SEGUROS DE TRANSPORTE

Concepto del Seguro

El seguro se refiere
esencialmente a riesgos puros.
Los riesgos especulativos,
pueden ser amparados
mediante técnicas o
mecanismos de tipo financiero
El seguro es algo que se puede
comprar
Es un producto financiero cuyo
propósito es proteger contra las
consecuencias de sufrir una pérdida.
Es una promesa de pago - pero sólo si
hay una pérdida
Solo entra en acción si se sufre
una pérdida.
Es una promesa de entregar un
pago si se el tipo de pérdida
descrita en el seguro sucede
realmente.
El contrato de seguro es un
contrato de indemnización
Por este motivo es esencial que el
asegurado tenga un interés
asegurable sobre la materia
objeto del seguro.
De acuerdo a nuestra legislación, existe
interés asegurable cuando el
patrimonio de una persona o los bienes
o derechos que lo integran puedan
resultar perjudicados por el riesgo que
asume el asegurador.
El interés asegurable debe ser lícito y
susceptible de estimar en dinero.
Prima
Es el precio del contrato del seguro
sin los impuestos que correspondan.
El teorema de Laplace (ley de los
grandes números) es el fundamento
y sustentación de todo seguro
moderno a prima fija.
Este teorema sostiene que hechos
irregulares, aparentemente aleatorios,
revelan una constante estadística en su
comportamiento, cuando se observa su
aparición en grandes conjuntos y largos
periodos de tiempo.
La Prima se calcula en base a:
Costo técnico del seguro: cálculo sobre
frecuencia del riesgo
Costo de producción: por ej comisión del
corredor
Costo de administración
Costo fiscal: por ej IVA
Utilidad esperada por la Cía de Seguros
Clases de Primas
Prima Fija:
Tasa o tarifa preestablecida.
Es el sistema más usado en el negocio del
seguro.
Prima Variable:
Puede tener valor distinto a lo largo de la
vigencia del contrato.
Prima Complementaria:
Es aquella que en determinado momento
de la póliza se requiere para compensar
un agravamiento de riesgo
Esto a consecuencia de un cambio en el
objeto asegurado o un aumento de su
valor.
Prima adicional:
Es la que se aplica al tomar una
cobertura adicional a la cobertura
principal
Se adiciona una nueva prima, la
que siempre es menor, a la prima
fijada por el riesgo principal.
Prima de Riesgo:
Se llama también prima pura,
natural, matemática o estadística,
es la cantidad necesaria y suficiente
que el asegurador debe percibir para
cubrir el riesgo.
Está basada en la estadística.
La prima necesaria y suficiente:
Tiene dos componentes,
a) La prima de riesgo es el equivalente
matemático del riesgo
se basa en una probabilidad de
ocurrencia de un siniestro, considerando
estadística de años anteriores; y
b) otra componente financiera,
sobre el resultado de la
colocación de los fondos de la
empresa
(dichos fondos generan intereses).
Factores que inciden en la fijación de
prima
El riesgo es un fenómeno complejo y
está en función de múltiples variables.
El asegurador tiene la opción de
investigar el riesgo y analizar los
factores que lo afectan.
De este análisis surge la
determinación final de la prima,
en esto intervienen básicamente
tres clases de factores que
inciden en el costo del seguro:
Los relacionados con el riesgo
mismo;
a mayor riesgo mayor prima;
La extensión de las coberturas:
varios riesgos cubiertos mayor
prima;
El tiempo de la duración del contrato:
En periodos menores de un año, se calcula
la prima diaria del riesgo,
se lo multiplica por el periodo de tiempo
solicitado y se recarga un adicional como
una penalidad por no contratar por un año
que es la norma
Indemnización
El siniestro es la realización del
riesgo.
La indemnización es el pago que
efectúa el asegurador al asegurado
como consecuencia del siniestro.
En seguros de daños, el propósito
del seguro es restituir al asegurado
a su situación patrimonial
inmediatamente anterior al
momento del siniestro.
De ahí que el seguro no pueda ser
fuente de lucro para el asegurado.
La indemnización asume tres formas
básicas:
Reparación del bien siniestrado.
Reemplazo del bien siniestrado por
otro similar.
Entrega al asegurado de una suma de
dinero equivalente a la pérdida sufrida.
Subrogación
Los derechos que correspondan al
asegurado contra un tercero, en
razón del siniestro, se transfieren
al asegurador hasta el monto de
la indemnización pagada.
El asegurado es responsable de todo
acto que perjudique este derecho del
asegurador.
El asegurador no puede valerse de la
subrogación en perjuicio del
asegurado.
La subrogación es inaplicable en los
seguros de personas.
El seguro tiene por finalidad reponer
al asegurado tras un siniestro, de la
forma más próxima posible a la
situación anterior a sufrirlo
y si no es posible, darle una
compensación económica o
indemnización que atenúe los
efectos del daño.
Elementos del Contrato de Seguros
Riesgo
Estipulación de prima
Obligación condicional del asegurador
de indemnizar.
La falta de uno o más de estos
elementos => nulidad absoluta del
contrato
Sujetos del Contrato de Seguros
Asegurador – Asegurado, Contratante o
Tomador
Beneficiario (eventualmente)
Asegurador – En Chile exclusivamente Soc
Anónimas con giro exclusivo
Tomador, Contratante, Asegurado –
contratante y asegurado pueden no
coincidir.
Contratante es el que celebra el
contrato y en el que recaen
obligaciones de este
Beneficiario – en seguros de vida es
usual esta figura.
No es parte del contrato por lo que no
contrae obligación.
Clasificación de los Seguros
De daños (reales o
patrimoniales)
De personas
Las Cías de Seguros en Chile deben
tener giro único
Específicamente seguros generales
(1er grupo) o de vida (2do grupo).
Las aseguradoras de ambos grupos
podrán cubrir riesgos de accidentes
personales y de salud.
Patrimonio Mínimo
No puede ser inferior a UF90.000
para aseguradoras ni inferior a
UF120.000 para reaseguradoras
nacionales y UF300.000 para
reaseguradoras extranjeras.
Límite de endeudamiento
1er grupo=>no superior a 5 veces
su patrimonio
2do grupo=>no superior a 15
veces
Clasificación de Riesgos
En la práctica 2 veces por año.
AAA más bajo riesgo
D más alto riesgo
E cuando se carece de información
para clasificar.
Definiciones según Ley Chilena
a) Asegurado:
aquel a quien afecta el riesgo que se
transfiere al asegurador.
b) Asegurador:
el que toma de su cuenta el riesgo.
c) Beneficiario:
el que, aun sin ser asegurado,
tiene derecho a la
indemnización en caso de
siniestro.
d) Certificado de cobertura o
certificado definitivo:
documento que da cuenta de un
seguro emitido con sujeción a los
términos de una póliza de seguro
colectivo o flotante.
e) Certificado provisorio:
documento que da cuenta de los
términos de un contrato de seguro
cuya celebración está sujeta a la
condición de que el asegurado cumpla
con los requisitos estipulados, dentro
de un plazo.
f) Contratante, contrayente o
tomador:
el que celebra el seguro con el
asegurador y sobre quien recaen,
en general, las obligaciones y
cargas del contrato.
g) Cotización:
la oferta escrita del asegurador
para celebrar un contrato de
seguro.
h) Deducible:
la estipulación por la que
asegurador y asegurado acuerdan
en que este último soportará a todo
evento hasta el monto de la pérdida
que se hubiere pactado
i) Dejación:
la transferencia del objeto del
seguro en favor del asegurador, en
caso de pérdida total.
j) Endoso:
la modificación escrita de la póliza
k) Franquicia:
la estipulación por la que asegurador y
asegurado acuerdan que aquél
soportará la totalidad del daño cuando
éste exceda del monto que se hubiere
pactado.
l) Garantías:
los requisitos destinados a circunscribir
o disminuir el riesgo, estipulados en un
contrato de seguro como condiciones
que deben cumplirse para que haya
lugar a la indemnización en caso de
siniestro.
m) Infraseguro o seguro insuficiente:
aquel en que la cantidad asegurada es
inferior al valor del objeto asegurado al
momento del siniestro.
n) Interés asegurable:
aquel que tiene el asegurado en la no
realización del riesgo.
ñ) Pérdida total asimilada o constructiva:
el abandono razonable del objeto
asegurado, ya sea porque la pérdida total
efectiva parezca ineludible o porque no es
posible evitarla sin incurrir en gastos que
excedan las tres cuartas partes de su valor
después de efectuado el desembolso.
o) Pérdida total real o efectiva:
la que destruye completamente o priva
irremediablemente del bien asegurado, o de
tal modo lo daña que lo hace perder
definitivamente la aptitud para el fin a que
estaba destinado.
Constituirá pérdida total del bien asegurado
el siniestro que ocasione un daño de a lo
menos tres cuartas partes de su valor.
p) Póliza:
el documento justificativo del seguro.
q) Propuesta:
la oferta escrita de contratar el seguro,
formulada al asegurador por el
contratante, el asegurado o por un
tercero a su nombre.
r) Póliza de seguro flotante:
el contrato normativo que da cuenta, en
términos generales, de estipulaciones
pactadas para relaciones específicas de
seguros que van a ser objeto de
formalización posterior.
s) Prima:
la retribución o precio del seguro.
t) Riesgo:
la eventualidad de un suceso que
ocasione al asegurado o
beneficiario una pérdida o una
necesidad susceptible de
estimarse en dinero.
u) Seguro a primera pérdida:
aquel en el que se estipula que, aun
cuando exista infraseguro, el
asegurado no soportará parte alguna
de la pérdida, salvo en el caso que ésta
exceda de la suma asegurada.
v) Seguro celebrado a distancia:
aquel que se ha convenido entre las partes
mediante cualquier sistema de transmisión y
registro digital o electrónico de la palabra
escrita o verbal.
w) Seguros colectivos:
aquellos que mediante una sola póliza
cubren contra los mismos riesgos, a un
grupo determinado o determinable de
personas.
x) Siniestro:
la ocurrencia del riesgo o evento
dañoso contemplado en el contrato.
y) Sobreseguro:
aquel en que la cantidad asegurada
excede del valor del objeto asegurado
al momento del siniestro.