ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOS BANCARIOS Y FINANCIEROS (ANBF)

Unidad didáctica: SEGUROS Y VALORES

Docente: LUZBEL CÁCERES GALLEGOS

ADMINISTRACIÓN DE SINIESTROS
METODOS DE DISPERSION DE RIESGO

COASEGURO

REASEGURO
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RECUPERO: importe que una empresa recupera de un tercero

responsable de un accidente o siniestro
previamente pagado a su asegurado.

SALVAMENTO: Valor de los objetos o bienes materiales que

durante o tras la ocurrencia de un acontecimiento
dañoso o siniestro han resultado indemnes.

Siniestro: Es un acontecimiento que produce unos daños garantizados en la póliza hasta

una determinada cuantía. Como respuesta frente al siniestro, la entidad
aseguradora está obligada a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus
beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.

Son ejemplos de siniestros los siguientes:

 Incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio asegurado.

 El accidente de circulación del que resultan lesiones personales o daños
materiales.
 El naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas.
 El granizo que destruye una plantación agrícola.

En ocasiones, algunas personas se sienten frustradas cuando pagan la prima, no tienen

ningún siniestro durante el periodo de cobertura y, por ello, no reciben nada «material» o
«económico» a cambio. Sin embargo, esa es la esencia del seguro: la promesa de una
indemnización en caso de que ocurra un evento accidental o fortuito cubierto por las
garantías de la póliza.

¡Si no sucede nada malo, es buena señal! La protección existe desde la contratación del
seguro aunque no seamos conscientes. En el momento en el que ocurra cualquier hecho
previsto en la póliza, la compañía de seguros va a garantizar la reparación o
indemnización de los daños.

PROCESO EN CASO DE SINIESTRO

 En caso se produzca el evento asegurado, nos encontraremos frente a un siniestro.

En esta situación, debes solicitar a la aseguradora que brinde la cobertura que
corresponda, es decir, que cubra los gastos generados o pague la indemnización
pactada.

 El asegurado, beneficiario o cualquier tercero, deben comunicar a la aseguradora

la ocurrencia del siniestro, y presentar la solicitud de cobertura con los requisitos
indicados en la póliza.

o Directamente con la aseguradora,

o Utilizando los servicios de su fuerza de ventas,
o A través de un comercializador de seguros o de Bancaseguros (Seguros
ofrecidos en las entidades del sistema financiero)
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 Corresponderá a la aseguradora determinar si resulta procedente dar cobertura al

siniestro
o Si la solicitud resulta procedente, esto se denomina consentimiento;
o De lo contrario, estamos ante el rechazo del siniestro.

Para emitir tal pronunciamiento, la aseguradora deberá realizar la liquidación del

siniestro; es decir, se llevará a cabo una etapa de evaluación de los hechos
conforme a las condiciones de la póliza.

Existen dos tipos de liquidación de siniestros,

o la primera, en la que participa directamente la aseguradora evaluando los
documentos que presentó el asegurado o beneficiario conforme a la póliza
suscrita;
o y la segunda, en la que participa un ajustador de siniestros autorizado por
la SBS.

 ¿En qué plazos debe pronunciarse la aseguradora sobre la cobertura del siniestro?
En el caso de la liquidación del siniestro de forma directa por la aseguradora, esta
deberá pronunciarse en un plazo de 30 días calendarios contado desde la
presentación de la totalidad de documentos establecidos en la póliza de seguros.
Dentro de los 20 primeros días de la evaluación, la aseguradora puede solicitar
solo precisiones o aclaraciones respecto de los documentación e información
presentada, en cuyo caso se suspende el proceso de liquidación hasta que se
presente lo anteriormente indicado. Un ejemplo de estos casos es el seguro de
vida.

En el caso de la liquidación del siniestro en la que participa un ajustador de

siniestros autorizado por la SBS, corresponderá a tal ajustador emitir un informe
sobre las causas del siniestro, así como sobre el monto de la afectación, entre otros
temas relevantes. Si el asegurado o beneficiario se encuentra conforme con tal
opinión, procederá a suscribir el Convenio de Ajuste.

La aseguradora debe pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro

en un plazo no mayor de 10 días calendarios desde que el asegurado suscribe el
convenio de ajuste, o si este no se emitiera, en un plazo máximo de 30 días
calendarios contado desde que se completó la documentación e información
establecida en la póliza para la liquidación del siniestro. Un ejemplo de estos casos
es el seguro de incendio.

Recuerda
El ajuste que se emita no obliga a las partes, por lo que si el asegurado no se
encuentra de acuerdo con este, puede acudir a los mecanismos de solución de
controversias.

 ¿Qué sucede si la aseguradora no se pronuncia sobre el consentimiento del

siniestro dentro de los plazos antes mencionados? En ese caso, se entiende por
aceptada tu solicitud de cobertura del siniestro (consentido el siniestro) y la
aseguradora deberá proceder al pago correspondiente.
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 Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados o beneficiarios

deben efectuarse en un plazo no mayor de 30 días después de consentido el
siniestro. En seguros obligatorios y microseguros el pago debe realizarse de
acuerdo al siguiente detalle:

SOAT 10 días calendario

Vida Ley 72 horas
SCTR 10 días calendario
Microseguros 20 días calendario

 Si la aseguradora no realiza el pago de la indemnización en el plazo que

corresponda, según el tipo de seguro contratado, deberá pagar un interés
moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para las operaciones
activas en el Perú, de la moneda en que se contrató el seguro, por los días de
atraso.

Reclama el pago del interés moratorio ante la aseguradora o la entidad

comercializadora que vendió el seguro . Si no estás conforme con la respuesta a tu
reclamo, presenta el caso ante Indecopi.

 ¿Existe alguna excepción a estos plazos?

Sí. No están incluidos en los plazos para el consentimiento ni pago de siniestros
aquellos seguros regulados por leyes específicas nacionales o convenios
internacionales, como es el caso del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo
- SCTR, SOAT, entre otros, cuyas normas establecen plazos específicos.

 ¿Cómo debe actuar la aseguradora para declarar que no resulta atendible mi

solicitud de cobertura?
Si como resultado de la evaluación realizada por la aseguradora, esta considera
que no corresponde cubrir el siniestro, se produce el rechazo de este, debiendo la
aseguradora remitirte una comunicación sustentando las razones por las cuales el
siniestro no será cubierto y adjuntando, los documentos tomados en cuenta para
fundamentar esa decisión.

Recuerda
Esta comunicación debe contener información sobre los medios de solución de
controversias a las que puedes acudir si no te encuentras de acuerdo con lo
determinado por la aseguradora.

 ¿Qué puedo hacer si no me encuentro de acuerdo con la respuesta brindada por la

aseguradora?

Si no te encuentras conforme con los fundamentos utilizados para sustentar el rechazo

del siniestro puedes presentar un reclamo ante la misma aseguradora. De no encontrarte
de acuerdo con la respuesta que te brinde o si esta no es emitida oportunamente, puedes
utilizar los mecanismos de solución de controversias establecidos normativamente o en
la póliza contratada y alternativamente puedes acudir a:

Defensoría del Asegurado: Puedes contactarte con la Defensoría del Asegurado en Jr.
Arias Aragüez N° 146, San Antonio - Miraflores, de lunes a viernes de 9:00 am a 1:00 pm,
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o puedes obtener mayor información llamando al 446-9158 o en su portal web

www.defaseg.com.pe.

Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad

Intelectual - INDECOPI: Puedes contactarte con INDECOPI llamando al 0-800-44040
(llamada gratuita para provincias), de lunes a viernes de 8:30 am a 4:30 pm o puedes
obtener mayor información en su portal web www.indecopi.gob.pe.

Superintendencia Nacional de Salud – SUSALUD: Puedes contactarte con SUSALUD

llamando al (01) 372 6150, anexo 5516, de lunes a viernes de 9:00 am a 5:00 pm o
puedes obtener mayor información en su portal web www.susalud.gob.pe.

Autoridad arbitral o Poder Judicial

Tríptico SBS
https://www.sbs.gob.pe/Portals/1/Archivos/Informacion-Seguros/TRIPTICO-
INDEMNIZACION_DE_SINIESTROS.pdf
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https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/seguros/que-quien-como-
cuando-asegurar/tramitacion-de-siniestros/