“1983/2023 - 40 AÑOS DE LA DEMOCRACIA”

CONFIDENCIAL 15.6.23 – V.01

Documento de trabajo consolidado CIMPRA

CEDIP - Consideraciones para la implementación de la Comunicación “A” 7672

1. Objetivo

El presente documento establece definiciones operativas e incorpora criterios de aplicación para el

certificado electrónico de depósitos e inversiones a plazo (CEDIP), a efectos de facilitar su
implementación y que las entidades financieras puedan dar cumplimiento a los plazos establecidos.
Varios de los temas incluidos en el presente fueron tratados en las reuniones mantenidas en el marco de
la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina (CIMPRA) y/o transmitidos
por correo electrónico a participantes del sistema nacional de pagos (SNP) en respuesta a consultas
dirigidas a la Gerencia de Sistemas de Pago del BCRA.

2. Introducción

Mediante la Comunicación “A” 7672 se dispuso el próximo 1.7.23 como fecha de entrada en vigencia del
CEDIP, con un primer alcance que abarca su emisión, transmisión y cobro, en tanto que la puesta en
marcha de las funcionalidades de fraccionamiento y remisión para su negociación en el mercado de
capitales deberán estar en producción el 1.11.23.
Luego de la publicación de la citada norma, se mantuvieron reuniones con COELSA, con el fin de
establecer definiciones técnicas, operativas y funcionales asociadas al nuevo instrumento indispensables
para su entrada en producción.
Además, como consecuencia de las consultas e inquietudes recibidas tanto de las asociaciones bancarias
como del resto de los participantes de la nueva operatoria, se arribó en el marco de la CIMPRA a una
serie de consensos y precisiones para una mejor implementación y funcionamiento del CEDIP que se
detallan en la Sección 3 y se coordinó una entrada en producción gradual conforme a un cronograma que
se detalla en la Sección 4.

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3. Definiciones operativas y aclaraciones

3.1. Registro: sistema de circulación electrónica (SCE). En dicho sistema quedará registrada la
constitución, circulación, cobro y toda otra acción que sobre el CEDIP pudiera corresponder su
anotación o asiento.

3.2. Canales para la gestión del CEDIP: banca por internet y banca móvil (en un principio estos canales
serán los mismos que los canales de captación habilitados).

3.3. Moneda: pesos argentinos (ARS) y dólares estadounidenses (USD).

3.4. Responsabilidad de los participantes: el CEDIP se encuentra alcanzado por el marco general
dispuesto en la Sección 8. “Acuerdo sobre truncamiento, generación y gestión electrónica de
cheques y otros documentos compensables” de las normas sobre “Sistema Nacional de Pagos -
Cheques y otros instrumentos compensables”.

3.5. Características: todos los CEDIP serán transmisibles, fraccionables y compensables.

3.6. Roles: emisión, gestión y cobro. El rol de gestión es el único que no es exclusivo de las entidades
financieras (EF).
− Emisión: obligatorio para las EF que actualmente capten depósitos a plazo fijo y/o inversiones
a plazo por los canales electrónicos inicialmente comprendidos.

− Gestión: obligatorio para las EF emisoras de CEDIP y/o gestoras de ECHEQ/FCEM1.

− Cobro: obligatorio para todas las EF.

3.7. Alta del CEDIP: las EF deberán informarlo a COELSA a través de la API correspondiente, hasta las 12
horas del día hábil posterior a su constitución. COELSA lo registrará en el SCE de forma inmediata y
desde ese momento el CEDIP podrá ser gestionado.

3.8. Ajustes: las EF deberán realizar los ajustes que correspondan previo a informar el alta de los CEDIP
a COELSA. Los CEDIP una vez informados al SCE no podrán ser dados de baja ni modificados por la
entidad financiera.

3.9. Alcance: todos los depósitos e inversiones a plazo captados por los siguientes canales electrónicos2
tendrán un CEDIP asociado:
− banca por internet (home banking);
− banca móvil (apps bancarias).

1
Factura de Crédito Electrónica MiPyME.
2
La constitución por ATM inicialmente no estará disponible. El área de Medios de Pago evaluará su inclusión a futuro
en el marco de la CIMPRA.

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Se encuentran fuera del alcance establecido inicialmente las siguientes modalidades:

− depósitos con retribución en bienes o servicios (punto 1.10.);
− depósitos provenientes de acreditaciones en caja de ahorros repatriación de fondos (punto
1.19.);
− inversiones a plazo constante (punto 2.2.);
− inversiones con opción de renovación por plazo determinado (punto 2.4.); y
− “Colocación a plazo web” –colocación dirigida a personas que no son clientes de la entidad
financiera que capta la colocación–.

Las colocaciones efectuadas antes de la fecha de entrada en vigencia de cada fase, aunque venzan
dentro del período de implementación, no tendrán un CEDIP asociado.

3.10. Constitución. Titularidad y cotitularidad de la colocación

Como criterio general, el titular de la colocación es quien o quienes (i.e. cotitulares) se identifica/n
como tal/es al constituirla o, en caso de transmisión, el destinatario de esta. En ese marco, la
operatoria deberá observar lo siguiente:
− Cotitularidad de la cuenta de constitución: en el caso de personas humanas (PH), cuando la
cuenta desde la cual se debitan los fondos para constituir la colocación tenga más de un
titular registrado –i.e. tenga cotitulares–, se deberá requerir el consentimiento de todos ellos
para autorizar la operación, excepto que se encuentren habilitados para actuar de forma
individual o indistinta ante la entidad financiera tomadora. En estos casos, si optan por
efectuar la colocación a nombre de algunos o todos ellos (varios cotitulares), deberán ser
informados a COELSA como cotitulares de la colocación asociada al CEDIP,
independientemente de quien haya sido la persona humana que accedió con sus
credenciales para constituirla.
− Cotitularidad de un CEDIP:
▪ todos los cotitulares deberán autorizar su gestión y cobro, salvo que hayan
manifestado que podrá hacerlo cualquiera de ellos en forma indistinta;
▪ no existirá la posibilidad de transmitir un CEDIP a más de un CUIT o CUIL en forma
simultánea.
− En cuanto a las personas jurídicas (PJ), la constitución y gestión de un CEDIP deberá
contemplar la opción de esquema de firmas autorizadas, como en el caso de los libradores
autorizados para ECHEQ. Cabe aclarar que el titular del CEDIP asociado a la colocación será
siempre la PJ, independientemente de quienes hayan sido los firmantes apoderados que la
autorizaron.

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− A partir de la primera transmisión, el CUIT/CUIL destinatario será el único que podrá

gestionar (por ejemplo, transmitirlo nuevamente) o cobrar el CEDIP, independientemente de
que en la entidad financiera desde la que lo acepta tenga una cuenta como cotitular.

El criterio de control de firmantes será responsabilidad de la entidad financiera,3 no del

administrador del SCE. En los casos de cotitularidad de un CEDIP, al momento de su alta, a
COELSA siempre se le informará el CUIT o CUIL del cotitular originante (aquella persona que se
logueó con sus credenciales para iniciar la colocación) –el cual será empleado por el
administrador para validaciones posteriores, por ejemplo en caso de transmisión– y el resto de
los cotitulares –a título informativo por cuestiones de integridad del registro–.

3.11. Renovación automática: sólo estará disponible para el tenedor original, mientras no transmita el
CEDIP. En este caso y a los fines de registrar la renovación, la entidad financiera tomadora deberá
comunicarle a COELSA vía API “canje interno”4 que el CEDIP está "pagado" y luego informar el alta
de un nuevo CEDIP al SCE. El tenedor original podrá modificar la opción de renovación automática,
y optar por su cobro mediante “acreditación al vencimiento”, siempre que lo lleve a cabo como
máximo 96 horas antes de su vencimiento. En el caso que opte por dar de baja la acreditación
automática dentro del citado plazo de 96 horas, el tenedor original sólo podrá cobrar los fondos
con la modalidad de "presentación al cobro".
Cuando la colocación se constituya con la opción de renovación automática y el CEDIP se
transfiera, la renovación automática caerá y el nuevo tenedor no tendrá disponible esta opción,
debiendo cobrarlo con alguna de las modalidades referidas en el punto 3.18.

3.12. Gestión del CEDIP no transmitido: el cliente que constituyó el depósito o inversión a plazo (cliente
originante) sólo podrá consultar/gestionar el CEDIP asociado a esa colocación desde el home
banking o mobile banking de la EF tomadora. Por defecto, la EF informará como CBU de cobro la
CBU debitada en la colocación. En el caso de que el titular decida modificar la CBU de cobro por
una que posea en otra EF, la consulta y gestión del CEDIP se encontrará disponible para efectuarse
en todas las entidades con las que el titular opere.

3.13. Gestión del CEDIP a partir de su transmisión: el destinatario de un CEDIP podrá

consultarlo/gestionarlo desde cualquiera de las entidades en las que posea cuenta. Cuando un
CUIT/CUIL reciba un CEDIP COELSA generará avisos proactivos (push) y las EF deberán

3
Conforme al “acuerdo sobre truncamiento, generación y gestión electrónica de cheques y otros documentos
compensables” previsto en la sección 8 de las normas sobre “SNP – Cheques y otros instrumentos compensables”.
4
Esta parte del proceso se encuentra aún pendiente de definición, ya que se está analizando con COELSA la posibilidad
de que automáticamente el CEDIP sea colocado en un estado “renovado” en los casos en que llegado su vencimiento la
marca de renovación automática no hubiera sido quitada por el titular de la colocación.

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disponibilizarlos a sus clientes, quienes deberán aceptar la transmisión a los efectos de que sea
perfeccionada.

3.14. Consultas: el tenedor visualizará los datos del instrumento y de quien lo transmite, por lo que sólo
podrá saber quién constituyó la colocación si fuera la primera transmisión.

En el caso de que la consulta sea efectuada por el beneficiario original o por algún miembro de la
cadena de transmisiones del CEDIP, cuando ya no sean los tenedores del instrumento, la única
información que podrán observar será la relativa a la persona a la cual lo transmitieron y de quien
lo hubieran recibido (remitente inmediato anterior y/o destinatario inmediato posterior).
La EF que emitió el CEDIP dispondrá de la información de todos los tenedores en el transcurso de
las sucesivas transmisiones.

3.15. Otras definiciones relativas a la transmisión del CEDIP

− Todos los CEDIP serán transmisibles a un CUIT/CUIL; incluso, en una etapa posterior, podrán
ser remitidos a negociación en el mercado de capitales.
− Las transmisiones involucran capital más intereses y demás ajustes devengados hasta el
momento de la transmisión; el sistema no registrará ni permitirá computar una eventual tasa
de descuento que hubieran acordado las partes.
− Los CEDIP serán libremente transmisibles con un límite operativo máximo que se fijará en el
marco de la CIMPRA.
− El CEDIP podrá transmitirse luego de su vencimiento siempre que su tenedor hubiera optado
por el tipo de cobro denominado “presentación al cobro”.
− Las transmisiones podrán ser aceptadas o rechazadas por su destinatario. Por su parte, quien
efectúa la transmisión del CEDIP podrá anularla, siempre que no se hubiera producido
ninguna de las acciones antes descriptas.
− Las transmisiones no tendrán un plazo predeterminado para su aceptación o rechazo.
− Considerando la alta criticidad de esta operatoria, a fin de implementar una estrategia
integral de prevención del fraude, las entidades financieras deberán ajustarse a lo
establecido en las normas sobre “Requisitos mínimos para la gestión y control de los riesgos
de tecnología y seguridad de la información asociados a los servicios financieros digitales.”.5
− Con relación a las tasas pasivas mínimas vigentes para personas humanas, establecidas en el
punto 1.11.1. de las normas sobre “Depósitos e inversiones a plazo”, se prevé mantener

5
Según Comunicación “A” 7783.

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afectado el cupo de quien constituye una colocación remunerada conforme a esas tasas
hasta tanto este sea cobrado, incluso en el caso de que hubiera transmitido el CEDIP.

3.16. Fraccionamiento

− Todos los CEDIP serán fraccionables en otro/s certificado/s que, en su conjunto, representen
el valor original.
− La opción podrá ser ejercida por el cliente originante, o por su nuevo tenedor si el anterior
no lo hubiera hecho.
− Todo CEDIP podrá fraccionarse una única vez y en hasta tres partes no necesariamente
iguales.
− Los CEDIP podrán ser fraccionados para su transmisión (en cuyo caso mantiene la fecha de
vencimiento pactada en el CEDIP original) o para pre-cancelar una parte de ellos (si el tipo
de colocación subyacente al CEDIP así lo permitiera).

3.17. Sistema de seguro de garantía de los depósitos: quedarán excluidas de la cobertura de SEDESA
aquellas colocaciones cuyos correspondientes CEDIP sean transmitidos a partir de la fecha en que
la entidad financiera emisora quede comprendida en alguno de los supuestos previstos en los
artículos 49 de la Carta Orgánica del BCRA o 35 bis de la Ley de Entidades Financieras. Ante estos
casos, los CEDIP podrán seguir circulando (no se bloquea su transmisión), pero las EF con las que
opere el destinatario deberán disponibilizar un aviso previo a su aceptación en donde tome
conocimiento de que está adquiriendo un CEDIP sin cobertura y cuyos fondos se encuentran en
una EF comprendida en alguna de las causales del art. 35 de la LEF.

3.18. Modalidades de cobro: la funcionalidad de cobro por ventanilla no se desarrollará ni estará

operativa, quedando fuera del alcance. A su vez, existirán dos tipos de cobro:
− Acreditación al vencimiento: el cobro se efectuará y verá reflejado en la fecha convenida de
manera automática; es decir, no requiere acción alguna de parte de su tenedor.
− Presentación al cobro: el tenedor podrá depositar electrónicamente el CEDIP en la fecha que
decida cobrarlo a partir del mismo día de su vencimiento. Los fondos estarán disponibles en
su cuenta a las 96 horas de realizada su presentación.
El beneficiario inicial, o los sucesivos tenedores, deberán optar por uno de esos dos tipos de cobro al
momento de constituir o de aceptar el CEDIP. Este campo será modificado ante cada transmisión,
debiendo su nuevo titular optar por una modalidad.
Para ambas modalidades, el tenedor deberá informar una CBU de cobro que será validada contra la
base de CUIT/CUIL de COELSA.

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En la constitución del CEDIP se tomarán automáticamente los datos de la cuenta de débito de los
fondos. El beneficiario/tenedor podrá modificar los datos de la cuenta informada, pudiendo registrar
una CBU correspondiente a otra entidad financiera.

3.19. Restricciones aplicables conforme al tipo de cobro elegido

Modificar tipo
Tipo de cobro Modificar CBU Transmisión Fraccionamiento
de cobro

Acreditación al Hasta 96 hs.antes del Hasta 96 hs.antes del Hasta 96 hs.antes del Hasta 96 hs.antes del
vencimiento vencimiento vencimiento vencimiento vencimiento

Presentación Hasta 96 hs.antes del Sin límite de tiempo (hasta su Sin límite de tiempo (hasta Sin límite de tiempo (hasta
al cobro vencimiento depósito electrónico) su depósito electrónico) su depósito electrónico)

Conforme a lo expresado en el cuadro anterior, quien opte por la acreditación de los fondos al
vencimiento podrá transmitir, fraccionar y modificar la CBU de cobro hasta 96 horas previas a la
fecha de vencimiento del CEDIP.

Por su parte, quien hubiera optado por la presentación del CEDIP para su cobro, mientras esto
no ocurra, podrá transmitirlo, fraccionarlo o cambiar la cuenta de acreditación registrada (incluso
luego de su vencimiento). Cabe destacar que en caso de efectuarse su transmisión dentro de las
96 horas previas o luego de su vencimiento, el destinatario y nuevo tenedor solo tendrá disponible
la opción de “presentación al cobro” para su acreditación (COELSA deberá restringir el empleo de
la opción de “acreditación al vencimiento”).
En todos los casos señalados, la posibilidad de modificar la modalidad de cobro únicamente podrá
efectuarse hasta a las 96 horas previas al vencimiento del CEDIP.

3.20. Vencimiento de un CEDIP en un estado intermedio (entiéndase por tal aquel que se encuentra
pendiente de aceptación o rechazo): todos los CEDIP que cumplan con dicha condición al vencer
se mantendrán a la espera del accionar de alguna de las partes intervinientes (anulación o
aceptación/rechazo) y su modalidad de cobro será sin excepción “presentación al cobro” (deberá
ser depositado electrónicamente por quien en definitiva sea su beneficiario final).
Lo mismo ocurrirá en el caso de que una transmisión sea efectuada antes de las 96 hs., pero su
aceptación, rechazo o anulación se produzca dentro del referido período: el CEDIP de que se trate
solo podrá presentarse al cobro.

3.21. Compensación: todos los CEDIP serán compensables. Al efecto, se utilizará un nuevo formato de
archivo de texto para presentar los CEDIP a compensar. Este nuevo archivo será tratado como el
NACHA de cheques.

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El procedimiento completo para llevar adelante la compensación de un CEDIP involucra: i. la

transmisión de archivos a COELSA por parte de la entidad tomadora (sólo cuando el monto final
a cobrar no se encuentre determinado); ii. la remisión por parte de COELSA de un archivo a la
entidad depositaria para informar los CEDIP y montos a cobrar; y iii. la remisión a compensación
propiamente dicha (que mantendrá el plazo de 48 hs.) por parte de la entidad depositaria. En total
se prevé un plazo final de 96 hs. para el desarrollo de todo el procedimiento. Se encuentran
establecidos los códigos de rechazo que aplicarán al CEDIP, los cuales oportunamente serán
publicados dentro de las normas de este BCRA.

3.22. Circuito de compensación

3.22.1 Acreditación al vencimiento - plazos
a) EF girada: 96 horas antes de la fecha de vencimiento deberá informar los montos
finales a cobrar cuando estos no estuvieran ya determinados en su constitución (ej.
UVA/UVI, fraccionamientos) – [tvto-4]6.
b) COELSA: 72 horas antes de la fecha de vencimiento remitirá a la EF depositaria un
archivo con los CEDIP a presentar a compensar (con la información del monto total
incluida) – [tvto-3].
c) EF depositaria: 48 horas antes presentará los CEDIP a cobrar – [tvto-2].
d) Tenedor: cobro al vencimiento – [tvto].

3.22.2 Presentación al cobro - plazos

a) Tenedor: deposita electrónicamente el CEDIP (incluso luego de su vencimiento) –
[tp].
b) Al fin del día tp COELSA remitirá a la depositaria un archivo con los CEDIP a presentar
para compensar (aquellos que cuenten con la información del monto total incluida)
– [tp] pudiendo diferir de [tvto].
c) A las 24 horas, la EF depositaria presentará los CEDIP a cobrar – [tp+1].
d) A las 72 horas el cliente recibe la acreditación de fondos – [tp+3].
e) Casos de UVA/UVI y tasa variable: la EF girada deberá informar siempre al momento
del vencimiento del CEDIP el monto a cobrar y/o la tasa final aplicada. Los CEDIP con
retribución a tasa variable sólo podrán ser cobrados bajo la modalidad de
“presentación al cobro”.

6
Siendo tvto la fecha de vencimiento del CEDIP y tp la fecha de presentación o depósito.

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f) En los casos en que exista fraccionamiento se adicionarán 24 horas al plazo previsto

(siendo un total de 96 horas o en tp+4), para que la girada informe el monto total a
cobrar por cada fracción. En este caso, esto ocurrirá en tp, mientras que la remisión
del archivo por parte de COELSA a la depositaria será en tp+1 y la presentación del
archivo a compensar y el cobro serán en tp+2 y tp+4, respectivamente.

3.23. Canje interno: las EF podrán informar vía API que un CEDIP (en el cual revisten la calidad de girada
y depositaria a la vez) ha sido pagado. Dicha información deberá ser remitida en todos los casos,
independientemente que se utilice dicha vía o el archivo de compensación.
Los plazos de acreditación en estos casos serán los mismos que se emplean en la actualidad (en
el día del vencimiento).

3.24. Pre-cancelación u opción de cancelación anticipada: estará habilitada para todos los CEDIP cuyas
colocaciones sean constituidas con dicha característica. Se prevé un circuito de cobro similar al
descripto para la “presentación al cobro” (tp+4).

3.25. Flujo de fondos: permanecerán en la EF tomadora (girada) y solo se moverán a la depositaria -en
caso de corresponder- al momento del cobro por parte de su tenedor.
En aquellos casos en que los fondos no puedan ser acreditados en la cuenta de cobro informada
por que la cuenta es inexistente o se encuentra cerrada/bloqueada (exceptuando el caso de los
embargos), el procedimiento será el siguiente:

− Los fondos permanecerán en la cuenta de la entidad tomadora (cuenta de saldos

inmovilizados).
− El tenedor del CEDIP deberá solicitar la impresión del comprobante de saldos (en desarrollo)
en alguna de las entidades con las que opera habitualmente, el cual deberá estar intervenido
por dos funcionares de dicha entidad. Luego deberá presentarse en la entidad financiera
donde se emitió el CEDIP con dicho comprobante.
− La entidad receptora deberá validar la titularidad y existencia del CEDIP mediante el ingreso
del código de visualización a través de la consulta web que COELSA disponiblizará a tales
fines.
− Deberá analizar el motivo de rechazo informado y, en caso de corresponder su pago, deberá
solicitarle al tenedor que informe una nueva CBU de cobro de su titularidad (que podrá ser
indistintamente cualquier entidad financiera en la cual el tenedor posea cuenta).
− Realizará una transferencia de los fondos a la nueva cuenta informada por el titular.
− Deberá informarle a COELSA mediante canje interno que el CEDIP ha sido cobrado.

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3.26. Aspectos impositivos: como criterio general aplica el mismo criterio que rige para las colocaciones
electrónicas y presenciales -de hecho, estas últimas contemplan la emisión de un certificado que
puede ser transmitido-. No obstante ello, se analizará sus implicancias a la luz del nuevo régimen
de CEDIP con miembros de la AFIP.

4. Fases de implementación – Alcances

Tomando como base la experiencia del ECHEQ y la FCEM, se planificó un cronograma de implementación
en fases, las que irán adicionando casos de uso y agregando funcionalidades, posibilitando que el
instrumento vaya ampliándose de manera escalonada facilitando así su implementación y adopción
(véase el punto 4.4., con los plazos de implementación esperados, y el anexo I con el desglose de las
funcionalidades establecidas para cada etapa).

4.1. Fase 1a

4.1.1. Plazo: deberá estar productiva el 1º de julio de 2023.

4.1.2. Alcance:

Funcionalidades: emisión, transmisión y cobro (Com. “A” 7673).

Colocaciones: únicamente para los depósitos a plazo fijo tradicionales.

Clientes comprendidos: sólo personas jurídicas (como colocadoras, transmisoras y/o

destinatarias de un CEDIP).

4.2. Fase 1b

4.2.1. Plazo: deberá estar productiva el 1º de septiembre de 2023.

4.2.2. Alcance:

Colocaciones: se incorporan los restantes tipos de depósitos e inversiones a plazo incluidos en

la Com. “A” 7672 (ej. UVA/UVI, pre-cancelables o con cancelación anticipada, tasa variable,
etc.).

Clientes comprendidos: se adicionan las PH.

4.3. Fase 2

4.3.1. Plazo: deberá estar productiva el 1º de noviembre de 2023.

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4.3.2. Alcance:

Funcionalidades: se adicionan el fraccionamiento y transmisión para negociación.

4.4. Cronograma

Implementación 2023
E F M A M J J A S O N D

Emisión, transmisión y cobro

Tradicional ARS y USD

P. Jurídicas

P. Humanas

UVA, UVI, Precancelable, Tasa Variable y

otros

Fraccionamiento y negociación

5. Aspectos a tratar en la Comisión Interbancaria de Medios de Pago (CIMPRA)

A continuación, se mencionan aquellos aspectos que deberán definirse en la CIMPRA a efectos de acordar
el procedimiento a seguir en cada caso.

5.1. A definir - Fase 1a

▪ Mecanismos de informe y control para los embargos. Circulación.

5.2. A definir - Fase 1b

▪ Emisión de un comprobante de saldos. Alcance y datos asociados.

▪ CEDIP con retribución variable. Circuito de información de montos finales.
▪ Pre-cancelación. Circuito de comunicación entre las EF.

5.3. A definir - Fase 2

▪ Restricciones al fraccionamiento.

5.4. Otras definiciones

▪ Plazo fijo web y otros casos que se considere conveniente incorporar.

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▪ Desarrollo COELSA para infraestructuras multibanco.

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Anexo I

Cuadro de funcionalidades del CEDIP

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