Conceptos básicos de la política comercial y de crédito institucional en la asesoría al

cliente de manera asertiva

Paula Alejandra Velásquez Oviedo

Noviembre, 2020

Servicio Nacional de Aprendizaje

Gestión Bancaria y de Entidades Financieras

1
 Contenido

1. 3.2 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos

necesarios para el aprendizaje…………………………………………………3

2. 3.3 Actividades de apropiación del conocimiento (Conceptualización y

Teorización)

1. Importancia de las políticas comerciales y crediticias del Banco de

Bogotá…………………………………………………………………………5

2. Rejilla de conceptos………………………………………………………...7

3. Portafolio de productos de captación y colocación…………………..……10

4. Segmentos de clientes BDB y documentos requeridos para vinculación…14

6. Taller Centrales de Riesgo……………………………………………...…16

7. Mi score…………………………………………………………………....25

8. Código de ética Banco de Bogotá…………………………………….…...27

9. Mapa mental sobre actitud, aptitud, ética, expresión corporal y fluidez

verbal…………………………………………………………………………28

12. Operaciones internacionales - Compra y venta de divisas…………….…29

14. Que es una sociedad, tipos, clases, características, ventajas, desventajas,

como se constituye, número de socios………………………………….…....30

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 Crédito

¿Qué es?

Contrato por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente cierta

cantidad de dinero, que éste deberá devolver con intereses y según los plazos

pactados. A diferencia del préstamo, ese capital no ha de tener necesariamente una

finalidad prefijada (como la compra de un inmueble, en el caso de un préstamo

hipotecario).

¿Para qué sirve?

Un crédito sirve para satisfacer las necesidades de los que solicitan de él, ya sea

persona natural o jurídica.

¿Qué requisitos exigen para su estudio?

En las entidades financieras los requisitos que se exigen para su estudio varían, pero

entre los generales se encuentran: identificación oficial, comprobante de domicilio,

comprobante de ingresos, historial crediticio, referencias crediticias, referencias

personales.

¿Qué es un asesor comercial?

Un asesor comercial es el principal responsable, dentro de una empresa, de

proporcionar información detallada a potenciales clientes o a clientes ya fidelizados

para que se lleve a cabo la venta.

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¿Qué información suministra a los clientes un asesor comercial?

Las funciones de un asesor comercial más destacadas son proporcionar información

pertinente, conocer los mercados y los productos y servicios, y hacer seguimiento de

los clientes.

¿Qué debe saber el asesor comercial?

Las características del producto y/o servicio, beneficios que dichas características le

pueden reportar al cliente, condiciones de venta, condiciones de pago, condiciones de

entrega. datos relativos al servicio postventa.

¿Cómo puedo vincularme al Banco?

A las entidades bancarias les interesa tener la mayor cantidad de clientes y a la vez

que cada uno de ellos tenga la mayor cantidad de productos como: cuentas de ahorro,

créditos, tarjetas de crédito, fiducias, etc . Esto es lo que se conoce como vinculación

bancaria, uno de los mayores objetivos de estas instituciones.

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 Importancia de las políticas comerciales y crediticias

La definición de una política de créditos debe iniciarse por una evaluación del riesgo país,

permitirá a una institución financiera el diseño de su política crediticia, que le proporcionarán

los elementos que harán de su estrategia más agresiva o conservadora y poder determinar

paralelamente si la entidad espera desarrollar su gestión en un marco recesivo o de

crecimiento. La política de créditos de una institución financiera debe definir claramente los

que son aceptados o no o eventualmente algunos solo cumpliendo condiciones especiales. El

desarrollo de cualquier nuevo producto deberá ser examinado a fin de determinar si resulta en

riesgo crediticio y si es controlable dentro de las normas previstas por el proceso de crédito

de la institución financiera. Un objetivo en cuanto a calidad de la cartera deberá ser

establecido. Se trata de más ni menos de determinar hasta que nivel estamos dispuestos a

asumir el riesgo crediticio. El Proceso de cada institución organizada desde el punto de vista

de análisis/evaluación de riesgos de créditos establecerá clasificaciones para la calidad de

cada riesgo ya sean personas físicas y/o empresas corporativas. Dado que los clientes de

créditos pertenecen a segmentos de actividad o negocios distintos, una institución financiera

deberá evaluar a priori cuál es la distribución ideal de su cartera de préstamos por ramo de

actividad, de forma a balancear convenientemente sus riesgos crediticios y evitar

concentraciones en uno o dos sectores. Una entidad crediticia moderna, organizada y

actualizada deberá concentrar sus estrategias de análisis de riesgos de crédito tanto sobre la

calidad de la cartera bajo su administración como por la rentabilidad de la misma.

Su gestión debe ser integradora en todos los servicios que presta al cliente a efectos de medir

de modo eficiente y eficaz el aporte global del mismo a sus potenciales niveles de utilidades.

5
Deben contar con recursos humanos idóneos, y una aptitud comprobada de análisis y

ejecutivos de cuentas que no persigan solamente llegar a los objetivos cuantitativos que les

impone la gerencia sino trabajar con una cartera de créditos bien controlada y con continuos

seguimientos de su evolución dentro del segmento de negocios en el que operan, al igual que

conocer cómo está operando la competencia y no estar ajeno a la evolución macroeconómica

del país y de los que forman parte de la región y extra región y perspectivas a corto y

mediano plazo. Los negocios de créditos en épocas de bonanza no traen generalmente

aparejados complicaciones, pero nunca debemos perder de vista al peor escenario como una

contingencia de forma a poder tener los cursos alternativos de acción para poder reaccionar

con rapidez pues no olvidemos que como administradores de activos de riesgo, nuestro

negocio está basado en una cartera que lo captamos del público.

Independientemente de la política crediticia de la institución, debemos trabajar respetando en

su totalidad lo expuesto en la Superintendencia de Banca y Seguros pues nos permitirá tener

un portafolio con riesgos no superior al normal, evitando en lo posible clasificaciones

adversas de deudas, dada su implicancia negativa tanto para la entidad crediticia como para el

cliente. Procuremos que nuestro portafolio de créditos este convenientemente atomizado y

con niveles de riesgos controlables. Para trazar una hoja de ruta crediticia razonable es

importante poder contar con oficiales de créditos idóneos, con experiencia , que conozcan el

mercado y el comportamiento de los diversos segmentos económicos.

6
 Rejilla de conceptos

ACREEDOR AMORTIZACION CREDITO DESEMBOLSO PRESTAMO

Un acreedor es Es la depreciación o El crédito es un Pagar o abonar Un préstamo es
una persona, reducción del valor de préstamo de una cantidad o una operación
física o jurídica, un activo o un pasivo, dinero que una monto de dinero, por la cual una
que ha entregado y en términos entidad generalmente en entidad
un crédito o un empresariales, su financiera te efectivo o al financiera pone
bien material a definición también va otorga con el contado. a nuestra
otra persona enlazada con el valor compromiso de disposición
(deudor) y espera inicial de un bien y la que en el futuro una cantidad
recibir un pago a vida útil del mismo. devuelvas estos determinada de
cambio. recursos en dinero
forma gradual. mediante un
contrato.

GARANTIA GARANTIA CODEUDOR DEUDOR AVALISTA

PERSONAL
Mecanismo para Es una forma de Es otra persona Es una persona, Es el que
asegurar el respaldar un préstamo que también física o jurídica, garantiza el
cumplimiento de tomando como aval la asume la que debe dinero a pago de un
una obligación en propia solvencia del responsabilidad de otra persona, crédito, sirve de
una relación deudor, así como la pagar el préstamo. conocida como garantía del
comercial o inclusión de un avalista acreedor. cumplimiento
jurídica. o garante. de cierta cosa o
responde de la
conducta de otra
persona,
normalmente
por medio de su
firma.

7
 DEUDOR PLAZO DE GARANTIA BANCO BANCO DE
SOLIDARIO AMORTIZACION REAL COMERCIAL FOMENTO
A esta persona se Período establecido Es un Es una entidad Tiene por objeto
le puede exigir para la devolución compromiso de cuya actividad financiar la
legalmente el total del préstamo. El pago respaldado económica es la elaboración y
pago o más adecuado debe por bienes reales intermediación ejecución de
terminación de la ser aquel que permita o tangibles tales financiera. Es proyectos de
deuda que el pagar las cuotas como una casa, decir, capta Inversión, los
deudor principal cómodamente, por lo un terreno o un depósitos del Gastos de
contrajo con que debe elegirse coche, et. público, explotación o la
anterioridad. siempre en función de dirigiendo esos Inversión en Bienes
la capacidad de pago. recursos al de Capital,
otorgamiento de incluyendo, además,
créditos, con el la prestación de
objetivo de asistencia técnica
obtener para esos proyectos.
un beneficio.

LEVANTAMIENTO DE SEGURO HIPOTECA REESTRUCTURACION

PRENDA
El levantamiento de prenda
vehicular es un trámite que
realiza el propietario de
un vehículo y hace
referencia a que
el vehículo sirve o sirvió
como garantía de un crédito,
generalmente para su
compra.
Los seguros son Una hipoteca Es un acuerdo mediante el
instrumentos financieros es un contrato cual la entidad financiera
que ayudan a reducir la mediante el toma todas las deudas que
incertidumbre económica cual un su cliente tiene con esta y
sobre el futuro, ya que deudor las agrupa en una nueva
firmando un contrato deja como gar obligación, con nuevas
(póliza) con una antía un bien condiciones de plazo y tasa
Compañía de Seguros, el (generalmente de interés.
usuario opta transfiere el un inmueble)
riesgo a una entidad a quien le
aseguradora que lo asume hace un
y se hace cargo de sus préstamo
consecuencias en caso de (acreedor).
que, finalmente, llegue a
materializarse (siniestro).

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 EXTRACTOS PAGARÉ ACTIVO PASIVO PATRIMONIO
Es un Documento que El activo son El Son los cobros
documento que reflej extiende y todos los bienes, pasivo representa hechos por
a tanto el entrega una inversiones y las deudas y anticipado sobre los
saldo como todos los persona a otra derechos que obligaciones de servicios que aún no
movimientos que se mediante el tiene la empresa la empresa hemos prestado, es
han realizado en una cual contrae la decir, debemos el
cuenta bancaria, obligación de servicio.
tarjeta de crédito o pagarle una Son pasivos mientra
producto financiero cantidad de s no se presta el
durante un intervalo dinero en la servicio una vez
de tiempo. fecha que figura prestado, se
en él. convierte
en ingresos o
productos.

BALANCE ESTADO DE FACTORING LEASING

GENERAL RESULTADOS
Documento contable Es un reporte financiero que
que indica la situación en base a un periodo
económica y determinado muestra de
financiera de una manera detallada los ingresos
sociedad en un obtenidos, los gastos en el
momento concreto. es momento en que se producen
una fotografía a fecha y como consecuencia, el
determinada de los beneficio o pérdida que ha
bienes, derechos y generado la empresa en
obligaciones de la dicho periodo de tiempo para
compañía. analizar esta información y
en base a esto, tomar
decisiones de negocio.
HABITACIONAL
El factoring es Es una alternativa
una operación de financiera mediante la
cesión del crédito cual, a través de un
a cobrar por la contrato, puedes adquirir
empresa a favor en arrendamiento un
de una entidad inmueble nuevo o usado
financiera normal para destinarlo
mente. exclusivamente a tu
uso habitacional a
cambio del pago de un
canon periódico.

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 Portafolio de productos de captación y colocación

Cuenta de Ahorro

Cuentas de Ahorros con atributos y beneficios orientados a lo que realmente valoran nuestros

clientes, esto con el fin de fidelizarlos, reducir los niveles de deserción y rentabilizar el

portafolio de Cuentas de Ahorros dirigido a la Banca de personas.

Libreahorro:

● Esta cuenta de ahorros se caracteriza porque el cliente recibe un descuento hasta del

100% en la cuota de manejo de su cuenta, de acuerdo con el saldo promedio mensual.

● Cuota de manejo gratis si el promedio en el mes de la Cuenta de Ahorros es mayor a

$500.000

● Las comisiones por retiros, transferencias, consultas pagos etc., aplican de acuerdo

con las tarifas vigentes.

● Monto mínimo de Apertura: $100.000

Flexiahorro

Es una cuenta de ahorros que le permite al cliente obtener un número de retiros gratis en los

cajeros electrónicos de la red ATH, dependiendo de la cuota de manejo que paga

mensualmente.

● El cliente puede escoger una de nuestras 2 alternativas, de acuerdo con el número

de transacciones gratis que necesite:

10
 ● Opción 1: 5 Retiros gratis al mes

Opción 2: Todas los retiros gratis al mes

Ahorro Para Clientes

● Para la primer alternativa, los retiros adicionales se cobrarán de acuerdo con las

tarifas vigentes.

● La cuota de manejo es diferencial, dependiendo de la opción que el cliente escoja.

● Importante: Si el cliente tiene otro producto como cuenta Corriente u otra Cuenta de

Ahorros las transacciones aplican únicamente para la propuesta de valor, las

transacciones realizadas con los otros productos se cobran de acuerdo con la tarifa

vigente.

● Esta cuenta le permite al cliente participar en nuestras promociones, con las cuales

puede obtener espectaculares premios.

● Monto mínimo de Apertura: $100.000

Rentahorro

Es una cuenta de ahorros que se caracteriza por que el cliente recibe una mayor tasa de interés

de acuerdo con:

● Ofrece mejores rendimientos según el saldo diario de la cuenta, los intereses

se liquidan diariamente y se abonan al final del mes.

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 ● $0 cuota de manejo si el cliente no disminuye el saldo. El cobro de la cuota

de manejo en la cuenta Rentahorro se realiza sólo cuando el cliente realice

débitos a la cuenta; entiéndase como débitos: retiros, transferencias, pago de

servicios, débitos automáticos programados por el cliente, pagos de crédito,

Tarjeta de Crédito, recargas de celular, pagos de impuestos, compras en

establecimientos comerciales, compras en internet, etc. Cuando el cliente

realice consulta en medios electrónicos, se genera el cobro de la comisión de

acuerdo al canal electrónico pero no el cobro de la cuota de manejo

● Las comisiones por retiros, transferencias, consultas pagos etc., aplican de

acuerdo con las tarifas vigentes.

● Esta cuenta le permite al cliente participar en nuestras promociones, con las

cuales puede obtener espectaculares premios

● Monto mínimo de Apertura: $100.000

Cuenta Corriente

La Cuenta Corriente del Banco de Bogotá es la mejor opción para nuestros clientes en

cuanto al manejo eficiente de su flujo de caja. Por medio de este producto, pueden disponer

de sus recursos de forma inmediata a través del giro de cheques y del uso de la Tarjeta

Débito Preferencial, con un beneficio adicional como es el acceso a un Cupo de Sobregiro.

● Permite el pago de cheques a nivel nacional y en cualquier oficina del Banco, para

titulares y/o terceros.

● El Banco tiene a disposición del cliente 4 tipos de chequeras de 5,10, 30 y 100

cheques

● Valor de la apertura: $200.000

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CDT

● Son títulos valores a un plazo determinado constituidos a nombre de una persona

natural o jurídica.

● El CDT puede ser:

● Físico: Es decir, representado en un papel, polígrafo o título valor

● Desmaterializado: lo cual significa que son títulos emitidos de forma electrónica,

por tanto no se entrega un título valor sino una constancia de depósito expedida por

DECEVAL S.A.

● Se constituyen a plazos superiores a 30 días.

● El cliente tiene la opción de reclamar los intereses personalmente o autorizar el

abono automático de éstos a su cuenta corriente o de ahorros del Banco de Bogotá.

● En el caso que el cliente requiera sus recursos antes del vencimiento del CDT,

puede negociar el título valor transfiriendo su propiedad a un tercero a través de la

figura de endoso.

El Banco cuenta con un variado portafolio de CDTS el cual está diseñado para atender las

necesidades de inversión de nuestros clientes; dependiendo del producto, se aplican

diferentes tasas establecidas de acuerdo con los plazos y montos correspondientes.

1. CDT Tradicional: Para quienes quieren invertir en el corto plazo y mediano plazo.

2. CDT Especial: Para quienes quieren invertir en el largo plazo con una excelente

rentabilidad.

13
 3. CDT Confianza – Tasa Variable: Para quienes quieren invertir en el largo plazo sin

importar las variables condiciones del mercado.

Crédito libre destino

Línea de crédito dirigida a personas naturales interesadas en financiar cualquier tipo de

necesidad, deseo o inversión: viajes, liquidez, adquisición de bienes de consumo, servicios

etc.

DIGITAL: Aprobación inmediata en solo 5 minutos, sin papeleo, Desembolso inmediato a

la cuenta de ahorros del cliente (Banco de Bogotá), Monto mínimo 1 000 000, Monto

máximo 30 000 000 (para oficinas con autenticación por biometría De lo contrario, monto

máx 10 000 000.

TRADICIONAL: Aprobaciones en Firme ( pensionados e independientes Serán necesarios

únicamente los docs 1 2 y 4 La solicitud no pasa por fábrica de crédito y el desembolso

tardará 2 días menos de lo normal.

Bancoldex

● Capital de trabajo, inversión fija, creación, adquisición y capitalización de empresas

y consolidación de pasivo.

● Flexibilidad en monto y plazo de pago, de acuerdo a la línea de crédito escogida y a

sus posibilidades.

14
● Disponible para empresas ubicadas en el país o el exterior.

● Tasas Preferenciales.

● Para bloqueos, inactivaciones, cancelación u otros procedimientos y novedades con

el producto, consulte con su gerente de oficina.

● Recuerde que puede comunicarse con su gerente de cuenta para obtener mayor

información.

● Realiza siempre tus transacciones personalmente, no permitas que terceras personas

lo hagan por ti o utilicen tus claves.

● Por tu seguridad, en nuestras oficinas tenemos disponibles las cajas de servicio

como únicos lugares para la recepción de dinero en efectivo.

● Te recomendamos no hacer transacciones a través de computadores públicos, esto

representa un riesgo para ti.

15
 Taller Centrales de Riesgo

1. ¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son sociedades privadas encargadas de registrar el comportamiento

crediticio, financiero y comercial de los clientes bancarios y, en general, de cualquier

persona que comience a tener cualquier obligación de pagos..

2. ¿Cuáles son las centrales de riesgo qué existen en Colombia?

TRANSUNION (CIFIN), DATACRÉDITO y PROCRÉDITO.

3. ¿Quiénes administran las centrales de riesgo en Colombia?

TRANSUNION (CIFIN), DATACRÉDITO y PROCRÉDITO

4. ¿Cuáles son las funciones de las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son las encargadas de almacenar, procesar y suministrar

información sobre el comportamiento de las personas y compañías con las obligaciones que

tienen en entidades financieras, cooperativas, almacenes o empresas que otorgan créditos.

5. ¿Quiénes reportan información a las centrales de riesgo?

● A TRANSUNION Y DATACREDITO les reportan los Bancos, Sector servicios y

telecomunicaciones, Comercios y Fintechs

● A Procrédito le reportan Comerciantes (almacenes que otorgan crédito, por

ejemplo)

16
6. ¿Quiénes están facultados para consultar la información contenida en ella?

Todas las personas que posean historial crediticio, ya sea presencial o virtual.

7. ¿Qué tipo de datos aparecen en los reportes de las centrales de riesgo?

En las centrales de riesgos se reporta toda la información relativa al comportamiento

comercial y financiero de las personas y empresas. Por lo tanto, allí se puede encontrar

información tanto positiva como negativa.

8. ¿Qué significa actualizar la información contenida en las bases de datos?

Recopilar información nueva y reemplazarla por la información antigua que se encuentre

en la base de datos.

9. ¿Qué ocurre si en las bases de datos aparece información errada en un reporte?

Si el error es por parte de un banco, compañía de financiamiento, o cualquier entidad

vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, le recomendamos que contacte lo

antes posible a la entidad financiera por cualquiera de los canales habilitados para ello. La

entidad evaluará su solicitud y si se resuelve a su favor, rectificar el error. En caso

contrario, y si usted lo considera pertinente, puede remitir su caso a otras instancias como

el Defensor del Consumidor o la Superintendencia Financiera de Colombia. En caso de que

otro tipo de empresa (telecomunicaciones, ventas por catálogo, etc.) se equivocara

reportando información negativa le recomendamos acudir al acreedor y solicitarle que

corrija la información. En caso de que su reclamación no haya sido resuelta o haya sido

desfavorable por parte del operador o la fuente, usted puede tramitar su reclamo ante la

17
Delegatura de Protección de Datos de la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC).

Recuerde llevar la copia de la reclamación con constancia de radicación, copia de la

respuesta o la evidencia de que esta no fue contestada en el plazo (15 días hábiles). Otro

camino es tramitar el reclamo ante la Central de Información Crediticia (Cifin o

DataCrédito). Para ello debe presentar un reclamo formal de forma presencial, escrita o

virtual.

10. ¿Cuál es el tiempo de permanencia de la información positiva?

Los plazos dependen de la mora en que incurrió la persona:

Cuando la mora es inferior a dos años, el reporte puede durar hasta el doble del tiempo que

incumplió con el pago de la obligación y empieza a contar desde la fecha del pago con el

que se puso al día. Por ejemplo, si duró en mora 90 días o 3 meses, el reporte negativo

durará 6 meses en Datacrédito y las otras centrales de riesgo.

Cuanto la mora es superior a dos años, el reporte puede durar hasta 4 años a partir de la

fecha de pago de la obligación.La información positiva tiene permanencia indefinida.

11. ¿A qué se le llama información negativa?

El reporte negativo en las centrales de riesgo se da después de 20 días de que la entidad le

envíe una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de su

obligación.

18
12. ¿Cuáles son los requisitos para que se produzca el reporte a las centrales de

riesgo?

Para que una entidad pueda reportar información de una persona a la base de datos de las

centrales de riesgos es indispensable que tenga autorización expresa y por escrito de ella.

13. ¿Una persona puede estar reportada por una entidad con la cual no tiene ninguna

relación comercial? No

14. ¿El hecho de que exista una información negativa acerca de una persona en las

bases de datos de las centrales de riesgos significa que ella no puede acceder a nuevos

créditos?

No, puede acceder a nuevos credito, siempre y cuando se coloque al dia con la obligación

la cual fue motivo del reporte negativo.

15. ¿En qué me beneficia estar reportado en una de las dos bases de datos?

● Si está al día y ha manejado bien sus créditos, este historial hará que sea mucho

más fácil que le otorguen nuevos créditos.

● Si es 'buena paga' no necesitará ante las instituciones financieras referencias

comerciales o personales para la consecución de un crédito.

● Evitará acudir a prestamistas que le pedirán diferentes referencias para otorgar un

crédito en efectivo a altas tasas de interés.

19
16. ¿La información que aparece reportada en las centrales de riesgo afecta el derecho

al buen nombre?

En la base de datos de la CIFIN no hay información que afecte el buen nombre por sí sola,

ya que el buen nombre de cada persona depende de su comportamiento, es decir, de si ha

cumplido o no con las obligaciones que ha adquirido. El único evento en que una

información reportada a la base de datos puede afectar el buen nombre de alguien, es

cuando sobre una persona cumplidora de sus obligaciones se reporta una mora o

incumplimiento que no corresponde a la realidad. En tal sentido, esa persona que tiene

derecho al buen nombre podrá, como lo señala la Constitución solicitar la rectificación de

dicha información.

17. ¿La información relativa al comportamiento comercial y financiero de las

personas pertenece al ámbito de la intimidad de las personas?

La Corte Constitucional ha establecido que el derecho a la intimidad ampara aquello que

atañe exclusivamente al individuo, como su salud, sus hábitos o inclinaciones sexuales, su

filiación política o su religión. Se incluye aquí también la esfera familiar, lo que no rebase

el ámbito doméstico. Así las cosas, para la Corte, la conducta de una persona en relación

con el cumplimiento de sus obligaciones financieras y comerciales no se encuentra cobijada

por el derecho a la intimidad, entre otras razones, porque la actividad del sector financiero

es de interés público.

18. ¿Qué es el derecho del Habeas Data?

El Habeas Data es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar

20
las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de

entidades públicas y privadas.

20. ¿Cuál es el tiempo máximo que puede durar un reporte negativo en las centrales

de riesgo?

Si bien actualizar la información no significa borrar o suprimir el pasado, sino registrar los

hechos nuevos, la Corte Constitucional, siguiendo la práctica internacional en relación con

el tema, ha considerado que la información debe tener un término de caducidad, cumplido

el cual, deja de reflejarse en la base de datos.

♦ Si la mora es inferior a un año y el pago es voluntario, el término de caducidad del dato

negativo se contará a partir del pago y será igual al doble de la mora.

♦ Si la mora es superior a un año y el pago es voluntario, el término de caducidad del dato

negativo se contará a partir del pago y será igual a dos años.

♦ Si el pago se da con ocasión de un proceso ejecutivo, el término de caducidad será de 5

años contados a partir del pago. Sin embargo, cuando el pago se produce una vez

presentada la demanda, con la notificación del mandamiento de pago, el término de

caducidad será de 2 años. Es preciso hacer énfasis en que lo que desaparece de la base de

datos una vez cumplido el término de caducidad no es la respectiva obligación sino la

información negativa, es decir la indicación de que dicha obligación presentó una mora.

Como lo dispone la Corte Constitucional, los anteriores términos se aplican siempre que

durante estos límites temporales no ingresen otros datos de incumplimiento y mora de las

obligaciones del mismo deudor.

21
21. ¿De qué clase de datos habla la norma? Defina cada uno de ellos.

Según las estipulaciones del decreto 1377 de 2013, que reglamenta parcialmente la Ley de

Habeas Data, los derechos del ciudadano dueño de la información se constituyen en siete

ítems, resumidos así:

*Los titulares de la información tienen derecho a encontrar de manera ágil y sencilla la

información suministrada por ellos y que se encuentra bajo la administración de otros.

*Los ciudadanos podrán consultar de manera gratuita sus datos personales, al menos una

vez al mes, y cada vez que se generen cambios en las políticas de tratamiento de éstos.

*En caso de no recordar haberse inscrito en una base de datos, el dueño de la información

podrá solicitar una prueba de la autorización inicial por la que fue inscrito.

*El propietario de los datos tiene derecho a que se le describa para qué y cómo será

utilizada su información.

*También se tendrá derecho a la actualización, rectificación y supresión cuando el titular lo

considere conveniente (en cualquier momento) con sus propósitos o cuando el responsable

por dicha información haya podido advertirlo para satisfacer los propósitos del tratamiento.

*Todo administrador de la información deberá designar una persona o área que asuma la

función de protección de datos personales, la cual también debe dar trámite a las solicitudes

de los ciudadanos.

*En caso de sentir que algunos de éstos derechos no son atendidos o cumplidos, el dueño

de la información podrá recurrir al ente de control para radicar una queja formalmente.

22
22. ¿A quiénes se les puede suministrar información del comportamiento comercial de

una persona?

La Central de Información CIFIN tiene su fundamento constitucional en los artículos 20 y

15 de nuestra Carta Política, en los cuales se consagran los derechos a informar y recibir

información veraz e imparcial y a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se

recojan sobre las personas en bancos de datos y en archivos de entidades públicas y

privadas. Con fundamento en lo anterior, la CIFIN celebra contratos de afiliación con

diferentes personas jurídicas, de carácter privado o público, entidades financieras o

pertenecientes al sector real, en virtud de los cuales se les permite reportar y/o consultar la

información contenida en las bases de datos.

23. Explique los deberes de los usuarios de la información.

● Cumplir las prescripciones de naturaleza sanitaria que se establezcan con carácter

general. Asimismo deberá cuidar su salud para evitar riesgos en la salud de otras

personas.

● Hacer buen uso de los recursos, prestaciones y derechos asistenciales

● Utilizar y cuidar las instalaciones y los servicios sanitarios contribuyendo a su

conservación y favoreciendo su habitabilidad y confort.

● Respetar la dignidad de los profesionales, así como la de otros enfermos o personas

existentes en los centros sanitarios, cumpliendo las normas establecidas.

● Facilitar leal y verazmente sus datos de identificación, estado físico y salud

necesarios para su proceso asistencial.

● Firmar el documento establecido en caso de negarse a las actuaciones sanitarias

propuestas.

23
 ● A hacer uso racional de las prestaciones farmacéuticas y de la incapacidad laboral.

Asimismo, a aceptar el alta cuando haya finalizado el proceso asistencial.

24. ¿Cuánto tiempo debe reposar la información negativa en las centrales de riesgo

después de que el deudor cancela la deuda?

Ningún reporte negativo podrá permanecer indefinidamente en una historia crediticia. Los

términos de permanencia del dato negativo son los que se explicaron en los numerales

anteriores y se calculan teniendo en cuenta el tiempo que permaneció en mora y el

momento en el que se extinguió la obligación por cualquier modo.

25. ¿Quiénes vigilan el cumplimiento de las normas establecidas en el Habeas Data?

Superindustria vigila cumplimiento de nueva Ley de Hábeas Data.

24
 Mi Score

A. Demográficos

Edad: Vivienda:

a. 20 a 30 años ( 1 ) a. Propia (5)

b. 31 a 55 años ( 5 ) b. Arrendada ( 1 )

c. 56 a 65 años ( 3 ) c. Familiar (3 )

Estado civil: Personas a cargo:

a. Casado (5) a. 0 (3)

b. Union libre ( 3 ) b. 1 - 3 ( 5 )

c. Soltero (1) c. + 3 (1)

B. Financieros

Endeudamiento: Cobertura de la cuota:

a. 0% (5) a. 1 a 2 veces ( 3 )

b. 1 - 30% (3) b. 2 a 4 veces ( 5 )

c. 31 - 50% (1) c. + 4 veces (1)

25
Politica de credito

Aprobado: + 23 puntos

Condicionado: 20 - 22 puntos

Negado: - 20 puntos

Mi Scoring

Nivel demográfico: Nivel de endeudamiento:

Edad: 22 años=1 (Deudas/Propiedades)*100=%

Estado civil: Soltera=1 (0/0)*100=%

Tipo de vivienda: Familiar=3 =0

Personas a cargo: 0=3

Nivel de endeudamiento: 0=5

Cobertura de la cuota:4=5

Total: 18 Puntos = Negado

Cobertura de la cuota

● Ingresos-gastos

1.315.000-500.000

=815.000 -> Liquidez

● Liquidez/Cuota de crédito

815.000/200.000

=5,0

26
 Código de ética Banco de Bogotá

Positivo

El código de ética del Banco de Bogotá es un archivo muy completo, donde encontraremos

diferentes ítems los cuales a los trabajadores son de gran utilidad y de información muy

importante, los principios que nos mencionan son muy completos y se puede encontrar todo

tipo de principios tanto para los trabajadores y el trato directo con clientes, los valores

corporativos son los que guían a los colaboradores cuando se sienten afectados dentro del

ambiente laboral, allí se puede encontrar todo tipo de información sin falta de alguna y las

políticas las cuales son muy completas, son las que nos ayudan a conocer internamente las

reglas del Banco y la reserva que se debe tener, es por ello que el Código de Etica siempre

va a estar presente y público para todos.

Negativo

No encuentro algo negativo en el código de Etica del Banco de Bogotá, puesto que es un

archivo muy completo.

Interesante

El codigo de Etica del Banco de Bogotá se actualiza cada vez que asi lo requiere con

nuevas políticas, valores y principios, los cuales es un ámbito positivo e interesante el

poder estar al tanto del mismo y conocer nuevos ítems, por último, una de las cosas más

interesantes es que el Banco hace respetar el código de Ética.

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Mapa Mental

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 Operaciones internacionales - Compra y venta de Divisas

¿Qué es?

Si necesitas realizar operaciones de compra y/o venta de divisas (USD ,EUR, GBP, CHF,

JPY, CAD ) del mercado cambiario, bajo las modalidades de transferencias o cheques,

puedes hacerlo a través de esta herramienta. Su cumplimiento es el mismo día de la

operación (t+0), next day (t+1) o tomorrow next day (t+2) si su operación es dólar/peso. Sí

es en una moneda diferente el cumplimiento es únicamente T+2. En este tipo de

operaciones el cumplimiento se hace contra la entrega del subyacente negociado. Debes

tener en cuenta que el mercado de negociación de divisas para cumplimiento el mismo día

inicia a las 8:00 a.m. y cierra a la 1:00 p.m.

Características

● Diferentes canales de negociación: Traders e Internet, para brindarle seguridad,

facilidad y comodidad.

● Información de los mercados en tiempo real.

● Tasas de cambio competitivas.

● Orientación en normatividad cambiaria.

● Disponibilidad inmediata de los recursos.

Requisitos

● Ser cliente del Banco de Bogotá por un periodo mínimo de 6 meses*

● Presentar documentos cambiarios reglamentarios.

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 Una Sociedad

¿Qué es?

Sociedad es un término que describe a un grupo de individuos marcados por una cultura en

común, un cierto folclore y criterios compartidos que condicionan sus costumbres y estilo de

vida y que se relacionan entre sí en el marco de una comunidad.

Los distintos tipos de sociedades mercantiles:

Las sociedades mercantiles se distinguen por tres elementos claros. En primer lugar, la

propiedad; en segundo lugar, el capital mínimo y, finalmente, la responsabilidad. Por este

motivo, en función de las características de cada caso se elige un modelo u otro. Los distintos

tipos de sociedades mercantiles son una opción que se puede adaptar a la idiosincrasia de la

compañía. La principal diferencia de los tipos de sociedades mercantiles con los autónomos

es que los segundos tienen una responsabilidad ilimitada, que se extiende a su patrimonio. En

el siglo XIX se empezaron a extender las sociedades mercantiles para limitar la

responsabilidad de los inversores. Estos son los casos más comunes a tener en cuenta.

Sociedad Limitada

La Sociedad Limitada se caracteriza por ser la más utilizada por las PYMES. Esto se debe a

que la puede crear una sola persona, el capital mínimo es de 3.000 euros y la responsabilidad

se limita al capital aportado. Eso sí, hay que tener en cuenta que la transmisión de las

participaciones no es completamente libre, porque los socios tienen derecho de tanteo sobre

los demás cuando estas se venden.

Sociedad Anónima

La Sociedad Anónima es la sociedad mercantil por antonomasia del sistema capitalista. Se

exige un mínimo de 60.000 euros y un socio. La principal característica es que la transmisión

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de participaciones es libre y no se necesita autorización previa. Es el tipo de organización

ideal si se necesita una cantidad elevada de capital inicial. Igual que en las Sociedades

Limitadas, la responsabilidad está limitada al capital aportado.

Sociedad Colectiva

La Sociedad Colectiva es un pacto mediante el cual los miembros aportan trabajo y capital.

No hay una cantidad mínima y la responsabilidad es ilimitada. Por otra parte, hay que indicar

que hoy esta forma de empresa tributa por el Impuesto de Sociedades, aunque en el pasado lo

hacía por el IRPF. Esta sociedad era común en pequeños negocios de matrimonios o familias,

aunque cada vez tiene menos incidencia.

Sociedad Comanditaria

La Sociedad Comanditaria cuenta con dos tipos de socios, y este es el mínimo que puede

tener. Por un lado, los socios colectivos y por, el otro, los comanditarios. La principal

diferencia es que la responsabilidad de los socios colectivos es ilimitada y la de los

comanditarios se limita al capital aportado. Tampoco existe un capital mínimo para constituir

la sociedad y hay una gran flexibilidad.

Sociedad Laboral (Limitada o anónima)

Hay distintos tipos de sociedades que fomentan las iniciativas de economía social. La

Sociedad Laboral funciona como cualquier otra sociedad mercantil (limitada o anónima),

pero se requiere que la mayoría de la propiedad esté en manos de los trabajadores. En

consecuencia, este es el principal aspecto distintivo con respecto a otras empresas. Este tipo

de sociedad se utiliza, sobre todo, en el sector industrial o servicios con compañías

arruinadas. También hay que indicar que las Comunidades Autónomas pueden marcar la

diferencia.

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Cooperativa

La Cooperativa es una iniciativa de economía social en la que la propiedad se concentra en

los trabajadores. En este caso, el derecho a pertenecer se gana por la participación en la

actividad a través del trabajo. Este tipo de actividad se concentra en sectores como el agrícola

o el transporte. Por otra parte, hay que tener presente que cada Comunidad Autónoma tiene

su propia legislación. Comprobar esta cuestión es importante para que no haya problema.

Cómo constituir una sociedad paso a paso

1. Registro Mercantil. Pide en el Registro Mercantil una certificación negativa del

nombre de la sociedad. ...

2. Cuenta en un banco. ...

3. Redacta los estatutos sociales. ...

4. Redacta un Pacto de Socios. ...

5. Escritura ante notario. ...

6. CIF e IAE. ...

7. Inscripción en el Registro Mercantil. ...

8. Solicita el CIF definitivo.

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Ventajas y Desventajas de las sociedades

SOCIEDAD COLECTIVA

Ventajas

- La dedicación y esfuerzo de los socios es grande dado que participan directamente en

los beneficios.

- La responsabilidad es solidaria e ilimitada, es decir, todos responden por las

actuaciones que realicen la sociedad y los otros socios.

- Existe una mayor posibilidad de reunir un mayor capital para la empresa en

comparación con una sociedad individual.

- Cada socio, independientemente de su aporte tiene derecho a un voto en la junta de

socios.

- La administración corresponde a todos y a cada uno de los socios, aunque se puede

delegar en uno o en un tercero.

Desventajas

- La sociedad se disuelve con la muerte o incapacidad de uno de sus socios y no se ha

previsto en estatutos la continuidad con herederos o los demás socios.

- La admisión de nuevos socios requiere el consentimiento de los otros.

- El financiamiento por incremento de capital social a largo plazo es más difícil.

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SOCIEDAD ANÓNIMA

Ventajas

- La dedicación y esfuerzo de los socios es grande dado que participan directamente en

los beneficios.-

- La empresa se mantiene aún después de la muerte de alguno de sus socios a diferencia

de la sociedad colectiva.

- Se pueden adquirir acciones por transferencia o herencia.

- Desde cierta perspectiva se considera como ventaja que la responsabilidad de los

socios esté limitada a sus aportaciones.

- Se pueden transmitir las acciones mediante su venta.

- Los acreedores tienen derecho sobre los activos de la corporación, no sobre los bienes

de los accionistas. El dinero que los accionistas arriesgan al invertir en una Soc.

Anónima se limita al valor de su inversión.

- Es relativamente fácil conseguir capital considerable, ya que puede emitir acciones

según sus necesidades.

Desventajas

- Ningún accionista puede tener más del 94.99% del capital social.

- El capital puede fijarse libremente según las necesidades del negocio.

- Estas sociedades siempre deben tener un revisor fiscal

- Requiere una forma más compleja de organización y una Junta de Accionistas al año

como mínimo.

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 - Su constitución es costosa en relación a las otras formas de sociedad.

- Mayor cantidad relativa de trámites, procedimientos y requisitos que la ley establece.

SOCIEDADES DE RESPONSABILIDAD LIMITADA

Ventajas

- No requiere capital mínimo para su constitución.

- La administración de los negocios y la representación de la sociedad corresponde a

los socios quienes pueden disponer de que la representación recaiga solo en alguno o

algunos o en un tercero.

- La motivación de cada socio para dedicar su mejor esfuerzo es grande dado que

participan directamente en los beneficios.

- La posibilidad de reunir un mayor capital para la empresa.

- La sociedad se mantiene aún después de la muerte de alguno de sus socios.

Desventajas

- La admisión de nuevos socios requiere del consentimiento de los otros.

- Existe un límite de 25 socios máximo.

- El capital de la empresa no puede aumentar a menos que este sea integra y

efectivamente pagado, lo que puede ocasionar lentitud en los procesos de expansión

de la empresa.

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SOCIEDADES EN COMANDITA

Ventajas

- No requiere capital mínimo para su constitución.

- El socio gestor por el solo hecho de serlo tiene derecho a un voto y los socios

comanditarios tienen derecho a un voto por cada cuota de capital que posean

(Comandita simple)

- La posibilidad de reunir un mayor capital para la empresa.

- Las responsabilidades ante las obligaciones sociales de la empresa son establecidas

según el tipo de socios, comanditarios o comanditados.

Desventajas

- Los socios comanditarios no pueden votar.

- Los socios comanditarios tienen prohibido cualquier acto de administración de la

sociedad.

- Los socios comanditados tienen a su cargo la administración de la sociedad y la

representación legal de la misma (Comandita por acciones).

- En la simple mínima debe haber un socio gestor o colectivo y un socio comanditario,

y el capital debe pagarse intelectualmente al construirse la sociedad e inmediatamente

se haga cualquier reforma a dicho capital.

- Si son varios socios gestores sus decisiones deben tomarse por unanimidad, y los

comanditarios por mayoría. (Comandita simple)

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- Gran cantidad de trámites, procedimientos y requisitos que la ley establece.

(Comandita por acciones.)

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