ema III.

Inversión

III.I Antecedentes

Invertir es algo que se debería comenzar desde edad temprana, de esta forma se podrían lograr las
metas en el largo plazo. Una de las razones por la que las personas no lo hacen es porque esperan tener
más ingresos para comenzar a invertir, lo cual es un error ya que, si se cuenta con un ahorro previo que
no se utilice para emergencias, se puede comenzar a invertir y empezar a obtener rendimientos más
altos, puesto que generalmente estos recursos a determinados plazos y no como el ahorro que es a la
vista.

Actualmente existen diversos instrumentos de inversión a los que se puede tener acceso con pocos
recursos. Por lo tanto, conocer las diferentes alternativas que existen en productos de inversión es una
tarea importante, pues permitirá contar con elementos para tomar mejores decisiones a fin de
incrementar los ahorros y lograr las metas prestablecidas.

Se entiende por Invertir, la acción en la que el Usuario pone a trabajar su dinero buscando obtener una
ganancia en el futuro, asumiendo un riesgo por dicha ganancia, en un determinado periodo.

Para comenzar a invertir se requiere de un

ahorro previo del cual sea posible disponer con
libertad, es decir, que no forme parte del ahorro
para emergencias o que no esté comprometido
en un plazo determinado.

III.II ¿Para qué sirve invertir?

Existen muchos motivos para invertir, entre los

cuales se encuentran:

• Cumplir metas a corto, mediano y largo plazo.

• Asegurar los costos de la educación profesional propia o de la descendencia.

• Hacer crecer los recursos propios para asegurar a futuro un retiro digno.

Antes de invertir, es importante estar conscientes de las siguientes cuestiones.

• El capital con el que se cuenta para invertir.

• Planteamiento de las necesidades y objetivos por los cuales se invierte.

• Definir el plazo que se espera para que se produzcan resultados esperados o se obtengan los
rendimientos (horizonte de inversión).

• Contar con disponibilidad de dinero para la inversión (liquidez).

• Ser conscientes del riesgo de posibles pérdidas (Tolerancia al riesgo o aversión al riesgo), dependiendo
del instrumento elegido.

• Etapa de la vida en la que te encuentras.

III.III Aspectos para definir tu perfil de inversionista

Estar conscientes de la etapa de la vida en

la que nos encontramos es un buen punto
de partida para delimitar objetivos
financieros.

1. Edad. Entre más joven se comience a

invertir, más tiempo se tendrá para
afrontar los altibajos de la inversión
realizada, por lo que es posible asumir
mayores riesgos.

2. Destino de la inversión. La meta que se

quiere alcanzar define el plazo y los
instrumentos que se puede utilizar para
lograrla (es importante que la meta
trazada se acople a la realidad).

3. Conocimiento de las opciones. Si es tu

primera inversión, no asumas muchos riesgos y busca asesoría.

4. Tolerancia al riesgo. Toma en cuenta qué tanto estás dispuesto a arriesgar tu dinero.

Existen muchos tipos de inversionistas, estos son los perfiles más comunes:

Conservador: Su principal objetivo es mantener el dinero que ha invertido, correr los menores riesgos
posibles y regularmente sus inversiones son a corto plazo (menor a un año), también aplica para las
personas que están próximas a su etapa de retiro y no deben exponer los recursos que han ahorrado
durante toda su vida laboral.

Moderado: Su principal objetivo es hacer crecer el capital que ha invertido, busca instrumentos más
arriesgados, pero siempre buscando un equilibrio entre el riesgo y la seguridad, regularmente sus
inversiones son a mediano plazo (más de un año).
Agresivo: Su objetivo principal es aumentar el capital y el rendimiento de su inversión, aprovechando las
oportunidades del mercado, lo que implica asumir riesgos más altos, en cualquier tipo de plazo.

III.IV Conceptos Económicos Relevantes

Para tomar decisiones acertadas en el mercado bursátil, es indispensable conocer un poco más sobre
conceptos económicos comunes:

Índice: Es un dato estadístico que permite analizar la situación económica de una región o mercado
específico. Los índices más conocidos, son el PIB, la Inflación, el INPC, IPC, divisas, precio del petróleo,
los cuales se explican a continuación.

Producto Interno Bruto (PIB): Es el valor monetario de todos los bienes y servicios producidos en una
economía en un periodo de tiempo determinado. En México se publica trimestralmente por el Banco de
México.

Inflación: Es el crecimiento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios de un país.

Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC): Mide la variación de los precios de una canasta básica
de bienes y servicios representativa del consumo de los hogares a través del tiempo.

IPC (Índice de Precios y Cotizaciones): Refleja cuanto ganó o perdió la Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
en una jornada. Se calcula en función de la variación de los precios de las acciones. Similar referencia
(FETSE BIVA) se tiene para la Bolsa Institucional de Valores.

Divisas: Se le denomina así a cualquier tipo de moneda, por ejemplo: dólares (Estados Unidos), yenes
(Japón), libras (Reino Unido), euros (Unión Europea), etc. El diferencial se expresa en porcentaje al
compararse respecto a otras monedas, lo cual a menudo se expresa como tipo de cambio.

Precio del petróleo: Costo de un barril de petróleo (en dólares) en el mercado internacional, en México
se le conoce como “MEZCLA MX”, “BRENT” en Europa, “WTI” (West Texas  Intermediate) en Estados
Unidos, entre otros.

III.V ¿En qué se puede invertir?

Existen diferentes tipos de instrumentos de inversión, éstos están organizados de acuerdo con el
mercado en el que se comercializan.

El Mercado de Deuda: También llamado

mercado de dinero y anteriormente renta fija,
es un mercado en el cual se puede invertir para
obtener mayor liquidez, es decir, la facilidad de
poder obtener el dinero invertido con bajo
riesgo a un plazo definido, por ejemplo:

A Certificados de la tesorería (Cetes): Son

instrumentos financieros de deuda emitidos
por el gobierno federal con un valor nominal
de 10 pesos que se pagará al finalizar el plazo, los plazos más comunes son de 28, 91, 182 y 365 días.
También son conocidos como bonos cupón cero.

B Bonos: Son instrumentos financieros de deuda garantizados por la entidad emisora (estados,
municipios, etc.). Su función es financiar los proyectos de infraestructura y gastos corrientes del
gobierno, existen diferentes tipos: BPA, UDIBONOS, BREMS, Bonos de tasa fija, etc. Su valor nominal
suele ser de $100 pesos o 100 UDIs.

C Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV): Son títulos emitidos por instituciones
bancarias, su plazo es generalmente menor a un año, con una tasa de rendimiento fija y los recursos
están garantizados por el banco emisor.

D Fondos de inversión en instrumentos de deuda: Es un conjunto de instrumentos de deuda

establecidos por el emisor en los cuales pueden invertir diversas personas para incrementar el monto
invertido y así obtener mayores rendimientos, generalmente son de bajo riesgo.

III.VI Características del Mercado de Deuda

 
Como se señaló anteriormente, en el mercado de deuda se negocian títulos de deuda a fin de que
empresas o gobiernos puedan obtener financiamientos mediante la emisión de bonos u otros tipos de
títulos. Los instrumentos de deuda representan obligaciones tanto para quien los emite, como para
quien los adquiere y pueden clasificarse de
acuerdo con lo siguiente:

Tipos de colocación:

• Pública: Oferta a través de algún medio

masivo de comunicación y asignación (venta)
por medio de subasta.

• Privada: Dirigida a una persona o grupo de

inversionistas especifico.

Tipo de tasa:

• Fija: La tasa se mantiene sin cambios durante

todo el periodo.

• Variable: La tasa cambia periódicamente, de

acuerdo con las condiciones de mercado.

• Indizada (inflación, tipo de cambio, metales

preciosos, etc.): Cambia de acuerdo con la referencia a la que se haya indexado.

III.VII Mercado de capitales

Es un mercado en el que se realiza la compra y venta de títulos de valor que representan activos
financieros o el capital social de las empresas. Tales como acciones, obligaciones y certificados
bursátiles.

• Acciones: Son títulos de valor que representan una parte del capital social de una empresa, pueden
generar el derecho al inversionista de recibir las utilidades de esta y son emitidas por las empresas que
cotizan en las dos Bolsas que operan en México: Bolsa Mexicana de Valores y Bolsa Institucional de
Valores.

• Fondos de inversión en Renta Variable: Son un conjunto de instrumentos del mercado de capitales,
entre ellos acciones, certificados bursátiles y obligaciones. Son considerados instrumentos de riesgo
alto, usualmente se adquieren a través de las Casas de Bolsa

 
Obligaciones: son títulos que representan una participación en un crédito colectivo para el inversionista,
con la característica de que el inversionista puede exigir el pago de los títulos en caso de
incumplimiento. Tienen pagos fijos de interés señalados por el emisor

¿Sabías que la tasa de rendimiento de

una inversión se calcula con base en la
fórmula del interés compuesto?

En contraste a la fórmula de interés

simple, en este caso representa la
acumulación de intereses que se han
generado en un período determinado. Por
ejemplo, si tienes 100 pesos y una tasa de
rendimiento de 2%, con interés simple en
un periodo tendrás 102 pesos. Con interés
compuesto a esos 102 pesos del primer
periodo se le aplica de nuevo el interés, a
esto se le llama “capitalización” y también
se utiliza en los productos de crédito.

En este sentido, en las dos Bolsas de Valores es lugar físico donde se comercializan los valores en
México, en ellas participan las empresas, organismos públicos e instituciones financieras que demandan
capital y ahorradores e inversionistas, quienes desean invertir sus recursos, así como los intermediarios
que realizan las operaciones, también llamados corredores financieros.

Además de BMV, existen otro tipo de personas o entidades autorizadas para representar a los clientes:

• Inversionistas: las personas

que compran los valores a
cambio de su dinero.

• Emisoras: las personas

morales que captan dinero a
cambio de sus valores.

La Bolsa Institucional de Valores

(BIVA) Es la segunda Bolsa de
Valores aprobada para operar
en México y ofrece una opción de cotización para las empresas medianas que actualmente dependen de
préstamos bancarios.

Los Títulos Referenciados a Acciones (TRAC), los instrumentos que buscan replicar el comportamiento
de las acciones o portafolio al que están adheridos. El TRAC que replica el Índice de Precios y
Cotizaciones que engloba las ganancias o pérdidas de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) que es el
“NAFTRAC”.

III.VIII Mercado de derivados

Existe un tercer mercado donde se comercializan otro tipo de instrumentos llamados derivados, cuyo
valor depende del valor de otros activos denominados activos subyacentes. Su principal función es
brindar cobertura a través del costo de los metales, petróleo o materias primas.

Además, es importante mencionar que en México este mercado es muy pequeño todavía. En México la
bolsa de derivados se denomina Mercado Mexicano de Derivados (Mexder), la cual opera contratos
como opciones y futuros sobre divisas como dólares, euros, yenes, índices y tasas de interés.

Existen otras instituciones participantes, por ejemplo:

La Cámara de Compensación Asigna: se trata de un fideicomiso con patrimonio de los socios

liquidadores y accionistas del mercado de derivados, que se encarga de dar certidumbre y liquidez a los
contratos de derivados en el Mercado Mexicano de Derivados (Mexder).

El S.D. INDEVAL, Institución para el Depósito de Valores, S.A. de C.V: Brinda servicios de guarda,
custodia, administración, compensación y liquidación de valores y para que todos los valores de deuda o
renta variable puedan negociarse deben estar inscritos (depositados) en el INDEVAL.

III.IX ¿Con quién invierto? ¿En dónde invertir?

Existen diferentes tipos de intermediarios bursátiles, por lo que es importante comparar la tasa de
rendimiento real de las inversiones con el mismo monto, horizonte de inversión y liquidez en:

• Bancos.

• Casas de bolsa.

• Entidades de Ahorro y Crédito Popular, entre otros.

Los intermediarios bursátiles son personas morales autorizadas para realizar operaciones de venta de
valores y además:

• Asesoran en la compra de los distintos instrumentos que hay en el mercado.

• Pueden efectuar operaciones por cuenta propia o a nombre de terceros.

• Administran y manejan el conjunto de valores (cartera) de otras personas.

III.X Maneras prácticas de invertir

Cetes Directo es un programa del Gobierno

Federal que permite invertir de manera
virtual (por Internet) desde $100 pesos en
diferentes instrumentos gubernamentales
respaldados por el Gobierno Federal, tales
como: Cetes, Bonos, UDIBonos, etc.

A través de esta plataforma, podrás:

• Monitorear tus rendimientos.

• Comprar y vender instrumentos.

• Ahorrar e invertir de manera recurrente.

Para más información, ingresa en: www.cetesdirecto.com/sites/portal/inicio

En esta plataforma podrás crear un perfil para ayudar a planear el futuro de los menores e introducirlos
al hábito del ahorro e invertir, además de ayudarlos a alcanzar sus metas financieras de manera segura.

Los pasos para crear una cuenta de inversión

para niño son:

1)       En el perfil del adulto (tutor), crear una

cuenta de cetes directo-niños.

2)     Capturar los datos del menor, así como

su CURP.
3)     Aceptar los términos y contratar.

Esta herramienta también cuenta con juegos y dinámicas que ayudarán a los más pequeños a entender
cómo se invierte el dinero desde la temprana edad.

III.XI Inversiones en FOREX y otros mercados bursátiles

El mercado de divisas llamado “FOREX”, es un mercado completamente electrónico que opera las 24
horas del día a través de centros financieros alrededor del mundo, además, es uno de los mercados más
especulativos, ya que los precios de las divisas cambian constantemente, por lo que existe un gran nivel
de riesgo, como también puede existir un gran nivel de beneficios y ganancias; por ende, es para
especialistas con propósitos muy definidos.

Es importante mencionar que, en México, aquellos que lo comercializan, sólo sirven como plataforma de
conexión con un broker extranjero y como no existe un organismo internacional que regule todas las
actividades a nivel mundial en este mercado, el usuario queda desprotegido ante los riesgos o malos
usos en los que se pueda caer.

Además, dado que las empresas que los operan no son instituciones financieras, no es competencia de
Condusef determinar su constitución, operación legal y por consiguiente, no es posible la defensa de los
intereses de los clientes que realicen operaciones con dichas empresas.

Si se piensa en invertir en mercados extranjeros, se deberán tener contemplados los siguientes puntos:

• Dominar el idioma del país donde se contrató el servicio.

• Conocer la legislación en torno a la inversión realizada.

• Contar con los recursos necesarios para viajar constantemente al país cada vez que se necesite.

• Conocer la regulación del país y verificar el organismo de protección que ayudará al Usuario o
inversionista en caso de que surja alguna controversia.

III.XII ¿Qué son las Fintech?

Las Fintech son empresas emergentes (startups) que brindan servicios financieros mediante el uso e
implementación de la tecnología y para ello se valen de páginas web, aplicaciones y redes sociales con el
fin de agilizar y simplificar su proceso de atención.
 

Algunos de los servicios que ofrecen son el financiamiento colectivo (crowdfunding), prestamos en línea
(lending), sistema de pagos y remesas, compraventa de activos virtuales (conocidas
como criptomonedas), gestión de finanzas personales y empresariales, otorgamiento de seguros,
compra venta de acciones (trading) y mercados.

Derivado del crecimiento de estas empresas en México, el 9 de marzo de 2018 se publicó la Ley Fintech,
la cual regula la organización, operación y funcionamiento de solo dos tipos de las empresas
mencionadas, ahora llamadas Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), lo cual dará certeza de las
operaciones realizadas y brindará protección a los usuarios que soliciten los servicios de las ITF.

Las Instituciones de Tecnología Financiera se pueden dividir en dos grupos:

Las instituciones de financiamiento colectivo, que a su vez pueden clasificarse en tres tipos:

De Financiamiento colectivo de deuda, con el fin de que los inversionistas otorguen préstamos, créditos,
mutuos o cualquier otro financiamiento causante de un pasivo directo o contingente a los solicitantes;

De Financiamiento colectivo de capital, con el fin de que los inversionistas compren o adquieran títulos
representativos del capital social de personas morales que actúen como solicitantes, y

De Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías, con el fin de que los inversionistas y solicitantes
celebren entre ellos asociaciones en participación o cualquier otro tipo de convenio por el cual el
inversionista adquiera una parte alícuota o participación en un bien presente o futuro o en los ingresos,
utilidades, regalías o pérdidas que se obtengan de la realización de una o más actividades o de los
proyectos de un solicitante.

1)       Las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico: Que son aquellas que prestan servicios con el
público de manera habitual y profesional, consistentes en la emisión, administración, redención y
transmisión de fondos de pago electrónico, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de
internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital (como los monederos
electrónicos), en los términos que señala la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera,
de acuerdo a lo siguiente:

• Abrir y llevar una o más cuentas de fondos de pago electrónico por cada Cliente, en las que se realicen
registros de abonos equivalentes a la cantidad de fondos de pago electrónico emitidos contra la
recepción de una cantidad de dinero, en moneda nacional o extranjera, o de activos virtuales
determinados;

• Realizar transferencias de fondos de pago electrónico entre sus Clientes mediante los respectivos
abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes citadas;

• Realizar transferencias de determinadas cantidades de dinero en moneda nacional o, sujeto a la previa

autorización del Banco de México, en moneda extranjera o de activos virtuales, mediante los respectivos
abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes citadas, entre sus Clientes y aquellos de otra
institución de fondos de pago electrónico, así como cuentahabientes o usuarios de otras Entidades
Financieras o de entidades extranjeras facultadas para realizar Operaciones similares;

• Entregar una cantidad de dinero o activos

virtuales equivalente a la misma cantidad de
fondos de pago electrónico en una cuenta de
fondos de pago electrónico, mediante el respectivo
cargo en dicha cuenta, y

• Mantener actualizado el registro de cuentas

anteriormente señaladas, así como modificarlo en
relación con el ingreso, transferencia y retiro de
fondos de pago electrónico, de acuerdo con las
cuatro actividades asimismo señaladas
anteriormente.

Adicionalmente prevé la figura de “Modelo

Novedoso”, a aquel que para la prestación de
servicios financieros utilice herramientas o medios tecnológicos con modalidades distintas a las
existentes en el mercado al momento en que se otorgue la autorización temporal en términos de esta
Ley

Las personas morales constituidas de conformidad con la legislación mercantil mexicana, distintas a las
ITF, a las Entidades Financieras y a otros sujetos supervisados por alguna Comisión Supervisora o por el
Banco de México, deberán obtener autorización para que mediante Modelos Novedosos lleven a cabo
alguna actividad cuya realización requiere de una autorización, registro o concesión de conformidad con
esta Ley o por otra ley financiera.

Es importante mencionar que este mercado es de reciente creación en nuestro país por lo que faltará
esperar la emisión de las autorizaciones correspondiente, si bien ya existen alrededor de 83 solicitudes
en trámite ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

CONDUTIPS
1. Fijar una meta: Una motivación será de gran ayuda para comenzar a invertir, tener una meta es lo
primero que deberás establecer, de esa manera, podrás investigar cuánto cuesta lo que se quiere lograr
y cuándo se obtendrá.

2. Realizar un presupuesto: Identificar los

recursos que se tiene disponibles, regularmente el
dinero que utilizamos para invertir es el que se ha
ahorrado durante algún tiempo y no lo usamos
para algo específico, como un fondo de
emergencia o para la educación de nuestros hijos.

3. Definir el perfil de inversionista. Una vez que se

cuente con claridad en la meta y se tenga claro la
cantidad de dinero que se destinará a ella, es
momento de definir el perfil de inversionista que
se va a adoptar: conservador, moderado o
agresivo; eso dependerá de tu edad y la tolerancia
que tengas al riesgo, es decir, qué tan dispuesto
estás a arriesgar tu dinero por ganar un poco más de dinero.

4. Cuidar que el dinero no pierda valor: Considera que el rendimiento de la inversión sea mayor a la
inflación, con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso del tiempo.

5. Diversificar: Busca invertir en más de una opción, con ello minimizas el riesgo de las inversiones.
Encuentra un buen asesor y no sólo un buen vendedor: Pregunta todas tus dudas y verifica si te plantea
los riesgos de cada inversión y no sólo las ventajas.

6. Desconfiar de inversiones que prometan rendimientos muy altos: Toma en cuenta que regularmente
una inversión que ofrece mayor posibilidad de ganancia también está asociada a mayores posibilidades
de pérdida.

7. Informarse: Aunque se cuenten con amplios conocimientos sobre el tema de inversión, siempre es

mejor consultar en caso de que alguna duda surja. Consulta www.gob.mx/condusef

ConduTips. Es posible apoyarse en el simulador de ahorro e inversión de la Condusef, el cual te

permitirá realizar ejercicios sobre la evolución histórica de los rendimientos de los pagarés, las cuentas
de ahorro, Cetesdirecto y la elaboración de un programa personal de ahorro.

¿Cómo va con tu presupuesto? 

Puede realizar un presupuesto en el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar de Condusef,

consúltelo en: www.condusef.gob.mx

Insertar vídeo sobre presupuesto Condusef

 

Cómo lo habrá notado todos tenemos metas a corto y a largo plazo como comprar una casa, pagar
deudas, viajar o simplemente tener un fondo de emergencias.

Una herramienta, es el presupuesto

IV. Crédito

IV.I Antecedentes

Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un automóvil, poner un

negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no se cuenta con el efectivo necesario para
cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a otras alternativas que nos permitan acceder a
recursos que de otra forma serían difíciles de obtener, una de estas alternativas es el crédito. Por lo
tanto, aprender a utilizar los créditos de forma correcta y hacer que se convierta en una herramienta
que facilite el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea importante.

 
En este tema se revisarán los aspectos más relevantes relacionados al crédito como son, conceptos
relacionados, identificar los tipos de créditos más utilizados, los lugares y establecimientos en dónde es
posible solicitar un crédito, recomendaciones antes y después de contratarlo.

Si bien es cierto que nuestra Constitución Política permite que cualquier persona física o moral pueda
hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos por crédito la cantidad de dinero que una
institución financiera presta a una persona, la cual adquiere la obligación de pagar ese monto (junto
con los correspondientes intereses) en un plazo determinado. En otras palabras, el crédito permite
adquirir bienes y servicios que no podrían pagarse de contado, pero a un costo.

IV.II Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito

El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito solicitado

implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para cubrir las mensualidades o
periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes de comprometerte, hay que analizar
si en realidad vale la pena contratar ese crédito, si contamos con la capacidad de pago para honrar sus
amortizaciones y evaluar los beneficios que éste traerá.

CONDUTIPS

 
Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el crédito.

Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del crédito

otorgado, así como los intereses devengados.

Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito.

Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios. Pueden

ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operación realizada.
También puede haber penalidades por pago a destiempo, además de los intereses moratorios.

CAT: Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar los créditos que

incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, así sabrás cuánto te costará el crédito
y podrás decidir si vale la pena. Sirve para comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y
plazo.

Antes de solicitar un crédito.

1. Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las tasa y los intereses
varían.

2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un
producto o servicio.

3. Cuando solicite un crédito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de interés, las
posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a pagar.

4. Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el crédito.

Antes de solicitar un crédito:

         Cotice y compare.

         Investigue la información necesaria sobre la contratación de un producto o servicio.

         Tome en cuenta la tasa de interés, las comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto
total a pagar.

         Pregunte y aclare dudas

         Lea y comprenda los términos y condiciones del contrato que va a firmar

 

5. No asuma compromisos sin antes leer y entender los términos y condiciones del contrato que
va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y recursos futuros por un tiempo
determinado.

IV.III Tipos de crédito

Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por ejemplo:

1. Créditos al consumo

Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de nómina y el crédito
personal son ejemplos de este tipo de créditos.

Tarjeta de crédito. Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos comerciales
sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la
línea de crédito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy
utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.

a)   Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de registro de lo que
gastas en la tarjeta.

b)   Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad.

Al momento de adquirir una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo siguiente:

• La institución financiera con la que se solicitó el crédito enviará un estado de cuenta mensual al

domicilio que se haya registrado o a través de un medio digital (celular o Internet), en el cual se muestra
el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha límite para hacer el pago, su monto, el importe para
no generar intereses o bien el pago mínimo, así como el detalle de todas las compras y pagos realizados
en el periodo correspondiente.

• Es recomendable que se pague más del mínimo ofertado por la institución que ha emitido la tarjeta
crediticia, ya que, si solo se paga el mínimo, se terminará por pagar más intereses y llevará mucho más
tiempo liquidar tu deuda; podrías acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe de tu
compra.

 
• Es posible además aprovechar los meses sin intereses, ya que este esquema permitirá adquirir
productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado; la condición es no atrasarse en
los pagos mensuales, de otra forma se generarán intereses por la parte vencida como si formaran parte
de tu línea de crédito normal.

• Lo más adecuado es ser un cliente “totalero”, es decir pagar el total de los consumos realizados, con
lo cual se evitará pagar intereses y te podrás financiar hasta por 45 días.

2. Crédito de nómina. Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo
el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del crédito no afecte los gastos básicos
como renta, luz, teléfono, agua, etc.

En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con base en el pago de
nómina (quincenal, mensual).

3. Crédito personal. Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la

cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede utilizarse para distintos fines, por
ejemplo:

• Imprevistos

• Enfermedad o accidente

• Comprar bienes duraderos

• Liquidar otras deudas más caras

CONDUTIPS: ¿Qué es la tabla de amortización? Es un desglose de todos los elementos que integran los
pagos que se realizarán a través del tiempo (plazo) del crédito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden
otorgar las instituciones financieras antes y después de contratar un crédito hipotecario, personal,
nómina, automotriz principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo de los pagos, el saldo
insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el IVA de los intereses, el monto del pago.

Nota importante: No se deben mezclar las finanzas personales con las del negocio propio.

 
4. Crédito hipotecario

Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento y está
respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo, por lo que se tiene que
considerar si será posible afrontar el compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de daños,
uno de vida y por desempleo.

5. Crédito Empresarial:

Es utilizado por aquellas personas que

desean iniciar o ampliar un
negocio, algunos de éstos son accesibles y
de bajo monto (microcréditos). Éstos son
útiles para la adquisición de maquinaria y
herramientas de trabajo o en la
compra de mercancías y materias primas.

CONDUTIPS.

No uses la tarjeta de crédito para financiar

los gastos del negocio, ya que puede
convertirse en una deuda difícil de pagar. No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio.

6.  Crédito automotriz

Se utiliza para la compra de un auto nuevo o

usado en el cual, el bien adquirido se queda como
garantía del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias
automotrices y de autofinanciamiento para distintos
plazos.

5. Crédito ABCD

 
Crédito que otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir bienes de consumo
duradero en establecimientos, que regularmente están ligados a la propia institución. Se trata de un
financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden ser semanales, quincenales o mensuales.
Es necesario tener claro el plazo total del crédito, su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique
el total que pagarás por los productos que fue adquirido. Usualmente el costo de este tipo de crédito es
mayor a otros créditos al consumo, como el crédito de nómina o personal.

CONDUTIPS.

Para tomar la mejor decisión para contratar un crédito, CONDUSEF cuenta con algunos simuladores
que ayudarán a lograrlo.

IV.IV ¿En dónde puedo solicitar un crédito?

Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:

• Bancos

• Sociedades Financieras Populares (Sofipos)

• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.

Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté autorizada

en www.gob.mx/condusef y www.gob.mx/cnbv

Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que es el registro de los
créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado, si te retrasas o si no pagas. Si tu historial
es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La consulta del historial crediticio puede realizarse a
través de las Sociedades de Información Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los otros
tendrán un costo adicional.

 
El historial crediticio es el registro de los créditos de una persona, la forma en la que los has pagado y
si existen retrasos en los pagos o se han dejado deudas sin pagar.

Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en que se han manejado

los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los pagos de: créditos, servicios de telefonía,
televisión de paga, etc.

IV.V Despachos de cobranza

Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, que requieren
extrajudicialmente el pago de las deudas con atraso y pueden negociar y reestructurar los créditos,
préstamos o financiamientos.

En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por lo que es necesario
que cuentes con los conocimientos suficientes para que, en caso de necesitarlo, sepas cómo exigir tus
derechos o presentar tu queja ante Condusef.

 
A continuación, te explicamos qué pueden y no deben hacer los despachos de cobranza:

Deben:

• Identificarse al principio de una llamada o una visita.

• Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa.

• Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las 10 pm.

• Tratar los datos personales de conformidad con la normativa aplicable en la materia.

No Deben:

• Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial.

• Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de llamadas como “confidencial”,

“oculto”, “privado” o con cualquier otra expresión o denominación semejante que imposibilite su
identificación, así como utilizar números distintos a los registrados en el Registro de Despachos de
Cobranza (REDECO) de CONDUSEF.

• Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier otra persona que no tenga

relación con la deuda.

• Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en donde te amenacen de embargo

o irrupción en tu vivienda.

• Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones o anuncios, que
hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los deudores.

• Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo.

• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o adultos
mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los deudores.

• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los créditos, préstamos o

financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la Entidad
Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.

CONDUTIPS

En el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es posible consultar los Despachos de Cobranza que
existen y se puede presentar una queja en contra de las Instituciones Financieras que trabajan con los
Despachos que realizan malas prácticas y recibas respuesta a través del mismo Sistema. Ingresa
a: https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
 

IV.VI Financiamiento de MiPymes

Pueden existir dos tipos de financiamientos para micros, pequeñas y medianas empresas.

1. Internas:

• Nuevas aportaciones de socios: Si las proyecciones de la empresa son buenas, los socios tendrán

incentivos para seguir invirtiendo capital en ella.

• Utilidades: Reinvertir las ganancias obtenidas, con la finalidad de que se mantenga el crecimiento de

tu negocio.

• Venta de activos: Vender las herramientas, maquinaria y equipo de transporte que ya no se utilice,

para impulsar nuevos proyectos.

2. Externas:

• Administración de proveedores: Acordar plazos de pago que permitan administrar de manera más
eficiente el inventario y el efectivo de la empresa.

• Créditos de corto, mediano y largo plazo: Emplear las alternativas de crédito que ofrecen las

Instituciones Financieras.

 Mantener un buen historial crediticio y utilizar los recursos exclusivamente para adquirir capital de

trabajo, maquinaria y equipo o servicios técnicos necesarios para el negocio.

• Es bueno conseguir una línea de crédito revolvente que te permita adquirir inventario

para anticipar los ciclos de producción.

• Captación de capital: Si la inversión que se requiere excede la capacidad de pago, es aconsejable

buscar otras opciones, como los Fondos de Inversión de Capital Privado o inversionistas que apuesten a
nuestro favor. Hay que tener presente que esta alternativa implica ceder un porcentaje de la empresa a
cambio de los recursos que se necesiten.

Una opción son las Instituciones de Tecnología Financiera de Financiamiento Colectivo, en sus tres
modalidades ya señaladas anteriormente.

Utilizar ahorros o préstamos de familiares y amigos son prácticas tradicionales que se pueden

emplear para financiar la empresa. Sin embargo, si sólo se cuenta con ello, existen pocas posibilidades
de obtener la cantidad de recursos que se requieren, en el momento adecuado. Se recomienda disponer
de estos préstamos únicamente cuando se necesiten y se hayan agotado otras opciones.
 

CONDUTIPS

A) Un crédito actúa a favor cuando…

• Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer.

• Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo mejoras a la que ya

tienes.

• Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses.

B) Un crédito NO actúa a favor cuando…

• Se usa como una extensión del salario, para lograr “tapar hoyos” en el presupuesto familiar.

• Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se consumen o deprecian

rápidamente, como la despensa.

• Se abusa de las promociones a meses sin intereses.

• Se adquieren bienes y servicios no necesarios.

• Es importante Identificar si es un buen momento para solicitar un crédito

. Si aceptas una cantidad mayor a la que originalmente necesitabas, pues seguramente lo acabarás

gastando en algo que no tenías contemplado, limitando tu capacidad de pago futura.

• No se tiene presente la capacidad de pago, o desconocer la cantidad que se estará en posibilidades

de pagar sin poner en riesgo las finanzas personales.

• Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de vida de los bienes
que se adquiere.

CONDUTIPS.

Es recomendable dialogar en torno al tema con familia para que estén enterados de la situación
financiera o del compromiso que se está por contratar
 SEGUROS

V.I Antecedentes

¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia o a tus
pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con
tu familia en caso de que tú faltaras? ¿Crees que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de
que ocurra algún accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más acerca de
los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún accidente.

Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar
económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté considerado
(cobertura) en la póliza. Generalmente representan un pequeño gasto que puede programarse hoy,
para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.

¿Por qué es importante contar con un

seguro? Entre las principales razones
para contar con un seguro se
encuentran:

• Para prevenir económicamente un

riesgo.

• Porque te brinda tranquilidad y

bienestar.

• Porque siempre resulta más barato

estar asegurado que enfrentar una
contingencia sin protección alguna.

V.II Principales conceptos

relacionados con los seguros

1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro ante un eventual
riesgo.

2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en caso de que ocurra
algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.

4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones generales y particulares,
y se compone por:

• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos por el seguro y las
razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones).

• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma asegurada por cada
cobertura, el monto del deducible, entre otros.

• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o aclaraciones al

contrato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios.

• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un siniestro, para que
te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%.

5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de la
indemnización del siniestro.

6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.

V.III Tipos de seguros

Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún tipo de daño.

1. Seguros para personas

• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se le entregará a sus
beneficiarios.

• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató el seguro fallece, la
suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al final del periodo pactado en el contrato,
la compañía le entregará el dinero.

• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos del contratante.

• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de por vida al
trabajador o sus beneficiarios.

Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas de la seguridad social
(las que por ley tiene derecho el trabajador).

• Seguros de accidentes y enfermedades

• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún accidente o enfermedad

estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos hospitalarios y médicos que necesite,
entre otros conceptos estipulados en la póliza.
 • Seguro de Salud (correctivo y preventivo):
Cubre las consultas con médicos de primer
contacto, consultas con médicos de
especialidad y exámenes de laboratorio que se
encuentren estipulados en la póliza.

• Seguro de Accidentes Personales: Cubre la

muerte sólo en caso de accidente y las lesiones
que requieran atención médica ocasionada por
el mismo.

2. Seguros para bienes:

• Seguro de hogar: El cual reduce los gastos

provocados por un incendio, terremoto,
inundación o un robo. Se puede proteger el
edificio (la estructura física de la vivienda) y el
contenido (los muebles y accesorios).

• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las personas que van en él en
caso de algún siniestro.

Las coberturas más comunes en este seguro son:

• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir el vehículo, como
resultado de un choque, por ejemplo.

• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará la suma asegurada.

• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona o en sus bienes,
derivados de un accidente.

• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su caso, los ocupantes
del coche.

• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc.

• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios, inundaciones, sismos, que pueden
afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías,
restaurantes, carnicerías, ferreterías, etc.

3. Seguros Básicos Estandarizados.

 
Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros fácilmente comparables con
contratos sencillos que se crearon con el objetivo de atender a la mayor parte de la población, son
complementarios a los productos tradicionales que ofrece cada compañía.

Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos, pueden
consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del Registro de Tarifas de Seguros Básicos
(RESBA), donde podrás consultar y comparar la oferta de los seguros básicos a nivel nacional de 58
aseguradoras.

4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera para personas de BAJOS

INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del pago regular de una prima), sus
características son:

• Diseño sencillo y comprensible para la población.

• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.

• Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales, quincenales,

mensuales).

• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.

• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales y cajas de ahorro.

5. Seguros de Repatriación

Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que fallezcan, generalmente en
Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites consulares y de sanidad necesarios para el
traslado del cuerpo, así como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.

CONDUTIPS. Para cualquier duda o

aclaración sobre quejas o
reclamaciones en contra de las
Instituciones de Seguros, puedes
dirigirte a la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), a través de la
página www.gob.mx/condusef o al
teléfono 01 800 999 80 80 en el
territorio nacional.

 
¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se puede consultar en la
página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la
cual se podrá verificar la lista de entidades supervisadas.

V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA)

Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los productos y servicios
ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que operan en el país, por ejemplo:

Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),

Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES, ER).

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada, (SOFOMES, ENR)

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)

Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)

Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)

Uniones de Crédito, (UC)

Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito, (Fiduciarias).

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución
Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a los productos y servicios
financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se
prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes,
características, comisiones, etc., así como otros documentos que forman parte de este (por ejemplo:
carátula, tabla de amortización, pagaré, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso de que
hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en cualquier momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA, son de los siguientes
productos:

Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.

Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.

Crédito de Habilitación o Avío.

Crédito hipotecario.

Crédito automotriz.

Créditos Refaccionarios.

Créditos personales.

Créditos de nómina.

Factoraje Financiero.

Crédito en cuenta corriente.

Arrendamiento Financiero.

Créditos Refaccionarios.

El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es posible realizar la búsqueda
de contratos con la siguiente información: i) nombre de Institución Financiera, ii) por número de RECA
del producto o servicio financiero o iii) por el nombre comercial.

Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos contratos y las opciones que
existen en el mercado.

Es importante que antes de firmar

un contrato, leer cuidadosamente
para conocer las características del
producto, términos y condiciones,
comisiones, tasas, etc., verificar que
las condiciones ofertadas
concuerden con las pactadas;
identificar los datos de contacto de
las oficinas, sucursales o de la
Unidad Especializada de Atención a
Usuarios de la institución, para
efectos de aclaraciones y
reclamaciones.

 
Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión cuando tú quieras,
siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y procedimientos señalados en el contrato. El
contrato para suscribir debe contener los datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión
de la CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.

V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los contratos de los
productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para operar en el país.

 El enlace es https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/.

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución de
Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro, en
el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir,
son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado
nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente en la Aseguradora, a
través de un agente de seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria,
entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características, etc., así como otros documentos que forman parte de
este (por ejemplo: solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma
de este o bien, para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en cualquier momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS, son los siguientes:

Seguro de Vida Individual y Grupal

Seguro de Accidentes Personales

Seguro de Gastos Médicos Mayores

Seguro de Salud

Seguro Agrícola y de Animales

Seguro de Automóviles

Seguro de Caución
Seguro de Crédito

Seguro de Crédito a la Vivienda

Seguro de Garantía Financiera

Seguro de Incendio

Seguro Marítimo y Transporte

Seguro de Responsabilidad Civil

Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos

Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social

El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para realizar la búsqueda de
contratos de adhesión, en necesarios contar con los siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros,
número de RECAS del producto o el nombre comercial.

Adicionalmente se informa que, el

contrato que se firma debe
contener los datos de registro ante
la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas, y a partir del 15 de mayo
de 2017, el de inscripción en el
Registro de Contratos de Adhesión
de seguros de la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros,
de lo contrario no se debe de
firmar.

En efecto, por ser una nueva

obligación para las Instituciones de Seguros, éstas tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus
contratos en el RECAS y un periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos.

V. VI Recomendaciones

Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos, bienes materiales, seres
queridos y patrimonios, es importante analizar las diversas opciones, comparar no sólo el costo sino
también considerar los beneficios. Antes de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y
preguntar todo lo que no se entienda con relación a las condiciones generales y la póliza.

A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución debidamente autorizada y si la
contratación es por medio de un agente de seguros, que éste se encuentre autorizado por la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas.

B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca de las características y el

lugar en donde se guarda la póliza.

C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la cancelación del seguro.

D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la aseguradora no cubra el siniestro
y de por terminada la póliza de forma anticipada.

E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa para evitar cualquier
incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del seguro). Evitar designar beneficiarios
menores de edad, ya que en caso de hacerlo, el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma
asegurada, y sólo tendrá la obligación moral de entregarla o administrarla para beneficio de los
menores.

F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y al final verifica que
sumen 100%.

G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.

H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no se trate de un recibo
provisional, informal o personal del Agente, y que el importe coincida con el monto del pago y que las
fechas de inicio y terminación de vigencia sean correctas.

Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede hacer uso del servicio gratuito
de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que se podrá solicitar información que te permita saber si se
es beneficiario de uno o varios seguros de vida.

Para hacer uso de este, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el cual puede consultarse y
descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en cualquiera de las subdelegaciones.

El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los contratos de adhesión de
productos y servicios de las Instituciones de Seguros, incluyendo aquella información sobre las
obligaciones que derivan de ellos y sus características generales.

 
MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este portal se puede presentar un
reporte sobre la atención y servicio de los Ajustadores de Seguros en el desempeño de sus funciones.

Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con algunos simuladores que
te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De
Automóvil.

VI. Ahorro para el Retiro

VI.I Antecedentes

¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o ¿Qué estás haciendo para construir un
retiro digno?

 En este tema se revisará información relacionada con el ahorro para la vejez y el retiro, los beneficios
de contar con una cuenta individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y de la
importancia de hacer aportaciones adicionales a dicha cuenta, así como las formas de pensión, entre
otras cosas.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo ideal es que para
ese entonces se tengan los ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo. Sin embargo, para
poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá
saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas
aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para
alcanzar este objetivo.
 

VI.II Pensiones

Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el retiro es la pensión, la
cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida laboral del trabajador.

Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con una cuenta
individual administrada por una Afore, en la cual se concentran los recursos que permitirán contar con
una pensión al momento del retiro.

Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta etapa se deben tener los
ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo

Las Cuentas Individuales son aquellas en

donde se acumulan las aportaciones
bimestrales que con base en el salario
mensual. Cuando se comienza a cotizar, las
aportaciones se irán depositando en la cuenta
individual, se haya o no elegido una. Si no se
eligió una Afore, los recursos serán asignados
a una de las administradoras con mejor
desempeño.

La cuenta individual está constituida por las

siguientes subcuentas:

•Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad

Avanzada y Vejez (RCV).

•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.

•Subcuenta de Vivienda.

Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Instituciones privadas administradoras de
Fondos para el Retiro), las cuales son instituciones financieras privadas dedicadas y especializadas a la
administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma, son entidades que administran las cuentas
individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo que se encarga de
regular y supervisar a las Afores.
 

CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR: www.e-

sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico) o comunícate,
sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas tener a la mano tu NSS).

VI.III Trabajadores independientes

Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar con una Afore, la cual
se encargará de administrar los recursos que se depositen en la cuenta individual. No existen
cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe
verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. Es un trámite
que directamente deberás realizar tú para darte de alta.

Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social en forma
voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de
viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti
y tus beneficiarios pagando una cuota anual. Este trámite se podrá realizar directamente en la
subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes consultarlo en la página
del IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este

beneficio, ingresa al portal www.gob.mx/consar en
servicios que prestan las afores para trabajadores
independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el
ISSSTE, puedes depositar en una cuenta individual. Se
puede depositar la cantidad deseada, solo debe
verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar
reciba a trabajadores independientes.

O al régimen obligatorio del seguro social de forma

voluntaria y acceder a los beneficios y pagando una
cuota anual.

El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que

corresponde de acuerdo con tu domicilio o
consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS.
Página del IMSS.

VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?

 
A continuación, se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta herramienta financiera.

• Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de una cuenta para

un hijo (a).

• Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del menor o un

documento que acredite la tutela del menor.

• A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y

hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías (ventanilla de la
Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del Ahorro, o cuando acudan por la
despensa en Chedraui o Walmart).

Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore Niños” serán
transferidos a la “Cuenta Individual” y continuarán invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar
en ceros al iniciar su vida laboral.

VI.V ¿He elegido la Afore adecuada?

Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:

1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales (las AFORES, como
cualquier otra empresa, cobran por sus servicios).

2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo que el ahorro está en
la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento neto se actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el
Rendimiento Neto de las Afores,

3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)

Al elegir una Afore considera:

1. Comisiones

2. Rendimientos

3. Servicios

Consulta: www.gob.mx/consar
 

O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar

Información Comisiones:

https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es

Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea 24-01-2020]

Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):

https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE, menos la
comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a las AFORE entre sí. Indicador de
Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) [En línea 24-01-2020]

VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año (únicamente será
posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a
ese traspaso y periodo trascurrido –y en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el
próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la
opción de cambiar a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le corresponde con base en su
edad.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un segundo cambio
en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12
meses

La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su edad.

Procedimiento para el cambio de SIEFORE:

 
• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx en la opción “Selección de
cambio de Siefore”.

• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo, correo electrónico,
teléfono móvil).

• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal

mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de las Siefores con la finalidad de que el
trabajador identifique en que se está invirtiendo su dinero).

Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que no se cambie,
permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en su edad. Asimismo, es importante que
el trabajador se informe y compare los beneficios y desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que
es una decisión importante al tratarse del dinero acumulado durante su vida laboral.

Checar conforme a los Fondos Generacionales.

•La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx. “Selección cambio
de Siefore”.

•Llenar formato con datos personales

•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de
inversión)

•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años

•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

VI.VII Aportaciones Voluntarias

e) Aportaciones Voluntarias

Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden

efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el ahorro para el retiro.

Estas aportaciones son:

• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2 o 6
meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer depósito (aportaciones
voluntarias de mediano plazo). Se puede aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya
que la mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en cualquier
momento.

• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán retirar los recursos cuando se tenga el

derecho a obtener una pensión. Estas aportaciones ayudarán a complementar los
recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en una solo exhibición.

• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se cotiza al ISSSTE. En este

esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará
3.25% o 6.5% del salario base de cotización, respectivamente.

Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para

pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del 2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

            • Ventanilla.

            • Domiciliación electrónica.

            • A través de la empresa o institución en la que se labora.

            • Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con este servicio).

            • En sucursales de Bansefi.

            • A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.

            • Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K,
Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar). La aportación mínima es de
$50 pesos.

A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número de celular (sólo si
tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales

Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga registrado del trabajador,
al menos 3 veces al año. Este documento contiene información relativa al saldo y movimientos de la
cuenta individual.

Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre, dirección, número de
seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría convertirse en un problema al momento de
disponer de los recursos.

Estados de cuenta de los trabajadores:

IMSS:

Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.

Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa cotizando después de
esa fecha.

ISSSTE:

Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación de Bono de

Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.

Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo Décimo

Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por cotizar a ambos
institutos se encuentran en tu cuenta individual

Conoce tu nuevo estado de cuenta:

https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás encontrar lo que necesitas

saber sobre los principales temas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) [En línea 24-01-2020]

 
 Existen dos tipos de retiros
parciales que se pueden realizar de la
cuenta de la AFORE, el de desempleo o
el de matrimonio.

Desempleo. En este caso se puede

hacer un retiro parcial de entre 30 y
90 días como máximo de tu Salario
Base de Cotización. La cantidad
depende del Salario Base de
Cotización, el tiempo que se tiene con
la cuenta individual y las semanas de
cotización. Los requisitos para tener
derecho a esta prestación son: solicitarlo 46 días después de que se ha quedado desempleado.
Este beneficio puede otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas
de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible recuperarlas si se
realizan aportaciones voluntarias adicionales.

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por este
concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio.
Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de
julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que
estén vigentes como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo
dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En este caso no se descuentan semanas de
cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del
IMSS.

VI.IX Otros aspectos importantes

Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del régimen obligatorio
conservarán sus derechos para la obtención de una pensión en el seguro de invalidez y vida, por un
periodo igual a la cuarta parte de las semanas cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.

Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen obligatorio y

reingresen posteriormente, se le reconocerán las semanas de cotización a partir de lo siguiente:

• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de inmediato.

• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá que cotizar 26
semanas para el reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52 semanas para el
reconocimiento de las semanas.

Conservación de derechos.

(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que disfrute de licencia sin
goce de sueldo, pero que haya prestado servicios durante un mínimo de seis meses, conservará en los
dos meses siguientes el derecho a recibir los beneficios de salud.

VI.X Formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.

Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.

Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión
Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el
Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV)

Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha

cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.

VI.XI Siefores Generacionales

A partir de diciembre de 2019 cambiaron los

mecanismos de inversión del ahorro para el retiro.
Las Siefores Básicas evolucionan a una modalidad
de Siefore Generacional.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de

Fondos para el Retiro, son fondos de inversión
donde se depositan los ahorros de los trabajadores
a lo largo de su vida laboral y quien administra
estos recursos son empresas privadas que reciben
el nombre de Administradoras de Fondo para el
Retiro (Afore).

 
¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión que se
asignan a las personas de acuerdo con su edad. Es importante saber que cada Siefore tiene reglas y
límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte el dinero.

De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre más joven es un grupo,
por ejemplo, el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en instrumentos de largo plazo, con mayor
rendimiento, aunque con mayor riesgo.

A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su ahorro es invertido
en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo general obtienen menos
rendimientos.

¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios fundamentales en este nuevo
modelo o esquema serán:

Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada trabajador serán asignados
a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la
persona. Cada Siefore contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y
se vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro. Debido a que en la actualidad se permite
pasar de una Siefore a otro cada determinado número de años, se reduce también el tiempo en que la
cuenta de un trabajador participa en un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se
tendrá la oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones, especialmente aquellas
que requieren de un tiempo de maduración más alto (como el caso de obras de ingeniería e
infraestructura).

La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de Fondos Generacionales ya

se implementa en cinco países en el mundo: Estados Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva
Zelanda, con buenos resultados. El cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía las
posibilidades de inversión.

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de cada Siefore, conforme
a la edad del trabajador, quedará de la siguiente manera:

Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de Inversión al que deberán
sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir del 13 de diciembre del 2019.

 
Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el retiro (10%).

CONDUTIPS

No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de forma automática. Los
cambios se verán reflejados en los estados de cuenta en el momento en que entren en vigor dichas
disposiciones.

Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema de Siefores, puedes
comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier parte del país o consultar la página de la
CONSAR en: www.gob.mx/consar

Siefores Generacionales:

A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian a Siefores Generacionales.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde depositan los ahorros de
los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien administra son empresas privadas
Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore). Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión
asignan a las personas de acuerdo con su edad.

Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

VII. Medidas de Seguridad que deben tener los Usuarios

VII.I Antecedentes.

La tecnología ha revolucionado el mundo de

las finanzas y junto con los avances positivos que
han facilitado las transacciones financieras,
también lo han hecho los fraudes
financieros cometidos en perjuicio de los Usuarios
y sus finanzas. Por ello, un tema indispensable
para aprender a manejar los productos y servicios
financieros es conocer
las medidas de seguridad mínimas que existen
para proteger los recursos de los que se dispone y
que han sido resultado del trabajo y el esfuerzo.

En este último tema del Módulo II, se conocerán los tipos de fraudes financieros que existen y sus
distintas modalidades, como resulta el robo de identidad y las acciones que pueden realizarse para
evitar ser víctima de este tipo de delitos.
VII.II Robo de Identidad

Consiste en apropiarse de la identidad de una persona para hacerse pasar por ella, asumir su identidad
frente a terceros con la finalidad de obtener recursos o beneficios a su nombre. La identidad la
constituyen datos personales como: nombre, teléfono, domicilio, fotografías, huellas dactilares,
números de licencia y seguridad social, información médica o financiera.

Algunas acciones que pueden llevar a cabo quienes roban la identidad y las consecuencias de éstas:

Acciones Consecuencias

Contratar Créditos o servicios a tu nombre Adquirir deudas que pueden dañar el historial
crediticio y tu patrimonio.

Acceder a cuentas bancarias comerciales Perder su patrimonio y causar un daño

económico importante

Publicar a nombre de quien se intenta Dañar permanentemente la imagen pública y

suplantar o enviar información a una lista de reputación
contactos

¿Cómo saber si has sido víctima de Robo de Identidad?

Si se encuentra o ha presenciado alguno de los

siguientes supuestos, es posible que haya víctima de
robo de identidad.

-         Se reciben llamadas de despachos de cobranza

de deudas cuyo origen le es desconocido (gastos en
servicios en Monterrey, aun cuando no ha visitado esa
Ciudad).

-         Recibir tarjetas de crédito que no han sido

solicitadas.

-         Rechazos de solicitudes de crédito de forma

inesperada.
-         Se han registrado cargos o retiros en las tarjetas de débito o crédito, los cuales no hemos
realizados. En este caso, podría tratarse también de una clonación de tarjeta.

-         A menudo se encuentran cargos no reconocidos en los estados de cuenta o en los reportes de
créditos.

-         Las tarjetas de crédito son rechazadas en establecimientos o denegadas por las instituciones
bancarias sin que existan motivos aparentes.

¿Qué hacer si ya se ha sido víctima de un robo de identidad?

En la Condusef es posible presentar

reclamaciones, para lo cual existe un
protocolo de atención a usuarios
específico para estos casos, en el que el
asesor de Condusef identifica el posible
robo de identidad del que ha sido víctima
el usuario y con la autorización de este se
procede a bloquear durante 3 meses la
consulta del Reporte de Crédito Especial
a través de las Sociedades de Información
Crediticia. El Usuario recibirá a través de
su correo electrónico la cuenta y
contraseña para el desbloqueo de este,
pudiendo realizarlo incluso antes de los 3
meses o acudiendo a Condusef en caso
de no contar con correo electrónico.

• Una vez concluido el proceso de

reclamación con las instituciones financieras, la Condusef notificará al SAT el caso para los posibles
efectos fiscales que procedan.

• Asimismo, como consecuencia de la pérdida o robo de identificaciones, se debe levantar un acta ante
el Ministerio Público de la localidad para evitar posibles repercusiones legales. En todo caso, la Condusef
orientará en la elaboración del escrito explicativo de lo sucedido, destacando las cuentas afectadas, así
como los créditos contratados sin permiso del titular o los gastos no reconocidos.

Por otro lado, debe informase a aquellas instituciones financieras o establecimientos comerciales en los
que se poseen cuentas y se informa de su situación para evitar más daños. Del mismo modo, debe
solicitarse el Reporte de Crédito y si se identifican detalles equivocados o que son ajenos a las acciones
propias, debe notificarse de inmediato a la Sociedad de Información Crediticia.

En el caso de que se trate de algún problema con establecimientos, comercio o de prestación de

servicios (entidades no financieras), la denuncia o reclamación debe hacerse ante la PROFECO.

En el portal de Condusef se podrán denunciar teléfonos, páginas web, perfiles de redes sociales y
correos electrónicos que se han utilizado para hacer fraudes a través del “Monitor de reportes”, así
como tener acceso a la información que ha sido reportada por otros Usuarios.

De esta manera, se cuenta con la oportunidad de compartir la experiencia con otras personas en caso de
haber sido víctima o haber detectado un posible fraude, para que Condusef analice el caso y prevenga a
otros usuarios del peligro.

Recomendaciones para proteger su identidad:

• Evitar proporcionar información personal o financiera por teléfono.

• Al acudir al cajero automático, revisar que este no cuente con dispositivos extraños en el lector de
tarjetas y cuando se teclee el NIP, hay que tener cuidado con las personas que se encuentran a su
alrededor.

• Al pagar con la tarjeta no se debe perder de vista el plástico, solicite que le lleven la terminal al lugar
en donde se encuentre.

• Revise constantemente sus estados de cuenta para que verifique que los cargos correspondan a los
que se han realizado.

• Proteger tus contraseñas, no las escribas en el celular o en algún lugar visible para otras personas.

• Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en establecimientos con los cuales no
se tiene contacto, que se ha ganado un premio o el Usuario es acreedor a una oferta especial y
tentadora.

VII.III Tipos de Fraudes Financieros

Las metodologías utilizadas para llevar a cabo fraudes son variadas, las podemos catalogar en aquellas

sin acceso a internet, sin acceso a internet con apoyo tecnológico y con acceso a internet.
 

Sin acceso a internet

• EXTORSIÓN TELEFÓNICA:

El delincuente realiza una llamada a la

víctima en la que se hace pasar por personal
bancario o de alguna institución para
obtener información personal del Usuario.

• OBSERVACIÓN: Consiste en poner

atención a las acciones que realiza la víctima,
a fin de obtener información preliminar y
usarla posteriormente, dicho de otra forma,
se refiere a acciones de espionaje para robar
información personal o bancaria (se auxilia
de herramientas como binoculares, aparatos
para escuchar a distancia, etc.).

• ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO: Consiste en observar las teclas que digita el Usuario en el
celular o en el cajero automático. Se usa para obtener contraseñas, números PIN, etc.

• TRASHING: Cuando los delincuentes se ocupan de buscar información valiosa en la basura, como los
estados de cuenta, recibos de pago, facturas, etcétera.

• CRÉDITOS EXPRES: Los delincuentes suelen ofrecer créditos muy atractivos, sin consulta del historial
crediticio y de forma inmediata, pero te piden que antes se deposite una determinada cantidad por
concepto de gastos de apertura, para asegurar la expedición del crédito o para contratar un seguro o
finanza. Una vez hecho el depósito el cual generalmente representa el 10% o 15% del monto del crédito
solicitado, desaparecen.

Fraudes en donde no existe acceso a internet.

•        EXTORSIÓN TELEFÓNICA

•        OBSERVACIÓN

•        ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO

•        TRASHING

•        CRÉDITOS EXPRES

2. Sin acceso a internet apoyado de herramientas tecnológicas

• SKIMMING O CLONACIÓN DE TARJETAS: Consiste en realizar una copia de una tarjeta utilizando
dispositivos electrónicos programados para guardar los datos contenidos en la cinta magnética y
posteriormente clonar la tarjeta en un plástico diferente.

SMISHING: Consiste en enviar mensajes SMS a usuarios de telefonía móvil, esto con la finalidad de que
visiten una página web fraudulenta, cuya interacción puede representar riesgo de virus que pueden
robar información o bien destruirla.

3. Con acceso a internet

• SPAM: Mensaje de correo electrónico enviado a varios

destinatarios que no lo solicitaron, también llamado correo
electrónico basura, en cual posee enlaces o información
que busca engañar al Usuario a fin de obtener información
personal.

PHISHING: Estafa en línea a través del uso de spam, sitios

web falsos, mensajes de correo electrónico, mensajes
instantáneos para obtener información de los usuarios de
internet como contraseñas, información bancaria, números telefónicos, etc.

• SPIM: Es un caso específico de Spam el cual consiste en enviar mensajes instantáneos cuyo contenido
puede incluir virus, vínculos o invitaciones para suscribirse a promociones falsas, con la finalidad de
tomar el control de la lista de contactos u otros fines ilícitos.

• PHARMING: Consiste en dirigir a un usuario de internet que navega en una página de internet a una
página falsa para robarle información valiosa y solicitar créditos a su nombre o disponer del dinero que
tiene en sus cuentas de depósito.

 
• VISHING: Es otro tipo de estafa que se realiza a través de llamadas telefónicas en las cuales los
delincuentes se hacen pasar por instituciones financieras para obtener los datos bancarios del Usuario,
generalmente comienzan con el envío de mensajes en los cuales indican que tu tarjeta ha sido clonada,
suspendida o bien que existen cargos no reconocidos en sus cuentas.

• CARDING: Es un tipo de estafa a través de la cual se utiliza un software para descifrar los 16 números
de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad -que se encuentra en el
anverso de la tarjeta- y hacer compras por comercio electrónico.

• SPOOFING: Se refiere a la acción de hacerse pasar por algún contacto o institución, puede ser de
manera telefónica falsificando la información que aparece en el identificador de llamadas, spoofing de IP
sustituyendo la ubicación por otra, suplantar un servidor, páginas web o incluso el correo electrónico.

Fraudes con acceso a internet

•        SPAM

•        PHISHING

•        SPIM

•        PHARMING

•        VISHING

•        CARDING

•        SPOOFING

CONDUTIPS

Existen diversos tipos de fraudes que se valen de todo tipo de recursos para engañar y vulnerar la
seguridad de información valiosa de cualquier individuo.

Entre mayor desarrollo tecnológico, es mayor la dependencia a los sistemas de información y de

comunicaciones; por otro lado, entre menores sean las precauciones, mayores son los riesgos de ser
víctima de la ciberdelincuencia y de delitos financieros clásicos. Todos los Usuarios de las tecnologías de
la información y comunicación estamos propensos a ser objeto de actos criminales,
pero reducir los riesgos en un gran porcentaje es posible con una serie de precauciones que bien
pueden ser adoptadas en la costumbre.
 

• Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en

establecimientos con los cuales no se tiene contacto, que se ha ganado un
premio o el Usuario es acreedor a una oferta especial y tentadora.

Recomendaciones para proteger tus cuentas y dispositivos electrónicos:

• Evitar usar computadoras públicas para acceder a páginas con información

personal, por otro lado, debe limpiarse el historial del navegador después de hacer uso de estas.

• Entrar sólo a links seguros, páginas reconocidas y protegidos en internet.

• Nunca proporcionar contraseñas, número de cuenta, correos, teléfonos, etc. por este medio.

• Los bancos nunca llamarán con la finalidad de realizar actualizaciones de claves o contraseñas de
cuentas, perfiles o tarjetas.

• Proteja su computadora, teléfono o Tablet con un software de seguridad (antivirus) y contraseñas

seguras –estas deben ser cambiadas periódicamente-

• Descargue aplicaciones de tiendas, sitios y de desarrolladores oficiales.

• No confíes en correos apócrifos, si se tiene sospecha de alguno de ellos comuníquese directamente

con la institución financiera para comprobar la veracidad de este.

VII.IV Fraudes Cibernéticos

La mayor parte de los fraudes cometidos actualmente se realizan a través de la web, durante 2019 las
quejas por fraudes cibernéticos crecieron 38% respecto a 2018, registrando un total de 4,359,807 quejas
durante 2019, por 3,161,217 en 2018.

Por otro lado, durante 2018 los fraudes

tradicionales (2,192,096 quejas) representaron
un 41% del gran total (5,364,838 quejas)
disminuyendo a 34% (2,255,048 quejas) del total
registrado en 2019 (6,614,867), significando una
disminución del 7% en el lapso de un año,
mientras que los fraudes cibernéticos pasaron
de representar el 59% de las quejas del 2018 a
66% durante 2019.

 
Es decir, por un lado, han aumentado los fraudes de todos los tipos en este periodo, pero lo han hecho
de una forma asimétrica, en la que los fraudes cibernéticos superan en gran medida a los tradicionales.

En la actualidad se observa una migración de la operatividad del delito hacia lo digital, puesto que esta
forma de delinquir representa una mayor facilidad puesto que se puede realizar desde cualquier
ubicación a cualquier hora, con el equipamiento tecnológico mínimo necesario, y por otro lado
representa un menor riesgo para quien lo ejerce. 
 

CONDUTIPS: En el Sitio de Comercio Electrónico de

la CONDUSEF, conocerás de manera detallada los
tipos de fraudes realizados de esta manera, las
ventajas y desventajas de comprar en línea, así
como las medidas de seguridad que debes
considerar antes, durante y después de realizar
una compra, además, podrás identificar los
diferentes tipos de pago que utilizamos al comprar
en línea y las estadísticas más relevantes sobre
este tema. condusef.gob.mx

A fin de mejorar los mecanismos de seguridad en

comercio electrónico, actualmente se están
desarrollando nuevas herramientas por parte de
los titulares de marca: Visa, MasterCard, American
Express, entre otros. Estos servicios los ponen a disposición de sus clientes respectivos, los bancos
emisores y los bancos adquirentes que dan el servicio de recepción de pagos con tarjetas a los
comercios.

Estos desarrollos tecnológicos permiten brindar mayor seguridad en tus pagos en comercio electrónico,
si sigues las recomendaciones de los bancos que te dan estos servicios.

Tal es el caso de servicios como 3D Secure con los que cuentan las tarjetas Visa y MasterCard.
3D Secure es un procedimiento de seguridad que permite una mejor identificación del tarjetahabiente
en sus compras en sitios de comercio electrónico. Consiste en el registro de su tarjeta de crédito para
poder hacer uso de este servicio.

 Durante el registro, el Tarjetahabiente

genera una contraseña a través de
aplicaciones provistas por el emisor de la
tarjeta. Dicha contraseña se le solicitará
al tarjetahabiente cuando realice
compras en sitios de comercio
electrónico. Una vez que el
Tarjetahabiente proporciona la contraseña, su banco emisor valida que corresponda con los registros de
generación correspondientes.

Este sistema disminuye los fraudes en compras en línea, sin embargo, no ha sido de fácil uso para los
Tarjetahabientes y friccionaba las compras en comercio electrónico. Por lo anterior, los titulares de
marca han realizado algunas modificaciones al proceso de validación de contraseñas, para hacerlo más
amigable y de fácil uso para los tarjetahabientes. Te recomendamos acercarte con tu banco para
conocer las mejoras que se han realizado a este servicio.

El sistema de Visa se conoce como "Verified by Visa", mientras que el de MasterCard se conoce como
"SecureCode". El funcionamiento y efectividad de ambas herramientas es similar.

El servicio no tiene costo para los tarjetahabientes y es indispensable que el comercio electrónico donde
se realice la compra esté afiliado al servicio (a través de su banco adquirente) para poderlo utilizar
durante el proceso de pago con tarjeta.

Antes de hacer una compra, deberás registrar tu

tarjeta de crédito o débito MasterCard o Visa en
la Entidad Financiera que la emitió, para generar
su "Secure Code". Posteriormente, na vez que
realices tu compra y hayas introducido los datos
del primer paso de tu tarjeta, al dar clic en
"ENVIAR" o "COMPRAR" para concluir el pedido,
se abrirá la casilla "Secure Code" de manera
automática.

 
El formato de pedido del comercio en el que realizarás tu compra, solicitará los datos del "Secure Code"
(código de Seguridad) que puede ser: El NIP que usas en el Cajero Automático; Un código alfa-numérico
que es enviado en el momento a tu teléfono celular; Tu número telefónico o algún dato adicional que se
encuentre registrado en tu tarjeta.

CONDUTIPS:

¿Qué es un  contracargo? Un  contracargo  es un mecanismo creado para solucionar aquellos cargos que
se realizan a una tarjeta de crédito o débito que no son reconocidos. Es una manera de poder proteger al
tarjetahabiente de cargos hechos sin su consentimiento. Se genera cuando un tarjetahabiente se pone
en contacto directo con su banco para notificar que no reconoce un cargo hecho a su tarjeta de crédito o
débito por tu negocio. En ese momento, el banco emisor del tarjetahabiente envía la solicitud
de  contracargo  al banco del negocio.

Este no es la única forma de pago que ha buscado generar a los Usuarios mayor seguridad al momento
de hacer sus compras, en el próximo módulo hablaremos sobre otras formas de pago que a partir de la
inclusión tecnológica pretenden facilitar el uso de los servicios financieros, así como dar a los Usuarios
mayor certidumbre.