PRESTAMO

Un préstamo es una operación financiera en la que, mediante un

contrato, una entidad de credito entrega dinero a un cliente del
banco que puede ser persona natural o jurídica, el cliente se
compromete a reintegrar el dinero o credito otorgado en un lazo de
tiempo acordado por las partes, e igualmente el servicio de la
deuda que son los intereses pactados previamente antes del
desembolso, más los gastos derivados de la operación, y las
garantías que se hayan convenido para la concepción del préstamo.

Un prestamo bancario consiste en pedir o en solicitar a un banco

cierta cantidad de dinero para financiar un proyecto, invertir en un
negocio productivo para cancelar obligaciones pendientes de pago
al mismo tiempo que se esté pagando un interés y así poder
mejorar sus finanzas y al mismo tiempo ganarse la intermediación
dinero que deberá cancelarse en cuotas mensuales, trimestrales
con sus correspondientes intereses.

Para solicitar un prestamo a un banco es necesario contar con los

requisitos preestablecidos por la entidad financiera, entre ellos los
requerimientos más comunes son el considerar la calificación del
credito, para lo que existe una dependencia especializada para
establecer dicha calificación emitiendo un concepto, se analizan los
antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se ha
sido cliente de la entidad financiera si a pagado o no sus créditos
anteriores, el saldo promedio que mantiene en su cuenta corriente,
si ha tenido sobregiro, para que necesita el dinero y en que lo va a
invertir y como se lo va a restituir nuevamente y si tiene capacidad
de pago.

A la hora de solicitar un prestamo a una entidad financiera lo más

aconsejable es ir a una entidad bancaria que sea cliente así, las
posibilidades de obtener el prestamo es mayor y se evita de
demoras y pérdida de tiempo innecesarios y que puede agravar la
situación del cliente en un momento dado.

CLASIFICACION DE LOS PRÉSTAMOS

Según su destino o utilización pueden ser:

 Microcréditos (para microempresas).

 Consumo (libre inversión, viajes, estudio, compras, vehículo

etc.).

 Producción.

 Comerciales (solicitan las empresas).

 Vivienda.
 SEGÚN LAS GARANTÍAS.
 Personales.

 Reales.

 póliza.

 escritura pública.

SEGÚN EL TIPO DE INTERES

 Variables.

 Fijos.

CREDITOS COMERCIALES

Este tipo de préstamos los solicitan las empresas para inversión. Las
cuotas son variables, el abono a capital fijo, interés sobre saldo
variable y los intereses son por adelantado o vencido según lo
pactado (mensual, trimestral).
 CREDITO DE CONSUMO
Las cuotas son fijas, el abono a capital variable, interés sobre saldo
variable y los intereses son causados mensuales.

En otras palabras, el interés es un índice que a través de un

porcentaje expresa la rentabilidad de los ahorros o el costo
de un credito, el interés de un credito es lo que debe pagar
la persona que solicita dicho prestamo.
En cuanto a la definición de interés simple, se trata de los
intereses que produce una inversión en el tiempo gracias al
capital inicial. Por consiguiente el interés simple se calcula
con base al capital principal, la tasa de interés y el periodo
(el tiempo de la inversión). El interés simple en conclusión
es que los intereses producidos por el capital en un
determinado periodo no se acumulan al mismo para
generar los intereses correspondientes al siguiente periodo;
esto quiere decir que el interes simple que genere el capital
invertido será igual en todos los periodos de duración de la
inversión, siempre que la tasa y el plazo no varíen.
El concepto de interes compuesto se refiere al beneficio o
costo del capital principal a una tasa de interes, durante un
cierto periodo de tiempo, en el cual los intereses obtenidos
al final de cada periodo no se retiran, sino que se invierten
al capital principal. Por consiguiente los intereses se
reinvierten.
El termino usura se refiere al interes que alguien cobra cuando
presta dinero y cobra un interes excesivo en un prestamo y a la
ganancia desmedida que obtiene el prestamista. Las personas y las
entidades financieras que cobran intereses muy elevados reciben el
calificativo de usureros. En la antigüedad varias culturas
consideraban que cualquier tasa de interes era una usura por eso,
los créditos con intereses estuvieron prohibidos en varias regiones
durante periodos muy extensos.

En el Islam, la condena a la usura sigue vigente en países como

Arabia saudita, Pakistán e irán por consiguiente existen bancos e
instituciones financieras que otorgan créditos sin intereses en
cambio, en el mundo occidental es muy usual que exista la
capitalización de intereses o anatocismo, que es la acción de cobrar
intereses sobre los intereses derivados de un credito.

El termino hipotece viene del latín hipoteca, es un vocablo griego,

la palabra se refiere a un inmueble que actúa como garantía de
pago de un credito. Esto quiere decir que el bien queda en poder
de su propietario, aunque el acreedor está en sus condiciones de
ejercer su derecho en caso que la deuda o compromiso no sea
cancelado en el plazo pactado.

Para asegurarse el cobro de la deuda, el acreedor debe realizar una

demanda que generara una sentencia condenatoria y dará lugar al
remate judicial del bien. Por consiguiente el acreedor podría
cobrarse su obligación con el producto del remate.
 LIBRANZA (CREDITO)

Es una línea de credito de libre inversión que se otorga a

empleados o jubilados de empresas que han firmado un convenio
de libranza en el cual se comprometen a descontar mensualmente
de los salarios o mesadas de sus empleados las cuotas de los
créditos y se envían los recursos al banco para que sean
distribuidos a los diferentes créditos.

LIBRANZA O DESCUENTOS POR NOMINA

La libranza es un mecanismo de recaudo que permite descontar de

nómina los dineros adeudados a bancos o entidades comerciales.

La libranza, básicamente es un mecanismo de recaudo en el cual el

empleado que adquiere Un crédito con un tercero o entidad
crediticia o financiera autoriza a un empleador a que le retenga un
valor determinado de su salario, bien sea semanal, quincenal o
mensual, y se lo consigne a la entidad financiera para cubrir la
cuota que debe pagar el trabajador por el compromiso adquirido
con la entidad crediticia.

DESCUENTO DE NOMINA
Para que el empleador realice el descuento de nómina la ley prevee
de acuerdo al código sustantivo de trabajo, dicho descuento debe
ser autorizado previamente por el empleado o trabajador de la
entidad, por escrito y es el documento soporte de dicha transacción
como garantía para realizar los traslado a las entidades
financieras.

CONVENIO ENTRE LA EMPRESA Y EL BANCO.

La empresa y el banco deben de firmar un convenio en el cual están
los parámetros en los que se rigen los créditos, este convenio es un
compromiso de la empresa para con el banco o la entidad
crediticia, en el cual consta que las sumas periódicas que le retiene
al empleado o trabajador serán trasladada o canceladas
directamente a la entidad crediticia.

EL TRTABAJADOR O EMPLEADO DESVINCULADO DE LA

EMPRESA.

Cuando el empleado o el trabajador autoriza por escrito a su

empleador para que le retenga parte de su salario para el pago de
la cuota periódica al banco, debe también autorizar en el mismo
documento al empleador retener de las prestaciones sociales e
indemnizaciones a que tenga derecho el valor de las cuotas y si en
algún caso la liquidación de prestaciones sociales no alcanzare a
cubrir la totalidad del saldo, se utilizaran dos mecanismos para
recuperar el total de la inversión así:
1.) es hacer efectivos los pagarés o cobros a codeudores que fueron
exigidos al momento de otorgarle el crédito al empleado o
trabajador a través del sistema de libranza.

2.) al no existir codeudores , el banco o la entidad financiera tendrá

que permitirle al trabajador o empleado que ya está desvinculado
de la empresa que siga pagando directamente en la entidad
financiera las cuotas que aún tiene pendiente por cancelar.

CARACTERÍSTICAS DEL PRODUCTO.

 Edad mínima para acceder al crédito 18 años.

 Garantías requeridas.

 Interés (tasa) acordada entre la entidad financiera y la

empresa.

 Plazo desde 6 meses y hasta 60 meses.

 Monto mínimo a prestar $500.000

 En caso del retiro de la empresa, la liquidación respectiva será

abonada al saldo del crédito.

 Sin codeudor.

 Monto máximo a prestar $50.000.000. montos superiores a

$50.000.000 se evaluaran de acuerdo a capacidad de
endeudamiento y se solicitaran condiciones especiales y
garantías.
 Se debe pagar la póliza de deudores. Está incluida en la cuota
mensual del credito.

BENEFICIOS PARA EL EMPLEADO.

 El estudio crediticio no tiene ningún costo.

 No se exige apertura de otros productos.
 Desembolso del crédito a cualquier cuenta que usted posea o
en su defecto se elabora cheque de gerencia.
 No existe sanción por prepagos.
 No existe comisiones administrativas, ni cobro por las
consultas a las centrales de riesgo.
 El destino del credito es libre inversión.
 Tasa preferencial.
 La cuota se descontara mensualmente por nómina.
 Al solicitar la tarjeta de credito la cuota de manejo será gastos
por un año.
 Servicio personalizado por parte de un funcionario de la
entidad financiera, quien lo asesora desde el diligenciamiento
de la solicitud.
 Flexibilidad en plazos desde 6 hasta 60 meses.
 Exigencia mínima de documentos.
 Aprobación en 24 horas para Bogotá y 48 horas para otras
ciudades.
 No se exige apertura de cuentas de ahorros o cuentas
corrientes.

BENEFICIOS PARA LA EMPRESA.

 Acceso a recursos diferentes a los propios, para la

adjudicación de créditos de sus empleados.
 Asesoría permanente para sus empleados, al recibir, con uno
de los funcionarios del banco.
 Reafirmar el sentido de pertenencia entre sus empleados o
trabajadores, al percibir estos un gran interés de sus
directivos en la consecución de nuevos beneficios.
 Trasladar al banco la carga operativa y financiera que implica
el otorgamiento de créditos a sus empleados.
 Tener cierto control sobre el nivel de endeudamiento a los
empleados, ofreciendo un convenio con condiciones formales
del mercado.
 Le permite a la empresa liberar los fondos que tiene
comprometidos en créditos a su personal ampliando así su
capital de trabajo.

REQUISITO PARA LA EMPRESA.

 Estados financieros de los dos últimos años (balance y

estados de pérdidas y ganancias)
 Certificado de existencia y representación legal, con máximo 1
mes de expedición.
 Fotocopia del documento de identidad del representante
legal.
 Fotocopia del nit.
 Cuando se trate de entidades sin ánimo de lucro, además de
los documentos anteriores se le solicita los estatutos, para
poder verificar en ellos las facultades y restricciones del
representante legal.

REQUISITO PARA EL EMPLEADO

 No mayor de 70 años.
 Diligenciar la solicitud de libranza.
 Fotocopia de la cedula de ciudadanía.
 Tener más de un año de vinculación en la empresa.
 Ingresos mínimos de un S.M.L.V.
 La empresa debe colocar su visto bueno en la solicitud con
firma y sello de la persona autorizada, como constancia de
que el empleado cumple con los requisitos y que la firma
asentada en el pagare y la solicitud corresponden al
empleado.
 COMPROMISOS DE LOS CLIENTES.

 Comunicar al banco cualquier cambio de dirección o teléfono.

 En caso de retiro de la empresa comunicar al banco
inmediatamente con el área de cartera.