EL MERCADO DE SEGUROS

ESTRUCTURA GENERAL DEL MERCADO DE SEGUROS Y EL CONTRATO DE

SEGUROS (PÓLIZA)

Estructura general del mercado de seguros

En la actualidad y dentro del marco de referencia de los países desarrollados, el

mercado asegurador realiza su actividad en un entorno de mercado libre, regulado por
las leyes del estado o trasnacionales, como es el caso de los países de la Unión Europea.
Un mercado es el comercio público de compra y venta de productos y servicios y, como
tal, el de seguros opera en una economía de libre competencia, gobernado por las leyes
de la oferta y la demanda, donde vendedores y compradores actúan con libertad dentro
del marco regulatorio, pero supervisados por organismos públicos (Mapfre, 2016).

Estructura del contrato de seguros (póliza)

Según la Superintendencia de Bancos y Seguros (2014) en la sección II.- disposiciones

para la estructura del contrato de seguro, en el Art 4. Menciona las condiciones que
conforman el contrato de seguro pueden ser generales, especiales o particulares:

4.3. CONDICIONES PARTICULARES. - Se caracterizan por:

4.3.1. Ser reglas o estipulaciones que se han convenido por mutuo acuerdo entre
las partes contratantes y fijan los elementos de la relación singular acordada que
se hallan enunciados en el artículo 7 de la Legislación sobre el Contrato de
Seguro, contenida en el Decreto Supremo No. 1147 de 29 de noviembre de
1963, publicado en el Registro Oficial No. 123 de 7 de diciembre de 1963, que
textualmente señala: “Toda póliza debe contener los siguientes datos:

a) El nombre y domicilio del asegurador;

b) Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;

c) La calidad en que actúa el solicitante del seguro;

d) La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se

contrata el seguro;
 e) La vigencia del contrato de seguro, con indicación de las fechas y horas de
iniciación y vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras;

f) El monto asegurado o el modo de precisarlo;

g) La prima o el modo de calcularla;

h) La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador;

i) La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes;

j) Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las
disposiciones legales

Los anexos deben indicar la identidad precisa de la póliza a la cual corresponden; y las
renovaciones, además, el período de ampliación de la vigencia del contrato original.”

De acuerdo a la estructura de la póliza del seguro, debe estar presentada de forma

completa ya que a falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es
absolutamente nulo.

OFERTA Y DEMANDA EN EL MERCADO DE SEGUROS

Los mercados en competencia perfecta son aquellos en los que existen un gran número
de oferentes y demandantes, los mismos tienen la potestad de decidir el momento de
entrar o salir de la economía sin barreras que interfieran en este proceso. De igual
manera, los actores no tienen la capacidad de influir de manera individual sobre el
precio y la cantidad transada del producto, ya que su participación es tan pequeña, que
no le permite tener influencia en el mercado y todos los oferentes deben actuar como
“tomadores de precio”, es decir aceptan y negocian de acuerdo a los precios que se
establecen por la interacción de la oferta y demanda (Pozo, 2014).

Por otro lado, Coloma se refiere al poder de mercado como la capacidad de una o varias
empresas para influir sobre los precios de un mercado determinado. El poder de
mercado puede ser no sólo por parte de la oferta, también puede centralizarse por el lado
de la demanda, por lo que se puede decir que el poder de las empresas puede ser como
proveedora de un bien o servicio o por su capacidad para adquirirlo (Coloma, 2002)

Cournot realizaba un análisis matemático pionero basado en el cálculo diferencial para

caracterizar los mercados oligopólicos; su teoría se basaba en el análisis de un mercado
con duopolio, considerado como el mercado en el que existen únicamente dos
competidores. Como supuesto se mantiene que cada competidor maximiza su utilidad
en función del nivel de producción del otro, de manera racional. Llevando así a una
producción total del mercado menor a la demanda, logrando que estas empresas
consigan ganancias mayores a las que llegarían en un mercado en competencia perfecta
(Gómez)

https://dspace.ups.edu.ec/bitstream/123456789/2186/13/UPS-GT000276.PDF

https://investigacionyestudios.supercias.gob.ec/wp-content/uploads/2019/08/Panorama-
del-Mercado-de-Seguros-en-Ecuador-2015-2018_FINAL.pdf

LOS SEGUROS Y EL MERCADO DE SERVICIOS

SISTEMA PUBLICO DE SEGURIDAD SOCIAL

El origen del Sistema de Seguridad Social en el Ecuador se remonta a principios del
siglo XX cuando se dictaron las leyes de 1905, 1915 y 1918 para amparar a los
empleados públicos, educadores, telegrafistas y dependientes del poder judicial.
Posteriormente se creó la Caja de Pensiones, con la que se buscaba proteger a los
empleados públicos, civiles, militares y bancarios con beneficios de jubilación,
montepío civil y fondo mortuorio.

A principios del siglo XXI, respondiendo al nuevo contexto económico y demográfico

del país, caracterizado por el aumento del desempleo y del empleo informal, así como
por elevados niveles de inflación que llevaron a la fragilidad financiera del sistema de
seguridad social, se realizó una modificación importante a éste: se aprobó en el
Congreso Nacional el 30 de noviembre de 2001, la transformación de un sistema
público con un régimen financiero de reparto a un modelo mixto, el cual “no cierra el
programa o sistema público sino que lo reforma y lo convierte en un componente que se
combina con otro nuevo componente de (ahorro) individual, en este caso, al retirarse,
los asegurados reciben dos tipos de pensiones: básica (es una prestación definida y
regulada por Ley) y complementaria (prestación indefinida que el jubilado recibe de
acuerdo con el monto acumulado en su cuenta individual) (Sasso, 2018)

El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social es una entidad, cuya organización y

funcionamiento se fundamenta en los principios de solidaridad, obligatoriedad,
universalidad, equidad, eficiencia, subsidiariedad y suficiencia. Se encarga de aplicar el
Sistema del Seguro General Obligatorio y el Seguro Social Campesino que forman parte
del Sistema Nacional de Seguridad Social. La institución tiene como misión proteger a
la población urbana y rural que se encuentre afiliada al IESS, ya sea con relación de
dependencia laboral o sin ella, contra las contingencias de enfermedad, maternidad,
riesgos de trabajo, discapacidad, desempleo, invalidez, vejez y muerte, de acuerdo al
plan contratado (IESS, 2016).

CARACTERISTICAS DE LA EMPRESA DE SEGURO

Las compañías de seguros son más antiguas de lo que te puedes imaginar, de hecho, su
creación data en la Edad Antigua ya que se buscaba proteger los intereses personales y
de las comunidades existentes, pero, ¿cómo es su perfil actualmente? Antes que nada,
debemos definirlas; las aseguradoras son empresas se especializan en el seguro, cuya
actividad económica se basa en ofrecer un servicio de seguridad, cubriendo
determinados riesgos económicos (que sean asegurables), las unidades económicas de
producción y consumo.

1. Su actividad se centra en una operación para acumular riqueza a través del aporte de
los asegurados y así garantizar un soporte económico en caso de un evento
económico desfavorable.
2. Sigue el principio de la mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo
sometido a riesgos, es decir, creando un patrimonio que haga frente a los riesgos. El
efecto desfavorable de los riesgos considerados en su conjunto, queda disminuido
porque para el asegurador los riesgos individuales se compensan ya que son pocos
los asegurados que lo sufren, frente a los muchos que contribuyen al pago de las
coberturas.
3. Las entidades aseguradoras pueden ser de diversos tipos en función de su
constitución jurídica: sociedades mutuas, anónimas, cooperativas y mutualidades de
previsión social. Asimismo, todas ellas comparten las características esenciales para
comercializar seguros.
4. Pueden operar en uno o múltiples ramos (automóvil, accidentes, incendios,
responsabilidad civil, entre otros), siempre y cuando cumplan con la autorización
necesaria del organismo regulador.
5. Deben disponer de recursos financieros y solvencia suficiente, por lo que la
legislación les impone muchas restricciones
6. La actividad de las aseguradoras no puede ser desarrollada por personas naturales,
ya que las normas legales buscan la permanencia y estabilidad en este sector
7. Son reguladas constantemente por el Estado para permitir reflejar el máximo nivel
de confianza entre el asegurado e inversores, por ello quedan bajo el resguardo y
vigilancia de él.
https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/syp/es/seguros/definicion-
seguro-asegurar/funcionamiento-mercado-seguros-asegurar/caracteristicas-entidades-
de-seguros/

Las entidades aseguradoras pueden ser de varios tipos en función de su constitución

jurídica: sociedades anónimas, mutuas, cooperativas y mutualidades de previsión social.
Estas formas sociales son las legalmente reconocidas en España para ejercer la actividad
aseguradora. Sin embargo, todas ellas comparten las características esenciales para
comercializar seguros.

Las entidades de seguros pueden operar en uno o en múltiples ramos (accidentes,

automóvil, incendios, responsabilidad civil, etc.), pero siempre con la autorización
necesaria del organismo regulador.

La clasificación por ramos es fundamental para ordenar los riesgos, separándolos en

grupos con caracteres comunes para que su tratamiento y valoración sea la adecuada.
Para alcanzar una mayor precisión, los ramos suelen subdividirse en modalidades que
agrupan riesgos afines.

El Estado, para asegurar el correcto funcionamiento de la actividad, regula otras

características de las empresas de seguros como son: su dimensión económica, la
exclusividad de su actividad, sus garantías financieras y solvencia, la formación
especializada de las personas del sector, etc.; al mismo tiempo, también controla, vigila
y fiscaliza especialmente el funcionamiento de las empresas aseguradoras.

ORGANIZACIONES DE LA EMPRESA DEL SEGURO EN EL ECUADOR

De acuerdo a lo expuesto se genera la pauta para optar como tema de tesis la

elaboración del diseño de un modelo de gestión por procesos para empresas de seguros,
diseño que permitirá monitorear la creación de valor y uso eficiente de los recursos,
brindando así transparencia de información, misma que consta como principio esencial
para su funcionamiento.

Bibliografía

Mapfre (2016) Entorno del Mercado de Seguros. fundacionmapfre.org

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IESS, (2016) Trámites y Servicios Institucionales. https://www.gob.ec/iess

Pozo, D. (2014). Biblioteca Puce, de Análisis del nivel de concentración del mercado de
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http://repositorio.puce.edu.ec/bitstream/handle/22000/6921/7.36.000983.pdf?
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