INSURTECH

Soluciones tecnológicas capaces de revolucionar y cambiar la forma de gestionar y controlar el

negocio del sector asegurador. Supone una clara transformación y evolución del sector
asegurador hacia la digitalización.

Digitalización como medio para:

 Atraer más clientes y retener más a clientes.

 Renovar la experiencia del cliente con la aseguradora.
 Simplificar todos los procesos posibles de experiencia cliente.
 Reducir costes y por tanto generar más ingresos.

Nuevos modelos de negocios de seguros

Seguros On Demand (ON-OFF): Los seguros On Demand son aquellos que te permiten
asegurar artículos o bienes, por horas o días, en el momento que así lo decidas. Supongamos
que acostumbras pasear por la ciudad en tu bicicleta una o dos veces al mes y deseas
asegurarla porque te costó un monto considerable. ¿Crees que valdría la pena contratar un
seguro anual para asegurarla cuando en realidad solamente la utilizas una vez al mes? En este
tipo de casos, los seguros on demand pueden ser una mejor alternativa que los que ofrecen las
aseguradoras tradicionales, que suelen ser más costosos y menos flexibles. Otro ejemplo
puede ser cuando sales de vacaciones y deseas asegurar tu celular contra robo o algún
accidente durante el viaje.

 Tú decides el periodo de contratación. Sin duda una de sus principales ventajas es que

puedes contratarlos por periodos específicos o menores a un año, lo que
generalmente se traduce en un menor costo.

 Puedes asegurar diferentes artículos. Desde celulares y bicicletas hasta laptops y

cámaras, los seguros On Demand suelen ofrecer protección en artículos ignorados o
poco atendidos por las aseguradoras tradicionales.

Microseguros: Un seguro (de vida, de hogar, de accidentes) puede no suponer un gran coste
económico para una familia con ingresos recurrentes. Sin embargo, para otras una prima es
algo difícil de asumir. Por este motivo se crearon los microseguros: para dar cobertura a
personas con bajos ingresos, por una cuota menor de lo habitual. Los más habituales son los
de vida y accidentes. 

Un microseguro de vida, a efectos prácticos, funciona igual que un seguro de vida tradicional.

La diferencia es que un microseguro, además de dar cobertura ante determinados riesgos,
tiene un objetivo aún más importante: evitar una posible situación de pobreza tras un
siniestro como un incendio o la pérdida del sustentador de la familia a aquellas personas cuyo
nivel de ingresos es muy bajo. 

Ventajas:

 Acceso universal a servicios (para aquellas comunidades que no cuentan con ello)
  Crecimiento de la economía (al cubrir ciertas necesidades la población receptora de
estos microseguros puede invertir en proyectos y ayudar al desarrollo económico de la
zona.

 Mejora la calidad de vida de quienes lo contratan.

 Se evita la situación de pobreza.

 Protegen el patrimonio

El hecho de que se ofrezcan a precios bajos no significa que sean seguros ‘low cost’ (de bajo
coste y menor protección).

Tampoco su naturaleza es la de una ayuda económica puntual. Se trata de ofrecer seguros de

vida (y de otros ramos) con las mismas condiciones que cualquier otro producto similar

Seguros P2P (Peer to Peer o “de igual a igual”): Actualmente no se encuentran regulados a
nivel europeo ni nacional. Podría decirse que es un negocio entre particulares, en el que no
hay una posición dominante y otra vulnerable, sino que el negocio se desarrolla entre iguales.

Ejemplo: imaginemos que 1000 personas jóvenes, menores de 25 años, quieren asegurar su
coche y en el mercado un seguro para ellos cuesta 600€. Una aseguradora P2P les propone lo
siguiente:

«Os voy a vender el seguro a 400€ con lo que, de entrada, os ahorráis 200€. Yo descontaré un
10% de esos 400€ = 40€ que será mi beneficio por administrar el seguro. quedan 360€ para
siniestros por lo que en total juntáis 360.000€. Si gastáis menos de 360.000€ os devolveré un
25% de la diferencia cuando acabe el año. Si hay siniestros por importe superior tenéis que
compartir esa diferencia entre todos y pagármela».

Pero ¿qué pasa si uno solo de los miembros del grupo comete un error, se despista o es un mal
conductor? Imaginemos que hay un atropello y genera un gasto de hospital más
indemnizaciones de 550.000€ y el resto de indemnizaciones del grupo suman 200.000€
Tenemos un gasto total de 750.000€ y las «reservas» del seguro eran de 360.000€ por lo que
faltan 390.000€ que a repartir entre los 1.000 asegurados supone pagar 390€ adicionales a los
400€ pagados al principio por lo que el coste real del seguro es de 790€, 190€ más caro que lo
que nos habría costado en una compañía estándar.

Seguros basados en el uso (Usange Based Insurance): Es un tipo de seguro de automóvil que

se califica en función del comportamiento real de conducción.

Los programas telemáticos generalmente involucran al conductor permitiendo que su

compañía de seguros mida su comportamiento de conducción. A cambio, el conductor
normalmente recibe una prima, o precio por el seguro, que se alinea con mayor precisión con
sus hábitos de conducción reales.

Los conductores instalan un dispositivo enchufable o descargan una aplicación en su teléfono

que rastrea el comportamiento de conducción. Dependiendo del programa específico, cuanto
menos esté un conductor en la carretera o más seguro conduzca, es más probable que
disminuya su prima.
Por el contrario, los comportamientos de riesgo, como frenar bruscamente, acelerar
rápidamente, exceso de velocidad y, a veces, conducir distraído (a través del uso del teléfono)
son eventos que pueden llamar la atención del conductor para promover hábitos de
conducción más seguros.

Muchas compañías que ofrecen este tipo de seguros utilizan aplicaciones para teléfonos
inteligentes para medir los hábitos de conducción y hacer sugerencias de conducción
segura. Se recopilan datos como ubicación, hora y velocidad, para analizar la conducción y
calcular una prima más precisa.

Neoaseguradoras e Insurtech en España

Las neoaseguradoras, también conocidas como aseguradoras digitales, son aquellas entidades
aseguradoras que a través de un uso intensivo de tecnología desarrollan un modelo de negocio
totalmente digital. Una posible ventaja competitiva de las neoaseguradoras frente a las
aseguradoras tradicionales es su capacidad de ofrecer pólizas a medida basadas en el
escenario concreto de cada asegurado a través de un análisis digital de su perfil,
comportamiento, ubicación y contexto.

Las insurtech  españolas llevan un ritmo ascendente desde 2016. Tras la pandemia el

ecosistema en España se encuentra centrado en el fomento de startups relacionadas con la
salud. Por esta razón, han crecido las aplicaciones tanto en los seguros de salud, vida e incluso
hogar. "Por ejemplo, cada vez existen más alianzas entre aseguradoras y plataformas que
ofrecen servicios de cuidado a domicilio para personas que tienen un cierto grado de
dependencia, bien sea de forma temporal, por un accidente o enfermedad, o bien derivado de
su avanzada edad"

Algunas Insturtech importantes en España:

Getlife es una insurtech que ha llegado a España para renovar por completo los seguros de
vida. Gracias al uso de la tecnología proporciona un producto moderno que puedes contratar
100% online en tan solo unos minutos y que es aprobado de forma instantánea.

 Cobee es una startup española con sede en Madrid, que ha desarrollado una herramienta
para proporcionar a las empresas una gestión administrativa de sus planes de retribución
flexibles.

- Cleverea es la primera neoaseguradora digital de España y su centro operativo se encuentra

en Barcelona. Ofrecen seguros innovadores para vehículos alternativos -motos, bicicletas,
patinetes, etc.- y de hogar.

- Coventia es una startup murciana que pretende revolucionar el sector de los seguros de vida.
Desde Conventia se proponen ayudar a quienes quieren cambiar su seguro actual de banca por
uno con un precio más barato.

- Hello Auto es una neoaseguradora andaluza que proporciona seguros más baratos a aquellos
que conducen mejor. Para conocer las habilidades de conducción de cada cliente han
desarrollado un dispositivo llamado Hello Auto Connect. Este elemento ofrece una gran
cantidad de funcionalidades muy útiles, tiene wifi y permite amenizar los viajes. (pago por uso)
- Livetopic es una startup gallega pionera en el sector asegurador, su misión es ayudar a
ahorrar más y mejor con soluciones personalizadas. En Livetopic realizan un análisis
personalizado de la situación actual de cada persona, y adaptan el seguro de vida según las
necesidades.

- Cuideo es una insurtech  con sede en Madrid que ofrece cuidados a mayores a domicilio. Han
desarrollado un sistema de matching  que permite unir y poner en contacto a cuidadores y
usuarios en pocas horas, basándose en la patología exacta la persona dependiente y la
experiencia del profesional.

- Weecover es la insurtech  que está revolucionando el sector con sus propuestas

de embedded insurance. Desde su central en Barcelona desarrollan la integración del seguro
en cualquier proceso de compra, gracias a su exclusiva tecnología ofrecen seguros con
activación al instante.

SANDBOX
En noviembre de 2020 entró en vigor la Ley para la transformación digital del sistema
financiero, que podemos acotar como ley sandbox porque este es su cometido principal:
regular el sandbox, que es, como podemos leer en la propia ley: “un entorno controlado de
pruebas que permita llevar a la práctica  proyectos tecnológicos de innovación en el sistema
financiero  con pleno acomodo en el marco legal y supervisor”.

La clave de la ley es que combina la innovación tecnológica y el desarrollo de nuevos productos

con la seguridad y la supervisión de las autoridades competentes en la materia.

La ley prevé que los órganos supervisores sean, atendiendo a las características de los
proyectos en prueba, el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores
(CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

La llegada de este entorno controlado ha sido recibida con un entusiasmo prácticamente

unánime entre las organizaciones que agrupan el Fintech español. Es el caso de la Asociación
Española de Fintech e Insurtech (AEFI), que valora la ley como una “herramienta muy lograda,
muy ambiciosa y relevante para toda la industria financiera española”.

1. Es un espacio controlado

En primer lugar, como clave principal, se destaca que se trata de un espacio controlado, es
decir, un espacio seguro para todos los participantes y sin riesgo para el conjunto del sistema
financiero, ya que se ofrecen determinadas garantías para todos los agentes involucrados y la
entrada en el mismo no supone la obtención directa de una licencia para operar. En cuanto al
resto de garantías, la participación en el sandbox hace necesaria la salvaguarda de tres ámbitos
concretos particularmente sensibles de la política publica: la protección de datos de carácter
personal, la protección a los usuarios de servicios financieros y la prevención del blanqueo de
capitales y la financiación del terrorismo.

2. Es un instrumento supervisor

La segunda característica esencial es la importancia como instrumento supervisor que permita

conocerlos desarrollos y potenciales efectos de la transformación digital en la prestación de
servicios financieros y en los bienes a proteger dentro del sistema financiero, en particular
protección a los usuarios y estabilidad financiera.

3. Se articula bajo un esquema ley-protocolo

Finalmente, como tercer factor clave, destaca su implantación mediante un esquema formado
por la ley que regula el marco general, incluyendo los derechos y obligaciones que deben
contemplarse en el rango legal y que garantizan que el espacio es completamente seguro y por
un protocolo de pruebas que contiene el marco de detalle en que se llevara a cabo cada
prueba y que se celebrara entre las autoridades encargadas del seguimiento de las pruebas y
los promotores del proyecto.