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Digitalizacion Del Sistema Financiero
Digitalizacion Del Sistema Financiero
Tema. II Fintech
II.I ¿Qué es una Fintech?
II.II Ley FinTech
II.III Tipos de Fintech:
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Tema I. Digitalización del Sistema Financiero
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fronteras o los husos horarios, todo al alcance de la palma de la mano, siempre y
cuando se cuente con conexión a internet.
Las Tecnologías Adaptadas a las Finanzas (Finance Technology - FinTech), son
un espejo del desarrollo tecnológico en el mundo y son resultado de la
competencia en el marco de la innovación de distintas compañías distribuidas
en todo el planeta; la innovación ha sido siempre el lenguaje del desarrollo, la
interminable búsqueda por parte de financieras y bancos ha entrado en un
sendero en el cual la única dirección es encontrar nuevos productos, formas de
pago y otras novedades derivadas del avance tecnológico.
Entre las principales innovaciones que han ganado terreno a medida que han
llegado a más países y han acumulado un mayor número de usuarios, el uso de
“wereables”, que pueden tener la forma de una pulsera o cualquier accesorio de
vestir que funciona como un dispositivo de pago, eliminando así la necesidad de
llevar consigo una cartera o dinero en efectivo de tal forma que previene olvidos,
pérdidas y robos de objetos de valor.
Por otro lado, los pagos automáticos se han convertido en una herramienta
cada vez más popular, aquellos Usuarios que se encuentren familiarizados con las
nuevas aplicaciones de transporte de pasajeros, saben que no es necesario hacer
uso de una tarjeta o efectivo, simplemente se les aplica el cargo y
posteriormente a la contratación del servicio, se refleja con algún tipo de
notificación. Próximamente, este sistema podría emigrar a todo tipo de
establecimientos como restaurantes, cafeterías o cualquier establecimiento, de tal
forma que la gente ya no requerirá realizar pagos, podrá levantarse e irse del local
y posteriormente recibir la notificación del cargo por el consumo realizado en su
dispositivo móvil.
La tendencia del uso del efectivo en el mundo se mantiene a la baja, tras la
masificación del uso de dispositivos conectados a redes móviles o incluso fijas ha
sido un punto de quiebre en la forma de comprender los sistemas de pago y
representan también una oportunidad para elevar los indicadores de inclusión
financiera.
En México el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), desde su
presentación ha tenido una gran aceptación entre el público en general, año con
año ha incrementado el número de transacciones, pues el sistema ha logrado
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superar la barrera a de la desconfianza al brindar un sistema capaz de procesar
transferencias de forma inmediata, 24 horas al día, 365 días al año, sin
necesidad de efectivo o tarjeta bancaria, de forma confiable.
Más recientemente surgió el CoDi como una extensión del SPEI, añadiendo la
lectura de códigos QR (Quickly Response) y la tecnología NFC (Near-field
Communication), que permite que las transacciones se realicen con la
aproximación física del dispositivo móvil al Punto de Venta, igualmente
prescindiendo del efectivo o tarjeta.
Ambos medios de pago serán tratados con mayor detalle más adelante.
La competencia entre las compañías en torno a la innovación ha creado un
escenario en el que los usuarios del sistema financiero serán beneficiados, en
pocos años estarán disponibles nuevas formas de pago, que provean
comodidad y seguridad.
La circunstancia de México respecto al mundo en cuanto a los avances en la
digitalización de los medios de pago, de la operación bancaria y financiera en
general, así como del desarrollo y aplicación de los términos regulatorios, es de
rezago, lo cual es también resultado de predisposiciones históricas por lo menos
derivado de tres factores fundamentales:
Condutips:
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Todos debemos considerar la importancia de informar a las poblaciones los
beneficios y actualizaciones del sistema financiero.
Regular a los agentes bancarios en defensa de los acreedores, en donde la
digitalización, disminuye costos y facilita la operación.
I.II Panorama actual del Sistema Financiero digital
En los últimos años el fenómeno de la globalización e interdependencia
económica ha sido catalizado por la revolución en las comunicaciones y en la
forma en la que estas han modificado las interacciones entre individuos y las
instituciones o incluso las interacciones de estos dentro de la aldea global.
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nacional, lo cual obtiene mayor relevancia cuando el contexto económico y
político internacional se encuentra poblado de incertidumbres.
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Tras la independencia de las 13 Colonias americanas en 1787, John Adams (1735-
1826) comentaba que una de las causas de la compleja situación económica era “la
ignorancia sobre la naturaleza y circulación de la moneda, así como del crédito”, en
la actualidad el desconocimiento generalizado en México como en otros países,
continúa siendo una problemática con una fuerte y negativa incidencia en la
economía del país, sin embargo, la Educación Financiera puede abordarse desde
dos lentes, el primero referente a una respuesta a las crisis sociales en el presente
y el segundo corresponde a la prevención, en el que la inclusión financiera
puede concebirse como un generador de certidumbre económica para el
futuro, en el entendido de que una mayor bancarización representa a grandes
rasgos una mejor distribución del egreso y un mayor bienestar económico en la
población, acciones que pueden verse fortalecidas exponencialmente gracias a la
inclusión tecnológica en la era de las comunicaciones.
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16.4% de los mexicanos maneja un crédito formal.
52.4% de los mexicanos no tenía cuenta de ahorro para el retiro AFORE.
90.4% de los casos, los padres fueron quienes enseñaron el ahorro, contra
7.8% de las escuelas o los profesores.
Sólo el 44.4% de los mexicanos puede afrontar imprevistos con sus ahorros.
9 de cada 10 mexicanos utilizan el efectivo para efectuar pagos, aun cuando
tengan tarjeta de nómina.
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Si las restricciones financieras afectan a un sector de la población rezagado
económicamente, la reducción de éstas podría generar el acceso de estos grupos
a mejores oportunidades de inclusión y crecimiento.
Problemáticas
Los nuevos esfuerzos para fomentar la bancarización deben tener como columna
vertebral la difusión de información, ya sea a través de talleres en segmentos
poblacionales más vulnerables, en campañas publicitarias y la invitación a la
oferta bancaria para que estudie sus modelos de operación a fin de que esté en
posibilidades de ofrecer servicios y productos más accesibles.
Se debe tomar en cuenta que muchas de las fórmulas encontradas en las buenas
prácticas internacionales relacionadas a la bancarización son importantes, pues
reflejan la realidad de un contexto más amplio, las características socioeconómicas
de la población mexicana impiden que sea posible igualar esas prácticas.
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diferenciales de costos y posibilidades de ingreso que las entidades encuentran al
intentar proveer sus servicios. Áreas con mayor nivel de ingreso y densidad
poblacional serán claramente mercados más atractivos para la provisión de
servicios.
Condutips:
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En el caso de la bancarización española se puede destacar el uso y el
aprovechamiento del crecimiento de la industria telefónica móvil, de la adopción
del uso de celulares inteligentes para poner a disponibilidad de la población
mayoritariamente joven, servicios y productos financieros.
La telefonía resultó ser un catalizador y una puerta sencilla a los servicios bancarios
que hizo accesible la inserción al sistema financiero a un sector poblacional con
potencial económico a futuro y que motivó la generación de fluctuaciones
económicas facilitando también las compras, a su vez fomentando el crecimiento
de las empresas, muchas de ellas consideradas pequeñas y medianas.
A pesar de que en México en las zonas urbanas los teléfonos móviles han tenido
una rápida aceptación, son pocas las personas que manejan estas herramientas
digitales para hacer uso de plataformas y aplicaciones financieras, en gran medida
por la desconfianza o la desinformación que existe en torno a ellas.
Por el lado de las IFNB existen dos objetivos claves, el de conducir las políticas a fin
de informar a las poblaciones los beneficios y actualizaciones del sistema
financiero, así como el de regular a los agentes bancarios en defensa de los
acreedores, para ambos objetivos, la digitalización juega un papel trascendental,
puesto que disminuye costos y facilita la operación.
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bancarización en una problemática posiblemente mayor que la derivada de la no
inclusión.
En otro sentido, ofrecer incentivos fiscales con miras a fomentar el uso de medios
bancarios electrónicos –por ejemplo disminuir el costo del IVA en ciertas
operaciones llevadas a cabo por banca por internet- así como implementar
cuentas de afiliación automática y de bajo costo, son usos que pueden motivar a
los usuarios para acercarse a los productos financieros, los beneficios fáciles de
asimilar y de observar en el corto plazo son incentivos suficientes para crear
posibilidades de bancarización.
Para ambos objetivos, tanto para la regulación de los servicios como para la
bancarización, es deseable aumentar las vías digitales como medio para el
desarrollo de las políticas que se implementen, si bien las telecomunicaciones y los
niveles socioeconómicos juegan un papel en contra en muchas poblaciones que
no cuentan con acceso a redes de telecomunicaciones, son la vía plausible en
zonas urbanas, la bancarización española demostró el potencial para conllevar un
aumento de competencia en el sector financiero a través del desarrollo de redes
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de distribución o de aceptación de medios de pago electrónicos, lo cual motivó la
aparición de nuevos productos y que estos pudieran encontrase en la palma de los
usuarios.
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