DR GERMAN GAMA. 14 DE MAYO DE 2014.

CONTRATO DE SEGUROS:
El contrato de seguros hace parte del derecho privado está regulado por el código de comercio. El
contrato de seguros antes de ser contrato es una ciencia y es en el desarrollo de esa ciencia y por
darle seguridad a esa relación que se empieza a decantar como contrato.
La principal relevancia en el contrato de seguros es la buena fe, es de todos los contratos en el
derecho en la que la buena fe es un factor absolutamente determinante.
Las siglas mapfre significa MUTUAL DE ARRENDADORES DE PREDIOS Y FEUDOS RURALES DE
ESPAÑA.
Conserva la palabra mutual. Una mutual tiene como característica la solidaridad y la reciprocidad al
servicio de una misma causa. Es un grupo de personas que se congregan en torno a un objetivo
animado por el principio de solidaridad.
La mutualidad se remonta en la historia a la época de los soldados romanos, los cuales reunían
periódicamente de su salario para hacer un fondo que pagara sus funerales en caso de morir en la
guerra. A ellos de la muerte lo que más les preocupaba era como se iba a costear el funeral. Ellos
tenían claro que los que quedaron vivos pagarían el funeral con los fondos recogidos.
En la actualidad el contrato de seguros funciona bajo esa misma premisa en la cual la manera de
recolectar los fondos lo hacen las empresas de seguros a través cobro de la PRIMA. Lo que se paga
de prima siempre debe ser menor a la prestación que se va a recibir.
En la actualidad esa mutualidad y solidaridad es organizada por una compañía de seguros que va a
tener una organización y un Departamento financiero que va a tener una metodología estadística
para obtener el Valor de esas primas que conducirá a tener un resultado técnico perfecto o en ceros.
La evolución del contrato de seguros comienza en Roma con un jurisconsulto llamado Tonti el cual
deja un legado jurisprudencial llamado las Tontinas. Fue el primer jurisconsulto que empezó a hablar
del seguro de vida, en el cual se da la posibilidad de que cuando yo muera se pueda dejar una
herencia. Las Tontinas finalmente desaparecieron ya que se cometió un grave error en su diseño y
fue que una de las condiciones decía que el último que quedaba vivo del grupo se quedaba con todo
lo recogido, con lo cual apenas quedaban cinco en el grupo se empezaban a matar entre ellos por la
avaricia de quedarse con el dinero. Sus postulados son el inicio de lo que hoy conocemos como la
ciencia del seguro. Sólo se puede hablar de seguro cuando lo trabajamos bajo los parámetros de la
ciencia del seguro.
Hacia los años de 1400 y 1500 se puso de moda en Génova (Italia) el transporte marítimo con las
expediciones de Marco Polo a la China. En esa época el transporte marítimo le conocían como la
aventura marítima. En esas aventuras marítimas dada la incertidumbre en que el barco que zarpaba
regresará y la poca tecnología que había, es cuando empieza a surgir el concepto del alea el cual es
la posibilidad de que algo ocurra o no ocurra. Debido a ello empiezan a surgir unos apostadores que
se sentaban en los cafés de los puertos y en las tabernas. Los apostadores le proponían a los
capitanes de los barcos que les dieran una suma de dinero y a cambio de ese dinero el apostador se
comprometía a que si el barco naufragaba o llegaba al sitio de destino, él respondía por dicha
mercancía.
Eso tiene trascendencia en la actualidad. Cuando se revisa el código de comercio colombiano, la
primera clasificación del seguro en Colombia dice que un seguro está dividido en seguro terrestre y
seguro marítimo. En el seguro terrestre están incluidas las personas con seguros tales como el de
responsabilidad civil. En el transporte marítimo se aseguran cosas tales como la mercancía, las casas,
etc.
En Londres ocurrió un gran incendio en 1766, el cual se constituyó en el tercer evento histórico junto
con la mutualidad de los soldados romanos y la aventura marítima de los cuales surgieron las
principales teorías forman parte en la actualidad de un contrato de seguros. Después del incendio de
Londres fue donde primero se les ocurrió que había que inventarse una ciencia que partiendo del
principio de mutualidad se pueda proteger los bienes y que sean manejados por agentes formales
con permiso de la corona y que se puedan vigilar y no por apostadores. La ciencia del seguro va a
tener su primer antecedente después del gran incendio de Londres, lo que se tenía antes era sólo
aproximaciones.
El seguro para que sea ciencia tiene que apuntalarse en la estadística. La estadística sirve para
calcular la frecuencia de ocurrencia de un hecho. Sirve para analizar la información de lo ocurrido en
el pasado y capitalizarla en el presente, los griegos le llamaban a esto el oráculo (dígame lo que ha
pasado para yo poder conocer el futuro). La estadística es lo que le va a permitir al seguro ser
ciencia, ya que el seguro va mirar que ha pasado, con qué frecuencia ha pasado, que desviaciones
ha tenido y así poder avizorar que se viene a partir de allí para poder empezar a hacer cálculos.
Empiezan entonces a surgir los actuarios son los matemáticos que trabajan en las aseguradoras los
cuales conocen las maneras de tomar los datos de las estadística y convertirlos en números
financieros y saber cuánto es el valor que se debe cobrar por una prima, cuantas casas se deben
asegurar para poder sacar el producto al mercado, es decir, calculan el valor y cubrimiento de las
pólizas.
Al seguro se le denomina ciencia porque está basado en tres pilares: la estadística, el segundo pilar
es el conocimiento matemático que permita traducir esa estadística a cifras financieras, el tercer pilar
es la ley de los grandes números.
Ejemplo: se deba ser una mutualidad en el salón de clase en el cual hay diez personas y el objeto
que se va a asegurar son los relojes. Lo primero que hay que averiguar en la estadística es saber a
cuantas de esas diez personas les van a robar el reloj en un año debido a que todas las pólizas de
seguros siempre son por un año. El segundo dato que hay que saber es el valor de los relojes y estar
seguros que son de un valor similar, es decir que para hacer una mutualidad se requiere que el
riesgo sea homogéneo, no se puede hacer la mutualidad si nueve personas tienen un reloj de 80.000
pesos y otra tiene un reloj de 30 millones. Si la estadística dice que en un universo de diez personas
se roban en Bogotá dos relojes al año y sabemos que el valor promedio de cada reloj que es de
80.000 pesos, significa que en nuestro fondo vamos a tener que recoger en un año 160.000 pesos
para poder pagar los dos relojes que se han de robar. Como la mutualidad se entra 10 personas,
cada una tiene que pagar de prima al año 16.000 pesos. Si el universo de los asegurados llegara a
disminuir debido a que alguno no quisiera tomar la póliza y se disminuya el grupo a nueve, implicaría
inmediatamente el aumento del costo de la prima y yo no serían 16.000 sino 18.000 pesos. El otro
ítem que debe tener en cuenta el asegurado son las exclusiones, por ejemplo que la póliza dijera que
sólo repondrá el Valor del reloj cuando se ha perdido por hurto o si se ha puesto una cláusula que
sólo se paga si el robo ha sido de 6 pm a 8 pm. En el caso de las reaseguradoras lo que hacen es
recibir un porcentaje del Valor de las primas por parte de las compañías aseguradoras y a cambio le
garantizan a las aseguradoras que si ocurre un siniestro pagarán el mismo porcentaje
correspondiente de la indemnización. Hay una disposición en el código de comercio que indica que la
relación que se tiene entre asegurado y aseguradora nada tiene que ver con la que tienen la
aseguradora con las reaseguradora, por tanto la aseguradora no puede poner como pretexto el no
pago de una indemnización al asegurado aduciendo que la reaseguradora no le ha enviado los
recursos, es decir el asegurado no tiene ninguna relación con las reaseguradora. El reaseguro es por
tanto una institución propia. Es una institución muy útil en el caso de riesgos catastróficos como los
terremotos, si una aseguradora en Bogotá tiene reasegurado el 30 por ciento de los edificios de los
cerros orientales de Bogotá, ellos en sus estadísticas no solamente van a contemplar el riesgo de
Bogotá si no el riesgo de América latina, es decir son más completas y más amplias.
Hay una disposición de la superintendencia financiera que si una aseguradora en Colombia está
reasegurada en el exterior, se pueden hacer las inversiones en el exterior es decir sacar la plata en
dólares y de esta manera las ganancias son mayores a que si se hicieran las inversiones en Colombia.
Las empresas aseguradoras no tienen su rentabilidad de no pagar los siniestros sino que la obtienen
de poner a rentar el dinero de las primas durante un periodo de tiempo.
El coaseguro es cuando se unen dos o más aseguradoras para cubrir un riesgo y pueden llegar a ser
demasiado grandes entonces se dividen la prima y si ocurre el siniestro pagarán las indemnizaciones
en el porcentaje correspondiente.
Otra de las modalidades de seguros es la coexistencia de seguros, una persona puede tener varios
seguros de vida pero no puede tener dos pólizas de seguro para un carro.
El seguro es un negocio que saca ventaja de las perdidas y los riesgos. Un riesgo es la probabilidad
de que ocurra un evento desfavorable, influye la vulnerabilidad del asegurado, debe haber una
incertidumbre en que la ocurrencia del evento adverso se materialice. El Riesgo es el objeto de la
póliza de seguro. Los riesgos necesariamente son futuros. La palabra riesgo viene del italiano que es
RISCHIS. Es una situación que contempla una exposición a un peligro. Posibilidad de qué algo nocivo
pueda ocurrir.
Clasificación del riesgo:
Según su resultado puede ser de dos tipos: el riesgo especulativo y el riesgo puro. Especulativo es
el que el asegurado no puede tener bajo su dominio la ocurrencia de los eventos. Ej. Si se compran
acciones de Ecopetrol, aquel que las compra, no tiene poder para hacer que su precio suba o baje
sino que le toca someterse al comportamiento del mercado. Otro ejemplo cuando lanzamos una
moneda para saber qué probabilidades hay de sacar cara o sello, si lo hacemos una vez las
probabilidades son del 50% y la lanzamos diez veces, dicha probabilidad va a cambiar, es decir que
entre mas ocurran los eventos puede cambiar la probabilidad del resultado. El especulativo es la
probabilidad que se tiene de ganar o no y puede depender de la suerte, no es posible ni fácil de
controlarlo.
El riesgo puro tiene una acepción negativa. El riesgo puro es aquel que le puede comportar al
asegurado un desmejoramiento de la situación. Los eventos que ocurren siempre son negativas.
Los seguros tienen como objeto única y exclusivamente de los riesgos puros mas no los
especulativos. (lo especulativo vive en el mundo de las apuestas y de los casinos). El objeto de la
póliza es un hecho futuro e incierto que comporta consecuencias negativas que pueden ser medidas
financieramente. Al asegurado hay que dejarlo en el mismo estado en el que se encontraba antes de
que ocurriera elemento negativo.
El riesgo es 1 de los 4 elementos esenciales sin los cuales no puede haber contrato de seguro. El
asegurado tiene la necesidad o posibilidad que un hecho futuro e incierto lo perjudique. El seguro de
vida realmente se debería llamar seguro de muerte ya que el riesgo que perjudica el tomador del
seguro es morirse, se llama seguro de vida por marketing y para que suene más bonito. La idea de
que el seguro es una manera de trasferir el riesgo, el asegurado no quiere tener las consecuencias
adversas de un evento y se las transfiere a la aseguradora. Hay personas que tienen una aversión
total al riesgo y toman todas las precauciones para que un evento adverso no ocurra, como aquel
hombre que mira para ambos lados de la calle antes de cruzarla así ésta tenga un solo sentido de
circulación, en una escala de 1 a 10 este hombre estaría en el puesto 10 y el otro extremo es Pirry,
que estaría en el grado cero de la escala. La función de un seguro también es dispersar el riesgo, en
muchas oportunidades cuando se tiene una póliza de seguro por una gran cantidad de años, se
puede llegar a pagar más en el Valor de las primas que lo que se recibió de indemnizaciones al
utilizarlo pero lo importante del seguro fue que cuando ocurrieron los eventos adversos había manera
de responder por ellos sin que se produjese una descapitalización y a esto sé se le conoce como la
figura de dispersar el riesgo. Una de las pólizas de seguro más importantes es la del vehículo ya que
por el hecho de que conducir es una actividad peligrosa, la presunción de responsabilidad en un
accidente siempre va recaer en quién conduce. El seguro de autos en el fondo es un seguro de
responsabilidad civil en su esencia en la cual el amparo básico son los daños a terceros pero que
adicionalmente cubre pérdida total o parcial del vehículo, cerrajería, robos de carteras, conductor
elegido, grúa etc.
El seguro de la universidad garantizada es un seguro de vida en el cual le dan al estudiante todo lo
que se pagó en primas para costear la universidad, pero si el tomador se muere en el primer año, el
estudiante tendrá su educación garantizada.

SEGUNDA CLASE: MAYO 15 DE 2014

FUNDAMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS:
El contrato de seguros es una ciencia. Está basado en la mutualidad que tiene como principios la
solidaridad, la pluralidad y la homogeneidad en el riesgo. Con él se atienden las consecuencias
adversas de los riesgos. Se realizará un análisis sobre los aspectos en los cuales se pueden ver
afectados las personas, las cosas, en los bienes y se analizará que tipo de seguros hay. El contrato de
seguros está enmarcado en el código de comercio. Las aseguradoras están vigiladas por la
superintendencia de financiera debido a captan dinero del publico, la superintendencia además de
vigilar debe indicar donde se debe invertir el dinero y en qué porcentaje de lo que se capta se puede
invertir en determinados instrumentos. La ganancia de los accionistas corresponde solamente la
rentabilidad de las inversiones ya que lo recogido en las primas se debe guardar para el pago de los
siniestros. Las ARL se comportan como un seguro que trabaja en el ramo de la seguridad social, en el
cual el aporte mensual de los empleadores se comporta como la prima y los beneficiarios son los
trabajadores que a partir de allí pueden tener un seguro de vida, pago de incapacidades parciales o
permanentes de origen laboral, indemnizaciones por enfermedades relacionadas con el trabajo etc.
Es un seguro obligatorio de tiene muy buena captación. En la actualidad la mayoría de los
intermediarios en seguros están encaminados en colocar seguros en las ARL. El trabajo de los
intermediarios es lograr que las compañías de seguros honren en el contrato y que paguen rápido.
Un negocio con una ARL le deja al intermediario una comisión del 30%. En un seguro de incendio o
de terremoto la comisión es del 10 %.
Tres pilares que le permiten al seguro ser ciencia: la estadística, la probabilidad - los actuarios (son
los matemáticos que analizan matemáticamente la probabilidad de que los eventos ocurran y los
convierten en números financieros) y la ley de los grandes números. La estadística corresponde a las
probabilidades de que el evento adverso ocurra, son mediante el conocimiento pasado, cual es la
tendencia a que el evento ocurra en el futuro. Entre más completas las estadísticas más es la
probabilidad de conocer el futuro. Gracias a las estadísticas en ese momento la superintendencia
financiera tiene unas tablas de mortalidad diferenciadas entre hombres y mujeres y que permiten
saber cuánto vive una persona de determinados sexo y edad, está la permite a las aseguradoras
saber cuánta plata cobrarle al asegurado desde el momento en que toma la póliza hasta el momento
en que se muere para que cuando tenga que pagar la indemnización el resultado técnico sea cero y
no se presenten perdidas.
La primera compañía de seguros nace a mediados de 1700 en Londres y en Colombia las primeras
fueron seguros Bolívar en 1949 y la previsora funda a mediados de la década de los cincuentas por
Rojas Pinilla.
El segundo elemento es la probabilidad que para los actuarios y se mueve entre un rango de cero a
uno. Siendo cero que no ocurre el evento y uno significa que indefectiblemente va a ocurrir. Dicha
probabilidad toca medirla para el transcurso de 365 días ya que es el tiempo en el cual se rigen la
mayoría de pólizas de seguros y en la que se miden la ocurrencia de los riesgos que está
transfiriendo el asegurado. De los datos anteriores se saca la fórmula para saber cuánto se debe
cobrar por la prima.
Ley de los grandes números: se trata de calcular la desviación estándar de ocurrencia del evento. A
mayor número de la muestra, la desviación estándar va bajando. Cuando tiende a infinito la
desviación estándar es cero. Entre mayor sea la cantidad de asegurados para un riesgo homogéneo
las desviaciones estándar va a tender a cero. Por eso es importante que para un riesgo homogéneo
las aseguradoras tengan la mayor cantidad de asegurados esto a su vez hará que el Valor de las
primas disminuya. Hay una norma que dice que si el asegurado le dice mentiras a la aseguradora,
ella estará en todo su derecho de no pagar la indemnización y de declarar nulo el contrato, ya que
los actos de mala fe del asegurado alteran el resultado de las estadísticas y generan un desequilibrio
en la manera como las aseguradoras agrupan a sus asegurados.
Contrato de seguro:
Un contrato es un acto jurídico que contiene un acuerdo de voluntades, que tiene obligaciones y
deberes. En un contrato comercial, una de las partes que lo suscribe es un comerciante. Está regido
en el código de comercio. (Artículo 1041 al 1147). Pueden ser de dos grandes ramas. Marítimos o
terrestres (se respeta la manera como nacieron los seguros en antigüedad)
Los terrestres se dividen en seguros de daños y seguros de personas. A su vez los seguros de daños
pueden ser de daños reales y patrimoniales dentro de los que se encuentra los de responsabilidad
civil, dentro de los que se encuentran los de la actividad médica y los de las instituciones médicas.
El patrimonio es la universalidad de activos y pasivos, constituye todo lo que tiene una persona y es
la prenda de garantía para los acreedores. Los seguros patrimoniales dentro de los que se encuentra
el de responsabilidad civil y podría ser el seguro del auto en lo que corresponde a los daños a
terceros en un siniestro y que corresponde a responsabilidad civil extracontractual ya que el seguro
del auto como tal es un seguro de cosas. Un seguro patrimonial también puede ser el seguro de
responsabilidad civil profesional.
Los seguros de cumplimiento amparan en el cumplimiento de un contrato. Esta póliza le cubre al
contratante los perjuicios que le haya ocasionado el contratista los cuales se clasifican en daño
emergente (lo que sale de mi patrimonio con ocasión de un daño) y el lucro cesante (la plata que
dejado entrar el patrimonio con ocasión del daño) las pólizas de cumplimiento solamente cubren el
daño emergente más no el lucro cesante. Para poder solicitar el cobro, el contratante debe probar
que el incumplimiento del contratista ocasionó un perjuicio y que dicho perjuicio es tasable
económicamente. Las pólizas de cumplimiento constituyen una fianza, es decir la aseguradora se
comporta como un fiador. Estas un contrato de seguros donde se debe dar una contra garantía tales
como un pagaré o una hipoteca. En caso de siniestro, es decir incumplimiento del contrato, la
aseguradora le paga al contratante y subroga al contratista lo que tuvo que pagar y fuera de eso le
afecta el índice de siniestralidad y en la próxima oportunidad contratista tenga comprar una póliza de
cumplimiento, ninguna aseguradora se la dará, razón por la cual es preferible que el propio
contratista pague y que no sea la aseguradora la que tenga que pagar. Ese es el único seguro en el
que la aseguradora va donde el tomador y le dice que le tocó pagar y fuera de eso le cobra lo que le
tocó pagar. En cambio en un seguro de responsabilidad civil no hay dicha subrogación.
Los seguros que amparan casas, carros, fábricas hacen parte de los seguros reales en los que se
aseguran cosas y bienes específicos.
Existen muchos tipos de seguros terrestres dentro de los que se encuentran: El Seguro de incendio,
explosión, anegación (cuando hay inundación en un predio y se ve el rastro que deja el agua
cuando empieza a bajar), daños por agua (cuando el agua produce daños porque empieza a subir),
Motín, conmoción civil, vandalismo, terrorismo, terremoto, equipo electrónico, vehículo, daños al
vehículo tales como hurto, incendio, transporte terrestre, vidrios, semovientes, rotura de maquinaria.
En hogar hay seguro a las copropiedades. Hay seguros multi-riesgo, seguro de responsabilidad civil
en las casas que cubren los daños a terceros. El seguro todo riesgo dice que cubre todo lo que pase
menos lo que está excluido, aunque generalmente las exclusiones son extensas.
Marítimos: seguro de casco, mercancía, fletes, aéreos, seguro de guerra, patrimoniales de
responsabilidad civil, de manejo, de cumplimiento, lucro cesante el cual cubre la utilidad que hubiera
dado un negocio por consecuencia de un daño.
Los seguros de personas tenemos seguros de accidentes, de hospitalización, cirugía y gastos
médicos, enfermedades graves, seguro desempleo y de los seguros de vida que no son
indemnizatorias tenemos seguros de vida grupo, de accidentes y educativos.
Hay otros tipos de seguros típicos de la seguridad social tales como el seguro previsional el cual
cubre a las administradoras de pensiones en el caso de tener que pagar una pensión. Tenemos
también en este grupo el seguro de riesgos profesionales. En Estados Unidos las indemnizaciones
además de ser resarcitorias, son punitivas es decir además del devolver a la víctima al estado en el
que se encontraba la víctima se puede enriquecer con la indemnización y si el daño causado es muy
grave hay condenas ejemplarizantes y pueden llegar a ser muy gravosos.
Hay un artículo en el código de comercio que dice que el contrato de seguro terminara
automáticamente por mora en el pago de la prima. Hay un principio constitucional que es el principio
de buena fe y la cual tiene una aplicación práctica que es la teoría de los actos propios en la cual si
cuando el asegurado no tenía siniestros la aseguradora no aplicaba la terminación del contrato por
mora en el pago de la prima, no podría recurrir a esa figura en caso de que el asegurado reporte un
siniestro. Para los asegurados es más ventajoso tener un corredor de seguros y no una agencia de
seguros ya que el corredor se vuelve asesor del asegurado y si el corredor comete un error, la
responsabilidad profesional de este va a ser muy grande, y todos los olvidos y omisiones tendrán que
ser cubiertos por el corredor.
Primer elemento esencial del contrato de seguros es el riesgo el segundo elemento esencial es la
prima.
Tercera clase: 16 mayo 2014.
Uno de los beneficios del seguro además de distribuir el riesgo tiene que ver con los beneficios
adicionales en el momento del siniestro. Algunas aseguradoras tienen una red de talleres
especializados
Siniestro: cuando ocurre el riesgo que se había protegido en el seguro. El asegurado le está
comprando a la aseguradora un servicio en el cual subyace una promesa que se constituye en un
intangible. El siniestro es el momento de la verdad en el contrato de seguros. Es el momento en que
las promesas se van a materializar o se puede presentar una gran decepción en torno al contrato.
Las pólizas además de cumplir la función de distribuir dentro de una gran pluralidad los riesgos,
pueden prestar servicios adicionales tales como el de talleres, en temas de responsabilidad civil
tienen derecho a contratar un abogado, en caso de que un empleado robe en una compañía la
aseguradora se encargará del proceso penal que se inició en contra de ese empleado.
En la clasificación de los seguros, estos se dividen en marítimos y terrestres. Los terrestres a su vez
se dividen en daños y de personas (lesiones sobre las personas). Los de daños a su vez se dividen en
reales (cosas) y patrimoniales.
El contrato de seguro propiamente dicho:
1- La primera característica es que es un contrato consensual, hay acuerdo entre las partes, pero
sin formalidad ni solemnidad para que se perfeccione. El opuesto es el contrato formal o
solemne como lo es el traspaso de un carro o una venta de una casa. Antiguamente el
contrato de seguros no era consensual sino que se requería de la formalidad de una póliza, es
decir era un contrato solemne. En la actualidad la póliza sólo constituye un medio de prueba
por excelencia llamar la presentada solemnidad de tenía el ser la condición para que existiera
el contrato de seguros. Este cambio lo logró el legislador para evitar los actos de mala fe al
menos por parte de las aseguradoras. Los otros medios de prueba también pueden ser los
testimonios, el haberse pagado una prima así en el momento del pago no se hubiese
elaborado la póliza.
2- Es un contrato de buena fe, debe haber ubérrima buena fe. Articulo 1058 del código de
comercio. No se puede decir de ninguna manera mentiras a las aseguradoras ya que sólo
castigan con el no pago de la indemnización en el momento del siniestro.
3- Es un contrato aleatorio ya que no se sabe si la aseguradora va a tener que desembolsar una
prestación, es decir para el contrato individualmente considerado si es aleatorio, pero para la
ciencia del seguro el riesgo no es un alea sino que la probabilidad de su ocurrencia
estadísticamente ya está determinado.
4- Es oneroso: el costo lo constituye la prima. Es un elemento esencial. En la mutualidad todos
estamos poniendo para que cuando ocurra el evento adverso recibamos una contraprestación.
Sin prima no hay contrato.
5- Es bilateral: aseguradora, asegurado, tomador, beneficiario. En la lista anterior sólo dos son
parte. La primera parte es la aseguradora y la segunda parte es el tomador que no
necesariamente es el asegurado. Si un Padre de familia conpra un carro para regalárselo a su
hijo, el tomador sera el Padre de familia, el asegurado será su hijo y los beneficiarios serán los
terceros afectados. En el caso de un crédito de vivienda la póliza tendrá como tomador al
banco, el asegurado es el solicitante de crédito y como beneficiario el banco nuevamente. El
tomador a veces no es el mismo asegurado sino que puede ser distinto. En el caso de las
pólizas en los fondos de empleados, el fondo es el tomador, el empleado es el asegurado y la
esposa puede ser la beneficiaria. El tomador es el que contrata el seguro y la aseguradora es
la persona jurídica habilitada por el estado para ofrecer seguros. Nadie puede ser asegurador
si no está habilitado por la Supefinanciera. Los miembros de junta y los directivos los tiene que
avalar la superintendencia. Todos estos controles son debidos a que las aseguradoras captan
dinero del público y se debe velar en que se mantenga la confianza. Es prohibido presentarse
como asegurador si no se está habilitado por la superintendencia financiera. Hay algunas
compañías que se llaman afianzadoras y le compiten a las aseguradoras en las pólizas de
cumplimiento, aunque por ley esa no está permitido. En el 2009 fenalco logro que los seguros
exequiales sólo fueran prestados por las funerarias, es decir no se podía pagar la plata si no
solamente prestarla mediante el servicio, no se admite el reembolso. Esto ha hecho a que se
presenten problemas ya que las funerarias son vigiladas por la superintendencia de sociedades
en la cual no hay un control estricto de las reserva, y si las funerarias están amparando una
contingencia futura deberían estar obligadas a invertir una parte de la prima en reservas pero
no está ocurriendo así, lo que en algún momento las puede llevar a la quiebra. El próximo
objetivo de fenalco está en los talleres que le prestan servicio las aseguradoras, ya que se
quiere que el servicio sea directo como el de las funerarias. El objetivo de que las
aseguradoras sean tan controladas sobre todo en sus reservas es por lo que se van a pagar
contingencias futuras a quince, 20 o 30 años de modo que las primas deben está reservadas
para cuando sea necesario pagar la contingencia.

El tomador del seguro es la otra parte del contrato, es quien paga la prima, la figura del
asegurado es para propender a que se le pague la indemnización a la persona a la que se le
tiene que reparar su patrimonio. Es aquella persona que tiene un interés económico del bien
asegurado en el objeto del seguro. En el ejemplo del Padre de familia que le regala un carro
su hijo, el asegurado es el hijo ya que si le pasa algo al carro, se afecta el patrimonio del hijo
y no el del Padre. En el caso de los taxistas que trabajan con el carro alquilado y que todas las
noches deben llevar un producido, con lo cual el taxista sí puede tener un seguro de lucro
cesante y el dueño del carro se asegura en el bien como tal y lo que representan su
patrimonio.

El beneficiario es el destinatario de la indemnización, es el nombre de a quién sale el cheque

o sea la transacción electrónica. Si la aseguradora y el tomador son las partes El asegurado y
beneficiario se llaman terceros interesados.

Los seguros de daños y los seguros de personas si bien corresponden a una misma categoría
que son los terrestres son muy diferentes, son dos mundos aparte. Las compañías de seguros
están divididas en seguros generales y seguros de vida, esto es muy importante en las
demandas ya que hay que tener muy claro si la póliza comprometida pertenece al aparte de la
compañía de seguros de vida o de seguros generales ya que se comportan como dos
empresas diferentes. Es decir una misma marca se divide en compañía de seguros generales
(daños) y compañía de seguros de vida (personas). Esta clasificación es mundial y la razón
para que existan estos dos mundos es por el tema de las reservas. Las reservas de los seguros
generales son reservas técnicas y las reservas de los seguros de vida son reservas
matemáticas. La división es para evitar que las compañías mezclen las reservas para el pago
de siniestros y cojan las reservas de una para tapar huecos en la otra, ya que en los seguros
de daños los cálculos se hacen sobre una mutualidad y un tiempo especifico de la ocurrencia
del riesgo que generalmente es un año en cambio en los seguros de vida el riesgo es creciente
y hay que proyectarlo a un futuro mas largo en el que se incluyen las tablas de mortalidad y
los riesgos propios del asegurado tales como si fuma o es hipertenso etc. .

CUARTA CLASE. 19 DE MAYO DE 2014. En ciclo

El tomador de una póliza de seguros es aquel que traslada el riesgo sea propio o no propio. El
asegurado es el titular del interés asegurable. Beneficiario es aquel que recibe la prestación del
contrato de seguros. Las compañías de seguros generales están específicamente diseñadas
para cubrir seguros de daños y las compañías de seguro de vida están diseñadas para seguro
 de personas. Las pólizas de responsabilidad civil por tanto estarán a cargo de las compañías
de seguros generales.
A partir de julio del año pasado los tomadores pueden comprar seguros en el exterior ya que
se habilitaron sucursales de las aseguradoras para que entraron a Colombia.

Elementos esenciales del contrato de seguros:

Si llega a faltar alguno de estos elementos, se considera inexistente (no ha nacido).
1- Riesgo: es el objeto del seguro. Es el hecho futuro e incierto cuya ocurrencia no depende de la
voluntad del asegurado. Este concepto opera tanto para los seguros generales como para los
seguros de vida. Hay un riesgo que se llama putativo que si depende de la voluntad del
asegurado pero que desde luego no es trasladable a una aseguradora.
Cuando el tomador asegura un riesgo sobre un bien en el cual ya ha ocurrido un siniestro
antes de tomar la póliza se considera fraude y esto conlleva al no pago de la indemnización y
de la pérdida del dinero del pago por la prima. No es posible asegurar hechos pasados.
2- Interés asegurable: el asegurado debe ser el titular del interés asegurable. El interés
asegurable es la relación económica que tiene exclusivamente el asegurado con el bien objeto
del seguro. El bien objeto del seguro puede ser una cosa, el patrimonio o la vida. Interés
asegurable no es igual a la propiedad sin una relación económica ya que se puede dar el caso
que uno tenga relación económica con algo sin tener la propiedad, sino que la relación
económica puede ser del usufructo de la ganancia en un negocio. En este aspecto sí hay
diferencias entre los seguros de vida y los seguros generales, este concepto se basa en la
teoría del principio indemnizatorio “el que cause daño a otro estará obligado a resarcir el daño
hasta dejar a la víctima en el mismo estado que se encontraba antes de la ocurrencia del
daño. La víctima no puede quedar peor de lo que estaba pero tampoco enriquecerse con la
ocurrencia del daño”.

Hay un tipo de indemnización que recibe el nombre de indemnización por Valor de reposición
o reemplazo, este tipo de indemnización es común en el seguro de vehículos en el cual al
comparar el vehículo nuevo puede costar 30 millones pero si en el momento de la ocurrencia
de un siniestro por hurto o pérdida total le pagaran al asegurado solamente el Valor comercial
que tenga el mismo en ese momento, es decir le pueden pagar sólo 25 millones. Este principio
indemnizatorio es válido en Colombia sólo para los seguros reales, es decir el vehículo, la casa,
la fábrica, la mercancía etc. Cuando tenemos un seguro de responsabilidad civil en la actividad
médica que está dentro del grupo de los patrimoniales o para el caso de los seguros de vida
no opera el principio indemnizatorio. Si una persona tiene cinco seguros de vida, en el
momento de morirse todos se los pagan ya que el seguro de vida está catalogado como de
beneficio.
En el seguro de responsabilidad civil también se pueden tener varias pólizas ya que tampoco
opera el principio indemnizatorio ya que este seguro funciona como un escudo en el cual uno
puede tener diversas capas de protección. La única condición es que si el asegurado llega a
tener un siniestro tiene la obligación de avisarle a todas las aseguradoras con las que tenga
pólizas para que entre ellas se pueden compartir el pago del siniestro, sino avisa, va perderse
el derecho de recibir la indemnización. En los seguros de daños si se debe cumplir el principio
indemnizatorio ya que de no aplicarse se dañaría el principio de la mutualidad. El interés
asegurable se puede probar en tres circunstancias específicas: 1- que sea hacia una persona
que tenga el deber de proporcionarme alimentos (Padres a hijos e hijos a padres), 2- que la
muerte de esa persona le comporte al asegurado un perjuicio patrimonial, (en estados unidos
hay un sistema de póliza de vida cruzada en la con los socios de una empresa se protegen
 entre sí ya que pueden probar que la muerte de alguno de ellos puede repercutir en
perjuicios patrimoniales para la empresa o la disolución de la sociedad.) 3- uno puede
asegurar su propia vida.
Una de las razones por las cuales se puede perderse el interés por el bien asegurado es en el
caso de los traspasos, ya que cuando se traslada un bien, no se trasladan automáticamente
los seguros de ese bien la razón es porque el tomador o el asegurado pierden la relación
económica con dicho bien en el momento de la venta o de un traspaso. Cuando uno tiene un
seguro sobre un bien lo vende, la aseguradora le debe devolver el excedente de la prima que
hace falta para que se complete el año.
3- Prima: es el precio del contrato de seguro. Cuando una compañía de seguros lanza un
producto por primera vez, debe pasar por un proceso de aprobación en la superintendencia
financiera y uno de los requisitos que solicitan para la aprobación de la prima es la nota
técnica, en la cual debe ser explicado detalladamente cómo se calculó el Valor de la prima, la
estadística de las posibles pérdidas y siniestros en un año. El segundo requisito es un
componente de suficiencia en la cual se deben determinar los costos administrativos y
comisiones. El tercer requisito es la homogeneidad en los riesgos que se están agrupando en
la misma bolsa y el cuarto requisito es la pluralidad en la que se calcula cual es el posible
universo al que se le piensa vender la póliza.

El contrato de seguros es un contrato de ejecución sucesiva que se va cumpliendo en el

transcurso del tiempo y esa es la razón para que cuando se vende un bien la aseguradora le
devuelva al asegurado el Valor de la prima no devengada. Si el asegurado financiar el Valor de
la prima y no cumple con el pago el día exacto el contrato se termina automáticamente sin
necesidad que el deudor se tenga que allanar a la mora.

La prima como elemento esencial del contrato de seguro no significa pago como tal de la
prima si no que ya está determinada o sea determinable, es decir que se haya estipulado su
valor así no se haya emitido la poliza ni se haya pagado el Valor de dicha prima. Es decir la
primera debe estar pactada mas no pagada. El asegurado tiene por ley 30 días para realizar el
pago de la prima.
4- Condición suspensiva: es la condición que da origen a la obligación de la aseguradora. La
materia prima de las compañías de seguros son el conocimiento y las promesas. La condición
que da origen a la obligación de la aseguradora es el siniestro. De manera ilustrativa se dice
que las obligaciones pueden ser a plazo o a condición, Ej. Sí se pide un préstamo para pagar
en cinco años, es una obligación a plazo, en cambio en los seguros la condición para el pago
que ocurra el siniestro, el cual no se sabe si va a ocurrir ni cuando por lo cual se dice que en
los seguros la obligación es a condición. Se llama suspensiva porque no se sabe cuándo se va
a hacer la exigibilidad de la obligación y sólo sé activara cuando ocurra el hecho futuro e
incierto. En el caso de los seguros de vida ese hecho futuro e incierto de la condición es la
muerte y el asegurado nunca sabe cuándo se va a morir, es decir la obligación de la
aseguradora está en suspenso.
En el caso del suicidio algunas compañías lo aseguran después de un año y otros después de dos
años. En el suicidio existe un problema y es que se desvirtúa el hecho futuro e incierto. Hay dos tipos
de suicidio, el voluntario y el involuntario que está relacionado con problemas psiquiátricos y en la
gran mayoría de casos las aseguradoras no lo tienen excluido. El suicidio voluntario si lo pueden de
excluir de la cobertura. El seguro de vida es un seguro de riesgo creciente.
Como se instrumenta el contrato de seguros:
Se instrumenta en un documento que se llama póliza, la póliza se compone de cuatro partes.
 1- Solicitud de seguro: es el requisito más importante de la póliza. En la solicitud de seguros, el
asegurado tiene la carga de decir la verdad y eso es lo primero que analizan las aseguradoras
en el momento o de un siniestro. El seguro se volvería muy oneroso si cada vez que alguien
compra una póliza, la aseguradora tuviera que ponerse investigar si la información
suministrada por el asegurado es verdad. La aseguradora hace la auditoria forense al final
cuando ocurre el siniestro y no al inicio, esto es debido a que el contrato de seguros se hace
de buena fe. Cuando el asegurado está diligenciando una solicitud de seguros, y no está
seguro de la respuesta a una pregunta del cuestionario, es preferible a apuntar “no se” y no
dar una respuesta falsa o incorrecta. Conducir vehículo es una actividad peligrosa ya que en
un accidente se presume la culpa del que va manejando.
20 de mayo de 2014.
La póliza no es requisito para que nazca el contrato pero es un medio de prueba por excelencia. En
tiempo pasado cuando el contrato de seguros era solemne, la póliza si era requisito para que
existiera el contrato. Las compañías de seguros, basadas en el articulo 1058 y 1158 del código de
comercio. Si el tomador dijo una mentira, en el momento del siniestro se sufrirán las consecuencias
de la declaración falsa.
En caso de un crédito de leasing habitacional el banco exige una poliza de seguro que ampare el
riesgo de muerte del deudor frente al riesgo que se tomo y que cubre el saldo insoluto de la deuda y
los beneficiarios quedaran con el inmueble libre de gravamen.
La solicitud de la póliza forma parte integrante del contrato de seguro y es base para su obtención.
El tomador es el leasing de crédito, el asegurado es la persona que pidió el crédito y el beneficiario
nuevamente el leasing de crédito. El valor asegurado es el saldo insoluto de la deuda y se pagara
únicamente al banco como beneficiario oneroso.
La póliza es mejor tenerla en medio físico, ya que aunque hay regulación que le permite a las
aseguradoras enviarla por medio electrónico, en caso de un proceso ejecutivo, el juez va pedir el
original como medio de prueba.
El articulo 1058 del código de comercio: la inexactitud que sobre hechos o circunstancias que de
haber sido conocidas por el asegurador lo hubieran retraído de celebrar el contrato o le hubiera
colocado al titular condiciones mas onerosas produce la nulidad relativa del seguro. La nulidad del
contrato la debe declarar el juez. Debido al principio de buena fe en la póliza se tiene como
parámetro que el tomador debe decir exactamente todo lo que sabe y hacer todo lo que dice.
La nulidad del contrato la declara un juez. La prescripción es una sanción que sanciona la inacción
en el ejercicio de un derecho. En seguros la prescripción es de dos años para ambas partes,
asegurador y asegurado. Si el asegurado después de dos años de conocer el siniestro, no lo reporta,
el derecho de indemnización prescribe. La reticencia da pie para que la compañía de seguros solicite
la nulidad relativa del contrato en la cual dicho contrato existe pero no produce ningún efecto y
pueda ser decretada por el juez.
En el error inculpable (no se puede predicar mala fe) no da lugar a reticencia (decir mentiras) en
este caso la solución no es la nulidad relativa sino una solución técnica que es la posibilidad de
cuanto hubiera tarifado ese riesgo, cuanta prima hubiera cobrado y ese gap entre la prima que
cobro y la prima que no cobro y ese porcentaje se disminuye del monto del valor de la indemnización
a pagar pero no están castigando la mala fe.
2- La caratula: es usualmente lo que a uno le entregan. se entrega digitalizado pero hay que
pedirlo físico. El original de la póliza se convierte en título ejecutivo para iniciar un un proceso
 ejecutivo que es mucho mas rápido y no un proceso ordinario. La importancia de la caratula
es donde se relacionan las partes, quien es el tomador, asegurado y beneficiario. Explica
cuánto es la suma asegurada, cual es el riesgo asegurado y detalla cuanto es la cobertura
para cada riesgo. Explica cuanto es el deducible y explica todas las reglas de juego. También
tiene las coberturas las cuales tienen que ir en negrilla y en mayúscula. Estas coberturas
pueden estar explicadas de dos manera, una que se llama todo riesgo que define la cobertura
via exclusiones, es decir le cubro todo menos…… (y se hace una lista de lo que no cubre) lo
que no este en las exclusiones esta cubierto. La otra manera de especificarla son los riesgos
nombrados, en este caso todo lo que no este señalado como cobertura está excluido. Luego
siguen las exclusiones que deben estar en negrillas y resaltados y si la aseguradora coloca una
exclusión que no este en el capítulo de exclusiones la aseguradora no la puede poner, en caso
de que el corredor encuentre una irregularidad de este tipo, tiene la obligación de avisarlo a la
superfinanciera. Las exclusiones es lo que el asegurador no está recibiendo como traslado del
riesgo. Luego viene la cláusula de definiciones, la cual va a tener una definición al final de la
póliza de las palabras que en la póliza este escritas en letra cursiva. El corredor o agente
recibe su pago de la compañía de seguros y sus costos administrativos están incluidos y
calculados en el valor de la prima.

3- Condiciones particulares: son pólizas hechas a la medida. Lo que se diga en las condiciones
generales que este en contravía de las particulares, prevalecen las particulares.
4- Condiciones generales: todas las aseguradoras están obligadas a tener el clausulado general
de las pólizas en internet. Antes del internet debían ser depositadas en la superintendencia
financiera. De no ser así, sancionan a la aseguradora por infracción al derecho del consumidor.
4.1 Limite de la indemnización: hace parte de las condiciones generales. La aseguradora
tiene un limite que es diferente en los seguros reales (en el bien propiamente considerado)
que en los patrimoniales. En los reales paga el valor el bien, es decir el valor de reposición o
reemplazo, la aseguradora puede elegir entre reemplazar el bien o dar el dinero
correspondiente. En los seguros patrimoniales depende de lo que se puede obtener del
mercado. La aseguradora no puede tasar el patrimonio del tomador sino lo que se compra es
una protección al patrimonio, uno compra el escudo de protección que uno quiera y pueda y
que el mercado se lo ofrezca. La aseguradora no está obligada a pagar más allá de lo que diga
la suma de dinero asegurada en la póliza.
Con el límite de la indemnización se pueden dar dos figuras, el infra seguro y el supreseguro.
Estas dos figuras solo se dan en los seguros reales y no aplican para los patrimoniales. En
Infra seguro se traslada menos riesgo al que estaba expuesto, Ej., edificio que vale 100
millones pero el tomador lo aseguro por 80 millones, si el error se cometió de buena fe se
clasifica como error inculpable y ese caso como el tomador aseguro el bien por el 80 por
ciento del valor real, así mismo la aseguradora en el momento del siniestro le pagara el 80 por
ciento de la indemnización; pero si el infraseguro se cometió de mala fe , la aseguradora no
paga la indemnización y fuera de eso no devuelve el valor de la prima.
En el supra seguro es que el asegurado se asegure por mas de los debido. Si hay buena fe se
devuelve la parte de la prima que se pagó de más y la aseguradora indemniza por el valor
real, pero siempre y cuando no haya ocurrido el siniestro, si ya ocurrió el siniestro la
aseguradora no devuelve la proporción de la prima no devengada. Si hay mala fe no
devuelven el excedente de la prima. En patrimoniales no hay infra seguro ni supra seguro.

5- Deducible: tiene la función que el asegurado tenga conciencia de la perdida, y lo obliga a

gestionar las medidas para que el bien se preserve, de lo contrario el asegurado tendrá que
soportar parte de la perdida. La segunda función es que el asegurado no reporte
reclamaciones pequeñas que generan mas gastos administrativos que la misma indemnización.
El deducible no es asegurable, ya que se estaría perdiendo la filosofía que permite que la
solidaridad se siga manteniendo. Aunque hay manera de evadir esta prohibición haciendo el
seguro por capas con dos pólizas, una que se llama infidelidad y riesgos financieros y la otra
se llama seguro de manejo. la segunda capa (infidelidad y riesgos) es para cubrir el siniestro
grande y la primera capa que se llama seguro de manejo es para cubrir riesgos pequeños. Con
algunos arreglos técnicos logran que legalmente no exista coexistencia de seguros y de esta
manera es posible asegurar el deducible. Las pólizas las manejan con diferentes nombres
para que no se pueda decir que están amparando lo mismo. La póliza de manejo cubre 4
delitos que son hurto, hurto agravado, abuso de confianza y estafa. La de infidelidad y riesgos
financieros cubre cualquier fraude, y esta diferencia técnica es lo que permite manejar las dos.