V.

SEGUROS
 
V.I Antecedentes
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu
familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a
dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras?
¿Crees que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra
algún accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más
acerca de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún
accidente.
 
Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a
compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento
inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente
representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un
mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.
 
¿Por qué es importante
contar con un seguro?
Entre las principales
razones para contar con un
seguro se encuentran:
 
• Para prevenir
económicamente un riesgo.
• Porque te brinda
tranquilidad y bienestar.
• Porque siempre resulta
más barato estar asegurado
que enfrentar una
contingencia sin protección
alguna.
 
V.II Principales conceptos relacionados con los seguros
1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro
ante un eventual riesgo.
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona,
tu familia o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros
en caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones
generales y particulares, y se compone por:
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos
cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro
(exclusiones).
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma
asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.
• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o
aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de
beneficiarios.
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre
un siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10%
y 20%.
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el
pago de la indemnización del siniestro.
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.
 
V.III Tipos de seguros
Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún
tipo de daño.
 
1. Seguros para personas
• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada
se le entregará a sus beneficiarios.
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que
contrató el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si
sobrevive al final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el
dinero.
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los
hijos del contratante.
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará
de por vida al trabajador o sus beneficiarios.
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas
de la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador).
• Seguros de accidentes y enfermedades
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún
accidente o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los
gastos hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en
la póliza.
 • Seguro de Salud (correctivo y
preventivo): Cubre las consultas
con médicos de primer contacto,
consultas con médicos de
especialidad y exámenes de
laboratorio que se encuentren
estipulados en la póliza.
• Seguro de Accidentes
Personales: Cubre la muerte sólo
en caso de accidente y las lesiones
que requieran atención médica
ocasionada por el mismo.
 
2. Seguros para bienes:
 
• Seguro de hogar: El cual reduce
los gastos provocados por un
incendio, terremoto, inundación o
un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física de la vivienda) y el
contenido (los muebles y accesorios).
• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las
personas que van en él en caso de algún siniestro.
 
Las coberturas más comunes en este seguro son:
• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera
sufrir el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo.
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará
la suma asegurada.
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona
o en sus bienes, derivados de un accidente.
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su
caso, los ocupantes del coche.
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas,
etc.
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios,
inundaciones, sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa.
Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías,
ferreterías, etc.
 
3. Seguros Básicos Estandarizados.
 
Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros
fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de
atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos
tradicionales que ofrece cada compañía.
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos
Médicos, pueden consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y
comparar la oferta de los seguros básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras.
 
4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera
para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a
cambio del pago regular de una prima), sus características son:
• Diseño sencillo y comprensible para la población.
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.
• Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales,
quincenales, mensuales).
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.
• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social,
corresponsales y cajas de ahorro.
 
5. Seguros de Repatriación
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que
fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites
consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los
gastos funerarios ocasionados por el mismo.
 
CONDUTIPS. Para
cualquier duda o
aclaración sobre quejas o
reclamaciones en contra
de las Instituciones de
Seguros, puedes dirigirte
a la Comisión Nacional
para la Protección y
Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros
(Condusef), a través de la
página www.gob.mx/con
dusef o al teléfono 01 800
999 80 80 en el territorio
nacional.
 
¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se
puede consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
(CNSF), ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la cual se podrá verificar la
lista de entidades supervisadas.
 
V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA)
Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los
productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que
operan en el país, por ejemplo:
 
Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),
Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES,
ER).
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada,
(SOFOMES, ENR)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)
Uniones de Crédito, (UC)
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen
crédito, (Fiduciarias).
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una
Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el
entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con
el cliente.
 
La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros
documentos que forman parte de este (por ejemplo: carátula, tabla de
amortización, pagaré, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso de
que hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en cualquier momento.
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el
RECA, son de los siguientes productos:
 
Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.
Crédito de Habilitación o Avío.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos Refaccionarios.
Créditos personales.
Créditos de nómina.
Factoraje Financiero.
Crédito en cuenta corriente.
Arrendamiento Financiero.
Créditos Refaccionarios.
 
El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es
posible realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información: i) nombre
de Institución Financiera, ii) por número de RECA del producto o servicio
financiero o iii) por el nombre comercial.
 
Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos
contratos y las opciones que existen en el mercado.
Es importante que antes
de firmar un contrato,
leer cuidadosamente para
conocer las
características del
producto, términos y
condiciones, comisiones,
tasas, etc., verificar que
las condiciones ofertadas
concuerden con las
pactadas; identificar los
datos de contacto de las
oficinas, sucursales o de
la Unidad Especializada
de Atención a Usuarios
de la institución, para
efectos de aclaraciones y
reclamaciones.
 
Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión
cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y
procedimientos señalados en el contrato. El contrato para suscribir debe contener
los datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la
CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.
 
V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)
 
Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer
los contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de
Seguros autorizadas para operar en el país.
 El enlace es https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/.
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una
Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos
y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos
que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un
determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea
directamente en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro
canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros).
 
La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su
clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características,
etc., así como otros documentos que forman parte de este (por ejemplo: solicitud,
carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma de
este o bien, para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en
cualquier momento.
 
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el
RECAS, son los siguientes:
 
Seguro de Vida Individual y Grupal
Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Seguro de Salud
Seguro Agrícola y de Animales
Seguro de Automóviles
Seguro de Caución
Seguro de Crédito
Seguro de Crédito a la Vivienda
Seguro de Garantía Financiera
Seguro de Incendio
Seguro Marítimo y Transporte
Seguro de Responsabilidad Civil
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social
 
El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para
realizar la búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los
siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros, número de RECAS del
producto o el nombre comercial.
 
Adicionalmente se
informa que, el contrato
que se firma debe
contener los datos de
registro ante la
Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, y a
partir del 15 de mayo de
2017, el de inscripción
en el Registro de
Contratos de Adhesión
de seguros de la
Comisión Nacional para
la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, de lo contrario no se debe de firmar.
 
En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros, éstas
tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el RECAS y un
periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos.
 
 
V. VI Recomendaciones
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos,
bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las
diversas opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los
beneficios. Antes de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y
preguntar todo lo que no se entienda con relación a las condiciones generales y la
póliza.
 
A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución
debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de
seguros, que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas.
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca
de las características y el lugar en donde se guarda la póliza.
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la
cancelación del seguro.
D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la
aseguradora no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma
anticipada.
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa
para evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago
del seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que en caso de
hacerlo, el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma asegurada, y sólo
tendrá la obligación moral de entregarla o administrarla para beneficio de los
menores.
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y
al final verifica que sumen 100%.
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no
se trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el
importe coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y terminación
de vigencia sean correctas.
 
Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede
hacer uso del servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que
se podrá solicitar información que te permita saber si se es beneficiario de uno o
varios seguros de vida.
 
Para hacer uso de este, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el cual
puede consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en
cualquiera de las subdelegaciones.
 
El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los
contratos de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros,
incluyendo aquella información sobre las obligaciones que derivan de ellos y sus
características generales.
 
MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este
portal se puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los
Ajustadores de Seguros en el desempeño de sus funciones.
 
Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con
algunos simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos
Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De Automóvil.