CREDITO PIGNORATICIO

El crédito pignoraticio es el préstamo que se concede contra una garantía que adquiere la
forma de prenda u objetos valiosos, como las joyas, muebles, obras de arte u otros bienes de
valor. Ahora bautizados bajo esta denominación poco sencilla de identificar, los diccionarios de
lengua castellana disponen de otra más conocida como "empeño de objetos". Su mecánica es
la siguiente, el bien empeñado queda depositado en la entidad del crédito, prestamista o
acreedor para asegurar el cumplimiento de la obligación. En caso de incumplimiento por parte
del deudor la prenda en garantía se puede vender o subastar y, con ello, satisfacer el pago del
préstamo.
El bien empeñado queda depositado en la entidad del crédito, prestamista o acreedor para
asegurar el cumplimiento de la obligación. En caso de incumpliendo del deudor la prenda en
garantía se puede vender o subastar y con ello satisfacer el pago del préstamo.
Este sistema es típicamente usado en las casas de empeño, en las cuales la prenda está
disponible al público para su compra, o casas de crédito prendario. Además este sistema es
empleado en las llamadas Cajas Municipales donde para acceder a un crédito (préstamo)
también se aceptan como garantías bienes de diverso tipo. (Joyas).
Su origen está en el Norte de la Italia, durante el siglo XV, en los montes de piedad creados por
los franciscanos. Las personas que se veían obligadas a pedir préstamos usualmente debían
pagar intereses del 30% al 200%, lo cual encarecía el acceso al crédito de los campesinos,
artesanos y pequeños comerciantes. Para ello los franciscanos organizaron los montes de
piedad, los cuales otorgaban préstamos (crédito) sin intereses sobre una prenda dejada en
garantía.
EJEMPLO:
 Caja Metropolitana | Empeños, Ahorro y Crédito
Entidad financiera líder en el otorgamiento de préstamos pignoraticios (empeños) y
otras modalidades. Supervisada por la SBS. Préstamos rápidos y simples. Depósitos
Seguros. Tarjetas de Crédito.

GARANTÍA DE JOYAS Y ALHAJAS

Joyas, obras de arte y otros bienes de elevado valor económico pueden servir como depósito y
garantía para poder obtener una rápida finaciación. El funcionamiento de esta vía crediticia es
muy sencillo: basta con depositar en una caja de ahorros bienes de considerable valor para
poder disponer de dinero efectivo en óptimas condiciones y a corto plazo. Se realiza,
fundamentalmente, a través del Monte de Piedad de las cajas, y la garantía del préstamo son
los propios bienes pignorados. En cualquier caso, el prestatario no pierde la propiedad de los
bienes, que podrá recuperar con excelentes facilidades. Asimismo, y si así lo desea, puede
finalmente optar por la venta de los objetos mediante subasta.

Son muchas las cajas de ahorros que cuentan con los denominados "préstamos de garantía
pignoraticia", con los que es posible obtener créditos en condiciones ventajosas, con la
garantía de joyas o alhajas que quedan depositadas hasta el momento de la cancelación del
préstamo. Estas operaciones se llevan a cabo en determinados centros de las cajas de ahorros
que emiten este producto. Transcurrido el plazo del préstamo pignoraticio, si no se cancela o
renueva, se procede a la subasta pública del bien pignorado. La subasta se realiza mediante un
sistema de puja "a la llana", es decir, adjudicando el objeto al mejor postor. También se
contempla la participación por el sistema de "pliego abierto", en el que el cliente da orden por
escrito para que se puje en su nombre hasta el límite de cierta cantidad. La diferencia o
"sobrante" que resulta de la cancelación del préstamo y lo gastos de subastas queda a
disposición de los titulares del mismo.
 Este tipo de créditos ofrece una doble modalidad para quien desee contratarlos.

 Préstamos pignoraticios con garantía de alhajas: El Monte de Piedad de la caja de

ahorros que los emite ofrece créditos inmediatos con la garantía de joyas y bienes de
valor.
 Préstamos pignoraticios con garantía de fondos de inversión: Para acceder a este
préstamo es necesaria la pignoración de un fondo de inversión que deberá estar
adjudicado al prestatario previamente a la aprobación del préstamo. El importe
concedido, en el caso del que comercializa Caja España, por ejemplo, no podrá
superar los porcentajes siguientes respecto del valor liquidativo del fondo en el
momento de pignorar: Fondos FIAMM 90%, Fondos garantizados 90% y otros fondos
75%. Esta última modalidad de préstamo pignoraticio suele disponer de un plazo de
hasta 24 meses, con un tipo de interés referenciado al euríbor más 0,5 puntos. No
contempla comisiones de amortización ni de cancelación adelantada. Tampoco de
apertura en operaciones de hasta 12 meses, aunque sí para plazos superiores, que
está en torno al 0,10%.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

Entre las ventajas que supone acudir a este tipo de productos financieros se encuentran las
siguientes:

 Es un crédito rápido.
 No tiene requisitos de justificación de ingresos o patrimonio (nómina, declaración I.R.P.F.,
etc.).
 Las joyas y obras de arte quedan perfectamente custodiadas.
 Posibilidad de cancelación en cualquier momento.

No obstante, suscribirr estos créditos también supone ciertas desventajas para el usuario, que
se derivan de las siguientes situaciones:

 Supone comercializar con objetos de gran valor sentimental, histórico o económico y un

riesgo a que se dañen, aunque no es lo habitual.
 Se acude a ellos para solucionar situaciones especialmente difíciles.
 Conlleva desprenderse de bienes personales de gran valor: joyas, obras de arte o alhajas.