EL DERECHO DE DEFENSA

AL CONSUMIDOR Y EL
CONTRATO DE SEGUROS

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DERECHO DEL CONSUMO
Consumo: Último grado del proceso
económico en el que los bienes
producidos o los servicios se
utilizan para satisfacer las
necesidades sociales de la
humanidad, tanto mediatas como
inmediatas.

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DERECHO DEL CONSUMO
Derecho de consumo o Derecho del
consumidor: Conjunto de normas
destinadas a la protección del
consumidor o usuario, otorgándole y
regulando los derechos y
obligaciones.

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DERECHO DEL CONSUMO
En nuestro país está regulado por:

 ConstituciónNacional – Art. 42
 Ley de Defensa al Consumidor Nº
24240
 Modificación por la Ley 26361

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DERECHO DEL CONSUMO
Art. 42.- Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en
la relación de consumo, a la protección de su salud, seguridad e intereses
económicos; a una información adecuada y veraz; a la libertad de elección,
y a condiciones de trato equitativo y digno.
Las autoridades proveerán a la protección de esos derechos, a la
educación para el consumo, a la defensa de la competencia contra toda
forma de distorsión de los mercados, al control de los monopolios naturales
y legales, al de la calidad y eficiencia de los servicios públicos, y a la
constitución de asociaciones de consumidores y de usuarios.
La legislación establecerá procedimientos eficaces para la prevención y
solución de conflictos, y los marcos regulatorios de los servicios públicos de
competencia nacional, previendo la necesaria participación de las
asociaciones de consumidores y usuarios y de las provincias interesadas,
en los organismos de control.

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DERECHO DEL CONSUMO
Consumidor o usuario: De acuerdo a la
modificación introducida mediante la
Ley 26361 (art. 1), se entiende por tal a
toda persona física o jurídica que
adquiere o utiliza bienes o servicios en
forma gratuita u onerosa como
destinatario final, en beneficio propio o
de su grupo familiar o social

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DERECHO DEL CONSUMO
NO se consideran consumidores o
usuarios: quienes adquieran,
almacenen o utilicen bienes y/o
servicios para integrarlos a procesos
de producción, transformación o
comercialización

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DERECHO DEL CONSUMO
Las relaciones de consumo abarcan los
contratos de consumos y todas las
circunstancias relacionadas con el
hecho del consumo, sea ésta en forma
pre o post, e incluso extracontractual.
Es el vínculo jurídico entre el proveedor y
el consumidor o usuario

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DERECHO DEL CONSUMO
Contrato de Consumo: Convenio por el
cual un proveedor entrega un producto
o servicio a un consumidor o usuario
como contrapartida de un precio
convenido.
Si ambos están de acuerdo, aún cuando
este acuerdo sea verbal, existe contrato

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DERECHO DEL CONSUMO
Como en todo contrato existen
aspectos subjetivos y objetivos:
 Los subjetivos individualizan a las
personas (partes del contrato)
 Los objetivos individualizan el objeto
del negocio (de la relación de
consumo)
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DERECHO DEL CONSUMO
Aspectos subjetivos:
 Consumidor: Persona que consume
 Consumo: Acción y efecto de consumir

 Consumir: Extinguir, utilizar bienes y/o

servicios para satisfacer necesidades o
deseos

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DERECHO DEL CONSUMO
Aspectos subjetivos:
• Productor: Persona que produce
• Producir: Originar o crear una cosa.
Fabricar. Dar fruto la tierra o las plantas
• Producto: Lo que se obtiene cuando se
produce, crea o fabrica. Lo transformado
utilizando una materia prima.

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DERECHO DEL CONSUMO
Aspectos objetivos: Los objetos del contrato de
consumo pueden ser:
• Bienes: objeto material o servicio inmaterial
que posee valor económico y cuyo uso
produce cierta satisfacción de un deseo o
necesidad
• Cosas: Objetos materiales susceptibles de
valoración
• Prestación de Servicios: Conjunto de
elementos personales o materiales, que
contribuyen a satisfacer una necesidad.
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PLANES
El PlaNeS desarrolla y analiza el tema de
la Defensa del Asegurado como
consumidor.
Indica hacia donde pretende dirigirse el
sector de seguros en lo inmediato.
La estrategia está conformada por los
siguientes componentes centrales:
Visión, Misión,Rol del Estado, Valores,
Fines Estratégicos y Objetivos.
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PLANES
 Vision del sector seguros:
Que sea dinámico, sólido y confiable dentro de
la economía; previsible a largo plazo y en
constante crecimiento, que brinde
protección, propicie la preservación de
patrimonios; cuide el interés de los
asegurados, beneficiarios, terceros
damnificados y la sociedad en su conjunto;
promoviendo la solidaridad, el ahorro y la
inversión; contribuyendo al desarrollo
económico y social del país.
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PLANES
 Misión del sector seguros:
Contribuir al bienestar general de todos los
habitantes, satisfaciendo necesidades de
asegurados, atendiendo las necesidades de
beneficiarios y terceros damnificados;
procurando rentabilidad empresaria, con
principios de solvencia, transparencia y
buenas prácticas del negocio.

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PLANES
 Rol del Estado:
Para cumplir con lo establecido en la Visión y
Misión, el Estado impulsará los mecanismos
necesarios a fin de adecuar la actividad
aseguradora como así también la canalización
de los ahorros del Sector hacia la inversión de
interés nacional, promoviendo la estabilidad
financiera, complementando los programas
sociales; cumpliendo asimismo el rol
indelegable de regulación y control a fin de
garantizar la operación de aseguradoras y
reaseguradoras

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PLANES
 Valores:
1. PROYECTO COMPARTIDO
2. AHORRO ORIENTADO AL DESARROLLO CON
INCLUSIÓN SOCIAL
3. DEFENSA DE LOS ASEGURADOS
4. SOLVENCIA Y COMPETITIVIDAD
5. RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

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PLANES
 Fin estratégico y objetivos:
Se refiere en especial al fortalecimiento de los
derechos de los usuarios, a la mejora en la
calidad del servicio y a la importancia del
desarrollo de una cultura aseguradora.
Contempla los derechos y responsabilidades de
los actores y establece la necesidad de una
mejora continua de la actividad, entre otros.

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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL
CONTRATO DE SEGUROS
Antes de sancionarse la ley de Defensa
al Consumidor y su modificatoria Ley
26361, el mercado asegurador ya
buscaba proteger al asegurado a
través de diferentes artículos
incluidos en las leyes 17418, 20091 y
22400
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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL
CONTRATO DE SEGUROS
Ley 17418
Art. 11: El asegurador entregará al tomador
una póliza debidamente firmada, con
redacción clara y fácilmente legible.
Reglamenta también los elementos
generales y particulares. La jurisprudencia
ha dado lugar a que toda cláusula ambigua
se interprete a favor del asegurado
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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL
CONTRATO DE SEGUROS
Ley 17418
Art. 12: Diferencia entre propuesta y póliza.
Art. 50: Es nulo el convenio que exonere a la
aseguradora de la responsabilidad por su mora
Art. 57: Son nulas las cláusulas compromisorias
incluidas en la póliza. La valuación del daño
puede someterse a juicio de peritos

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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 17418
Art. 73: El asegurador está obligado a
reembolsar al asegurado los gastos no
manifiestamente desacertados
realizados en cumplimiento de los
deberes de salvamento, aun cuando
hayan resultado infructuosos o excedan
de la suma asegurada
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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 17418
Art. 158: Obligatoriedad de las normas. Estas
solo pueden modificarse a favor del asegurado.
Cuando las disposiciones de la póliza se
aparten de las normas legales, no podrán
formar parte de las Condiciones Generales. El
objetivo es una adecuada proteccion de los
derechos del asegurado dentro de un marco de
equidad y buena fe.

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 LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL
CONTRATO DE SEGUROS
Ley 20091
Art. 8: El control de la actividad aseguradora
corresponde a la S.S.N. quien debe velar por el
normal y buen funcionamiento del mercado.
Art. 23: Los aseguradores no podrán operar en
ninguna rama de seguro sin estar expresamente
autorizados para ello.
Los planes de seguro, así como sus elementos
técnicos y contractuales, deben ser aprobados por
la autoridad de control antes de su aplicación

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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 20091
Art. 25: El texto de las pólizas deberá
ajustarse a los artículos 11, segunda
parte, y 158 de la ley 17.418. Las
pólizas deberán estar redactadas en
idioma nacional, salvo las de riesgo
marítimo que podrán estarlo en idioma
extranjero
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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 20091
Art. 26: Indica la necesidad de que las
primas sean suficientes para cumplir
con las obligaciones del asegurador; y
que la S.S.N. observará que las mismas
no resulten insuficientes, abusivas o
arbitrariamente discriminatorias.

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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 20091
Art. 30 al 39: Atribuye a la S.S.N. la
obligación de controlar la solvencia de
las aseguradoras.
Art. 40: Determina que la S.S.N. debe
procurar la publicación de los balances
de las aseguradoras.
Art. 57: Prohibe la publicidad engañosa.
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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 22400
Art. 10: Reglamenta las funciones y deberes del
P.A.S., determinando que es obligatorio:
 Ilustrar al asegurado o interesado en forma
detallada y exacta sobra las cláusulas del
contrato, su interpretación y extensión y
verificar que la póliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales el
asegurado ha decidido cubrir el riesgo

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LA DEFENSA DEL ASEGURADO EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
Ley 22400
 Asesorar al asegurado durante la vigencia
del contrato acerca de sus derechos,
cargas y obligaciones, en particular con
relación a los siniestros.
 Art. 12: El P.A.S. debe actuar con
diligencia y buena fe

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LEY DE DEFENSA AL CONSUMIDOR

Esta Ley plantea la defensa del

consumidor ante la prestación de
servicios.
Una doctrina sostiene que esta
prestación se relaciona con la
“locación de servicios”

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LEY DE DEFENSA AL CONSUMIDOR

Existe otra doctrina que considera al contrato de

seguros alcanzado por la LDC, más allá que
éste se encuentre regulado por una Ley
específica (17418) y una autoridad de
aplicación (la S.S.N.).
Esta doctrina se basa en el art. 3 de la LDC que
plantea el principio de interpretación más
favorable al consumidor

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LEY DE DEFENSA AL CONSUMIDOR EN LA SSN

No se trata de ignorar la Ley 17418, sino que

también se encuentre alcanzado por la LDC,
así como la contratación bancaria, la medicina
pre paga, los servicios turísticos, etc.
Esta corriente considera que la palabra servicio
alude a cualquier actividad prestada en el
mercado de consumo mediante remuneración,
incluyendo la actividad aseguradora.

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LEY DE DEFENSA AL CONSUMIDOR EN LA SSN

Mediante la resolución 35840 (03/06/2011) la

S.S.N. crea el Departamento de Orientación y
Asistencia al Asegurado (DOAA) cuya función
es contar con un ámbito específico y
especializado dentro de la institución,
encargado de la tutela, promoción y defensa
de los derechos de los asegurados (art. 2)
Tiene una misión y funciones determinadas

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EL DEFENSOR DEL ASEGURADO
Es una figura de carácter privado, creada en el
ámbito de la Asociación Argentina de Compañías
de Seguros, orientada a la protección de los
derechos de los asegurados y/o beneficiarios,
que interviene en los conflictos que pudieran
suscitarse entre el tomador de un seguro y un
asegurador debidamente autorizado para operar.
Con funciones y ámbito de competencia
establecidos

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SERVICIO DE ATENCIÓN AL
ASEGURADO (S.A.A.)
Determinado por la Resolución de la SSN
35840.
Funciona dentro del ámbito de las compañías
de seguros
Deben estar identificados con nombre,
ubicación, teléfono y correo

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