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Gutierrez- Disalvo
Contrato de mutuo:
Esta regido por la libre autonomía de la voluntad, no hay normas. El interés que se pacte
queda a convenirse entre las partes. En el caso que se establezcan intereses
desproporcionados y se llegue a la justicia si se puede dar intervención al juez, y ouede
determinar el interés a cobrar.
Objeto
De la propia definición legal surge que del contrato de mutuo solo pueden recaer como
objeto, las cosas fungibles. Cabe recordar que el art. 232 CC yC dispone que son cosas
fungibles aquellas en que todo individuo de la especie equivale a otro individuo de la
misma especie, y pueden sustituirse por otras de la misma calidad y en igual cantidad.
En el supuesto que el mutuo sea gratuito, únicamente podrá ser responsabilizado por los
daños causados por el vicio de la cosa prestada si tuvo conocimiento del vicio o mala
calidad y no la informó al mutuario.
Si se ha pactado la gratuidad del mutuo, los intereses que haya pagado el mutuario
voluntariamente son irrepetibles.
El recibo de intereses por un período, sin condición ni reserva, hace presumir el pago de
los anteriores.
Excepcionalmente, el mutuo podrá ser pactado como gratuito, en cuyo caso el mutuario
solo deberá entregar al mutuante igual especie y cantidad de las cosas recibidas.
Los intereses son aumentos que las deudas pecuniarias devengan en forma paulatina
durante un tiempo dado como precio por el uso de la cosa o suma de dinero por el
mutuario.
La medida del interés lo da la tasa. Es un porcentaje de unidades por cada cien unidades
de capital, expresado por un tiempo determinado.
La modalidad de determinación puede ser fija o variable, la forma de pago puede ser por
adelantado, vencida, periódica o no; y el sistema de amortización francés, alemán o
americano; y la tasa activa o pasiva.
Las partes pueden pactar libremente la periodicidad en que devengarán los intereses. Si
nada han pactado, los intereses se deben por trimestre vencido, o con cada amortización
total o parcial de lo prestado que ocurra antes de un trimestre.
Por último, el artículo bajo análisis dispone que la extensión del recibo de pago de
intereses por un período por parte del mutuante o prestamista, sin condición o reserva,
hace presumir el pago de los intereses anteriores. Dicha presunción tiene el carácter de
presunción iure et de iure.
Las partes, al fijar las condiciones del contrato, determinarán el plazo de restitución del
capital. De conformidad con la modalidad que revista el mutuo, este podrá restituirse en
un único pago o en diferentes pagos parciales, de manera conjunta o no con los intereses,
si hubiesen sido pactados.
De conformidad con el art. 351 CC yC, el plazo se presume, salvo estipulación en
contrario, establecido en beneficio del obligado a cumplir, esto es, el mutuario. Por
consiguiente, queda expedita la posibilidad de restituir antes del vencimiento del término
pactado.
También las partes, en virtud del principio de autonomía de la voluntad, podrán pactar el
lugar de restitución del capital prestado.
Ante la ausencia de previsiones al respecto, la norma sub examine hace una remisión
expresa al lugar establecido en el art. 874 CC yC. Cabe recordar que el referido artículo
establece que, si nada se ha indicado, el lugar de pago es el domicilio del deudor al
tiempo del nacimiento de la obligación y que, si el deudor se muda, el acreedor tiene
derecho a exigir el pago en el domicilio actual o en el anterior; igual opción corresponde al
deudor, cuando el lugar de pago sea el domicilio del acreedor.
La norma también establece que esta regla no se aplica a las obligaciones de dar cosa
cierta. En este caso, el lugar de pago es donde la cosa habitualmente se encuentra. Esta
previsión podría resultar aplicable para el mutuo de ciertas cosas fungibles.
Esta disposición tiene la finalidad de otorgar plasticidad al tipo legal, a fin de atrapar en la
figura distintas situaciones que suelen presentarse en la práctica de los negocios. El
artículo deja en claro que, en el régimen vigente, las modalidades que asuma la
retribución no desnaturalizan el mutuo, por lo tanto, no empece a la subsunción en este
tipo legal.
Una de las posibilidades que prevé el artículo sub examine es que la contraprestación por
el préstamo de dinero consista en una parte o un porcentaje de las utilidades de un
negocio o actividad, o se calcula a una tasa variable de acuerdo con ellos. Aquí, como
anticipamos anteriormente, se somete la onerosidad del negocio a un alea, esto es, las
eventuales ganancias de un negocio o actividad y el quantum de esas ganancias.
Esta modalidad permite al sujeto que aporta el capital, a no estar vinculado directamente
con el negocio o actividad emprendido, desarrollado, ampliado o reestructurado, pero
atando su rentabilidad a la productividad del negocio al cual se van a aplicar las sumas de
dinero entregadas.
En el contrato de mutuo se puede establecer que el mutuario debe dar a los fondos un
destino determinado. El destino de los fondos puede ser en beneficio del mutuario, del
mutuante, de un tercero, o de beneficio múltiple.
Se trata de un supuesto particular de cargo o modo, toda vez que el destinar los fondos a
una finalidad determinada implique una obligación accesoria que se impone al adquirente
de un derecho, en este caso, el mutuario. El destino debe estar debidamente
individualizado. A él no podrán destinarse los fondos de manera expresa e indubitable,
constituyéndose como una obligación que el mutuario debe cumplir. Caso contrario, se lo
tomará como un mero deber moral, o un consejo, ruegos u otro tipo de exhortaciones, que
no producen consecuencias jurídicas.
ARTÍCULO 1532. Normas supletorias: Se aplican al mutuo las disposiciones relativas a
las obligaciones de dar sumas de dinero o de género, según sea el caso.
CONTRATO DE LEASING
En el articulo 1227 el código nos habla de que el contrato de leasing esta dado cuando el
dador conviene al tomador la tenencia de … cierto. (mirar power)
ARTÍCULO 1228. Objeto. Pueden ser objeto del contrato cosas muebles e inmuebles,
marcas, patentes o modelos industriales y software, de propiedad del dador o sobre los
que el dador tenga la facultad de dar en leasing.
ELEMENTOS TIPIFICANTES:
Caracteres:
• Bilateral
• Oneroso esta dada por el pago del canon de forma periódica de acuerdo a como
las partes lo pacten
• Nominado
• Consensual
• De duración
El leasing surge como una necesidad en el comercio internacional, dado por las empresas
en los avances tecnológicos les exige reacomodar su equipamiento de acuerdo a sus
avances. Entonces esa exigencia de modernización de las empresas implica una
inversión, el cambio de maquinarias continuamente implica que las empresas paralicen
gran parte del dinero para ese fin. El leasing les permite realizar esta modernización sin
desembolsar una cantidad tan grande de dinero como lo implicaría una compraventa.
Financiero: 1231 a, b , c
De retro inc E. siempre intervienen las mismas partes, el tomador y el dador pero va a
haber dos contratos. En el primero transifero la titularidad del biedn y el segundo me dan
el uso y goce de ese bien contra el pago de un canon. Tiene como función el
financiamiento, la garantía. En una primera instancia el tomador vende el bien al dador.
Y después un contrato de leasing entre dador y tomador,la titularidad la va atener el
dador.
ARTÍCULO 1230. Precio de ejercicio de la opción: El precio de ejercicio de la opción de
compra debe estar fijado en el contrato o ser determinable según procedimientos o
pautas pactadas.
El artículo hace referencia al valor residual, que es el importe que debe pagar el tomador
para el caso de ejercer la opción de compra, otro elemento tipificante del contrato.
Se otorga a las partes una gran libertad y autonomía para fijar esta opción de compra. Sin
embargo, además de ser cierto y determinado, el precio debe ser razonable, existiendo
una relación entre el precio por el uso del bien y el precio por la compra.
ARTÍCULO 1231. Modalidades en la elección del bien: El bien objeto del contrato
puede:
b) comprarse por el dador según especificaciones del tomador o según catálogos, folletos
o descripciones identificadas por éste;
e) adquirirse por el dador al tomador por el mismo contrato o habérselo adquirido con
anterioridad;
f) estar a disposición jurídica del dador por título que le permita constituir Leasing sobre
él.
En los casos del inciso d) del artículo 1231, así como en aquellos casos en que el dador
es fabricante, importador, vendedor o constructor del bien dado en leasing, el dador no
puede liberarse de la obligación de entrega y de la obligación de saneamiento.
En los casos del inciso e) del mismo artículo, el dador no responde por la obligación de
entrega ni por garantía de saneamiento, excepto pacto en contrario.
En los casos del inciso f) se deben aplicar las reglas de los párrafos anteriores de este
artículo, según corresponda a la situación concreta.
En este supuesto la norma parecería señalar que el dador cumple el contrato adquiriendo
los bienes previamente elegidos por el tomador, pero esta obligación, en el contexto
general del contrato de leasing, debe completarse con la puesta a disposición de los
bienes al tomador. Una vez que ello ocurre, el tomador puede reclamar todos los
derechos que emergen del contrato de compraventa, teniendo para ello una verdadera
acción directa (art. 736 CC yC), no una mera acción subrogatoria El dador, quien —como
señalamos— interviene en el contrato en su carácter de intermediario financiero, puede
liberarse convencionalmente de las responsabilidades de entrega y de la obligación de
saneamiento (evicción y vicios redhibitorios).
Obligación del tomador: como contraprestación del uso y goce es el pago del canon. No
hay ninguna norma de orden publico que establezca de que valor, pero va a ser una parte
del pago del capitasl y otra parte proporcional por el uso y goce de ese bien. Va a recaer
la obligación de todos los gastos ordinarios y extraordinarios de conservación y uso que
recaigan sobre los bienes.
Efectos frente a terceros: dependiendo del tipo de bien que sea objeto del contrato desde
la inscripción en el registro que corresponda según la naturaleza de la cosa o derecho
objeto del contrato (1234). También va a tener opinibilidad frente a las mismas partes, el
bien va a estar en cabeza del dador pero se va a inscribir osea tanto las partes como el
tero vana. Saber que existe esa posibilidad de compra y ese bien va a pasar en nombre
del tomador.
prevé dos situaciones, lo que si prevé el código es el no pago del canon o la demora y los
diferencia depende de si estamos con un bien mueble o inmbuele. Si el tomador paga
menos de un cuarto del canon total la mora se produce automáticamente, el dador no
tiene que apelar extrajudicialmente, y el dador puede demandar judicialmente el desalojo
cuando pago menos de un cuarto. Cuando el tomador pago un cuarto o mas pero menos
de tres cuarto , entra en mora automática, si no se cumple con esto los sesenta días
puede demandar el desalojo.
Cuando el tomador ha pagado ¾ puede purga la mora dentro de 90 dias. Dador puede
demandar el desalojo. Tomador puede paralizar el desalojo por única vez pagando lo
adeudado mas intereses.
b) el depósito del monto total de los cánones que restaban pagar y del precio de ejercicio
de la opción, con sus accesorios, en su caso;
ARTÍCULO 1238. Uso y goce del bien: El tomador puede usar y gozar del bien objeto
del leasing conforme a su destino, pero no puede venderlo, gravarlo ni disponer de él. Los
gastos ordinarios y extraordinarios de conservación y uso, incluyendo seguros, impuestos
y tasas, que recaigan sobre los bienes y las sanciones ocasionadas por su uso, son a
cargo del tomador, excepto convención en contrario.
El tomador puede arrendar el bien objeto del leasing, excepto pacto en contrario.
En ningún caso el locatario o arrendatario puede pretender derechos sobre el bien que
impidan o limiten en modo alguno los derechos del dador.
Este derecho personal constituye la causa fin del contrato. Además de las obligaciones
propias del contrato, el tomador tiene ciertas prohibiciones en materia de disposición del
bien. Así, se le impide vender, gravar o disponer del bien. Si lo hiciera, debe responder
por los daños y perjuicios. De acuerdo con Lorenzetti, el dador podrá iniciar acción
reivindicatoria contra el tercero, solicitando el secuestro de la cosa.
El tomador debe mantener el bien en buen estado de uso y conservación. Por ello debe
abonar los gastos ordinarios y extraordinarios de conservación, incluyendo seguros,
impuestos y tasas que pesen sobre el bien, así como las sanciones ocasionadas por su
uso, excepto convención en contrario de las partes.
Como consecuencia de este deber, el tomador tiene la obligación de facilitar al dador la
inspección del bien, ya que él mantiene la propiedad y, en función de ella, tiene derecho a
controlar si el tomador está usando el bien conforme su destino.
El tomador tiene legitimación para arrendar el bien objeto del contrato, excepto pacto en
contrario. Este precepto resulta razonable en virtud del derecho personal de uso y goce,
pudiendo percibir los frutos del arrendamiento, industriales, naturales o civiles. Sin
embargo, el locatario o arrendatario no puede pretender derechos sobre el bien que
impidan o limiten en modo alguno los derechos del dador.
ARTÍCULO 1241. Prórroga del contrato: El contrato puede prever su prórroga a opción
del tomador y las condiciones de su ejercicio.
a) si el tomador ha pagado menos de un cuarto del monto del canon total convenido, la
mora es automática y el dador puede demandar judicialmente el desalojo. Se debe dar
vista por cinco días al tomador, quien puede probar documentalmente el pago de los
períodos que se le reclaman o paralizar el trámite, por única vez, mediante el pago de lo
adeudado, con más sus intereses y costas. Caso contrario, el juez debe disponer el
lanzamiento sin más trámite;
b) si el tomador ha pagado un cuarto o más pero menos de tres cuartas partes del canon
convenido, la mora es automática; el dador debe intimarlo al pago del o de los períodos
adeudados con más sus intereses y el tomador dispone por única vez de un plazo no
menor de sesenta días, contados a partir de la recepción de la notificación, para el pago
del o de los períodos adeudados con más sus intereses. Pasado ese plazo sin que el
pago se verifique, el dador puede demandar el desalojo, de lo que se debe dar vista por
cinco días al tomador. Dentro de ese plazo, el tomador puede demostrar el pago de lo
reclamado, o paralizar el procedimiento mediante el pago de lo adeudado con más sus
intereses y costas, si antes no hubiese recurrido a este procedimiento. Si, según el
contrato, el tomador puede hacer ejercicio de la opción de compra, en el mismo plazo
puede pagar, además, el precio de ejercicio de esa opción, con sus accesorios
contractuales y legales. En caso contrario, el juez debe disponer el lanzamiento sin más
trámite;
c) Si el incumplimiento se produce después de haber pagado las tres cuartas partes del
canon, la mora es automática; el dador debe intimarlo al pago y el tomador tiene la opción
de pagar lo adeudado más sus intereses dentro de los noventa días, contados a partir de
la recepción de la notificación si antes no hubiera recurrido a ese procedimiento, o el
precio de ejercicio de la opción de compra que resulte de la aplicación del contrato, a la
fecha de la mora, con sus intereses.
Pasado ese plazo sin que el pago se verifique, el dador puede demandar el desalojo, de
lo que debe darse vista al tomador por cinco días, quien sólo puede paralizarlo ejerciendo
alguna de las opciones previstas en este inciso, agregándole las costas del proceso;
a) obtener el inmediato secuestro del bien, con la sola presentación del contrato inscrito, y
la prueba de haber interpelado al tomador por un plazo no menor de cinco días para la
regularización. Producido el secuestro, queda resuelto el contrato. El dador puede
promover ejecución por el cobro del canon que se haya devengado ordinariamente hasta
el período íntegro en que se produjo el secuestro, la cláusula penal pactada en el contrato
y sus intereses; todo ello sin perjuicio de la acción del dador por los daños y perjuicios, y
la acción del tomador si correspondieran; o
b) accionar por vía ejecutiva por el cobro del canon no pagado, incluyendo la totalidad del
canon pendiente; si así se hubiera convenido, con la sola presentación del contrato
inscripto y sus accesorios. En este caso, sólo procede el secuestro cuando ha vencido el
plazo ordinario del leasing sin haberse pagado el canon íntegro y el precio de la opción de
compra, o cuando se demuestre sumariamente el peligro en la conservación del bien,
debiendo el dador otorgar caución suficiente. En el juicio ejecutivo previsto en ambos
incisos, puede incluirse la ejecución contra los fiadores o garantes del tomador. El
domicilio constituido es el fijado en el contrato.
CONTRATO DE FACTORAJE
ARTÍCULO 1424. Contrato. Elementos que debe incluir: El contrato debe incluir la
relación de los derechos de crédito que se transmiten, la identificación del factor y
factoreado y los datos necesarios para identificar los documentos representativos
de los derechos de crédito, sus importes y sus fechas de emisión y vencimiento o
los elementos que permitan su identificación cuando el factoraje es determinable.
ARTÍCULO 1425. Efecto del contrato: El documento contractual es título suficiente
de transmisión de los derechos cedidos.
Contrato como título suficiente para la transmisión
De acuerdo a lo establecido en el art. 1425 CC yC, el instrumento del contrato es
título suficiente para la transmisión de los derechos cedidos; ello teniendo en
consideración que en él se encuentran individualizados los créditos o establecidos
los mecanismos para ello, de acuerdo a lo pautado en el art. 1424 CC yC.
La celebración del contrato tiene eficacia entre las partes, pero su oponibilidad
requiere de la notificación al deudor cedido, en los términos del art. 1428 CC yC.
ARTÍCULO 1427. Imposibilidad del cobro del derecho de crédito cedido: Cuando
el cobro del derecho de crédito cedido no sea posible por una razón que tenga su
causa en el acto jurídico que le dio origen, el factoreado responde por la pérdida
de valor de los derechos del crédito cedido, aun cuando el factoraje se haya
celebrado sin garantía o recurso.
El artículo regula una garantía de saneamiento con relación a la eventual ineficacia
del derecho del crédito cedido, lo que es lógico en una operación a título oneroso
de las características de la involucrada en un contrato de factoraje. Se trata de una
garantía relativa a la existencia y la legitimidad del crédito cedido, propia de los
actos a título oneroso, que —por su carácter de norma supletoria— puede ser
soslayada por acuerdo de partes.
Se cambia la palabra contrato por la palabra sistema, y este cambio nos abre una idea
mucho mas precisa de no solo la pluralidad contractual sino de la complejidad
intersubjetiva patrimonial. Los sistemas vienen con la tipificación de la conexidad nos van
despertando alertas de estos complejos jurídicos.
Se organiza a fin de conformar grupos cerrados der adherentes que participan de lo que
se denomina el plan de ahorro. El numero de adherentes debe ser igual al doble de los
meses consecutivos que dura dicho plan. Por ejemplo un plan de 84 meses necesita 168
suscriptores para que el plan funciones. A todos los adherentes se les cobra una cuota
mensual igual, que equivale a un porcentaje del valor del bien que se va a adjudicar.
Todas esas cuotas forman parte de ese fondo común que es de los ahorristas que es
administrado por esa sociedad administradora que jurídicamente esta sociedad recibe un
mandato de cada uno de los adherentes para administrar los bienes.
Las cuotas integran el fondo común de los ahorristas. Este sistema de ahorro nace en
Inglaterra, despeus llega a USA. Esta lógica nace como una decisión de honesta genuina
de un monton de personas que con un fin mutualista decidieron que todos los meses cada
uno de los diez empleados de la fabrica, que no tenían capacidad de ahorro pudieran
ahorrar.
Existe una importante intervención en la autonomía privada frente a ello juega todo lo que
es el abanico protectorio de la defensa al consumidor. El sistema en el derecho argentina
plantea dos problemas, la existencia de sistemas paralelos no autorizados ni controlados
y la falta de una tipificación legal clara y adecuada. Este e sun contrato nominado pero es
atípico, con tipicidad social. Desde que comenzaron a surgir en nuestro país este tipo de
contratos fabricante y admnistrador intentaron mostrarse como diferentes pero siempre
cuando se los analizo desde la justicia se trsto de rescatar la realidad negocial que veía
en estos una conexión fuertísima. Lejos de ser un contrato que intenta brindar una via de
financiamiento al consumidor,estos contratos lo que incubre es la avivada de parte del
fabricanete de financiarse de manera previa por parte del adquiriente a taza 0. Si nosotros
fijamos la mirada en que en realidad este esta bancando la fabricación nos damos cuents
que no solamente es victima del mercado sino también esta pagando la estrucutrua
comercial y la ganancia del otro.
Lo podemos conceptualizar como aquel que se perfecciona entre la administradora y el
suscriptor por el cual la primera se obliga a formar este grupo cerrado s=de suscriptor al
pagar una cuota mensual igual
Caracteres
Puede decirse que es nominado, dado que cuenta con una copiosa regulación mediante
normas administrativas, aunque prestigiosa doctrina sostiene que es un contrato atípico.
Tiene, además, gran tipicidad social, pero no ha sido regulado por ley especial, ni fue
introducido en el CCyC.
Es un contrato de tracto sucesivo, dado que las prestaciones a cargo del ahorrista se
cumplen en numerosos periodos sucesivos.
Desde el punto de vista de la función económico social, se clasifica por lo general como
contrato de cambio, aunque debería ser un contrato de colaboración.
Existe una importante contradicción con la propia naturaleza jurídica del negocio, que
muestra con evidencia que su objeto teórico es la constitución de un grupo de personas
que se asocian con un fin común: adquirir uno o dos bienes por mes y sortearlos entre
todos ellos, para lo cual aportan una cuota proporcional mensual que le permite al grupo
adquirir esos bienes. Las sentencias de nuestros tribunales han reconocido en ocasiones
que el sistema debe ser interpretado como un sistema asociativo. Desde la puesta en
vigencia del CCyC, puede ser subsumido en las agrupaciones de colaboración.
Entre los miembros del grupo: El grupo es integrado por la administradora con todos los
suscriptores que adhieran a un plan para la adjudicación del mismo bien y de igual
número de cuotas. El grupo solo existe formalmente porque las administradoras no se
comportan como mandatarias, sino como dueñas del negocio.
Sucede con cierta frecuencia que se generaliza la falta de pago de las cuotas de los
suscriptores, de modo que el grupo cae en mora. Se puede suspender por un mes los
sorteos y adjudicaciones y, si la mora no se recupera, la administradora debe consultar
con todos los integrantes del grupo, que podrán optar entre varias posibilidades: pagar las
cuotas ne mora, convenir una prorroga en el plazo del vencimiento del plan, disponer la
fusión o reagrupamiento con otros grupos en mora o la suspensión definitiva de las
adjudicaciones.
Entre la administradora y las terminales o importadoras: Las administradoras deben
celebrar con el fabricante, la terminal o el representante exclusivo en el país, en nombre
del grupo, el contrato de provisión de bienes.
En caso de renuncia, rescisión del contrato o resolución por incumplimiento, los fondos
depositados por el suscriptor sufren una deducción, entre el 2% y el 4%, en concepto de
penalidad destinada al fondo de multas que tiene el grupo. La administradora debe poner
a disposición del suscriptor los fondos y notificarlo.
La muerte del suscriptor también extingue el contrato, porque las cuotas impagas y el
resto de lo adeudado por el fallecido son canceladas por el seguro de vida colectivo que
debe contratar la administradora para todos los suscriptores.
1) Puede extinguirse cuando vence el plazo convenido para los contratos que
integran un grupo, es decir, que, como consecuencia natural, se extingue el
conjunto de suscriptores porque se extinguieron todos los contratos, ya sea por
cumplimiento, por resolución o rescisión.
2) También se extingue en la fecha de la última adjudicación que se practique
cuando media la suspensión definitiva de las adjudicaciones, por decisión del
grupo, fundada en la imposibilidad de su continuación, como consecuencia de los
incumplimientos de los suscriptores.
Se ve por los contratos bancarios, y por el otro lado porque nos interesa el problema de la
financiación del consumo. Hoy en dia es un consumo financiado.
Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada,
concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una cuantía determinada, a favor
de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta
plástica singular, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos
afiliados, cuyos consumos serán cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo
convenido.
En virtud del contrato que se celebra entre el emisor y el futuro beneficiario del crédito, se
le otorga a éste la respectiva tarjeta para hacer uso del mismo. La empresa exigirá
previamente que el beneficiario acredite sus datos personales y que cuente con una
solvencia suficiente para afrontar los gastos futuros.
La entidad emisora contrata con un número crecido de comerciantes a los fines de que
éstos acepten convencionalmente la utilización del crédito concedido al usuario.
Hay dos tipos de comisiones: la que abona el establecimiento afiliado a la entidad emisora
y la que abona el cliente a esa entidad Pese a que algunos autores lo asimilan a otros
institutos, se está en presencia de una especie de contrato de crédito.
En 1977 se sanciona la ley de entidades financieras que rige toda la actividad bancaria.
Es una ley que sigue vigente, a través de esa ley se introdujo en nuestro país un modelo
de economía mundial pero que tuvo concretamente un efecto muy practico, que es hasta
ese momento existía los bancos de ahorros, que eran entidades que recolectaban el
ahorro de la ciudadanía (creadas después de la segunda guerra) Y CON LA NUEVA LEY
TUVIERON QUE RECONVERTIRSE , lo unico que sobrevivió es el banco CREDICOP,
tiene una función del modelo anterior pero el resto de las cajas de ahorro desaparecieron
y ahí empezó un proceso que llevo a cambiar el modelo. La tarjeta de crédito surgió en
usa después de la segunda guerra años 50/60 y visa es una empresa que no tiene cien
años todavía, son contratos muy nuevos.
Una cosa es el sistema de tarjeta de crédito y otra el contrato de tarjeta de crédito. La Ley
de tarjeta de crédito 25065, distingue contrato de sistema.
Podemos tener titulares y podemos tener usuarios. La ley los distingue en el art. 2.
Psp son los proveedores de servicios de pago. La función que tienen es intervenir
El sistema de tarjetas de crédito tiene riesgos. Los mas importantes que este contrato
tiene que abordar es la insolvencia o el no pago del titular de la tarjeta. También hay otro
que es el riesgo de la titularidad o la asignación del acto a su titular.
Art 3 de la ley. La ley no puede estar por sobre las normas imperativas, lo que habría
que responderle a este articulo es no, vamos a aplicarlo al revés, vamos a aplicar esta ley
siempre y cuando no vaya en contra de las leyes de orden publico y las que están en el
código.
Que pasa cuando no se paga: antes de la ley los bancos, nosotros tenemos títulos
ejecutivos el mas común es el cheque, y otros como. Cuando había una deuda de tarjeta
creaban una cuneta corriente y le imputaban esa deuda a la cuenta corriente y después
con eso se ejecutaba, esto paso muchos años hasta que la doctrina empezó a decir que
daba a conductas abusivas. La ley en el articulo 39 incorporo una sección especial, en el
42 prohibio la practica. El 39 permite que el banco si bien no puede de una hacer el titulo
ejectuvo puede crear ese titulo a través de una serie de pasos y que le permite al
consumidor defenderse o plantear las impugnaciones que sean.
La ley regula la relación entre el emisor y el provedoor, hay que tener en cuenta que no se
le aplica la ley de defensa del consumidor. Pero la ley de alguna manera tare algunas
normas protectorias para los comercios y además sabemos que tenemos las reglas de los
contratos de adhesión.
En el articulo 40 se prevé que sea el comercio el que prepare la vía ejecutiva contra el
emisor, porque el banco no me esta pagando y puedo ejecutarlo como comerciante.
LEY 25.065
c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en los
términos pactados.
c) Usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones: Aquel que está autorizado por
el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crédito, a quien el emisor le entrega un
instrumento de idénticas características que al titular.
d) Tarjeta de Compra: Aquella que las instituciones comerciales entregan a sus clientes
para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales.
e) Tarjeta de Débito: Aquella que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para
que al efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados
directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular.
f) Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en virtud del contrato celebrado con el
emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el importe
mediante el sistema de Tarjeta de Crédito.
l) Las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero en
efectivo.
m) Consecuencias de la mora.
n) Una declaración en el sentido que los cargos en que se haya incurrido con motivo del
uso de la Tarjeta de Crédito son debidos y deben ser abonados contra recepción de un
resumen periódico correspondiente a dicha tarjeta.
El emisor deberá entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en el
mismo.
a) No se opera la recepción de las Tarjetas de Crédito renovadas por parte del titular.
ARTICULO 32. — Deber de información. El emisor, sin cargo alguno, deberá suministrar
a los proveedores:
ARTICULO 36. — Pagos diferidos. El pago con valores diferidos por parte de los
emisores a los proveedores, con cheques u otros valores que posterguen realmente el
pago efectivo, devengaran un interés igual al compensatorio o por financiación cobrados a
los titulares por cada día de demora en la efectiva cancelación o acreditación del pago al
proveedor.
a) Aceptar las tarjetas de crédito que cumplan con las disposiciones de esta ley.
ARTICULO 38. — El contrato tipo entre el emisor y el proveedor deberá ser aprobado por
la autoridad de aplicación y contendrá como mínimo:
a) Plazo de vigencia.
Además deberán existir tantos ejemplares como partes contratantes haya y de un mismo
tenor.
ARTICULO 45. — Incumplimiento del emisor con el proveedor. El titular que hubiera
abonado sus cargos al emisor queda liberado frente al proveedor de pagar la mercadería
o servicio aun cuando el emisor no abonará al proveedor.
De los resúmenes
ARTICULO 25. — Tiempo de recepción. El resumen deberá ser recibido por el titular con
una anticipación mínima de cinco (5) días anteriores al vencimiento de su obligación de
pago, independientemente de lo pactado en el respectivo contrato de Tarjeta de Crédito.
b) Podrá exigir el pago del mínimo pactado por los rubros no cuestionados de la
liquidación
La Ley 25.065 crea un título ejecutivo nuevo para permitir el cobro por vía ejecutiva de
deudas provenientes del uso tarjetas de crédito. Se asigna a dicha norma el carácter de
orden público.
Entidades emisoras y usuarios deben asumir un rol activo, las primeras remitiendo el
resumen y los segundos consultando telefónicamente o compareciendo a retirar el
resumen en caso de no haberlo recibido. Esta última es una obligación inexcusable del
usuario en virtud del deber de buena fe, lealtad y cooperación implícito en el sistema al
que adhirió; la posibilidad que le otorga la ley de impugnar dicha liquidación y la obligación
de pagar lo que haya consumido.
El emisor cuenta a su favor con un título ejecutivo incompleto y debe preparar la vía
ejecutiva de conformidad con el artículo 39 de la norma en análisis. Para ello debe pedir el
reconocimiento judicial del contrato de emisión de tarjeta de crédito instrumentado en
legal forma y del resumen de cuenta y acompañará declaraciones juradas acerca de la
inexistencia de denuncia fundada y válida de sustracción o extravío de la tarjeta como de
cuestionamientos efectuados a tenor de lo prescripto por la ley.
Dada la importancia que revisten las condiciones extrínsecas y formales de los títulos
ejecutivos la entidad emisora debe extremar los recaudos al momento de confeccionar el
contrato de emisión, confección y envío de los resúmenes de cuenta, etc.
La cuestión relativa a si la impugnación deducida por el deudor es o no fundada a juicio
del emisor resulta materia ajena al juicio ejecutivo y debe ventilarse en un juicio ordinario
posterior.
ARTICULO 31. — Cuando las operaciones del titular o sus autorizados se operen en
moneda extranjera, el titular podrá cancelar sus saldos en la moneda extranjera o en la de
curso legal en el territorio de la República al valor al tiempo del efectivo pago del resumen
sin que el emisor pueda efectuar cargo alguno más que el que realiza por la diferencia de
cotización el Banco Central de la República Argentina.
ARTÍCULO 1356. Definición: Hay contrato de depósito cuando una parte se obliga a
recibir de otra una cosa con la obligación de custodiarla y restituirla con sus frutos.
Elementos tipificantes
Caracteres
c) No formal, porque las partes pueden celebrarlo bajo cualquier solemnidad, dado
que la ley no requiere la observancia de formalidad.
g) Nominado
Con el depósito bancario: Con relación a la naturaleza del sujeto que integra la
parte depositaria, ya que en este caso se trata de una entidad financiera (banco)
que actúa en la esfera de su profesionalidad; con relación al objeto de la guarda,
dado que solo el dinero resulta ser lo custodiado por el banco.
Dentro del contrato hay dos clasificaciones: el depositivo voluntario y necesario por un
lado y por el otro el deposito regular e irregular.
Voluntario y necesario: tiene que ver con la ideas de poder elegir el depositario.se dice
que es necesario porque no hay posibilidad de elegir el depositario. Art 1368.
Sobre el derecho concedido al depositario sobre las cosas entregadas, éste adquiere el
dominio y no la mera tenencia de las cosas fungibles no individualizadas, aun cuando no
se le haya concedido su uso.
Acerca de la concesión del uso de las cosas objeto de custodia, el dominio también se
transmite al depositario, cuando se concede el uso de cantidad de cosas fungibles no
individualizadas, más aun cuando ellas son consumibles.
Con relación a la obligación de restituir, es una obligación de género que recae sobre
cosas solo determinadas por su especie o cantidad, por lo tanto, en el deposito irregular la
restitución es por sustitución o por equivalente de lo recibido en guarda.
Si el depositante entrega la cosa en saco o caja cerrada que la contenga, sin entregar la
llave, el depósito ya no es irregular, pues dicho envase cerrado con su contenido
conforma una cosa cierta e individualizable, por lo que el depósito es regular y se
aplicarán las normas correspondientes a esta modalidad.
El viajero inevitablemente tiene que dejar sus pertenencias en el mismo lugar donde se
hospeda. Se considera a esta circunstancia un depósito necesario porque no tiene
alternativa de elección y está obligado a confiar en el personal del hotel que eligió para
hospedarse, teniendo en cuenta las comodidades del establecimiento y el precio.
Son responsables todos los que proporcionan alojamiento en forma profesional, esto es:
pensiones, posadas, albergues, etc. Además, se incluyen en la norma los hospitales,
sanatorios, casas de salud y deporte, restaurantes, garajes, lugares y playas de
estacionamiento, y otros establecimientos similares que prestan sus servicios a título
oneroso.
La responsabilidad del hotelero es objetiva, nace con el daño causado a las cosas que
integran las pertenencias del viajero introducidas en el establecimiento.
Tampoco responde por las cosas dejadas en los vehículos de los viajeros.
El hotelero responde, ante todo, por sus propios hechos y los de sus dependientes,
responde también por los hechos de terceros, sea otro viajero, un proveedor o cualquier
persona extraña, pues el hecho no se hubiera producido si el hotelero hubiese cumplido
cabalmente con su deber de seguridad y vigilancia.
ARTÍCULO 1372. Cosas de valor: El viajero que lleve consigo efectos de valor superior
al que ordinariamente llevan los pasajeros debe hacerlo saber al hotelero y guardarlos en
las cajas de seguridad que se encuentren a su disposición en el establecimiento.
En este caso, la responsabilidad del hotelero se limita al valor declarado de los efectos
depositados.
Cuando se trata de objetos de gran valor —tales como joyas, títulos de créditos, sumas de
dinero importantes, etc. — el viajero debe hacer saber al posadero que los tiene en su
poder y debe también guardarlos en cajas de seguridad que se encuentren a su
disposición en el hotel y declarar el valor de los efectos depositados; de no proceder así,
el hotelero no responde por su pérdida.
ARTÍCULO 1373. Negativa a recibir: Si los efectos de los pasajeros son excesivamente
valiosos en relación con la importancia del establecimiento, o su guarda causa molestias
extraordinarias, los hoteleros pueden negarse a recibirlos.
Respecto de los efectos personales de los pasajeros cuya guarda causa molestias
extraordinarias, podemos mencionar que muchos establecimientos hoteleros se niegan a
recibir las mascotas de los pasajeros porque esos animales pueden causar molestias a
los demás huéspedes del hotel y al propio hotelero, que es quien recibirá las quejas por
las molestias ocasionadas.
Las cláusulas pactadas por las partes que excluyen o limitan la responsabilidad se tienen
por no escritas siempre. No solamente en este contrato. Esta limitación a la autonomía de
la voluntad de las partes es de orden público.
ARTÍCULO 1375. Establecimientos y locales asimilables: Las normas de esta Sección
se aplican a los hospitales, sanatorios, casas de salud y deporte, restaurantes, garajes,
lugares y playas de estacionamiento y otros establecimientos similares que prestan sus
servicios a título oneroso.
La eximente prevista en la última frase del artículo 1371 no rige para los garajes, lugares
y playas de estacionamiento que prestan sus servicios a título oneroso.
En vistas a establecer el valor de reposición de los efectos afectados por los daños
provenientes de las causas expresadas, se dirime la controversia por expertos
arbitradores, facilitándose, así, la rapidez de la solución de la disputa sobre la cuantía de
los daños.
a) dar recibo por las cosas que les son entregadas para su custodia, en el que se
describa su naturaleza, calidad, peso, cantidad o medida;
Cuando la cosa depositada sufra algún desmedro, se pierda o perezca por culpa del
depositario, este responderá ante el depositante por los daños y perjuicios sufridos por el
incumplimiento de su obligación de custodia.
En el caso del depósito oneroso, el depositario es quien hace del depósito su profesión.
Por lo tanto, la responsabilidad deberá ser valorada según los parámetros del art. 1725
CC yC.
La norma establece la presunción, que puede ser desvirtuada por pacto en contrario, que
si se convino un plazo, este lo es a favor del depositante; esto significa que el depositante
puede pedir la restitución de la cosa en cualquier tiempo, aún si no ha vencido el plazo del
contrato. Es el depositario quien debe respetar el plazo convenido. Cabe señalar que este
primer párrafo de la norma es aplicable al depósito oneroso.
Si la cosa se pierde sin culpa del depositario, la pérdida será soportada por el depositante,
es decir, su dueño. En cambio, si la cosa se pierde por negligencia del depositario, este
deberá indemnizar los daños ocasionados por su culpa.
ARTÍCULO 1365. Prueba del dominio: El depositario no puede exigir que el depositante
pruebe ser dueño de la cosa depositada.
ARTÍCULO 1366. Herederos: Los herederos del depositario que de buena fe hayan
enajenado la cosa depositada sólo están obligados a restituir al depositante el precio
percibido. Si éste no ha sido pagado, deben cederle el correspondiente crédito.
En tal caso, en tanto haya actuado de buena fe —la que, en este supuesto, consiste en la
ignorancia acerca de la real titularidad de la cosa—, el heredero puede liberarse
restituyendo al depositante el precio recibido por la cosa, que puede diferir del de
mercado, sin tener que responder por daños y perjuicios.
En sentido contrario, el heredero que vendió bienes ajenos que sabía que habían sido
entregados en depósito a su causante, debe responder por los daños y perjuicios que con
ello hubiera generado al depositante.
Dato: si aplicamos las reglas generales debemos decir que el caso fortuito libera.