Según el contrato de Crédito Garantizado con garantía mobiliaria celebrado entre La señora Juana

María López Hernández y ante la Institución Financiera CASH, S. A el 15 de julio del año 2022, en
donde se le otorgó un crédito por la cantidad de Dos mil dólares de los Estados Unidos de
Norteamérica (US$2,000.00) y habiendo leído los documentos que se le entregaron al momento
de su desembolso como son:

- Contrato de Crédito garantizado con Garantía Mobiliaria.

- Resumen Informativo

- Plan de pago

Se logró apreciar varias irregularidades e incumplimientos en el caso.

Para hacer un estudio de dichas irregularidades tenemos que adentrarnos a lo estudiado al

derecho comprado como es la legislación peruana, quien en su constitución política de 1979
estableció por primera vez dentro del Capítulo sobre “Principios Generales del Régimen
Económico” que el Estado defiende el interés de los consumidores. Por lo que los derechos de las
personas consumidoras y usuarios están garantizados por dicha constitución.

La protección al consumidor, según el Tribunal Constitucional, no se limita a los derechos que

señala la Constitución, sino que involucra una serie de otros derechos. La protección al
consumidor tiene como fundamento la existencia de una situación de desequilibrio o asimetría
entre el consumidor y el proveedor. (INDECOPI, 2017)

En nuestra Constitución política en su Art. 105 nos expresa que “Es deber del Estado garantizar el
control de calidad de bienes y servicios y evitar la especulación y el acaparamiento de los bienes
básicos de consumo. El Estado garantizará la promoción y protección de los derechos de los
consumidores y usuarios a través de la Ley de la materia.”

El ente regulador de dicha institución financiera es CODEMI, por lo cual será regulado por la Ley
842 Ley de protección de los derechos de las personas consumidoras y usuarias, Ley 762 Ley de
fomento y regulación de la microfinanzas, Norma sobre protección y atención al usuario y Normas
sobre transpariencias en las operaciones de microfinanzas.

En la DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y

FINANCIEROS, TITULO II. DERECHOS DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS. Artículo 11,
nos habla de la documentación de la Celebración del Contrato, en el inciso 9 de los requisitos de
forma señala que los usuarios tienen derecho a reclamar y obtener de las entidades financieras los
documentos acreditativos de la celebración y contenido de los contratos suscritos con ellos, según
cada normativa nacional.
Como se puede observar en el expediente de la señora Juana Lopez, solo le faciliotaron ciertos
documentos a la hora de otorgarle el crédito, siendo esta una de las anomalías que podemos
pareciar.

A la señora Juana Lopez se le está cobrando un cargo administrativo por cobro telefónico por un
monto de Tres con treinta centavos de dólar de los Estados Unidos de Norteamérica (US$3.30),
que según la Norma sobre transparencias en la operaciones de microfinanzas capitulo II Cargos
por Comisiones y Gastos art. 27 nos determina los criterios para la determinación de comisiones y
gastos, en donde solo proceden el cobro de comisiones y gastos que se sustenten en la relación de
servicios adicionales al microcrédito, siempre que se haya acordado expresamente su cobro,
donde en ninguna parte del contrato se especifico dicho gasto ni se justificó. El art. 28 se establece
la justificación de comisiones y gastos, las cuales deberab ser sustentadas su procedencia legal, la
viabilidad de técnicas y la conformidad operativa de las comisiones y gastos que cobren. En
ninguna parte del contrato no fueron previa y expresamente pactados contractualmente.

La DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y

FINANCIEROS en su Artículo 21. Se establece el derecho a la Información de los gastos de los
Productos y Servicios Financieros antes de la Celebración del Contrato.

“Los usuarios tienen derecho a reclamar de las entidades financieras, antes de celebrar un contrato
sobre sus productos o servicios, información accesible, homogénea, transparente, exacta y
comprensible sobre las comisiones propuestas por las entidades y sobre las comisiones máximas
establecidas por la autoridad bancaria o financiera, cuando así proceda, para poder compararlas.
Los usuarios tienen derecho a conocer los tipos de interés y de cambio aplicados por las entidades
financieras, así como todos los gastos directos e indirectos que se apliquen en cada caso.”

Otro de los puntos donde podemos observar las irregularidades es en la manera de recuperación
del crédito utilizada por CASH, S. A., ya que el 12 y 22 de enero de 2023 se realizó gestión de
cobro, a través de correos por parte del Despacho Jurídico COBRANZA EFECTIVA, S. A., los cuales
fueron dirigidos a cuentas de correo electrónico institucionales de sus compañeros de trabajo y
observando los estados de cuenta, la clienta primeramente estaba al día con sus abonos y
posterior la divulgación de la situación financiera de ella siendo violentado sus derechos y realizar
gestiones de cobranza fuera de horario de oficina Ley 842, art 6 Derechos de las personas
consumidoras y usuarias numeral 21). “Realizar cobros a las personas consumidoras o usuarias
utilizando mecanismos abusivos…” El artículo 32 de la normativa sobre protección y atención al
usuario establece que “las instituciones, abogados, gestores de cobro de las IFIM o subcontratados
y servicios automatizados de cobranza solo podrán contactar al deudor entre las siete de la
mañana y las seis de la tarde de lunes a viernes y los sábados de siete de la mañana a dos de la
tarde”. Ley 29571, art.62 Métodos abusivos de cobranza: b) realizar visitas o llamadas telefónicas
entre las 20.00 horas y las 07.00 horas o los días sábados, domingos y feriados; f) enviar
comunicaciones o realizar llamadas a terceros ajenos a la obligación informando sobre la
morosidad del consumidor.
En Ley 842 Ley de protección de los derechos de las personas consumidoras y usuarias. TÍTULO II
DERECHOS, OBLIGACIONES Y PROHIBICIONES. Capítulo I Derechos y obligaciones de las personas
consumidoras y usuarias numeral 11, se establece el derecho a Respetar la privacidad del usuario.

En la DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y

FINANCIEROS. Capítulo III. Protección de los Datos Personales de los Usuarios. En su Artículo 31.
Protección de Datos Personales y Servicios se establece que los usuarios de servicios financieros
tienen derecho a la protección de los datos personales sobre el cumplimiento o incumplimiento de
de sus obligaciones financieras exigibles, incluidos en los registros creados para proporcionar dicha
información. Los usuarios tienen los derechos de acceso, rectificación y, cancelación en los casos
en que así proceda. Para hacer posible su ejercicio, el titular o responsable de estos registros y de
su tratamiento deberá notificar al interesado al menos una referencia del asiento o anotación,
facilitándole el derecho a recabar información de la totalidad de ellos. El pago de las deudas
efectuadas por los usuarios determinará la cancelación de los asientos practicados en estos
Registros. Los usuarios también tendrán derecho a la cancelación inmediata de los datos adversos
que tengan una duración mayor a los plazos establecidos en la normativa aplicable, una vez
eliminada la causa de los mismos. Todo ello, de acuerdo con la normativa nacional.

Igual en su artículo Artículo 37. Intimidad. Los usuarios tienen derecho a la protección de su
intimidad personal y familiar. Los usuarios tienen derecho a que las entidades financieras guarden
secreto respecto de aquellas informaciones conocidas por razón de su actividad que pertenezcan
al ámbito privado, cuando su difusión pueda atentar contra a la intimidad personal y familiar, salvo
las excepciones normativamente impuestas.

A parte de las ya mencionadas hemos determinado otras cláusulas abusivas establecidas en el

contrato de préstamo garantizado con garantía mobiliaria que violan las disposiciones establecidas
en la Ley 842 y la Ley 769. Entre las cuales podemos mencionar:

La contratación de un Seguro Saldo Deudor, el préstamo estará cubierto con una póliza de seguro
que debe ser contratada, única y exclusivamente con la Compañía Aseguradora por el Acreedor.
Ley 842 en su Art 64 cláusulas abusivas inciso 8) porque se le impone al usuario una empresa
aseguradora específica

En el contrato se estipula una clausula en donde El deudor renuncia a hacer reclamo ante el
acreedor y el ente regulador, no reclamar por la vía administrativa ante CONAMI, en nuestra
legislación en la Ley 842, art 64 donde nos habla de las cláusulas abusivas, en el numeral 4 la
imposición de renuncia por parte de la persona usuaria de servicios financieros a reclamar o
recurrir ante la instancia administrativa supervisor o judicial.

En el Capítulo V de Defensa de los Derechos de los Usuarios de la DECLARACIÓN UNIVERSAL DE

DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y FINANCIEROS, en el Artículo 44.
Reclamaciones de los Usuarios, se establece que:
“Los usuarios tienen derecho a reclamar a las entidades financieras por el incumplimiento de las
condiciones particulares, las condiciones generales establecidas por las entidades y las previsiones
determinadas por la Ley en las operaciones relativas a los productos o servicios financieros
prestados. Por ello, las entidades financieras proporcionarán a los usuarios, de forma oportuna,
información sobre las instancias ante quienes se puede reclamar y el procedimiento establecido al
efecto.”

También se establece una clausula en donde se violenta el derecho que tiene el usuario al
momento que querer realizar un pago anticipado, estableciendo penalidades. Ley 842. art 68 Del
pago anticipado y cancelación de crédito sin penalidad que establece: “Las personas usuarias de
servicios financieros tendrán derecho en todo contrato de crédito de consumo, a efectuar el pago
anticipado de los saldos en forma total o parcial”. Ley 769. Prohibiciones inciso 11). “Cobrar
penalidades por pago anticipado de los créditos por parte del deudor”. Ley 29571 art 50.-
Cláusulas abusivas de ineficacia absoluta: e) Las que excluyan o limiten los derechos legales
reconocidos a los consumidores, como el derecho a efectuar pagos anticipados o prepagos

Reembolso anticipado. El consumidor podrá liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y

en cualquier momento, las obligaciones derivadas del contrato de crédito con derecho a una
reducción del coste total del crédito que comprenda los intereses y costes, incluso si éstos
hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duración del contrato que quede por transcurrir.
(LÓPEZ, 2014)