MANUAL DEL TALLER DE

ALINEACIÓN PARA EL
ESTÁNDAR DE COMPETENCIA
CÓDIGO EC0903.01 V4
Actualizado “Promoción
Especializada para Productos de
Crédito INFONAVIT

Agosto 2022
CENTRO EVALUADOR
CONSULTORÍA LABORAL, CAPACITACIÓN Y
EVALUACIÓN, S.C.
DERECHOS RESERVADOS V5
INDICE
OBJETIVO GENERAL 4
INTRODUCCIÓN 4
Tema 1 Antecedentes del Modelo T 1000 y el Esquema en pesos implementado en mayo 2021 5
Objetivo 5
Introducción 5
1.1 Antecedentes del Nuevo Modelo de Originación de créditos en el PLAN ESTRATÉGICO Y FINANCIERO 2021¬2025 INFONAVIT 7
1.2 Aspectos relevantes de las REGLAS para el Otorgamiento de Créditos 8
TEMA 2 Orientar sobre las características de los productos de crédito que ofrece el INFONAVIT 11
Objetivo 11
Introducción 11
2.1 Perfilamiento 12
2.1.1 Pasos a seguir durante el primer contacto con el cliente 13
2.2 Requisitos para poder acceder a un Crédito Infonavit 16
2.3 Condiciones Generales 17
2.3.1 UNIDAD DE MEDIDA Y ACTUALIZACIÓN 17
2.3.2 Nuevo Esquema de Crédito en Pesos 18
2.3.3 Modelo T 1000 21
Tema 3 Las Precalificaciones y Puntos 24
Objetivo 24
3.1 Hipoteca Verde 34
TEMA 4 Características de los créditos otorgados por el INFONAVIT 37
Objetivo 37
4.1 Características para los productos de crédito Infonavit Tradicional, Infonavit Total, Cofinavit Ingresos adicionales y Tradicional B. 37
4.2 Destinos del Crédito Infonavit 41
4.2.1) Compra de vivienda nueva o existente 41
4.2.2) Compra de vivienda hipotecada con el INFONAVIT 42
4.2.3) Comprar y mejorar una vivienda usada 42
4.2.4) Construcción en terreno propio 43
4.2.4.1) ConstruYO INFONAVIT 44
4.2.5) Ampliar o reparar CON afectación estructural y CON garantía hipotecaria 46
4.2.6) Ampliar o reparar SIN afectación estructural y CON garantía hipotecaria 47
4.2.7) Mejorar la vivienda SIN afectación estructural y SIN garantía hipotecaria (REMODELAVIT) 48
4.2.8) Pago a pasivos 49
4.3 Productos de Crédito INFONAVIT 51
4.3.1) Crédito Infonavit Tradicional 51
4.3.2) Crédito Infonavit Total 52
4.3.3) Crédito COFINAVIT 53

pág. 2
4.3.3.1) Condiciones Financieras para COFINAVIT 53
4.3.4) Crédito Cofinavit con Ingresos Adicionales 54
4.3.5) Tu2do Crédito 54
4.3.6) Apoyo Infonavit 56
4.4 Programas Complementarios 57
4.4.1) Hogar a tú medida 57
4.4.2) Crédito Conyugal Infonavit-Fovissste 58
4.4.3) Crédito Individual Infonavit-Fovissste 59
4.4.4) Cuenta Infonavit + Crédito Bancario 60
4.4.5) Hipoteca con servicios 61
4.4.6) Crédito Seguro 61
4.4.7) Adhesión Apoyo Infonavit 62
4.4.8) Crezcamos Juntos 62
4.4.9) Responsabilidad compartida y Borrón y Cuenta Nueva 63
4.4.10) Mejorar o Reparar Tú Vivienda MEJORAVIT 64
4.4.11) UNAMOS CRÉDITOS 65
4.4.12) Portabilidad 66
4.5) Requisitos que debe cumplir la vivienda para que el Infonavit pueda otorgar un Crédito. 68
4.6) COBRANZA SOCIAL INFONAVIT 69
4.6.1) LAS PRÓRROGAS 69
4.6.2) FONDO DE PROTECCIÓN DE PAGOS 70
4.6.3) Seguro por incapacidad total permanente 70
4.6.4) Seguro por incapacidad parcial permanente 70
4.6.5) Seguro por fallecimiento 71
4.6.6) SEGURO DE DAÑOS 71
4.6.7) SEGURO DE CALIDAD DE LAS VIVIENDAS 75
4.7) CREDITERRENO 76
Tema 5 Integración de Expedientes y Formalización del crédito INFONAVIT 78
Objetivo 78
5.1) El Contrato de Compraventa y/o Contrato de obra a precio alzado 78
5.2) Integración del Expediente Crediticio y su formalización ante Notario 80
5.2.1) Documentos que debe llevar el expediente para Infonavit 81
5.2.2) El Avalúo 82
5.2.3) Información general sobre impuestos y derechos 89
5.2.4) Expediente para el Notario Público 90
5.2.5) Firma de Escrituras 91
5.2.6) Nuevo mecanismo para la confirmación de trámite de crédito INFONAVIT 95
5.3) LA SOLICITUD DE CRÉDITO INFONAVIT 97
5.3.1) Oferta Vinculante 99
5.3.2) FORMATO SIC 100
5.3.3) Causas por las que se puede cancelar una Solicitud de Crédito 103
5.4) Orientación sobre las condiciones de la entrega-recepción de la vivienda 105
TEMA 6 MI CUENTA INFONAVIT 107
Objetivo 107
CONCLUSIONES 114
Fuentes Consultadas 115

pág. 3
OBJETIVO GENERAL
Al finalizar el Taller los participantes podrán identificar los parámetros de desempeño,
conocimientos y habilidades en el desarrollo de las funciones relativas a la Promoción
Especializada para productos de crédito Infonavit de conformidad con el Estándar de
Competencia laboral EC0903.01 de referencia.

INTRODUCCIÓN
Es de suma importancia que las personas que dentro de su función productiva realizan
actividades que tengan que ver con la consultoría personalizada de los productos de
crédito para los derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los
Trabajadores, (INFONAVIT), cuenten con un Certificado de Competencia Laboral que
avale sus conocimientos y experiencia al respecto.

La asesoría responsable y oportuna es lo que garantizará la total satisfacción del cliente.

Podemos decir que la asesoría en productos de crédito para la vivienda es la función
encaminada a proporcionar alternativas, respuestas, servicio y gestoría de manera
profesional al cliente de todos los niveles, para que éste vea coronado su esfuerzo
cotidiano con un hogar que satisfaga sus necesidades presentes y futuras.

Los promotores de ventas son el medio para conducir el crédito, son el engrane que
facilita el desarrollo del proceso crediticio, apoyado en la necesidad del cliente y en la
oferta de vivienda existente en el mercado.

Por lo tanto, el promotor de ventas competente es el que puede, quiere y sabe cómo
realizar adecuadamente su función, y por ello constituye la mejor riqueza tanto para el
desarrollador como para la institución otorgante de crédito.

Este taller representa el pasaporte para el recorrido por todos los preceptos que contiene
el Estándar desde el saber, el saber hacer y el saber ser de un promotor de productos de
crédito para la vivienda.

El manual ha sido estructurado para alinear los conocimientos del promotor de ventas en
las funciones de: Orientar sobre las opciones de crédito, Formalizar la obtención del
crédito y Acompañar al usuario en la entrega de la vivienda.

pág. 4
 Tema 1 Antecedentes del Modelo T 1000 y el Esquema en pesos
implementado en mayo 2021

OBJETIVO
Al finalizar el tema los participantes identificarán las reformas que la actual administración
implemento a la Ley de Infonavit desde el 2019 para poder incluir los nuevos parámetros
para que sus derechohabientes pueden acceder a un crédito con el instituto, así como
el destino del mismo.

INTRODUCCIÓN

Desde 2018 el Infonavit empezó a diseñar las nuevas políticas para tener acceso a un
crédito hipotecario.

Esta Administración está comprometida con financiar soluciones que mejoren el

patrimonio de vivienda de las familias. Viviendas útiles, con servicios, respetuosas de su
entorno y su comunidad. En un marco alineado con la Política Nacional de Vivienda, el
instituto pretende que los trabajadores tengan opciones para utilizar su ahorro en
diferentes necesidades de vivienda, que puedan reestructurar sus créditos, que vivan en
un entorno social habitable y, sobre todo, puedan pagar su hogar para conservarlo.

El Infonavit, en su carácter de institución tripartita (Estado, patrones y trabajadores) de

seguridad social del Estado, está diseñado para enfrentar con éxito retos y oportunidades
como las que vive actualmente el país. Es una institución mutual, que ofrece
financiamiento para necesidades habitacionales, inversionista institucional de largo plazo
y un aliado para el retiro de las y los trabajadores que alguna vez realicen cotizaciones.

Una mutualidad, mutua, o mutual, es una entidad sin ánimo de lucro constituida bajo los
principios de la solidaridad y la ayuda mutua en las que unas personas se unen
voluntariamente para tener acceso a unos servicios basados en la confianza y la
reciprocidad.

El Infonavit, como institución financiera y social, tiene la responsabilidad de ofrecer

soluciones accesibles y pensadas en las necesidades cambiantes de los
derechohabientes y de brindar información clara y confiable, así como escuchar las
necesidades de los derechohabientes ya que son su prioridad.

pág. 5
El Infonavit es la segunda institución más importante en el otorgamiento de créditos, de
ahí la importancia de mantener actualizados a los promotores de ventas para que
pueden ofrecer las opciones que más convienen al trabajador.

pág. 6
1.1 Antecedentes del Nuevo Modelo de Originación de créditos en el PLAN ESTRATÉGICO
Y FINANCIERO 20212025 INFONAVIT

A).- Nuevo Modelo de Originación T-1000

En 2020 se aprobó un nuevo modelo de evaluación del derechohabiente para el
otorgamiento de crédito que incorpora la evaluación de la información de las Sociedades
de Información Crediticia (SIC), un nuevo modelo de evaluación de puntos de corte y
porcentajes de crédito autorizado, y una puntuación unificada que fusiona criterios de la
calificación actual con criterios del Sistema de Evaluación de Crédito en una sola tabla.

El modelo tiene como objetivo cumplir con diversas regulaciones establecidas en la

Circular Única de los Órganos y Entidades de Fomento (CUOEF), disminuir el
sobreendeudamiento de los derechohabientes procurando que sus ingresos sean
suficientes para cumplir con el pago de sus créditos, robustecer la originación crediticia y
disminuir la cartera vencida para poder otorgar mejores rendimientos del saldo de la
subcuenta de vivienda.

Este nuevo modelo que comenzará a operar en 2021 tendrá como beneficio una mejor
selección al momento de originar, reduciendo el riesgo de sobreendeudamiento de los
acreditados y procurando que sus ingresos sean suficientes para cumplir con el pago de
su crédito. Lo anterior se materializará, en el largo plazo, en mejores tasas de
cumplimiento, una cartera más estable y mejores rendimientos a la SCV.

B).- Derivado de la dinámica del sistema hipotecario nacional, el Infonavit trabaja en la

transformación de su esquema de financiamiento hacia un producto con menor costo
financiero, una tasa de interés más baja y cierta, que considere la calidad de originación
de los nuevos créditos y que a su vez sea más sencillo de entender y transparente para el
acreditado. El nuevo crédito tiene un diseño donde el monto de pago no dependerá de
si el trabajador está afiliado o no a una relación formal de empleo y utilizará las
aportaciones patronales para generar una amortización acelerada.

Asimismo, este nuevo modelo será la base para abrir la posibilidad de que trabajadores
que originaron créditos con otras condiciones (tipo de moneda, tipo de tasa, etc.)
puedan refinanciar o reestructurar su crédito con el Infonavit. Entre otras características,
este esquema tendrá tasas de interés competitivas, disminución del riesgo crediticio al
mantener niveles adecuados de pago vs. el ingreso del trabajador y reducción de costos
operativos al contar con un esquema de financiamiento más sencillo y fácil de operar.
Asimismo, se plantea el fortalecimiento de la información al acreditado para que tenga
mayor claridad respecto a la disponibilidad y acceso a los productos de cobranza social

pág. 7
desde el inicio del crédito.

1.2 Aspectos relevantes de las REGLAS para el Otorgamiento de Créditos a los

Trabajadores Derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
Trabajadores, publicadas en el DOF 12 de mayo 2021.

• Se amplía el acceso al financiamiento al definir como sujeto de crédito a las

personas titulares de depósitos constituidos a su favor ante el Instituto. Lo anterior,
obliga a establecer en estas reglas requisitos generales de acceso al crédito que
incluyan a aquellas personas que, siendo derechohabientes, no tengan una
relación laboral vigente al momento de solicitarlo.
• Estas reglas sientan las bases para seguir atendiendo las necesidades reales de la
población derechohabiente con especial énfasis en el otorgamiento de créditos
para autoproducción, para la adquisición de suelo destinado a la construcción de
vivienda, al refinanciamiento de créditos hipotecarios y en la posibilidad de
obtener créditos sucesivos, de tal manera que sus familias puedan adquirir,
mejorar, ampliar o ir construyendo su vivienda de manera progresiva y en atención
a sus necesidades.
Nuevas Líneas de financiamiento:
a) En línea dos a la adquisición en propiedad de habitaciones o suelo que sea destinado
a la construcción de vivienda;
b) En línea tres a la construcción o autoproducción de vivienda;
c) En línea cuatro a la reparación, ampliación o mejoras de vivienda;
d) En línea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos
anteriores;
e) En línea seis al refinanciamiento de un crédito ya adquirido con el Instituto o con alguna
otra institución financiera, por cualquiera de los conceptos anteriores, y
f) Los créditos y garantías a que se refiere el artículo 43 Bis de la misma Ley.

Las Reglas de Negocio de cada opción de financiamiento deberán considerar el tipo de

derechohabiente y el tipo de financiamiento, guardando un nivel prudente de riesgo
entre los recursos prestados y los recursos garantizados, para determinar el monto
específico de la garantía y del crédito, en particular.
El Instituto establecerá las condiciones para garantizar la libre elección del financiamiento
que mejor convenga a los intereses de la y el Trabajador Derechohabiente. Asimismo,
establecerá los mecanismos de supervisión necesarios para efectos de vigilar que los
créditos que otorgue se destinen al fin para los que fueron solicitados.

Autoproducción: es el proceso de gestión del suelo, construcción, edificación o

distribución de la vivienda realizada directamente por sus propios usuarios, en forma

pág. 8
individual o colectiva, la cual puede desarrollarse mediante contratación de terceros o
por medio de procesos de autoconstrucción en términos del artículo 4 fracciones I y II de
la Ley de Vivienda.

Monto de Crédito: es la cantidad de recursos dinerarios que solicitó la o el Trabajador

Derechohabiente y que el Infonavit le otorga para el acceso a una solución de vivienda
o a la adquisición de suelo destinado a la construcción de vivienda.

Objeto del Crédito: es la vivienda nueva o existente o el suelo destinado a la construcción

de vivienda, así como, en su caso, el crédito que se pretenda liquidar o refinanciar al que
se puede destinar el saldo de la Subcuenta de Vivienda o dar en garantía de tal crédito
otorgado con cargo al mismo.

El monto neto del crédito que otorgue el Instituto, más el Saldo de la Subcuenta de
Vivienda, más, en su caso, el ahorro voluntario que haya declarado la o el Trabajador
Derechohabiente en su solicitud de crédito, no podrá superar el Precio de adquisición.

En el caso de vivienda ubicada en localidades semiurbanas y rurales, el H. Consejo de

Administración podrá autorizar modalidades de carácter general que posibiliten el
cumplimiento de los requisitos contenidos en la presente regla.

Para la adquisición de suelo:

Las Reglas de Negocio para el financiamiento del suelo destinado a la construcción de
vivienda objeto del crédito determinarán los parámetros, montos de crédito y plazos de
amortización para cada opción de financiamiento.
El Instituto verificará que las características del suelo estén de acuerdo con la normativa
urbana, ecológica y con los instrumentos de riesgos vigentes aplicables al lugar en el que
se encuentre el inmueble.

Esquemas de originación de créditos:

Las y los Trabajadores Derechohabientes podrán acceder a un crédito conforme a los
esquemas de otorgamiento de crédito aprobados por el H. Consejo de Administración
del Instituto para cada opción de financiamiento, los cuales establecerán la información
del sujeto de crédito a considerar, los mecanismos y/o modelos de evaluación y, en su
caso, el puntaje mínimo necesario para acceder al crédito de su elección.
La y el Trabajador Derechohabiente tendrán derecho a recibir directamente y sin
intermediarios el crédito otorgado.
No serán considerados intermediarios aquellas personas que actúen en nombre y por
cuenta de la o el Trabajador Derechohabiente, previa acreditación de la representación

pág. 9
que ostenta con el poder o instrumento jurídico que corresponda conforme a la
legislación y normativa aplicable.

Características de la Vivienda Objeto del Crédito

Tener uso habitacional o mixto que incluya el uso habitacional. No serán
susceptibles de ser objeto de crédito aquellos inmuebles que se destinen
exclusivamente a accesorias o locales comerciales y, en general, inmuebles no
habitacionales.

Las Reglas de Negocio establecerán las condiciones en las que podrá otorgarse
crédito para inmuebles de uso mixto compatible en corredores urbanos o
vecinales, previstos para ello en la normativa urbana municipal.

pág. 10
 TEMA 2 Orientar sobre las características de los productos de
crédito que ofrece el INFONAVIT

OBJETIVO
Identificar los distintos productos de crédito que ofrece el Infonavit, así como sus
características y requisitos para el otorgamiento de cada uno de ellos. Orientar al
derechohabiente para que elija el producto que más se ajuste a sus posibilidades y que
la vivienda que desean adquirir cumpla adecuadamente con los requisitos necesarios.
Saber utilizar y aprovechar toda la información que aparece en el Portal de Infonavit.

INTRODUCCIÓN

Actualmente el Infonavit nos ofrece una amplia gama de productos de crédito

hipotecario y préstamos para adquirir una vivienda digna, adquirir terreno, reparar y
ampliar la que ya se tiene y construir. Es obligación del Promotor de Ventas Certificado
saber cada uno de ellos para la identificación adecuada, con base en el perfil de cada
derechohabiente, ofrecer el que más le convenga, así como mantenerse actualizado en
todos los cambios de los productos que ofrece el instituto. El promotor de ventas
certificado debe saber navegar en el Portal de Infonavit y visitarlo periódicamente para
estar al tanto de los cambios en las características y ofertas de los productos de crédito,
así como un sinfín de información sobre vivienda.

pág. 11
 2.1 Perfilamiento

DEFINICIÓN: Es el proceso que se utiliza para obtener información certera a través de un

diálogo coloquial, sobre las características particulares de cada derechohabiente que
desea utilizar su crédito Infonavit para alguno de los destinos que ofrece el instituto.
Al Promotor de Ventas le sirve para identificar las posibilidades financieras adecuadas y
disponibles del trabajador, sus necesidades y requerimientos, con la finalidad de orientarlo
sobre la o las opciones que más le convienen donde no rebase su capacidad de pago.
Es muy importante que el Promotor de Ventas cuente con un documento donde capture
todo el Perfil del Cliente (véase ejemplo) para poder llevar un control de sus clientes y
darles seguimiento.

ACTITUDES QUE DEBE TENER EL PROMOTOR DE VENTAS DURANTE LA ENTREVISTA CON EL

CLIENTE:

ORDEN: Realizar una asesoría ordenada implica llevar una secuencia para asegurar que
la explicación sea clara, por lo que será indispensable que la manera de expresarnos sea
utilizando un lenguaje coloquial, evitando el uso de términos técnicos o especializados
que dificulten la comprensión del cliente.
AMABILIDAD: Cualquier profesión enfocada a ofrecer asesoría deberá desempeñarse
con amabilidad, la cortesía es la actitud que promueve un clima confortable y cordial
durante el tiempo en el que transcurre la entrevista.
TOLERANCIA: Actitud relevante durante la entrevista. La función del promotor de ventas
es asesorar a una amplia gama de personas que fluctúan entre 18 y 65 años de edad y
que cada grupo de personas está familiarizado con cierto tipo y ritmo de lenguaje,
también considere que la gran mayoría de ellos no conocen de temas de crédito y que
en algunas ocasiones tendrá que explicar el mismo concepto más de una vez, evitando
en todo momento caer en expresiones que denoten impaciencia, o en emitir juicios o
expresiones tales como “para que me entienda…”, “es que usted no me entiende”, “eso
ya se lo expliqué” , “lo que le estoy diciendo es que…”, etc.

pág. 12
 2.1.1 Pasos a seguir durante el primer contacto con el cliente

1.- RECIBIR AL CLIENTE CON UN SALUDO:

Saludar Cordialmente y presentarse.

Preguntando su nombre y siempre referirse a él tal cual lo indica.

Hablar de usted, si el cliente dice que prefiere que se le hable de tú, contestar
que con gusto así se hará.

Ofrece asiento, agua o café.

Explicando de forma clara y sencilla que se le solicitarán algunos datos

personales con el único fin de orientarlo por el camino correcto y que estos
serán confidenciales.

2.- VALIDAR LOS DATOS DE IDENTIFICACIÓN:

Validar que la persona tenga relación laboral vigente, para que instituto cotiza y
ofrecerle el producto que más le convenga.

3.- TENER A LA MANO EL PERFIL DEL CLIENTE PARA CAPTURAR EN FÍSICO TODA LA
INFORMACIÓN NECESARIA (véase ejemplo):

Se le puede dar la opción al trabajador si prefiere llenarlo él.

Recordando siempre la tolerancia y la amabilidad.

4.- CIERRE DE LA ENTREVISTA:

El cierre es una etapa muy importante y es cuando debemos ser más tolerantes. El
promotor de ventas debe detectar que se logró la empatía con el cliente. Si en la
primera entrevista no se concreta la venta se debe abrir la posibilidad para una
segunda. Se deben hacer preguntas tales como ¿Tiene usted alguna duda?
¿Quisiera usted agregar algo más? ¿Cuándo le gustaría que le llamara? Se debe
despedir cordialmente agradeciendo el tiempo y la atención prestada. El promotor
debe saber que la mejor recomendación es la de “boca en boca”.

pág. 13
Es de suma importancia indicarle al trabajador que debe cursar el Taller Saber más para
decidir mejor. Este taller es en línea y es gratuito, solo hay que registrarse o ingresar a Mi
Cuenta Infonavit y se puede hacer en el momento que se desee, no es necesario estar
próximo a ejercer crédito Infonavit.
La finalidad del taller es orientar a los derechohabientes sobre el funcionamiento del
Infonavit, en qué usar su ahorro en la subcuenta de vivienda, las opciones para emplear
su crédito y recomendaciones para elegir correctamente la vivienda.
Es muy importante que el derechohabiente sea quien realice el taller, para que se informe
y conozca sus derechos y obligaciones. Queda estrictamente prohibido que el Promotor
de Ventas lo realice con el afán de ofrecer un buen servicio al derechohabiente.
Temas del Taller:

Temas:
I. Qué es el Infonavit
II. Como funciona el crédito
III. La Subcuenta de Vivienda
IV. Presupuesto y posibilidades de pago
V. El crédito Infonavit
VI, Esquema de Cobranza social
VII. Cuando y que casa comprar
VIII. Qué obligaciones adquiero
IX. Vivir en comunidad

Se deben concluir todos los módulos e ir guardando cada uno, de lo contrario al final no
se podrá imprimir la Constancia del Taller.

pág. 14
EJEMPLO DE PERFIL DEL CLIENTE:

pág. 15
 2.2 Requisitos para poder acceder a un Crédito Infonavit

 Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.

 Contar con 1080 puntos que se calcula con base en diferentes variables (ver Tabla 1).
 Cursar el taller gratuito Saber + para decidir mejor en línea en el portal de Mi Cuenta
Infonavit y generar la constancia del taller.
 Llenar la Solicitud de Crédito donde se capturan los datos de dos referencias familiares
que Infonavit validará previó al trámite.
 Que la casa cuente con ecotecnologías.
 Formato SIC firmado autorizando la consulta del buró de crédito. Si no se autoriza el monto
de crédito disminuye en un 60%.
 La edad al momento de contratar el crédito más el plazo para liquidarlo no debe rebasar
los 65 años de edad. El cumplir años es un factor que puede afectar el monto máximo de
crédito a otorgar (MMC).
 Hacer un presupuesto familiar para reflexionar sobre los ingresos con que se cuenta y los
gastos que se tienen antes de solicitar un crédito, disponible en Derechohabientes, quiero
un crédito, en el portal de Infonavit.
 El Instituto pone a disposición de sus DH un Asesor Virtual para resolver dudas respecto
a sus productos.
 Cumplir con lo que establece el programa Hipoteca Verde, respecto a la instalación de
accesorios ahorradores de agua, luz y gas, que se pagarán con el monto de crédito
adicional que se otorgará por parte del Instituto. Por el momento la Dirección General del
Instituto instruyo la suspensión temporal de la operación del programa Hipoteca Verde.
 Es muy importante que dentro de los Egresos el derechohabiente indique si vía nómina,
tiene algún descuento por concepto de PRÉSTAMOS o por PENSIÓN ALIMENTICIA ya que
esto disminuye su capacidad de pago.
El Infonavit pone a disposición de sus trabajadores INFONAVIT FÁCIL para conocer de
forma simple los beneficios que ofrece el instituto:

pág. 16
 2.3 Condiciones Generales

2.3.1 UNIDAD DE MEDIDA Y ACTUALIZACIÓN

Significa la referencia económica en pesos en términos diarios que determina
anualmente el Instituto Nacional de Estadística y Geografía.

1 UMA EN 2022=$ 96.22 PESOS

Unidad Mensual de Medida y Actualización: es el resultado de multiplicar el valor de la

Unidad de Medida y Actualización por 30.4.

UMA MENSUAL EN 2022=$ 2,925.09 PESOS

La Unidad de Medida y Actualización es la referencia económica en pesos para

determinar el salario del trabajador y los montos de crédito que otorga el Infonavit, a que
se refiere la “Ley para determinar el valor de la Unidad de Medida y Actualización”,
publicada en el Diario Oficial de la Federación.

Desde el inicio de 2017 las Tablas de Montos de Crédito de todos los productos,
hipotecarios y no hipotecarios, así como el ingreso del trabajador estarán referidos a la
UMA y no al Salario Mínimo General.

Desde 2016, con el objetivo de reducir el impacto del aumento salarial sobre el saldo de
los créditos denominados en VSM, el Infonavit ajusta el pago mensual de los acreditados
y el saldo de dichos financiamientos conforme al menor de los incrementos entre el Salario
Mínimo y la UMA. El aumento de la UMA para 2022 con respecto al 2021 fue de 7.36%. En
este sentido, los créditos vigentes denominados en VSM solo registrarán un incremento de
7.36%, es decir, el aumento de la UMA, y no de 22%, como el salario mínimo.

pág. 17
 2.3.2 Nuevo Esquema de Crédito en Pesos

Alcance:
Línea II Fovissste Conyugal
Fovissste Individual
Cofinavit Ingresos Adicionales
Crédito Infonavit Tradicional B (para policías, inicialmente,
será un Programa Piloto dirigido a los
Policías del Estado de Yucatán).
Complementarios: Compra y mejora de
vivienda recuperada y Compra y mejora
de vivienda en Mercado Abierto.
Unamos Créditos
Infonavit Total Línea II
Cofinavit Línea II

Segundo Crédito
ConstruYo
Mejoravit
Línea III
Construcción en Terreno Propio
Alternativas Crédito Integral (proceso de otorgamiento de crédito en
sin cambios: Paquetes de Línea III para la construcción de vivienda en terreno
propio)
Línea IV
Sin afectación estructural y sin garantía hipotecaria.
Con afectación estructural y con garantía hipotecaria.
Sin afectación estructural y con garantía hipotecaria.
Línea V
Pago de pasivos y mejora

 Se elimina el puntaje de 116

 Nuevo puntaje de 1080 puntos basado en un análisis más estricto del buró de
crédito.
 Se reduce el tiempo de cotización a 3 bimestres continuos para acceder a un
crédito del instituto.
 Se reduce la capacidad de crédito a otorgar a un 60% de la capacidad del
derechohabiente si decide no autorizar el buró de crédito.

pág. 18
TABLA 1

VARIABLES DEL TRABAJADOR RANGOS PUNTOS

BIMESTRES CONTINUOS DE 0 A 2 NO CALIFICA
COTIZANDO DE 3 A 8 90
DE 9 A 17 123
DE 18 A 29 149
DE 30 O MÁS 191
EDAD DEL ACREDITADO DE 0 A 23 105
DE 24 A 29 118
DE 30 A 39 124
DE 40 A 55 128
DE 56 O MÁS 114
SALARIO DIARIO INTEGRADO DE 0 A 2.7 111
(UMAs). DE 2.8 A 4.1 128
DE 4.2 O MÁS 144
SALDO DE LA SUBCUENTA DE DE $0 A $9,999.00 116
VIVIENDA DE $10,000.00 A $24,999.00 119
DE $25,000.00 A $49,999.00 122
DE $50,000.00 EN ADELANTE 124

VARIABLES DEL PATRÓN RANGOS PUNTOS

ESTABILIDAD LABORAL
Es el promedio de los últimos tres
años de la retención del personal
de la empresa.
COMPORTAMIENTO DE
PAGO DE LA EMPRESA
Nivel de cumplimiento de las
obligaciones patronales
comportamiento fiscal y jurídico.
MUNICIPIO*
GIRO (GRUPO DEL PATRÓN)*
TIPO DE TRABAJADOR
1 Permanente; 2 Temporal
DE 0 A 50 98
DE 50.1 A 66.7 114
DE 66.8 A 83.4 130
DE 83.5 O MÁS 144
1 129
2 115
3 98
y
4 85
1 142
2 127
3 123
4 114
5 102
1 151
2 132
3 120
4 85
1 123
2 103

pág. 19
Edad y Salario: Se toma en cuenta el salario mensual integrado
(incluye las prestaciones de acuerdo con la Ley del
IMSS) y la edad del trabajador.
Estabilidad Es el promedio de los últimos tres años de la retención
Laboral: del personal de la empresa.
Comportamiento Tiene que ver con el pago puntual de las aportaciones
de pago de la patronales y el pago puntual de sus contribuciones
empresa: fiscales. Cuando el patrón cumple adecuadamente
con estos pagos durante 10 bimestres continuos sube
de nivel.
Contexto: Los rangos tienen que ver con la incidencia al
Municipio y Giro desempleo del lugar donde se encuentra la empresa.
del Patrón La información se actualiza bimestralmente y la
proporciona el IMSS.

pág. 20
 2.3.3 Modelo T 1000

El Nuevo Modelo de Originación (NM0) T 1000 se implementó con la intención de mejorar

la calidad de la cartera sin deterioro de los niveles de aceptación de créditos. Se hacen
para evitar el riesgo de la cartera vencida con los clientes que no pagan sus créditos.

Considera las mismas variables de puntaje y el Sistema de Evaluación Crediticia.

La calificación crediticia es una metodología de evaluación crediticia que consiste
en asignar un puntaje al potencial deudor. De esta forma, se intenta medir la
solvencia del cliente. Se reducen los bimestres de cotización continua para
acceder al crédito.
Considera la variable relacionada con la actividad económica en la que se
desempeña el trabajador.
Considera que los rangos de distribución de cada variable se determinen con base
en la optimización de medidas estadísticas y que la asignación de puntos, se
realice como un modelo logístico.
Una puntuación intuitiva similar a las calificaciones escolares para que sea claro a
todos los derechohabientes.

El monto del crédito dependerá de la calificación que se obtenga con el Infonavit:

NIVEL PUNTOS MONTO DE CRÉDITO A

OTORGAR
Infotanvit T Apoya 1100 o más 100%
Infonavit T Beneficia 1090 o 1099 90%
Infonavit T Cree 1080 o 1089 80%

pág. 21
Más la calificación que el trabajador tenga por su nivel de riesgo en el buró de crédito
(SIC). La calificación en el Buró de Crédito quedará de la siguiente manera:

Regla Clasificación
Debe cumplir cada uno de los siguientes incisos:
•MOP actual 1 ó 2 T Apoya
Sin marca •DTI < 30%
de crédito Debe cumplir con alguno de los siguientes incisos:
hipotecario: •DTI > 40% y MOP actual en 6 T Cree
•DTI > 40% y MOP actual en 7
•MOP actual en 9
Todos los demás casos T Beneficia
•MOP actual en 1 ó 2
Con marca •DTI < 30% T Beneficia
de crédito Todos los demás casos
hipotecario T Cree

Consulta sin •MOP actual -2, -1 y 0 Se evalúa solo con Nuevo Modelo
referencias: de Originación (NMO)

DTI se refiere a los pagos mensuales reportados por la SIC divididos entre el ingreso del
derechohabiente.
MOP es la calificación que da el buró de crédito dependiendo de los meses que se hayan
pagado los créditos adquiridos.

En los casos cuando el DTI > 70% y MOP = 9, se solicitará al derechohabiente aclarar la
información con la SIC correspondiente para continuar con el proceso de originación del
crédito, lo cual actualmente se aplica en los casos de marca de fraude o defunción.

MOP CARACTERÍSTICAS
-2 Sin referencias crediticias.
-1 Cuenta no reportada en ese periodo; Información anulada a solicitud del otorgante; Cuenta sin
Información.
00 Cuenta muy reciente para ser calificada.
01 Cuenta con pago Puntual y adecuado
02 Cuenta con Atraso de 1 a 29 días.
03 Cuenta con Atraso de 30 a 59 días.
04 Cuenta con Atraso de 60 a 89 días.
05 Cuenta con Atraso de 90 a 119 días.
06 Cuenta con Atraso de 120 a 149 días.
07 Cuenta con Atraso de 150 a 365 días.
09 Cuenta con Atraso de más de 12 meses, con deuda parcial o total sin recuperar

pág. 22
 El Modelo T 1000 combina las variables mediante la aplicación de una matriz para
determinar el porcentaje final del crédito:

SIC
T Apoya T Beneficia T Cree
T Apoya
T 1000
T Beneficia
T Cree

Si un derechohabiente tiene 1100 puntos o más y en buró de crédito tiene MOP de 1 o 2,

sin marca de crédito hipotecario y un DTI < 30 alcanzará el 100% de su crédito. Si tiene de
1090 a 1099 puntos, pero las mismas características de buró anterior, puede alcanzar
también el 100% según la matriz anterior.

NMO T1000+SIC MONTO DE CRÉDITO A OTORGAR

Infotanvit T Apoya 100%
Infonavit T Beneficia 90%
Infonavit T Cree 80%
No autoriza consulta 60%

Los derechohabientes tienen acceso al crédito a partir de los 3

bimestres de cotización continuos siempre y cuando con el resto de
las variables acumule los 1,080 puntos y tenga un buen historial
crediticio.
Beneficios Ahora la variable de Saldo de la Subcuenta de Vivienda se considera
del Nuevo en pesos, es decir dependiendo de la cantidad que se tenga
acumulado por las aportaciones del 5% patronal se asignaran puntos.
Modelo
La información del Buró de Crédito ayuda a no sobre endeudar al
T1000 trabajador y evitar que caiga en cartera vencida.
La escala de 1000 puntos permite que con el tiempo el modelo se
pueda calibrar sin modificar puntos de corte.
El modelo se revisará anualmente de acuerdo con lo establecido en
la CUOEF (Circular Única de los Órganos y Entidades de Fomento) y
se tomará en cuenta el contexto de mercado y las estrategias del
instituto.

pág. 23
 Tema 3 Las Precalificaciones y Puntos

Objetivo
Al finalizar el tema los participantes identificarán cada uno de los elementos de las
precalificaciones Infonavit y podrán explicar con exactitud al trabajador cada uno de los
rubros que aparecen en ellas.

Las precalificaciones son la herramienta que proporciona el Infonavit para que el

derechohabiente conozca la puntuación y las características del crédito preliminares a
las que tiene derecho según su evaluación integral, es decir con los datos que tiene el
instituto de su situación actual. Se deben consultar en Mi cuenta Infonavit, de ahí la
importancia de asesorar adecuadamente al derechohabiente como apertura su cuenta.

El Promotor de ventas dado de alta en Redes Infonavit tendrá acceso al portal de

precalificaciones que antes estaba abierto al público en general. También en las oficinas
de los Cesis siguen utilizando este portal para obtener la precalificación que solicita:
Número de seguridad del trabajador
Fecha de Nacimiento

Una vez capturados los datos necesarios, la siguiente pantalla es donde el trabajador
puede autorizar o no la consulta del buró de crédito.

pág. 24
Precalificación con Buró de Crédito autorizado:

En la Mensualidad se incluye:
El descuento para la amortización del crédito.
El pago Fondo de Protección de Pagos equivalente al 2% de la mensualidad.
El pago del crédito adicional para la compra de ecotecnologías.
El pago de la prima del Seguro de Daños.
El pago de la cuota de administración.

pág. 25
Una vez en la precalificación se da click en ¿Cómo se calculó mi puntuación? y nos abre
la siguiente pantalla:

Según la tabla 1 la información se calculó de la siguiente manera:

Si se elige No autorizar la consulta de Buró de Crédito seguirá apareciendo en la

precalificación la leyenda: “Considera que al realizar la consulta a tu historial crediticio
podrías obtener un monto mayor de crédito”.

pág. 26
Cuando el trabajador no alcanza la puntuación nos envía el mensaje:

Nos da la opción de ver su puntuación y menciona cuando podrá ejercer su crédito

conservando su cotización continua:

Cuando el trabajador no alcanza la puntuación necesaria continúa la opción de

precalificarlo en Crédito Seguro.

pág. 27
pág. 28
ACTUALMENTE EL TRABAJADOR SOLO PUEDE CONSULTAR SUS PRECALIFICACIONES A TRAVÉS
DE MI CUENTA INFONAVIT:

Aparecen también sus tablas de amortización, dichas tablas son una aproximación de las
características que tendría su crédito según la opción que elija:

pág. 29
También le aparecerá las opciones para ejercer otro tipo de opciones de financiamiento
como por ejemplo el programa ConstruYo:

Cuando el sistema identifica algún problema con los datos personales proporcionados
generará los siguientes mensajes:

pág. 30
Una vez que se obtiene la precalificación del cliente, el promotor de ventas debe tener
los suficientes conocimientos para poder explicar los conceptos que aparecen en ellas:

Monto de crédito a otorgar que se calcula con base en la edad y el salario.

Para determinar el monto de crédito el sistema toma en cuenta los últimos 6
bimestres reportados por el patrón, se calcula un salario diario promedio
para definir el monto de crédito que le corresponde, tomando en cuenta el
que resulte menor entre el que calcula el sistema al que reporta el IMSS.
La disminución del monto de crédito sucede cuando existe variación en el
pago de las aportaciones que realiza el patrón, esto puede suceder porque
el derechohabiente no laboro el bimestre completo, porque presento
alguna incapacidad, cumplió años o el patrón pago una cantidad menor o
no realizo el pago en tiempo y forma.
Saldo de la Subcuenta de Vivienda es el total de los recursos que se
encuentran depositados en la cuenta individual del trabajador,
provenientes de las aportaciones al Fondo Nacional de la Vivienda,
pagadas por los patrones (5%), así como los intereses acumulad. El uso del
SSV es únicamente por ejercicio del crédito Infonavit o bien por pensión.
Gastos de titulación, financieros y de operación que se generan por la
escrituración notarial, por gestión financiera y por operación del crédito
otorgado, el cual el Infonavit descuenta al derechohabiente del monto del
crédito (puede ser del 3% o del 5% según el producto de crédito), no
aplicando si el salario es menor a 2.8 UMA mensual.
Descuentos por el pago de Impuestos por la compraventa y derechos por
la inscripción del crédito en el Registro Público de la Propiedad.
Contarías con, que en este caso sería la capacidad de compra del
trabajador con su crédito Infonavit.
Descuento mensual de su salario para el pago del crédito y lo que incluye.
El monto de crédito extra para ecotecnologías.
✓ También está disponible la opción de precalificar al cónyuge, en el caso
crédito conyugal, familiar o corresidencial para incrementar su capacidad de
compra, se podrá acceder a esta opción, oprimiendo el botón
correspondiente.
✓ Si el cliente quiere continuar con su trámite es importante asesorarlo con el
llenado de la Solicitud de Crédito de cada institución.
✓ Para mandar hacer el avalúo es importante consultar el Directorio de Unidades
de Valuación ya que solo ellos están autorizados para expedirlo, vincularlo y
cargarlo en el sistema.
✓ Posteriormente hay que asesorar al cliente como elegir el Notario cuando son
operaciones de Mercado Abierto Individual.

pág. 31
En el Portal de Infonavit también tenemos acceso al Simulador general para ver un
aproximado del monto de crédito, la tasa de interés, el plazo del crédito si contamos con
los datos de la edad y el salario mensual.
También podemos ajustar las condiciones si se desea un monto de crédito menor y la
mensualidad se ajusta al nuevo monto solicitado.
Y por último da la opción de descargar la tabla de amortización.

pág. 32
 Las Subcuentas son: Recursos que conforman las cuentas individuales de los trabajadores
mexicanos, conforme al Sistema de Ahorro para el Retiro. Existen tres subcuentas:
1) Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (rcv).
2) Subcuenta de aportaciones voluntarias, y,
3) Subcuenta de vivienda.
Las primeras dos son administradas por las Afores; la tercera por el Infonavit. Los recursos
son abonados a las subcuentas ya sea por el mismo trabajador, por el patrón o por el
Gobierno Federal, según corresponda.

Calendario de Pagos de Aportaciones patronales en Infonavit:

Bimestres Pago del patrón Entrega al Infonavit Información disponible en el
portal
Enero-Febrero 17 de marzo Primera semana de abril Tercera semana de abril
Marzo-Abril 17 de mayo Primera semana de junio Tercera semana de junio
Mayo-Junio 17 de julio Primera semana de agosto Tercera semana de agosto
Julio-Agosto 17 de septiembre Primera semana de octubre Tercera semana de octubre
Septiembre-Octubre 17 de noviembre Primera semana de diciembre Tercera semana de diciembre
Noviembre-Diciembre 17 de enero Primera semana de febrero Tercera semana de febrero

pág. 33
 3.1 Hipoteca Verde

Es un monto de crédito adicional que se suma al importe total de crédito

hipotecario y que se le otorga al trabajador para que instale ecotecnologías en la
vivienda que compre, construya, amplié o remodele con un crédito Infonavit
apoyando a su economía disminuyendo el consumo de agua, luz y gas y
contribuyendo al cuidado del medio ambiente.

El crédito es obligatorio y está dentro de las Condiciones del Crédito. Si el crédito

se inscribió hasta el 18 de marzo de 2022, una vez que se haya formalizado se
puede elegir las ecotecnologías que más convengan.

El trabajador reconoce y se obliga a pagar al Infonavit el monto que disponga

adicionalmente del mismo crédito otorgado como crédito para Ecotecnologías,
por lo que no es posible retirarlo de la formalización del crédito.

Las tecnologías que se incorporan en la vivienda garantizan un ahorro mínimo

mensual, ligado al nivel de ingreso del trabajador y al plazo de amortización del
crédito. El Instituto financiará la adquisición e instalación de estos accesorios
ahorradores, para lo cual se otorgará una cantidad adicional al monto de crédito
original calculado solo con base en el ingreso del trabajador conforme a la
siguiente tabla:

pág. 34
Desde el portal de Infonavit se habilitará el simulador que permite consultar y elegir las
ecotecnologías considerando:
El ingreso salarial de cada trabajador, su edad, la zona bioclimática donde se
ubica la vivienda que desea adquirir, a través del estado y municipio.
Cuando el salario del trabajador es desde 2.7 UMA Mensual, y cuente con un monto
adicional igual o mayor a 5 UMA Mensual de acuerdo con la tabla montos máximos de
crédito para ecotecnologías, deberá seleccionar al menos una de las siguientes 4
ecotecnologías de máximo ahorro para que se habilite la compra de cualquier otra:
Optimizador de Tensión.
Aire Acondicionado (solo aplica para climas cálidos).
Calentador solar de agua.
Paneles fotovoltaicos.
Cada crédito incluye el valor de los productos, junto con la entrega e instalación de las
ecotecnologías que le aplique, servicio que deberá otorgar el proveedor y exigir el
acreditado durante el canje de su crédito, siendo obligatoria la instalación cuando se
seleccione:
Calentador solar de agua.
Aire acondicionado.
Sistemas fotovoltaicos.
Aislamiento térmico en techo/muro.
Captador de agua pluvial.
El simulador se puede usar cuantas veces se requiera hasta encontrar la combinación de
ecotecnologías que mejor se adapte o requiera el trabajador.
Al final de cada ejercicio el simulador muestra, además del ahorro total obtenido, permite
imprimir la selección final para acudir con el proveedor que se elija.
Si el trabajador elige otro tipo de ecotecnologías que no estén incluidas en la lista anterior
y requieran algún tipo de instalación el costo corre por su cuenta.
El canje de ecotecnologías puede ser a través de una Tarjeta Virtual que se habilitará una
vez firmado el crédito ante notario:
Los créditos ejercidos desde 26 de diciembre 2017 aplican el canje con tarjeta
virtual.
Para descargar la aplicación y poder realizar alguna compra con ésta, el
trabajador tendrá un año a partir de la fecha de ejercicio de su crédito, después
de la primera compra se tiene 30 días naturales para terminar con las compras que
se deseen realizar.
En caso de que el saldo de la tarjeta virtual no se agote, solo el monto total utilizado
será el que se sume al saldo total del crédito y el remanente ya no se podrá utilizar
ni reactivar.
Puede ser por un monto menor al asignado, siempre y cuando cumpla el ahorro
mínimo.
El crédito puede ser utilizado con distintos proveedores, haciendo distintas
dispersiones del monto y dentro del mismo estado donde se ejerció el crédito.
Si ya pasó más de un año de la fecha de ejercicio del crédito hipotecario, y el
Acreditado no utilizó su Tarjeta Virtual (APP), aunque se hubiera registrado, se

pág. 35
 deshabilitará la opción e canje a través del APP y en caso de requerirlo deberá
imprimir el vale desde Mi Cuenta Infonavit.
La constancia NO tiene vigencia, se puede utilizar siempre que el crédito este
vigente.
Puede ser por un monto menor al asignado, siempre y cuando cumpla el ahorro
mínimo.
El crédito puede ser utilizado con un sólo proveedor, en una única compra, dentro
del mismo estado donde se ejerció el crédito.
Las ecotecnologías se pagan de la siguiente manera:
Desde la precalificación ya está el cálculo del monto adicional que le corresponde
al derechohabiente, por lo que dentro del pago de las mensualidades del crédito
hipotecario ya está considerado.
La mensualidad no aumenta ni disminuye cuando se canjea el monto de crédito
adicional para ecotecnologías, únicamente se actualiza y suma al saldo conforme
el monto que se haya utilizado con el Proveedor, por lo que las condiciones de la
formalización del crédito se mantienen en la vida del crédito.
Es decir, si se canjea el monto adicional se cobra dentro del crédito hipotecario, y
solamente por el monto canjeado, no teniendo la obligación de agotarse la
totalidad de éste.
Proveedores de ecotecnologías
El Instituto pone a disposición de los derechohabientes un listado de proveedores
autorizados y se podrán consultar en el portal de Infonavit.
Si la casa ya cuenta con todas las ecotecnologías y cumplen con el ahorro mínimo
requerido, el monto adicional será parte del crédito que se le otorga al trabajador y el
pago se hará directamente al vendedor ya que el costo de dichos aditamentos estará
incluido en el precio de venta.

pág. 36
 TEMA 4 Características de los créditos otorgados por el INFONAVIT

Objetivo:
Al finalizar el tema el participante señalará las características financieras que
actualmente ofrecen los créditos Infonavit para una adecuada orientación al trabajador.

4.1 Características para los productos de crédito Infonavit Tradicional, Infonavit Total, Cofinavit
Ingresos adicionales y Tradicional B.
Tasa de interés:
Porcentajes de descuento
vía nómina según el salario
en ROA (Régimen ordinario de
amortización, cuando se tiene
relación laboral) y REA (Régimen
extraordinario de amortización,
cuando no se tiene relación
laboral con un patrón):
Incremento de la
mensualidad:
Bonificación al
complemento de pago:
Cuota de Administración:
 Tasa de interés diferenciada por nivel salarial, fija durante
toda la vida del crédito.
 De 1% a 10.45%.
 A partir de 6.1 UMA de salario la tasa será de 10.45%.
 20% para derechohabientes con ingreso menor o igual a
un salario mínimo.
 30% para derechohabientes con ingreso mayor a un
salario mínimo. La aportación patronal solo ayudará a
reducir el saldo insoluto del crédito.
 Si el trabajador pierde su relación laboral y decide pagar
por su cuenta, su mensualidad será la misma que la
retención mensual que le hace el patrón en ROA, no
tendrá que aumentar el 5% de aportación patronal.
 El cálculo de la mensualidad se hará dependiendo del
Monto de crédito que se solicite, si el trabajador solicita
un monto de crédito menor al que le corresponde, la
mensualidad se ajusta de acuerdo con este nuevo monto
solicitado.
 No habrá aumento de la mensualidad anual para ningún
caso, la cuota mensual de amortización será fija y por lo
tanto tampoco aplica la bonificación al complemento
de pago.
 Ya no se requiere ya que la retención mensual estará
calculada para cubrir en su totalidad la cuota mensual de
amortización en el plazo asignado.
 0% para trabajadores que ganan hasta 2.6 UMA mensual.
 0.5% para trabajadores que ganan de 2.7 a 6.5 UMA
mensual.
 1% de 6.6 UMA mensual en adelante.

Ejemplo para calcular la cuota de administración:

Salario en umas y en pesos Monto de Crédito % Cuota Cuota anual Cuota mensual
Hasta 2.6 umas = $ 7,605.23 $ 421,212.67 No aplica NA NA
4 umas = $ 11,700.35 $ 506,040.22 0.5% 506,040.22*.005=2,530.20 2,530.20/12=$210.85
7 umas = $ 20,475.62 $ 652,294.62 1% 652,294.62*.01=6,522.95 6,522.95/12=$543.58

pág. 37
Aportación Patronal:
Plazo de amortización:
Incremento de la
mensualidad:
Prórrogas:
Fondo de protección de
pagos:
Gastos de titulación
financieros y de operación:
Pagos anticipados a capital:
 En este nuevo modelo solo servirá para abonarse a
capital y en caso de adeudos atrasados se utilizará
para cubrir total o parcialmente los mismos.
 De 1 a 28 años.
 No habrá aumento de la mensualidad anual para
ningún caso, la cuota mensual de amortización será fija
y por lo tanto tampoco aplica la bonificación al
complemento de pago.
 Los intereses ordinarios que se capitalizan al saldo
insoluto durante las prórrogas serán conforme a la tasa
de originación.
 2% de la mensualidad del trabajador.
 Si el trabajador se queda sin empleo y decide utilizar su
Fondo de protección de pagos por 6 meses, tendrá que
hacer un copago correspondiente al 10% de su
mensualidad.
 Serán del 3% del monto del monto de crédito a otorgar
y no aplica para trabajadores que ganan hasta 2.8
UMA mensual.
 Si aplican y sin penalización.

En la siguiente tabla de amortización, que es una aproximación de cómo se pagará el

crédito si se mantienen las condiciones originales de contratación, se observa que la
mensualidad queda fija durante toda la vida del crédito y el plazo disminuye hasta 16.16
años:

pág. 38
Montos máximos de Crédito a
otorgar para Infonavit
Tradicional e Infonavit Total:
Crédito Conyugal:
Unamos Crédito:
 Infonavit Tradicional e Infonavit Total será de 814 UMA
mensual que en pesos es $2,381,023.63
 Tradicional B 814 UMA mensual: monto máximo de
hasta el 84% del valor de la vivienda entendiendo por
éste el valor menor entre el precio de venta y el valor
avalúo.
 Es muy importante señalar que el monto de crédito a
otorgar también estará condicionado por la
calificación de riesgo que cada trabajador tenga en su
buró de crédito. En el Portal de Infonavit aparece el
simulador para saber el monto máximo de crédito
según la edad y el salario.
 El cónyuge debe cumplir con la nueva puntuación
mínima de 1,080 puntos y también con lo que
establece el modelo de calificación de riesgo vigente.
 Si cumple con los requisitos se le otorgará el 100% de
monto máximo de crédito que le corresponda según
sus características particulares y las reglas de riesgo
del producto elegido.
 En Infonavit Total podrán solicitar crédito conyugal si
ambos ganan a partir de 3.9 UMA mensual (solo
vivienda nueva en paquete). Vivienda MAI deben
ganar ambos 11 umas o más.
 Se otorgará el 90% del monto máximo de crédito al que
tenga derecho cada trabajador participante
dependiendo de sus características particulares.
 No habrá incremento de la mensualidad.
pág. 39
Tabla de las nuevas tasas de interés según el salario en UMAs mensuales:

Salario UMA Tasa Salario UMA Tasa Salario UMA Tasa

1 1.00% 3.1 5.70% 5.2 9.19%
1.1 1.20% 3.2 5.88% 5.3 9.35%
1.2 1.40% 3.3 6.06% 5.4 9.51%
1.3 1.60% 3.4 6.23% 5.5 9.67%
1.4 1.80% 3.5 6.39% 5.6 9.82%
1.5 1.91% 3.6 6.56% 5.7 9.97%
1.6 2.22% 3.7 6.71% 5.8 10.12%
1.7 2.51% 3.8 6.92% 5.9 10.27%
1.8 2.78% 3.9 7.07% 6 10.42%
1.9 3.09% 4 7.21% 6.1 en adelante
2 3.33% 4.1 7.41% 10.45%
2.1 3.55% 4.2 7.55%
2.2 3.76% 4.3 7.74%
2.3 3.96% 4.4 7.92%
2.4 4.15% 4.5 8.05%
2.5 4.32% 4.6 8.23%
2.6 4.49% 4.7 8.41%
2.7 4.71% 4.8 8.58%
2.8 4.98% 4.9 8.69%
2.9 5.31% 5 8.86%
3 5.51% 5.1 9.03%

pág. 40
 4.2 Destinos del Crédito Infonavit
Los Trabajadores que tiene derecho a ejercer un crédito con el instituto lo pueden destinar
para diferentes opciones.

4.2.1) Compra de vivienda nueva o existente

Opciones:
Crédito Infonavit
Infonavit Total
Cofinavit
Cofinavit Ingresos Adicionales
Apoyo Infonavit
Tu 2o Crédito
UNAMOS CRÉDITOS
Complementos:
Hogar a tu medida
Infonavit-Fovissste Conyugal
Infonavit-Fovissste Individual
Hipoteca con servicios
Crédito seguro
Portabilidad
Se puede comprar una vivienda nueva o usada, ya sea en algún conjunto habitacional o en
el mercado abierto con un particular.
• No aplica la compra de vivienda entre cónyuges en ningún caso.
• La vivienda debe estar registrada en el Registro Único de Vivienda (RUV).
Si es vivienda nueva en algún conjunto habitacional ofertada por una empresa
constructora, esta será la encargada de realizarlo y pagarlo.
Si es vivienda nueva o usada en el mercado abierto con un particular, será la unidad
de valuación quien la registre y el costo del trámite es de $301.60 IVA Incluido será
descontado del pago al vendedor.
Si se adquiere una vivienda nueva en algún desarrollo, la constructora se encargará
de tramitar el avalúo, de elegir el notario y de gestionar el trámite ante el Instituto.
Existe una herramienta interactiva llamada “Visor Geográfico” la cual se desarrolló con
el objetivo de visualizar y comparar algunos de los factores clave de sostenibilidad y
calidad que contribuyen al desarrollo urbano ordenado y a una mejor calidad de vida
de las personas. Se podrá ver y comparar las preferencias de los usuarios de acuerdo
con la importancia que se da a cada uno de los 13 atributos de sostenibilidad
propuestos. La información está disponible para todos los Estados de la República
Mexicana. Se puede descargar el Manual para utilizar dicho Visor en:
https://portalmx.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/95c5e666-af52-485b-b6c6-0913f8ff8945/DH_Metodologia_Visor_Geografico_ZCU.pdf?MOD=AJPERES

pág. 41
4.2.2) Compra de vivienda hipotecada con el INFONAVIT

Si se es derechohabiente del Infonavit y se quiere comprar una vivienda que

está hipotecada por este mismo Instituto, se puede hacer con alguno de los
créditos que el Infonavit otorga.
En este caso es indispensable que la primera hipoteca haya sido otorgada
como un crédito individual del Infonavit.
Si este es el caso es necesario, antes de solicitar el crédito, indicar al
vendedor que se debe tramitar en el Cesi que le quede más cerca, la CARTA
CONSTANCIA DE SALDO.
Con el crédito del nuevo comprador, se pagará al INFONAVIT el adeudo que
tiene la actual hipoteca con base en la carta de saldo, y el resto al actual
dueño de la vivienda.

4.2.3) Comprar y mejorar una vivienda usada

Esta opción es para derechohabientes que quieren comprar una vivienda

del mercado abierto y mejorarla con un mismo crédito.
El monto mínimo del crédito a otorgar para este destino es de 30 UMA y el
máximo de 814 UMA y debe invertirse en la compra y la mejora de la
vivienda.
Presentar el programa de obra y el presupuesto de obra (los formatos se
encuentran en el portal de Infonavit).
La casa debe contar con Dictamen Técnico de Calidad con 70 puntos de
calificación como mínimo y avalúo, que se tramitan al mismo tiempo.
La mejora no debe afectar la estructura de la casa que se va a arreglar.
El costo de la mejora debe ser mínimo de $10,000 y máximo de hasta el 80%
del valor de la operación.

pág. 42
 4.2.4) Construcción en terreno propio

Requisitos del Terreno:

Es el destino de crédito el cual se tiene como opción para que el

derechohabiente pueda construir en un terreno propio o en el del cónyuge si
está casado en sociedad conyugal. Si están casados por separación de bienes
el terreno debe estar a nombre del trabador. Se le presta el 100% de su crédito.
Si el terreno está a nombre de un tercero se puede usar una parte del SSV para
poner el terreno a nombre del trabajador, inscribirlo ante el Registro Público de
la Propiedad, o bien, subdividir predios.
Se debe solicita a un notario el presupuesto para hacer este trámite y
presentarlo al momento de inscribir el crédito.
Contar con los servicios de agua, luz y drenaje conectados y operando o en su
defecto, a pie del predio.
Estar al corriente de pagos de servicios y de impuesto predial.
Ubicarse en una zona libre de riesgo, urbanizada de acuerdo con la
reglamentación local y que cuente con infraestructura.
Tener uso de suelo exclusivo habitacional.
La construcción debe considerar como mínimo una recamara, sala-comedor,
cocina y un baño, totalmente habitables y de materiales y sistemas
constructivos durables.
Debe incluir ecotecnologías.
La construcción debe ser ejecutada por un técnico registrado ante el Infonavit
(arquitecto, ingeniero civil o carreras afines). Se debe solicitar el listado de
constructores y emprendedores registrados en la Delegación del Infonavit del
estado de la república donde se va a construir.
El monto del crédito se entrega en cinco exhibiciones directamente al
derechohabiente, el mínimo será de 30 umas y el máximo de 699 umas
mensuales ($2,044,637.91).
Gastos adicionales al presupuesto de obra:

Elaboración del proyecto ejecutivo (planos, cálculos, etc.).

Licencia de construcción.
Avalúo y Dictamen Técnico.
1.5% del monto total del presupuesto por concepto de supervisión, el cual será
cubierto en 5 pagos durante el proceso de obra, cada pago se depositará al
supervisor, previo a cada una de las 5 visitas de la verificación. La Gerencia
Técnica de la Delegación del Infonavit asignará al verificador de obra.

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Trámites y documentos necesarios:

Solicitud de inscripción de crédito.

Acta de nacimiento original y copia.
Identificación oficial (INE/IFE) o pasaporte, vigentes, en original y copia.
Estado de cuenta bancario del trabajador con CLABE (Clave interbancaria
Estandarizada) en copia, no mayor a 2 meses.
Documentos de la construcción:
Estudio de valor y dictamen técnico del terreno que lo realiza una unidad de
valuación autorizada. Todos los formatos necesarios están disponibles en el
portal de Infonavit.
Contrato de obra a precio alzado y tiempo determinado. El constructor
otorgará una fianza revolvente a favor del trabajador de por lo menos el 30%
del costo de edificación de la vivienda.
El monto mínimo de crédito destinado para el proyecto será desde 30 UMA
Mensual
Cédula de presentación y ficha técnica.
Proyecto Ejecutivo, el cuál debe contener:
✓ Proyecto Arquitectónico: plano de localización y planos arquitectónicos,
planos estructurales, planos de Instalaciones (eléctrica, hidráulica, sanitaria,
gas, teléfono, etc.)., estudio de mecánica de suelos (en su caso) y memoria
de cálculo.
✓ Programa de obra y programa físico financiero.

✓ Presupuesto para la construcción y licencia de construcción.

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 4.2.4.1) CONSTRUYO INFONAVIT
Para cualquier nivel salarial.
Puede ser en cualquier tipo de propiedad: privada, ejidal, comunal o derivada de algún programa
gubernamental. No es necesario que esté a nombre del trabajador, es suficiente con que se
presente alguno de los documentos que demuestren que se tiene una posesión segura.
Opciones CONSTRUYO:
ConstruYO Reparaciones Menores
Sirve para realizar mejoras menores a la vivienda como cambiar ventanas, pisos, pintar,
impermeabilizar o cambiar la cocina, los muebles de baño. etcétera.
Los recursos se depositarán en la cuenta del trabajador con base en el avance de obra, un
verificador deberá validar que se realizó la mejora en el tiempo acordado.
ConstruYO con Asesoría Técnica
Opción cuando se requiere construir una vivienda nueva, ampliar, reforzar o remodelar espacios
de la vivienda con trabajos que podrían afectar la estructura, por lo que se requiere el apoyo de
un asesor técnico registrado en el Infonavit.
El trabajador recibe el dinero para pagar mano de obra y materiales. Se debe cumplir con los
tiempos y los costos acordados en el proyecto realizado con el asesor técnico. Un verificador
validará que se haya realizado en tiempo.
ConstruYO con Constructora
Esta opción cuando se desea construir una vivienda nueva, ampliar, reforzar o remodelar espacios
de la vivienda con trabajos que podrían afectar la estructura, y será necesario que se elija un
constructor profesional registrado en el Infonavit para garantizar la seguridad y calidad de la
vivienda.
La constructora registrada en el Instituto recibirá el dinero, para esto, es necesario firmar un
contrato donde el trabajador autoriza al Infonavit a entregar directamente los recursos a la
constructora, ésta a su vez se comprometerá a realizar el proyecto acordado a un precio pactado
y establecido en un contrato.
Un verificador validará que el constructor está realizando la obra en los tiempos acordados para
que se puedan recibir los recursos.
Requisitos:
• Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
• Contar con 1080 puntos y tener 8 meses de antigüedad en la empresa donde se labora.
• Autorizar la consulta del buró de crédito.
• No tener un crédito Infonavit vigente.
• Si ya se ejerció un crédito Infonavit, debe estar liquidado en tiempo y forma.
• Entrar a Mi Cuenta Infonavit para conocer el monto al que se puede acceder.
Consideraciones:
• El monto de crédito dependerá de la modalidad que se elija, del salario, el plazo, el historial
crediticio y el monto en el Saldo de la Subcuenta Vivienda.
• La tasa de interés anual es de 24%.
• CAT Construyo Infonavit = 26.8%
• Consultar el simulador de presupuesto para calcular y determinar el costo aproximado de
la obra.

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 4.2.5) Ampliar o reparar CON afectación estructural y CON garantía
hipotecaria

Esta opción permite modificar las características y el aspecto de la vivienda incluyendo arreglos
de daños que impliquen construir muros, columnas, trabes o losas, o hacer demoliciones y cargas
adicionales no previstas. Puede ser individual o conyugal en pesos, para trabajadores de todos
los niveles de ingreso y edad.
El máximo que se podrá otorgar es de hasta 699 UMA Mensual, al que se le podrá sumar
el SSV del derechohabiente para incrementar su capacidad para realizar la reparación,
ampliación o mejora a su vivienda.
Los recursos del crédito se otorgan en 4 ministraciones y se entregaran al
derechohabiente: En la primera ministración se incluye el 100% del Saldo de la
Subcuenta de Vivienda del trabajador, más el 30% del monto del crédito que le
corresponde.
En la segunda y tercera ministración se otorga 30% en cada una.
En la última ministración el 10% restante.
Las características principales son:
Se deberá realizar en un tiempo máximo de 180 días.
Debe tener un costo menor al 65% del valor del inmueble.
Los recursos se entregarán en cuatro exhibiciones o ministraciones, conforme la obra
avance.
Se puede hacer uso de una parte del Saldo Subcuenta de Vivienda para poner la vivienda
a tu nombre y hacer los trámites ante el Registro Público de la Propiedad.
Se requiere del programa y presupuesto de obra, que es donde se indica el tipo de
modificación, es opcional la intervención de la persona técnica (emprendedor autorizado)
que hará las mejoras, los gastos que implique y el calendario de trabajo.
Cada avance de obra será comprobado por un verificador registrado con el Infonavit, y
tendrá un costo, el cual se descontará del monto de crédito.
Presentar el Dictamen Técnico que emite el área Técnica de la delegación regional donde
se ubica la vivienda.
Tomar en cuenta que se deberá firmar un contrato de prestación de servicios con la
persona que apoyará técnicamente, para asegurar el cumplimiento y calidad de las obras
que realizará en la vivienda.
Solo crédito Infonavit Tradicional.
En caso de crédito conyugal, el beneficiario del pago del crédito deberá ser el titular.

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 4.2.6) Ampliar o reparar SIN afectación estructural y CON garantía
hipotecaria

Es un crédito que otorga el Infonavit con garantía hipotecaria de forma individual o conyugal,
para trabajadores de todos los niveles de ingreso que desean ampliar, reparar o mejorar su
vivienda y que los trabajos no involucren afectación estructural, tales como construcción o
demolición de muros, columnas, trabes, losas, entre otras obras.
El monto máximo de crédito que se le podrá otorgar al trabajador será el que resulte menor entre:
❖ La suma del monto de crédito que le corresponde conforme a su edad y salario más su SSV.
❖ El equivalente en pesos a 236 UMA Mensual.
❖ 50% del valor de la vivienda, conforme al avalúo.
❖ El monto de crédito se otorgará en una sola ministración.
❖ Aplica formalización del título de propiedad.
Para esta modalidad se realizarán dos verificaciones la inicial al formalizar el crédito y la final
cuando haya concluido la mejora El costo de las verificaciones se descontará del monto de
crédito.
Las características principales son:
Se requiere del programa y presupuesto de obra, que es donde se indica el tipo de
modificación, el nombre de la persona técnica (emprendedor autorizado) que hará las
mejoras, los gastos que implique y el calendario de trabajo.
✓ Se deberá realizar en un plazo máximo de 180 días.
✓ El presupuesto de la mejora no podrá ser inferior a 30 UMA Mensual ni mayor al 50% del valor
de la vivienda conforme avaluó.
✓ Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado por bienes separados, la
vivienda debe estar escriturado a nombre de ambos.
✓ Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado bajo el régimen de sociedad
conyugal, la vivienda debe estar escriturado a nombre de alguno de los dos.
✓ Si el crédito es individual y el derechohabiente está casado por bienes separados, la
vivienda debe estar escriturado sólo a nombre del derechohabiente.
Formalización del título de propiedad:
Si la casa no cuenta con las escrituras se puede utilizar una parte del SSV para los siguientes casos:
 Ponerla a nombre del derechohabiente.
 Inscripción en el Registro Público de la Propiedad.
 Subdivisión de predios.
 Formalizar cesión de derechos.
 Resolver intestados y juicios a partir de la adjudicación.
✓ Solo crédito Infonavit Tradicional.

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 4.2.7) Mejorar la vivienda SIN afectación estructural y SIN garantía
hipotecaria (REMODELAVIT)

El monto máximo que se podrá otorgar es lo que resulte menor entre el 95% del SSV del
trabajador, el 50% del valor de la vivienda o el equivalente en pesos a 180 UMA Mensual
($526,515.84). El Saldo de la Subcuenta solo queda como garantía en caso de pérdida de
empleo.
El Saldo de la Subcuenta de Vivienda del trabajador liquida el crédito si obtiene un
dictamen de aplicación de recursos positivo, el reporte de verificación y el reporte
fotográfico.
Los recursos del crédito son depositados en una sola exhibición y no incluyen el saldo de la
subcuenta de vivienda, éste se mantiene como garantía del crédito en la cuenta individual
del trabajador hasta el momento de su aplicación para liquidar el crédito si ese es el caso.
Se deberá realizar en un tiempo máximo de 180 días calendario (6 meses).
La cotización o presupuesto de la mejora no podrá ser menor a lo equivalente en pesos de
30 UMA Mensual.
El crédito se ejerce de manera individual y se formaliza mediante un Contrato de Apertura
de Crédito Simple, como acuerdo entre las partes, suscrito por el trabajador y el apoderado
legal del Infonavit, sin la intervención de un notario.
Las empresas administradoras en convenio con el Infonavit podrán realizar el trámite de
crédito sin la presencia del trabajador, actuando como representante de este y conforme
a las obligaciones establecidas para la administradora en el contrato de prestación de
servicios suscrito con el trabajador.
El costo por el servicio proporcionado por las empresas administradoras en convenio será
del 4.5% más I.V.A. del monto de crédito.
El nombre del propietario del inmueble deberá ser aquel que aparezca en la escritura o,
en su caso, en la boleta predial, pudiendo ser o no el mismo solicitante del crédito.
En esta modalidad de crédito se realizan dos verificaciones a la vivienda que serán
solicitadas al área técnica de la delegación, la primera por el CESI y la segunda por la
empresa administradora o el trabajador y tienen un costo de $900.00 más IVA, son por
cuenta del DH y se le paga a la Unidad Verificadora.
Puede solicitar este crédito sin importar su salario y edad.
El DH debe cumplir con los requisitos del Modelo T 1000 y no haber tramitado crédito
Infonavit para compra de vivienda o remodelación.
Ejemplo: Si cuentas con un saldo en la Subcuenta de Vivienda de $150,000.00 el Infonavit
te prestará $142,500.00, mientras dure la remodelación se descontará el 30% de tú salario,
si a los 6 meses lograste terminar la remodelación se tomará del saldo de la subcuenta de
vivienda lo que reste para liquidar el saldo insoluto.

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 4.2.8) Pago a pasivos
Si para comprar, construir, ampliar o remodelar se solicitó un préstamo a alguna institución
financiera, el Infonavit ofrece una alternativa para que se pueda liquidar esta deuda usando
un crédito con el instituto.
Previo a la inscripción del crédito se tiene que solicitar a la entidad financiera una carta
condicionada al pago en la que se debe de autorizar la cancelación de hipoteca
antes de la liquidación del crédito.
El deudor de la Entidad Financiera podrá ser el mismo trabajador, su cónyuge o ambos,
siempre y cuando, para estos dos últimos casos, estén casados bajo el régimen de
sociedad conyugal y el inmueble lo hayan adquirido durante el matrimonio.
El Infonavit paga la hipoteca a la entidad financiera por medio de transferencia
electrónica, a su cuenta de depósito bancario (CLABE), en un máximo de cinco días
hábiles de firmada la escritura.
La entidad financiera deberá estar de acuerdo en firmar la liberación de la hipoteca
antes o al momento de la firma de escritura.
Se entrega junto con el monto del crédito el total del Saldo de la Subcuenta de
Vivienda.
No se otorga monto adicional para ecotecnologías. Aplica para viviendas de cualquier
valor.
El monto del crédito se determina con base en la edad y el salario del trabajador, y
podrá ser de hasta 699 UMA Mensual.
El plazo contratado para la amortización del crédito es de 30 años o 360 pagos
efectivos y la tasa de interés es del 12%.
Las aportaciones patronales complementan el pago mensual del crédito.
El Infonavit descuenta un 3% del monto del crédito por concepto de gastos de
titulación, financieros y de operación. No aplica para trabajadores con ingresos
menores a 2.8 UMA Mensual.
Aplica el Modelo de Originación de Crédito T1000
Pago a pasivos más mejora:
 Se puede pagar la hipoteca y mejorar la vivienda con el mismo crédito.
➢ El monto que se puede usar es el excedente que resulte después de pagar la deuda a
la entidad financiera.
➢ La mejora no debe afectar la estructura de la casa.
➢ El plazo de ejecución no debe ser mayor a 180 días.

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Tomar en cuenta para: Constucción en terreno, Remodelación/Reparación, Pago a
Pasivos

La tasa de interés es 12% anual.

Los Gastos de titulación, financieros y de operación del 3% del monto del crédito. No
aplica para trabajadores con ingreso de hasta 2.8 UMA Mensual.
Del monto del crédito a otorgar se descuenta el importe del pago de impuestos y
derechos, que en promedio es de entre un 2% y 5% del importe del valor de la
vivienda.
Al momento que se origina el crédito se fija la cuota mensual de amortización del
crédito que se integra por la Suma del Pago Personal. La suma de pago personal está
integrada por la retención mensual y la aportación patronal.
El plazo contratado de los créditos es de 30 años o 360 pagos efectivos.
Pago Menusal:
Con relación laboral (ROA):
✓ Derechohabientes con ingreso de 1 UMA Mensual, el descuento inicial será del 20%
del salario.
✓ Derechohabientes con ingreso de 1.1 hasta 2.8 UMA Mensual, el descuento inicial será
del 28% del salario.
✓ Derechohabientes con ingreso desde 2.9 UMA Mensual en adelante, el descuento
inicial será hasta del 27% del salario.
Sin relación laboral (REA):
✓ Derechohabientes con ingreso de 1 UMA Mensual, el pago inicial será del 25% del
salario.
✓ Derechohabientes con ingreso de 1.1 hasta 2.8 UMA Mensual, el pago inicial será del
33% del salario.
✓ Derechohabientes con ingreso desde 2.9 UMA Mensual, el pago inicial será hasta del
32% del salario.

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 4.3 Productos de Crédito INFONAVIT
El Infonavit ofrece diferentes Productos de crédito que se usan dependiendo de las
características de cada trabajador y su destino.
4.3.1) Crédito Infonavit Tradicional
Cumplir con los requisitos previos.
Consultar la precalificación y puntos.
Reunir la documentación necesaria para integrar el expediente.
Se puede solicitar crédito conyugal otorgando a cada cónyuge el 100% de su crédito.
Un requisito es que el conyugue cumpla con el Modelo T 1000 y el nivel de riesgo
permitido.
Si el cónyuge es derechohabiente del Fovissste se podrán juntar los créditos y utilizar el
programa Infonavti-Fovissste.
Se cuenta con los beneficios del programa Cobranza Social Infonavit en caso de
pérdida de empleo, variación del poder adquisitivo o alguna emergencia familiar.
No hay límite en el valor de la vivienda.
Para cualquier nivel salarial.
Tasa de interés diferenciada según el salario del trabajador y el destino que se elija.
Al terminar de pagar el primer crédito se puede solicitar el segundo cumpliendo con los
requisitos del producto Tu 2do Crédito.
Actualmente el monto máximo de crédito a otorgar en este producto es de 814 UMAS
mensuales ($2,381,021.63).
Los gastos de titulación son del 3% y se descuentan del monto de crédito a otorgar y
no aplica para trabajadores que ganan hasta 2.8 UMA mensuales.
Aplica para vivienda económica. Cuando el valor mínimo entre el precio de venta y el
valor del avalúo no rebasa los 128 UMA Mensual (incluye monto adicional a otorgar
para ecotecnologías).
El Crédito Infonavit puede complementarse con los siguientes programas:
➢ Hogar a tu medida
➢ Infonavit-Fovissste
➢ Infonavit-Fovissste individual
➢ Unamos Créditos
➢ Hipoteca con servicios
➢ Crédito seguro
➢ Portabilidad

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 4.3.2) Crédito Infonavit Total

Es una alternativa de financiamiento que otorga el Infonavit junto con una entidad
financiera.
Es obligatoria la consulta del buró de crédito.
Se requiere cumplir con los requisitos solicitados por el Infonavit, Modelo T 1000 y nivel
de riesgo permitido (SIC).
Se puede utilizar para comprar vivienda nueva o usada de cualquier valor.
El monto máximo de crédito será hasta del 95% del valor de la vivienda que deseas
comprar.
Se aprovecha la máxima capacidad de crédito conformada por el monto de crédito
de Infonavit + el SSV + el crédito de una institución financiera diferente al Infonavit.
Las condiciones financieras varían dependiendo del ingreso salarial de cada
derechohabiente.
Para derechohabientes que ganan desde 3.9 UMA en adelante.
Puede ser conyugal si ambos conyuge ganan a partir de las 3.9 umas mensuales en
vivienda registrada en paquete.
Para vivienda de Mercado Abierto Individual el derechohabiente debe ganar 11 umas
mensuales o más, si es conyugal ambos deben ganar 11 umas mensuales o más.
Tasa de interés del diferenciada por el salario del trabajdor y puede ser de 7.07% a
10.45% anual.
El monto máximo de crédito es de 814 UMA.
Se descuentan los Gastos de Titulación Financieros y de Operación del 3% del Monto
de Crédito a otorgar.
Aunque el crédito es otorgado tanto por el Infonavit como por una entidad Financiera
es otorgado, cobrado y administrado 100% por el Infonavit.
Se obtienen todos los beneficios del Crédito Infonavit Tradicional
Se tomará en cuenta el comportamiento de pago de aportaciones de la empresa
donde se labora.
➢ Aplica Hogar a Tu medida.
➢ No aplica Crédito Seguro.

InfonavitTotal

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 4.3.3) Crédito COFINAVIT

➢ Cumplir con los requisitos solicitados por el Infonavit.

➢ Es un crédito hipotecario que otorga el Infonavit en colaboración con una entidad
financiera para obtener un monto de crédito mayor al sumar el crédito que da el
Infonavit y el crédito de la entidad financiera que se elija.
➢ Para cualquier nivel salarial.
➢ Para compra de vivienda nueva o usada.
➢ Puede ser conyugal sin importar el regimen matrimonial.
➢ Una vez que se termina de pagar el crédito otorgado por el Infonavit, las aportaciones
patronales subsecuentes se destinan al pago del crédito que otorgo la otra institución
financiera.
➢ Se podrá solicita Tu 2do. Crédito solo hasta haber liquidado también el crédito de la
entidad financiera.
➢ No aplica:
Crédito Seguro
Unamos Créditos
Seguro de calidad de las viviendas

4.3.3.1) Condiciones Financieras para COFINAVIT

Montos máximos de Crédito:  Será de 325 UMA mensual que en pesos es de
$950,653.60
 Aplica el modelo de calificación de riesgo vigente con
ajuste en el monto de crédito.
Tasa de interés:  Será de 10.45% para cualquier nivel salarial.
Porcentaje de descuento para el  Será del 12% del salario tanto para ROA como para REA,
pago de la mensualidad: es decir, el trabajador pagará lo mismo con o sin
relación laboral vigente.
Cuota de administración:  Será del 1% sobre el saldo insoluto para cualquier nivel
salarial.
Gastos de titulación financieros y  Serán del 3% del monto de crédito a otorgar y no aplica
de operación: para trabajadores que ganan hasta 2.8 UMA mensual.
Aportación patronal:  Se aplica como abono a capital.
Plazo de amortización con  De 1 a 28 años.
Infonavit:
Carta de Instrucción Irrevocable:  Se requiere firmar la carta e integrarla al expediente.

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 4.3.4) Crédito Cofinavit con Ingresos Adicionales

Es un producto de crédito cuyo destino es la compra de vivienda nueva o usada que es

otorgado por el Infonavit en cofinanciamiento con una entidad financiera, dirigido aquellos
derechohabientes que perciben un salario de hasta 3.9 UMA mensual y que reciben Ingresos
Adicionales como propinas, comisiones, honorarios, u otros conceptos.
Las características principales del crédito Cofinavit Ingresos Adicionales son:
 Aplica las condiciones financieras del crédito Infonavit ya que se les otorga el monto
total de su crédito Infonavit Tradicional y el resto una entidad financiera dependiendo
de los ingresos totales que pueda comprobar.
 Los requisitos son exactamente los mismos que para un crédito Infonavit tradicional y
por pate de la entidad financiera que se elija se deberá cumplir con sus requisitos.
 El monto de crédito puedes ser hasta 171 UMA Mensual ya que es el monto máximo al
que tienen derecho los trabajadores que ganan hasta 3.9 UMA mensual.
 171 umas en pesos son: $500,190.05
 Aplica crédito conyugal.
 No aplica Crédito Seguro.

4.3.5) Tu2do Crédito

Producto de crédito que otorga Infonavit dirigido a los derechohabientes que ya obtuvieron
un primer crédito y requieren comprar una vivienda nueva o usada: Las condiciones
financieras son:

El crédito es otorgado en pesos, pero con condiciones financieras diferentes al crédito

Infonavit y requiere previa autorización de buro de crédito.
El monto máximo de crédito será de hasta 847.015 UMA Mensual $2,477,594.54
El monto de la mensualidad para la amortización del crédito será proporcional al monto
de crédito otorgado, conforme al factor de pago que corresponda al plazo
seleccionado por el trabajador.
Sí aplica el monto de crédito adicional para ecotecnologías, el fondo de protección
de pagos y seguro de daños.
El monto del crédito podrá ser hasta por el 95% del valor de la vivienda, dependiendo
del valor de ésta.
El pago y la tasa de interés son fijos (10.1%).
No existe penalización por pago anticipado o liquidación de crédito.
Gastos de titulación y financieros serán del 5% del monto de crédito. No aplica para
trabajadores que ganan hasta 2.8 Umas.
El derechohabiente determina el plazo de amortización del crédito 5, 10, 15, 20, 25 y 30
años.
La edad del derechohabiente más el plazo elegido del crédito no podrá ser mayor a
70 años. Los derechohabientes entre 60 y 64 años 11 meses de edad sólo podrán
contratar su crédito a 5 años.

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Características particulares:

➢ El crédito es otorgado por el Instituto en coparticipación con una Entidad Financiera.

➢ El Instituto origina y administra el 100% del crédito.
➢ No aplica crédito conyugal.
➢ No aplica la cuota de administración.

Requisitos:

Aplica autorización para consulta a sociedades de información crediticia.

Se requiere tener los últimos 2 años de cotización continua y 6 meses* de haber
liquidado el primer crédito sin quebrantos o incumplimientos hacia el Instituto**. Los dos
años de cotización continua no necesariamente debe ser con un mismo patrón.

*Créditos Mejoravit y Apoyo Infonavit no requieren espera de los seis meses para solicitar Tu 2o
crédito Infonavit.
** Daciones en pago, adjudicaciones, cuentas incobrables entre otros. Condonación del
saldo remanente, prorrogas o beneficios y recompensas no se consideran como quebranto o
incumplimiento.

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 4.3.6) Apoyo Infonavit

Crédito otorgado por una entidad financiera diferente al Infonavit:

➔Los requisitos son tener relación laboral vigente y que ya se cuente con un monto en el SSV.
➔El crédito solo se otorga en una Institución Financiera diferente al Infonavit.
➔El SSV queda como garantía para el pago de las mensualidades en caso de pérdida de
empleo.
➔Para compra de vivienda nueva o usada de cualquier valor, o construir en terreno propio.
➔No tener crédito vigente con el Infonavit.
➔Las aportaciones patronales subsecuentes amortizan el crédito otorgado por la institución
financiera elegida lo que implica una disminución considerable del plazo.
➔Las condiciones financieras dependerán de los ingresos que se comprueben.
➔Se tiene que bajar del portal de Infonavit el Certificado de Apoyo Infonavit.
➔Solo se integrará el expediente de la institución financiera elegida avisando que se utilizará
Apoyo Infonavit para que lo apliquen.
➔Consultar el simulador de la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de los Servicios Financieros) para comparar opciones.
➔La institución financiera proporciona la Carta de Instrucción Irrevocable donde se autoriza
al Infonavit la aplicación del SSV como garantía del pago de las mensualidades en caso de
pérdida de empleo, así como la aplicación de las aportaciones patronales subsecuentes al
capital del crédito de esa entidad con lo que se disminuye el plazo del crédito.
➔No se requiere cumplir con ninguna puntuación.
Según los ingresos que se comprueben, la institución financiera puede llegar a otorgar hasta
el 95% de crédito sobre el valor de la vivienda, es decir se tiene que dar el 5% de enganche
sobre el valor de la vivienda.
➔Una vez liquidado este crédito se puede solicitar el crédito Infonavit.

Una vez liquidado el crédito Infonavit la liberación de la hipoteca se podrá realizar

en cualquier parte de la República.

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 4.4 Programas Complementarios
El Infonavit ofrece a sus derechohabientes programas de apoyo para complementar su
crédito.

4.4.1) Hogar a tú medida

Es un programa que ofrece la posibilidad de recibir un beneficio económico extra al

adquirir una vivienda nueva o usada.
Tiene como objetivo brindar soluciones de vivienda con instalaciones y dimensiones
adecuadas, que contribuyan a mejorar la calidad de vida de los derechohabientes o de
alguno de sus familiares en primer grado con discapacidad.
Si el trabajador tiene menos del 50% de incapacidad puede solicitar su crédito Infonavit y
el beneficio de Hogar a tú Medida.
El uso de este beneficio es opcional, si se acepta, se les entregará el vale Hogar a tu medida
que corresponda al tipo de discapacidad que se acreditó y se podrá canjear por el equipo
que se requiera instalar en la vivienda.
Para obtener este beneficio se debe solicitar al momento de tramitar el crédito y acreditar
la discapacidad con el certificado que expide el IMSS, el ISSSTE, la STPS, o los médicos de
la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo, las secretarías de Salud de cada entidad
federativa, o del Sistema Nacional para el Desarrollo Integral de la Familia (DIF).
Se deberá contar con los formatos ST-3 (Dictamen de Riesgo de trabajo) y ST-4 (Dictamen
de invalidez) expedidos por el IMSS. El formato ST-6 del IMSS o ISSSTE (Dictamen de
incapacidad) en caso de tener un hijo mayor de 16 años con enfermedad crónica o
discapacidad.
Aplica para:
✓ Todos los derechohabientes de cualquier nivel de ingreso.
✓ Todos los productos de crédito Infonavit para adquirir vivienda nueva o usada, ya sea en
paquete o mercado abierto, con o sin subsidio.
✓ Tu 2do Crédito Infonavit.
✓ Solicitudes de crédito de forma individual o conyugal.
✓ Elegir a un proveedor autorizado por el Instituto para que lleve a cabo las adecuaciones
que requiere la vivienda.
Documentos si la persona con discapacidad es un familiar:
✓ Identificación oficial vigente de tu familiar.
✓ Acta de nacimiento (comprobar parentesco).
✓ Acta de matrimonio (en su caso).
✓ Certificado de discapacidad del cónyuge o familiar.

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 Tipos de adecuaciones:

4.4.2) Crédito Conyugal Infonavit-Fovissste

Es el crédito que otorga el Infonavit en conjunto con FOVISSSTE a los trabajadores que se
encuentren activos y estén casados independientemente del régimen conyugal, es decir,
para derechohabientes que cotizan en el Infonavit y su cónyuge en el Fovissste y deseen unir
ambos créditos para acceder a una vivienda nueva o existente de mayor valor.
Características principales del destino:
✓ Los créditos serán para adquisición de vivienda nueva o existente de cualquier valor
✓ Cada Institución autorizará, pagará y administrará su crédito, de acuerdo con las
políticas definidas para
✓ tal efecto.
✓ Se considerará siempre un crédito tradicional individual, ya que el cónyuge es
derechohabiente de FOVISSSTE.
✓ La suma de los montos por concepto de crédito otorgado al Derechohabiente
FOVISSSTE más el Crédito Neto del Derechohabiente Infonavit, más el monto del Ahorro
voluntario, en su caso, más el monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no
superará el valor de la vivienda; en caso contrario, el monto del Crédito Infonavit se
ajustará para no rebasar el valor de la vivienda.
✓ Se requiere de la previa autorización por parte de FOVISSSTE para ejercer el crédito.
✓ El monto del crédito se determina con base en la edad y el salario del trabajador sin
exceder 814 UMA Mensual

pág. 58
 ✓ Las aportaciones patronales del 5% subsecuentes a la obtención del crédito se abonan
a capital. En caso de haber adeudos atrasados, se utilizará para cubrir parcialmente
dichos adeudos.
✓ Aplica el Modelo de Originación de Crédito T1000.
✓ Aplica las condiciones financieras del crédito Infonavit.
No aplica:
• Crédito Seguro.
• Vivienda Adjudicada
• Unamos Créditos
• Captura Remota o Autoservicio

4.4.3) Crédito Individual Infonavit-Fovissste

Es un destino de crédito en cofinanciamiento que se otorga a un trabajador que

simultáneamente cotiza en ambos sistemas de seguridad social. Los créditos que otorgan las
instituciones son individuales y potenciarán la capacidad crediticia del derechohabiente.
Características:
✓ Los créditos serán para adquisición de vivienda nueva o existente de cualquier valor.
✓ Los montos máximos de crédito serán lo que cada institución otorgue de acuerdo con
sus políticas.
✓ Es indispensable que el trabajador tenga relación vigente en ambos institutos al
momento de solicitar sus créditos. Si ya no cotiza en alguno puede optar por la
portabilidad.
✓ Para el monto de crédito que otorgará el Infonavit, se verificará que la suma de los
créditos de ambas instituciones no sea superior al valor de la operación (entendido éste
como el menor entre el valor del avalúo y el precio de venta); en caso de serlo se
ajustará el monto de crédito que otorgará el Infonavit a modo de complemento, hasta
el monto mínimo indicado.
✓ El monto de crédito Infonavit se determina con base en la edad y salario del trabajador
sin exceder 814 UMA y un mínimo de 2 UMA mensuales.
✓ El trabajador deberá iniciar el proceso de crédito primero en el Fovissste y obtener su
Carta de Autorización por parte de ese instituto y posteriormente inscribir la solicitud de
crédito en el Infonavit.
✓ Aplica el Modelo de Originación de Crédito T1000.
✓ Aplica las condiciones financieras del crédito Infonavit.
No aplica:
• Crédito Conyugal
• Crédito Seguro
• Unamos Créditos
• Captura Remota o Autoservicio

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 4.4.4) Cuenta Infonavit + Crédito Bancario

Es una alternativa de financiamiento para la adquisición de vivienda nueva o existente que otorga
una entidad financiera en cofinanciamiento con el Infonavit para derechohabientes que no tienen
una relación asalariada vigente, pero que cuentan con ahorro en su subcuenta de vivienda; y que
aún no han ejercido su primer crédito hipotecario con Infonavit.
Características particulares de esta alternativa de financiamiento:
El derechohabiente deberá tener una actividad económica no asalariada y deberá contar con
ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
El derechohabiente deberá presentar ante la entidad financiera su constancia de Saldo de
Subcuenta de Vivienda.
El trámite de crédito se realiza con la entidad financiera participante que más le convenga al
futuro acreditado y será ella quien gestione el crédito ante Infonavit.
La entidad financiera determina el plazo y tasa de interés.
Los pagos mensuales se domicilian a la cuenta bancaria autorizada por el derechohabiente no
activo.
El monto máximo de crédito por parte de Infonavit será de hasta 325 umas mensuales,
dependiendo de los ingresos totales que pueda comprobar el solicitante y tasa de interés del
10.45%. Puede ser individual o conyugal.
No aplica:
Crédito seguro
Hipoteca con servicios
Hogar a tu medida

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 4.4.5) Hipoteca con servicios

Programa para facilitar el pago del predial y la cuota de mantenimiento del conjunto
habitacional donde se ubica vía nómina.
El pago del predial aplica con crédito Infonavit. (Solo en municipios participantes).
El pago del mantenimiento aplica con crédito Infonavit, Cofinavit, Cofinavit Ingresos
Adicionales o Infonavit Total siempre y cuando el desarrollador haya inscrito el conjunto
habitacional en el programa.
El cobro del predial se aplica a partir del bimestre siguiente a la obtención del crédito; en el
caso de Tijuana se hace a partir del primer bimestre del año siguiente.
El importe del impuesto predial se puede hacer en seis pagos bimestrales cada año, sin
multas ni recargos. No hay descuentos por pronto pago.
La cuota para el pago del mantenimiento se ajustará cada año en el mismo porcentaje en
el que se incrementa el valor de la UMA.
Los recursos obtenidos por el pago del predial permiten que la localidad cuente con mejores
servicios públicos; mientras que los que se obtienen por el pago de la cuota de conservación
se destinan al cuidado y mejoramiento de las áreas comunes de los conjuntos
habitacionales; todo esto favorece que con el paso del tiempo su patrimonio valga más.
Si se está interesado en este complemento hay que firmar la carta de instrucción donde se
autoriza al Infonavit de forma voluntaria a que retenga las cuotas correspondientes al pago
del impuesto predial y al de conservación de tu hogar.

4.4.6) Crédito Seguro

Es un programa de ahorro en conjunto con él Banco Bienestar, que consiste en poder ahorrar de
manera mensual una cantidad de dinero para que el derechohabiente obtenga la puntuación
mínima y al terminar podrán inscribir su solicitud para obtener un crédito Infonavit; el monto que se
ahorre se sumará a la capacidad de pago POR LO TANTO SE INCREMENTARÁ LA CAPACIDAD DE
COMPRA.
✓ Desde el principio se podrá saber el monto necesario de ahorra para obtener el crédito.
✓ El ahorro tendrá que ser del 5 a 15 por ciento del monto de crédito que se puede obtener,
dependiendo de los puntos que se tengan y el plazo que se elija para pagar el crédito.
✓ El plazo para ahorrar de acuerdo a cada disponibilidad de recursos puede ser de 4 a 24 meses.
✓ Es necesario abrir una cuenta en Banco Bienestar.
✓ Cuando se termine de reunir el ahorro necesario hay que solicitar el Certificado de
cumplimiento.
✓ Aplica para los cuatro destinos de crédito Infonavit: compra de vivienda nueva o existente,
construcción en terreno propio, ampliación, remodelación o reparación de la vivienda actual
o pago de pasivos
✓ En este programa el avalúo de la vivienda a adquirir se presenta en el CESI en físico.
✓ Aplica para los cuatro destinos de crédito Infonavit: compra de vivienda nueva o usada,
construcción en terreno propio, ampliación, remodelación o reparación de la vivienda actual
o pago de pasivos. Aplica Oferta Vinculante.

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 4.4.7) Adhesión Apoyo Infonavit

Con este programa podrás obtener los beneficios de Apoyo Infonavit.

Este complemento te interesa si:
• Quieres convertir el crédito que tienes con otra entidad financiera en Apoyo Infonavit
para reducir el plazo de pago.
• Obtuviste un préstamo hipotecario con una entidad financiera, banco o Sofol, en 2002
y hasta la fecha y quieres obtener los beneficios de este programa.
Beneficios:
• No es necesario que cumplas con ninguna puntuación.
• Puedes solicitar tu Crédito Infonavit una vez que hayas terminado de pagar tu Apoyo
Infonavit.
• Acude a la entidad financiera con la que obtuviste tu crédito, pide que te inscriban en
este programa y sigue los pasos de Apoyo Infonavit.

4.4.8) Crezcamos Juntos

Esta iniciativa del Gobierno de la República permite a las personas inscritas en el

programa, acceder a los diferentes beneficios de ser formal: ahorrar y obtener los
rendimientos que se generen de la Subcuenta de Vivienda, cuyo saldo el trabajador
podrá usar para ejercer su crédito Infonavit (siempre y cuando cuente con una relación
laboral vigente y que su empleador esté inscrito en el programa), o para disponer del
saldo, ya sea antes o al momento de su retiro. Pueden ser trabajadores independientes
inscrito en el RIF; Patrón-persona física inscrito en el RIF; Trabajador con patrón inscrito en
el RIF.
Este servicio permite tener información y realizar diferentes acciones en torno a la
afiliación al programa crezcamos juntos como:
➢ Consultar y actualizar los datos de contacto.
➢ Consultar y modificar la cuota de aportación.
➢ Obtener la ficha de pago.
➢ Consultar el ahorro y el historial de aportaciones.

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 4.4.9) Responsabilidad compartida y Borrón y cuenta nueva
Es un programa que te apoya a cambiar tu crédito en Veces Salarios Mínimos a pesos, y que te
ofrece grandes beneficios adicionales:
➢ Un descuento al saldo.
➢ Apoyo en tus pagos.
➢ Plazo claro, así sabrás cuando terminarás de pagar.
➢ Mensualidades fijas el tiempo que resta del crédito y tasas de interés que pueden ir del 1%
hasta el 10.45%.
➢ Sin incremento anual al saldo.
➢ Desde el lunes 9 de mayo el Instituto puso a disposición de sus acreditados la Ventanilla
Universal de Responsabilidad Compartida 2.0, donde podrás solicitar una reestructura de tu
crédito y su conversión de Veces Salario Mínimo a pesos.
Para obtener estos beneficios es necesario:
1) Registrarse en Mi Cuenta Infonavit
2) Dar click en Mi crédito
3) Dar click en Responsabilidad Compartida.
Una vez en el módulo de Responsabilidad Compartida se podrá encontrar:
Tu descuento al saldo total.
La cantidad de meses faltantes a pagar.
La cantidad exacta del pago mensual.
La cantidad con la que Infonavit te apoyará en tus pagos mensuales.
Tu tabla de amortización.
La tasa de interés que se mantendrá fija durante el tiempo que te quede por pagar.

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 4.4.10) Mejorar o Reparar Tú Vivienda MEJORAVIT

CARACTERÍSTICAS:
▪ Crédito no hipotecario que otorga una entidad financiera para mejorar o reparar la vivienda.
▪ Contar mínimo con 1080 puntos.
▪ No aplica crédito conyugal.
▪ El monto de crédito mínimo es de $4,972.65 pesos y el máximo es de $138,649.17 pesos,
dependiendo del salario sin que éste exceda del 85% del Saldo de la Subcuenta de Vivienda.
▪ El plazo puede ser de 12, 18, 24 o 30 meses,
▪ Contar con un ahorro mínimo en el Saldo de la Subcuenta de Vivienda de $5,121.96 pesos,
estar laborando actualmente y tener 4 bimestres de cotización continua y no contar con otro
apoyo vigente.
▪ Tasa de interés del 13.1% y CAT Mejoravit del 13.9%.
▪ La cantidad mensual por pagar dependerá del monto y plazo que se haya elegido. En ningún
caso será mayor al 25% del salario que se tenga en el momento de obtener el crédito.
Pasos para solicitarlo:
Inscribir el crédito en el Cesi o establecimientos autorizados.
Llevar:
Original y copia de la solicitud de crédito Mejravit.
Original y copia de identificación oficial.
Original y copia de acta de nacimiento y CURP.
Original y copia de comprobante de domicilio con antigüedad no mayor a 3 meses.
Original y copia de estado de cuenta bancario con CLABE a nombre del trabajador que
solicita el crédito.
Para formalizar el crédito y usar la Tarjeta Mejoravit:
Descargar de Mi cuenta Infonavit el Aviso de Retención de descuentos y presentarlo en el
área de recursos humanos de la empresa donde se labora.
Entregar el Aviso firmado y sellado en el Cesi o el establecimiento autorizado donde se llevó a
cabo la solicitud de inscripción.
Una vez recibida la Tarjeta se deberá esperar 5 días para activarla al número 800-2-MEJORA
(635672).
Se podrá utilizar hasta el 20% del monto del crédito autorizado para pagar mano de obra.
▪ Si ya obtuviste un crédito Mejoravit debes haberlo liquidado en tiempo y forma y se podrá
solicitar el siguiente dejando pasar solo un bimestre.
▪ Si ya ejerciste un crédito Infonavit, debes haberlo liquidado tanto en tiempo como en forma,
lo que quiere decir que no hayas entregado tu propiedad en dación, haya sido adjudicada
o tu crédito haya sido considerado como irrecuperable.
▪ La vivienda en la que se llevarán a cabo las mejoras deberá estar a nombre del trabajador,
del cónyuge o bien de un familiar directo (padres, hijos, hermanos y abuelos).
▪ Las aportaciones patronales subsecuentes se destinarán para amortizar el crédito, por lo que
el plazo contratado se reduce hasta en un 50%, siempre y cuando se mantengan las
condiciones originales de contratación.

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 4.4.11) UNAMOS CRÉDITOS

Es un destino de crédito mediante el cual los derechohabientes podrán tramitar un Crédito

Infonavit para adquirir una vivienda nueva o existente con algún familiar (padres, hijos o
hermanos) o bien, con un corresidente (amigo o pareja en unión libre) y así adquirir una vivienda
de mayor valor, mejor ubicada y que se adapte a sus necesidades. No es necesario presentar
ningún documento oficial que acredite la relación entre ambos trabajadores.
Características principales del destino:
Actualmente sólo aplica para dos participantes y cada uno le corresponde máximo el
90% del crédito al que tienen derecho.
Aplica el Modelo T 1000 y el nuevo esquema de pagos en pesos fijos.
Solo aplica para el crédito Infonavit, para compra de vivienda nueva o existente.
El crédito que se otorgue para cada participante se aplicará para la compra de la misma
vivienda. El porcentaje de copropiedad que le corresponde a cada uno será conforme
a su participación en la compraventa.
Ambos participantes deberán cumplir con los requisitos del crédito Infonavit.
Con Unamos Créditos Infonavit se adquiere la vivienda en copropiedad, ambos serán
responsables de su conservación y del pago de servicios.
Se emitirá la cancelación de hipoteca, únicamente cuando todos los créditos
relacionados a la misma vivienda hayan sido liquidados en su totalidad.
En caso de fallecimiento o incapacidad total, se cubre únicamente el crédito del
beneficiario, los demás participantes seguirán pagando su crédito correspondiente.
En caso de que alguno de los copropietarios decida terminar la copropiedad, se cuenta
con opciones de salida establecidas en los modelos de contrato:

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El modelo de escritura se ajustará indicando que saben y aceptan las implicaciones que
tiene la copropiedad que asumen sobre la vivienda y tienen conciencia plena de que
como consecuencia de las garantías que otorgan responden en su totalidad por el
adeudo que el otro trabajador asume frente al Infonavit, así como el porcentaje de
particiáción de cada uno.

4.4.12) Portabilidad

Mecanismo por medio del cual podrás llevar a cabo la transferencia de tus aportaciones
acumuladas en tu Subcuenta de Vivienda, y que por cuestiones laborales o de
contratación cambies de un sistema de seguridad social a otro. Aplica a trabajadores
que cuenten con un crédito formalizado en uno de los Institutos (Infonavit/Fovissste) y que
tengan saldo de vivienda en el otro Instituto (Infonavit/Fovissste) podrán utilizarlo para la
amortización de su crédito.
Requisitos
Tener un crédito formalizado en el Instituto a donde deseas aplicar la Portabilidad
de saldos.

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Tener saldo disponible en el Instituto cedente tratándose de transferencia de saldos
(donde inicias el trámite).
Tener relación laboral vigente en el instituto cedente tratándose de transferencia
de aportaciones patronales (donde inicias el trámite).
Estar afiliado a una Afore.
Contar con los datos de: Número de Seguridad Social (NSS) y la Clave Única de
Registro de Población (CURP).
Contar con los datos del número de crédito del instituto receptor de la Portabilidad
de saldos.
En el caso de Fovissste deberán estar en régimen de cuenta individual.
No estar realizando un trámite en la Afore (unificación de cuentas, separación de
cuentas, retiro, traspasos Afore o cualquier otro proceso operativo).
No contar con un crédito vigente en el instituto cedente.
Para iniciar el trámite de portabilidad en el Infonavit, es necesario que hayan
transcurrido 60 días naturales a partir de la fecha de formalización del crédito con
el Fovissste.

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4.5) Requisitos que debe cumplir la vivienda para que el Infonavit pueda
otorgar un Crédito.

Puede ser de uso habitacional

exclusivamente o mixto
(comercial) siempre y cuando
predomine el primero

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 4.6) COBRANZA SOCIAL INFONAVIT
Cuando el derechohabiente de Infonavit ejerce su crédito tiene derecho a una serie de
alternativas para conservar su crédito es decir a un esquema de apoyos o beneficios
llamado “Cobranza Social Infonavit” en caso de que tenga problemas para pagar. Estos
beneficios no tienen costo para el trabajador.
Se puede ver el video de Flexipago Infonavit para conocer las opciones en caso de
desempleo: https://www.youtube.com/embed/j_xsgPoVekM

4.6.1) LAS PRÓRROGAS

Artículo 41 de la Ley de Infonavit: Cuando un trabajador hubiere recibido
crédito del Instituto, éste le otorgará a partir de la fecha en que haya
dejado de percibir ingresos salariales, prórrogas en los pagos de la
amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses
PRÓRROGAS: ordinarios. Para tal efecto, el trabajador acreditado deberá presentar su
solicitud al Instituto dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de
percibir ingresos salariales. Durante dichas prórrogas los pagos de
principal y los intereses ordinarios que se generen se capitalizarán al saldo
insoluto del crédito. En caso de que el trabajador no solicite la prórroga
en el plazo de 30 días, ésta no se le autorizará.
Las prórrogas que se otorguen al trabajador de conformidad con el
párrafo anterior no podrán ser mayores de doce meses cada una, ni
PLAZO DE LAS
exceder en su conjunto más de veinticuatro meses y terminarán
PRÓRROGAS: anticipadamente cuando el trabajador inicie una nueva relación laboral.
En caso de que hayan transcurrido treinta años contados a partir de la
fecha de otorgamiento del crédito, el Instituto lo liberará del saldo
pendiente, excepto en caso de pagos omisos del trabajador o por
prórrogas concedidas. Entre prórroga y prórroga deben pasar dos años.
MODALIDAD
El 100% de los pagos de principal y de los intereses ordinarios se
PRÓRROGA
capitalizarán al Saldo Insoluto. Los intereses ordinarios que se capitalizan
TOTAL: serán de acuerdo a la tasa de interés de originación que le haya
correspondido al derechohabiente según su salario.
TOMAR EN
Durante las prórrogas NO SE GENERAN INTERÉSES MORATORIOS.
CUENTA QUE:

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 4.6.2) FONDO DE PROTECCIÓN DE PAGOS

Está dirigido para créditos contratados a partir del año 2009 y está conformado con las
aportaciones del 2% de la mensualidad que se les descuenta a los derechohabientes
de su nómina para el pago de su crédito. Esté beneficio se obtiene al hacer un copago
significativo cada mes, el Fondo cubre el complemento para cubrir el 100% de la
mensualidad, y así, durante seis meses manteniendo al corriente en los pagos del
crédito. Este apoyo se puede solicitar cada cinco años durante toda la vida del crédito.
Requisitos para hacer uso de este derecho:
Haber tenido al menos seis meses de relación laboral de manera consecutiva
aportando al fondo.
Tener un mes de desempleo, siempre que no haya sido por pensión, jubilación,
incapacidad o invalidez.
Desde Mi Cuenta Infonavit, en la opción Saldos y Movimientos hay que consultar
cuál es el monto que se debe pagar para que se aplique el fondo.
La Aportación Complementaria o copago corresponderá al 10% del importe de
la mensualidad que el acreditado deba pagar en REA. Este porcentaje podría
ser modificado previa aprobación del Comité Técnico.

4.6.3) Seguro por incapacidad total permanente

Si trabajador llegara a tener una incapacidad total permanente que le impida desempeñar
cualquier trabajo y cumple con los requisitos legales establecidos, se podrá solicitar la liberación
del adeudo para, posteriormente poder llevar a cabo el trámite de cancelación de hipoteca.
Reunir los siguientes documentos:
➢ Credencial de elector o pasaporte vigentes o cédula profesional.
➢ Dictamen con carácter definitivo de incapacidad total y con fecha de inicio de
padecimiento, emitido por el IMSS, ISSSTE, PROFEDET o la Secretaría de Salud del estado.
➢ Una vez que se tengan llamar a INFONATEL para solicitar la liberación del adeudo y
posteriormente la cancelación de la hipoteca.
➢ La respuesta a la solicitud se tendrá 60 días después de la fecha en que se ingresó.

4.6.4) Seguro por incapacidad parcial permanente

Si el trabajador llegará a tener una incapacidad parcial permanente del 50% o más, o una
invalidez definitiva, el Infonavit lo apoya con una prórroga especial hasta por dos años,
durante la cual no tendrá que pagar el crédito y no se generarán intereses.
Si al término de este tiempo no se ha vuelto a tener una relación laboral y se cumple con los
requisitos legales establecidos, se podrá solicitar la liberación del adeudo y posteriormente
llevar a cabo el trámite de cancelación de hipoteca.

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 4.6.5) Seguro por fallecimiento

El derechohabiente cuenta con un seguro por si llegara a faltar. Si éste fuera el caso, los
beneficiarios podrán solicitar la liberación del adeudo y tramitar la cancelación de la
hipoteca.
Es muy importante hacer un testamento para designar a los beneficiarios.
Se requiere llamar a INFONATEL y tener los siguientes documentos a la mano: identificación
oficial y acta de defunción del acreditado, identificación oficial y acta de nacimiento del
solicitante y en su caso, carta de crédito conyugal. Si el acreditado falleció en el extranjero,
el acta de defunción debe estar apostillada.

4.6.6) SEGURO DE DAÑOS

Se otorga para proteger a las viviendas financiadas por el Infonavit contra todo riesgo de
pérdida o daño físico que pudieran sufrir a consecuencia de riesgos de la naturaleza.
➢ El seguro de daños no aplica para créditos Mejoravit.
➢ En el caso de los créditos cofinanciados, solo aplica la parte financiada por el
Instituto.
➢ Respecto a los créditos conyugales, aplica en primer lugar al crédito principal, si
este se encuentra liquidado, se aplica al crédito conyugal.
Existen dos tipos de pérdidas:
➢ Pérdida total (aplica la liquidación del crédito).
➢ Pérdida parcial (Se pagará un monto según el daño analizado).
➢ El seguro no cubre mejoras, ampliaciones y remodelaciones realizadas a las
viviendas después del otorgamiento del crédito.
➢ El pago del seguro de daños dependerá del tipo de crédito que se ejerza:

Tipo de Crédito UMIX Valor UMIX

Seguro de en pesos
Daños 2021 $2,651.18
Vivienda económica 0.003 $ 7.954
Crédito Tradicional 0.004 $ 10.605
Cofinanciados 0.011 $ 29.163
Infonavit Total 0.024 $ 63.628
Tu 2do crédito 0.024 $ 63.628

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Los siniestros naturales que cubre el seguro de daños pueden ser entre otros:

Riesgos no cubiertos
Daños causados por o resultantes en:
• El desarrollo de la construcción del bien asegurado.
• Deficiencia o defecto en la construcción de la vivienda.
• Los materiales usados para construcción, remodelación de la vivienda.
• Daños en vivienda por falta de mantenimiento…. Entre otros.
Cobertura de enseres domésticos: En caso de pérdida o daño en las viviendas por
inundación, se entregará un apoyo para enseres domésticos.
Remoción de escombros y demolición: En caso de pérdida o daño a las viviendas
aseguradas, se indemnizarán los gastos incurridos por concepto de remoción de
escombros de la vivienda.
Apoyo de rentas: En caso de que la aseguradora determine las viviendas como pérdida
total, se indemnizarán los gatos incurridos por concepto de renta.
Indemnización adicional en caso de pérdida total en los siguientes casos:
• Riesgos hidrometeorológicos atribuibles a huracanes categoría III o superiores, en
escala Saffir_Simpson en el punto de afectación, o bien,
• Terremoto con una escala de 5.5 o mayor bajo la Escala Richter o su equivalente
a Escala Magnitud Momento.
• Tornados (fuertes vientos) categoría F2 o superiores en la escala fujitaPearson.

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 OTRAS OPCIONES QUE OFRECE EL INFONAVIT
Paro técnico:
Si la empresa donde laboras se encuentra en paro técnico y tu crédito está
al corriente y sin reestructura vigente, cuentas con un apoyo hasta por 12
meses para reducir tus pagos en un 25%.
Para obtener este apoyo, la empresa donde trabajas debe tener la
solicitud o autorización al convenio de modificación temporal de
condiciones de trabajo, presentado o autorizado por la Junta de
Conciliación y Arbitraje, y llevarlo al Infonavit junto con el listado de los
trabajadores que tienen y quieren recibir este beneficio.
Disminuyó tu salario:
Si el cambio en tus ingresos se registró ante el IMSS hace 6 meses o más,
puedes solicitar una reestructura para fijar la mensualidad durante 12
meses, con base en tu adeudo y capacidad de pago.
MIS INGRESOS ▪ Debes tener por lo menos 3 bimestres cumplidos de cotización
DISMINUYERON continua en tu empleo y tu crédito un mínimo de 2 años.
▪ Dirígete al área de cobranza de la delegación del Infonavit de la
entidad en la que obtuviste tu crédito con tu Número de Seguridad
Social (NSS) o número de crédito, copia de una identificación oficial
y comprobante de domicilio.
▪ Si prefieres, llama a INFONATEL y solicita la visita de un asesor
certificado de cobranza, que te ofrecerá la solución que se adapte
a tus necesidades.
Estudio socioeconómico:
Si tus ingresos se han visto afectados a causa de una enfermedad crónica-
degenerativa, ya sea tuya, de tu cónyuge o hijos, o en caso de edad
avanzada sin ingresos fijos o situación de abandono, este apoyo es para ti.
▪ Acude al área de Cobranza de la delegación del Infonavit de tu
entidad o llama a INFONATEL y un asesor te informará los pasos a
seguir para solicitar el estudio.
▪ Un trabajador social te visitará y determinará tu capacidad real de
pago.
▪ Cada año se revisará tu situación económica para evaluar la
renovación del apoyo.

pág. 73
 Solución a tu medida:
Para ponerte al corriente con tu crédito, puedes solicitar una reestructura, en
la que se fijará la cantidad que pagarás durante 12 meses, considerando tu
adeudo y capacidad de pago.
➔Si tienes empleo, debes tener por lo menos 3 bimestres cumplidos de
cotización continua en tu empleo y tu crédito un mínimo de 2 años.
➔Si no tienes empleo, tu crédito debe tener al menos un año desde que se te
otorgó.
➔Dirígete al área de cobranza de la delegación del Infonavit de la entidad en
la que obtuviste tu crédito con tu Número de Seguridad Social (NSS) o número
de crédito, copia de una identificación oficial y comprobante de domicilio.
➔O si lo prefieres, llama a INFONATEL y solicita la visita de un asesor certificado
de cobranza, que te ofrecerá la solución que se adapte a tus necesidades.
Borrón y cuenta nueva:
Si no tienes trabajo o tus ingresos disminuyeron y no puedes pagar tu crédito, la
regularización automática puede ser la solución.
➔Aplica por regularización automática, siempre que no tengas una
reestructura vigente, si tienes empleo con al menos 3 pagos continuos vía
nómina o si no tienes empleo y realizaste 6 pagos continuos. Espera el aviso que
te llegará a través de correo postal, pero si no estás de acuerdo llama a
TENGO PAGOS INFONATEL y pide su cancelación.
➔Puedes firmar un convenio, en caso de que no se hayan realizado los pagos
VENCIDOS: antes mencionados. Dirígete al área de cobranza de la delegación del
Infonavit de la entidad en la que obtuviste tu crédito y presenta tu Número de
Seguridad Social (NSS) o número de crédito, copia de una identificación oficial
y comprobante de domicilio. O si lo prefieres, llama a INFONATEL y solicita la
visita de un asesor certificado de cobranza, que te ofrecerá la solución que se
adapte a tus necesidades.
Dictamen de Capacidad de Pago
Si no tienes un empleo, solicita este apoyo para disminuir tu mensualidad.
Un asesor certificado de cobranza te visitará para realizar una encuesta con la
que determinará tu capacidad de pago y confirmar si eres candidato a recibir
este apoyo.
Mediación
Solicita el apoyo de un mediador neutral e imparcial para encontrar la mejor
solución para el pago de tu crédito e impedir que se inicien procesos judiciales.
➔Acude a tu delegación para saber si tu caso puede resolverse con la ayuda
de un mediador.
➔La mediación se lleva a cabo a través de una sesión en la que un profesional
independiente facilita la comunicación entre el acreditado y el Infonavit para
ayudarle a encontrar la mejor solución al pago del crédito mediante un
convenio.
➔Esta consulta es gratuita.

pág. 74
 4.6.7) SEGURO DE CALIDAD DE LAS VIVIENDAS
A partir del 18 de junio de 2018 todas las viviendas nuevas desde el momento de su
formalización ante Infonavit cuentan con el SEGURO DE CALIDAD DE LAS VIVIENDAS.

pág. 75
 4.7) CREDITERRENO

Es la opción de financiamiento con la que el trabajador podrá comprar un terreno donde en un

futuro podrá construir su casa de forma gradual y modular conforme a sus necesidades de
vivienda. Lo podrá solicitar de manera individual, cubriendo los requisitos y trámites vigentes al
momento de su contratación.
Este Crédito es dirigido a:
➢ Trabajadores Derechohabientes con relación laboral vigente.
a) que NO tienen resuelta su necesidad de vivienda. (Primera acción de vivienda). Con cualquier
nivel de ingreso.
b) que YA tienen resuelta su necesidad de vivienda. (Segunda acción de vivienda). Con cualquier
nivel de ingreso.
Aplica: NO APLICA:
Curso Saber Más Para Decidir Modelo de Originación T1000
Mejor Crédito Seguro
Modelo de Originación B900 Hipoteca con servicios
Fondo de Protección de Pagos Hogar a tu medida
Borrón y Cuenta Nueva Ecotecnologías
Prorroga Seguro de daños

Se deberá de Garantizar si es la primera o segunda acción de vivienda del Derechohabiente

mediante la validación en Mi Cuenta Infonavit (MCI), para asignar las condiciones financieras.
➢ El destino del crédito es para adquisición de terreno con uso exclusivamente habitacional
o mixto que incluya uso habitacional.
➢ Las alternativas de financiamiento que el Infonavit tiene disponibles para la compra de
terreno son Crédito Infonavit (Tradicional), Infonavit Total y Cofinavit.
 Al elegir la opción de Cofinavit podrá sumar el crédito que le otorgue la entidad
financiera.
 Con tope máximo del Crédito Cofinavit de 325 UMA Mensual ($950,653.60 pesos).
➢ El monto máximo de crédito será del 100% del valor que resulte menor entre el importe del
avalúo y el valor de compraventa.
➢ Podrá liquidar el crédito de manera anticipada o realizar prepagos sin ninguna
penalización.
➢ La aportación patronal del 5% subsecuentes al otorgamiento del crédito se irá directo al
pago a capital.
➢ El terreno queda como garantía de pago del crédito.
➢ Para solicitarlo el trabajador no deberá haber ejercido su primer crédito Infonavit.
➢ El plazo de crédito será máximo de 15 años. Se deberá considerar que la suma de la edad
más el plazo del crédito no debe exceder los 65 años. En caso contrario el plazo se ajustará.
➢ Cuenta con apoyos como: seguro de vida, seguro por incapacidad (total y permanente),
fondo de protección de pagos y prorroga en caso de pérdida de empleo.
➢ Se descuenta el 3% del monto de crédito para gastos de titulación, financieros y de
operación, no aplica para trabajadores que ganan hasta 2.8 Umas.
➢ Los gastos de Regularización del Terreno serán a cargo del vendedor. En caso de que el
suelo que desea adquirir el trabajador no cumpla con los criterios solicitados.

pág. 76
➢ El monto mínimo del crédito será entre el 10% del valor del avalúo del terreno y el monto
máximo de crédito correspondiente al plazo, tasa y capacidad de pago.
➢ El monto máximo de crédito se determinará para cada caso en particular considerando la
tasa de interés, plazo y capacidad de pago.
➢ El Saldo de Subcuenta de Vivienda formará parte del enganche de la compra – venta.
➢ Este producto no genera IVA por tratarse de suelo con destino habitacional.
➢ Comisión por administración:
Primera acción de vivienda: 0.5%
Segunda acción de vivienda: 1%
➢ No hay incrementos anuales.
➢ La tasa de interés será fija durante la vida del crédito y no depende del salario; se
determinará en función de lo siguiente:
 Condición de vivienda, es decir, si el crédito a otorgar será destinado para un
terreno en donde se edificará una primera vivienda, o bien, una subsecuente.
➢ Aplica el modelo de originación B900.
➢ Todos los trabajadores cuentan con un Bono en puntos y es mayor para los que desean
adquirir terreno en los Estados con mayor demanda de suelo. El bono va de 109 a 134
puntos.
➢ Es indispensable la consulta del buró de crédito.
➢ Los estados de mayor demanda son: Chiapas, Guerrero, Hidalgo, Morelos, Oaxaca,
Tabasco, Tlaxcala y Veracruz.
➢ El descuento mensual vía nómina en ROA y REA para crédito Infonavit Tradicional e
Infonavit Total será del 20% para trabajadores que ganan menos o igual a un salario mínimo,
para el resto será del 30%. En Cofinavit será del 12% para cualquier nivel salarial.
➢ Se debe tener 980 puntos o más.
➢ Los terrenos que deseen ser adquiridos a través del crédito deberán ubicarse en zonas
cercanas a centros de salud, escuelas, tiendas de abasto, espacios recreativos y fuentes
de empleo.
➢ Asimismo, los terrenos deberán estar fuera de cualquier zona de riesgo, como cavernas,
fallas geológicas, rellenos sanitarios, áreas de riesgo de inundación, entre otros.
➢ Los documentos que debe tener el terreno son:
 Avalúo del terreno con una antigüedad no mayor a 6 meses, original y copia.
 Dictamen técnico de terreno, original y copia.
 Título de propiedad individual del terreno que se va a comprar. Libre de gravamen
e inscrito en Registro Público de la Propiedad. Copia.
 Documento oficial que acredite que el uso de suelo es habitacional o mixto que
incluya uso habitacional. Original y copia.
 Constancia de alineamiento y número oficial del terreno, original y copia.
 Boleta predial (última), original y copia.
 Boleta de agua (última), original y copia.
 Plano o croquis del inmueble (si no cuentas con él, pueden hacértelo con un costo
adicional).
 Identificación oficial del vendedor, copia y Estado de cuenta bancario.
 En el caso de que terreno esté hipotecado, Carta Instrucción y Manifestación de
Saldo emitida por el Infonavit o Entidad financiera acreedora, según sea el caso,
original y copia.

pág. 77
 Tema 5 Integración de Expedientes y Formalización del
crédito INFONAVIT
OBJETIVO
Al finalizar el tema los candidatos sabrán integrar y señalar adecuadamente los formatos
y documentos necesarios para iniciar los trámites de solicitud de crédito ante Infonavit,
dependiendo del producto de crédito elegido y las características de la vivienda a
adquirir, así como llevarlo de la mano en todo el proceso de titulación.

5.1) El Contrato de Compraventa y/o Contrato de obra a precio

alzado

Es de suma importancia asesorar al derechohabiente sobre la importancia de firmar un

contrato de compraventa, ya sea si va a adquirir vivienda nueva o usada. Se define
como: Contrato por el cual el vendedor se obliga a entregar el bien inmueble que vende,
y el comprador a pagar el precio convenido por ella. Puntos de atención en el contrato
de compraventa con base en las recomendaciones establecidas por el INFONAVIT,
considerando:
✓ Previo a la firma del contrato de compraventa se asegura que el cliente
comprende y está de acuerdo con lo pactado en dicho contrato.
✓ Su nombre esté completo.
✓ La identificación e individualización de la vivienda objeto de la adquisición (calle,
número y colonia, superficie de terreno y construcción, cajón de estacionamiento,
etc.).
✓ Las características técnicas y especificaciones de la construcción
✓ Los acabados y características adicionales en detalle
✓ El precio total de la compraventa, su plazo y forma de pago
✓ En su caso, los cargos adicionales al precio final de la vivienda
✓ Los montos de penalización para el vendedor y el comprador en el caso de
incumplimiento y sus causas.
✓ La fecha de terminación de la vivienda, en el caso de estar en proceso de
construcción.
✓ La fecha de entrega de la vivienda.
✓ En el caso de vivienda nueva, que se especifique si cuenta con seguro de calidad.
(Garantías del inmueble)
✓ En el caso que el cliente realizara pagos por anticipado, asegurarse de que le sean
entregados los recibos correspondientes, en los cuales debe especificarse el
nombre o denominación de la persona que vende, así como el nombre del cliente
y el concepto del pago.

pág. 78
 ✓ Firmar el contrato de compraventa por duplicado y conservar un ejemplar firmado
por todas las partes que intervengan.

Contrato de obra a precio alzado y tiempo determinado

En términos del Anexo 1 apartado II inciso e) de las Reglas para el Otorgamiento de
Créditos, determina que el Contrato de Obra a Precio Alzado, que celebren el Trabajador
y el Constructor deberá estar expresado en moneda nacional, y es aquél donde quedan
establecidas las condiciones y términos en que se llevará a cabo la obra.
En este contrato invariable e incondicionalmente se dará intervención al Instituto
otorgándole facultades para llevar a cabo la verificación de los avances de la obra por
conducto del Área de Proyectos y Control de Obra de la Delegación Regional o la por
Empresas de Supervisión Externas, contratadas para ese efecto.
Por otra parte, en este contrato se establecerá que, en caso de conflicto o
incumplimiento, el Infonavit podrá representar jurídicamente al trabajador acreditado. El
Infonavit proporcionará el formato respectivo, el cual se firmará con el visto bueno de las
Áreas Técnica y Jurídica.
Fianza
Una vez formalizado el contrato de obra a precio alzado para la edificación de la
vivienda, se considerará iniciadas las obras en la fecha del otorgamiento de la primera
ministración; el constructor o profesionista deberá otorgar fianza a favor del Infonavit y/o
del acreditado, quienes podrán reclamarla indistintamente, por el 30% del valor total de
la edificación de la vivienda para garantizar la debida aplicación de las ministraciones
en la construcción de la misma, fianza que deberá ser endosada por la institución de
fianzas que la emitió en el porcentaje señalado previo a la entrega y aplicación de cada
ministración.
Objeto y ámbito de aplicación.
Es objeto de los presentes Lineamientos establecer los términos y condiciones conforme a
los cuales los trabajadores derechohabientes del Infonavit podrán ejercer de manera
individual su crédito en Línea III, ya sea que se trate de uno, o más créditos en un mismo
terreno.
Podrán ejercer un crédito en esta modalidad, aquellos trabajadores que hayan resultado
seleccionados en los procesos de selección del SOC.
Requisitos de procedibilidad.
Para ejercer un crédito individual en Línea III, es requisito indispensable que el trabajador
derechohabiente sea propietario incondicional del lote en el que construirá su vivienda,
es decir, no estar gravado ni tener limitación de dominio, lo que deberá acreditar con la
copia certificada del título de propiedad otorgado a su nombre o al de su cónyuge,
cuando estén casados bajo el régimen de sociedad conyugal y en ambos casos, deberá
estar inscrito en el Registro Público de la Propiedad que corresponda lo que acreditará
con el certificado de libertad de gravámenes y limitación de dominio, expedido por la

pág. 79
autoridad registradora. También deberá presentar constancia de que no existe adeudo
alguno por falta de pago de impuesto predial y de los derechos por consumo de agua,
o de cualquier otro impuesto o contribución de carácter local.

5.2) Integración del Expediente Crediticio y su formalización ante

Notario

La formalización del producto crediticio requiere de todo el profesionalismo por parte del
promotor de ventas ante el cliente.
Una vez que el cliente eligió, revisando todas las opciones, la que más le convenció y está
de acuerdo en continuar con el trámite, se le debe informar en forma clara los
documentos necesarios que debe proporcionar para integrar el expediente. El Infonavit
proporciona un check list de dichos documentos según el producto de crédito a solicitar
que debe incluirse como carátula en nuestros expedientes. Para facilitar el proceso de
integración se recomienda tener en una carpeta el check list de los documentos
necesarios para cada producto de crédito y entregarle siempre una copia al
derechohabiente para llevar nuestro registro personal de cuales documentos si y cuáles
no ha entregado el cliente. De una adecuada integración de expediente con orden y
limpieza depende la rapidez con la que Infonavit dará respuesta favorable para la
formalización del crédito. Si hace falta algún documento necesario, el Infonavit regresará
el expediente y esto ocasionará pérdidas económicas tanto para el cliente como para
el promotor. Es muy importante bajar la solicitud del portal de Infonavit directamente y
estar verificando que no haya sufrido alguna modificación y estar 100% familiarizados con
su llenado.

pág. 80
 5.2.1) Documentos que debe llevar el expediente para Infonavit
✓ Precalificación y puntos a la fecha de
trámite (se imprime al precalificarse en el
sistema).
✓ Solicitud de Inscripción de Crédito.
✓ Acta de Nacimiento Certificada (Original
y copia).
✓ Identificación Oficial: IFE/INE, Pasaporte,
(Original y copia). Validación del INE o IFE
en línea.
✓ Estado de Cuenta Bancario del
Vendedor con CLABE Interbancaria
(copia).
✓ Avalúo electrónico y Dictamen Técnico
de Calidad de la vivienda que se va a
adquirir con antigüedad máxima de 6
meses.
✓ Copia de Constancia del taller “Saber
más para Decidir mejor”.
✓ CURP del DH.
✓ Cédula fiscal del DH. También se puede
validar si el RFC está activo en línea.
✓ Copia del título de propiedad de la casa
sola o departamento que se va a
comprar.
✓ Simulador de ecotecnologías firmada
por el Derechohabiente si así lo solicita el
Cesi.
✓ Formato SIC
Si el crédito es Conyugal incluir:
✓ Acta de Nacimiento Certificada del
Cónyuge (Original y copia).
✓ Identificación Oficial del Cónyuge: IFE,
Pasaporte (Original y copia).
✓ Acta de Matrimonio (Original y copia).
✓ CURP del Cónyuge.
✓ Cédula fiscal del Cónyuge.
Si se optó por crédito seguro:
✓ El avalúo en físico
✓ Carta de certificación de saldo real por
duplicado con sello y firma de la entidad
financiera.
Infonavit Total y Tu2do crédito:
✓ Autorización para consulta en
sociedades de información crediticia
firmada por el Derechohabiente
Cofinavit:
✓ Carta de instrucción irrevocable, en su
caso.
✓ Carta de autorización de crédito de la
entidad financiera.
pág. 81
 5.2.2) El Avalúo

Es un documento que permite saber el valor de la casa que se desea comprar. Contiene
las características de la casa y de sus alrededores: domicilio, dimensiones y superficie del
lote, en caso de ser casa sola; superficie construida, porcentaje de indivisos de áreas
comunes (pasillos, andadores, escaleras), en caso de estar en un condominio; el número
y tipo de espacios como estancia, comedor, cocina, patio de servicio, baño, recámaras;
materiales de construcción y acabados; si cuenta con muebles en la cocina, baño y patio
de servicio; si tiene estacionamiento privado o general; si en la zona hay áreas verdes,
escuelas, comercios, hospitales, transporte, alumbrado público, agua, luz y drenaje,
recolección de basura, caseta de vigilancia y bardas, entre otros. También enumera las
ecotecnologías con las que cuenta la vivienda, o si no cuenta con ellas para obtener el
simulador de ecotecnologías.
El avalúo también señala un dato muy importante: si la propiedad tiene una vida útil
esperada de por lo menos 30 años.
Se necesita el avalúo para tramitar el crédito, ya que indica el valor de la casa o terreno
y se emplea para determinar el valor de la operación.
Los datos que contiene el avalúo quedarán asentados en la escritura, por lo que es
indispensable que el notario cuente con este documento y que se revise cuidadosamente
que sean los correctos, de lo contrario la escritura estará equivocada.
Procedimiento para el avalúo de paquetes de vivienda registrada:
El desarrollador actualiza en el sistema la información de la vivienda que construyó
o promovió y solicita el avalúo por medio del Sistema Electrónico de Avalúos
Servicio en Red cuando el verificador de obra reporta un avance de 80% cuando
menos.
La Unidad de Valuación consulta la solicitud en su sistema propietario, ya que el
Sistema Electrónico de Avalúos Inmobiliarios (SELAI) deposita las solicitudes de
avalúos en la dirección (URL) del servidor que la Unidad de Valuación indique.
La Unidad de Valuación elabora el avalúo a través de sus valuadores profesionales
y controladores y envía el avalúo electrónico por medio del sistema del Infonavit y
entrega el documento físico al solicitante.
La Unidad de Valuación recibe su pago de manera automática en un plazo de 5
días, mediante un depósito a la cuenta con clave bancaria que determina la
propia Unidad de Valuación.
Procedimiento de avalúo para vivienda usada, nueva no registrada en paquete o para
pago de hipoteca a otra entidad financiera.

pág. 82
 El DH entrega a la Unidad de Valuación el domicilio, las medidas y colindancias de
la vivienda, conforme a la escritura. El vendedor deberá entregar al valuador
copia de su escritura, planos arquitectónicos, boleta predial y boleta de agua.
El DH solicita el avalúo y el dictamen técnico de calidad a la Unidad de Valuación
de su preferencia.
La Unidad de Valuación captura la solicitud en el Sistema de Avalúos, en el módulo
de Mercado Abierto Individual, con los datos del vendedor, del comprador y de la
vivienda, y genera la cédula del avalúo. En ésta, registra si la vivienda es nueva o
usada, de acuerdo a los criterios administrativos que establece el Infonavit.
El derechohabiente que solicita el avalúo y el dictamen técnico de calidad hace
el pago directamente en la Unidad de Valuación.
Procedimiento para avalúo de vivienda con crédito Cofinavit
El derechohabiente solicita el avalúo como parte del trámite de crédito en la
entidad financiera que lo otorga junto con el Infonavit.
La Unidad de Valuación captura la solicitud en el Sistema de Avalúos, en el módulo
de Mercado Abierto Individual, con los datos del vendedor, del comprador y de la
vivienda, y genera la cédula del avalúo. En ésta, registra si la vivienda es nueva o
usada, de acuerdo a los criterios administrativos que establece el Infonavit.
La vigencia del avalúo para hacer trámites administrativos es de seis meses, así que se
recomienda solicitarlo en una fecha cercana a la formalización del crédito. Tomar en
cuenta que, en algunos estados de la república, las autoridades solicitan para la
escrituración un avalúo catastral para calcular el impuesto de traslado de dominio. El
objetivo de este impuesto es modificar los datos del registro de una propiedad debido al
cambio de propietario.
DTU o DTC: Presentamos el ABC de un dictamen técnico de calidad.
✓ El dictamen técnico de calidad y el avalúo se hacen en un mismo trámite, en la
unidad de valuación que se haya elegido. Dictamen Técnico Único para vivienda
nueva o Dictamen Técnico de Calidad para vivienda usada.
✓ Es un formato que llena el valuador después de la inspección física en la casa o
terreno.
✓ En este documento se determina si la vivienda cumple con todos los requerimientos
para que en ella se aplique un crédito del Infonavit y puede tener los siguientes
resultados:
✓ Aprobado con 70 puntos o más. Esto quiere decir que la vivienda cuenta con los
servicios necesarios (agua potable, drenaje y energía eléctrica), que no se
encuentra en zona de riesgo; no refleja problemas estructurales que pongan en
riesgo a la familia (esto no considera la afectación que la vivienda pudiera tener
en caso de sismos, deslaves, inundaciones u otros desastres naturales).

pág. 83
Documentos para solicitar el avalúo:

pág. 84
Una vez que el expediente y los documentos han sido validados y aprobados, por el Infonavit, en
ese momento se le informa al DH que es necesario elegir un notario registrado y autorizado por el
instituto.
La función de los notarios es asegurar el patrimonio de los trabajadores a través de la elaboración
de escrituras y de su inscripción ante el Registro Público de la Propiedad (RPP). Para el seguimiento
de esas tareas es necesario que las registre por cada uno de los créditos que tiene asignados en
el Sistema de Titulación Nacional (STN). También el notario es responsable de enviar las escrituras
al Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC).
La constancia de crédito Es el documento generado, durante el proceso de inscripción, que
muestra la información registrada en el Infonavit, datos relativos al crédito, condiciones financieras
del crédito o los créditos (en caso de crédito conyugal) así como la fecha de inicio y fin para
poder realizar el proceso de titulación y los datos del notario al que deben de dirigirse para dicho
trámite.

pág. 85
pág. 86
El Infonavit le envía al notario elegido la Instrucción Notarial:
Documento que instruye al notario público a través del Sistema de Titulación Notarial, las
características y condiciones sobre las cuáles deberá otorgar la escritura pública
correspondiente.

Una vez que el Notario recibe esta información procede a dictaminar el crédito
calculando los impuestos y derechos que serán descontados del monto de crédito que
recibió el trabajador y genera el Anexo “B” Carta de Condiciones Financieras Definitivas.
El mismo expediente que se llevó al Infonavit se regresa íntegro y es el que se lleva al
Notario. Dependiendo de las características de la compraventa, si es vivienda usada o
vivienda nueva, o algún otro tipo trámite, el Notario solicitara documentación extra.

pág. 87
pág. 88
 5.2.3) Información general sobre impuestos y derechos

Él trabajador debe saber que cuando compra casa, se restara adicionalmente

del monto de crédito a otorgan la suma equivalente a entre un 2% y un 5% del
importe del valor de la vivienda para ser destinado al pago de impuestos por la
compraventa y los derechos por la inscripción en el Registro Público de la
Propiedad de la o las hipotecas correspondientes.
 La compraventa, el crédito y la constitución de una hipoteca causan
impuestos y derechos.
 El establecimiento de impuestos y derechos aplicables a estos actos
corresponde a las autoridades de cada Entidad Federativa.
 El notario que seleccionaste para formalizar tu crédito es el responsable del
cálculo, retención y pago a la autoridad correspondiente.
 En esta página encontrarás orientación sobre los impuestos y derechos
aplicables en la Entidad Federativa en la que se ubica la vivienda que vas
a adquirir. Ingresar al Portal, ir a Quiero un Crédito y luego a “Consulta la
información general sobre impuestos y derechos”.
 Debes considerar que esta información es solo una referencia y el Infonavit
no es responsable por los cambios, reformas, actualizaciones o imposición
de nuevos impuestos o derechos que determinen los congresos estatales.
 Una vez que se realicen los pagos de impuestos y derechos, solicita al
notario que te entregue los comprobantes de dichos pagos.

5.2.4) Expediente para el Notario Público

pág. 89
 Expediente para el Notario
Comprador: Vendedor:
✓ Constancia de crédito emitida por el ✓ Identificación oficial del Vendedor o su
CESI. Representante: IFE/INE, Pasaporte, Cédula
✓ Acta de Nacimiento Certificada (Original profesional (original y copia).
y copia). ✓ Poder notarial del Representante Legal del
✓ Identificación Oficial: IFE/INE, Pasaporte, Vendedor, máximo 3 años de antigüedad.
Cartilla Servicio Militar, Cédula Acompañado del correo electrónico del
Profesional (Original y copia sellada por Área Jurídica del Instituto del Vo.Bo. de su
el Instituto). revisión).
✓ Copia de Constancia del taller “Saber ✓ Identificación oficial del Cónyuge del
para Decidir”. Vendedor, en su caso: IFE/INE, Pasaporte,
✓ CURP del DH. Cédula profesional (original y copia).
✓ Cédula fiscal del DH. ✓ Acta de nacimiento certificada del
✓ Manifiesto Bajo protesta de Vendedor (original y copia).
conocimiento del inmueble firmado y ✓ Acta de nacimiento certificada del
huella digital del Comprador Cónyuge del Vendedor. En su caso (original
SI EL CRÉDITO ES CONYUGAL, TAMBIÉN SE DEBE y copia).
INCLUIR ✓ Acta de matrimonio del Vendedor(es). En su
✓ Acta de Nacimiento del Cónyuge caso (original y copia).
(Original y copia). ✓ Estado de cuenta bancario del Vendedor
✓ Identificación Oficial del Cónyuge: IFE, con CLABE interbancaria (copia)
Pasaporte. ✓ Evidencia de haber habitado el inmueble de
✓ Acta de Matrimonio (Original y copia). conformidad con el art. 130 del Reglamento
✓ CURP del Cónyuge. de la Ley de ISR a fin de exentar este
✓ Cédula fiscal del Cónyuge. impuesto.
✓ El notario hará saber a los trabajadores si Documentación del Inmueble
también es necesario tramitar la Carta ✓ Avalúo electrónico y Dictamen Técnico de
de no o sí Propiedad. Calidad de la vivienda que se va a adquirir
con antigüedad máxima de 6 meses a la
fecha de la inscripción del crédito.
✓ Copia del título de propiedad de la casa sola
o departamento que se va a comprar.
✓ Si el título de propiedad es derivado de un
juicio (correo electrónico de la verificación
de la existencia del mismo en el Juzgado o
Archivo correspondiente por parte del Área
de Crédito).
✓ Boletas prediales del año en curso y del
inmediato anterior (en original y copia).
✓ Boletas de agua del año en curso y del
inmediato anterior (en original y copia).
✓ Certificado de Libertad de Gravamen no
mayor a 60 días (se solicita en el registro
público de la propiedad de la entidad).

pág. 90
PERMISOS Y LICENCIAS DEL INMUEBLE EXPEDIDOS POR EL ÁREA DE OBRAS PÚBLICAS O LA
AUTORIDAD FACULTADA DEL MUNICIPIO O DELEGACIÓN.
✓ Constancia de antigüedad del inmueble.
✓ Constancia de terminación de obra.
✓ Constancia de alineamiento y número oficial.
✓ Licencia de Construcción o Regularización de Obra.
✓ Permiso de uso de suelo.
✓ Constancia de factibilidad de servicios municipales.
✓ Permiso de división o subdivisión en su caso.

5.2.5) Firma de Escrituras

La firma de las escrituras ante el Notario Público se lleva a cabo en sus instalaciones o las
del Instituto. Es la parte más importante del proceso de Originación del crédito, ya que en
este acto se celebra la culminación de todos los esfuerzos de distintas personas que han
intervenido y es de vital importancia que se respeten todos los detalles para un cierre
exitoso. Por lo mismo es imprescindible asegurarse que los derechos y obligaciones de
todas las partes, quedan debidamente resguardados y claramente comprendidos por el
derechohabiente, quien de esta manera; se hace propietario de su vivienda; a través,
del compromiso adquirido al aceptar el crédito y otorgar la garantía que protege los
derechos del Instituto.
La firma de escrituras se efectúa con la información y documentación correcta y
estableciendo las siguientes condiciones:
En ningún caso el Analista de crédito podrá liberar el expediente de crédito para
la firma de la escritura pública y sus apéndices hasta que no se haya cerciorado
de que los documentos cumplen con todos los requisitos y en su caso, cancelar el
proceso de firma hasta que se hayan subsanado todas las inconsistencias.
Los impuestos y derechos del crédito otorgado se descontarán del crédito del
Infonavit y se pagarán al Notario Público.
Cuando la solicitud de crédito se encuentre en la situación “Aviso para Retención”,
el Notario Público informará al derechohabiente que imprima el Aviso para
Retención de Descuentos, el cual se obtendrá del portal Infonavit.
El Apoderado Legal se asegurará que el derechohabiente conozca con
anterioridad al acto de la presencia en firma, la Carta de Condiciones Financieras
Definitivas, las Condiciones Generales de Contratación.
La firma de la escritura se llevará a cabo en el siguiente orden:
▪ Vendedor y/o Acreedor Hipotecario, en su caso.
▪ Acreditado (Derechohabiente) y su cónyuge, en su caso.
▪ Apoderados Legales de Entidades Financieras, en su caso.
▪ Apoderado Legal del Infonavit.

pág. 91
 El Apoderado Legal de Infonavit validará y autorizará el pago de la suma total
indicada (créditos, monto del saldo de la subcuenta de vivienda y monto del
ahorro voluntario, en su caso) en la escritura pública.
El Notario Público enviará el testimonio de la escritura pública inscrita en el Registro
Público de la Propiedad al ANEC.
El notario entregará al derechohabiente una copia de la escritura al momento que
se formalice el crédito y en un plazo no mayor a un año le entregará la original de
la misma.
El Aviso de retención de descuentos es el documento que emite el Infonavit mediante el
cual notifica al patrón del derechohabiente que, a partir del día siguiente de la recepción
de este, deberá efectuar la retención y entero de los descuentos correspondientes a las
amortizaciones mensuales con que cubrirá al Infonavit por el crédito otorgado, los
intereses devengados y cualquier otro adeudo. Dichas retenciones serán pagadas al
Infonavit de forma bimestral.

pág. 92
Es la autorización que realiza el Gerente de Cesi a través del Sistema de Titulación Notarial
(STN), después de la firma de escritura por todas las partes, con esa autorización se da el
Vobo de que procedió la formalización, que se cumplen los requisitos, que no hay
gravamen pendiente, que los datos del crédito y la vivienda son correctos, así como las
condiciones generales del crédito. Así mismo se valida el certificado de libertad de
gravamen para asegurar la garantía hipotecaria.
Una vez que se realizó la autorización de la firma intermedia, el Notario ingresa al sistema
y captura los datos correspondientes del crédito, como el número de escritura, fechas de
firma y se confirma el pago hacia el Vendedor, Acreditado o Acreedor hipotecario
respectivamente o a sus representantes, así como el pago al Notario Público de los
Impuestos y Derechos.
FUENTE: Manual Sistema Titulación Notarial

Mi Notario Ideal es el sistema de selección de Notarios de Mercado Abierto Individual

(MAI). Sustituye la Ruleta para asignación de operaciones.
En la plataforma se ordena a los Notarios disponibles en cada estado mediante la
aplicación de una función que toma en cuenta un indice de compatibilidad que toma

pág. 93
en cuenta la distancia, la calificación INEX NT y su capacidad en base el volumen de
escrituras.
Aplica para los productos:
➢ Cofinavit
➢ Infonavit Total
➢ Infonavit-Fovissste
➢ Línea III integral
➢ Línea II y V con acreedor hipotecario diferente a Infonavit
➢ Vivienda Recuperada de la unidad de Solución Social.

Proceso Mi Notario Ideal:

pág. 94
 5.2.6) Nuevo mecanismo para la confirmación de trámite de crédito
Infonavit

Como parte del proceso de otorgamiento de Crédito del Infonavit, y con el objetivo de brindar
trámites seguros a los trabajadores y al patrón, se establece un nuevo servicio a través del cual
será necesaria la confirmación de que el patrón está enterado de los trámites de crédito que
inicien sus trabajadores. Para realizar esta actividad, es indispensable el uso de la firma electrónica
de la persona que administra los trámites de nómina al interior de la empresa.
Beneficios:
El patrón brinda al trabajador(a) certeza y seguridad en la continuidad de su trámite,
haciendo del conocimiento del Instituto que estás enterado de este.
El patrón tendrá la seguridad e información oportuna que le servirá para dar seguimiento
a los trámites de sus trabajadores respecto al descuento y entero de los recursos al Instituto,
mediante la descarga de los Avisos de Retención de Descuento en el Portal Empresarial
una vez que el trabajador ha concluido con el trámite de crédito ante el Infonavit.
En el momento en que el trabajador(a) obtenga su constancia de crédito al finalizar su
proceso de inscripción, el siguiente paso es que le informe al patrón que ha iniciado su
trámite de crédito, con la finalidad de que, a través del nuevo servicio de confirmación
de trámites en el Portal Empresarial, se ratifique que es la persona quien se encuentra
realizando un trámite de crédito ante el Infonavit. Esta actividad sustituye la recepción
del Aviso de Retención por Originación en formato físico para la firma y sello, sin embargo,
es necesario que en el momento en el que
el trámite de crédito haya concluido, el patrón descargue el Aviso de Retención de
Descuentos en el Portal Empresarial del Infonavit para iniciar con las retenciones de salario
correspondientes.
Obligado Solidario:
Como patrón, se obtienen diversas obligaciones ante sus trabajadores y con el Infonavit;
una de ellas es la obligación solidaria con respecto a los descuentos del salario
denominado Importe de Amortización, el cual se deberá enterar (pagar) al Infonavit junto
con las aportaciones patronales.

Los patrones son solidariamente responsables del entero de los descuentos ante el
Instituto, en términos de lo que señalan los artículos 26 fracción I del Código Fiscal de la
Federación; 29 fracción III de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para
los Trabajadores; 50, 51 y 52 del Reglamento de Inscripción, pago de aportaciones y
entero de descuento al Infonavit, a partir del día siguiente a aquel en que reciban este
aviso y hasta en tanto no se presente aviso de baja del trabajador en el formato Afil-04
del IMSSINFONAVIT o el equivalente, o reciban del Instituto el Aviso de Suspensión de
Descuentos.

pág. 95
Pasos a seguir:

• El trabajador o el Promotor de ventas autorizado ingresan el expediente al Cesi o por captura

remota. Infonavit genera la Constancia de Crédito y se elige al Notario Público.
Paso 1
• Cuando el Notario dictamina el crédito, se calculan los impuestos y derechos y los registra en
el Sistema de Titulación Notarial, se determinan las condiciones financieras definitivas
generando la NOTIFICACIÓN DE DESCUENTO que el trabajador podrá obtener desde Mi cuenta
Paso 2 Infonavit.

• El trabajador le informa al patrón que ya inicio su trámite de crédito. El patrón deberá de

confirmar dicho trámite a través del Portal Empresarial. Si no lo confirma se vencen los
recursos y el trámite se cancela automáticamente. Una vez confirmado el trámite por el patrón
Paso 3 se genera el AVISO DE CONFIRMACIÓN.

• Generado el Aviso de Confirmación el Notario Público continua con la TITULACIÓN validando la

información y programando la Firma de Escrituras.
Paso 4

• El Patrón a través del Portal empresarial consulta y descarga el AVISO DE RETENCIÓN DE

DESCUENTOS. De igual forma el trabajador lo podrá revisar en Mi cuenta Infonavit. Con este
nuevo mecanísmo ya no es necesario imprimir dicho aviso y llevarlo a que lo sellen y lo firmen,
Paso 5 solo es un documento informativo. Inician los descuentos vía nómina.

EL PATRÓN DEBERÁ TOMAR EN CUENTA:

Para ingresar al Portal Empresarial el sistema solicitará;
Número de Registro Patronal (NRP).
Correo electrónico con el que se registró el NRP.
Contraseña (clave que se generó al momento del registro).
Ya en el portal se deberá ingresar en Mis Trámites y luego en Trámites de crédito donde deberá ingresar el NSS del trabajador y
aparecerá la siguiente información del DH que inició su trámite de crédito y ya está en la etapa de formalización:
Número de Seguridad Social (NSS)
Nombre del trabajador
Fecha de solicitud
Número de crédito Infonavit
Monto de descuento
Al dar clic en continuar el sistema muestra un mensaje en una ventana flotante; al hacer clic en el botón Enterado se dará conocer el
carácter de obligado solidario que el patrón adquiere respecto a la retención y entero de los descuentos para el pago de su crédito
una vez que el trabajador concluya su trámite. Para confirmar de enterado, es indispensable que el patrón ingrese su firma electrónica
vigente (e.firma). En caso de que se encuentre vencida, el sistema no permitirá realizar la confirmación.
Después de hacer clic en el botón Continuar, el sistema mostrará el mensaje de confirmación del trámite de crédito del Número de
Seguridad Social del trabajado y el acuse de confirmación en formato “.pdf” para descargar. El trabajador también podrá descargar el
acuse de confirmación desde Mi Cuenta Infonavit.
Una vez que el trámite haya sido confirmado y el crédito formalizado, el patrón debe volver a ingresar a este servicio y capturar el
NSS del trabajador para descargar el Aviso de Retención de Descuentos para que se inicie con los descuentos al salario de manera
correcta y oportuna.

pág. 96
 5.3) LA SOLICITUD DE CRÉDITO INFONAVIT

Es el formato que debe llenar el derechohabiente con la información indispensable para

solicitar su crédito. Sin la solicitud no se puede iniciar el trámite y debe de ir correcta, sin
tachaduras o corrector. Es muy importante que el derechohabiente lea con atención
todos los apartados y parte muy importante de la labor del Promotor de Ventas es
apoyarlo en el llenado.

pág. 97
pág. 98
 5.3.1) Oferta Vinculante
Cuando un banco está por conceder un crédito hipotecario, y está pendiente la entrega y
comprobación de los documentos que se le han solicitado al cliente, es importante revisar
que, en cierto plazo, se respeten todas las condiciones bajo las que la entidad financiera
ofreció el crédito hipotecario, sobre todo que se respete el CAT al que se someterá el crédito.
Esta garantía recibe el nombre de Oferta Vinculante en un crédito hipotecario, y se puede
pedir de manera gratuita.

¿Para qué sirve la oferta vinculante en un crédito hipotecario?

Este documento obliga al banco a tratar una solicitud de crédito hipotecario como un
Crédito Garantizado a la Vivienda, en los términos y condiciones que se señalan en el mismo.
Sólo será válido si se comprueba la identidad del solicitante, y la absoluta veracidad de todos
los datos que se proporcionaron en la solicitud, así como la autenticidad de los documentos.
También será necesaria la realización de un avalúo practicado por una persona autorizada.

La oferta vinculante en un crédito hipotecario sólo se respetará si el solicitante comprueba

también la capacidad crediticia necesaria.

¿Qué datos debe contener esta oferta vinculante?

✓ El porcentaje del valor de la propiedad que cubre la hipoteca
✓ La cantidad total que deberás pagar en cada mes o periodo de pago elegido
✓ El importe del enganche a entregar
✓ El saldo insoluto del principal después del pago del enganche
✓ El monto a pagar por concepto de interese ordinarios
✓ El total por concepto de comisiones y primas devenidos del pago de seguros
obligatorios
✓ El CAT vigente sobre el crédito
✓ Toda las comisiones y gastos asociados que, como comprador, debes pagar
✓ Las penalizaciones por terminación anticipada del contrato, amortizaciones y
retrasos.
✓ Si será posible sustituir el titular de la hipoteca.
✓ Los riesgos que el crédito implica: variaciones de las tasas de interés, de la inflación y
del tipo de cambio.
✓ Una vez que el banco haga entrega de la oferta vinculante se tendrá 20 días para
entregar documentos e iniciar el trámite de contratar la hipoteca.

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 5.3.2) FORMATO SIC
Es un formato que la CNBV solicita a las entidades de fomento, entre ellas Infonavit, previo
al otorgamiento de un crédito.
En él se plasma la autorización o negativa del trabajador para consultar su historial
crediticio. Todos los expedientes que se ingresan al CESI deben llevar su Formato SIC.
Cumplimiento de la CUOEF
Debido a la instrucción emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a través
de la Circular Única de los Órganos de Fomento y Entidades de Fomento (CUOEF), se
deberá solicitar al posible acreditado su autorización para realizar la consulta a su historial
crediticio en forma voluntaria en todas las operaciones de créditos hipotecarios sin
excepción alguna y sin importar el destino de su aplicación.
Para dar cumplimiento a lo anterior se implementaron las siguientes acciones:
▪ Integración de la emisión del formato SIC al momento de la inscripción.
▪ Módulo para facilitar la autogestión en la administración del formato SIC.
Este formato aplica en todas las operaciones de crédito hipotecario inscritas en el Cesi o
forma remota, a nivel nacional, en todas las líneas de crédito y sus combinaciones, primer
y segundo crédito, con o sin subsidio individual o conyugal.
Condiciones generales para la emisión del formato:
1.- Los formatos van a ser emitidos en forma automática por OCI al momento de iniciar el
proceso de inscripción remota y para los promotores que no tienen captura remota, se
bajará del sistema de redes Portal Infonavit > Proveedores Externos > Redes Infonavit >
Formato SIC.
2. Cada formato tiene un número que le identifica y que servirá para dar seguimiento
hasta su entrega al ANEC.
3. Este número también estará representado en el formato mediante código de barras.
4. Además del número de formato, el sistema plasmará en forma automática los
siguientes datos:
NSS del derechohabiente
Nombre del derechohabiente
Fecha de emisión
5. De tal manera que el operador únicamente deberá asegurarse que el
derechohabiente firme en cada uno de los lugares en donde esté indicado con el símbolo
de una paloma enmarcada.
6.- La funcionalidad de reimpresión estará disponible tanto al inicio del proceso de
inscripción actualmente se generan las reimpresiones de documentación.
7. Cuando se trate de créditos conyugales es importante tener presente que las
respuestas de titular aplicarán de igual manera para el cónyuge.
8. Cada formato estará vinculado al usuario que lo haya generado.
Un solo contenido, dos variantes

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1. El contenido del formato es el mismo ya sea que se trate de productos que tienen como
requisito la consulta a su historial crediticio, o no.
2. Sin embargo, de acuerdo con el tipo de producto se determinarán en forma
automática algunas
Autorizaciones que deben ser asumidas por el derechohabiente y otras le serán
consultadas al momento de la inscripción.
3. Cada una de estas respuestas será plasmada en el formato con un indicador de
aceptación como se muestra enseguida.
4.- Una vez emitido el formato, si por alguna razón no se concluye la operación, o ésta se
cancela, al reinscribir, el sistema mostrará el mismo número de formato generado
previamente y permitirá su reimpresión de manera que puede ser reutilizado incluso por
un operador distinto al que lo generó.
5. Sin embargo, si alguna de las autorizaciones ya sea determinada por sistema u
otorgadas por el derechohabiente cambian, el sistema lo identificará como algo distinto
y emitirá un nuevo número de formato con los indicadores correspondientes.
NOTA:
En el formato físico no deberá seleccionarse manualmente ninguna opción.

pág. 101
pág. 102
 5.3.3) Causas por las que se puede cancelar una Solicitud de Crédito

A petición del derechohabiente entregando una carta desistiendo del trámite

(Formato) y no es necesario llevar la solicitud que se ingreso en un inicio.
Solo se puede cancelar antes de la firma de escrituras.
Por no proseguir con el trámite en las fechas establecidas.
Al término de la vigencia de disponibilidad de los recursos.
Que el RFC o CURP no estén correctos y se pase el tiempo de la vigencia de los
recursos.
Que la empresa no acepte el aviso de retención por que se excede del porcentaje
de retención permitido por ley.
Cuando se pierda la relación laboral antes de la firma de escrituras.
La cancelación de crédito no aplicará en aquellos casos en que se haya firmado
la escritura pública dentro de la vigencia de los recursos y el Notario Público no
haya dado aviso de esto dentro de dicha vigencia.
La cancelación por término de la vigencia de los recursos sólo se suspenderá a
petición del área de Crédito de la Delegación.
Se cancelarán todas las Solicitudes de Inscripción de Crédito con Seguro de
Calidad cuyo cierre de avalúo no se haya realizado conforme al plazo estipulado.
El otorgamiento de crédito se cancelará en los siguientes casos:
Cuando el derechohabiente tenga por parte del IMSS una resolución por
incapacidad permanente o fallecimiento. En este caso, el Sistema OCI emitirá un
mensaje y el crédito no podrá otorgarse.
Cuando el derechohabiente incurra en los demás supuestos previstos en la Reglas
para el Otorgamiento de Créditos a los derechohabientes del Instituto del Fondo
Nacional de la Vivienda para los o las Trabajadores.
Se puede cancelar y volver a inscribir el crédito el mismo día.

Cuando el DH ya agotó todos los canales de Cobranza Social para mantener al corriente
su crédito el Instituto procederá a la recuperación judicial.
En el punto 9.6 de las Políticas de Crédito del INFONAVIT:
“La CUOEF regula en los artículos 4, 26 y 27 la forma en que el Instituto deberá ejercer la
función de recuperación judicial de cartera crediticia, señalando de manera expresa que
la misma recaerá en un área distinta a la del negocio crediticio permitiendo sea
ejecutada a través de proveedores de servicios externos denominados Agentes de
Recuperación Especializada. En este sentido dicha Recuperación que realice la
administración por conducto de las áreas o agentes competentes, será de los créditos
otorgados de los artículos 42, fracción II, 43 bis y 47 de la Ley de Infonavit.
Para tal efecto, la Recuperación Especializada se realizará una vez que los mecanismos
de Cobranza Social hayan sido agotados, garantizando con ello la rentabilidad del Fondo

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Nacional de la Vivienda para los Trabajadores mediante acciones judiciales,
implementadas mediante Agentes Internos o Agentes de Recuperación Especializada,
tendientes al cobro del crédito por medio de las distintas garantías (hipotecarias y no
hipotecarias). La Recuperación Especializada iniciará cuando el crédito cuente con más
de nueve exhibiciones omisas.”
“En caso de acciones de Recuperación Especializada de viviendas en condiciones de
irregularidad, se buscará tener un dictamen amplio que pruebe de manera fehaciente
dicha condición.”

pág. 104
5.4) Orientación sobre las condiciones de la entrega-recepción de la
vivienda
El promotor de ventas deberá acompañar al derechohabiente en la entrega de la
vivienda y orientarlo sobre las condiciones y documentos que deberá recibir en la entrega
-recepción de la vivienda adquirida y validar que la vivienda este como se estableció
mediante contrato.
Acta de Entrega:
 Es el documento formal dentro del acompañamiento al derechohabiente,
mediante el cual se hace constar la entrega de la vivienda de parte del vendedor
al derechohabiente.
 Permite asegurarse de forma documentada, la entrega física al derechohabiente
del inmueble objeto de la compraventa con el crédito Infonavit, y se formaliza la
posesión de la vivienda.
Ventajas de la utilización del acta de entrega de la vivienda
 Permite dejar constancia del acto de entrega de la vivienda de parte del
vendedor a nuestro derechohabiente, proporcionando tranquilidad y formalidad
de dicha entrega, evitando posibles retrasos en la entrega y/o resistencia del
vendedor parea entregar la vivienda de forma puntual.
 En el caso de vivienda nueva, en el momento de la entrega recibe el
derechohabiente la póliza de garantía.
Pasos para realizar la entrega de la vivienda crédito Infonavit:
Una vez que se realiza la firma de escrituras ante notaría, el Promotor de Ventas deberá
pactar una cita con el trabajador y vendedor para la entrega de la vivienda.
Deberá cerciorarse que el Notario le entregue copia de la escritura al trabajador y le
informe que en un periodo de 6 meses aproximadamente, deberá regresar a la notaría
por la escritura registrada en Registro Público de la Propiedad.
Revisión de la vivienda por parte del DH
 Que los accesorios de la vivienda estén completos y en perfecto funcionamiento.
 Que las instalaciones estén de acuerdo con lo pactado, como calentador, agua,
drenaje, pintura, acabados, botes de basura, focos ahorradores, etc.
 Póliza de seguro de calidad de la vivienda.
 Se informa al comprador que a partir de esa fecha serán por cuenta exclusiva del
comprador el pago de los servicios públicos, administración e impuestos
correspondientes, y que el vendedor está entregando el inmueble sin ningún
adeudo.
 Al momento de la entrega de la vivienda el desarrollador deberá entregar las
pólizas de garantía, vicios ocultos e impermeabilización, dictamen estructural, así
como la carta responsiva, planos, y licencias y explicarle las vigencias.

pág. 105
  El Promotor de Ventas deberá recomendar al Trabajador, no firmar de
conformidad si existen reparaciones pendientes y que, si no fueron reportadas, él
tendrá que cubrir su costo.
 En caso de que todas las partes estén de acuerdo se entrega llaves y se procede
a recabar acta entrega recepción.
 Se recaba acta de entrega de recepción en tres tantos y se queda con copia el
comprador, vendedor y promotor de venta.
 El Promotor de Venta guarda su copia para en caso de reclamaciones o
aclaraciones futuras.
EJEMPLO:

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 TEMA 6 MI CUENTA INFONAVIT

Objetivo:
Al finalizar el tema, él promotor de ventas certificado sabrá orientar al derechohabiente
en la creación y contenido de Mi Cuenta Infonavit, herramienta indispensable para que
este último lleve un control sobre los temas de su situación laboral, de ahorro, y cuando
ejerce su crédito la situación sobre sus amortizaciones y pagos de intereses.

Pantalla de inicio:
Si ya se tiene una cuenta ingresar NSS y contraseña.

Si aún no se cuenta con ella ingresar la siguiente información:

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Una vez confirmada y habilitada aparecerá la pantalla como sigue:

Desde aquí se puede realizar el Taller Saber más para decidir mejor y generar la
Constancia del Taller.
En Tramitar mi Crédito, precalificación y puntos aparecerán las opciones a las que tiene
derecho el trabajador de acuerdo con la evaluación integral que realiza el Instituto y las
características propias de cada trabajador:

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Si se cuenta con relación laboral vigente abrirá la siguiente pantalla y se pueden consultar
las precalificaciones de las diferentes opciones a las que tiene derecho el trabajador:

pág. 109
Ya dentro del portal podrá revisar todas estas opciones antes, durante y después
de haber ejercido un crédito:

También da la opción de consultar la Tabla de Amortización.

También ya dentro de Mi cuenta Infonavit se puede descargar el certificado de Apoyo
Infonavit. La CONDUSEF nos ofrece, en su página de internet, poder comparar las
características financieras de diferentes instituciones financieras para poder elegir la
mejor opción.

pág. 110
pág. 111
Una vez ejercido el crédito el DH puede consultar:
Estado de cuenta:
El estado de cuenta es un documento que el Infonavit pone al alcance de los
derechohabientes que ya ejercieron su crédito y requieren conocer la información
necesaria, como:
El saldo del crédito a la fecha del corte.
Los pagos realizados según la situación laboral que se tenga.
El estado actual de la deuda.
La fecha límite de pago y el monto a pagar.
Para tener acceso a él, es necesario el registro en Mi cuenta Infonavit el cual se
hace mediante el portal Infonavit y descargar la aplicación en su celular.

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Constancia anual de intereses para la declaración de impuestos.
Es el documento que sirve para presentar la declaración anual de impuestos,
deduciendo los intereses reales pagados por el crédito del Infonavit adquirido.
Es importante destacar que en caso de que los datos del acreditado estén
incorrectos, la corrección se debe de solicitar ante INFONATEL antes de descargar
el documento.
Este documento se obtiene directamente de Mi cuenta Infonavit
Aviso de suspensión /Disminución del factor de pago
El aviso de suspensión de descuento es el documento que emite el Infonavit
mediante el cual notifica al patrón del derechohabiente que, a partir del día
siguiente de la recepción de este, deberá de suspender la retención por el crédito
otorgado.
En caso de problemas de pago por falta de relación laboral, es necesario
comunicarse a INFONATEL (91715050 o 01800 00 839 00) para validar si existe algún
programa vigente que se pueda ofrecer para la disminución de pago mensual.

pág. 113
CONCLUSIONES:

Con la implementación del nuevo modelo de originación de créditos el INFONAVIT

ofrece beneficios tales como:
El saldo del crédito es decreciente desde el primer pago; se vuelve más claro el
efecto gradual de la disminución de la deuda en el tiempo.
La relación pago/ingreso se va reduciendo con el tiempo.
Se beneficia más a los trabajadores que menos ganan, otorgando una tasa de
interés diferenciada por nivel salarial.
El CAT para todos los niveles de ingreso es competitivo con los productos que hoy
en día ofrece la banca privada y otras entidades financieras.
En caso de pérdida de relación laboral, se mantiene el derecho de prórroga de
hasta veinticuatro meses, período durante el cual no se le requiere el pago al
acreditado y los intereses generados se capitalizan al saldo del crédito.
El crédito cuenta con un seguro de desempleo (Fondo de Protección de Pagos) el
cual cubre los pagos durante un período de seis meses en caso de pérdida de
relación laboral.
A diferencia de un crédito originado en una Entidad financiera se toma en cuenta
el saldo de subcuenta de vivienda y las aportaciones subsecuentes al ejercicio del
crédito.
Cuenta con los Apoyos y beneficios de la “Cobranza Social”.
El monto de la mensualidad es la misma durante toda la vida del crédito, sin
importar que el trabajador tenga o no empleo formal.

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FUENTES CONSULTADAS:

➢ https://portalmx.infonavit.org.mx/

➢ Guía del participante ECC - GDICCR_junio2021 VF

➢ REGLAS para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes

del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. Publicadas
en el DOF el miércoles 12 de mayo 2021.

➢ Manual: Sistema de Titulación Notarial

➢ LEY DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA LOS

TRABAJADORES. TEXTO VIGENTE Última reforma publicada DOF 23-04-2021.

➢ PLAN ESTRATÉGICO Y FINANCIERO 20212025 INFONAVIT 11 DE DICIEMBRE DE 2020

DOCUMENTO APROBADO POR LA H. ASAMBLEA GENERAL.

➢ POLÍTICAS DE CRÉDITO DEL INFONAVIT.

➢ Guia_Traìmite_de_creìdito

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"Los bienes raíces no se pueden
perder ni pueden ser robados,
tampoco "pueden irse". Si son
comprados con sentido común,
completamente pagados, y
manejados con un cuidado
razonable, es probablemente la
inversión más segura del
mundo." Franklin D. Roosevelt

pág. 116