EL PAGARÉ BANCARIO: ¿QUÉ ES?

El pagaré es un documento usado como método de pago por el cual una

o varias personas se exige a cubrir un importe a favor de otra persona en
un plazo convenido. No es obligatorio que el beneficiario acepte un
pagaré, en el momento de comprobar el contrato este podrá solicitar otra
manera de pago.

En este sentido, son dos las personas que intervienen en la creación de

un pagaré:
 Librado: Sujeto que se responsabiliza a abonar el importe.
 Beneficiario: Sujeto a cuya orden debe abonarse el importe estipulado
en el pagaré.
En este procedimiento es posible que participe un tercer sujeto, el
avalista, que asegura el pago del pagaré. Es de mencionar que la gran
mayoría de pagarés que se emite no cuentan con un avalista. Se
diferencia del cheque porque en el pagaré queda determinado el instante
en el cual se podrá percibir su cobro. Hay diferentes tipos de pagaré

Es de mencionar que existen diferentes tipos de pagaré. Para que

un pagaré cumpla la legalidad y se considere válido tiene que contener
los siguientes requisitos según el artículo 94 de la Ley Cambiaria y del
Cheque:
 La palabra pagaré: Tiene que constar la palabra pagaré fielmente
escrita en el documento. No se considerarán válidas otras palabras
derivadas como pagará, pagar, etc. Es más, algunos profesionales
juristas no consideran válida la palabra pagaré si aparece escrita en el
margen o en la esquina del documento. Según ellos, la palabra debe
aparecer en el centro del documento y todo tiene que estar debidamente
escrito en el idioma autonómico.
 Importe en números y letras: El importe a pagar tendrá que estar
escrito en números y letras en el documento. No se considerará válido
pagar en otros bienes que no sean dinero físico.
 Fecha de vencimiento: Deberá marcar la fecha de vencimiento en que
se realizará el pago del importe. Existen diferentes tipos de vencimiento
(a un plazo desde la fecha, a un plazo desde la vista, a la vista…). la
fecha de vencimiento se tendrá que señalar con número o letras. No es
 necesario que se señale en los dos formatos pero sí que es importante
que no se altere o manipule. Tiene que ser una fecha concreta y posible.
 Lugar en que se realizará el pago del importe: Sólamente es
necesario indicar la relación, no es necesario que se especifique la calle
y el número. Si el lugar de pago mancase en el pagaré, se suplirá por el
lugar de emisión.
 Nombre del beneficiario: Se escribirá el nombre completo de la persona
a favor de quien se emite el pagaré, o más comunmente conocida como
beneficiario. Aquellos pagarés que lleven el nombre del portador, se
consideraran nulos.
 El lugar y la fecha de emisión del pagaré: Sin estos componentes, el
pagaré se considerará nulo.
 Firma del emisor del pagaré: Firma de la persona o entidad obligada a
pagar el pagaré a su vencimiento. La tendencia de los profesionales
juristas es exigir la firma en forma manuscrita y original. Hay algunos que
una firma digital no la consideran válida.
No existe un modelo oficial de pagaré en papel timbrado, por lo que ha
de considerarse que cualquier documento que reúna los principios
enumerados tendrá la consideración de pagaré.

Además, según la Ley Cambiaria del Cheque, al pagaré le serán

aplicables las disposiciones en relación a la letra de cambio y otros
referentes mientra que esto no sea incompatible con la naturaleza de
este título:
 Al endoso (Lo encontrarás en los artículos 14 al 24)
 Al pago (Lo encontrarás en los artículos 38 a 42)
 Al vencimiento (Lo encontrarás en los artículos 38 al 42)
 A las acciones por falta de pago (Lo encontrarás en los artículos 49 a 60
y 62 a 68). “No obstante, las cláusulas facultativas que se incorporen al
pagaré, para su validez, deberán venir firmadas expresamente por
persona autorizada para su inserción, sin perjuicio de las firmas exigidas
en la presente Ley para la validez del título.
 Al pago por intervención (artículos 70 y 74 a 78).
 A las copias (artículos 82 y 83).
 Al extravío, sustracción o destrucción (artículos 84 a 87).
 A la prescripción (artículos 88 y 89).
 Al cómputo de los plazos y a la prohibición de los días de gracia
(artículos 90 y 91).
 Al lugar y domicilio (artículo 92).
 A las alteraciones (artículo 93).
Son igualmente aplicables al pagaré las disposiciones relativas a la letra
de cambio pagadera en el domicilio de un tercero o en localidad distinta a
la del domicilio del librado (artículo 5 y artículo 32); a la estipulación de
intereses (artículo 6); a las diferencias de enunciación relativas a la
cantidad pagadera (artículo 7); a las consecuencias de la firma puesta en
las condiciones mencionadas en los artículos 8 y 9); a las de la firma de
una persona que actúe sin poderes o rebasando sus poderes (artículo
10); a la letra de cambio en blanco (artículo 12) y a sus posibles
suplementos (artículo 13). También serán aplicables al pagaré las
disposiciones relativas al aval (artículo 35 a 37). En el caso previsto en el
artículo 36, párrafo último, si el aval no indicare a quien se ha evaluado,
se entenderá que éste ha sido al firmante del pagaré>.”

¿QUÉ ES UN PAGARÉ BANCARIO?

Los pagarés bancarios son aquellos que son emitidos por entidades
bancarias en forma de talonarios o en formato continuo para impresora.
La mayor parte de los pagarés que se emiten son de esta tipología.
Normalmente se cargan contra la cuenta de la compañía en la entidad de
financiación que se ha encargado de emitir el pagaré. También existen
los pagarés no bancarios, aquellos denominados así porque son las
propias empresas las encargadas de emitirlos.

En el período de un intercambio comercial, una vez el vendedor haya

emitido su factura, el comprador entrega un pagaré bancario al vendedor
por el importe de la factura recibida y con el plazo de vencimiento
acordado.

Una vez en poder del beneficiario, si este posee una línea de

descuento de pagarés con una entidad bancaria, puede descontar el
pagaré y de esta manera conseguir liquidez de forma rápida anticipando
su cobro. En el documento constaran diferentes cláusulas financieras
que regularan la operación y constituirán algunos aspectos como el tipo
de interés que la entidad bancaria cobrará por anticipar el importe del
pagaré hasta la fecha de plazo.

Cuando venza el pagaré, el banco del beneficiario presentará el

documento de cobro en la cuenta bancaria en la que se emitió el pagaré.
El susodicho será entregado por el emisor si es atendido por la cuenta
bancaria. Si no fuese atendido, se debe mandar al protesto notarial, por
medio del cual el notario de fe de que el pagaré fue presentado al ingreso
en el plazo de vencimiento pero no fue percibido. Esto permite empezar
la actividad ejecutiva de cobro por parte del emisor. Entre tanto, la
entidad bancaria que anticipó el cobro del pagaré bancario procede a
cargar en la cuenta del beneficiario el coste del pago, con todos los
gastos adicionales que hayan podido ocurrir, como los desembolsos de
gratitud, de protesto legal y los intereses de dilación y de descubierto.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL PAGARÉ BANCARIO

Ventajas

Para las empresas emisoras que usan el pagaré bancario como método
para alargar sus pagos, existen las siguientes ventajas:
 En el plazo de tiempo que ha pasado entre la emisión del
susodicho y el vencimiento, el deudor, puede recoger el capital
necesario para pagar la deuda, así como el importe
correspondiente a los intereses.
 Al conseguir alargar su pago, puede ir invirtiendo el dinero en otros
proyectos.
La compañía que acepta un pagaré bancario también obtiene beneficios
del trato:
 El beneficiario posee una fianza legal que le asegura el cobro del
capital acordado en el pagaré en el plazo de vencimiento del
mismo.
 Si se alcanza el plazo de vencimiento y no se ha hecho efectivo el
pago, el beneficiario puede llevar a la entidad a juicio y aunque sea
a posteriori, conseguirá cobrar su dinero.
Desventajas
Pero no todo son ventajas a la hora de aceptar un pagaré. Veámos sus
inconvenientes.
 Importe mínimo: Los bancos exigen una cantidad de dinero
mayor que en otros productos de ahorro e inversión.
 Comisión de cancelación: Las instituciones bancarias pueden
aplicar comisiones si el cliente quiere recuperar su capital antes de
de que llegue la fecha de plazo.
 Mayor peligro: No se hallan adheridos al Fondo de Garantía de
Depósitos ni de Inversiones.
 Baja solvencia: estos cotizan en el mercado secundario, por lo
que las entidades no garantizan su disponibilidad inmediata. Hay
que esperar unos días hasta que se venda en el mercado
secundario.

Pagaré bancario vs pagaré no bancario

Las empresas necesitan seguridad en sus operaciones comerciales a crédito.
Cuando se negocia un aplazamiento en el pago de una factura, el vendedor
necesita algún documento que le dé más garantías de cobro en la fecha
acordada. Para eso se utilizan los pagarés bancarios -con la intermediación
de un banco- y los pagarés no bancarios o de empresa.

El pagaré es un título valor que representa una promesa pura de pago y, por
tanto, lo emite quien tiene alguna deuda que saldar, comprometiéndose a hacer
efectivo el pago de la misma en una fecha concreta, denominada “fecha de
vencimiento”.

Para los autónomos y pymes que reciben este título como instrumento de cobro
en Circulantis les ofrecemos una nueva alternativa para el descuento de
pagarés, una operación que les permite adelantar el dinero pendiente.

¿Qué es un pagaré bancario?

El pagaré bancario tiene la característica de que se formaliza a través de una
entidad bancaria. Ésta les proporciona a sus clientes un formato propio para
cubrir este documento y ponerlo en circulación. Para ello, exige una cuenta
corriente asociada donde cargar el importe del mismo cuando el beneficiario lo
presente al cobro, es decir, solo se podrá cobrar en esa entidad y esa cuenta
domiciliada.

Al contrario, un pagaré no bancario lo puede emitir por su cuenta cualquier

empresa, cumpliendo siempre los requisitos que marca la ley cambiaria en
relación a su contenido e identificación de las partes. El lugar para el cobro y
las condiciones se pueden establecer de común acuerdo.
 Sin embargo, dada la gran cantidad de transacciones comerciales a crédito y
su trabajo de gestión, la mayoría de las empresas optan por emplear el pagaré
bancario para gestionar más fácilmente sus pagos pendientes.

Formato de pagaré bancario

El modelo de pagaré bancario está bastante normalizado aunque pueda

haber alguna diferencia entre las entidades. Se suele emplear una tipología
similar a la de los talonarios de cheques y cada documento lleva impresa una
codificación para su tratamiento informático. Como ejemplo de pagaré
bancario estos son los elementos que lo definen:

 Identidad y domicilio de la sucursal donde está domiciliada la cuenta de

cargo.
 El número de cuenta completo (IBAN) del emisor (deudor) contra la que se
cargará el importe del título.
 Referencias y dígitos de control bancario para su tramitación.
 Espacios reservados para cubrir los elementos clave de todo pagaré: fecha de
vencimiento, cantidad adeudada, nombre o razón social del beneficiario, fecha
de emisión y el espacio para la firma del deudor.

El pagaré no bancario, además de los elementos comunes, al no contar con la

intermediación del banco debe identificar claramente al firmante: su nombre o
razón social, la identificación fiscal y su domicilio; e indicar una dirección
concreta para el cobro.

¿Cómo funciona un pagaré bancario?

Un distintivo claro de este tipo de documento es que el domicilio de pago es la
entidad donde está registrada la cuenta y cuya información debe aparecer en el
impreso. Al poseedor le ofrece mayor garantía de cobro al poder reclamar
también al banco en caso de impago.

Con un pagaré bancario en la mano se puede optar por dos soluciones para
su cobro:

 Anticipar el cobro con un descuento de pagarés

 Esperar al vencimiento para cobrarlo

La primera opción es un procedimiento muy útil para autónomos y pymes que

necesitan liquidez. En Circulantis ofrecemos este servicio de forma ágil y
transparente a través de la modalidad de financiación colectiva. Una
plataforma online que permite ceder el título en un mercado tipo subasta en el
que participan múltiples inversores particulares. Esto asegura más
oportunidades y un control completo del coste.

Si se espera a la fecha de vencimiento será poco viable cobrarlo en efectivo

porque los bancos realizan estas gestiones a través de movimientos en cuenta.
Si se es cliente del mismo banco el traspaso será más fácil y sino habrá que
encargar el cobro a otra entidad, que probablemente apliqué una comisión por
la gestión.

En resumen, el pagaré no bancario concede más libertad de forma y el

bancario gana puntos por la confianza que ofrece el respaldo de un banco, lo
que puede favorecer la financiación vía descuento. A las empresas
compradoras también les simplifica el pago de sus facturas, con un documento
práctico a mano para entregar a sus clientes.

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