Ejercicio de apropiación

Objetivo
Imagine que usted trabaja para una entidad micro financiera y le otorgó un
microcrédito al señor Roberto quien es dueño de una tienda; dentro de los
documentos que se encuentran en el expediente, usted realizó los dos análisis
que puede ver en los siguientes enlaces:
Él no tiene casa propia ni vehículo, pero recibe ingresos por la venta de
mercancía, producción de empanadas y jugos en su tienda; al cliente se le
desembolsó un microcrédito por valor de $ 1’000.000 de pesos a doce meses;
hace un mes se le desembolsó ese monto y muestra una mora de 20 días en su
primera cuota. No tiene cuentas bancarias, ni experiencia crediticia. Dentro del
expediente está la siguiente documentación:
 Cédula de ciudadanía.
 Solicitud de crédito.
 Documento pagaré.
 Formato con datos personales, del cónyuge, de vivienda y negocio.
 Declaración fuente de ingresos.
 Formato con datos del crédito.
 Formato con referencias.
 Análisis cuantitativo.
 Análisis cualitativo.
 Póliza de micro seguro.
 Formato de respaldo de garantías.
Nota.
Recuerde que una vez clasificados los clientes en mora, se debe verificar en el
expediente la existencia de la documentación presentada al momento de solicitar
el crédito, al igual que las anotaciones realizadas acerca de los clientes, dentro del
software manejado por la entidad.
Con lo anterior, indique con una X cuáles documentos SÍ o NO encontraría en el
expediente del señor Roberto, cliente del segmento micro financiero poseedor de
un microcrédito. Socialice sus respuestas en el foro. No olvide justificar las
razones de la selección realizada.
 Registro en físico y en bases de datos SI NO
Copia de cédula ampliada al 150% X
Forma de solicitud de crédito X
Documento pagaré X
Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses X
Formato de datos personales:
Nombre completo X
Número de identificación X
Fecha y lugar de expedición de la cédula X
Fecha y lugar de nacimiento X
Edad X
Estado civil X
Nivel de estudios X
Personas a cargo X
Número de Hijos X
Formato de datos del cónyuge o compañero permanente X
Nombre completo X
Ocupación X
Teléfonos (preferiblemente teléfonos fijos) X
Dirección de donde trabaja X
Cuáles son sus ingresos X
Formato de datos de vivienda y negocio X
Estrato X
Dirección de vivienda y negocio X
Teléfonos de la vivienda y del negocio (preferiblemente teléfonos X
fijos)
Indicar si tiene finca raíz X
Tiempo en la residencia X
Tiempo del negocio X
Ocupación X
Tipo de actividad X
Cantidad de empleados remunerados y no remunerados X
Ventas X
Activos X
Pasivos X
Patrimonio X
  Copia de cedula ampliada al 150
R/ Es necesario llevar en físico el respectivo documento para identificarse y poder
hacer exitosamente el crédito.
 Formato de solicitud de crédito
R/ Se debe diligenciar completamente la solicitud y el otorgamiento de crédito.
 Documento pagare
R/ Es importante para no tener deudas a futuro, se le hace firmar al cliente un
documento que conste una promesa de pago.
 Comprobante de pago de dos últimas quincenas o meses
R/ Antes de cada crédito se tiene que aprobar para poderlo verificar y dárselo a
cada cliente
 Formato de datos personales
R/ Se debe tener amplia información del cliente y normalmente se obtiene con el
análisis cualitativo
 Nombre completo
R/ Es importante saber el nombre del cliente al cual se le va a dar el crédito
 Número de identificación
R/ Debemos tener el total conocimiento de sus respectivos documentos legales
 Fecha y lugar de expedición de la cedula
R/ Es importante para poder verificar que coincida con la información que se
encuentra en la registraduría nacional para que no sea falsificación de documento
 Fecha y lugar de nacimiento
R/ Es fundamental corroborar que lo que dice el este en la registraduría nacional
 Edad
R/ La edad suele ser algo importante al momento de solicitar un crédito ya que
primeramente el solicitante debe ser mayor de 18 años y algunas entidades
bancarias exigen un límite de edad para solicitud de crédito por lo menos en
algunos casos para un crédito hipotecario por lo general debe ser mayor de 25
años
 Estado civil
R/ Es importante proporciona la base para la identidad jurídica de cada persona,
pero también permite a los países identificar sus problemas sanitarios más
acuciantes.
 Nivel de estudio
R/ Yo creería que no debe ser importante al momento de una solicitud de
crédito
 Personas a cargo
R/ Es necesario saber cuales son gastos
 Número de hijos
R/ Teniendo en cuenta cuantos hijos menor de edad implican gastos y ya sería
parte del análisis cualitativo
 Formato de datos de conyugue o compañero permanente
R/ Es importante saber su historial de crédito ya que esto implica en los del
crédito
 Nombre completo
R/ Cuando se presenta un cónyuge relacionada con el negocio se debe saber
cierto tipo de información
 Ocupación
R/ Teniendo en cuenta la clienta o el cliente en que se encuentra trabajando ya
que esto aumenta la capacidad de endeudamiento para la solicitud del crédito
 Teléfonos preferiblemente fijos
R/ Debemos conocer la información y tener una línea fija de comunicación
adicional
 Dirección donde trabaja
R/ Esta información solo es solicitada al cliente que pone su firma en el pagare,
para saber cuáles son sus ingresos
 Formato de datos de vivienda y negocio
R/ Debemos saber si vive con su cónyuge o en diferente residencia para ver
qué tipo de gastos implica
 Estrato
R/ No se deben solicitar estratos para una micro financiera ya que suelen ser
estrato 1 y 2 a las personas que otorgan los créditos
Dirección y vivienda del negocio
R/ Es importante saber donde vive para hacer llegar correctamente la factura de
cobro
 Teléfonos de la vivienda y el negocio preferiblemente teléfonos fijos
R/ Si probablemente
 Indicar si tiene finca raíz
R/ En este caso no se solicita esta información ya que la solicitud de crédito no
es tan elevada
 Tiempo en la residencia
R/ Debe conocer cuánto lleva viviendo en la residencia actual
 Tiempo del negocio
R/ Generalmente se pide un tiempo de 3 o 4 años para poder aplicar el crédito
 Ocupación
R/ Se solicita este tipo de información para saber si el solicitante se dedica a
otras cosas en su tiempo libre
 Tipo de actividad
R/ Solo se solicitan datos que puedan en el microcrédito o crédito.
 Cantidad de empleados remunerados y no remunerados
R/ Si es importante porque puede haber trabajadores que trabajan medio
tiempo o por horas que no sean agregados a la lista de empleados
 Ventas
R/ Esta información es muy importante porque podemos verificar la cantidad de
ingresos que genera el negocio para así ir calculando la capacidad de
endeudamiento
 Pasivo
R/ Debemos conocer los fondos del negocio, cuentas y deudas
 Patrimonio
R/ Debemos saber las cuentas del negocio y sus respectivos bienes.
 Registro físico y en bases de datos SI NO
Formato de datos del crédito:
Monto solicitado X
Plazo X
Destino del crédito X
Formato de referencia X
Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: X
Nombre completo, teléfonos y dirección
Referencias comerciales, por ejemplo, un proveedor con el nombre del
establecimiento y con teléfonos X
Referencias personales: Nombre completo, teléfonos y dirección X
Referencias familiares: Nombre completo, teléfonos, dirección y X
parentesco
Declaración firmada de fuente de ingreso X
Análisis cuantitativo X
Certificación laboral menor a 30 días de expedición X
Análisis cualitativo X
Certificado de ingresos y retenciones año inmediatamente anterior, X
para solicitudes mayores a $4,0 mm (millones)
Soporte de otros ingresos X
Estados financieros firmados por contador X
Póliza de micro seguro X
Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo X
contrario adjuntar certificación juramentada en la cual se exima de su
presentación, según lo dispuesto por la DIAN
Copia de servicio público de domicilio actual X
Formato de garantías (lista de electrodomésticos) X
Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si X
aplica
Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica X
Extracto bancarios últimos tres meses X

 Monto solicitado.
R/ Se debe saber que cantidad de dinero solicito el cliente para su negocio
 Plazo.
R/ Si se debe tener un acuerdo por escrito de las fechas en las que se pagaran
las cuotas del crédito
 Destino del crédito.
R/ Al momento de solicitar un crédito se debe saber que destino le va a dar a su
crédito
 Formato de referencias.
 R/ No se pide un formato de referencia ya que tenemos el acuerdo por escrito,
referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: Nombre
completo, Teléfonos y dirección.
También es importante tener las referencias de vecinos cercanos al negocio y a
su vivienda ya que esto nos ayuda a tener un análisis más completo.

 Referencias comerciales por ejemplo, un proveedor con el nombre del

establecimiento y con teléfonos.
R/ Si, debemos conocer la situación con sus proveedores para saber si esta al
día con ellos.

 Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección.

Referencias familiares: nombre completo, teléfonos, dirección y
parentesco.
R/ Si es importante ya que si tienen familiares que hicieron créditos y no
pagaron tal vez podría haber cierto riesgo de pago
 Declaración firmada de fuente de ingresos.
R/ Sí, es un documento que nos muestra los movimientos contables que tiene el
negocio
 Análisis cuantitativo.
R/ Si es muy importante hacer este análisis ya que nos indica los movimientos
del negocio demostrándonos si es verdad la información otorgada por el cliente
Certificación laboral menor a 30 días de expedición.
R/ No se solicita ya que estamos haciendo un análisis del negocio
 Análisis cualitativo.
R/ Antes de hacer el análisis cuantitativo es muy importante hacer el análisis
cualitativo normalmente suele ser una visita al negocio para ver cómo se
encuentra este
 Certificado de ingresos y retenciones año inmediatamente anterior,
para solicitudes mayores a $ 4,0 mm (millones).
R/ No porque en este caso el monto que solicito fue de 1.000.000
 Soporte de otros ingresos
R/ Es importante tener anotaciones de todas las fuentes de ingreso para poder
calcular su patrimonio y capacidad de endeudamiento
 Estados financieros firmados por contador.
R/ En este caso no se vería reflejada la firma de un contador ya que hay 2
trabajadores, pero normalmente se en los estados financieros de la empresa o
negocio
 Póliza de micro seguro.
R/ Si es importante en caso de riesgo en el negocio o empresa, declaración de
renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo contrario a adjuntar
 Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo
contrario adjuntar certificación juramentada en la cual se exima de su
presentación, según lo dispuesto por la DIAN.
R/ No porque en este caso es un micro crédito
 Copia de servicio público de domicilio actual.
R/ No es tan necesario
 Formato de garantías (lista de electrodomésticos).

R/ Se deben conocer los activos que trabaja en el negocio

 Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica.

R/ Si se posee la copia de la cedula de ciudadanía no es tan necesario la del
propiedad del vehículo
 Extractos bancarios últimos tres meses.
R/ El manifiesta no manejar ninguno

Realice un ensayo donde involucre el cuadro anteriormente desarrollado, con la

justificación del punto 1A, y las respuestas de los siguientes puntos (desde el A
hasta el F).

 ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún

dato o firmas de los documentos anteriormente mencionados?
R/ Habría un problema con el asesor que otorgo el crédito y con la directiva ya
que es muy probable que haya Pérdida total de dinero prestado ya que no se
tiene alguna firma de que certifica que el cliente pagará.
 Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un
cliente poseedor de microcrédito y en especial en el caso del Señor
Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo y cualitativo que
realizó como asesor para ese cliente en particular, e indique qué pudo
haber fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa
persona no haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora.

CUANTITATIVO
Podemos ver que el cliente califica para el crédito con los respectivos datos
recabados en este análisis pero cabe de recalcar que también se le debe hacer
el análisis a su esposa ya que ella también participa en el crédito y él solo tomó
el aspecto positivo ella que también aporta para el arriendo pero no calcula sus
gastos.

CUALITATIVO
Es un buen creo que pudo haber profundizado poco más con sus proveedores
ya que estos no pudieran haber dado información sobre posibles deudas o
atraso de los pagos lo cual podría ser un aspecto negativo ya que no tenemos
información sobre los anteriores créditos del cliente y también se le pudo hacer
preguntas a su conyugue sobre porque no quiso firmar y también evaluar su
capacidad de pago.
 Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de
cobranza está el cliente y cuáles acciones ha realizado hasta el día 15,
teniendo en cuenta las políticas a continuación.
R/ Actualmente en el día 15 se encuentra firmado un avance habría hecho la
llamada preventiva de la llamada de su posible fecha de pago, se realizó la
respectiva visita y la primera llamada al aval y al actual día 15 se le ha enviado
una segunda carta más la primera del aval.

 Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a

realizar y cuáles serán sus argumentos, teniendo en cuenta que esta
vez realizó un análisis profundo del expediente.
R/ Se procede a entregarle una tercera carta al cliente y la segunda al aval se
le pregunta por qué el incumplimiento y se notifica que debe ir a la oficina con
el jefe de la sucursal uno de los posibles argumentos sería que se la Presenta
una mayor cantidad de gasto respecto a su cónyuge y otro podría ser una
posible calamidad.
 Una vez realizada la gestión, ¿Qué hará con esa información obtenida
del cliente y del proceso que hasta ahora ha realizado en la gestión de
cobro?
R/ Se definirá a seguir con el proceso de cobro persuasivo pasar al proceso
coactivo y se le da de cacique la última con el jefe de la sucursal para informarle
de los próximos procesos que se vienen en caso de seguir con los días de
mora.

La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos

argumentos del Manual de gestión de cobro persuasivo y coactivo de una
superintendencia para abordar el tema referente a la ubicación de
información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual:

Ubicación de información del deudor

Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor
(identificación, representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y
acceso a la información en Internet, de conformidad con la Ley de Habeas Data.
Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad
financiera, para la correspondiente radicación en la entidad, con el propósito de
dar apertura o continuación al proceso de cobro coactivo. Si con la información
obtenida se advierte que el deudor puede insolentarse, o de algún modo
perturbar a dificultar el cobro de la obligación, se deberá omitir o suspender el
cobro persuasivo y trasladar el expediente para el inicio de proceso coactivo.
(Coordinadora Grupo Gestión de Persuasivo y Coactivo - Superintendencia de
sociedades 2018, p.14). Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el
caso que el señor Roberto no viva actualmente en el domicilio registrado en el
expediente:

Procedería a contactar a las referencias familiares, sus líneas telefónicas, sus

redes sociales etc.
Y comenzaría por vía extrajudicial y posteriormente vía judicial y empezaría a
contar intereses moratorios.

Análisis
El señor Roberto posee tener una reputación excelente y tener un negocio con la
capacidad de pago suficiente para este crédito, carece de capacidad de pago de
esto puede suceder por falla en el análisis cualitativo realizado por el asesor, ya
que no se tiene referencia anteriores al préstamo por parte de el, pero se podría
tener en cuenta que es su cónyuge había tenido anteriores préstamo y no quiso
participar en este crédito por supuesta falta de tiempo, esto es importante ya que
si ella en sus anteriores préstamos presenta de manera frecuente días demora
registrados esto influiría en el préstamo del señor Roberto.