Transformación digital y los retos regulatorios

hacia el nuevo consumidor financiero

18° Congreso de Derecho Financiero

Jorge Castaño Gutiérrez

Superintendente Financiero

Cartagena de Indias, Septiembre 19 de 2019

Vivimos la transformación más acelerada de los
sistemas financieros en el mundo
 Colombia ha dado pasos sólidos y determinantes en esta
transformación…

5. Colombia
76% de
avance

3
 En 2019 los canales digitales presentan un impulso importante
% Participación del canal Evolución de la participación del
Por número de operaciones (monetarias y no monetarias) uso de canales digitales*
Datáfonos 9%
Operación no
Cajeros 11%
monetaria
Oficinas 7%

Operación
monetaria

Internet 21% Móvil 42%

* Canal digital: telefonía móvil, internet, débito automático, ACH y audiorespuesta.

4 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Informe de Operaciones Primer Semestre 2019

 Sin embargo, existen retos regulatorios de la transformación digital
Capital y liquidez Regulación diferenciada
Responsabilidad penal
corporativa Gobierno corporativo y
controles

Protección al consumidor
financiero
Protección de datos
personales

Ética y conducta
Cumplimiento

Ciberseguridad
Riesgo de crédito

Fuente: KPMG (2019) Ten key regulatory challenges of 2019, https://home.kpmg/us/en/home/insights/2018/12/ten-key-regulatory-challenges-of-

5 2019.html
 Hemos adaptado el entorno para impulsar la transformación digital

2018
• Ciberseguridad 2019
• Pasarelas de pago
• Computación en la nube
• Microinversionistas
• Códigos QR
PND Proyectos de
• Artículo 166 normativa
• Biometría
• Asesoría
• SARLAFT 4.0
• Crowdfunding

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 También nuestros procesos se están transformando con mayor
enfoque en la supervisión y verificación permanente
Régimen de autorización para los CE 036/2017 Trámite de
reglamentos de los productos de las posesión mediante
secciones de ahorro y depósitos el procedimiento
electrónicos de forma ágil abreviado
CE 025/2018

CE 029/2017
Régimen de autorización
Proyecto de CE para los fondos de
SARLAFT 4.0 inversión colectiva y
familias de fondos de
Actualización de las instrucciones inversión colectiva de
relativas a la administración del riesgo forma ágil
de lavado de activos y de financiación
del terrorismo
7
 La SFC viene trabajando en herramientas Suptech que le permitan
mejorar sus capacidades de supervisión
Valores Y Cloud
Proyecto de continuidad del negocio
Alta
Analítica Inteligencia Analítica
Cloud Artificial (ML)
Visualización y predicción sobre información de
riesgo de crédito

Usabilidad DLT Inteligencia Artificial

en la SFC Análisis “inteligente” de reglamentos
Clasificación de quejas
Blockchain
Blockchain
Reportería de información de cierre del mercado de
valores
Baja Participación en múltiples sprints con bancos y
autoridades locales
0 0,5 Complejidad
1 de1,5
la tecnología
2 2,5 3 DLT
Baja Alta
Prueba herramienta de conocimiento
del cliente (KYC)
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 Nuestras funciones deben anticipar y gestionar todo el ciclo de
riesgos
Desarrollar un enfoque prospectivo y dinámico sobre los riesgos materiales

Construir sobre actividades y no sobre licencias

Profundizar la evaluación sobre el gobierno corporativo y sobre las áreas críticas y con mayor
exposición al riesgo

Orientar a una gestión adecuada y robusta de los recursos de los inversionistas

Se retroalimenta de forma permanente con base en la identificación y análisis de:

 Riesgos emergentes
 Estrategia de negocio creíble
 Actividades significativas y materiales
 Gobierno corporativo
 Proporcionalidad

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 Relevancia de la función legal en la Supervisión Basada en Riesgos

Conocimiento del Adecuada

negocio y Exposición a Funciones de Riesgo neto /
Priorización de gestión de los
definición de los riesgos supervisión Dirección del
supervisión recursos de los
actividades inherentes riesgo
clientes
significativas
10
 ¿Cuáles son los nuevos retos para la profesión jurídica?

Innovación Interdisciplinaridad Ética Talento

Innovación en el Comprender el Ética y valores e Adquisición de

desarrollo de productos entorno y desarrollar inmediatez en la talento
para el consumidor asesoría y el innovador /
habilidades
Retención de
financiero multidisciplinarias acompañamiento
talento
jurídico

Continua interacción y
Gestionar
comprensión de la dinámica
proactivamente el
de áreas no legales
riesgo jurídico frente a
cambios en el entorno
Ejercicio legal de la mano (capacidad de
con el avance tecnológico anticipación)
11
 La función jurídica debe articularse y coordinarse en toda la gestión
de riesgos

El modelo de las cuatro líneas de defensa

requiere coordinación al interior de la entidad y
también entre auditores y supervisores.

Regulador y
Junta Directiva / Comité de Auditoría
Fortalecer la participación de Supervisor

la función jurídica en todas las Alta Gerencia

instancias de gestión de 1ª.Linea de Defensa

2ª.Linea de Defensa
Funciones de
3ª.Linea de Defensa
Funciones que Auditores

riesgos.
Función operativa y monitoreo de riesgos proveen Externos
de gestión de riesgos aseguramiento interno (Revisores
Cumplimiento Fiscales)
Evaluación
Gestión de Control de riesgo
controles
Controles internos Finanzas 4ª.Linea de Defensa
Finanzas
Middle Oficce Auditoría Externa y Supervisor
Modelo de validación

12
 El reto de
todos es
proteger al
consumidor en
su evolución.

13
 Hacia un nuevo enfoque para la protección del consumidor
financiero en la era digital

Beneficios Riesgos Supervisión

• Mayor acceso y alcance a • Nuevas formas de fraude • Anticipación a los riesgos

servicios financieros • Riesgos operacionales exacerbados (innovasfc)
• Transacciones más • Sobreendeudamiento • Adaptación de normativa,
rápidas, seguras y • Descalce entre educación financiera y facultades y nuevo enfoque de
económicas tecnología supervisión (principios)
• Adaptación a las • Discriminación y exclusión de • Trabajo colaborativo (equipos
necesidades del consumidores interdisciplinarios y
consumidor financiero • Insuficiente información para la horizontales)
• Más oferentes y mayor supervisión • Supervisión en tiempo real
competencia • Fallas en protección de datos personales • Comunicación con otras
• Falta de coordinación entre autoridades jurisdicciones
Fuente: OCDE (2019) Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age https://www.oecd.org/finance/G20-OECD-Policy-Guidance-Financial-
14 Consumer-Protection-Digital-Age-2018.pdf
 ¿La Ley 1328 de 2009 protege al nuevo
consumidor financiero digital?
Establece principios y reglas que rigen la protección de los consumidores financieros en las
relaciones entre estos y las entidades vigiladas por la SFC… ¿Y las no vigiladas, esquemas
mixtos?
Define al consumidor financiero como todo cliente, usuario o cliente potencial de las
entidades vigiladas… ¿Y el consumidor financiero digital?
Las entidades vigiladas deberán implementar un Sistema de Atención al Consumidor
Financiero (SAC)… ¿Tendrá el futuro un robo-SAC?
Prohibición de cláusulas o prácticas abusivas... ¿Acaso son estáticas, las conocemos,
insumos y actualización constante?
Las entidades vigiladas que defina el Gobierno Nacional deberán contar con un Defensor
del Consumidor Financiero… ¿Cuál será su evolución?

La protección al consumidor no puede desconocer la

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evolución tecnológica.
 ¿Cómo proteger al nuevo consumidor digital?
Empatía
• Lenguaje cercano y claro
• Fortalecimiento/evolución del Defensor del
consumidor digital
• Diseño adecuado para la atención de quejas
y reclamos en la era digital
• Adopción de una cultura del servicio al
consumidor digital
Empoderamiento
• Adecuación de cláusulas y prácticas
abusivas al consumidor digital
• Deberes y derechos del consumidor
digital
• Protección de datos personales
• Open Banking
• Transparencia
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Educación financiera digital
• Apalancamiento en las estrategias de
educación digital
• Diseñar estrategias de educación
financiera basadas en economía del
comportamiento del consumidor digital
(Legaltech, Legaldesign, Edtech)
• Información clara y oportuna y una
correcta asesoría sobre las condiciones
de los productos
Otras entidades
deben sumarse
al reto
 Un presente con enormes
desafíos y un futuro en el que
queremos seguir siendo
protagonistas de la
transformación…

17
 18

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