Investigación de legislación mercantil 4.

Cheque
Se trata de un documento firmado por el propietario de una cuenta en un banco
que habilita al que lo recibe a disponer de una cantidad determinada de dinero
(adeudo a cuenta) sobre una cuenta bancaria.
Su principal finalidad es emitir un pago sin la necesidad de transportar efectivo, y
dando al beneficiario más libertad para elegir el momento y el lugar del cobro en
metálico.
Componentes de un cheque
Aunque existen multitud de cheques, la mayoría cumplen unas características
concretas, como llevar el nombre y contacto del girador o persona que escribe el
cheque, llevar el nombre de la entidad financiera que lo emite. Para que un
cheque sea válido tiene que estar firmado por el girador. A veces se puede escribir
también el nombre del que va a cobrarlo, según esto un cheque puede escribirse
de varias maneras:
 A nombre de una persona determinada: En cuyo caso sólo el titular podrá
cobrarlo.
 Al portador: Teniendo esta posibilidad cualquier persona que se presente en el
banco con el cheque.
 A la orden: El beneficiario puede cobrarlo o bien utilizarlo a su vez como medio
de pago.
Artículos legales donde se encuentra plasmado.
Artículo 489°
La persona que tiene cantidades de dinero disponible en un Instituto de crédito, o en
poder de un comerciante, tiene derecho a disponer de ellas en favor de sí mismo, o de
un tercero, por medio de cheques.
Artículo 490°
El cheque ha de expresar la cantidad que debe pagarse, ser fechado y estar suscrito
por el librador.
Puede ser al portador.
Puede ser pagadero a la vista o en un término no mayor de seis días, contados desde
el de la presentación.
Artículo 491°
Son aplicables al cheque todas las disposiciones acerca de la letra de cambio sobre:
El endoso.
El aval.
La firma de personas incapaces, las firmas falsas o falsificadas.
El vencimiento y el pago.
El protesto.
Las acciones contra el librador y los endosantes.
Las letras de cambio extraviadas
Requisitos para su elaboración.

Letra de cambio.
Una letra de cambio es un documento mercantil mediante el cual una persona o
empresa queda obligada a pagarle una cantidad de dinero a otra en un plazo
preestablecido. En otras palabras, es un título-valor que garantiza una deuda entre
dos partes. En toda letra de cambio intervienen como mínimo las siguientes
partes:
El librador o girador. Es la persona (física o jurídica) que emite la letra de cambio,
es decir, quién elabora el documento y da la orden de pago.
El librado o girado. Es quién acepta la orden de pago y, por tanto, tiene la
obligación de pagar la deuda a su beneficiario. El librado es el deudor oficial de
esta operación.
El beneficiario o tomador. Es a quién finalmente se le paga, es decir, la persona
que recibe el dinero correspondiente a la deuda. Puede coincidir con el librador,
aunque no tiene por qué. Dependerá de si la letra ha sido endosada o no.
Artículos legales donde se encuentra plasmado.
Artículo 410°
La letra de cambio contiene:
1º La denominación de letra de cambio inserta en el mismo texto del título y
expresada en el mismo idioma empleado en la redacción del documento.
2º La orden pura y simple de pagar una suma determinada.
3º El nombre del que debe pagar (librado).
4º Indicación de la fecha del vencimiento.
5º El lugar donde el pago debe efectuarse.
6º El nombre de la persona a quien o a cuya orden debe efectuarse el pago.
7º La fecha y lugar donde la letra fue emitida.
8º La firma del que gira la letra (librador).
Artículo 411°
El título en el cual falte uno de los requisitos enunciados en el artículo precedente,
no vale como tal letra de cambio, salvo en los casos determinados en los párrafos
siguientes:
La letra de cambio que no lleve la denominación "letra de cambio", será válida
siempre que contenga la indicación expresa de que es a la orden.
La letra de cambio cuyo vencimiento no esté indicado, se considerará pagadera a
la vista.
A falta de indicación especial, se reputa como lugar del pago y del domicilio del
librado, el que se designa al lado del nombre éste.
La letra de cambio que no indica el sitio de su expedición, se considera como
suscrita en el lugar designado al lado del nombre del librador.
Artículo 412°
La letra de cambio puede ser a la orden del mismo librador.
Librada contra el librador mismo.
Librada por cuenta de un tercero.
Artículo 415°
La letra de cambio cuyo valor aparece escrito a la vez en letras y guarismos, tiene, en
caso de diferencia, el valor de la cantidad expresada en letras.
La letra de cambio cuyo valor aparece escrito más de una vez, únicamente en letras o
únicamente en guarismos, tiene, en caso de diferencia, el valor de la cantidad menor.
Artículo 416°
Si una letra de cambio lleva la firma de personas incapacitadas para obligarse, las
obligaciones de los demás firmantes no son por ello menos válidas.
Artículo 417°
Cualquiera que firme una letra de cambio en representación de personas que no
tengan poder bastante para hacerlo, se obliga a sí mismo en virtud de la letra. Esto es
aplicable al representante o mandatario que se excede de los límites de su poder.
Requisitos para su elaboración.

Pagare.
Es un documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a
otra una determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente.

Es un título valor muy similar a la letra de cambio y se usa, principalmente para

obtener recursos financieros.
La diferencia con la letra de cambio radica en que quien emite el pagaré es el
propio deudor (y no el acreedor)
Los pagarés pueden ser al portador o endosables, es decir, que se pueden
transmitir a un tercero y ser emitidos por individuos particulares, empresas o el
Estado.
¿Quiénes intervienen en él?
En el pagaré intervienen:
El librado: Es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en una
fecha futura fija o determinable. La persona del librado coincide con la del librador
que es aquel que emite el pagaré.
El beneficiario o tenedor: Es aquel a cuya orden debe hacerse el pago de la suma
de dinero estipulada en el pagaré, si este ha sido transmitido o endosado por el
librador.
El avalista: Es la persona que garantiza el pago del pagaré.
¿Qué datos deben figurar en el pagaré?
En el pagaré se debe hacer constar:
La denominación de pagaré.
El vencimiento o la fecha en la que deberá abonarse.
El importe de la cantidad a abonar.
El lugar en el que debe efectuarse el pago.
El nombre de la persona a la que debe efectuarse el pago o a cuya orden se deba
efectuar o tenedor.
El lugar y la fecha de libramiento.
La firma del deudor.
Artículos legales donde se encuentra plasmado.
Artículo 486°
Los pagarés o vales a la orden entre comerciantes o por actos comercio por parte del
obligado, deben contener:
La fecha.
La cantidad en número y letras.
La época de su pago.
La persona a quien o a cuya orden deben pagarse.
La exposición de si son por valor recibido y en qué especie o por valor en cuenta.
Artículo 487°
Son aplicables a los pagarés a la orden, a que se refiere el artículo anterior, las
disposiciones acerca de las letras de cambio sobre:
Los plazos en que vence.
El endoso.
Los términos para la presentación, cobro o protesto.
El aval.
El pago.
El pago por intervención.
El protesto.
La prescripción.
Artículo 488°
El portador de un pagaré protestado por falta de pago tiene derecho a cobrar de
los responsables:
El valor de la obligación.
Los intereses desde la fecha del protesto.
Los gastos del protesto.
Los intereses de éstos desde la demanda judicial.
Los gastos judiciales que hubiesen desembolsado.
Requisitos para su elaboración.
Cuentas bancarias (ahorro, corriente)
Como hemos dicho las cuentas del banco son un producto financiero, donde su
principal función es un lugar donde depositar el dinero físico para su movimiento y
administración. Hay muchas tipologías de cuentas, entre las más destacadas, está
la cuenta de ahorro y la corriente.
La cuenta de ahorro le permitirá ahorrar, como bien se indica, y también
incrementar el monto ahorrado gracias a que recibirá el pago de intereses o un
rendimiento por parte de la entidad financiera formal que seleccione. Además,
podrá disponer de su dinero en cualquier momento, incluyendo la posibilidad de
retiros a través de tarjetas de débito en cajero automático o desde una libreta y de
hacer transferencias.
Las cuentas corrientes son los depósitos a la vista que mantienen los clientes en
el banco. Son los únicos fondos a los que se les permite retirar y hacer pagos
mediante cheques. Generalmente no pagan intereses, aunque algunas
instituciones bancarias tienen el modelo de cuenta corriente remunerada. A estas
cuentas también podrá acceder con tarjetas de débito y realizar transferencias
electrónicas.
Ahora que ya conoce las principales diferencias es más sencillo determinar cuál
de estos productos es el que más se ajusta a sus necesidades y a las actividades
económicas que desarrolla, un paso importante para el camino de lograr sus
metas a través de una cultura de ahorros. Es importante señalar que no estamos
planteando un dilema. Como usuario de los servicios financieros usted puede
tener una cuenta u otra o ambas a la vez.
Artículos legales donde se encuentra plasmado.
Artículo 503°
La cuenta corriente es un contrato en que una de las partes remite a otra, o recibe
de ella, en propiedad, cantidades de dinero u otros valores, sin aplicación a un
empleo determinado, ni obligación de tener a la orden un valor o una cantidad
equivalente, pero a cargo de acreditar al remitente por sus remesas; liquidando en
las épocas convenidas por compensación, hasta la cantidad concurrente de las
remesas respectivas, sobre la masa total del débito y crédito, y pagar el saldo.
Artículo 521°
La cuenta corriente bancaria es de dos maneras: a descubierto, cuando el Banco
hace adelantos de dinero; o con provisión de fondos, cuando el cliente los tiene
depositados en él.
Clases de endoso
1º. Ordinario: se subdivide en formal y en blanco. Es formal cuando se adecua a las
previsiones del art. 421 del Código de Comercio, es decir, que contiene en forma escrita la
orden de pago, el nombre del beneficiario y la firma del titular. Es en blanco cuando el texto de
la declaración del endosante no contiene el nombre del beneficiario, o cuando se limita a la
sola firma del endosante estampada en el reverso del título (segundo párrafo del art. 421 del
Código de Comercio).
El art. 422 del Código de Comercio dice que » si el endoso está en blanco, el portador puede:
Llenar el blanco sea con su nombre o con el de otra persona. Endosarla de nuevo en blanco o
a otra persona. Enviarla a un tercero sin llenar el blanco y sin endosarla.
2º. Extraordinario: se subdivide en procuración, en garantía y simple con fines de mandato.
Endoso en Procuración: es el endoso al cobro que le dan a los abogados y que debe ser
expreso. El abogado que tiene una letra es un poseedor legítimo de la letra y puede endosarla
para el cobro «en procuración al cobro».
Lo encontramos en el art. 426 del Código de Comercio «cuando el endoso contiene las
palabras «para su reembolso», «para su cobro», «por mandato», o cualquier otra frase que
implique un simple mandato, el portador puede ejercitar todos los derechos derivados de la
letra de cambio, pero no puede endosarla, sino a título de procuración.
Endoso en garantía: según el art. 427 del Código de Comercio, cuando un endoso contiene la
frase «valor en garantía», «valor en prenda» o cualquiera otra que implique un afianzamiento,
el portador puede ejercitar todos los derechos derivados de una letra de cambio, pero el
endoso hecho por él no vale sino a título de procuración.
Los obligados no pueden invocar contra el portador las excepciones fundadas en sus
relaciones personales con el endosante, a menos que el endoso haya tenido lugar por medio
de una combinación fraudulenta.
Por otra parte el art. 536 del Código de Comercio contempla que si se trata de efectos a la
orden, la prenda puede constituirse mediante un endoso regular con las palabras valor en
garantía u otros equivalentes.
Endoso simple con fines de mandato: se da cuando el endosante transfiere la letra de cambio
por endoso simple, pero con la finalidad de mandato en la relación fundamental.

No endosable en el efecto jurídico

Es la que permite al endosante eximirse de responsabilidad frente a endosatarios
posteriores de una letra o pagaré.
Esta cláusula es estrictamente limitada a la figura cambiaria de quien la registro,
porque los endosantes subsiguientes, si no reiteran la cláusula, devienen garantes
de la aceptación y del pago y el portador podrá accionar contra ellos en forma
solidaria.
La interpretación de esta cláusula, lo mismo que la pertinente a la mención no a la
orden, es netamente restrictiva, por cuanto se trata de situaciones excepcionales,
que no pueden ser extendidas a casos similares si no se han dado las
circunstancias rigurosas del formalismo cambiario, disipando cualquier duda.
Formas de pago actual (transferencia, pago móvil, zelle)
Transferencia
Las transferencias bancarias son envíos de dinero realizados a la orden de un
cliente desde su cuenta bancaria en una entidad (ordenante) a otra designada
(beneficiario). En caso de realizarse entre cuentas del mismo banco se denomina
traspaso. Aquí te contamos algunas claves para que puedas comprender mejor
qué son.
Pago móvil
Los pagos móviles (tanto carteras digitales como transferencias con el móvil) son
transacciones reguladas que tienen lugar a través de un dispositivo móvil. Esto
significa que, en lugar de pagar en efectivo o con tarjetas físicas, la tecnología de
pagos móviles te permite hacerlo de manera digital.
Los pagos móviles pueden usarse tanto en contextos personales o P2P como en
negocios físicos. Con los pagos móviles personales o P2P puedes hacer
transferencias a través de tu banco para pagar una cena, por ejemplo, o un
mueble que hayas comprado en Wallapop. En los negocios físicos, podrás usar
una aplicación en tu dispositivo móvil (en lugar de efectivo o tarjeta) para pagar
bienes o servicios concretos en caja. En este caso, el negocio necesitaría un tipo
concreto de dispositivo TPV (del que hablaremos más adelante) para procesar la
transacción.
Zelle
Es una red de pagos digitales en dólares de bancos ubicados en Estados Unidos.
Su uso en Venezuela en el 2022 ha sido clave para la compra y venta de
productos y servicios. Zelle permite a las personas transferir electrónicamente
dinero desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de otro usuario registrado,
utilizando un dispositivo móvil o el sitio web del banco que tengamos en Estados
Unidos.
Zelle Venezuela es una forma conveniente de enviar y recibir dinero entre amigos,
familiares y otras personas conocidas y de confianza. Puede enviar dinero a
prácticamente cualquier persona que tenga una cuenta bancaria en dolares
elegible en EE. UU. usando su dirección de correo electrónico o número de móvil.