60 - Finanzas Personales - Unidad 1 (Pag 8-33) 2022

Unidad 1
Desarrollo de las Finanzas

Personales. Herramientas
prácticas para organizar sus
finanzas.
FINANZAS PERSONALES
· UNIDAD 1 ·
9 ·
· Prof. Lic. Luz María Barbero Carbi ·
Introducción
Este seminario está dirigido a toda aquella persona que desee lograr una
mejora sostenida de sus finanzas personales.
Se analizarán conceptos del dinero, ahorro, inversión, deudas y cómo

organizar su economía de manera práctica, entendiendo las fugas de
dinero y, de forma simple, entender y poder reconocer los riesgos de cada
inversión/deuda, pudiendo comparar las tasas de interés como CFT, TNA,
tasas efectivas que manejamos en el día a día pero que nadie nos explica.
Se suministrarán también herramientas prácticas con links a planillas

Excel para que puedan controlar ustedes sus finanzas y armar un plan
estratégico que se adecúe a las necesidades particulares que viven hoy
cada uno de ustedes, con miras a una mejora sostenida en el tiempo de
su economía personal. Se explicará la importancia de la planificación y se
darán ejemplos concretos de las conductas que afectan a nuestra vida
financiera.
Con la intención de que sea un seminario que suministre principalmente

herramientas simples de aplicar, para tomar el control sobre su dinero y
que les ayude en las diferentes situaciones que se nos van presentando
a lo largo de nuestra vida.
Ojalá que puedan compartirlo para ayudar a otros a tomar el control de

sus finanzas y no que el dinero nos controle a nosotros ni dirija nuestras
decisiones de vida. El dinero es un medio, solo tenemos que aprender a
controlarlo para poder dirigirlo hacia lo que deseamos.
No requiere experiencia ni conocimiento previo.
¡Espero el seminario les resulte estimulante y sumarles herramientas para

administrar sus finanzas!
Nota: Los links sugeridos son de páginas externas y, al no depender de

nosotros, pueden eliminar el enlace o cambiarlo. En ese caso, pese a que
revisamos los mismos antes de cada cursada, les pido por favor, busquen
el tema del enlace en internet. Gracias!
· UNIDAD 1 · FINANZAS PERSONALES
· 10 · Prof. Lic. Luz María Barbero Carbi ·
Objetivos Generales
• Dar a conocer, de manera simple, conceptos complejos de finanzas

personales y la importancia de su adecuada aplicación en el día a
día.
• Brindar herramientas concretas para la organización y clasificación

de ingresos/gastos en la construcción del bienestar familiar y
social; para el logro de un desarrollo patrimonial equilibrado y
sostenido en el tiempo.
• Ilustrar errores recurrentes en la administración de las finanzas

personales, fugas de dinero, pago de altas tasas de interés y
decisiones de endeudamiento erróneas.
• Analizar conceptos financieros sobre cómo manejar deudas y

herramientas prácticas para librarse de ellas. De este modo,
entender nuestro comportamiento pasado para empezar de una
vez y para siempre a controlar nuestras finanzas personales.
• Comprender qué significan y cómo comparar tasas de interés en el

día a día: CTF (costo financiero total), TNA (tasa nominal anual),
TEA (tasa efectiva anual). Comprender cuál es el real costo de una
deuda.
• Destacar las características del perfil de un inversor y cómo influye

en su estrategia de inversión (estrechamente vinculada a la
situación personal y etapa de la vida de cada uno).
• Casos de estudio. Finanzas éticas y de triple impacto. El

emprendedor social. Hacia una economía ética y consciente.
• Caracterizar los diversos instrumentos financieros disponibles y su

utilización de acuerdo a preferencias de rentabilidad y riesgo.
FINANZAS PERSONALES
· UNIDAD 1 ·
11 ·
Objetivos Específicos
• Conocimiento del dinero para saber cómo controlarlo y

que no nos condicione a nosotros.
• Entender las fugas de dinero: Ilustrar errores

recurrentes en la administración de las finanzas
personales, fugas de dinero, pago de altas tasas de
interés y decisiones de endeudamiento erróneas.
• Herramientas prácticas para organizar los ingresos y

gastos. Entendiendo nuestra situación actual para poder
tomar decisiones más inteligentes con nuestro dinero.
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· UNIDAD 1 · FINANZAS PERSONALES 12

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Prof. Lic. Luz María Barbero Carbi ·
Temario
• Conocimiento aplicado como fuente de prosperidad y bienestar

económico.
• Ventajas de un nuevo paradigma respecto del dinero (creencias,
actitudes, valores, comportamientos).
• Decisiones de consumo e inversión. Consumo responsable.
• Herramientas prácticas para organizar los ingresos y gastos.
• El ahorro, base de un plan de desarrollo financiero.
FINANZAS PERSONALES · UNIDAD 1 ·
· Prof. Lic. Luz María Barbero Carbi · 13 ·
I. Conocimiento aplicado como fuente de

prosperidad y bienestar económico.
El conocimiento aplicado es fuente de prosperidad y bienestar económico.

Cuando las personas dejan de estar peleadas con el dinero, mejoran sus
economías personales.
A la mayoría de nosotros no nos han enseñado ni estrategias ni nos han

dado herramientas para organizar nuestras finanzas.
Muchos tenemos títulos universitarios y nunca se nos han brindado

instrumentos como hacer un presupuesto de gastos personales, de cómo
ahorrar dinero, de cómo controlar las fugas de gastos y mucho menos se
nos explica por qué es importante saber cómo organizarnos.
El resultado es que pocas veces estamos en control de nuestro dinero;

pocas veces hacemos que el dinero trabaje para nosotros. Y, por el
contrario, dejamos que el dinero termine tomando decisiones por
nosotros (permanecer en un trabajo por el sueldo a fin de mes, cambiar
de país, endeudarme más y más, tener y mantener lo que la sociedad
espera que sea nuestro nivel de vida y demás). Todos condicionantes
externos de nuestra definición de ser que se convierte en tener.
La verdad es que el sentido común no es suficiente para organizar

nuestras finanzas. Los seres humanos somos animales de hábito y
repetimos lo que aprendemos, casi sin cuestionarlo.
Así pues, a lo largo de nuestra vida, hemos ido incorporando el descontrol

financiero de nuestros padres o colegas. Tal vez incluso habremos oído a
nuestra gente más cercana hablar de la necesidad de ahorrar, pero no se
nos enseñó a ahorrar de una manera disciplinada.
Tampoco se nos dijo por qué tomar control del dinero es tan necesario en
todas las etapas de nuestra vida. Y sólo nos han enseñado a aparentar y
definirnos por el tener y no por el ser.
Hay que redefinir el verdadero concepto de éxito; que no es tener y tener

y tener sino ser, ser uno mismo, feliz y en paz, en medio de las
adversidades y de todo lo que los demás esperan de nosotros.
Tomemos el control de nuestra vida, adquiriendo nuevos conocimientos y

herramientas que nos permitan dirigirnos hacia nuestros sueños,
ayudando siempre en el camino de la vida. De a poco, un paso a la vez,
para llegar a ver grandes logros…
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El nuevo paradigma es que ya no es la meta nuestro objetivo, sino disfrutar

el camino.
Lejos de ser algo malo, aprendamos de estos errores y convirtamos este

aprendizaje en herramientas nuevas de lo que no hay que hacer.
Aquí les dejo un video TED titulado: Frutos de la Adversidad de Karla Souza
TEDxDulces Son Los Calzada
De Los Héroes:
https://www.youtube.com/watch?v=kz6GON4ykNo
(en el minuto 14:50 cuenta una historia sobre seguir los
sueños.)
A todos nos ha pasado, una y otra vez, que nos sintamos que nos superan
las cuentas y no sabemos cómo hacer un plan y mantenernos firmes a él.
Carly Fiorina, quien previamente fuera directora y presidente de la junta

ejecutiva de Hewlett-Packard, aconseja lo siguiente: …¨Ama lo que haces,
o no lo hagas. No tomes ninguna decisión, ni de carrera ni de la vida, tan
sólo por agradar a los demás ni porque ocupe un lugar alto en la escala
de éxito de alguna otra persona… Decide hacer algo porque captura tanto
tu corazón como tu mente. Decide hacerlo porque captura todo tu ser¨...
Deseo compartirles un extracto del libro ¡Vive tu sueño! De John C.

Maxewell: …¨Todas las personas que conozco desean alcanzar el éxito,
pero casi todas definen el éxito de modo diferente. ¿Cómo lo defines tú?
¿Concuerdas con el diccionario Vox, que ofrece como una de sus
definiciones:¨circunstancia de obtener lo que se desea en el ámbito
profesional, social o económico¨’. En caso afirmativo, entonces ¿cuánta
riqueza se necesita para alcanzar el éxito? ¿Cuánta fama? ¿Acaso hay que
escoger un objetivo al azar? ¿Debes compararte con los demás? ¿Y qué
si decides dedicarte a criar hijos con carácter o a servir a tu comunidad?
¿Significa eso que tienes menos éxito que los que han obtenido mucho
prestigio o ventajas monetarias? Pienso que no.
El éxito consiste en hacer lo mejor posible con lo que se tiene al iniciar la

vida. Nunca permitas que otros fijen la norma para ti, tal como nunca
debes intentar vivir un sueño ajeno. Compararnos con los demás no nos
beneficia, ni nos acerca a vivir nuestro sueño¨. ¨Mi amiga, la autora Joyce
Meyer afirma sabiamente: ¨Dios te ayudará a que seas todo lo que
puedas ser, pero nunca te ayudará a ser quien no eres¨ Si enfocas
demasiada atención en quién no eres porque te comparas con los demás,
perderás de vista la persona en la que debes convertirte. Ahora que he
rebasado los sesenta años de edad, puedo decirte con certeza que existe
mucha sabiduría en la regla de los 18/40/60. Cuando tienes dieciocho
años, te preocupa lo que los demás piensan de ti. Cuando tienes cuarenta,
no te importa un bledo lo que los demás piensan de ti. Cuando llegas a
los sesenta ¡te das cuenta de que nadie ha estado pensando nada de ti...¨
Así que, con esto concluyo que el éxito es ser nuestra mejor versión,
procurando paz y siguiendo nuestro sueño de ser felices. Para esto,
hagamos un plan, nos organizamos y vayamos detrás de nuestros sueños
(que no tienen que ser grandes cosas, a veces son las más simples las
que nos dan tanto placer, pero al no saber cómo organizarnos, quedamos
atrapados en un mar de deudas que no nos da tiempo ni nos permite
despejarnos para disfrutar del paisaje)
Entonces: una vez que decidimos tomar las riendas de nuestras finanzas
para hacer que el dinero se encuentre a nuestra disposición y trabaje para
nosotros (y no al revés), es necesario tener en cuenta ciertas actitudes
necesarias para el cambio: aceptación del actual nivel de ingresos.
Aunque parezca una contradicción, aceptar lo que es resulta necesario
para poder pasar a algo mejor.
Por lo general, las personas maldicen su economía, generando una mala

energía de resignación y quedan adheridas a la situación. Consideren el
agradecimiento (agradecer lo que se tiene, sea poco o mucho, es
importante para atraer más. El ser agradecido en todos los aspectos de
la vida, genera muchas bendiciones. Paciencia y disciplina (disciplina
significa ser discípulo de una idea. La paciencia infinita significa esperar
el tiempo necesario desde la confianza plena y hacer lo que haga falta
mientras sea necesario).
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Durante el desarrollo de la Unidad, irán adquiriendo conocimiento

financiero y herramientas para llevar a cabo un plan estratégico y
organizar de manera sostenible sus finanzas personales.
No es fácil, y nos va a llevar mucho tiempo adquirir un nuevo hábito de

consumo y ahorro/gasto. Generalmente esperamos que sea de afuera
hacia adentro y con grandes cambios o cambios en cosas grandes; pero
la realidad es que en las pequeñas cosas del día a día nos van forjando y
solo así, con paciencia y disciplina, iremos adquiriendo el conocimiento y
las actitudes necesarias para controlar nuestras finanzas y adquirir el
hábito que después podremos enseñar a los demás.
…¨Si bien hay que hacer un trabajo interno para mejorar esta relación
con el dinero, no podemos dejar de lado el hecho que es indispensable
tomar otro tipo de acciones, como lo es desarrollar la inteligencia
financiera, que consiste en aprender acerca de economía, cómo invertir,
cuándo es recomendable comprar bienes y qué tipo de ellos nos convienen,
ya que mientras más sepamos de dinero tendremos mayor capacidad
para generarlo y hacerlo crecer.
Y si bien, nos permite resolver algunas cosas, no olvidemos que su poder

es limitado y que no es él quien define lo que somos.¨
Enlace:
https://www.youtube.com/watch?v=9LLF5KUHQOE
II. Ventajas de un nuevo paradigma respecto

del dinero (creencias, actitudes, valores,
comportamientos)
Vida sin sentido, calidad de vida, autorrealización personal y profesional,

definición de las personas por lo que son y no por lo que tienen,
conciliación trabajo y familia, espiritualidad…Todas estas expresiones son
aspectos de un nuevo paradigma. Un cambio universal de creencias. En
la economía con enfoque social, el paradigma central está relacionado a
una vida con significado, donde el consumo material no es un fin, sino un
medio para el bienestar interior y el bien común.
El consumo, cada vez más, estará basado en bienes intangibles y

experiencias, en conocimiento y en cultura. Raimon Samsó en uno de sus
cursos revela que conciencia y dinero van de la mano. Todo un cambio de
paradigma donde ser espiritual y tener éxito no parecían compatibles. La
razón es sencilla: el dinero y el éxito son subproductos del despliegue de
conciencia. Según su experiencia, ingresar dinero sin conciencia (en
trabajos que no agradan) y gastar dinero sin conciencia (en cosas que no
necesitamos y asumiendo deudas) sólo puede arruinar a las personas.
Vivir con sentido ilumina la vida. Cada individuo tiene su escala de valores.
Ignorarlos es el pasaporte a la insatisfacción. Pero cuando alguien hace
silencio de lo que yo llamo las radios exteriores el ¨tenés que¨ y todo lo
que los demás esperan de nosotros y ahora somos nosotros quienes
hacemos silencio para escuchar nuestra propia voz, el camino a seguir
pasa a ser imparable. La vida adquiere un significado. En el libro ¨El
hombre en busca de sentido¨ Viktor Frankl expresa: …¨la principal
preocupación del hombre no es obtener placer ni evitar el dolor sino más
bien ver algún tipo de sentido en su vida¨…
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III. Decisiones de consumo e inversión.

Consumo responsable
La cultura occidental se ha enfocado a la cultura del tener. Se trata de un

estilo de vida que se mide en términos de posesiones materiales, lo que
ha llevado a más insatisfacción y estrés.
El consumo responsable es consecuencia de pasar de los valores

materialistas a los espirituales o posmaterialistas, de la cultura del tener
a la cultura del ser.
Cabe recordar que estamos de paso en la tierra, no somos dueños de

nada, solo tenemos derecho al usufructo por un tiempo; no nos llevamos
nada cuando nos vamos.
El consumo obsesivo refleja el desconocimiento de los deseos reales y

esenciales. Es la vida sin significado. Cada compra es una elección, un
compromiso real con la comunidad.
Muchas veces, los estados emocionales, los caprichos, los compromisos,

o la publicidad (liquidaciones, cuotas…), nos impulsan a comprar lo que
no necesitamos.
Debiéramos tal vez invertir más en conocimiento, en tiempo, hacer

silencio para poder escucharnos a nosotros mismos, que es lo que nos
conduce a la sabiduría y, a través de ella, a la felicidad.
Gastar de forma inconsciente tiene dos precios: uno, el costo en dinero

de la compra y otro, el costo de oportunidad (el tiempo que sacrificas y
no dedicas a los amigos, familia, a ti mismo… por tener que trabajar para
ganar el dinero gastado). Aquí la nueva ecuación: cuánto vale y cuánto

me pierdo.
Objetivos de Desarrollo Sostenible de Naciones Unidas, en particular

Objetivo 12 Producción y Consumo Responsable.
Para lograr crecimiento económico y desarrollo sostenible, es urgente

reducir la huella ecológica mediante un cambio en los métodos de
producción y consumo de bienes y recursos. La agricultura es el principal
consumidor de agua en el mundo y el riego representa hoy casi el 70 por
ciento de toda el agua dulce disponible para el consumo humano.
La gestión eficiente de los recursos naturales compartidos y la forma en

que se eliminan los desechos tóxicos y los contaminantes son vitales para
lograr este objetivo. También es importante instar a las industrias, los
negocios y los consumidores a reciclar y reducir los desechos, como
asimismo apoyar a los países en desarrollo a avanzar hacia patrones
sostenibles de consumo para 2030.
El consumo de una gran proporción de la población mundial sigue siendo

insuficiente para satisfacer incluso sus necesidades básicas. En este
contexto, es importante reducir a la mitad el desperdicio per cápita de
alimentos en el mundo a nivel de comercio minorista y consumidores para
crear cadenas de producción y suministro más eficientes. Esto puede
aportar a la seguridad alimentaria y llevarnos hacia una economía que
utilice los recursos de manera más eficiente.
IV. Herramientas prácticas para organizar

los ingresos y gastos
Para poder organizar las finanzas hay que primeramente saber en qué
estado financiero se encuentra el individuo, familia u organización.
La economía de una persona no podrá mejorar si ese individuo no mejora

antes, adquiriendo nuevo conocimiento; y, no lo aprende hasta aplicarlo.
Por lo tanto …¡utiliza estas herramientas en tu día a día!

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Jim Rohn, en sus charlas de motivación comenta: …¨para que las cosas
cambien, uno tiene que cambiar. Para que las cosas vayan mejor, uno
tiene que mejorar¨…
Para esto, aquí les enseñaré algunas herramientas para entender nuestros
ingresos y gastos y cómo mejorar este fluir del dinero:
Controle sus gastos. Arme un plan
Uno puede pensar que solo el gasto en cosas grandes es donde uno se
mete en problemas con el dinero. Pero generalmente, son las pequeñas
cosas cotidianas que terminan costándole más a la larga.
Veamos algunos ejemplos de potenciales fugas de dinero:
¿Qué harías si tuvieras $X suma de dinero? Utilizarlo para unas

vacaciones? ¿Colocarlo en una cuenta de ahorros? Pagar la tarjeta de
crédito? ¿O lo separarías para ir a tomar un café de lunes a viernes? Así
es, sólo una taza de café cada mañana te costará $X al mes.
Las fugas de dinero son aquellas pequeñas compras regulares, como una
taza de café diaria, que se suman durante un período de tiempo. Si estás
tratando de ahorrar algo de dinero extra, piensa en estas pequeñas fugas.
Debido a que las fugas de dinero son a menudo las cosas divertidas como
bebidas o entretenimiento, no las cortes completamente. En su lugar, elije
sólo una o dos cosas para recortar. O piensa en maneras de gastar más
inteligente:
En lugar de gastar $X en una revista cada semana, o $X (X$ X 4 semanas

al mes x 12 meses) durante el año, tomar una suscripción online, que
costará $X para el año; aproximadamente.
Una membresía de gimnasio puede costar entre $X o $X al año (si

suponemos una cuota mensual, multiplicada por 12), pero ir a dar un
paseo o correr es gratis.
Ir al cine una vez a la semana cuesta $X (pero la contratación de un

servicio de películas y series online como Netflix, puede ser de $X al mes
(aproximadamente $X al año).
Tampoco es cuestión de dejar de hacer las cosas, pero entender que la

suma de estos pequeños gastos son los que no controlamos y, al final,
por ese conducto es que resulta nuestra falta de control sobre el dinero.
Es solo tomar consciencia y tener claro en qué gastamos, para ser más
inteligentes a la hora de gastar/invertir nuestro dinero.
Es bueno hacer un seguimiento de dónde va el dinero. Aquí te mostraré

algunas acciones que puedes realizar para asegurarte de que tu gasto es
coherente con tu ingreso para poder comprenderlo y empezar a ahorrar
e invertir (con el fin de que el dinero genere más dinero).
• Haz coincidir tu presupuesto con tu estado de cuenta bancario.

• Haz un diario de gastos.
• Sincerarse con uno mismo para comprobar si existen fuentes de
fugas de dinero.
Coincidir tu presupuesto con tu resumen de cuenta bancario
Una manera de mantener un ojo en los gastos y sincerarnos y ver

realmente en qué gastamos, de acuerdo con el resumen del banco.
Muchas personas no tienen idea de cuánto gastan y en qué. Comprueba
tus estados de cuenta bancarios y empieza a entender el dinero que entra
en tu cuenta bancaria y el dinero que sale.
Utiliza los estados de cuenta y de tarjeta de crédito para ver si tu

presupuesto refleja realmente tu gasto. Lleva un registro de gastos (aquí
te enseñaré cómo realizarlo).
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Aquí voy a necesitar que seas sincero contigo, juntes algunos extractos
del banco y de tarjetas y veas realmente dónde está yendo tu dinero. Si
todavía no has hecho un presupuesto, puedes utilizar una planilla de Excel
como planificador o bajar alguno de los tantos aplicativos gratuitos para
control de gastos.
Los gastos variables y los consumos hormigas pueden alterar las finanzas
del hogar.
Alquiler, expensas, auto, comida, impuestos, cuota del colegio,

colectivo, boleta de luz, cuotas de la tarjeta…y la lista sigue. Los
argentinos se levantan cada día y se enfrentan a una economía con
inflación de doble dígito hace casi una década y, por ahora, no afloja. "Los
pesos ya no alcanzan", "No puedo ahorrar" y la pregunta "¿En qué se me
fue la plata?" son frases que se repiten cada vez más.
En este contexto, seguir de cerca las finanzas personales a corto y

mediano plazo es clave para poder organizarse cada mes, distinguir entre
los gastos fijos y variables, y reconocer aquellos consumos pequeños
y casi imperceptibles que pueden dañar el ahorro, como los gastos
hormiga. Y la tecnología se volvió un gran aliado.
Con aplicaciones gratuitas o pagas, se puede controlar el presupuesto diario,

mensual y anual desde un smartphone entre las más de 200 veces que una
persona revisa un celular en promedio en un día. Sí, son ocho veces por
hora entre ver y responder mails, leer noticias y entrar en las redes sociales.
La administración diaria de los ingresos y gastos es la obsesión de los

argentinos. Las apps son herramientas que nos facilitan realizar un
seguimiento de los gastos periódicos para poder planear a largo plazo, y
con un gráfico resume el presupuesto para conocer el dinero disponible
en el día a día.
Como funcionan las apps en general: Por ejemplo, si hay un gasto

mensual (como el pago de la cuenta telefónica) basta con introducirlo una
vez y el sistema ya lo automatiza para el resto de los períodos.
El primer paso es configurar la aplicación en la moneda local (pesos

argentinos) y luego se empiezan a agregar transacciones como ingresos
o gastos. Hay gastos del hogar y también de la tarjeta de crédito (cuotas),
y se dividen en categorías como comida, entretenimiento, casa y
automóvil, entre otros, pero se pueden inventar categorías propias. ¿Qué
le falta? Elegir si el gasto fue en efectivo o con tarjeta de crédito o débito.
Algunas apps nos permiten establecer un presupuesto por mes o

trimestre, así como metas de ahorro. Al final de un período, la app
muestra un gráfico de tortas con los ingresos versus los egresos, y si
quedó un resto de ahorro.
Como con el resto de las aplicaciones, primero hay que hacer los ajustes
necesarios para configurar los gastos y los ingresos de una forma personal.
Y claro está, mantenerse fiel a subir día a día los movimientos en esta
suerte de planilla virtual, para no perder el seguimiento.
Salario, depósitos, ahorro y comidas fuera de casa son algunas de las

categorías que se pueden registrar y ver la evolución de cada una por día,
semana, mes y en el año. Un botón verde con el signo positivo agrega
los ingresos y uno rojo con el signo negativo, los egresos. Algunas apps
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tienen la opción de agregar una contraseña para proteger los datos que
se cargan.
Lo que yo les sugiero, para no abrumarnos con la carga de datos y evitar

así pues que se vuelva una “carga” y no una herramienta es acceder a un
performance diario durante una semana para ver qué día se gastó
menos y qué días más. Y entender así nuestros propios patrones de
conducta.
Planillas de Excel:
Enlace:
¿Cómo hacer una planilla de Excel con ingresos y
gastos?
https://www.youtube.com/watch?v=0cw99GwrFJ8
Con este detalle de gastos, puedes controlar en qué categorías estás

gastando, para determinar si la asignación que estás haciendo es la
adecuada o empezar a hacer ajustes y balancear los ingresos con relación
a los gastos.
Aquí algunos de los ejemplos de categorías que puedes utilizar para tu

planificador:
Casa y servicios, seguros y financieros, donaciones, comidas, personales

y de salud, entretenimiento y comidas fuera, carro y transporte, niños.
Claro que no hay una lista rígida con porcentajes específicos, pero sí una
guía para ayudarnos y luego, cada uno de acuerdo a sus necesidades y
estilos de vida, las irá adecuando a su propia necesidad. Antes de
comenzar, tendremos que determinar también la periodicidad, si
queremos hacer un control mensual, bimestral…
Así llevaremos todo a una misma unidad de medida y podrá ser

comparable a la hora de ver los resultados en su totalidad y de manera
relativa cada sector o subgrupo.
También es importante considerar de llevar todo a una misma moneda

(puede que tenga un gasto en dólares u otra moneda por viaje) y
necesitaremos ponerlo en pesos (si estamos haciendo la planilla en pesos),
a efectos de poder comparar en la misma unidad de medida y tiempo.
Ingresos
En este ítem debemos colocar todas las fuentes de ingresos que tenemos,
ya sean fijos o variables (por eso es importante el tema de la periodicidad
que les comentaba). Dentro de los fijos pueden ser, por ejemplo, un
sueldo, una renta de alguna inversión (alquileres que cobro o intereses
sobre inversiones financieras), alguna asistencia que estemos recibiendo.
Gastos
Casa y servicios. Hipoteca o alquiler, expensas, ABL, luz, gas, agua,
teléfono, internet, televisión, renovación y mantenimiento, otros.
Seguros y financieros. Seguro del carro, de la casa, de vida, seguro

médico, préstamo para la compra del carro, intereses de las tarjetas de
·

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crédito, otros pagos de préstamos, cancelación de deudas, ahorros,

donaciones, otros.
Alimentos. Supermercado, frutería y verdulería, carnicería, pescadería,

panadería, comida de mascotas, otros.
Personal y farmacia. Cosméticos y artículos de tocador, cabello y belleza,

medicinas y farmacia, anteojos y cuidado de los ojos, dental, médicos,
hobbies, ropa y calzado, joyas y accesorios, computadora y accesorios,
deportes y cuota de gimnasio, educación, cuidados de mascotas y
veterinarios, otros.
Entretenimiento y comidas fuera de casa. Café, comidas para llevar y

snacks, cigarrillos, bebidas, restaurants, libros, revistas y periódicos,
películas y conciertos, vacaciones, celebraciones y regalos, otros.
Transporte. SUBE, combustible, estacionamiento, licencias, reparaciones

y mantenimiento, viajes en avión/bus, otros.
Niños. Productos para bebés, juguetes, niñera, deportes y actividades,

educación, excursiones, uniformes, otros gastos de la escuela, comidas
en la escuela, mensualidad, otros.
Este es solo un ejemplo de tantos que existen. La verdad es que no existe

una fórmula fija, pero sí un indicativo para tener una guía. Dependerá
totalmente de nuestras decisiones pasadas, nuestra etapa actual de la
vida (no es lo mismo si estoy ahorrando para casarme que para un viaje
de placer) y de nuestros sueños futuros. Tómenlo solamente como una
referencia para entender cómo están distribuidos tus gastos actualmente,
en relación con tus ingresos, y ármate un plan.
Hacer un diario de gastos
Otra forma de averiguar dónde va tu dinero es con un diario de gastos.

Anota todo lo que gasta en un mes o, por lo menos, una semana. Esto
sólo tomará unos minutos al día.
Esto es lo que deberías hacer:
En primer lugar, decidir cuánto tiempo para realizar un seguimiento de

sus gastos (por ejemplo, durante una semana, una quincena o un mes).
Escoger un marco de tiempo al que sabes que puedes apegarte. Lo

importante es hacerlo todos los días.
·

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Obtén un pequeño cuaderno para usar como diario de gastos. Registra

todo lo que gastas (por ejemplo, comestibles, revistas, ropa, facturas).
Haz esto inmediatamente. Guarda recibos si compras algunas cosas.
Muy importante!: No trates de alterar tus hábitos de gasto durante el

período de seguimiento. Solo fíjate dónde va tu dinero. Lo más importante
en esta etapa es entender en qué estamos gastando para poder tomar las
riendas de nuestros ingresos y, consecuentemente, de nuestro tiempo. Al
final del período de seguimiento, suma todo lo que ha gastado. Ahora
tienes un buen pantallazo de tus hábitos de gasto diario.
El ¨Reto de ahorro en 52 semanas¨ de la imagen es simbólico, pero

visualmente es muy claro lo que se puede alcanzar cuando tenemos un
objetivo claro. Elije el monto y a comenzar!
V. El ahorro, base de un plan de desarrollo

financiero
Una manera divertida de ahorrar 13780 pesos en solo 52 semanas:
Enlace:
http://queridodinero.com/reto-de-ahorro-en-52-
semanas/
Aplicando lo visto hasta ahora. Ahorro desde las fugas de dinero. Hacer
un listado de mis gastos, entender cuáles son necesarios y cuáles puedo
eliminar. De los gastos necesarios, agregar una columna con opciones
alternativas como: preparar café en la oficina; X días por semana llevar
el almuerzo; hacer meditación, caminatas, correr; no comprar por terapia
ni porque tengo el dinero en la cuenta; no comprar solo porque sea algo
bonito; cambiar el consumo de ¨tener¨ a ser, adquiriendo nuevas
experiencias y conocimiento
·

·
Síntesis de la Unidad 1
Hemos aprendido que el dinero es un medio y la necesidad de controlarlo.
Tenemos las herramientas para comprender nuestra situación financiera
personal y usarla como primer escalón hacia la meta personal que nos
hemos propuesto (nuestros sueños, tener determinados ahorros como
prevención para el futuro, nuestra tranquilidad de tomar las riendas de
nuestra vida y que el dinero no elija por nosotros un trabajo o una
situación, entre otros).
Entendimos que una de las principales causas de las deudas son las fugas
de dinero y hemos visto errores recurrentes en la administración de las
finanzas personales.
Con todo esto, podremos tomar decisiones más inteligentes.
¨Hoy podemos preguntarnos si es malo el deseo y posesión de bienes

exteriores, y puede hacernos caer en la avaricia. Debemos decir que el
deseo en si mismo no es pecado, porque fue el mismo creador quien puso
a nuestro servicio todo lo creado. El pecado está en no moderar esos
deseos, porque la bondad de las cosas está en el justo medio. Y por eso,
el acceso o el defecto, puede originar un mal. El dinero y lo que podemos
alcanzar con él debe estar en función de un fin bueno y necesario, y no al
revés. Por eso, debemos buscar el dinero en la medida que nos sirva para
la propia vida y para abrirnos al amor de los demás y sus necesidades.
Un síntoma de nuestra avaricia puede ser el egoísmo: si estamos siendo
o no generosos; si los bienes que tenemos nos están ayudando a estar
más disponibles a los demás, a nuestros seres queridos y a los pobres; o
todo lo contrario, si me están haciendo más esclavo y dependiente.¨ P.

Aguilar
Para concluir los felicito por haber completado esta primera Unidad, les
dejo un tema para pensar: qué harías si el dinero no importara como
fin?.
Deseando que pongamos en práctica todo lo aprendido en esta Unidad y

armemos cada uno nuestra propia planilla de gastos para entender la
situación actual con relación a nuestros ingresos y egresos, y así saber
dónde estamos parados para comenzar a hacer una planificación
financiera y tomar control sobre el dinero.
Anexo Unidad 1
Consumo sostenible (Wikipedia)
…”La definición más aceptada de Consumo Sostenible es aquella

propuesta en el Simposio de Oslo en 1994 y adoptada por la tercera
sesión de la Comisión para el Desarrollo Sostenible (CSD III) en 1995: "El
uso de bienes y servicios que responden a necesidades básicas y
proporcionan una mejor calidad de vida, al mismo tiempo que minimizan
el uso de recursos naturales, materiales tóxicos y emisiones de
desperdicios y contaminantes sobre el ciclo de vida, de tal manera que no
se ponen en riesgo las necesidades de futuras generaciones". Entre las
diferentes interpretaciones y acepciones del concepto, existen una serie
de elementos comunes en todas ellas, que caracterizan el Consumo
Sostenible por:
• Satisfacer las necesidades humanas.

• Favorecer una buena calidad de vida por medio de estándares de
vida dignos.
• Compartir los recursos entre ricos y pobres.
• Actuar tomando en cuenta las generaciones futuras.
• Considerar el impacto “desde la cuna hasta la tumba” de los
productos al consumirlos.
• Minimizar el uso de los recursos, los residuos y la contaminación.
·

·
Los productos y servicios utilizados en este tipo de consumo se

caracterizan por el respeto al medioambiente en todo el proceso, es decir,
en los componentes, la fabricación, envasado y transporte. Así pues, el
Consumo Sostenible hace referencia a un tipo de consumo que no daña
al medio ambiente ni a la sociedad.
Asimismo, la definición de Consumo Sostenible es cercana a la de

Comercio Justo, es decir, tiene que respetar los derechos humanos,
infantiles y las culturas indígenas. Las influencias culturales, sociales y
económicas han originado cambios en los estilos de vida y hábitos de
consumo. En este sentido es importante la educación de los consumidores
a través del consumo responsable, es decir, educar para colaborar
haciendo un uso razonable de los servicios y una buena gestión de los
desperdicios para el reciclaje. La educación en el consumo responsable
tiene como objetivo proporcionar a los consumidores los conocimientos,
habilidades y aptitudes necesarias para actuar de forma responsable.
El término Consumo Sostenible tiene su origen en el de Desarrollo

Sostenible. El Principio 8 del Informe de la Conferencia de las Naciones
Unidas, resultado de la Cumbre de la Tierra en Río de Janeiro (1992),
recoge el lazo entre el desarrollo y el Consumo Sostenible: “Para lograr
un desarrollo sostenible y una mayor calidad de vida para sus pueblos,
los estados deberán reducir y eliminar los patrones insostenibles de
producción y consumo y promover políticas demográficas apropiadas”. De
aquí la definición de Consumo Sostenible como el “desarrollo que cubre
las necesidades del presente sin comprometer la posibilidad de las futuras
generaciones para satisfacer las suyas” (definición que tiene s

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Unidad 1

Desarrollo de las Finanzas

· Prof. Lic. Luz María Barbero Carbi ·

Se analizarán conceptos del dinero, ahorro, inversión, deudas y cómo

Se suministrarán también herramientas prácticas con links a planillas

Con la intención de que sea un seminario que suministre principalmente

Ojalá que puedan compartirlo para ayudar a otros a tomar el control de

No requiere experiencia ni conocimiento previo.

¡Espero el seminario les resulte estimulante y sumarles herramientas para

Nota: Los links sugeridos son de páginas externas y, al no depender de

• Dar a conocer, de manera simple, conceptos complejos de finanzas

• Brindar herramientas concretas para la organización y clasificación

• Ilustrar errores recurrentes en la administración de las finanzas

• Analizar conceptos financieros sobre cómo manejar deudas y

• Comprender qué significan y cómo comparar tasas de interés en el

• Destacar las características del perfil de un inversor y cómo influye

• Casos de estudio. Finanzas éticas y de triple impacto. El

• Caracterizar los diversos instrumentos financieros disponibles y su

• Conocimiento del dinero para saber cómo controlarlo y

• Entender las fugas de dinero: Ilustrar errores

• Herramientas prácticas para organizar los ingresos y

· UNIDAD 1 · FINANZAS PERSONALES 12

• Conocimiento aplicado como fuente de prosperidad y bienestar

I. Conocimiento aplicado como fuente de

El conocimiento aplicado es fuente de prosperidad y bienestar económico.

A la mayoría de nosotros no nos han enseñado ni estrategias ni nos han

Muchos tenemos títulos universitarios y nunca se nos han brindado

El resultado es que pocas veces estamos en control de nuestro dinero;

La verdad es que el sentido común no es suficiente para organizar

Así pues, a lo largo de nuestra vida, hemos ido incorporando el descontrol

Hay que redefinir el verdadero concepto de éxito; que no es tener y tener

Tomemos el control de nuestra vida, adquiriendo nuevos conocimientos y

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El nuevo paradigma es que ya no es la meta nuestro objetivo, sino disfrutar

Lejos de ser algo malo, aprendamos de estos errores y convirtamos este

Carly Fiorina, quien previamente fuera directora y presidente de la junta

Deseo compartirles un extracto del libro ¡Vive tu sueño! De John C.

El éxito consiste en hacer lo mejor posible con lo que se tiene al iniciar la

Por lo general, las personas maldicen su economía, generando una mala

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Durante el desarrollo de la Unidad, irán adquiriendo conocimiento

No es fácil, y nos va a llevar mucho tiempo adquirir un nuevo hábito de

Y si bien, nos permite resolver algunas cosas, no olvidemos que su poder

II. Ventajas de un nuevo paradigma respecto

Vida sin sentido, calidad de vida, autorrealización personal y profesional,

El consumo, cada vez más, estará basado en bienes intangibles y

· UNIDAD 1 · FINANZAS PERSONALES 18

III. Decisiones de consumo e inversión.

La cultura occidental se ha enfocado a la cultura del tener. Se trata de un

El consumo responsable es consecuencia de pasar de los valores

Cabe recordar que estamos de paso en la tierra, no somos dueños de

El consumo obsesivo refleja el desconocimiento de los deseos reales y

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Debiéramos tal vez invertir más en conocimiento, en tiempo, hacer

Gastar de forma inconsciente tiene dos precios: uno, el costo en dinero

ganar el dinero gastado). Aquí la nueva ecuación: cuánto vale y cuánto

Objetivos de Desarrollo Sostenible de Naciones Unidas, en particular

Para lograr crecimiento económico y desarrollo sostenible, es urgente

La gestión eficiente de los recursos naturales compartidos y la forma en

El consumo de una gran proporción de la población mundial sigue siendo

IV. Herramientas prácticas para organizar

La economía de una persona no podrá mejorar si ese individuo no mejora

Por lo tanto …¡utiliza estas herramientas en tu día a día!