivienda cedente traspasará los recursos o aportaciones subsecuentes al

Instituto de Vivienda que otorgó el crédito.

Consideraciones
• Los Trabajadores que actualmente se encuentren pagando (amortizando) un crédito de

vivienda otorgado ya sea por el FOVISSSTE o por el INFONAVIT y que cambiaron su
régimen de seguridad social por establecer una nueva relación laboral, podrán seguir
utilizando las aportaciones de vivienda para el pago de ese crédito.
El plazo de solución del trámite será de máximo 60 días naturales.

Manual de Preparación para ECAP

Cargado por

Información del documento

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

Manual de Preparación para ECAP

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

MANUAL DE PREPARACIÓN

Classification: Internal Use

Classification: Internal Use

Classification: Internal Use

Classification: Internal Use

Classification: Internal Use

Circular Única de Agentes Promotores (Disposiciones de carácter general a las que

Classification: Internal Use

Leyes de Seguridad Social

Funciones definidas en la Ley del Seguro Social:

Trayectoria histórica de los Institutos de Seguridad Social

Classification: Internal Use

Principales elementos que afectaron el Sistema de Reparto

Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR 92)

Classification: Internal Use

Sistema de Pensiones de Capitalización Individual

• Trabajadores IMSS en 1997

Sistema de Capitalización Individual IMSS7

4 GLOSARIO CONSAR - https://www.gob.mx/consar/articulos/glosario-del-sistema-de-ahorro-para-el-retiro

Classification: Internal Use

Incorporación del Trabajador No Afiliado (Reforma a la Ley del SAR)8

Sistema de Capitalización Individual ISSSTE9

• Trabajadores de nuevo ingreso

Principales características del Sistema de Capitalización Individual

• La pensión se determinará a partir de su saldo acumulado y permanencia en el sistema.

Classification: Internal Use

Reforma al Sistema de Capitalización Individual IMSS10

• El requisito mínimo de semanas de cotización es de 750, incrementándose 25 semanas

10 DECRETO REFORMA LSS Y LSAR 2020

Classification: Internal Use

Elección de Régimen (Trabajadores Ley 73)

Trayectoria de los Sistemas de Pensiones

Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (LSS)

11 ART TERCERO TRANSITORIO LSS

Classification: Internal Use

Seguros del Sistema de Pensiones del IMSS

• El seguro que administran las AFORE o PENSIONISSSTE

Pensiones que otorga el IMSS

Classification: Internal Use

• Esposa, o esposo que dependiera económicamente del asegurado (a)

Pensiones bajo el amparo del Sistema de Reparto o Ley 73:

Resumen de pensiones otorgadas por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez LSS’7315

Tipo de pensión Prestación económica Notas

Classification: Internal Use

Pensiones bajo el amparo del Sistema de Capitalización Individual o Ley 97:

Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

18 ART 2 fracción XCVIII CUO

Classification: Internal Use

• Retiros Programados20: es la modalidad de obtener una pensión fraccionando el monto

19 ART 159 LSS

Classification: Internal Use

• No efectuará las cotizaciones a ningún Seguro.

• Para la esposa o concubina del pensionado, el 15% de la cuantía de la pensión.

22 ART 158 LSS

Classification: Internal Use

• Asistencia médica, quirúrgica y farmacéutica

Classification: Internal Use

Incapacidad Disminución de las facultades o Incapacidad Determinar entre indemnización

Incapacidad Recibirá una pensión mensual

Fallecimiento del trabajador a causa 20% de la pensión que le hubiera

El trabajador declarado en estado de invalidez permanente que no reúna las semanas de

30 ART 119 LSS

Classification: Internal Use

Resumen de pensiones por Invalidez33