Guia Del Participante ECC - GDICCR11

Estándar de Competencia de Crédito
Guía del participante
Estándar de Competencia en Promoción

Especializada para productos de crédito Infonavit
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Control de Cambios Fecha elaboración: agosto 2018 Fecha de actualización: noviembre 2019
Responsable: Gerencia de Difusión, Impulso al Crédito y Captura Remota
Elemento I: Orientar sobre las opciones de crédito
Módulo 1: Perfilamiento
Módulo 2: Unidad de Medida y Actualización
Módulo 3: Precalificación
3.1 Cómo se calcula la puntación de los Trabajadores
3.2 Consulta de información
3.3 Detalle de la precalificación
Módulo 4: Generalidades de los productos de crédito

4.1 Requisitos generales
4.2 Condiciones financieras de los productos Crédito Infonavit, Infonavit Total Cofinavit
Ingresos Adicionales
4.2.1 Condiciones financieras del producto de crédito Cofinavit
4.3 Descripción pago mensual
4.3.1 Cuota de administración
4.3.2 Bonificación al complemento al pago
4.3.3 Seguro de Daños
4.3.4 Fondo de Protección de Pagos
4.3.5 Gastos de Titulación Financieros y de Operación
4.4 ¿Qué es Hipoteca Verde?
4.4.1 Canje de las ecotecnologías
4.4.2 ¿Cómo se pagan las ecotecnologías?
4.4.3 Proveedores de ecotecnologías
4.5 Beneficios del crédito Infonavit
Módulo 5: Productos y programas de crédito

Créditos Hipotecarios
5.1 Crédito Infonavit
5.1.1 Destinos del crédito Infonavit
5.1.2 Subsidio del Gobierno Federal
5.1.3 Crédito Seguro
5.1.4 Crédito Fovissste
5.2 Crédito Infonavit Total
5.3 Cofinavit
5.4 Cofinavit Ingresos Adicionales
5.5 Tu 2do. Crédito Infonavit
5.7 Hogar a tu medida
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Módulo 6: Inscripción de crédito

6.1 Integración de expediente
6.1.1 Formato SIC y cumplimiento a la CUOEF
6.2 Avalúo
6.3 Constancia de Crédito
6.4 Documentación para el Notario
Elemento II: Formalizar la obtención del crédito
Módulo 7: Titulación y Formalización de crédito

7.1 Firma de Escrituras
7.1.1 Certificado de existencia de gravamen
7.1.2 Anexo B – Carta de Condiciones financieras definitivas
7.1.3 Pago de impuestos y Derechos
7.1.4 Inscripción al registro público de la propiedad
7.1.5 Aviso de Retención
7.1.6 Causales para la cancelación de una solicitud de crédito
Módulo 8: Contrato de compraventa / Contrato de obra a precio alzado

9.1 Cobertura de calidad – Seguro de calidad
Elemento III: Acompañar al usuario en la entrega de Vivienda
Módulo 9: Acta de entrega de Vivienda

9.1 Acta de entrega
Ventajas del acta de entrega
9.2 Pasos para realizar la entrega de la vivienda
Vivienda Nueva
Vivienda usada
Módulo 10: Mi Cuenta Infonavit

10.1 ¿Qué es Mi cuenta Infonavit?
10.2 Consulta de Estado de cuenta
10.3 Constancia de intereses para la declaración anual de impuestos
10.4 Avisos de suspensión de descuentos / Disminución del factor de pago
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Elemento I: Orientar sobre las opciones de crédito
Módulo 1: Perfilamiento
Consiste en identificar las características sociales, económicas, estilos de vida, comportamiento de compra, de
consumo, preferencia por marcas, entre otras cosas de una persona.
Al perfilar al derechohabiente, el promotor de ventas debe realizar un análisis de la situación personal y

financiera para identificar la mejor opción de crédito que tenga disponible cuidando que no rebase la
capacidad de pago y que cubra la necesidad de vivienda.
Para lograr un buen perfilamiento, existen tres actitudes que son indispensables:
• Orden:
Implica conducir un diálogo con cierta secuencia para asegurar que la explicación sea clara, por lo que será
necesario que la manera de expresarse sea en un lenguaje coloquial; es decir, evitando el uso de términos
técnicos o especializados que dificulten la comprensión del derechohabiente.
• Amabilidad:
Promueve un momento confortable y cordial durante el tiempo que dure la asesoría, dando la confianza al
derechohabiente para despegar sus inquietudes.
• Tolerancia:
Es muy importante que durante la asesoría exista un ambiente de tranquilidad, ya que la función del
promotor de venta es asesorar a una amplia gama de derechohabientes que fluctúan entre los 19 y 60 años
y que cada una de ellas está familiarizada a diferentes tipos y ritmos de lenguaje.
Hay que tener presente que la mayoría de los derechohabientes no conocen de los temas de crédito y que
en algunas ocasiones es importante explicar el mismo concepto más de una vez, por lo que el promotor de
ventas tiene que evitar caer en expresiones que demuestren impaciencia o se detonen juicios o expresiones
tales como; “para que me entienda”, “es que usted no me entiende”, “eso ya se lo explique”, “lo que le
estoy diciendo es que”, entre otros.
Además de las actitudes, es necesario cumplir con los siguientes pasos:

Paso 1.- Brindar un buen inicio o saludo
Siempre en el primer acercamiento se debe considerar saludar con amabilidad para brindarle confianza al
derechohabiente y sobre todo que se sienta bienvenido.
Ejemplo:
 Saludar cordialmente.
 Peguntar su nombre y tenerlo presente para que en la asesoría se utilice cuando se refiera a él.
 Peguntar como quiere que se dirija a él, si hablándole de usted de tú o anteponiendo su profesión.
 Presentarse con el derechohabiente indicando el nombre y alcance de la asesoría.
 Como muestra de amabilidad, se puede ofrecer un vaso de agua o café y preguntar la disponibilidad de
tiempo para calcular la duración de la asesoría.
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Paso 2.- Validar datos de identificación

Es necesario corroborar que el derechohabiente cuente con relación laboral vigente e indagar a que institución
esté afiliado (IMSS o FOVISSSTE), esto con la finalidad de ubicar que productos de crédito se pueden ofrecer.
Paso 3.- Cuestionamiento

En el perfilamiento, realizar preguntas permite identificar la situación real del derechohabiente.
Ejemplo:
 ¿Es casado?
 ¿Tiene hijos, cuántos?
 ¿Algún familiar recibe ingresos?
 ¿Cuenta con algún otro tipo de ingreso?
 ¿Ahorra parte de sus ingresos?
 ¿Cuánto gasta en alimentos?
 ¿Cuánto gasta en diversión familiar y/o personal?
 ¿Tiene gastos relacionados a la educación de sus hijos?
 ¿Cuenta con algún otro tipo de crédito?
 ¿Si tiene pensión alimenticia?
El cuestionamiento es de alta importancia en el proceso de perfilación, debido a que permite conocer la

capacidad de pago del derechohabiente, por lo que es muy importante concientizarlo que adicional al pago del
crédito hipotecario hay que considerar si tiene alguna otra retención, ya sea por préstamos o por pensión
alimenticia y así poder identificar que no se exceda el porcentaje de descuento autorizado por la Ley Federal
del Trabajo y pueda ser aceptado el aviso de retención para formalizar el crédito.
Paso 4.- Consideraciones importantes
Dentro del perfilamiento, es muy importante hacer hincapié en las distancias que existen de la vivienda que se
va a adquirir al lugar de trabajo, así como si la vivienda cuenta con el espacio necesario para la familia.
Al concluir con estos pasos podemos asesorar y recomendar al derechohabiente la mejor opción de crédito.
Así mismo, el Infonavit ha venido instrumentando iniciativas de educación y orientación para ayudar a tomar la
mejor decisión sobre el uso del ahorro y del crédito, con la intención de que sus derechohabientes puedan
construir un patrimonio familiar que valga más con el paso de los años y mejore su calidad de vida y la de sus
familias.
Por ello pone al alcance de sus derechohabientes las siguientes alternativas que le ayudaran a concientizar si es
el momento preciso de adquirir un compromiso con el Infonavit.
• Presupuesto familiar
Al realizar un presupuesto familiar ayudara a reflexionar a los derechohabientes sobre los ingresos y los gastos
que se tienen al momento, ayudando a validar su capacidad para comprometerse a pagar un crédito.
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• Taller saber más para decidir mejor

Este taller es en línea y es gratuito, solo hay que registrarse o ingresar a Mi Cuenta Infonavit y se puede hacer
en el momento que se desee, no es necesario estar próximo a ejercer crédito Infonavit.
La finalidad del taller es orientar a los derechohabientes sobre el funcionamiento del Infonavit, en qué usar su
ahorro en la subcuenta de vivienda, las opciones para emplear su crédito y recomendaciones para elegir
correctamente la vivienda.
Es muy importante que el derechohabiente sea quien realice el taller, para que se informe y conozca sus
derechos y obligaciones. Queda estrictamente prohibido que el Promotor de Ventas lo realice con el afán de
ofrecer un buen servicio al derechohabiente.
Módulo 2: Unidad de Medida y Actualización
La Unidad de Medida y Actualización (UMA) es la referencia económica en pesos que se usa para calcular la
cuantía de las obligaciones contempladas por las leyes federales, publicada en el Diario Oficial de la Federación
del 30 de diciembre de 2016, donde se indica que la UMA reemplazó el esquema de veces salario mínimo (VSM)
usado anteriormente, con el que las obligaciones se calculaban tomando como base el valor del salario mínimo.
Al desindexar el cálculo de las obligaciones del salario mínimo, permite mejorar el cálculo del ingreso de los
trabajadores contribuyendo a no encarecer el pago de obligaciones.
Por lo anterior, las Tablas de Montos Máximos de Crédito de todos los productos hipotecarios y no
hipotecarios, así como el ingreso del trabajador estarán referidos a la UMA.
Para determinar el valor de la UMA, cada año el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (Inegi) determina
y publica el valor diario, mensual y anual.
Para conocer el valor mensual de la UMA es necesario multiplicar el valor diario por 30.4 veces.
Año 2019:
UMA = $84.49 x 30.4= UMA Mensual
UMA Mensual= $2,568.50
Ejemplo: ¿A cuánto equivale el salario de un trabajador con un ingreso de 5.9 UMA?

5.9 x 2568.50 = $15, 154.15
IMPORTANTE:
Es necesario familiarizarse con este término (UMA) para que la información publicada en el portal sea entendible.
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Módulo 3: Precalificación
La precalificación es el proceso en el cual los derechohabientes pueden obtener su puntuación y condiciones de
crédito preliminares, la cual puede consultarla desde Mi Cuenta Infonavit.
3.1 Cómo se calcula la puntuación de los derechohabientes

Para ejercer un crédito Infonavit, cada derechohabiente debe contar con 116 puntos, dicha puntuación es el
resultado del cálculo de los siguientes factores que se consideran de manera individual:
 Edad y Salario.
 Saldo de la subcuenta de vivienda.
 Bimestres de cotización continua.
Asimismo, se revisa el comportamiento de pago de la empresa y el Sistema de Evaluación Crediticia (SEC), los
cuales permiten analizar la estabilidad laboral del derechohabiente.
Edad y salario:
El cálculo de puntos depende del salario mensual integrado (es decir, se consideran las prestaciones de acuerdo
con la Ley del IMSS) y la edad registrada en sistema, en base con la siguiente tabla:
Saldo de la Subcuenta de Vivienda:

Corresponde al salario mensual integrado, por cada UMA Mensual dentro del saldo de la subcuenta de vivienda,
de acuerdo con lo siguiente:
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Continuidad laboral
En este concepto se considera el número acumulado de los últimos bimestres que se hayan cotizado en el
Infonavit, con el mismo o diferentes patrones:
3.2 Consulta de información

Con el proceso de Perfilamiento, Asesoría y Precalificación se da inicio a la Originación de un Crédito Infonavit
en cualquiera de las líneas II, III, IV y V, mediante algún producto de crédito, programa de ahorro, trámite y
servicio relacionado al ejercicio de un crédito.
El proceso de precalificación permite al derechohabiente conocer:

 Su puntuación a la fecha.
 Las condiciones financieras preliminares.
 En el caso, las alternativas para que se incorpore a programas de ahorro a fin de alcanzar la puntuación
y ejercer un crédito.
 La situación administrativa de su NSS, RFC y CURP ante el Instituto, en caso de tener inconsistencias
realizar la corrección.
Cuando el sistema identifica inconsistencias en alguno de los datos antes mencionados, el sistema mandará
alguno de los siguientes mensajes:
Mensaje genérico en la parte Importante:

inferior de la pantalla Asegúrate que tu RFC y CURP los tengamos registrados de manera correcta y completa porque
principal de captura de datos estos datos son indispensables para solicitar crédito
Importante:
Te informamos que tu RFC que tenemos vinculado a tu NSS no esté completa, es necesario que se
encuentre capturado de manera completa y correcta antes de solicitar tu crédito.
RFC a 10 posiciones Para la actualización existen dos formas:
(mostrado a través de una • Agendar tu cita y acudir a los CESIS presentando la siguiente documentación:
ventana abierta) • Identificación oficial
• Constancia o cedula de RFC emitida por el SAT
• Si tienes firma electrónica vigente la corrección la puedes realizar desde Mi Cuenta Infonavit.
Importante:
Te informamos que las fechas registradas tanto en tu RFC y CURP difieren, es necesario que saques
tu cita y acudas a cualquier CESI para que te asegures que la información se encuentre en forma
Diferencia en fecha del RFC y completa y correcta antes de solicitar tu crédito.
CURP (mostrado a través de En caso de que el CURP el que este incorrecto, acude a tu afore o elige una en caso de que no la
una ventana abierta) tengas.
Si tu NSS inicia con un 77 deberás sacar tu cita y acudir al CESI a realizar la corrección del CURP.
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3.3 Detalle de la precalificación:
Para mejorar las condiciones de crédito en las precalificaciones de todos los productos de crédito hipotecario
será necesario que el derechohabiente seleccione si autoriza o no la consulta al SIC.
Está consulta a las Sociedades de Información Crediticia (SIC) no limita el derecho al crédito, solo permite:
 Evitar sobre endeudar al derechohabiente procurando que sus ingresos sean suficientes para cumplir
con el pago de su crédito hipotecario.
 Mejora la calidad de la originación de créditos.
Hay que considerar que:

 Para Infonavit Total y 2do crédito Infonavit, la consulta al historial crediticio sigue siendo un requisito
indispensable para consultar las condiciones del crédito.
 Para los demás productos en caso de que el derechohabiente no otorgue su consentimiento para que
se consulte la información crediticia (SIC), se ajusta el monto de crédito por lo que se refleja el 75% al
que tiene derecho.
Lo anterior se aplica para dar cumplimiento a los artículos 13, 39 y 41 de la Circular Única para Organismos y
Entidades de Fomento (CUOEF).
Dentro de la precalificación podemos visualizar los siguientes conceptos:

 Puntos que tiene el derechohabiente. - Indica si cuenta o no con la puntuación requerida.
 Monto de crédito a otorgar. - Es la cantidad máxima que el Infonavit otorga como crédito, dependiendo
de la edad y el salario del o de la derechohabiente.
 Para determinar el monto de crédito el sistema toma en cuenta los últimos 6 bimestres
reportados por el patrón, se calcula un salario diario promedio para definir el monto de
crédito que le corresponde, tomando en cuenta el que resulte menor entre el que calcula
el sistema al que reporta el IMSS.
 La disminución del monto de crédito sucede cuando existe variación en el pago de las
aportaciones que realiza el patrón, esto puede suceder porque el derechohabiente no
laboro el bimestre completo, porque presento alguna incapacidad, cumplió años o el patrón
pago una cantidad menor o no realizo el pago en tiempo y forma.
 Saldo de la Subcuenta de Vivienda. - Es el total de los recursos que se encuentran depositados en la

cuenta individual del trabajador, provenientes de las aportaciones al Fondo Nacional de la Vivienda,
pagadas por los patrones, así como los intereses acumulados.
 El uso del SSV es únicamente por ejercicio del crédito Infonavit o bien por pensión.
 Gastos de titulación financieros y de operación: Son los gastos que se generan por la escrituración
notarial, por gestión financiera y por operación del crédito otorgado, el cual el Infonavit descuenta al
trabajador del crédito que recibe.
 Capacidad de Compra: Es la cantidad máxima que se podría disponer por parte del Instituto, que se
obtiene sumando el crédito, la Subcuenta de vivienda y en su caso, el ahorro voluntario, menos los
gastos de titulación, financieros y de operación.
 Descuento mensual: Es la cantidad que el patrón descontará del salario del Trabajador para el pago del
crédito del Infonavit.
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Ejemplo de Precalificación:
Ingresar Mi Cuenta Infonavit
Al realizar la consulta de la
precalificación aparecerá la
pantalla donde se solicita la
“autorización de la consulta
a la evaluación integral”
El trabajador podrá o no
autorizar la consulta y
deberá dar clic en
“Continuar”.
Se habilita el
cuestionario el cual
debe de llenarse
correctamente.
IMPORTANTE:
 Los datos que se capturen deberán
ser tal cual como vienen en el estado
de cuenta que envía la entidad
financiera al domicilio ya que si los
datos no coinciden se tendrá que hacer
la actualización de datos directamente
en Buro de crédito.
 Cabe señalar que solo se tienen 3
intentos para realizar la consulta, en
caso de excederlos el sistema se
bloqueará por 7 días hábiles.
 La vigencia de la consulta es de 30
días naturales, por lo que los datos se
guardarán en el sistema y mientras
esté vigente no se solicitará la
autorización al trabajador.
 Si no se realiza la consulta al SIC, el
monto de crédito que se refleja
equivale al 75% al que se tiene
derecho.
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Módulo 4: Generalidades de los productos del crédito Infonavit

4.1 Requisitos Generales
Es importante aclarar, que los requisitos y pasos se establecen en función del producto y destino que se elija.
Para ejercer un crédito Infonavit, los derechohabientes tendrán que cumplir con lo siguiente:
 Tener relación laboral vigente y ser derechohabiente del Instituto.
 Contar con la puntuación mínima de 116 puntos.
 Cumplir con el ahorro que establece hipoteca verde.
 Cursar el Taller Saber más para decidir mejor.
 La edad del derechohabiente más plazo del crédito no debe exceder de 65 años para que al momento
de la jubilación, el crédito se encuentre liquidado o próximo a liquidarse.
Los derechohabientes que tramiten su crédito con el producto Tu 2do Crédito Infonavit deberán:
 Tener al menos seis meses de haber liquidado su primer crédito. En caso de créditos cofinanciados,
también requiere además haber liquidado el crédito de la entidad financiera participante.
 Tener dos años de cotización continua.
 En caso de haber ejercido un crédito ante el Infonavit, este debe de haberse liquidado de forma regular,
sin quebrantos o incumplimientos hacia el Instituto.
 Autorizar al Infonavit para que consulte su historial crediticio en las sociedades de información
crediticia, y una vez formalizado el crédito, Infonavit informe periódicamente a las mismas, el
comportamiento crediticio.
 Edad más plazo del crédito no debe ser mayor a 70 años para que al momento de la jubilación, el crédito
se encuentre liquidado o próximo a liquidarse.
 Al ejercer un crédito por medio de Apoyo Infonavit o Mejoravit se requieren, se debe dejar pasar por lo
menos un bimestre para que se desmarque el número de seguro social y poder solicitar el crédito.
Condiciones generales del crédito Infonavit:

 El plazo contratado de los créditos es de 30 años o 360 pagos efectivos.
 Las aportaciones patronales bimestrales del 5% posteriores a la obtención del crédito, se destinan a la
amortización de este.
 No hay penalización por pago anticipado o liquidación de crédito.
 No ser cónyuge del o la vendedora(a) de la vivienda, cuando se trate de créditos de Línea II para
adquisición de vivienda usada de Mercado Abierto Individual.
4.2 Condiciones financieras del crédito

Las condiciones financieras que le aplican al Crédito dependerán de las particularidades del producto de
crédito que se solicite:
 La tasa de interés es 12% anual.
 Los Gastos de titulación, financieros y de operación del 3% del monto del crédito. No aplica para
trabajadores con ingreso de hasta 2.8 UMA Mensual.
 Del monto del crédito a otorgar se descuenta el importe del pago de impuestos y derechos, que en
promedio es de entre un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda.
 Al momento que se origina el crédito se fija la cuota mensual de amortización del crédito que se integra
por la Suma del Pago Personal, y en su caso, la bonificación para el complemento del pago. La suma de
pago personal está integrada por la retención mensual y la aportación patronal.
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 Para derechohabientes con un salario de hasta 6.5 UMA Mensual:

▪ Cuando la cuota mensual de amortización del crédito sea mayor a la suma del pago
personal, el Infonavit cubrirá la diferencia. Esta bonificación para el complemento de pago
se otorgará hasta que el pago del trabajador y la aportación patronal alcancen a cubrir la
cuota de amortización del crédito.
▪ De manera anual se realizará un incremento al descuento del derechohabiente sobre la
suma del pago personal, hasta que no requiera la bonificación de complemento de pago,
aplicando de la siguiente manera:
▪ Derechohabientes con salario de 1 hasta 2.8 UMA Mensual el incremento será del
4.5%.
▪ Derechohabientes con salario de 2.8 hasta 6.5 UMA Mensual, el incremento será
de 4%.
El siguiente ejemplo muestra el comportamiento de pagos de un credito infonavit para un trabajador que percibe un salario de 4 UMA ($10,273.98 mensual).
El crédito otorgado es $444,349.81, con plazo de 30 años.
No se contempla incremento anual del patrón.
Vida del Crédito/Años A partir del Año 7, la Retencion del

Trabajador + la Aportación Patronal cubren
1 5 10 15 20 26
por si mismas el pago mensual, es decir, ya
Retención Mensual Trabajador $2,774.08 $3,332.53 $4,138.64 $4,138.64 $4,138.64 $4,138.64 no se requiere incremento del 4% del
Aportación Patronal $513.70 $513.70 $513.70 $513.70 $513.70 $513.70 trabajador ni de Apoyo al Pago.
Suma Pago Personal $3,287.78 $3,846.23 $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34
1
Incremento Anual Trabajador (4.0%) $0.00 $147.93 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00
Incremento Anual Patrón Acum (3.0%) 2 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00
Apoyo al Pago INFONAVIT $1,364.57 $806.11 $0.00 $0.00 $0.00 $0.00
PAGO TEÓRICO $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34 $4,652.34
Durante toda la vida del crédito, la

Al mismo tiempo que el incremento al mensualidad permanece fija.
trabajador del 4% va aumentando con
los años, el Apoyo al Pago disminuye
proporcionalmente, hasta que ambos ya
no son requeridos.
4.0 UMA SIN INCREMENTO Cuota de Amortización del Crédito
$5,000.00 $4,652.34
$4,500.00
$4,000.00
$3,500.00 $4,138.64
$3,000.00
$2,500.00 $ 513.70
$2,000.00
$ 806.11
$1,500.00
$1,000.00
$500.00
$0.00
Año1 4 Año5 Año10 Año15 Año20 21 23 24 Año26
Retención Mensual Aportacion Patronal Incremento Anual Apoyo al Pago

Trabajador Trabajador 4%
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 Para derechohabientes con un salario de desde 6.6 UMA Mensual:

▪ No aplica el beneficio de la bonificación para el complemento de pago, ya que desde la
originación del crédito cubre la cuota de amortización del crédito.
▪ De manera anual y durante toda la vida del crédito, se realizará un incremento al descuento
del derechohabiente de un 0.65% sobre la suma del pago personal.
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4.2.1 Condiciones Financieras Cofinavit
 La tasa de interés es 12% anual.

 Los Gastos de titulación, financieros y de operación del 5% del monto del crédito. No aplica el cobro
para trabajadores con ingresos menores de hasta 2.8 UMA Mensual.
 Del monto del crédito a otorgar se descuenta el importe del pago de impuestos y derechos, que en
promedio es de entre un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda.
 No lo aplica la bonificación al pago.
4.3 Descripción del pago mensual

De acuerdo con las particularidades de los productos Crédito Infonavit, Infonavit Total y Cofinavit Ingresos
Adicionales dentro de cada pago mensual el derechohabiente cubre:
 El descuento para la amortización del crédito.
 Con relación laboral (ROA)
▪ Derechohabientes con ingreso de 1 hasta 2.8 UMA Mensual, el descuento inicial será del
28% del salario.
▪ Derechohabientes con ingreso desde 2.9 UMA Mensual en adelante, el descuento inicial
será hasta del 27% del salario.
 Sin relación laboral (REA)
▪ Derechohabientes con ingreso de 1 hasta 2.8 UMA Mensual, el pago inicial será del 33% del
salario.
▪ Derechohabientes con ingreso desde 2.9UMA Mensual, el pago inicial será hasta del 32%
del salario.
 El pago de la cuota de administración de acuerdo con el salario del derechohabiente.
 El pago del crédito adicional para la compra de ecotecnologías.
 El pago del Fondo de Protección de Pagos.
 El pago del seguro de daños según el tipo de crédito que se ejerza.
Para el producto de crédito Cofinavit en el pago mensual del crédito se incluye:
 El descuento para la amortización del crédito.

 En ROA
▪ Derechohabientes con ingreso hasta 12.5 UMA Mensual, el descuento será del 7% del
salario.
▪ Derechohabientes con ingreso desde 12.6 UMA Mensual, el descuento será hasta del 2.5%
del salario.
 En REA
▪ Derechohabientes con ingreso hasta 12.5 UMA Mensual, el pago será del 12% del salario.
▪ Derechohabientes con ingreso desde 12.6 UMA Mensual, el pago será hasta del 7.5% del
salario.
 El pago de la cuota de administración.
 El pago del crédito adicional para la adquisición de ecotecnologías.
 El pago del Fondo de Protección de Pagos.
 El pago del seguro de daños que es de $35.00
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4.3.1 Cuota de administración

Para los productos, Crédito Infonavit, Infonavit Total y Cofinavit Ingresos Adicionales la cuota de
administración se determina de acuerdo con el salario de originación y al saldo insoluto del crédito:
 Para derechohabientes con ingreso de 1 a 2.6 UMA Mensual no se cobrarán los gastos de
administración.
 Para derechohabientes con ingreso de 2.7 a 6.5 UMA Mensual se cobra el 0.3% anual sobre el saldo
insoluto del crédito.
 Para derechohabientes con ingreso de 6.6 a 25 UMA Mensual se cobra el 1% anual sobre el saldo
insoluto del crédito.
Para el Crédito Cofinavit, la cuota de administración se determina de acuerdo con el salario de originación y
al saldo insoluto del crédito:
 Independientemente del nivel salarial se cobra el 1% anual sobre el saldo insoluto del crédito,
pagadero mensualmente.
4.3.2 Bonificación al complemento del pago

Es el abono mensual que otorga el Infonavit al saldo insoluto del crédito del trabajador, y se aplica como parte
integral de la Cuota Mensual de Amortización del Crédito. Cuando la cuota de amortización del crédito sea
mayor a la suma del pago personal, el Infonavit cubrirá la diferencia.
Esta bonificación para el complemento de pago se otorgará hasta que el pago del trabajador y la aportación
patronal alcancen a cubrir la cuota de amortización del crédito
Aplica únicamente para derechohabientes con ingresos de hasta 6.5 UMA Mensual al momento de la
originación.
4.3.3 Gastos de Titulación, Financieros y de Operación

Son los gastos que se generan por la escrituración notarial, por gestión financiera y por operación del crédito
otorgado, el cual el Infonavit descuenta al derechohabiente el 3% del monto del crédito, no aplicando si el
salario es menor a 2.8 UMA Mensual.
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4.3.4 Seguro de daños

Es el que se otorga para proteger a las viviendas financiadas por el Infonavit contra todo riesgo de pérdida o
daño físico que pudieran sufrir a consecuencia de riesgos de la naturaleza.
 El seguro de daños no aplica para créditos Mejoravit, y en el caso de los créditos cofinanciados, solo aplica
la parte financiada por el Instituto; respecto a los créditos conyugales, aplica en primer lugar al crédito
principal.
 Existen dos tipos de pérdidas:
 Pérdida total (aplica la liquidación del crédito).
 Pérdida parcial (se pagará un monto según el daño analizado).
 El seguro no cubre mejoras, ampliaciones y remodelaciones realizadas a las viviendas después del
otorgamiento del crédito.
 El pago del seguro de daños dependerá del tipo de crédito que se ejerza:
4.3.5 Fondo de protección de pagos

Está dirigido para créditos contratados a partir del año 2009 y está conformado con las aportaciones del 2%
de la mensualidad que se les descuenta a los derechohabientes de su nómina para el pago de su crédito.
Esté beneficio se obtiene al hacer un copago significativo cada mes, el Fondo cubre el complemento para
cubrir el 100% de la mensualidad, y así, durante seis meses manteniendo al corriente en los pagos del crédito.
Este apoyo se puede solicitar cada cinco años.
¿Cuáles con los requisitos para hacer uso de este derecho?
 Haber tenido al menos seis meses de relación laboral de manera consecutiva aportando al fondo.
 Tener un mes de desempleo, siempre que no haya sido por pensión, jubilación, incapacidad o invalidez
 Desde Mi Cuenta Infonavit, en la opción Saldos y Movimientos hay que consultar cuál es el monto que
se debe pagar para que se aplique el fondo.
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4.4 ¿Qué es Hipoteca Verde?

Es un monto adicional que se le otorga al trabajador para que instale ecotecnologías en la vivienda que
compre, construya , aplie o remodele con un crédito Infonavit apoyando a su economia disminuyendo el
consumo de agua, luz y gas y contribuyendo al cuidado del medio ambiente.
Cabe destacar que es obligatorio, y que dentro de las Condiciones del Crédito, se indica que el trabajador
reconoce y se obliga a pagar al INFONAVIT el monto que disponga adicionalmente del mismo crédito
otorgado como crédito para Ecotecnologías, por lo que no es posible retirarlo de la formalización del crédito.
Las tecnologías que se incorporan en la vivienda garantizan un ahorro mínimo mensual, ligado al nivel de
ingreso del trabajador y al plazo de amortización del crédito. El Instituto financiará la adquisición e
instalación de estos accesorios ahorradores, para lo cual se otorgará una cantidad adicional al monto de
crédito original; conforme la siguiente tabla:
Las tablas de montos de ahorro y montos máximos están publicadas en el portal www.infonavit.org.mx
Consulta y selección las ecotecnologías
 Desde en el portal de Infonavit se habilitará el simulador que permite consultar y elegir las
ecotecnologías considerando:
 El ingreso salarial de cada trabajador, su edad, la zona bioclimática donde se ubica la vivienda que desea
adquirir, a través del estado y municipio.
 Cuando el salario del trabajador es desde 2.7 UMA Mensual, y cuente con un monto adicional igual o
mayor a 5 UMA Mensual de acuerdo con la tabla montos máximos de crédito para ecotecnologías, deberá
seleccionar al menos una de las siguientes 4 ecotecnologías de máximo ahorro para que se habilite la
compra de cualquier otra:
o Optimizador de Tensión.
o Aire Acondicionado (solo aplica para climas cálidos).
o Calentador solar de agua.
o Paneles fotovoltaicos.
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 Cada crédito incluye el valor de los productos, junto con la entrega e instalación de las ecotecnologías
que le aplique, servicio que deberá otorgar el proveedor y exigir el acreditado durante el canje de su
crédito, siendo obligatoria la instalación cuando se seleccione:
o Calentador solar de agua.

o Aire acondicionado.
o Sistemas fotovoltaicos.
o Aislamiento térmico en techo/muro.
o Captador de agua pluvial.
 Se puede usar cuantas veces considere necesario hasta encontrar la combinación de ecotecnologías que
mejor se adapte o requiera el trabajador, considerando que de acuerdo con la selección que se realice el
monto de ahorro varía, por lo que se sugiere elegir aquellas que permitan tener mayores beneficios en
los consumos de agua, luz y gas.
 Al final de cada ejercicio este simulador muestra, además del ahorro total obtenido, permite imprimir la
selección final para acudir con el proveedor que se elija.
4.4.1 Canje de la constancia de ecotecnologías
 Las condiciones para la amortización del crédito, ya incluye el monto de crédito para la instalación de
ecotecnologías.
 Una vez formalizado el crédito ante el notario, el trabajador podrá disponer del monto adicional de la
siguiente manera:
Tarjeta Virtual:
 Los créditos ejercidos desde diciembre 2017 aplican el canje con tarjeta virtual.
 Para descargar la aplicación y poder realizar alguna compra con ésta, el trabajador tendrá un año a
partir de la fecha de ejercicio de su crédito, después de la primera compra se tiene 30 días naturales
para terminar con las compras que se deseen realizar.
 En caso de que el saldo de la tarjeta virtual no se agote, solo el monto total utilizado será el que
se sume al saldo total del crédito y el remanente ya no se podrá utilizar ni reactivar.
 Puede ser por un monto menor al asignado, siempre y cuando cumpla el ahorro mínimo.
 El crédito puede ser utilizado con distintos proveedores, haciendo distintas dispersiones del monto y
dentro del mismo estado donde se ejerció el crédito.
 En el caso de que pase el año y no descargue la tarjeta, se deshabilitará la aplicación y se tendrá que
imprimir la constancia de ecotecnologías desde Mi cuenta Infonavit.
Constancia de crédito:
 No tiene vigencia, se puede utilizar siempre que el crédito este vigente.
 Puede ser por un monto menor al asignado, siempre y cuando cumpla el ahorro mínimo.
 El crédito puede ser utilizado con un sólo proveedor, en una única compra, dentro del mismo estado
donde se ejerció el crédito.
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4.4.2 ¿Cómo se pagan las ecotecnologías?
 Desde la precalificación ya está el cálculo del monto adicional que le corresponde al derechohabiente,
por lo que dentro del pago de las mensualidades del crédito hipotecario ya está considerado.
 Al realizar el canje, la mensualidad no aumenta ni disminuye, únicamente se actualiza el saldo insoluto
del crédito conforme el monto que se haya utilizado con el proveedor. por lo que las condiciones de la
formalización del crédito se mantienen en la vida del crédito.
4.4.3 Proveedores de ecotecnologías
El Instituto pone a disposición de los derechohabientes un listado de proveedores autorizados para facilitar la
compra e instalación de las ecotecnologías, estos proveedores deben brindar el servicio de entrega e
instalación de los productos en la vivienda financiada.
Para consultar a los proveedores autorizados para el canje de las Constancias de crédito para ecotecnologías,
se debe consultar el Portal de Infonavit www.infonavit.org.mx en la sección de Proveedores.
4.5 Beneficios del crédito Infonavit
Dentro de los principales beneficios del crédito Infonavit esta:

 El saldo del crédito es decreciente desde el primer pago; se vuelve más claro el efecto gradual de la
disminución de la deuda en el tiempo.
 La relación pago/ingreso se va reduciendo con el tiempo.
 Se beneficia más a los trabajadores que menos ganan, quienes reciben una bonificación al
complemento de pago.
 Una vez que ya no es requerido la bonificación al complemento de pago descuento de nómina para el
pago del crédito se puede reducir en la medida que crece su salario y la aportación patronal comienza
a cubrir una mayor parte del pago.
 El CAT para todos los niveles de ingreso es competitivo con los productos que hoy en día ofrece la banca
privada y otras entidades financieras.
 En caso de pérdida de relación laboral, se mantiene el derecho de prórroga de hasta veinticuatro
meses, período durante el cual no se le requiere el pago al acreditado y los intereses generados se
capitalizan al saldo del crédito.
 El crédito cuenta con un seguro de desempleo (Fondo de Protección de Pagos) el cual cubre los pagos
durante un período de seis meses en caso de pérdida de relación laboral.
 A diferencia de un crédito originado en una Entidad financiera se toma en cuenta el saldo de
subcuenta de vivienda y las aportaciones subsecuentes al ejercicio del crédito
 Cuenta con los Apoyos y beneficios de la “Cobranza Social”.
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Módulo 5: Productos de crédito

El Infonavit cuenta con diferentes alternativas de productos de crédito para que sus derechohabientes elijan el
que más le convenga de acuerdo con su necesidad de vivienda.
Es importante destacar que cada producto de crédito tiene características y condiciones diferentes las cuales
revisaremos a continuación:
5.1 Crédito Infonavit

Es el producto de crédito que otorga el Infonavit a los trabajadores para ejercerlo en cualquiera de sus destinos;
compra de una vivienda nueva o usada, para construir en terreno propio, reparar, ampliar o mejorar la existente o
para pagar pasivos.
Este producto de crédito se puede tramitar sin importar el nivel de ingresos.
Las características generales del crédito Infonavit son:
 Aplican las condiciones financieras que se indican en el módulo 4 en el punto 4.2.

 No hay límite en el valor de la vivienda a adquirir.
 Se otorga todo el saldo de subcuenta de vivienda.
 El monto de crédito se determina con base en la edad y salario del trabajador, sin exceder de 699 UMA
Mensual.
 No hay límite en la capacidad de compra sin importar el nivel salarial.
Aplica para:
 Vivienda económica:
Cuando el valor mínimo entre el precio de venta y el valor del avalúo no rebasa los 128 UMA Mensual
(incluye monto adicional a otorgar para ecotecnologías).
 Monto adicional para las ecotecnologías.
 Crédito seguro y precalificación anticipada.
 Crédito conyugal.
5.1.1 Destinos de crédito Infonavit
Compra de vivienda nueva o usada
Es un destino de crédito Infonavit que va dirigido al derechohabiente si desea comprar una vivienda nueva o
usada, ya sea en algún conjunto habitacional o en el mercado abierto con un particular.
Las características que debe cumplir la vivienda aplican para todos los productos de crédito en Línea ll:
La vivienda debe estar registrada en el Registro Único de Vivienda (RUV).
 Si es vivienda nueva en algún conjunto habitacional ofertada por una empresa constructora, esta será la
encargada de realizarlo y pagarlo.
 Si es vivienda nueva o usada en el mercado abierto con un particular, será la unidad de valuación
autorizada quien la registre, el costo del trámite es de $301.60 y será descontado del pago al vendedor.
 Se ubique en una zona urbanizada y cuente con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).
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 Esté lejos de depósitos de combustible, ductos subterráneos, líneas de alta tensión, ríos, lagunas, arroyos
o pantanos; no se ubique sobre cavernas, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios,
terrenos arcillosos o contaminados.
 Debe estar compuesta arquitectónicamente, al menos por sala-comedor, recámara(s), cocina y baño.
 Sea de uso habitacional exclusivamente.
 Tenga una vida útil mínima de 30 años (lo determina el avalúo).
 Cuente con escritura inscrita en el Registro Público de la Propiedad (puede estar hipotecada y ser liberada
al momento de que firmes tu escritura).
 Esté al corriente en los pagos de agua y predial, si la vivienda que te interesa es usada.
 Cuente con Dictamen Técnico de Calidad con una calificación mínima de 70 puntos (Este documento se
tramita al mismo tiempo que el avalúo).
Construcción en terreno propio

Es el destino de crédito el cual se tiene como opción para que el derechohabiente para construir en un terreno
propio o en el del cónyuge si está casado en sociedad conyugal.
Las características principales del destino son:
 El plazo máximo para la construcción de la vivienda es de 180 días.

 Se puede hacer uso de una parte del Saldo Subcuenta de Vivienda para poner el terreno a tu nombre,
inscribirlo ante el Registro Público de la Propiedad, o bien, subdividir predios.
 El monto del crédito se entrega en cinco exhibiciones directamente al derechohabiente y el avance de la
obra se comprueba en cada visita que realiza el verificador, a quien se le paga la quinta parte del 1.5% del
total del presupuesto de edificación.
 Con el fin de que se cumplan los requisitos de este destino de crédito se deberá realizar un estudio de
valor y dictamen técnico del terreno.
 Se requiere del programa y presupuesto de obra, que es donde se indica el tipo de modificación, el
nombre de la persona técnica (emprendedor autorizado) que hará las mejoras, los gastos que implique y
el calendario de trabajo.
Las características que debe cumplir el terreno son:
 Estar en una zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).
 Estar lejos de depósitos de combustible, ductos subterráneos, líneas de alta tensión, ríos, lagunas, arroyos
o pantanos; no ubicarse sobre cavernas, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios,
 Estar al corriente en los pagos de consumo de agua y predial.
 Si el terreno cuenta con una edificación, ésta se deberá incluirá en el Dictamen de Seguridad Estructural,
pero no contará en el valor del trabajo que se realice.
 Contar con escritura o título de propiedad de acuerdo con las siguientes condiciones:
 Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado por bienes separados, el terreno debe
estar escriturado a nombre de ambos.
 Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado bajo el régimen de sociedad conyugal,
el terreno debe estar escriturado a nombre de alguno de los dos.
 Si el crédito es individual y el derechohabiente está casado por bienes separados, el terreno debe
estar escriturado sólo a nombre del derechohabiente.
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Ampliación, Remodelación y Mejora de vivienda
En este destino de crédito existen tres variantes:
 Afectando la estructura y con garantía hipotecaria.

 Sin afectación estructural y garantía hipotecaria.
Afectación estructural y con garantía hipotecaria. - Esta opción permite modificar las características y el aspecto
de la vivienda incluyendo arreglos de daños que impliquen construir muros, columnas, trabes o losas, o hacer
demoliciones y cargas adicionales no previstas.
 El máximo que se podrá otorgar es de hasta 699 UMA Mensual, al que se le podrá sumar el SSV del
derechohabiente para incrementar su capacidad para realizar la reparación, ampliación o mejora a su
vivienda.
 Los recursos del crédito se otorgan en 4 ministraciones y se entregaran al derechohabiente:
 En la primera ministración se incluye el 100% del Saldo de la Subcuenta de Vivienda del
trabajador, más el 30% del monto del crédito que le corresponde.
 En la segunda y tercera ministración se otorga 30% en cada una.
 En la última ministración el 10% restante.
Las características principales son:

 Se deberá realizar en un tiempo máximo de 180 días.
 Debe tener un costo menor al 65% del valor del inmueble.
 Los recursos se entregarán en cuatro exhibiciones o ministraciones, conforme la obra avance.
 Se requiere del programa y presupuesto de obra, que es donde se indica el tipo de modificación, es
opcional la intervención de la persona técnica (emprendedor autorizado) que hará las mejoras, los gastos
que implique y el calendario de trabajo.
Sin afectación estructural y garantía hipotecaria.-. Es la opción que permite modificar las características y el
aspecto de la vivienda, siempre y cuando la mejora no afecte elementos estructurales, ni se construyan muros,
columnas, trabes o losas.
 El monto máximo de crédito que se le podrá otorgar al trabajador será el que resulte menor entre:
▪ La suma del monto de crédito que le corresponde conforme a su edad y salario más su SSV.
▪ El equivalente en pesos a 236 UMA Mensual.
▪ 50% del valor de la vivienda, conforme al avalúo.
 El monto de crédito se otorgará en una sola ministración.
Las características principales son:

 Se deberá realizar en un plazo máximo de 180 días.
 El costo de la mejora deberá ser menor al 50% del valor de la vivienda.
 Se requiere del programa y presupuesto de obra, que es donde se indica el tipo de modificación, el
nombre de la persona técnica (emprendedor autorizado) que hará las mejoras, los gastos que implique y
el calendario de trabajo.
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Para estas variantes de línea 4 la vivienda deberá cumplir con las siguientes características:
 Ubicarse en una zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).
 Estar lejos de depósitos de combustible, ductos subterráneos, líneas de alta tensión, ríos, lagunas, arroyos
o pantanos; no ubicarse sobre cavernas, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios,
 Debe estar compuesta al menos por recámara(s), sala-comedor, cocina y baño.
 Ser de uso habitacional exclusivamente.
 Tener una vida útil de 30 años como mínimo.
 Estar al corriente en los pagos de agua y predial.
 Contar con escritura o título de propiedad, de acuerdo con las siguientes condiciones:
▪ Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado por bienes separados, la vivienda debe
estar escriturado a nombre de ambos.
▪ Si el crédito es conyugal y el derechohabiente está casado bajo el régimen de sociedad conyugal,
la vivienda debe estar escriturado a nombre de alguno de los dos.
▪ Si el crédito es individual y el derechohabiente está casado por bienes separados, la vivienda
debe estar escriturado sólo a nombre del derechohabiente.
Pago a Pasivo
Es el destino del crédito Infonavit que permite liquidar la deuda que se tenga con una Entidad Financiera por el
ejercicio de un crédito hipotecario.
Las condiciones del crédito son:
 El Infonavit paga la hipoteca a la entidad financiera por medio de transferencia electrónica, a su cuenta
de depósito bancario (CLABE), en un máximo de cinco días hábiles de firmada la escritura.
 La entidad financiera deberá estar de acuerdo en firmar la liberación de la hipoteca antes o al momento
de la firma de escritura.
 Se requiere de una carta saldo emitida por la entidad financiera para valida la deuda.
 Aplica para viviendas de cualquier valor.
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5.1.2 Subsidio del Gobierno Federal
 El Gobierno Federal a través de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi) otorga un apoyo económico
para los trabajadores que tienen un ingreso de hasta 2.8 UMA Mensual y que van a adquirir una vivienda
nueva, usada, construcción en terreno propio o bien autoproducción de vivienda.
 La Conavi evalúa y autoriza su aplicación verificando tanto los datos del trabajador, de la vivienda y la
disponibilidad de recursos para el subsidio.
 No se otorgará Subsidio Federal a trabajadores que deseen adquirir vivienda ubicada fuera de los
Perímetros de Contención Urbana, los cuales son el resultado de la aplicación de metodologías
geoespaciales a partir de fuentes oficiales como el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, la
Secretaría de Desarrollo Social y el Consejo Nacional de Población.
 U1: Son zonas urbanas consolidadas con acceso a empleo, equipamiento y servicios urbanos.
 U2: zonas en proceso de consolidación con infraestructura y servicios urbanos de agua y drenaje
mayor al 75%.
 El monto otorgado del subsidio no considera los gastos de titulación, financieros y de operación, el pago
de derechos e impuestos, ni la cuota de administración; deberán formar parte del crédito.
 El monto de subsidio es calculado al complemento de la operación de crédito, es decir, después de evaluar

condiciones máximas de crédito del trabajador se calcula el monto de Subsidio Federal que le
corresponde de acuerdo con sus condiciones de ingreso salarial, valor, puntaje y ubicación de la vivienda
con la finalidad de asignar hasta el monto límite de Subsidio Federal que le corresponde, para en su caso
alcanzar el valor de la solución habitacional que desea adquirir.
Vivienda Nueva:
 El monto máximo de subsidio que tiene derecho un trabajador es de hasta 35 UMA Mensual y se
determina conforme a la siguiente tabla:
Tabla de montos máximos de subsidio para vivienda nueva y Polígonos Urbanos Estratégicos
Rango de ingreso hasta 2.8 UMA Mensual
Rango de puntaje
0 ≥350 ≥400 ≥450 ≥500 ≥550 ≥600 ≥650 ≥700 ≥750 ≥800 ≥850 ≥900
Valor de
hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta hasta
Categoría vivienda en
UMA Mensual
<350 <400 <450 <500 <550 <600 <650 <700 <750 <800 <850 <900 <1000
Montos máximos de Subsidio Federal en UMA Mensual:
I > 175 hasta 190 0 0 0 0 0 13 14 15 16 17 18 19 20
II > 158 hasta 175 0 0 0 0 0 18 19 20 21 22 23 24 25
III ≥ 136 hasta 158 0 0 0 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27
IV ≥ 60 hasta 136 0 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29
V ≥ 60 hasta 136 0 25 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35
 Categoría l.- Viviendas con superficie construida igual o mayor a los valores mínimos por estados
establecidos por la Instancia Normativa.
 Categoría V.- Rango de ingreso de hasta 1.4 UMA Mensual.
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Vivienda usada
 El monto máximo de subsidio que tiene derecho un trabajador para la adquisición de vivienda usada se
calcula de acuerdo con la siguiente tabla:
Tabla de montos máximos de subsidio para vivienda usada

Monto Máximo de Valor Máximo de la
Si la ubicación de
Subsidio Federal Vivienda
la vivienda es
(UMA Mensual) (UMA Mensual)
U1 30 158
U2 24 158
 No se otorgará subsidio federal a personas que deseen adquirir vivienda usada en Perímetros de
Contención Urbana U3 o fuera de los Perímetros de Contención Urbana.
Requisitos del derechohabiente

 Copia de cédula de la CURP.
 Contar con un ahorro en la Subcuenta de Vivienda equivalente a 5 UMA Mensual, en caso de no ser
suficiente, el trabajador debe cubrir la diferencia con un depósito al Infonavit a través de Ficha Deporef.
 No haber sido beneficiario de un Subsidio Federal para vivienda ni en lo individual ni lo familiar.
 No ser propietario de una vivienda distinta a aquélla donde se aplicará el Subsidio Federal.
5.1.3 Crédito seguro
Es un programa de ahorro implementado por el Infonavit en coordinación con el banco Bienestar que, mediante
la integración de una meta de ahorro, ofrece una alternativa segura para la obtención de su crédito Infonavit a
los Derechohabientes que no reúnen la puntuación mínima requerida y no son candidatos para la precalificación
anticipada.
Características del ahorro:
 Desde el principio se conoce el monto que se necesita ahorrar para obtener el crédito
 El monto de su ahorro se suma al crédito Infonavit.
 Desde un principio se conoce el monto de ahorro que se debe realizar.
 El plazo para que los trabajadores integren su meta de ahorro es de 4 a 24 meses, de acuerdo con su
elección.
 Aplica para los cuatro destinos de crédito Infonavit: compra de vivienda nueva o usada, construcción en
terreno propio, ampliación, remodelación o reparación de la vivienda actual o pago de pasivos
 La meta de ahorro es de 5%, 10% o 15% del monto de crédito que le corresponde al trabajador, de
acuerdo con su puntuación.
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5.1.4. Crédito Infonavit Fovissste
Es un destino de crédito en financiamiento conjunto entre Infonavit y FOVISSSTE para que derechohabientes de
estos Institutos que sean cónyuges entre sí, independientemente del régimen conyugal y adquieran la misma
vivienda.
Características del destino:

 Los créditos serán para adquisición de vivienda nueva o usada de cualquier valor
 Cada Institución autorizará, pagará y administrará su crédito, de acuerdo con las políticas definidas para
tal efecto.
 Se considerará siempre un crédito tradicional individual, ya que el cónyuge es derechohabiente de
FOVISSSTE.
 La suma de los montos por concepto de crédito otorgado al Derechohabiente FOVISSSTE más el Crédito
Neto del Derechohabiente Infonavit, más el monto del Ahorro voluntario, en su caso, más el monto del
Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no superará el valor de la vivienda; en caso contrario, el monto del
Crédito Infonavit se ajustará para no rebasar el valor de la vivienda.
 Se requiere de la previa autorización por parte de FOVISSSTE para ejercer el crédito.
No aplica:
 Crédito Seguro.
 Subsidio del Gobierno Federal.
5.1.5 Crédito conyugal:

 Ambos cónyuges deben contar con una relación laboral vigente.
 Estar casados legalmente, con el fin de incrementar su capacidad de compra, sin importar el régimen
conyugal que se haya convenido.
 El cónyuge deberá cumplir con la puntuación requerida.
 El titular y cónyuge obtienen hasta el 100% del monto del crédito de acuerdo con el resultado del SIC.
 El titular y el cónyuge cubrirán el pago del seguro de daños.
5.2 Infonavit Total
Es un producto de crédito que otorga el Infonavit en coparticipación con una entidad financiera para adquirir una
vivienda nueva o usada.
Dentro de las características particulares de este producto de crédito están:
 Aplica las condiciones financieras del crédito Infonavit.
 El trámite y administración de crédito está a cargo al 100% de Infonavit.
 Es el crédito que otorga el Infonavit para comprar una vivienda nueva o usada de cualquier valor,
aprovechando la máxima capacidad de crédito, ya que se puede disponer de un monto mayor de crédito
y del total del Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV).
 Lo pueden solicitar los derechohabientes con ingresos de 3.9 UMA Mensual adelante.
 El monto del crédito podrá ser hasta por el 95% del valor de la vivienda, dependiendo del valor de ésta.
 El monto máximo de crédito es de 798 UMA.
 El crédito se paga a través del descuento en nómina.
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Para Derechohabientes con ingreso menor a 11 UMA Mensual:

 Sólo aplica crédito individual.
Para Derechohabientes con ingreso mayor a 11 UMA Mensual:
 Puede aplicar operaciones de crédito conyugal (el salario del cónyuge deberá ser desde 3.9 UMA
Mensual).
 Aplica la consulta a la sociedad de información crediticia (Formato SIC).
No aplica:
 Subsidio del Gobierno Federal
 Crédito seguro
 Calificación anticipada.
5.3 Cofinavit
Es un producto de crédito otorgado por el Infonavit en cofinanciamiento con una entidad financiera para la
compra de una vivienda nueva o usada.
Dentro de las características particulares de este producto de crédito están:
 El monto máximo de crédito es de hasta 180 UMA Mensual.
 Se puede ejercer sin importar el nivel de ingresos del trabajador.
 Se requiere previamente la carta de autorización de crédito por parte de la entidad financiera.
 Aplica el crédito conyugal.
 Una vez liquidado el crédito de Infonavit, las aportaciones patronales subsecuentes ayudan amortizar el
crédito del banco.
No aplica:
 La bonificación al complemento del pago.
 Crédito seguro.
5.4 Cofinavit Ingresos Adicionales

Es un producto de crédito cuyo destino es la compra de vivienda nueva o usada que es otorgado por el Infonavit
en cofinanciamiento con una entidad financiera, dirigido aquellos derechohabientes que perciben un salario de
hasta 3.9 UMA Mensual y que reciben Ingresos Adicionales como propinas, comisiones, honorarios, u otros
conceptos.
Las características principales del crédito Cofinavit Ingresos Adicionales son:

 Aplica las condiciones financieras del crédito Infonavit.
 El monto de crédito puedes ser hasta 171 UMA Mensual.
 Aplica crédito conyugal.
 La entidad financiera otorga el crédito, tomando en cuenta los ingresos adicionales, tales como propinas,
comisiones, etc.
No aplica:
 Crédito seguro
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5.5 Tu 2do. Crédito Infonavit
Es un producto de crédito que otorga Infonavit dirigido a los derechohabientes que ya obtuvieron un primer
crédito y requieren comprar una vivienda nueva o usada:
Las condiciones financieras de Tu 2do. Crédito Infonavit son:

 El crédito es otorgado en pesos, pero con condiciones financieras diferentes al crédito Infonavit.
 El monto máximo de crédito será de hasta 733 UMA Mensual.
 El monto de la mensualidad para la amortización del crédito será proporcional al monto de crédito
otorgado, conforme al factor de pago que corresponda al plazo seleccionado por el trabajador.
 A dicho monto de pago se sumará el importe que corresponda por el pago del monto de crédito adicional
por ecotecnologías más el fondo de protección de pagos y seguro de daños.
 El monto del crédito podrá ser hasta por el 95% del valor de la vivienda, dependiendo del valor de ésta.
 El pago y la tasa de interés son fijos (11.90%).
 No existe penalización por pago anticipado o liquidación de crédito.
 Gastos de titulación y financieros serán del 5% del monto de crédito.
 El derechohabiente determina el plazo de amortización del crédito 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años.
 La edad del derechohabiente más el plazo elegido del crédito no podrá ser mayor a 70 años. Los
derechohabientes entre 60 y 64 años 11 meses de edad sólo podrán contratar su crédito a 5 años.
Características particulares:
 El crédito es otorgado por el Instituto en coparticipación con una Entidad Financiera.
 El Instituto origina y administra el 100% del crédito.
 No aplican subsidio del Gobierno Federal.
 No aplica crédito conyugal.
 No aplican la cuota de administración.
 No aplica bonificación al complemento del pago.
Requisitos:
 Aplica consulta a sociedades de información crediticia.
 Se requiere tener los últimos 2 años de cotización continua y 6 meses* de haber liquidado el primer
crédito sin quebrantos o incumplimientos hacia el Instituto**.
*Créditos Mejoravit y Apoyo Infonavit no requieren espera de los seis meses para solicitar Tu 2o crédito
Infonavit.
** Daciones en pago, adjudicaciones, cuentas incobrables entre otros. Condonación del saldo remanente,
prorrogas o beneficios y recompensas no se consideran como quebranto o incumplimiento.
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5.7. Hogar a tu medida

Es un beneficio económico no recuperable en cual el Infonavit otorga a los derechohabientes que tramitan su
crédito hipotecario, un beneficio económico para realizar adecuaciones a la vivienda que van a adquirir, en caso
de que tengan alguna discapacidad o bien, la tenga alguno de sus familiares en primer grado.
Características:
 El beneficio es opcional y se confirma al momento de realizar la inscripción del crédito, presentando el
certificado que compruebe la discapacidad.
 Dirigido a derechohabientes que tengan una o más discapacidades y que se encuentren activos
laboralmente, o bien tengan familiares en primer grado, con alguna discapacidad y que vivan con él.
 Se solicita desde la inscripción del crédito.
 La discapacidad deberá ser comprobada a través de un certificado emitido por alguna de las siguientes
instancias según sea el caso. IMSS, ISSSTE, Secretaría del Trabajo y Previsión Social, por conducto de
médicos de la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo; Secretarías de Salud de cada Entidad
Federativa; o el Sistema Nacional para el Desarrollo Integral de la Familia.
 El costo del beneficio, no se incluye al monto de crédito que se otorga al derechohabiente.
Tipo de incapacidades y adecuaciones:

 Este programa contempla 4 tipos de discapacidad y considera para cada una de ellas una serie de
adecuaciones que deberán ser realizadas a la vivienda en la que se aplicará el crédito.
Tipo de Discapacidad Instalación eléctrica Adecuación de obra Instalaciones Equipamiento especial

especiales
Motriz Adecuaciones del Rampa, piso Llaves, regadera, W.C. bajo, cocina más
timbre y apagadores antiderrapante, ancho pasamanos, baja
de puerta agarraderas
Auditiva Focos luminiscentes Instalación eléctrica Contactos con luz Interfono luminiscente,
especial sensor de gas
Visual Apagadores braille Acabado rugoso en Piso braille, señalética Sensor sonoro de gas,
paredes extrema señalética braille
Intelectual Protecciones de
ventanas y
protecciones de
paredes
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Módulo 6: Inscripción del crédito

Con el proceso de Inscripción de Crédito se formaliza el inicio de la Originación de un Crédito Infonavit en
cualquiera de los destinos Compra de vivienda nueva o usada, Construcción en terreno, Ampliación o Mejora de
vivienda y Pago a pasivos.
6.1 Integración de expediente
Durante el proceso de Inscripción, se debe revisar a detalle el cumplimiento de los requisitos de los productos de
crédito y los documentos soporte para ejercerlo, por lo que el derechohabiente deberá presentar la siguiente
documentación sin enmendaduras ni tachaduras:
El trámite de inscripción lo efectuará el derechohabiente o promotor de ventas certificado y asignado por el

derechohabiente.
Sólo se procederá a la Inscripción de la Solicitud de Crédito, si el expediente presentado, cumple con todos los
requisitos solicitados tanto en información como en documentación.
Para solicitar la Inscripción de un crédito se presentará la documentación que se enlista a continuación,
debidamente requisitada, sin tachaduras ni enmendaduras:
 Solicitud de Inscripción de Crédito.
 Original y Copia de la Identificación Oficial:
▪ Credencial de elector
▪ Pasaporte
 Acta de Nacimiento original o digital* (*Solo aplica en algunos estados de la república consultar el portal).
 Para los créditos originados con el programa “Crédito Seguro” se presentará al momento de la inscripción,
el avalúo en papel.
 Copia del estado de cuenta bancario del Vendedor (para verificar el número de cuenta y nombre del
beneficiario de pago).
Al concluir con la inscripción, el derechohabiente deber firmar la autorización o rechazo de la consulta a
la Sociedad de Información Crediticia por medio del Formato (SIC).
Para el crédito conyugal se presentará:
 Original y copia del Acta de matrimonio.
 Original y copia Identificación oficial.
Al concluir con la inscripción, el derechohabiente deber firmar la autorización o rechazo de la consulta a
la Sociedad de Información Crediticia por medio del Formato (SIC).
En caso de que haya participado un promotor de ventas certificado, en la Solicitud de Inscripción de Crédito se
proporcionarán los datos de identificación de éste.
La información contenida en la Solicitud de Inscripción de Crédito y la documentación presentada será igual a la
registrada en los Sistemas de Originación de Crédito Infonavit.
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6.1.1 Formato SIC

Es un formato que la CNBV solicita a las entidades de fomento, entre ellas Infonavit, previo al otorgamiento de
un crédito.
En él se plasma la autorización o negativa del trabajador para consultar su historial crediticio.
Cumplimiento de la CUOEF
Debido a la instrucción emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a través de la Circular Única de los
Órganos de Fomento y Entidades de Fomento (CUOEF), se deberá solicitar al posible acreditado su autorización
para realizar la consulta a su historial crediticio en forma voluntaria en todas las operaciones de créditos
hipotecarios sin excepción alguna y sin importar el destino de su aplicación
Para dar cumplimiento a lo anterior se implementaron las siguientes acciones:

▪ Integración de la emisión del formato SIC al momento de la inscripción.
▪ Módulo para facilitar la autogestión en la administración del formato SIC.
Este formato aplica en todas las operaciones de crédito hipotecario inscritas en Cesi o forma remota, a nivel
nacional, en todas las líneas de crédito y sus combinaciones, primer y segundo crédito, con o sin subsidio
individual o conyugal.
Condiciones generales para la emisión del formato
1.- Los formatos van a ser emitidos en forma automática por OCI al momento de iniciar el proceso de inscripción
remota y para los promotores que no tienen captura remota, se bajará del sistema de redes Portal Infonavit >
Proveedores Externos > Redes Infonavit > Formato SIC.
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2. Cada formato tiene un número que le identifica y que servirá para dar seguimiento hasta su entrega al ANEC.
3. Este número también estará representado en el formato mediante código de barras.
4. Además del número de formato, el sistema plasmará en forma automática los siguientes datos:
 NSS del derechohabiente
 Nombre del derechohabiente
 Fecha de emisión
5. De tal manera que el operador únicamente deberá asegurarse que el derechohabiente firme en cada uno de
los lugares en donde esté indicador:
6.- La funcionalidad de reimpresión estará disponible tanto al inicio del proceso de inscripción actualmente se
generan las reimpresiones de documentación.
7. Cuando se trate de créditos conyugales es importante tener presente que las respuestas de titular aplicarán de
igual manera para el cónyuge.
8. Cada formato estará vinculado al usuario que lo hay generado.
Un solo contenido, dos variantes

1. El contenido del formato es el mismo ya sea que se trate de productos que tienen como requisito la consulta a
su historial crediticio, o no.
2. Sin embargo, de acuerdo con el tipo de producto se determinarán en forma automática algunas
Autorizaciones que deben ser asumidas por el derechohabiente y otras le serán consultadas al momento de la
inscripción.
3. Cada una de estas respuestas será plasmada en el formato con un indicador de aceptación como se muestra
enseguida.
4.- Una vez emitido el formato, si por alguna razón no se concluye la operación, o ésta se cancela, al reinscribir,
el sistema mostrará el mismo número de formato generado previamente y permitirá su reimpresión de manera
que puede ser reutilizado incluso por un operador distinto al que lo generó.
5. Sin embargo, si alguna de las autorizaciones ya sea determinada por sistema u otorgadas por el
derechohabiente cambian, el sistema lo identificará como algo distinto y emitirá un nuevo número de formato
con los indicadores correspondientes.
NOTA:
En el formato físico no deberá seleccionarse manualmente ninguna opción.
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Obligatorio y determinado por sistema
El trabajador es libre de aceptar
Exclusivo para productos obligados
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6.2 Avalúo
Es el dictamen que elabora un perito valuador autorizado sobre el valor del inmueble objeto de la hipoteca que
se constituye para garantizar el crédito otorgado al derechohabiente.
La solicitud del Avalúo o de Dictámenes Técnicos de Calidad se hará exclusivamente a las Unidades de Valuación
inscritas en el padrón de unidades de valuación del Instituto.
La Unidad de Valuación deberá asegurar que el Valuador que designe para la elaboración del Avalúo compruebe
que la información contenida en la documentación analizada corresponda con la situación real del propio
inmueble, conforme a lo siguiente:
 Que la identificación física del inmueble mediante su localización e inspección coincida con las
características de ubicación del domicilio, superficie construida, de terreno descrita en su documentación
(Escritura Pública, licencia de construcción, aviso de terminación de obra, boleta predial, boleta de agua,
plano o croquis arquitectónico, constancia de alineamiento y número oficial), verificando, si en su caso,
se cuenta con la existencia de servidumbres.
▪ En caso de que se observe que se realizaron modificaciones a la vivienda que hubieran alterado la superficie
construida deberá de registrar la superficie marcada en la escritura y la superficie observada en la visita,
haciendo la aclaración correspondiente.
 El estado de construcción y de conservación, grado de terminación, grado de avance de áreas comunes y
vida útil remanente del inmueble.
 El estado actual de ocupación del inmueble y su uso.
 La construcción del inmueble, según el plan de desarrollo urbano vigente.
 En caso de que no se disponga de un plano de la planta arquitectónica o croquis de la vivienda se podrá
solicitar a la Unidad de Valuación, o a cualquier profesional en la materia, la elaboración realizando el
pago correspondiente conforme al arancel establecido.
Para llevar a cabo el avalúo será necesaria la siguiente documentación:
Tipo de Inmueble y
Documentación requerida
crédito por otorgar
→ Escritura de propiedad.
→ Planos arquitectónicos.
Crédito para → Boleta predial.
→ Boleta de agua, en su caso.
adquisición de → Oficio de terminación de obra, para vivienda nueva.
vivienda terminada → Licencia de construcción, en su caso.
→ Aviso de terminación de obra, en su caso.
→ Constancia de alineamiento y número oficial, en su caso
→ Escritura de propiedad.
→ Boleta predial o identificación de catastro.
→ Boleta de agua, en su caso.
→ Identificación de la poligonal envolvente del terreno mediante croquis acotado
→ Licencia de construcción
Crédito para → Factibilidad de servicios expedida por el municipio.
construcción en → Planos arquitectónicos
terreno propio → Especificaciones de obra
→ Presupuestos y calendario de obra
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Los Avalúos que se generen deberán de realizarse en documento físico y enviar los datos del Avalúo al Sistema
Electrónico de Avalúos, para poder llevar acabo la inscripción del crédito esté deberá de estar con un estatus
“Cerrado” y con una antigüedad máxima de 6 meses.
6.3 Carta constancia de crédito
Es el documento generado, durante el proceso de inscripción, que muestra la información registrada en el

Infonavit, datos relativos al crédito, condiciones financieras del crédito o los créditos (en caso de crédito conyugal)
así como la fecha de inicio y fin para poder realizar el proceso de titulación y los datos del notario al que deben
de dirigirse para dicho trámite.
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Elemento ll: Formalizar la obtención del crédito
Módulo 7: Titulación y formalización del crédito
Es el proceso que asegura la Originación del Crédito en cualquiera de sus destinos. El proceso de titulación es el
acto jurídico mediante el que se formaliza en escritura pública el crédito otorgado por el Infonavit al
Derechohabiente.
Firma intermedia
Es la autorización que realiza el Gerente de Cesi a través del Sistema de Titulación Notarial (STN), después de la
firma de escritura por todas las partes, con esa autorización se da el Vobo de que procedió la formalización, que
se cumplen los requisitos, que no hay gravamen pendiente, que los datos del crédito y la vivienda son correctos,
así como las condiciones generales del crédito. Así mismo se valida el certificado de libertad de gravamen para
asegurar la garantía hipotecaria.
Una vez que se realizó a la autorización de la firma intermedia, el Notario ingresa al sistema y captura los datos
correspondientes del crédito, como el número de escritura, fechas de firma y se confirma el pago del Vendedor,
Acreditado o Acreedor hipotecario respectivamente o a sus representantes, así como el pago al Notario Público
de los Impuestos y Derechos.
7.1 Firma de escritura
La firma de las escrituras ante el Notario Público se lleva a cabo en sus instalaciones o las del Instituto. Es la parte
más importante del proceso de Originación del crédito, ya que en este acto se celebra la culminación de todos
los esfuerzos de distintas personas que han intervenido y es de vital importancia que se respeten todos los
detalles para un cierre exitoso.
Por lo mismo es imprescindible asegurarse que los derechos y obligaciones de todas las partes, quedan
debidamente resguardados y claramente comprendidos por el derechohabiente, quien de esta manera; se hace
propietario de su vivienda; a través, del compromiso adquirido al aceptar el crédito y otorgar la garantía que
protege los derechos del Instituto.
La firma de escrituras se efectúa con la información y documentación correcta y estableciendo las siguientes
condiciones:
 En ningún caso el Analista de crédito podrá liberar el expediente de crédito para la firma de la escritura
pública y sus apéndices hasta que no se haya cerciorado de que los documentos cumplen con todos los
requisitos y en su caso, cancelar el proceso de firma hasta que se hayan subsanado todas las
inconsistencias.
 Los impuestos y derechos del crédito otorgado se descontarán del crédito del Infonavit y se pagarán al
Notario Público.
 Cuando la solicitud de crédito se encuentre en la situación “Aviso para Retención”, el Notario Público
informará al derechohabiente que imprima el Aviso para Retención de Descuentos, el cual se obtendrá
del portal Infonavit.
 El Apoderado Legal se asegurará que el derechohabiente conozca con anterioridad al acto de la
presencia en firma, la Carta de Condiciones Financieras Definitivas, las Condiciones Generales de
Contratación.
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 El Notario Público, a más tardar el día de la firma del crédito, verificará que el Aviso de retención se
encuentre sellado y firmado por el patrón.
 El Notario Público agregará el Aviso de retención al apéndice de la escritura.
 La firma de la escritura se llevará a cabo en el siguiente orden:
▪ Vendedor y/o Acreedor Hipotecario, en su caso.
▪ Acreditado (Derechohabiente) y su cónyuge, en su caso.
▪ Apoderados Legales de Entidades Financieras, en su caso.
▪ Apoderado Legal del Infonavit.
 El Apoderado Legal de Infonavit validará y autorizará el pago de la suma total indicada (créditos, monto
del saldo de la subcuenta de vivienda y monto del ahorro voluntario, en su caso) en la escritura pública.
 El Notario Público enviará el testimonio de la escritura pública inscrita en el Registro Público de la
Propiedad al ANEC.
 El notario entregará al derechohabiente una copia de la escritura al momento que se formalice el crédito
y en un plazo no mayor a un año le entregará la original de la misma.
7.2 Anexo B – Carta de condiciones financieras definitivas

Es el documento en donde el Infonavit propone y comunica al derechohabiente las condiciones y características
financieras bajo las que le otorgará el crédito, en él podemos validar:
 Monto de crédito: Es la cantidad que el Infonavit le otorga al derechohabiente como crédito.
 Monto Subcuenta de Vivienda: Es la cantidad que el derechohabiente tiene como ahorro.
 Monto de ahorro Voluntario (en su caso): Es el ahorro requerido del subsidio cuando el saldo de la
subcuenta es insuficiente.
 Monto del Subsidio: Es la cantidad que el gobierno federal otorga la derechohabiente como pago
complementario para adquirir la vivienda.
 Monto total de gastos de titulación financieros y de operación: Son los gastos que se generan por la
escrituración notarial, por gestión financiera y por operación del crédito otorgado, el cual el Infonavit
descuenta al trabajador del crédito que recibe.
 Monto de impuestos y derechos: Es la cantidad que se causa por la compra de la vivienda y por la
inscripción de la hipoteca correspondiente en el Registro Público de la Propiedad que en promedio es de
entre un 2% y 5%.
 Cuota de administración: Se determina de acuerdo con el salario de originación y al saldo insoluto del
crédito, incluye el seguro de daños para las viviendas financiadas.
 Cuota Mensual de Amortización: Es la que se integra por la Suma del Pago Personal, y en su caso, la
bonificación para el complemento del pago.
 Monto de la cuota Mensual de amortización: es la cantidad que se establece por la Suma del Pago
Personal, y en su caso, la bonificación para el complemento del pago.
 Monto inicial de la suma del pago personal: Es la que está integrada por la retención mensual y la
aportación patronal.
 Tasa de interés: Es la que corresponde al crédito y será al 12%.
 Tasa anual de interés moratorio: Es la tasa resultante de sumar la tasa anual del 4.2% y la tasa anual de
interés ordinario que sea aplicable conforme a lo estipulado en la cláusula novena del Contrato.
 Plazo máximo del crédito: Es el tiempo máximo de amortización en los que se formalizan los créditos
que otorga el Infonavit.
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7.4 Pago de Impuestos y Derechos

Es la cantidad que se causa por la compra de la vivienda y por la inscripción de la hipoteca correspondiente en el
Registro Público de la Propiedad.
Éstos varían en función del lugar de ubicación y valor de la vivienda, conforme lo establezca la ley fiscal vigente
en la entidad federativa. El derechohabiente lo paga directamente al notario.
7.3 Inscripción al registro público de la propiedad
Es el acto que realiza el notario una vez formalizado el crédito, en el cual se ofrece la publicidad de los actos
jurídicos brindando seguridad jurídica a los involucrados del ejercicio del crédito.
7.4 Aviso de retención de descuentos
Es el documento que emite el Infonavit mediante el cual notifica al patrón del derechohabiente que, a partir del
día siguiente de la recepción de este, deberá efectuar la retención y entero de los descuentos correspondientes
a las amortizaciones mensuales con que cubrirá al Infonavit por el crédito otorgado, los intereses devengados y
cualquier otro adeudo. Dichas retenciones serán pagadas al Infonavit de forma bimestral.
7.6 Causales para la cancelación de una solicitud de crédito
La cancelación de la Solicitud de Inscripción de Crédito se podrá efectuar solo por las siguientes causales:
 A petición del derechohabiente entregando una carta desistiendo del trámite (Formato).
 Por no proseguir con el trámite en las fechas establecidas.
 Al término de la vigencia de disponibilidad de los recursos.
 Que el RFC o CURP no estén correctos y se pase el tiempo de la vigencia de los recursos.
 Que la empresa no acepte el aviso de retención por que se excede del porcentaje de retención permitido
por ley.
 Cuando se pierda la relación laboral antes de la firma de escrituras.
La cancelación de crédito no aplicará en aquellos casos en que se haya firmado la escritura pública dentro de la
vigencia de los recursos y el Notario Público no haya dado aviso de esto dentro de dicha vigencia.
La cancelación por término de la vigencia de los recursos sólo se suspenderá a petición del área de Crédito de la
Delegación.
Se cancelarán todas las Solicitudes de Inscripción de Crédito con Seguro de Calidad cuyo cierre de avalúo no se
haya realizado conforme al plazo estipulado.
El otorgamiento de crédito se cancelará en los siguientes casos:
 Cuando el derechohabiente tenga por parte del IMSS una resolución por incapacidad permanente o
fallecimiento. En este caso, el Sistema OCI emitirá un mensaje y el crédito no podrá otorgarse.
 Cuando el derechohabiente incurra en los demás supuestos previstos en la Reglas para el Otorgamiento
de Créditos a los derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los o las
Trabajadores.
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Módulo 8: Contrato de compra - venta/ Contrato de obra a precio alzado

Contrato de Compra Venta (Aspectos básicos a revisar)
 Datos del Vendedor y Comprador.

 Fecha de Elaboración y Vigencia.
 Precio convenido y las condiciones de pago.
 Fecha de entrega de la vivienda.
 Especificando el equipamiento con el que será entregada.
 Detallando los seguros y garantías de la vivienda que otorga la parte vendedora, si es que existen (No los
que otorga la institución de crédito).
 Mencionando que su firma NO implica la autorización del crédito.
 Puntualizando las penalizaciones por incumplimiento para ambas partes.
 Leerlo por completo antes de firmarlo y conservar una Copia Firmada por ambas partes.
Contrato de obra a precio alzado y tiempo determinado

En términos de la Regla Décima Séptima, inciso d) de las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los
Trabajadores, el Contrato de Obra a Precio Alzado, que celebren el Trabajador y el Constructor deberá estar
expresado invariablemente en moneda nacional.
En este contrato invariable e incondicionalmente se dará intervención al Instituto otorgándole facultades para
llevar a cabo la verificación de los avances de la obra de la vivienda por conducto del Área de Proyectos y Control
de Obra de la Delegación Regional o la supervisión por conducto de Empresas de Supervisión Externas,
contratadas para ese efecto.
Por otra parte, en este contrato se establecerá que, en caso de conflicto o incumplimiento, el Infonavit podrá
representar jurídicamente al trabajador acreditado. El Infonavit proporcionará el formato respectivo, el cual se
firmará con el visto bueno de las Áreas Técnica y Jurídica (ANEXO 1).
Fianza
Una vez formalizado el contrato de obra a precio alzado para la edificación de la vivienda, se considerará iniciadas
las obras en la fecha del otorgamiento de la primera ministración; el constructor o profesionista deberá otorgar
fianza a favor del Infonavit y/o del acreditado, quienes podrán reclamarla indistintamente, por el 30% del valor
total de la edificación de la vivienda para garantizar la debida aplicación de las ministraciones en la construcción
de la misma, fianza que deberá ser endosada por la institución de fianzas que la emitió en el porcentaje señalado
previo a la entrega y aplicación de cada ministración.
Objeto y ámbito de aplicación.
Es objeto de los presentes Lineamientos establecer los términos y condiciones conforme a los cuales los
trabajadores derechohabientes del Infonavit podrán ejercer de manera individual su crédito en Línea III, ya sea
que se trate de uno, o más créditos en un mismo terreno.
Podrán ejercer un crédito en esta modalidad, aquellos trabajadores que hayan resultado seleccionados en los
procesos de selección del SOC.
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Requisitos de procedibilidad.
Para ejercer un crédito individual en Línea III, es requisito indispensable que el trabajador derechohabiente sea
propietario incondicional del lote en el que construirá su vivienda, es decir, no estar gravado ni tener limitación
de dominio, lo que deberá acreditar con la copia certificada del título de propiedad otorgado a su nombre o al de
su cónyuge, cuando estén casados bajo el régimen de sociedad conyugal y en ambos casos, deberá estar inscrito
en el Registro Público de la Propiedad que corresponda lo que acreditará con el certificado de libertad de
gravámenes y limitación de dominio, expedido por la autoridad registradora. También deberá presentar
constancia de que no existe adeudo alguno por falta de pago de impuesto predial y de los derechos por consumo
de agua, o de cualquier otro impuesto o contribución de carácter local.
8.2 Seguro de calidad de la vivienda
A partir del 18 de junio de 2018 todas las viviendas nuevas desde el momento de su formalización ante el Infonavit
cuentan con un Seguro de Calidad de la Vivienda, el cual ampara daños ocasionados por vicios ocultos o mala
calidad en los materiales de construcción que a continuación se enlistan:
 10 años en la estructura de la vivienda
Daños derivados de defectos en el terreno, diseño, construcción y calidad de los materiales utilizados en
la construcción del inmueble de que se trate.
 5 años de impermeabilización
Daños particularmente causados por la aplicación o la calidad del producto utilizado para impermeabilizar
los inmuebles financiados.
 2 años en instalaciones hidrosanitarias y eléctricas

Daños derivados de fallas en las instalaciones hidráulicas, sanitarias y eléctricas.
La póliza no tendrá costo ni deducible, ni coaseguro para el derechohabiente.
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Elemento lll: Acompañar al derechohabiente en la entrega de vivienda
Módulo 9: Acta de entrega de vivienda

El promotor de ventas deberá acompañar al derechohabiente en la entrega de la vivienda y orientarlo sobre las
condiciones y documentos que deberá recibir en la entrega -recepción de la vivienda adquirida y validar que la
vivienda este como se estableció mediante contrato.
9.1 Acta de Entrega

Es el documento formal dentro del acompañamiento al derechohabiente, mediante el cual se hace constar la
entrega de la vivienda de parte del vendedor al derechohabiente.
Permite asegurarse de forma documentada, la entrega física al derechohabiente del inmueble objeto de la
compraventa con el crédito Infonavit, y se formaliza la posesión de la vivienda.
Ventajas de la utilización del acta de entrega de la vivienda
Permite dejar constancia del acto de entrega de la vivienda de parte del vendedor a nuestro derechohabiente,
proporcionando tranquilidad y formalidad de dicha entrega, evitando posibles retrasos en la entrega y/o
resistencia del vendedor parea entregar la vivienda de forma puntual.
En el caso de vivienda nueva, en el momento de la entrega recibe el derechohabiente la póliza de garantía.
9.2 Pasos para realizar la entrega de la vivienda crédito Infonavit:
Una vez que se realiza la firma de escrituras ante notaría, el Promotor de Ventas deberá pactar una cita con el
trabajador y vendedor para la entrega de la vivienda.
Deberá cerciorarse que el Notario le entregue copia de la escritura al trabajador y le informe que en un periodo
de 6 meses aproximadamente, deberá regresar a la notaría por la escritura registrada en Registro Público de la
Propiedad.
Vivienda Nueva / Vivienda usada
¿Qué revisa el comprador en la vivienda de Paquete para poder recibir de conformidad?
 Que los accesorios de la vivienda estén completos y en perfecto funcionamiento.

 Que las instalaciones estén de acuerdo con lo pactado, como calentador, agua, drenaje, pintura, acabados,
botes de basura, focos ahorradores, etc.
 Póliza de seguro de calidad de la vivienda.
 Se informa al comprador que a partir de esa fecha serán por cuenta exclusiva del comprador el pago de
los servicios públicos, administración e impuestos correspondientes, y que el vendedor está entregando
el inmueble sin ningún adeudo.
Al momento de la entrega de la vivienda el desarrollador deberá entregar las pólizas de garantía, vicios ocultos e
impermeabilización, dictamen estructural, así como la carta responsiva, planos, y licencias y explicarle las
vigencias.
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El Promotor de Ventas deberá recomendar al Trabajador, no firmar de conformidad si existen reparaciones

pendientes y que, si no fueron reportadas, él tendrá que cubrir su costo.
En caso de que todas las partes estén de acuerdo se entrega llaves y se procede a recabar acta entrega recepción.
 Se recaba acta de entrega de recepción en tres tantos y se queda con copia el comprador, vendedor y
promotor de venta.
 El Promotor de Venta guarda su copia para en caso de reclamaciones o aclaraciones futuras.
Módulo 10: Mi cuenta Infonavit
Mi cuenta Infonavit
Es la herramienta en la que los derechohabientes y acreditados tienen acceso a los servicios e información
personalizados de acuerdo con sus necesidades y situación ante el Infonavit. El registro es por medio del portal
Infonavit.
Entre algunos de los servicios que se pueden consultar son:
Derechohabientes Acreditados
Crédito autorizado Administración y pago del crédito
Formalización del crédito Soluciones para el pago
Recoge escrituras Liquidación del crédito
Cancelado (excepción) Demandado (excepción)
Me interesa un crédito Consulta de estados de cuenta
Tablas de amortización de crédito Saldos y movimientos
Taller Saber más para decidir mejor Carta constancia de intereses
Inscripción en línea Seguimiento de aclaraciones
Corrección de RFC Devoluciones de pagos en exceso
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10.1 Estado de cuenta

El estado de cuenta es un documento que el Infonavit pone al alcance de los derechohabientes que ya ejercieron
su crédito y requieren conocer la información necesaria, como:
 El saldo del crédito a la fecha del corte.
 Los pagos realizados según la situación laboral que se tenga.
 El estado actual de la deuda.
 La fecha límite de pago y el monto a pagar.
Para tener acceso a el, es necesario el registro en Mi cuenta Infonavit el cual se hace mediante el portal Infonavit.
10.2 Constancia anual de intereses para la declaración de impuestos.
Es el documento que sirve para presentar la declaración anual de impuestos, deduciendo los intereses reales
pagados por el crédito del Infonavit adquirido.
Es importante destacar que en caso de que los datos del acreditado estén incorrectos, la corrección se debe de
solicitar ante Infonatel antes de descargar el documento.
Este documento se obtiene directamente de Mi cuenta Infonavit
10.3 Aviso de suspensión /Disminución del factor de pago
El aviso de suspensión de descuento es el documento que emite el Infonavit mediante el cual notifica al patrón
del derechohabiente que, a partir del día siguiente de la recepción de este, deberá de suspender la retención por
el crédito otorgado.
En caso de problemas de pago por falta de relación laboral, es necesario comunicarse a Infonatel (91715050 o
01800 00 839 00) para validar si existe algún programa vigente que se pueda ofrecer para la disminución de pago
mensual.
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Medidas de seguridad en el pasaporte
Anverso
Reverso
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Estándar de Competencia de Crédito

Guía del participante

Estándar de Competencia en Promoción

Elemento I: Orientar sobre las opciones de crédito

Módulo 2: Unidad de Medida y Actualización

Módulo 4: Generalidades de los productos de crédito

Módulo 5: Productos y programas de crédito

Módulo 6: Inscripción de crédito

Elemento II: Formalizar la obtención del crédito

Módulo 7: Titulación y Formalización de crédito

Módulo 8: Contrato de compraventa / Contrato de obra a precio alzado

Elemento III: Acompañar al usuario en la entrega de Vivienda

Módulo 9: Acta de entrega de Vivienda

Módulo 10: Mi Cuenta Infonavit

Elemento I: Orientar sobre las opciones de crédito

Al perfilar al derechohabiente, el promotor de ventas debe realizar un análisis de la situación personal y

Además de las actitudes, es necesario cumplir con los siguientes pasos:

Paso 2.- Validar datos de identificación

Paso 3.- Cuestionamiento

El cuestionamiento es de alta importancia en el proceso de perfilación, debido a que permite conocer la

Paso 4.- Consideraciones importantes

• Taller saber más para decidir mejor

Módulo 2: Unidad de Medida y Actualización

Ejemplo: ¿A cuánto equivale el salario de un trabajador con un ingreso de 5.9 UMA?

3.1 Cómo se calcula la puntuación de los derechohabientes

Saldo de la Subcuenta de Vivienda:

3.2 Consulta de información

El proceso de precalificación permite al derechohabiente conocer:

Mensaje genérico en la parte Importante:

3.3 Detalle de la precalificación:

Hay que considerar que:

Dentro de la precalificación podemos visualizar los siguientes conceptos:

 Saldo de la Subcuenta de Vivienda. - Es el total de los recursos que se encuentran depositados en la

Módulo 4: Generalidades de los productos del crédito Infonavit

Condiciones generales del crédito Infonavit:

4.2 Condiciones financieras del crédito

 Para derechohabientes con un salario de hasta 6.5 UMA Mensual:

Vida del Crédito/Años A partir del Año 7, la Retencion del

Durante toda la vida del crédito, la

4.0 UMA SIN INCREMENTO Cuota de Amortización del Crédito

Retención Mensual Aportacion Patronal Incremento Anual Apoyo al Pago

 Para derechohabientes con un salario de desde 6.6 UMA Mensual:

4.2.1 Condiciones Financieras Cofinavit

 La tasa de interés es 12% anual.

4.3 Descripción del pago mensual

Para el producto de crédito Cofinavit en el pago mensual del crédito se incluye:

 El descuento para la amortización del crédito.

4.3.1 Cuota de administración

4.3.2 Bonificación al complemento del pago

4.3.3 Gastos de Titulación, Financieros y de Operación

4.3.4 Seguro de daños

4.3.5 Fondo de protección de pagos

¿Cuáles con los requisitos para hacer uso de este derecho?

4.4 ¿Qué es Hipoteca Verde?

Consulta y selección las ecotecnologías

o Calentador solar de agua.

4.4.1 Canje de la constancia de ecotecnologías

4.4.2 ¿Cómo se pagan las ecotecnologías?

4.4.3 Proveedores de ecotecnologías

4.5 Beneficios del crédito Infonavit

Dentro de los principales beneficios del crédito Infonavit esta:

Módulo 5: Productos de crédito

5.1 Crédito Infonavit

Las características generales del crédito Infonavit son: