Norma 011 Polã - Tica de Crã - Dito

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NORMA 011 NO-CRE-011 1 de 83
Vigencia Versión
Política de Crédito 19/08/2021 6.7
Política de Crédito
ELABORADO POR: REVISADO POR: REVISADO POR:

Puesto: Gerente de Calidad y Procesos Gerente de Banca Minorista Gerente de Banca Mayorista
Nombre: Jose A. Said M. Geraldine Crespo C. Jorge A. Chávez V.
REVISADO POR:
Puesto: Gerente General
Nombre: Patricia P. Suárez B.
APROBACIÓN
Fecha
Directorio 05/07/2021
LHMS
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Tabla de Contenido
1.1 Consideraciones Generales .................................................................................................... 4

1.2 Actualizaciones y Cambios ..................................................................................................... 4
1.3 Responsabilidades .................................................................................................................. 4
1.4 Instancias y Facultades de Aprobación .................................................................................. 5
1.5 Límite Patrimonial ................................................................................................................... 5
1.6 Prohibiciones .................................................................................................................................. 5
2.1 Banca Mayorista ......................................................................................................................7

2.2 Banca Minorista .......................................................................................................................8
2.2.1 Personas Asalariadas ..............................................................................................................8
2.2.2 Microempresa, Pequeña Empresa, Mediana Empresa ...........................................................8
2.2.3 Mi Crédito Fassil ......................................................................................................................8
2.3 Tamaño de la Actividad Económica del Cliente ........................................................................... 10
4.1 Estabilidad Domiciliaria y del Negocio ......................................................................................... 11

4.2 Número máximo de acreedores ................................................................................................... 13
5.1 Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP) .......................................... 13

5.2 Beneficios para Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP) ................ 13
6.1 Cliente Preferencial de Crédito (Persona Natural).................................................................14

6.3 Facilidad crediticia ..................................................................................................................15
7.1 Crédito Empresarial ...............................................................................................................16

7.2 Crédito Pyme..........................................................................................................................16
7.3 Microcrédito ............................................................................................................................16
7.4 Crédito de Vivienda ................................................................................................................16
7.5 Crédito de Consumo ..............................................................................................................19
7.6 Tarjetas de Crédito .................................................................................................................20
7.7 Contingentes (Fianzas Bancarias y Cartas de Crédito) .........................................................21
9.1 Por Tipo de Crédito ............................................................................................................... 22

9.2 Por Sector Económico .......................................................................................................... 22
10.1 Carácter de Pago ...................................................................................................................24

10.3 Capital .........................................................................................................................................28
10.4 Colateral o Garantía ....................................................................................................................29
10.5 Condiciones............................................................................................................................38
10.6 Análisis Unidad Socio económica (Cónyuges) ......................................................................40
10.7 Validez del Análisis Crediticio y Aprobación ..........................................................................40
10.8 Tiempos máximos para la tramitación de crédito ..................................................................41
11.1 Crédito al Sector Turismo ......................................................................................................42

11.2 Crédito Producción Intelectual ...............................................................................................42
11.3 Crédito Sector Forestal ..........................................................................................................43
La impresión y/o copia magnética de éste documento será considerada COPIA NO CONTROLADA.
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11.4 Crédito para la fabricación, ensamblaje y compra de vehículos automotores eléctricos e

híbridos, así como para la fabricación o ensamblaje de maquinaria agrícola eléctrica e híbrida en
territorio nacional y la adquisición de maquinaria agrícola eléctrica e híbrida por parte de los
productores. ........................................................................................................................................43
12.1 Reporte de Grupos Económicos .................................................................................................45
14.1 Beneficios Adicionales ...........................................................................................................47
17.1 FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE CONTINGENCIA ................................................49

Garantías .............................................................................................................................................50
17.2 FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE PANDEMIA (COVID – 19) ..................................50
21.1 Morosidad o Mora ................................................................................................................. 60

21.2 Estados de Morosidad ............................................................................................................... 60
21.3 Atraso menor a 30 Días (Vigente) .............................................................................................. 60
21.4 Vencido ...................................................................................................................................... 60
21.5 En Ejecución .............................................................................................................................. 61
21.6 Castigado ................................................................................................................................... 61
21.7 Instancias aprobación de Condonaciones ................................................................................. 61
22.1 Condiciones ................................................................................................................................ 63
23.1 Pago adelantado a capital ...........................................................................................................63

23.2 Pago adelantado a capital a las siguientes cuotas .....................................................................64
25.1 Tipos de Tasas de Interés: ..........................................................................................................65

25.2 Periodo de Pago de Interés ........................................................................................................66
25.3 Periodo de Gracia .......................................................................................................................66
25.4. Instancias de Aprobación ...........................................................................................................66
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ASPECTOS GENERALES
1.1 Consideraciones Generales
La presente Política de Crédito se constituye en el Marco Normativo Interno bajo el cual se deben
circunscribir todos los procesos de crédito, desde la identificación y selección de Clientes, la gestión
de solicitudes de crédito, su análisis y aprobación de acuerdo a los niveles asignados, el proceso de
la colocación, seguimiento, control y recuperación de la cartera. Asimismo, se complementa con la
Norma 048 Política de Gestión del Riesgo de Crédito.
En el presente documento, se establecen prácticas prudentes para otorgar Productos de Crédito y

Contingente, se establecen también los parámetros de referencia sobre los cuales deberán
desenvolverse las propuestas crediticias ofrecidas a los Clientes que conforman el mercado objetivo
de nuestra entidad.
Se considera Marco Normativo Regulatorio de la presente Política, la Recopilación de Normas para

Servicios Financieros (RNSF) elaborada y publicada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI)), de manera especial el Libro 2º Operaciones y Libro 3º Regulación de Riesgos y
sus Anexos, la Ley Nº 393 de Servicios Financieros, del 21 de agosto 2013, Código de Comercio,
Código Civil y toda la normativa que de alguna forma esté relacionada al accionar crediticio.
La Recopilación de Normas para Servicios Financieros (RNSF) según lo define la Autoridad de

Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)), tiene como objetivo constituirse en un documento único
de consulta, que reúna toda la normativa prudencial y de control relativa a la constitución,
funcionamiento y operación de las entidades de intermediación financiera. Debe constituirse en la
lectura básica de todo funcionario bancario o financiero, independientemente de su rango, cargo o
jerarquía dentro de las entidades financieras.
1.2 Actualizaciones y Cambios
Las modificaciones o actualizaciones a la presente política serán propuestas por la Gerencia General
al Directorio, que es la instancia responsable de su aprobación.
Se deberán considerar modificaciones a la Política de Créditos ante fluctuaciones del mercado o

tendencias de la situación política, económica y social del país. Asimismo, se deberá actualizar en
caso de modificaciones a la normativa aplicable y/o a la Estrategia Institucional.
La periodicidad de revisión y/o actualización de la Política de Crédito, Procesos de Crédito y todos

los documentos relativos al Riesgo de Crédito es de un año como mínimo.
1.3 Responsabilidades
Conforme a lo establecido en la Recopilación de Normas para Servicios Financieros Libro 3º

Regulación de Riesgos Título I, Capítulo I, Sección 4, el Directorio tiene la responsabilidad de
establecer, aprobar, revisar y realizar seguimiento a las directrices básicas adoptadas por la entidad
para una adecuada gestión crediticia, así como los niveles de concentración y tolerancia al riesgo.
El Directorio tiene la responsabilidad de garantizar el funcionamiento de la Unidad de Riesgo
Crediticio con independencia del área comercial y su efectividad en el proceso de evaluación y
calificación de la cartera de créditos.
El Directorio tiene la responsabilidad de analizar de manera trimestral, la suficiencia del nivel de
previsiones de la cartera de créditos y expresar su conformidad sobre la misma, debiendo ser puesta
en conocimiento de la Junta General Ordinaria de Accionistas como parte de los estados financieros.
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Asimismo, el Directorio debe asegurar que los miembros de la Entidad den estricto cumplimiento a lo
establecido en la presente Política.
El Comité de Gestión Integral de Negocios, tiene a su cargo la consideración, aprobación o rechazo

de solicitudes de crédito, análisis de la calidad de la cartera, análisis de los niveles de mora, diseño
de estrategias de recuperación y otros temas específicos relacionados con el accionar crediticio,
dentro de lo establecido en el marco normativo regulatorio externo e interno, y sus correspondientes
facultades de aprobación.
La conformación de los distintos Comités se encuentra detallada en la Norma 022 Comités Internos.
La Gerencia General es responsable de difundir la presente Política y toda la Normativa Interna y

Regulatoria relacionada al accionar crediticio, asegurando su cumplimiento y, por lo tanto, una
adecuada gestión y seguimiento al riesgo crediticio a través de la implementación de procesos,
manuales y otros mecanismos que se consideren necesarios, además de la provisión de recursos
humanos y materiales.
Los miembros de las Áreas de Banca Mayorista y Banca Minorista deben dar estricto cumplimiento
a la normativa interna, así como a lo dispuesto en el marco regulatorio externo.
Todo Gestor de Negocios de las áreas de Banca Mayorista y Banca Minorista tiene la responsabilidad
de administrar la cartera que tiene asignada, efectuar la gestión de control y seguimiento de la Cartera
de Crédito y Contingente de la Institución y realizar el análisis de nuevas operaciones de crédito y
contingente que deberán remitirse a consideración de los distintos niveles de aprobación.
El Área de Riesgos, es el órgano autónomo responsable de identificar, medir, monitorear, controlar

y divulgar, todos los riesgos que enfrenta la Entidad, independiente de las demás áreas de negocios,
a fin de evitar conflictos de intereses y asegurar una adecuada separación de responsabilidades.
La Unidad de Riesgo Crediticio es responsable de emitir una opinión (Favorable, Desfavorable, a

Consideración) en el proceso de Admisión de las operaciones crediticias de acuerdo a lo detallado
en la Norma 048 Política de Gestión del Riesgo de Crédito.
1.4 Instancias y Facultades de Aprobación
Las instancias y facultades de aprobación de crédito son los órganos autorizados, a considerar,
analizar, evaluar, aprobar o rechazar las propuestas de crédito.
Se detallan en el Instructivo de Instancias y Facultades de Aprobación de Crédito o Contingente
Excepciones y Tasas de Interés Preferenciales.
1.5 Límite Patrimonial
Se establece que los Límites Patrimoniales serán establecidos, según el cálculo que realiza la
Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), el cual es actualizado mensualmente y
difundido por el Área de Finanzas, adoptando la Institución como medida de prudencia un margen
del límite patrimonial en menos uno por ciento (-1%) al permitido para operaciones crediticias y
contingentes.
1.6 Prohibiciones
En base a lo establecido en la Ley N° 393 de Servicios Financieros (LSF), además de otros aspectos
relacionados al riesgo de crédito, a continuación se detallan las operaciones de crédito prohibidas de
realizar:
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 Conceder o mantener créditos, directa o indirectamente con los directores, síndicos, fiscalizadores
internos, inspectores de vigilancia, miembros del comité de créditos y de otros comités especiales,
durante el tiempo que dure su mandato, asesores permanentes, auditor interno, apoderados y
demás funcionarios cuyas decisiones puedan comprometer la solvencia de la entidad, y con
prestatarios o grupos prestatarios vinculados a estas personas. Los créditos que mantengan tales
personas deberán ser íntegramente pagados antes de asumir sus funciones. Directores ejecutivos,
funcionarios o grupos de prestatarios vinculados a ellos. Para tal efecto, se entenderán por
ejecutivos y funcionarios, aquellos que ejercen funciones de decisión u operación, ya sean
apoderados o no, o que presten servicios a la entidad bajo cualquier denominación, que puedan
comprometer la solvencia de la entidad, sin limitación o con limitaciones particulares a sola firma.
La restricción antes descrita, se extiende a los cónyuges de los ejecutivos y funcionarios.
 Otorgar créditos a prestatarios o grupos prestatarios vinculados a la Institución. Será considerado
vinculado a la Institución todo prestatario o grupo prestatario, que reúna una o más de las siguientes
características:
 Posea una participación superior al diez por ciento (10%) en el capital de la entidad financiera,
directamente, o indirectamente por medio de terceras personas naturales o jurídicas.
 Desempeñe en la Institución funciones directivas, ejecutivas, de control interno o que preste
asesoramiento permanente a las instancias superiores de Administración. Sera igualmente
considerado prestatario vinculado toda persona jurídica con fines de lucro en la que los mismos
participan en la Institución.
 Siendo persona jurídica constituida en el Estado Plurinacional de Bolivia o en el exterior, no se
cuente información suficiente y se identifiquen plenamente a los propietarios de la persona jurídica.
Se exceptúan las sociedades cuyas acciones o las de sus propietarios sean transadas regularmente
en la bolsa.
 No demuestre un objeto comercial o productivo suficiente para justificar el financiamiento recibido,
ni un patrimonio o flujo neto de sus recursos suficientes para respaldarlo.
 Conceder créditos, directa o indirectamente a sus accionistas, síndicos, directores o personas
naturales o jurídicas vinculadas económicamente a la Institución.
 Conceder créditos que no se encuentren debidamente garantizados a un prestatario o grupo
prestatario por más el cinco por ciento (5%) del capital regulatorio de la Institución.
 Conceder o mantener créditos con un prestatario o grupo prestatario por más de veinte por ciento
(20%) del capital regulatorio de la Institución.
 Otorgar operaciones contingentes, contra garantizadas a primer requerimiento por bancos
extranjeros con grado de inversión, por más del treinta por ciento (30%) del capital regulatorio de la
Institución.
 Conceder créditos a una entidad del Sistema Financiero Nacional (SFN) por más del veinte por
ciento (20%) de su Capital Regulatorio.
 Recibir en garantía de créditos, en todo o en parte, acciones de la misma Institución.
 Conceder créditos con el objeto de que su producto sea destinado, utilizando cualquier medio, a la
adquisición de acciones de Banco Fassil S.A.
 Otorgar créditos cuya finalidad o fuente de pago, se sospeche o conozca, sean operaciones ilícitas.
 Conceder créditos al sector productivo o créditos de Vivienda de Interés Social a tasa mayor a lo
establecido en el Decreto Supremo No 2055 para el Sector Productivo y Crédito de Vivienda de
Interés Social y Reglamento de Tasas de Interés Libro 5°, Título I, Capitulo III, Sección 1, Art. 3°.
 La tasa de interés de operaciones de crédito al Sector Productivo no debe estructurarse en función
de tasas de referencia, nacionales o internacionales, u otros parámetros que tornen variable la tasa
de interés.
 El anatocismo está prohibido, no se puede capitalizar intereses devengados y aún no pagados.
 No aceptar en garantía viviendas sociales otorgadas en el marco de los proyectos o programas de
vivienda social bajo el Régimen de Vivienda Social general dentro de los diez (10) años
transcurridos desde la otorgación del beneficio.
 Otorgar créditos a Clientes con antecedentes negativos en INFOCENTER por delitos financieros,
penales y/o de narcotráfico.
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 Otorgar nuevos créditos ni recibir la garantía de personas: (i) calificadas en categoría F, (ii) que
tengan créditos castigados por insolvencia o (iii) que mantengan créditos en ejecución en alguna
Entidad de Intermediación Financiera (EIF).
El incumplimiento a lo dispuesto en el párrafo anterior, debe calificar el endeudamiento total del
prestatario en la categoría F, constituir la previsión del 100% y no puede contabilizar como ingresos
los intereses, comisiones y otros productos devengados.
 Otorgar créditos a empresas o negocios en etapa de constitución de cuya capacidad gerencial y de
pago se dude o desconozca.
 Otorgar créditos grupales.
 En ningún caso se puede cobrar intereses de manera anticipada.
 Otorgar operaciones crediticias solicitadas o garantizadas por personas que residen en el
extranjero, con fuente de pago fuera del país.
 Realizar descuentos o préstamos con Letras de Cambio que no provengan de genuinas
operaciones comerciales tanto en el país como en el exterior, el incumplimiento determina que el
prestatario sea calificado en la categoría F.
 Otorgar créditos para la compra de Valores Negociables, así estén cotizados en la Bolsa de Valores,
con la garantía de los mismos instrumentos.
 Desembolsar créditos en efectivo, por montos iguales o superiores a Bs 160,000 o su equivalente
en otras monedas.
 Operaciones con fines especulativos y para compra de armamento o equipos militares.
 Dar fianzas o garantías o de algún otro modo respaldar obligaciones de dinero o mutuo entre
terceros.
 Cobrar el costo por la elaboración de la minuta de Adenda para refinanciamiento o reprogramación
a Clientes que tienen diferimiento de sus cuotas y que se sujeten al beneficio de la circular ASFI
669/2021 del 14 de diciembre de 2021.
 Dar en garantía sus activos, directa o indirectamente, bajo cualquier modalidad prevista por Ley.
Esta limitación no alcanza a las garantías que se otorguen para los créditos de liquidez del Banco
Central de Bolivia - BCB, de acuerdo a reglamento del ente emisor, ni a las garantías otorgadas en
contrataciones efectuadas con el Estado de acuerdo a legislación emitida para el caso.
 Realizar cualquier tipo de sorteo, rifa u otras modalidades similares que tengan por objeto la
concesión de premios u otros mecanismos fundamentados en el azar para captar o mantener
Clientes, sin la debida autorización del órgano competente y la Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero (ASFI).
2. CLIENTES POR TIPO DE BANCA: MINORISTA Y MAYORISTA
La segmentación del mercado objetivo se encuentra definida según la fuente principal de pago y el
tamaño de la actividad económica del Consumidor Financiero o Cliente.
De acuerdo al Segmento de Clientes, estos serán atendidos por las áreas de Banca Minorista y Banca
Mayorista, sin que esta definición sea una limitante en la atención de Clientes relacionados a cada
Banca.
2.1 Banca Mayorista
Banca Corporativa. Toda persona natural o jurídica con ventas anuales provenientes de actividades
de producción, comercialización o servicios respaldadas con información financiera formal y cuyo
tamaño de la actividad económica se encuentra clasificada en el índice de Gran Empresa.
Banca Mediana Empresa. Toda persona natural o jurídica con ventas anuales provenientes de
actividades de producción, comercialización o servicios, respaldadas con información financiera
formal y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentra clasificada en el índice de Mediana
Empresa.
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2.2 Banca Minorista
2.2.1 Personas Asalariadas
Segmento de mercado compuesto por personas naturales con relación laboral de dependencia,
antigüedad mínima de 1 año en una Empresa o Institución Privada que realizan aportes a la
Seguridad Social - Administradora de Fondos de Pensiones (AFP); Rentistas y Jubilados.
Podrá considerarse otorgar créditos a funcionarios de Entidades o Instituciones Públicas, siempre y

cuando los mismos demuestren continuidad laboral en la misma institución, con antigüedad de al
menos 5 años.
Podrá considerarse otorgar créditos a funcionarios en aquellos casos en que se demuestre

continuidad laboral con un periodo de cesantía de no más de 3 meses dentro del año.
Aquellos asalariados que no realizan aportes a la Seguridad Social - Administradora de Fondos de

Pensiones (AFP), serán sujetos de crédito cuando tengan una antigüedad laboral mayor o igual a 2
años en la Empresa o Institución privada.
2.2.2 Microempresa, Pequeña Empresa, Mediana Empresa
Toda persona natural o jurídica con actividad económica propia, de pequeña escala dentro del rubro
de producción, comercialización o servicios y cuya fuente principal de pago la constituye el producto
de las ventas e ingresos generados por dichas actividades y cuyo tamaño de la actividad económica
se encuentra clasificado en el índice de Microempresa e índice de Pequeña Empresa y Mediana
Empresa.
En cada Segmento se consideran Clientes que cuenten con las siguientes actividades económicas:
 Renta o ingresos periódicos por alquileres,

 Actividades agropecuarias y
 Profesionales independientes.
Dentro del Segmento de la Microempresa, se tienen el siguiente sub segmento:
2.2.3 Mi Crédito Fassil
Personas Naturales del segmento Microempresas cuya capacidad de pago sea determinada
mínimamente con cruce de variable y cumplan las siguientes condiciones:
 Tengan actividad económica dentro del Sector Comercio, Servicios y/o Productivo excepto
Agropecuario (Agrícola y Pecuario) y Forestal.
 Para Clientes de Mi Crédito Fassil el monto máximo de financiamiento directo y/o contingente sin
garantía real será de Bs 140,000 para capital de inversión, capital de operaciones o libre
disponibilidad.
 Clientes sin vinculación a grupos económicos.
 Si presentan saldo deudor o historial crediticio en alguna Entidad financiera del Sistema
Financiero Regulado y No Regulado, este endeudamiento debe estar calificado A o 1 al momento
de la evaluación y durante la vigencia de su historial o por lo menos durante el último año.
 Tengan endeudamiento directo menor o igual a Bs 700,000 en el Sistema Financiero Nacional
Regulado y No Regulado.
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Para este segmento se podrán otorgar únicamente operaciones de Microcrédito o créditos de

Consumo.
2.2.4 Créditos al personal de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
Para financiar operaciones a los mencionados funcionarios se realizan definiciones, se constituyen

los tipos de crédito a otorgar y se establecen condiciones para el desembolso:
Servidor Público, a la persona individual, que independientemente de su jerarquía y calidad, presta

servicios en relación de dependencia a la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
Consultor Individual de línea o personal eventual, a la persona que, con carácter eventual o para
la prestación de servicios específicos o especializados, se vincula contractualmente con la Autoridad
de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), estando sus derechos y obligaciones regulados en el
respectivo contrato y ordenamiento legal y normativo vigente.
Crédito Directo – Deudor:
Se constituye en deudor, el servidor público, consultor individual de línea o personal eventual de la

Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) que independientemente de su rango o cargo
y previo pronunciamiento mediante carta respuesta del Director(a) General Ejecutivo, podrá contratar,
los siguientes tipos de crédito definidos en el Reglamento de Evaluación y Calificación de la Cartera
de Créditos:
a) Crédito de Vivienda
b) Crédito de Consumo
El servidor público, consultor individual de línea o personal eventual de Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero (ASFI), podrá constituirse en codeudor de los créditos detallados en los incisos
a) y b).
Crédito Directo – Codeudor:
Se constituye en codeudor, el servidor público, consultor individual de línea o personal eventual de la

Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) que independientemente de su rango o cargo
y previo pronunciamiento mediante carta respuesta del Director (a) General Ejecutivo de Autoridad
de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), podrá contratar de manera conjunta con su cónyuge
o conviviente el cual se constituye como deudor principal, los siguientes tipos de créditos, definidos
en el Reglamento para la Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos:
a) Microcréditos
b) Créditos Pyme
Banco Fassil S.A. debe realizar la evaluación de la capacidad del pago del deudor principal, de
acuerdo con lo establecido en el Reglamento para la Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos;
sin embargo, la evaluación de la capacidad de pago de la unidad familiar, no debe comprometer más
del monto equivalente al 30% del líquido pagable del haber mensual percibido por el servidor público,
consultor en línea o personal eventual de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI),
como codeudor.
Crédito Indirecto – Garante:
Los servidores públicos, consultor individual de línea o personal eventual de la Autoridad de
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Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) quedan prohibidos de garantizar créditos a terceras
personas, excepto las garantías por tarjetas de crédito en favor de sus padres e hijos, previo
pronunciamiento mediante carta respuesta de la director(a) General Ejecutiva o Director General
Ejecutivo.
Comunicación a Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) de aprobación

operaciones:
Estas solicitudes deberán ser procesadas, evaluadas, calificadas y resueltas (aprobadas o negadas),
en función al análisis de su capacidad de pago, bajo las mismas condiciones aplicadas al resto de
los Clientes.
Una vez aprobado el crédito, el Banco debe remitir una carta informando al Director (a) General
Ejecutiva de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) la otorgación del crédito en
favor de un servidor público, consultor de línea o personal eventual de la Autoridad de Supervisión,
cuyo contenido detalle las condiciones de aprobación del crédito:
a) Nombre del solicitante aclarando su calidad de deudor, codeudor o garante.

b) Número del documento de identificación del solicitante.
c) Aclaración si se trata de una nueva operación o refinanciamiento de deuda.
d) Importe, tasa de interés, plazo y tipo del crédito.
e) Datos del cónyuge (si corresponde).
f) Declaración de la entidad supervisada señalando que el crédito ha sido aprobado bajo las
condiciones establecidas en sus políticas.
Para los refinanciamientos de deuda en otra entidad financiera, el trámite de autorización de

endeudamiento debe realizarse como si se tratara de una nueva operación.
La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) en un plazo máximo de 10 (diez) días
administrativos, emitirá una carta de autorización o rechazo en respuesta a la carta remitida por el
Banco, no pudiendo desembolsar el crédito en tanto no tenga una respuesta de forma expresa.
La omisión de remitir la carta con los datos de las operaciones aprobadas está sujeta al régimen de
sanciones establecidos por Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
2.3 Tamaño de la Actividad Económica del Cliente
Para establecer el tamaño de la actividad económica del Cliente o prestatario se deben utilizar los
siguientes índices y metodología de cálculo:
Tamaño Índice (I)
Microempresas 0<I<=0.035
Pequeña empresa 0.035<I<=0.115

Mediana empresa 0.115<I<=1.00
Gran Empresa I>1.00
Cálculo del índice para actividades de producción:
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Indice = 3 Ingreso por Ventas x Patrimonio x Personal Ocupado

35,000,000 21,000,000 100
Cálculo del índice para actividades de comercio:
Indice = 3 Ingreso por Ventas x Patrimonio x Personal Ocupado

35,000,000 21,000,000 100
Cálculo del índice para actividades de servicios:
Indice = 3 Ingreso por Servicios x Patrimonio x Personal Ocupado

28,000,000 14,000,000 50
Dónde:
Ingreso por ventas y servicios: Monto de ingreso anual del o (los) prestatario(s), expresado en
bolivianos. El monto de ingreso debe ser el total del ingreso bruto
generado por la actividad principal del (los) prestatario (s) y
considerada en la evaluación de la capacidad de pago.
Patrimonio: Monto del patrimonio del prestatario, expresado en moneda nacional.
El cálculo del patrimonio solo incluye los activos y pasivos del negocio
de la actividad principal que se estuviera considerando para la
evaluación de la capacidad de pago.
Personal ocupado: Número de personas promedio anual, ocupadas en la actividad
principal del prestatario.
3. REQUISITOS Y DOCUMENTOS MÍNIMOS PARA CREDITOS.
Los requisitos para cada crédito se exponen por tipo de persona y segmento, y se encuentran
detallados en el Instructivo de Requisitos para Créditos.
4. CRITERIOS DE SELECCIÓN DE CLIENTES PARA OPERACIONES DE CRÉDITO O

CONTINGENTE BANCA MINORISTA.
4.1 Estabilidad Domiciliaria y del Negocio
En relación a la estabilidad domiciliaria y del negocio, se considera respectivamente el lugar

referencial donde habita o desarrolla su actividad económica, un Cliente de crédito o contingente.
En una operación de crédito o contingente la estabilidad domiciliaria del negocio la puede dar el titular,
el cónyuge, codeudor o garante.
Para la selección de Clientes se establecen dos tipos de estabilidad domiciliaria, laboral y/o del
negocio: Formal o Informal.
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Se excluye de este tipo de criterio de selección aquellos Clientes con garantías de Depósitos a Plazo
Fijo o Garantías Hipotecarias de Inmueble, Vehículo y Prenda de Maquinaria (s) Pesada –Equipo (s)
Pesado con registro, prenda de joyas de oro con desplazamiento.
4.1.1 Estabilidad Formal:

Cuando el Cliente tiene su domicilio particular o del negocio en un lugar fijo y además el Inmueble se
encuentra debidamente inscrito en Derechos Reales.
También se considera como estabilidad formal cuando cualquiera de los integrantes del crédito es
propietario de un inmueble tipo vivienda debidamente registrado en Derechos Reales aunque éste
inmueble no sea habitado por el propietario. Esta definición no incluye inmueble tipo terrenos.
4.1.2 Estabilidad Informal:

Cuando el Cliente tiene su domicilio particular o del negocio en un lugar fijo con características
diferentes a las formales cuyos requisitos se encuentran detalladas en el Instructivo de Requisitos
para Créditos Banca Minorista y además tiene las siguientes características:
a) Vivienda Propia: Habita en una vivienda que no se encuentra registrada en Derechos Reales
por lo tanto no cuenta con el derecho propietario perfeccionado, sin embargo cuenta con documento
de propiedad que permite corroborar su tenencia y confirme que el Cliente es dueño de la vivienda.
A estos Clientes se los puede considerar para financiamientos hasta montos máximos según lo
establecido en la Norma 012 Manual de Productos de Crédito y Contingente.
b) Vivienda Rural: Son propietarios de una(s) parcela(s) de terreno donde habita y desarrolla su
actividad económica. Este inmueble no se encuentra inscrito en Derechos Reales o perfeccionado
ante el INRA, sin embargo cuenta con documento de propiedad que acredita que el Cliente es dueño
de la vivienda rural aunque no tiene el derecho propietario perfeccionado.
c) Puesto de Venta: Son Propietarios de un puesto comercial donde llevan a cabo su actividad
económica y la propiedad el mismo puede ser demostrada con un documento extendido por la
Alcaldía, Asociación, Cooperativa o cualquier ente agremiado al que pertenezca. Estos Clientes se
los puede considerar para financiamientos hasta montos máximos según lo establecido en la Norma
012 Manual de Productos de Crédito y Contingente.
d) Línea de Transporte Público: Para Clientes cuya principal actividad es el Transporte se
considera como estabilidad del negocio la propiedad de la Línea de Transporte, la misma deberá ser
respalda por un certificado del ente agremiado al que pertenezca. A estos Clientes se los puede
considerar para financiamientos hasta montos máximos según lo establecido en la Norma 012 Manual
de Productos de Crédito y Contingente.
e) Anticrético de la Vivienda o del Negocio: Clientes cuyo domicilio o negocio ha sido tomado en
calidad de anticrético. En estos casos el Cliente debe demostrar esta situación con un contrato de
anticrético y la antigüedad en el lugar debe ser mínima de 1 año. A estos Clientes se los puede
seleccionar para financiamientos hasta Bs 35,000 y en cada secuencia de crédito (secuencias de 1
año calendario o 12 cuotas pagadas consecutivamente) se pueden considerar incrementos en el
monto de hasta Bs 7,000 y a partir de la 5ta secuencia se podrá otorgar montos máximos según lo
establecido en la Norma 012 Manual de Productos de Crédito y Contingente.
f) Vivienda Familiar: Clientes que viven en un inmueble de propiedad de los padres, hijos o
hermanos consanguíneos de uno de los integrantes de la operación, y demuestren la relación con
los propietarios con facturas de agua y/o luz o algún documento de propiedad. La antigüedad en el
lugar de la vivienda debe ser mínima de 1 año.
A estos Clientes se los puede seleccionar para financiamientos de hasta Bs 35,000 y en cada
secuencia de crédito (secuencias de 1 año calendario o 12 cuotas pagadas consecutivamente) se
pueden considerar incrementos en el monto de hasta Bs 7,000 y a partir de la 5ta secuencia se podrá
otorgar montos máximos según lo establecido en la Norma 012 Manual de Productos de Crédito y
Contingente.
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g) Alquiler de Vivienda o Negocio: Clientes que viven y/o tienen su negocio en calidad de alquiler,
con una antigüedad mínima de 1 año. Esta estabilidad se respaldará por lo menos con la verificación
in situ y cruce de información realizada por el Gestor de Negocios responsable. A estos Clientes se
los puede seleccionar para financiamientos de hasta Bs 14,000 y en cada secuencia de crédito
(secuencias de 1 año calendario o 12 cuotas pagadas consecutivamente) se pueden considerar
incrementos en el monto de hasta Bs 7,000 y a partir de la 5ta secuencia se podrá otorgar montos
máximos según lo establecido en la Norma 012 Manual de Productos de Crédito y Contingente.
h) Abono de sueldo en el Banco: Clientes que son asalariados cuya empresa empleadora tiene
pago de planilla y abona el sueldo de su empleado en caja de ahorro del Banco.
4.2 Número máximo de acreedores
Para los Clientes cuyo tamaño de actividad económica se encuentra clasificado en el índice del
Tamaño de Actividad Económica Microempresa y Pequeña Empresa, se podrá otorgar financiamiento
cuando mantenga deudas directas como máximo en dos Entidades Financieras y como tercera
Entidad Banco Fassil S.A, implica deudas directas en el Sistema Financiero Nacional Regulado y No
Regulado.
Se exceptúan de este criterio de selección las operaciones bajo línea de crédito y Tarjetas de Crédito
y operaciones de crédito oro.
5. CLIENTES CON PLENO Y OPORTUNO CUMPLIMIENTO DE PAGO (CPOP)
5.1 Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP)
Para que un prestatario sea considerado CPOP debe cumplir con lo siguiente:
a) Su Historial Crediticio de Pagos (HCP) disponible en la Central de Información Crediticia (CIC),

debe reflejar que durante los últimos sesenta (60) meses cuenta mínimamente con 24 reportes
mensuales, consecutivos o no.
b) El estado de sus operaciones crediticias, en todos los meses reportados, muestra que éstas se
encuentran registradas en la cuenta de “Cartera Vigente”, conforme a la nomenclatura
establecida en el Manual de Cuentas para Entidades Financieras.
c) En los veinticuatro (24) reportes, la diferencia entre la fecha programada para el pago de la cuota
y la fecha en que se realizó el pago de la misma, no es mayor a tres (3) días, en no más de dos
(2) cuotas continuas o cuatro (4) discontinuas.
La consulta al Informe de Cliente con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago se realiza únicamente
cuando la solicitud de crédito haya superado la etapa de evaluación y se conozca que el prestatario
tiene capacidad de pago.
5.2 Beneficios para Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP)
Los Clientes pueden beneficiarse de las condiciones descritas en las campañas, paquetes
comerciales o convenios comerciales suscritos por la Entidad y excepciones a la Norma 012 Manual
de Productos de Crédito y Contingente anexo de la Norma 012 Detalle de Productos Especiales, la
Norma 011 Política de Crédito y las condiciones descritas en el acápite de Clientes Preferenciales.
Los Clientes se podrán favorecer con uno de los siguientes beneficios a elección:
a) Disminución de la tasa de interés.

b) Ampliación de plazo
c) Mejores condiciones en garantías
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d) Aumento de monto
e) Refinanciamiento anticipado
f) Periodo de gracia
g) Descuento en el seguro de desgravamen con Póliza contratada con el Banco.
h) Crédito Paralelo anticipado
i) Ampliación de un mes en el plazo del crédito para créditos con pagos mensuales o un periodo de
pago (bimestral, trimestral o semestral) para operaciones que tengan una frecuencia de pago
diferente al mensual, según solicitud realizada por el Cliente, sin requerir excepción.
j) No cobro Comisión Línea de Crédito.
k) Excepciones legales definitivas para la otorgación de una línea de crédito o crédito.
l) Otros detallados en el SIFICON módulo de cartera
La instancia de aprobación que corresponda solo podrá registrar uno de los beneficios detallados en
los puntos anteriores elegidos para el deudor.
6. CLIENTES PREFERENCIALES PARA BANCA MINORISTA Y BANCA MAYORISTA
6.1 Cliente Preferencial de Crédito (Persona Natural)
Con la finalidad de poder otorgar un trato preferencial a aquellos Clientes antiguos de la Entidad,
Clientes nuevos con buen historial de crédito en otras Instituciones y personas con capacidades
diferentes así como las de sus cónyuges, padres, madres o tutores, se evaluarán las características
cualitativas y cuantitativas descritas. Podrán obtener este beneficio los Clientes que cumplan todas
las condiciones sin excepción.
a) Cliente Preferencial, con historial crediticio en la Entidad.
Se considera Cliente con historial en la Entidad aquel que presenta un mínimo de un año de
antigüedad en el pago de su(s) crédito(s).
i. Tengan calificación “A” en la Entidad y en el resto del Sistema Financiero Nacional Regulado
(SFNR). En su crédito actual y/o en su histórico de préstamo.
ii. No presenten atrasos mayores a 5 días por cuota en el último año de pago en la Entidad.
iii. Extracto de la AFP’s para asalariados.
iv. Reciprocidad mínima voluntaria y promedio trimestral equivalente al 5% en caja de ahorro o
cuenta corriente.
v. Tener una tarjeta de débito y/o crédito de la Institución.
vi. No haber solicitado la aplicación de Fecha Valor en el pago de sus cuotas, excepto en los meses
de Contingencia o Emergencia Sanitaria “COVID -19”.
b) Cliente Preferencial Nuevo
Se considerara como Cliente Preferencial Nuevo a toda persona que no tenga operaciones de crédito
o contingente en la Entidad en los últimos tres meses y nuevos Clientes con historial crediticio en el
Sistema Financiero Nacional (SFN), deben cumplir con las siguientes condiciones:
i. Calificación “A” en el Sistema Financiero Nacional Regulado (SFNR), en su crédito actual y/o en
su histórico de préstamo.
ii. Dos años mínimo de experiencia crediticia en el Sistema Financiero Nacional Regulado (SFNR),
respaldado por el histórico de Infocred y/o Central de Información Crediticia (CIC) de la Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
iii. Atraso no mayor a 5 en días promedio documentado con Kardex de Crédito o como mínimo tres
últimas boletas de pago, para períodos de pago diferente al mensual se requiere Kardex o
mínimamente dos boletas de pagos consecutivos del crédito.
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iv. Extracto de la AFP’s para asalariados.
6.2 Beneficios adicionales para Cliente Preferencial con historial crediticio en la Entidad y
Cliente Preferencial Nuevo.
 Podrán beneficiarse con una disminución de la tasa de interés de hasta dos puntos (2) con
relación al tarifario vigente a definirse por la instancia de aprobación. Este beneficio no aplica
para tasas de interés de campañas, paquetes y convenios comerciales, así como las tasas
reguladas por Decreto Supremo No 2055 para el Sector Productivo y Crédito de Vivienda de
Interés Social (CVIS).
 En lo concerniente a límites de exposición, Banco Fassil S.A. reconoce las características de

Clientes con buenos antecedentes crediticios y en consecuencia establece márgenes adicionales
que se citan a continuación:
Condiciones Condiciones
Garantía
Normales Preferenciales
Inmueble (s) Urbanos en ciudades capitales
70% 80%
y El Alto a Valor Neto de Realización
Inmueble (s) Urbanos en otras ciudades a
60% 70%
Valor Neto de Realización
Vehículo Nuevo a Valor Comercial 70% 75%
Vehículo Usado (Menor a 10 años) a Valor
50% 55%
Comercial
Las Condiciones en cuanto a Monto y garantías, no son acumulativas.
El beneficio de incremento de monto y ampliar la cobertura de la garantía no aplica para campañas
comerciales, convenios y/o paquetes comerciales.
6.3 Facilidad crediticia
Se define como el beneficio que se le puede otorgar a un Cliente de crédito que en el análisis de su
flujo de ingresos demuestra que tiene un monto disponible adicional para un nuevo crédito, luego de
honrar todas sus deudas.
La Facilidad Crediticia se podrá otorgar hasta un monto de Bs 350,000, siempre y cuando se cumplan
las siguientes condiciones:
 El Cliente tenga capacidad de pago según el análisis previo realizado por la Unidad de Riesgo
Crediticio en el año 2021 o posterior, dicha evaluación no podrá tener más de un (1) año de
antigüedad como máximo.
 Mantiene o mejora la capacidad de pago determinada por la Unidad de Riesgo Crediticio.
 Mantiene o disminuye endeudamiento directo en el Sistema Financiero Nacional y se encuentra
calificado A o 1 en deuda (s) directa (s) y estado vigente en deudas indirectas.
 El análisis del nuevo flujo de caja debe mantener los criterios determinados originalmente por la
Unidad de Riesgo Crediticio
 Si el Cliente cuenta con una Línea de Crédito rotativa aprobada, en cada revisión anual de Línea
en el año 2021 o posterior se determinará las condiciones para acceder a créditos con Facilidad
Crediticia.
 Para Clientes de crédito Oro se debe tomar en cuenta que en cada otorgación de crédito bajo
Facilidad Crediticia, el Ejecutivo de Plataforma (Crédito Oro) y Jefe de Agencia o Supervisor de
Microcrédito son los responsables de verificar y analizar la operación.
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7. TIPOS DE CRÉDITO
7.1 Crédito Empresarial
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar actividades de
producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentre
clasificado en el índice de Gran Empresa.
7.2 Crédito Pyme
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar actividades de
producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentre
clasificado en el índice de Mediana Empresa y Pequeña Empresa.
7.3 Microcrédito
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, con el objeto
de financiar actividades de producción, comercialización y servicios, cuya fuente principal de pago
la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por dichas actividades y cuyo tamaño
de la actividad económica se encuentra clasificada en el índice de microempresa.
De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada, el microcrédito puede ser clasificado como:
 Microcrédito Individual: Microcrédito concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica,

con garantía o sin garantía.
7.4 Crédito de Vivienda
Es todo crédito otorgado a personas naturales destinado exclusivamente para la Adquisición de

terreno para la construcción de vivienda, Compra de vivienda individual o en propiedad horizontal,
Construcción de vivienda individual o refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento de vivienda
individual o en propiedad horizontal, según corresponda.
Para la evaluación de la capacidad de pago, se deben considerar los ingresos generados por la
unidad familiar del deudor, entendiéndose como unidad familiar a las personas que cuentan con una
grado de parentesco de consanguinidad o afinidad civil en primer grado (padres, hijos y conyugues)
y que habitan (conviven) en el inmueble, el cual cumple la función de vivienda sin fines comerciales.
Cuando se trata de un crédito de Vivienda de Interés Social el bien inmueble debe ser de propiedad
de por lo menos uno de los miembros de la unidad familiar y los miembros de la unidad familiar deben
participar como codeudores de la operación solicitada.
Adicionalmente se puede considerar como Crédito de Vivienda aquel crédito destinado a una vivienda
donde se encuentra el negocio del Cliente siempre y cuando el 50% del área ocupada (como mínimo)
sea destinada a la vivienda, caso contrario se considerara como vivienda productiva.
De acuerdo al tipo de garantía y/o tecnología crediticia utilizada, el crédito de vivienda puede ser
clasificado como:
7.4.1 Crédito hipotecario de vivienda: Todo crédito otorgado a personas naturales destinado
exclusivamente para:
- Adquisición de terreno para la construcción de vivienda.

- Compra de vivienda individual o en propiedad horizontal.
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- Construcción de vivienda individual.

- Refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento de vivienda individual o en propiedad
horizontal.
El crédito hipotecario de vivienda se limita a una primera o segunda vivienda de propiedad del deudor,
ocupada o dada en alquiler por el deudor propietario. Asimismo, la garantía debe ser la misma del
destino del crédito.
No comprende los créditos destinados a financiar viviendas que no tengan las características
anteriores o con fines comerciales, ni otros tipos de créditos amparados con garantía hipotecaria.
7.4.2 Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria: Crédito otorgado a personas naturales
destinado exclusivamente para:
horizontal.
- Anticrético de vivienda.
7.4.3 Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente garantizado: Crédito

otorgado a personas naturales destinado exclusivamente para:
horizontal.
De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada, el mismo puede ser clasificado como:
a) Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente garantizado otorgado a una

persona independiente: Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente
garantizado concedido a una persona natural no asalariada, con garantía personal.
b) Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente garantizado otorgado a una

persona dependiente: Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente garantizado
concedido a una persona natural asalariada, con garantía personal.
7.4.4 Crédito hipotecario de vivienda de interés social (CVIS): Crédito otorgado a personas
naturales independientes y dependientes destinado exclusivamente para:
- Adquisición de terreno para la construcción de vivienda.

- Compra de vivienda individual o en propiedad horizontal.
- Construcción de vivienda individual
horizontal.
Características y garantía:
- Que los sujetos de crédito demuestren capacidad de pago.

- El valor comercial de la vivienda unifamiliar, incluidas las obras de mejoramiento financiadas, no
deben exceder el límite establecido para créditos de Vivienda de Interés Social, según se trate
de casa o departamento.
- El crédito debe ser aplicado en aquella única vivienda sin fines comerciales ((compra-venta,
alquiler o anticrético), cuyo valor comercial o el costo final para su construcción, incluido el valor
del terreno, no supere las 400,000 UFV cuando se trate de departamento y 460,000 UFV para
casas.
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- Si el deudor posee un lote de terreno, solo puede acceder a créditos de Vivienda de Interés Social
con destino a la construcción, siempre que esta sea realizada en el mismo terreno.
- En los préstamos otorgados para la construcción de Vivienda de Interés Social, el costo final de
la vivienda incluirá el valor del terreno y cualquier aporte propio o monto invertido en dicha
vivienda.
- Que en la Declaración Jurada Patrimonial presentada por el sujeto de crédito, se evidencie que
el mismo no posee inmueble alguno registrado o no en Derechos Reales.
- Que la Certificación Nacional de No Propiedad sobre el registro de bienes inmuebles emitida por
Derechos Reales y presentada por el Cliente acredite que éste no posee vivienda alguna. Esta
certificación debe ser presentada durante la evaluación de la operación y previo a la firma del
contrato de crédito.
- El crédito de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria destinado al anticrético, se limita
al financiamiento de un único contrato de anticrético, suscrito por el prestatario, el cual no debe
estar destinado a fines comerciales y cuyo plazo del contrato de préstamo no debe superar el
plazo del contrato de anticrético. El contrato de anticrético debe estar instrumentado mediante
documento público y encontrarse debidamente inscrito en el registro correspondiente.
- Los créditos para compra de terreno con fines de construcción de una vivienda sin fines
comerciales, cuyo valor comercial no supere el cuarenta por ciento (40%) del valor establecido
para casas, definido en el párrafo anterior, la construcción debe ser respaldada por un
presupuesto de obra elaborado por un perito valuador (profesional del área: Constructor,
Arquitecto, Ingeniero)y los desembolsos para la construcción se realizaran de manera parcial
guardando la cobertura al 80% del valor comercial del terreno. Para los subsiguientes
desembolsos se deberá presentar avaluó elaborado por un perito autorizado por el Banco, donde
se demuestre la inversión realizada y el nuevo desembolso deberá guardar nuevamente la
relación del 80% del valor comercial.
- La garantía del crédito hipotecario de Vivienda de Interés Social, debe ser la misma del destino
del crédito y encontrarse hipotecada en primer grado en favor del Banco.
Otras consideraciones para Crédito de Vivienda de Interés Social:
La evaluación se realiza considerando mínimamente los siguientes aspectos:
- Un Crédito de Vivienda puede ser renegociado como Crédito de Vivienda de Interés Social,
siempre y cuando cumpla con las condiciones de Crédito de Vivienda de Interés Social para lo
cual deberán determinar el Valor Comercial del Inmueble en UFV, tomando en cuenta el avalúo
que se utilizó antes de la aprobación y desembolso del Crédito de Vivienda a renegociar y
aplicando el valor de la UFV a la fecha del avalúo.
- Un crédito destinado al financiamiento de una vivienda con un valor superior al máximo
contemplado para una Vivienda de Interés Social, no estará sujeto a ser refinanciado o re
categorizado a Crédito de Vivienda de Interés Social, aun cuando el valor del inmueble objeto del
crédito, en el futuro, por la dinámica del mercado inmobiliario, sufriera una reducción y se situará
por debajo del mencionado valor máximo.
7.4.5 Crédito de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria: Crédito otorgado a
personas naturales independientes y dependientes que no podrá exceder los 46 meses y
está destinado exclusivamente para:

horizontal.
- Anticrético de vivienda.
a) Para otorgar un crédito de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria a una
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persona independiente: Crédito otorgado a una persona natural independiente – no

asalariada.
- Debe ser evaluado de acuerdo a la Tecnología Crediticia establecida por el Banco para otorgar
este tipo de crédito y realizar el respectivo seguimiento posterior al desembolso.
- Se debe verificar que el servicio de la deuda y sus intereses no comprometa más del 30% del
promedio de los ingresos neto de los últimos seis (6) meses, o la suma de los ingresos de la
sociedad conyugal cuando corresponda, en tal caso, el cónyuge tendrá la calidad de codeudor,
incluyendo en este cálculo el servicio de otras obligaciones directas o el eventual honramiento de
garantías concedidas a terceros en favor de entidades del sistema financiero.
- Se debe verificar que la aprobación, este respaldada por la verificación y análisis de la situación
financiera del Cliente, que demuestre documentadamente la capacidad de pago y situación
patrimonial. Este análisis debe estar fundamentado en información financiera histórica de un
periodo de tiempo, el cual no podrá ser menor de doce meses continuos.
b) Para otorgar un crédito de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria a una
persona dependiente: Crédito otorgado a una persona natural dependiente – asalariada.
- Debe ser evaluado de acuerdo a la Tecnología Crediticia establecida por el Banco para otorgar
este tipo de crédito y realizar el respectivo seguimiento posterior al desembolso
- El dependiente debe demostrar que percibe un salario en forma regular y permanente durante
los últimos doce meses. Podrá sumarse al salario del prestatario el salario o ingreso percibido,
igualmente en forma regular y permanente, por su cónyuge quien en tal caso, tendrá la calidad
de codeudor.
- Se debe verificar que el servicio de la deuda y sus intereses no comprometa más del 30% del
promedio de los ingresos de los últimos tres (3) meses del total ganado menos los descuentos
de ley, o la suma de los ingresos de la sociedad conyugal cuando corresponda, en tal caso, el
cónyuge tendrá la calidad de codeudor, incluyendo en este cálculo el servicio de otras
obligaciones directas o el eventual honramiento de garantías concedidas a terceros en favor de
entidades del sistema financiero.
- Verificar que la aprobación de estos créditos este respaldada por una verificación y análisis de la
situación financiera del Cliente, su cónyuge y de su garante, que demuestre su situación
patrimonial y capacidad de pago, Este análisis debe estar fundamentado en información
financiera histórica de un periodo de 12 meses que permita determinar la recurrencia y estabilidad
de los ingresos.
7.5 Crédito de Consumo
Todo crédito concedido a una persona natural, con el objeto de financiar la adquisición de bienes de
consumo o el pago de servicios, amortizable en cuotas sucesivas y cuya fuente principal de pago es
el salario de la persona o ingresos provenientes de su actividad, adecuadamente verificados.
Está definición incluye las operaciones realizadas a través del sistema de Tarjetas de Crédito.
De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada, el mismo puede ser clasificado como:
a) Crédito de consumo a persona dependiente: Es todo crédito de consumo concedido a una

persona natural asalariada.
b) Crédito de consumo a persona independiente: Es todo crédito de consumo concedido a una
persona natural no asalariada.
Para las operaciones de crédito otorgados a personas naturales, cuyo destino sea la compra de
vehículos automotores eléctricos e híbridos como bien de consumo, se aplicará la tasa de interés
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máxima establecida para la actividad de tamaño microcrédito de acuerdo al Régimen de Tasas de

Interés para el Sector Productivo.
7.6 Tarjetas de Crédito
Se podrá conceder Tarjetas de Crédito a personas naturales que cumplan con los requisitos
establecidos en el Instructivo Requisitos para Créditos, según el tipo y segmento de Cliente.
Se podrá otorga tarjetas de crédito a los accionistas de las empresas que ingresan como codeudores
a las obligaciones de la empresa. Para evaluar su capacidad de pago se podrá considerar como
ingreso la utilidad proporcional a su participación en la(s) empresas donde es socio y codeudor como
fuente de ingresos, siempre y cuando el flujo final de la (s) empresa permita distribuir dichas
utilidades.
La evaluación y análisis del otorgamiento de la tarjeta de crédito deberá realizarse de acuerdo a los
procedimientos, instructivos y niveles e instancias de aprobación correspondientes.
7.6.1 Condiciones de Monto, Plazo y Tasas de Interés
El monto de la tarjeta de crédito se define en función al requerimiento del solicitante y su capacidad

de pago debidamente demostrada. En este sentido los pagos mensuales (deuda e intereses) para
Tarjetas de Crédito, no deben comprometer más del veinticinco por ciento (25%) del promedio de los
últimos tres meses del líquido pagable, o la suma de los salarios de la sociedad conyugal cuando
corresponda.
Las condiciones para Tarjetas de Crédito se encuentran establecidas en la Norma 12 Manual de

Productos de Crédito y Contingente.
En el caso de personas independientes el pago mínimo sobre el límite total de la Tarjeta de Crédito
no debe ser mayor al 25% del excedente entre la Utilidad Operativa sensibilizada menos el pago de
otras obligaciones directas en el SFN, existiendo un excedente neto final (después de gastos
familiares) positivo.
Para independientes la aprobación de la tarjeta debe estar respaldada por una verificación y análisis
de la situación financiera del prestatario que demuestre la capacidad de pago, situación patrimonial
y estabilidad de los ingresos.
El plazo de utilización de la Tarjeta de Crédito será de cinco años, con pago de mantenimiento
mensual, pudiendo presentarse excepciones según recomendaciones de las instancias de
aprobación establecidas.
Las tasas de interés se rigen de acuerdo al Tarifario vigente cualquier modificación será aprobada
en las instancias correspondientes.
Para las Tarjetas de Crédito con garantía de DPF el monto de crédito aprobado, estará limitado al
80% del Monto del DPF.
7.6.2 Modificaciones de monto disponible y/o garantías
Cualquier modificación de montos y/o garantía estarán supeditadas al cumplimiento y/o capacidad
de pago del Cliente siguiendo el procedimiento para evaluación y análisis respectivo, además se
deberá suscribir un nuevo contrato.
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7.6.3 Renovaciones de Tarjetas de Crédito
Las renovaciones de Tarjetas de Crédito serán gestionadas y evaluadas sobre la base del buen
cumplimiento de pago del Cliente. Para lo cual se deberá revisar su situación en el Sistema
Financiero Nacional (SFN) y el histórico de la Central de Información Crediticia (CIC) de los últimos
12 meses, en el cual se deberá considerar los siguientes parámetros:
 Calificación “A” vigente.

 Calificación A o B en la CIC histórica de los últimos 12 meses (se podrá tomar como válido el caso
de existir una calificación C en Clientes que presenten un comportamiento aceptable).
 Calificación A de la Cartera Directa e Indirecta de la CIC de los últimos 3 meses.
Los cambios de las condiciones permanentes y tipos de Tarjetas de Créditos serán tratados como
emisiones nuevas con el respaldo de una carta del Cliente instruyendo el cierre y traslado de deuda
a la nueva tarjeta.
7.6.4 Cuota Anual de mantenimiento y Seguros
Las exenciones del cobro de la cuota anual de mantenimiento se detallan en el instructivo de

Instancias y Facultades de Aprobación de Operaciones de Crédito o Contingente Excepciones y
Tasas de Interés Preferenciales.
No se podrán eliminar ni excepcionar los pagos de seguros contratados y devengados por el Cliente.
7.6.5 Promociones
Se ofrecerán campañas específicas destinadas a incrementar la participación de mercado y la

incorporación de nuevos Clientes. Las tarjetas de Crédito otorgadas bajo campaña, al igual que las
Tarjetas de Crédito normales, deberán presentar la documentación mínima requerida.
7.6.6 Tarjetas de Crédito para funcionarios
El Banco otorgará Tarjetas de Crédito a sus funcionarios contratados a plazo indefinido, las
condiciones de este beneficio al personal se detallarán en la Norma 055 Política de Gestión de
Recursos Humanos.
7.7 Contingentes (Fianzas Bancarias y Cartas de Crédito)
Se podrá conceder Cartas de Crédito, Fianzas Bancarias (Boletas de Garantía y Garantías a Primer
Requerimiento) a personas naturales y/o jurídicas que cumplan con los requisitos establecidos en el
Instructivo Requisitos para Créditos Banca Minorista o Requisitos para Créditos Banca Mayorista,
según el tipo y segmento de Cliente.
La evaluación y análisis del otorgamiento de contingentes deberá realizarse de acuerdo a los

procedimientos, instructivos y niveles de aprobación correspondientes.
Para cartas de crédito debe tomarse las siguientes consideraciones:
El vencimiento de las cartas de crédito debe ser inferior al vencimiento de la operación de crédito que
la garantizan en, cuando menos quince días.
8. PRODUCTOS
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Los productos a ser ofertados por la entidad y sus condiciones, se describen y detallan en la Norma
012 Manual de Productos de Crédito y Contingente y sus Anexos.
9. LIMITES DE CONCENTRACIÓN
A continuación, se detallan los diferentes límites de Concentración por Producto, Sector y Zona
Geográfica.
El Comité de Riesgo tiene la facultad de autorizar oscilaciones a los límites definidos, en función de
la evolución del negocio y el monitoreo realizado por la Unidad de Gestión y Seguimiento de acuerdo
a su cronograma de trabajo.
9.1 Por Tipo de Crédito
Tipo de Crédito Límite porcentual

Empresarial 40%
Pyme 25%
Microcrédito 40%
Crédito de Vivienda 20%
Crédito de Vivienda Sin Garantía Hipotecaria 5%
Consumo 10%
9.2 Por Sector Económico
Sector Económico por CAEDEC de Actividad Límite porcentual
Ventas al por mayor y menor 40%

Transporte, almacenamiento y comunicaciones 20%
Industria Manufacturera 40%
Agricultura y Ganadería 30%
Servicios Sociales, Comunales y Personales 5%
Servicios Inmobiliarios, Empresariales y de Alquiler 10%
Hoteles y Restaurantes 10%
Actividades atípicas 5%
Construcción 15%
Otras actividades 10%
9.3 Por Zona Geográfica
Localidad Límite porcentual
Santa Cruz 80%

Norte Integrado 20%
Cochabamba 20%
La Paz 10%
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El Alto 10%
Tarija 5%
Chuquisaca 5%
Potosí 5%
Oruro 5%
Urubó 5%
10. CRITERIOS DE EVALUACIÓN DE OPERACIONES DE CREDITO Y CONTINGENTE
Los Criterios de evaluación de Operaciones de Crédito y Contingente, se aplican para los distintos
tipos de crédito y operaciones contingentes.
Una operación será otorgada previa evaluación cuidadosa del negocio y/o la actividad a la cual se
dedica el solicitante, del destino del crédito, de la capacidad de pago del Cliente y su situación
patrimonial, ya sea éste una persona natural o jurídica.
Para financiamiento de Clientes del segmento Microempresa y Pequeña Empresa (excepto aquellas
evaluadas a través de información financiera fiscal) se deberá verificar que la generación de ingresos
sea suficiente para cubrir la cuota de crédito con una relación recomendable de 1.2 a 1 entre la cuota
recomendada y la cuota del crédito.
Así mismo, en el análisis financiero se debe considerar los siguientes ratios de apalancamiento y
endeudamiento prudentes:
 Pasivo / Patrimonio: hasta 0.80

 Pasivo / Activo: hasta 0.50 (incluyendo el endeudamiento propuesto)
Se deberán evaluar ambos ratios según la calidad de activos que demuestre el Cliente y la estructura
de sus pasivos en cuanto a plazo y destino, considerar que para Clientes que tienen créditos de
vivienda en el Banco o el RSFN por lo general los índices son mayores por tratarse de su principal
activo.
Se define como actividad principal aquella que genera el ingreso bruto por concepto de ventas totales
más altos o el total ganado sin descuentos para asalariados.
El Gestor de Negocios es quien realiza en primera instancia esta evaluación, para ello utilizará todas
las herramientas que la institución tenga a disposición para evaluar a sus Clientes y la actividad a la
cual se dedican, según tecnología crediticia aplicada.
Cuando se trate de personas con discapacidades diferentes, el Gestor de Negocios que realiza en
primera instancia esta evaluación deberá dar una atención personalizada y especial considerando las
limitaciones que pueda tener el potencial Cliente, adicionalmente se debe dar el mismo tratamiento a
sus cónyuges, padres, madres o tutores.
Para solicitudes de Crédito en la cual la actividad generadora de ingresos o la garantía se encuentre

en una plaza donde la Entidad no tiene establecidos Puntos de Atención, se define que se podrá
otorgar el crédito realizando las verificaciones domiciliaria y laboral para la comprobación de la fuente
de ingresos y garantía según corresponda.
En general, en la Evaluación de un Crédito, se deberán aplicar criterios fundamentados
principalmente en los elementos de análisis de las 5 “C” del crédito, los cuales se detallan a
continuación:
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10.1 Carácter de Pago
Corresponde a la cualidad de solvencia moral del prestatario y mide la voluntad del mismo para honrar
sus obligaciones financieras, en términos de honradez y responsabilidad con el pago oportuno. A
pesar de ser éste un parámetro no cuantificable, podemos conocer con cierto grado de certidumbre
dichas cualidades a través de información histórica proporcionada por los detalles de pago en otras
entidades financieras, la Central de Información Crediticia (CIC) de la Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero (ASFI) y los Burós de Información (INFOCRED e INFOCENTER), información
que deberá estar debidamente actualizada. Asimismo, la predisposición del prestatario para
proporcionar la documentación e información confiable y oportuna, requerida por la Entidad, reforzará
este primer criterio.
Las referencias personales, comerciales, laborales o bancarias proporcionan información adicional

importante para evaluar el carácter o solvencia moral del Cliente.
Se establece un plazo de Vigencia de 30 días Plazo para consultas de los Buros Información.
Banco Fassil S.A. otorgará créditos a aquellos prestatarios que cuenten con buena reputación,
validada cuando sea posible a través de referencias personales, comerciales, así como también a
través de las fuentes mencionadas en el párrafo anterior o de otras que se encuentren a disposición
de la institución. Al mismo tiempo, si el prestatario tuviese operaciones de crédito en el Sistema
Financiero Nacional (SFN) regulado y no regulado, éstas deben encontrarse vigentes y con
calificación A o 1.
Consideraciones adicionales:
Cuando un prestatario (solicitante y/o codeudor) presente historial de deudas directas en castigo o
ejecución, podrá ser Cliente de crédito o de operaciones de contingente en Banco Fassil S.A. cuando
cumpla las siguientes condiciones para la primera secuencia:
a) Demostrar un buen cumplimiento mínimo de 12 pagos (posterior al pago de la deuda castigada o

ejecución) en otras entidades financieras del sistema, regulado o no regulado, con los kárdex de
deuda(s).
b) Contar con una de las siguientes garantías; garantía Personal, Depósito a Plazo Fijo, garantía
real o Auto Liquidable; que fortalezca debidamente la operación.
En caso de que el prestatario (solicitante y/o codeudor) presente deudas vencidas a la fecha de
análisis de la operación, para considerar la operación deberá presentar el descargo que corresponda.
10.2 Capacidad de Pago

La capacidad de pago constituye el principio fundamental para la evaluación de deudores, la cual se
determina sobre: a) la base de análisis financiero, b) la capacidad de generación de flujos
provenientes de las actividades propias del giro del negocio, c) su estabilidad y su tendencia, d) la
suficiencia de los mismos en relación con la estructura de pasivos del deudor ajustados al ciclo
productivo del negocio y e) los factores internos y externos que podrán motivar una variación de la
capacidad de pago tanto en el corto como largo plazo.
El plazo y la forma de amortización deben adaptarse al ciclo productivo de la actividad financiada, la

naturaleza de la operación y la capacidad de pago del deudor; en los créditos de mediano y largo
plazo deberán estipularse pagos periódicos, que en ningún caso serán periodos mayores a 360 días.
La determinación de los planes de pago para los créditos de inversión destinados al sector productivo,
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deben contemplar un periodo de gracia para la amortización a capital, ajustado a la naturaleza de la

inversión, si el periodo de implementación de la inversión financiada no es mayor al periodo de pago
entre cuotas, no corresponde la otorgación del periodo de gracia.
Para créditos cuyo destino sea el pago de deudas en otras Entidades del Sistema Financiero, además
de las consideraciones propias de la capacidad de pago, se debe tomar en cuenta el tiempo de vida
del activo a financiar (considerando mantenimientos obligatorios según el rubro) y su capacidad de
generar flujos positivos. Así también se deberá tomar en cuenta, las condiciones originales del
acreedor analizando en cada caso si las mismas son congruentes a la situación actual en cuanto a
mercado, condiciones externas y proyecciones del sector.
La determinación de la capacidad de pago del prestatario, deberá ser realizada utilizando la

información presentada por el sujeto de crédito al Servicio de Impuestos Nacionales (SIN), en función
al tamaño de la actividad del Cliente de Gran Empresa, Mediana Empresa, Pequeña Empresa y de
acuerdo a los siguientes criterios para Microempresas donde la evaluación económica se determinará
utilizando la tecnología crediticia de Cruce de Variables, para cual es fundamental la visita y
verificación al negocio y domicilio del prestatario por parte del Gestor de Negocios o cuando existan
otros documentos formales que permitan inferir las ventas o costos de la actividad, éstos deben ser
considerados en el análisis y podrán sustituir la Tecnología de Cruce de Variables.
Para el caso de personas naturales o jurídicas cuya actividad económica sea menor a un año, la
evaluación financiera para determinar la capacidad de pago deberá basarse en las proyecciones
económicas y financieras del negocio, sin perjuicio de considerar la información financiera presentada
al Servicio de Impuestos Nacionales (SIN).
Créditos para unidades económicas unipersonales en la evaluación financiera se podrá incluir tanto
el patrimonio de la empresa como del propietario, así como los ingresos de fuentes externas a la
misma.
Créditos otorgados a asociaciones accidentales, deberán ser evaluados en función al proyecto,

debiendo demostrar la solvencia patrimonial de cada asociado, de acuerdo a la información financiera
y patrimonial requerida por el Servicio de Impuestos Nacionales (SIN).
Créditos agropecuarios se podrán contemplar en función al tamaño de la actividad. Para este tipo de
crédito, el proceso de levantar y verificar información en el sitio de producción, es indispensable para
la otorgación y evaluación del crédito. Así también, el ciclo productivo de la actividad debe
considerarse como base para: a) la evaluación de la capacidad de pago del deudor, b) la
determinación del momento oportuno para el (los) desembolso(s) y, c) para la confección de un
adecuado plan de pago del crédito.
Además se deben considerar los factores de producción: Sistema manual, semi mecanizado o
mecanizado, producción intensiva o extensiva, sistemas de riego y otros, como también las
características de la zona geográfica.
Dependiendo de la actividad agropecuaria y su tamaño, la capacidad de pagos se podrá sustentar

adicionalmente con una visita de inspección, datos de los Estudios Sectoriales y/u otra
documentación de sus ventas o entregas de productos.
Cuando se considere necesario, las actividades adicionales deben ser incluidas en la determinación
de la capacidad de pago del solicitante y/o codeudor, junto con la actividad principal, entendiéndose
como actividad adicional aquellas del rubro comercio, servicios u otras que sin constituirse en el
objeto principal del crédito, contribuyen de manera recurrente al flujo de caja del productor
agropecuario.
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10.2.1 Segmento Asalariados Personas: La fuente principal de pago debe ser el ingreso disponible,
por concepto de salario y aguinaldo como persona dependiente, (o de la sociedad conyugal si
corresponde) más los ingresos provenientes de actividades adicionales, adecuadamente verificados.
Se pueden considerar cuando corresponda los ingresos extraordinarios por concepto de bonos,
comisiones, primas y otros incentivos, siempre y cuando sean recurrentes y debidamente
respaldados. Para el cálculo de la capacidad de pago, se deberá considerar el servicio de otras
obligaciones directas en la entidad y en el resto del Sistema Financiero Nacional (SFN).
Para los créditos de consumo, el servicio de la deuda y sus intereses, no deben comprometer más
del 25% del promedio de los 3 últimos meses del total ganado menos los descuentos de ley,
adicionalmente, deberá calcularse la capacidad de pago sin considerar las cuotas correspondientes
a créditos hipotecarios de vivienda y créditos de vivienda de interés social con o sin garantía
hipotecaria, considerando el nivel de endeudamiento máximo según rango de ingresos que se detalla
a continuación:
Asalariados
Total ganado menos los
descuentos de ley, monto total
mensual de la unidad familiar. Nivel de Endeudamiento
Bs USD
Consumo con
Garantía Real y sin Tarjeta de crédito Crédito
Crédito
Desde Hasta Desde Hasta Garantía Real Vivienda
Vivienda
SGH (H1)
1 2 1 2
2,100 3,500 300 500 25% 30%
3.501 10,500 501 1,500 25% 30% 25% 50% 30% 25%
10,501 21,000 1,501 3,000 25% 35% 25% 50% 35% 25%
21,001 31,500 3,001 4,500 25% 40% 25% 50% 40% 25%
31,501 Adelante 4,501 Adelante 25% 45% 25% 50% 45% 25%
* Para Créditos de consumo, el cálculo del nivel de endeudamiento se debe realizar en base al salario promedio
de los últimos tres meses del total ganado menos los descuentos de ley.
1. Nivel de endeudamiento sin considerar cuotas de créditos de vivienda.
2. Nivel máximo de endeudamiento considerando todas las cuotas directas de la entidad y resto del SFN.
 Para créditos de Vivienda de Interés Social sin garantía hipotecaria se debe verificar que el servicio mensual
de la deuda y sus intereses no comprometa más del 30 % del promedio de los últimos tres meses del total
ganado menos los descuentos de ley.
 Los limites señalados, no aplican cuando el crédito está respaldado por una garantía auto liquidable de un
Depósito a Plazo Fijo constituido a un plazo menor a 360 días y que cubra cuando menos el 100% del capital
e intereses adeudados.
 Ingreso (s) de Bs 2,100 a Bs 3,500 para solicitudes de Tarjeta de Crédito y Clientes formales con aporte a
AFP o Clientes con abono de sueldo en el BFS, para ello se usaran los mismos márgenes de Tarjeta de
Crédito.
En el análisis de la capacidad de pago no se debe considerar las cuotas por deudas indirectas dentro
de la institución.
Para determinar la capacidad de pago se pueden considerar:
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a) Intereses recurrentes provenientes de inversiones tales como títulos de Acciones, Bonos o

Depósitos a Plazo Fijo, debidamente respaldados, cuando las garantías no sean necesariamente
los títulos valores mencionados, y cuando se verifique que los ingresos podrán ser sostenibles
por el plazo del crédito.
b) Remesas del exterior enviadas por el cónyuge o familiar de 1er grado del prestatario con
residencia legal del país remitente; en estos casos, las remesas solo se consideran como 2do
ingreso y no pueden superar el 30% del Ingreso Neto principal o del líquido pagable del haber
mensual.
c) Utilidades distribuidas periódicamente, respaldadas con estados financieros, pagos mediante
cheque o abonos en cuenta corriente o de ahorros.
d) Para el análisis de operaciones de Clientes que soliciten financiamiento y cuenten con deudas
de capital operativo a plazo máximo de 1(un) año en el Banco o el Sistema Financiero Nacional
(SFN) se podrá considerar o proyectar solo el pago de interés corriente en cada amortización de
la(s) cuota(s) correspondiente, este lineamiento aplica para Clientes de Banca Minorista cuando
registren ingresos totales anuales iguales o mayores a Bs 840,000 o USD 120,000, Se podrá
aplicar también para Clientes de Banca Mayorista independientemente del nivel de ingresos
totales anuales registrados.
e) Para financiamientos a Clientes con tamaño de Gran y Mediana Empresa destinados a capital
operativo permanente (operaciones de largo plazo) se deberá verificar que la generación interna
de efectivo sea suficiente para cubrir el gasto financiero (interés) y que el saldo final de caja sea
positivo, considerando que el pago a capital de dichas operaciones proviene de la realización de
sus inventarios, la recuperación de sus cuentas por cobrar comerciales y el saldo de caja
acumulado.
f) Se podrá unificar créditos nuevos cuando se trate de compra de deuda a Entidades de
Intermediación Financiera (EIF) destinados a capital de inversión y capital operativo, siempre y
cuando el capital operativo se cancele durante los 3 (tres) primeros años.
Se establecen márgenes de prudencia para la determinación de la capacidad de pago del Cliente,

debiendo el Gestor de Negocios sensibilizar la Utilidad Neta dependiendo de la calidad de información
proporcionada.
10.2.2 Los márgenes de prudencia están definidos de acuerdo a la información declarada y/o
respaldada por el Cliente, dicha sensibilización se realiza al flujo económico en previsión de omisión
de información en costos o gastos de poca materialidad que no afectan la capacidad de pago del
deudor, según los siguientes criterios:
% Utilidad Neta
Banca Banca CRITERIOS
Minorista Mayorista
90% 90% Flujo respaldado con declaraciones juradas de impuestos al SIN.
Flujo respaldado con movimientos en cuentas bancarias, contratos
suscritos ante notaria.
85% 85%
Flujo de ingresos sensibilizados con previsiones por concepto de IT y
cuando corresponda el IVA.
Flujo respaldado en su totalidad con anotaciones (libros de ventas, notas
de venta, de entrega o de compra), certificaciones.
80% 80%
Flujo respaldado con tecnología de cruce variables, verificación in-situ
realizada por el Gestor de Negocios y con opinión de Riesgo Crediticio.
Flujo respaldado con tecnología de cruce variables, verificación in-situ
70% 70%
realizada por el Gestor de Negocios.
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La relación mínima del excedente de los flujos de ingresos y los márgenes de prudencia no aplican
para el segmento Pequeña Empresa, evaluadas con información financiera presentada al Servicio de
Impuestos Nacionales (SIN), Mediana Empresa y Gran Empresa cuando el flujo de caja se encuentre
totalmente respaldado con Estados Financieros Fiscales; en tales casos corresponde la
sensibilización del flujo de caja según el ciclo económico y su tendencia estimada de la actividad
económica evaluada.
Los estudios sectoriales realizados por la Unidad de Riesgo Crediticio se constituyen en parámetros
referenciales para determinar la capacidad de pago del prestatario, siendo la evaluación individual
más sus respaldos documentarios la que prevalece para la determinación de la capacidad de pago.
En la otorgación de créditos a personas naturales con actividades económicas independientes y/o

dependientes cuyo destino del crédito sea la construcción de vivienda con fines comerciales, sea este
individual u otro tipo similar, para la evaluación de su capacidad de pago se debe solicitar al Cliente
su registro de Inscripción en el Padrón Nacional de Contribuyentes bajo el Régimen General.
10.2.3 Consideraciones adicionales para Créditos de Vivienda de Interés Social:
Este tipo de crédito es otorgado únicamente a personas naturales.
Para la evaluación de la capacidad de pago, se debe tomar en cuenta las siguientes relaciones
mínimas entre el ingreso de la unidad familiar del deudor y la cuota de amortización del préstamo,
para cada rango de valor comercial de la vivienda objeto del crédito.
Para el cálculo de las relaciones mínimas entre el ingreso de la unidad familiar y la cuota de
amortización del crédito, se debe considerar, únicamente, la cuota de amortización del financiamiento
de vivienda de interés social.
Prestatarios que Viven

Otros Prestatarios
en Alquiler (**)
Tasa de interés Ratio mínimo Ratio mínimo
Valor Comercial del inmueble
máxima Ingreso/Cuota (*) Ingreso/Cuota (*)
Igual o menor a UFV 255,000 5.50% 2.22 veces 2.50 veces
De UFV 255,001 a UFV 380,000 6.00% 2.50 veces 2.85 veces
De UFV 380,001 a UFV 460,000 6.50% 2.85 veces 3.33 veces
(*)Para el cálculo de este ratio, ambas variables deben tener la misma periodicidad.
En caso de Clientes con actividades económicas independientes, el ingreso es la Utilidad Operativa (Ingreso
Bruto deducidos los costos de venta y los gastos operativos) y la cuota se entenderá como la cuota amortizable
del préstamo (capital más intereses) sin considerar cobros por concepto de seguros y otros cargos.
Para dependientes (asalariados) el ingreso se refiere al Ingreso líquido pagable.
Si el(los prestatarios) tienen actividades como independientes y dependientes se deben sumar la Utilidad
Operativa del negocio y el Ingreso Disponible como asalariado.
Operativa del negocio y el Ingreso Disponible como asalariado.
(**) El prestatario debe demostrar el pago de alquiler por al menos 1 año.
10.3 Capital
Este factor está determinado por la solidez financiera del Cliente según su situación patrimonial,
refiriéndose a los valores invertidos en el negocio, así como sus compromisos. La evaluación del
capital del solicitante requiere del análisis de su situación financiera, en base a sus razones de
pasivo/capital de rentabilidad. Si bien este criterio no es determinante en la aprobación de una
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operación, puede constituirse en una fuente alternativa de repago para la deuda, en el caso de
presentarse alguna determinada contingencia con la fuente de ingreso analizada para la aprobación.
La solicitud de crédito deberá reflejar el endeudamiento directo total que el Cliente mantiene en el
Sistema Financiero Nacional (SFN), así como también el de las personas naturales o jurídicas que
se encuentran vinculadas.
No se considerará las deudas indirectas en los pasivos para determinar el patrimonio del solicitante
y/o garante.
Es importante señalar que en la evaluación del solicitante y su cónyuge (casado o no), se debe incluir
el endeudamiento de ambos como una unidad de riesgo indivisible.
Los solicitantes de operaciones crediticias, así como su(s) garante(s), deben presentar Patrimonio.
En el Patrimonio del solicitante se podrá considerar como parte de su activo, el terreno, inmueble,
vehículo y/o maquinaria a ser adquirido con los fondos producto del crédito, siempre que éstos se
constituyan como garantía de la misma operación y se perfeccione su Derecho Propietario y como
pasivo se deberá considerar el monto del crédito solicitado.
La valoración de terrenos, inmuebles, vehículos y/o maquinarias que no sean constituidas como
garantías del Crédito, es responsabilidad del Gestor de Créditos. Los valores resultantes serán
considerados en el balance general del Cliente. Para la valoración de estos activos se podrá tomar
como referencia el valor catastral, base imponible de impuestos o valores referenciales proporcionada
por peritos evaluadores o estudios realizados por el Área de Riesgos.
Se establece un plazo de vigencia de 1 (un) año para la Declaración Patrimonial aplicable solo para
Operaciones Empresariales, Pymes y Consumo para asalariados, tanto para nuevas operaciones,
como operaciones bajo línea de crédito.
10.4 Colateral o Garantía
Toda propuesta implícitamente conlleva una serie de riesgos que la institución acreedora tiene que
analizar para asumir una determinada posición con el prestatario, bajo este concepto, las garantías
se constituyen en una fuente alternativa de repago de las obligaciones del prestatario en la institución.
Las coberturas estarán en función a las políticas, productos y análisis de riesgos del prestatario, dicha
cobertura deberá estar debidamente analizada en el informe de riesgo del prestatario.
La Institución establece como política considerar un único avalúo por el plazo total del crédito
concedido.
La valoración de los colaterales por cada renovación de crédito o contingente siempre y cuando no
haya superado el periodo de validez por tipo de garantía debe ser realizado por un distinto perito
tasador, en caso de que no se pueda rotar al perito tasador, la entidad elaborará un informe donde
se justifique su contratación.
La correcta valorización de los colaterales es de alta importancia, al igual que la determinación del
grado de comercialización, la ubicación y otros factores más que pueden incidir en la realización
inmediata de la garantía.
Para la evaluación y análisis de solicitudes de sustitución o liberación parcial de garantías reales, se

debe contar con el avalúo vigente de la garantía que quedará registrada a favor de la Entidad.
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Todas las garantías deben tener un registro actualizado y los antecedentes necesarios que
demuestren su existencia, protección y tasación.
Se considerará un crédito debidamente garantizado, cuando el valor del bien en garantía cubra al
menos el 100% del capital prestado.
En caso de encontrar informes de los peritos tasadores que lleven a tomar acciones erróneas y no
oportunas se deberá poner en conocimiento de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
(ASFI), a efectos que se evalúe la pertinencia de iniciar el proceso sancionatorio al perito tasador.
El Gestor de Negocios debe proporcionar a los peritos tasadores toda la información y documentación
que resulten pertinentes para la tasación de los bienes inmuebles y muebles recibidos en
recuperación de créditos y de los recibidos en garantía por operación de créditos otorgados.
Se debe mantener archivados los avalúos y la documentación que sustente las valuaciones
efectuadas.
Asimismo, no deberá ejercer ningún tipo de influencia que afecte la independencia del perito tasador
ni deberá proporcionar información insuficiente o negarse a proporcionar la información necesaria
que limite o condicione la realización de la tasación.
Se reconocen como garantías para las operaciones de créditos, las siguientes: Hipotecarias de
Inmueble, Prendas, Prenda de Vehículos, Prenda de Joyas de Oro, otras Prendas debidamente
registradas (Maquinaria, Equipo, Mercadería, Inventario), Bonos de Prenda Warrant, Valores
Endosados a favor del Banco, Avales, Fianzas o Cartas de Crédito Stand By, Avales, Certificados de
Depósito a Plazo Fijo y Garantías Auto liquidables, Personal, Quirografaria (A Sola Firma), Inventario,
Documentos en Custodia de Vehículo o Inmueble, Garantías No Convencionales para el sector
productivo. Cada una de ellas se encuentra descrita en detalle en la Norma 012 Manual de Productos
de Crédito y Contingente, al igual que los montos máximos para la otorgación de Créditos y
Contingentes según el tipo de garantía.
a) Colateral – Garantía Hipotecaria
Hipotecas sobre inmuebles, como ser terrenos urbanos y rurales, edificios, edificaciones en plantas
industriales, casas y departamentos para vivienda u oficinas, las cuales deben estar necesariamente
registrada en Derechos Reales y tasadas por un Perito Autorizado por el banco.
Las garantías de Inmuebles periurbanos que se encuentren dentro de la mancha urbana de cada
Municipio deben tener Plano de Ubicación emitido por la Alcaldía respectiva y cumplir las siguientes
condiciones:
 Inmueble con uso de vivienda o negocio con una antigüedad mínima de un año.
 Inmueble con Infraestructura civil y que ésta represente por lo menos el 20% del Valor Comercial
por lo que no se podrá recibir en garantía terrenos baldíos o donde solo existan cultivos agrícolas.
 Que cuente con vías de acceso expeditas los 360 días del año.
 El valor comercial determinado debe incluir un castigo equivalente a los posibles niveles de
afectación en función a lo requerido por el municipio correspondiente.
Las garantías hipotecarias de Inmueble con Adjudicación Municipal que se encuentra dentro de la
mancha urbana de cada Municipio (con Plano de Ubicación emitido por la Alcaldía respectiva) y
cumplir las siguientes condiciones:
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 Uso exclusivo de vivienda y ser habitado por el propietario durante 5 años mínimamente.
 La adjudicación municipal debe de tener más de cinco años de antigüedad.
El área de Asesoría Jurídica es responsable del análisis y correcta inscripción de las garantías
hipotecarias en los registros correspondientes, evaluando siempre la posibilidad de la recuperación
del crédito por vía judicial.
Un avalúo para bienes inmueble no debe tener más de 1 año de antigüedad al momento de la
evaluación del crédito o contingente.
Los avalúos para las operaciones de Líneas de Crédito con garantía de inmueble tendrán vigencia
de 2 años después de los cuales deberá actualizarse por un perito tasador diferente.
b) Colateral – Garantía Prendaria
Garantías Prendarias, como ser vehículos, maquinarias, prendas de mercadería o productos

terminados con o sin desplazamiento
En los contratos con garantías prendarias sin desplazamiento, debe existir una cláusula por la cual
el deudor se obliga a mantener en su poder el bien objeto de la prenda o que ésta se encuentre en
poder de un tercero depositario, quienes en su caso responderán el deterioro o disminución en su
valor, que pudiera afectarlo. Todos los propietarios de estas garantías deben firmar el contrato de
préstamo.
Se aclara que los equipos de generación de electricidad, subestaciones eléctricas, líneas de alta,
media y baja tensión, así como otros equipos similares aceptados como garantía de una operación
de crédito no podrán ser embargados ni retirados como consecuencia de las acciones judiciales o
extrajudiciales ya que provocará una inminente interrupción en el Servicio Eléctrico de acuerdo a la
Ley N° 1604 de Electricidad.
Para este tipo de garantía el Gestor de Negocios o un Almacén General de Deposito con Licencia de
Funcionamiento, debe efectuar una visita de inspección cada seis meses y elaborar un informe
firmado por el depositario a los Clientes con actividad económica que se encuentre clasificado en el
índice de Pequeña Empresa, Mediana y Gran Empresa calificado por días mora o Microcrédito.
Dentro del marco referido a la flexibilización emanada por la Ley N°1294 y el Decreto Supremo
N°4206 del 1 de Abril de 2020 y circulares emitidas por la (ASFI) las cuales consideran la Cuarentena
Sanitaria COVID-19, es que el periodo de revisión, visita y presentación de informe a garantías
prendarias se ampliarán mientras dure la cuarentena sanitaria, reanudándose estas gestiones a partir
de la flexibilización de la misma (01 de Septiembre de 2020), considerando un plazo adicional de 60
días adicionales para las emisiones de informes (31 de Octubre de 2020).
Los tipos de garantías prendarías identificadas son:
 Prendas industriales sobre maquinarias de uso industrial. Las cuales deberán estar
registradas con las formalidades de ley y tienen las respectivas certificaciones del registro
efectuado como ser Derechos Reales, SENASAC, Tránsito y otros. Estos bienes deben tener
una avalúo realizado por un Perito Autorizado y cuando sean nuevos, factura o proforma del
concesionario. Deben tener un Informe Legal.
 Prendas con o sin desplazamiento de mercadería, productos agropecuarios o productos
terminados. Deben contar con una descripción detallada, fotografías de la verificación y firmas
tanto de la persona autorizada como del Gestor de Negocios correspondiente.
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 Vehículos, deben tener el registro, avalúo e Informe Legal correspondiente, en el caso de

nuevos se podrá omitir el avalúo y presentar factura o proforma de la casa comercial importadora.
Un avalúo para vehículo debe tener 6 meses de antigüedad, para maquinarias, equipos, inventario y
bienes muebles 3 meses. En el caso de los vehículos y/o maquinarias 0 km. se considerará como
avalúo la factura pro-forma o factura de la casa importadora
Los avalúos para las operaciones de Líneas de Crédito con garantía de vehículos o maquinarias
tendrán vigencia de 1 año y 6 meses para bienes muebles, después de estos plazos se deberá
actualizar el avalúo por un diferente perito tasador.
c) Colateral – Garantía de Depósito Warrant - Bonos de Prenda
Bonos de prenda (Warrant). Expedidos por un almacén general de depósito en proceso de

adecuación conforme a lo dispuesto en la Ley N° 975 o con Licencia de Funcionamiento otorgada
por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI, respaldados por mercadería o
productos terminados en depósito de fácil realización comercial.
Los bienes prendados o con warrants, deberán contar en todo momento con seguros vigentes que
respondan a los riesgos que los pueden afectar. Las pólizas correspondientes a garantías
hipotecarias y prendarias deberán estar endosadas a favor de la Entidad y para el caso de garantías
warrant, las pólizas deberán estar endosadas a favor del Almacén General de Depósito.
d) Colateral – Garantía Valores Endosados a favor del Banco y Custodiado
Valores endosados en favor del Banco y custodiados, aquellos valor remitidos o avalados por el
Tesoro General de la Nación y Banco Central de Bolivia.
e) Colateral – Garantía Avales Fianzas o Cartas de Crédito Stand By, Avales, Fianzas o Cartas
de Crédito Stand By, emitidas por Bancos extranjeros calificados con grado de inversión por
una empresa de prestigio internacional de acuerdo a lo dispuesto en las normas vigentes, o
emitidas con arreglo al Convenio de pagos y créditos recíprocos. El vencimiento de las fianzas,
avales o cartas de crédito “Stand By” deberá ser superior al vencimiento de la operación de
crédito que garantizan en, cuando menos, quince días.
Cuando se trate de cartas de créditos “Stand By” estas deberán ser irrevocables y pagaderas a
simple requerimiento.
f) Colateral – Valores, valores endosados en favor del Banco y entregados para su custodia. Son
válidos únicamente aquellos valores emitidos o avalados por el Tesoro General de la Nación y el
Banco Central de Bolivia.
g) Colateral - Documentación que respalda las operaciones de importación, tratándose de

créditos documentarios, endosada en favor del Banco, sin restricciones. En este caso, las pólizas
de seguro sobre los bienes importados deben también endosarse en favor de Banco Fassil S.A.
Esta garantía es válida hasta el momento en que la Entidad autoriza la desaduanización de la
mercadería consignada a su favor.
h) Colateral - Documentación que respalda las operaciones de exportación, tratándose de

créditos documentarios, que certifican que el pago será efectuado directamente al Banco o a
través de éste, al exportador. Esta garantía es válida hasta el momento en que la Entidad recibe
el pago del banquero del exterior.
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i) Colateral - Documentación que respalda la otorgación de una garantía de crédito emitida

por un Fondo de Inversión Cerrado, el mismo que debe contar con calificación de riesgo en la
categoría "Grado de Inversión" (BBB- o superior).
j) Colateral - Respaldo de la otorgación de una garantía de crédito emitida por un Fondo de

Garantía constituido bajo la forma jurídica de fideicomiso en entidades financieras que tengan
autorización de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y que cuenten con
calificación de riesgo en la categoría "Grado de Inversión" (BBB- o Superior). La entidad
financiera administradora del fideicomiso, realizará el pago de la garantía emitida por el
Fideicomiso, únicamente cuando se cumplan las condiciones establecidas para el otorgamiento
de la garantía en el respectivo contrato.
k) Colateral - Respaldo de la otorgación de una garantía de crédito emitida por un Fondo de

Garantía constituido como Patrimonio Autónomo (Fondo de Garantía de Créditos para el Sector
Productivo, Fondo de Garantía de Créditos de Vivienda de Interés Social u otros de similar
naturaleza establecidos por el Estado).
l) Colateral – Garantías Auto liquidables
Se consideran créditos con garantía auto liquidable los siguientes:
Operaciones de crédito con garantía de depósitos a plazo fijo constituidos por un plazo menor a 360
días en el Banco por montos que cubran el capital e intereses, cuando la liquidación del depósito a
plazo fijo este destinada al pago de la deuda.
En este tipo de operaciones el análisis comercial de la operación debe contemplar:
- Antecedentes de la actividad económica y crediticia del solicitante.

- Destino de los recursos prestados
- Justificación económica de la operación
Operaciones de crédito y/o contingentes con pignoración de fondos en cuentas corrientes o de ahorro.
- Operaciones de crédito y/o contingentes con garantía de Depósitos a Plazo Fijo de la misma
entidad con vencimiento menor a los 360 días o con pignoración de fondos en cuentas corrientes
o de ahorro.
- Créditos con garantía de Títulos Valores del BCB.
- Operaciones de crédito y/o contingente garantizadas avales bancarios y/o cartas de crédito Stand
by de Bancos de primera línea del exterior, que cuenten con la calificación de riesgo establecida
en la normativa de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), para que la
ponderación de los créditos avalados por dichos bancos fuese del 20%
- Operaciones contingentes prepagadas.
Se exceptúa la realización de análisis de riesgo crediticio y visitas de inspección a deudores con

operaciones de crédito o contingente auto liquidables.
m) Colateral – Garantía Personal
Se definen dos tipos de garantías personales:
a) Garante Personal aquel que es considerado como prestatario potencial, por lo que se lo evaluará
aplicando los mismos estándares crediticios como si éstos fuesen los deudores directos y debe
ser determinada, analizada y documentada en la carpeta de Crédito.
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Para garantes con actividad económica independiente, su capacidad de pago y su situación

patrimonial se determinan a través de los mismos procedimientos que se siguen para los
prestatarios independientes clasificados en los segmentos Microempresas, Pymes y
Empresariales.
b) Garante Patrimonial, debe tener un inmueble o vehículo registrado a su nombre y se

fundamentará en base a la Declaración Patrimonial Jurada debidamente respaldada, previo
análisis de que no tenga comprometido su patrimonio en más de un 150% excepto para Banca
Mayorista, con deudas directas e indirectas sin tomar en cuenta las deudas indirectas grupales o
mancomunadas, por lo que no requiere una evaluación de la capacidad de pago ya que el Cliente
cumplirá sus obligaciones con el Banco mediante la liquidación de los bienes a su disposición. El
Gestor de Negocios debe verificar la existencia de los bienes incluidos en el activo.
Los garantes dependientes de una empresa o institución, pueden garantizar operaciones hasta el
15% del nivel de endeudamiento. La determinación del nivel de endeudamiento será bajo los mismos
procedimientos que para prestatarios dependientes.
Una persona natural no podrá ser garante en la Entidad de más de dos prestatarios de crédito o
contingente.
Un prestatario de nuestra institución no podrá garantizar a la persona que lo garantizó. (Garantía

cruzada).
Se puede otorgar operaciones con garantía personal en cadena de tres personas o más, siempre y
cuando no sean familiares entre sí.
Cuando la garantía personal es adicional a una garantía real, es prescindible la evaluación económica
del garante personal, siempre que la garantía real cubra la relación mínima establecida por la Norma
012 Manual de Productos de Crédito y Contingente del monto total a otorgar.
n) Colateral - Otras Garantías Aceptadas por el Banco
A sola Firma: Créditos con garantía quirografaria.
Inventario: Son garantías de bienes muebles que deben ser utilizados en la actividad económica
como ser:
- Mercadería propia del giro del negocio
- Maquinaria y/o equipo de la actividad de la actividad económica,
- Herramientas y/o instrumentos de trabajo,
- Muebles y/o enseres de las actividad económica,
- Infraestructura productiva, construida para el desarrollo de la actividades económica.
Se debe designar Depositario(s) Gratuito(s) a quienes fungirán como responsables de mantener en

buen estado de conservación y custodia del bien recibido en prenda.
Prendaria de Oro: El Banco se constituye en depositario de la prenda, debiéndose tener el inventario

detallado de las joyas e incluido en el contrato de préstamo. La valuación será realizada por los
funcionarios del Banco capacitados y autorizados.
Custodia de Documentos son documentos originales de inmuebles, terreno, local comercial o

vehículo que permanecerán en custodia del Banco hasta el pago total del préstamo.
Código Página
Vigencia Versión
La valuación de los bienes inmuebles y vehículos es responsabilidad del Gestor de Negocios,

Supervisor de Microcrédito, y el Jefe de Agencia o Jefe Zonal, según la instancia de aprobación que
corresponda, en cualquier caso se debe considerar el estado en que se encuentra el bien y sus
características. Para Clientes preferenciales la valoración de la garantía debe tener el visto bueno
del Jefe de Zona o Instancia Superior.
o) Colateral – Garantías No Convencionales para el Sector Productivo
Son aquellas que se constituyen en medios alternativos para mitigar el riesgo de crédito y reforzar el
sentido de la responsabilidad y cumplimiento de las obligaciones financieras del prestatario,
garantizan las operaciones crediticias destinadas al sector productivo.
Se aceptan como garantías no convencionales y se constituyen en medios alternativos para mitigar

el riesgo de crédito y reforzar el sentido de responsabilidad y cumplimiento de las obligaciones
financieras del prestatario a las siguientes:
Antes de aceptar este tipo de garantía se debe verificar la cualidad de único acreedor, verificando
que el solicitante y/o su cónyuge, cuando corresponda, no mantenga (n) endeudamiento directo o
indirecto en el sistema financiero, respaldado con la garantía no convencional que presenta para
solicitar otra operación crediticia, garantía con la cual, únicamente puede contraer deuda ante un solo
acreedor.
Las garantías no convencionales, que pueden ser aceptadas por las entidades supervisadas para
financiar actividades productivas son las siguientes:
- Fondo de Garantía, garantía que cobertura de forma total o parcial el capital de una operación.
El Fondo de Garantía de Créditos de Vivienda de Interés Social (FOGAVISP), otorga recursos cuyo
monto de financiamiento suple el aporte propio exigido a los solicitantes de crédito de Vivienda de
Interés Social (VIS).
Para operaciones de crédito de Vivienda de Interés Social, el FOGAVISP otorgará garantías hasta el
20% del crédito, cuando el prestatario no cuente con aporte propio y el financiamiento cubra el valor
total de la compra de vivienda objeto de la operación crediticia, u otro propósito comprendido en el
concepto de vivienda de Interés Social. Se podrán otorgar garantías por montos menores a dicho
porcentaje en caso de existir un aporte propio del prestatario en la estructura de financiamiento de la
vivienda de interés social. En este caso la suma del aporte propio y la garantía del Fondo, no podrá
exceder el veinte por ciento (20%) del valor de compra de la vivienda de interés social u otro propósito
comprendido en el concepto de vivienda de Interés Social.
Para operaciones de crédito destinado al Sector Productivo, el FOGACP otorgará garantías hasta el
50% del crédito. Los recursos de los FOGACP estarán destinados a respaldar el otorgamiento de
garantías para operaciones de Microcrédito y Pyme destinadas al Sector Productivo para capital de
operaciones y/o capital de inversión, incluidas operaciones de crédito para financiamiento del sector
turismo y producción intelectual.
Para otorgar un crédito con el soporte de un Fondo de Garantía, la entidad supervisada debe
considerar mínimamente lo siguiente:
- Los requisitos para otorgar la cobertura.

- La cobertura a la operación garantizada
- El procedimiento de la restitución del monto garantizado al Fondo de Garantía, en caso de que
la operación fuera regularizada por el deudor.
Código Página
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- La forma en la cual el Fondo de Garantía adquiere derechos de cobro sobre el deudor, ante el
incumplimiento de este último y una ejecución de la garantía otorgada por dicho Fondo.
- La forma de cobertura del monto no garantizado.
- Custodia de Documentos. Garantía mediante la cual, el solicitante respalda el compromiso de

pago del préstamo, con la entrega en calidad de custodia de documentos de propiedad de bienes
inmuebles y predios rurales suyos o de un tercero.
Para este tipo de garantía, se debe considerar mínimamente los siguientes aspectos en el
proceso de evaluación crediticia:
a) Exigir la presentación de toda la documentación en originales

b) Establecer el detalle de los documentos que se aceptan como garantía no convencional en
calidad de custodia, los cuales esencialmente deben acreditar la propiedad de los citados
activos.
Los bienes inmuebles y predios rurales que respaldan las operaciones de crédito deben estar
debidamente inscritos en el registro correspondiente. En caso de que los bienes estuvieran
registrados a nombre de un tercero o terceros fueron copropietarios del mismo, estos deben
participar en la operación como garantes o codeudores, respectivamente; o en caso de no
participar como tales, deben manifestar expresamente su aceptación en cuanto a la custodia de
los documentos de dichos bienes y las consecuencias derivadas de esta acción.
Se debe exigir al prestatario que de manera expresa, se comprometa a no disponer, ni enajenar

los activos cuya documentación queda en custodia, obligándose a la debida conservación y
cuidado de los mismos.
- Inventario (Activos no sujetos a registro de propiedad). Garantía mediante la cual, se

respalda el compromiso de devolución del préstamo con activos no sujetos a registro del derecho
propietario, como prenda con o sin desplazamiento.
Al efecto, se debe tomar en cuenta los siguientes aspectos:
a) Los tipos de activos a ser considerados como garantías no convencionales bajo esta
modalidad, son:
1. Maquinaria y/o equipo de la actividad económica

2. Herramientas y/o instrumentos de trabajo
3. Muebles y/o enseres de la actividad económica
b) Para que estos activos sean considerados como garantías no convencionales, deben ser
utilizados en la actividad económica.
En todos los casos, se debe efectuar seguimiento al estado y situación de los activos, en función a
criterios definidos en su política, en cuanto a aspectos de custodia de los mismos se debe designar
Depositario(s) Gratuito(s) a quienes fungirán como responsables de mantener en buen estado de
conservación y custodia del bien recibido en prenda.
- Inventario (Semoviente). Garantía estructurada en función a una prenda sin desplazamiento

de semoviente, la cual es ofrecida como garantía no convencional.
Para considerar la prenda de semoviente como garantía, se debe considerar mínimamente los
siguientes aspectos:
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a) Verificar e identificar el semoviente ofrecido en garantía, indicando el tipo de ganado (Ovino,

Porcino, Bovino, Caprino y Equino), cantidad y peso de cada Animal.
b) Requerir certificados de vacunación emitidos por el Servicio Nacional de Sanidad Agropecuaria
e Inocuidad Alimentaria (SENASAG), de por lo menos los últimos dos ciclos, si corresponde.
c) Describir de manera detallada las características del semoviente (especie, raza, peso, marcas,
señales o carimbos, entre otros).
El Cliente debe presentar la Certificación de Marca, Señal o Carimbo correspondiente, inscrita a su

nombre y emitida por el registro pertinente o el documento de transferencia mediante el cual hubiera
adquirido el derecho de registro de la Marca, Señal o Carimbo.
Si en las visitas de inspección y/o seguimiento se identificase merma o faltante de la prenda

semoviente, se deberá comunicar al titular que se deberá restablecer la merma identificada en un
plazo máximo de 90 días y se procederá a una nueva visita de inspección.
- Producto Almacenado. Garantía estructurada en función a una prenda de producto con

desplazamiento, la cual es custodiada por el Receptor donde el receptor es la persona natural o
jurídica que dispone de infraestructura adecuada para el almacenamiento de productos. La venta
de la mercadería proporciona los fondos para el servicio de la deuda.
Para considerar la prenda de producto almacenado como garantía no convencional debe

cumplirse mínimamente con lo siguiente:
a) El plazo del crédito, constatando que el mismo no exceda el término de caducidad del producto.
b) La capacidad y experiencia del Receptor en el almacenamiento y guarda de producto.
c) Las condiciones de almacenamiento, reposición y liberación del producto por parte del
Receptor.
d) La existencia de un Documento emitido por el Receptor, que acredite:
1. La ubicación del producto almacenado

2. El nombre del propietario del producto
3. Fecha de recepción del producto
4. Las características del producto almacenado
5. La cantidad del producto almacenado.
p) Colateral – Combinación de Garantías
Se reconoce que el patrimonio de nuestros Clientes se encuentra expresado en una diversidad de

activos (Inmuebles, vehículos, Prendas, Inventarios, etc.) por lo que los colaterales pueden estar
sujetos a combinaciones de acuerdo a lo expresado en la Norma 012 Manual de Productos de Crédito
y Contingente en el Anexo Norma 012 Esquema de Garantía.
Las limitaciones de combinación de garantías, no aplican para Clientes de Banca Mayorista.
Para Clientes de Banca de Minorista la combinación de garantías no reales será máxima de dos (2)
tipos de garantías, conforme indica las combinaciones establecidas en el presente acápite.
 Personal + Inventario
 Personal + Custodia Documentos
Para admitir una operación respaldada con una combinación de garantías se debe tomar en cuenta
las siguientes condiciones:
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Monto Máximo: Para la combinación de garantías no reales el monto máximo no debe exceder a Bs
140,000 o USD 20,000 para todos los Clientes.
El monto máximo de la combinación de una garantía real y otra garantía no real será el que permita
la cobertura de la garantía real más el monto máximo de la garantía no real.
Para combinación de garantías reales el monto máximo resulta de la suma que permite cada garantía
tomando en cuenta las relaciones de garantía establecidas en la Norma 012 Manual de Productos de
Crédito y Contingente.
Plazo Máximo: Corresponde al de la garantía que permite un plazo mayor, considerando que la
garantía de menor plazo debe ser amortizada totalmente en ese periodo.
10.5 Condiciones
Las condiciones del crédito se refieren a dos ámbitos diferentes:
En primer lugar, se refiere a las condiciones en las cuales se encuentra funcionando el negocio
del prestatario, si estas son óptimas o deficientes respecto a negocios similares y cómo es la
relación con sus clientes y proveedores. Además de considerar en qué será utilizado el crédito,
cuál es el monto requerido de financiamiento y cómo afectará dicho financiamiento a la actividad
del negocio. En este punto se detallan también las condiciones puntuales del financiamiento
referentes a:
 Monto
 Destino
 Tasa
 Plazo
 Aporte Propio
En segundo lugar, se refiere a las condiciones generales que rodean el negocio del prestatario:
el estado de la industria o sector económico, el estado de la economía en general y cómo cada
uno de estos factores puede afectar el negocio y su capacidad de pago.
Destino del crédito
De acuerdo al manual de productos, el destino de los fondos puede ser capital de trabajo, capital de
inversión, libre disponibilidad, compra, construcción, refacción, ampliación, remodelación o
mejoramiento de una vivienda familiar o una vivienda productiva y compra de vehículo.
En toda evaluación se deberá detallar el objeto de la aplicación de los fondos producto del crédito
para su respectiva validación por las instancias correspondientes.
Todo crédito otorgado a una persona natural, cuya fuente principal de ingreso es su salario formal y
además tiene ingresos secundarios que provienen de actividades independientes en cualquiera de
los rubros ya sean de producción, comercialización o servicios, se podrán evaluar con la tecnología
crediticia para deudores con actividades económicas Independientes clasificándolo de acuerdo al
tamaño de la actividad económica establecido por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
(ASFI) cuando los créditos sean destinados para capital operativo o de inversión para esas
actividades y la utilidad neta cubra el servicio de la deuda.
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En caso de que se verifique incumplimiento del objeto del crédito, aplicado para uso diferente a la
actividad económica, la Entidad está facultada para solicitar la devolución total del crédito y/o no
proceder a otorgar un nuevo crédito al Cliente que incumplió con lo contratado.
Para créditos destinados al financiamiento de compra de inmueble, se financiará el menor valor que
resulte de la relación crédito valor comercial del inmueble y el valor de compra venta.
Para créditos destinados a la construcción, ampliación remodelación o mejoramiento de inmuebles

se debe considerar los siguientes criterios:
 Cuando el monto de la inversión supere los Bs 140,000 o USD 20,000 se debe solicitar un
presupuesto de obra elaborado por un perito valuador (profesional del área: Constructor,
Arquitecto, Ingeniero).
 La relación garantía deuda no debe ser inferior del 1 a 1 del valor hipotecario de la garantía. Los
desembolsos parciales se realizaran manteniendo esta relación previa presentación de avalúo
actualizado.
 Para el financiamiento de créditos destinados a proyectos de construcción inmobiliaria

(construcción de inmuebles, condominios, edificios, o grupos de casas) se debe verificar que la
fuente de repago emergente de los ingresos del proyecto se encuentre libre de contingencias
legales, a fin de evitar perjuicios económicos a los adjudicatarios que realizan o realizaron pagos,
incluyendo aquellos que no tengan relación contractual con la entidad, para realizar la evaluación
de estos proyectos se debe solicitar mínimamente la siguiente documentación otorgada por el
Gobierno Municipal correspondiente a la jurisdicción donde se ubica el proyecto,
independientemente del uso que se les vaya a dar:
a) Planos aprobados del proyecto.

b) Licencia de construcción o documento análogo.
Una vez concluida la obra se debe realizar el respectivo seguimiento al uso y destino de los
recursos otorgados, en función al proyecto de construcción aprobado por el Gobierno Autónomo
Municipal correspondiente al proyecto terminado, adjuntando el respaldo del certificado de
habitabilidad o documento análogo, emitido por el Gobierno Autónomo Municipal que
corresponda.
Para créditos destinados a la compra de un bien inmueble (Vivienda, Lote, Caseta Comercial); bienes
que no formarán parte de la garantía del crédito, se debe solicitar la presentación del Certificado
Alodial o Información rápida vigente (no mayor a 30 días) para los inmuebles. En caso que los bienes
a adquirir no se encuentren debidamente inscritos en las oficinas que les corresponde, la instancia
de evaluación debe cerciorarse de que el bien sea propiedad del vendedor y se encuentre libre de
gravámenes a través de otros documentos válidos.
Aporte Propio
Para Créditos destinados para capital de Inversión, se deberá exigir un aporte propio de mínimo del
10% de la inversión a realizar, siempre que la inversión supere los Bs 140,000 o USD 20,000 o cuando
se trate de una inversión en una actividad nueva que no tenga relación con la actividad económica
principal.
Para créditos hipotecarios de vivienda destinados a la compra de un inmueble, se deberá exigir un

aporte propio de mínimo del veinte por ciento (20%) tomando él cuenta el menor valor del avaluó o
el precio de compra venta.
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Los créditos para Vivienda de Interés Social podrán acceder al FOGAVISP para el financiamiento de
su aporte propio de acuerdo a los porcentajes máximos establecidos en la Resolución Ministerial Nº
634 emitida por el Ministerio de Economía y Finanzas Públicas en fecha 22 de Julio de
2016, Decretos Supremos N°2137, Nº2449 y Nº2614.
Para los crédito de Vivienda de Interés Social, destinados a la compra de un terreno que tenga fines
de construcción de una vivienda, se deberá exigir un aporte propio del veinte por ciento (20%)
tomando él cuenta el menor valor del avaluó del terreno.
Cuando el destino de un Crédito de Vivienda de Interés Social (CVIS) sea la compra de deuda (s) a
otra Entidad de Intermediación Financiera no se podrá constituir con la garantía del FOGAVISP.
10.6 Análisis Unidad Socio económica (Cónyuges)
Para el análisis de la sociedad conyugal se procederá de acuerdo a lo establecido en la Ley N° 603

Código de las Familias y del Proceso Familiar, para la otorgación de créditos a cónyuges, sean éstos
por matrimonio o unión libre.
 Para operaciones con garantía real: Solo se podrá otorgar un crédito cuando participe el (la)
esposo(a) del matrimonio formalizado. De igual manera, para enajenar, hipotecar, pignorar,
gravar o dejar en prenda los bienes comunes, es indispensable el consentimiento expreso de
ambos cónyuges, dado por sí mismos, con poder especial o por medio de un apoderado con
poder especial. Cuando no sea posible obtener este poder y en caso de ausencia o imposibilidad
de ejercer la administración por uno de los cónyuges, debe obtenerse la autorización judicial
respectiva.
 Cuando los burós de información señalen que el Cliente es casado y al momento de la evaluación
se verifica que se encuentra separado y que convive con una pareja (concubino (a)) distinta a la
que indica la información, se dará el siguiente tratamiento:
 Para operaciones con garantía distintas a las reales: No se considerará excepción si el (la)
concubino (a) participa y firma la solicitud de crédito de una operación.
10.7 Validez del Análisis Crediticio y Aprobación
Toda aprobación de operaciones tendrá una vigencia de 90 días calendario hasta la firma del contrato
de crédito por ambas partes, pasado este plazo, necesariamente se deberá realizar una nueva
evaluación con la actualización de la información que corresponda, posterior al análisis y presentación
a las instancias correspondientes. Las operaciones que hubieran sido analizadas por la Unidad de
Riesgo Crediticio deberán contar con el Informe actualizado de esta Unidad.
Si existen evidencias de un sustancial deterioro de la situación financiera del Cliente, antes de

proceder con las firmas del contrato de crédito, el gestor de negocios responsable debe anular la
solicitud aprobada, y si corresponde, iniciar un nuevo trámite.
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10.8 Tiempos máximos para la tramitación de crédito
El Banco tiene definido para cada tipo y producto de crédito los tiempos y la documentación mínima
necesaria para las tramitaciones de créditos, dichos tiempos y requisitos se encuentran a disposición
de los Clientes en cualquiera de las etapas de análisis, aprobación, tramitación y desembolso. Los
tiempos señalados son referenciales ya que su cumplimiento dependerá del volumen de operaciones,
si se trata de Cliente nuevo o antiguo, conocimiento del sector y/o mercado del Cliente y otros.
En el Procedimiento de Solicitud de Operación Crediticia se detallan los tiempos máximos por etapa
y tipo de crédito.
Considerándose además entre otros aspectos el tipo de crédito y la Banca (unidad de negocios)
donde se gestiona, el objeto de crédito, monto, tipo de Cliente, herramientas de evaluación y modelos
de informes.
Dichos tiempos son independientes de factores externos al Banco, como ser la tramitación de
documentos por parte del Cliente, el tiempo de obtención de documentación en otras Instituciones, y
otras contingencias externas.
El Gestor de Negocios, quien lleva la relación con el Cliente, será responsable de comunicar estos
tiempos al inicio del proceso de tramitación, el cual se computa a partir del momento que el Cliente
ha cumplido en presentar de manera completa y a conformidad del Banco, todos los documentos que
forman parte de los requisitos según el producto y tipo de crédito.
El control periódico del cumplimiento de esta política estará a cargo de la Gerente de Banca Minorista
y Gerente de Banca Mayorista, siendo también su responsabilidad la elaboración de informes de
cumplimiento que exija la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) o las instancias de
dirección del Banco.
11. CREDITOS PRODUCTIVOS
Son los créditos de tipo empresarial, microcrédito o pyme cuyo destino corresponde a las siguientes
categorías del Código de Actividad Económica y Destino (CAEDEC) utilizado por ASFI:
a) Agricultura y Ganadería.
b) Caza, Silvicultura y Pesca.
c) Extracción de petróleo crudo y gas natural.
d) Minerales metálicos y no metálicos.
e) Industria Manufacturera.
f) Producción y Distribución de energía eléctrica.
g) Construcción
Asimismo, serán consideradas como financiamiento al sector productivo, las operaciones de crédito
destinadas al sector turismo, producción intelectual, fabricación, ensamblaje y compra de vehículos
automotores eléctricos e híbridos, así como la fabricación, ensamblaje y adquisición de maquinaria
agrícola eléctrica e hibrida por parte de los productores y el financiamiento de actividades definidas
como servicios complementarios a la producción directos, realizadas por una persona natural o
jurídica, cuya actividad económica principal está comprendida en el sector productivo, integrando la
misma como una etapa adicional al proceso productivo.
Se entiende por Servicio Complementario a la producción, a la actividad económica que comprende

acopio, almacenamiento, comercialización, transporte, desarrollo de tecnología productiva y otras
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actividades complementarias de apoyo al proceso productivo que requiera el productor, este puede
ser directo o indirecto.
Únicamente el financiamiento de actividades definidas como servicios complementarios a la

producción directos está sujeto al Régimen de Tasas de Interés para el Sector Productivo.
Sector Agropecuario. Comprende a las actividades económicas consignadas en las categorías a) y

b), antes descritas, excepto las actividades de caza y actividades forestales no autorizadas por
autoridad competente.
Cadena Productiva: Es el conjunto de agentes y actividades económicas integradas e

interrelacionadas entre sí, a través de un insumo o materia prima sujeto a diferentes etapas de un
proceso productivo, a lo largo del cual es objeto de algún tipo de transformación, hasta la constitución
de un producto o servicio sujeto a consumo final.
Ciclo Productivo: Es el tiempo requerido para la producción y comercialización de productos de

origen agrícola o pecuario. Su duración varía de acuerdo al tipo de producto, ciclo estacional, región
geográfica y comportamiento de factores climáticos. La duración del ciclo productivo no considera
periodo de inversión productiva y comprende las siguientes etapas:
1. Etapa preparatoria, caracterizada por la compra de materia prima e insumos.

2. Etapa de producción, caracterizada por la producción, el pago de mano de obra y otros servicios.
3. Etapa de comercialización, en la cual se generan los ingresos de la actividad agropecuaria.
11.1 Crédito al Sector Turismo
Es el conjunto de actividades económicas desarrolladas por personas naturales y/o jurídicas, para la
prestación de bienes y prestación de servicios demandados por turistas, en las operaciones de
financiamiento otorgadas con destino al Sector Turismo, las cuales serán consideradas como
financiamiento al Sector Productivo por lo que la tasa de interés será la dispuesta en el Régimen de
Tasas de Interés para el Crédito al Sector Productivo, siempre que las mismas sean con fines de
inversión en infraestructura, equipamiento y otros destinados a mejorar o ampliar la oferta de servicios
de turismo.
En las operaciones de financiamiento otorgadas con destino al Sector Turismo, el código CAEDEC
de la actividad económica del prestatario puede corresponder a cualquiera de las categoría del
CAEDEC utilizado por la ASFI, sin embargo el código CAEDEC del destino de los recursos del
financiamiento debe corresponder a las actividades económicas descritas en el Anexo CAEDEC
Sector Turismo y el servicio de transporte automotor suburbano de pasajeros está considerado como
una actividad productiva. Se considerará transporte suburbano, el transporte que cubre las rutas que
traspasan límites provinciales, localidades, municipios o gobernaciones. Por Ejemplo:
 La ruta La Paz - El Alto

 La ruta Santa Cruz – Cotoca
 La ruta Minero – San Pedro
11.2 Crédito Producción Intelectual
Es la producción de creaciones de la mente humana, tales como escritos científicos, literarios y

humanísticos, obras literarias y artísticas, invenciones, diseños o desarrollos tecnológicos originales,
símbolos, nombres, imágenes, dibujos y modelos. La producción intelectual puede estar registrada
mediante una patente de propiedad intelectual, las operaciones con financiamiento destinado a la
producción intelectual, el código CAEDEC de la actividad económica del prestatario puede
Código Página
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corresponder a cualquiera de las categorías del CAEDEC utilizado por ASFI, sin embargo el código
CAEDEC del destino de los recursos del financiamiento debe corresponder a las actividades
económicas descritas en el en el Anexo CAEDEC Producción Intelectual. La tasa de interés será la
dispuesta en el Régimen de Tasas de Interés para el Crédito al Sector Productivo.
11.3 Crédito Sector Forestal
Es aquella operación de crédito de tipo empresarial, microcrédito o pyme cuyo destino del crédito
corresponde a la categoría B “Caza, Silvicultura y ¨Pesca” del Código de Actividad Económica y
Destino del Crédito (CAEDEC) utilizado por la Autoridad del Supervisión del Sistema Financiero
(ASFI), específicamente en la actividades económicas descritas en el Anexo CAEDEC para Crédito
Forestal.
Se definen los siguientes lineamientos para atender al Sector Forestal:
1. Se atenderán las zonas geográficas maderables y no maderables próximas a las agencias donde
la entidad cuenta con puntos de atención.
2. Los rubros forestales maderables y no maderables (productos distintos a la madera procedente
de los bosques, de otros terrenos arbolados y de árboles situados fuera de los bosques que sean
propios de las zonas) que se encuentren próximos a las zonas geográficas establecidas.
3. La forma y procedimiento para levantar y verificar la información de su capacidad de pago será
in situ, en el lugar en el cual se desarrolla la actividad económica.
4. El ciclo productivo de la actividad forestal, como base de la evaluación de la capacidad de pago
del deudor, debe verificarse el cronograma anual de las actividades que generan ingresos por
concepto de aprovechamiento forestal, considerando que el desembolso y el plan de pago del
crédito deben guardar relación con el ciclo productivo de la actividad evaluada.
5. Se debe evaluar la tecnología productiva de la actividad forestal, uso de sistemas, manuales,
semimecanizado o mecanizada, producción intensiva o extensiva, sistemas de riesgo, así como
las características de las regiones geográficas, debe ser considerados en la evaluación del
crédito.
6. Para la determinación de la capacidad de pago del usuario forestal (persona que realiza
actividades de manejo de bosques, transformación de productos y/o comercialización de los
productos transformados, los cuales deben estar registrados y habilitados ante la Autoridad de
Fiscalización y Control Social de Bosques y Tierras (ABT) para llevar a cabo dicha actividades),
las actividades económicas secundarias deben ser incluidas conjuntamente la actividad principal
del mismo.
11.4 Crédito para la fabricación, ensamblaje y compra de vehículos automotores eléctricos e

híbridos, así como para la fabricación o ensamblaje de maquinaria agrícola eléctrica e
híbrida en territorio nacional y la adquisición de maquinaria agrícola eléctrica e híbrida por
parte de los productores.
Se detallan las actividades relacionadas a lo descrito en el párrafo anterior, el código CAEDEC

de la actividad económica del prestatario puede corresponder a cualquiera de las categorías del
CAEDEC utilizado por ASFI, sin embargo, el código CAEDEC del destino de los recursos del
financiamiento debe corresponder a las actividades económicas descritas en el Anexo CAEDEC
para Actividades Económicas relacionadas a la fabricación de automotores, maquinaria agrícola
eléctrica e híbrida.
12. GRUPOS ECONÓMICOS
Según el Artículo 457 de la Ley de Servicios Financieros, se entiende por Grupo Económico aquel
conjunto de personas naturales y/o jurídicas que mantengan entre sí alguna relación de propiedad,
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administración, garantías, actividad o destino de crédito y cuando dicha relación determine que tales
créditos representan un mismo riesgo crediticio para la Institución.
El grado de profundización del análisis deberá estar en función a la existencia de factores que
determinen un mismo “Riesgo Crediticio”.
Un grupo de prestatario, vinculado o no vinculado, es también aquel que ha sido calificado como tal
por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero – Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) mediante normativa expresa, en base a indicios razonables y suficientes que le
lleven a presumir “juris tantum” la existencia de relaciones vinculantes entre personas naturales y
jurídicas de naturaleza similar a las señaladas en el párrafo precedente.
La vinculación hacia un grupo económico debe ser declarada por el prestatario en el Formulario de
Solicitud de Crédito (Declaración Jurada sobre Vinculación a un Grupo Prestatario). Sin embargo, se
podrán utilizar otras fuentes de información externas (Reportes de Buros de Información) e Internas
para determinar si existe vinculación del prestatario con otras personas naturales o jurídicas.
Cuando se determine la existencia de un Grupo Económico con dos o más tipos de vinculación deberá
identificarse la tipificación que resulte más significativa.
El análisis de Grupos Económicos, no se limita a los miembros que registren obligaciones en el Banco
Fassil S.A., sino a todos los componentes de acuerdo a los criterios de vinculación antes
mencionados. Para el análisis se deberá contar Autorización de acceso a la Información de todos los
miembros del grupo económico identificado.
En medida de lo posible los miembros del grupo económico deben presentar los siguientes requisitos
mínimos: Autorización de Acceso a la Información, Constitución de la Sociedad y sus modificaciones
cuando corresponda y los Estados Financieros (Balance General y Estado de Resultados) de la última
gestión.
Para el reporte y análisis de los grupos económicos se establecen los siguientes criterios de
vinculación:
a) Propiedad
Se define que conforman un mismo riesgos de crédito y vincula bajo el criterio de propiedad como
un mismo grupo de prestatarios, cuando el solicitante, ya sea persona natural o jurídica, mantenga
una relación de propiedad en otra/s empresa/s que le permita participar en las decisiones de dicha
empresa, contando con un mínimo de participación del 20% dentro de paquete accionario.
Independientemente de la participación accionaria, se evaluará la situación financiera de las

empresas que forman parte de Grupo Económico identificado con el criterio de “propiedad”,
siempre y cuando representen un mismo riesgo crediticio para la Institución.
Si el solicitante, ya sea persona natural o jurídica, cuenta con una participación accionaria inferior
al 20% en otras empresas y/o su participación no afecta las decisiones de la empresa, no será
necesario solicitar información financiera de estas empresas.
Si el integrante del grupo es una persona jurídica constituida en Bolivia o en el exterior, se debe
contar con información que permita identificar a los actuales propietarios hasta llegar a las
personas naturales, con excepción de las sociedades cuyas acciones o las de sus propietarios
sean transadas regularmente en bolsa de valores.
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b) Administración
Cuando se identifique que la dirección y administración del negocio esté concentrada en una o
más personas, sin cuya participación la continuidad del negocio se vea comprometida o se
identifiquen factores relacionados con este concepto, se vinculará al grupo económico por el
criterio de administración.
El análisis del criterio de “Administración y/o Dirección” busca establecer el grado de autonomía
de gestión en la entidad de los miembros del grupo económico.
c) Garantía
Cuando los bienes (muebles o inmuebles) inscritos a título personal de los socios ingresan como
garantía para la obtención de un crédito para una sociedad (en cualquiera de sus formas) o se
identifiquen factores relacionados con este concepto, se vinculará al grupo económico por el
criterio de garantía.
d) Actividad
Cuando una misma actividad económica es desempeñada por más de un miembro de una unidad
económica y éstos no sean incluidos como codeudores de la obligación, siendo imposible
diferenciar dichas actividades o separarlas entre sí (o se identifiquen factores relacionados con
este concepto), se vinculará al grupo por el criterio de actividad.
e) Destino Crédito
Cuando el crédito es concedido a más de una unidad económica sin que éstas ingresen como
codeudores de la obligación o se identifiquen factores relacionados con este concepto; se
vinculará al grupo por el criterio de destino de crédito.
En todos los casos, el informe elaborado por el Área de Créditos así como el realizado por la Unidad
de Riesgos, deberá contar en la medida de lo posible con una descripción detallada y precisa de los
miembros del grupo económico y la participación de sus accionistas.
12.1 Reporte de Grupos Económicos
La Unidad de Gestión y Seguimiento es la responsable de enviar el Reporte de Grupos Económicos

a la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) hasta antes del 5to. Día hábil de cada
mes de acuerdo a formato establecido por dicha Entidad. La Institución reportará los Grupos
Económicos de acuerdo a los criterios de vinculación establecidos en el punto 9.
13. CREDITOS PARALELOS
Se entiende por crédito paralelo aquel que se otorga a un Cliente en forma adicional a un crédito ya
existente y vigente a la fecha de análisis, incrementando así su nivel de endeudamiento.
Para Clientes de Banca de Minorista, se podrá otorgar un crédito paralelo bajo las siguientes
condiciones:
 No presentar atrasos mayores a 5 días promedio del total de sus cuotas pagadas en la entidad.
 No registrar ningún atraso que supere el balance de fin de mes en nuestra entidad y en el Resto
del Sistema Financiero Nacional (SFN).
 Un Cliente puede tener varios créditos paralelos con diferentes tipos de garantías, sin embargo
no podrá tener más de 2 créditos con garantías no reales y la suma de los saldos de estas
operaciones no podrá exceder Bs 140,000 o USD 20,000.
Código Página
Vigencia Versión
 Sólo se procederá a otorgar créditos paralelos a Clientes que hubieran pagado como mínimo 12
cuotas consecutivas o amortizado como mínimo el 60% de capital en forma consecutiva en 6
cuotas como mínimo o 2 cuotas consecutivas para Clientes que tengan un ciclo productivo
diferente al mensual. Esta restricción aplica para Clientes nuevos (primera secuencia) o Clientes
pasivos (mayor a 3 meses) aunque tengan experiencia en el Sistema Financiero Nacional (SFN).
Esta restricción no aplica para créditos hipotecarios, garantía real auto liquidables y crédito Oro.
 Para operaciones de Mi Crédito Fassil se podrá mantener la tasa original del crédito paralelo
siempre y cuando el Cliente cumpla los puntos anteriores y mantenga o mejore las garantías
actuales.
Las restricciones anteriores, no aplican para Clientes de Banca Mayorista.
14. REFINANCIAMIENTO DE CREDITOS
Se entiende por refinanciamiento de crédito a la operación que consiste en cancelar una operación
de crédito otorgando un nuevo préstamo por un monto mayor al saldo deudor vigente.
Para considerar el refinanciamiento de crédito el Cliente debe cumplir las siguientes condiciones:
 El tipo de crédito (microcrédito, pyme, consumo, vivienda, empresarial) del crédito a refinanciar
deberá ser el mismo en la nueva operación.
 Que el destino de crédito de la nueva operación, tenga el mismo fin que originó el crédito a
refinanciar y se aplique a la misma actividad económica. Ejemplo, si el crédito a refinanciar fue
otorgado para capital operativo (destino) para la Comercialización de Prendas de Vestir
(actividad), el nuevo crédito deberá ser otorgado para el mismo destino y la misma actividad. La
actividad económica a la que se aplicara el crédito debe ser evaluada, y considerada para la
generación de la fuente de repago
 No presentar deterioro en su capacidad de pago con relación a la determinada en el Crédito
cancelado con la nueva operación o cuando el deudor no se encuentre en mora.
 Mantener operaciones vigentes, adecuado historial y antecedentes en el resto del Sistema
Financiero Nacional (SFN).
 Haber pagado previamente los intereses devengados del préstamo a refinanciar.
 Se podrán realizar refinanciamientos de créditos a los Clientes que se beneficiaron de los
diferimientos de sus cuotas de créditos producto de la Emergencia Sanitaria, siempre que
cuenten con capacidad para cumplir con sus obligaciones crediticias, independientemente si esta
presenta deterioro, pudiendo además acceder a créditos para capital de operaciones a mediano
plazo.
Consideraciones adicionales para Banca Minorista
Adicional a las condiciones arriba detalladas, se debe cumplir con lo siguiente:
 Presentar atrasos menores a 5 días promedio del total de sus cuotas pagadas en nuestra Entidad.
 No registrar ningún atraso que supere el balance de fin de mes en nuestra Entidad y en el resto
 Tener calificación A en la Entidad y en el resto del Sistema Financiero Nacional (SFN).
 Sólo se procederá a refinanciar a Clientes que hubieran pagado como mínimo 12 cuotas
consecutivas o amortizado como mínimo el 60% de capital en forma consecutiva en 6 cuotas
como mínimo o 2 cuotas consecutivas para Clientes que tengan un ciclo productivo diferente al
mensual. Esta restricción aplica para Clientes nuevos (primera secuencia) o Clientes pasivos
(mayor a 3 meses) aunque tengan experiencia en el Sistema Financiero Nacional (SFN). Esta
restricción no aplica para créditos hipotecarios, garantía real, auto liquidables y crédito Oro.
Código Página
Vigencia Versión
 Para operaciones de Mi Crédito Fassil se podrá mantener la tasa original del crédito a refinanciar
siempre y cuando el Cliente cumpla los puntos anteriores.
La visita al negocio y domicilio del Cliente se sujetan a lo establecido en el procedimiento de Análisis
de Crédito.
Consideraciones adicionales para Banca Mayorista.
 Presentar atrasos menores a 15 días promedio del total de cuotas pagadas en nuestra Entidad.
 No registrar ningún atraso que supere el balance de fin de mes en nuestra Entidad y en el resto
 Tener calificación A en la Entidad y en el resto del Sistema Financiero Nacional (SFN) (Titular(es),
Garante(s) o integrantes del Grupo Económico).
14.1 Beneficios Adicionales
En cada refinanciamiento se podrá considerar la baja de tasa de interés en función al monto, plazo,
mejoramiento de garantías y reciprocidad del Cliente tomando en cuenta la tasa de interés original y
las tasas de pizarra vigente.
15. CREDITOS PARA EL APOYO AL EMPLEO Y ESTABILIDAD LABORAL (PAGO DE PLANILLA

DE SUELDOS)
Créditos destinados a empresas legalmente constituidas (Personas Jurídicas) para capital operativo
(Clientes nuevos y antiguos en nuestra Entidad) con el propósito de brindar apoyo económico para
el pago de salarios de su personal.
Pueden acceder a este tipo de financiamiento los Clientes de los segmentos de Microempresas,
Pequeña Empresa; Mediana Empresa y Gran Empresa que cumplan con los siguientes criterios de
Riesgo:
 Cuenten con una actividad económica dentro del sector comercio, servicios o producción.
 Mantengan continuidad y recurrencia de ingresos provenientes de dichas actividades.
Capacidad de Pago para Clientes de Banca Minorista:

Las operaciones de Clientes antiguos se evaluaran conforme a los lineamientos establecidos en el
punto 15.2 Financiamiento en Situaciones de Emergencia Sanitaria (COVID-19), inciso I y II.
Las operaciones de Clientes nuevos, serán evaluadas con la Información financiera de los 6 últimos
meses antes de la Emergencia Sanitaria y su análisis deberá ser elaborado bajo los Criterios de
Evaluación de Operaciones de Crédito y Contingente establecidos en la presente Norma.
Capacidad de Pago para Clientes de Banca Mayorista

 Para la determinación de la capacidad de pago de operaciones de crédito no se requiere un
nuevo análisis de la Unidad de Riesgo Crediticio, se debe considerar como referencia el último
informe de análisis de la evaluación económica y financiera efectuada por la Unidad de Riesgo o
la Unidad de Seguimiento de julio de 2019 a marzo del 2020 para elaborar la proyección del flujo
de caja de la empresa en el informe de crédito que corresponda para determinar el monto a
financiar.
Carácter de Pago
 Tener calificación A, B, C en la Central de Riesgo Crediticio en el Sistema Financiero Nacional y
estado 1,2 en los Buros de Información al momento de la solicitud del financiamiento.
Código Página
Vigencia Versión
 Se evaluará el comportamiento histórico del Cliente sin limitar el financiamiento por el promedio
de días mora.
Destino del Crédito:

 Créditos destinados para capital operativo de una empresa legalmente constituida con el
propósito de brindar un apoyo económico para el pago de salarios del personal. El destino de la
operación es netamente el pago de salarios al personal.
Monto:
 Máximo de Bs 8,488 (Ocho Mil Cuatrocientos Ochenta y Ocho 00/100 Bolivianos) por trabajador.
Plazo y Periodo de Gracia:

 Se podrá otorgar hasta 18 meses, con un periodo de gracia de 6 meses a capital o capital e
intereses.
Tasa de Interés y Plazo:

 La Tasa de interés será fija del 3.73% anual.
Garantía:
 Las garantías para este tipo de operaciones de crédito, podrán ser con recursos FOGACP hasta
un 100% para operaciones del sector productivo de Banca Mayorista o las establecidas en la
Norma 12 Manual Productos de Crédito y Contingente y sus Anexos para Banca Minorista y
operaciones de Banca Mayorista del sector no productivo.
Consideraciones adicionales para determinar la capacidad de pago:
 En la proyección del flujo económico se podrá contemplar solamente el costo financiero debido
al plazo establecido.
 Para Cliente(s) antiguos que haya(n) incrementado sus obligaciones financieras o con
particulares, se debe incluir en la proyección de la capacidad de pago, los importes a cancelar de
acuerdo a los planes de pagos de las nuevas obligaciones contraídas incluyendo el costo
financiero de la nueva operación solicitada para el pago de planilla de sueldos.
 Para Cliente(s) nuevo(s) que soliciten este tipo de financiamiento, deberán cumplir y presentar
toda la información económica y financiera establecida para este fin en el Instructivo de
Requisitos para Crédito y el Instructivo Requisitos para Pago de Planilla, así como también
deberá ser analizado en su integridad por la Unidad de Riesgo Crediticio y posterior aprobación
por las diferentes instancias que correspondan.
16. CREDITOS EN MONEDA NACIONAL PARA LA ADQUISICIÓN DE PRODUCTOS

NACIONALES Y EL PAGO DE SERVICIOS DE ORIGEN NACIONAL (CAPROSEN).
Créditos destinados a personas Naturales o Jurídicas con el propósito de brindar un apoyo económico
para la Adquisición de Productos Nacionales y el Pago de Servicios de origen Nacional, de acuerdo
al artículo 3 de la Resolución de Directorio del Banco Central de Bolivia N° 060/2020 del 29 de junio
de 2020 emitida por el Banco central de Bolivia y podrán ser solicitados hasta el 30 de noviembre de
2021.
Condiciones
Clientes nuevos o antiguos en nuestra Entidad, los clientes deben cumplir con los siguientes criterios
de Riesgo:
Carácter de Pago
a) Contar con una actividad económica dentro del sector comercio, servicios o producción.
Código Página
Vigencia Versión
b) Tener calificación A, en la Central de Riesgo Crediticio (CIC) en el Sistema Financiero Nacional

y en los Buros de Información Crediticia al momento de la solicitud de financiamiento.
c) El resultado del análisis del historial crediticio no limita el acceso a este tipo de financiamiento.
d) Se evaluará como variable de riesgo el comportamiento histórico del cliente sin restringir la
operación por el promedio de días mora.
Destino del Crédito

El destino de la operación será para capital operativo o de inversión, para la adquisición de productos
nacionales y el pago de servicios de origen nacional excepto compra de vivienda individual o en
propiedad horizontal.
Si se comprobare que los fondos hubieren sido destinados a fines distintos a los establecidos por el
“Fondo para Créditos en Moneda nacional para la Adquisición de Productos nacionales y el Pago de
Servicios nacionales – Fondo CAPROSEN” el Banco queda facultado para realizar el cobro del monto
equivalente a los intereses no percibidos durante el tiempo en que la operación estaba otorgada bajo
las condiciones del referido Fondo, por la diferencia existente entre las tasas de interés definidas para
el mismo y determinadas según tarifario vigente.
Plazo y Periodo de Gracia

Este tipo de operación, tendrá al menos 11 meses y su vencimiento final no deberá exceder el 30 de
Diciembre del 2022. Estos préstamos podrán ser pagados anticipadamente.
Se podrá otorgar periodos de gracia a capital de acuerdo a la generación de ingresos, el ciclo
productivo o la capacidad de pago del Cliente y el destino del crédito.
Tasa de Interés
La Tasa de interés será fija del 3% anual.
Garantías
Las garantías para este tipo de operaciones serán los establecidos en la Norma 012 Manual de
Productos de Crédito y Contingente y Anexos.
17. FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE CONTINGENCIA y EMERGENCIA SANITARIA

(COVID- 19)
Financiamiento para Clientes con operaciones de crédito y/o contingente en nuestra Entidad
afectados por factores externos, climáticos, de convulsión social y/o emergencia sanitaría registrados
a nivel departamental como nacional teniendo como principal objetivo activar su flujo económico y
superar dicha contingencia, dentro del marco referido a la flexibilización emanada por la Ley N° 1294
y el Decreto Supremo N° 4206 del 1 de Abril de 2020 y circulares emitidas por la Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
La aprobación de estas operaciones será de acuerdo al Instructivo de Instancias y Facultades de

Aprobación de Operaciones de Crédito o Contingente y con los plazos establecidos en el presente
acápite
17.1 FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE CONTINGENCIA
Para Cliente(s) antiguos del segmento de Microempresa, Pequeña Empresa, Mediana Empresa o
Gran Empresa y deben cumplir con los siguientes criterios de Riesgo:
Capacidad de pago
 Contar con una actividad económica dentro del sector comercio, servicios o producción.
 Para la determinación de la capacidad de pago se podrá considerar los datos históricos del
Cliente hasta 6 meses antes de ocurrida la contingencia.
Código Página
Vigencia Versión
Carácter de pago
 Tener calificación A en la Central de Información Crediticio en el Sistema Financiero Nacional
(SFN) y en los Buros de Información así como también encontrase en estado vigente o atraso en
nuestra Entidad al momento de la evaluación económica.
de días mora.
Destino del Crédito

 El destino del crédito será para la reactivación de su actividad económica, siempre que cuenten
con capacidad de generación de flujos futuros para cumplir con sus obligaciones crediticias:
 El destino de la operación puede ser el pago del crédito original más un determinado monto.
 El destino de la operación puede ser un refinanciamiento cuando el tipo de crédito, objeto y
destino del nuevo crédito sean iguales a la operación a cancelar.
 El destino de la operación puede ser un crédito paralelo.
Periodo de Gracia
 Se podrá otorgar periodos de gracia a capital de acuerdo a la generación de ingresos, el ciclo
productivo o la capacidad de pago del Cliente y el destino del crédito.
Tasa de Interés y Plazo

 La Tasa de interés será la misma del crédito a cancelar o la Tasa Promedio Ponderada si presenta
más de una operación de crédito a cancelar o según tarifario vigente.
 El plazo se puede ampliar de acuerdo a la capacidad de pago del Cliente y se considera:

- Capital de operaciones hasta 5 años para créditos con garantía real y sin garantía real.
- Capital de inversión hasta 7 años para créditos sin garantía real y hasta 10 años para
operaciones de crédito con garantía real.
- Créditos de vivienda hasta 15 años.
- Consumo para clientes con actividad económica independiente hasta 5 años sin garantía real
y hasta 7 años con garantía real.
Garantías
 La(s) garantía (s) debe(n) ser la(s) misma(s) del crédito a pagar, pudiendo en cualquier caso
mejorar la calidad de las mismas.
 Se utilizará el mismo criterio de cobertura de garantía(s) con el cual se otorgó el crédito a pagar.
 Se podrá analizar la operación con el avaluó presentado en la última evaluación realizada.
Otros
Para Clientes, cuyas operaciones hubieran sido otorgadas en Agencias con autonomía de
aprobación, su total endeudamiento en el Sistema Financiero Nacional podrá superar los Bs 700,000.
17.2 FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE PANDEMIA (COVID – 19)
Destinado a clientes que actualmente tienen operaciones de crédito en la Entidad y que pertenecen
a los segmentos de Asalariados, Microempresa, Pequeña Empresa, Mediana Empresa o Gran
Empresa, y cumplan con los requisitos que se solicitarán para este tipo de financiamiento se
encuentran descritos en el Instructivo de Requisitos para Créditos COVID-19 y los siguientes criterios
de Riesgo:
 Mantengan una actividad económica dentro del sector comercio, servicios o producción.
Código Página
Vigencia Versión
 Sean seleccionados a través de un análisis de la situación del sector al que pertenecen y tengan
proyecciones de reactivación en el corto plazo.
 Clientes dependientes que tengan un salario fijo y/o variable y recurrente.
Capacidad de Pago para Clientes de Banca Mayorista
 Para la determinación de la capacidad de pago, la Unidad de Riesgo Crediticio deberá realizar

un nuevo análisis con información financiera del cliente no mayor a 6 meses.
 Se deberá presentar información financiera fiscal conforme lo establece el plazo de presentación
del Servicio de Impuestos Nacionales (SIN) considerando la “Emergencia Sanitaria”.
Capacidad de Pago para Clientes de Banca Minorista:
Las Operaciones de Crédito resultantes de la Emergencia Sanitaria “Covid-19” serán evaluadas de

acuerdo a los siguientes lineamientos, según el total endeudamiento del Cliente en el Banco.
Considerando la crisis sanitaria y sus efectos en la economía del país, la antigüedad en la actividad
económica evaluada no será una limitante pudiendo esta ser esta menor a un (1) año siempre y
cuando sea recurrente y suficiente para cubrir el monto de crédito solicitado.
Operaciones de Crédito donde la actividad económica principal o secundaria no fue evaluada en la

última operación para determinar la capacidad de pago, se debe realizar la verificación in situ y el
análisis respectivo de acuerdo al Procedimiento de Análisis de Operaciones Crediticias sin opinión
de Riesgo o el Procedimiento de Análisis de Operaciones con opinión de Riesgos.
Operaciones de crédito de Clientes con endeudamiento total menor o igual a Bs 210,000 (Doscientos
Diez Mil 00/100 Bolivianos) sin considerar Tarjeta de Crédito, no serán evaluadas por la Unidad de
Riesgo Crediticio y el Área de Negocios determinará la capacidad de pago, tomando en cuenta lo
siguiente:
1) Para Clientes cuya última operación desembolsada en el Banco con opinión de la Unidad de
Riesgo Crediticio, el área de Negocios determinara la capacidad de pago, tomando en cuenta los
siguientes lineamientos:
- Se actualizará la información de la actividad económica con respaldos en el caso que

corresponda, y se realizará una nueva evaluación económica para determinar el nivel de
ingresos del negocio y la capacidad de pago del Cliente, y se podrán proyectar flujos futuros
de ingresos considerando la reactivación de la actividad económica, tomando como
referencia la última evaluación económica y financiera elaborada por la Unidad de Riesgo
Crediticio (la base de la proyección será la información contemplada en dicho informe) y se
aplicarán los márgenes de prudencia a la Utilidad Neta según lo establecido en la política
vigente.
- En caso de que en el levantamiento de datos se evidencie que los ingresos de la actividad

se habrían incrementado, por prudencia se proyectará el flujo de caja con el menor ingreso.
- Para dependientes (asalariados) se deberá actualizar los respaldos de los ingresos de

acuerdo a lo descrito en Instructivo de Requisitos para Créditos COVID-19, para calcular la
nueva capacidad de pago.
2) Para Clientes cuya última operación desembolsada en el Banco sin Opinión de la Unidad de
Riesgo Crediticio el Área de Negocios determinará la capacidad de pago, tomando en cuenta el
siguiente lineamiento:
Código Página
Vigencia Versión
- Se actualizará la información de la actividad económica con respaldos en el caso que

corresponda, y se realizará una nueva evaluación económica de la actividad, determinando
el nivel de ingresos del negocio, y se podrán proyectar flujos futuros de ingresos
considerando la reactivación de la actividad, tomando como referencia la última evaluación
económica y financiera del Informe Microempresa elaborado por el Gestor de Negocios (la
base de la proyección será la información contemplada en dicho informe ) y se aplicarán los
márgenes de prudencia a la Utilidad Neta según lo establecido en la política vigente.
- En caso de que en el levantamiento se evidencie que los ingresos de la actividad se habrían
incrementado, por prudencia se proyectará los menores ingresos.
- Para dependientes (asalariados) se deberá actualizar los respaldos de los ingresos de
acuerdo a lo descrito en Instructivo de Requisitos para Créditos COVID-19, para calcular la
nueva capacidad de pago.
Operaciones de crédito de Clientes con endeudamiento total entre Bs 210,000 (Doscientos Diez Mil
00/100 Bolivianos), a Bs 245,000 (Doscientos Cuarenta y Cinco Mil 00/100 Bolivianos) que
correspondan a operaciones de Mi Crédito Fassil u operaciones Bajo el Proceso MI Crédito Fassil no
serán evaluadas por la Unidad de Riesgo Crediticio y deberán tomar en cuenta el lineamiento indicado
en el punto 2 (dos) para la evaluación de capacidad de pago.
Operaciones de crédito de Clientes con endeudamiento total mayor a Bs 210,000 (Doscientos Diez
Mil 00/100 Bolivianos), sin considerar la Tarjeta de Crédito serán evaluadas por la Unidad de Riesgo
Crediticio, tomando en cuenta lo siguiente:
Para el análisis deberán presentar los requisitos establecidos en el Instructivo Requisitos para
Créditos COVID-19 siguiendo los lineamientos establecidos en la Norma 48 Política de Gestión del
Riesgo de Crédito.
Exclusiones independientes del monto total de endeudamiento
- Operaciones de Clientes con Índice de Actividad Económica Pyme que originalmente fueron
evaluadas con información financiera fiscal (EEFF) deberán ingresar a la Unidad de Riesgo
crediticio para su Análisis.
- Operaciones con garantías de FOGACP y FOGAVISP deberán ingresar a la Unidad de Riesgo
- Operaciones cuyo monto represente un incremento de más del 20% del monto desembolsado,
(donde el monto adicional determinado deberá ser sumado al saldo capital adeudado) deberán
ingresar a la Unidad de Riesgo crediticio para su análisis y evaluación, excepto operaciones de
Mi crédito Fassil, operaciones bajo el proceso Mi Crédito Fassil y operaciones aprobadas bajo
autonomía que deben ser aprobadas por la Jefatura de Microcrédito o Jefe Zonal o instancia
superior.
Carácter de Pago:
 Tener calificación A o B en la Central de Información Crediticia en el Sistema Financiero Nacional
(SFN) y en los Buros de Información al momento de la evaluación económica.
de días mora.
Destino del Crédito:

El destino del crédito será para la reactivación de su actividad económica, siempre que cuenten con
capacidad de generación de flujos futuros para cumplir con sus obligaciones crediticias:
 El destino de la operación puede ser el pago del crédito original más un determinado monto.
Código Página
Vigencia Versión
 El destino de la operación puede ser un refinanciamiento cuando el tipo de crédito, objeto y

destino del nuevo crédito sean iguales a la operación a cancelar
 El destino de la operación puede ser un crédito paralelo.
 En operaciones nuevas se podrán consolidar las deudas de capital de inversión y/o operaciones,
de acuerdo a requerimiento y capacidad de pago del cliente. Incluye créditos bajo Línea de
Crédito rotativa.
Periodo de Gracia:
 Se podrá otorgar periodos de gracia a capital hasta máximo 6 meses para clientes de Banca
Minorista y hasta de 12 meses para clientes de Banca Mayorista de acuerdo a la generación de
ingresos, el ciclo productivo o la capacidad de pago del Cliente y el destino del crédito. Se podrán
analizar periodos de gracia a capital o capital más intereses superiores y en tales casos la
excepción deberá ser analizada y aprobada por las Gerencias de las diferentes áreas o
instancias superiores.
Tasa de Interés:
 Para las operaciones de Banca Minorista, se aplicará como mínimo la misma Tasa de Interés del
crédito a pagar o la Tasa Promedio Ponderada cuando se cancelen dos o más operaciones.
 Para créditos paralelos se aplicará el tarifario vigente de acuerdo a la Norma 012 Manual de
Productos de Crédito y Contingente y su anexo Detalle y Resumen de todos los productos. La
tasa de interés a aplicar será una tasa de Interés mixta conformada por la tasa fija por un año y
luego variable de la tasa de interés fija más la Tasa de Referencia.
 Para Banca Mayorista la Tasa de Interés, dependerá del tipo de crédito, plazo y garantía.
Plazo:
El plazo se podrá incrementar de acuerdo a la capacidad de pago del Cliente, considerando los
siguientes plazos máximos:
 Capital de operaciones hasta 5 años para operaciones de crédito sin garantía real y hasta 6 años
con garantía real.
 Capital de inversión hasta 7 años para operaciones de crédito sin garantía real y hasta 12 años
para operaciones de crédito con garantía real.
 Consumo para clientes dependientes y con actividad económica independiente hasta 5 años sin
garantía real y hasta 7 años con garantía real.
 Créditos de vivienda hasta 17 años.
El plazo para operaciones de Banca Mayorista dependerá de la evaluación económica de cada cliente
y el sector al que pertenezcan.
Garantías
La(s) garantía (s) debe(n) ser la(s) misma(s) del crédito a pagar, pudiendo en cualquier caso mejorar
la calidad de las mismas.
Garantía Real
Se podrá analizar la operación con el avalúo presentado en la última evaluación de crédito o el último
avalúo actualizado.
 La cobertura de la garantía real se calculara sobre el valor comercial

Hasta máximo el 85% para el caso de Inmuebles Urbanos
Código Página
Vigencia Versión
Hasta máximo el 55% para Inmuebles Rurales, Locales comerciales y Prenda de Maquinaria.
Hasta máximo el 65% para Inmuebles Periurbanos y Terrenos Urbanos
Hasta máximo el 75% para Vehículos y Prendaria
 En los casos de créditos otorgados originalmente con una cobertura mayor, se podrá mantener
esta relación garantía deuda.
Se acepta combinación de garantías de acuerdo a la Norma 012 Manual de Productos y Contingente

y anexo Esquema de Garantías.
Garantía No Real
 La cobertura de la garantía se calculara sobre el valor comercial y para garantía personal de

acuerdo al monto:
 Hasta máximo el 75% para el caso de custodia de inmueble y monto hasta de Bs 175,000.
 Hasta máximo el 65% para el caso de custodia de vehículo y monto hasta de Bs 175,000.
 Hasta máximo el 65% para el caso de inventario
 Hasta máximo el 75% para el caso de inventario cuando el Cliente tiene inmueble propio con
registro en DDRR y monto de Bs 175,000
 Hasta máximo el 75% para el caso de inventario cuando el Cliente tiene inmueble propio sin
 Con 1 (un) garante personal hasta Bs 100,000
 Con 2 (dos) garantes personales hasta Bs 175,000
 Se acepta combinación de garantías de acuerdo a la Norma 011 Política de Crédito hasta un
máximo de Bs 175,000.
Otros
 Para Clientes, cuyas operaciones hubieran sido otorgadas en Agencias con autonomía de
aprobación, su total endeudamiento en el Sistema Financiero Nacional podrá superar los Bs
700,000.
 Cuando se trate de una operación con garantía personal esta puede ser reemplazada por
documentos en custodia de inmueble excepto terreno y caseta comercial.
18. DIFERIMIENTO DE CUOTAS DE CREDITO Y COBERTURA DE SEGUROS
En cumplimiento a lo dispuesto en la Ley N° 1294 “Excepcional de Diferimiento de Pagos de Créditos

y Reducción Temporal del Pago de Servicios Básicos” de 1 de abril de 2020, modificada por la Ley
N° 1319 del 25 de agosto 2020, los Decretos Supremos N° 4206, N° 4248 y N° 4318 de 1 de abril,
28 de mayo y 31 de agosto de 2020 que reglamentan las Ley N° 1294, el Decreto Supremo N° 4409
de fecha 2 de diciembre de 2020 y las Cartas Circulares ASFI 8200/2020, ASFI 668/2021 y ASFI
669/2021 de 7 de diciembre de 2020, 5 de enero y 14 de enero 2021 respectivamente, esta última
que modifica el Reglamento para la Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos, tenemos:
18.1 Diferimiento de cuotas de crédito.
Con el Decreto Supremo N° 4409 del 02 de diciembre de 2020:
Se modifica el Parágrafo II del Artículo 2 del Decreto Supremo Nº 4206, de 1 de abril de 2020, con el
siguiente texto:
“Las entidades de intermediación financiera, contabilizarán las cuotas diferidas en las cuentas
especiales establecidas para este efecto. Dichas cuotas diferidas no generarán ni devengarán
intereses extraordinarios o adicionales, no se podrá incrementar la tasa de interés ni se ejecutarán
sanciones ni penalizaciones de ningún tipo. Los montos correspondientes al interés devengado por
Código Página
Vigencia Versión
el capital de las cuotas diferidas, se mantendrán invariables, no pudiendo el capital diferido, generar
ningún tipo de carga financiera adicional, ni mayores intereses por este concepto”.
Se modifica el Artículo 2 del Decreto Supremo Nº 4248, de 28 de mayo de 2020, con el siguiente
texto:
“Se amplía el periodo de diferimiento automático de las cuotas correspondientes al pago de las
amortizaciones de crédito a capital e intereses, por los meses de junio, julio y agosto de 2020”.
Se modifica el Parágrafo I del Artículo 3 del Decreto Supremo N° 4318, de 31 de agosto de 2020, con
el siguiente texto:
“Las Entidades de Intermediación Financiera cobrarán las cuotas que fueron diferidas, de manera
posterior a la cuota final del plan de pagos, manteniendo la periodicidad de pago previamente
pactada”.
18.2 Diferimiento de pago de seguros (Desgravamen y Garantías)
Para Clientes que soliciten el tratamiento de refinanciamiento y/o reprogramación de créditos con
cuotas diferidas, se debe considerar que el cobro de las primas de seguros por desgravamen
hipotecario y/o garantías (Inmueble y/o automotor y/o prenda) y otros seguros, no cancelados durante
el periodo de diferimiento, se prorratearan en el nuevo plazo pactado para la operación de
refinanciamiento o reprogramación.
Para Clientes que no soliciten los beneficios de la reprogramación y/ refinanciamiento con cuotas
diferidas, se debe considerar que el cobro de las primas de seguros por desgravamen hipotecario y/o
garantías (Inmueble y/o automotor y/o prenda) y otros seguros, no cancelados durante el periodo de
diferimiento, se prorratearan en las cuotas restantes del plazo original del crédito.
18.3 Diferimiento de Tarjetas de Crédito
El diferimiento del pago mínimo de Tarjetas de Crédito, se aplicara de la siguiente manera:
- El cobro de los montos diferidos se realizara en un periodo de 5 años, computable a partir del
cierre del mes de Enero de 2021.
- El cobro de las cuotas diferidas se realizara en 60 cuotas iguales que incluirán los intereses,
cargos, comisiones y Seguros diferidos.
- El cobro del Capital diferido se realizara a sesenta (60) meses, que es el plazo de financiamiento
de nuestra Entidad.
Los clientes que deseen realizar el pago mínimo de su tarjeta de crédito lo pueden hacer y en
consecuencia, no participar del diferimiento. Para ello, pueden realizar su solicitud a través de nuestra
Banca Móvil, Banca por internet Fassilnet o mediante el Contact Center.
18.4 Tratamiento de Refinanciamiento y/o Reprogramación de Créditos con Cuotas Diferidas
Conforme la Carta Circular ASFI 669/2021 del 14 de enero 2021 que modifica el Reglamento para la
Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos, se ha creado el Instructivo Tratamiento de
Refinanciamiento y/o Reprogramación de Operaciones de Crédito con Cuotas Diferidas con las
definiciones normadas y lineamientos del Banco.
La aprobación de estas operaciones será de acuerdo al Instructivo de Instancias y Facultades de

Aprobación de Operaciones de Crédito o Contingente y con los plazos establecidos en el presente
acápite y excepcionalmente se podrá autorizar el pago de intereses corrientes parciales.
Código Página
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Por lo tanto aquellos Clientes acreedores de deudas con el Banco que tengan cuotas diferidas deben
cumplir con los siguientes criterios:
 Mantener una actividad económica dentro del sector comercio, servicios o producción.
 Clientes dependientes que tengan un salario fijo y/o variable y recurrente.
 Clientes seleccionados a través de un análisis de la situación del sector al que pertenecen y
tengan proyecciones de reactivación en el corto plazo.
 La aprobación de estas operaciones será de acuerdo al Instructivo de Instancias y Facultades de
Aprobación de Operaciones de Crédito o Contingente.
 Considerando las consecuencias de la crisis sanitaria y sus efectos en la economía del país, la
antigüedad en la actividad económica evaluada no será una limitante pudiendo esta ser menor a
un (1) año siempre y cuando sea recurrente y suficiente para cubrir el monto de crédito solicitado
o saldo del crédito a reprogramar.
 En el caso de Clientes del segmento asalariado o microcrédito independiente que soliciten un
refinanciamiento, deberán respaldar que mantienen una generación de ingresos dentro del
mismo segmento antes mencionado (asalariado o microcrédito independiente).
 En casos de Clientes que tienen tarjetas de crédito y se beneficiaron con el periodo de prórroga,
podrán solicitar un crédito de consumo por el saldo adeudado a la fecha.
Capacidad de pago para Clientes de Banca Mayorista:
Las Operaciones de Crédito a refinanciar y/o reprogramar serán evaluadas de acuerdo a sus
procedimientos.
Capacidad de pago para Clientes de Banca Minorista:
Las operaciones de crédito a refinanciar y/o reprogramar con cuotas diferidas de Clientes con índice
de tamaño de actividad económica Microempresa, Pequeña Empresa del sector agropecuario
evaluado sin Estados Financieros Fiscales y asalariados (dependientes) con endeudamiento total
menor o igual a Bs 210,000 (Doscientos Diez Mil 00/100 Bolivianos) sin considerar Tarjeta de Crédito,
no serán evaluadas por la Unidad de Riesgo Crediticio y el Área de Negocios determinará la
capacidad de pago mediante el uso de formularios de evaluación simplificada con el fin de atender
de manera oportuna a los Clientes que requieran este beneficio.
Las operaciones de Tarjeta de Crédito podrán convertirse en una nueva operación crediticia
(refinanciamiento) y se podrá analizar la capacidad de pago
Para Clientes cuya última operación desembolsada en el Banco con opinión o sin opinión de la Unidad
de Riesgo Crediticio, el área de Negocios determinara la capacidad de pago, tomando en cuenta los
siguientes lineamientos:
- La capacidad de pago para Clientes con actividad independiente se determinara en base a la

actividad económica actual y de acuerdo a la información declarada por el Cliente, cruce de
variables por producto y/o análisis de los respaldos de ventas o compras en el caso que
corresponda. Se podrán proyectar flujos futuros de ingresos cuando la actividad este en receso
o haya sido muy afectada considerando que la reactivación de la actividad económica será en el
corto plazo, para su evaluación se tomara como referencia la última evaluación económica y
financiera elaborada por la Unidad de Riesgo Crediticio o el último informe elaborado por el
Gestor de Negocios (la base de la proyección será la información contemplada en dicho informe),
en ambos casos se aplicarán los márgenes de prudencia a la Utilidad Neta según lo establecido
en la política vigente.
- La capacidad de pago para Clientes dependientes (asalariados) se determinara en base a los
respaldos de sus ingresos que debe presentar según lo descrito en el instructivo Requisitos para
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Refinanciamiento y Reprogramación de Créditos con Cuotas Diferidas y se debe calcular la nueva

capacidad de pago.
- Sólo para operaciones con garantía real (Inmueble y /o Vehículo), cuando el flujo de caja este
ajustado y la cuota recomendada sea menor a la cuota que corresponda al plazo máximo
establecido, a solicitud del Cliente se podrá incluir en la última cuota un monto máximo del 30%
del capital adeudado sin diferir, otro tipo de solicitudes de crédito con garantía diferente a
Inmueble o Vehículo no tendrán este beneficio.
Las operaciones de crédito a refinanciar y/o reprogramar con cuotas diferidas de Clientes con índice
de tamaño de actividad económica Microcrédito con endeudamiento total mayor a Bs 210,000
(Doscientos Diez Mil 00/100 Bolivianos), sin considerar la Tarjeta de Crédito y operaciones con índice
de tamaño de actividad económica Pyme que originalmente fueron evaluadas con Estados
Financieros Fiscales independientemente del monto, serán evaluadas por la Unidad de Riesgo
Crediticio, tomando en cuenta lo siguiente:
- Para el análisis deberán presentar los requisitos establecidos en el instructivo Requisitos para
Refinanciamiento y Reprogramación de Créditos con Cuotas Diferidas y los lineamientos
establecidos en la Norma 48 Política de Gestión del Riesgo de Crédito.
Exclusiones independientes del monto total de endeudamiento
- Operaciones de Clientes con Índice de Actividad Económica Pyme que originalmente fueron
evaluadas con información financiera fiscal (EEFF) deberán ingresar a la Unidad de Riesgo
- Los Clientes con operaciones de crédito a refinanciar y tengan cuotas diferidas y que soliciten la
garantía del FOGACP y FOGAVISP, deberán ingresar a la Unidad de Riesgo crediticio para su
Análisis.
- Operaciones de crédito a refinanciar cuyo monto represente un incremento de más del 10% del
monto desembolsado (donde el monto adicional determinado deberá ser sumado al saldo capital
adeudado), deberán ingresar a la Unidad de Riesgo crediticio para su análisis y evaluación,
excepto operaciones de Mi Crédito Fassil, operaciones aprobadas bajo el proceso Mi Crédito
Fassil y operaciones aprobadas bajo autonomía que deben ser aprobadas por la Jefatura de
Microcrédito o Jefe Zonal o instancia superior.
Carácter de Pago:
 Clientes que soliciten refinanciamiento de sus operaciones deben tener calificación A en la

Central de Información Crediticia en el Sistema Financiero Nacional (SFN) y en los Buros de
Información al momento de la evaluación económica.
 Clientes que soliciten reprogramación de sus operaciones pueden tener calificación diferente a
en la Central de Información Crediticia en el Sistema Financiero Nacional (SFN) y en los Buros
de Información al momento de la evaluación económica
de días mora.
Destino
 El mismo del crédito a reprogramar o refinanciar.
Tasa
Debe ser igual a la tasa actual de interés que se cobra de acuerdo a contrato de préstamo.
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Plazo
El plazo se podrá incrementar de acuerdo a la capacidad de pago del Cliente, considerando los
siguientes plazos máximos:
 Operaciones de capital operativo que tienen un plazo residual menor a 2 años se debe
reprogramar a un plazo máximo de 5 años.
 Capital de operaciones hasta 5 años para operaciones de crédito sin garantía real y hasta 6 años
con garantía real.
 Capital de inversión hasta 7 años para operaciones de crédito sin garantía real y hasta 12 años
para operaciones de crédito con garantía real.
 Consumo para clientes dependientes y con actividad económica independiente hasta 5 años sin
garantía real y hasta 7 años con garantía real.
 Créditos de vivienda hasta 17 años.
El plazo para operaciones de Banca Mayorista dependerá de la evaluación económica de cada cliente
y el sector al que pertenezcan.
Periodo de Gracia
 Se podrá otorgar periodos de gracia a capital e intereses de mínimamente 6 meses.
Relación deuda garantía (cobertura) de la Garantía
 Se deberá mantener la misma que se utilizó al momento de aprobar la operación original.
Garantía
La(s) garantía (s) debe(n) ser la(s) misma(s) del crédito a refinanciar y/o reprogramar, pudiendo en
cualquier caso mejorar la calidad de las mismas
 Para operaciones a reprogramar el avaluó será es el mismo de la anterior operación.

 Para operaciones a refinanciar se debe actualizar el avalúo con un perito diferente al anterior.
Garantía No Real
 La cobertura de la garantía se calculara sobre el valor comercial y para garantía personal de

acuerdo al monto:
 Hasta máximo el 75% para el caso de custodia de inmueble y monto hasta de Bs 155,000.
 Hasta máximo el 65% para el caso de custodia de vehículo y monto hasta de Bs 155,000.
 Hasta máximo el 65% para el caso de inventario
 Hasta máximo el 75% para el caso de inventario cuando el Cliente tiene inmueble propio con
 Hasta máximo el 75% para el caso de inventario cuando el Cliente tiene inmueble propio sin
registro en DDRR y monto de Bs 77,000.
 Con 1 (un) garante personal hasta Bs 92,400
 Con 2 (dos) garantes personales hasta Bs 155,000
 Se acepta combinación de garantías de acuerdo a la Norma 011 Política de Crédito hasta un
máximo de Bs 155,000.
19. OPERACIONES DE CREDITO Y/O CONTINGENTE SIN OPINION DE LA UNIDAD DE RIESGO

CREDITICIO
Considerando el endeudamiento total del Cliente en la Entidad (Directa y/o Contingente), el segmento
del cliente, la tecnología crediticia utilizada y el nivel de riesgo de ciertos tipos de operaciones
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crediticias y/o contingente, se estable que las siguientes operaciones no requieren el análisis y
opinión de la Unidad de Riesgo Crediticio:
 Operaciones de crédito del producto “Mi Crédito Fassil”.

 Operaciones de crédito de Banca Minorista elaboradas bajo el Proceso Mi Crédito Fassil
 Operaciones de crédito para el segmento de asalariados formales aprobados bajo Autonomía de
Jefatura de Agencia o Jefatura Zonal.
 Operaciones bajo Línea de Crédito.
 Operaciones con garantías de CDPFs emitidos por nuestra entidad.
 Operaciones 100% pre pagadas.
 Operaciones de crédito para el Apoyo al Empleo y Estabilidad Laboral (Pago de planilla de
Sueldos) otorgados a Clientes antiguos de Banca Mayorista.
 Tarjetas de crédito menores o iguales a Bs 35,000 o USD 5,000 independientemente del
endeudamiento del titular y cónyuge y/o grupo prestatario.
 Tarjetas de crédito a funcionarios de Banco Fassil S.A.
 Avances eventuales en cuenta corriente, que serán evaluados por el área comercial en base a la
tecnología vigente
 Operaciones contra garantizadas por Cartas de Crédito Stand By emitidas por bancos de 1º
línea que cuenten con la calificación de riesgo establecida en la normativa de la ASFI, para que
la ponderación de los créditos avalados por dichos bancos fuese del 20%.
 Propuestas de modificación al plan de pago de operaciones que no involucren modificación de
fecha de vencimiento final, del monto o de la garantía, deberán ser autorizadas por la Gerencia
General o Gerencia de Banca Mayorista o Gerencia de Banca Minorista y excepcionalmente por
la Subgerencia de Banca Minorista, Subgerente Sector Productivo, Subgerente de la Unidad de
Producción crediticia de Banca Minorista, Gerente de Banca Personas y Subgerente de Banca
Personas.
 Refinanciamiento de operaciones de crédito con cuotas diferidas y saldo total de endeudamiento
menor o igual a Bs. 210,000 sin considerar la Tarjeta de Crédito, con índice de tamaño de
actividad económica Microempresa y Pequeña Empresa del sector agropecuario evaluado sin
Estados Financieros Fiscales y asalariados (dependientes).
 Reprogramación de operaciones de crédito con cuotas diferidas con saldo menor o igual a Bs.
210,000 sin considerar la Tarjeta de Crédito, con índice de tamaño de actividad económica
Microempresa y Pequeña Empresa del sector agropecuario evaluado sin Estados Financieros
Fiscales y asalariados (dependientes).
 Reprogramación de operaciones de crédito con cuotas de solo capital diferido
independientemente del monto.
 Operaciones de crédito de Clientes resultantes del financiamiento en situaciones de pandemia
COVID -19 con endeudamiento total menor o igual a Bs 210,000 (Doscientos Diez Mil 00/100
Bolivianos) sin considerar Tarjeta de Crédito, con índice de actividad económica Microempresa,
Pequeña Empresa del sector agropecuario evaluado sin Estados Financieros Fiscales y
asalariados (dependientes), excepto operaciones con garantías de FOGACP y FOGAVISP.
20. SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN DE LA CARTERA
El seguimiento es parte fundamental de la administración del crédito, nace al momento del

desembolso de un determinado crédito y concluye con su cancelación total. Es una actividad
permanente de observación, para que ante cualquier señal de alerta, se adopten decisiones
tendientes a lograr minimizar el riesgo de crédito.
Es responsabilidad del Gestor de Negocios administrar las relaciones con los Clientes que le han
sido asignados y mantener contactos frecuentes y efectivos con éstos. El Gestor de Negocios se
mantendrá familiarizado y actualizado respecto a la situación financiera del Cliente y los aspectos
importantes de su negocio. De esta manera, deberá ser el primero en conocer si ocurre un deterioro
y notificará sin demora a la instancia correspondiente cualquier situación adversa en relación con la
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cartera bajo su supervisión.
El Área de Riesgos, a través de la Unidad de Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos, tiene

la tarea de administrar un sistema de alertas tempranas para la detección de un posible deterioro de
cartera y a la vez realizar el seguimiento a la cartera ex post de acuerdo a los lineamientos detallados
en la Norma 048 Política de Gestión del Riesgo de Crédito.
21. COBRANZA
Todas las personas que intervienen en el crédito participan activamente del proceso de cobro, siendo
el gestor de negocios el principal responsable de mantener niveles de morosidad aceptables. El
Comité de Mora, será el responsable de ejecutar las acciones preventivas en créditos que presenten
problemas de pago.
21.1 Morosidad o Mora
Situación determinada por el incumplimiento de las obligaciones asumidas por el deudor y que no
son honradas en fecha de vencimiento pactado. Para todos los efectos, no se considera en mora en
su fecha de vencimiento una operación con pago anticipado de cuota.
Todo crédito vencido o en ejecución no será reclasificado a estado vigente hasta que no cancele,
regularice o reprograme, todas las cuotas pendientes de pago.
Los créditos vencidos igual o superior al 1% del capital regulatorio de la entidad, así como los créditos
con mora mayor a 90 días sin inicio de acción judicial, deben ser informados al Directorio y el Síndico
comunicará los mismos a la Junta General de Accionistas.
Se establece el monto mínimo de USD 20,000 o su equivalente en moneda nacional al tipo de cambio
contable, para el inicio de acciones judiciales de la cartera en mora mayor a 90 días.
21.2 Estados de Morosidad
Está dado de acuerdo al tipo de crédito y a los días mora por incumplimiento en el pago de las
obligaciones. El crédito puede estar con atraso menor a 30 días, vencido, en ejecución, o castigado.
21.3 Atraso menor a 30 Días (Vigente)
Se define a las obligaciones que están incumpliendo con el cronograma de pagos pactados en el
contrato de préstamo, con incumplimiento de pagos igual o menor a 30 días de vencido el plazo,
estos créditos se encuentran en estado vigente.
21.4 Vencido
Son obligaciones que no han sido canceladas ni amortizadas con los siguientes rangos de días mora:
 Vencidos de 31 a 60 días
 Vencidos de 61 a 90 días
 Vencidos mayor a 90 días
Se procede a la acción de cobro extrajudicial a cargo de la Unidad de Normalización en coordinación

con Créditos o mediante encargo a entidades externas de cobranza debidamente calificadas.
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21.5 En Ejecución
Los créditos con saldos de capital mayores o iguales a USD 20,000 o su equivalente a bolivianos
según el tipo de cambio contable, a los 91 días de la fecha en que entro en mora serán calificados
automáticamente en SIFICON con el estado “Ejecución”, excepto aquellos casos donde existe un
acuerdo de recuperación por lo que se gestiona ante la instancia correspondiente la postergación de
acciones judiciales. Asimismo deberán iniciarse las acciones judiciales a través del Área de Asesoría
Jurídica, a menos que se cuente con una autorización para su postergación por un plazo máximo de
90 días adicionales emitida por el nivel competente superior al que aprobó el crédito. Esta
autorización debe ser comunicada al Directorio con el motivo y plazo de la postergación de la
ejecución, monto del crédito, antigüedad de la mora, nivel de autorización, nombres y firmas y la fecha
de sesión de Directorio, una vez aprobada la documentación debe ser archivada en la carpeta de
crédito.
Para montos inferiores, esta calificación se realizará manualmente luego de haber realizado el
análisis de recuperación del saldo deudor a través de las acciones legales correspondientes.
Se podrán postergar las acciones judiciales por un plazo máximo de 90 días adicionales siempre que
lo autorice el nivel competente superior al que aprobó el crédito. Esta autorización debe ser puesta
en conocimiento al Directorio.
En el caso de créditos que se encuentran con proceso judicial y posteriormente sean regularizados
por los Clientes (traspaso a vigente), se paralizará la acción judicial, presentando el desistimiento de
la acción judicial o el retiro de la demanda, según sea la etapa procesal en la que se encuentre el
proceso.
Créditos de Vivienda de Interés Social de acuerdo a lo dispuestos en el Artículo 82° de la Ley N° 393
Ley de Servicios Financieros, cuando se ejecute la cobranza judicial, la misma limitará su alcance al
remate del bien inmueble hipotecado, con cuyo producto se dará por extinguida la acreencia.
Cuando una acción judicial o extrajudicial iniciada por el Banco ponga en riesgo la normal provisión
del servicio de electricidad se debe solicitar a la Autoridad de Fiscalización y Control Social de
Electricidad la intervención preventiva, no pudiendo embargarse los bienes afectados a la Concesión,
Licencia o Licencia Provisional.
21.6 Castigado
La entidad tiene por política castigar todos los créditos de los cuales se tenga evidencias razonables
de incobrabilidad, cumpliendo las disposiciones de la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) establecidas en la Recopilación de Normas para Servicios Financieros, Libro 3º,
Titulo II, Capítulo IV, Sección 6, artículo 3º.
21.7 Instancias aprobación de Condonaciones
Se detallan en el Instructivo de Instancias y Facultades de Aprobación de Crédito o Contingente,

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22. REPROGRAMACIÓN DE CRÉDITOS
Es el acuerdo, convenio o contrato en virtud al cual se modifican las condiciones originales del crédito,
ya sea estableciendo un monto diferente o un nuevo plan de pagos por el saldo de un crédito impago,
el cual debe ser instrumentado mediante un nuevo contrato o adenda al contrato original,
independientemente de que se encuentre o no amparado bajo una línea de crédito.
Una reprogramación busca solucionar definitivamente el problema de capacidad de pago de las

cuotas, por lo tanto, se debe ser muy cuidadoso al momento de determinar el plan de pagos futuro
para evitar que el Cliente vuelva a incurrir en mora.
A solicitud del cliente, se podrán reprogramar aquellas operaciones de crédito con periodo de gracia
a capital e intereses que se desembolsaron durante la pandemia COVID -19 u operaciones de crédito
que solicitaron modificación de su plan de pago, cuya actividad económica no se ha reactivado
totalmente. En tales casos los intereses corrientes y cargos (seguros de desgravamen hipotecario y
seguro de la garantía), se acumularon y los mismos se pueden prorratearan dentro del nuevo plazo
de la reprogramación y excepcionalmente se podrá autorizar el pago de intereses parciales.
Los principales indicadores de un crédito con problemas potenciales son los siguientes:
 Constantes atrasos, en los pagos de las cuotas.

 Disminución en los ingresos del (os) deudor (es).
 Diferimiento de las cuotas del plan de pago de acuerdo a los beneficios otorgados por las leyes,
decretos y circulares emitidas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
La decisión de reprogramar un crédito procede previa evaluación económica del Cliente para
determinar su capacidad de pago y deberá estar sustentada por un análisis detallado de las razones
que la justifican y que demuestre la viabilidad de la recuperación del crédito bajo las nuevas
condiciones propuestas.
La evaluación crediticia de una reprogramación se podrá realizar con la tecnología crediticia con la
que se otorgó la operación original y/o con la tecnología crediticia aplicable a su situación económica
actual, como también se podrá mantener el mismo criterio de evaluación en cuanto a la relación
garantía deuda vigente al momento de la aprobación de la operación de crédito o contingente,
adicionalmente se podrá incorporar en la evaluación de capacidad de pago del Cliente, la proyección
de flujos de caja con ingresos futuros.
Se podrán reprogramar operaciones fusionadas en una sola, conservando el número y fecha de inicio
de la operación más antigua, siempre y cuando se cumpla las siguientes condiciones:
 Créditos amparados en contrato de préstamo individual siempre y cuando no correspondan a

Crédito de Vivienda de Interés Social (VIS) y/o Sector Productivo.
 Créditos amparados en contrato de Línea siempre y cuando los prestamos no correspondan
Crédito de Vivienda de Interés Social (VIS) y/o Sector Productivo.
Toda solicitud de reprogramación deberá ser sujeta de un análisis y opinión por parte del área de
Riesgo Crediticio, a excepción de aquellos casos y operaciones que correspondan a:
 En los que la propuesta de recuperación del crédito sea total y está limitada por la venta de
activos (garantía(s)) y la propuesta de reprogramación responda a una mejora de la posición
acreedora del Banco.
 Reprogramación de operaciones Mi Crédito Fassil.
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 Reprogramación de operaciones de crédito de Banca Minorista elaboradas bajo el Proceso “Mi

Crédito Fassil”.
 Reprogramación de operaciones de crédito para el segmento de asalariados formales aprobados
bajo Autonomía de Jefe de Agencia o Jefe Zonal.
En ambos casos el informe del Gestor de Negocios debe señalar claramente dichos aspectos.
Las reprogramaciones contra venta de activo serán revisadas ex – post por la Unidad de Gestión y
Seguimiento de Riesgo Crediticio en un plazo máximo de 180 días.
El cambio en el plan de pagos como consecuencia de pago adelantado, no se considerará como una
reprogramación.
22.1 Condiciones
 Plazo. El plazo establecido para reprogramaciones se definirá de acuerdo a la capacidad de pago

del Cliente y el saldo a reprogramarse.
 Monto. Corresponde al saldo del capital adeudado por el Cliente.
 Intereses Corrientes. Son los intereses devengados por el crédito hasta la fecha efectiva de
reprogramación y se deben cancelar necesariamente antes de efectuar la reprogramación, en
casos excepcionales los intereses corrientes generados en este periodo determinado se podrán
diferir a un próximo pago o pagos sin generar otro cargo.
 Tasa de interés. Las reprogramaciones serán aprobadas manteniendo mínimamente la tasa de
interés con la que se otorgó el crédito que está siendo reprogramado, cuando se trate de fusión
de créditos se puede tomar mínimamente la tasa del crédito más antiguo.
 Garantías. Se podrá mantener o adicionar garantías a las pactadas en el crédito original.
 La antigüedad del avalúo no deberá ser mayor a 2 años al momento de analizar la operación.
 La cobertura de la garantía debe ser la misma o mejor al momento de analizar la operación.
 Forma de Pago. De acuerdo al giro y rotación de la fuente de ingresos.
 Número de Reprogramaciones. No podrá concederse más de 5 (cinco) reprogramaciones para
un mismo crédito.
 Deudas. Cuando el cliente presente deudas directas y/o indirectas, en estado vencido, en
categoría F, en estado ejecución o castigado en el Sistema Financiero Nacional (SFN), se podrá
considerar viable la reprogramación siempre y cuando cuenten con capacidad para cumplir con
su(s) obligación(es) crediticia(s), en el entendido que dichas reprogramación(es) no implican la
otorgación de un nuevo crédito.
23. PAGO ADELANTADO
Cuando el prestatario realice de forma anticipada el pago adelantado a capital o pago adelantado a
capital a las siguientes cuotas, la Entidad aplicará a elección y solicitud escrita del (los) prestatario(s),
cualquiera de las siguientes alternativas:
23.1 Pago adelantado a capital
Es el pago a capital que se efectúa de forma adelantada a los plazos establecidos en el plan de pagos
pactado, por un monto mayor a una cuota.
Cuando se presente esta situación, el Cliente debe elegir cualquiera de las siguientes alternativas
pago:
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1) Reducción de la Cuota: Pago adelantado a capital que disminuye el saldo adeudado del
mismo. Por efecto de dicha disminución, las cuotas del crédito reducen proporcionalmente,
manteniéndose el plazo de la operación.
2) Reducción del Plazo: Pago adelantado a capital que disminuye el saldo adeudado del mismo.
Por efecto de esta disminución, el plazo original del crédito reduce, sin afectar el monto de la
cuota inicialmente pactada.
En caso que el monto del pago adelantado fuese menor a una cuota de capital, el mismo se aplicará
al préstamo, mediante la reducción proporcional de las cuotas del préstamo, manteniéndose el plazo
de la operación.
Se aclara que la elección de cualquiera de las alternativas antes descritas, no impide el prestatario
pueda elegir posteriormente otra alternativa otorgada a través de reglamentación de la Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), en cuyo caso se deberá formalizar dicha solicitud por
escrito.
Como resultado del pago adelantado a capital descrito anteriormente, el Banco recalculará el Plan
Pagos en función de la alternativa elegida y le entregará el nuevo Plan de Pagos que también estará
disponible en las oficinas de la Entidad y podrá ser requerido en cualquier momento.
23.2 Pago adelantado a capital a las siguientes cuotas
Es el pago a capital que se efectúa de forma adelantada a los plazos establecidos en el plan de
pagos, aplicado a las siguientes cuotas de capital, lo cual implica dos alternativas para el tratamiento
de los intereses correspondientes a las cuotas adelantadas, a elección del Cliente:
1) Que los intereses correspondientes a las cuotas de capital adelantadas, se paguen en sus
respectivas fechas de vencimiento, manteniendo el plazo del crédito y el monto de las demás
cuotas.
2) Que los intereses correspondientes a las cuotas de capital adelantadas, se paguen en forma
acumulada en la fecha de vencimiento de la cuota posterior al periodo adelantado, manteniendo
el plazo del crédito y monto de las demás cuotas.
El cambio en el Plan de Pagos como consecuencia del pago adelantado, no se considerará como
una reprogramación.
El nuevo plan de pagos estará a disposición del prestatario en las oficinas de la Entidad y podrá ser
requerido en cualquier momento.
24. CONVENIOS, PAQUETES COMERCIALES, PROYECTOS, CAMPAÑAS PROMOCIONALES
Se entiende por Convenio aquel acuerdo que suscribe Banco Fassil S.A. con otras Instituciones o
Empresas, que permite viabilizar la otorgación de créditos a sus miembros o dependientes, en
condiciones especiales.
Se entiende por Paquete Comercial, la oferta de Banco Fassil S.A. formalizada mediante carta a
una Institución o Empresa, que permite viabilizar la otorgación de créditos a sus miembros en relación
de dependencia, Clientes y/o proveedores, en condiciones especiales.
Se en tiende por Proyecto o Campaña promocional, aquellas campañas dirigidas a segmentos de

Clientes de interés de la institución, con condiciones especiales en la otorgación de préstamos.
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En esta categoría, se consideran aquellas campañas que tienen un objetivo en cuanto plazo y monto
de colocación.
El Comité Interno de Créditos tiene la facultad de aprobar convenios, proyectos, campañas

promocionales y paquetes comerciales, estableciendo condiciones especiales o diferentes a las
establecidas en la Política de Créditos y/o en el Manual de Productos de Crédito y Contingente.
25. TASAS DE INTERÉS
Las tasas de interés y su modalidad de asignación, se exponen en la Norma 012 Manual de Productos
de Crédito y Contingente.
La determinación de las tasas se realiza en función del análisis de los reportes periódicos presentados
por la Unidad de Control de Gestión, en lo referente al rendimiento de la cartera y costo de fondeo.
Asimismo, se realiza un seguimiento periódico a las tasas de interés vigentes en el Sistema
Financiero Nacional (SFN).
Las tasas de interés aplicables a la cartera de créditos podrán ser de naturaleza fija, variable o mixta.
Las tasas variables y mixtas podrán ser aplicables en todos los créditos desde el plazo mínimo
establecido para cada producto de acuerdo al Manual de Productos de Crédito y Contingente.
25.1 Tipos de Tasas de Interés:
Para determinar la capacidad de pago del Cliente se deberá considerar en su cuota la mayor tasa de
interés, sea ésta del periodo de tasa fija o del periodo de tasa variable, tomando en cuenta en este
caso la tasa de referencia a la fecha de análisis.
Las tasas de operaciones bajo Línea de Crédito se fijaran en función del monto total de la misma.
Los conceptos se definen a continuación:
 Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva: Es la tasa de interés ofertada al público
para operaciones de créditos o de depósito, según corresponda, que no considera
capitalizaciones o recargos adicionales.
 Tasa de interés Efectiva pasiva (TEP): es la remuneración total que recibe un depositante,
expresa en porcentaje, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones.
 Tasa de Interés Fija: Es la tasa de interés contractualmente pactada entre el Banco y el Cliente,
la que no puede ser reajustada unilateral en ningún momento durante el plazo que se ha pactado
como fija en el contrato, o cuando la modificación a ser realizada afecte negativamente al Cliente.
Este tipo de tasa aplica para los siguientes casos:
- Créditos con plazo menor o igual a 1 año.

- Operaciones de crédito garantizadas por Certificado de Depósito a Plazo Fijo emitidos y
endosados a favor de la Entidad independientemente del plazo.
- Operaciones de crédito Oro.
 Tasa de Interés Variable: Es la tasa de interés contractualmente pactada entre el Banco y el

Cliente, la que debe ser ajustada periódicamente de acuerdo al plan de pagos pactado, en función
a las variaciones de la tasa de interés de referencia (TRe) o de una tasa internacional publicada
por el Banco Central de Bolivia (BCB). Para el financiamiento destinado al sector productivo y
vivienda de interés social, la tasa de interés variable no puede superar las tasas establecidas
bajo el Régimen de Control de Tasas de Interés, de acuerdo con lo dispuesto en el Artículo 59
Código Página
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parágrafo II de la Ley N° 393 de Servicios Financieros.
El ajuste de la TRe se realiza al vencimiento de cada cuota y se mantiene hasta el siguiente

vencimiento, aplica para créditos con plazo mayor a 1 (un) año.
 Tasa de interés de Referencia (TRe): Es la tasa de interés calculada y publicada por el Banco
Central de Bolivia (BCB) de conformidad al Reglamento de Tasas de Interés emitido por la
Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
 Tasa de Interés Mixta: Es la tasa de interés compuesta por una tasa nominal fija asignada por
un periodo máximo de 1080 días, y luego una tasa variable.
La tasa mixta será utilizada como parte de una estrategia de penetración de mercado y para
créditos con plazo mayor a un año.
 Tasa Periódica: Es la tasa nominal anual dividida entre el número de periodos inferiores o iguales
a 360 días, que el Banco defina para la operación.
 Tasa de interés Efectiva Activa (TEA): Es el costo total del crédito para el Cliente, expresado
en porcentaje anualizado, que incluye todos los cargos financieros que el Banco cobra al Cliente.
 Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC): Es la tasa de interés anual que iguala el
valor presente de los flujos de los desembolsos con el valor presente de los flujos de tiempo
inferiores a un año cuando así se requiera. En tal caso, la TEAC debe ser el resultado de
multiplicar la tasa periódica por el número de periodos del año
 Tasa de Interés Penal: Es la tasa de interés que se debe cancelar por la penalización ante el
incumplimiento en el pago del monto de capital adeudado, según el plan de pago pactado. El
cálculo del interés penal de cada cuota impaga debe realizarse sobre el monto de capital de dicha
cuota, a partir de la fecha de vencimiento de acuerdo al plan de pagos pactado y durante el tiempo
que dure la mora. Se debe aplicar este cálculo aun cuando la operación de crédito se encuentre
en ejecución.
25.2 Periodo de Pago de Interés
Se establece para cada producto en el Manual de Productos de Crédito y Contingente, y se consignan

pagos de capital más interés en función a la fuente de pago o ciclo de la actividad del Cliente.
El pago de intereses no podrá tener una frecuencia mayor a 360 días.
25.3 Periodo de Gracia
Se podrá otorgar periodos de gracia de acuerdo a la actividad del Cliente y destino del crédito, en
casos especiales debidamente sustentados.
Se establece un periodo de gracia de 6 meses a capital o capital e intereses para operaciones a

refinanciar y/o reprogramar para Clientes que se beneficiaron con diferimiento del año 2020
25.4. Instancias de Aprobación
Se detallan en el Instructivo de Instancias y Facultades de Aprobación de Crédito o Contingente,

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26. SEGUROS
El proceso de contratación de Seguro de Vida de Desgravamen y de Garantías Hipotecarias se

encuentra detallado en la Norma 021 Política de Seguros.
27. EXCEPCIONES
Se podrán efectuar excepciones a la Política de Crédito de acuerdo a lo establecido en el Instructivo

Instancias y Facultades de Aprobación de Operaciones de Crédito o Contingente. Excepciones y
Tasas de Interés Preferenciales.
Sin embargo los siguientes lineamientos son considerados como excepciones No permitidas:
- Deudas directas o indirectas, Vencidas, Ejecución o Castigada en la Central de Riesgo de la

Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y Buró de Información (BI), sin descargo
para nuevas operaciones de crédito.
- Capacidad de pago.
- Patrimonio negativo.
- Excepciones de nivel de endeudamiento mayor al 25% para créditos de consumo a Clientes
asalariados, el limite señalado, no aplica cuando el crédito está respaldado por una garantía auto
liquidable que cubra por lo menos el 100% del capital adeudado.
- Plazo mayor a 48 meses del Crédito de Vivienda sin Garantía de Hipotecaria.
- Monto de financiamiento mayor a Bs 65,000 para créditos de Vivienda Sin Garantía Hipotecaria.
- Condiciones de Clientes Preferenciales.
27.1 Instancias de Aprobación
Se detallan en el Instructivo de Instancias y Facultades de Aprobación de Operaciones de Crédito o

Contingente, Excepciones y Tasas de Interés Preferenciales.
27.2 Registro
Cada excepción solicitada deberá estar registrada en la Resolución del Crédito y debidamente
justificada, resaltando las fortalezas de la propuesta.
27.3 Créditos bajo Convenios, Proyectos, Campañas Promocionales y Paquetes Comerciales

Las condiciones especiales o diferentes a las establecidas en la Política de Créditos y/o en el Manual
de Productos de Crédito y Contingente, aprobadas por un Comité Interno de Créditos para Convenios,
Proyectos, Campañas Promocionales o Paquetes Comerciales, no se deberán considerar como
excepciones en cada operación de crédito o contingente.
Código Página
Vigencia Versión
28. CONTROL DE VERSIONES
Versión Fecha Circular Acta Sección Descripción del Cambio

Se detallaron los siguientes puntos:
 Estabilidad Informal: Presentación de
requisitos detallados en el Instructivo de
Requisitos para Créditos Banca Minorista y
clientes asalariados cuya empresa
empleadora tiene pago de planilla y abona
el sueldo en caja de ahorro de BFS.
-Beneficio para cliente CPOP: Excepciones
a la Norma 011 Política de Crédito y las
condiciones descritas en el acápite de
clientes preferenciales.
- Para asalariados: Los límites, no aplican
cuando el crédito está respaldado por una
garantía auto liquidable de DPF constituido a
un plazo menor a 360 días y cubra cuando
menos el 100% del capital e intereses
adeudados.
- Inclusión de operaciones de crédito
otorgadas a personas naturales cuyo destino
sea la compra de vehículos automotores
eléctricos e híbridos como bien de consumo,
con tasa de interés para el Sector
Productivo, así como los código CAEDEC
del destino de los recursos del
financiamiento debe corresponder a las
actividades económicas descritas en el
Anexo 4.
6.7 19/08/2021 796/2021 05/07/2021 Todo el documento
- Las operaciones Covid-19: Aclaración de
cuando el monto represente un incremento
de más del 20% del monto desembolsado
(donde el monto adicional determinado
deberá ser sumado al saldo capital
adeudado), deberán ingresar a Riesgo.
- En Tratamiento para refinanciamiento y
reprogramación de créditos diferidos:
Cuando clientes asalariados o microcréditos
soliciten un refinanciamiento, deberán
respaldar que mantienen una generación de
ingresos dentro del mismo segmento. En
casos de clientes que tienen tarjetas de
crédito y se beneficiaron con el periodo de
prórroga se podrán volver en crédito de
consumo el saldo adeudado a la fecha. Solo
para operaciones con garantía real de
Inmueble y /o Vehículo cuando el flujo de
caja este ajustado se podrá incluir en la
última cuota un monto máximo del 30% del
capital adeudado sin diferir. Para
operaciones a refinanciar cuyo monto
represente un incremento de más del 10%
del monto desembolsado (donde el monto
adicional determinado deberá ser sumado el
saldo capital adeudado deberán ingresar a
Riesgo.
 De acuerdo a revisión anual y aprobación
2021, los límites de concentración se
mantienen, por tipo de crédito, por sector
económico y por zona geográfica.
 En Asalariados Personas, se aclara que el
Total Ganado es menos los descuentos de
Ley, monto total mensual de la unidad
familiar.
Código Página
Vigencia Versión
 Se podrá considerar 5 reprogramaciones

para un mismo crédito
6.5 05/07/2021 419/2021 26/04/2021 Todo el documento Actualización anual del documento.
 Para Clientes de Banca Minorista ser

actualiza el punto de capacidad de pago
para reprogramaciones de créditos con
garantía real (inmueble y /o Vehículo) con
flujo de caja ajustado, cuya cuota
recomendada sea menor a la cuota que
corresponda al plazo máximo establecido
(acápite plazo), a solicitud del Cliente se
podrá incluir en la última cuota hasta un
máximo del 30 % del capital adeudado sin
diferir.
 Se actualizan los plazos para las
operaciones a reprogramar y/o refinanciar
de créditos con cuotas diferidas.
 Se incluye que operaciones de Clientes con
Índice de Actividad Económica Pyme que
originalmente fueron evaluadas con
6.4 26/04/2021 390/2021 29/03/2021 Puntos varios
información financiera fiscal (EEFF)
deberán ingresar a la Unidad de Riesgo
crediticio para su Análisis
 En reprogramaciones se adiciona que a
solicitud del cliente, se podrán reprogramar
aquellas operaciones de crédito con periodo
de gracia a capital e intereses que se
desembolsaron durante la pandemia COVID
-19 u operaciones de crédito que solicitaron
modificación de su plan de pago, cuya
actividad económica no se ha reactivado
totalmente. En tales casos los intereses
corrientes y cargos (seguros de
desgravamen hipotecario y seguro de la
garantía), se acumularon y los mismos se
pueden prorratearan dentro del nuevo plazo
de la reprogramación.
En prohibiciones se adiciona el no cobro de
los costos de adenda y registró a los Clientes
beneficiados con el diferimiento en el año
2020 de acuerdo al DS 4409.
En facilidad crediticia se limita el monto de
hasta Bs 350, 000 con informe de la Unidad
de Riesgo actualizado en el año 2021 o
posterior.
Para financiamiento en situaciones de
Pandemia (COVID – 19):
Se incluye el segmento Asalariado y el plazo
para consumo hasta 5 años sin garantía real
6.3 20/02/2021 167/2021 25/01/2021 Todo el documento y hasta 7 años con garantía real.
Se incluye el auto Avalúo FO-CRE-040
cuando solo tiene factura proforma del
vehículo o prenda.
Se incluye en Garantía No Real, hasta
máximo el 75% para el caso de custodia de
inmueble y para vehículo 65%, y hasta un
monto de Bs 175,000.
Se adiciona un acápite de Diferimiento de
Cuotas de Crédito y Cobertura de Seguros,
se incluye el Decreto Supremo N° 4409 del
02 de diciembre de 2020, con lineamientos y
condiciones.
Código Página
Vigencia Versión
Para Tarjetas de Crédito, se aplicara el cobro

de los montos diferidos en 5 años.
En reprogramaciones se incluye
lineamientos que operaciones que no
requieren el análisis de la Unidad de Riesgo
Crediticio.
Se elimina el punto de “Consideraciones
Adicionales Financiamiento en Situaciones
de Contingencia y Emergencia Sanitaria
(COVID-19)”
Se realizan adiciones y aclaraciones para

operaciones con financiamiento en
Situaciones de Contingencia Sanitaria
(COVID -19).
Se aclara que para operaciones cuyo monto
represente un incremento de más del 20%
del monto desembolsado será aprobado por
el Jefe de Microcrédito o Jefe Zona para
operaciones de MCF.
Se adiciona lineamiento que para
operaciones de Clientes que cambiaron su
actividad principal o secundaria respecto a la
anterior evaluación realizada por la Unidad
de Riesgo o el Gestor de Negocios se debe
realizar la verificación in situ y el análisis
respectivo de acuerdo al Procedimiento de
Análisis de Operaciones Crediticias sin
Punto opinión de Riesgo o el Procedimiento de
6.2 28/10/2020 916/2020 26/10/2020
16,17.1,17.2,17.2.3 Análisis de Operaciones con opinión de
Riesgos.
Se aclara que en garantías que acepta
combinación de garantías de acuerdo a la
Norma 012 Manual de Productos y
Contingente y anexo Esquema de Garantías
para garantía real.
Se adiciona la cobertura de la garantía se
calculara sobre el valor comercial y para
garantía personal de acuerdo al monto para
garantía no real.
Se adiciona que cuando se trate de una
operación con garantía personal esta puede
ser reemplazada por documentos en
custodia de inmueble excepto terreno y
caseta comercial.
Se realiza aclaraciones en Reprogramación
en el punto de las deudas.
Se adiciona que la opinión de la Unidad de
Riesgo Crediticio tenga opinión a
Consideración.
Se adiciona la prórroga (ampliación de
plazo) para la visita y elaboración de informe
de siguiente de las garantías prendarias,
durante la Emergencia Sanitaria
Se adicionar financiamiento de créditos a
Punto través los Fondos CARPOSEN y sus
6.1 12/10/2020 854/2020 28/09/2020 10.4,14,15,16,17.2, condiciones.
17.2.3,18, Se podrán realizar refinanciamientos de
créditos a los Clientes que se beneficiaron
de los diferimientos de sus cuotas de
créditos producto de la Emergencia
Sanitaria, siempre que cuenten con
capacidad para cumplir con sus
obligaciones crediticias,
independientemente si esta presenta
deterioro, pudiendo además acceder a
Código Página
Vigencia Versión
créditos para capital de operaciones a

mediano plazo.
Se elimina la forma de diferimiento de Gran
Empresa, las cuotas de marzo, abril y mayo
se trasladan a noviembre de 2020 o a la
última cuota si su vencimiento total del
crédito es anterior a noviembre 2020.
Se adiciona el cumplimiento a la Ley N°
1319 de fecha 25 de agosto de 2020 que
sanciona el diferimiento de las operaciones
hasta el 31 de diciembre de 2020
Se cambia la forma de análisis para los
créditos resultantes de la Emergencia
Sanitaria COVID-19.
Se amplía el número de reprogramaciones
máximo a 4 por cada operación.
- Se incluyen consideraciones adicionales

para el financiamiento en Situaciones de
Contingencia y Emergencia Sanitaria
(COVID-19).
- Se adecua el interés y plazo para créditos de
consumo para clientes con actividad
6.0 11/08/2020 666/2020 27/07/2020 Punto 10, 16 económica independiente hasta 5 años sin
garantía real y hasta 7 años con garantía
real
- Se establecen nuevos lineamientos de
evaluación para las Operaciones de Crédito
resultantes de la Emergencia Sanitaria
“Covid-19”.
Actualización según el siguiente detalle:

Se adicionan puntos y aspectos
relacionados
al Diferimiento de Cuotas de Crédito,
Puntos 15, 15.1, Diferimiento de Pago de Seguros
5.9 30/06/2020 538/2020 29/06/2020
15.2 y 15.3 (Desgravamen y Garantías) y Diferimiento
de
Tarjetas de Crédito, los cuales han sido
establecidos en de acuerdo a lo dispuesto
por la ASFI.
Punto 10,
- Se aclara como se procede con las
operaciones que no fueron analizadas por
Riesgos.
- Se elimina un lineamiento relacionado al
análisis y aprobación de operaciones de
crédito y contingente para operaciones
evaluadas antes de la Emergencia Sanitaria.
- Se elimina los 180 días y aclara que el
análisis y aprobación de operaciones
tendrán una validez de 90 días hasta la firma
del contrato.
5.8 25/06/2020 519/2020 29/05/2020 Punto 10 y 15 Punto 15,
- Se aclara que el financiamiento en
situaciones de Emergencia Sanitaria
COVID-19 está destinado a clientes que
actualmente tienen operaciones de crédito
en la Entidad y se incorpora un criterio de
Riesgo.
- Respecto a la capacidad de pago para
clientes Banca Minorista, se incluye un
punto acerca de las operaciones
desembolsadas en el periodo abril 2019 a
marzo 2020, sin análisis de Riesgo
Crediticio.
Código Página
Vigencia Versión
Reorganización del contenido y corrección

de redacción y forma.
Punto 7:
-Se incluyen características y garantías para
el CVIS.
-Se elimina la condición de que el inmueble
tenga la propiedad de todos los participantes
en el crédito.
-Se modifica de 15 a 25% el pago mínimo
sobre el límite total de la Tarjeta de Crédito.
Punto 10:
-Se incorporan aclaraciones respecto a la
otorgación de créditos para unidades
económicas unipersonales y asociaciones
accidentales.
-Se aclara que el análisis y aprobación de
operaciones tendrán una validez de 180
días hasta la firma del contrato.
Punto 14: Se incorporan consideraciones
adicionales para Banca Mayorista.
Punto 15
-Se actualizan los criterios de riesgos a
cumplir para un financiamiento en
situaciones de contingencia.
-Se incorpora el financiamiento en
situaciones de Emergencia Sanitaria
COVID-19.
-Se incorporan créditos para pago de planilla
de sueldos como medida de financiamiento
ante situaciones de contingencia, opere
raciones que no requieren el análisis de la
Unidad de Riesgo Crediticio porque se
otorgara a clientes antiguos de Banca
Mayorista.
Punto 16
Se establecen las operaciones de crédito y/o
contingente que no requieren el análisis y
opinión de la Unidad de Riesgo Crediticio.
Se actualiza el documento según el siguiente
detalle:
-Se incluyen las responsabilidades del
Directorio y Comité de Gestión Integral de
Negocios.
-Se realizan modificaciones en las
condiciones de Mi Crédito Fassil.
-Se modifica el punto de Factibilidad
Crediticia.
-En las Prohibiciones se incluye : El
anatocismo está prohibido, no se puede
capitalizar intereses devengados y aún no
pagados y no aceptar en garantía
5.6 28/11/2019 924/2019 21/10/2019 Desarrollo
viviendas sociales otorgadas en el marco
de los proyectos o programas de vivienda
social bajo el Régimen de Vivienda Social
general dentro de los diez (10) años
transcurridos desde la otorgación del
beneficio.
-En el punto Límites de Concentración se
incluye a Urubó como zona geográfica.
- Se actualiza la capacidad de pago para el
segmento Asalariados Personas.
-Se incluye el punto de Financiamiento en
Situaciones de Contingencia.
-Se modifica la Tasa de Interés Fija.
Código Página
Vigencia Versión
5.5.1 Tarjetas de
Crédito
En el inciso 5.5.1.1. Condiciones de Monto,
5.5.1.1.
5.5 16/08/2019 650/2019 29/07/2019 Plazo y Tasas de Interés, se cambia el texto
Condiciones de
a 5 años.
Monto, Plazo y
Tasas de Interés
Se introduce la definición de Facilidad
Crediticia para Banca Minorista
Monto Disponible que tiene un Cliente de
crédito que ha sido evaluado previamente
por la Unidad de Riesgo Crediticio, cuya
evaluación de la capacidad de pago tendrá
una vigencia de 1 año calendario.
La Facilidad Crediticia aplica, siempre y
cuando se cumplan las siguientes
condiciones:
 Exista un análisis previo de la Unidad de
Riesgo Crediticio con una antigüedad
máximo de 1 año que determine que el
Cliente tiene capacidad de pago para un
crédito adicional.
 Mantener o mejorar la capacidad de pago
determinada por la Unidad de Riesgo
Crediticio.
 Mantener o disminuir el endeudamiento
directo en el Sistema Financiero Nacional
y estar calificado A y con deudas directas
e indirectas vigentes.
 En cada otorgación de un crédito con
Facilidad Crediticia, el Ejecutivo de
Plataforma (Crédito Oro) y Jefe de
Agencia o Supervisor de Microcrédito son
los responsables de verificar y analizar la
operación.
 El nuevo flujo de caja debe mantener los
criterios determinados por la Unidad de
Riesgo Crediticio
Se excluye de los criterios de Estabilidad
Domiciliaria y del Negocio las operaciones
con la garantía con prenda de joyas de oro
con desplazamiento.
Se excluye del análisis de Número máximo
de acreedores las operaciones de crédito
oro. Aclaraciones sobre el tipo de crédito de
Vivienda de Interés Social, en destino,
características de la garantía, créditos VIS
sin garantía real para independientes y
dependientes.
En Capacidad de Pago en Consideraciones
adicionales se aclara que:
 Los márgenes de prudencia están
definidos de acuerdo a la información
declarada y/o respaldada por el Cliente,
dicha sensibilización se realiza al flujo
económico en previsión de omisión de
información en costos o gastos de poca
materialidad que no afectan la capacidad
de pago del deudor.
 En Colateral o Garantía, se reconoce y
define la garantía Prenda de Joyas de
Oro.
 Garantía Prendaria de Oro: El Banco se
constituye en depositario de la prenda,
debiéndose tener el inventario detallado
de las joyas e incluido en el contrato de
préstamo. La valuación será realizada
Código Página
Vigencia Versión
por los funcionarios del Banco

capacitados y autorizados.
 Se excluye crédito oro de las condiciones
de crédito paralelo y refinanciamientos.
 Se hacen aclaraciones en los conceptos
de tasa de interés.
- En la página 10, punto 2.1.3 Mi Crédito
Fassil
Para personas Naturales del segmento
Microempresas cuya capacidad de pago sea
determinada mínimamente con cruce de
variable y cumplan las siguientes
condiciones:
• Pertenecer al Sector Comercio, Servicios,
Productivo excepto Agropecuario (Agrícola y
Pecuario) y Forestal.
• Si presenta saldo deudor en alguna Entidad
Regulada, debe estar calificado A o 1
durante un año en el Sistema Financiero
• Tengan endeudamiento directo menor o
igual a Bs 700,000 en el Sistema Financiero
Nacional Regulado y No Regulado).
• Califiquen para operaciones únicamente
del Tipo de Crédito Microcrédito y Vivienda
del tipo Hipotecario de Vivienda con Índice
de tamaño de Actividad Económica
Microcrédito.
• Financiamiento máximo de crédito directo
y/o contingente de Bs 140,000 sin garantía
real para capital de inversión, capital de
operaciones o libre disponibilidad.
• Financiamiento máximo de crédito directo
de Bs 210,000 con garantía real para capital
de inversión, capital de operaciones o libre
5.3 29/04/2019 342/2019 05/07/2021 Todo el documento disponibilidad y contingente (tarjeta de
crédito) hasta Bs 35,000.
• No tener vinculación a grupos económicos
• No requiere opinión de la Unidad de Riesgo
Crediticio.
-En la página 15, punto 3.2 Número
máximo de acreedores
• Para los Clientes cuyo tamaño de actividad
económica se encuentra clasificado en el
índice del Tamaño de Actividad Económica
Microempresa y Pequeña Empresa, se
podrá otorgar financiamiento cuando
mantenga deudas directas como máximo en
dos Entidades Financieras y como tercera
Entidad Banco Fassil S.A, implica deudas
directas en el Sistema Financiero Nacional
-En la página 18, el punto 4.3. Beneficios
para Clientes con Pleno y Oportuno
Cumplimiento de Pago (CPOP)
• Se incluyen en el texto los nuevos
beneficios de los Clientes CPOP:
a)…debidamente aprobada por la instancia
facultada según el Instructivo de Instancias y
Facultades de Aprobación de Crédito y
Contingente.
c)… sin requerir excepción.
f) Crédito Paralelo anticipado
-En la página 22, el punto 5.5.1. Tarjetas de
Crédito
Código Página
Vigencia Versión
• Se podrá otorga tarjetas de crédito a los

accionistas de las empresas que ingresan
como codeudores a las obligaciones de la
empresa.
• Para evaluar su capacidad de pago se
podrá considerar como ingreso la utilidad
proporcional a su participación en la(s)
empresas donde es socio y codeudor como
fuente de ingresos, siempre y cuando el flujo
final de la (s) empresa permita distribuir
dichas utilidades.
-En la página 25, punto 7.1 Límites de
Concentración por Tipo de Crédito: Se
ajustan los nuevos límites
Empresarial al 40%
Pyme al 25%
- En la página 26, punto 8. Criterios de
Evaluación de Operaciones de Crédito y
Contingente.
• En el texto de actividad principal se incluye
“…o el total ganado sin descuentos para
asalariados”.
- En la página 27, punto 8.2 Capacidad de
pago para Segmento Asalariados
Personas:
• Se ajusta el % de endeudamiento para
Tarjeta de Crédito desde Bs. 2100 a Bs.
3500, Nivel de Endeudamiento 25% a 30%.
- En la página 32, punto 8.4 Colateral o
Garantía:
• Se agrega el texto del tercer párrafo “Para
la evaluación y análisis de solicitudes de
sustitución o liberación parcial de garantías
reales, se debe contar con el avalúo vigente
de la garantía que quedará registrada a favor
de la Entidad”.
• En la página 34, Consideraciones
adicionales
Inciso a), al párrafo final se agrega el texto
“por perito tasador diferente”.
Inciso b), al párrafo final se agrega el texto
“o un Almacén General de Deposito con
Licencia de Funcionamiento”.
-En la página 50, punto 12
Refinanciamiento de Créditos.
• Se agrega el texto Consideraciones
adicionales Banca Minorista.
-En la página 53, punto 15 Reprogramación
de Créditos. Se agrega en el quinto párrafo
• Se podrán reprogramar operaciones
fusionadas en una sola, conservando el
número y fecha de inicio de la operación más
antigua, siempre y cuando se cumpla las
siguientes condiciones:
 Créditos amparados en contrato de
préstamo individual siempre y cuando no
correspondan a Crédito de Vivienda de
Interés Social (VIS) y/o Sector Productivo.
 Créditos amparados en contrato de Línea
siempre y cuando los prestamos no
correspondan Crédito de Vivienda de
Interés Social (VIS) y/o Sector Productivo.
• Toda solicitud de reprogramación deberá
ser sujeta de un análisis y opinión por parte
del área de Riesgo Crediticio, a excepción de
aquellos casos:
Código Página
Vigencia Versión
 En los que la propuesta de recuperación

del crédito sea total y está limitada por la
venta de activos (garantía(s)) y la
propuesta de reprogramación responda a
una mejora de la posición acreedora del
Banco.
 En los que la propuesta responde a un
problema eventual del Cliente y se trate de
una modificación del plan de pago sin
alterar la periodicidad de pago y la fecha
de vencimiento final del crédito.
• En ambos casos el informe del Gestor de
Negocios debe señalar claramente dichos
aspectos.
• Las reprogramaciones contra venta de
activo serán revisadas ex – post por la
Unidad de Gestión y Seguimiento de Riesgo
Crediticio en un plazo máximo de 180 días.
-En la página 53, punto 15.1 .Condiciones:
• Se agrega texto a Intereses Corrientes,
Tasa de Interés y Deudas.
-En la página 57, punto 20. Excepciones.
• En el primer lineamiento considerado como
excepción No permitida, se agrega el texto
“sin descargo para nuevas operaciones de
crédito”.
En el inciso 5.5.1.1. Condiciones de Monto,
1099/201 042/2018
5.2 14/12/2018 Todo el documento Plazo y Tasas de Interés, se cambia el texto
8 19/11/2018
a 36 meses.
ESTABILIDAD DOMICILIARIA Y DEL
NEGOCIO
 Se elimina las restricciones para Clientes
nuevos o antiguos que viven el alquiler. Se
mantiene el requisito de otorgar un monto
máximo de Bs 14,000 inicialmente y se
incrementa en cada secuencia de 12 meses.
CRITERIOS DE EVALUACIÓN DE
OPERACIONES DE CREDITO Y
CONTINGENTE
Se aclara que para financiamiento de
clientes del segmento Microempresa y
Pequeña Empresa (excepto aquellas
evaluadas a través de información financiera
fiscal) se deberá verificar que la generación
de ingresos sea suficiente para cubrir la
cuota de crédito con una relación
1018/201 040/2018 recomendable de 1.2 a 1 entre la cuota
5.1 16/11/2018 Todo el documento
8 22/10/2018
recomendada y la cuota del crédito.
 Se aclara que en el análisis financiero se
debe considerar los siguientes ratios de
apalancamiento y endeudamiento
prudentes:
Pasivo / Patrimonio: hasta 0.80
Pasivo / Activo: hasta 0.50 (incluyendo el
endeudamiento propuesto)
 Se aclara que se deberán evaluar ambos
ratios según la calidad de activos que
demuestre el Cliente y la estructura de sus
pasivos en cuanto a plazo y destino.
CAPACIDAD DE PAGO
(CONSIDERACIONES ADICIONALES)
 Se adiciona un margen de prudencia del
80% a las operaciones que tiene opinión de
riesgo y el Flujo respaldado con tecnología
Código Página
Vigencia Versión
de cruce variables y verificación in-situ

realizada por el Gestor de Negocios.
COLATERAL O GARANTIA (Entrará en
vigencia una vez se implemente con
sistemas el cambio)
Se adiciona el concepto de Garante
Patrimonial, se fundamentará en base a la
Declaración Patrimonial Jurada con los
respectivos respaldos previo análisis de que
no tenga comprometido su patrimonio en
más de un 150% con deudas directas e
indirectas sin tomar en cuenta las deudas
indirectas grupales o mancomunadas, por lo
que no requiere una evaluación de la
capacidad de pago.
Se aclara que para créditos de Vivienda de
Interés Social sin garantía hipotecaria se
debe verificar que el servicio mensual de la
deuda y sus intereses no comprometa más
del 30 % del promedio de los últimos tres
meses del total ganado menos los
descuentos de ley.
Para financiamiento de Clientes del
segmento Microempresa y Pequeña
empresa se estable como mínimo un
excedente en los flujos de ingresos
036/2018
5.0 25/09/2018 828/2018 Todo el documento evaluados una relación de 1.2 a 1 entre la
17/09/2018
cuota recomendada y la cuota del crédito.
En el punto 8.4 se aclara Para la evaluación
y análisis de solicitudes de sustitución o
liberación parcial de garantías reales, se
debe contar con el avalúo vigente de la
garantía que quedará registrada a favor de
la Entidad. Para estas solicitudes el avalúo
de bienes inmuebles debe tener como
máximo 2 años de antigüedad y el avalúo de
vehículos y garantía prendaria como máximo
1 año de antigüedad.
Revisión y actualización del documento al
formato vigente.
Inclusión de definición Mi Crédito Fassil.
Se elimina definición y consideraciones de
Crédito Oro.
Actualización de los Beneficios Adicionales
033/20108 para, Cliente Preferencial con historial
4.9 01/09/2018 722/2018 20/0872018 Todo el documento crediticio en la Institución y Cliente
Preferencial Nuevo de Banca Minorista.
Se modifican los márgenes de prudencia.
Se añaden consideraciones adicionales para
el Capital.
Se incorporan aclarativas para la
reprogramación de créditos.
Corrección y mejoras de redacción.
Revisión y actualización del documento.
Se elimina el plano como documento de
propiedad de un inmueble o terreno.
Actualización de los Beneficios Adicionales
022/2018
4.8 07/06/2018 497/2018 Todo el documento para, Cliente Preferencial con historial
21/05/2018
crediticio en la Institución y Cliente
Preferencial Nuevo de Banca Minorista
(Persona Natural).
Corrección y mejoras de redacción.
Código Página
Vigencia Versión
Para créditos destinados a la compra de un

bien inmueble o/y vehículo; en los cuales
estos bienes no formarán parte de la
garantía del crédito, se debe solicitar la
013/2018
4.7 31/03/2018 463/2018 Todo el documento presentación del Certificado Alodial o
26/03/2018
Información rápida vigente (no mayor a 30
días) para los inmuebles o Certificado de
Registro de Propiedad del Vehículo
Automotor para los vehículos
Se incluyen las definiciones de los
Funcionarios de la Autoridad de Supervisión
del Sistema Financiero.
Se amplía el detalle de la explicación
respecto a la constitución para Crédito
Directo – Deudor, Crédito Directo –
Codeudor y Crédito Indirecto – Garante.
Se modifican los beneficios para los Clientes
con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago
(CPOP).
Se añaden aclarativas respecto al Crédito de
Vivienda.
Se incorporan consideraciones adicionales
para el análisis de capacidad de pago.
039/2018 Se añade aclarativa sobre las verificaciones
4.6 09/01/2018 022/2018 18/012/201 Todo el documento que deben realizarse con financiamientos de
7 Clientes con tamaño de Gran y Mediana
Empresa destinados a capital operativo
permanente (operaciones de largo plazo).
Se restructura el punto referente al análisis
de la sociedad conyugal de acuerdo a lo
establecido en la Ley N° 603 Código de las
Familias y del Proceso Familiar.
Se corrige la cantidad de días para
considerar un crédito en estado Ejecutado y
se amplía la explicación referente a las
acciones judiciales que deberá seguir esta
operación.
Se efectúan mejoras de redacción e
inclusión de aclarativas más específicas en
el desarrollo del documento.
Revisión de las nuevas definiciones de
Banca Minorista y Mayorista.
Aclaración que las tasas del sector
productivo no son alcanzadas por cambios
internos ni externos.
Excepción de los criterios de selección de
Clientes, el número de acreedores,
operaciones vía Tarjeta de Crédito.
Inclusión de las personas con discapacidad,
en el punto de Cliente Preferencial y
actualización de los beneficios para Clientes
CPOP
Adición de que para la evaluación de crédito
022/2017
4.5 14/08/2017 597/2017 Todo el documento de vivienda, se deben considerar los
24/07/2017
ingresos de la unidad familiar.
Definición de que, para crédito hipotecaria
de vivienda, el inmueble debe ser de
propiedad de los miembros de la unidad
familiar y estos deben participar en calidad
de codeudores de la operación.
Disposición que para créditos de vivienda de
interés social, el inmueble debe ser de
propiedad de por lo menos uno de los
miembros de la unidad familiar, y los
miembros de la unidad familiar deben
participar de la operación.
Actualización de las garantías no
Código Página
Vigencia Versión
convencionales.
Adecuación a la redacción de todo el
contenido y ajuste al formato vigente
Revisión y actualización del documento al
formato vigente.
Inclusión de operaciones de crédito
prohibidas de realizar.
Se aclara que los Cliente Preferenciales de
Crédito – Persona Natural, podrán tener
beneficios si cumplen con todas las
condiciones.
Se corrigen y adicionan condiciones para
Clientes preferenciales para Banca
Microfinanzas y Banca Persona.
Se adicionan aclarativas referentes al
Crédito de Vivienda.
Se corrige y adicionan aclarativa respecto a
la Capacidad de Pago.
022/2016 Se corrige la aclaratoria de Documentación
4.4 13/09/2016 667/2016 Todo el documento
22/08/2016 que Respalda las Operaciones de
importación para Garantía Avales Fianzas o
Cartas de Crédito Stand By (Colateral).
Se adicionan los vínculos correspondientes
a la Norma 012 y al Anexo de la Norma 012
Esquema de Garantías como apoyo al texto.
Se adicionan aclarativas de condiciones
para el Destino de Crédito y el Aporte Propio.
Se adiciona el Punto 9 referente a Créditos
Productivos.
Se incorporan aclarativas respecto a la
Morosidad o Mora.
Se incluye aclarativa en el texto de
Reprogramación de Créditos.
Se adiciona el Punto 16 referente al Pago
adelantado.
Actualización de formato y se actualizaron
los Limites de Concentración Crediticia por
Producto, Sector y Zona Geográfica.
También se incluye en el punto Capacidad
de Pago las consideraciones para los
4.3 25/02/2016 Todo el Documento
créditos cuyo destino sea el pago de deudas
en otras entidades, donde se debe tomar en
cuenta el tiempo de vida del activo a
financiar y su capacidad de generar flujos
positivos.
Ajustes en los puntos 1.6 de prohibiciones en
relación a los directores, síndicos,
fiscalizadores internos, inspectores de
vigilancia, miembros del comité de créditos y
de otros comités especiales y la realización
de premiación para la captación de Cliente.
Aclaraciones en el punto 3.4 en el relación a
Beneficios Adicionales para, Cliente
Preferencial con historial crediticio en la
Institución y Cliente Preferencial Nuevo de
20/11/2015 Banca Microfinanzas y la normativa vigente
4.2 Todo el Documento
y modificaciones a la tabla de márgenes.
Modificaciones en al punto 5. de Cliente con
Pleno y Oportuno cumplimiento de pago
(CPOP)
Revisión del punto 6.5.1.1 Tarjetas de
Crédito - Condiciones Generales de Monto,
Plazo y Tasa de interés relacionada a la
aplicación de la normativa.
Consideraciones realizadas en el punto 9 de
Criterios de Evaluación de Operaciones de
Crédito y Contingente en los aspectos:
Código Página
Vigencia Versión
Sobre la verificación domiciliaria y laboral de

la fuente de ingresos y garantías.
. 9.2 Capacidad de pago para los criterios de
consumo se actualiza la tabla de Asalariados
y ajustes a las características adicionales de
sensibilización de impuestos y el cálculo de
las relaciones mínimas entre el ingreso
familiar y la cuota de amortización para
vivienda social.
. 9.4 Colateral o garantía, adición de
responsabilidades detectadas a partir de
peritos valuadores, a ser reportadas a
Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) y responsabilidad de los
Gestores de Negocio en la provisión,
recepción y resguardo de información que
garantice la independencia de la evaluación
de los peritos, visita de inspección en el caso
de garantía prendaria y aseguramiento de
diferentes tasadores cumplido el plazo de
vigencia del avaluó.
Colateral – Garantías No Convencionales
para el Sector Productivo, ajuste a las
garantías FOGAVISP y definición de
receptor.
. 9.8 Tiempos máximos para la tramitación
de créditos
Ajustes al punto 10 Grupos Económicos en
el apartado de propiedad.
Cambios en el punto 14.5 Cobranza -
Créditos en Ejecución.
 Separación en todo la Política de Banca
PYME en Pequeña Empresa dependiente
de Banca Microfinanzas y Mediana
Empresa dependiente de Banca Comercial
 Aclaración y complementación de las
condiciones para otorgar créditos a
funcionarios de Autoridad de Supervisión
del Sistema Financiero (ASFI).
 Aclaración en los Requisitos de Cliente
Preferencial, nuevo de Banca
Microfinanzas y Personas, y Clientes de
Perfil de Bajo Riesgo, definiendo que para
Clientes que pagan en periodos diferentes
al mensual deberá presentar dos boletas de
pagos consecutivos del crédito.
 Establecimiento de los requisitos y
análisis para la determinación de Clientes
4.1 28/05/2015 de perfil de bajo riesgo cuya actividad es de
Todo el Documento
dependientes.
 Definición de los condiciones de
garantías para Clientes Preferencias con
historial crediticio en la institución para los
casos de Custodia de Inmuebles.
 Aclaración que en caso de contar con
aspectos no considerados en los
parámetros establecidos en la Política para
Clientes Perfil de Bajo Riesgo, deberán ser
analizados bajo las directrices establecidas
en la Evaluación de Riesgo Crediticio
 Definición de las Beneficios para Clientes
CPOP
 Inclusión de lo definido en Circular
Financiero (ASFI) 297/2015 con relación al
requisito a la presentación del certificado de
Código Página
Vigencia Versión
no propiedad previo a la firma del contrato

de crédito de vivienda de interés social.
 Aclaraciones de las condiciones
específicas para determinar monto y plazo
para la otorgación de Tarjetas de Crédito,
debiendo tomarse en cuenta el nivel de
endeudamiento no podrá superar el 25%
sin excepciones.
 Inclusión en Tipo de Productos el acápite
de Contingentes, referido a la emisión de
Boletas de Garantía, Garantías a Primer
Requerimiento y Cartas de Crédito.
 En el acápite de capacidad de pago, se
define que para empresas en las que su
actividad económica sea menor a un año
deberán ser analizadas en base a las
proyecciones económicas y financias del
negocio. En caso de otorgar créditos o
contingentes a Sociedades Accidentales,
se deberá demostrar la solvencia
patrimonial de cada Asociado.
 Aclaración en la consideración de los
estudios sectoriales realizados por riesgo,
tomando en cuenta que los mismos son
parámetros referenciales, lo que prevalece
para la capacidad de pago son la
Evaluación Individual que se realice más los
respaldos documentarios.
 Complementación del punto 9.4 Colateral
o Garantía, brindándose un mayor detalle
de las Garantías e incluyendo las Garantías
No convencionales definidas por la
Financiero (ASFI) bajo Circular 289/2015.
 Los créditos para Vivienda de Interés
Social y Sector Productivo podrán acceder
al FOGAVISP para el financiamiento de su
aporte propio de acuerdo a los porcentajes
máximos establecidos en el Decreto
Supremo N°052 como así también el
manejo de este tipo de crédito en aspectos
de atraso, cobranza y ejecución.
Entre los beneficios adicionales para Cliente
Preferencial con historial crediticio en la
Institución y Cliente Preferencial Nuevo de
Banca Microfinanzas, se excluye el beneficio
de incremento de monto y ampliar la
cobertura de la garantía para campañas
comerciales o convenios.
En el capítulo de criterios de evaluación de
operaciones de crédito y contingente, en el
subtítulo Carácter se define :
- Plazo de Vigencia de 30 días Plazo para
consultas de Infocred y/o Infocenter
4.0 10/04/2015
Todo el documento - Plazo de Vigencia de 1 año para la
Declaración Patrimonial aplicable solo
para Operaciones Banca Empresa y
Banca Pyme y operaciones Bajo línea y
Colateral o Garantía
En el capítulo de criterios de evaluación de
operaciones de crédito y contingente, en el
subtítulo Capacidad de Pago se define que
para desembolsos Bajo Línea no será
necesario realizar la visita al negocio ni a la
vivienda de deudor
Código Página
Vigencia Versión
Límites de Modificación de los límites de concentración

3.9 29/01/2015
concentración por Producto, por Sucursal y por Actividad.
Inclusión capitulo
3.8 12/11/2014 Inclusión capitulo Tarjetas de Crédito
Tarjetas de Crédito
Inclusión de Inclusión de Clientes de perfil de bajo riesgo,
Clientes de perfil de Actualizaciones Refinanciamiento
bajo riesgo, condiciones para el refinanciamiento y
3.7 15/09/2014
Actualizaciones revisión de riesgo y Excepciones: Cambio en
Refinanciamiento, el concepto de excepciones y niveles de
Excepciones aprobación de las mismas.
Inclusión en las prohibiciones de prestatarios
a los directores, síndicos, fiscalizadores
internos, inspectores de vigilancia,
miembros del comité de créditos y de otros
comités.
Restricción no aplica para Tarjetas de
Crédito corporativas con destino a la
cobertura de gastos de representación.
Límites para la concesión de créditos a
grupos económicos, créditos contingentes, y
créditos no debidamente garantizados.
Prohibiciones de fianzas y garantías.
Condiciones de estabilidad económica para
Actualización
tipo de crédito Alquiler de Vivienda o
aspectos de Norma
Negocio.
y Ley 393 y
1.26 21/08/2014 Condiciones de capacidad de pago para
mejoramiento de
pequeña empresa.
condiciones
Inclusión de las garantías autoliquidables.
crediticias.
Cambio de los montos permitidos para
Clientes especiales en caso de créditos
paralelos. Se prohíbe la excepción de
condiciones mínimas establecidas para la
otorgación de créditos por montos menores
a los Bs. 35,000.-
Se incluye que las condiciones para
financiamiento de créditos menores a Bs
35,000 no aplican para Clientes con
endeudamiento igual o mayor a Bs 35,000.-
Actualización en base a circular Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
257/22014 del 20/08/2014
Inclusión de los diferentes tipos de crédito,
de acuerdo a lo expuesto en el Libro 3°,
Título II, Capítulo IV, Sección 2 de la
Recopilación de Normas para Servicios.
Consideraciones especiales para el Crédito
de Vivienda de Interés Social.
Modificación del
En el punto correspondiente al Reporte de
18/06/2014 Reglamento para
1.25 Grupos Económicos se modifica el párrafo
14/07/2014 Operaciones de
9.1 que indica que la institución reportará los
Crédito de Vivienda
grupos económicos conformados por
de Interés Social
prestatarios calificados con criterios de
crédito empresarial por: La Institución
reportará los Grupos Económicos de
acuerdo a los criterios de vinculación
establecidos en el punto 9.
Inclusión de Clientes con Pleno y Oportuno
Revisión del
Cumplimiento de Pago (CPOP) y
1.24 28/02/2014 documento, cambio
consideraciones adicionales para Créditos
de formato
de Vivienda de Interés Social.
Modificaciones detalladas en circular 643
1.23 29/11/2013
2013
1.22 31/10/2013
2013
1.21 29/04/2013
2013
Código Página
Vigencia Versión

1.20 30/03/2013
2013
1.19 26/12/2012
2012
1.18 10/10/2012
2012
1.17 06/09/2012
2012
1.16 27/04/2012
2012
1.15 15/12/2011
2011
1.14 15/04/2011
2011
1.13 31/03/2011
2011
1.12 09/12/2010
2010
1.11 29/09/2010
2010
1.10 04/06/2010
2010
1.9 15/12/2009
2009
1.8 21/11/2009
2009
1.7 08/08/2009
2009
1.6 27/06/2009
2009
1.5 23/03/2009
2009
1.4 29/01/2009
2009
1.3 27/03/2008
2008
1.2 15/02/2008
2008
1.1 16/11/2007
2007
1.0 09/07/2007 Versión Inicial – Circular 152 2007

Norma 011 Polã - Tica de Crã - Dito

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NORMA 011 NO-CRE-011 1 de 83

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1.1 Consideraciones Generales .................................................................................................... 4

2.1 Banca Mayorista ......................................................................................................................7

4.1 Estabilidad Domiciliaria y del Negocio ......................................................................................... 11

5.1 Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP) .......................................... 13

6.1 Cliente Preferencial de Crédito (Persona Natural).................................................................14

7.1 Crédito Empresarial ...............................................................................................................16

9.1 Por Tipo de Crédito ............................................................................................................... 22

10.1 Carácter de Pago ...................................................................................................................24

11.1 Crédito al Sector Turismo ......................................................................................................42

11.4 Crédito para la fabricación, ensamblaje y compra de vehículos automotores eléctricos e

12.1 Reporte de Grupos Económicos .................................................................................................45

14.1 Beneficios Adicionales ...........................................................................................................47

17.1 FINANCIAMIENTO EN SITUCIONES DE CONTINGENCIA ................................................49

21.1 Morosidad o Mora ................................................................................................................. 60

22.1 Condiciones ................................................................................................................................ 63

23.1 Pago adelantado a capital ...........................................................................................................63

25.1 Tipos de Tasas de Interés: ..........................................................................................................65

1.1 Consideraciones Generales

En el presente documento, se establecen prácticas prudentes para otorgar Productos de Crédito y

Se considera Marco Normativo Regulatorio de la presente Política, la Recopilación de Normas para

La Recopilación de Normas para Servicios Financieros (RNSF) según lo define la Autoridad de

1.2 Actualizaciones y Cambios

Se deberán considerar modificaciones a la Política de Créditos ante fluctuaciones del mercado o

La periodicidad de revisión y/o actualización de la Política de Crédito, Procesos de Crédito y todos

Conforme a lo establecido en la Recopilación de Normas para Servicios Financieros Libro 3º

El Comité de Gestión Integral de Negocios, tiene a su cargo la consideración, aprobación o rechazo

La Gerencia General es responsable de difundir la presente Política y toda la Normativa Interna y

El Área de Riesgos, es el órgano autónomo responsable de identificar, medir, monitorear, controlar

La Unidad de Riesgo Crediticio es responsable de emitir una opinión (Favorable, Desfavorable, a

1.4 Instancias y Facultades de Aprobación

1.5 Límite Patrimonial

2. CLIENTES POR TIPO DE BANCA: MINORISTA Y MAYORISTA

2.1 Banca Mayorista

2.2 Banca Minorista

2.2.1 Personas Asalariadas

Podrá considerarse otorgar créditos a funcionarios de Entidades o Instituciones Públicas, siempre y

Podrá considerarse otorgar créditos a funcionarios en aquellos casos en que se demuestre

Aquellos asalariados que no realizan aportes a la Seguridad Social - Administradora de Fondos de

2.2.2 Microempresa, Pequeña Empresa, Mediana Empresa

 Renta o ingresos periódicos por alquileres,

Dentro del Segmento de la Microempresa, se tienen el siguiente sub segmento:

2.2.3 Mi Crédito Fassil

Para este segmento se podrán otorgar únicamente operaciones de Microcrédito o créditos de

2.2.4 Créditos al personal de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)

Para financiar operaciones a los mencionados funcionarios se realizan definiciones, se constituyen

Servidor Público, a la persona individual, que independientemente de su jerarquía y calidad, presta

Crédito Directo – Deudor:

Se constituye en deudor, el servidor público, consultor individual de línea o personal eventual de la

Crédito Directo – Codeudor:

Se constituye en codeudor, el servidor público, consultor individual de línea o personal eventual de la

Crédito Indirecto – Garante:

Los servidores públicos, consultor individual de línea o personal eventual de la Autoridad de

Comunicación a Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) de aprobación

a) Nombre del solicitante aclarando su calidad de deudor, codeudor o garante.

Para los refinanciamientos de deuda en otra entidad financiera, el trámite de autorización de

2.3 Tamaño de la Actividad Económica del Cliente

Tamaño Índice (I)

Pequeña empresa 0.035<I<=0.115

Cálculo del índice para actividades de producción: