Febrero 2011 www.revistas.co.

cr/seguros

LaS pLizaS indiSpenSabLeS para Su empreSa

* Lo que debe saber sobre seguros para leasing y flotillas. * Cmo proteger a sus empleados. * Sondeo: Qu esperan los empresarios de la apertura?

Proteccin emPresarial
Tras la conferencia internacional sobre los retos para Costa Rica de la apertura de mercado de seguros, que tuvo lugar en noviembre anterior, ofrecemos esta gua para el sector empresarial, inserta en el peridico El Financiero. Esta separata forma parte del proyecto educativo en materia de seguros, coordinado por la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) y Revistas del Grupo Nacin, con el apoyo de 13 patrocinadores, entre aseguradoras, corredoras y sociedades agencia. Aqu usted encontrar informacin esencial para la toma de decisiones en este nuevo escenario que se est configurando en nuestro pas, desde la garanta que da la supervisin, hasta los seguros indispensables para su empresa. Un destaque especial merece la importancia de una buena asesora y que usted, como empresario aprenda a identificar, medir y mitigar los riesgos de operacin de acuerdo con su perfil. Este proyecto educativo realiz en noviembre anterior, en coordinacin con El Financiero, una conferencia internacional sobre los retos del nuevo mercado y public una revista que circul nacionalmente en el peridico Al Da y que tendr su segunda edicin en abril prximo. Asimismo, en la edicin de la revista Perfil de enero 2011 insertamos un manual de bolsillo de seguros para la mujer. En www.revistas.co.cr/seguros hemos puesto a su disposicin un espacio multimedia como parte de este proyecto y en agosto prximo incluiremos en la revista Su Casa una gua orientada al sector de la construccin y bienes races en torno a este mercado.

Seguros empresariales
Febrero de 2011 direccin: Isabel Ovares edicin y coordinacin editorial: Randall Senz redaccin: Eduardo Baldares/ Revistas Diana Luca Salas/ El Financiero asesora tcnica: Javier Cascante y Melissa Molina, SUGESE Colaboraciones: Nathalia Rojas Marvin Umaa Correccin de estilo: Laura Solano Coordinacin de diseo: Tatiana Castro diseo: Pablo Quesada Fotografas: Dreamstime Shutterstock Archivo Grupo Nacin portada y fotomontajes: Pablo Quesada revistas Grupo nacin:
www.revistas.co.cr/seguros Telfono: (506) 2247-4345 E-mail: rsaenz@nacion.com Apartado postal: 1517-1100, Tibs. 2011 Grupo Nacin GN, S.A. Publicacin de Revistas de Grupo Nacin con el apoyo de las aseguradoras, corredoras y sociedades agencia de seguros.

Isabel Ovares Directora de Revistas

Impresa en los talleres de Impresin Comercial, San Jos, Costa Rica. Prohibida su reproduccin total o parcial sin autorizacin del editor.

4 En beneficio de todos. La apertura del mercado trae una mejora cualitativa de los seguros a disposicin del sector empresarial. 6 SUGESE, el nuevo ojo vigilante. Con la apertura inicia una desafiante experiencia, de la mano de una nueva supervisin. 7 Proteccin a la medida. La competencia trae productos diseados para satisfacer necesidades cada vez ms especficas de las empresas. 9 Los indispensables para su empresa. Ms all de los seguros obligatorios, hay otros que tampoco le pueden faltar. El de Todo Riesgo es el ms recomendado. 12 Sondeo. Qu esperan los empresarios de la apertura? 14 Cmo se preparan las aseguradoras? Hoy usted podr elegir entre 216 productos, la pliza que mejor se adapte a sus necesidades y a las de su empresa. 18 Buenas alternativas para su flotilla. Las plizas para los vehculos de su empresa se pueden ajustar, ahora, a la naturaleza de su negocio y al tipo de transporte que tenga. 20 Leasing: Alquileres de seguridad. Varias compaas en el mercado de seguros ofrecen la opcin del leasing, que facilita que una empresa utilice o adquiera productos con beneficios y proteccin adicionales. 22 Plizas colectivas de ahorro: una forma de incentivar a sus empleados. Esta novedosa forma de seguros le generara ganancias a los trabajadores y se pondra en boga con la apertura.

conteniDo
24 Fjese antes! Preguntas frecuentes que se debe hacer el empresario antes de tomar diferentes seguros para su compaa. 26 Seguro Obligatorio de Vehculos: coberturas adicionales marcaran la apertura. Al menos dos aseguradoras, aparte del INS, lo ofreceran a partir de noviembre de 2011. 28 Riesgos del Trabajo: competencia en ciernes. Por ahora, el INS seguir concentrando este seguro obligatorio a pesar de la apertura del mercado. 30 Autoexpedibles: una oportunidad empresarial. Qu son y qu beneficios ofrecen para las empresas que los venden y para sus consumidores? 34 Asesora para proteger su negocio. Las corredoras de seguros alejan a su empresa de los riesgos y las prdidas graves, con una asesora profesional e imparcial. 36 Recurra a un asesor especializado. Preguntas frecuentes que se debe hacer el empresario antes de escoger un seguro. 38 Motor para la generacin de empleos. La apertura incide en la ampliacin del abanico de posibilidades de trabajo para empresarios y profesionales de diversos ramos. 40 Conceptos que debe dominar. Con la apertura se abri un abanico de oportunidades y de obligaciones para las compaas y sus asegurados. 42 Directorio de la industria.

en beneficio

Adems de una ampliacin del abanico de donde escoger, la apertura del mercado trae una mejora cualitativa de los seguros a disposicin del sector empresarial.

De toDos

n menos de dos aos, de una compaa aseguradora se salt a once, lo cual no representa ms que beneficios para consumidores individuales y empresarios, con productos mejores y accesibles para afrontar los riesgos de la vida cotidiana. Esto necesariamente debe generar un fortalecimiento de la cultura ciudadana en materia de seguros, enfatiza el superintendente de Pensiones, Javier Cascante. Con tantas firmas compitiendo, la SUGESE (Superintendencia General de Seguros) en alianza con las empresas debemos velar

por educar a las personas tanto fsicas como jurdicas, hacindoles ver cun importantes son los seguros en su vida y en la de sus negocios, afirma. De nuestra parte, esta visin educativa no quiere decir que vayamos a recomendar un producto sobre otro, sino que le informaremos al consumidor los parmetros relevantes al momento de elegir una pliza, explica. Ese es el gran reto: que la gente, que los empresarios, conozcan de seguros. As, una de sus metas para este ao es desarrollar una cultura de seguros clara y transparente

Seguros
para todos, con el fin de que tengan opciones para escoger y que de esta forma puedan protegerse a la hora de un siniestro. En ese sentido, considera, juegan un papel preponderante las corredoras de seguros, en su carcter de consejeras imparciales. Mucho por crecer De 68 productos a disposicin de los compradores a finales de 2009, se pas a 210 a principios de 2011. En otras palabras, se triplic la oferta. Al ver el desarrollo que se ha generado en el mercado de los seguros, se puede calificar el proceso como satisfactorio, afirma Cascante. La gran motivacin para las firmas que han entrado al mercado de seguros tico es, sin duda, captar parte de la enorme porcin de la poblacin que todava no est asegurada de forma voluntaria, ya que en el pas son los seguros obligatorios los predominantes. Las oportunidades en este mercado son tan amplias que incluso el INS, que otrora operaba en exclusiva, proyecta crecer un 10% ms en 2011. La penetracin del mercado de seguros en Costa Rica todava no est lo profunda que podra. Pese a haber pasado de un 1,8%, en 2005, a un 2,1%, en 2009, el pas se situ de dcimo en una muestra de penetracin de mercado entre 16 naciones de Amrica Latina realizada hace dos aos, comenta el superintendente. Esto quiere decir que todava hay mucho hacia donde crecer. En buen castellano, hay espacio para todas las aseguradoras y esperamos que los beneficiados sean los consumidores. Adems, Cascante vislumbra que las sociedades corredoras le darn un dinamismo al mercado que actualmente no tiene, pues con sus recomendaciones sern actrices fundamentales en la difusin de la cultura del seguro, de cun importante es prevenir para no lamentar.
Hay espacio para todas las aseguradoras y esperamos que los beneficiados sean los consumidores. Javier Cascante, superintendente de Seguros.

La agenda para 2011

En materia normativa, durante 2010 se emitieron los reglamentos de Autorizaciones, Registros y Requisitos de Funcionamiento, Solvencia, Normativa Contable, Comercializacin de Seguros, Gobierno Corporativo, Auditores Externos, Normativa de la Ley 8204 y el Reglamento de Seguros Obligatorios. Este ao, la agenda se concentra en: I Trimestre: Normativa relacionada con los Sistemas de Informacin de Seguros. Requerimiento de informacin para sucursales. II Trimestre: Reforma integral del Reglamento de Autorizaciones. Normativa de Hechos Relevantes. III Trimestre: Reforma de Reglamento de Solvencia y emisin de lineamientos de solvencia. IV Trimestre: Reglamento de Reclamaciones.

sugese, el nuevo

ojo vigilante

Con la reciente apertura en el mercado de seguros inicia una desafiante experiencia para todos los actores involucrados, de la mano de una nueva supervisin.

Javier Cascante, superintendente de Seguros.

La SuGeSe debe entregar informacin a los asegurados, as como autorizar y regular a todos los actores del mercado.

on la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (No. 8653), aprobada en agosto del 2008, se sentaron las bases para que nuevas empresas puedan ofrecer seguros en Costa Rica. La Ley cre la Superintendencia General de Seguros (SUGESE), entidad que se encargara de la supervisin y autorizacin de las nuevas aseguradoras, corredoras y agencias de seguros que llegaran al pas. La SUGESE adems debe entregar informacin a los asegurados y autorizar y regular a todos los actores y contratos involucrados. Para cumplir con esas responsabilidades, la Superintendencia se enfoca en cuatro ejes: 1. Autorizacin de nuevos participantes y registro de productos. 2. Regulacin del sector (reglamentos, registros, requisitos, normativa, etc.).

3. 4.

Definicin del modelo de supervisin. Difusin de informacin (folletos, revistas, pgina web, campaas educativas, servicio de quejas y denuncias del asegurado).

Modelo de supervisin La SUGESE utiliza un modelo de supervisin basado en tres pilares: Solvencia Gobierno corporativo Conducta de mercado

Esta supervisin basada en riesgos se aplica en Estados Unidos, Reino Unido, Canad, Australia, Chile y Mxico. La principal caracterstica es exigir solvencia econmica a las entidades, en funcin de los riesgos especficos cubiertos por las plizas.

Seguros

Proteccin a la meDiDa
La competencia trae productos diseados para satisfacer necesidades cada vez ms especficas de las empresas.

i algo trae la competencia, en todo campo, es la creatividad, y los seguros empresariales no son la excepcin. Es por eso que las firmas aseguradoras se preparan para incursionar en el mercado con productos hechos a la medida, diseados para satisfacer las necesidades particulares de los diferentes tipos de organizaciones. Las tendencias En el mercado, se visualiza la urgencia de productos que integren coberturas o que conformen paquetes en un mismo contrato. Tambin es importante reunir varios tipos de Responsabilidad Civil dentro de un solo producto, para que cuente con cobertura comprensiva y reuna diversas modalidades. Aunque ya existe la oferta de la cobertura, hay mucho potencial de penetracin en el mercado para la colocacin que socorre la Interrupcin de Negocios, que se deriva de un dao directo por un riesgo cubierto en los seguros de daos directos a los activos de la empresa. Con respecto a lo que ya se est ofreciendo, dentro de un amplio portafolio de seguros corporativos, hay tres ejemplos que se caracterizan por ser novedosos en el mercado costarricense:

Los seguros Hombre Clave protegen al personal estratgico de su organizacin, en caso de que un percance limite su capacidad de trabajo.

Todo Riesgo de construccin. Cubre daos o prdidas materiales de la obra cuando sea consecuencia de un accidente, como incendio, explosin, cada del rayo u otros, como robo y fraude. Mercancas transportadas. Esta pliza cubre el bien desde el lugar de donde se despacha hasta su destino final, tanto a nivel nacional como internacional. Vehculos martimos. Similar al de vehculos, este asegura, contra diversos riesgos, embarcaciones, tales como yates, barcos, cruceros y lanchas entre otros, de acuerdo a los requerimientos de cada cliente.

1. 2. 3.

Innovaciones Por ejemplo, se estn impulsando los seguros Hombre Clave. Cuando hay figuras que son indispensables en las empresas, es necesario protegerse, pues, en caso de que sufran un accidente inhabilitante, pueden ocasionar serias prdidas, ya sea por sus conocimientos o contactos exclusivos. En este caso, se prev una indemnizacin que de alguna manera compense la prdida. Ms all de los productos, se prev competencia en aspectos como: Agilidad para la tramitacin de siniestros, proporcionando atencin rpida de la emergencia para que no afecte la actividad comercial de la empresa. Asesoramiento profesional para mantener los negocios en la va correcta de la actividad comercial, evitando prdidas e intentado aumentar la ganancia. Flexibilidad para proporcionar la posibilidad de reevaluar los costos del seguro peridicamente y mantenerlo sin que su gasto afecte la actividad comercial. En sntesis, los seguros empresariales son una importante opcin para proteger los negocios en todo momento y una actividad que contribuye a mejorar los procesos administrativos de las empresas.

al suscribir un seguro:
debe tener textos claros, sin letra menuda, que garanticen su total comprensin. Su

capacidad de cobertura debe ser amplia.

Cercirese de que posea un lmite de cobertura de acuerdo a las necesidades de su empresa. Haga la revisin de entrada para evitarla al reescribir la pliza; ahorra tiempo y dinero. Obvie modificaciones o correcciones por desconocimiento de requisitos. Verifique los contratos y los vencimientos. Conozca las tarifas que sern aplicadas en cada caso, sin tener que recurrir a negociarlas cada vez que se requiera una pliza.
Fuentes: Sergio ruiz, aSSa. ileana Castro, inS, con base en direccin de Seguros Generales.

Seguros

los inDisPensables

Para su emPresa
Ms all de los seguros obligatorios, hay otros que tampoco le pueden faltar; el de Todo Riesgo es el ms recomendado.

os seguros empresariales son aquellos especializados en preservar y proteger el patrimonio de su compaa contra eventualidades que se pueden presentar en el transcurso de la vida del negocio. Aunque depende de la naturaleza de cada negocio, lo ms conveniente es enfocarse en el anlisis de los riesgos econmicos que puede producir la actividad mercantil. Este tipo de seguro puede ser aplicado a todo tipo de empresas tanto pequeas como grandes, pues los riesgos suelen ser similares. Ahora bien, ms all de los seguros obligatorios (de vehculos y riesgos del trabajo), cules son los de carcter voluntario esenciales para los empresarios?

Contra todo! Un seguro contra todo riesgo es fundamental para cubrir los activos. Dentro de este, es clave tomar en cuenta: Que incluya no solo la eventualidad de un incendio, sino tambin de riesgos catastrficos como temblor, terremoto, huracn o vientos huracanados, inundacin, deslizamientos, entre otros. Que tambin contrate la cobertura de interrupcin de negocios. Esta le indemniza ante posibles prdidas, debido a la paralizacin de la operacin del negocio a causa del evento asegurado. Que proteja sus contenidos, materias primas o productos en proceso y terminados.

Los seguros son importantes para sus relaciones comerciales. al alquilar una oficina, por ejemplo, es usual que el propietario del inmueble le solicite una pliza con cobertura ante una eventual desaparicin del negocio a causa de un siniestro.

 Adicionalmente, asegure sus equipos electrnicos, maquinaria, calderas, equipos de refrigeracin o aire acondicionado, generadores o transformadores, entre otros. Analice su empresa La pregunta sobre cules son los seguros infaltables se responde, en mucho, de acuerdo al tipo de empresa. Por ejemplo, para compaas dependientes de sus medios de transporte: es esencial el seguro de automviles para su flotilla, carga, importacin y exportacin; as como el de responsabilidad civil, en sus diversas modalidades o coberturas. Alternativamente puede contar con seguros de robo, valores en trnsito (incluye proteccin para caja fuerte y bveda), y fidelidad (de empleados y colaboradores). Si se trata de empresas dedicadas a la construccin y montaje de obras; puede disponer de los seguros de Todo Riesgo Construccin y Todo Riesgo Montaje. Si la empresa es exportadora se dispone de un seguro de crdito a la exportacin, para cubrir el riesgo comercial por insolvencia, quiebra o mora prolongada por parte del comprador.
Fuentes: Ileana Castro (con base en datos de la Direccin de Servicios Actuariales y Subdireccin Actuarial del INS). Sitios web de MAPFRE y Seguros Bolvar.

el ms adquirido
Histricamente, el seguro que ms adquieren las empresas costarricenses, aparte del de riesgos del Trabajo, es el Seguro de incendio, ya que el riesgo existe en todas las empresas. muchas firmas tambin adquieren el Seguro de responsabilidad Civil. Sin embargo, debido a la gran variedad de productos con que cuenta el mercado, las empresas estn reforzando su cultura en esta materia y estn tendiendo a adquirir el producto que mejor se ajuste a sus necesidades, caractersticas y a su tipo de negocio. Los que vara segn el giro de la empresa son, usualmente, los seguros para las flotillas, responsabilidad civil, equipo electrnico, incendio y fidelidad. muchas empresas contratan seguros de vida y gastos mdicos como mecanismo de beneficiar y retener a los colaboradores.

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Seguros
por qu son estos los predilectos?
Si analizamos las causas del por qu son los seguros ms adquiridos, podemos indicar que la mayora de estos seguros son para proteger activos importantes de las empresas, tales como el local comercial, flotillas vehiculares y transporte de mercadera. por otro lado, muchos de estos seguros son producto de garantas en operaciones de crdito, ya que en todo prstamo debe existir una pliza que la respalde en caso de una eventualidad. en el caso de responsabilidad Civil, podemos analizar que es un seguro el cual cubre a la empresa en caso de accidentes producidos a terceras personas, producto de la actividad que desempean.
Fuente: Jorge monge, gerente de bCr Corredora de Seguros.

Los voluntarios ms
comprados por empresas
a diciembre de 2010, en Costa rica, los seguros ms adquiridos durante el ao fueron: no. 1: Los seguros de accidentes y Salud
(134.252 millones).

no. 2: automviles (107.324 millones). no. 3: incendio y lneas aliadas (66.793 millones). no. 4: Vida (33.235 millones). no. 5: Otros daos a los bienes (10.837 millones). no. 6: responsabilidad Civil (8.251 millones). no. 7: mercancas Transportadas (6.186 millones).
Fuente: SuGeSe.

Cunto gasta la gente en seguros?

en los ltimos 5 aos, el consumo promedio del costarricense en seguros se ha duplicado. en el caso de los seguros personales, como se puede ver, el crecimiento ha sido mayor, pasando de uS$11,1 por persona, en 2005, a uS$29,8, en 2010.

primas per cpita (en uS$) ao

primas directas Obligatorios personales Generales

2005
83,4 24,5 11,1 47,9

2006
92,8 29,1 13,6 50,1

2007
116,7 35,8 13,2 67,8

2008
137,4 45,9 17,8 73,6

2009
140,5 37,9 20,1 82,4

2010
163 50,2 29,8 83

Fuente: informe trimestral de COnaSSiF, diciembre de 2010, pgina 5.

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emPresarios oPtimistas
La apertura del mercado de seguros despierta buenos augurios en el sector empresarial costarricense.

gilidad en la gestin de los trmites para cobrar, informacin oportuna y oferta de productos a la medida son solo tres bondades que los empresarios costarricenses esperan se consoliden tras la apertura del mercado de seguros.

Shirley Saboro
Unin Costarricense de Cmaras y Asociaciones de la Empresa Privada UCCAEP-

La apertura del mercado de seguros ha sido beneficiosa para todos, pues hemos visto como las primas de los seguros han bajado producto de la entrada de nuevos operadores al mercado, y adems se ha diversificado la oferta. Es importante adems contar con una instancia de a supervisin como la SUGESE para garanta de los clientes. Es de esperar que el mercado crezca ms en su diversas modalidades. Luis Fernando Monge
Cmara de Representantes de Casas Extranjeras (CRECEX) Director Ejecutivo

Esperamos plataformas de consulta y trmites giles, as como opciones innovadoras en seguros de carga, pues muchos de nuestros asociados son empresas pequeas que traen cargas de Asia y Estados Unidos y esperan buenas coberturas a precios accesibles. Esperamos amplias coberturas y beneficios para las empresas en plizas de vida y gastos mdicos, lo mismo en plizas de automviles, incendio y responsabilidad civil. Alejandra Ordez
Puntarenas Ftbol Club Propietaria

Los equipos de ftbol esperamos con la apertura soluciones de seguros especficas para nuestras necesidades. Como ejemplo concreto de una empresa futbolstica, se necesita prontitud a la hora de atender las lesiones de los futbolistas, sin mandarlos de un especialista a otro y hacerlos esperar meses para operarlos, pues perdemos por ms tiempo al empleado y a las aseguradoras tambin les afecta pagar por una incapacidad ms larga.

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Seguros
Elyin Hernndez
RPM ProductionsPromotora de Automovilismo Propietario

Como empresario costarricense radicado en Panam, donde he visto cmo se ha desarrollado la apertura del mercado de seguros, puedo decir que se cuenta con productos novedosos e interesantes que han ido surgiendo, principalmente porque las empresas buscan adaptarse a lo que cada tipo de empresa necesita. Ac hay una excelente calidad en cuanto al servicio y la respuesta es sumamente rpida. Manuel Gonzlez
Gonzlez Etiquetas Copropietario

Necesitamos productos accesibles y hechos a la medida de las necesidades de cada tipo de empresa, no tan esquematizados. En el caso de las plizas vehiculares que se cubra lo que dice la Ley, pero en lo dems que los productos se ajusten a las necesidades especficas de la empresa. Es decir, si quers comprar uno contra robo, no se te exija comprar uno contra vuelcos, por poner un ejemplo. Con la apertura espero mayor flexibilidad. lvaro Ramrez Sancho
AseBaxter Gerente

En las empresas lo que se busca primordialmente es un mejoramiento del servicio. Entonces, en cuanto a las expectativas de servicios en seguros, se espera contar con mecanismos giles de atencin y trmites, en primer lugar. Adems, se cuenta con que la apertura traiga consigo mejoras en las tarifas como uno de los puntos principales, pero tambin flexibilidad en las plizas, y que los productos no sean rgidos ni tan estructurados. Randall Campos
Imgenes en Costa Rica Agencia Fotogrfica Propietario

Aunque somos microempresarios, manejamos equipo de mucho valor econmico. Ahora esperamos mayor diversidad de opciones para escoger, de forma que el precio de las plizas ni los deducibles sean tan elevados. Adems, como cubrimos actividades deportivas, cuando se nos daa algn equipo nos afectan muchos los trmites lentos y engorrosos, as que es fundamental una mayor agilidad en la reposicin para no tener que parar el trabajo.

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cmo se PreParan las aseguraDoras?

Hoy usted podr elegir entre 216 productos, la pliza que mejor se adapte a sus necesidades y a las de su empresa. Las aseguradoras, por su parte, prometen seguros personalizados para cada cliente.
Diana Luca Salas/ El Financiero

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Seguros
n menos de un ao, el mercado de seguros super los 200 productos registrados. A la fecha, ocho aseguradoras cuentan con la autorizacin otorgada por la Superintendencia de Seguros (SUGESE) para operar en el pas y cuatro tienen cuatro meses para cumplir con todos los requisitos estipulados por Ley. En otras palabras, de cumplir con todas las exigencias, muy pronto usted podr elegir entre los productos que ofrecen 11 compaas nacionales e internacionales. Experiencia, innovacin, calidad, productos accesibles, solidez y especializacin son las principales fortalezas por las apostarn las aseguradoras que ya se encuentran instaladas y autorizadas para operar. Conozca en detalle lo que ofrecer cada una de esas siete empresas autorizadas.

ALICO

Cmo se distinguirn de las dems?

Somos una compaa que ofrece seguros nicamente personales, es decir, somos especialistas en esa rea y trabajamos para crear productos innovadores de acuerdo a las necesidades del consumidor. Agregamos valor a la relacin con el asegurado gracias a nuestra experiencia mundial.

Cul ser su fuerte?

Innovacin en productos y excelencia en el servicio. Haremos que nuestro asegurado reciba un servicio diferenciado, que sienta que realmente obtiene una gran diferencia al estar con nosotros. Luis Young
Gerente general

Aseguradora del Istmo

Cmo se distinguirn de las dems?

Ofreceremos respuesta inmediata y eficaz con una plataforma organizativa, tecnolgica integral y robusta. Contamos con el respaldo internacional como parte del grupo QBE del Istmo que opera en Latinoamrica y que est asociado a la firma australiana QBE Insurance Group, una de las principales aseguradoras del mundo con operacin en 49 pases. Kevin Lucas
Gerente general

Cul ser su fuerte?

Un enfoque exclusivo en seguros de vida o personales que permita el mayor acceso posible a todas las familias y trabajadores mediante primas al alcance de todos. La posibilidad de ofrecer seguros a la medida.

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ASSA

Cmo se distinguirn de las dems?

Contamos con un grupo de especialistas en gestin de riesgos que se encarga de asesorar a nuestros clientes y elaborar los paquetes de seguros requeridos por cada uno. Ofreceremos experiencia y la agilidad para responder ante un siniestro, as como el respaldo de reaseguradores de la talla de Transatlantic Reinsurance Co., Muenchener Reinsurance Company, XL Reinsurance Lat., Willis Re, Scor Reinsurance Company y Hannover Life Re.

Sergio Ruiz
Gerente general

Cul ser su fuerte?

Aunque contamos con licencia mixta (posibilidad de comercializar seguros generales y personales), nuestro fuerte son los seguros corporativos.

Cmo se distinguirn de las dems?

Con calidad de servicio al cliente, calidad y cantidad de productos ofrecidos, prestaciones y precio de las plizas y rapidez en la respuesta.

INS

Cul ser su fuerte?

Nuestra solidez y respaldo financiero convierten la garanta ofrecida por el INS a nuestros clientes en insuperable. Ni siquiera es igualada por ninguno de nuestros competidores. El INS ofrece garanta total. Guillermo Constenla
Presidente ejecutivo

MAPFRE

Cmo se distinguirn de las dems?

Por nuestro liderazgo en seguros en Amrica Latina. Contamos con 20 millones de clientes, presencia en 43 pases, 2.000 oficinas y ms de 30.000 colaboradores comerciales. Nos ubicamos entre las mejores 15 empresas catalogadas por la revista Fortune y por quinto ao consecutivo ganadora del premio Reactions en el sector asegurador. lvaro Castro
Gerente general

Cul ser su fuerte?

El servicio e innovacin son nuestros elementos diferenciadores y son parte de la formula que MAPFRE despliega a nivel mundial.

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Seguros
Pan American Life

Cmo se distinguirn de las dems?

Con la experiencia y liderazgo que reflejan cien aos de operaciones en Amrica Latina y nuestro historial de innovacin en productos de seguros de vida y salud. Ofreceremos compromiso y la confianza de saber que contamos con la calificacin A por parte de A.M. Best y Fitch Ratings. Pondremos nfasis en la calidad y rapidez en el servicio al cliente.

Cul ser su fuerte?

Un portafolio individualizado de productos que incluir seguros individuales de vida y salud, as como seguros grupales de vida, accidente y salud. Nuestra amplia presencia regional ofrecer a las empresas regionales radicadas en Costa Rica la posibilidad de asegurar a sus empleados en cualquier lugar de Amrica Central.

Alfredo Ramrez
Gerente general

Seguros Bolvar

Cmo se distinguirn de los dems?

Seguros Bolvar ofrece una propuesta de valor atractiva, que se caracteriza por su calidad en atencin y servicio al cliente; posicionamiento de marca, desarrollo de talento humano, una fuerza de venta especializada y altos estndares de productividad.

Cul es su fuerte?
Aldo F. Rodrguez
Gerente general

El segmento corporativo de multinacionales distingue a Seguros Bolvar. La idea es concentrarnos en las categoras donde tenemos xito y experiencia; queremos ser protagonistas y que el crecimiento del mercado sea an mayor en el ramo de seguros de vida.

Seguros del Magisterio

Cmo se distinguirn de las dems?

Buscamos una atencin personalizada con el potencial cliente y con nuestros asegurados, adems de una resolucin rpida en la emisin de seguros y pago de reclamos.

Cul ser su fuerte?

Ofrecer a nuestros clientes y asegurados productos acorde a su necesidad de cobertura, pero buscando siempre que las primas sean accesibles. Rafael Monge
Gerente general

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buenas alternativas

Para su

flotilla

Las plizas para los vehculos de su empresa se pueden ajustar, ahora, a la naturaleza de su negocio y al tipo de transporte que tenga.

fertas imposibles de ignorar en cuanto a deducibles, por lo econmicas, una amplia gama de coberturas y riesgos asegurables especialmente diseada para las empresas, as como diferenciacin de productos de acuerdo con cada modalidad de compaa y el tipo de automotores que posea, son solo parte de la amplia gama de posibilidades que ofrece el mercado de seguros al sector corporativo. Hoy, el mercado ofrece una serie de promociones que al empresario le pueden cautivar,

porque reduce sus costos y queda cubierto segn su necesidad. A nivel de costos, se ofrece un anlisis de la flotilla y, de acuerdo con l, la propuesta econmica toma en cuenta no solo el precio, sino servicio, cobertura y asesora. Las alternativas en deducibles y coberturas le dan al empresario la posibilidad de elegir y comparar cul es la mejor opcin. Considera, por ejemplo, posibilidades de descuentos comerciales de acuerdo con la experiencia siniestral (historia de choques).

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Seguros
Economice
Compare no solo la propuesta en s. Pregunte cmo puede reducir sus costos en un siniestro y qu coberturas y combinacin de stas le son ms factibles. Si su empresa cumple con los requisitos establecidos para las plizas de tipo flotilla que determina cada aseguradora, puede disfrutar beneficios tales como: Descuentos por volumen. Se reconoce un descuento en las plizas de los vehculos asegurados en el contrato de flotilla. Cuantos ms carros, mejor. Eliminacin del recargo por pago fraccionado. Es un incentivo econmico que elimina del contrato vigente el recargo financiero por fraccionamiento de prima, cuando la forma de pago seleccionada haya sido trimestral o mensual. Pago ms gil. Simplifica los procesos de indemnizacin y reparacin de los vehculos siniestrados, en el caso de que el pago de la indemnizacin por mano de obra y repuestos sea igual o inferior al 25% del valor asegurado, entre otros beneficios.

Qu ofrecen?
aSSa Tiene como prioridad elaborar trajes a la medida. nosotros elaboramos un plan para cada cliente y sus necesidades particulares. por ejemplo, las flotillas de una empresa pueden agruparse en distintas categoras. de este modo, los vehculos gerenciales podran contar con adendums, mientras que los vehculos de carga podran contar con otras caractersticas.

as respondieron representantes de las aseguradoras que en este momento ofrecen seguros para flotillas: mapFre el servicio es nuestro estandarte. nuestro crecimiento en este sector ha sido muy alentador. Las empresas se benefician desde el momento cuando un ejecutivo atiende directamente su pliza; adems, buscamos constantemente opciones de mejora para el cliente. aadido el precio, servicio y solidez que nos caracteriza. inS el Seguro Voluntario de automviles del inS ofrece el amparo de sus coberturas a cualquier sector de la poblacin y de la economa costarricense, de modo que el seguro puede ser suscrito para vehculos de servicio pblico, porteadores, de carga, de alquiler, de uso personal y comercial, y cualquier otro tipo de vehculo o uso.

Fuentes: angelic Lizano, mapFre. Sergio ruiz, aSSa. Grace Segura, direccin de automviles del inS.

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LeaSinG:

alquileres De seguriDaD

Varias compaas en el mercado de seguros ofrecen la opcin del leasing, que facilita que una empresa utilice o adquiera productos con beneficios y proteccin adicionales.
Nathalia Rojas/ Para Seguros

l leasing representa una solucin integral en la adquisicin de un producto y tambin al incluir coberturas para resguardarlo en caso de algn inconveniente. Debido a los beneficios que conlleva (la entidad financiera es la propietaria del producto y el arrendatario es el responsable de su mantenimiento y cuidado),

esta figura ha tenido una buena acepcin en los ltimos aos.

Proteccin mutua
En el caso del leasing, la existencia de seguros resulta fundamental, ya que los bienes pueden sufrir algn deterioro al estar expuestos a daos fsicos o del entorno. De darse un incendio, coli-

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Seguros
sin, terremoto o robo, el producto puede quedar con un dao total o parcial. En esos casos, el arrendatario perdera el inters en conservarlo, a la vez que el arrendante tendra la prdida directa del activo. Los seguros se convierten en un respaldo para ambas partes, ya que la compaa que los ofrece subsanara las prdidas. Ahora bien, quin tiene la potestad de elegir cmo y con quin asegurarse? En resolucin de la Divisin Jurdica de la SUGESE, el pasado 3 de febrero, se concluye que la libertad de contratacin de aseguradora, intermediario y producto puede recaer en el arrendatario o el arrendante, segn lo establezca el contrato. El asesor en seguros es una pieza clave al establecer este tipo de figura, puesto que se encarga de disear una pliza, que suele ser bajo la modalidad de seguro colectivo o grupo, que garantiza costos ms bajos, sistemas de rpida operacin, cobranzas colectivas dentro de las cuotas mensuales de arriendo y asesoras. Para proteger los bienes obtenidos a travs de leasing, estos pueden resguardarse a travs de cualquier aseguradora, mientras cumpla con los requisitos del banco. Si la entidad bancaria tiene una sociedad agencia, trabajar con las plizas especficas de la aseguradora que la acredita, que en su mayor parte es el Instituto Nacional de Seguros (INS).

Seguros ofrecidos con leasing:

automviles (dao directo y responsabilidad civil). incendio comercial e industrial. desastres naturales. robos. equipos electrnicos. maquinaria fija y mvil.

En expansin
Las entidades financieras pueden proceder a recuperar los bienes dados en arriendo en caso de incumplimiento, a travs de los sistemas y controles de tipo fiduciario para garantizar que el arrendatario cumpla con sus obligaciones de pago de forma peridica. Asimismo, es comn que se establezca que el usufructuario del activo cubra los costos incurridos por deterioro o prdida parcial, si se incumplen con las condiciones de la pliza. Los contratos de leasing han tenido una buena respuesta en el mercado de seguros, coinciden aseguradoras y organismos financieros. Con la autorizacin de nuevos productos, se espera que a corto plazo estos tipos de contratos aumenten. Mejoras en el servicio, tiempos de respuesta en reparacin, servicios auxiliares y ofertas novedosas de seguros son las estimaciones de un segmento que va en expansin.

puede el arrendante escoger con quin asegurarse?

Si el seguro lo asume el arrendante a su propio cargo, la libertad de contratacin (del seguro) recae sobre l.
dictamen de pJd-SGS-003-2011 de SuGeSe.

Fuentes: SUGESE, Angelic Lizano, vicepresidenta comercial MAPFRE. Javier Sancho, gerente Banca de Empresas & Leasing BACCredomatic. Marvin Umaa, director agencia de seguros ASPROSE.

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Plizas colectivas con ahorros

una forma De incentivar a los emPleaDos

Esta novedosa forma de seguros, que se espera ofrecer pronto en el pas, les generara ganancias a los trabajadores y se pondra en boga con la apertura.

Qu son?
Las unit linked (unidades de inversin) son una modalidad de seguro de vida con ahorro en la que las primas son depositadas en fondos de inversin.

xisten productos denominados unit linked, o unidades de inversin, que en el mercado de seguros colectivos costarricense todava no estn a disposicin de los empresarios, pero se prev que ms pronto que tarde lo estarn. No es ms que una modalidad de seguro de vida con ahorro, en distintas modalidades, en la que las primas son depositadas en fondos de inversin. El tomador (cliente) tiene la posibilidad de escoger, entre las distintas opciones que se le ofrecen, la modalidad de inversin que prefiera, que puede cambiar cuando lo desee. En el mercado costarricense, lo que se ha venido ofreciendo, de manera colectiva, es un beneficio laboral para las empresas

a travs del seguro colectivo de vida, pero sin ahorro. Este producto ofrece coberturas de muerte, incapacidad total y permanente, doble indemnizacin en caso de muerte accidental, beneficio funerario y adelanto de la mitad de la suma asegurada en caso de enfermedad terminal.

Razn de ser
Los seguros a los colaboradores son un elemento muy valorado donde se brinda. En otros pases han sido un rotundo xito, pues hace el paquete de compensacin ms atractivo y son un elemento que sirve para retener al personal. Generalmente funcionan de manera no contributiva, es decir, la empresa paga al 100%; pero

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Seguros
expertos coinciden en que las empresas en zonas francas seran de las primeras interesadas en los seguros colectivos con ahorro.

tambin puede ser mixta, cuando el colaborador asume una parte del pago. En algunas naciones existe, por ejemplo, la modalidad de seguro colectivo de vida y ahorro, que es, a la vez, un plan de jubilacin colectivo. Este es gustado por empresas que quieren formalizar compromisos por pensiones para su plantilla o ciertos colectivos, consiguiendo una mayor fidelidad.

a se preocupe por eso, incluso ms que los mismos empleados, no deja de ser un punto de diferenciacin enorme en cuanto al atractivo que pueda tener para sus colaboradores.

Incluyen jubilacin
Tienen este tipo de plizas algn costo salarial para la empresa? Normalmente, no, porque no se paga ms a los empleados y directivos, sino de forma ms eficiente. Adems, preparara de mejor forma su salida de la compaa, por la razn que fuere, incluida la jubilacin. Pero, ojo! Esos no son todos los beneficios. De acuerdo con la opcin que se escoja, se pueden tambin retirar los fondos acumulados, de manera que se constituyen en un respiro para casos de emergencia. Incluso existe la posibilidad de hacer ciertos retiros parciales, de forma similar a los seguros de vida individuales con ahorros, pero en estos casos, por ser de ndole colectiva, con restricciones segn cada compaa. Los especialistas coinciden en que pronto este tipo de productos se vendern en Costa Rica. De hecho, ya ha habido algn tipo de demanda en ese sentido, a manera de consultas, de parte de empresas pertenecientes al rgimen de zonas francas.

A la medida
Esto productos suelen ser flexibles en cuanto a la periodicidad y cuanta de las aportaciones. Adems, permiten establecer niveles de aportaciones diferenciados para cada uno de los asegurados, sin lmite anual de aportaciones. En sntesis, este producto supone incrementar el paquete de beneficios extra salariales que una empresa ofrece a sus empleados. Cumplen un papel muy importante en educacin y concienciacin en trminos de previsin social complementaria. Muchas personas desconocen cul ser su situacin al momento de jubilarse o en casos de incapacidad permanente, viudez u orfandad. Hasta que se les muestra con cifras, toman conciencia sobre cmo pueden quedar ellos y sus familias. As las cosas, el que la compa-

Fuentes: Toms Soley, intendente de Seguros Ileana Castro, con base en Direccin de Seguros Personales del INS. Carlos Gonzlez, subdirector general de ING Nationale Nederlanden. www. consumer.es

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no se vaya con la Primera oferta que le hagan

fjese antes!
Preguntas frecuentes que se debe hacer el empresario antes de tomar diferentes seguros para su compaa

l empresario debe valorar la oferta como un todo. Esto es: la mezcla de cobertura, los trminos y condiciones de la oferta, el precio y los valores agregados. Es muy importante que valore tambin la calidad de la asesora, del servicio asociado y la del reaseguro que respalda a la empresa aseguradora. Pero lo que resulta preponderante es un sesudo anlisis de quien le acompaa como asegurador (garanta, solvencia y conocimiento del asegurador). As las cosas, conviene que se pregunte esto:

1. 2.

Por qu adquirir un seguro para su empresa? R/ No se trata de comprar por comprar, sino de proteger su negocio en todo momento. A cules riesgos extraordinarios est expuesta la empresa? R/ No deje que nada se le escape. Pregntese, por ejemplo, cun factible es que su empresa sea daada a causa de manifestaciones. Asegrese que se le indemnice por parlisis de actividad debido a eventos no realizados por la entidad y que se le reconozcan los daos en el producto por el maltrato en el transporte.

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Seguros
La aseguradora
Cun sostenible, financiera y econmicamente es la aseguradora? R/ Analice la normativa y requerimientos del supervisor. En Costa Rica, la Superintendencia General de Seguros determina si las aseguradoras cumplen los requisitos exigidos por ley (capital mnimo, inscripcin de productos, autorizacin para operar, etc.).

3.

La pliza
Qu cubre? R/ Si va a contratar un seguro empresarial, cercirese bien cules daos materiales cubre y producidos por qu (pueden ser inundaciones, terremotos, fenmenos atmosfricos, actos vandlicos, explosin, incendio o la cada de aeronaves, etc.).

7.

4.

Cmo sale la compaa comparada con otras del ramo? R/ Compare la trayectoria de la compaa de seguros en el mercado, su experiencia, solidez y solvencia financiera, la atencin de los procesos de reclamacin, nivel de reservas para hacer frente a los siniestros, el patrimonio o la calificacin internacional de riesgo. Asesrese con corredores autorizados. Qu tan rpido se compromete a resolver la indemnizacin? R/ Exija agilidad para la tramitacin de siniestros, de manera que no se impacte (o lo menos posible) su actividad comercial, y que venga claramente establecido en el contrato! Si no le satisfacen los plazos, evale otras opciones. Qu condiciones ofrece para revaluar los costes del seguro? R/ Asegrese de que le den la posibilidad de revaluar los costes del seguro peridicamente, de manera que pueda mantenerlo sin que el gasto de ste afecte su actividad comercial.

8.

Cunto cuesta? R/ Naturalmente, el precio es un factor importante por considerar a la hora de tomar la decisin por una u otra aseguradora, pero no es lo nico. Tenga, adems, bien claro lo que le dice el contrato. Lalo bien, todo, hasta la letra ms menuda. Cules servicios auxiliares ofrece y en qu condiciones? R/ Aunque son muchos los eventos que puede cubrir el seguro empresarial, es preponderante tener en cuenta su utilidad en otras circunstancia aparte de la indemnizacin. Por ejemplo: Recoleccin de escombro. Reposicin de objetos desaparecidos. Reposicin de documentos. Reparacin de mquinas, vehculos y instalaciones. Asistencia profesional en caso jurdico y administrativo. Asistencia mdica en el caso de los seguros de salud para los empleados.
Fuentes: Carlos Castillo, Confa Corredores de Seguros, y Direcciones de Finanzas, Seguros Generales y Mercadeo y Ventas INS.

5.

9.

6.

25

seguro obligatorio De automviles

marcaran la aPertura

coberturas aDicionales

Al menos dos aseguradoras, aparte del INS, lo ofreceran a partir de noviembre de 2011.

partir de este ao, el Seguro Obligatorio de Automviles (SOA) puede ser ofrecido por varias empresas y no solo por el Instituto Nacional de Seguros (INS). Para ello, solo deben registrar sus plizas ante la Superintendencia General de Seguros (SUGESE). Este seguro es el que se paga en la misma factura que el marchamo, a final de ao, y que vena cargndose automticamente al INS. De cara al prximo pago, entre noviembre y diciembre de 2011, el dueo del carro podr escoger entre las opciones que oficialmente estn a disposicin de ellos para aquel momento. Para Toms Soley, intendente de Seguros, la esperanza es que este ao haya al menos dos ofe-

rentes del SOA (Seguro Obligatorio de Vehculos).

Diferenciacin
Cmo se diferenciaran las compaas siendo las tarifas establecidas por Ley para todos por igual? En estas circunstancias, la va para diferenciarse es por medio de las coberturas adicionales, quizs. Por ejemplo, una firma puede decirle pgueme 100 pesos ms y le ofrecemos esto. Eso s se puede, explic Javier Cascante, superintendente de Seguros. Las compaas de seguros que entraron a competir en materia de vehculos coinciden en que, definitivamente, el servicio al cliente y el valor agregado marcarn la diferencia. Vamos a competir con la ca-

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Seguros
lidad en el servicio, ya que esto ha sido, en nuestra experiencia, lo que nos ha dado el crecimiento en Mxico y El Salvador. Si logramos satisfacer sus necesidades, ofrecerles proteccin, atencin al asegurado y pago rpido, podremos diferenciarnos significativamente de nuestros competidores y lograr crecimientos de corto y largo plazo, explica Thala Bustos, coordinadora de Relacin con los Inversionistas de Qulitas. nero. No necesariamente todos los bancos y entes recaudadores cobrarn las plizas de todos los aseguradores, vaticina Ruiz. El INS no se queda de brazos cruzados y el presidente ejecutivo, Guillermo Constenla, promete que se trabaja para satisfacer las necesidades de proteccin del asegurado con el respaldo y la garanta del Estado que solo nuestros seguros le pueden ofrecer. MAPFRE tambin vislumbra tener su tajada en este seguro tan importante, que acapara histricamente alrededor de un 30% del mercado del ramo en el pas. El servicio es nuestro estandarte. Nuestro crecimiento en este sector ha sido muy alentador, afirma Angelic Lizano, vicepresidente comercial. Falta por ver en la prctica cmo se traducen estos buenos augurios.
Guerra a final de ao el SOa representa el 30% del mercado de seguros de Costa rica, por lo que la competencia en esta pliza ser intensa hacia final del ao, cuando se registra un aseguramiento masivo dada su obligatoriedad.

Se viene la competencia
Sergio Ruiz, gerente de ASSA, explica que dicha compaa se encuentra analizando la nota tcnica de la SUGESE, en la que se especifica todo lo relativo a dicha pliza, para definir detalles e iniciar la comercializacin a la brevedad. Como no habra diferencia en los montos, dado que estos son definidos por la Superintendencia, Ruiz concuerda en que las empresas privadas podrn diferenciarse con el servicio, la agilidad y el tiempo de respuesta. Lo que est por verse es cmo se comercializara. Hasta el pago del seguro de 2011, el propietario de vehculo iba a los puestos establecidos para pagar el marchamo y all mismo se le cobraba en una sola factura la pliza, automticamente con el INS. Eso est entre los asuntos por resolver. Depende de los mecanismos y los contratos que cierren las aseguradoras con los bancos y los entes que recauden el di-

nueva realidad
al pagar su marchamo, podr escoger a cul aseguradora de las autorizadas le comprar el SOa. ninguna podr competir con precios, las tarifas establecidas por Ley son iguales para todas. dado que el precio es el mismo, le conviene fijarse en qu ms y mejor le darn las aseguradoras con esta pliza. actualmente las nuevas negocian convenios con comercios e, incluso, sitios de internet donde pagar el marchamo.
Fuente: aseguradoras y SuGeSe.

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Riesgos del TRabajo

compeTencia en cieRnes
Por ahora, el INS seguir concentrando este seguro obligatorio a pesar de la apertura del mercado.

partir del 1 de enero de 2011 se abri, oficialmente, la competencia en los seguros de Riesgos del Trabajo (RT), conforme a lo establecido en el Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos, Centroamrica y el Caribe, y de acuerdo a lo estipulado en la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (LRMS).

INS reacciona

Mientras los competidoras se deciden, el Instituto Nacional de Seguros plante un proyecto de ley para que la legislacin sobre el seguro por riesgos del trabajo mantenga su sentido social y solidario. La iniciativa, segn el presidente ejecutivo de esa entidad, Guillermo Constenla, tiene por objetivo mejorar la atencin de los trabajadores que utilizan este seguro. Como parte de esta iniciativa, trabaja en el diseo del Hospital de Trauma para finales de 2012.

Las aseguradoras que deseen competir en este ramo podrn hacerlo en las mismas condiciones que lo hace actualmente el Instituto Nacional de Seguros (INS), por lo cual debern registrar las plizas ante la Superintendencia General de Seguros (SUGESE), as como someter a aprobacin de la misma el monto de las tarifas. Pero, en la prctica, cunto tiempo demorara para que ingrese competencia en este rubro? De acuerdo con Toms Soley, intendente de Seguros, difcilmente esto se dar este ao, debido a que la prestacin de servicios para el RT requiere de una compleja logstica hospitalaria y de atencin de traumas. Recordemos que con este producto se atienden todos los accidentes que sufren las personas por razones laborales.

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Seguros
Infraestructura y atencin
Este seguro es complejo, porque es ilimitado. Hay que darle de todo al asegurado, entindase, una vasta oferta de servicios mdicos, que permita garantizarle a ste el devolverle las capacidades laborales en la medida de lo posible, explic el intendente. Sobre algunas dudas surgidas en torno al tema, en cuanto a que la privatizacin de los seguros RT podran ir en perjuicio de los afiliados, Soley lo desminti tajantemente. En realidad estos seguros no fueron cambiados, sino que quienes quieran ofrecerlo lo pueden hacer, y no solo una compaa, como antes, asever el funcionario. Asimismo, asegur que, a la fecha, no ha habido un inters concreto o explcito de ofrecer este seguro. Solo se nos han acercado para hacernos preguntas de cmo funcionara, qu se necesitara, pero nada ms. Qu esperan las aseguradoras para dar ese salto? Las compaas esperarn a afianzarse bien en el pas, a conocerlo y establecer contactos. El seguro de Riesgos del Trabajo requiere un servicio continuo y mayor infraestructura para ofrecer los servicios mdicos. La esperanza es que durante el segundo semestre de este ao haya un panorama ms claro sobre el particular, finaliz Soley.

Su razn de ser
El seguro de riesgos del trabajo fue creado en 1942, para garantizar asistencia mdica y todo tipo de prestaciones y beneficios a los trabajadores que sufran accidentes o enfermedades laborales, bajo principios de obligatoriedad, universalidad y solidaridad. La operacin del seguro ha permitido garantizar la atencin inmediata e ilimitada, en igualdad de condiciones, para la totalidad de las personas trabajadoras del pas, incluyendo las no aseguradas. Fuente: SUGESE.

Cambios en tarifas
Las aseguradoras que deseen competir debern registrar las plizas ante la Superintendencia, entidad que adems deber aprobar las tarifas, segn lo establecido en la LRMS. El precio POR pagar por las empresas depender de la incidencia de accidentes de la actividad. En otras palabras, depender del riesgo y de la actividad econmica, por lo cual en algunas reas las mismas pueden tender al alza y en otras a la baja. Las empresas debern revisar el grado de siniestralidad a la hora de renovar su contrato de seguro. Las que conservaron su nivel de accidentados dentro del parmetro esperado no enfrentarn cambios en la tarifa, mientras que las que lograron reducirla podran tener una rebaja, que no podr ser inferior al monto de la tabla vigente en su momento. En cambio, las actividades con mayor nmero de accidentes pagarn, inevitablemente, ms.

Preocupante evasin
El Seguro de Riesgos del Trabajo es obligatorio para todo patrono; sin embargo, solo hay 1.051.062 trabajadores asegurados, cuando los activos suman 1.421.654.

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Inconstitucional la apertura en RT?

Una accin de inconstitucionalidad presentada por Jos Mara Villalta, diputado del Frente Amplio, deja a la espera esta parte de la apertura del mercado de seguros. El reclamo ya fue admitido para su anlisis en la Sala Constitucional. Aunque ya era difcil que este ao comenzara la competencia en la oferta del seguro de Riesgos del Trabajo, adicionalmente la Sala Constitucional admiti para anlisis una accin de inconstitucionalidad contra la apertura presentada por el diputado Jos Mara Villalta. Entretanto la Superintendencia de Seguros no puede autorizar nuevos productos para Riesgos del Trabajo. En el salacuartazo, Villalta sostiene que la apertura lesiona los artculos 50, 73 y 74 de la Constitucin Poltica que tutelan los seguros sociales y del principio de progresividad de los derechos fundamentales, consagrado en los Tratados Internacionales de Derechos Humanos. En su fundamento, Villalta seala que la apertura del seguro de Riesgos del Trabajo debilita y pone en peligro la plena aplicacin del principio de universalidad del derecho fundamental a la seguridad social, al permitir que operadores privados exploten mercantilmente (ese seguro), sin imponerles obligacin alguna de atender por igual a trabajadores y trabajadoras de todas las actividades laborales, ni prohibicin de seleccionar las actividades de bajo riesgo y alta rentabilidad. Y los no asegurados? Para el diputado, todo esto atenta contra la efectiva realizacin del precepto contenido en el artculo 201 del Cdigo de Trabajo y lesiona, por ende, preceptos constitucionales establecidos en los artculos 73 y 74 de la Carta Magna. El estatal INS, que entonces se mantiene como el nico oferente, no se opone a la apertura siempre y cuando se d un reglamento parejo. Fuente: www.poder-judicial.go.cr

Qu es el RT?
Todos los trabajadores del pas deben estar asegurados, obligatoriamente, bajo el seguro de Riesgos del Trabajo. El RT le permite al patrono, por el pago de una suma especfica, protegerse del desembolso de altas sumas que estn bajo su responsabilidad, por la eventual ocurrencia de accidentes y enfermedades profesionales a que estn expuestos sus trabajadores en el desempeo de su labor. El seguro les brinda asistencia mdico- quirrgica, hospitalaria, farmacutica y de rehabilitacin. Tambin se conceden indemnizaciones por muerte y por incapacidad temporal y permanente. Fuente: Ley No. 6727 y sus reglamentos (modificacin al Art. Cuarto del Cdigo de Trabajo) De la Proteccin a los Trabajadores en el Ejercicio del Trabajo (Gaceta del 24 de marzo de 1982).

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Seguros
auToexpedibles:

una opoRTunidad
empResaRial
Qu son y qu beneficios ofrecen para las empresas que los venden y para sus consumidores?

Qu mejor forma de fortalecer una buena imagen ante la clientela que ofrecer productos tiles para proteger a las personas y a precios bajos? Pues, precisamente, eso es lo que ofrecen los seguros autoexpedibles a los empresarios dispuestos a venderlos. Para los comerciantes esta es una lanza con dos puntas, pues al ser baratos renen, adems, las condiciones para ser masificados y, por tanto, convertirse en un negocio interesante.

El potencial de obtener generosos dividendos a la vez que fortalece su imagen corporativa al ofrecer un bien solidario son, sin duda, dos razones de peso para venderlos.

Seguros para todos

Los seguros autoexpedibles renen ciertas caractersticas que los hacen atractivos. Entre ella: la proteccin de intereses asegurables y riesgos de cualquier ciudadano, la redaccin clara y precisa de sus condiciones y exclusiones,

Los seguros autoexpedibles son limitados en el tiempo. Cubren, por ejemplo, un viaje areo (una travesa con da y hora especfica, no ms!) o gastos mdicos durante un lapso limitado.

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Variedad
Estos son solo algunos ejemplos de autoexpedibles que ya se venden en Costa Rica: Cobertura por enfermedades graves. Indemniza ante un primer diagnstico. Si el paciente necesita internarse, le paga adicional hasta 50.000 diarios por un perodo de hasta tres meses. Estudio seguro. Si el asegurado fallece, se entregar a estudiantes beneficiarios una renta por un ao para gastos de estudio. Compra de alimentos. Cubre hasta 25 millones por muerte del asegurado; el fondo se puede retirar de una sola vez o en rentas mensuales.

la ausencia de un proceso previo de anlisis y seleccin de riesgo, y un plazo no renovable. Su razn de ser es cubrir a mucha gente a bajo costo. Su valor puede ir desde los 600 mensuales a los 6.500! Todo en aras de una sociedad ms segura, mejor protegida y en beneficio de todos, incluidos quienes los comercializan. As las cosas, por la posibilidad de estandarizacin y comercializacin masiva, podran llegar a ser una minita de oro para su negocio. La comercializacin no tiene que ser realizada por especialistas, como las sociedades agencias de seguros. De hecho, ya incursionaron en su venta bancos y cooperativas. Farmacias, rentas de carros e, incluso, pulperas podran llegar a venderlos en una etapa de consolidacin del negocio. Es importante tener en cuenta que si bien la pliza puede ser comercializada por estos agentes econmicos, es en realidad emitida por la aseguradora.

parmetros legales de rigor en el pas podra ofrecerlos. Estas plizas demandan una menor cantidad de documentos y de asesora personalizada, por lo cual son ms fciles de explicar y de vender. Contrario a los seguros tradicionales, que pueden cubrir varios siniestros, stos son limitados en el tiempo. Hay, por ejemplo, plizas para un vuelo, que cubren especficamente una sola travesa. Otros ejemplos clsicos son las de estudio seguro, en las que se ofrece una renta anual para que los hijos del asegurado puedan concluir su periodo lectivo si el contratante muere, as como indemnizaciones en caso de muerte accidental o no accidental, para enfermedades terminales, subsidio para servicios pblicos, compra de alimentos y gastos fnebres, etc.
Fuentes: Aldo Rodrguez, gerente general de Seguros Bolvar. Carlos A. Navarro, especialista en seguros.

Puedo venderlos?
Las entidades interesadas en comercializarlos nicamente deben estar inscritas ante la Superintendencia General de Seguros. Pueden ser bancos, supermercados, cooperativas, organizaciones no gubernamentales y un sinfn ms. De hecho, casi cualquier establecimiento que opere bajo los

Sus caractersticas...
De fcil compra. Ofrecen una cobertura concreta. No son renovables. Se ofrecen por periodos especficos. A precios accesibles. giles a la hora del reclamo.

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Seguros

Para vender autoexpedibles

Si usted desea ofrecer este tipo de seguros en su negocio, lo que debe hacer es llenar la frmula de registro, por intermedio de la aseguradora, ante la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) con la siguiente informacin: Nombre del operador. Nmero de cdula jurdica. Nombre, documento y nmero de identificacin del representante legal. Tipo de operador (exclusivo o no exclusivo). Copia de la cdula o personera jurdica. Productos comercializados. Direccin. Telfonos. Direccin electrnica y sitio web.

Fuente: SUGESE, Anexo 21 del Reglamento sobre autorizaciones, registros y requisitos de funcionamiento de entidades supervisadas por la Superintendencia General de Seguros.

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pRoTegeR su negocio
Las corredoras de seguros alejan su empresa de los riesgos y las prdidas graves, con una asesora profesional e imparcial.
Nathalia Rojas Para Seguros

asesoRa paRa

Una empresa no debe llenarse de plizas. Lo esencial es conocer y entender las particularidades de cada riesgo para determinar la mejor forma de enfrentarlo.

l mercado le ofrece varios caminos a una empresa para obtener la proteccin necesaria para su negocio y, as, evitar caer en problemas estructurales y financieros. En el mercado asegurador, las corredoras representan esa gua profesional e independiente para que las empresas y las personas fsicas opten por la pliza que mejor se ajuste a sus necesidades. Las corredoras de seguros son una nueva figura en este mercado. Nacieron al amparo de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros y su objetivo es ofrecer (simi-

lar a como hacen los corredores de bienes races en el mercado inmobiliario) una asesora completa sobre la oferta del mercado y recomendar a la persona o compaa el producto que mejor se ajuste a sus necesidades.

Anlisis de riesgos
El punto de partida de la corredura es el anlisis de los riesgos para la operacin de la empresa. Este anlisis es til, pues determina qu tipo de seguros son necesarios para que la compaa desarrolle sus actividades de manera ptima.

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Seguros
Ac la premisa fundamental es adquirir aquellos seguros que sean necesarios y que signifiquen una inversin inteligente. Ni ms, ni menos. Una vez determinados claramente los riesgos, se inicia la bsqueda de los productos de seguro que mejor cubran esos riesgos y se comparan, para ofrecer las recomendaciones del caso al cliente. Si bien, existen una serie de criterios tcnicos para recomendar una pliza sobre otra, Ricardo Picado de Avanto Corredura de Seguros, explica que el anlisis se centra en tres ejes: 1) cobertura, 2) exclusiones y 3) precio. Los clientes debe saber que, segn la ley, las correduras son responsables solidariamente por las recomendaciones realizadas. La aseguradora responde por el producto y la corredora por la recomendacin, enfatiza.

Qu ofrecen las corredoras?

Estos son ejemplos de servicios que ofrecen algunas corredoras de seguros en el pas:

Avanto Corredura de Seguros

Anlisis integral comparativo de todas las opciones de seguro disponibles en el mercado. Los servicios de comparacin, asesora y administracin profesional son remunerados directamente por las compaas de seguros y no representan incremento en el precio del seguro. Registro de nuevos productos de seguros y posibilidad de suscribir seguros transfronterizos y disear programas exclusivos llamados surplus. Inclusin en las reas de negocio en las que el cliente considere que exista un valor agregado directo por los servicios de la corredura. Acompaamiento directo al momento de alguna eventualidad como un incendio, para garantizar indemnizaciones.

BCR Corredora de Seguros

Presentacin a clientes de la oferta que se ajuste a sus necesidades y recomendacin de las mejores opciones dentro del mercado. Anlisis de los riesgos ms importantes que el cliente debe asegurar, bajo la filosofa de inversin inteligente para la empresa. Servicios de consultora sobre administracin de riesgos, a travs de un equipo de profesionales encargados de esta rea.

BN Corredora de Seguros
Conocimiento de las caractersticas de los clientes: niveles de exposicin, reas sensibles del negocio, sistemas de prevencin de riesgos y necesidades particulares. Solicitud a compaas aseguradoras de propuestas de plizas y anlisis de cada oferta. De ser necesario, las instan a mejorar algn aspecto de su cotizacin. Presentacin al cliente de anlisis de ofertas recibidas, con pros, contras y elementos que las diferencian, para que tome la decisin ms conveniente.

Fuentes: Jorge Monge, gerente general BCR Corredora de Seguros. Ricardo Picado, socio Avanto Corredura de Seguros. Carlos Sols, gerente general BN Corredora de Seguros.

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seguRos coRpoRaTivos

RecuRRa a

un asesoR especializado
Preguntas frecuentes que se debe hacer el empresario antes de escoger un seguro.

l empresario moderno no tiene tiempo ni recursos para analizar las propuestas de seguros que le ofrezca cada compaa autorizada en un mercado y, por ende, debe recurrir al apoyo de un asesor especializado (tal y como ocurre en el mercado burstil con los corredores de bolsa). Este ser el encargado de analizar las opciones y le recomendar las mejores. Dentro de los principales factores por considerar en la toma de una decisin estn:

1.

Solidez financiera, experiencia y prestigio de la compaa de seguros. Esto se obtiene con la revisin de la calificacin obtenida por parte de una empresa especializada y por la referencias del mercado. La experiencia en cada mercado en una lnea de seguros

36

Seguros

en muy importante y no solo en su pas de origen, sobre todo si las condiciones financieras, sociales, econmicas y naturales son muy diferentes. En pases ms desarrollados en el campo financiero y de seguros, la calificacin de la compaa de seguros y cartera de contratos, son factores de valoracin de una empresa, tanto para su calificacin en las bolsas de valores, como al momento de gestionar crditos bancarios. Condiciones de la pliza ofrecida, pero no solo las coberturas. Hay que poner especial atencin en las exclusiones, condiciones especiales, deducibles y otra letra menuda que realmente hacen la diferencia al momento de hacer uso de un contrato de seguros.

4.

2.

Servicios adicionales ofrecidos, principalmente la metodologa por seguir para el ajuste de una prdida, plazos, requisitos, etc. En este sentido y tratndose de seguros empresariales, la definicin previa de una empresa especializada en el ajuste de prdidas es primordial.

Fuente: Marvin Umaa, director de ASPROSE.

3.

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moToR paRa la geneRacin de

empleos

La apertura incide en la ampliacin del abanico de posibilidades de trabajo para empresarios y profesionales de diversos ramos.
Nathalia Rojas Para Seguros

ras un da de arduo trabajo, los empleados y empleadas de la empresa se aprestaban para finalizar su jornada laboral. Mientras preparaba su maletn, el joven encargado de atencin al cliente sinti un fuerte mareo y se desmay. De inmediato, contactaron a la doctora que presta servicio a la compaa, gracias a un seguro mdico con el que contaba la planilla, quien orden trasladarlo al hospital para que lo examinaran con ms detalle. Ya en la noche, el muchacho fue dado de alta y, luego de que una amable enfermera lo acompa a la salida, recibi un documento de ese centro de salud privado

que describa las pruebas que le realizaron. Al salir, un carro particular de su trabajo lo llev hasta su casa. El mercado de seguros abre posibilidades para que nuevos profesionales y trabajadores aporten desde su rea de especializacin, y que no necesariamente laboran de manera directa con una aseguradora. El caso del joven es tpico, pero las posibilidades para brindarle atencin se expanden segn las necesidades de cada empresa. Si un empleador desea buscar un seguro mdico para sus trabajadores, puede optar por una gama de servicios en una pliza.

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Seguros
Los nuevos nichos
Administradores de empresas. Economistas. Contadores. Programadores e ingenieros de sistemas. Constructores. Inspectores de riesgos. Profesionales en salud (medicina, enfermera, farmacia). Abogados especialistas en seguros. Mecnicos. Conductores. Prestadores de servicios funerarios. Relacionistas pblicos y publicistas. Encargados de catering service (comida y bebida para actividades). Encargados de impresin (formularios, folletos, afiches). Telemercadeo (servicio al cliente). Agentes de viajes.

La doctora que lo revis, la enfermera que le ayud y el chofer que lo transport son ejemplos de trabajos indirectos generados por alianzas entre aseguradoras y proveedoras de servicios.

Formacin acadmica
Igualmente, a nivel acadmico, se est posicionando un nuevo espacio que vendr a establecer especializaciones en el campo. Se prev que centros de educacin universitaria y parauniversitaria comiencen a formar profesionales en seguros, ventas e intermediacin (agentes y corredores). Inclusive, esta nueva dinmica podra promover la conformacin de pequeas y medianas empresas que se insertan en pequeos nichos dentro de este vasto sector. Perspectivas? Se estima que el negocio de los seguros generara ms de 6.000 empleos directos e indirectos. Las redes que establezcan las compaas de seguros con proveedores son las que determinaran el posible aumento de esta promisoria cifra. Los nuevos actores del mercado aseguran que Costa Rica se prepara para la expansin de servicios, con lo que surgirn ms oportunidades, fuentes de empleo y ofertas.
Fuentes: Kevin Lucas, gerente general ADISA. Rodrigo Peralta, gerente comercial ASSA Compaa de Seguros. Alfredo Ramrez, gerente general Pan American Life Insurance. Luis Young, gerente general ALICO. Rafael Monge, gerente general de Seguros del Magisterio.

Nuevas necesidades
Uno de los efectos de la apertura del mercado es la llegada de empresas especializadas en otorgar plizas para productos especficos, que establecen acuerdos con industrias de servicios complementarios. Esa labor en conjunto abre un espacio para que las personas se inserten en el campo de los seguros desde su ramo de trabajo. En consecuencia, las nuevas protagonistas se hacen de socios comerciales para ofrecer a otras empresas valores agregados en las plizas. Asesores legales, peritos, expertos en capacitacin, auditores externos, administradores de empresas, economistas, ingenieros de sistemas, inspectores de riesgos, abogados de seguros, mecnicos, agentes de viajes y prestadores de servicios funerarios son algunas de las tantas fuentes de trabajo que surgen de forma indirecta. Las aseguradoras concuerdan en que la clave es brindar al cliente lo que necesita en materia de seguros y proteccin de activos, elementos que varan respecto del tipo de empresa.

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concepTos

que debe dominaR

Con la apertura se abri un abanico de oportunidades y de obligaciones para las compaas y sus asegurados. Conzcalas para beneficio de su empresa.

anto a nivel empresarial como personal, es de vital importancia conocer a fondo las condiciones de una pliza. Tenga en cuenta que en Costa Rica el contrato de seguros rige por la Ley de Seguros No. 11 del 2 de octubre de 1922, es decir, las condiciones contractuales se rigen con una ley que tiene 88 aos. Actualmente se encuentra en la Asamblea Legislativa el proyecto que establecer nuevas condiciones; sin embargo, no hay certeza sobre su trmite final. Por eso, existen algunos trminos y condiciones que todo asegurado debe conocer y tener muy presente: Contrato de seguros o pliza. Documento en el que se establecen los trminos que rigen las relaciones entre la compaa de seguros y el asegurado. Se divide en tres partes:

Condiciones generales. Son de aplicacin comn a todos los contratos de una misma lnea de seguros (coberturas, exclusiones, procedimientos en caso de accidente, etc). Condiciones particulares. Se refieren a los datos especficos para cada asegurado (nombre, vigencia, monto de la prima, monto asegurado, deducibles, etc.). Condiciones especiales. Normalmente se utilizan para ampliar o restringir las condiciones que se otorgan a los seguros en forma general. El seguro. Se cataloga como un bien. Tenga en cuenta algunos conceptos para evitar sorpresas a la hora de materializar el seguro: a) Coberturas. El seguro est orientado a cubrir nica y exclu-

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Seguros
sivamente eventos de tipo accidental, ajenos a la voluntad del asegurado. Prdidas por desgaste, mantenimiento, deterioro gradual o por voluntad del asegurado, no son objeto de cobertura. b) Exclusiones. Cuando ocurre un accidente, la compaa de seguros verifica que el evento generador de los daos se encuentre dentro de los riesgos cubiertos por la pliza o que no est expresamente excluido en la pliza. c) Deducibles: Monto que se rebaja de las prdidas con dos fines especficos: a) promover la cooperacin del asegurado y b) disminuir los costos de las prdidas pequeas en el manejo de una cartera de seguros y las primas a nivel del grupo. Coaseguro o participacin proporcional. El principio de equidad en doctrina de seguros establece que debe existir una relacin directa entre el monto expuesto del bien, el monto asegurado y la prima pagada. Por ejemplo, si un bien tiene un valor de mercado de 10 millones y si por decisin o por desconocimiento se asegura en 7 millones, solo se estara pagando prima por el 70% del valor real del bien y, por tanto, en caso de daos, solo se pagar el 70% de estos. Si se presenta una prdida por 4 millones, el asegurado espera que se le pague esta suma menos los deducibles establecidos (puesto que su seguro es por 7 millones); sin embargo, al momento del ajuste la compaa de seguros aplica la clusula de coaseguro y pagar el 70% de los 4 millones, o sea 2.800.000 menos los deducibles establecidos. Conocer la letra menuda de un contrato es de vital importancia a la hora de adquirir un seguro; sin embargo, tambin es imprescindible recibir la asesora adecuada para conocer cules son las principales obligaciones y condiciones, las cuales deben quedar muy claras desde el momento de la contratacin para evitar sorpresas desagradables y obtener el beneficio esperado.
Fuente: Marvin Umaa, director de ASPROSE.

No es lo mismo un deducible sobre la prdida, que sobre el valor asegurado. Por ejemplo, un bien asegurado
en 10 millones sufre una prdida parcial de 3 millones. Si el deducible es de un 5% de la prdida, tendr una participacin de 150.000, pero si el deducible es del 5% del monto asegurado, la participacin mnima ser de 500.000.

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la indusTRia

Pan American Life Telfono: 2201-5980. Web: www.panamericanlife.com Categora: Seguros personales. Origen: Estados Unidos de Amrica. Seguros del Magisterio Telfono: 2257-7787. Web: www.segurosdelmagisterio. com Categora: Seguros personales. Origen: Costa Rica. Seguros Bolvar Telfono: 800-BOLIVAR (8000322322). Web: www.segurosbolivar.com Categora: Seguros personales y generales. Origen: Colombia.

Aseguradoras autorizadas
ALICO Telfono: 2288-0960. Web: www.alico.co.cr Categora: Seguros personales. Origen: Estados Unidos. Aseguradora del Istmo Telfono: 2228-4850. Web: www.delistmo.cr Categora: Seguros personales. Origen: Panam y Costa Rica. ASSA Compaa de Seguros Telfono: 2503-2772. Web: www.assanet.cr Categora: Seguros personales y generales. Origen: Panam. INS Telfono: 800-835-3467 (Teleins). Web: www.ins-cr.com Categora: Seguros generales y personales. Origen: Costa Rica. Mapfre Telfono: 2010-3000. Web: www.mapfrecr.com Categora: Seguros para automviles. Origen: Espaa.

Aseguradoras con autorizacin condicionada

Atlantic Southern Insurance Co. Telfono: 2221-6542 Web: www.atlanticsouthern.com Categora: Personales. Origen: Puerto Rico.

BMI Telfono: 2226-7005. Web: www.bmicos.com Categora: Seguros personales. Origen: Florida, Estados Unidos. Qulitas Telfono: (55) 5002-5875. Web: www.qualitas.com.mx Categora: Seguros de automviles. Origen: Mxico D.F.

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Seguros

Corredoras autorizadas
Avanto Corredura de Seguros Telfono: 2203-8604. Web: www.avantoseguros.com Origen: Costa Rica.

BCR Corredora de Seguros Telfono: 2287-9022. Web: www.bancobcr.com Origen: Costa Rica.

BN Corredora de Seguros Telfono: 2212-9973. Web: www.bncr.fi.cr/bn/seguros Origen: Costa Rica. Confia Corredores de Seguros Telfono: 2505-3900. Web: www.confia.co.cr Origen: Costa Rica.

Corredoras con autorizacin condicionada

CRS Sociedad Corredora de Seguros Telfono: 8843-6233. Web: www.crs.co.cr Origen: Costa Rica.

Unicen Corredora de Seguros Telfono: 2233-9520. Web: www.unicencorredora.com Origen: Costa Rica.

Unity Telfono: 2203-7296. Web: En construccin. Origen: Costa Rica.

Sociedades agencia
1.046 agentes y 65 sociedades agencia En Costa Rica operan, al 15 de febrero de 2011, 65 sociedades agencia y hay 1.046 agentes autorizados por la Superintendencia General de Seguros. Estos agentes son la fuerza de ventas de las distintas aseguradoras, aunque naturalmente an el grueso de estas comercializan seguros del INS.
Fuente: Superintendencia General de Seguros, 2011.

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Proyecto educativo de la industria de seguros, editado por Revistas de Grupo Nacin y la Superintendencia General de Seguros, con el patrocinio de:

CORREDORA DE SEGUROS