Econ. Sean A.

Cotera Muz
Banca virtual, banca en lnea, e-banking o
genricamente banca electrnica, es la banca a la que
se puede acceder mediante Internet. Pueden ser
entidades con sucursales fsicas o que slo operan por
Internet o por telfono.
Definicin
En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha
innovacin tecnolgica, aparecen trminos como
banca virtual, banca en lnea, e-banking o
genricamente banca electrnica, aunque conviene
aclarar qu se entiende por cada una de ellos
(Clasificacin de banca electrnica de Muoz Leiva,
2008: 43):

La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que
se realiza por medios electrnicos como puede ser cajeros
electrnicos, telfono y otras redes de comunicacin.
Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la banca
por Internet o banca online, pero conviene aclarar su
significado. Algunos autores lo consideran como un
constructo de orden superior que supone varios canales que
incluyen tambin la banca telefnica, la banca por telfono
mvil (basada en tecnologa Wireless Application Protocol
WAP que traslada Intenet al telfono mvil) y la basada
en televisin interactiva (iNet-television).

La banca por Internet' o en lnea comprende
aquellas herramientas que ofrecen una entidad
para que sus clientes hagan sus operaciones
bancarias a travs de la computadora utilizando
una conexin a la red Internet. Para otros
investigadores la banca por Internet es un nuevo
tipo de sistema de informacin que usa los
recursos novedosos de Internet y la World Wide
Web (WWW) para permitir a los consumidores
efectuar operaciones financieras en el espacio
virtual
La banca virtual o sin presencia fsica. Se
considera a un banco virtual como un banco sin
oficina y normalmente se asocia el concepto banca
virtual al de banca electrnica. En trminos
generales, este mercado no debera denominarse
virtual, siendo ms adecuada la denominacin de
banca electrnica o por Internet, puesto que las
organizaciones participantes en el intercambio son
totalmente reales y existen fsicamente.

En este movimiento del consumidor desde la banca
tradicional basada en oficinas a un banca autnoma, los
inversores particulares han sufrido un profundo cambio en
su relacin con las instituciones financieras. En el tipo de
relacin de intercambio B2C aparece el denominado banco
virtual' o banco en casa destinado a los usuarios
particulares, el cual podra ser incluido en cualquiera de los
tres tipos de banca definidos anteriormente. As mismo, se
ha difundido en el negocio de los brockers y las compaas
de seguros.

Ventajas y Barreras:
Desde el punto de vista del consumidor, la banca en lnea ofrece
una serie de ventajas que permiten crear valor
Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a
la semana. Operaciones desde casa.
Acceso global.
Ahorro en tiempo.
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en
el cliente. Puede ser ms barato que el telfono, sobre todo si se
tiene tarifa plana o el telfono de informacin es una lnea 902.
Transparencia en la informacin.
Capacidad de eleccin de los clientes.
Oferta de productos y servicios personalizados.
No obstante se ha detectado un conjunto de obstculos o
inconvenientes que inhiben la ptima adopcin de la banca
online

Preocupacin por la seguridad (virus, piratas,...) y por
la informacin personal y confidencial.
Propia intangibilidad y separacin fsica entre el
cliente y la entidad.
Lmite de servicios y burocracia afuera de lnea
(solventado con el paso del tiempo).
Ausencia de informacin sobre el uso y servicios
ofrecidos y de habilidades tecnolgicas entre los
usuarios.
Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales
o pases en vas de desarrollo.

Procedimiento y Medidas de Seguridad:
Normalmente se opera registrndose con los datos del cliente y una
clave o un certificado digital. Otras medidas de seguridad son:
Usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda
haber un sniffer. Ver SSL y TLS.
Guardar la contrasea en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla
y destruirla.
Normalmente hay algn mtodo para recuperarla si se olvida: se puede solicitar
en el cajero, va telefnica o en la misma web se puede solicitar el envo a casa.
Tras su envo a casa, adems se puede obligar a solicitar su activacin por otro
medio, como el telfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el
correo.
Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco
sobre quien recae la responsabilidad.
Para la activacin se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir
an ms los riesgos.

Los navegadores pueden almacenar informacin del formulario de
ingreso en el sitio de la banca en lnea. Si existe riesgo de que se pueda
ver esta informacin (por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay
que evitar que el navegador almacene estos datos, sobre todo la clave.
Adems puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el
servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario
automticamente. Este es el caso de la Wikipedia, que segn la cookie rellena
con el nombre de usuario.
Adems de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es
necesaria para realizar movimientos de dinero. La medidas de
seguridad sobre la firma debern ser aun mayores.
Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un
programa que capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de
seguridad adicional, se puede introducir la contrasea pulsando unos
botones mediante el ratn. Es ms difcil averiguar el nmero pulsado a
partir de la posicin del ratn y ms an si los botones cambian de
posicin cada vez que se solicita autenticacin
EXPERIENCIAS DE BANCA
ELECTRONICA
Uno-e.
Uno-e es el nombre comercial de UNOE BANK,
S.A., un banco en lnea espaol perteneciente al
Grupo BBVA.
Su cdigo de entidad bancaria es el 0227
Historia:
Uno-e se fund el 27 de marzo de 2000 a partir de la ficha del Banco de la Propiedad.
Inicialmente era propiedad a partes iguales de BBVA y Terra Networks. Posteriormente,
BBVA aument su participacin hasta el 67%. La presencia de Terra en el accionariado
formaba parte de la alianza global firmada entre BBVA y Telefnica, matriz de Terra, en el
ejercicio de 2000.
En el ao 2001 se inicio una fusin con el desaparecido banco europeo en lnea First-e que
fracas por la desaparicin de esta entidad britnica.
A partir del ao 2006, el banco BBVA se convirti su nico accionista al comprar todas las
acciones que an estaban en poder de Telefnica. Desde 2008, el logotipo del BBVA se
incorpor al logotipo del banco para subrayar su integracin en el grupo.
En junio 2010, tras 10 aos de vida, el banco decide dar un giro estratgico posicionndose
como el banco puro de internet que pretende hacer fcil la vida financiera de sus clientes
ofreciendo soluciones prcticas y transparentes. Con el cambio de posicionamiento viene
un cambio de la oferta de productos y servicios. Se amplia la oferta de canales por los
cuales los clientes pueden informarse y operar y se renueva la imagen corporativa: el
logotipo cambia e incorpora un asterisco multicolor. Adems, la marca uno-e pierde el
guion y pasa a ser unoe.
Se apoya el relanzamiento del banco en nuevas iniciativas en redes sociales: se abren
canales de comunicacin y atencin a cliente en Twitter (@unoe_dice y @unoe_escucha)
y Facebook, adems, se introduce la posibilidad de que los clientes publiquen en redes
sociales el contenido de las ofertas del banco desde la web.

Caractersticas
El banco permite realizar operaciones desde internet, telfono mvil
(www.unoe.mobi), cajeros de la red BBVA o por telfono las 24 horas del da,
todos los das del ao. Ofrece productos de banca comercial (cuentas, tarjetas,
depsitos, planes de pensiones, hipotecas y prstamos personales) e inversin
(fondos, bolsa).
En el pasado el banco contaba con oficinas fsicas en Madrid, Barcelona y
Bilbao que ha ido cerrando paulatinamente: la ltima en cerrar, en octubre de
2009, estaba ubicada la calle Miguel ngel, 7 de Madrid. La idea de no contar
con oficinas se refuerza con el relanzamiento del banco en 2010, pues quiere ser
un modelo puro de internet con apoyo de canales en los que el cliente se
autogestione. No tiene oficinas, pero el cliente dispone de la red de cajeros de
BBVA para operar y consultar (ingresos y retiradas de efectivo, consultas y
operativa con cuentas, tarjetas y productos de ahorro)
Para hacer ingresos en efectivo se puede usar cualquier oficina de BBVA. Por
normativa del Banco de Espaa esta obligado a ofrecer un servicio de caja que
esta a disposicin de sus clientes en Paseo de la Habana, 12 de Madrid.

Acceso a la banca por Internet y banca telefonica:
Desde el lanzamiento a mediados de 2010 de su nueva web, unoe
tambin dispone de una web adaptada para mviles con una interfaz
simplificada y con menor peso de descarga: www.unoe.mobi, que
puede usarse tambin para acceder desde netbooks por la reducida
pantalla de la que disponen.
El banco ha anunciado el desarrollo de Apps (aplicaciones para
smartphones) aunque no ha confirmado para qu plataformas estarn
disponibles y las fechas de salida.
El sistema de firma de operaciones por Internet que utiliza, al igual que
otros bancos, implica el envo de un SMS con una clave adicional y
nica por operacin; de este modo, utiliza un doble sistema de
seguridad ya que es necesario utilizar la clave personal (que slo el
cliente conoce) y la clave de un solo uso enviada al telfono mvil del
cliente.
Por otro lado, cuenta con la opcin de realizar operaciones mediante
banca telefnica, realizando una llamada a su centro de atencin
telefnica y, algo ms novedoso, mediante la red de cajeros BBVA.

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