Gu A N. 2 2 PDF

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA
Procedimiento de Desarrollo Curricular

GUÍA DE APRENDIZAJE
Guía de aprendizaje No. 2. “Conceptos básicos de la política

comercial y de crédito institucional en la asesoría al cliente de
manera asertiva”.
Presentado por el GAES N. 2:

Karen Sofía Ramírez Ruíz
Adriana Carolina Martínez Sáenz
Miguel Ángel Chocontá Marín
Yenifer Martínez Olea
Presentado a:
Instructora Jhosemin Castillo
Programa:
Tecnólogo en Gestión Bancaria y de Entidades Financieras
Ficha:
2233151
Fecha:
16 de marzo de 2021
1
INDICE
Resultados de aprendizaje ………………………………………………... Página 3

Escrito de contextualización ………………………………………………Página 4
Encuesta ………………………………………………………………….. Página 5 - 6
Cuadro comparativo ……………………………………………………… Página 7 - 8
Escrito políticas comerciales y crediticias ……………………………….. Página 9 - 10
Árbol de problemas …………………………………………………….… Página 11
Rejilla de conceptos ………………………………………………………. Página 12 - 19
Portafolio de capacitación y colocación ………………………………….. Página 20
Productos de consumo ……………………………………………………. Página 21 - 36
Documentación y política de seguridad …………………………………... Página 37 - 42
Juego de Roles y SARLAFT ……………………………………………… Página 43
Centrales de riesgo ………………………………………………………... Página 44 y 45
Scoring ……………………………………………………………………. Página 46 - 48
Estrategia didáctica activa PNI …………………………………………… Página 49 - 51
Clínica de ventas ………………………………………………………….. Página 51 - 56
Solicitud de crédito ……………………………………………………….. Página 56
Derechos y deberes ……………………………………………………….. Página 57 - 60
Inversión de moneda extranjera …………………………………………... Página 61
Crédito hipotecario ………………………………………………………... Página 62
Sociedades comerciales …………………………………………………… Página 63 – 65
Producto de innovación …………………………………………………… Página 66
Trabajo individual:
https://drive.google.com/drive/u/0/folders/1WA0ZaC70n2PlwuxRj4
WxSID6i6tzHhGm
2
Resultados de Aprendizaje:
ESPECÍFICOS:
o 21030100202 aplicar la política comercial y de crédito de acuerdo con los
procedimientos de las entidades financieras.
o 21030100203 realizar segmentación de mercado del sector financiero según política
institucional y características del entorno.
o 21030100204 identificar la constitución y legalización de personas jurídicas según la
normatividad colombiana.
TRANSVERSALES:
 HUMANÍSTICA: 24020150001 Interactuar en los contextos Productivos y Sociales
en función de los Principios y Valores Universales.
 EMPRENDIMIENTO: 24020150004 Redimensionar permanentemente su Proyecto
de Vida de acuerdo con las circunstancias del contexto y con visión prospectiva.
 CULTURA FÍSICA: 24020150008 Aplicar técnicas de cultura física para el
mejoramiento de su expresión corporal, desempeño laboral según la naturaleza y
complejidad del área ocupacional.
 INGLÉS: 272807 Comprender frases y vocabulario habitual sobre temas de interés
personal y temas técnicos.
272811 comprender la idea principal en avisos y mensajes breves, claros y sencillos
en inglés técnico.
3. ESTRUCTURACIÓN DIDÁCTICA DE LAS ACTIVIDADES DE APRENDIZAJE

3.1 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos necesarios para
el aprendizaje.
o Para contextualizarse, junto con su GAES intercambie preguntas como: ¿qué entiende
por crédito, para qué sirve, qué requisitos exigen para su estudio, ¿qué es un asesor
comercial, qué información suministra a los clientes, ¿qué debe saber el asesor
comercial, ¿cómo puedo vincularme al banco?
o Analice las respuestas dadas a lo anterior, déjelas escritas y guárdelas; como trabajo
autónomo indague con su familia, amigos, vecinos y personas que conozca, acerca de
las políticas comerciales y crediticias de una entidad financiera, puede preguntarles
lo siguiente, tome nota y analice la información suministrada y guárdela:
 ¿Sabe usted cuáles son los requisitos que se exigen para vincular a una persona
natural o jurídica a una entidad financiera?
 ¿Sabe usted cuáles son los requisitos para el otorgamiento de un crédito?
3
 ¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

financiera?
 ¿Cuál es la documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito?
Como grupo, hemos socializado los conceptos que cada uno de nosotros tenía (sin una
investigación previa), a cerca de cada pregunta. Después de realizar esta socialización
descubrimos que teníamos conceptos bastante similares y que, en algunos casos, el concepto
de algún integrante complementaba el del otro; así que, como conclusión, hemos determinado
que un crédito es un préstamo, donde se otorgan recursos a una persona, ya sea natural o
jurídica, con la condición de que éstos sean devueltos con un porcentaje de interés.
Estos créditos tienen beneficios tanto para el acreedor como para el acreditado; en el caso del
banco, se beneficia ya que, gracias a las altas tasas de interés de cada crédito, pueden recaudar
fondos; en el caso del solicitante del crédito, se beneficia en que puede disponer de liquidez
para financiar proyectos de su interés.
Los requisitos para el estudio de un crédito son, contar con el documento de identidad y ser
mayor de 18 años, contar con un buen puntaje en centrales de riesgo, contar con un
comprobante de ingresos, no estar reportado en Data crédito y no encontrarse en listas
vinculantes.
También hemos determinado que un asesor comercial, es la persona encargada de suministrar
información a clientes o posibles clientes, sobre los productos que se ofrecen en la entidad
para la que trabaja, e intenta vincularlos a la entidad por medio de la adquisición de alguno
de esos productos.
El asesor debe proporcionar una información detallada, completa y pertinente a cerca de cada
producto y servicio que brinde la entidad, para que el cliente pueda quedar satisfecho y sin
dudas acerca de cualquier inquietud que pueda tener. Un asesor también debe tener
conocimientos sobre las políticas del banco, debe saber cómo asesorar a cada cliente de
manera asertiva y debe saber cómo manejar y orientar la venta de cada producto según las
necesidades del cliente.
Y, finalmente, determinamos que, para poder vincularme al banco, debo adquirir alguno de
los productos de la entidad a la que me quiero vincular, y llenado el Formulario Único de
Vinculación de la entidad, donde se deja constancia de toda la información personal y
financiera.
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A continuación, presentamos las respuestas de la encuesta realizada a personas del común

como hermanos, padres, amigos o familiares cercanos.
¿Sabe usted cuáles son los requisitos que se exigen para vincular a una persona natural
o jurídica a una entidad financiera?
Miguel: la conclusión de mis encuestados fue, certificado de la empresa y cargo que va a
ejercer la persona, documentos.
Carolina: En conclusión, a esta pregunta que le realicé a mis en encuestados, fue que los
requisitos son ciertos documentos que se exigen según el tipo de persona; si es persona
natural, le piden Cédula de ciudadanía, Rut, y datos personales; y a la persona jurídica, a le
piden documentación del representante legal, Cámara de comercio, Rut. Estos documentos
dependen del tipo de vínculo que quiere adquirir la persona. Y también se requiere un FUV.
Yenifer: Cédula, documentación personal y no estar reportado.
Sofía: Después de realizar esta pregunta a seis personas se pudo concluir que los requisitos
que se exigen para vincular a una persona natural o jurídica a una entidad financiera son:
Persona Natural es voluntad del cliente por vincularse para obtener un servicio o producto y
presentar la documentación requerida por la entidad.
En el caso de la persona jurídica, la autorización del Representante Legal o quién haga sus
veces y los documentos requeridos por la entidad financiera
¿Sabe usted cuáles son los requisitos para el otorgamiento de un crédito?

Miguel: La conclusión de las personas a las cuales se encuestó fue que se necesitaba el
documento, tener el soporte para poder realizar el pago del crédito, extractos bancarios y
certificado laboral.
Carolina: En conclusión, a la persona natural, le piden datos personales y documento de
identidad, un ingreso seguro, extractos bancarios, garantías, Rut, buen puntaje en centrales
de riesgo, no estar reportado en datacrédito. A la persona Jurídica se le piden también los
anteriores documentos más la Cámara de comercio, registro de existencia, registro mercantil.
Yenifer: Datos personales, solicitar documento, tener la capacidad de pago.
Sofía: Después de realizar esta pregunta a seis personas se pudo concluir que los requisitos
para el otorgamiento de un crédito son los siguientes: Persona Natural; Solicitar ya sea con
documento formato o a través de documento electrónico, adjuntar documentos soporte de
ingresos, tener capacidad de pago y firmar las garantías que avalen el respaldo de ese crédito.
¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

financiera?
Miguel: Documento de identidad, datos de la persona a la cual la entidad va a vincular,
certificado de la empresa si es que la persona trabaja.
Carolina: En conclusión, a esta pregunta que le realicé a mis en encuestados, fue que los
requisitos son ciertos documentos, según si es persona natural, a quien le piden Cédula de
ciudadanía, Rut, y datos personales; o persona jurídica, a quien le piden documentación del
representante legal, Cámara de comercio, Rut. Estos documentos dependen del tipo de
vínculo que quiere adquirir la persona. Y también se requiere un FUV.
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Yenifer: Cédula, documentación personal y diligenciar Formulario Único de Vinculación en

el Banco.
Sofía: Después de realizar esta pregunta a seis personas se pudo concluir que la
documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad financiera es: el
formato de vinculación diligenciado y firmado, fotocopia de documento de identidad si es
Persona Natural y documentos que sustenten sus ingresos por actividades laborales o
económicas.
Si es Persona Jurídica copia de Cámara de Comercio, copia del Rut, carta de la Persona
autorizada en la empresa para el trámite de vinculación, copia del documento de ese
autorizado, copia de declaración de renta y estados financieros a último cierre contable
anterior.
¿Cuál es la documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito?

Miguel: Documento de identidad, ingresos de la persona, certificado laboral, codeudores.
Carolina: En conclusión, a sus respuestas, de nuevo se necesita la documentación personal
o del representante legal, según si es persona natural o jurídica. Rut, Cámara de comercio,
registro de existencia y registro mercantil, codeudores, no estar reportado en Datacrédito.
Yenifer: Documento de identidad, no estar reportado.
Sofía: Después de realizar esta pregunta a seis personas se pudo concluir que la
documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito es solicitud de crédito
diligenciada y firmada , soportes de ingresos laborales , autorizaciones para consultar
centrales de riesgo y garantías (pagarés y documentos que se requieran) firmados.
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Con los dos analices realizados tanto personal como de familiares y conocidos, plasme en el
siguiente cuadro comparativo la información solicitada.
POLÍTICA COMERCIAL POLÍTICA CREDITICIA

Requisitos para vinculación de un cliente Requisitos para otorgar un crédito
La política comercial traza los lineamientos La política crediticia determina no solo la

de la venta de productos y servicios, en este venta del producto (créditos) sino la
caso intangibles (servicios bancarios), por medición del riesgo en la recuperación de
ejemplo, las cuentas de ahorro. cartera.
Los requisitos para la vinculación son:
Persona jurídica:
Persona natural: - Solicitud de crédito debidamente
- Realizar el diligenciamiento de la solicitud
diligenciada y firmada por el solicitante.
de vinculación de persona natural o persona - Contar con una edad mínima de 18 años.
jurídica, según se requiera.
- Contar con un buen puntaje en centrales de
- Contar con los datos básicos y la riesgo.
documentación exigida por la entidad. - Contar con el RUT.
- Confirmación de la información - No encontrarse en listas vinculantes.
comercial. - Tener una estabilidad laboral y contar con
- Contar con ingresos mensuales. un comprobante de ingresos.
- Contar con una buena capacidad de pago.
Persona jurídica: - No estar reportado en datacrédito.
- Contar con los datos básicos y la - Referencias personales.
documentación de la representante legal - No estar reportado en SARLAFT.
exigida por la entidad. - Condiciones macroeconómicas.
- Contar con los estados financieros del
establecimiento o empresa. Persona jurídica: Además de lo anterior,
- Realizar una descripción de la principal debe contar con:
área comercial y si realiza operaciones
internacionales. - Certificado de existencia
- Descripción de la razón social. - Certificado mercantil
- Contar con información financiera básica. - Contar con los estados financieros
- Naturaleza jurídica de la empresa. - Si la empresa cuenta con accionistas, se
debe contar con actas que facultan al
Tanto para la persona natural como jurídica representante legal a adquirir el
se requiere no tener operaciones o cuentas endeudamiento.
en mora.
Documentación requerida para Documentación requerida para estudio y

vinculación de un cliente otorgamiento de un crédito
Persona natural: Persona natural:

- Documentos básicos.
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- Contar con el documento FUV - Solicitud de crédito debidamente

diligenciado. diligenciada y firmada por el solicitante.
- Fotocopia del documento de identidad. - Fotocopia del documento de identidad
- Confirmación de la información ampliada al 150%.
comercial. - Fotocopia del RUT.
- Anexos de residencia, área y lugar de - Certificación laboral.
trabajo. - Autorización para consultar centrales de
riesgo y garantía.
Personas jurídicas:
- Documentos básicos de representante Persona jurídica:
legal. - Fotocopia del RUT.
- Copia del RUT. - Documento de cámara de comercio.
- Copia del documento de identificación del - Copia del registro mercantil.
representante legal. - Copia de documento de identificación del
- Certificado de la cámara de comercio. representante legal.
- Formato de conocimiento de accionistas. - Copias de estados financieros del negocio.
- Formulario Único de Vinculación - Contar con los últimos extractos bancarios.
diligenciado. - Solicitud de crédito debidamente
- Estados financieros del negocio. diligenciada y firmada por el solicitante.
- Fotocopia de los últimos desprendibles de
pago.
- Certificado de origen o procedencia de los
fondos.
3.2 Actividades de apropiación del conocimiento (Conceptualización y Teorización).

Tomando como base la orientación del Instructor a los temas de la presente guía, los
referentes bibliográficos, videos sugeridos y la consulta que realice a fuentes confiables,
desarrolle en el ambiente de formación y complemente con su trabajo autónomo las
siguientes actividades:
1. En forma individual argumente en un documento escrito no mayor a 3 hojas, por qué es
importante las políticas comerciales y crediticias, contemplando características, ventajas,
desventajas, requisitos y las consecuencias al no aplicarlas tanto en lo laboral como en lo
legal; socialícelo con su GAES de acuerdo con indicación del Instructor y luego de la
retroalimentación dejarlo en su portafolio personal como evidencia.
POLÍTICAS COMERCIALES Y CREDITICIAS
La política crediticia se refiere a una serie de normas, lineamientos y directrices que

se utilizan para determinar el destino de los recursos financieros (en forma de créditos), que
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van dirigidos a los distintos agentes de la economía para evitar el riesgo de pérdida de estos
recursos. Esta política es la que regula los criterios de la tasa de interés, la tasa de acceso al
redescuento y el encaje bancario. La política crediticia de un banco proporciona pautas para
determinar si se debe otorgar una línea de crédito a un cliente y qué línea de crédito;
también determina la selección, las normas y las condiciones de los créditos. Las entidades
financieras no solo deben cuidar los estándares crediticios que establecen, sino que también
deben utilizarlos correctamente a la hora de tomar decisiones crediticias. Asimismo, las
empresas deben desarrollar fuentes adecuadas de información y métodos de análisis
crediticio.
Todos los aspectos de la política crediticia son importantes para administrar con éxito las
cuentas por cobrar de la entidad financiera y, por lo tanto, evitar problemas futuros. Deben
considerar que la implementación inadecuada de una buena política crediticia o la
implementación exitosa de una mala política crediticia no producirán los mejores resultados.
Su importancia radica en que es una guía o marco que puede ayudar a tomar decisiones sobre
el otorgamiento de crédito y dar riqueza a la entidad con el fin de atraer a más clientes y
aumente su nivel de ventas, y así obtener ganancias, para que la empresa pueda sobrevivir en
un entorno en desarrollo. Sus principales características y cualidades son evitar riesgos
irrazonables e innecesarios, ejercer una vigilancia constante sobre las cuentas por pagar,
emprender rápido, tener unos esfuerzos de cobro eficaces y reaccionar rápidamente ante los
indicios de peligro, que señalan la pérdida de los recursos de un crédito. Para ello es necesario
tener factores como necesidades de efectivo, volumen de ventas, conocimientos de mercado,
sector empresarial, etc.; claros, ya que esto ayuda a evitar interpretaciones erróneas; y
también flexibles ya que se deben tener en cuenta las características de cada solicitante.
Las ventajas que tiene la política crediticia son, mejor concepto del riesgo crediticio a través
de modelos probabilísticos permite la fijación de tasas de interés de acuerdo con el riesgo
medido.
Como desventaja para los clientes de las entidades bancarias, es que tiene un importante
efecto en el historial crediticio, ya que, si se incumple con el pago de la obligación, le
impedirá acceder a otros créditos y se genera por el deterioro de la calidad de la cartera de
créditos. Para los bancos, las consecuencias que tiene no aplicar esta política son los riesgos
de perder los recursos que se han otorgado en forma de créditos y se generarían demasiadas
pérdidas.
Los requisitos para poder otorgar un crédito se dividen en dos que son las personas jurídicas
y naturales, en naturales se necesita la solicitud de crédito debidamente diligenciada y
firmada por el solicitante, Contar con una edad mínima de 18 años, Contar con un buen
puntaje en centrales de riesgo, Contar con el RUT, No encontrarse en listas vinculantes, Tener
una estabilidad laboral y contar con un comprobante de ingresos, Contar con una buena
capacidad de pago, No estar reportado en datacrédito, Referencias personales, No estar
reportado en SARLAFT. Y en cuanto a persona jurídica, se necesita, todo lo anterior
mencionado, y además contar con una buena capacidad de pago, no estar reportado en data
crédito, el RUT, cámara de comercio y registro mercantil actualizados.
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En cuanto a la política comercial, entendemos que es el manejo, las reglas, términos y la serie
de herramientas a disposición de una entidad financiera para poder comercializar un producto
de forma exitosa. Esta política dicta todo lo referente a, a qué población va dirigido el
producto, como se va a realizar la publicidad de ese producto, las estrategias y también los
canales de distribución del producto.
Estos lineamientos tienen un orden; primero, se realiza la segmentación de mercado, esto

sirve para decidir cuál va a ser la población objetivo a la que va a ir dirigido el producto, ya
que basados en esto se dictan los precios y la calidad de este. Segundo, se realiza el marketing,
aquí es donde se decide cómo se va a promocionar el producto, y cómo se va a dar a conocer
la información sobre el producto y si se dará a conocer por medio de folletos, comerciales,
redes sociales o algún otro medio de comunicación. Tercero, se determina qué canales de
distribución va a tener entre producto, es decir, los canales de los cuales dispone la entidad
para hacer llegar los productos a los posibles clientes, como las aplicaciones y aplicaciones
de cada banco. Y finalmente, se realizan otras estrategias de distribución, aquí se buscan otras
formas para que el producto pueda ser comercializado con éxito. Una estrategia es agregar
servicios especiales al adquirir el producto, para que estos llamen la atención del potencial
comprador.
Algo que también se debe tener en cuenta para la comercialización de un producto, es que
estos se deben mantener actualizados e innovarlos según se vaya desarrollando el mercado
para que los clientes no pierdan interés, y que los vendedores se mantengan en constante
capacitación para brindar una buena información sobre este.
Las consecuencias de no aplicar esta política pueden ser, que se empiece a distribuir un nuevo
producto y que no se venda dado que la población a la que va dirigido el producto no cuente
con los recursos suficientes para adquirirlo; que se haga una publicidad y que no llegue a los
clientes para los que iba dirigido.
Los requisitos en persona natural son la realización del diligenciamiento de la solicitud de

vinculación, Contar con la documentación exigida por la entidad, relación de activos y
pasivos, Confirmación de la información comercial y para persona jurídica se necesita contar
con los estados financieros del establecimiento o empresa, Realizar una descripción de la
principal área comercial y si realiza operaciones internacionales, Descripción de la razón
social. Contar con información financiera básica, Naturaleza jurídica de la empresa. Tanto
para la persona natural como jurídica se requiere no tener operaciones o cuentas en mora para
la vinculación en las políticas comerciales.
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2. En compañía de su GAES elabore una rejilla de conceptos con las siguientes palabras:
acreedor, amortización, crédito, desembolso, préstamo, garantía, garantía personal,
codeudor, deudor, avalista, deudor solidario, plazo de amortización, garantía real, banco
comercial, banco de fomento, levantamiento de prenda, seguro, hipoteca, reestructuración,
extractos, pagaré, activo, pasivo, patrimonio, balance general, estado de resultados,
factoring, leasing habitacional, las cuales son indispensables para su proceso de formación.
Posteriormente socialícelas en un debate liderado por su instructor técnico, participe
activamente.
PALABRA CONCLUSIÓN EJEMPLO

ACREEDOR
El banco realiza un
Es una persona natural o préstamo a una
jurídica que realiza un persona y establece
préstamo de sus bienes condiciones de
o recursos con el fin de devolución teniendo
recibir ciertas ganancias. en cuenta su tasa de
interés. En este caso
el banco sería el
acreedor.
AMORTIZACIÓN
En términos bancarios, Un cliente de un
la amortización es el banco tiene 10 cuotas
plazo que se le da a mensuales para pagar
alguien para realizar el un crédito de 6
pago de una deuda. millones.
CRÉDITO
Un préstamo es el
dinero que un acreedor
le presta a un deudor El dinero que un
con el compromiso de la banco le presta a una
devolución de esos persona natural o
recursos más una tasa de jurídica.
interés.
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DESEMBOLSO
Un desembolso es
cuando se realiza la Cuando el banco hace
acción de pagar, la entrega del dinero
desembolsar o entregar de un crédito.
una cantidad de dinero.
PRÉSTAMO
Una persona necesita
Un préstamo es cuando dinero para la compra
se cede una cantidad de de una casa y pide un
dinero y el prestatario préstamo al banco, esa
debe devolverlo con un persona debe pagar el
cierto interés. dinero que se le
preste, más el interés
que le designe el
banco.
GARANTÍA
Una garantía es lo que le
da al acreedor más
confianza para realizar Hipoteca de una casa.
un préstamo a un
deudor, ya que es un
respaldo en caso de que
ese deudor no responda
por la deuda.
GARANTÍA PERSONAL
La garantía personal es
cuando el deudor debe Firma de un pagaré.
dar en garantía sus
ingresos o su
patrimonio.
13
CODEUDOR
Un codeudor es la
persona que también es Cuando el banco pide
responsable de que haya otra persona
responder por un a parte del deudor
préstamo. Si el deudor principal que se haga
principal no responde responsable por el
por la deuda, el pago del crédito que
codeudor debe hacerse se le va a otorgar.
responsable como si ese
préstamo se le hubiese
hecho a él.
DEUDOR
Es toda persona natural

o jurídica que tiene la La persona que le
obligación de responder debe dinero al banco
a una deuda que ha es un deudor.
adquirido con
anterioridad.
AVALISTA
Cuando el banco pide
una persona que ayude
a respaldar el pago de
una deuda para estar
Es una persona natural o más seguro de dar un
jurídica quien se crédito y la persona
compromete al pago de que solicita el crédito
cierto porcentaje de una le pide a un familiar
deuda en caso de que el que le firme un aval
deudor principal no lo donde se hace
realice. responsable de pagar
por un porcentaje de
la deuda en caso de
que esa persona no
cumpla con el pago.
14
DEUDOR SOLIDARIO
El deudor solidario es Cuando en Icetex me
quién se hace piden que haya una
responsable de la deuda persona que pueda
que el deudor principal respaldar mi deuda en
contrajo en caso de que caso de que yo no
este no pague. pague.
PLAZO DE AMORTIZACIÓN
Es el periodo
establecido para la Las cuotas de pago
devolución total de un que el banco le otorga
préstamo junto a sus a un cliente para el
tasas de interés pago de un crédito de
previamente acordadas. 50 millones.
GARANTÍA REAL
Es aquella que el
prestatario o deudor
ofrece a modo de aval
sus bienes personales Terrenos.
tanto presentes como
futuros con tal de que se
le acepte la concesión
del crédito.
BANCO COMERCIAL
Son el grupo de Captan dinero a través
entidades que de una cuenta de
desarrollan como ahorros y luego
actividad económica la colocan ese dinero
intermediación (dejando un
financiera, captan porcentaje reservado),
recursos y luego los en forma de crédito
colocan a través para alguien que
de créditos. necesite ese dinero.
15
BANCO DE FOMENTO
Son instituciones
financieras encargadas
de fomentar y promover
el desarrollo económico Bancóldex.
y brindan asesoría
técnica en proyectos de
inversión a varios
sectores.
LEVANTAMIENTO DE PRENDA
Es un documento que
registra que el contrato Al terminar de pagar
de prenda recae sobre el préstamo se debe de
una bien mueble. Este realizar la solicitud de
procedimiento se levantamiento de
adelanta cuando se ha prenda para que el
cancelado la obligación vehículo vuelva con
o deuda que le dio su dueño.
origen a el mismo.
SEGURO
Es un contrato (póliza), Cuando estrellas tu
que nos ayuda prevenir carro la compañía de
alguna contingencia seguro cubre los
futura, esto se paga con gastos de reparación
una cuota (prima) a la ya que tu pagaste el
compañía aseguradora. seguro.
HIPOTECA
Es un acuerdo entre un Cuando se deja una
prestamista y su cliente, casa a nombre del
que le da al prestamista banco a cambio de
el derecho de tomar la cierta cantidad de
propiedad si este no dinero, cuando pague
paga el dinero que le ha la deuda la casa
prestado. vuelve a estar a mi
nombre.
REESTRUCTURACIÓN
Cuando una persona
16
La reestructuración no pudo cumplir con

consiste en establecer y los pagos de su deuda
negociar nuevas reglas con el banco, entonces
para el interés o el se hace una
pago de una deuda. nueva negociación de
los plazos de pago de
la deuda y las tasas de
interés.
EXTRACTOS
Es un documento que El desprendible que te
contiene los retiros y dan en el banco con
todos los movimientos toda la información
que la persona ha hecho sobre los movimientos
y puede adquirirla en la y avances de tu
entidad vinculada. cuenta.
PAGARÉ
Por este PAGARÉ,
Es el documento en yo: Flor del Carmen
donde el emisor se Torrez Ruiz prometo
compromete a pagar incondicionalmente
ciertos recursos pagar a la orden del
acordados en un plazo Sr. Miguel González
determinado. Méndez, la cantidad
de $ 130,000.00
(ciento treinta mil
pesos 00/100 m. n.) el
día 2 de febrero del
2021.
ACTIVO Los activos son todos

los bienes y recursos
que posee alguien para
realizar sus operaciones,
es un derecho que Mis propiedades,
obtiene una persona como una casa.
física o jurídica a recibir
unos ingresos en el
futuro por parte de otra
persona física o jurídica.
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PASIVO
Los pasivos son todas Un préstamo bancario

las deudas que tiene una que debo pagar.
persona natural o
jurídica.
PATRIMONIO
Los bienes, tanto
El patrimonio son los materiales físicos
bienes, derechos y como inmateriales:
obligaciones con los que podemos citar
cuenta una persona o edificios, el dinero
una empresa. que se tenga en caja,
la maquinaria, el
mobiliario, las
existencias de
productos, las
patentes, etc.
BALANCE GENERAL
Este es el informe donde Una empresa quiere

se ven reflejados los información detallada
activos, los pasivos y el sobre sus activos y
patrimonio con el que realiza un balance
cuenta una empresa o general.
entidad.
18
ESTADO DE RESULTADOS
Este es un informe Una empresa quiere

mediante el cual una estar seguro de haber
empresa puede ver si ha alcanzado una meta de
tenido pérdidas o ganancias, entonces
ganancias en un lapso. realiza liza un estado
de resultados donde se
ven reflejados los
gastos y las ganancias
que han tenido.
FACTORING
A María le deben 10
millones por una
Este es donde alguien colección de ropa que
vende un recibo de un ella hizo, pero se los
pago futuro para recibir van a pagar en 5
ese dinero con meses. María necesita
antelación por falta de ese dinero en ese
liquidez. mismo momento, así
que va al banco y les
vende ese recibo de
pago a cambio de
cierta cantidad.
LEASING HABITACIONAL
Es una alternativa de Una persona arrienda
financiación de vivienda un apartamento con
en que el arrendatario opción de compra
paga cuotas, a través de mediante de cuotas de
un contrato, con la arrendamiento, en el
posibilidad de que le cual está pagando el
transfiera el bien. apartamento al
terminar de pagar el
apartamento ya es de
su propiedad.
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3. Junto con un compañero por medio de un friso, tome los productos más representativos
del portafolio de captación y colocación de una entidad financiera asignada por el Instructor,
donde se evidencie los requisitos de cada uno para su otorgamiento, como montos, plazos,
tasas, documentos, ingresos, origen de los fondos, destino de los recursos, requisitos para el
otorgamiento por parte del cliente, impuestos que puede presentar un producto y
restricciones, luego de ser socializado con todo el grupo, se dejará como evidencia en
blackboard una vez se realice la retroalimentación con el Instructor.
El portafolio de captación y colocación lo podrá encontrar en el siguiente enlace:
https://read.bookcreator.com/v35uBlsLGSgfWyvnC3I6rJ0ZrqW2/a5rErzHKT
VajBewci1d2fQ
Presentando así el siguiente cuadro de comparación entre el banco Davivienda, Bancolombia

y Banco de Bogotá, exponiendo sus productos de consumo.
20
PRODUCTO DAVIVIENDA BANCOLOMBIA BANCO DE BOGOTÁ

Crédito de Cuenta con cinco (5) Se adapta a sus Se trata de un préstamo
libre créditos específicos en los necesidades y facilita el que otorga el banco a
inversión. cuales observamos sus dinero para alcanzar las personas naturales con
siguientes características: metas del cliente, ingresos de por lo
1. Crédito móvil: Es un despreocupándose por menos un salario
crédito para libre la fecha de pago la cual mínimo con un monto
inversión con desembolso se reduce a su nómina o entre uno y diez
inmediato el cual se pensión con un millones.
otorga de acuerdo con el desembolso desde En los requisitos debe
endeudamiento y $1.000.000 teniendo en ser una persona natural
capacidad de pago del cuenta que el deudor con una edad entre 18 y
cliente. Puede tener hasta principal debe contar 69 años, contar con
40 millones de saldo a mínimo con un ingresos de por lo
capital como sumatoria de SMMLV. menos un SMMLV, no
saldo de todos los créditos En los requisitos debe estar reportado en
móviles que el cliente referir con una edad centrales de riesgo, si
tenga. entre 21 y 75 años, eres asalariado debe
En los requisitos debe de contar con ingresos a llevar mínimo seis
ser cliente de Davivienda, partir de 2 SMLV para meses en la empresa, si
tener cédula de independientes, es independiente debe
ciudadanía colombiana, diligenciar un pagaré realizar los aportes
poseer una cuenta debidamente firmado, parafiscales acorde al
corriente o de ahorros con formulario total de sus ingresos.
Davivienda y realizar la multiproducto Cuenta con una tasa:
solicitud de crédito a debidamente tramitado - 1.9% al mes vencido.
través de la aplicación y fotocopia de la cedula - 25.34% al efectivo
Davivienda Móvil. de ciudadanía ampliada anual.
Contando así con los al 150%. Con un plazo de pago
siguientes plazos (tasa Con un plazo de: entre 24 y 72 meses.
mensual): - Tasa fija desde 0,84%
- Hasta 24 meses con una hasta el 2,02% al mes
tasa de 1.87%. vencido y desde 10,62%
- De 25 a 36 meses con hasta 27,18% en
una tasa de 1.95%. efectiva anual con un
- De 36 a 48 meses con plazo entre 48 y 60
una tasa de 1.95%. meses.
- De 48 a 60 meses con - Tasa variable desde
una tasa de 1.95%. DTF (TA*) + puntos
2. Crediexpress Fijo (TA*) hasta DTF (TA*)
Libre Inversión: Este da + puntos (TA*) y desde
una solución de 10,76% hasta 27,18%
financiación para en efectiva anual con un
cualquier necesidad
21
personal que el cliente plazo entre 60 y 84

tenga otorgándose de meses.
acuerdo con el
endeudamiento y
capacidad de pago que el
cliente tenga con un
monto desde
$40.000.000.
En los requisitos debe
contar con la solicitud de
crédito, declaración de
asegurabilidad,
certificación de
declarante y pagaré.
Presentando así mismo la
fotocopia del documento
de identidad al 150% y un
pagaré único de consumo.
Si es un empleado la
certificación laboral no
mayor a treinta (30) días y
para independientes
extractos bancarios de los
últimos 3 meses y
declaración de renta o
carta de no declarante.
Contando así con un plazo
hasta de 60 meses:
- M.V (mes vencido) =
1.32%
- E.A (efectiva anual) =
15.80%
3. Crediexpress fijo con
garantía Hipotecaria:
Se otorga a clientes
dispuestos a construir una
garantía hipotecaria con
un porcentaje de
financiación máximo del
60% del valor comercial
del inmueble.
22
asegurabilidad,
certificación de no
declarante y pagaré.
Así mismo debe contar
con la fotocopia del
documento de
identificación ampliada al
150%, certificado de
tradición y libertad del
inmueble con vigencia no
mayor a 30 días, solicitud
avaluó del inmueble y
copia de la consignación.
Contando así con un plazo
de 1 a 5 años:
- Tasa Anual indexada al
DTF.
- Tasa fija en pesos.
4. Línea preferencial: Se
otorga a clientes actuales
de crédito hipotecario o
leasing habitacional con
un porcentaje de
del inmueble incluyendo
la deuda actual que tenga
en el crédito hipotecario o
leasing habitacional.
asegurabilidad y
declarante. Así mismo
debe contar con la
solicitud de servicios
financieros, fotocopia del
documento de identidad
al 150%, pagaré único de
consumo, certificación de
mayor a 30 días. Si es un
23
empleado la certificación
laboral no mayor a treinta
(30) días y para
independientes los
últimos 3 meses,
declaración de renta o
carta de no declarante y
pagaré.
Contando así con:
- Tasa fija anual indexada
al DTF con un plazo de 10
años.
- Tasa fija en pesos con un
plazo de 1 a 5 años.
5. Libre inversión
Préstamo de liquidez: Es
un crédito que pueden
adquirir los clientes que
tienen una cuenta
individual Dafuturo, el
cual brinda una solución
de financiación para
cualquier necesidad
personal que el cliente
tenga, se genera sobre la
disponibilidad de los
recursos 5del
multiportafolio o estable
y tendrá como garantía el
saldo del Dafuturo.
asegurabilidad,
declarante y pagaré. Así
mismo deberá contar con
fotocopia de la cédula de
ciudadanía al 150%,
contrato de depósito de
dinero en garantía sobre
aportes Dafuturo, ficha de
condiciones generales y
24
notificación a la sociedad
administradora.
Contando así con:
- Tasa fija con un plazo de
1 a 5 años.
- Tasa variable indexada a
la DTF con un plazo de 1
a 10 años.
Crédito de Cuenta con ocho (8) Cuenta con tres (3) Es un crédito dirigido a
libranza. créditos de libranza créditos de libranza empleados y
específicos en los cuales específicos en los cuales pensionados el cual se
observamos sus observamos sus descuenta
siguientes características: siguientes mensualmente de su
1. Crédito fijo CX Fijo características: nómina o pensión.
Libranza: Por medio de 1. Empleados: Facilita Cuenta con un monto
este, los empleados y la compra sin mínimo de $500.000 y
pensionados de las preocupaciones por una una cuota fija según el
empresas que tienen fecha de pago solo para convenio.
convenio de libranza empleados, la libranza En los requisitos debe
vigente con el Banco permite aprovechar el contar con ingresos
pueden acceder a los convenio de su empresa iguales o superiores a
siguientes productos, con un monto mínimo un SMMLV, referir 6
cuya cuota o aporte de $1.000.000. meses con contrato
mensual es descontada de En los requisitos debe indefinido o 12 meses
la nómina por su contar con una edad de con contrato a término
empleador: 18 a 74 años, la empresa fijo y la empresa debe
- Crediexpress fijo. deberá deducir de la tener activo el
- Crédito vehículo. nómina el valor contenido con el banco
- Financiación de mensual de la cuota y se de Bogotá.
vivienda la enviará al banco, Contando así con una
El cupo se encuentra presentar la solicitud de tasa mínima de 0,943%
sujeto a la capacidad de crédito de consumo, y máxima 1,300%
descuento certificada por pagaré y póliza de efectiva mensual y una
la empresa, hasta de seguro de vida. tasa mínima de
$40.000.000. Cuenta con una tasa 11,924% y máxima de
En los requisitos debe mínima del 0,71% y 16,765% efectiva anual.
contar con una edad máxima del 0,83% y Con un plazo de pago
máxima para empleados 2,14% mes vencido; una de 6 a 120 meses
de 70 años y 364 días y tasa mínima del 8,86% dependiendo del monto.
para pensionados de 85 y máxima del 28,04%
años y 364 días, ser efectiva anual. Con un
empleado de una empresa plazo máximo de pago
que tenga convenio de entre 72 y 96 meses.
25
libranza con el Banco, 2. Pensionados

fotocopia de la cedula de FOPEP: Esta dirigido
ciudadanía ampliada al para comprar con
150% y pagaré. beneficios exclusivos
Cuenta con una tasa de para pensionados
interés que es aplicable al FOPEP teniendo en
momento del desembolso cuenta que el
con un plazo de pago pensionado deberá
máximo hasta de 96 autorizar al consorcio a
meses. descontar de su pensión
2. Libranza móvil: Este las cuotas del préstamo
crédito está dirigido a los mensualmente con un
empleados de empresas valor mínimo de 1
que tienen convenio de SMMLV.
libranza y servicio de En los requisitos debe
autorización virtual con tener en cuenta que debe
Davivienda hasta de contar con una edad
$80.000.000 de saldo entre los 18 y 84 años,
como sumatoria del saldo póliza de seguro de
de todos sus créditos vida, pagaré, solicitud
Libranza Móvil. de crédito de consumo,
En los requisitos debe ser autorización de libranza
cliente de Davivienda con FOPEP y anexo de
clave virtual, tener cédula operación activa.
de ciudadanía Cuenta con una tasa
colombiana, realizar la desde 0,71% hasta
solicitud de crédito, 1,93% en mes vencido y
poseer una cuenta de 8,86% hasta 25,78% en
ahorros o cuenta corriente efectivo anual, y un
con Davivienda y ser plazo entre 84 y 120
empleado o pensionado meses.
de una empresa que tenga 3. Pensionados
convenio de libranza con protección: es un
Davivienda. mecanismo de recaudo
Cuenta con una tasa fija o de cartera, en donde el
variable indexada a la deudor autoriza a la
DTF según el plazo del entidad pagadora para
crédito que usted que realice un
seleccione. descuento de su salario
- 1.7% M.V. o pensión y así esos
- DTF+11.85% - 13.62% recursos serán
E.A. exclusivamente al pago
Con un plazo hasta de 96 de las cuotas del crédito
meses.
26
3. Leasing habitacional Con un valor mínimo de

por libranza: Este es un 1 SSMMLV.
excelente sistema de En los requisitos debe
financiación de vivienda, tener en cuenta que debe
donde se puede arrendar contar con una edad de
un inmueble con opción entre 18 y 84 años,
de compra con una póliza de seguro de
financiación de hasta el vida, el FUV para
90% del valor del productos de riesgo,
inmueble para vivienda pagaré, solicitud de
nueva o usada y en la crédito de consumo y
opción de compra sobre el anexo de operación
valor financiado del 0%, activa.
10%, 20% y 30% para Cuenta con una tasa
financiación en pesos, lo vigente del 1,20% al
que le permitirá disminuir mes vencido y 15,39%
los cánones o cuotas en efectivo anual y un
mensuales y pagar este plazo entre 60 meses.
porcentaje del saldo
inicial, al finalizar el
plazo de amortización.
tener en cuenta que aplica
para personas mayores de
18 años con actividad
laboral estable, buena
experiencia crediticia si
cuenta con esta, la cuota
no debe superar el 30% de
sus ingresos familiares, el
evaluó y estudio de títulos
debe ser realizado por los
peritos y abogados
autorizados por
Davivienda.
También debe contar con
la fotocopia de la cédula
de ciudadanía de cada uno
de los solicitantes
ampliada al 150%,
certificado de tradición y
libertad del inmueble a
adquirir (con vigencia no
mayor a 30 días), para
27
inmuebles usados o
nuevos no financiados por
el Banco, solicitud avaluó
y comprobante de pago
(consignación) del
inmueble a adquirir (el
cual solo puede ser
realizado por los peritos
autorizados por
Davivienda), diligenciar
formato carta de uso para
crédito hipotecario y
leasing, certificado
laboral (donde indique
cargo, sueldo, antigüedad
y tipo de contrato) con
vigencia no mayor a
treinta (30) días y
tres (3) últimos meses, en
caso de tener ingresos
adicionales.
Cuenta con una tasa de
interés que es aplicable al
momento del desembolso
y un plazo en pesos de 60
a 240 meses.
4. Crédito de vehículos
sin prenda por libranza
empleados: Es un crédito
diseñado para que el
cliente pueda financiar el
automóvil de uso
particular que ha soñado,
sin necesidad de
constituir prenda a favor
del Banco ni una cuota
inicial, con una
financiación hasta del
del automóvil.
diligenciar la solicitud de
vinculación disponible en
28
el banco, fotocopia de
ampliada al 150%,
certificado laboral con
máximo 30 días de
expedición, anexos de los
tres (3) últimos extractos
de sus cuentas de ahorro
y/o corriente si cuenta con
otros ingresos, para
pensionados la última
colilla de pago y la
amortización de libranza
firmada por el empleador.
y un plazo de financiación
hasta de 72 meses.
5. Crédito de vehículo
por libranza: Es un
crédito diseñado para que
el cliente pueda financiar
una parte del valor
comercial del automóvil
de uso particular con los
porcentajes de
financiación que se
establecen de acuerdo con
el segmento al que
pertenezca el cliente
(mercado natural o
libranza).
diligenciar la solicitud de
vinculación disponible en
el banco, fotocopia de
ampliada al 150%,
certificado laboral con
máximo 30 días de
expedición, anexar los
tres (3) últimos extractos
de sus cuentas de ahorros
29
y/o corriente si cuenta con

otros ingresos; para
pensionados ultima
colilla de pago y
autorización de libranza
firmada por el empleador.
con plazos de pago hasta
de 72 meses.
6. Crédito hipotecario
por libranza: Este es un
sistema tradicional de
crédito para comprar
vivienda, en el que se
establece una hipoteca
sobre el inmueble y el
cliente escoge el plazo
que mejor se acomode a
su presupuesto con una
financiación de hasta el
80% para vivienda nueva
y de hasta el 70% para
vivienda usada.
tener en cuenta que debe
tener una edad mayor a 18
años y contar con una
actividad laboral estable,
tener una vida crediticia
bien manejada (si cuenta
con esta), la cuota no debe
superar el 30% de sus
ingresos familiares y el
avaluó y estudio de títulos
debe ser realizado por los
peritos y abogados
autorizados por
Davivienda.
30
y con un plazo de pago en

pesos de 60 a 240 meses.
7. Compra de cartera
crédito libranza móvil:
Es un crédito con cuota
fija mensual destinado a
comprar los saldos de las
obligaciones que el
cliente posea en el sector
financiero, las cuales
reportan en centrales de
riesgo y que se encuentren
a su nombre como
persona natural; en esta
línea de crédito el cliente
puede acceder hasta
$80.000.000 de saldo
como sumatoria del saldo
de todos sus créditos de
compra de cartera
libranza móvil.
En los requisitos debe ser
cliente Davivienda con
clave virtual, tener cedula
de ciudadanía
colombiana, realizar la
solicitud de crédito a
través de su sesión
privada en la aplicación
Davivienda Móvil y ser
empleado o pensionado
de una empresa que tenga
convenio de libranza
vigente con Davivienda.
Cuenta con una tasa fija o
variable indexada a la
DTF según el plazo del
crédito que usted
seleccione el cual va hasta
los 96 meses.
8. Adelanto de nómina:
Es un cupo de crédito
rotativo disponible para
los clientes que tienen su
31
cuenta de nómina activa

en Davivienda. Este
servicio les permite a los
clientes realizar adelantos
de su próximo pago de
nómina cada vez que lo
necesiten con un monto
mínimo aprobado de
$110.000 y el monto
máximo aprobado de
$1.050.000.
tener en cuenta que este
producto aplica para
colombianos personas
naturales y ser empleado
de una empresa con
convenio de nómina con
el banco Davivienda y
habilitadas para la oferta
de este producto.
La tasa de interés de cada
uno de los usos del
servicio es del 0%
siempre y cuando se
encuentre al día con sus
pagos y todos los usos
serán diferidos a una
cuota mensual.
Crédito Cuenta con cinco (5) Permite administrar Es un crédito que te

compra de créditos de compra de mejor el dinero teniendo permite unificar tus
cartera. cartera específicos en los en cuenta que cualquier deudas y trasladarlas a
cuales observamos sus persona que tenga una otra entidad bancaria
siguientes características: deuda con otra entidad para recibir beneficios
1. Compra de cartera: financiera puede en relación con plazos o
Es un crédito destinado a solicitar la compra de tasas con un monto
comprar las obligaciones cartera siendo adquirida mínimo de $1.000.000.
de crédito de consumo por Bancolombia con En los requisitos deberá
(saldos totales de créditos un monto desde 1 contar con la fotocopia
rotativos, fijos y tarjetas SMMLV. de la cedula ampliada al
de crédito) que el cliente En los requisitos deberá 150% y extractos de las
tenga con otras entidades presentar la obligaciones a
financieras otorgándose certificación laboral, el
32
de acuerdo con el certificado de ingresos y consolidar vigentes y al

endeudamiento y retenciones, copia del día.
capacidad de pago que el documento de Cuenta con una tasa
cliente tenga. identidad, formatos afectiva del 18,73% y
En los requisitos deberá emitidos por la sucursal un plazo de entre 6 y 60
contar con la declaración física debidamente meses.
de asegurabilidad, diligenciados,
fotocopia del documento certificado de la deuda
de identidad al 150%, que presenta con la otra
para único de consumo; entidad y certificado
para empleados, bancario de la otra
certificación laboral no entidad con menos de
mayor a treinta (30) días; 10 días de expedición.
para independientes, Cuenta con una tasa fija
extractos bancarios de los desde 0,56% hasta
últimos tres meses, 1,95% en mes vencido y
declaración de renta o desde 6,99% hasta
carta de no declarante y 26,12% en efectivo
cámara de comercio no anual; y una tasa
mayor a 30 días variable DTF(TA*) +
demostrando antigüedad puntos (TA*) *TA
mínima en el negocio de 1 mensual y desde 7,12%
año. hasta 26,12% en
Cuenta con una tasa efectivo anual. Plazo
mensual de 1.95% y tasa desde 24 a 84 meses.
anual de 26.08% con un
plazo hasta de 60 meses
teniendo presente que el
plazo no se modificara
durante la vigencia del
crédito.
2. Crediexpress fijo con
garantía hipotecaria: Es
un crédito de libre
inversión o compra de
cartera que se otorga a
clientes que estén
dispuestos a constituir
una garantía hipotecaria
con un porcentaje de
del inmueble.
33
En la documentación
requerida para las
personas naturales debe
contar con la fotocopia
del documento de
identificación ampliada al
150%, pagaré,
declaración de
asegurabilidad,
certificado del inmueble
con fecha no mayor a 30
días y solicitud avaluó del
inmueble y copia de la
consignación (el cual solo
puede ser realizado por
los peritos autorizados
por Davivienda); para
empleados la certificación
laboral con vigencia no
mayor a 30 días indicando
cargo, sueldo, antigüedad
y tipo de contrato y para
independientes los
últimos 3 meses y la
declaración de renta del
último año o carta de no
declarante.
Cuenta con una tasa anual
indexada al DTF con un
plazo de 10 años y una
tasa fija en pesos con un
plazo de 1 a 5 años y un
sistema de amortización
fija o variable.
3. Línea preferencial: Es
un crédito de libre
inversión o compra de
cartera que se otorga a
clientes actuales de
crédito hipotecario o
leasing habitacional con
un porcentaje de
34

del inmueble incluyendo
la deuda actual que tenga
en el crédito hipotecario o
leasing habitacional.
En los requisitos deberá
realizar la solicitud del
asegurabilidad y
declarante. Además,
deberá presentar la
solicitud de servicios
financieros (persona
natural), fotocopia del
al 150%, pagaré único de
consumo, certificado de
mayor a 30 días; para los
empleados la certificación
laboral no mayor a 30 días
y para los independientes
los extractos bancarios de
los últimos tres (3) meses,
la declaración de renta o
carta de no declarante y
pagaré.
Cuenta con una tasa anual
indexada al DTF con un
plazo de 10 años y una
tasa fija en pesos con un
plazo de 1 a 5 años y un
sistema de amortización
fija o variable.
prestamos de liquidez:
Este satisface sus
necesidades de liquidez
sin importar el destino del
crédito, generándose
sobre la disponibilidad de
los recursos del
35
multiportafolio estable y
tendrá como garantía el
saldo Dafuturo.
contar con la fotocopia
del documento de
identidad al 150%,
contrato de depósito de
dinero en garantía sobre
aportes Dafuturo ficha de
condiciones generales y
anexos como notificación
a la sociedad.
Cuenta con un plazo de 1
a 5 años con tasa fija y 1 a
10 años con tasa variable
en DTF; un sistema de
amortización: tasa fija y
tasa variable indexada a la
DTF.
crédito móvil: Este
crédito sirve para unificar
sus deudas en el sector
financiero con un monto
máximo de $100.000.000.
En los requisitos debe ser
cliente de Davivienda con
clave virtual, tener cedula
de ciudadanía colombiana
y realizar la solicitud de
crédito a través de su
sesión privada en la
aplicación Davivienda
Móvil.
interés fija durante la
vigencia del crédito
siempre y cuando este al
día con los ingresos y un
plazo hasta de 60 meses.
36
4. De acuerdo a la explicación del Instructor sobre la segmentación del mercado para la

vinculación de clientes a la entidad financiera, realice un cuadro comparativo de forma
individual, donde plasme la documentación que debe anexar una persona asalariada,
independiente, comerciante y jurídica; así mismo de acuerdo a la política de seguridad de la
entidad y las leyes del Gobierno, qué personas NO son objeto de ser clientes de la entidad
financiera y donde se encuentran reportadas éstas personas; al cuadro comparativo se deberá
anexar la documentación física requerida para la vinculación de cada tipo de cliente
(asalariado, independiente, comerciante y jurídica) y solicitud de vinculación de la entidad
financiera, una vez tenga todo lo requerido, junto con el Instructor identificará los tipos de
formatos de vinculación que posee un Banco para los clientes y la documentación entregada
por los clientes se socializar con todo el grupo y guardar la evidencia en su portafolio de
productos.
Conceptos para tener en cuenta:
Es importante recurrir a la definición legal de lavado de activos contenida en el Código Penal
Colombiano: El que adquiera, resguarde, invierta, transporte, transforme, custodie o
administre bienes que tengan su origen mediato o inmediato en actividades de tráfico de
migrantes, trata de personas, extorsión, enriquecimiento ilícito, secuestro extorsivo, rebelión,
tráfico de armas, financiación del terrorismo y administración de recursos relacionados con
actividades terroristas, tráfico de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias sicotrópicas,
delitos contra el sistema financiero, delitos contra la Administración Pública, o vinculados
con el producto de delitos ejecutados bajo concierto para delinquir, o les dé a los bienes
provenientes de dichas actividades apariencia de legalidad o los legalice, oculte o encubra la
verdadera naturaleza, origen, ubicación, destino, movimiento o derecho sobre tales bienes o
realice cualquier otro acto para ocultar o encubrir su origen ilícito.
De acuerdo a la Ley 1121 de 2006 se define la Financiación del Terrorismo, como aquel
que directa o indirectamente provea, recolecte, entregue, reciba, administre, aporte, custodie
o guarde fondos, bienes o recursos, o realice cualquier acto que promueva, organice, apoye,
mantenga, financie o sostenga económicamente grupos armados al margen de la ley o a sus
integrantes, o a grupos terroristas nacionales o extranjeros, o a terroristas nacionales o
extranjeros, o actividades terroristas.
REQUISITOS
ASALARIADO - FUV.
- Solicitud de servicios financieros diligenciados y firmados.
- Fotocopia del documento de identidad al 150%.
- Fotocopia de la declaración de renta del último año
gravable.
37
- Certificado laboral indicando cargo, sueldo, antigüedad y tipo

de contrato con fecha de expedición menor a 30 días.
- Fotocopia de los comprobantes de los (2) últimos pagos de
nómina o pensión.
- Pagaré y carta de instrucciones firmados.
- RUT (registro único tributario).
- Otros ingresos: En el caso que el cliente manifieste recibir otros
ingresos debe anexar los certificados que lo acrediten.
- Pagaré.
- Póliza de seguro.
- Extractos bancarios.
INDEPENDIENTE - FUV.
- Declaración de renta de los últimos dos años.
- Fotocopia de identidad ampliada al 150%.
- Estados financieros del último año (si cuenta con ellos).
- Certificado de cámara de comercio del negocio (si el solicitante
es socio y empleado de la empresa).
- Solicitud de servicios financieros, diligenciada y firmada.
- Otros ingresos: en caso de que el cliente manifieste recibir otros
ingresos debe anexar los certificados que lo acrediten.
- Pagaré.
- RUT
COMERCIANTE - FUV.
- Fotocopia de documento de identidad ampliada al 150%.
- Registro Único Tributario (RUT).
- Formularios disponibles en las sedes de las CCB.
- Registro Único Empresarial y Social (RUES).
- Fotocopia declaración de renta del último periodo gravable.
- Cámara de Comercio.
- Pagaré.
JURÍDICO - FUV.
- Fotocopia del documento de identidad ampliada al 150%.
- Fotocopia del RUT o NIT.
- Fotocopia declaración de renta del último periodo gravable.
- Estados financieros debidamente certificado a la última fecha
de corte.
- Fotocopia de la tarjeta profesional del contador que certifica los
estados financieros.
38
- Para las sociedades anónimas y S.A.S., composición accionaria

firmada por el revisor fiscal, identificando el número de
documento de identidad de los accionistas.
- Cámara de comercio.
- Pagaré.
Los perfiles de los clientes son uno de los controles más
importantes ya que permiten que las transacciones realizadas por
¿Qué personas no son estos puedan ser calificadas como usuales e inusuales
objeto de ser clientes permitiendo poner en marcha un proceso de investigación que
de la entidad nos permite detectar operaciones sospechosas de lavado de
financiera? activos (calificado por la autoridad judicial) o financiación del
terrorismo adaptando políticas que se materializan en controles
preventivos, detectivos y correctivos.
 Utilización de los perfiles para la detección de
operaciones inusuales: El poder de los perfiles genera
un beneficio práctico en el momento de comparar las
operaciones realizadas por el cliente con una serie de
reglas que conforman dicho perfil; recaudando
información sobre su clientela mediante un sistema de
reglas donde se establece que no gaste más de lo que ha
enmarcado como su capacidad de pago comparando así
las transacciones realizadas con el perfil asignado.
 Establecimiento de perfil: Teniendo en cuenta que
cuando los clientes son nuevos en la entidad financiera,
no se cuenta con información transaccional que permita
ubicar al cliente en un perfil determinado con la certeza
requerida. Para esto se deben emplear varios métodos
basados en reglas de negocio y experiencia determinando
ciertas variables (ingresos, patrimonio, edad, actividad
económica), las cuales deberán ir acompañadas de
algunas verificaciones.
 Comparación del perfil con la frecuencia y capacidad
de transacción: De tal manera, la comparación de una
operación financiera con el perfil del cliente puede
consistir orientado a que las variables que conforman el
perfil transaccional están dentro de los rangos
considerados normales, determinando las problemáticas
y gastos adicionales que se podrían presentar.
 Análisis de las operaciones fuera del perfil: El tipo de
intervenciones que se alejan del perfil se denominan
operaciones inusuales. Teniendo en cuenta que cada
39
entidad trabaja con una serie de hipótesis específicas ante

una operación que se aleja del perfil como podrían ser: el
cliente fue mal perfilado o se ha mejorado la actividad
económica cambiando su situación patrimonial
estudiando y sustentando las pruebas que permitan
aprobar o rechazar las hipótesis antes expuestas.
Realizando análisis tanto internos como externos donde
se observan fuentes de información pública y privadas,
se buscan justificaciones en el comercial o en la persona
que atiende al cliente, se realizan búsquedas en la base de
datos para constatar si se presenta la misma problemática
en otros clientes o en algunas circunstancias se contacta
directamente al cliente. Finalmente, se determina que
después de la constatación de operaciones inusuales o
sospecha de lavado de activos se inicie el proceso de
análisis mixto (cualitativo y cuantitativo) teniendo como
único propósito descartar la hipótesis que pueda explicar
la legalidad o racionalidad de la operación.
 Aspectos tecnológicos: Implica básicamente que
millones de transacciones pueden ser relacionadas en
línea, sin demoras ni contratiempos para las dos partes
expuestas. Teniendo en cuenta que debe contar con la
tecnología adecuada, los sistemas de reconocimiento
cuentan con dos funcionalidades: generación de
conocimiento y generación de alertas.
 Generación de conocimiento: Usando los perfiles como
método de detección, es importante enfocarse en el
conocimiento conceptual, en contraposición al
meramente sensorial (haber hablado con él y haberlo
visto). Teniendo en cuenta que este conocimiento tiene
fuentes racionales y empíricas; racionales, ya que su
objetivo siempre será entender las reglas que rigen los
comportamientos observando temas como los siguientes:
agrupación de los datos de manera segmentada, patrones
de normalidad, relaciones entre las variables, vínculos
entre elementos que no son concurrentes o capacidad o
frecuencia de las transacciones.
 Generación de alertas: Las alertas son
básicamente valoraciones binarias y simples de las
transacciones las cuales se podrían catalogar como alerta
y otras como no alerta.
De esta manera, los siguientes tipos de alerta se relación
con su perfil:
40
 Alertas humanas: Pueden ser objetivas o

subjetivas basándose en el juicio de un
profesional.
 Algoritmos: Permiten determinar los elementos
que debe contener una transacción para obtener
una calificación inusual.
 Scoring: Obteniendo una calificación de la
transacción determinando si esa calificación
corresponde al riesgo, a la complejidad, a la
cualidad de inusual o a otro criterio.
 Verificación: Comparación de datos
determinando coincidencias e inconsistencias;
incluyendo acá las listas negativas.
 Listas vinculantes: Antes llamada lista de sanciones de
Al-Qaida, la cual fue expedida por el consejo de
¿Dónde se seguridad de naciones unidas. Es la única lista
encuentran restrictiva vinculante.
reportadas estas  Listas permitidas: Entre ellas se encuentra la lista de
personas? OFAC, se ha reconocido que las entidades financieras
pueden evitar establecer relaciones comerciales con
personas incluidas en esta lista, ya que dicha relación
puede traer un impacto negativo, incluso la corte
declaró que esa eventual relación puede
desproporcionar un equilibrio económico para el
sistema financiero colombiano.
 Listas de cautela: Estas listas son emitidas y/o
administradas por autoridades nacionales e
internacionales, relacionándose entidades o personas
físicas que hayan incurrido en prácticas o en actos
delictivos. Entre las listas de cautela definidas en la ley
1581 de 2012 podemos encontrar: lista o base de datos,
responsables fiscales, antecedentes disciplinarios y
judiciales, proveedores ficticios, contratistas
sancionados y los más buscados.
 Otras listas: Se puede encontrar la lista de personas
expuestas política y públicamente (PEP). La
identificación de las PEP y el monitoreo de sus
operaciones es una obligación contenida en las
siguientes normas:
o SARLAFT de la superintendencia de Colombia;
teniendo como propósito evitar que las entidades
sean usadas como instrumento para la
canalización de recursos hacia la realización de
actividades delictivas y/o terroristas.
41
o SAGRLAFT (Sistema de Autocontrol y Gestión

del Riesgo de Lavado de Activos y Financiación
del Terrorismo.) de la superintendencia de
sociedades; impone obligaciones a los
empresarios y oficiales de cumplimiento.
o SARLAFT de la Superintendencia de Economía
Solidaria.
o SARLAFT de la Superintendencia Nacional de
Salud.
En el siguiente enlace podremos

encontrar la documentación requerida:
https://drive.google.com/drive/u/0/fold
ers/1RlHURyfv1KJBtR0eKDm0-
dy1XxqgWxNv
42
5. Por medio de un juego de roles, promocione el portafolio de productos y servicios de la

entidad asignada por el Instructor y a su vez entregando un folleto donde presente
información sobre el SARLAFT (objetivos, fases, factores, etapas, personas que no se pueden
aceptar como clientes, riesgos asociados y recomendaciones), una vez terminada la
representación se efectuará la retroalimentación por parte de todo el grupo donde el Instructor
será el moderador.
JUEGO DE ROLES.
 Como evidencia del juego de roles, escribiremos los pasos que seguimos para nuestra
preparación.
 Estudiamos las características, beneficios, tasas de interés, etc. del portafolio de
productos de Davivienda, Bancolombia y Banco de Bogotá que realizamos con
anterioridad. También nos apoyamos en la información dada en las exposiciones
realizadas en clase.
 Leímos el código de ética y conducta de los bancos que hemos venido trabajando para
entender un poco más sobre cómo proceder en algunas situaciones que se pueden
presentar.
 Vimos videos e investigamos sobre qué comportamientos, aptitudes y capacidades
debe tener un asesor comercial para la atención del cliente y para la resolución de
problemas. Posterior a esto, socializamos nuestras investigaciones.
 Estudiamos sobre los derechos y deberes tanto del cliente, como de la entidad
financiera.
 Basados en el portafolio, comparamos las políticas comerciales y crediticias de los
bancos de los cuales realizamos el portafolio.

encontrar el folleto que contiene
información detallada sobre
SARLAFT:
https://read.bookcreator.com/v3
5uBlsLGSgfWyvnC3I6rJ0Zrq
W2/9G31teJyR-
yghWFa61CWbQ
43
6. Por GAES socialice las centrales de riesgo como Datacrédito, CIFIN, Superintendencia
Financiera pero como central de riesgo (Decreto 2042/1987 con la cual se creó) una vez
terminada ésta, se intercambiarán conceptos entre los GAES donde el Instructor tomará el
papel de moderador y se realizará realimentación.
Las centrales de riesgo son entidades privadas encargadas de registrar el comportamiento
crediticio, financiero y comercial de cualquier persona que tenga cualquier obligación de
pago. Se debe tener en cuenta que cada mes, las centrales de riesgo actualizan sus bases de
datos con el fin de registrar la actividad crediticia y el comportamiento de pago de una
persona.
A continuación, expondremos las centrales de riesgo que podemos encontrar en Colombia:
 Central de información financiera (CIFIN): Se creó en 1981 como una unidad de

negocio de la asociación bancaria y entidad financiera siendo una de las principales
centrales de riesgo en Colombia, con el objetivo de brindar servicios centrales de
información financiera para recolectar, almacenar, administrar y procesar la
información de los clientes del sector financiero, real, solidario y asegurador.
CIFIN facilita la información crediticia de los clientes de forma rápida y útil a las
entidades que soliciten los reportes de los diferentes solicitantes crediticios realizando
de esta manera una evaluación que ayudará a determinar si el cliente es confiable para
la aprobación de un crédito.
Existiendo, así como un servicio privado de información disponiendo de diferentes
bases de datos que reflejan el comportamiento de las personas reportadas; sin dejar a
un lado que esta entidad mantiene contrato de afiliación para personas naturales y
jurídicas donde tienen el privilegio de reportar y consultar la información en las bases
de datos.
Para realizar una consulta en la CIFIN, puede entrar a la Web de controlplus.cifin.co
y deben rellenar un formulario con esta información:
- Tipo de Documento
- Número de Documento
- Primer Apellido
- Segundo Apellido (Opcional)
- Nombres
- Teléfono Celular
- Correo Electrónico
- Crear una Contraseña
- Confirmar tu Contraseña
 DATACRÉDITO: Es el centro de información crediticia líder en el mercado andino,
con operaciones en Colombia y Perú. Brinda soluciones en la economía y ofrece sus
servicios financieros a las entidades y personas que solicitan reportes de deudas para
tomar la mejor decisión en el momento de otorgar un crédito; ofreciendo soluciones
para la evaluación y seguimiento crediticio, minimizando su margen de pérdidas y
nivel de riesgo asumido. Datacrédito es una unidad estratégica de negocio de
EXPERIAN COLOMBIA S.A, ofrece a las personas y entidades financieras
44
permanente acceso a su historial de crediticio para que puedan conocer el estado de

sus obligaciones, detectar el uso fraudulento de su nombre, saber si pueden solicitar
un crédito, préstamo o tarjeta bancaria y ver el resumen de sus deudas si las tienen.
 PROCRÉDITO: Brinda servicios de información óptima con una mejora continua
en el servicio. Cuenta con 61 años de servicios participando en 17 países, se consuelda
como una de las mejores centrales de riesgo en Colombia. Procrédito hace parte de
Fenalco (central de riesgo más grande e importante debido a su base de datos
crediticia); contacto con su centro de operaciones en Medellín, disponiendo de
oficinas regionales que cubren todo el territorio colombiano.
Su función principal es administrar las bases de datos con información crediticia tanto
de las personas como de las empresas que acceden a algún crédito en el sector
comercial y financiero. Teniendo como una gran ventaja la consulta en línea donde
se pueden percibir los reportes ingresados por los comerciantes, dando a conocer el
estado de deudas; si están en mora, al día o saldadas.
 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA: De Acuerdo con el decreto 2042 de 1987,
se creó la dirección central de riesgo dependiente de la dirección de estadísticas
regulatorias bancarias, cuya función principal es recibir y consolidar la información
relacionada con los informes de deuda de los clientes por parte de las entidades
reguladas según la resolución 2053 de 1989, que ordenó a las entidades reguladas
clasificar y calificar negocios crediticios existentes.
Especializada en la administración integral del riesgo, sirviendo de apoyo a las
organizaciones en el cumplimiento de su servicio de inspección, vigilancia y control.
Contando de esta manera con una diversidad de funciones que básicamente nos
ayudan a recibir, validar y consolidar el reporte de endeudamiento del cliente en las
entidades del sistema financiero y asegurador. El reporte de endeudamiento del
comprador suministrado por las entidades vigiladas a la Superintendencia es validado
en primera instancia en su parte de estructura. Si la validación de estructura es exitosa,
se procede a derivar la validación de las cifras presentadas, con relación a las
registradas en los estados financieros de la entidad correspondiente.
7. Después de la explicación del Instructor sobre el scoring o score, elabore uno con otro
aprendiz y preséntelo al grupo donde se evidencie la importancia que tiene para la toma de
decisión de un crédito y la vinculación de un cliente a la entidad financiera, déjelo como
evidencia en su portafolio personal.
Un Scoring es un método evaluativo de las entidades financieras para medir el riesgo de
otorgamiento de un crédito.
El siguiente Scoring será evaluado a los 15 días del mes de abril de 2021. Teniendo como
cliente al señor Héctor Julio Rojas Castellar identificado con la cédula de ciudadanía N.
4.272.320 expedida en Tasco – Boyacá; el cual se encuentra interesado en realizar una
solicitud de tarjeta de crédito clásica MasterCard (con un cupo mínimo de $400.000 y
45
máximo de $4.900.000) con el banco Banck Yardigans. A continuación, evaluaremos

diferentes variables con las cuales se determinará si el cliente es apto para acceder al producto
antes mencionado.
Banck Yardigans maneja un modelo de calificación donde:
VARIABLES CUANTITATIVAS.
VARIABLE DESCRIPCIÓN DATOS DEL PONDERACIÓN
SOLICITANTE
EDAD Presentan un menor 51 años. 25/45 puntos
riesgo las edades posibles ya que se
entre 25 y 45 años. encuentra en una
edad establecida
como mayor riesgo.
INGRESOS Presenta ingresos Variable entre 30/45 puntos
fijos o variables. $1.500.000 y posibles.
46
$2.000.000
mensuales.
EGRESOS. Gastos mensuales Gastos 30/40 puntos
deben ser menores al mensuales posibles.
40% de sus ingresos. $900.000.
CAPACIDAD DE Porcentaje restante Entre $600.000 y 35/50 puntos
PAGO. entre ingresos y $1.100.000. posibles.
gastos mensuales.
VEHÍCULOS EN Si cuenta o no con 1 vehículo 25/35 puntos
POSESIÓN. un vehículo propio. particular. posibles.
PUNTAJE EN Entre 700 – 750 son Puntaje de 770. 30/50 puntos
CENTRALES DE calificaciones bajas. posibles.
RIESGO. Por encima de los
800 son los ideales.
GARANTÍAS. Cuenta con bienes 1 vehículo. 35/50 puntos
que pueda dejar posibles.
como garantía real.
PERSONAS A Personas que 4 (esposa e 20/35 puntos
CARGO. dependan hijos). posibles.
económicamente del
solicitante.
ANTIGÜEDAD DE Años ejerciendo su 29 años. 39/40 puntos
LA ACTIVIDAD actividad laboral. posibles.
ECONOMICA.
PASIVOS. Deudas vigentes. $200.000 20/35 puntos
(celular a posibles.
cuotas).
PATRIMONIO. Cuenta con un 1 vehículo 30/50 puntos
conjunto de vienes (avaluado en posibles.
de patrimonio. $12.000.000).
INDICE DE (Ingresos + (1.500.000 + 35/50 puntos
ENDEUDAMIENTO. Patrimonio) – 12.000.000) – posibles.
Pasivos y egresos. 1.100.000 =
$12.400.000.
VARIABLES CUALITATIVAS.
VARIABLE DESCRIPCIÓN DATOS DEL PONDERACIÓN
SOLICITANTE
¿CUENTA CON Ha solicitado con Si, cuenta con 30/40 puntos
UNA VIDA anterioridad algún una cuenta de posibles.
CREDITICIA? tipo de producto ahorros en otra
bancario.
47
entidad
financiera.
¿HA SIDO Cuenta con un No. 30/30 puntos
REPORTADO EN reporte por una posibles.
ALGUNA demora de pago.
CENTRAL DE
RIESGO?
PERSONA Ingresos Independiente. 30/45 puntos
INDEPENDIENTE dependientes o posibles.
O ASALARIADA. independientes.
ACTIVIDAD QUE Actividades a las que Contratista. 20/40 puntos
DESEMPEÑA. se dedica la persona posibles según
para obtener ingresos. condiciones
macroeconómicas.
INGRESOS Ingresos fuera de su No. 10/35 puntos
ADICIONALES. actividad laboral. posibles.
¿CUENTA CON Antecedentes penales No. 30/30 puntos
PROBLEMAS o legales. posibles.
LEGALES?
NIVEL DE Educación primaria, Bachillerato. 25/45 puntos
EDUCACIÓN. secundaria o posibles.
universitaria.
ESTADO CIVIL. Casado / Soltero / Casado. 35/45 puntos
Unión libre. posibles.
GENERO. Masculino / Masculino. 25/50 puntos
Femenino. posibles.
TIPO DE Habita en una Arrendada. 20/40 puntos
VIVIENDA. vivienda propia, posibles.
arrendada o familiar.
TIPO DE Cliente antiguo o Nuevo. 25/50 puntos
CLIENTE. nuevo. posibles.
NÚMERO DE CUMPLIMIENTO. NIVEL DE RESULTADO.

VARIABLES RIESGO. 634/1000.
EVALUADAS.
23. BUENO. MEDIO. APROBADO.
8. Con el Código de Ética y Conducta de las entidades financieras con las que viene
trabajando en la guía, aplicar de forma grupal la Estrategia Didáctica Activa PNI (Positivo-
Negativo-Interesante), explicada previamente por su instructor@, que formara 3 grupos y
asignará a cada uno de ellos una letra, para que indique la P (lo positivo) del código de ética
48
y conducta, a otro grupo la N (negativo) y otro con la I (interesante) sobre los deberes y
derechos que tiene el empleado con la entidad y la entidad con el empleado. Socialícelo con
el grupo y dejar la evidencia en blackboard. No olvidar que los valores, ética, presentación
personal, corporal, ser eficiente e innovador en la función asignada, logra que sea un
Profesional Integral.
 Deben tener valores corporativos como: Integridad, transparencia,

respeto por las personas, responsabilidad social, actitud de servicio,
trabajo en equipo, alto desempeño, orientación al cliente, actitud
positiva y confianza.
 Todos los funcionarios no solo deben respetar la letra, sino también el
espíritu. Disposiciones y reglamentos de la constitución y leyes
nacionales establecidas por las autoridades y las políticas y normas de
Bancolombia.
 Todos los negocios operaciones y actividades que realicen los
funcionarios del banco en su nombre, deben cumplir con los principios
éticos actualmente establecidos en el presente código.
 Todos los funcionarios del banco saben sus responsabilidades y
obligaciones morales, legales y laborales, y las practiquen se puede
afirmar que están cumpliendo con sus deberes con la comunidad,
empresa y país, y la única forma de hacerlo es tomar el camino
corporativo honesto, transparente y legal.
 Debe mantenerse la máxima objetividad, tener independencia y
conocimiento en la toma de decisiones, basado en la honestidad y el
cumplimiento de la ley.
 Deben tener cuidado con los datos del cliente y usuarios que
comprendan el desarrollo de sus funciones y tareas evitando la
divulgación que por razones personales comerciales o legales no debe
ser de libre acceso al público.
 Anteponer los principios éticos al logro de las metas comerciales,
teniendo en cuenta que es primordial cumplir e implementar los
estándares establecidos para la prevención y detección del lavado de
activos.
49
 En relación con la competencia: en todas las operaciones y relaciones

con otros bancos la competencia leal se considera un elemento
esencial. Las instituciones del mercado financiero deben seguir el
principio de competencia sana. Nunca deben hacer comentarios que
puedan afectar la imagen de los competidores o ayudar a difundir
rumores sobre ellos. A pesar de que los códigos de ética dicten estas
normas, muchas veces no se siguen como debería ser, dando como
resultado una mala competencia que puede traer resultados
indeseables.
 Utilizar la información privilegiada de los bancos, clientes,
proveedores, accionistas y gerentes para realizar cualquier operación
en beneficio propio o en beneficios de terceros.
 Aconsejar la compra y venta de documentos de deuda y acciones del
banco al público.
 Proporcionar a terceros información que no están autorizados a recibir.
 Libertad de elección: La obligación de proporcionar un determinado

producto o servicio financiero, una entidad regulada y los
consumidores financieros tendrán la libertad de elegir a sus
respectivas contrapartes.
 Cuando un banco encuentra una actividad sospechosa de un cliente o
usuario y se considera que la relación no se debe extender, el banco
debe notificar al funcionario de más alto rango para prevenir
repercusiones desfavorables y enviar información del caso a las
autoridades competentes.
 Todos los empleados, directores, altos directivos o colaboradores del
banco deben cooperar con la investigación y garantizar y entregar
todos los documentos y requisitos que le resulten útiles.
 El banco apoyará a las autoridades y entidades de control para reprimir
cualquier comportamiento ilegal. De igual forma, cuando exista
evidencia de que otras empresas o personas pueden ser fraudulentas
las denuncia de inmediato y hará todos los esfuerzos razonables para
apoyar al afectado.
 Prevención y administración de conflictos de interés: la sociedad
administradora tiene establecido un manual con códigos de conducta
y estándares de gobierno corporativo, permite prevenir y gestionar los
posibles conflictos de interés que puedan surgir cualquiera de sus
accionistas, gerentes, representantes legales y demás empleados en
desarrollo de la actividad la administración de fondos de inversión
colectiva de una determinada manera especialmente en la gestión de
fondos.
50
 El presidente del banco es responsable de conocer el número de

accidentes en cada producto o proceso, el perfil de riesgo de lavados
de activos y financiación del terrorismo del banco, evaluar el plan de
acción para mitigar los riesgos identificados y verificar que las
políticas establecidas por la junta directiva se desarrollen en diferentes
procesos.
9. Analice el video sugerido en el enlace anexo y realice por gaes un foro sobre el caso,
contemplando aspectos como actitud, aptitud, ética, expresión corporal, fluidez verbal,
conocimiento sobre el tema, resolución de problemas. Dicho foro se hará de manera
presencial y ante todo el grupo. https://www.youtube.com/watch?v=f3ZbMpAYH3U
Según lo que observamos en el video de la clínica de ventas, el asesor cuenta con
conocimientos sobre los productos que ofrece la entidad financiera, y debido a esto, pudo
responder con éxito las dudas que tenía el cliente respecto a las tasas, plazos y beneficios del
producto en cuestión.
Uno de sus errores del asesor, fue mostrarse precipitado al hablar e interrumpir al cliente sin
dejarlo formular correctamente sus preguntas.
Afortunadamente, en esta ocasión el cliente fue una persona calmada y atenta ante la
información que el asesor le brindó, y también fue claro al momento de expresar sus dudas
respecto al producto.
Debido a que el cliente ya se encontraba interesado en el producto, para el asesor no fue un
reto convencerlo sobre adquirir el producto.
COMPORTAMIENTO Y CUALIDADES DE UN ASESOR.
Actitudes:
 Conocimiento: Consiste básicamente en conocer el mercado en el ámbito de los
productos, las empresas, la competencia y los clientes.
 Capacidad de adaptación: Debe poseer agilidad mental y facilidad para adaptarse a
las diferentes personas o situaciones.
 Positivismo: Estar dispuesto a plantearse a que siempre habrá un cliente que esté
dispuesto a comprar lo que ellos ofrecen.
 Tolerancia: Posee la facultad para afrontar situaciones frustrantes y comprender los
fracasos, teniendo en cuenta que será algo temporal.
 Confianza en sí mismo: Teniendo la confianza de que podrá generar varias ventas al
transcurrir el día.
 Simpatía: La empatía le ayuda al cliente a ver el producto más llamativo y agradable
hasta el punto en el que decide comprarlo.
 Observador: Estar pendiente de cada uno de los detalles hasta el punto de saber si el
cliente en verdad va a realizar una compra.
51
 Empatía: Es una de las particularidades que más llama la atención de los clientes al
hacerlos sentir que se están poniendo en su lugar y tienen la capacidad de entender
sus necesidades.
 Honestidad: Actuando siempre con sinceridad y transparencia sin tratar de enredar
o engañar al cliente.
 Presentación personal: Debe presentar un vestir y un cuidado personal impecables.
 Lenguaje: Debe poseer una excelente forma de hablar siendo cortés y dirigiéndose
de una manera respetuosa a los clientes.
 Aprender: Manejar una renovación y búsqueda continua de conocimientos que
permitan conocer los avances constantes del mercado y la manera más efectiva de
expresarlos.
 Entusiasmo: La clave está en ser un asesor con cualidades entusiastas y positivas
para trabajar con alegría y pasión.
 Autodisciplina: Sabiendo con exactitud lo que debe realizar sin que nadie se lo esté
recordando constantemente.
Aptitud:
 Inteligencia emocional: Debe contar con la capacidad de efectuar la escucha activa
en todo momento entendiendo las necesidades del cliente.
 Planificación: Siendo una de las habilidades fundamentales ya que debe tener una
organización sobre las ventas y el equipo comercial.
 Persistencia: Contando con la pericia de ser positivo y persistente teniendo la
capacidad de reponerse de las objeciones tanto del cliente como de su equipo de
trabajo.
 Vocación: Debe contar con una verdadera vocación donde su objetivo específico sea
buscar mejores resultados para su empresa teniendo en cuenta el tiempo que demanda
esto.
 Conocimientos: Debe conocer tanto las necesidades del cliente como las de su
equipo comercial teniendo en cuenta que sus funciones van más allá de su plano
comercial.
 Adaptabilidad: Su objetivo es capacitarse a las diversas tecnologías y canales de
distribución empatizando con los diversos perfiles que puede tener el cliente.
 Capacidad analítica: De esto depende en gran parte el funcionamiento de la empresa
ya que son los encargados de analizar los datos y cifras del mercado y las ventas del
ámbito en el que se rigen.
Ética: Nos centramos en la conducta que presenta el asesor desempeñando cada una de sus
funciones realizadas en una transferencia de un producto o servicio; ganando confianza y
lealtad por parte del cliente. Utilizando un enfoque honesto con respuestas claras y reales,
poniendo los intereses del cliente a la altura de los del vendedor sin atacar a los competidores
ni presionar al consumidor u ofreciéndole productos innecesarios.
En conclusión, debe mantener una conducta ética proporcionando beneficios dirigidos a
todos los relacionados con la entidad, creando una satisfacción, confianza y compromiso.
52
Expresión corporal: El lenguaje corporal es una de las herramientas para realizar una buena oferta
de productos y servicios teniendo en cuenta que cualquier gesto o comportamiento puede
influir sobre esta pudiendo afectar la percepción del mensaje que se busca transmitir.
El comienzo de una buena venta comenzará desde un saludo cordial y en ocasiones un
apretón de mano que puede destacar percepciones de la personalidad tanto del cliente como
del asesor; la mirada debe ser atenta y sincera sin utilizar objetos que puedan obstruir como
lentes oscuros; la postura también se refleja como un punto importante que puede expresar
comportamientos negativos como altivez o inseguridad.
Resolución de problemas: Principalmente se debe buscar escuchar para así darse por enterado de cuál
es el origen del problema central confirmando las expectativas que el cliente espera cumplir,
resaltando aspectos positivos con un ambiente lleno de confianza y empatía; reconociendo
los errores que ha cometido el asesor o la entidad financiera. Buscando soluciones conjuntas
donde se puedan observar los beneficios y la satisfacción por parte del cliente.
CLIENTES:
Debemos tener en cuenta que existen diferentes perfiles y en algunos casos un mismo
cliente presenta rasgos de varios tipos, así podremos identificar el perfil del cliente y como
cuál es la mejor manera para dirigirnos a ellos. Por este motivo, a continuación,
describiremos cada uno de los perfiles.
 Cliente ideal o fiel: Sabe muy bien lo que quiere, tiene el conocimiento del producto
y servicio que desea obtener y muestra fidelidad hacia los productos o servicios. Es
muy crucial no confiarse manteniendo una actitud profesional enfocada según el
objetivo y la necesidad del cliente.
Brindándole un trato cordial, mejoras, oportunidades y recalcando los valores
agregados específicos.
 Cliente amigable: Es una persona educada, tranquila y principalmente atenta, pero
eso no demuestra que ya hay un acuerdo de venta, por eso es necesario hacerle
preguntas concretas del producto; siendo muy puntual con lo que se está ofreciendo.
Detectando sus necesidades y ofreciéndole una solución recordando constantemente
los resultados que se van a generar con dicho producto.
 Cliente detallista: Se caracteriza principalmente por su facultad de objeción y
atención en los detalles; se mantiene tranquilo durante la entrevista. Se requiere
mantener la seguridad en el momento de la descripción del producto proponiendo
objetivos claros y concretos ya que el cliente busca conocer todo minuciosamente.
Se debe trabajar de una manera cautelosa y cordial resaltando la coherencia y
provecho del producto.
 Cliente conservador: Es una persona que suele ser amistosa y hablar mucho
desviando el objetivo de la venta; así que se debe mostrar cordialidad e interés por
sus anécdotas utilizándolas para centrarse en la finalidad de la demanda. Brindando
siempre un trato respetuoso, atento, cordial y empático en la presentación de un
producto o servicio concreto.
53
 Cliente racional: Acostumbra a ser muy determinante y puntual, informado en

general de los productos que se ofrecen buscando claridad en los beneficios que se
brindan. Acudiendo principalmente a los conocimientos que encaminaran la guía y
los hechos concretos centrándose en los objetivos.
 Cliente reservado: Se caracteriza por presentar un perfil discreto y comedido
realizando preguntas específicas sin entrar a fondo en su ámbito personal o
profesional. Se debe brindar un trato cálido generando confianza sin exigir que el
cliente dialogue, centrándose en la propuesta motivándolo a romper el silencio.
 Cliente tímido: Se recomienda generar un ambiente laxo para que el cliente se
muestre abierto teniendo encuentra que es un poco inseguro y se siente incómodo al
momento de hablar. Debe mostrar una actitud agradable generando confianza y
explicando de manera clara y sencilla la propuesta.
 Cliente exigente: Cuenta con conocimientos previos cayendo en exigencias más allá
del producto expuesto por lo que se recomienda establecer claramente el objetivo
mencionando su función y beneficio, es necesario explicar las cosas de manera clara
y concisa las funciones y beneficios del producto. Mostrándose seguro, profesional
y generando un ambiente de confianza.
 Cliente impaciente: Es un perfil exigente donde no se toleran las fallas o los rodeos
siendo difícil su trato y requiriendo una explicación clara y concisa sin detonar su
paciencia. Se debe generar cordialidad y empatía dando a conocer los beneficios a
adquirir de una manera clara.
 Cliente indeciso: Se caracteriza por no saber lo que quiere o no estar de acuerdo
con los beneficios que ofrece el producto teniendo más dudas que motivación de
adquisición; necesitando claridad y explicación minuciosa sobre el producto que se
está ofreciendo.
Se debe comprender cuál es la razón de la indecisión brindando una amplia gama de
productos y servicios que sean funcionales según las necesidades del cliente.
 Cliente negociador: Este perfil se caracteriza principalmente por querer obtener más
beneficios en el momento de la adquisición de un producto buscando precios menores
a los expuestos. Se debe buscar la manera de generar empatía centrándose en
propuestas que tengan un objetivo específico.
 Cliente indiferente: Se caracteriza por no prestar atención o mostrar poco interés en
los productos expuestos; con este perfil no debe decaer el entusiasmo del asesor
conservando siempre un tono profesional, generando un ambiente de confianza y
empatía proporcionando información de productos innovadores que logren llamar su
atención.
 Cliente nervioso: Siendo uno de los perfiles más reconocibles se caracteriza
principalmente por estar alterado, tenso, dudoso o con prisa. La clave está en generar
un ambiente tranquilo lleno de confianza y vibra positiva brindando seguridad e
información precisa destacando los beneficios de los productos o servicios.
 Cliente distraído: Se trata de una persona que pierde la concentración fácilmente y
hace interrupciones constantemente sin llegar a entender la esencia de la propuesta.
La clave está en no dejar que el cliente divague exponiendo la información de forma
rápida y concisa; tratándolo amablemente.
54
 Cliente ocupado: Básicamente se relaciona con una persona que no cuenta con el
tiempo suficiente para la explicación de la propuesta causando interrupciones
constantemente. Debe presentar una propuesta muy concreta, específica y
contundente. Su trato deberá ser amable, profesional y debe tener listas soluciones a
posibles dudas sobre el producto.
 Cliente agresivo: El perfil de este cliente sin duda es el peor que podremos encontrar,
continuamente están de mal humor y buscan discusiones con la persona que esté a su
alrededor. Es importante recalcar que se debe contar con paciencia y respeto para no
ponerse a la misma altura; manteniendo una correcta postura corporal, un tono de voz
nivelado y mantener una distancia apropiada. La solución está enfocada en ofrecer
alternativas que puedan ayudar a disminuir su enfado y a mejorar su experiencia como
cliente.
 Cliente confundido: Se debe identificar qué es lo que está causando su confusión y
si está asimilando la información que se le está brindando. La clave está en preparar
explicaciones claras con una variedad de ejemplos para lograr una mejor comprensión
de las pautas que se están dictando.
 Cliente autosuficiente: Se caracteriza porque busca dominar y tener el control
estableciendo puntos a tratar y tomando la palabra, teniendo una preparación que en
ocasiones lo hace ver como si lo supiera todo. Se debe mostrar de una manera cordial
mostrando interés en su conocimiento; y debe llevar una propuesta completa y
profesional solucionando dudas y objeciones dando a conocer que es algo diferente a
otras propuestas.
 Cliente crítico: Es un cliente que analiza superficialmente con ánimo de encontrar
fallas. Puede llegar a decir que nada le parece cuando el producto no posee un aspecto
concreto. Suele ser arrogante y en momentos se puede mostrar agresivo cuestionando
todo lo que digas. Es importante saber argumentar los motivos y las razones del
producto garantizando materiales de soporte.
 Cliente descortés: Se trata de un cliente poco atento, sin educación, prepotente, que
actúa de manera agresiva o que tiene un lenguaje inapropiado. Lo primordial es
mostrar autoridad y control centrándose en los beneficios del producto brindando
soluciones en algún problema posible.
55
10. Elabore de forma individual una solicitud de crédito para persona asalariada,
independiente y jurídica, anexándole a ésta todos documentos exigidos por la entidad
financiera de acuerdo con su actividad económica. Intercámbiela con sus compañeros para
que la revisen como lo haría un Asesor Comercial para luego ser direccionada al área de
crédito para su estudio. Esta actividad le ayudará a afianzar conocimientos de todos los
aspectos contemplados hasta ahora en la guía. Su Instructor Técnico evaluará la actividad y
su desempeño, luego de ser efectuada la retroalimentación se dejará como evidencia en el
portafolio personal.

encontrar la documentación requerida:
https://drive.google.com/drive/u/0/folde
rs/1A14zXA8-
MC40neLbR5KMo5ItmSwOn_ac
56
11. De acuerdo con la explicación suministrada por el Instructor sobre cómo ésta formada
una solitud de crédito, realice con otro aprendiz un cuadro comparativo sobre los derechos y
deberes del cliente y de la entidad financiera, contemplado en el contrato contractual,
socializarlo con todo el grupo de acuerdo con instrucción del técnico y dejarlo como
evidencia en el portafolio. Recuerde que la parte legal es esencial para su actividad laboral
como personal y así se evitará inconvenientes judiciales.
DERECHOS DEBERES
* No ser discriminado por * Tienes el deber de

razones como raza, religión, suministrar información
CLIENTES sexo, estado civil, edad o cierta, suficiente y oportuna
nacionalidad. a las entidades vigiladas y a
las autoridades competentes
* Recibir una educación en los eventos en que estas
financiera sobre el producto lo soliciten para el debido
que quiere adquirir. cumplimiento de tus
deberes. También tienes
* Recibir una buena que actualizar tus datos con
atención por parte de la frecuencia.
entidad.
* Cerciorarse si la entidad
* Recibir una información de la que va a utilizar los
constante y actualizada servicios se encuentra
sobre de los productos y vigilada por la
servicios que tenga con la superintendencia financiera
entidad. de Colombia.
* Tener un espacio de * Informar a la

atención al consumidor superintendencia financiera
financiero. de Colombia y a las demás
autoridades competentes
* Derecho de recibir un sobre las entidades que
producto de calidad y que suministran productos o
concuerde a la publicidad servicios financieros sin
que se le dio. estar legalmente
autorizadas.
* Ser notificado ante
cualquier cambio * Informarte sobre los
contractual. productos o servicios que
piensas adquirir, indagando
* El cliente tiene derecho a sobre las condiciones
saber si le aceptaron o generales que la operan.
rechazaron su solicitud de
57
crédito dentro de los 30 días * Tener en cuenta las

siguientes. instrucciones y
recomendaciones que
imparte la entidad vigilada
sobre el producto o servicio
financiero.
* Revisar los términos y

condiciones del respectivo
contrato y sus anexos, y
conservar las copias que te
suministren.
* Informarte sobre los

medios que dispone la
entidad para que puedas
presentar, peticiones,
solicitudes, quejas o
reclamos.
* De recibir una * Dar a conocer los costos

información veraz sobre el finales reales de los
ENTIDADES cliente. productos y servicios
FINANCIERAS financieros.
* Puede terminar
unilateralmente el contrato * Capacitar a sus
en caso de que el cliente funcionarios para el
haya faltado a la verdad en ofrecimiento, asesoría y
la información que prestación de los servicios o
suministró. productos, y sobre el
Defensor del consumidor
* Dar por terminado un financiero.
contrato si el cliente
incumple con alguna de sus * Suministrar información
obligaciones. comprensible y publicidad
transparente, clara, veraz y
* Tiene el derecho de oportuna acerca de sus
cancelar una cuenta cuando productos y servicios
el cliente le esté dando un ofrecidos.
uso inadecuado.
* Contar con un Sistema de
* Cuando el cliente sea una Atención al Consumidor
persona jurídica, y alguno Financiero (SAC), en los
58
de sus vinculados, ya sea el términos indicados en la

representante legal, Ley de Reforma financiera,
accionista, revisor fiscal o en los decretos que la
administrador, sea acusado reglamenten y en las
de alguna actividad ilícita, instrucciones que imparta la
la entidad puede cancelar el Superintendencia
contrato. Financiera de Colombia.
* Abstenerse de incurrir en
conductas que conlleven
abusos o de convenir
cláusulas que puedan
afectar el equilibrio del
contrato o dar lugar a un
abuso de posición
dominante.
* Elaborar los contratos y

anexos que regulen las
relaciones que tienes con
los clientes, con claridad,
en caracteres legibles a
simple vista, y ponerlos a
disposición de éstos para su
aceptación. De igual
manera se debe entregar
copia de dichos contratos.
Este documento contendrá
los términos y condiciones
del producto o servicio, los
derechos y obligaciones, y
las tasas de interés, precios
o tarifas y la forma para
determinarlos.
* Reservar la información
suministrada por el cliente
y que tenga carácter
confidencial en los términos
establecidos en las normas
correspondientes, a menos,
que sea para las autoridades
competentes.
59
* Reportar a la
Superintendencia
Financiera de Colombia, el
precio de todos los
productos y servicios que se
ofrezcan de manera masiva.
Esta información deberá ser
divulgada de manera
permanente por cada
entidad vigilada en sus
oficinas, los cajeros de su
red y su página de Internet.
12. Con base en la conceptualización impartida por el Instructor sobre inversión en moneda
extranjera y las visitas realizadas a los bancos para obtener información sobre el tema, elabore
de forma individual por medio de un PNI, cuál es lo positivo, negativo e interesante que
presenta este producto para ser ofrecido al cliente. Socialícelo con el grupo, esta actividad
fortalecerá su asesoría comercial, una vez se efectué la retroalimentación con el Instructor,
la actividad deberá ser enviado a blackboard.
La inversión en divisas o moneda extranjera se trata de comprar moneda de otros países, tales
como el dólar, el euro, el yen o la libra, con el fin de que en un futuro estas incrementen su
valor y poder venderlas y obtener ganancias. Además de invertir directamente en las divisas,
también está la opción de ahorrar o invertir en productos que ofrezcan ganancias en moneda
extranjera, como la compra de acciones o de títulos de renta fija.
A continuación, daremos a conocer lo positivo (P), lo negativo (N) y lo interesante (I), de
este tipo de inversión.
La inversión en divisas tiene distintos beneficios

para el inversor, entre estos está que, al invertir en
monedas como el dólar o el euro, al momento de
cambiarlas a pesos, se tiene en cuenta su valor y se
genera una ganancia extra. Este tipo de inversión
ofrece una alta liquidez, ya que este es un mercado
bastante grande que está abierto las 24 horas del día
cinco días a la semana, y sus costes operativos son
bajos.
60
Como en otro tipo de inversiones, ésta tiene algunos

riesgos, y entre ellos está el desconocimiento de los
inversores (sobre todo novatos) en este mercado, y
debido a esto, puede que tomen posiciones erróneas
y pierden grandes sumas de dinero. Y ya que el
mercado de divisas no está reglamentando, cada
persona debe asumir sus propios riesgos. Debido a
lo anterior mencionado, estas inversiones no son
muy aptas para personas que no tengan un buen
conocimiento en el mercado de divisas.
Este tipo de inversión se presta para evitar y

protegerse ante una devaluación de la moneda local.
También existen distintos productos de inversión en
moneda que se adaptan a cada tipo de inversionista,
según el riesgo que éste desee asumir.
61
13. Uno de los productos más importantes y complejo que posee un banco, es el Crédito
Hipotecario, es así, que por su naturaleza el banco se ve obligado a dejar por la deuda una
garantía, llamada hipoteca. Con base a la formación que impartió el Instructor sobre este
producto de colocación, realice de forma individual un folleto donde lo promocione, indique
que es hipoteca, clases, forma de pago, plazos y tasas de interés. Socializarlo por GAES y
una vez efectuada la retroalimentación por parte del Instructor dejarlo como evidencia a
blackboard.

CRÉDITO HIPORTECARIO:
uBlsLGSgfWyvnC3I6rJ0ZrqW2/
xsr6GABQTTeLpD4pHLlHsg
14. Respecto a la socialización y retroalimentación de los tipos de clientes que poseen las
entidades financieras, elabore de manera individual un informe en donde argumente que es
una sociedad, clases, qué características tiene, ventajas y desventajas, número mínimo y
máximo de socios que la conforman, capital mínimo y máximo para su creación y objeto
social, grado de responsabilidad legal de los socios y causales de liquidación, con el objetivo
de poder dar una excelente asesoría a las Pyme y empresas cuando estén realizando la
solicitud de algún producto o servicio al banco. El informe realizado debe enviarse a
Blackboard, y posteriormente de manera presencial se hará la retroalimentación
correspondiente por parte del instructor.
62
SOCIEDADES COMERCIALES.
Una sociedad es un contrato mediante el cual dos o más personas se obligan a hacer un aporte
en dinero, en bienes o en trabajo, para constituir el capital de una empresa; este capital se
transformará en los bienes que permitan llevar a cabo la actividad comercial. El número de
socios o accionistas depende de la tipología societaria que se quiera constituir, y estos
participan en las ganancias y pérdidas que sufre la empresa según su porcentaje de
participación. Las sociedades se caracterizan por actuar a cuenta propia con un nombre,
capacidad y patrimonio propio. La constitución de las entidades con sociedades debe
realizarse mediante una estructura social que contenga todos los aspectos establecidos en el
código de comercio del país y luego se asegurara en el Registro público. Estas sociedades se
deben constituir como persona jurídica, la cual es diferente a los dueños.
Las sociedades comerciales se clasifican según su forma de asociarse y se dividen en dos

grupos; sociedades de personas y sociedades de capital.
En las sociedades de personas, lo importante es la calidad de los socios y sus valores éticos,
más que el capital aportado por estos. Generalmente, este tipo de sociedad es creada por
familiares y personas cercanas. Las más conocidas son las sociedades: colectivas, en
comandita simple, de responsabilidad limitada y empresa unipersonal.
En las sociedades colectivas, todos los socios tienen acordado responder (con su patrimonio)
y participar de los mismos derechos, deberes y deudas de la empresa, según lo pactado en el
contrato de la sociedad. Se caracterizan por distintos factores, entre los cuales se encuentra
el hecho de que estas sociedades deben estar bajo un nombre colectivo, que puede ser creado
por la integración de los nombres de todos los socios o el nombre de alguno de ellos, más las
siglas S.C. (Sociedad Colectiva). En este tipo de sociedad debe haber al menos dos socios, y
no tiene un límite máximo; cada socio tendrá igualdad de condiciones. No se exige tener un
capital inicial mínimo. Entre las ventajas de esta sociedad, está el que los socios pueden
participar de los beneficios directamente y que también pueden combinar sus patrimonios
para reunir un capital mayor. Sus desventajas son que, es difícil deshacerse de socios
redundantes o no deseados en la empresa; que los socios dependen de las acciones de otros
socios, y que, si un socio muere, la sociedad colectiva se disolverá.
Las sociedades comanditarias simples, se caracterizan por ser sociedades de carácter

personalista que está constituida por dos clases de socios, los comanditarios y los colectivos.
Los comanditarios tienen una responsabilidad limitada según su aporte de capital, lo que le
limita de responsabilidades generales; los socios colectivos también conocidos socios
gestores, tienen una responsabilidad ilimitada y aportan trabajo o dinero. Debe contar con un
socio gestor y los comanditarios no pueden ser más de 25. Esta sociedad se puede constituir
con mínimo 2 socios. No requiere de un capital mínimo para su apertura y los socios tienen
plena libertad de invertir un capital. La razón social de estas sociedades se forma con el
nombre completo o el apellido de uno o más socios colectivos, seguido de “& Cía.” y por
último las abreviaturas “S. en C.” Unas de sus ventajas son, que es una organización
empresarial de creación sencilla, los socios responden a sus responsabilidades, los socios
63
colectivos si ellos quieren aportan económicamente; y unas de sus desventajas son que, en
la toma de decisiones en la junta de socios, tiene más privilegio en votos los socios colectivos,
debido a sus conocimientos; los socios comanditarios al tener una responsabilidad limitada
no puede asumir cargos ni funciones generales en la sociedad y los socios colectivos tienen
la responsabilidad legal y en general, y si algo sale mal están expuesto a perder sus bienes
personales ya que están contratados en las escrituras de constitución. Estas sociedades se
pueden disolver debido a pérdidas que reduzcan a la tercera parte el capital de la empresa.
Las sociedades de responsabilidad limitada son uniones mercantiles en las cuáles los socios
tienen una responsabilidad limitada según el capital que hayan aportado. Esta es una de las
sociedades más usadas en Colombia. Su razón social debe ser única y debe estar acompañada
por las abreviaturas “LTDA” (limitada). Para crear la sociedad debe haber mínimo 2 socios
y máximo 25. Puede ser constituida por persona natural o jurídica. El capital de estas
sociedades se divide en cuotas de interés de igual valor y debe ser pagado al momento de que
se constituya. Los socios no están obligados a responder con su patrimonio personal por las
posibles deudas de la sociedad. Sus ventajas son que, la denominación social puede coincidir
con el nombre comercial, y, al existir libertad en este punto, permite gran variedad de pactos
y acuerdos entre los socios; permite la denominación de un administrador indefinidamente.
Entre sus desventajas está que los socios son identificables, hay obligación de llevar una
contabilidad formal más estricta y compleja principalmente por el cálculo del impuesto de
sociedades y la amplia normativa al respecto. Estas sociedades se pueden liquidar en el caso
de que se cumplan los términos pactados o por la reducción del capital social mínimo de la
empresa.
La empresa unipersonal, es una empresa en la cual está constituida por una sola persona, ya
sea natural o jurídica, que es la dueña absoluta. Su razón social debe estar seguida por las
siglas E.U (Empresa Unipersonal). Una de sus ventajas es que como hay un único propietario,
él es quien recibe todas las ganancias. Otra ventaja es que se requiere de poca documentación
al inicio y el propietario es libre de tomar sus decisiones en las operaciones comerciales. Las
desventajas son que, el propietario es el responsable de todos los pasivos; el negocio puede
culminar al morir el propietario, ya que no continua a menos que se transfiera a herederos,
pero al transferir se crea una nueva empresa. Set tipo de sociedad se puede disolver por
voluntad del titular de la empresa o por el vencimiento de los términos pactados en el
contrato.
En las sociedades de capital, lo más importante son los aportes económicos, más que los
socios. Cada socio o accionista es valorado por su aporte al capital social y el objetivo es la
generación de rendimiento. Entre estas, están las sociedades anónimas, en comandita por
acciones, por acciones simplificadas, y de economía mixta. Cada tipo de sociedad tiene
características y responsabilidades diferentes para sus socios o accionistas. En las sociedades
de personas los socios responden indeterminadamente, mientras la sociedad capital la
responsabilidad se limita a los aportes de cada uno de los accionistas.
64
Las sociedades anónimas, son una forma de organización de tipo capitalista y es una de las
sociedades más utilizadas por grandes compañías que tienen objetivos de crecimiento. Este
tipo de sociedad debe ser constituida por 5 socios como mínimo y tiene un número de socios
ilimitado. La responsabilidad de estos es proporcional al capital que haya aportado cada uno;
esto brinda una muy buena seguridad financiera. Para constituirla debe haber un capital de
mínimo 60.000 euros. Su razón social debe estar seguido por las siglas S.A. Entre sus ventajas
está que, al dividirse el capital en acciones, estas se pueden transferir fácilmente. Estas
sociedades se pueden disolver por pérdidas que reduzcan el patrimonio neto a menos del 50%
del capital de la empresa o cuando más del 95% de las acciones pertenezca a un solo
accionista.
Las sociedades en comandita por acciones son sociedades capitalistas, que tienen un capital
social dividido en acciones. Ese capital se forma con las aportaciones de los socios, que deben
ser mínimo dos, y uno de ellos deberá ser el socio colectivo, quien se encargará de la
administración de la empresa y de responder por las deudas de esta. No existe un número
máximo de socios. Su razón social debe ser el nombre de todos los socios colectivos o el de
uno solo de ellos, seguido por la abreviatura “S.Com.p.A.” (Sociedad en Comandita por
acciones). Algunas de las ventajas de esta sociedad son, que los socios colectivos tienen la
opción de hacer un aporte de inversión al capital social si así lo quieren y que los socios
comanditarios tienen una responsabilidad limitada solo hasta el valor de su inversión al
capital social. Una de sus desventajas es que, los socios colectivos se hacen cargo de forma
solidaria de cualquier responsabilidad administrativa y legal. El capital mínimo debe ser de
60.000 euros y se debe desembolsar por lo menos el 25% en el momento de su apertura. Estas
sociedades se pueden disolver debido a pérdidas de un 50% del capital de la empresa.
Las sociedades por acciones simplificadas son sociedades de capital que tienen naturaleza
comercial. Se caracteriza por no estar sujetas a requisitos de escrituras públicas o cualquier
otra formalidad. No existe una cantidad mínima ni máxima de socios y cada uno es
responsable según su monto aportado, las utilidades también serán distribuidas según el
monto. Su razón social debe estar seguida de las abreviaturas “S.A.S.” (Sociedades por
Acciones Simplificadas). Las acciones no pueden ser negociadas en la bolsa de valores. No
requiere un capital mínimo. Esta sociedad se puede liquidar por: el vencimiento de los
términos previstos en el contrato inicial, incumplimiento en la razón social prevista, por
voluntad de todos lo accionistas o por orden de una autoridad competente.
Las sociedades de economía mixta se caracterizan porque su capital está conformado por
aportes de capital privado y aportes estatales, esto quiere decir que el Estado puede participar
y su capital no se basaría solamente en aportes privados. Este tipo de sociedad se puede
constituir con dos o más socios. Cuando el Estado posee el 90% o más del capital social de
la empresa, está se deben someter al régimen para empresas industriales y comerciales del
Estado. Estas sociedades se liquidan según las normas regidas por el Código de comercio.
65
3.3 Actividades de transferencia del conocimiento.
Seleccione un producto del Portafolio de Productos y Servicios de la Entidad Financiera, por

medio del GAES realícele una innovación y aplíquele las políticas comerciales y crediticias
para que sea vendido a sus clientes. Socialícelo en forma de feria financiera, actividad que
fortalecerá el conocimiento de las políticas comerciales y crediticias. El Instructor realizará
de forma individual la retroalimentación.

INNOVACIÓN DEL
PRODUCTO:
uBlsLGSgfWyvnC3I6rJ0ZrqW2/
TTFrL8kGQ063DMMzeUUT5Q
66

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SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA

Procedimiento de Desarrollo Curricular

Guía de aprendizaje No. 2. “Conceptos básicos de la política

Presentado por el GAES N. 2:

Resultados de aprendizaje ………………………………………………... Página 3

3. ESTRUCTURACIÓN DIDÁCTICA DE LAS ACTIVIDADES DE APRENDIZAJE

 ¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

A continuación, presentamos las respuestas de la encuesta realizada a personas del común

¿Sabe usted cuáles son los requisitos para el otorgamiento de un crédito?

¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

Yenifer: Cédula, documentación personal y diligenciar Formulario Único de Vinculación en

¿Cuál es la documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito?

POLÍTICA COMERCIAL POLÍTICA CREDITICIA

La política comercial traza los lineamientos La política crediticia determina no solo la

Documentación requerida para Documentación requerida para estudio y

Persona natural: Persona natural:

- Contar con el documento FUV - Solicitud de crédito debidamente

3.2 Actividades de apropiación del conocimiento (Conceptualización y Teorización).

POLÍTICAS COMERCIALES Y CREDITICIAS

La política crediticia se refiere a una serie de normas, lineamientos y directrices que

Estos lineamientos tienen un orden; primero, se realiza la segmentación de mercado, esto

Los requisitos en persona natural son la realización del diligenciamiento de la solicitud de

PALABRA CONCLUSIÓN EJEMPLO

Es toda persona natural

La reestructuración no pudo cumplir con

ACTIVO Los activos son todos

Los pasivos son todas Un préstamo bancario

Este es el informe donde Una empresa quiere

Este es un informe Una empresa quiere

Presentando así el siguiente cuadro de comparación entre el banco Davivienda, Bancolombia

PRODUCTO DAVIVIENDA BANCOLOMBIA BANCO DE BOGOTÁ

personal que el cliente plazo entre 60 y 84

libranza con el Banco, 2. Pensionados

3. Leasing habitacional Con un valor mínimo de

y/o corriente si cuenta con

y con un plazo de pago en

cuenta de nómina activa

Crédito Cuenta con cinco (5) Permite administrar Es un crédito que te

de acuerdo con el certificado de ingresos y consolidar vigentes y al

60% del valor comercial

4. De acuerdo a la explicación del Instructor sobre la segmentación del mercado para la

- Certificado laboral indicando cargo, sueldo, antigüedad y tipo

- Para las sociedades anónimas y S.A.S., composición accionaria

entidad trabaja con una serie de hipótesis específicas ante

 Alertas humanas: Pueden ser objetivas o

o SAGRLAFT (Sistema de Autocontrol y Gestión

En el siguiente enlace podremos

5. Por medio de un juego de roles, promocione el portafolio de productos y servicios de la

En el siguiente enlace podremos

 Central de información financiera (CIFIN): Se creó en 1981 como una unidad de

permanente acceso a su historial de crediticio para que puedan conocer el estado de

máximo de $4.900.000) con el banco Banck Yardigans. A continuación, evaluaremos

NÚMERO DE CUMPLIMIENTO. NIVEL DE RESULTADO.

 Deben tener valores corporativos como: Integridad, transparencia,

 En relación con la competencia: en todas las operaciones y relaciones

 Libertad de elección: La obligación de proporcionar un determinado

 El presidente del banco es responsable de conocer el número de

COMPORTAMIENTO Y CUALIDADES DE UN ASESOR.

 Cliente racional: Acostumbra a ser muy determinante y puntual, informado en

En el siguiente enlace podremos

* No ser discriminado por * Tienes el deber de

* Tener un espacio de * Informar a la

crédito dentro de los 30 días * Tener en cuenta las