Fuentes de financiamiento en Guatemala

Financiamiento Fiduciaria

Este tipo de financiamiento consiste en que una o más personas ya sean individuales o jurídicas, se
comprometen a ser fiadores y codeudores, solidarios y mancomunados de una obligación
crediticia, en respaldo a otra persona individual o jurídica que asume la obligación directamente.
Se garantiza únicamente con la firma de los que participan en el contrato respectivo.

Financiamiento Hipotecario

Este se caracteriza porque el crédito se garantiza con Bienes de Raíces, ya sean estos inmuebles o
únicamente terrenos, los cuales, se hipotecan a favor de la institución que otorga el crédito. El
traslado del bien se realiza en el registro de la propiedad, los cuales se encuentran en la ciudad
capital o de Quetzaltenango, según la jurisdicción de la finca ofrecida en garantía.

Financiamiento Prendario

Este se garantiza con bienes muebles, tales como equipo, cultivos, maquinaria, mercadería,
vehículos, ganado y otros, los cuales se dan en prenda a la entidad que confiere el crédito. Al igual
que el financiamiento hipotecario, cada institución de acuerdo a sus políticas aplicará el porcentaje
establecido sobre el valor de cada bien mueble.

Financiamiento Mixto

De los financiamientos indicados anteriormente, puede existir una combinación entre sí. Lo
anterior, en virtud de que, en algunas ocasiones, es necesario complementar las garantías para
optar a un financiamiento mayor, según la necesidad de la empresa.

Financiamiento prendario con bono de prenda

La garantía de este crédito la constituyen las mercaderías que pignoran a traves de la utilización de
dos títulos de crédito denominados:
Certificado de Depósito y Certificado de Bono de Prenda.
Certificado de Depósito, tiene la calidad del título representativo del depósito de las mercaderías
por él amparadas.
Certificado de Bono de Prenda, incorpora un crédito prendario sobre dichas mercancías.

El plazo máximo que se concede a este tipo de crédito es de un año, llegando a representar el
bono de prenda, hasta una 70 % del valor de las mercaderías.
Es utilizado con mucha frecuencia en la liquidación de créditos documentarios.
Financiamiento de obligaciones propias

Este tipo de financiamiento lo constituyen títulos representativos de obligaciones emitidas por los
bancos, como lo son bonos, depósitos de ahorro a plazo fijo y otros. El porcentaje para financiar
puede llegar hasta un 100 % del valor de dichos títulos. Es conocido también como Financiamiento
BACK TO BACK.

Financiamiento a través de descuento de documentos

En este tipo de financiamiento intervienen dos personas, una llamada Descontatario y otra llamada
Descontador.

El Descontatario, transfiere al Descontador, un crédito no vencido y éste otorga la disponibilidad de

los fondos de crédito a cambio del valor en efectivo que representa, previa deducción de una suma
fijada por ambos, conocida en los bancos como tasa de descuento, que se cobra en forma
anticipada.

El Descontatario es responsable ante el Descontador, del pago del crédito transferido o sea que el
título descontado se traslada con responsabilidad, salvo pacto en contrario. De esta manera el
Descontatario logra obtener un financiamiento inmediato, ya que al descontar un título valor, no
tendrá que esperar a que venza el plazo de este, para utilizar los fondos.

Los documentos descontados se trabajan a corto plazo, mediante documentos expresados en

moneda nacional o extranjera, entre los que podemos mencionar, Cartas de Crédito, Aceptaciones
Bancarias y otros.

Créditos documentarios

Son conocidos también como Cartas de Crédito. En ella intervienen un Comprador (Ordenante,
Tomador o Aplicante), un Vendedor (Beneficiario), El Banco Emisor y el Banco Negociador o
Pagador.
Se conceptualizan como una " Orden Condicionada de Pago ", en la cual, un Banco (Banco
negociador), actuando a petición de un Ordenante (Comprador), se compromete a efectuar pago
hasta por un monto determinado a un Beneficiario (Vendedor), contra documentos (Factura,
Conocimiento de embarque, Certificado de Seguro, Lista de Empaque), siempre que éstos cumplan
con ciertos términos y condiciones establecidas en el crédito documentario.

Las cartas de crédito pueden ser: A la Vista y A Plazo o Término.

Cartas de Crédito A la Vista, El banco efectúa el pago al Beneficiario contra la presentación de

documentos de embarque en Orden.
Cartas de Crédito A Plazo, El banco extiende una garantía de pago al Beneficiario, contra la
presentación de documentos de embarque en orden. Esta garantía ó promesa de pago, puede ser
a 30, 60, 90, 180 y hasta 360 días, fecha del conocimiento de embarque o según lo establecido en
la Carta de Crédito.

Financiamientos de Exportación

Este tipo de financiamiento es utilizado con mucha frecuencia, principalmente, por exportadores
de Azúcar, Café, Cardamomo, Banano, y otros productos tradicionales y no tradicionales de
Exportación.

Pueden ser de Pre-exportación o de Post- Exportación.

Financiamiento de pre-exportación:

Este tipo de financiamiento consiste en el otorgar capital de trabajo, regularmente en dólares, a

una persona, con la finalidad de preparar su futura exportación. Ya sea, procesando Materia Prima
o comprando Producto Terminado. Esto permite realizar la Exportación, recuperar los fondos y
devolverlos a la institución financiera.

Normalmente, son otorgados a plazos de 30, 60, 90 y 180 días, tienen la ventaja de operar con una
tasa de interés en dólares, lo que le permite operar con baja carga financiera.

Financiamiento de Post-Exportación:

A diferencia del anterior, este financiamiento es otorgado posterior a la realización de la

exportación. En la cual, generalmente el vendedor otorga un plazo de crédito al comprador, para
que éste comercialice el producto exportado. El vendedor, obtiene el pago en forma anticipada por
parte del Banco. Posteriormente, el comprador, realiza el pago, por medio del banco, quien toma el
valor correspondiente al financiamiento y la diferencia se le entrega al Beneficiario o vendedor.

Tarjeta de crédito

Pago mínimo: Se asumen intereses, se utiliza el financiamiento.

Pago mayor al mínimo: Se cubre el pago mínimo más un monto adicional sin cubrir el pago de
contado, se asumen intereses, se utiliza el financiamiento.

Algunos beneficios de la Tarjeta de Crédito:

 Protección de Compra
 Protección de Precio
 Garantía Extendida
Visa cuotas

Es un producto que le brinda la opción al tarjetahabiente de realizar sus compras en 2, 3, 6, 10 y 12

cuotas precio de contado sin ningún recargo adicional. Este producto permite parametrizar el
número de cuotas de acuerdo con la conveniencia del establecimiento.
La autorización es inmediata en el punto de venta, no se requiere ningún tipo de papelería
adicional. La cuota de la compra realizada con el VisaCuotas se reflejará en la próxima fecha de
corte del tarjetahabiente. La cuota mensual se contempla dentro del pago mínimo de la tarjeta.
Beneficios para sus clientes

 Realizar sus compras sin ningún recargo adicional.

 Compra de productos y servicios con precios altos.
 Control de sus financiamientos a través de sus estados de cuenta.

El consumidor obtendrá un producto a precio de contado, pero el comercio pagará, por 2 cuotas,
5.25% de tasa de comisión; por 6 cuotas, 7%; por 10 cuotas, 7.25%; por 12 cuotas, 8%, y por 18
cuotas, 12%.

Extrafinanciamiento

Es una línea de crédito adicional al límite de la tarjeta de crédito, que le brinda al cliente la
facilidad de obtener dinero en efectivo de forma inmediata sin tener que realizar tantos trámites
de papelería y autorización.
El Extrafinanciamiento puede adquirirse de manera inmediata en plazos de 6, 12, 18, 24, 36, 48 y
60 meses. La tasa de interés preferencial del 2.75% mensual o 33% anual.

Beneficios:
No necesita fiador.
 Desembolso inmediato.
 Plazos de 12, 24, 36 y 48 meses.
 Las cuotas se cargan automáticamente en la fecha de corte.
 No afecta el límite de crédito por lo que dispone del 100% del límite autorizado.
Requisitos
 Tarjeta de crédito titular.
 Antigüedad mínima de 6 meses.
 Línea de extrafinanciamiento disponible.
 Documento de identificación.
Condiciones Generales
 La oferta de extrafinanciamiento puede variar según la condición crediticia del cliente.
 El plazo puede variar de 12 hasta 48 meses según el monto solicitado.
 El plazo de 60 meses aplica según condición crediticia del cliente.
Microcréditos

Un microcrédito es un préstamo que se hace a una persona o a un grupo de personas para que
puedan desarrollar algún proyecto; por ejemplo, para un restaurante pequeño, una tienda o
actividades económicas similares. Usualmente son de montos bajos.
2021, la tasa de interés promedio ponderado de los microcréditos fue de 19.0% y en diciembre de
2022 se estableció en 17.2%, es decir 1.80 puntos porcentuales menos.

Créditos fiduciarios

Financiamiento que se otorga con garantía de responsabilidad mancomunada, solidaria de dos o

más personas naturales o jurídicas solventes, con amplia e indiscutible capacidad moral y
económica.

REQUISITOS PRÉSTAMO FIDUCIARIO. Condiciones: Tasa de interés del 14% anual variable.

 Tasa de interés por mora: 3% arriba de la tasa autorizada.

 Cobro por cheque rechazado Q140.00 o $12.00
 Finiquito de cancelación Q75.00
 Estado de cuenta Q3.00 o $2.00 por hoja
 Reimpresión de formularios y comprobantes

Requisitos:
 El solicitante deberá tener o abrir una cuenta de depósitos Monetarios.
 Un codeudor que posea ingresos iguales o mayor que los del solicitante.
 Estabilidad laboral mínima de 1 año.

Créditos hipotecarios

Este producto tiene como objetivo cubrir las necesidades de financiamiento para los distintos
destinos, en el cual se otorga en garantía un bien inmueble.
Los créditos hipotecarios para la vivienda están destinados a financiar la compra, construcción,
remodelación o reparación de inmuebles para personas.
Destinos
 Compra de vivienda
 Compra de terreno
 Liberación de gravamen (Traslado de hipoteca)
 Consolidación de deudas
 Capital de Trabajo
Beneficios
 Tasa de interés competitiva
 Plazo desde 5 años hasta un máximo de 25 años
 Agilidad en el proceso de precalificación y autorización del préstamo una vez los requisitos
se hayan cumplido
 Seguro de vida por el saldo deudor
 Seguro de daños sobre el valor de la construcción
 Pago trimestral del Impuesto Único Sobre Inmueble (IUSI)
 Ahorro previsor del 5% sobre el valor de la cuota, por el plazo del crédito

Bancos que ofrecen créditos hipotecarios

 BANCO CRÉDITO HIPOTECARIO NACIONAL DE GUATEMALA

 BANCO INMOBILIARIO, S. A.
 BANCO DE LOS TRABAJADORES
 BANCO INDUSTRIAL, S. A.
 BANCO DE DESARROLLO RURAL, S. A.
 BANCO INTERNACIONAL, S. A.
 CITIBANK, N.A., SUCURSAL GUATEMALA
 VIVIBANCO, S. A.
 BANCO FICOHSA GUATEMALA, S. A.
 BANCO PROMERICA, S. A.
 BANCO DE ANTIGUA, S. A.
 BANCO DE AMÉRICA CENTRAL, S. A.
 BANCO AGROMERCANTIL DE GUATEMALA, S. A.
 BANCO G&T CONTINENTAL, S. A.
 BANCO AZTECA DE GUATEMALA, S. A.
 BANCO INV, S. A.
 BANCO CREDICORP, S. A.

Créditos prendarios

El crédito prendario es la obligación que adquieres cuando pides dinero prestado a una institución
(banco, cooperativa o financiera), con la promesa de pagar ese dinero en un determinado plazo y
con el fin de financiar la compra de diferentes tipos de bienes muebles, tales como vehículos,
maquinaria, equipo, camiones o motocicletas.

Tasa de interés del 9% anual variable sobre saldo, a un plazo máximo de 60 meses (5 años).
Características:
 Crédito de garantía con bono de prenda
 Plazo: Bono 6 meses, Cupo 12 meses
 Tasa de Interés: Conforme el tipo de garantía
 Bono por el 70% del valor de la mercadería.
 Contratación de póliza de seguro.
 Forma de pago: cuota nivelada incluye capital e interés.

Beneficios:
 Tasa de interés competitiva
 Asesoría y atención personalizada
 Tasas preferenciales en otras operaciones con el Banco
 Resguardo de garantía

Créditos sin fiador

Los préstamos sin fiador aumentan el compromiso del solicitante y hacen que este adquiera una
responsabilidad frente a la entidad que extiende el préstamo. Asimismo, los préstamos sin fiador
ayudan a los solicitantes a organizarse y ordenar sus finanzas.

Beneficios:
 Precalificación inmediata y cotizador online
 Monto hasta Q500,000.
 Sin fiador.
 Hasta 60 meses.
 Ingresos desde Q3,200.
 Tasa de interés atractiva, según perfil de cliente.
 Seguro de Vida.
 Quetzales y dólares.
 Agilidad del trámite y asesoría de un ejecutivo.

Casas de empeño

Las casas de empeño ofrecen préstamos rapidísimos y confidenciales a personas con necesidad de
efectivo a muy corto plazo, que normalmente son personas con bajos ingresos. En caso de impago,
la entidad se queda con el bien y lo revende, por lo que en todo momento tiene garantizada la
recuperación del préstamo.

L‍ as casas de empeño te van a dar solo un porcentaje del valor de tu objeto. Este porcentaje será
entre 25% y 60% de lo que ellos crean que se puede vender dicho objeto en el mercado.
Cooperativas

La cooperativa es una organización que agrupa a varias personas con la finalidad de realizar una
actividad empresarial. Su funcionamiento se basa, fundamentalmente, en la cooperación de todos
sus socios, de ahí el nombre “cooperativa”.
Tasas de depósitos a plazo en cooperativas llegan a 12%.

Tasa de interés:
Aportaciones 10%
Ahorros y plazo fijo: 5.5% + tasa de interés que devengue la cuenta de ahorro.

Tasa de interés 3.5% anual

Capitalización mensual de intereses
Disponibilidad inmediata de fondos

Cuenta de ahorro

Es la cuenta con la que puede generar más intereses diariamente por sus ahorros y tiene la
disponibilidad inmediata de los fondos.
Cuenta de ahorro en quetzales para personas individuales. Tasas de interés de 4% anual, si realizas
1 retiro al año. Si realizas 2 o más retiros la tasa se reduce a 0.5% anual.

Cuenta monetaria

Cuenta con la cual puedes tener disponibilidad inmediata de tus fondos a través de una chequera o
tu tarjeta de débito.