Tema.

III Herramientas de operación y medios de pago: Cobro Digital (CoDi), SPEI  

III.I Herramientas del Banco de México

En esta unidad del Diplomado se estudiarán los dos sistemas de pago

electrónico desarrollados por Banco de México (Banxico) y adoptados por la Banca
Comercial; uno de ellos, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el
cual fue instrumentado hace algunos años, mientras que el Cobro Digital (CoDi) fue
lanzado el pasado 30 de septiembre de 2019. Ambos sistemas se componen por
tecnologías desarrolladas con la finalidad de facilitar los pagos, transferencias y cobros a
los Usuarios.

Para facilitar la comprensión de estos sistemas, la forma en la que estos operan y los
diferentes aprovechamientos en los Usuarios, a diferencia de otros capítulos se formularán
algunas de las preguntas más frecuentes con sus respectivas respuestas.
 

Son los dos sistemas de pago electrónico aprobados por Banxico y adoptados por la
Banca Comercial: SPEI y CoDi.

 
III.II SPEI

El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos

Interbancarios, diseñado por el Banco de
México y la banca comercial, para
transferir dinero electrónicamente entre
cuentas de depósito, realizar pago de
tarjetas o de servicios.

Mediante el uso de SPEI se pueden enviar y

recibir recursos a través de la banca en
línea, aplicación de banca móvil o
mensajes de texto por medio de un
teléfono celular, pagos electrónicos en
solamente unos en segundos, sin necesidad
de desplazarse a una ventanilla y sin importar
que las cuentas estén en instituciones
financieras diferentes.
 

De acuerdo con el Banco

de México, en 2018, 37.3
millones de mexicanos
contaban con una cuenta
bancaria y existían
aproximadamente 69.6
millones de personas con
acceso a teléfonos
inteligentes.

A través de estos teléfonos

y las aplicaciones que las
instituciones financieras
han desarrollado, las
personas sin cuenta pueden
abrirlas de forma
simplificada, lo que les
permite ser emisores y
receptores de pagos
electrónicos.

El SPEI es el sistema para transferir dinero electrónicamente entre cuentas de

depósito, realizar pago de tarjetas o de servicios.

 
 
Condutips SPEI sólo se requiere:
·         Tener una cuenta bancaria.
 
 ·         Habilitar el servicio de banca por internet o contar con el servicio de pagos
móviles.
·         Conocer el banco y la Clabe Bancaria Estandarizada (CLABE) o número
de la tarjeta de débito a la que se va a hacer la transferencia.  
 

Llenados estos requisitos ya se puede empezar a realizar operaciones por medio del SPEI.

Pero… ¿y cómo se usa el SPEI?

Cada institución financiera diseña su servicio de banca móvil y por internet en su
plataforma, pero el procedimiento general es el siguiente:

1. El usuario debe registrarse en el portal de banca móvil del banco de su institución

financiera, la cuenta del beneficiario que recibirá la transferencia (este proceso
puede tardar máximo un día, dependiendo del banco, pero sólo se tendrá que hacer
la primera vez).

Para estas operaciones se debe contar con el número Token que proporciona la

institución financiera al vincular el celular del usuario con la aplicación bancaria.

2.      Ingresar a la sección de transferencias o pagos a terceros, y proporcionar los datos

de la transferencia,
como son la cuenta,
el banco y el monto
de la operación.

3. También se puede
capturar un número
de referencia (folio
de hasta siete
dígitos) y palabras,
para que el receptor
pueda identificar el
pago.

¿Es seguro utilizar el

SPEI?

De acuerdo con el Banco

de México, hacer pagos a
través del SPEI es muy
seguro, pues estas
operaciones se realizan
mediante un ambiente o
red privada y protegida.

Además, el servicio de banca por internet o el servicio de pagos móviles requieren el uso de
un dispositivo de seguridad el cual puede ser un token o una tarjeta de seguridad, lo
que garantiza que sólo el Usuario pueda realizar operaciones a través de estos
servicios.
Con la liga www.banxico.org.mx/cep/ se puede descargar el estado de transferencia por
medio de MI-SPEI.

Asimismo desde esta dirección se puede obtener un comprobante electrónico de pagos

realizados en los últimos 45 días.

Hacer pagos a través del SPEI es muy seguro, las transacciones se realizan mediante un
ambiente protegido que cuenta con varios puntos de seguridad, lo que garantiza las
operaciones a través de este sistema.

Condutips Para descargar comprobante y los estados de cuenta, se requiere contar

con:

·         Fecha en la que se realizó el pago

·         Criterio de búsqueda, puede ser por clave de rastreo o número de

referencia.

·         Banco emisor del pago.

·         Banco receptor del pago.

·         Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de débito/Número de celular).

 ·         Monto del pago.

En segundos se puede obtener el comprobante.

¿Y si el pago no fue recibido?

Se puede consultar MI-SPEI por medio de los pasos que se indicaron anteriormente y una
vez verificado que no existe el pago en el sistema, que no ha sido liquidado o que fue
devuelto, se puede acudir a la institución financiera con una impresión del resultado de la
consulta para conocer por qué no se efectuó el pago.

¿Tiene costo usar SPEI?

El SPEI funciona
principalmente a través
de internet pero la
institución financiera
puede aplicar comisiones
por el servicio de banca
móvil o por internet,
además de que cada
transacción puede tener
un costo por separado.

En caso de no estar dado

de alta como Usuario de
banca por internet, se
puede hacer uso del SPEI
en la ventanilla de la
sucursal, aunque los costos
cambian y las comisiones
son más caras que en
línea.

Después de los horarios hábiles, es posible seguir haciendo transferencias con el cobro de
una pequeña comisión si se desea que el pago pase el mismo día, lo recomendable es
revisar los montos y horarios en el portal de la institución financiera.

Si el pago no es muy urgente, puede programarse mediante una opción que hará la

transferencia a la primera hora del siguiente día hábil o de la fecha en que se requiera
hacer el pago.

¿Cuál es el monto máximo para enviar por este sistema?

No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI.

Este tipo de herramientas electrónicas sirven para ayudar a mantener una vida

financiera más organizada, así como  emplear menos tiempo en hacer movimientos, ya
que se pueden efectuar desde cualquier computadora y/o teléfono celular con Internet.

¿Se recomienda adoptar precauciones?

Aunque la infraestructura tecnológica del SPEI es bastante segura, la tecnología avanza,

pero también lo hace el fraude.

Por ello, es importante conocer cómo hacer más seguras nuestras transacciones

electrónicas en caso de que alguien pretenda robar información personal o bancaria,
por otro lado, los portales bancarios constantemente implementan medidas de seguridad
que buscan proteger al usuario.

No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI. Esta

herramienta sirve para ayudar a mantener una vida financiera más organizada y más
ágil.

Recomendaciones en el uso del SPEI

·         Tener cuidado con las aplicaciones que se descargan. La fuente principal de virus
en dispositivos móviles son las aplicaciones de origen no seguro, es mejor utilizar la
aplicación oficial del banco donde se tiene cuenta.
·         Las claves de acceso como los token son confidenciales, no se deben compartir.
·         En cada operación es recomendable guardar los comprobantes que emite el sistema,
para cualquier aclaración.
·         Instalar un antivirus; existen muchos en el mercado y de diferentes precios, se debe
optar por el que mejor cubra las necesidades del Usuario.
·         Cerrar la sesión y mantener el teléfono móvil con algún tipo de bloqueo para su
acceso.

III.III CoDi

En los últimos años, la tecnología se ha desarrollado a pasos agigantados y el mundo de las

finanzas no es ajeno a esta realidad. Gracias a esos avances se han podido reducir los
costos de los pagos electrónicos, al hacer que estas transacciones se vuelvan cada vez
más sencillas, rápidas, y seguras. Hoy podemos efectuar transacciones bancarias sin
necesidad de acudir a una ventanilla de banco para transferir recursos, pagar un servicio o
producto, etcétera, basta tan solo con usar un dispositivo móvil.

La banca móvil es una realidad, trata de un servicio proporcionado por las

instituciones bancarias a través de aplicaciones digitales para dispositivos, permitiendo a
sus clientes realizar operaciones y recibir información de sus productos y servicios
financieros de manera remota.

 
 Los movimientos que antes solo podían
realizarse directamente en las sucursales o
cajeros automáticos, ahora se encuentran
disponibles las 24 horas y los 365 días
del año desde los dispositivos móviles de
los Usuarios de forma rápida, segura y
sencilla.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de

Inclusión Financiera de 2018 (ENIF
2018), en México 54 millones de
personas cuentan con un producto
financiero, pero solo el 22% hace uso de
las aplicaciones de banca móvil.

Además, datos de la Comisión Nacional

Bancaria y de Valores (CNBV) aseguran
que en México existen 1.4 sucursales bancarias comerciales por cada 10 mil
habitantes, y que al menos el 76% de los mexicanos cuenta con un banco a menos de 4
kilómetros de distancia.

Otro estudio realizado en Colombia por la compañía experta en soluciones de banca

digital VeriTran, menciona que una persona pierde alrededor de 4 horas al mes y un
total de 2 días al año en las filas de los bancos.

Ante este panorama, Banxico desarrolló una plataforma para revolucionar el uso del dinero
en efectivo en nuestro país.

Se trata del Cobro Digital (CoDi), un sistema a través del cual se facilitan las transacciones
de pago y cobro de forma rápida, segura y eficiente, mediante el uso de teléfonos móviles,
utilizando la infraestructura del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).

Esta plataforma de cobro digital entrelaza las cuentas de bancos con el SPEI y los
dispositivos móviles, de manera que los Usuarios pueden pagar o cobrar mediante el uso
de la aplicación, sin necesidad de utilizar tarjetas de débito o crédito, ni dinero en efectivo.

¿Cómo surge el CoDi?

El CoDi surge para aprovechar los

desarrollos tecnológicos en beneficio de
la sociedad, tomando como base el
sistema de pagos electrónicos con el que
ya se cuenta en el país.

Para Banxico, era una prioridad otorgar

servicios de pago electrónico a todos los
usuarios de teléfonos inteligentes en México partiendo de que con ello se contribuye a la
inclusión financiera de sectores de la población menos atendidos.

En este sentido, el CoDi abre la posibilidad para que millones de mexicanos puedan ser
emisores y receptores de pagos electrónicos y puedan acceder a otros servicios
financieros.

El CoDi busca aprovechar toda la

infraestructura y características del
SPEI, así como la amplia cobertura para
redes móviles, que junto con nuevos
protocolos y requerimientos de
infraestructura, permiten desarrollar una
nueva red de pagos de forma digital.

El Cobro Digital (CoDi), es un sistema a través del cual se facilitan las transacciones de
pago y cobro de forma rápida y segura. Esta plataforma de cobro digital entrelaza las
cuentas de bancos con el SPEI y los dispositivos móviles. Mediante el CoDi los
Usuarios pueden realizar transacciones sin el Uso de efectivo o tarjetas bancarias.

Se espera que con el CoDi, los segmentos de la población que no tienen acceso a una

cuenta bancaria y por lo tanto no pueden realizar pagos o transferencias, tengan esa
oportunidad por el solo hecho de contar con un dispositivo móvil y a la vez, puedan acceder
al sistema financiero del país.

En pocas palabras, el CoDi fue diseñado para atender las necesidades de los usuarios
finales (personas físicas y comercios) y convertirse en una alternativa de pago ágil, segura
y de menor costo que otros medios de pago, incluyendo el dinero en efectivo.

Durante el diseño, desarrollo e implementación del CoDi se priorizaron objetivos como la

interoperabilidad, es decir, se favorecieron arquitecturas y protocolos de mensajería y
comunicación más veloces al menor costo, pero con altos estándares de calidad para
aprovechar los proveedores de servicios de pagos y cobros.

De esa forma, al reducir costos y tiempos de implementación se facilitó un esquema

para todas las entidades financieras encargadas de llevar los servicios de pagos y costos
hasta los usuarios finales.

Otro objetivo del CoDi es evitar complicaciones para el usuario, por lo que se utilizaron

mecanismos de transmisión de información como los códigos QR, comunicación vía NFC o
internet, los cuales explicaremos más adelante.
¿Cuáles son los primeros pasos de CoDi?

Para el Banxico, el CoDi como sistema es una realidad operativa, sin embargo, aún se

tiene la tarea de convertirla en una red de pagos masificada. Actualmente se encuentra en
una etapa introductoria y de difusión, pero se espera que en los próximos años se
encuentre plenamente arraigado entre la población usuaria de los servicios
financieros.

Al iniciar sus operaciones, uno de los requerimientos del Banco de México para los
bancos participantes del CoDi, fue realizar la recepción y procesamiento de los mensajes
de cobro de la plataforma.

Actualmente, 33 bancos e instituciones financieras están obligados a implementar la

opción y entre ellos están todos los bancos más importantes de México y hasta sociedades
financieras populares como ASP Integra Opciones y Fincomún.

Además, otros 25 participantes se han sumado de forma voluntaria, entre las que están
Transfer y Mifel. La lista completa de bancos participantes puede consultarse en
el micrositio respectivo en la página oficial del Banco de México.

Actualmente, el Banxico ha
certificado a 29 instituciones
por sus procesos con CoDi,
lo que equivale al 99% de
cuentas en México.

Con el CoDi, el Banxico dio

un paso con miras al
cumplimiento de una de sus
finalidades previstas por la
Ley: propiciar el buen
funcionamiento de los
sistemas de pago para que el
cobro digital pase de ser una infraestructura tecnológica a ser uno de los medios de pago de
mayor uso entre la población.

Son ya 33 los bancos e instituciones financieras que están obligados a implementar la

opción de CoDi -entre ellos los bancos más importantes de México-. Otros 25 participantes
se han sumado de forma voluntaria, entre las que están los operadores Transfer y Mifel. La
lista completa de bancos participantes puede consultarse en el micrositio respectivo en la
página oficial del Banco de México.

https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-cobro-digital-banco-me.htm

¿Cómo funciona el CoDi?

Esta plataforma utiliza la tecnología de los códigos QR (Quickly Response),  y NFC

(Near Field Communication) para facilitar que tanto comercios como usuarios, puedan
realizar sus transacciones sin dinero en efectivo. Los pagos son hechos vía lectura del QR
del vendedor y el NFC, para transmitir el mensaje de cobro.

El QR es un código de
barras bidimensional,
diseñado para almacenar
datos codificados que
funcionan como un enlace
a un sitio web (URL).

El QR extiende esos datos a

disposición de cualquier
objeto físico y crea una
medida digital para las
operaciones de marketing.
Esta tecnología permite y
acelera el uso de servicios
web para dispositivos
móviles: se trata de una
herramienta digital muy creativa.

Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso inmediato

a la información contenida dentro del código. El lector de código QR entonces puede
realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o enlace específico.

¿Sabías que el QR es un código de barras bidimensional, diseñado para almacenar

datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL)?
Los códigos QR fueron creados en 1994 por Denso Wave, subsidiaria japonesa en el
Grupo Toyota, aunque el uso de esta tecnología es ahora libre. En 2011, un promedio de 5
códigos QR fueron escaneados diariamente por cada japonés - más que el número promedio
de mensajes SMS enviados.

Por lo que respecta al sistema NFC, se trata de una tecnología inalámbrica que funciona
como una radiofrecuencia, en banda libre,  es decir, se trata de una plataforma abierta
para su aplicación en teléfonos y dispositivos móviles.

Su enfoque está dirigido para la transmisión de grandes cantidades de datos, pero también
para la comunicación instantánea, identificación y validación de equipos y/o personas.

Su punto fuerte está en la velocidad de comunicación, que es instantánea y los usos más
comunes del NFC, son para identificación, intercambio de datos, sincronización
instantánea de dispositivos y pago con el teléfono móvil.

Actualmente, numerosas tarjetas expedidas por instituciones bancarias en México ya

cuentan con esta tecnología integrada, siendo las limitantes principales para su uso, el
desconocimiento de los Usuarios de las aplicaciones de esta tecnología o la falta de
terminales por parte de los establecimientos para realizar cobros por este medio.

¿Qué beneficios derivan del uso de CoDi?

Los pagos por medio del CoDi permiten que las transacciones sean: simples e
inmediatas; sin costo y con la certeza que se hace uso de un sistema con altos estándares
de seguridad.

Para quien recibe el pago, el CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo real,

evitando tiempos de espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus cuentas
bancarias, además de que las transacciones no representan costos respecto al traslado del
dinero.

¿Qué se necesita para empezar a cobrar con CoDi?

Las personas que cobran a través del CoDi deben tener una cuenta con alguna
institución financiera que ofrezca el servicio.

La aplicación generadora de mensajes de cobro puede ser instalada en una computadora

o en un dispositivo móvil, la cual puede ser la desarrollada por el banco del receptor de los
recursos, por alguna empresa de tecnología que proporcione este tipo de aplicaciones o la
proporcionada por el Banco de México.

 
 ¿Qué se requiere para
pagar con CoDi?

Por su parte, los Usuarios

que pagan a través de este
sistema deben contar con
un dispositivo móvil que
tenga instalada la
aplicación de su institución
financiera participante
en CoDi, así como una
cuenta de depósito en la
misma institución.

El CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo real, evitando tiempos de

espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus cuentas bancarias, además de que
las transacciones no representan costos respecto al traslado del dinero.

En ambos casos, tanto quienes cobran como quienes pagan, deben registrarse en la
plataforma CoDi, esto se hace al instalar la aplicación para pagos CoDi de su institución
financiera.

¿Cómo funciona CoDi?

El funcionamiento para realizar transacciones con CoDi es el siguiente:

El vendedor del bien o servicio genera un mensaje o solicitud de cobro a través de su

dispositivo móvil con la aplicación CoDi vía código QR, introduciendo los datos de
monto, referencia y descripción o concepto e ingresa cualquiera de los siguientes medios de
cobro: número de tarjeta de débito, clave interbancaria o número de celular asociado a la
cuenta.

El comprador identifica en su dispositivo móvil la cuenta y monto, toma una fotografía

del QR desde la aplicación de la institución financiera desde la que quiere pagar y acepta el
cobro. Lo que se traduce en una transferencia electrónica vía SPEI si comprador y
vendedor son de distintos bancos, o bien, una transferencia local sin SPEI en caso de que
ambas cuentas pertenezcan a la misma institución.

Una vez que se completa la transferencia, la aplicación del CoDi notifica al instante a las

partes, la confirmación del pago.
 

¿Y si hay que hacer una devolución?

El procedimiento no es muy distinto. El

comprador puede ver su historial de
mensajes de cobro y seleccionar aquel
que sea objeto de devolución. Cuando lo
haga, la aplicación CoDi debe mostrar
los datos de la operación, mismos que
no pueden modificarse. Una
notificación llega al vendedor que debe
autenticarse para realizar la transacción
por el monto de vuelta.

¿CoDi es gratis?

Totalmente. No se necesita hacer pago único ni tener una suscripción para utilizar los
pagos vía CoDi. A lo mucho, los cobros que se harán por utilizar CoDi serán las
comisiones establecidas por los bancos en caso de que los montos sujetos de transacción
sean mayores a 8,000 pesos.

¿Se puede pagar cuanto sea con CoDi?

Cada institución financiera fija el monto máximo de transacciones vía CoDi, aunque el

Banxico ha establecido que todas las transferencias menores a 8,000 pesos podrán hacerse
sin cobro de comisiones por parte de bancos.

¿Qué hacer cuando llegue un mensaje de cobro?

El comprador tiene hasta tres opciones: aceptar, rechazar o posponer la operación. Si

se acepta, la identidad del comprador debe ser autenticada por mecanismos de seguridad
elegidos por cada banco, que puede ser desde reingresar contraseña, o registrar huella
digital en el Smartphone, entre otros. Si se rechaza la transacción no se requiere
autenticar la identidad. Si la operación se pospone, entonces el mensaje de cobro se
almacena para luego ser aceptado o rechazado.
¿Si se pospone un mensaje de cobro, se puede pagar cuando el usuario quiera?

En principio no, puesto que los mensajes de cobro tienen vigencia establecida por el
vendedor. Un dato importante es que esta opción no aplica para compras de mostrador
en donde vendedor y comprador estén presentes, solo para compras en línea.

¿Entonces CoDi sirve también para comercio electrónico?

Sí. El mecanismo es exactamente el mismo, en donde el mensaje de cobro se hace llegar vía
internet por parte del comprador.

¿No importa de qué banco sean comprador y vendedor para hacer transacciones?

No. CoDi surge como una extensión del SPEI, que ya permite hacer transferencias
interbancarias. Con CoDi ahora las transacciones se realizan hasta por un monto de
8,000 pesos sin pago de comisiones. Además las transacciones pueden hacerse las 24 horas
del día, los 365 días del año y en segundos.

¿El CoDi es seguro?

El Banxico asegura que ha
diseñado protocolos de
cifrado de la información
para cada uno de los
mensajes vía CoDi. Esto
hace que el mecanismo sea
imposible de alterar, de manera que las transacciones son en todo momento, seguras y
rastreables.

CoDi® inició operaciones el 30 de septiembre de 2019. Al 27 de enero de 2020, se han

validado 1,860,642 cuentas; 87,072 han realizado al menos un pago y 74,075 han efectuado
al menos un cobro.

CoDi es una herramienta de cobro-pago segura, económica y eficiente, una aplicación

prometedora de la que Banxico y el sistema financiero esperan mucho.

Condutips QR

•        Es un código de barras bidimensional

•        Almacena datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL).

•        Extiende datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida digital
para las operaciones de marketing.

•        Acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles

•        Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso

inmediato a la información contenida dentro del código.

•        El lector de código QR puede realizar una acción, como abrir el navegador web
con la URL o enlace específico.

Recuerde que CoDi surge como una extensión del SPEI y permite hacer transferencias
interbancarias gracias a la lectura de códigos QR. Las transacciones se realizan hasta
por un monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Las transacciones pueden
hacerse las 24 horas del día, los 365 días del año y en segundos.

 
Actividad 3. Elija la respuesta correcta (10%).

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