VOLVER

FUTURO:
8 características de
Tecnología BNPL
Rápida + lista para
el futuro
Volver al futuro:
8 características de Tecnología BNPL
Rápida + lista para el futuro
The La premisa de la película “Volver al
futuro” es muy sencilla:
Marty, un estudiante adolescente en
la década de los 80, descubre que
un suceso del pasado tendrá un gran
impacto en el presente si no lo arregla.
Viaja en el tiempo a la década de los
50 a bordo de un automóvil DeLorean.
A pesar de los intentos de Biff por
arruinarlo, logra resolver el problema.
Y todos vivieron felices para siempre
hasta que necesitaron una trama para
la secuela.
¿Por qué es esto relevante para el
mundo del ‘Compra ahora y paga
después’ (BNPL)? Porque es una
manera fácil para señalar que las
decisiones que tomemos ahora
afectarán nuestro éxito en el futuro.
Y aunque Marty pudo retroceder en
el tiempo a sus anchas para resolver
sus problemas, nosotros no tenemos a
nuestra disposición un lujoso DeLorean
que viaja en el tiempo. Al menos no por
ahora.
Veámoslo de esta manera, si BNPL
fuera una película, la trama dependería
de elegir la tecnología adecuada para
aprovechar una oportunidad de $8
billones. Puedes asumir el papel de
Biff, el antagonista, y usar opciones
menos ágiles y codificadas de forma
rígida. O puedes ser Marty, el héroe,
e implementar un ecosistema de
riesgo rápido y listo para el futuro que
sustente el éxito, a pesar de los giros
que se presenten en el camino.
Las decisiones que tomes ahora
tendrán un impacto directo y tangible
en la futura adaptabilidad, crecimiento
y permanencia de tus productos BNPL.
Entonces, ¿cómo saber qué tecnología
necesitas para prepararte para el futuro
del BNPL?
Nota: Aunque BNPL puede considerarse
tanto como un producto de “crédito”
tradicional o no, para facilitar la
comprensión usaremos el término para
describirlo a lo largo de este eBook.
Tu futuro aún no
está escrito. El
de nadie lo está.
Tu futuro será
como tú lo hagas.
sí que haz uno
bueno.
– Doc Brown,
“Volver al futuro”
Rápido y listo para el futuro: La trama gira
en torno a las necesidades tecnológicas de
BNPL
Antes de revisar las características de la tecnología de préstamo
BNPL preparada para el futuro, veamos algunos de los factores clave
de la industria que juegan un papel importante para determinar estas
necesidades:

1. Está creciendo
rápidamente.
Se estima que durante los próximos años el endeudamiento de BNPL
crecerá un 400%1. Además, es un competidor directo de las tarjetas
de crédito, donde los proveedores de BNPL tienen en la mira a una
industria valorada en 8 billones de dólares2. Esta combinación significa
una sola cosa: competencia. Las startups ávidas conocen el tamaño de
la oportunidad y quieren ser parte de la disrupción. Los gigantes de las
tarjetas de crédito, por temor a perder clientes, se están preparando
para crear sus propias soluciones a fin de evitar la pérdida de clientes.

2. La legislación es
inminente.
Si existe algo que tiene una pésima reputación de frenar la innovación
y la disrupción, es la legislación. Pero cuando se trata de proteger el
bienestar financiero de los clientes, la regulación es esencial para una
industria saludable y confiable. Aunque algunos países han avanzado
más en la hoja de ruta legislativa, como Australia y el Reino Unido,
por ejemplo, todavía no hay un panorama claro sobre cómo será la
legislación alrededor del mundo. Sin embargo, eso no debe impedir
que tu tecnología esté lista para cumplir con normas de préstamos más
estrictas.
3. La rebelión de la
verificación de intereses y
crédito.
Los proveedores de BNPL han hecho un trabajo increíble posicionando
sus productos ante los consumidores que desean una alternativa a
las tarjetas de crédito con tasas de interés altas. De hecho, algunos
estudios han demostrado que el 37% de los consumidores eligen BNPL
específicamente para evitar pagar intereses, un impacto directo a la
industria de las tarjetas de crédito. Otra razón mencionada por los
consumidores para elegir opciones de BNPL es evitar una verificación
crediticia estricta, ya sea porque tienen un historial crediticio escaso o
porque no quieren afectar negativamente su puntaje.

% de encuestados que utilizan BNPL por las siguientes razones:

https://www.fool.com/the-ascent/research/buy-now-pay-later-statistics/

4. El impulso de la
inclusión financiera.
La inclusión financiera es un tema candente por muchas razones, la
principal es que la gran cantidad de personas con o sin servicios ban-
carios en todo el mundo están perdiendo oportunidades financieras
porque no tienen un score crediticio tradicional. Los proveedores de
BNPL, que no se basan en puntajes crediticios tradicionales y a menudo
utilizan datos alternativos para decisiones crediticias, se encuentran
en una posición privilegiada para impulsar la inclusión financiera y, a su
vez, ayudar a sus clientes a alcanzar metas financieras aspiracionales.
 Necesidades de tecnología BNPL: Las 8
características de la solución que impulsarán
tu salto hacia el futuro y potenciar el
crecimiento.

Característica 1.
Democratiza el acceso a los datos
Esta imagen se usa a menudo en conversaciones de datos y análisis:

[Los datos tienen una mejor idea]

Fotografía de Franki Chamaki en Unsplash

Se utiliza porque las personas pueden relacionarse con esta frase,

especialmente si trabajan con datos o análisis. En una industria de
alto riesgo, los datos son la base para la toma de tus decisiones, ya
que te proporcionan información sobre todo lo que haces, desde la
estrategia comercial hasta las decisiones individuales de los clientes.
Pero reconocer que necesitas datos y poder acceder a ellos son dos
cosas completamente diferentes. Los datos solo son valiosos si están en
manos de las personas adecuadas, en el momento correcto y en el lugar
indicado. Lamentablemente, la mayoría de las empresas se conforman
con los datos mínimos que necesitan. Según las investigaciones, el 63%
de las empresas de servicios financieros todavía enfrentan un problema
importante cuando se trata de integrar nuevos datos en su entorno de
análisis.3 Obviamente, esto plantea un reto cuando se trata de tomar
decisiones sobre aplicaciones BNPL...

Como mencionamos, dos de los factores que impulsan el éxito del BNPL
son la falta de verificaciones crediticias estrictas y la disponibilidad
para los no bancarizados. Entonces, si no puedes utilizar tu modelo
tradicional de evaluación de riesgos, ¿cuál es la alternativa?

Si bien los créditos blandos siguen siendo una opción viable para
aquellos con puntajes crediticios tradicionales, en un mercado de alto
riesgo y en rápida evolución debes estar seguro de que tu decisión de riesgo
es precisa y se basa en información en tiempo real. Las verificaciones básicas
de crédito blando, que generalmente no arrojan datos sobre la actividad más
reciente, pueden hacer que tus decisiones sean más arriesgadas y menos
precisas.

Para tomar decisiones de riesgo confiables y que impulsen la inclusión

financiera, debes buscar datos al margen del score crediticio tradicional. Y
en su lugar, recurrir a datos alternativos como puntajes de comportamiento,
información de dispositivos móviles, datos transaccionales y banca abierta
para brindar información en tiempo real sobre la asequibilidad y el riesgo.

A fin de respaldar decisiones al margen del score crediticio tradicional,

debes tener la capacidad de aprovechar los datos de una amplia variedad de
fuentes y también tener la capacidad de integrar y probar rápidamente nuevos
datos para mejorar la precisión de la toma de decisiones. Para ello, necesitas
tecnología que permita a tu equipo crear nuevas integraciones libres de
codificación fija. Requieres de tecnología que tenga conexiones predefinidas a
las API de los proveedores de datos que reducen los tiempos de integración a
minutos en lugar de meses. Y, si deseas verdadera flexibilidad, significa tener
tecnología que permita a tu equipo acceder y usar los datos exactamente
donde y cuando los necesiten, ya sea en procesos de toma de decisiones,
procesos de incorporación o análisis de desempeño.
Característica 2.
Impulsa el onboarding de clientes y
comercios en tiempo real.
Impulsa el onboarding de clientes y comercios en tiempo real.
Si alguna vez viste “Volver al futuro II”, sabrás que el Aero patín es lo
de hoy y se ha convertido en un artículo imprescindible. Esto significa
que debes hacer que sea realmente fácil para los comercios ofrecer
opciones BNPL en sus ventas tipo “Aero patín” y que la experiencia de
uso de tu producto BNPL para comprarlos sea perfecta. Aunque en
este caso usamos un ejemplo divertido, hay ocasiones en las que las
compras BNPL tienen un mayor impacto en los consumidores, como lo
son las adquisiciones de las pequeñas empresas y de atención médica.

Cuando se espera una satisfacción inmediata y a menudo se necesita,

la tecnología que ayuda a priorizar la experiencia de incorporación tanto
para los comerciantes como para los clientes resulta esencial. Necesitas
poderosas capacidades de automatización que minimicen el esfuerzo
necesario de tus clientes y dependes de la tecnología para realizar el
trabajo pesado. Elige tecnología que pueda emplear la automatización
para aumentar los datos del cliente con la información adicional que
necesitas para realizar comprobaciones de cumplimiento consistentes,
verificación de identidad y tomar decisiones de riesgo. Todo en tiempo
real. Si no puedes incorporar clientes en milisegundos, tus competidores
lo harán.

El 60% de los clientes abandonan las solicitudes de préstamos no

garantizados durante el onboarding digital.4
Característica 3.
Permite que agregar y actualizar procesos
de cumplimiento sea rápido y fácil
La inminente legislación tiene a la industria, y a la oportunidad que
ofrece, en constante evolución. Necesitas tecnología que pueda actuar
como tu condensador de flujo, haciendo posible el viaje en el tiempo.
Obviamente, no lo decimos en un sentido literal; lo que necesitas es
tecnología que te permita cumplir correctamente con las regulaciones
ahora y en cualquier momento en el futuro, en cualquier país en el que
elijas operar.

Concretamente, esto significa tener tecnología que agilice y facilite

modificar tus procesos, desde agregar procesos KYC adicionales hasta
garantizar que se cumplan todos los requisitos de asequibilidad a fin de
que tus productos cumplan plenamente con dichas regulaciones. Para
que el equipo, y también tu negocio, sean más ágiles, tu infraestructura
BNPL debe permitirte controlar la implementación de tu estrategia. Una
solución sería contar con una tecnología que suministre una interfaz
de usuario de arrastrar y soltar, libre de código, que permita al equipo
de riesgos actualizar procesos, agregar nuevas fuentes de datos y
realizar cambios exactamente cuando sea necesario. Esto elimina la
dependencia de los proveedores de tecnología y libera a tu equipo de
desarrollo para que se dedique a crear la IP que te hará único y capaz
de brindar soporte completo a tus clientes y, a su vez, a sus propios
clientes.

Un elemento importante a considerar es que, además de poder realizar

cambios rápidamente, también debes tener la posibilidad de mantener
capacidades de auditoría completas que demuestren tu compromiso con
las prácticas de préstamos justas y transparentes.

Descubre las funciones

libres de código
Característica 4.
Ofrece procesos integrados contra fraude
Como cualquier sector en crecimiento, los estafadores ya tienen a los
servicios de BNPL en la mira y se han apresurado a sacar provecho de
las experiencias amigables de compra e incorporación al consumidor.
Para tomar la delantera y evitar que se aprovechen de las debilidades
del sistema, necesitas tecnología que admita procesos de fraude
totalmente integrados. Ya sean herramientas robustas de AML y
KYC, seguimiento de huellas digitales, monitoreo de transacciones,
integración simple o herramientas avanzadas antifraude, necesitas una
solución que haga que tus clientes confíen en el uso de tus servicios.
El acceso a datos e información en tiempo real son una parte esencial
de esto. Detectar el fraude al principio del proceso evita que las deudas
incobrables se trasfieran a lo largo del ciclo de vida del crédito.

TransUnion estima que los intentos de transacciones digitales

fraudulentas han crecido un 46% a nivel mundial desde principios de
marzo de 2020.5

Característica 5.
Permite un ciclo continuo de aprendizaje y
mejora, en tiempo real.
Ante el crecimiento de la competencia, ser capaz de mejorar
constantemente tu desempeño es fundamental. Para lograrlo, necesitas
fácil acceso a los datos de desempeño y dominio para realizar cambios
rápidamente en los procesos de oboarding, modelos, límites de líneas de
crédito y mucho más.

Muchas empresas tienen dificultades para consultar y responder a los

datos de desempeño y toma de decisiones en tiempo real. Para hacer
crecer tu negocio BNPL, es necesario invertir en tecnología que te
permita monitorear los datos de desempeño a medida que ocurren y
utilizar esa información en tiempo real para identificar oportunidades de
innovación. Entonces, esa tecnología facilitará el aprovechamiento de
esos conocimientos y realizar cambios rápidos en tus procesos. Es un
ciclo de mejora continua que impulsa la innovación.
 Algunas de las características clave que necesitas para respaldar un
sistema de aprendizaje rápido, iteración e innovación incluyen:

Paneles de control de desempeño visual en tiempo real: esto nos lleva

al punto anterior sobre democratización de datos. La incorporación de
los datos correctos a las herramientas de análisis visual tiene que ser
fácil para que tu equipo pueda detectar información que potencie la
innovación.

La capacidad de utilizar datos de desempeño y toma de decisiones para

entrenar y convertir modelos: innovación continua significa iteración
constante de tus modelos analíticos. Opta por tecnología que te permita
volver a entrenar modelos en tiempo real, en lugar de esperar meses
para poder reponer modelos actualizados en tu entorno de producción.
Herramientas capaces de soportar cambios rápidos: obtener
información a partir de los datos es una cosa, y poder actuar sobre
esa información es otra. Muchas empresas dependen de los equipos
de desarrollo o de su proveedor de tecnología para implementar los
cambios. Elige tecnología que te permita controlar el proceso para que
puedas realizar los cambios en función de tus plazos.

CRECER
Característica 6.
Facilita una rápida comercialización y la
diversificación hacia nuevos sectores
Actualmente, la industria está conformada por muchos actores que
apuntalan a una amplia variedad de comerciantes y alternativas de nicho
enfocadas en áreas específicas como viajes o atención médica. Al igual
que Doc, que tuvo que rediseñar la máquina del tiempo del DeLorean
para cambiar el rayo por plutonio, en el mundo impredecible de hoy, vale
la pena respaldar la diversificación rápida cuando las circunstancias
lo exigen. Los nuevos segmentos brindan tanto nuevas oportunidades
como nuevos riesgos, lo que significa que necesitas tecnología que, por
ejemplo, pueda favorecer al consumidor BNPL con la misma facilidad
que lo hace con BNPL empresarial (B2B).

Si deseas mantener tus opciones abiertas en lo que respecta a planes

de estrategia futuros y dirigirse a nuevas industrias, necesitas una
solución que te permita llegar al mercado en tiempo récord. Hay diversas
características que respaldan esto, incluyendo la integración de datos
simple, una interfaz de usuario libre de código para cambios fáciles,
una implementación rápida del modelo e incluso plantillas de toma de
decisiones prediseñadas y reutilizables.
Característica 7.
Soporta el ciclo de vida completo del cliente.
El objetivo de un producto BNPL no es solo un intercambio de compra
y listo, es una relación continua. Por ello, tu tecnología debe permitirte
crecer y nutrir esa relación a lo largo del ciclo de vida del cliente.
Elige soluciones que puedan respaldar todo, desde la incorporación
hasta la gestión del fraude y la gestión continua de la línea de crédito
hasta los cobros. Usar un ecosistema de toma de decisiones de
riesgo para administrar todo el ciclo de vida da como resultado una
toma de decisiones más inteligente y experiencias superiores para
el consumidor. ¿Por qué? Cuando todos los datos de los clientes y
decisiones son consumibles por dicho ecosistema, se evitan los silos
de datos que te impiden identificar completamente el riesgo y potencia
la rápida iteración e innovación a la que nos referimos anteriormente.
También significa que, en lugar de usar varios sistemas para gestionar
diferentes partes del ciclo de vida del cliente, puedes usar una solución
consistente de toma de decisiones para abordar muchos procesos.
Resulta más eficiente y rentable.

lcanza tus metas BNPL

Característica 8.
Ofrece flexibilidad de modelo
Tu solución BNPL debe ser un acelerador de la implementación y
mejora del modelo, no un obstáculo. Un estudio de Rexer señala que el
61% de los científicos de datos esperan retrasos en la implementación
del modelo. Los resultados de las encuestas indican que a menudo
se necesitan semanas o meses para que los modelos puedan
ponerse en marcha, y muchos de ellos nunca superan el proceso de
implementación.6

La solución tiene una serie de atributos que pueden ayudar a facilitar la

implementación. Por ejemplo, recodificar un modelo alarga los tiempos
programados, mientras que las soluciones independientes del modelo
eliminan estos retrasos de recodificación y te ayudan a impulsar
modelos más rápido. También significa que tu equipo puede trabajar en
el lenguaje de modelado de su elección, no en el lenguaje que requiere
tu tecnología.

El reentrenamiento del modelo de aprendizaje automático también

puede ser un punto de fricción. Ya sea que se base en los patrones de
deriva del modelo o en un programa predeterminado, la conversión de
los modelos puede ser un proceso que requiere mucho tiempo. Las
soluciones que cuentan con capacidades de ML Ops que permiten
volver a entrenar a los modelos en tiempo real pueden marcar una
diferencia increíble en el desempeño de tus decisiones.

Si tu empresa, al igual que muchas otras, enfrenta problemas ante la

escasez de talento en ciencia de datos y podría beneficiarse del apoyo
en la creación de modelos, debes optar por soluciones que ofrezcan
modelos prediseñados o personalizados para mitigar el impacto que esa
escasez tiene en tu organización. Puede ser una excelente manera de
acelerar lanzamientos al mercado o realizar un cambio estratégico en tu
estrategia de riesgo.
Tu DeLorean personal: tecnología para elegir
tu propio futuro
Con la tecnología adecuada, puedes adaptarte a todos los giros
inesperados en la trama de la industria emergente de BNPL. Tendrás
el poder de innovar e iterar para mantenerte a la vanguardia de la
creciente competencia. Tendrás la agilidad para adaptarte a la nueva
legislación sin interrupciones comerciales. Tendrás los datos que
necesitas para tomar decisiones de riesgo precisas utilizando datos
alternativos en lugar de verificaciones de crédito. Y podrás apoyar a los
no bancarizados y sub-bancarizados con productos de crédito de fácil
acceso. Quizás lo más importante es que estarás en condiciones de
brindar experiencias de cliente excepcionales.

Marty McFly: Doc, será mejor

que retroceda, no tenemos
suficiente camino para
alcanzar 88 millas por hora.
Dr. Emmett Brown: ¿Camino?
donde vamos, no
necesitamos carreteras.
– Volver al futuro
Provenir: Tu ecosistema de toma de decisiones
de riesgo rápido y listo para el futuro
Provenir Cloud Suite ofrece cuatro productos con infinitas posibilidades.
Administrado a través de una interfaz de usuario centralizada, Cloud
Suite convierte tus capacidades para la toma de decisiones digitales a un
ecosistema de toma de decisiones de riesgo. Es una solución poderosa
que cubre todas tus necesidades de toma de decisiones, datos y análisis,
lo que te permite implementar, aprender, adaptarse e iterar a una velocidad
récord.

Data Cloud + Marketplace – Tu ecosistema de datos fintech de

ventanilla única
Ofrece integraciones fáciles y rápidas a una amplia gama de fuentes de
datos globales y utiliza una única API para conectarse a muchos tipos
de datos, incluyendo crédito, fraude, banca abierta y datos alternativos.
Accede y usa datos en los flujos de trabajo de toma de decisiones en
minutos para lanzar nuevos productos al mercado más rápido.

Decisioning Cloud – Toma decisiones más inteligentes, más rápido

Los flujos de trabajo de toma de decisiones de riesgo automatizados
ofrecen aprobaciones en tiempo real. Los procesos de toma de
decisiones al instante te permiten aumentar los ingresos y crear
experiencias de cliente superiores sin comprometer el riesgo. Capacita
a los usuarios de tu empresa con una interfaz de usuario sin código y la
funcionalidad de arrastrar y soltar.

Insights Cloud – Ingesta datos, extrae valor

Obtén visualizaciones en tiempo real de tu rendimiento en la toma
de decisiones para identificar información empresarial procesable.
Combina datos de toma de decisiones, de terceros y datos históricos
para respaldar una estrategia basada en datos, así como para entrenar y
convertir modelos. Visualiza el rendimiento para innovar más rápido con
paneles personalizados disponibles en todo tu ecosistema de toma de
decisiones.

Solutions Cloud – Tecnología de Salesforce, decisiones de Provenir

Crea aplicaciones en nuestra solución de gestión de casos para
Salesforce y envíalas a Decisioning Cloud para obtener aprobaciones
al instante. Conéctate para obtener capacidades de gestión de casos
al instante para una implementación rápida. Simplifica la gestión de tu
embudo de aplicaciones con paneles de control preconfigurados.
Construida sobre una base que inspira
innovación
Deja que la tecnología nativa de la nube de Provenir impulse tu
innovación. Diseñada y construida para potenciar la agilidad, la
tecnología nativa de la nube de Provenir pone a tu equipo al mando. La
independencia reemplaza la dependencia de proveedores. El soporte
continuo para el crecimiento comercial reemplaza la tecnología no
escalable. Con características de ciencia de datos de última generación
en una plataforma independiente de la nube, tus decisiones están
impulsadas por inteligencia artificial y el aprendizaje automático para
mejorar la precisión. Obtendrás grandes beneficios de la agilidad, la
flexibilidad y la seguridad necesarias para competir en un mundo digital.

Utiliza Cloud Suite sin código, con su interfaz de arrastrar y soltar, fácil
de usar, para controlar la carga, testing e implementación de modelos
y flujos de trabajo de toma de decisiones. Confía en el modelo de
plataforma como servicio de Provenir y aprovecha el desarrollo, control
de calidad e implementación de tu entorno de toma de decisiones de
riesgo con tecnología en constante evolución.
Acerca de Provenir
Provenir ayuda a las fintech, instituciones financieras y proveedores
de pagos a tomar decisiones más inteligentes y con mayor rapidez al
simplificar el proceso de decisiones de riesgo. Con una experiencia
digital unificada que impulsa cuatro productos en la nube — toma de
decisiones, datos, conocimientos y soluciones —, puedes crear la nube
de plataforma como servicio que mejor se adapte a tus necesidades. Ya
sea que elijas una o varias nubes, puedes realizar cambios de manera
fácil y rápida.

Los clientes utilizan la tecnología de Provenir para diseñar, construir e

implementar fácilmente soluciones para resolver desafíos de negocios
complejos como la incorporación digital, la financiación minorista, las
aprobaciones BNPL (‘compra ahora, paga después’), los préstamos
para Pymes, seguros y la gestión de tarjetas de crédito, además de la
innovación en áreas como e-Commerce, billetera electrónica, banca
digital y finanzas integradas.

Sus productos SaaS nativos de la nube y libres de código, facilitan

la creación rápida de flujos de trabajo sofisticados para la toma de
decisiones. Con un mercado de datos global para una integración
perfecta, potentes modelos de inteligencia artificial y aprendizaje
automático e información en tiempo real, Provenir tiene una velocidad
superior para la toma de decisiones.

Ten la seguridad de que tus datos están completamente encriptados

y cumplen con SOC. Provenir trabaja con organizaciones disruptivas
de servicios financieros en más de 40 países y procesa más de 2 mil
millones de transacciones al año. Provenir ayuda a las fintech a crecer
desde startups hasta unicornios y los bancos adoptan estrategias
totalmente digitales.

Descubre lo que es posible

Notas
1 https://thefinancialbrand.com/108781/threat-opportunity-buy-now-pay-later-bnpl-pay-
ments-trends/
2 https://www.cbinsights.com/research/report/buy-now-pay-later-outlook/
3 https://www.institutionalassetmanager.co.uk/2021/02/08/295579/nearly-two-thirds-finan-
cial-services-firms-struggle-integrate-data-and-analytics
4 https://www.crnrstone.com/our-story/in-the-news/
5 https://www.globenewswire.com/news-release/2021/03/23/2197631/0/en/One-Year-after-
COVID-19-New-TransUnion-Research-Shows-Digital-Fraud-Attempts-Against-Businesses-
Have-Increased-by-46.html
6 http://www2.cs.uh.edu/~ceick/UDM/Rexer2015.pdf