EL CONTRATO DE SEGURO

I.- INTRODUCCIÓN.

El presente análisis del Contrato del Seguro se efectúa en base al Código de

Comercio, Título "El Contrato del Seguro", debiendo complementarse con la Ley del
Seguro N° 1883 de 25 de junio de 1998 y otras normativas relacionadas para la
actividad del seguro.

II.- CONCEPTO.

El Contrato de Seguros: Es el Documento mediante el cual una de las partes,

denominado asegurador, se obliga a cambio de una prestación pecuniaria,
denominada prima, a indemnizar a la otra parte, denominada asegurado, con una
cantidad de dinero, dentro de los límites pactados, por los daños sufridos como
consecuencia del acaecimiento de un evento incierto.

En el contrato de seguro el asegurador debe ser necesariamente una empresa

(autorizada al efecto por la APS).

Los contratos se formalizan generalmente en documento escrito denominado

Póliza. Asimismo, se utilizan otra serie de documentos (Condiciones y
Disposiciones del Contrato de Seguros, Anexos y otros) que tienen especial
incidencia en ciertos momentos de la vida del contrato.

III.- OBJETO DEL CONTRATO DEL SEGURO.

El objeto del contrato del seguro se refiere a toda clase de riesgos en los que exista
interés asegurable, salvo prohibición expresa de la Ley (Art. 380 C. de C.).

IV.- ELEMENTOS DEL CONTRATO DEL SEGURO.

Los elementos del contrato del Seguro son:

1.- Elementos personales.

2.- Elementos formales
3.- Elementos reales
4.- Otros elementos

1. Elementos personales.

a) EL ASEGURADOR. - Es la persona jurídica que asume los riesgos

comprendidos en el contrato (Art. 987 C de C).

b) ASEGURADO. - Es la persona titular del interés cuyos riesgos toma a su

cargo el asegurador, en todo o en parte.
En el seguro de personas, es la persona física que está expuesta al riesgo
cubierto por el seguro (Art. 387 C de C).

c) BENEFICIARIO. - Es la persona que en ciertos contratos de seguros, como

ser el riesgo de muerte, se constituye en titular del derecho para recibir la
 suma asegurada o las prestaciones estipuladas en el contrato (Art. 387 C de
C).

d) TOMADOR. - "Es la persona que, por cuenta y a nombre de un tercero,

contrata con el asegurador la cobertura de los riesgos" (Art. 388 C de C).
Con referencia al "Tomador", la Ley de Seguros efectúa una descripción más
amplia, denominándolos "Intermediarios" de la actividad aseguradora", estos
son los agentes de seguros y los corredores de seguros, además sin ser parte
del contrato del seguro, intervienen indirectamente como parte del sistema.

e) INTERMEDIARIOS:

 AGENTES DE SEGUROS. - Agente de seguros es toda persona individual

autorizada que se dedica de manera habitual, a gestionar solicitudes y
colocar seguros para la entidad aseguradora con la cual tiene una relación
contractual de dependencia, percibiendo por sus servicios una comisión.

ASEGURADO —> AGENTE DE SEGURO —> CIA ASEGURADORA

 CORREDOR DE SEGUROS. - Corredor de seguros es la empresa

autorizada que actúa exclusivamente como intermediario en los
negocios y contratos de seguros entre sus clientes y las entidades
aseguradoras, percibiendo por sus servicios una comisión de estas
últimas, sin relación de dependencia con las partes.

Es función del corredor de seguros prestar asesoramiento técnico a

sus clientes, proponiendo las coberturas adecuadas a los intereses de
los mismos. El corredor debe guardar la mayor reserva profesional en
las negociaciones en que intervenga, respondiendo de los daños que
ocasionare, sin perjuicio de las sanciones señaladas por las leyes y
reglamentos.

ASEGURADO -> CORREDOR -> CIA. ASEGURADORA

DE SEGUROS

 CORREDOR DE REASEGUROS. - Corredor de reaseguros es la

empresa autorizada que actúa en los negocios y contratos de
reaseguros como intermediario entre las entidades aseguradoras y las
reaseguradoras, percibiendo una comisión por sus servicios.

REASEGURADORA
CÍA ASEGURADORA -> CORREDOR -> CIA
DE REASEGUROS
f) AUXILIARES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA. -

Además de los elementos personales señalados, intervienen en el contrato

del seguro los ajustadores de reclamos, investigadores de siniestros e
inspectores de averías.

AJUSTADOR DE RECLAMOS. - Ajustador de reclamos es la persona natural

o jurídica que, a pedido de cualquiera de las partes, examina e investiga las
causas de un siniestro; aprecia el monto de las pérdidas o daños o ambos,
califica la aplicabilidad de las condiciones de la póliza; opina sobre la
procedencia o improcedencia del reclamo y evalúa la suma indemnizable.

A los efectos de su función el ajustador tiene libre acceso al lugar del

siniestro y está facultado para examinar antecedentes y levantar una
información sumaria sobre el caso ocurrido.

INVESTIGADOR DE SINIESTROS. - Investigador de siniestros es la persona

natural o jurídica que a pedido de las partes interviene en la averiguación o
acopio de datos relativos a un siniestro. El investigador debe presentar a su
comitente un informe con la relación de los daños atribuibles al siniestro y
señalando las causas probables o ciertas del suceso.

ASEGURADO INVESTIGADOR CIA. ASEGURADORA

DE SINIESTROS

INSPECTOR DE AVERIAS. - El inspector, revisor o agente de averías es la

persona natural o jurídica especializada en la estimación de los daños y
pérdidas, en los seguros de transporte; extiende certificados de avería a
pedido de la parte interesada.

ASEGURADO INSPECTOR DE CIA. ASEGURADORA

AVERIAS

En resumen, el ajustador de reclamos, el investigador de siniestros y el inspector

de averías son personas intermediarias entre el asegurado y el asegurador, que
tienen como responsabilidad principal, determinar los alcances de los reclamos por
siniestros en función de la póliza de seguro y las disposiciones legales vigentes,
otorgando un dictamen imparcial y objetivo.
 INVESTIGADOR DE
SINIESTROS

ASEGURADO AJUSTADOR DE CIA. ASEGURADORA

RECLAMOS

INSPECTOR DE AVERIAS

2. Elementos formales.

a) POLIZA.- La póliza es el documento principal que instrumenta el contrato

de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un
documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales están
impresas, mientras las condiciones particulares son personalizadas. El contenido
obligatorio de la póliza es:

o Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa

aseguradora;
o La designación de la cosa o de la persona asegurada;
o La naturaleza de los riesgos garantizados;
o El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta
garantía;
o El monto de la garantía;
o La cuota o prima del seguro;
o Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de acuerdo con las
disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por los
contratantes.
o Apéndice

3. Elementos Reales

a) PRIMA. - Es el precio del seguro que paga el asegurado, y que, para las
empresas de seguros, económica y técnicamente es el equivalente del costo de
producción.

CLASES DE PRIMAS. -

— Prima Neta (Es la Prima Pura o técnica)

— Prima Adicional (Costos de Administración de la Compañía)
— Prima Comercial (Prima Neta + Prima Adicional + IVA) = Factura

b) INDEMNIZACIÓN. - En caso de producirse un siniestro, es el derecho que

tiene el asegurado, para que el Asegurador Indemnice hasta los importes del daño
económico de lo asegurado.
 La indemnización de un siniestro debe pagarse en dinero; sin embargo,
también se puede estipular en la póliza por la reposición, reparación o
reconstrucción de la cosa asegurada, en seguro de cosas.

DIVISION DEL PRINCIPIO INDEMNIZATORIO

De este principio derivan el infraseguro, el sobreseguro y seguro al valor admitido.

 INFRASEGURO. - Si la suma asegurada es inferior al valor real- del bien

objeto del seguro, el asegurador indemnizará en caso de siniestro, sólo en
la proporción que resulte de ambos valores, quedando a cargo del propio
asegurado la proporción del daño no asegurado (Art. 1036 cc.).
En este caso se aplica la regla proporcional.

ASEGURADO COMPAÑÍA
ASEGURADORA

IMPORTE SINIESTRO
COSTO DEL BIEN ASEGURADO PARCIAL
Bs. 1000 Bs.- 600 Bs.- 300

INDEMNIZACIÓN A CARGO DE
DE LA CIA. ASEGURADO
Bs.- 180 Bs.- 120

Es importante aclarar que en los contratos denominados "a primer

riesgo", las partes pueden estipular que el asegurado no soportará ninguna
proporción o parte del daño, salvo los daños que excedan de la suma
asegurada (Art. 1056 cc.).

 SOBRESEGURO. - Sin el momento del siniestro la suma asegurada excede

el valor real de los bienes asegurados, el asegurador responderá solamente
por los daños efectivamente sufridos (Art. 1057 cc.).

COMPAÑÍA
ASEGURADO ASEGURADORA

COSTO REAL IMPORTE SINIESTRO

DEL BIEN ASEGURADO TOTAL
Bs. 1000 Bs. 1200 Bs. 1000

INDEMNIZACIÓN
DE LA CIA.
Bs. 1000
  SEGURO A VALOR ADMITIDO. - El valor del bien objeto del seguro puede
ser fijado en una suma determinada, en cuyo caso se indicará en el
contrato, como "valor admitido" u otra expresión equivalente, estimándose
que éste corresponde al valor del bien en el momento del siniestro, salvo
que el asegurador con el consentimiento del asegurado se reserve el
derecho de probar que la suma estipulada supera excesivamente el valor
real de los bienes asegurados (Art. 1058 cc.).

En los casos en que no sea posible hacer la estimación previa en dinero del
bien asegurable, puede estipularse libremente la suma asegurada.

ASEGURADO COMPAÑÍA
ASEGURADORA

COSTO REAL IMPORTE SINIESTRO

DEL BIEN ASEGURADO TOTAL
Bs. 1000 Bs. 1200 Bs. 1000

INDEMNIZACIÓN
POR LA
ASEGURADORA
Bs. 1200

c) RIESGO. - Riesgo es el suceso incierto capaz de producir una pérdida o daño

económico y que en caso de ocurrir y estar asegurado, hace exigible la obligación
del asegurador. Los hechos ciertos o los físicamente imposibles, no constituyen
riesgos y no son objeto del contrato de seguro (Art. 383 C de C).

El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en que pueda

ocurrir.

4. Otros elementos

a) FRANQUICIA. -

Cantidad estipulada mediante el contrato de seguros, por la cual el Asegurado se

constituye en su propio Asegurador. En caso de siniestro soportará con su
patrimonio la parte de los daños que le correspondan. El régimen de franquicias se
establece generalmente a iniciativa de la Entidad Aseguradora para que, al existir
una repercusión económica del siniestro en el Asegurado, procure éste, con mayor
motivo, evitar el siniestro o reducir sus efectos. Si el importe del siniestro es inferior
a la cantidad estipulada como franquicia, su coste correrá a cargo del Asegurado.
Si es superior, el Asegurador solo indemnizará por el exceso de la Franquicia. La
prima de un riesgo sometido a franquicia siempre será inferior que la que
correspondería si esta no existiese, puesto que, en el primer caso, la repercusión
económica de un siniestro a cargo del Asegurador es más limitada.

b) SUBROGACIÓN.

El asegurador que paga la indemnización se subroga por este hecho las

acciones y derechos del asegurado contra terceros responsables del siniestro, hasta
la suma de la indemnización (Art. 1050 cc.). El asegurado, dentro de lo posible,
debe facilitar y coadyuvar la acción del asegurador contra terceros responsables
del siniestro, siendo responsable de todo acto perjudicial a los derechos derivados
de la subrogación.

Excepción a la subrogación. –

El asegurador no tiene derecho a la subrogación contra personas que tengan

relación de parentesco o dependencia con el asegurado, de tal modo que
comprometan, de acuerdo con las leyes, la responsabilidad del propio asegurado.
Esta disposición no tiene aplicación si la responsabilidad proviene de dolo o mala
fe (Art. 1051 cc.). En seguro de personas no existe subrogación.

Reclamo
CAUSANTE DEL ASEGURADO COMPAÑÍA
SINIESTRO Indemniza ASEGURADORA

Subroga hasta el importe indemnizado

V. LOS SISTEMAS EN SEGUROS

Aplicando la teoría de sistemas al Seguro se determinan los siguientes:

5.1 Sistema central.

El sistema central está dado por la relación que nace entre el asegurado y el
asegurador, mediante la entrada y salida de información, documentación y
recursos financieros.

PRIMA

ASEGURADO CIA. ASEGURADOR

INDEMNIZACION
 5.2 Sistema regulador.

El subsistema regulador de la actividad aseguradora está conformado por la

delegación que efectúa el Estado a la Autoridad de Fiscalización y Control de
Pensiones y Seguros - APS, para que efectúe el control y fiscalización del mercado
asegurador en base a las disposiciones legales vigentes y en particular al Código
de Comercio, Ley de Entidades Aseguradoras, Reglamentaciones y Normas de la
propia Institución y las bases técnicas que corresponden.

ESTADO
DELEGA A LA

APS

CC L.S RNBT O.L.

O.D.

ASEGURADO ASEGURADOR

C.C. = Código de Comercio

L.S. = Ley del Seguro
RNBT = Reglamento, Normas Técnicas y Bases Técnicas
O.L. = Otras Leyes (Ej. Ley 843)
O.D. = Otros Decretos (Ej. 21424)

5.3 Integración de Sistemas y Subsistemas. - A continuación, gráficamente se

integran los sistemas y subsistemas del mercado asegurador.

ESTADO

APS

CC L.S. RNBT O.L.

O.D.

A A R
S AGENTE S E
E E BROKERS A
G G S
U CORREDOR U E
R R G
A A U
D AUXILIAR D R
O O A
D R D
O
R
A