CONTRATO DE

FIANZA
 TIPOS DE FIANZA

CIVIL
CIVIL

MERCANTIL
MERCANTIL
 FIANZA CIVIL

aConcepto:
Es un contrato por el cual una persona
llamada fiador, se compromete con el
acreedor a pagar por el deudor, si éste
no lo hace.
FIANZA DE EMPRESA

aEl contrato por el cual una

empresa legalmente
autorizada para otorgar
garantías a título oneroso,
personal y profesionalmente
garantiza la deuda ajena.
 TIPO DE GARANTÍA

aPERSONAL

aNo se garantizan
RIESGOS
DEFINICIÓN FIANZA DE EMPRESA

a Donati, dice que la fianza no tiene la función de

resarcir los daños derivados al acreedor del
incumplimiento del deudor, ni la de garantizar el
cumplimiento del deudor principal sino la de añadir al
primero un segundo deudor pari gradu quien cumple
por el deudor principal mediante una prestación
fungible con la que constituye el objeto de la
obligación del deudor primero.
Esquema Operativo de una Fianza

REAFIANZADORA

Aportación de
Garantía de pago Garantías
AFIANZADORA
en caso de
(Fiador)
incumplimiento del
Fiado

Aportación de
ACREEDOR Garantías
DEUDOR
(Contragarantía)
(Beneficiario) Póliza (Obligado
Solidario)
Pago
de
Prima Acuerdo
Documento Fuente:
Contrato que
define la Obligación
Principal DEUDOR
Garantizada (Fiado o
Afianzado)
¿QUÉ SE GARANTIZA?

a Se garantiza la deuda ajena y no la indemnización del

daño que cause el incumplimiento del fiado.

a La obligación accesoria del fiador es SIEMPRE en su

última etapa la de pagar por equivalente una
cantidad aunque la obligación principal tenga un
contenido distinto.
 CARACTERÍSTICAS

a BILATERAL, porque existe:

1. La garantía del fiador
2. El pago de la prima.
NOTA.- No es oponible la EXCEPCIÓN DE
CONTRATO NO CUMPLIDO porque no
es oponible al acreedor o beneficiario la
excepción de NO PAGO DE LA PRIMA.
Definiciones

Documento Fuente: Es el documento que define de

manera formal y con validez jurídica una obligación entre
dos personas físicas o morales, llamadas deudor y
acreedor y que da origen o existencia a la fianza de
empresa. Dicho documento puede derivarse de: licitación,
bases de sorteo o rifas, contrato de obra, contrato
mercantil, orden de compra, pedido, contrato de
prestación de servicios, autorización de convenio de pago,
recursos de inconformidad, recurso de revocación,
resolución judicial, contrato de compra-venta, etc.
Definiciones

Obligación Principal: Es la obligación que se establece en el

Documento Fuente, entre el deudor y el acreedor y que da origen a la
existencia de la fianza.
Póliza: Documento en el que se hacen constar por escrito los términos
y alcances de la garantía que la afianzadora otorga al acreedor
Acreedor o Beneficiario: Es la persona física o moral a quien se otorga
la fianza. Dicha persona siempre será el acreedor en la relación
contractual de la obligación principal
Afianzado o Fiado: Es la persona física o moral a nombre de quien se
emite la póliza, y constituye el deudor principal en la relación
contractual de la obligación principal
Fiador (Afianzadora). Es la persona moral, autorizada legalmente por
la autoridad para responder a título oneroso por el fiado en caso de
que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato, para que
se dé la reclamación
 Definiciones
Obligado Solidario: Es la persona física o moral que se
responsabiliza a cumplir la obligación contraída por el
fiado ante la afianzadora, en caso de que este último no
cumpla.
Monto Afianzado: Es el límite de responsabilidad previsto
en el contrato, que tiene la afianzadora en caso de que se
presente la reclamación de la fianza
Garantía de Recuperación o Contragarantía. Son bienes o
compromisos formales que requiere la Institución de
Fianzas al cliente (fiado), al suscribir una fianza, con el
objeto de respaldar el costo de las obligaciones en caso
de que éste incumpla
DIFERENCIA ENTRE FIANZA CIVIL Y FIANZA
DE EMPRESA O MERCANTIL
a FIANZA CIVIL
- La otorga una persona física
- No requiere autorización
- Se otorga a título gratuito
- NO existe formalidad
- Se otorga en forma eventual
- Se rige por Código Civil
- Fiador goza de los beneficios
de orden y excusión.
FIANZA DE EMPRESA
- La otorga una persona moral
- Requiere autorización de SHCP
- Se expide a título oneroso
- Sí existe formalidad
- Se otorga habitualmente
- Se rige por LFIF
- Afianzadora no goza de los
Beneficios de orden y excusión
DIFERENCIA ENTRE FIANZA Y SEGURO

a FIANZA a SEGURO
1. Es un contrato accesorio 1. Es un contrato Principal
2. El incumplimiento de la 2. El siniestro ocurre por
obligación obedece a una una acción involuntaria
acción voluntaria 3. Cuando se paga el
3. Cuando se paga la fianza, seguro, generalmente no
debe recuperarse lo pagado se recupera lo pagado
4. Se cancela cuando se 4. Puede cancelarse en
extingue la obligación cualquier momento
principal 5. Es un contrato Bipartito
5. Es un contrato Tripartito
FIANZA SEGURO

a La diferencia esencial entre el seguro de

daños y la fianza es que el primero es por su
propia naturaleza un contrato indemnizatorio
de pérdidas sufridas por la realización de un
evento temido que se conoce con el nombre
de SINIESTRO, mientras que la fianza es
invariablemente una garantía de la DEUDA
AJENA.
 BASES TÉCNICAS

BASE TÉCNICA DE LA FIANZA:

a)Solvencia del sujeto afianzado.
b)Recuperabilidad de lo pagado.

BASE TÉCNICA DEL SEGURO: Mutualidad.

ELEMENTOS ESENCIALES ESPECÍFICOS

a) La prestación del fiador, o sea la garantía de la

deuda ajena, que consiste en un praestare, es decir,
constituirse garante praes de la realización de un
determinado hecho y no es un dare ni un facere en
razón de que existen obligaciones a garantizar.
Por ejemplo: La causación de daños y perjuicios con
motivo de la suspensión en un juicio de amparo que
nunca llegarían a ocasionarse, no significa que la
obligación fiadora haya sido inexistente, sino que en
realidad estuvo con su praestare siempre.
ELEMENTOS ESENCIALES ESPECÍFICOS

b) La prima o contraprestación del

solicitante de la fianza.

c) La institución de fianzas autorizada

por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público.
 RAMOS Y SUBRAMOS
a Ramo I FIDELIDAD.
a) Individuales
b) Colectivas
a CONCEPTO. Son aquellas que garantizan al
patrón el pago o la reparación del pago
patrimonial derivado de un delito cometido
por uno o varios de los empleados en contra
de bienes del patrón o de los que sea
jurídicamente responsable.
 FIDELIDAD

aGarantizan la deuda ajena que

consiste en una pena pública que
imponga en una sentencia firme la
autoridad judicial a los empleados
que hubieran cometido en contra
de su patrón algún delito de
carácter patrimonial.
 RAMO I.- FIANZAS DE FIDELIDAD

Garantiza al empleador (beneficiario) la reparación del daño derivado de un delito

patrimonial (robo, fraude o abuso de confianza) cometido por uno o varios empleados,
trabajadores o vendedores (fiados).

a) Individuales.- Se expiden por cada empleado.

b) Colectivas.- Se expide para garantizar a todos el personal de la empresa.

DELITOS QUE AMPARA LA FIANZA DE FIDELIDAD

ROBO

FRAUDE

ABUSO DE CONFIANZA

PECULADO
 RAMOS Y SUBRAMOS

a Ramo II JUDICIALES.
a) Penales (Libertad (provisional, preparatoria y
condicional) reparación del daño, sanciones
pecuniarias)
b) No Penales (Pensión alimenticia, levantamiento
de embargo)
c) Que amparan a conductores de vehículos
automotores
a CONCEPTO. Son aquellas que exige un juez u otro
tipo de autoridad judicial a una de las partes dentro
de un procedimiento judicial.
 RAMO II.- FIANZAS JUDICIALES

Garantizan el cumplimiento de una obligación derivada de un procedimiento judicial y se

exhibe ante una autoridad judicial competente, ya sea en materia civil, mercantil, familiar,
penal, de arrendamiento inmobiliario, de lo concursal o de amparo.

a) Penales.- Ante un Juez de lo Penal. (Libertad provisional, condena

condicional, libertad preparatoria, reparación del daño y penas pecuniarias)

b) NO penales.- Ante un Juez no penal (En general garantía de daños y perjuicios)

c) Automovilistas.- Garantizan la libertad provisional y la obligación de reparación

del daño de los conductores de vehículos automotores, con motivo de accidentes de tránsito.
FIANZAS JUDICIALES NO PENALES

aCIVIL
aMERCANTIL
aARRENDAMIENTO INMOBILIARIO
aCONCURSAL
aAMPARO
 RAMOS Y SUBRAMOS

a Ramo III ADMINISTRATIVAS.

a) Obra
b) Proveeduría
c) Fiscales (pago en parcialidades, juicio de
nulidad)
d) Arrendamiento
e) Vicios ocultos
f) Otras
a CONCEPTO. Son aquellas que garantizan
cualquier obligación válida, legal y de
contenido económico.
 RAMO III.- FIANZAS ADMINISTRATIVAS

Garantizan el cumplimiento de una obligación lícita, de contenido económico, pactada

entre una persona física o moral (fiado) y otra, que puede ser un particular o una
entidad de la Administración Pública (beneficiario).

a) Obra.- Concursos (sostenimiento de oferta), anticipo, cumplimiento, buena calidad.

a) Proveeduría.- Concursos (sostenimiento de oferta), anticipo, cumplimiento,

buena calidad.

c) Fiscales.- Inconformidad fiscal, convenios de pago en parcialidades, importación

temporal, devolución de IVA, etc.

d) Arrendamiento.- Bienes muebles e inmuebles.

 RAMOS Y SUBRAMOS
a Ramo IV CRÉDITO.
a) Suministro
b) Compraventa
c) Financieras
d) Otras
a CONCEPTO. Son aquellas que garantizan el
cumplimiento de las obligaciones
relacionadas con el pago de determinada
suma de dinero, tiene por objeto garantizar
al acreedor del fiado el pago de mercancías o
servicios prestados generalmente de forma
revolvente.
 EJEMPLOS

a Garantizan el pago derivado de

financiamientos de:
1. Operaciones de Compraventa de Bienes
o Servicios
2. Operaciones de Distribución Mercantil
3. Arrendamiento Financiero
4. Importación o Exportación de Bienes y
Servicios.
 RAMOS Y SUBRAMOS

a FIDEICOMISOS DE GARANTIA

a) Relacionados con pólizas de fianzas

a) Sin relación con pólizas de fianzas

Problemática a la que comúnmente se enfrentan los
usuarios.
Ramo I

FIANZAS DE FIDELIDAD
(Individuales y Colectivas)

Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3

Extemporaneidad en la Incumplimiento de
presentación de la condiciones generales.
reclamación. No contar o no poder
El aviso previo o la demostrar la aplicación debida
reclamación se presentan de las medidas de seguridad
extemporáneamente. internas (arqueos, controles,
vigilancia, etc.) a que se
comprometió el empleador en
el Informe de Control Interno
rendido al contratar la fianza.
Desconocimiento de la
cobertura.
No considerar que el pago de
la reclamación es en función
del daño patrimonial derivado
de la comisión de un
delito (robo, fraude o abuso
de confianza).

L
 Ramo II

FIANZAS JUDICIALES

Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3

(Penales) (No penales) (Conductores)

No ser sujeto de ser No considerar (pretender Pretender hacer efectiva

afianzado. ignorar) la vigencia y la fianza directamente el
extinción de la fianza. sujeto litigante protegido.
En ocasiones, dependiendo Por ejemplo, en el caso de
de la naturaleza y gravedad La parte ofendida pretenderá
fianzas para garantizar la
del delito, algunas reclamar directamente a la
pensión alimenticia, la vigencia
instituciones de fianzas afianzadora el pago de la
de las fianzas está
rechazarán otorgar la fianza. fianza, cuando en realidad es
determinada a un año, periodo
el Juez quien tiene la facultad
después del cual los
de hacerlo. Excepto en
acreedores alimentarios
fianzas de pensión
quedan desprotegidos.
alimenticia.
 Ramo III
FIANZAS ADMINISTRATIVAS
Ejemplo 1 Ejemplo 2
(Fiscales) (Obra y proveeduría)
Monto amparado No considerar (pretender
ignorar) causas jurídicas
En ocasiones, la actualización
por las que se extingue o
del crédito fiscal podrá no
limita la obligación de la
coincidir con el monto
afianzadora
máximo al que se obligó la
afianzadora en la póliza. Subjudicidad, caducidad,
Sucede que la actualización prescripción, novación,
del crédito fiscal llega a prórrogas y esperas,
rebasar el monto máximo de proporcionalidad.
la fianza.
Ejemplo 3
(Arrendamiento)
Pretender una cobertura
superior a lo establecido
en el texto de la póliza.
Si se pretende que a través
de una fianza de rentas,
se cubran además, pagos
correspondientes a servicios
de vigilancia, luz, teléfono,
etc. Para cubrir tales
conceptos, deberán quedar
expresamente señalados
dentro del texto de fianza.
 Ramo IV

FIANZAS DE CREDITO

Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3

Pretender afianzar Desconocimiento de Limitaciones que surgen
conceptos prohibidos diversos lineamientos para el beneficiario
establecidos por ley
Dadas las disposiciones de Ante cualquier incumplimiento
carácter general emitidas por Vigencia limitada a un año, no del fiado, el beneficiario
la Secretaría de Hacienda y operará renovación o prórroga deberá suspender las
Crédito Público, los únicos automática, cancelación operaciones objeto de la
conceptos autorizados para automática (transcurrido plazo fianza, so pena de que las
la emisión de éste tipo de acordado), obligación de sucesivas operaciones no
fianzas, son lo previstos en contratar seguros (sobre queden garantizadas. La
dichas disposiciones. Ejemplo bienes y de vida en caso de afianzadora deberá autorizar
de concepto prohibido: ser persona física.) su reanudación.
financiamiento directo o
préstamo de dinero.
DISPOSICIONES GENERALES

a Art. 1° El objeto de regulación de la ley son

las instituciones de Fianzas cuyo objeto
será: Otorgar Fianzas a título oneroso así
como a las instituciones que sean
autorizadas para practicar operaciones de
reafianzamiento.
DISPOSICIONES GENERALES

aArt. 2° Las fianzas y los contratos que

en relación con ellas otorguen o
celebren las instituciones de fianzas,
serán MERCANTILES para las partes
que intervengan, ya sea como
beneficiarias, solicitantes, fiadas,
contrafiadoras u obligadas solidarias,
con excepción de la garantía
hipotecaria.
 DISPOSICIONES GENERALES

PROHIBICION
a Art. 3° Se prohíbe a toda persona física o
moral distinta a las instituciones fianzas
autorizadas en los términos de la ley,
otorgar HABITUALMENTE fianzas a titulo
ONEROSO.

a Publicidad, expedición de pólizas, agentes

 DISPOSICIONES GENERALES

PROHIBICION
a Art. 4° Contratar con empresas extranjeras
fianzas para garantizar actos de personas que
en el territorio nacional deban cumplir
obligaciones, salvo los casos de
REAFIANZAMIENTO o cuando se reciban por
las instituciones de fianzas mexicanas como
contragarantía.
 AUTORIZACIÓN

aArt. 5° Para organizarse y funcionar

como institución de fianzas o para
operar exclusivamente el
reafianzamiento, se requiere
AUTORIZACIÓN del Gobierno Federal,
que compete otorgar a la SHCP
(CASFIM, CNSF o CONDUSEF)
DISPOSICIONES GENERALES

ACREDITADA SOLVENCIA

Art. 12 Por las fianzas que otorguen se consideran de

acreditada solvencia Mientras no sean puestas en
liquidación o declaradas en quiebra (laborales, amparos y
créditos fiscales).

a PAPELERIA OFICIAL. Se presumen, salvo prueba en contrario

legalmente válidas y las instituciones no podrán objetar la
capacidad legal de quien las suscriba.
DISPOSICIONES GENERALES

a Art. 13. OBLIGACION PARA LAS AUTORIDADES FEDERALES O

LOCALES

Admitir las fianzas, aceptando la solvencia de las instituciones de

fianzas
• Sin calificar dicha solvencia
• Ni exigir la constitución de depósitos
• Otorgamiento de fianzas
• Comprobar su existencia o propiedad de bienes raíces
IMPORTANTE: No se puede fijar mayor importe para las fianzas
que el señalado para depósitos en efectivo u otras formas de
garantía.
ARTICULO 31 BIS LFIF

a Seguimiento al cumplimiento que den sus fiados a las

obligaciones garantizadas, con el propósito de
mantener un adecuado control de los RIESGOS
ASUMIDOS y en su caso adoptar las medidas
preventivas necesarias para salvaguardar su
estabilidad y solvencia.
 GARANTIAS DE RECUPERACION

a Se debe tener suficientemente garantizada la

RECUPERACION y comprobar en cualquier momento
las garantías con que cuenten, si no se acredita que
se cuenta con la garantía de recuperación, se ordena
el registro del pasivo correspondiente.

a Las garantías de recuperación deben ser

OBJETIVAMENTE RECUPERABLES.
 GARANTIAS DE RECUPERACION
Conforme al artículo 24 de la Ley Federal de Instituciones de
Fianzas, las garantías de recuperación que las
afianzadoras están obligadas a obtener pueden ser:
I. Prenda, hipoteca o fideicomiso
II. Obligación solidaria
III. Contrafianza
IV. Afectación en garantía
El artículo 24 también menciona que no se requerirá recabar
la garantía de recuperación respectiva, cuando bajo su
responsabilidad la institución de fianzas considere, con
base en elementos objetivamente comprobables, que el
fiado o sus obligados solidarios, sean ampliamente
solventes y tengan suficiente capacidad de pago.
 GARANTIAS DE RECUPERACION

La SHCP puede determinar otras

garantías de recuperación y
determinará las CALIFICACIONES Y
REQUISITOS de las mismas.
 GARANTIAS DE RECUPERACION

EXCEPCION:

¾ Fianzas de fidelidad

¾ Las que se otorguen ante las autoridades judiciales

del ORDEN PENAL (Se exceptúan las fianzas penales
que garantizan la REPARACIÓN DEL DAÑO y las que
se otorguen para que se obtenga la LIBERTAD
PROVISIONAL por DELITOS en contra de las
personas en su PATRIMONIO)
 GARANTIAS DE RECUPERACION

SITUACION ESPECIAL:

Cuando la institución considere bajo su

RESPONSABILIDAD que el fiado o el obligado
solidario (propietarios de bienes raíces o
establecimientos mercantiles) sean AMPLIAMENTE
SOLVENTES y TENGAN SUFICIENTE CAPACIDAD DE
PAGO (se sustenta con documentos y análisis
financieros).
PODERES

a Los representantes legales de personas

morales que se constituyan como obligados
solidarios o contrafiadores deberán tener
conferidos poderes para rigurosos actos de
dominio.
a Objeto social Debe contemplarse la
facultad de otorgar garantías.
DEFINICION DE PRENDA

a Es un derecho real constituido sobre un bien

mueble enajenable para garantizar el
cumplimiento de una obligación y su
preferencia en el pago.

a Entrega de la cosa
PRENDA
I. Dinero en efectivo
II. Depósitos, préstamos y créditos en instituciones de crédito.
III. Valores emitidos o garantizados por el Gobierno Federal o por
instituciones de crédito
IV. Valores aprobados como objeto de inversión por la CNBV (La
responsabilidad de la fiadora no excederá del 80% del valor de la
prenda).
V. Otros bienes valuados por institución de crédito o corredor (80%
del valor de los bienes).
PRENDA

aSi los bienes son distintos del dinero en

efectivo o valores, la prenda podrá
quedar en poder del otorgante.
HIPOTECA
a Garantía real constituida sobre bienes que no
se entregan al acreedor, y que da derecho a
éste, en caso de incumplimiento de la
obligación garantizada, a ser pagado con el
valor de los bienes en el grado y preferencia
establecida por la ley.
HIPOTECA

a Se puede constituir sobre bienes valuados por

institución de crédito o sobre la unidad completa de
una empresa industrial (comprende los elementos
materiales , muebles o inmuebles afectos a la
explotación, incluyendo los derechos de crédito a
favor de la empresa)
a 80% del valor de los bienes (inmuebles)
a Segundo lugar cuando la garantía hipotecaria se
establezca sobre empresas industriales.
FIDEICOMISO

a Solo se acepta cuando se afecten bienes o derechos presentes

no sujetos a condición.

Fiduciaria

Fideicomitente
(garante) Fideicomisario
a VentaAfecta
a martillo
bienes o
derechos
 OBLIGACION SOLIDARIA

a Se acepta cuando el obligado solidario o el

contrafiador comprueben ser propietarios de bienes
raíces o establecimiento mercantil inscrito en el
Registro Público de la Propiedad y del Comercio
AFECTACION EN GARANTÍA
a Se afectan por escrito, bienes inmuebles de su propiedad
inscritos en el RPPC.
a FORMALIZACIÓN El documento se ratifica ante Juez,
Notario, Corredor Público o la CNSF. (En la mayoría de los casos
viene en el contrato solicitud)
a Legalmente surte efecto contra tercero desde el momento de su
asiento en el RPPC. (Se grava el dominio de bienes inmuebles y
se adquiere un derecho real sobre los mismos).
a Genera prelación registral.
a Este tipo de garantía genera prelación para los créditos de las
instituciones de fianzas ya que son preferentes a los
hipotecarios o embargantes posteriores al momento de la
afectación.
a Las instituciones de fianzas podrán embargar bienes con
afectación marginal aún cuando dichos bienes hubieren pasado
a un tercero por cualquier título y los efectos se retrotraen a la
fecha del embargo.
AFECTACION EN GARANTÍA

a Su origen fue para que se tuvieran los mismos

efectos que en el Código Civil, es decir estar en
aptitud de ejercer la acción Pauliana o en fraude de
acreedores.
a Generar dos elementos constitutivos del derecho
real:
1. Poder del sujeto sobre la cosa que le permite
recabar por sí solo de ella las utilidades que genera.
2. La relación del sujeto con los terceros o sea el deber
que tienen de no invadir aquella relación autónoma
y directa entre el sujeto y la cosa.
 CONTRAFIANZA

a Es la fianza de regreso que otorga un

particular como garantía para la institución
fiadora que se subroga en los derechos del
acreedor contra su fiado.
a Es una fianza a favor de la afianzadora –cruce
de fianzas-
a EJEMPLO: PEMEX le pide a una empresa
extranjera una fianza, pero no tiene bienes en
territorio nacional, entonces solicita una
fianza en su país de origen a favor de la
afianzadora mexicana.
 INDEMNITY AGREEMENT

aLo otorga una persona moral

extranjera de probada solvencia.

aEs una obligación solidaria.

aSólo se acepta de empresas que

tienen una calificación financiera.
LIMITES MAXIMOS DE EMISION Y DE
RETENCION POR FIANZA

a Art. 17 La SHCP establece los LIMITES

MAXIMOS DE EMISION Y DE RETENCION por
fianza y por la ACUMULACION DE
RESPONSABILIDADES por fiado, grupos de fiados u
operación de reafianzamiento, procurando en todo
momento la ADECUADA DISTRIBUCION DE SUS
RESPONSABILIDADES. (Reglas para fijar el límite
máximo de retención de las instituciones de fianzas
D.O.F. 4-junio-1998)
 REAFIANZAMIENTO

a Es una figura que se utiliza para la adecuada

diversificación de las responsabilidades asumidas por
la expedición de fianzas, por lo que en la cesión de
reafianzamiento las instituciones deberán procurar
una adecuada dispersión en el uso de
REASEGURADORES O REAFIANZADORES.
a Ninguna institución puede retener responsabilidades
en exceso a los limites del artículo 17 por lo que
cuando la responsabilidad EXCEDA dichos limites
deberá distribuir el excedente, ya sea mediante
reafianzamiento o coafianzamiento.
 REAFIANZAMIENTO

a Las instituciones de fianzas, PREVIAMENTE a la

expedición de la fianza respectiva, deberá contar con
la aceptación POR ESCRITO de las demás
instituciones de fianzas participantes.

a El reafianzamiento se puede contratar con

ENTIDADES MEXICANAS o del EXTRANJERO.
 REAFIANZAMIENTO

Con ENTIDADES DEL EXTERIOR.

1. Deben estar facultadas en su país para realizar este
tipo de operaciones.
2. Inscripción en el Registro General que lleva la SHCP.
a. Estabilidad y Solvencia
b. Requisitos para operar con instituciones de
fianzas mexicanas.
c. Calificación mínima y situación financiera.
 REAFIANZAMIENTO

Se pueden establecer limitaciones al reafianzamiento

tomado y cedido, en función de las
RESPONSABILIDADES ASUMIDAS por las
instituciones (no aplica para las que se constituyeron
con el único objeto de practicar operaciones de
reafianzamiento).
 REAFIANZAMIENTO

El reafianzamiento es un contrato que se forma entre

dos instituciones de fianzas, la fiadora directa o
reafianzada y reafianzadora, que únicamente genera
obligaciones entre éstas.

La reafianzadora no se obliga frente al acreedor o

beneficiario directo , pues éste ya ha sido garantizado
en forma total por la póliza directa.
 REAFIANZAMIENTO

En los casos en que se otorguen varios

reafianzamientos respecto de una misma fianza, cada
institución participante será responsable ante la
fiadora directa, por una cantidad proporcional a la
responsabilidad asumida por cada una de ellas y en
relación con la cantidad que deba cubrirse al
beneficiario de la póliza respectiva.
COAFIANZAMIENTO

a Cuando dos o más Instituciones de Fianzas del País

1. Otorgan fianzas ante un beneficiario
2. Garantizan por un mismo o diversos montos e igual
concepto a un mismo fiado.

a El beneficiario debe exigir la responsabilidad garantizada a todas las

instituciones coafianzadoras y en la proporción de sus respectivos
montos de garantía.
a Las Instituciones de fianzas no gozan de los beneficios de orden y
excusión
REGISTRO DE DOCUMENTACION CONTRACTUAL

a Se presenta para efectos de registro y vigilancia.

a La relacionada con la OFERTA, SOLICITUD Y CONTRATACION
DE FIANZAS o la derivada de éstas.
a Cuando menos 30 días hábiles antes de su utilización o puesta
en operación.
a La CNSF dentro de los 30 días hábiles siguientes a la fecha de
recepción de dichos documentos podrá ordenar
MODIFICACIONES O CORRECCIONES.
a Afirmativa Ficta.
NOTA TECNICA

a Se registra la nota técnica de cada producto a

efecto de soportar la adecuada operación de
los mismos.
a Quedan inscritas a partir del día en que se
presenten por lo que la institución puede
ofrecer de inmediato los productos descritos
en las mismas.
CONTENIDO DE LAS NOTAS TECNICAS

a Tarifas de primas y extraprimas así como su justificación

técnica.
a Bases para el cálculo de reservas.
a Deducibles, coafianzamiento o cualquier otra modalidad.
a Recargos por costos de adquisición y administración.
a Cualquier otro elemento que sea necesario para el adecuado
desarrollo de la operación.
FORMALIZACION DE CONTRATO

Directa

Medio de Venta Agente (Persona Física o

Moral)

Medios Electrónicos (Art.

86 Bis. LFIF)
FORMALIZACION DE CONTRATO

a Solo se asumen obligaciones mediante el

otorgamiento de pólizas numeradas y documentos
adicionales (ampliación , disminución, prórroga y
otros documentos de modificación) (contrato formal).
Lo que está fuera de la póliza no existe.
Todo el contenido obligacional que vincula a la
afianzadora está en la póliza, entonces debe existir
CONGRUENCIA entre la obligación principal
garantizada y la póliza.
a RECIBOS DE PRIMAS.- Los recibos de pago de primas
emitidos en papelería oficial, hacen prueba plena en
contra de las Instituciones.
OPERACIONES

a Emisión Expedición (una fianza mal

expedida es una fianza reclamada)
a Prórroga Dar continuidad a algo que ya tenía
existencia anterior.
a Ampliación Aumento del monto de la póliza
a Disminución Reducción del monto de la póliza
a Cancelación Extinción de la obligación fiadora
(Art. 128 LFIF-30 días).
Definiciones
Prórroga: consiste en ampliar la vigencia de la fianza más allá del
plazo previamente convenido. Sólo podrá aceptarse, cuando los
beneficiarios concedan a los fiados, esperas para el cumplimiento de
sus obligaciones o ampliación de plazos y siempre que la afianzadora,
en uno u otro caso dé su consentimiento por escrito, entregando un
documento de prórroga así como el recibo correspondiente.
Anulación: consiste en dejar sin efectos legales el contrato de fianza
previamente suscrito. Esto puede ocurrir cuando por alguna
circunstancia desaparece la obligación garantizada, en cuyo caso el
beneficiario o acreedor de la misma deberá comunicarlo así a la
afianzadora, la cual procederá a dejar sin efectos el contrato de fianza
realizado y a liberar las garantías comprometidas por el fiado
Renovación: consiste en expedir nuevamente la póliza de fianzas, con
los mismos efectos de cobertura y obligaciones, cuando se dé el
vencimiento del contrato inicialmente pactado
 Definiciones
Cancelación: es cuando se suspenden los efectos legales
del contrato y se extingue la obligación garantizada por
cualquiera de los siguientes hechos.
1.Por devolución de la póliza original, por parte del
cliente o del beneficiario.
2.Por cesación automática de los efectos, al vencer el
plazo de vigencia de la póliza
3.Por solicitud y autorización escrita del beneficiario.
4.Por extinción de la obligación principal (convenio
entre deudor y acreedor)
FOLIOS EN BLANCO FIRMADOS

aSólo se permiten para garantizar la

libertad caucional de las personas.

aSe entregan a los agentes llevando un

registro específico de su numeración y
del agente que los recibe.
El Proceso de Indemnización

2: Reclamación AFIANZADORA

(Fiador)

4: Recuperación
3: Pago

ACREEDOR Adjudicación de
las garantías
(Beneficiario) aportadas por el
fiado

1: Reclamación DEUDOR

(Fiado o
Incumplimiento de Afianzado)
la Obligación
Principal
Garantizada
RECLAMACIONES

a Unidad Especializada de Atención de Consultas y Reclamaciones (Art.

50 Bis. LPDUSF)
a Artículo 93 LFIF (Particulares y organismos descentralizados)
a Queja, conciliación y arbitraje (Art. 68 LPDUSF)
a Juicio especial de fianzas (Art. 94 LFIF)
a Autoridades Judiciales no penales (Art. 94 Bis. LFIF) Se otorgan ante el
Juez y se reclaman ante el Juez, salvo las de alimentos.
a Fianzas a favor de la Federación, Estados, D.F. y Municipios (art. 95
LFIF).
a Obligaciones fiscales a cargo de terceros conforme al Código Fiscal de
la Federación.
a Procedimientos convencionales (Art. 103 Bis. LFIF)
a Autoridades Judiciales del orden penal (Art. 130 LFIF)
ARTÍCULO 130 Ley Federal de Instituciones
de Fianzas

aEn las fianzas judiciales penales, la

exigibilidad de una fianza penal que
garantice las obligaciones de cualquier
tipo de LIBERTAD CAUCIONAL surge en
el momento mismo en que el inculpado
deja de presentarse en el Juzgado que
conoce de su caso.
 MONTO RECLAMADO

a La fianza no puede ser reclamada por un monto

mayor del que se expidió (condena), aunque se
puede reclamar el pago de intereses moratorios (Art.
95 Bis de la LFIF) que pueden ser ADICIONALES o
EXCEDENTES del monto afianzado.
a La afianzadora puede cubrir íntegra o parcialmente
dependiendo del grado de cumplimiento del fiado.
ART. 118 BIS. LFIF

a La Institución de fianzas al recibir la

reclamación debe notificar al fiado y al
obligado solidario para que opongan todas las
excepciones o en su caso provean de fondos
a la Institución.
a Las instituciones de fianzas NO gozan de los
beneficios de ORDEN y EXCUSIÓN.
 REMATE DE VALORES
a Art. 94 LFIF
a V.- Las sentencias y mandamientos de embargo dictados en
contra de las instituciones de fianzas, se ejecutarán
exclusivamente por conducto de la Comisión Nacional para la
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, conforme a
las siguientes reglas:
a a).- Tratándose de sentencia que condene a pagar a la
institución, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de los Servicios Financieros, dentro de los diez
días hábiles siguientes al recibo de la ejecutoria, la requerirá
para que cumpla. Si dentro de los tres días hábiles siguientes
la institución no comprueba haberlo hecho, la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros ordenará el remate en bolsa, de valores
propiedad de la institución y pondrá la cantidad que
corresponda a disposición de la autoridad que conozca el
juicio; y
a b).- Tratándose de mandamientos de embargo dictados por la
autoridad judicial o administrativa, la Comisión Nacional para
la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
determinará los bienes de la institución que deban afectarse
en garantía exclusiva del cumplimiento de las obligaciones por
las que se ordenó el embargo. La misma Comisión dictará las
reglas sobre el depósito de dichos bienes;
 REMATE DE VALORES

a Art. 95 LFIF
a IV. Dentro del plazo de treinta días naturales señalado en el
requerimiento, la institución de fianzas deberá comprobar, ante la
autoridad ejecutora correspondiente, que hizo el pago o que dentro del
plazo de 30 días naturales demandó la improcedencia del cobro ante la
Sala Regional del Tribunal Fiscal de la Federación (Tribunal Federal de
Justicia Fiscal y Administrativa). En caso contrario, al día siguiente de
vencido dicho plazo, la autoridad ejecutora de que se trate, solicitará a
la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas se rematen en bolsa, valores
propiedad de la institución, bastantes para cubrir el importe de lo
reclamado;
a V. Debiendo la autoridad ejecutora, suspender el procedimiento de
ejecución cuando se compruebe que se ha presentado oportunamente
la demanda respectiva, exhibiéndose al efecto copia sellada de la
misma; y
 DICTAMEN TÉCNICO

a CONCILIACIÓN: Art. 68 fracción VII de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros.
En el evento de que la Institución Financiera no asista a la junta de conciliación o las
partes rechacen el arbitraje, y siempre que del expediente se desprendan
elementos que a juicio de la Comisión Nacional permitan suponer la procedencia
de lo reclamado, ésta podrá emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un
dictamen técnico que contenga su opinión. Para la elaboración del dictamen, la
Comisión Nacional podrá allegarse todos los elementos que juzgue necesarios.
La Comisión Nacional entregará al reclamante, contra pago de su costo, copia
certificada del dictamen técnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante
los tribunales competentes, quienes deberán tomarlo en cuenta en el
procedimiento respectivo;
La solicitud se hará del conocimiento de la Institución Financiera para que ésta manifieste
lo que a su derecho convenga y aporte los elementos y pruebas que estime
convenientes en un plazo que no excederá de diez días hábiles.
Si la Institución Financiera no hace manifestación alguna dentro de dicho plazo, la
Comisión emitirá el dictamen con los elementos que posea.
El dictamen contendrá una valoración técnico-jurídica elaborada con base en la
información, documentación o elementos que existan en el expediente, así como en
los elementos adicionales que el organismo se hubiere allegado.
La Comisión contará con un término de noventa días hábiles para expedir el dictamen
correspondiente. El servidor público que incumpla con dicha obligación, será
sancionado en términos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Públicos.
 REGISTRO DE PASIVO

a Art. 68 fracción X de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros.
a Concluidas las audiencias de conciliación y en caso de que las partes no
lleguen a un acuerdo, la Comisión Nacional ordenará a la Institución
Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que
derive de la reclamación, y dará aviso de ello, en su caso, a las
Comisiones Nacionales a las que corresponda su supervisión. Ese
registro contable podrá ser cancelado por la Institución Financiera, bajo
su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento ochenta días
naturales después de su anotación, el reclamante no ha hecho valer
sus derechos ante la autoridad judicial competente o no ha dado inicio
al procedimiento arbitral conforme a esta Ley.

Si de las constancias que obren en el expediente respectivo se

desprende, a juicio de la Comisión Nacional, la improcedencia de las
pretensiones del Usuario, ésta podrá abstenerse de ordenar el pasivo
contingente o la reserva técnica.
EFECTOS ENTRE FIADOR Y DEUDOR

1. La institución de fianzas, antes de pagar debe

comunicar al deudor principal el requerimiento que le
haga el beneficiario, ya que si no lo hace, el deudor
puede oponerle las excepciones que podría haber
opuesto al beneficiario o en su defecto la institución
de fianzas puede perder la acción de reembolso si el
deudor también efectuó el pago al beneficiario, dado
que al ignorar la reclamación presentada por el
beneficiario al fiador, puede dar cumplimiento a lo
pactado, por lo que en este caso el fiador puede
reclamar el pago de lo indebido al beneficiario.
EFECTOS ENTRE FIADOR Y DEUDOR

2. El fiador no debe pagar al acreedor mientras

la deuda principal no sea exigible, ya sea
porque no se haya vencido el término o
porque no se cumpla todavía la condición, por
lo que si la obligación no es exigible, el fiador
no debe efectuar el pago, ya que si éste paga
no podrá tener la acción de repetición contra
el deudor.
 PRESCRIPCION (Art. 120 LFIF)

a Excepciones (extinguen la obligación fiadora)

a PRESCRIPCION.– Legal
- Plazo legal de prescripción de la
obligación
garantizada
- 3 años
(El que resulte menor.)
La prescripción empieza a computarse a partir de que
se hace exigible la obligación y la misma se
interrumpe con la presentación de la reclamación a la
institución fiadora.
 CADUCIDAD (Art. 120 LFIF)

Es una sanción convenida por las partes o establecida en la ley, a

la persona que dentro de un determinado plazo, convencional o
legal no realiza las conductas necesarias para hacer que nazca
un derecho o para que permanezca vivo uno que ya se tiene,
sea de carácter sustantivo o procesal.
Tiempo determinado: Si el beneficiario no
presenta la reclamación dentro del plazo que se haya estipulado
en la póliza o dentro de los 180 días naturales a la expiración de
la vigencia de la fianza.
Tiempo indeterminado. Cuando
el beneficiario no presente la reclamación dentro
de los 180 días naturales siguientes a partir de la
fecha en que la obligación garantizada se vuelve
exigible.
PRORROGA O ESPERA

aSi la concede el acreedor al

deudor principal, sin
consentimiento de la
Institución de Fianzas,
extingue la Fianza.
SUSTITUCIÓN EN EL CUMPLIMIENTO DE
OBLIGACIONES

a Art. 121 LFIF

Las instituciones de fianzas podrán substituirse al deudor principal

en el cumplimiento de la obligación por sí o constituyendo
fideicomiso
a Pago de una suma de dinero en PARCIALIDADES: La falta de
pago de UNA PARCIALIDAD no da derecho a reclamar la
TOTALIDAD y la institución de fianzas puede hacer el pago de la
vencida.
RECUPERACION DE LO PAGADO

a Art. 96 LFIF.- CERTIFICACIÓN DE PAGO de la persona que

autorice el Consejo de Administración acompañada del
documento en el que se consigna la obligación y una copia
simple de la póliza, llevan aparejada EJECUCIÓN (suerte
principal, accesorios y primas).

También procede el cobro de primas vencidas no pagadas y

accesorios.

a Art. 123 LFIF.- Prenda

a Art. 124 LFIF.- Hipoteca
a Art. 127 LFIF.- Facultad de examinar libros (Hacienda Pública)
RECUPERACIÓN DE LO PAGADO

a Art. 97 LFIF
a Las instituciones de fianzas tendrán acción contra el solicitante, fiado,
contrafiador y obligado solidario, antes de haber ellas pagado, para exigir que
garanticen por medio de prenda, hipoteca o fideicomiso, las cantidades por las
que tenga o pueda tener responsabilidad la institución, con motivo de su fianzas
en los siguientes casos:
a a).- Cuando se les haya requerido judicial o extrajudicialmente el pago de
alguna cantidad en virtud de fianza otorgada;
a b).- Cuando la obligación garantizada se haya hecho exigible aunque no exista
el requerimiento a que se refiere el inciso anterior;
a c).- Cuando cualquiera de los obligados sufra menoscabo en sus bienes de
modo que se halle en riesgo de quedar insolvente;
a d).- Cuando alguno de los obligados haya proporcionado datos falsos respecto a
su solvencia o a su domicilio;
a e).- Cuando la institución de fianzas compruebe que alguno de los obligados a
que se refiere este artículo incumpla obligaciones de terceros de modo que la
institución corra el riesgo de perder sus garantías de recuperación; y
a f).- En los demás casos previstos en la legislación mercantil.
RECUPERACIÓN DE LO PAGADO

a ARTÍCULO 98.- Las instituciones de fianzas tendrán acción contra el solicitante, fiado,
contrafiador u obligado solidario, para obtener el secuestro precautorio de bienes antes de
haber ellas pagado, con la sola comprobación de alguno de los extremos a que se refiere el
artículo anterior.
a La acción a que se refiere este artículo podrá ser ejercitada por las instituciones de fianzas,
antes del juicio, simultáneamente con la demanda o después de haber iniciado el juicio
respectivo. En el primero de los casos señalados, las instituciones de fianzas deberán
entablar la demanda en la forma y plazos prescritos por el Código de Comercio.
a Cuando durante la substanciación del procedimiento a que se refiere este artículo, la
afianzadora haga pago de la reclamación con cargo a la fianza o fianzas por las que se
promovió el mismo y en su caso, se decrete la medida precautoria aquí prevista, la
institución fiadora podrá elegir cualquiera de los procedimientos de recuperación
establecidos en esta Ley o bien, si el juicio no ha sido concluido, dentro del mismo podrá
acogerse al procedimiento señalado en el siguiente párrafo.
a La afianzadora informará al juez sobre el pago efectuado y sin mayores formalidades,
demandará el reembolso de lo pagado y sus accesorios al fiado o a los obligados solidarios
que hayan sido demandados y embargados en su caso, acompañando las copias necesarias
para traslado, así como la certificación del adeudo a que se refiere el artículo 96 de esta Ley
y solicitará que se declare que el embargo precautorio adquiera el carácter de definitivo, por
el monto pagado y sus accesorios.
a Posteriormente se continuará con el procedimiento correspondiente.
 EFECTOS RESPECTO DE JUICIOS

a En caso de que una afianzadora haya embargado

precautoriamente y posteriormente al entablar el
juicio ejecutivo vuelva a embargar los MISMOS
BIENES, los efectos de éste ÚLTIMO EMBARGO, se
RETROTRAEN a la fecha del primero, adquiriendo así
una preferencia sobre los demás acreedores
posteriores al precautorio, aunque anteriores al
definitivo.
 VIA PROCEDENTE

a La vía procedente para ejercitar la acción es la vía

mercantil ordinaria, solicitando la providencia
precautoria fundamentada en los artículos 97 y 98
LFIF, para efectos de que sean embargados
precautoriamente bienes propiedad del fiado y
obligados solidarios, suficientes para garantizar el
monto demandado. Sin ser necesario por parte de la
afianzadora otorgar garantía alguna para obtener la
providencia en virtud de que es de acreditada
solvencia.
RECUPERACIÓN DE LO PAGADO

a ARTÍCULO 99.- Al practicarse el embargo en el

juicio ejecutivo mercantil de recuperación iniciado por
una institución de fianzas, sobre los mismos bienes
embargados precautoriamente, la institución
conservará respecto a los demás acreedores el
mismo lugar que tenía el embargo precautorio,
retrotrayéndose los efectos del embargo definitivo a
la fecha del embargo precautorio.
RECUPERACIÓN DE LO PAGADO

a Bajo estos supuestos, la institución afianzadora al

PAGAR tiene una acción que hacer valer en contra
del deudor, y para tal caso puede promover:
a) La acción de reembolso o de repetición.
b) La acción derivada de la subrogación
SUBROGACION

a Opera por ministerio de ley respecto de los

derechos, acciones y privilegios del acreedor.

a La institución se libera total o parcialmente si

por causas imputables al beneficiario se
impide la subrogación.
REGLAS ESPECIALES

a REGLAS Generales para Operaciones de

Fianzas y Reafianzamiento en Moneda
Extranjera celebradas por Instituciones de
Fianzas (DOF 21 de agosto de 2000)

a REGLAS de carácter general para el

otorgamiento de fianzas que garanticen
operaciones de crédito. (DOF 25 de mayo de
2000)
SUPLETORIEDAD

aArt. 113 LFIF

`Legislación mercantil
`Código Civil Federal